Conoce tu

¡Evita sorpresas!

ESTADODE CUENTA

¿Conoces sus implicaciones?

El papel de un

AVALPor desempleo

y matrimonio

PARCIALES

Cuenta

¿Has escuchadode ella?

Mayor seguridad

Myzteziz

CLABENIPy CHIP

RETIROS

ENTREVISTA

www.condusef.gob.mxDescárgala en:

JULIO 2015 AÑO 16. NÚM. 184. ISSN 1405955X.

CONOCE UN BURÓ que mejorará tus finanzas:

¡La información que necesitas para GANAR!www.buro.gob.mx

En donde conocerás cómo se comportan las Entidades Financieras y los productos y servicios que ofrecen, para que elijas lo que te conviene.

buró, te imaginas?

en:

Al pensar en un¿

Ahorré duranteun año para

este viaje Ahora tienesdos semanas paraahorrar antes delregreso a clases

PresidenteMario Di Costanzo Armenta

secretaria de la Junta de GobiernoGabriela Sánchez Santillán

VicePresidente de deleGacionesRodrigo Reina Liceaga

VicePresidenta JurídicaEdna Barba y Lara

VicePresidente de Planeación y administraciónDaniel Quintero Peña

VicePresidente técnicoLuis Fabre Pruneda

director General de educación FinancieraLeonardo Jorge Torres Góngora

directora de Promoción y desarrollo educatiVoYvonne Marie Deschamps Robles Linares

conseJo editorialLeonardo Jorge Torres GóngoraMaría Guadalupe Rivera Zarur

editor resPonsableYvonne Marie Deschamps Robles Linares

coordinador editorialNoé Gutiérrez Soto

redacciónKarina Lizzet Velasco Díaz

Eduardo Prado PérezMónica Esperanza Carranza ValdezFrancisco Gabriel Robles Sánchez

diseño Oscar T. Martínez Torres

Paola Espinosa PérezJuan M. Amador Hernández

Ana Luisa Vargas UrquijoMaría Elena Díaz Gómez

administración y distribuciónGeorgina García González

Proteja su dinero, publicada mensualmente por la Comisión Nacional para la Protec-ción y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), está destinada a informar y orientar sobre temas de Educación Financiera. Los ejercicios comparativos, listados y descripción de productos y servicios financieros se publican con fines infor-mativos. Las opiniones, puntos de vista, citas y estimaciones presentadas no deberán considerarse como recomendaciones para la contratación, compra o venta de ningún tipo de valores, bienes, productos o servicios. La información generada por fuentes distintas a Condusef es responsabilidad de las mismas. El contenido de los artículos firmados no necesariamente refleja la opinión de la revista ni de Condusef.

Proteja su dinero es una revista mensual editada y publicada por la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, ubicada en Insurgentes Sur 762, Col. Del Valle, C.P. 03100, Del. Benito Juárez, México, D.F. Tel.: 54 48 70 00. Editor responsable: Yvonne Marie Deschamps Robles Linares. Distribución Condusef Insurgentes Sur 762, Col. Del Valle, C.P. 03100, Del. Benito Juárez, México, D.F. Certificado de Licitud de Título núm. 11251, Certificado de Licitud de Contenido ante la Comisión Calificadora de Publicaciones y Revistas Ilustradas de la Secretaría de Gobernación Núm. 7874, Certificado de Reserva de Derechos Núm. 04-2001-022314413700-102. Impresa en: Litografía Magno Graf, S.A. de C.V., Calle E, No. 6, Parque Industrial Puebla 2000, C.P. 72225, Puebla, Puebla.

DIRECTORIO

contenido

CUENTOS DE CUENTASConstruye las bases del futuro que deseas

JULIO 2015

16

42

44

10

32

35

39

25

20

14

Organiza tus vacacionesCon ayuda del Buró

¿No te salen las cuentas para comprar tu casa? Te hablamos del crédito hipotecario

NIP y CHIPMayor seguridad

Retiros parciales Por desempleo y matrimonio de tu cuenta de Afore

Clave Bancaria Estandarizada (CLABE)Seguro has escuchado de ella

¿Finanzas apretadas para vacaciones?Te damos algunas ideas económicas y divertidas

REPORTAJE

28

18

LAS FINANZAS Y…¡Evita sorpresas! Conoce el estado de cuenta de tu tarjeta de crédito

EN VOZ DEMyzteziz“El ahorro es tu mejor aliado para alcanzar cualquier meta”

PRIMER PLANO¡Todos regresan a clases!Prevé la compra de útiles escolares y otras cosas que debes tomar en cuenta

BURÓ DE ENTIDADES FINANCIERAS

SÁCALE PROVECHO AL CRÉDITO

ECONOMÍA JOVEN

¿SABÍAS QUE…

Núm

. 184

PLANEA TU RETIROCambio de AforeVe con la que te convenga

¿QUÉ SIGNIFICA? El papel de un Aval¿Conoces sus implicaciones?

5 CARTA EDITORIAL

47 APRENDE JUGANDOResuelve el crucigrama

6 AGENDAActividades para julio

8 EN CORTONovedades para tu bolsillo

10

1618

14

2025

28

39

35

42

44

32

Visítanos en

@CondusefMX /condusefoficial

BUZÓN

4

Proteja su dinero se reserva el derecho de publicar y editar los comentarios recibidos.

¡Escríbenos!

@emisionbanxico: El Museo Numismático Nacional ha reabierto sus puertas ¡Visítalo! @CasaMonedaMex

@iPab_mx: VIDEO: “Tus AHORROS BANCARIOS están protegidos por el IPAB” http://goo.gl/c8zSIF

@consar_mx: Si la AFORE que administra tu cuenta no te está enviando tu Estado de Cuenta es probable que tus datos no estén actualizados. ¡Llámala!

@se_mx: Brasil y #méxico en su conjunto representan el 60% de las exportaciones de Latinoamérica: @ePn #brasilenméxico

@cnbvmx: Consulta el listado de entidades autorizadas para captar recursos del público en general en http://goo.gl/IJt2YG

Hoy en día existen muchos tipos de correos electrónicos que se envían y son conocidos como “correos basura”, o por su término en inglés spam. La mayoría de este tipo de mensajes no solicitados o no deseados, provienen de cuentas falsas. Ge-neralmente, los bancos no envían información a sus clientes por vía electrónica, a menos que éstos así lo hayan solicitado previamente. La recomendación es que te comuniques con tu institución financiera y confirmes si ellos te enviaron dicha in-formación. Si no fue así, es importante que les notifiques sobre este tipo de correos, a fin de que tomen las medidas necesa-rias. Por otro lado, te invitamos a consultar con frecuencia la página de la Condusef (www.condusef.gob.mx), donde continuamente se alerta a la población sobre correos falsos que se han detectado.

Lo que nuestros lectores preguntan

Quisiera saber si los bancos mandan correos electrónicos, ya que me ha estado llegando información de una tarjeta que supuestamente saqué y de la cual debo dinero, cuando en realidad no es así.

Lilia

Tu opinión es importante. Envía tus comentarios, preguntas, opiniones y sugerencias.

“Gracias por mantener informada a la sociedad sobre temas que son tan necesarios

como las finanzas”

@CondusefMX

Miguel Oliver

protejasudinero@condusef.gob.mx

Los editores

eses sin intereses” es una frase que mencionan los mensajes publicitarios durante todo el año, no obstante, el uso de esta forma de pago debe corresponder

a lo que tienes planeado comprar, y preferentemente dirigido hacia aspectos que sean duraderos, para que cuando los acabes de pagar, aún les puedas sacar provecho.

Si pretendes pagar los útiles escolares de esta manera, piénsalo dos veces, mejor elabora un presupuesto y planea tu gasto. También habla con tus hijos sobre la necesidad de llevar los útiles que les vayan a servir en el año, por encima del deseo de comprar aquellos que tengan el personaje de moda, que probablemente son más caros.

Por otro lado llegan las vacaciones, y junto con ellas deberás preguntarte ¿cuánto tienes ahorrado?, ¿a dónde vas a ir?, ¿qué tipo de hospedaje te conviene?, ¿si irás sólo o acompañado?, etcétera. De esta manera, tu camino será más fácil hacia un descanso libre de presiones laborales, pero también de presiones financieras.

Recuerda ajustarte a tu presupuesto, si en esta ocasión no puedes ir al lugar soñado, no te preocupes (mucho menos te endeudes), aquí te damos algunas ideas económicas y divertidas que puedes realizar sin salir de la ciudad.

Finalmente, hay algunas tarjetas con las que a la hora de pagar te pedirán tu “firma electrónica”, ¿sabes de qué se trata?, ¿tiene alguna ventaja? Descúbrelo con nosotros.

“M

Regreso a clases con finanzas sanas

5

CARTA EDITORIAL

¿Cuál consideras que es el objetivo principal de una empresa? Más allá de preocu-parse por maximizar sus utilidades y crecer financiera-mente, ¿crees que requiere poner mayor atención en el plano social? Quizá esta es la forma de obtener un crecimien-to económico sano. Si una empresa se preocupa por el aspecto económico, social y medioambiental; es decir, implementa un modelo de empresa socialmente responsa-ble, puede obtener un desarro-llo sostenible. Con un buen gobierno corporativo y políticas públicas sanas que vayan de la mano con las finanzas públicas, se puede alcanzar mayor transparencia y una línea de defensa para los ciudadanos en general y sobre todo, para la clase trabajadora.

Un bien común

Libro: Introducción a las finanzas públicasAutor: Alberto Ibarra MaresEditorial: Beta ActionISBN: 978-84-693-1877-5

JULIOAgenda

Enfoque financieroConductora: Alicia Salgado.STEREOCIENLunes a viernes de 19:00 a 20:00 hrs.

FM100 1 AM620Finanzas familiaresConductores: Rocío Villagarcía y Alejandro Madero.Cadena RASAMartes 18:00 hrs. Sábado y domingo de 17:00 a 18:00 horas.

Radio

Economía de mercadoConductor: Enrique Campos.Foro TV. Canal 4.Lunes a viernes 13:00 horas.Programa que da a conocer los hechos económico-financieros más importantes de México y el mundo.

De cifrasConductor: Darío Celis.Proyecto 40.Jueves: 22:45 horas.Programa especializado en finanzas, economía y negocios.

TV

Gasto hormigaVideoEste video de la Condusef, ejemplifica de manera concreta cómo todos los pequeños gastos que realizamos diariamente (los cuales parecen no afectar nuestro bolsillo), se pueden convertir en una gran cantidad de dinero que podría servirnos para cumplir alguna meta, si en vez de gastarlo, lo ahorráramos. https://www.youtube.com/watch?v=dQf9iLYswhU

Billetes Monedas MXApp

Con esta aplicación de Banxico, podrás conocer los elementos de seguridad de todos los billetes y monedas mexicanas en circulación, incluyendo detalles en el anverso y reverso de las propias monedas.

Disponible para descargarse en Google Play y App Store.

