Las buenas �nanzas

Mantén tu calidad de vida al concluir la etapa laboral

NO TIENEN EDAD

Cuida tu

Lee con atención la pantalla y evita sorpresas

CAJERO AUTOMÁTICO

Seguro de gastos médicos mayores

SALUD Y TU DINERO

Encuéntranos ahora en el

ETROETRO

Hombre prevenido

Que tu cartera no se vayanadando en esta época de lluvia

VALE POR DOS

www.condusef.gob.mxDescárgala en:

AGOSTO 2015 AÑO 16. NÚM. 185. ISSN 1405955X.

CONOCE EL BURÓ que mejorará tus finanzas:

¡La información que necesitas para GANAR!www.buro.gob.mx

Con él conocerás cómo se comportan las Entidades Financieras, así como los productos y servicios que ofrecen, para

que elijas lo que te conviene.

¿qué te imaginas?

en:

Al pensar en un buró,

Límite de crédito

contenidoAGOSTO 2015

PresidenteMario Di Costanzo Armenta

secretaria de la Junta de GobiernoGabriela Sánchez Santillán

VicePresidente de deleGacionesRodrigo Reina Liceaga

VicePresidenta JurídicaEdna Barba y Lara

VicePresidente de Planeación y administraciónDaniel Quintero Peña

VicePresidente técnicoLuis Fabre Pruneda

director General de educación FinancieraLeonardo Jorge Torres Góngora

directora de Promoción y desarrollo educatiVoYvonne Marie Deschamps Robles Linares

conseJo editorialLeonardo Jorge Torres GóngoraMaría Guadalupe Rivera Zarur

editor resPonsableYvonne Marie Deschamps Robles Linares

coordinador editorialNoé Gutiérrez Soto

redacciónKarina Lizzet Velasco Díaz

Eduardo Prado PérezMónica Esperanza Carranza ValdezFrancisco Gabriel Robles Sánchez

diseño Oscar T. Martínez Torres

Paola Espinosa PérezJuan M. Amador Hernández

Ana Luisa Vargas UrquijoMaría Elena Díaz Gómez

administración y distribuciónGeorgina García González

12

15

10

Educación Financiera más cerca de ti¡Ahora en el metro!

Que el cajero automático no te deje dolor de cabezaLee con atención la pantalla y evita sorpresas

¿SABÍAS QUE...

REPORTAJE

Proteja su dinero, publicada mensualmente por la Comisión Nacional para la Protec-ción y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), está destinada a informar y orientar sobre temas de Educación Financiera. Los ejercicios comparativos, listados y descripción de productos y servicios financieros se publican con fines infor-mativos. Las opiniones, puntos de vista, citas y estimaciones presentadas no deberán considerarse como recomendaciones para la contratación, compra o venta de ningún tipo de valores, bienes, productos o servicios. La información generada por fuentes distintas a Condusef es responsabilidad de las mismas. El contenido de los artículos firmados no necesariamente refleja la opinión de la revista ni de Condusef.

Proteja su dinero es una revista mensual editada y publicada por la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, ubicada en Insurgentes Sur 762, Col. Del Valle, C.P. 03100, Del. Benito Juárez, México, D.F. Tel.: 54 48 70 00. Editor responsable: Yvonne Marie Deschamps Robles Linares. Distribución Condusef Insurgentes Sur 762, Col. Del Valle, C.P. 03100, Del. Benito Juárez, México, D.F. Certificado de Licitud de Título núm. 11251, Certificado de Licitud de Contenido ante la Comisión Calificadora de Publicaciones y Revistas Ilustradas de la Secretaría de Gobernación Núm. 7874, Certificado de Reserva de Derechos Núm. 04-2001-022314413700-102. Impresa en: Litografía Magno Graf, S.A. de C.V., Calle E, No. 6, Parque Industrial Puebla 2000, C.P. 72225, Puebla, Puebla.

18 PLANEA TU RETIROLas buenas finanzas no tienen edadMantén tu calidad de vida al concluir la etapa laboral

SÁCALE PROVECHO AL CRÉDITO Sin deudasUtiliza tu tarjeta de créditode forma responsable

DIRECTORIO

EN VOZ DE...Gerry López “Con el ahorro puedo realizar cualquier proyecto”

38

40

44

30

32

36

25

20

Entidades de Ahorro y Crédito Popular¿Ya conoces el Micrositio?

Mejoras al Buró de Entidades Financieras

¿Cuál tarjeta te conviene?Compara opciones con ayuda del Buró

¡Abusado con tu contrato!La Condusef lanza micrositio para denunciar Cláusulas Abusivas

Escapa del robo de identidadMantente a salvo de los hackers con estas sencillas recomendaciones

REPORTAJE

28

VE A LO SEGUROCuida tu salud y también tu dineroSeguro de gastos médicos mayores

PRIMER PLANOResuelve tus dudas¿Cómo hacer una consulta o presentar una reclamación ante Condusef?

¿QUÉ HAY DE NUEVO?

BURÓ DE ENTIDADES FINANCIERAS

¿QUÉ HAY DE NUEVO?

ECONOMÍA JOVEN

Núm

. 185

LAS FINANZAS Y...Hombre prevenido vale por dos Que tu cartera no se vaya nadando en esta época de lluvia

5 CARTA EDITORIAL

47 APRENDE JUGANDOResuelve el crucigrama

6 AGENDAActividades para agosto

8 EN CORTOInformación que le interesa a tu cartera

25

20

28

40

44

32

38

30

36

Visítanos en

@CondusefMX /condusefoficial

BUZÓN

INADEMINSTITUTO NACIONAL DEL EMPRENDEDOR

4

Proteja su dinero se reserva el derecho de publicar y editar los comentarios recibidos.

¡Escríbenos!

@casamonedamex: La historia de México contada en metales. Museo Numismático Nacional. cmm.gob.mx/museo/ pic.twitter.com/HTqEqtiT9V

@museomide: #tips: ahorra al comprar ropa, adquiere prendas clásicas que no pasan de moda y aprovecha las baratas de fin de temporada.

@emisionbanxico: Si un establecimiento comercial no te acepta algún billete por ser de cierta denominación, denuncia ante @Profeco pic.twitter.com/Vs4wVHanIQ

@satmX:Con #miscuentas declaras y facturas dentro del Régimen de Incorporación Fiscal. Conócela: http://ow.ly/NjqRh

@inadem_se: ¿Tu empresa necesita un empujoncito?, Únete a la #raeinadem y dinos ¿quién eres?, para ayudarte mejorvine.co/v/eJM3gihQZK9

Existen algunas empresas que anuncian créditos en periódicos, revistas, volantes o internet, generalmente ofrecen planes preferentes, intereses bajos, pagos fijos, e incluso señalan que no consultan el Buró de Crédito con la promesa de entregarte el préstamo en poco tiempo. Sin embargo, es importante que estés atento, ya que en algunos casos sólo buscan engañar a la gente para obtener beneficio. Por ello, para conocer si una ins-titución financiera se encuentra regulada, antes de adquirir un crédito te recomendamos consultar el Sistema de Registro de Prestadores de Servicios Financieros (SIPRES), que se encuentra disponible en la página de la Condusef www.condusef.gob.mx. En el SIPRES puedes conocer toda la información relacionada con la Entidad Financiera de tu interés, si ésta no se encuentra en el Registro, se debe a que está incumpliendo con la normatividad aplicable o no se trata de una Institución Financiera.

Toma en cuenta que de no ser una, la Condusef carece de facultades para atender reclamaciones en caso de algún incumplimiento. Para cualquier consulta adicional, puedes co-municarte al 53 400 999 desde el D.F. o área metropolitana; o al 01 800 999 80 80 del interior de la República.

Lo que nuestros lectores preguntan

¿Cómo puedo saber si las empresas que anuncian préstamos

en los periódicos son serias?

Antonio García

Tu opinión es importante. Envía tus comentarios, preguntas, opiniones y sugerencias.

“Gracias por sus artículos y sugerencias, son muy útiles”

@CondusefMX

Carmen Martínez

protejasudinero@condusef.gob.mx

Los editores

na parte de la misión de la Condusef está enfocada en la Educación Financiera. Llegar a la mayoría de la población es el reflejo de las acciones que esta

Comisión inicia en conjunto con el Sistema de Transporte Colectivo Metro. Una de ellas es la distribución de tu revista Proteja su Dinero, pero hay más, checa qué hace la Condusef para estar cerca de ti.

Presentar una queja algunas veces puede significar la realización de trámites tardados y engorrosos. Por ello, en Condusef buscamos constantemente agilizar y eficientar nuestros procesos de consulta y reclamación. En este sentido, una parte importante es darte a conocer como usuario, los aspectos básicos de dichos trámites, con miras de ofrecerte cada vez un mejor servicio.

Ahora bien, un seguro de gastos médicos mayores, puede representar una buena opción en caso de sufrir un accidente o emergencia médica. Si piensas contratar uno, es importante que conozcas sobre este tipo de seguros, y sobre todo si cubre tus necesidades y está al alcance de tu presupuesto.

Por otra parte, erradicar las Cláusulas Abusivas es una tarea de la Condusef, que con tu ayuda será más fuerte. ¿Cómo? Con el Micrositio que ha dispuesto la Comisión para que te enteres qué tipo de cláusulas se han detectado, dónde, y cómo prevenir ser víctima de ellas. Incluso puedes denunciarlas para disminuir los abusos de algunas Entidades Financieras.

U

Condusef te defiende

5

CARTA EDITORIAL

Ves la cuenta de nómina al final de la quincena y se encuentra en "números rojos", al instante pensamos ¿En qué gasté el dinero?

Este libro te enseña cómo organizar tus finanzas de forma amena. Te dice cómo conver-tirte en el arquitecto de tu patrimonio; aborda temas como el ahorro, fondo de emergencia, cuentas de inversión y mucho más. Lo desglosa de forma que se practica cada día de la semana lo que se debe realizar para tener un buen control y sacarle máximo provecho a tu dinero.

Ordenando tus finanzas

Libro: Finanzas personales en una semana Autor: Vicente HernándezEditorial: Grupo Planeta ISBN: 9788498753011

AGOSTOAgenda

Radio

Cara empresarial Conductora: María Elena Vega.Proyecto 40.Jueves 08:00 horas.Cápsula en la que se entrevista a representantes del mundo de los negocios, con el objetivo de mostrar “la otra cara” de las finanzas.

Finanzas en México al díaConductor: Victor Felipe Piz.Canal 22.Lunes: 6:30 horas.Consejos de los expertos para el cuidado de las finanzas.

TV

Ahorra o NuncaVideo

¿Ahorras bajo el colchón o en una institución financie-ra? Este video te explica las ventajas de tener un guardadito, así como los beneficios que tendrás al ahorrar con una institución financiera.

https://www.youtube.com/watch?v=72XPBcFqxlI

Control de gastos mensuales App

Es una aplicación sencilla e intuitiva que te permitirá administrar tu dinero de manera fácil y rápida, brindándote información estadística de tus gastos e ingresos. También te da la posibilidad de clasificarlos y así tener la información más detallada y específica.

Con esta aplicación podrás tener mayor control de tus gastos.

Disponible en Google Play.

Asesor, tu consejero patrimonial SHF-FOVISSSTE

CURSO EN LÍNEA

Cómo venderle al GobiernoCURSO EN LÍNEA

Si quieres ejercer tu crédito FOVISSSTE pero no sabes cómo hacerlo o cuáles son las opciones que tienes, Sociedad Hipotecaria Federal y FOVISSSTE han creado este curso para darte las herramientas necesarias y puedas ejercer tu crédito.

Para poder ingresar, tienes que ser trabajador del estado y tener a la mano tu CURP.

http://www.fovissste.gob.mx/es/FOVISSSTE/Curso_de_Educacion_Financiera

Si estás interesado en venderle al Gobierno y no sabes cómo o piensas que es muy complicado, ¡Nafin te invita a tomar este curso! En él aprenderás a hacerlo de una manera sencilla, te brindará las herramientas y conocimientos que necesitas para convertirte en proveedor del Gobierno.