Educación Financiera BanamexCURSOS EN LÍNEA El programa “Saber Cuenta”, en alianza con instituciones educativas, pone a disposición del público en general, cursos gratuitos en línea sobre finanzas personales que promueven el desarrollo de habilidades financieras, las cuales permitirán a las personas tomar decisiones responsables que impacten en su calidad de vida.Para tener acceso a este curso sólo tienes que registrarte en la siguiente dirección: http://www.banamex.com/esp/grupo/saber_cuenta/cursos/Curso_de_Educacion_Financiera

XXII Premio de Investigación sobre Seguros y Fianzas 2015 “Antonio Minzoni Consorti”La Comisión Nacional de Seguros y Fianzas, la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros, A.C., la Asociación de Compañías Afianzadoras de México, A.C. y la Asociación Mexicana de Institucio-nes de Garantías, A.C.; convocan a los profesionistas que laboran en los sectores asegurador y afianzador mexicanos, a los investigadores, profesores y estudiantes de las instituciones de investigación y enseñanza superior del país, así como al público en general, a participar en el XXII Premio de Investigación sobre Seguros y Fianzas 2015. Se podrán inscribir trabajos inéditos o tesis de titulación que aborden el análisis y aporten soluciones originales a problemas de actualidad relacionados con los sectores asegurador y afianzador mexicanos. La fecha límite de entrega de trabajos será el lunes 24 de agosto de 2015 a las 18:00 horas, mediante correo electrónico a la cuenta premio@cnsf.gob.mx. Para mayores detalles, consulta las bases de la Convocatoria en www.cnsf.gob.mx, accediendo por el banner “del XXII Premio” que se encuentra en la página de inicio.

Finanzas Personales BBVA BancomerTALLERES EN LÍNEA

El Programa “Adelante con tu Futuro” pone a disposición del público en general, diferentes talleres sobre finanzas personales cuyo propósito es proveer a las personas de conocimientos básicos para que aprendan a utilizar los servicios financieros en su beneficio. Los talleres son gratuitos y para mayores de 17 años.Inscríbete en esta página: http://www.educacionfinancierabancomer.com/portada.aspx

6

¿Cuál consideras que es el objetivo principal de una empresa? Más allá de preocu-parse por maximizar sus utilidades y crecer financiera-mente, ¿crees que requiere poner mayor atención en el plano social? Quizá esta es la forma de obtener un crecimien-to económico sano. Si una empresa se preocupa por el aspecto económico, social y medioambiental; es decir, implementa un modelo de empresa socialmente responsa-ble, puede obtener un desarro-llo sostenible. Con un buen gobierno corporativo y políticas públicas sanas que vayan de la mano con las finanzas públicas, se puede alcanzar mayor transparencia y una línea de defensa para los ciudadanos en general y sobre todo, para la clase trabajadora.

Un bien común

Libro: Introducción a las finanzas públicasAutor: Alberto Ibarra MaresEditorial: Beta ActionISBN: 978-84-693-1877-5

JULIOAgenda

Enfoque financieroConductora: Alicia Salgado.STEREOCIENLunes a viernes de 19:00 a 20:00 hrs.

FM100 1 AM620Finanzas familiaresConductores: Rocío Villagarcía y Alejandro Madero.Cadena RASAMartes 18:00 hrs. Sábado y domingo de 17:00 a 18:00 horas.

Radio

Economía de mercadoConductor: Enrique Campos.Foro TV. Canal 4.Lunes a viernes 13:00 horas.Programa que da a conocer los hechos económico-financieros más importantes de México y el mundo.

De cifrasConductor: Darío Celis.Proyecto 40.Jueves: 22:45 horas.Programa especializado en finanzas, economía y negocios.

TV

Gasto hormigaVideoEste video de la Condusef, ejemplifica de manera concreta cómo todos los pequeños gastos que realizamos diariamente (los cuales parecen no afectar nuestro bolsillo), se pueden convertir en una gran cantidad de dinero que podría servirnos para cumplir alguna meta, si en vez de gastarlo, lo ahorráramos. https://www.youtube.com/watch?v=dQf9iLYswhU

Billetes Monedas MXApp

Con esta aplicación de Banxico, podrás conocer los elementos de seguridad de todos los billetes y monedas mexicanas en circulación, incluyendo detalles en el anverso y reverso de las propias monedas.

Disponible para descargarse en Google Play y App Store.

Educación Financiera BanamexCURSOS EN LÍNEA El programa “Saber Cuenta”, en alianza con instituciones educativas, pone a disposición del público en general, cursos gratuitos en línea sobre finanzas personales que promueven el desarrollo de habilidades financieras, las cuales permitirán a las personas tomar decisiones responsables que impacten en su calidad de vida.Para tener acceso a este curso sólo tienes que registrarte en la siguiente dirección: http://www.banamex.com/esp/grupo/saber_cuenta/cursos/Curso_de_Educacion_Financiera

XXII Premio de Investigación sobre Seguros y Fianzas 2015 “Antonio Minzoni Consorti”La Comisión Nacional de Seguros y Fianzas, la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros, A.C., la Asociación de Compañías Afianzadoras de México, A.C. y la Asociación Mexicana de Institucio-nes de Garantías, A.C.; convocan a los profesionistas que laboran en los sectores asegurador y afianzador mexicanos, a los investigadores, profesores y estudiantes de las instituciones de investigación y enseñanza superior del país, así como al público en general, a participar en el XXII Premio de Investigación sobre Seguros y Fianzas 2015. Se podrán inscribir trabajos inéditos o tesis de titulación que aborden el análisis y aporten soluciones originales a problemas de actualidad relacionados con los sectores asegurador y afianzador mexicanos. La fecha límite de entrega de trabajos será el lunes 24 de agosto de 2015 a las 18:00 horas, mediante correo electrónico a la cuenta premio@cnsf.gob.mx. Para mayores detalles, consulta las bases de la Convocatoria en www.cnsf.gob.mx, accediendo por el banner “del XXII Premio” que se encuentra en la página de inicio.

Finanzas Personales BBVA BancomerTALLERES EN LÍNEA

El Programa “Adelante con tu Futuro” pone a disposición del público en general, diferentes talleres sobre finanzas personales cuyo propósito es proveer a las personas de conocimientos básicos para que aprendan a utilizar los servicios financieros en su beneficio. Los talleres son gratuitos y para mayores de 17 años.Inscríbete en esta página: http://www.educacionfinancierabancomer.com/portada.aspx

7

8

Ojo con los préstamos “exprés”

En ocasiones la desesperación por resolver cuanto antes nuestros problemas financieros, nos impide ver la facilidad con que podemos caer ante instituciones que no están debidamente legalizadas, las cuales prometen préstamos inmediatos y solicitan pocos requisitos. Es impor tante tomar cier tas precauciones, recuerda que nunca debes proporcionar documentación personal o los datos de tus tarjetas. Siempre asegúrate que la entidad a la cual recu-rres esté debidamente autorizada, puedes verificarlo en el Sistema de Registro de Prestadores de Servicios Financie-ros (SIPRES), una herramienta de Condusef que te brinda la información que requieres sobre las instituciones financieras. Consúltala en http://www.condusef.gob.mx/

Condusef.

Programa Crédito PyME Este Programa de financiamiento desarrollado

por Nacional Financiera, está dirigido a las micro,

pequeñas y medianas empresas mexicanas de los

sectores industria, comercio y servicios. Es operado

a través de intermediarios financieros incorporados

y busca establecer condiciones favorables de ac-

ceso al crédito para las pymes mexicanas. De esta

manera, los interesados pueden contar con una

oferta de productos para financiar las necesidades

de capital, trabajo, modernización y equipamiento;

así como con asesoría para la integración de los

expedientes y solicitudes de crédito.

Nafin.

Cooperación para tu beneficioLa Condusef y la CNBV, suscribieron las “Bases de cooperación para evitar la operación de cajas de ahorro y, en general, de personas que capten irregularmente recursos al margen de la legislación financiera aplicable”.

Con ello, complementan y fortalecen la coopera-ción en materia de difusión e intercambio de infor-mación, para que en su caso inicien investigación, suspensión o clausura de aquellos que en contra de la ley capten irregularmente recursos de la población.

CNBV.

SHCP. Si requieres la información a detalle sobre estos y otros datos, consulta:http://www.shcp.gob.mx/Biblioteca_noticias_home/crecimiento_economiamx.pdf

¿Quécuentas?

El consumo interno creció de

Los salarios aumentaron de

La inflación se encuentra controlada de

3.99%

3.07% a

-0.1%a

5.6%

4.5%

0.2%

1.2% a

El empleo aumentó de

2.9%a

Durante el primer trimestre del 2015, la economía mexicana

aumentó 2.5% con respecto al mismo periodo del 2014.

Por ejemplo:

9

CajerosCuando requieras consultar tu saldo o sacar dinero de un cajero automá-tico, recuerda que las comisiones que cobran los bancos a clientes de otras instituciones financieras, varían de acuerdo con la ubicación y giro comercial del lugar donde están instalados; cobrando hasta $46 aproxi-madamente por operación. El Banco de México ofrece una aplicación para dispositivos móviles llamada “Ubicajeros”, la cual permite consultar la ubicación de los cajeros, así como las comisiones por retiro de efectivo y los horarios de servicio. La aplicación es gratuita y puede obtenerse a través de la App Store; o bien, a través de navegadores en la siguiente liga: https://www.banxico.org.mx/aplicaciones-moviles/

Banco de México.

¿Alguna vez has escuchado el término aval o avalista? Segu-ro sí, es más, probablemente eres aval de alguien o tienes uno. Cuando una persona solicita un crédito, la institución se lo pide como forma de garantizar que si el contratante no cumple con lo acordado, habrá una segunda persona que lo hará.

Un aval es alguien que se compromete a responder por el compromiso que adquiere la persona que contrata un crédito*, en caso de que ésta incumpla con el pago del mismo. Al aceptar ser aval, se está de acuerdo en ser deudor de la deuda adquirida.

Aval es un término de origen francés que significaba “río abajo”, es decir, “hacia el valle”, tomado del latín ad-vallis. De esta semántica original viene la palabra “avalancha”. Luego significó firma debajo de un documento, es decir, tomar la responsabilidad de un contenido.

-Diccionario Etimológico

10

papel de un

¿Conoces sus implicaciones?

Aval

El

¿Es conveniente?Muchos no se informan sobre lo que conlleva ser un aval y aceptan serlo, por lo mismo, se llevan sorpre-sas después. Puedes no tener el menor inconveniente si conoces perfectamente a la persona que te pide el favor y sabes que no te ocasionará problemas.

Aun así, antes de acceder, toma en cuenta que siempre existe un riesgo al aceptar dicho compro-miso, pues estás comprometiendo tu patrimonio. Pon atención si la persona en cuestión es de confianza, comprometida y con estabilidad económica. Así evitarás un conflicto a futuro.

Lo que debes considerar Antes de elegir ser aval de alguien, te recomendamos poner atención en lo siguiente:

• ¿Quién es la persona que te lo solicita?, ¿Se trata de un familiar o un amigo? Si es alguien cerca-no, ¿ya pudiste notar si es responsable?, ¿cumple lo que promete?, ¿es formal con otra deuda que tenga pendiente?, ¿puedes averiguar si tiene un buen his-torial crediticio?, etc.

• ¿Qué tipo de relación tienes con él o ella? Si es reciente y conoces poco sobre su forma de ser y estilo de vida, ni siquiera lo pienses. Pudo haberte demostra-do en poco tiempo ser un sujeto confiable, pero eso no es suficiente. No comprometas tus bienes por alguien que probablemente te meta en problemas.

• Si ya estás convencido de dar el “si”, tienes que involucrarte completamente en la deuda con-tratada. Es necesario comprender los términos y condiciones que contiene para saber perfectamente lo que estás respaldando.

• Considera que en caso de ser necesario tendrás que hacer frente a la deuda, pues la responsabili-dad también es tuya con todas sus implicaciones.

• Debes tener la solvencia económica que de-manda la deuda para poder respaldarla.