Para tomarlo sólo tienes que registrarte en:http://bit.ly/NafinTeCapacita

Ahorrando y con el cochinito Planeando Conductora: Claudia García Zambrano.Radio CiudadanaJueves: 17:30 hrs.

AM660 Momento económico Conductora: Irma Manrique.Radio UNAM Jueves de 9:30 a 10:00 horas.

FM96 1AM860

6

Ves la cuenta de nómina al final de la quincena y se encuentra en "números rojos", al instante pensamos ¿En qué gasté el dinero?

Este libro te enseña cómo organizar tus finanzas de forma amena. Te dice cómo conver-tirte en el arquitecto de tu patrimonio; aborda temas como el ahorro, fondo de emergencia, cuentas de inversión y mucho más. Lo desglosa de forma que se practica cada día de la semana lo que se debe realizar para tener un buen control y sacarle máximo provecho a tu dinero.

Ordenando tus finanzas

Libro: Finanzas personales en una semana Autor: Vicente HernándezEditorial: Grupo Planeta ISBN: 9788498753011

AGOSTOAgenda

Radio

Cara empresarial Conductora: María Elena Vega.Proyecto 40.Jueves 08:00 horas.Cápsula en la que se entrevista a representantes del mundo de los negocios, con el objetivo de mostrar “la otra cara” de las finanzas.

Finanzas en México al díaConductor: Victor Felipe Piz.Canal 22.Lunes: 6:30 horas.Consejos de los expertos para el cuidado de las finanzas.

TV

Ahorra o NuncaVideo

¿Ahorras bajo el colchón o en una institución financie-ra? Este video te explica las ventajas de tener un guardadito, así como los beneficios que tendrás al ahorrar con una institución financiera.

https://www.youtube.com/watch?v=72XPBcFqxlI

Control de gastos mensuales App

Es una aplicación sencilla e intuitiva que te permitirá administrar tu dinero de manera fácil y rápida, brindándote información estadística de tus gastos e ingresos. También te da la posibilidad de clasificarlos y así tener la información más detallada y específica.

Con esta aplicación podrás tener mayor control de tus gastos.

Disponible en Google Play.

Asesor, tu consejero patrimonial SHF-FOVISSSTE

CURSO EN LÍNEA

Cómo venderle al GobiernoCURSO EN LÍNEA

Si quieres ejercer tu crédito FOVISSSTE pero no sabes cómo hacerlo o cuáles son las opciones que tienes, Sociedad Hipotecaria Federal y FOVISSSTE han creado este curso para darte las herramientas necesarias y puedas ejercer tu crédito.

Para poder ingresar, tienes que ser trabajador del estado y tener a la mano tu CURP.

http://www.fovissste.gob.mx/es/FOVISSSTE/Curso_de_Educacion_Financiera

Si estás interesado en venderle al Gobierno y no sabes cómo o piensas que es muy complicado, ¡Nafin te invita a tomar este curso! En él aprenderás a hacerlo de una manera sencilla, te brindará las herramientas y conocimientos que necesitas para convertirte en proveedor del Gobierno.

Para tomarlo sólo tienes que registrarte en:http://bit.ly/NafinTeCapacita

Ahorrando y con el cochinito Planeando Conductora: Claudia García Zambrano.Radio CiudadanaJueves: 17:30 hrs.

AM660 Momento económico Conductora: Irma Manrique.Radio UNAM Jueves de 9:30 a 10:00 horas.

FM96 1AM860

7

8

Crédito conyugal En México se puede ejercer el crédito conyugal para adquirir una vivienda, para ello se deben cubrir una serie de requisitos:• Que ambos derechohabientes estén casados y lo acrediten mediante acta de matrimonio.• Que el derechohabiente de FOVISSSTE esté activo en el sector público. • Que el derechohabiente de INFONAVIT cumpla con los requisitos y puntuación que se establecen para ejercer un crédito.• Ambos derechohabientes deben presentarse para la firma de solicitud, la cual se puede registrar en alguna de las ventanillas de las oficinas receptoras ubicadas en las Gerencias Regionales de Vivienda de las Delegacio-nes Estatales y Regionales del ISSSTE o en alguna de las Entidades Financieras que operan este Esquema.

Fovissste.

No hay pretextos,¡domicilia tu ahorro voluntario!Una nueva opción que tienes para incrementar tu ahorro para el retiro, es domiciliar tus aportaciones voluntarias a la cuenta de débito que tú quieras, de forma fácil y segura. Sólo deberás ingresar a la página de Consar (www.consar.gob.mx), llenar la solicitud e indicar la cuenta bancaria en la cual se realizará el cargo, monto y periodicidad. Otras opciones para incrementar tu pensión para el retiro son: Personalmente: puedes acudir a cualquier sucursal de la AFORE en la que te encuentres registra-do y realizar el depósito directamente en ventanilla. A través de tu patrón: Solicita que te descuenten vía nómina la cantidad que deseas aportar. Para formalizar este proceso, el patrón te pedirá que le autorices por escrito el monto que deseas ahorrar en tu cuenta individual. Tiendas de conveniencia (7-eleven): Única-mente deberás proporcionar al encargado tu CURP y el monto que deseas depositar. Puedes realizar aportaciones desde $50.00 (cincuenta pesos) y no te cobrarán comisión por tus depósitos.

CONSAR.

9

Conoce tu historial crediticio

¿Quécuentas?

21 meses (polímero)

36 meses (polímero)

35 meses24 meses

62 meses72 meses

¿Te has preguntado cuál es la vida promedio de los billetes en México? Aquí te lo decimos.

Banxico.

Las Sociedades de Información Crediticia (SIC) te ofrecen el “Reporte de Crédito Especial”, este concentra la infor-mación de todos tus créditos en un sólo documento. Tienes derecho a un reporte gratuito cada 12 meses.

Este Reporte contiene tu historial crediticio de una manera fácil y amigable, y puedes saber quién con-sulta tu historial, verificar que tu información esté correcta y actualizada, tener acceso a Tu Asesor para interpretar tu información y aclarar tus dudas. Las SIC que operan en el país son Buró de Crédito y Círculo de Crédito para personas físicas.

Buró de Crédito, Círculo de Crédito.

Utiliza tu tarjeta de crédito de forma responsable

10

11

ctualmente la tarjeta de crédito es un medio de pago muy usado pues además de brindar comodidad al no cargar con efectivo, te permite:

Retirar dinero de cajeros automáticos (aun-que no es recomendable hacerlo por la alta comisión que cobran).

Comprar por teléfono o internet.

Realizar compras en la mayoría de estable-cimientos comerciales.

Pagar servicios como teléfono celular, ser-vicio de cable, entre otros.

Realizar reservaciones en hoteles.

Es importante saber cómo funciona una tarjeta de crédito y las comisiones a las que está sujeta, ya que de esta manera podrás utilizarla adecuadamente y así evitar sorpresas. La comisión aparece detallada en tu estado de cuenta, por lo que debes revisarlo para saber qué conceptos representan cargos en tu tarjeta.

Asimismo requieres estar al pendiente de la tasa de interés que cobra el banco por los consumos que realices, así como la tasa de interés moratoria en caso de no realizar los pagos mínimos de tu tarjeta en el plazo establecido.

Pon atención a lo siguiente y dale buen uso a tu tarjeta:

Aprovéchala para facilitar tus pagos o cubrir sucesos inesperados. La tarjeta de crédito es de gran ayuda si la utilizas dentro de tu presupuesto y línea de crédito autorizada.No es dinero adicional para gastar por arriba de tus posibilidades. Si comienzas a utilizarla para tu consumo diario, puedes generar una deuda que después te resultará difícil pagar.Cubre puntualmente tus pagos. Cada vez que no lo haces, aumenta tu deuda y podrías tener un registro negativo en tu historial crediticio.

Compara las diversas opciones; no todas las tarjetas cuestan ni ofrecen lo mismo. Elige la que se ajuste a tu capacidad de pago y procu-ra tener sólo las necesarias.Infórmate sobre las comisiones, tasas de interés, Costo Anual Total (CAT), medidas en caso de robo o extravío, beneficios y si incluye algún seguro.Antes de firmar lee tu contrato. Aclara tus du-das con el asesor y recuerda que al entregarte el plástico, el banco también deberá entregar un folleto explicativo junto con tu contrato.

Abona el total o por lo menos más del doble del pago mínimo mensual señalado en tu es-tado de cuenta para reducir el monto y plazo de la deuda, y así logres mantener el control.Recuerda que puedes consolidar tus deu-das en la tarjeta que te ofrezca la menor tasa de interés. Si tienes problemas de pago, deja de usarla.Cancela la tarjeta que no utilices. Tu banco debe indicarte el proceso para hacerlo.

Revisa siempre tu estado de cuenta y conserva tus comprobantes. En caso de no estar de acuerdo con la información, tienes un plazo de 90 días a partir de la fecha de corte para presentar tus aclaraciones1. Si te la roban o la extravías, repórtala inmediatamente.

Ingresa al “Sitio de tarjeta de crédito” que tenemos a tu disposición en:

http://e-portalif.condusef.gob.mx/micrositio/index.php para conocer y comparar la tasa de interés, comisiones, CAT y los seguros

de las diferentes tarjetas de crédito.

1 Artículo 23, Fracción I, de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros. Banxico. Circular 34/2010

¡Encuéntranos ahora en el Metro!

12

EducaciónFinanciera

más cerca de ti

D esde su inaugura-ción en septiembre de 1969 hasta la ac-tualidad, el Sistema

de Transporte Colectivo (Metro) se ha convertido en el princi-pal medio de movilización de muchos capitalinos, por ejemplo, solamente en el primer trimestre del año en curso, la afluencia total superó los 400 millones de per-sonas. En ese sentido, la Condu-sef y el Metro han realizado una alianza para que los usuarios de este transporte público, puedan recibir información en materia de finanzas personales que les ayude a tener mayor bienestar.

Es importante mencionar que la Educación Financiera no es un tema complicado o que única-mente algunas personas pue-den entender, por el contrario, se trata de un aspecto benéfico para toda la sociedad, por el simple uso del dinero y toma de decisiones con él. Asimismo, no es un tema meramente numé-rico o para el cual se requiera tener cierto conocimiento específico, la Educación Finan-ciera está más ligada a la toma de decisiones informadas y a la realización de hábitos saluda-bles en materia de finanzas.

De esta manera, mientras viajas a tu lugar de destino, podrás reci-bir información y consejos prácti-cos que te permitirán administrar mejor tu dinero, hacerlo crecer y proteger tu patrimonio.

LA EDUCACIÓN FINANCIERA

que el dinero te rinda más.

identificar gastos innecesarios y

transformarlos en ahorro.

que sepas cómo hablar de finanzas con tu familia.

que uses el crédito de manera adecuada y no

te sobreendeudes.

conocer los beneficios del ahorro.

fomentar el ahorro con tus hijos.

identificar los tipos de crédito existentes.

darte cuenta si estás preparado para adquirir un crédito.

adoptar una cultura de prevención.

conocer más sobre la inversión.

identificar los tipos de seguro existentes.

interesarte en el ahorro para tu retiro laboral.

que sepas qué hacer antes de contratar un producto o

servicio financiero.

conocer cómo puedes ahorrar para

tu retiro laboral.

manejar adecuadamente tu tarjeta de crédito.

alcanzar metas financieras.

Y MÁS…

TE AYUDA A…

13

Distrito Federal:Octavio PazAv. Miguel Ángel de Quevedo 115, Col. Chimalistac, C.P. 01070, Deleg. Álvaro Obregón, México, D.F.

Daniel Cosío Villegas Av. Universidad 985, Col. Del Valle, C.P. 03100, Deleg. Benito Juárez, México, D.F.

Un paseo por los librosPasaje Zócalo-Pino Suárez del Metro local 4, Col. Centro Histórico, C.P. 06060, Deleg. Cuauhtémoc, México, D. F.

Rosario Castellanos Tamaulipas 202, esq. Benjamín Hill, Col. Hipódromo de la Condesa, C.P. 06170, Deleg. Cuauhtémoc, México, D.F.

Juan José ArreolaEje Central Lázaro Cárdenas 24, esq. Venustiano Carranza, Col. Centro Histórico, C.P. 06300, Deleg. Cuauhtémoc, México, D.F.

En el I.P.N. Av. IPN s/n, esq. Wilfrido Massieu, instalaciones del IPN Zacatenco, Col. Lindavista, C.P. 07738, Deleg. Gustavo A. Madero, México, D.F.

Alfonso ReyesCarr. Picacho-Ajusco 227, Col. Bosques del Pedregal, C.P. 14738 Deleg. Tlalpan, México, D.F.

José María Luis Mora Plaza Valentin 12Col. Mixcoac, C.P. 03730, Deleg. Benito Juárez, México, D.F.

Elsa Cecilia FrostAllende S/N, dentro del parque Juana de AsbejeCol. Tlalpan Centro, C.P. 14000, Deleg. Tlalpan, México, D.F.

Elena Poniatowska AmorAv. Chimalhuacán, entre Feria de las flores y ClaveleroCol. Benito Juárez, C.P. 57000, Deleg. Nezahualcóyotl, México, D.F.

Encuentra

en¡GRATIS!

Edmundo O'GormanAv. Eduardo Molina 113, Archivo General de la NaciónCol. Penitenciaría Ampliación, C.P. 153590, Deleg. Venustiano Carranza, México, D.F.

Trinidad Martínez TarragóCarretera México- Toluca Km. 16 1/2 N° 3655, dentro del Centro de Investigación y Docencia Económicas (CIDE)Col. Lomas de Santa Fe, C.P. 01210, Deleg. Álvaro Obregón, México, D.F.

Guadalajara:José Luis MartínezAv. Chapultepec Sur 198, Col. Americana, C.P. 44310, Guadalajara, Jalisco.

Nuevo León: Fray Servando Teresa de MierAv. San Pedro 222 Norte, Col. Miravalle, C.P. 64660, Monterrey, N.L.

Toda esta información la puedes obtener por dife-rentes medios dentro de diversas líneas y estacio-nes del Metro. Por ejemplo: la Revista Proteja Su Dinero se está distribuyendo en varios módulos de información; también en algunas estaciones se dan prácticos consejos a través de las bocinas y pantallas; de igual manera, la Condusef tiene mó-dulos de atención para aclarar dudas o consultas en ciertas estaciones; por otro lado, hay conferen-cias y talleres con temas de finanzas personales; entre otras formas de acercarte información a través de este transporte público.

Es importante recalcar que toda la labor de difu-sión en materia de Educación Financiera no tiene ningún fin de lucro, es meramente para propósitos informativos y educativos. Su único fin es que tú (como usuario) cuentes con herramientas para to-mar decisiones, y en ese sentido puedas obtener un mayor bienestar.

¿Sabías que…

…el Sistema de Transporte Colectivo (Metro) tiene un

parque vehicular de 390 trenes?

Fuente: Sistema de Transporte Colectivo de la Ciudad de México.

1 Sistema de Transporte Colectivo de la Ciudad de México, 2015. http://www.metro.df.gob.mx/

Con Educación Financiera puedes administrar mejor tu dinero, hacerlo

crecer y proteger tu patrimonio.”[ ]

14

Algunos de los problemas que suele enfrentar un

usuario son que el dinero solicitado esté incompleto

EDGAR AMIGÓNColaborador Externo.

!,

15

cajero automáticono te deje dolor de cabeza

que el

Lee con atención la pantalla y evita sorpresas desagradables

en tus finanzas

cudir a un cajero automáti-co no siempre resulta una experiencia exitosa, sobre todo si es por primera vez, si no se tiene la “costum-bre” de retirar efectivo periódicamente o si, por las prisas, no se lee dete-

nidamente lo que aparece en la pantalla.Algunos de los problemas que suele enfrentar

un usuario son que el dinero solicitado esté incom-pleto, que al hacer una transacción se cargue de manera abusiva un producto que no se está solici-tando, o que por error se acepte un préstamo que difícilmente se podrá pagar y seguramente provo-cará un desequilibrio en sus finanzas.

De acuerdo con datos de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de

Servicios Financieros (Condusef), en 2013 se pre-sentaron más de 4.3 millones de reclamaciones de usuarios del sistema bancario nacional, por un monto de 13 mil 594 millones de pesos.

De estos requerimientos, el 60% correspondió a operaciones con tarjeta de crédito, 30% con tarjeta de débito y el resto con otros medios.

!

Según Condusef, las principales causas de las solicitudes de aclaraciónpor orden de importancia son:

• Cargo no reconocido por consumos no efectuados• Retiro no reconocido• No entrega de cantidad solicitada • Cobros no reconocidos por otros conceptos • Cargo no reconocido de intereses • Pago automático mal aplicado • Cobro no reconocido de comisión por manejo de cuenta • Depósito no acreditado • Pago no acreditado • Error operativo del banco • Producto no reconocido

Cabe mencionar que de cada 10 reclamaciones, seis corresponden a cargos no reconocidos (2 mil 535 millones, lo que representó el 58.5%).

Malas experienciasSu primer empleo lo consiguió a los 20 años en una bodega de semillas, donde el pago era en efectivo; luego trabajó en una ferretería la cual le pagaba con cheque. En la actualidad y desde hace ocho años labora para una empresa de mantenimiento y limpieza, donde le depositan su quincena por medio de tarjeta de débito.

Celia recuerda que cuando la representante del banco la llamó para firmar el convenio y entregarle el plástico, nunca le dijo cómo debía utilizar el cajero; en cambio, recibió una serie de propuestas para obtener un préstamo para vivienda, automóvil o seguro de vida.

Enfrentar por primera vez un cajero es difícil porque “uno no sabe y le da temor; son muchas opciones las que aparecen en la pantalla y eso confunde al principio si no lees con calma”, recuerda esta trabajadora.

La ayuda de su esposo no le resultó porque “tecleaba muy rápido” y solamente cuando acu-dió con un compañero logró entender los pasos y hacer una operación con éxito en el cajero.

La falta de tiempo es uno de los motivos por los que se realizan acciones no deseadas, principalmente porque los usuarios no tienen la calma para leer detenidamente las opciones que se presentan en la pantalla y a veces eso resulta perjudicial, ya que pueden aceptarse servicios financieros que no se necesitan y que después resultan difíciles de pagar por los altos intereses.

Otra desagradable experiencia que vivió Ce-lia -y que es común entre los usuarios de cajeros automáticos- fue cuando pidió a una compañera que le retirara de su tarjeta cierta cantidad, lo que motivó un abuso de confianza, porque la amiga aprovecho para retirarle todo el salario.

Cuando Celia acudió a su empresa para solicitar la aclaración, ésta le notificó que ya se había hecho el depósito y el mismo día se retiró el total del mismo.

Celia Pérez Villegas tiene 53 años de edad y 33 de trabajar.

“Uno no sabe y le da temor; son muchas opciones las que aparecen en la pantalla y eso

confunde al principio si no lees con calma”

16

Desde el año 2000 comenzó a recibir su pago de nómina en una tarjeta de débito, pero fue a partir del año 2006 que comenzaron sus problemas.

“Nunca me di cuenta que me estaban descontan-do de mi tarjeta de nómina. Yo nunca sacaba el total de mi dinero, así que no me daba cuenta que men-sualmente me descontaban entre 200 y 250 pesos de una supuesta tarjeta de crédito que yo no solicité, nunca firme de recibida y mucho menos la utilicé”, comenta el trabajador.

“Yo me doy cuenta – relata Manuel – porque en una ocasión saqué todo mi dinero y luego cuando me vuelven a pagar me encuentro con que me habían descontado cierta cantidad.

Fui al banco para hacer la aclaración y me dijeron que tenía que presentar un escrito para que pro-siguiera la aclaración, lo llevé y me dicen que está mal escrito y que tengo que llamar a su centro de atención telefónica para que me den un folio, lo hice y me dicen que tengo que ir al banco, y así me han traído, sin darme una solución”, concluyó.

Recomendaciones en el uso de tarjetas de crédito y débito:

• No compartas con nadie tu Número de Identifica-ción Personal (NIP).• Al momento de realizar una compra o pago de servicio no pierdas nunca de vista tu tarjeta, solicita que la Terminal Punto de Venta esté a la vista. • Realiza tus compras con tarjeta en sitios comercia-les debidamente establecidos.• Cuando lo hagas a través de internet, verifica que sean sitios seguros y serios.• Ningún banco te habla por teléfono para pedirte información de tus cuentas.• Conserva tus comprobantes de compra para eventuales aclaraciones por cargos no reconocidos.

Si enfrentas una situación igual o parecida, puedes acercarte a la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), la cual cuenta con un Centro de Atención para asesorarte e incluso iniciar un proceso de reclamación.

Puedes llamar al Centro de Atención Telefónica 01 800 999 8080, lada sin costo desde cualquier parte del país y 53 400 999, para el Distrito Federal y zona metropolitana.

O bien acude a las oficinas ubicadas en Av. Insurgentes Sur No. 762, Col. Del Valle, Delegación Benito Juárez, C.P. 03100, México, D.F., o alguna de las delegaciones en cada Estado de la República.

Manuel Julián Bermúdez trabaja desde hace 23 años como

planchador en una fábrica de trajes para caballero.

“Nunca me di cuenta que me estaban descontando de mi tarjeta de nómina.

17

18

no tienenFINANZAS

EDAD

Las buenas

Mantener la calidad de vida al concluir la etapa laboral, depende de

un buen manejo de nuestra economía

L a planeación y un manejo efectivo de las finanzas personales no tienen edad. Por ello, cuando se llega a la tercera edad, el cuidado de la economía individual y familiar adquiere especial importancia para disfrutar a plenitud y con tranqui-

lidad de los años por venir.La tercera edad es una etapa de la vida que puede

convertirse en la mejor si se planea con suficiente anticipación y se toma en cuenta que disfrutarla ple-namente implica llegar a ella con un buen estado de salud y sin preocupaciones económicas.

Datos del Censo de Población 2010 del INEGI reflejan que en México la población de 60 años o

más asciende a 10 millones 108 mil 200 personas, lo

que significa poco más del 9% del total.

EDGAR AMIGÓNColaborador Externo.

19

De acuerdo con datos de la Encuesta nacional sobre la situación que enfrentan las personas en edad de retiro, elaborada por la Asociación Mexicana de Afores (Amafore), apenas un 23% de las personas de la tercera edad planea su fu-turo para cuando deje de trabajar, mientras que el 77% no hace planes para el retiro laboral.

Además, las personas que cotizaron a alguna institución de seguridad social, una tercera parte no recibe pensión por jubilación porque no cu-brió con los requisitos para obtener este benefi-cio, en tanto que el 52% recibe pensión del IMSS, 12% del ISSSTE y 2% de otra institución.

Respecto a cómo planea sus finanzas personales para el retiro, 65% indica que trabajando, 12% ahorra dinero y 5% planea, administra y cuida su dinero.

Los grandes avances médicos permiten llegar a la vejez cada vez con mejor salud y poder lle-var a cabo un sinfín de actividades como viajar, volver a estudiar o, ¿por qué no?, ponerse al día en cuanto a la tecnología.

Si bien es cierto que nunca es tarde para aprender, para las personas de la tercera edad es fundamental saber llevar una eficiente gestión de sus finanzas personales. Mantener la calidad de vida, una vez concluida la etapa laboral, implica disponer de un buen manejo de las finanzas.

Lo primero es diseñar un plan financiero, por ejemplo, en esta etapa es muy importante elaborar un presupuesto, ya sea diario, semanal o mensual, en el que se incluyan los gastos fijos y variables considerando los ingresos que se tendrán.

Es recomendable planificar y tener completo conocimiento sobre cómo vas a gastar tu dinero cada mes, ya que si tus gastos son mayores a los ingresos, las finanzas siempre serán un caos, así que debes llevar control de todo tu presupuesto.

Al planificar es importante priorizar gastos como: vivienda, alimentación, cuidado de la salud, ropa y esparcimiento. Sin embargo, no hay que dejar de lado la inversión y el ahorro, pues, en la medida de lo posible estos deben mante-nerse durante la jubilación.