¿Y si ya soy aval?Si ya estás por completo involucrado, mantén comunicación constante con la persona que respaldas. Pregúntale cómo va con la deu-da, si está cumpliendo con su contrato o ha tenido algún inconveniente, en caso de ser así, podrías apoyarlo para que no se retrase y genere cargos negativos.

*Un crédito es una cantidad de dinero que te prestan con la obligación de pagarlo,

junto con un costo conocido como interés, en un plazo determinado. Sirve para adquirir bienes y servicios que no podrías pagar de contado en el momento. Existen diferentes

tipos de crédito como el hipotecario, empresarial, automotriz, entre otros.

11

Distrito Federal:Octavio PazAv. Miguel Ángel de Quevedo 115, Col. Chimalistac, C.P. 01070, Deleg. Álvaro Obregón, México, D.F.

Daniel Cosío Villegas Av. Universidad 985, Col. Del Valle, C.P. 03100, Deleg. Benito Juárez, México, D.F.

Un paseo por los librosPasaje Zócalo-Pino Suárez del Metro local 4, Col. Centro Histórico, C.P. 06060, Deleg. Cuauhtémoc, México, D. F.

Rosario Castellanos Tamaulipas 202, esq. Benjamín Hill, Col. Hipódromo de la Condesa, C.P. 06170, Deleg. Cuauhtémoc, México, D.F.

Juan José ArreolaEje Central Lázaro Cárdenas 24, esq. Venustiano Carranza, Col. Centro Histórico, C.P. 06300, Deleg. Cuauhtémoc, México, D.F.

En el I.P.N. Av. IPN s/n, esq. Wilfrido Massieu, instalaciones del IPN Zacatenco, Col. Lindavista, C.P. 07738, Deleg. Gustavo A. Madero, México, D.F.

Alfonso ReyesCarr. Picacho-Ajusco 227, Col. Bosques del Pedregal, C.P. 14738 Deleg. Tlalpan, México, D.F.

José María Luis Mora Plaza Valentin 12Col. Mixcoac, C.P. 03730, Deleg. Benito Juárez, México, D.F.

Elsa Cecilia FrostAllende S/N, dentro del parque Juana de AsbejeCol. Tlalpan Centro, C.P. 14000, Deleg. Tlalpan, México, D.F.

Elena Poniatowska AmorAv. Chimalhuacán, entre Feria de las flores y ClaveleroCol. Benito Juárez, C.P. 57000, Deleg. Nezahualcóyotl, México, D.F.

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en¡GRATIS!

Edmundo O'GormanAv. Eduardo Molina 113, Archivo General de la NaciónCol. Penitenciaría Ampliación, C.P. 153590, Deleg. Venustiano Carranza, México, D.F.

Trinidad Martínez TarragóCarretera México- Toluca Km. 16 1/2 N° 3655, dentro del Centro de Investigación y Docencia Económicas (CIDE)Col. Lomas de Santa Fe, C.P. 01210, Deleg. Álvaro Obregón, México, D.F.

Guadalajara:José Luis MartínezAv. Chapultepec Sur 198, Col. Americana, C.P. 44310, Guadalajara, Jalisco.

Nuevo León: Fray Servando Teresa de MierAv. San Pedro 222 Norte, Col. Miravalle, C.P. 64660, Monterrey, N.L.

“Al ser aval, ten presente que si el deudor no puede cumplir con la deuda, tú tendrás que hacerlo”.

No hay vuelta atrásAceptar ser aval no es como un juego del que te puedes salir cuando las cosas ya no te gustan. Hay un contrato y un compromiso de por medio. Quizá exista el temor de que el contratante a pesar de tener un buen historial crediticio y sea de confianza, atraviese por un evento inesperado que le impida continuar con el cumplimiento de su obligación.

En este caso, tú como aval tendrás que liquidar la deuda, para no afectar tus bienes.

Realizar esta acción puede traerte un desequili-brio financiero y otras complicaciones derivadas de ello; pero es un riesgo del que se debe estar consciente, podría pasar en cualquier momento.

Del otro lado del espejo…Si eres tú quien está buscando un aval, considera a una persona confiable y que tenga solvencia económica. Y antes de tomar cualquier decisión, platica con él o ella.

Además, te recomendamos que pienses bien si necesitas lo que vas a adquirir con el crédito, ¿es el momento adecuado de solicitarlo?, tal vez el gasto no es tan necesario o piensas que aún no es el momento. Quizá valga la pena que sigas ahorrando y dejes tu crédito para después, podrías obtener un mayor beneficio.

Si estás decidido, puedes solicitar un crédito en Bancos, Sociedades Financieras Populares (Sofipos), Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo (Socaps) y Sociedades Financieras

de Objeto Múltiple (Sofomes). No olvides verificar que la institución esté autorizada en

www.condusef.gob.mx y www.cnbv.gob.mx

12

14

Clave Bancaria

Estandarizada

La Clave Bancaria Estandari-zada, mejor conocida como “CLABE”, es utilizada para realizar transferencias inter-bancarias; ya sean transferen-cias electrónicas de fondos o

transferencias vía SPEI (Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios). Con ella, en lugar de tener que acudir al banco de la persona a la que le vas a depositar, basta con que esa persona te proporcio-ne su CLABE y entonces podrás solicitar a tu banco, ya sea a través de internet o ventanilla, que haga la transferencia de fondos a esa CLABE sin importar en qué banco o Estado esté localizada la cuenta.

Es importante entender que esta clave no sustituye el número de cuenta de cheques o de la tarjeta de débito, es sólo una referencia adicional para realizar transfe-rencias interbancarias entre cuentas, sin necesidad de mover el dinero en efectivo o cheque.

“La incorporación de la CLABE tiene por objeto

darle mayor certeza y seguridad a las

transferencias electrónicas interbancarias”

(CLABE)

Dígito Verificador

15

6 corresponden a la información del banco y sucursal local en cualquier lugar de la República.11 corresponden al número de cuenta del destinatario de los fondos (a quien se le abonará el depósito).1 corresponde al Dígito Verificador, el cual tiene como objetivo confirmar que los dígitos de banco, sucursal y cuenta son correctos entre sí.

La CLABE también es utilizada para pagar

automáticamente servicios como el teléfono, agua, luz, etc; con cargo directo a una cuenta de cheques o a la tarjeta de débito a través del servicio “Domiciliación

de pagos”.

LA CLABE ESTÁ COMPUESTA POR 18 DÍGITOS

BANCO PLAZA NÚMERO DE CUENTA V3 dígitos 3 dígitos 11 dígitos 1

B B B P P P C C C C C C C C C C C V

• No trates de construir la clave, el banco deberá proporcionártela, pues será necesario que éste coloque el dígito verificador correcto.

• Anota los 18 dígitos de las cuentas a las que frecuentemente haces pagos, junto con los nom-bres correspondientes para no confundirlas.

• Cuando realices un pago, asegúrate que la leyenda o motivo de pago sea la correcta para identificarlo, pues con ella podrás hacer la acla-ración con la institución en caso de ser necesario.

• Si vas a recibir alguna cantidad por este me-dio, solicita al depositante que use una leyenda o motivo de pago que los dos convengan, para facilitar su localización.

• No debes tener ningún temor en proporcionar tu CLABE a quien te va a pagar, pues sólo sirve como referencia a tu cuenta y no es un password, NIP o llave de acceso.

• Considera el cobro de comisiones, ya que varía de una institución a otra.

• También es importante que tomes en cuenta los horarios que cada institución maneja para realizar transferencias, ya que dependiendo de la hora en la que se lleve a cabo la transacción, el dinero quedará acreditado.

NOTA: a partir del 1ro de junio de 2004, es obliga-torio el uso de la CLABE para realizar transferencias interbancarias desde cualquier medio electrónico.

Finalmente, toma en cuenta las siguientes recomendaciones:

16

e acercan las vacaciones de verano, tus hijos están a punto o ya salieron de la escuela, y te surge la preocupación de qué harás con tu

familia para este periodo. Y es que todavía tienes algunas deudas y tus finanzas están algo apretadas, por lo que salir de vacaciones fuera de la ciudad, sólo comprometería más tu economía y hasta la podría desequilibrar.

Cuando tus finanzas están ajustadas o te encuentras pagando alguna deuda, no es muy recomendable salir de vacaciones a otro lugar. Para realizar esta actividad, lo ideal es contar con una planeación y ahorro previo. Pero ojo, que no vacaciones fuera de la ciudad, no debe convertirse en una limitante para que tu familia y tú disfruten del verano. Existen muchas actividades fáciles, económicas y divertidas que pueden realizar sin tener que salir de la ciudad, aquí te dejamos algunas ideas.

En casa:Pueden sacar todos los juegos de mesa que tienen guarda-dos y pasar muchas horas de diversión en familia; cartas, rompecabezas, serpientes y escaleras, dominó, memorama,

en fin, existen diversas opciones.

¿Finanzas

apretadasVACACIONES?para salir de

S

Otra buena alternativa es convertir tu sala en un cine. Pueden ver sus pe-lículas favoritas y hacer bastantes palomitas.

17

También pueden organizar una comida en familia en la cual tus hijos participen en la elabo-ración de los alimentos; desde ir por los ingredientes, hasta la

preparación de los mismos. Algunas opciones son hamburguesas, hot-dogs,

carne asada o algún postre. Desde luego, siempre bajo tu supervisión para evitar accidentes.

En tu ciudad:Pueden dedicar días com-pletos para realizar activi-dades físicas o recrea-tivas. Por ejemplo, ir a un parque y andar en “bici”, jugar fútbol, pasear a la mascota, correr, etc. Asimismo, llevar alimentos para hacer un pic-nic.

Existen diversos lugares que dentro de la ciudad pueden visitar, algunos de ellos cuen-tan con descuentos o precios preferenciales para niños, adultos mayores y estudian-

tes. Entre las opciones están: mu-seos, acuarios, zoológicos, exposiciones temporales o permanentes, centros culturales, monumentos históricos, zonas arqueológicas, entre otros.

Ahora que ya conoces algunas op-ciones de actividades económicas y divertidas que puedes realizar con tu familia este verano, te recomendamos

organizarte con ellos y realizar un itinerario. Por otro lado, es buen mo-

mento para que te pongas al corriente si tienes alguna deuda y comiences a ahorrar dentro de tus posibilidades.

Adolfo Escobar, 50 años, Chofer

¿En qué basa su decisión para salir de vacaciones: por el destino o por su presupuesto?Siempre me ajusto a mi presupuesto y a la opinión de mi familia.

Araceli López, 37años, Docente

¿Vacacionar le ha generado alguna deuda financiera? No. Si no cuento con el dinero necesario no viajo.

Rebeca Flores, 66 años, Ama de casa

¿En qué basa su decisión: por el destino o por su presupuesto? Sí, es muy importante el presupuesto, con base en eso decido dónde puedo ir.

Ángel Vazquez, 30 años, Licenciado en Derecho

¿Vacacionar le ha generado alguna deuda financiera?No, siempre que viajo compro paquetes vacacionales.

18

ENVOZ DE

Myzteziz es un luchador profesional mexicano conocido por su trabajo en el Consejo Mundial de Lucha Libre

(CMLL). Tiene una carrera de 18 años en la cual ha sido ganador de diversos campeonatos nacionales e internacio-nales. Asimismo, ha ganado máscaras de sus rivales en el ring, como las de Black Warrior, Hijo del Diablo, Sepul-turero, Skyde, entre otros. Actualmente

pelea para la AAA.

19

MYZTEZIZ¿De qué manera luchas por tener tus finanzas en forma? Arriba del ring, mis rivales son los rudos; pero en mis finanzas, los rivales a vencer son los gastos no controlados y las malas decisiones de compra. Por eso, siempre estoy al pendiente de lo que necesito y antes de adquirirlo, me informo para obtener lo mejor.

¿Eres rudo o técnico para el ahorro?Soy 100% técnico y además muy disciplinado. No me gusta salirme de mi presupuesto o comprar cosas que no necesito. Creo que el ahorro es importante y debe-ría ser un hábito que se inculque desde la niñez.

¿Le has aplicado la mística a una deuda?Por supuesto, no sólo mi llave maestra, sino todo mi repertorio de llaves. Contra las deudas soy

precavido para no atrasarme en los pagos y eso me perjudique en el futuro.

¿Cómo manejar un crédito para que no te deje sobre la lona?El crédito no siempre es malo, de-pende del uso que le des. Cuando lo utilizas con responsabilidad y pagas a tiempo, puedes adqui-rir artículos indispensables sin preocuparte.

¿Cuál es el mejor consejo financiero que te han dado? Mis maestros de lucha me han enseñado todo lo que sé en este rubro, pero también me han enseñado sobre finanzas. El mejor consejo que me han dado es no gastar el dinero en cosas innece-sarias y antes de comprar algo, comparar precio y calidad, por-que a veces lo barato sale caro.

“El ahorro es tu mejor aliado para alcanzar cualquier meta”

¿Has pensado en lo que harás cuando te retires del cuadrilátero?Me gustaría dar clases de lucha para compartir con otras perso-nas todo lo que he aprendido; y por otra parte, con lo que tengo ahorrado, poner un negocio.

¿Qué consejo financiero le das a nuestros lectores?Que luchen siempre por conseguir sus sueños, su mejor aliado debe ser el ahorro; y antes de adquirir algo siempre comparen precio y calidad. A lo largo de mi vida y carrera, he mantenido una discipli-na constante para que mis finanzas no me dejen en la lona. Los invito a ser cuidadosos con los gastos pequeños que significan una fuga de dinero y también con las deudas. Recuerden ahorrar para alcanzar cualquier meta.

20

CLASES!

Se acerca el inicio de clases, y no sólo se trata del regreso de los niños a la escuela, sino también de diversas actividades que esto conlleva. Es posible que en esta época la atención se centre en la compra de los útiles escolares y cómo hacer para que los hijos vayan mejor preparados para el inicio de curso.

Sin embargo, además de los útiles puedes ahorrar en otros aspectos que quizá no habías contemplado.

Deshazte de hábitos que te perjudicanConviértete en un padre previsor desde que tienes la lista de útiles en las manos, así no realizarás compras un día antes de entrar a clases; por lo tanto, no corre-rás desesperadamente a comprar al lugar más cerca-no. Recuerda, si lo dejas para el final, posiblemente habrá más aglomeraciones y te costará más dinero.

También, las prisas de los primeros días hacen que se gaste más en el refrigerio del recreo. Por ello, ela-bora un presupuesto y en él, considera los alimentos.

No necesariamente debes preparar el típico sánd-wich, busca opciones nuevas y sanas para que no se aburran de lo mismo todos los días.

Las campañas comerciales pudieran atraparnos con la idea de que los niños aprenderán mejor y tendrán un mayor desempeño si toman multivita-mínicos o alimentos adicionados con sustancias que los harán rendir mejor, pero a menos que lo recete un médico, no lo obligues a tomarlos. Una buena alimentación, así como hábitos de descanso y estudio, permitirán que tu hijo aproveche sus horas en la escuela. Los niños normalmente tienen mucha energía y bien orientados pueden aprender lo que se les enseña.

Haz tu lista y prepara tu bolsilloEl año pasado solamente de la lista de útiles escolares que se pide en primarias, los precios promedio fueron1:

Esto quiere decir que es importante comparar calidad y precio. Por ejemplo, comprar la mochila con el personaje de moda no los hará pasar de año, ni mucho menos los cuadernos con pastas llamativas. Enseña a tu hijo a valorar lo que tiene y no dejarse llevar por apariencias. Los útiles escolares cuestan dinero, por lo que debe cuidarlos.

Mínimo: $542.46 Máximo: $741.46

Sin contar mochilas ni uniformes

Para comenzar HAZ UN PRESUPUESTO que incluya la compra de útiles. Igualmente, haz un plan en caso de que por falta de recursos, los adquieras con tarjeta de crédito o pidas prestado. Cabe mencionar que lo anterior no es recomendable y debe ser tu última alternativa, ya que en ambos casos deberás pagar posteriormente.

21

Prevé la compra de útiles escolares y otras cosas que

debes tomar en cuenta.

Todo lo que esté en condiciones de ser reciclado, como cuadernos, lápices y mochilas, rescátalo, no lo tires, incluso si puedes reutilizar el uniforme del año pasado, hazlo. Así podrás cubrir otros rubros que hagan falta, como comprar el juego de geome-tría u otra necesidad.

Fíjate muy bien en las promociones. Compara todas las ofertas que escuches o veas en medios de comunicación y anótalas, recuerda que debes buscar las que te den mayores ventajas. Comprar en el primer sitio que encuentres podría representar gastar más de lo que tienes presupuestado.

En algunos casos la compra al mayoreo puede representar ahorro, los lápices y plumas son un buen ejemplo. Dependiendo del uso y cuidado que tus hijos le den a las cosas, programa este gasto para que se reduzca al comprar por varias piezas. Muchas veces pueden ser marcas genéricas, que revisando su calidad, serán baratas y funcionales, no olvides checarlas.

Otros gastos cotidianosSi tú o tus pequeños suelen quedarse mucho tiempo en la regadera antes de comenzar sus actividades, es mejor que lo reduzcan de 5 a 10 minutos máximo.

Aunque esta actividad te despierta e invita a quedar-te más tiempo, podrías pagar más en tu recibo del agua y gas, aprovecha tus recursos y gasta sólo lo necesario.

Busca ferias de útiles escolares para ahorrar

Existen programas gubernamentales de entrega de útiles escolares, aprovéchalos. La Profeco prepara en estos días guías y listas de precios, revísalas para encontrar lo que necesitas al mejor costo.

¿Sabes lo que tu hijo consume en el recreo con el dinero que le das? Según el Acuerdo Nacional para la Salud Alimenta-ria, se busca “Promover que en los establecimientos de consumo escolar de los planteles de educación básica se preparen y expendan alimentos y bebidas que faciliten una alimentación correcta”2.

A pesar de esto, quizá no sepas cómo preparan los alimentos, qué cantidad consume tu hijo, si son verda-deramente sanos o come “fritangas” en la escuela.

Acorde a tus recursos, prepara el desayuno y el lunch, con la confianza de saber que tú estás hacien-do sus alimentos, así tu hijo llegará a la escuela con energía y bien nutrido. Varía los alimentos, com-pra frutas y vegetales, y trata de proporcionarles proteínas(carne roja, pollo y pescado). El agua de sabor es mejor que un jugo empacado, pero de preferencia dales agua natural. De esta manera no te preocuparás por lo que consumen en la escuela, rendirán mejor y gastarás únicamente en una dieta nutritiva. Tendrás hijos sanos y finanzas sanas.

Sumando de poquito…

Por lo tanto, si haces la cuenta 7.64 X 74 = $565.36 por persona. Lo que posiblemente represente un gasto fuerte en casa.

Tomando como ejemplo el D.F., el litro de gas LP

cuesta aproximadamente:$7.643.

México ocupa el primer lugar en el consumo de gas LP a nivel mundial, representando un volumen de 74.0

kilogramos por habitante4.

22

Al salir de casaLas prisas pueden hacer que te presiones a la hora de llevar a tus hijos a la escuela. Si vas en auto y hay mucho tránsito, podrías gastar más gasolina buscando nuevas rutas. Tener un camino claro logrará que la gasolina rinda mejor5. En taxi puede pasarte lo mismo, te sorprenderá la cantidad de dinero que gastas a la semana si haces la suma.

Sabemos que vivir en las grandes urbes tiene la desventaja de las aglomeraciones, pero tus hijos no merecen el estrés que esto genera. Dormir tempra-no, levantarse temprano, desayunar adecuadamente y salir a tiempo, podrían convertirse en buenos hábi-tos que permitirían a toda la familia tener un ahorro significativo, salud emocional y física, que a la larga también representa bienestar financiero.

Necesidades tecnológicasEl momento tecnológico que vivimos nos orilla a relacionarnos con aparatos como tablets y com-putadoras. Actualmente existen programas guber-namentales que las otorgan cumpliendo ciertos requisitos. Aprender a usar todas las ventajas que ofrecen es bueno para tus hijos. Si tienes contem-

En México D.F. el tráfico obliga al 20% de los trabajadores a pasar más de tres horas trasladándose a sus trabajos cada día6.

Sé un ejemplo para tus hijos

Foméntales el ahorro de agua a la hora de bañarse, con ello también ahorrarás al usar menos gas y evitarás que se desgaste rápido tu calentador.

plado comprar alguno de estos artículos, hazlo pensando en un uso primordialmente escolar, como para las tareas. Considera estos productos dentro de tu presupuesto, también compara opcio-nes: una marca reconocida puede costar hasta 10 veces más que una que cumpla con los requerimien-tos básicos para las actividades escolares. Darles tabletas avanzadas quizá sea un desperdicio por que no usarán todo su potencial.

Trata de adquirir estos aparatos tecnológicos de contado, ahora, si lo haces a meses sin intereses, ten presente tu capacidad económica y fechas de pago.

No olvides la cantidad de tiempo que pagarás por este tipo de artículos. Toma en cuenta que la tecnolo-gía evoluciona muy rápido y quizá no sea convenien-te comprometer tu dinero muchos años por algo que se volverá obsoleto. Finalmente, siempre supervisa el uso que tus hijos le dan a estos aparatos.

Referencia bibliográfica:1. Precios promedio, mínimos y máximos, de artículos que se piden en primariahttp://www.profeco.gob.mx/encuesta/brujula/bruj_2014/bol285_gastos_utiles.asp2. Acuerdo Nacional para la Salud Alimentaria Estrategia contra el Sobrepeso y la Obesidad. Acuerdo mediante el cual se establecen los lineamientos generales para el expendio o distribución de alimentos y bebidas en los establecimientos de consumo escolar de los planteles de educación básica. P. 93. Secretaría de Energía: http://www.sener.gob.mx/portal/Default.aspx?id=15304. Perspectivas del mercado de gas LP 2007-2016, Secretaría de Energía, p.135. Planea tu destino, http://www.petrum.mx/tips.html6. Banco Mundial, http://www.bancomundial.org/es/news/feature/2014/01/24/los-latinoamericanos-pierden-hasta-cuatro-horas-diarias-en-embotellamientos

23

Queremos saber qué opinas de tu revista

Realiza la Encuesta de Satisfacción que tenemos disponible en la versión en líneaIngresa a través de la página de Condusef www.condusef.gob.mx/Revista

y déjanos tus comentarios

25

a llegado un nuevo estado de cuenta de tu tarjeta de crédito, probablemente lo abres, lo ojeas y después lo guardas en un cajón que tienes reple-

to de todo tipo de sobres. Y es ahí cuando te detienes a pensar: “¿Por qué pago tantos intereses de la tarjeta, si casi no la uso?” Una de las posibles respuestas, puede estar asociada a que no lees o no comprendes algunos conceptos fundamentales que vienen en tu estado de cuenta, y que posiblemente están repercutiendo en el control de tus finanzas. De ahí la importancia de que identifiques y comprendas la información que ahí apa-rece, y con ello, te evites alguna sorpresa.