*Fuente: Encuesta nacional sobre la situación que enfrentan las perso-nas en edad de retiro, Asociación Mexicana de Afores (Amafore),

Sólo 37% de las personas de la tercera edad ahorró para cuando

ya no pudiera trabajar, mientras que 63% no hizo ningún tipo de ahorro.*

Tips de Educación Financiera:• Uso de cajeros automáticos: Es fundamen-tal brindar a las personas de la tercera edad orientación sobre el uso y manejo de los caje-ros bancarios, ya que en muchas ocasiones les resulta complicado.

Es común encontrarse en un cajero automático a un adulto mayor tratando de encontrar la opción que necesita y pocas veces recurren a la ayuda de extraños, pues temen el robo de su dinero. • Tarjetas de crédito: Un problema que debe prevenirse durante el retiro es el endeudamiento con tarjetas de crédito, ya que un saldo elevado por pagar y los respectivos intereses, pueden convertirse en un serio problema para tus finan-zas personales. • Gastos médicos y fondo para emergencias: Para la mayoría de la población envejecer trae consigo un incremento en los gastos médicos, por ello es primordial contar con un fondo de emer-gencias médicas para su retiro.

RESUELVE TUS DUDAS

¿Cómo hacer una consulta o presentar una reclamación ante Condusef?

20

El año pasado la Condusef tuvo más de

1 millón 300 mil acciones de defensa a Usuarios de Servicios Financieros. Casos como el de consumos no reconocidos en tarjeta de crédito y débito, desacuerdo por lo indicado en el reporte de crédito especial e incumplimiento de contrato, son algunas razones por las que la Condusef te orienta y protege. Cuando tienes un problema con alguna Entidad Financiera es momento de acudir a la Condusef.

Protege tus intereses mediante la supervisión y regulación de las En-tidades Financieras, proporcionán-dote asesoría y apoyo en la defensa de tus derechos. Además promueve y difunde la Educación Financiera, para el uso adecuado de los servi-cios financieros.

Para hacer una consulta• Puedes llamar al Centro de Atención Telefónica (CAT), para que te orienten de acuerdo a tu caso. Antes de llamar es recomendable que hagas una pequeña historia de lo que quieres decir y algunas preguntas específicas de lo que quieres saber, para que te orienten eficientemente.

Teléfonos:01 800 999 8080 sin costo desde cualquier parte de la República.53 400 999 D.F. y zona metropolitana.El CAT atiende de lunes a viernes de 8:30 a 18:00 horas.

• Puedes enviar un correo electrónico si consideras que podrás explicar mejor tu caso de manera escrita. Hazlo a esta dirección: asesoria@condusef.gob.mx

• Si crees que necesitas atención personalizada, acude a una delegación de la Condusef, hay una en cada estado de la República; en el D.F. y área metropoli-tana existen cuatro (al final de la revista puedes consul-tar la información de cada una).

Puedes hacer una consulta, por ejemplo, si tienes du-das con algún producto o servicio financiero, o quieres saber más sobre las características que este posee o la forma en que opera. También puedes hacer una consulta para saber si eres beneficiario de una cuenta bancaria o un seguro de vida.

Toma el problema “por los cuernos” y checa las múltiples opciones para remediarlo.

21

22

La soluciónLa Condusef a través de su proceso de Gestión puede ayudarte a que convengas con la institución financie-ra la solución que, de forma amigable, consideren ambas partes. Puede hacerse de dos maneras: gestión ordi-naria y gestión electrónica.

Ambas son un escrito consultan-do a la institución financiera la duda, inconformidad o reclamación que planteas. La diferencia está en el me-dio en que se hace, ya que la gestión electrónica se creó para hacerte este trámite más sencillo y ágil.

Recuerda que conforme a la natura-leza de tu situación, se hará la gestión electrónica u ordinaria. Cada caso es especial, así que pregunta a los aseso-res de Condusef, si tu caso debe ser atendido de una u otra manera.

Para hacer una reclamaciónCuando deseas que la institución fi-nanciera, con la que tienes problema, cambie la acción por la que estás inconforme, entonces podrás hacer una reclamación. Puede aplicar por ejemplo en los siguientes casos:

• Que no estés de acuerdo en los compromisos que tengas con la institución conforme al contrato que firmaste, para adquirir un servicio o producto financiero.

• Que desde tu punto de vista hayan acciones que te parezcan injustifica-das, por parte de la institución.

• Que la institución haya dejado de cumplir algo estipulado en su contrato.

¿Cómo presentar una reclamación?Escribe a la Condusef un documento que

contenga la siguiente información:

• Tu nombre y domicilio (o el de tu representante

con un documento que lo avale como tal).

• El servicio y motivo por el que reclamas.

• Nombre de la institución financiera con la que

no estás de acuerdo.

• Cuando lo hayas escrito, sácale dos copias, al igual que a

todo documento que tengas al respecto y que demuestre la

contratación del servicio reclamado.

• Entrégalo de forma personal en la delegación de la

Condusef más cercana a ti y verifica que la copia que

conserves tenga sello de acuse de recibo.

• Te dirán que serás llamado a una Audiencia de Conciliación,

donde por medio de diálogo podrá ser resuelta o no tu

reclamación.

Otros caminosRecuerda que hay un marco jurídico que respalda las acciones que la Condusef lleva a cabo para tu protección y defensa. Éste contempla la equidad entre usuarios e Instituciones Financieras, por lo que si lo anterior no soluciona el problema, la Condusef emitirá un Dictamen o podrá pasar al Arbitraje, o en su caso, a la Defensoría Legal gratuita. Aunque estos términos te puedan parecer un poco complicados, no te preocupes, también en estos procesos serás acompañado por la Condusef.

Dictamen Título Ejecutivo.Derivado de la más reciente Reforma Financiera, puedes pedir la figura del “títu-lo ejecutivo”, es decir, la Condusef emite un documento cuando la institución financie-ra incumpla sus obligaciones contigo, por lo que una auto-ridad, por ejemplo un juez, puede ordenar que se ejecute dicha opinión.

ArbitrajeSi no pudiste arreglar las cosas por la vía de la conciliación, existe el arbitraje. Siempre y cuando tú y la Entidad Finan-ciera lo acuerden. Elegirán a la Condusef o a un tercero propuesto por ésta, como árbitro. Así, la Condusef tomará en cuenta la posición de ambas partes para emitir la resolución que pone fin al asunto y señala quién tiene la razón. A esto se le llama Laudo.

Defensa Legal GratuitaEste servicio puede solicitar-se si la Institución Financiera rechaza el arbitraje. La Condu-sef puede proporcionarte un abogado para que tramite el asunto en tribunales siempre y cuando acredites que tienes elementos legales para una adecuada defensa, y que no cuentes con medios económi-cos para contratar servicios de un defensor privado.

Estos pasos son el inicio para que conozcas cómo te ayuda la Condusef. Recuerda preguntar todas tus dudas y de acuerdo con lo anterior revisa qué debes seguir.

No bajes la guardia ni pienses que será un trámite tedioso. El año pasado la parte de consultas representó el 83.9% del total de las Acciones de Defensa. Por lo que hay una alta probabilidad de que puedas resolver tu problema en las primeras instancias.

La Condusef está cerca de ti, ¡anímate!

Para mayor información comunícate al Centro de Atención Telefónica, o entra a la página de Condusef y visita las siguientes ligas, para conocer más al respecto de los servicios anteriores.

http://www.condusef.gob.mx/index.php/tramites-y-servicios

http://www.condusef.gob.mx/index.php/tramites-y-servicios/como-presentar-una-reclamacion

23

@EmisionBanxicowww.banxico.org.mx/billetesymonedas

01 800 BANXICO (226 9426)

SERVICIO DE CANJE DE BILLETESY MONEDAS METÁLICASSi necesitas que te cambien tus billetes por monedaso viceversa, acude a una de las casi 8 mil sucursales bancarias del país donde de forma gratuita y sin tenerque ser cuentahabiente te los cambiarán.

Seguro de gastos médicos mayores

25

también tu dineroCuida tu salud Y

El mejor seguro es aquel que cubre tus necesidades y está al alcance de tu presupuesto.

26

uántas historias no hemos escuchado sobre personas que tras sufrir un acci-dente o emergencia médica, tuvieron que sobreendeudarse o pusieron en riesgo la estabilidad de su patrimonio? Y es que por más precavida que una

persona pueda ser, no está exenta de padecer al-gún percance que pueda dañar su salud. Además, muchas personas no son derechohabientes de alguna institución pública como el IMSS, ISSSTE, Seguro Popular, etc. Por ello, los seguros de gas-tos médicos mayores son una alternativa para cuidar tu salud y también tu economía.

Gastos médicos mayoresEste tipo de seguros son correctivos, es decir, bus-can restaurar tu salud tras sufrir algún accidente o enfermedad que esté previamente estipulada en la póliza, pagando todos los gastos hospitalarios y médicos que se deriven de dichos percances.

La suma asegurada. Es la cantidad máxima que pagará la aseguradora por cada siniestro (enfermedad o accidente) que se te presente.

El deducible. Es la participación del asegura-do en el costo de un siniestro. Toma en cuenta que la aseguradora no pagará accidentes o enfermedades cuya atención o tratamiento implique un monto menor al deducible. El coaseguro. La mayoría de los seguros de gastos médicos, además del deducible, hacen que el usuario se solidarice con ellos pagando una parte de los gastos, a lo cual se le llama coaseguro. Por lo general se expresa en porcentaje.

Periodo de espera. Es un periodo de tiempo establecido en la póliza (a partir de la contratación del seguro), durante el cual la aseguradora no cubre los gastos por la atención o tratamiento médico de ciertas enfermedades o padecimientos.

Preexistencia. Es la enfermedad o padeci-miento que se inició antes de la contratación del seguro de gastos médicos, que por con-secuencia no están cubiertos por el seguro.

Las exclusiones. Son aquellas enferme-dades o tratamientos que la aseguradora no cubre. Dependiendo de la institución, los más comunes son: cirugías estéticas, estudios psiquiátricos, padecimientos congénitos, homeopatía, accidentes o enfermedades por consumo de drogas, entre otras.

¿CEn un seguro de gastos médicos mayores debes considerar:

Nota: hay algunas aseguradoras que no cobran deducible y coaseguro en caso de accidentes.

Existen diversos seguros de gastos médicos en el mercado, pero la

clave es entender cómo funciona cada uno y contratar aquel que

se adapte tanto a tus necesidades como a tu bolsillo.

27

SI PIENSAS CONTRATAR UN SEGURO DE GASTOS MÉDICOS MAYORES…

Analiza cuáles son tus necesidades y las de tu familia.

Acércate a un agente de seguros y explícale qué es lo que necesitas, asegúrate que cuente con cédula vigente expedida por la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF).

Compara al menos tres aseguradoras y evalúa a detalle las ventajas y desventajas de cada opción. Puedes también consultar el Buró de Entidades Financieras (www.buro.gob.mx) y conocer las reclamaciones, sanciones de las Instituciones Financieras, así como la calificación general de los productos que ofrecen.

Llena tu solicitud con toda veracidad, especialmente en el cuestionario médico.

Lee tu póliza y nunca firmes ningún contrato ni documento si no estás completamente satisfecho o tienes dudas.

En caso de firmarlo, por ley1 tienes 30 días para presentar una inconformidad y solicitar la rectificación correspondiente o cancelarlo.

Otra buena alternativaTambién tienes a tu disposición los Seguros Básicos Estandarizados, los cuales están diseñados para protegerte de los riesgos más comunes (entre ellos los de gastos médicos). Su principal cualidad es que son fácilmente comparables, pues dentro de cada ramo todos tienen las mismas características y sólo cambia la prima (cantidad que pagas por quedar asegurado) según la aseguradora que contrates, además, cuentan con condiciones simples y requisitos sencillos para la reclamación y pago de siniestros. Encuéntralos a través de la herramienta RESBA (Registro de Tarifas de Seguros Básicos) que Condusef pone a tu disposi-ción en www.condusef.gob.mx.

1 Artículo 25 de la Ley Sobre el Contrato de Seguro.

28

Escapa del Robo de IdentidadMantente a salvo de los hackers con estas sencillas recomendaciones

eguramente has escuchado que debes tener cuidado mientras navegas por internet, ya que no sabes quién está del otro lado del monitor y hoy en día, el robo de identidad es un problema al

que todos estamos expuestos. Protégete de un ataque cibernético y cuida tus datos personales con las siguientes recomendaciones:

S

Contraseñas.Aunque te parezca algo complicado, prueba tener contraseñas diferentes en tus cuentas. Trata de ser creativo usando combinaciones de números y letras. No olvides cambiarlas de vez en cuando.

Realiza análisis constantes para ver si hay virus o malware.Estos programas informáticos se dedican a robar tus claves, prevenirlo sólo te toma unos minutos. Pon en funcionamiento el antivirus con el que cuentes o compra uno, los hay para diversos presupuestos y necesidades.

Evita esquemas de phishing.Phishing es el término que se utiliza cuando el usuario cree que entra a un sitio de confianza, pero los datos están siendo enviados a quien pretende robarte la identidad. No hagas caso a correos sospechosos.

Verifica dos veces la dirección URL y asegúrate de que sea correcta, ya que los sitios falsos roban el nombre de usuario y contraseña; puede que la página sea real pero la URL sea falsa.

Asegúrate que tu conexión sea segura.Cambiar la contraseña del router que trae por defecto, es una manera de asegurar tu conexión. Existen personas que se dedican a introducirse en tu red y así robar tu información personal.

29

No hables con extraños.Desde niños nos dijeron esto, pero es importante que en la etapa adulta también lo tengamos presente, especialmente cuando se trata de personas que están en línea y nos preguntan datos personales.

Cuida mucho la manera en que realizas pagos en línea.Ten cuidado al realizar pagos en línea, ya que el atacante es hábil al engañar al usuario, inventando por ejemplo, que se requiere un cambio en la normativa del servicio, que su sesión se cerró de forma incorrecta, que son necesarias algunas mejoras en las medidas de seguridad, fue detectado un intruso en el sistema de seguridad, etc.

Ten mucho cuidado con páginas de compra/venta y subastas.Si eres aficionado a las compras por internet, esta información podría ayudarte, ya que en muchas ocasiones los atacantes pueden robar tu cuenta de usuario y estafarte económicamente, haciéndote creer que existen problemas en tu cuenta, que se han detectados movimientos sospechosos o que se actualizaron las condiciones del uso del servicio.

No hagas caso de falsos soportes técnicos.Muchos de los casos de phising se realizan a través de falsos mensajes que llegan a tu bandeja de correo electrónico, donde te piden realices una confirmación de la contraseña de tu cuenta, que habrá eliminación de cuentas inactivas o pueden hacerte creer que se ha superado el límite de capacidad de tu cuenta. Por las razones anteriores, debes asegurarte que el correo sea enviado directamente por la plataforma de ayuda o soporte técnico de tu correo electrónico.¡Felicidades, has ganado un premio!

Seguramente has visto este mensaje en más de una ocasión, no lo creas, ya que al momento de reclamar tu premio, el atacante te solicita datos personales. Ahí nace el robo de tu identidad.

vale por dosvale por dosHombre prevenido

Que tu cartera no se vaya nadando en esta época de lluvia

Estamos en época de lluvia; un frente frío por aquí, una tormenta por allá y lo único que nos resta es adaptarnos al clima y ser precavidos. Y es que en esta temporada pueden surgir algunos imprevistos que desequilibren nuestras finanzas. Por ello es importante tomar en cuenta las siguientes recomendaciones:

HogarEvita problemas de drenaje revisando las tuberías, y para no tener fallas con la luz examina las instalaciones eléctricas. De igual manera, asegúrate de reparar las goteras que haya e impermeabilizar el techo; recuerda que esto último requiere mayor trabajo y tiempo.

AutoRevisa que esté en buenas condiciones, no te arriesgues. En temporada de lluvia te enfrentas a peligros como el pavimento mojado, la poca visibilidad, los baches cubiertos por el agua, entre otros; y eso aumenta el riesgo de sufrir accidentes. Revisa las llantas, luces, frenos y limpiaparabrisas, pero también llévalo a que revisen su estado mecánico para descartar cualquier posible falla.

SaludProcura mantener una buena integridad física y estado de salud. Si eres propenso a enfermarte, quizá sea mejor asistir al médico para que te recete y fortalezcas tu sistema inmunológico. No esperes a estar enfermo y gastar dinero en la visita al doctor y la compra de medicamento.

Indumentaria La lluvia hace que pensemos en accesorios como paraguas, botas de hule, impermeable y ropa abrigadora. Sin duda, se ponen de moda y salen a la venta con diseños llamativos, por lo que su precio aumenta. Si ya cuentas con todo o parte de estos artículos, has ahorrado una parte importante de tu dinero; pero si piensas comprarlos, mídete y no gastes de más.

Asegura tus bienesSi no cuentas con un seguro para proteger tu hogar y/o auto, piensa en los beneficios que te traería la contratación de uno. Infórmate sobre las diferentes opciones que tienes, y contrata uno que se ajuste a tus necesidades y presupuesto. Revisa que la cobertura incluya accidentes y desastres naturales. Recuerda que de esta manera salvaguardas tu patrimonio. Consulta el Buró de Entidades Financieras para conocer los productos que ofrecen las instituciones http://www.buro.gob.mx/

¿Vives en zona de riesgo?No descartes la importancia de tu ubicación geográfica. Si vives cerca de ríos, barrancas, playas o cualquier sitio que se inunde con facilidad, toma precauciones para evitar daños a tu inmueble o familia. Mantente al pendiente de las instrucciones de Protección Civil y procura siempre tener en casa un botiquín de primeros auxilios, agua embotellada, alimentos enlatados, una linterna, un equipo para poder comunicarte y documentación importante de identificación personal, la póliza de tu seguro (si cuentas con uno), entre otros.

Lo ideal es prepararte para la época de lluvia integrando en tu presupuesto algunos gastos necesarios para esta temporada. De esta forma no te excederás y mantendrás un orden. Si tratas de pagar todo al mismo tiempo, desequilibras tu economía y quizá te veas obligado a dejar de lado otros rubros que también son importantes.

Recuerda que todo lo adquirido en esta época, es más caro que en cualquier otra temporada del año, debido a la demanda que se tiene, por ello es importante conseguirlos anticipadamente.

“Si este año te arrepentiste por no prever los gastos de temporada, prográmate para el siguiente; notarás una gran diferencia y sin duda, tu billetera estará agradecida”.

“Te recomendamos consultar los cuadernillos de Ahorro y Seguros, disponibles en nuestra página: http://www.condusef.gob.mx/index.php/cuadernos-educativos

30

vale por dosvale por dosHombre prevenido

Que tu cartera no se vaya nadando en esta época de lluvia

Estamos en época de lluvia; un frente frío por aquí, una tormenta por allá y lo único que nos resta es adaptarnos al clima y ser precavidos. Y es que en esta temporada pueden surgir algunos imprevistos que desequilibren nuestras finanzas. Por ello es importante tomar en cuenta las siguientes recomendaciones:

HogarEvita problemas de drenaje revisando las tuberías, y para no tener fallas con la luz examina las instalaciones eléctricas. De igual manera, asegúrate de reparar las goteras que haya e impermeabilizar el techo; recuerda que esto último requiere mayor trabajo y tiempo.

AutoRevisa que esté en buenas condiciones, no te arriesgues. En temporada de lluvia te enfrentas a peligros como el pavimento mojado, la poca visibilidad, los baches cubiertos por el agua, entre otros; y eso aumenta el riesgo de sufrir accidentes. Revisa las llantas, luces, frenos y limpiaparabrisas, pero también llévalo a que revisen su estado mecánico para descartar cualquier posible falla.

SaludProcura mantener una buena integridad física y estado de salud. Si eres propenso a enfermarte, quizá sea mejor asistir al médico para que te recete y fortalezcas tu sistema inmunológico. No esperes a estar enfermo y gastar dinero en la visita al doctor y la compra de medicamento.

Indumentaria La lluvia hace que pensemos en accesorios como paraguas, botas de hule, impermeable y ropa abrigadora. Sin duda, se ponen de moda y salen a la venta con diseños llamativos, por lo que su precio aumenta. Si ya cuentas con todo o parte de estos artículos, has ahorrado una parte importante de tu dinero; pero si piensas comprarlos, mídete y no gastes de más.

Asegura tus bienesSi no cuentas con un seguro para proteger tu hogar y/o auto, piensa en los beneficios que te traería la contratación de uno. Infórmate sobre las diferentes opciones que tienes, y contrata uno que se ajuste a tus necesidades y presupuesto. Revisa que la cobertura incluya accidentes y desastres naturales. Recuerda que de esta manera salvaguardas tu patrimonio. Consulta el Buró de Entidades Financieras para conocer los productos que ofrecen las instituciones http://www.buro.gob.mx/

¿Vives en zona de riesgo?No descartes la importancia de tu ubicación geográfica. Si vives cerca de ríos, barrancas, playas o cualquier sitio que se inunde con facilidad, toma precauciones para evitar daños a tu inmueble o familia. Mantente al pendiente de las instrucciones de Protección Civil y procura siempre tener en casa un botiquín de primeros auxilios, agua embotellada, alimentos enlatados, una linterna, un equipo para poder comunicarte y documentación importante de identificación personal, la póliza de tu seguro (si cuentas con uno), entre otros.

Lo ideal es prepararte para la época de lluvia integrando en tu presupuesto algunos gastos necesarios para esta temporada. De esta forma no te excederás y mantendrás un orden. Si tratas de pagar todo al mismo tiempo, desequilibras tu economía y quizá te veas obligado a dejar de lado otros rubros que también son importantes.

Recuerda que todo lo adquirido en esta época, es más caro que en cualquier otra temporada del año, debido a la demanda que se tiene, por ello es importante conseguirlos anticipadamente.

“Si este año te arrepentiste por no prever los gastos de temporada, prográmate para el siguiente; notarás una gran diferencia y sin duda, tu billetera estará agradecida”.

“Te recomendamos consultar los cuadernillos de Ahorro y Seguros, disponibles en nuestra página: http://www.condusef.gob.mx/index.php/cuadernos-educativos

31

32

Entidades de Ahorro y

Crédito Popular

¿Ya conoces el Micrositio?

33

importancia del ahorro para alcanzar cualquier meta que nos propongamos, así como el conoci-miento de las Entidades Financieras que pueden ofrecer un buen servicio, es de vital importan-cia. Y es un tema que debería ser conocido por toda la población.

El sector de Ahorro y Crédito Popular está conformado por Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo o Cajas de Ahorro, Sociedades Financieras Populares SOFIPOS. Este grupo de instituciones, son una alternativa mediante la cual puedes ahorrar y tener acce-so a algún crédito.

Importancia socialLas instituciones de Ahorro y Crédito Popular atienden a las localidades geográficamente dispersas; promueven el uso de servicios finan-cieros formales en grupos vulnerables, personas de bajos ingresos, mujeres y micronegocios que no han tenido acceso a la banca tradicional; son un factor detonante del crecimiento económi-co de las zonas en que se encuentran; son una opción para que las personas y familias tengan oportunidades de ahorro, inversión y crédito, lo cual aumenta su bienestar.

MicrositioLa Condusef lanzó el Micrositio de Ahorro y Crédito Popular disponible para todo el público. El sitio da a conocer las entidades que integran este sector:

La

“Recuerda que la Condusef no puede responder por la situación financiera o solvencia de ninguna institución; ni por los costos, condiciones o beneficios de los productos o servicios que ofrecen”.

Las sociedades autorizadas: Cajas de Ahorro y Sociedades Financieras Populares SOFIPOS; cuentan con un seguro de depósito para proteger el patrimo-nio de sus ahorradores hasta por 25,000 UDI, que equivale aproximadamente a $133 mil pesos.

Su marco legal, características, funciona-miento y niveles de operación.

Su distribución geográfica por Entidad Federativa.

Su estatus legal y funcionamiento del se-guro de depósito.

34

El sitio también facilita al público el conoci-miento a través de material didáctico creando beneficios como:

Consulta el Micrositio en:

http://www.condusef.gob.mx/index.php/sector-de-ahorro-y-credito-popular

“El sector de Ahorro y Crédito Popular atiende a 9.5 millones de usuarios”.