¿Qué es un estado de cuenta?Es un documento emitido por las institucio-nes financieras que contiene el registro de todas las operaciones efectuadas en un pe-riodo de tiempo: cargos, abonos, comisiones, intereses y saldo. Su característica principal es que se envía para la consideración del titular de la cuenta, quien debe analizarlo y poder estar, o no, de acuerdo con lo que se informa. Las instituciones que llevan los registros tienen la obligación de entregar periódicamente estados de cuenta al titular.

¡Evitasorpresas!

Conoce el estado de cuenta de tu tarjeta de crédito

H

26

“Si no recibes a tiempo el estado de cuenta de tu tarjeta de crédito, ponte en contacto cuanto antes con el banco, de lo contrario, te pueden cobrar

intereses por pago tardío”.

Dentro del estado de cuenta de tu tarjeta de crédito, hay nueve conceptos básicos que debes identificar y comprender.

En caso de que no estés de acuerdo con la información de tu estado de cuenta, la ley1 estable-ce que tienes 90 días, a partir de la fecha de corte, para presentar alguna reclamación a la entidad que emite el mismo, por lo que te recomendamos no esperarte hasta el plazo máximo y actuar lo antes posible para aclarar alguna duda o eventual controversia que resulte en tu estado de cuenta.

Recuerda, pagar el mínimo no ayuda a tus finanzasSi bien lo más cómodo podría ser pagar el mínimo que te solicita tu banco para conservar al corrien-te tu línea de crédito, la realidad es que si solo haces este pago, difícilmente lograrás avanzar en la liquidación de tu deuda, y paga-rás más intereses. Esto es porque cada vez que abonas únicamente el mínimo, ese dinero se distribu-ye en el siguiente orden: impues-tos, intereses, comisiones y hasta el final, capital adeudado. Así, lo último que pagas son tus consu-mos o deuda adquirida.

Fecha límite de pago. Es el último día que tienes para pagar tu deuda, o cuando menos el pago mínimo.

Pago para no generar intereses. Es el importe de los consumos realizados en el periodo, que debe ser liquidado totalmente para no pagar intereses. Pago mínimo. Es el importe mínimo requerido para conservar al corriente tu línea de crédito. Fecha de corte. Es el último día del periodo que considera el banco para incluir el registro de las operaciones realizadas en tu cuenta.

Límite de crédito. Es el monto máximo que puedes consumir con tu tarjeta.

Intereses. Es el dinero que debes pagar al banco por financiarte.

Saldo. Es el monto total que adeudas a la institución.

Cuenta normal. Es el detalle de operaciones que tuvieron lugar en el periodo.

Promociones. Es el detalle de compras realizadas bajo el esquema de meses sin intereses.

1

2

3

4

5

6

78

9

27

TARJETAS DE CRÉDITOPROL PASEO DE LA REFORMA 1293LOMAS DE SANTA FE03125 MÉXICO, DISTRITO FEDERAL

EUGENIA LÓPEZ RODRÍGUEZAV. REVOLUCIÓN 500SAN PEDRO DE LOS PINOS, MIGUEL HIDALGO06145 MÉXICO, DISTRITO FEDERAL 06156

PAGO MÍNIMO GLOBAL SALDO GLOBAL ANTERIOR

SALDO GLOBAL NUEVO CUENTA NORMAL

$120.00 $ 4,275.52

5587 8955 6545 2258

R. F. C. BMX 010525 B15

JUL 30, 2015$ 2,431.58

$ 120.00

$ 2,188.58

$ 4,275.52

$ 4,159.26

$ 0.00

$ 0.00$ 0.00$ 0.00$ 0.00

$ 0.00

JUL 30, 2015

5587 8955 6545 2258JUL 09, 2015

$ 6,000.00$ 1,000.00

$ 2,431.58

$ 0.00

$ 0.0030

FECHA LÍMITE DE PAGO

CUENTA NORMAL

PROMOCIONES

23/06/15 134.83

108.17

COMPRA LINDAVISTA 12M S/INT46324357451158796200489MONTO ORIGINAL: 1,618.00SALDO AL CORTE: 1,078.68NÚMERO DE CARGO 04 DE 12TIENDA LINDAVISTA 06 M S/INT89658742032569874564582MONTO ORIGINAL: 649.00SALDO AL CORTE: 216.32NÚMERO DE CARGO 04 DE 06

30/06/15

FECHA DEINICIO

CONCEPTO CAPITAL

CARGO DEL MES

INTERÉSGRAVABLE

INTERÉSEXENTO I.V.A.

EL COCO DE LOS PETAQUELIVERPTELCEL INGRESOS R9 CR

OSP520731UY 970121VDI 841003Q

517713017400057041 13 JUN13 JUN13 JUN

660.001,000.00

528.58

$ 243.00

541291017592161859541291017594431326

13 JUN13 JUN

13 JUN

PAGO MÍNIMO PARA CUENTA NORMAL $ 120.00

NÚMERO DE CUENTASU TASA

PERSONALANUALIZADA

EN ESTE PERIODO

+COMPRAS Y OTROS CARGOS

CUENTAFECHA LÍMITE DE PAGOPAGO PARA NO GENERAR INTERESESPAGO MINIMO GLOBAL

CANTIDAD A PAGAR

Efectúe el pago en las sucursales

anotando al reverso el número de la tarjeta

Emitir cheque a nombre deTu Banco

Tu Banco

Tu Banco S.A.

+PROMOCIONES NUEVAS+DISPOSICIONES EN EFECTIVO

-OTROS ABONOS-RENDIMIENTO+INTERESES DEL MES+I.V.A./I.S.R.

PAGOS

FECHA DEREGISTRO

NÚMERO DEREFERENCIA

FECHA DE OPERACIÓN CANTIDADDESCRIPCIÓN RFC

FECHA DE CORTELÍMITE DE CRÉDITOCRÉDITO DISPONIBLEMONTO SUJETO A I.V.A.DÍAS EN EL PERIODOSALDO DE INVERSIÓNPAGO TOTAL DEL MES

PERIODO DE FACTURACIÓN: DEL 09 JUNIO AL 09 JULIO 2015

0.00%

12

4 5

67

8

9

3

1 Artículo 23, Fracción I, de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros.Banxico. Circular 34/2010.

Es importante que todos los meses revises a detalle el estado de cuenta de tu tarjeta de crédito, principalmente para que te cerciores de que las operaciones, fechas y montos que vienen ahí estipula-dos, sean correctos. Es decir, si verificas tu estado de cuenta, podrás tener mayor certeza y control de tus finanzas.

28

y

Retiros parciales por

de tu cuenta de Afore

desempleo matrimonio

29

Durante el transcurso del año pasado, se retiraron en nuestro país 9 mil 863 millones de pesos de un millón 203 mil 753 cuentas individuales de las Afore por concepto de retiros parciales por des-empleo1. Si te encuentras en esta situación, tienes el derecho de hacer un retiro por este concepto cada cinco años. La cantidad depende de tu salario base de cotización y los requisitos para obtenerlo varían dependiendo si estás afiliado al Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS), o al Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado (ISSSTE). Ten cuidado, existen promotores de las Afore que promueven el retiro parcial por desempleo como una ventaja, y no es así, es un derecho que tienes, una prestación. Debes tomar en cuenta que se te descontarán semanas de cotización.

Si eres afiliado al IMSS y deseas retirar por desempleo…

Puedes hacer uso de este derecho, si como traba-jador, tienes al menos dos años de cotización y por lo menos tres años con una cuenta abierta.

Puedes retirar mínimo 30 días y máximo 90 días de tu salario base de cotización.

Debes contar con una Certificación de Baja del Trabajador Desempleado del IMSS (se otorga a par-tir del día 46 de desempleo).

Debes acudir a la Subdelegación Administrativa del IMSS que te corresponde y solicitar la Certi-ficación de Baja del Trabajador Desempleado. Ya con esta certificación, deberás acudir a la Afore que administra tu cuenta individual y solicitar tus recursos. La Afore te entregará la cantidad que te corresponde en un máximo de cinco días hábiles vía cheque o depósito.

Puedes acceder a este beneficio cada cinco años.Se te descuentan semanas de cotización.

“Toma en cuenta que si retiras de tu cuenta individual por

desempleo, se te descontará de tus semanas de cotización”.

os retiros parciales son la disposición de una parte de los recursos que se encuen-tran en tu cuenta individual, y puedes

hacerlos efectivos por dos motivos: ayuda por des-empleo y ayuda por matrimonio. Es importante que los conozcas, ya que pueden ayudarte en algún momento de tu vida.

L

RETIRO PARCIAL

POR DESEMPLEOA)

30

ENVOZ DE

Si eres afiliado al ISSSTE y deseas retirar por desempleo…

Puedes hacer uso de este derecho, si como trabajador, tienes una cuenta individual y acreditas (con los estados de cuenta correspondientes) que no efectuaste retiros durante los últimos cinco años.

Como trabajador en el Régimen de Cuentas Individuales, puedes retirar la cantidad que resul-te menor entre 75 días de tu sueldo básico de los últimos cinco años, o el 10% del saldo registrado en tu Subcuenta de Retiro, Cesantía en edad Avanzada y Vejez. Si en cambio, eres trabajador en el Régimen del Artículo Décimo Transitorio, puedes retirar hasta el 10% del saldo reflejado en la Subcuenta de Retiro.

Debes contar con el certificado emitido por el ISSSTE (se otorga a partir del día 46 de desempleo).

Para tramitar tu retiro por desempleo debes acu-dir a la Delegación Estatal o Regional del ISSSTE que te corresponde y solicitar el certificado de desem-pleo. Posteriormente, deberás acudir a la Afore que administra tu cuenta individual y solicitar los recur-sos. La Afore te entregará la cantidad que te corres-ponde vía cheque o depósito.

Puedes acceder a este beneficio cada cinco años.Se te descuentan años de servicio, de acuer-

do con la Ley del ISSSTE: el retiro que realice el trabajador de los recursos de su cuenta individual disminuirá en igual proporción a sus años de coti-zación ante el Instituto.

¿Te vas a casar y deseas realizar un retiro por este concepto? Puedes hacerlo por el equivalente a 30 días de Salario Mínimo Vigente a la fecha de celebra-ción del matrimonio en el Distrito Federal. Toma en cuenta que este retiro únicamente opera cuando el trabajador se encuentra activo en el Institu-to Mexicano del Seguro Social (IMSS), es decir, debe estar laborando al momento de solicitarlo o dentro de 90 días hábiles contados a partir de la fecha de su baja2. Puedes aprovecharlo una vez en la vida y es un requisito contar con un mínimo de 150 semanas de cotización al momento de contraer ma-trimonio. Cabe mencionar que no se te descuentan semanas de cotización.

Asimismo, otro requisito que debes cumplir, es con-tar con la Resolución de Ayuda de Gastos de Matri-monio del IMSS. Para hacer el trámite debes acudir a la Unidad de Medicina Familiar que te corresponde y solicitar dicha Resolución. Cuando ya cuentes con ella, deberás acudir a la Afore que administra tu cuenta individual y solicitar tus recursos. La Afore te entregará la cantidad que te corresponde en un máximo de cinco días hábiles vía cheque o depósito.

“El retiro por matrimonio puedes

aprovecharlo una vez en la vida, además, no se te

descuentan semanas de cotización”.

RETIRO PARCIAL

POR MatrimonioB)

1 Consar. Boletín de prensa N° 12/2015.2 Artículo 166 de la Ley del Seguro Social.

32

CambioVe con la que te convenga

ué tan familiarizado estás con el término “Afore”?, ¿En cuál estás? ¿Sabías que puedes cambiarte? Las Administradoras de Fondos para el Retiro, son instituciones financieras que administran las aportaciones de dinero que hacen los trabajadores, sus patrones y el gobierno para asegurar las pensiones para el retiro.

“Recuerda que Condusef te orienta como usuario de servicios financieros, si tienes algún problema

con una institución, acércate a nosotros”.

deAfore

¿Q

33

Deben estar autorizadas por la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar).

Administran las cuentas donde se acumulan todas las cuotas y aportaciones realizadas durante la vida laboral de los trabajado-res, para que una vez que sean cubiertos los requisitos de edad y semanas de cotización que establece la Ley del Seguro Social, el monto total sirva para establecer una pensión.

Las Afore tienen las siguientes características:

Entre los servicios que las Afore ofrecen a los trabajadores, están:

•La posibilidad de traspasar su cuenta de una Afore a otra.

•El envío cuatrimestral de un estado de cuenta al domicilio del trabajador.

•La actualización y correc-ción de cualquier error en los datos de la cuenta que el trabajador reporte.

•Los retiros parciales en caso de desempleo o matrimonio.

Su objetivo es servir como protección para el patrimonio del trabajador en caso de haber completado sus años de servicio, cesantía por edad avanzada, como apoyo a los familiares en caso de muerte prematura del trabajador, por accidentes y/o enfermedades que causen invalidez.

¿Cómo me cambio de Afore?Muchas personas deciden cambiarse con la finalidad de mejorar los rendimientos de su ahorro. Los trabajadores pueden comparar el rendimiento y las comisiones que ofrecen las diferentes Afore y pasar su cuenta individual a otra. El procedimiento para cambiar de Afore es sencillo y se resume en los siguientes pasos:

1Contacta a la Afore que hayas elegido y solicita que

te visite uno de sus agentes, o bien, acude a cualquiera de sus sucursales.

2Para tramitar tu registro, la Afore deberá asegurarse de

que cuentes con un Expediente de Identificación Electrónico.

3La Afore deberá poner a tu disposición la soli-

citud de Constancia para Traspaso, a través de un medio electrónico.

4La Afore procesará la solici-tud de Constancia para Tras-

paso. Una vez aceptada, recibirás una contraseña en tu celular. Si elegiste recibir la contraseña en tu domicilio, se te enviará a más tardar el día siguiente de haber sido generada. 5Cuando tengas la con-

traseña, podrás obtener e imprimir tu Constancia para Traspaso. 6Posteriormente, la Afore

pondrá a tu disposición la solicitud de Traspaso, a través de un medio electrónico.

7 Una vez tramitada la solicitud de Traspaso,

la Afore deberá informarte sobre el resultado.

34

En la página de internet de la Consar www.consar.gob.mx, puedes consultar informa-ción a detalle del proceso, así como herramientas con las que puedes comparar las Afore que hay en el mercado; y así, elegir la mejor opción.

La decisión del cambio de Afore, es un derecho que tienes. Mediante los traspasos se mantiene una competencia sana en el Sistema de Aho-rro para el Retiro (SAR), puesto que las Afore se preocupan por ofrecer una comisión más baja, rendimientos más altos y mejores servicios.

Fuente: Consar.

Puedes cambiar tu cuenta individual una vez al año a la Afore de tu preferencia y una vez más, es decir, solamente una segunda ocasión en 12 meses, si te cambias a una Afore que tenga un mayor rendimiento neto. Después de este traspaso deberás permanecer al menos 12 meses en la Afore.

“Recuerda que el cambio de Afore es un trámite

GRATUITO”.

¿Cómo elegir una mejor opción?

Infórmate bien y toma en cuenta tres factores importantes:

1 Rendimiento Neto. Se trata de la ganancia real que obtienes durante el periodo en que tus ahorros están administrados en la Afore.Rendimiento – Comisiones = Rendimiento Neto.

2 Comisión. Es el cobro que te hacen las Afore por administrar los recursos de tu cuenta individual.

3 Servicios. La Afore resguarda de forma segura tus recursos y los hace crecer mediante inversiones; también envía tu estado de cuenta mínimo tres veces al año y puede ofrecerte otros servicios como atención telefónica, envío de información por internet, tarjeta electrónica para consulta de saldo, entre otros.

http://www.consar.gob.mx/principal/info_gral_trabajadores-imss_traspasos_01.aspx

La página de Consar tiene una infografía que te explica cómo cambiarte de Afore

Visítala en:

l periodo vacacional se aproxima y el 44% de la población mexicana toma sus vacaciones en verano, además 50%1 de los que viajan prefieren ir a la playa; lo cual implica gastar en hospedaje, alimentos, transporte, diversión etc., lo cual invariablemente se traduce en un desembolso consi-

derable de dinero.Sin embargo, este periodo vacacional te proponemos darle un rumbo diferente a tu vida, deja de lado

las posibles cargas financieras por gastar sin control, y prepárate para realizar un plan financiero que te permita relajarte y ahorrar en este periodo vacacional con ayuda del Buró de Entidades Financieras.

VACACIONESOrganiza tus

ECon ayuda del Buró

35

BURÓ DEENTIDADES FINANCIERAS

36

1. Define tu metaEstablecer un objetivo te permitirá identificar el camino que debes seguir para obtener un bien o servicio. Así que si vas a viajar pregúntate: ¿a dónde quieres ir?, ¿cuáles son las opciones que tienes?, ¿qué transporte puedes o quieres utilizar para llegar al destino turístico?, ¿cuánto tiempo vacacionarás? y ¿cuánto te costará?

Plan Financiero

2. ¿Cuándo te vas?Es momento de pensar ¿cuándo lo quie-res hacer? Es decir, cuánto tiempo tienes para alcanzar el objetivo. Ese es el paso más importante porque determinará el tiempo en el que piensas alcanzar tu meta y solamente así podrás organizarte mejor y definir cuánto dinero necesitas y en cuánto tiempo lo requieres.

3. PresupuestaEvalúa ¿cuál es tu situación personal finan-ciera?, lo cual puedes contestar a través de ¿cuánto ganas y cuánto gastas?

Es conveniente realizar un presupuesto, es decir enlistar todos tus ingresos y gastos. No olvides definir los gastos que son indispensa-bles para vivir y los que cambian constante-mente o que no son indispensables.

4. ¿Recortar gastos?Planear te permitirá recortar gastos para ahorrar.

La clave está en identificar los desembolsos que son innecesarios, por ejemplo, comer fuera de casa puede sustituirse por comer en casa o reducir la frecuencia con que acudes a restaurantes. Tal vez pudieras dejar de ir de “reven” por unas semanas, no comprar revistas, limitar tus gastos con la tarjeta de crédito y evitar pedir préstamos.

5. AhorrarEs muy importante guardar regularmente una cantidad de tu sueldo para alcanzar metas o estar preparado para imprevistos que puedan surgirte. Una buena forma de lo-grarlo es a través de las cuentas de ahorro que se encuentran evaluadas en el Buró de Entidades Financieras, conócelas.

BURÓ DEENTIDADES FINANCIERAS

37

Recuerda que ahorrar tus recursos en este producto financiero es una

alternativa segura2, ya que evitas el riesgo de perderlos, malgastarlos, e incluso en algunos casos puedes recibir un interés por los recursos depositados en dichas cuentas.

Lo que tienes que hacer es:

1. Ingresar a la página del Buró: www.buro.gob.mx

2. Dar clic en “Seleccionar Sector”, e ingresar a Bancos.

3. Dar clic en “Evaluación de CONDUSEF por producto”

Podrás identificar las cuentas de ahorro proporcionadas por bancos y evaluadas por Condusef.

Si requieres mayor información sobre las características y requisitos de contratación de los productos de

ahorro, consulta el Catálogo Nacional de Productos y Servicios Financieros.

38

1 Estudio realizado por Expedia.mx2 En el caso extremo de que el banco en el que se encuentre tu cuenta, quebrara, el Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB) tiene la obligación de pagar los depósitos que cualquier persona hubiera realizado en cualquier banco hasta por 400,000 UDIs, por persona.

Posición(en función a

la calificación)Instituciones

Consultas, Reclamaciones y Controversias Sanciones Calificación

General por Producto

Calificación (0 - 10)

Total de Reclamaciones

Índice de Reclamación Por

cada 10 mil contratosTotal

Monto de Multa Promedio

( $ )

1 Volkswagen Bank 1 3 0 - 10

2 0 - 0 - 10

3 0 - 0 - 10

4 203 432 1 21,425 8.11

5 3 - 0 - 7

6 Banca MifelGrupo Financiero Mifel 5 - 0 - 7

7 8 - 0 - 7

8 1 - 0 - 7

9 10 - 0 - 7

10 70 - 0 - 7

11 616 7,700 2 18,602 5.51

12 97 - 2 18,955 5.48

13 2,703 - 12 30,650 4.54

14 2,462 - 23 30,674 4.54

15 729 - 1 31,165 4.50

Cuenta de ahorroEnero-Diciembre 2014

Finalmente, en estas vacaciones recuerda:• Planear tus compras. Al planear con anticipa-ción los gastos que realizarás, puedes lograr un ahorro importante. No te dejes llevar por impul-sos y compres todo lo que te ofrezcan sin pensar cómo lo vas a pagar.• Comparar precios. Antes de adquirir un produc-to, compara precios en diferentes tiendas, te sorpren-derás del ahorro que puedes lograr en cada artículo.

• Evitar compras impulsivas. Es fundamental que pongas en una balanza las compras que llevarás a cabo, lo cual no quiere decir que no puedas darte un gusto, lo importante es que no se fugue todo tu dinero en este tipo de gastos.• Tratar de no dar el “tarjetazo”. No olvides que la tarjeta de crédito no es dinero extra y pensar que puede ser una extensión de tu salario es un error.

Nota: de enero a diciembre de 2014, no se identificaron cláusulas abusivas particulares, prácticas no sanas ni observaciones de Condusef en la evaluación del producto Cuenta de ahorro que ofertan las instituciones.

BURÓ DEENTIDADES FINANCIERAS

JOSÉ SÁNCHEZColaborador externo.

La Afore

Ilust

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39

on Arcadio se levantó con un ánimo inusual, está a punto de alcanzar su jubilación y aún no tiene la menor idea del lugar en donde se encuentra su

ahorro para el retiro. Decide investigar para ubicar su Afore y acude a la Condusef, donde recibe asesoría.

Ya con la información, se dirige a las oficinas de su Afore, donde es recibido por un ejecuti-vo, y es así como da inicio una historia que mu-chos de nosotros por desconocimiento vivimos cotidianamente.

Don Arcadio sólo piensa de inicio en una pre-gunta ¿Qué es una Afore?—Es una empresa financiera, especializada en administrar e invertir el ahorro para el retiro de manera segura de millones de trabajadores. Buscamos que el trabajador logre el mayor ren-dimiento posible durante el ciclo de inversión de los recursos.

Don Arcadio ahora entiende con más claridad qué es una Afore y para qué sirve, pero des-pués pregunta: ¿cómo es que funciona?

D—Su funcionamiento se autoriza y supervisa por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) y por la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR).Desde julio de 1997, las Afore administran el ahorro de la mayoría de los trabajadores, y ofre-cen sus servicios a todos los mexicanos.