Permitir que los usuarios tomen decisiones mejor informadas al conocer a las entidades y los productos que ofrecen.

Alertar a los usuarios sobre las cajas impedidas para captar.

Contribuir a la estrategia de ordenamiento y fortalecimiento de las Entidades de Ahorro y Crédito Popular.

RecomendacionesAntes de depositar tus recursos, siempre toma en cuenta lo siguiente:

Verifica que la institución esté legalmente constituida y autorizada por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores.

Considera que algunas Cajas de Ahorro es-tán en proceso de autorización. Acércate a la CNBV o a la Condusef para preguntar sobre el estatus de la que sea de tu interés.

Lee muy bien los contratos y las condiciones de tu ahorro o crédito y pregunta lo que no entiendas, así evitarás sorpresas.

Asegúrate de revisar, ordenar y guardar los documentos que amparan todas tus opera-ciones de crédito, ahorro o inversión .

¿Sabíasque…

36

ENVOZ DE

“Con el ahorro puedo realizar cualquier proyecto”

LÓPE

Zerry

GJa

zzist

a

37

Durante tu formación como músico, ¿alguna vez te hablaron sobre finanzas personales?Sinceramente no, mi generación no tenía con-ciencia de este tema, fue hasta que comencé la vida profesional que tuve un mayor acercamiento a las finanzas.

¿Qué tan importante es ahorrar?Es fundamental, nos sirve para cualquier impre-visto y también para poder realizar proyectos.

¿Es benéfico que las personas realicen un presupuesto?Por supuesto, por ejemplo, en mi caso me ayu-da como base de cualquier proyecto que deseo realizar, ver en números las circunstancias y posibilidades de llevarlo a cabo.

¿Usas tarjeta de crédito?Sí, la uso exclusivamente para emergencias y compras de boletos de avión, ya que por el trabajo viajo mucho.

Cuando fuiste aceptado en el Conservatorio Nacional de París, ¿cómo te adaptaste a una nueva cultura, principalmente en el ámbito financiero?Al principio fue un impacto cultural fuerte; me tomó un año aprender el idioma y 6 meses conseguir novia (risas). En la cultura europea se le da mucha importan-cia al ahorro, la gente cuida su dinero y por lo general analiza bien en qué gastarlo.

¿Has pensado en cómo afrontar el retiro laboral?Gracias a mi madre desde niño aprendí a ahorrar el 10% de mis ganancias, actualmente tengo la costum-bre de que sea el 15%, y mi meta es tener ahorrados 10 años de mis ingresos para cuando llegue el retiro laboral, asimismo, invertir algo de capital.

¿Qué le recomendarías a nuestros lectores para que tengan finanzas saludables?Los invito a que acudan a la Condusef, donde los orientarán para que tengan mayor conocimiento sobre Educación Financiera, también que ahorren el 15% de sus ingresos de manera disciplinada e invier-tan en proyectos que puedan generarles ganancias.

¿Quién es Gerry López?Nació el 23 de abril de 1988 en Ciudad Juárez, Chihua-hua. Es considerado como uno de los jóvenes músicos más importantes de su generación a nivel Internacional. Se graduó con honores del prestigiado Conservatorio de París en 2012, también cuenta con un posgrado de la Alta Escuela de Música en Lausanne, Suiza. Ha ganado cuatro premios internacionales: el Concurso Nacional de Saxofón de México (2009), el Concurso Panamericano de Saxofón Jazz (2011), el Concurso Nacional de Jazz de Francia (2012) y el Concurso Saint Germain Des Pres en París (2013). Gerry López es fundador y director artístico de la Orques-ta Nacional de Jazz de México. Ha representado a nuestro país en diversos festivales de Europa, América y África. Como productor cuenta con tres obras discográficas de su autoría: New Generation, FRO TRIO y Esperanza.

Buró de Entidades Financieras:Mejoras al

Buscador de instituciones financieras

Link al Micrositio de Cláusulas abusivas.

Se integró un buscador, desde la página principal del Buró, donde se puede ingresar el nombre de la institución deseada y se muestra la información básica de la institución financiera seleccionada:

Se integró un link al Micrositio de Cláusulas abusivas, con el objeto de que los usuarios puedan consultar las cláusulas abusivas que se han detectado en la revisión a los contratos de adhesión. En dicho micrositio es posible ver la información actualizada, ya que el Buró muestra la información del periodo enero-marzo.

Asimismo, el micrositio te ofrece información para saber cuáles cláusulas son consideradas abusivas y puedes enviar tu consulta e incluso denunciar las que hayas localizado en los contratos de los productos que utilizas.

38

TESTBURÓ DEENTIDADES FINANCIERAS

Agrupación de bancos (G-7, G-Inversión, G-Consumo y G-Comercial).

Nuevos filtros por ramo al sector aseguradoras Vida, Daño sin auto, Auto, Gastos Médicos y Accidentes personales.

En el sector de bancos esta opción de filtrado te permite consultar los bancos que “especializan” su actividad en algún tipo de operación, como puede ser consumo o inversión. También te da la opción de ver la información de los 7 bancos con mayor presencia en el país, que se denomina como G-7.

En el caso del sector seguros, con la finalidad de realizar una comparación de las aseguradoras considerando el Ramo de operación, se añadió un filtro, el cual permite mostrar las aseguradoras que son comparables en función del ramo elegido.

Al seleccionar un ramo, se presentará el cuadro comparativo con la información relacionada a la aseguradora y en particular a las reclamaciones y sanciones derivadas del ramo seleccionado. Los ramos que puedes comparar son: Vida, Daño sin Auto, Auto y Gastos Médicos y Accidentes Personales.

El Buró recibió más de

291,000 visitasal 31 de marzo.

39

40

BURÓ DEENTIDADES FINANCIERAS

legir una tarjeta de crédito, como cualquier bien o servi-cio, requiere la evaluación de

varios factores para tener la certeza de que vas a contratar aquella que cubre mejor tus necesidades.

Lamentablemente los usuarios de este tipo de producto únicamente verifican sólo ciertos indicadores por ejemplo: la tasa de interés, sin embargo es muy importante que consideres otros elementos como la

anualidad, las comisiones, el porcen-taje de pago mínimo, etc., así como los beneficios que te otorga el utilizar la tarjeta, por ejemplo los descuentos en tiendas departamentales. Actual-mente el mercado ofrece una gama de más de 150 alternativas y es por ello que de acuerdo a la siguiente clasificación, puedes identificar cuál o cuáles son los más importantes para ti, y analizar los aspectos que te resulten relevantes.

¿Cuál tarjeta te conviene?

ECompara opciones con ayuda del Buró

41

Las más caras

1. Si no cubres tu saldo cada mesSi eres de los que no cubren sus consumos al mes, seguro te preguntas: ¿cuánto me cuesta utilizar la tarjeta? Una opción que te dará información es la tasa de interés, aunque también es importante que con-sultes el Costo Anual Total, ya que te incluye otros elementos adicionales a la tasa de interés como capital, intereses ordinarios, comisiones, seguros y otros gastos.

De manera general, la tasa de interés es lo que se paga al pedir prestado dinero, es decir, es el porcentaje que se carga sobre el monto financiado en un periodo determinado. Por ejemplo, si una institución financiera te indica que te cobrará el 10% anual por otorgarte un préstamo, quiere decir que si utilizas el dinero debe-rás pagar la cantidad que te prestó más el equivalente a un 10% del monto por cada año transcurrido.

En el caso de las tarjetas de crédito -en general- cobran intereses sobre el saldo promedio mensual que es el equivalente al promedio de las compras, pagos y comisiones que registras durante el mes. Identifica cuáles son las que tienen las tasas más altas.

Institución Nombre Tarjeta

Tasa de interés máxima anual

Anualidad($) Ingresos Mínimos Beneficios

CONSUTARJETA INICIAL 95% 500 -•Por cada $200 de compra se bonifica $10 en monedero electrónico.

VOLARIS CLÁSICA 88% 1,200 $5,000•Seguro de accidentes en viajes. •Seguros sin costos.

INVEX MANCHESTER UNITED

88% 595 -•Seguro de accidentes en viajes. •6 meses sin intereses en el extranjero.

TARJETA VIVE VIDA BBVA BANCOMER

75% 580 $5,000•Seguro pérdida y demora de equipaje. •Seguros sin costos.

TARJETA CONGELADA BBVA BANCOMER

68.5% 270 $5,000•Seguros sin costos. •Seguro pérdida y demora de equipaje.

TARJETA DE CREDITO BANCOPPEL VISA

65% NA - -

TARJETA DE CRÉDITO PAGOS CONGELADOS

65% 200 $1,000•Seguro de accidentes en viajes. •Seguros sin costos.

TARJETA DE CRÉDITO CLÁSICA

63% 350 $5,000•Seguro de accidentes en viajes. •Seguros sin costos.

CONSUTARJETA CLÁSICA NARANJA

60% 500 -•Por cada $200 de compra se bonifica $10 en monedero electrónico.

Fuente: Catálogo Nacional de Productos y Servicios Financieros.NA: No Aplica.

Tarjetas clásicas

42

BURÓ DEENTIDADES FINANCIERAS

Las más baratas

2. Para totaleros¿Acostumbras liquidar el total de tus consumos cada mes? La tasa de interés no es algo que te deba preocu-par, pues casi nunca pagas intereses. A ti lo que te conviene es elegir un plástico que te cobre una anualidad muy baja. Conoce algunas de las que te podrían convenir, y en caso de que ya tengas alguna te conviene saber si se encuentra dentro de las más baratas.

Institución Tarjeta

Tasa de interés máxima anual

Anualidad($) Ingresos Mínimos Beneficios

BANORTE FÁCIL 19% 120 $3,000 -

SORIANA PAGOS FIJOS

65% 200 $3,000•Seguro de accidentes en viajes. •Seguros sin costos.

PRIVADA SORIANA 55% 300 $3,000•Seguros sin costos. •Seguro de saldo deudor.

BSMART U 47% 300 $1,500•Seguro de accidentes en viajes. •Seguro de saldo deudor.

COSTCO 47% 300 $5,000 -

TARJETA DE CREDITO CLASICA HSBC

47.99% 560 $5,000•Seguro de accidentes y enfermedades. •Seguros sin costos.

BAM 32.4% 595 $5,000•Seguro de accidentes en viajes. •6 meses sin intereses en compras en el extranjero.

SCOTIA TRAVEL CLÁSICA

48.2% 600 $7,500•Seguro de accidentes y enfermedades. •Seguros sin costos.

Fuente: Catálogo Nacional de Productos y Servicios Financieros.

Recuerda que la tarjeta de crédito te puede cobrar otras comisiones como gastos de cobranza -comisión que se cobra si se realiza el pago después de la fecha límite de pago-, disposición del crédito en efectivo- porcentaje que se cobra sobre el monto de lo dispuesto-, entre otras.

Tarjetas clásicas

43

Recuerda que si quieres consultar alguna tarjeta en particular o información adicional debes ingresar desde la página del Buró de Entidades Financieras (www.buro.gob.mx) en:

Finalmente:

Da clic en el botón: Catálogo

Nacional de Productos y Servicios

Ingresa y busca el nombre de la institución de tu interés.

Elige el producto Tarjeta de Crédito y selecciona la ficha del producto.

Verifica la ficha técnica.

Recuerda que la tarjeta más anunciada no necesariamente es la mejor opción para ti, infórmate y compara.

No abuses de las promociones a meses sin intereses porque comprometen tu capacidad de pago y tus ingresos futuros.

Revisa la carátula del contrato porque ahí se muestran los datos más relevantes del producto que estás contratando.

Toma en cuenta que pueden cobrarte comisiones por gastos de cobranza y disposición de efectivo tanto en ventanilla como en el cajero automático.

Ten a la mano los teléfonos de atención de tu banco. En caso de robo o extravío, será más rápido levantar un reporte.

Cuando pagues tus consumos con la tarjeta, procura no perderla de vista y solicita que te lleven la terminal para evitar una posible clonación.

1

3

2

4

EDGAR AMIGÓNColaborador Externo.