40

Cualquier trabajador, ya sea servidor pú-blico, profesor, empleado de una empresa, independiente o por cuenta propia, puede abrir una cuenta en una Afore y ahorrar para su futuro. Hay algunos sectores que manejan también sistemas propios de retiro (el ejército, algunos servidores públicos y trabajadores de universidades estatales, entre otros).Don Arcadio, mire, del salario que usted recibe se le descuenta una cantidad que junto con otra cantidad que aporta su patrón y el Go-bierno, se forma un fondo de ahorro (que es su cuenta individual), el cual se pone a trabajar, es decir, se invierte desde el primer día y le genera un rendimiento. De esta manera, poco a poco va creciendo su ahorro para el futuro.

Las Afore también reciben las aportaciones voluntarias de todos aquellos trabajadores que desean aprovechar los altos rendimientos que éstas ofrecen, y por si fuera poco, aún tiene otras funciones, como son:• Proporcionar material informativo sobre el Sis-tema de Ahorro para el Retiro (SAR).• Contar con una Unidad Especializada de Atención al Público para atender quejas y reclamaciones.• Efectuar los traspasos de recursos a su cuenta individual.• Enviarte tu estado de cuenta al menos tres veces al año.• Invertir el dinero a través de una Sociedad de Inversión Especializada en Fondos para el Retiro (SIEFORE), con la cual los trabajadores obtie-nen rendimientos sobre sus ahorros, que van de acuerdo con la edad de cada trabajador. • Tener el registro de los recursos correspondien-

tes a tu subcuenta de vivienda.• Realizar traspasos de la cuenta indivi-

dual de una Afore a otra.

Don Arcadio, aprovechando la oca-sión, ¿tiene alguna otra duda?

—La verdad sí, ¿cuáles son los be-neficios de estar en una Afore?

—Muy bien don Arcadio, esa es una estupenda

pregunta.Para empezar, se pueden mejorar las condiciones de vida de los jubilados,

también se incrementa el ahorro interno y la inversión

productiva.

41

A la fecha hay diversas Afore operando en Méxi-co, éstas son: • Azteca.• Banamex.• Coppel.• Inbursa.• SURA.• Invercap.• Metlife.• PensionISSSTE.• Principal.• Profuturo GNP.• XXI Banorte.

La pensión es el resultado de un esfuerzo de toda la vida laboral que hacen los trabajadores. Les ofrece la tranquilidad y seguridad de que podrán contar con un apoyo económico para vivir con dignidad cuando dejen de laborar. Por

lo tanto, es necesario estar atento de las caracte-rísticas de cada Afore. Ahora bien Don Arcadio, déjeme sugerirle algu-nos aspectos importantes que debe considerar para elegir Afore.Los ahorros que acumule para su retiro depen-den del salario que perciba, las comisiones que la Administradora de Fondos para el Retiro le cobre, los rendimientos que le de por su ahorro y los servicios que le proporcione.Las Afore son diferentes, cada una otorga sus pro-pios rendimientos y cobran diferentes comisiones.Las comisiones son las cuotas que cobra la Afore por ofrecerle el servicio de administrar e invertir sus ahorros para el retiro. La Afore cobra una comisión porque:

• Administra las cuentas individuales de los trabajadores, llevando el registro puntual de las aportaciones que ingresan a su cuenta individual.

• Se encarga de procurar la obtención de una adecuada rentabilidad (rendimiento) y

seguridad en la inversión de sus ahorros.• Al momento del retiro, se encarga de

entregar los recursos de la cuenta indi-vidual a la institución de seguros que el trabajador o sus beneficiarios elijan para contratar la pensión.

• Obligatoriamente deberá enviarle al me-nos tres estados de cuenta al año.

—Tiene entonces que buscar aquella en donde le cobren menores comisio-

nes y le ofrezcan mayores rendimientos.Espero haber resuelto sus dudas, don Arcadio. Si le surge alguna otra, estoy a sus órdenes.

No te salencomprar tu casaLAS CUENTAS PARA

?

?Te hablamos del Crédito Hipotecario

42

ENVOZ DE

?43

ienes el sueño de adquirir una casa pero no puedes pagarla

de contado? Podrías considerar contratar un crédito hipotecario. Con él, tienes la oportunidad de adquirir una vivienda sin aportar la cantidad completa de golpe. Un crédito hipotecario es un préstamo a largo plazo respaldado en la hipo-teca* de la casa que se compra.

Los créditos hipotecarios pueden ser para la adquisición, construc-ción, remodelación o ampliación de la vivienda.

Los bancos, Sofomes (Socie-dades Financieras de Objeto Múltiple), entidades de autofinan-ciamiento, el Infonavit y el Fovissste, son los principales otorgantes de créditos a la vivienda en México.

Si tienes la intención de solici-tar este crédito, es mejor que antes de hacerlo, consideres lo siguiente:

• El enganche es el capital inicial con el que deberás contar, regularmente es del 20 al 35% del monto total del crédito.• El pago inicial (diferente del enganche), incluye gastos como: escrituración, estudio socioe-conómico, apertura del crédito, seguros e impuestos, la inscrip-ción ante el Registro Público de la Propiedad, entre otros.• El Costo Anual Total (CAT) te servirá para conocer el costo del crédito y compararlo con otros.

Recomendaciones

Consulta el “Simulador de Crédito Hipotecario” en www.condusef.gob.mx para conocer tus derechos y el ejercicio que representa un probable crédito con alguna institución.

Antes de contratar, solicita un esquema de pago a la institución y compáralo con otros.

Pon atención a las condiciones pactadas: enganche, comisiones, etc.

Pregunta las posibles limitantes, por ejemplo, no arrendar el inmue-ble durante la vigencia del crédito, no ceder los derechos, la penaliza-ción por pagos anticipados, entre otros.

Conoce la tasa de interés moratorio y las consecuencias que puede tener el atraso de tus pagos.

Antes de firmar, busca asesoría con algún ejecutivo de cuenta o acér-cate a Condusef. Es importante que no te quedes con dudas.

Planea bien tus gastos y verifica tu capacidad de pago. Analiza las cantidades que tendrás que pagar mes con mes y el tiempo que te llevará pagar el crédito.

Adquirir un crédito hipotecario no debe convertirse en una carga signi-ficativa que te impida solventar los gastos necesarios. Elabora un presu-puesto en donde registres las entradas de dinero, así como las salidas; ahorra un porcentaje y lo que te reste, destínalo al crédito.

Ten presente que al contratar el crédito, te comprometes a pagar esa cantidad durante muchos años, por lo tanto, debes hacerlo solamente si cuentas con el monto suficiente para comprar una casa y no representa una carga a tu ingreso.

T

*Es un producto financiero que sirve para garantizar el pago de un crédito y por el cual queda sujeto, como garantía, el bien inmueble que se adquiere, con el fin de que el propietario cumpla con sus obligaciones.

“No escojas la primera opción, compara las condiciones que ofrecen diversas instituciones”.

44

NIP

Cuando tienes un primer acerca-miento con las instituciones financieras, ya sea

por tu primer tarjeta de nómina, crédito o la tarjeta donde te de-positan la beca, siempre te hacen hincapié en que el NIP es confi-dencial y nunca debes compartir-lo. Además, al entregarte tu tarjeta no te mencionan que ya incluye (en algunos casos) un chip. ¿Pero que es el NIP? ¿Por qué debe-mos cuidarlo tanto? ¿Para qué sirve ese chip?

NIP: Son las siglas de Número de Identificación Personal (PIN por sus siglas en inglés), y se refiere a un número secreto compuesto por cuatro dígitos. Ya sea que lo elijas tú o te lo asigne la institución financiera; se trata de una clave con la que te identificas ante el sistema del banco.

Mayor seguridadChipy

[ ]

45

El NIP se usa para:

Protege tus tarjetasSólo tú debes conocer el NIP. Procura no usar la fecha de tu cumpleaños, el de algún familiar, o el clásico 1234. Este tipo de cla-ves son fáciles de intuir por parte de defraudadores.

Otro candado de seguridad que tienen las tarjetas es el chip, el cual no se puede clonar, con él, es más fácil detectar que la tarjeta fue robada.

Tu NIP Y chip son herramientas

de seguridad, ¡Aprovéchalos!

Es aquí donde se combina el NIP y el CHIP para darte

mayor seguridad.[ ]NIP EN LÍNEA Por su comodidad, la banca en línea es una buena opción para consultar los movimientos de tus tarjetas de débito o crédi-to, realizar pagos de servicios, transferencias, etc. Algunas insti-tuciones también piden el NIP al acceder a la banca electrónica.

Hacer pagos de productos o servicios

Utilizar la banca electrónicaRealizar operaciones en los cajeros automáticos, ya sea

con tarjeta de débito o crédito

Cuentas más segurasEl Banco de México (Banxico) determinó que a partir del 31 de diciembre pasado, todos los bancos están obligados a solicitar al cliente su Número de Identifi-cación Personal (NIP), por lo que no solamente el chip y la firma autógrafa darán seguridad a las operaciones de compra, pago de servicios, o retiros de efectivo.

Actualmente son pocas las insti-tuciones que cumplen con esta disposición, pero si tu institución apenas se adecuará a este siste-ma o ya cuenta con él, el proceso es el siguiente:

a) Haces el pago de alguna compra o servicio.b) Entregas tu tarjeta con chip y la introducen en la terminal bancaria.c) La persona que te atiende tecleará la operación y en cuanto reciba una respuesta, te pedirá que introduzcas tu “firma electrónica” (que es tu NIP), por lo que te facilitará la terminal para que puedas teclearla personalmente.

Recuerda:• No importa qué tan seguras sean las medidas, siempre debes estar al pendiente de tu tarjeta para que no hagan mal uso de ella.• Memoriza tu NIP, ¡nunca lo anotes!• En cajeros automáticos no lo teclees más de dos veces, puede retener tu tarjeta.• No proporciones tu NIP a nadie.• Evita claves obvias como el número telefónico, fecha de nacimiento o una combina-ción simple. • Evita usar el mismo NIP para diferentes cuentas.• En caso de robo, extravío o que tu tarjeta sea retenida, cancélala de inmediato.• Cambia cada 6 meses tu NIP.• Cuando teclees tu NIP, ten cuidado de que las personas alrededor tuyo no te vean.

Ten cuidado, no se la facilites a quien te atiende, y no dejes que

las personas alrededor se fijen en el número que tecleas. [ ]

Defensa

ASESORÍA

GESTIÓN ELECTRÓNICA

CONCILIACIÓN

Las Instituciones Financieras reciben vía

electrónica los asuntos para su solución.

La Condusef encuentra mediante diálogo

entre el Usuario y las Instituciones Financieras,

alternativas de solución para los con�ictos.

DEFENSORÍALEGAL GRATUITA

El Usuario podrá solicitar defensoría legal gratuita

para el trámite del asunto ante tribunales, siempre que acredite elementos legales su�cientes para

una adecuada defensa y no cuente con los medios

económicos para contratar un abogado.

GESTIÓN ORDINARIA

Se solicita por escrito a la Institución Financiera información para la resolución de un asunto.

DICTAMENTÉCNICO

Contiene una valoración técnica y jurídica del asunto, para hacerla valer ante los tribunales competentes, también se puede obtener un Título Ejecutivo, cuando la obligación contractual incumplida sea cierta, exigible y líquida, a juicio de la Condusef.