44

uién no ha padecido o escuchado de algún amigo o familiar sobre los abusos cometidos por las institu-ciones financieras en las “letras

chiquitas” de sus contratos?Prácticamente todos los que somos usua-

rios de servicios financieros hemos tenido una mala experiencia pero, afortunadamen-te a partir de ahora, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usua-rios de Servicios Financieros (Condusef), te brinda una nueva herramienta para denun-ciar estos abusos.

En su página condusef.gob.mx, la co-misión puso en marcha el micrositio “Co-noce y denuncia las Cláusulas Abusi-vas”, cuya finalidad es que los usuarios cuenten con una vía segura para denunciar los abusos de instituciones financieras.

¡Abusadocontrato!

¿Q

con tuLa Condusef lanza Micrositio para denunciar Cláusulas Abusivas

45

En los contratos que los usuarios firma-mos con las Entidades Financieras para el uso de productos o servicios financieros, a veces se incluyen cláusulas que derivan en desventajas para los clientes, e incluso dejan en riesgo nuestro patrimonio.

De acuerdo con la Condusef, para que una cláusula sea considerada abusiva es necesario que se den tres condiciones:

• Que sean contratos de adhesión.

• Que se refiera a cualquier término o condición distinta a tasas de interés o comisiones.

• Que cause un desequilibrio entre los derechos y obligaciones de las partes, en detrimento o perjuicio del usuario.Las cláusulas abusivas pueden estar contenidas en cualquier producto que se contrate con los bancos, las SOFOMES, SOFIPOS, Cajas de Ahorro, las Uniones de Crédito, así como también con las Ase-guradoras, por ello es importante que se revisen todos los contratos de adhesión.

Condusef ha revisado aproximada-mente 10 mil contratos a la fecha, para dar a conocer las irregularidades que persisten en los convenios.

En los primeros resultados se han detec-tado 185 cláusulas que han generado 185 sanciones, que van de los 500 a los 2 mil días de salario mínimo, lo que representa multas de hasta 25 millones de pesos.

Los bancos concentran el 57 por cien-to de las Cláusulas Abusivas de los sec-tores revisados y cuatro de estas institu-ciones agrupan el 80% de las Cláusulas Abusivas del sector: Banorte, Banamex, Inbursa y BBVA Bancomer.

De acuerdo con la información dada a conocer, se han detectado casos en los que no se modificaron los contratos de

productos similares. Por ejemplo, Banamex modificó 14 contratos de crédito hipoteca-rio pero otros ocho no.

El análisis de Condusef indica que el producto con mayor número de Cláusulas Abusivas es el crédito hipotecario con 25 (24%), le sigue el crédito de nómina con 24 (23%), y el depósito a la vista con 22 (21%).

La Cláusula Abusiva con mayor recu-rrencia en el sector es el cargo en cuenta, es decir, la institución financiera realiza cargos por pagos vencidos a las cuentas de depósito del usuario, sin indicar fecha ni monto por el que se harán.

En el reporte, Condusef destaca tam-bién contratos con cajas de ahorro, en donde se identificaron 73 irre-gularidades. Los productos con más Cláusulas Abusivas son: depósito a la vista con 32; crédito simple con 25 y crédito personal con 10.

46

¡Sácale jugo al micrositio!Esta herramienta tiene el objetivo de que conozcas cuáles son estas Cláusulas Abu-sivas y, en caso de que pienses que algún contrato que hayas firmado incluye alguna de ellas, lo denuncies.

En “Conoce y denuncia las Cláusulas Abusivas”, podrás conocer los 23 tipos de Cláusulas Abusivas, las instituciones que las tienen incluidas en sus contratos y en qué productos se localizan.

Además contiene material de apoyo, orientación, consejos prácticos y lo más importante, que en este Micrositio podrás presentar tu denuncia de manera sencilla.

¿Cómo lo uso?Los básicos para consultar el microsi-tio son(ojalá se pueda distinguir estos pasos para que se vea que si se atendió la indicación):

1. Ingresa a la página de la Condusef: www.condusef.gob.mx y da clic en el cuadro de “Consulta y denuncia las cláusulas abusivas”2. Verifica los supuestos abusivos, probablemente estés en un caso muy parecido o consulta la lista de las que Condusef ha detectado.3. Si tienes duda, entra al recuadro “¿Quie-res saber si una cláusula es abusiva?”4. Si quieres denunciar da clic en el recua-dro “¿Identificaste una cláusula abusiva?”.

De este modo estarás informado y podrás denunciar aquellas cláusulas que te parezcan abusivas. La Condusef verificará si efectivamente lo son para actuar en consecuencia.

Recuerda que:Este tipo de cláusulas también pueden aparecer en otros contratos de otros productos que no están en este micrositio, por lo que si fuera el caso, avisa a la CONDUSEF, la cual está revisando un número importante de contratos y tu denuncia agiliza la protección y defensa de la colectividad de Usuarios, es para todos.

47

Verticales. 1. Ahorro. 2. Presupuesto. 3. Autorizada. 4. SOFIPOS. 5. Comisión. Horizontales. 1. Deducible. 2. Tarjeta de crédito. 3. NIP. 4. Claúsulas abusivas. 5. Interés.

1. Mediante este hábito puedes alcanzar cualquier meta financiera que te propongas, siempre y cuando seas comprometido. 2. Un seguro debe cubrir tus necesidades y estar al alcance de tu...3. Antes de adquirir un crédito, debes asegurarte que la institución sea formal, es decir, que esté...4. Es una de las Entidades que conforman el Sector de Ahorro y Crédito Popular.5. Es uno de los elementos a considerar al elegir una tarjeta de crédito.

Verticales

Horizontales1. Debes tomarlo en cuenta al contratar un seguro de gastos médicos mayores.2. Es un medio de pago que brinda comodidad al no cargar efectivo.3. Es un dato que no debes compartir con nadie al utilizar tu tarjeta de crédito o débito.4. Condusef lanzó un micrositio para que los usuarios denuncien las ____ de los contratos creados por las instituciones financieras. 5. Es el precio que se paga por usar el dinero recibido en préstamo durante determinado periodo.

Aprende jugando

CentralAv. Insurgentes Sur No. 762, Col. Del Valle, Del. Benito Juárez, México, D.F., C.P. 03100. asesoria@condusef.gob.mx

AguascalientesAv. Francisco I. Madero No. 322 Zona Centro, Aguascalientes, Ags. C.P. 20000agscond@condusef.gob.mx

Baja CaliforniaAv. José Ma. Velasco No. 2789, P.B. Zona Urbana Río (entre Paseo de los Héroes y Boulevard Sánchez Tabuada) C.P. 22010, Tijuana, B.C.bcncond@condusef.gob.mx

Baja California SurAv. Baja California Sur No. 510 entre Ignacio Allende y Normal Urbana, Fracc. Perla, La Paz, B.C.S., C.P. 23000bccond@condusef.gob.mx

CampecheCalle 10 ó Paseo de los Héroes No. 290-A, Barrio San Román Campeche, Camp., C.P. 24040campcond@condusef.gob.mx

CoahuilaBlvd. Independencia No. 2120 Ote.P.B. Local “A”, Col. Estrella Torreón, Coah., C.P. 27010coahcond@condusef.gob.mx

ColimaFrancisco I. Madero No. 243esq. General Núñez, P.B.edificio Palacio Federal,Colima, Col., C.P. 28000colcond@condusef.gob.mx

ChiapasAv. Central Poniente No. 1384 esq. 13 Poniente Sur, Col. Centro Tuxtla Gutiérrez, Chis., C.P. 29000chiscond@condusef.gob.mx

ChihuahuaAv. Francisco Zarco No. 2605 Col. Jardines del Santuario esq. Calle Guillermo PrietoChihuahua, Chih., C.P. 31020chihcond@condusef.gob.mx

Cd. Juárez (Chih.)Av. Tecnológico No. 1770, Local 14-A, Planta Alta, Col. Fuentes del Valle, Cd. Juárez, Chih., C.P. 32500juacond@condusef.gob.mx

DurangoAquiles Serdán No. 954-A, PB Poniente, Zona Centro, PiazzaVenecia, Centro Comerciale,Durango, Dgo., C.P. 34000dgocond@condusef.gob.mx

Estado de MéxicoAv. Estado de México No. 1616 OrienteCol. Álamos 2, Metepec, Estado de México, C.P. 52148mexcond@condusef.gob.mx

GuanajuatoCalz. de los Héroes No. 522 Col. Andrade, León, Gto., C.P. 37370gtocond@condusef.gob.mx

GuerreroAv. Costera Miguel Alemán No. 707 (antes 133, Mezanine, Edificio Nafin)Fracc. MagallanesAcapulco, Gro., C.P. 39670grocond@condusef.gob.mx

HidalgoCalle 15 de septiembre #108Col. Periodistas, C.P. 42060Pachuca de Soto, Hidalgohgocond@condusef.gob.mx

JaliscoEdificio “Cima” López Cotilla No. 2032, pisos 2 y 4 Col. Arcos SurGuadalajara, Jal., C.P. 44130 jalcond@condusef.gob.mx

MichoacánAv. Camelinas No. 3233, desp. 209 Fracc. Las Américas, Morelia, Mich. C.P. 58270michcond@condusef.gob.mx

MorelosAv. Alta Tensión No. 156, esq. Gustavo Díaz Ordaz, Col. Cantarranas Cuernavaca, Mor., C.P. 62440morcond@condusef.gob.mx

NayaritCalle San Luis 136 Sur Col. CentroTepic, Nay., C.P. 63000naycond@condusef.gob.mx

Nuevo LeónMorelos No. 133 Oriente, piso 9 Condominio “Monterrey”, Zona CentroMonterrey, N. L. C.P. 64000nlcond@condusef.gob.mx

OaxacaVioletas No. 218, (entre Palmeras,Sabinos y Pensamientos) Col. Reforma, Oaxaca, Oaxaca., C.P. 68050 oaxcond@condusef.gob.mx

PueblaBoulevard Libramiento San Juan (Esteban de Antuñano) No. 2702, local B,Col. Reforma Sur la LibertadPuebla, Pue., C.P. 72160puecond@condusef.gob.mx

QuerétaroAv. Zaragoza Poniente No. 330 Edificio Torre Azul, piso 8, Col. Centro, Querétaro, Qro., C.P. 76000qrocond@condusef.gob.mx

Quintana RooAv. Tulum No. 96 y 97 esq. Calle Agua, Mza. No. 15 Supermanzana No. 4Cancún, Q. Roo, C.P. 77500qrcond@condusef.gob.mx

San Luis PotosíAv. Real de Lomas No. 1005, P.B, Fracc. Lomas, cuarta secciónSan Luis Potosí, S.L.P., C.P. 78216slpcond@condusef.gob.mx

SinaloaAv. Insurgentes Sur 790 A-4,Col. Centro SinaloaCuliacán, Sinaloa C.P. 80120sincond@condusef.gob.mx

SonoraDr. Ignacio Pesqueira No. 170esq. con Madrid, Col. Prados del Centenario Hermosillo, Son., C.P. 83260soncond@condusef.gob.mx

TabascoAv. César Sandino No. 741, PB, Col. Primero de Mayo,C.P. 86190, Villahermosa, Tab.tabcond@condusef.gob.mx

TamaulipasDr. Carlos González Salas No. 101Locales 3, 4, 5 y 6 Col. Vista HermosaTampico, Tamps., C.P. 89349tampscond@condusef.gob.mx

TlaxcalaAv. Mariano Sánchez No. 32, casi esq. con Guerrero, Col. CentroTlaxcala, Tlax., C.P. 90000tlaxcond@condusef.gob.mx

VeracruzJuan Enríquez No. 128 esq. Xicoténcatl Col. Ricardo Flores MagónVeracruz, Ver., C.P. 91900vercond@condusef.gob.mx

YucatánCalle 29 No. 479, esq. con 46 A Fracc. Gonzalo GuerreroMérida, Yuc., C.P. 97115yuccond@condusef.gob.mx

ZacatecasBlvd. López Mateos No. 103-C, Interior 1, Col. Centro, Zacatecas, Zac. C.P. 98000zaccond@condusef.gob.mx

Ubica la delegación más cercana a tu domicilio

En el D.F. y área metropolitana 53 400 999

De los estados: 01 800 999 80 80

NorteAve. Lomas Verdes No. 1200 Local 46-E Plaza la Cúspide, Naucalpan, Edo. de Méx., C.P. 53126.mencond@condusef.gob.mx

OrienteAv. Canal de Río Churubusco No. 1635,Local LX03, Plaza Comercial Central, Col. Central de Abastos, Del. Iztapalapa, D.F., C.P. 09040.meorcond@condusef.gob.mx

SurCandelaria No. 33, Col. Los Reyes Coyoacán, entre Pacífico y División del Norte, Del. Coyoacán, México, D.F., C.P. 04380.mescond@condusef.gob.mx

QUEJAS O DENUNCIAS EN CONTRA DE SERVIDORES PÚBLICOS DE LA CONDUSEF

Porque nos interesa promover la transparencia de la gestión pública y lograr la participación ciudadana, ponemos a tu disposición los medios para presentar una:

Ayúdanos a combatir la corrupción

Ubicación:Av. Insurgentes Sur No. 762, Piso 9, Col. Del Valle, México, D.F., C.P. 03100, Delegación Benito Juárez.