ARBITRAJECondusef cuenta con el Sistema Arbitral en materia �nanciera, que puede resolver controversias entre Usuarios e Instituciones, respecto a determinados productos o servicios, que se encuentran en el Registro de Ofertas.Si no se resuelve de este modo, pasa a Dictamen Técnico.

Brinda información y atención al Usuario sobre los productos y servicios que ofrecen las Instituciones Financieras.

Proceso de Atención a Usuarios

Brinda atención

al usuario.

VENTANILLA ÚNICA

¡Condusef cerca de ti!

47

Verticales.1. Ahorro. 2. Estado de cuenta. 3. Afore. 4. Rendimiento Neto. 5. Matrimonio. Horizontales.1. Clabe. 2. Aval. 3. Presupuesto. 4. Interés. 5. Hipotecario.

1. Se trata de guardar regularmente una cantidad de tu sueldo para alcanzar algunas metas después o para imprevistos.2. Documento que las instituciones financieras crean y envían al titular de una cuenta, con el registro de todas las operaciones efectuadas.3. Son instituciones financieras que administran las aportaciones de dinero que hacen los trabajadores, sus patrones y el gobierno para asegurar las pensiones para el retiro.4. Es uno de los tres factores que debes tomar en cuenta para elegir una mejor Afore.5. Es un retiro parcial que únicamente pueden realizar los trabajadores afiliados al IMSS y que pueden aprovechar una sola vez en la vida. Se trata del retiro por…

Verticales

Horizontales1. Es utilizada para realizar transferencias interbancarias; ya sean transferencias electrónicas de fondos o transferencias vía SPEI.2. Es alguien que se compromete a responder por el compromiso que adquiere quien contrata un crédito, en caso de haber algún incumplimiento de su parte.3. Es un registro detallado de los ingresos y gastos que tienes.4. Es el dinero que debes pagar al banco por financiarte.5. Es el tipo de crédito a través del cual puedes adquirir una vivienda.

Aprende jugando

CentralAv. Insurgentes Sur No. 762, Col. Del Valle, Del. Benito Juárez, México, D.F., C.P. 03100 asesoria@condusef.gob.mx

AguascalientesAv. Francisco I. Madero No. 322 Zona Centro, Aguascalientes, Ags. C.P. 20000agscond@condusef.gob.mx

Baja CaliforniaAv. José Ma. Velasco No. 2789, P.B. Zona Urbana Río (entre Paseo de los Héroes y Boulevard Sánchez Tabuada) C.P. 22010, Tijuana, B.C.bcncond@condusef.gob.mx

Baja California SurAv. Baja California Sur No. 510 entre Ignacio Allende y Normal Urbana, Fracc. Perla, La Paz, B.C.S., C.P. 23000bccond@condusef.gob.mx

CampecheCalle 10 ó Paseo de los Héroes No. 290-A, Barrio San Román Campeche, Camp., C.P. 24040campcond@condusef.gob.mx

CoahuilaBlvd. Independencia No. 2120 Ote.P.B. Local “A”, Col. Estrella Torreón, Coah., C.P. 27010coahcond@condusef.gob.mx

ColimaFrancisco I. Madero No. 243esq. General Núñez, P.B.edificio Palacio Federal,Colima, Col., C.P. 28000colcond@condusef.gob.mx

ChiapasAv. Central Poniente No. 1384 esq. 13 Poniente Sur, Col. Centro Tuxtla Gutiérrez, Chis., C.P. 29000chiscond@condusef.gob.mx

ChihuahuaAv. Francisco Zarco No. 2605 Col. Jardines del Santuario esq. Calle Guillermo PrietoChihuahua, Chih., C.P. 31020chihcond@condusef.gob.mx

Cd. Juárez (Chih.)Av. Tecnológico No. 1770, Local 14-A, Planta Alta, Col. Fuentes del Valle, Cd. Juárez, Chih., C.P. 32500juacond@condusef.gob.mx

DurangoAquiles Serdán No. 954-A, PB Poniente, Zona Centro, PiazzaVenecia, Centro Comerciale,Durango, Dgo., C.P. 34000dgocond@condusef.gob.mx

Estado de MéxicoAv. Estado de México No. 1616 OrienteCol. Álamos 2, Metepec, Estado de México, C.P. 52148mexcond@condusef.gob.mx

GuanajuatoCalz. de los Héroes No. 522 Col. Andrade, León, Gto., C.P. 37370gtocond@condusef.gob.mx

GuerreroAv. Costera Miguel Alemán No. 707 (antes 133, Mezanine, Edificio Nafin)Fracc. MagallanesAcapulco, Gro., C.P. 39670grocond@condusef.gob.mx

HidalgoCalle 15 de septiembre #108Col. Periodistas, C.P. 42060Pachuca de Soto, Hidalgohgocond@condusef.gob.mx

JaliscoEdificio “Cima” López Cotilla No. 2032, pisos 2 y 4 Col. Arcos SurGuadalajara, Jal., C.P. 44130 jalcond@condusef.gob.mx

MichoacánAv. Camelinas No. 3233, desp. 209 Fracc. Las Américas, Morelia, Mich. C.P. 58270michcond@condusef.gob.mx

MorelosAv. Alta Tensión No. 156, esq. Gustavo Díaz Ordaz, Col. Cantarranas Cuernavaca, Mor., C.P. 62440morcond@condusef.gob.mx

NayaritCalle San Luis 136 Sur Col. CentroTepic, Nay., C.P. 63000naycond@condusef.gob.mx

Nuevo LeónMorelos No. 133 Oriente, piso 9 Condominio “Monterrey”, Zona CentroMonterrey, N. L. C.P. 64000nlcond@condusef.gob.mx

OaxacaVioletas No. 218, (entre Palmeras,Sabinos y Pensamientos) Col. Reforma, Oaxaca, Oaxaca., C.P. 68050 oaxcond@condusef.gob.mx

PueblaBoulevard Libramiento San Juan (Esteban de Antuñano) No. 2702, local B,Col. Reforma Sur la LibertadPuebla, Pue., C.P. 72160puecond@condusef.gob.mx

QuerétaroAv. Zaragoza Poniente No. 330 Edificio Torre Azul, piso 8, Col. Centro, Querétaro, Qro., C.P. 76000qrocond@condusef.gob.mx

Quintana RooAv. Tulum No. 96 y 97 esq. Calle Agua, Mza. No. 15 Supermanzana No. 4Cancún, Q. Roo, C.P. 77500qrcond@condusef.gob.mx

San Luis PotosíAv. Real de Lomas No. 1005, P.B, Fracc. Lomas, cuarta secciónSan Luis Potosí, S.L.P., C.P. 78216slpcond@condusef.gob.mx

SinaloaAv. Insurgentes Sur 790 A-4,Col. Centro SinaloaCuliacán, Sinaloa C.P. 80120sincond@condusef.gob.mx

SonoraDr. Ignacio Pesqueira No. 170esq. con Madrid, Col. Prados del Centenario Hermosillo, Son., C.P. 83260soncond@condusef.gob.mx

TabascoAv. César Sandino No. 741, PB, Col. Primero de Mayo,C.P. 86190, Villahermosa, Tab.tabcond@condusef.gob.mx

TamaulipasDr. Carlos González Salas No. 101Locales 3, 4, 5 y 6 Col. Vista HermosaTampico, Tamps., C.P. 89349tampscond@condusef.gob.mx

TlaxcalaAv. Mariano Sánchez No. 32, casi esq. con Guerrero, Col. CentroTlaxcala, Tlax., C.P. 90000tlaxcond@condusef.gob.mx

VeracruzJuan Enríquez No. 128 esq. Xicoténcatl Col. Ricardo Flores MagónVeracruz, Ver., C.P. 91900vercond@condusef.gob.mx

YucatánCalle 29 No. 479, esq. con 46 A Fracc. Gonzalo GuerreroMérida, Yuc., C.P. 97115yuccond@condusef.gob.mx

ZacatecasBlvd. López Mateos No. 103-C, Interior 1, Col. Centro, Zacatecas, Zac. C.P. 98000zaccond@condusef.gob.mx

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En el D.F. y área metropolitana 53 400 999

De los estados: 01 800 999 80 80

NorteAve. Lomas Verdes No. 1200 Local 46-E Plaza la Cúspide, Naucalpan, Edo. de Méx., C.P. 53126.mencond@condusef.gob.mx

OrienteAzafrán No. 18, esquina con Eje 3 Oriente piso 4, Col. Granjas México, Del. Iztacalco, México, D.F., C.P. 08400meorcond@condusef.gob.mx

SurCandelaria No. 33, Col. Los Reyes Coyoacán, entre Pacífico y División del Norte, Del. Coyoacán, México, D.F., C.P. 04380mescond@condusef.gob.mx

QUEJAS O DENUNCIAS EN CONTRA DE SERVIDORES PÚBLICOS DE LA CONDUSEF

TITULAR DEL ÓRGANO INTERNO DE CONTROLAct. Guillermo López Jiménez glopez@condusef.gob.mx5448 7177

Porque nos interesa promover la transparencia de la gestión pública y lograr la participación ciudadana, ponemos a tu disposición los medios para presentar una:

Ayúdanos a combatir la corrupción

Ubicación:Av. Insurgentes Sur No. 762, Piso 9, Col. Del Valle, México, D.F., C.P. 03100, Delegación Benito Juárez.

Horariode atención: lunes a viernesde 9:00a 18:00 horas.

1. PERSONALMENTE acudir al 9º piso, y presentarse

en el Área de Quejas.

2. VÍA TELEFÓNICA por línea directa o a los

números 54 48 71 80 y 01 800 71 71 774.

3. POR BUZONES instalados en las áreas de

atención al público.4. PÁGINA DE INTERNET http://www.condusef.gob.mx en el sitio del Órgano Interno de Control.

SANCIONAR LAS CONDUCTAS INDEBIDAS,SATISFACER LAS NECESIDADES Y EXPECTATIVAS

DE LOS USUARIOS DE LA CONDUSEF, ES TAREA DE TODOS

QUEJA O DENUNCIA EN CONTRA DE SERVIDORES PÚBLICOS

DE LA COMISIÓN NACIONAL PARA LA PROTECCIÓN Y DEFENSA

DE LOS USUARIOS DE SERVICIOS FINANCIEROS

No permitas irregularidades,

estamos para servirte

@CondusefMX

¿Sabes cómo hacer un presupuesto?

¿Quieres liquidar tus deudas?

¿Buscas un crédito para tu negocio?

/condusefo�cial

/condusefo�cial Información que te sirve, en un lenguaje que entiendes.

Voy a enseñarte de una forma

divertida el significado de

algunos conceptos básicos de Educación Financiera.

¿Estás listo?

ABCde finanzas

MIABCde finanzas

MI

Con esta colección de tarjetas aprenderás conceptos básicos de Educación Financiera, de manera fácil y divertida.

En este número encontrarás un tarjetero para armar, donde podrás coleccionar las tarjetas disponibles en próximas ediciones de la revista.¡Son 40 tarjetas, júntalas todas!

Instrucciones para armar tu tarjetero:

1) Desprende el tarjetero.

2) Dobla sobre las líneas punteadas y pega con lápiz adhesivo las pestañas que así lo indiquen.

¡Ya está listo el tarjetero

para iniciar tu colección!

PEGA AQUÍ

PEGA AQUÍ

PEGAAQUÍ

PEGAAQUÍ

Es una colección de 40 tarjetas ilustradas que te

explicarán palabras usadas en el mundo financiero.

Guárdalas siempre aquí cuando las dejes de usar para

que no las pierdas.

Material elaborado por Condusef

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