Horariode atención: lunes a viernesde 9:00a 18:00 horas.

1. PERSONALMENTE acudir al 9º piso, y presentarse

en el Área de Quejas.

2. VÍA TELEFÓNICA por línea directa o a los

números 54 48 71 80 y 01 800 71 71 774.

3. POR BUZONES instalados en las áreas de

atención al público.

4. PÁGINA DE INTERNET http://www.condusef.gob.mx en el sitio del Órgano Interno de Control.

SANCIONAR LAS CONDUCTAS INDEBIDAS,SATISFACER LAS NECESIDADES Y EXPECTATIVAS

DE LOS USUARIOS DE LA CONDUSEF, ES TAREA DE TODOS

QUEJA O DENUNCIA EN CONTRA DE SERVIDORES PÚBLICOS

DE LA COMISIÓN NACIONAL PARA LA PROTECCIÓN Y DEFENSA

DE LOS USUARIOS DE SERVICIOS FINANCIEROS

No permitas irregularidades, estamos para servirte

5. CORREO ELECTRÓNICOoicquejasydenuncias@condusef.gob.mx

Este material forma parte de una colección donde se abordan temas básicos de las finanzas sanas que te ayudarán a tomar decisiones informadas.

/condusefoficial

cuadernos educativos

¿Qué tanto sabes de Educación

Financiera? Refuerza algunos

conceptos básicos de una forma divertida.

¿Estás listo?

CA

T(Costo Anual Total)

Es una medida que nos indica qué tan caro es un crédito. También

compararlo con otros y saber cuál te conviene.

Es guardar una parte del dinero que ganas para utilizarlo en el futuro para una meta que te

haya propuesto.

AH

OR

RO

BA

NC

O

Institución financiera que ofrece servicios que ayudan a administrar y disponer el dinero de

forma segura.

(Administradoras de Fondos para el Retiro)

Instituciones financieras que administran las

aportaciones de dinero, de trabajadores, patrones

y gobierno para las pensiones para el retiro.

AFO

RE

BA

NX

ICO

(Banco de México)

Es el responsable de producir billetes y monedas en el país,

además, su objetivo es que un peso sirva para comprar prácticamente lo mismo en un futuro cercano: que no

haya inflación.

CA

JERO

Máquina conectada a una institución

financiera, donde se puede retirar dinero,

consultar saldo de una cuenta, entre otros

servicios; sin necesidad de acudir a la sucursal.

CETES

(Certificados de la Tesorería)

Son certificados de crédito que el gobierno emite y

subasta. Quien los adquiere, presta dinero al gobierno y

este se compromete a devolverle la cantidad

original más un rendimiento, en determinado plazo.

CN

BV

(Comisión Nacional Bancaria y de Valores)

Autoriza y vigila a los Bancos, las Cajas de

Ahorro, Cooperativas, entre otras instituciones, en

protección de los intereses de los Usuarios, además, cuida la forma en que

otorgan créditos.

CN

SF(Comisión Nacional de

Seguros y Fianzas)

Autoriza y vigila que las aseguradoras promuevan seguros que permitan a personas y empresas,

minimizar las consecuencias

económicas de un accidente, enfermedad o

catástrofe natural.

CO

NSA

R(Comisión Nacional

del Sistema de Ahorro para el Retiro)

Su labor fundamental es regular el Sistema de Ahorro para el Retiro

(SAR) que está constituido por las

cuentas individuales a nombre de los

trabajadores que administran las Afores.

Costo Anual Total

Es una medida que nos

indica qué tan caro es un crédito. Tam

bién com

pararlo con otros y saber cuál te conviene.

Ahorro

Es guardar una parte del dinero que ganas y utilizarlo en el futuro para una m

eta que te hayas propuesto.

Banco

Institución Financiera que ofrece crédito para

las personas que requie-ren dinero, y productos de ahorro para aquellos que desean guardar su

dinero de manera segura.

Administradoras de

Fondos para el Retiro

Instituciones Financie-ras que adm

inistran las aportaciones de dinero, de trabajadores, patro-nes y gobierno para las

pensiones para el retiro.

Banco de México

Es el responsable de producir billetes y

monedas en el país,

además, su objetivo es

controlar la inflación.

Cajero

Máquina conectada a

una Institución Finan-ciera, donde se puede

retirar dinero, consultar saldo de una cuenta, entre otros servicios;

sin necesidad de acudir a la sucursal.

Certificados de la Tesorería

Son certificados de crédito que el gobierno em

ite y subasta. Quien

los adquiere, presta dinero al gobierno y este se com

promete a devol-

verle la cantidad original m

ás un rendimiento, en

un plazo determinado.

Comisión N

acional Bancaria y de Valores

Autoriza y vigila a los Bancos, las Cajas de

Ahorro, Cooperativas, entre otras instituciones,

para proteger los intereses de los usuarios, adem

ás, cuida la form

a en que otorgan créditos.

Comisión N

acional de Seguros y Fianzas

Autoriza y vigila que las aseguradoras

promuevan seguros

que permitan a perso-

nas y empresas, m

ini-m

izar las consecuen-cias económ

icas de un accidente, enferm

edad o catástrofe natural.

Comisión N

acional del Sistem

a de Ahorro para el Retiro

Su labor fundam

ental es regular el Sistem

a de Ahorro para el Retiro

(SAR) que está constitui-do por las cuentas individuales que

administran las Afores,

a nombre de los

trabajadores .

ABCde finanzas

MI

En la emisión pasada de la revista te regalamos un tarjetero para que comiences a coleccionar algunos términos básicos de Educación Financiera. Te invitamos a recopilar todas las tarjetas; de esta manera podrás consultarlas cada vez que quieras o necesites, y también compartir ese conocimiento con tu familia y/o amigos.

¡Espera las siguientes emisiones de tu revista Proteja su Dinero!

Prepárate para aprender y

comenzar una vida financiera sana.

AH

OR

RO

AH

OR

RO

BA

NC

OB

AN

CO

CA

TC

AT

BA

NX

ICO

BA

NX

ICO

AFO

RE

AFO

RE

CA

JER

OC

AJE

RO

CET

ESC

ETES

CN

BV

CN

BV

CN

SFC

NSF

CO

NSA

RC

ON

SAR

ABCde finanzas

MI

En la emisión pasada de la revista te regalamos un tarjetero para que comiences a coleccionar algunos términos básicos de Educación Financiera. Te invitamos a recopilar todas las tarjetas; de esta manera podrás consultarlas cada vez que quieras o necesites, y también compartir ese conocimiento con tu familia y/o amigos.

¡Espera las siguientes emisiones de tu revista Proteja su Dinero!

Prepárate para aprender y

comenzar una vida financiera sana.

AH

OR

RO

AH

OR

RO

BA

NC

OB

AN

CO

CA

TC

AT

BA

NX

ICO

BA

NX

ICO

AFO

RE

AFO

RE

CA

JER

OC

AJE

RO

CET

ESC

ETES

CN

BV

CN

BV

CN

SFC

NSF

CO

NSA

RC

ON

SAR

¿Qué tanto sabes de Educación

Financiera? Refuerza algunos

conceptos básicos de una forma divertida.

¿Estás listo?

CA

T(Costo Anual Total)

Es una medida que nos indica qué tan caro es un crédito. También

compararlo con otros y saber cuál te conviene.

Es guardar una parte del dinero que ganas para utilizarlo en el futuro para una meta que te

haya propuesto.

AH

OR

RO

BA

NC

O

Institución financiera que ofrece servicios que ayudan a administrar y disponer el dinero de

forma segura.

(Administradoras de Fondos para el Retiro)

Instituciones financieras que administran las

aportaciones de dinero, de trabajadores, patrones

y gobierno para las pensiones para el retiro.

AFO

RE

BA

NX

ICO

(Banco de México)

Es el responsable de producir billetes y monedas en el país,

además, su objetivo es que un peso sirva para comprar prácticamente lo mismo en un futuro cercano: que no

haya inflación.

CA

JERO

Máquina conectada a una institución

financiera, donde se puede retirar dinero,

consultar saldo de una cuenta, entre otros

servicios; sin necesidad de acudir a la sucursal.

CETES

(Certificados de la Tesorería)

Son certificados de crédito que el gobierno emite y

subasta. Quien los adquiere, presta dinero al gobierno y

este se compromete a devolverle la cantidad

original más un rendimiento, en determinado plazo.

CN

BV

(Comisión Nacional Bancaria y de Valores)

Autoriza y vigila a los Bancos, las Cajas de

Ahorro, Cooperativas, entre otras instituciones, en

protección de los intereses de los Usuarios, además, cuida la forma en que

otorgan créditos.

CN

SF(Comisión Nacional de

Seguros y Fianzas)

Autoriza y vigila que las aseguradoras promuevan seguros que permitan a personas y empresas,

minimizar las consecuencias

económicas de un accidente, enfermedad o

catástrofe natural.

CO

NSA

R(Comisión Nacional

del Sistema de Ahorro para el Retiro)

Su labor fundamental es regular el Sistema de Ahorro para el Retiro

(SAR) que está constituido por las

cuentas individuales a nombre de los

trabajadores que administran las Afores.

Costo Anual Total

Es una medida que nos

indica qué tan caro es un crédito. Tam

bién com

pararlo con otros y saber cuál te conviene.

Ahorro

Es guardar una parte del dinero que ganas y utilizarlo en el futuro para una m

eta que te hayas propuesto.

Banco

Institución Financiera que ofrece crédito para

las personas que requie-ren dinero, y productos de ahorro para aquellos que desean guardar su

dinero de manera segura.

Administradoras de

Fondos para el Retiro

Instituciones Financie-ras que adm

inistran las aportaciones de dinero, de trabajadores, patro-nes y gobierno para las

pensiones para el retiro.

Banco de México

Es el responsable de producir billetes y

monedas en el país,

además, su objetivo es

controlar la inflación.

Cajero

Máquina conectada a

una Institución Finan-ciera, donde se puede

retirar dinero, consultar saldo de una cuenta, entre otros servicios;

sin necesidad de acudir a la sucursal.

Certificados de la Tesorería

Son certificados de crédito que el gobierno em

ite y subasta. Quien

los adquiere, presta dinero al gobierno y este se com

promete a devol-

verle la cantidad original m

ás un rendimiento, en

un plazo determinado.

Comisión N

acional Bancaria y de Valores

Autoriza y vigila a los Bancos, las Cajas de

Ahorro, Cooperativas, entre otras instituciones,

para proteger los intereses de los usuarios, adem

ás, cuida la form

a en que otorgan créditos.

Comisión N

acional de Seguros y Fianzas

Autoriza y vigila que las aseguradoras

promuevan seguros

que permitan a perso-

nas y empresas, m

ini-m

izar las consecuen-cias económ

icas de un accidente, enferm

edad o catástrofe natural.

Comisión N

acional del Sistem

a de Ahorro para el Retiro

Su labor fundam

ental es regular el Sistem

a de Ahorro para el Retiro

(SAR) que está constitui-do por las cuentas individuales que

administran las Afores,

a nombre de los

trabajadores .