Sistema Bancario - Introducción-Clase I[1]

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SISTEMA BANCARIOSISTEMA BANCARIO

INTRODUCCIÓN

Profesora Ljubica Vodanovic

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TemasTemas

1. Mercado e intermediación financiera.

2. Sistema financiero: empresas que lo integran.

3. El negocio bancario: valor del dinero en el tiempo, multiplicación del dinero.

4. Derecho bancario: características y principios.

5. Autoridades en el sistema financiero: SBS y BCR.

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MERCADO E MERCADO E INTERMEDIACIÓN INTERMEDIACIÓN

FINANCIERAFINANCIERA

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MERCADO E MERCADO E INTERMEDIACIÓN INTERMEDIACIÓN

FINANCIERAFINANCIERAMercadoIntermediación financiera: directa e

indirectaSistema Financiero

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MERCADOMERCADO

Interacción de personas que demandan u ofertan bienes o servicios. No necesariamente espacio físico (ej. internet)

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MERCADO FINANCIEROMERCADO FINANCIERO

- Interacción de agentes superavitarios y deficitarios de fondos

- Oferta y demanda de activos financieros (instrumentos representativos de propiedad, deuda o derivados).

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AGENTE SUPERAVITARIO

- Presta sus fondos- Compra activos financieros- Ahorro es mayor a inversión

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AGENTE DEFICITARIO

- Se endeuda- Vende activos financieros- Inversión es mayor al ahorro

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Intermediación directa

Intermediación indirecta

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INTERMEDIACIÓN DIRECTAINTERMEDIACIÓN DIRECTA

El agente superavitario asume directamente el riesgo que implica otorgar los recursos al agente deficitario. El contacto entre ambos es directo, a través de diferentes medios e instrumentos del mercado de capitales.

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INTERMEDIACIÓN INDIRECTAINTERMEDIACIÓN INDIRECTA

Se realiza a través de las instituciones financieras, las cuales reciben los fondos de los agentes superavitarios y los canalizan a los agentes deficitarios. El riesgo de la colocación de los fondos es del intermediario.

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Intermediación FinancieraIntermediación Financiera

Superavitario Deficitario

Pasivas Activas

Neutras

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VENTAJAS:- Constituye un mercado mayorista en el que

se negocia grandes sumas de dinero, con mecanismos de distribución más eficientes.

- Amplia gama de alternativas para el agente deficitario debido a la mayor variedad de instrumentos financieros.

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PRINCIPALES PARTICIPANTES:- Empresas del sistema financiero- Compañías de seguros- Fondos de pensiones- Fondos Mutuos- Fondos de Inversión

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MERCADOS FINANCIEROSMERCADOS FINANCIEROS

SISTEMA FINANCIERO (Intermediación indirecta)

- Sistema bancario / Banca múltiple

MERCADO DE VALORES (Intermediación directa)

- Mercado primario- Mercado secundario- Agentes de intermediación.

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SISTEMA FINANCIEROSISTEMA FINANCIERO

Mercado de intermediación indirecta: intermediación financiera.

Intermediación financiera: consiste en la actividad habitual de captación de fondos, bajo cualquier modalidad y su colocación en forma de créditos o inversiones (fuente: Anexo- Glosario Ley N° 26702).

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SISTEMA FINANCIEROSISTEMA FINANCIERO

Conjunto de empresas que debidamente autorizadas operan en la intermediación financiera. Incluye subsidiarias.

Operan en base a la confianza.Se compone de empresas de operaciones

múltiples, empresas especializadas y empresas de inversión.

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DIFERENCIASDIFERENCIAS

SISTEMA FINANCIERO

- Se enfrenta a riesgos propios de la intermediación, pero enfatiza en el ahorro.

- Análisis de riesgo de sus operaciones

SISTEMA DE SEGUROS

- Cobertura de siniestros, en contraprestación a lo cual recibe el pago de una prima.

- Análisis de siniestralidad

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EL NEGOCIO BANCARIOEL NEGOCIO BANCARIO

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Intermediar con el dineroComercializar instrumentos representativos

de créditoMultiplicar el dinero

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Intermediar con el dinero- Facilitar la producción de bienes servicios

abasteciendo de recursos monetarios a los agentes que los requieran.

- Contribuyen al desarrollo de la economía a través de la canalización de fondos.

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Comercializar instrumentos de crédito- Cambian papeles de crédito por dinero,

abasteciendo de liquidez (ej. descuento).

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Efecto creador y multiplicador del dinero- Basado en una doble y simultánea

disponibilidad del dinero.- Bancos captan dinero y los colocan en

terceros acreditándolos en sus cuentas.

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Efecto multiplicador del dineroEfecto multiplicador del dinero

Momento 1Depósito de 10000cliente XEncaje 2000Saldo 8000

Momento 2Acredita a cliente Y 8000Encaje 1600Saldo 6400

Momento 3Acredita acliente Z 6400Encaje 1280Saldo 5120

RESULTADO:Depósito inicial por 10000Activos por 19520

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Se sustenta en la confianza debido a que opera con fondos del público y está autorizada por ley a crecer por mucho más que su capital social (apalancamiento).

Confianza: Activo principal del bancoInterés público: prevalece sobre intereses de

particulares

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Entidades deben cuidar sus colocaciones por ser el elemento proveedor de dinero para asegurar devolución de fondos del público y el correcto desenvolvimiento del negocio.

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DERECHO BANCARIODERECHO BANCARIO

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DERECHO BANCARIODERECHO BANCARIO

Conjunto de principios y normas que gobiernan la formación, el funcionamiento, la actividad y la liquidación ordenada de las instituciones que tienen por objeto la captación, el manejo, el aprovechamiento y la inversión de fondos provenientes del ahorro del público, así como el ofrecimiento de servicios auxiliares del crédito.

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JERARQUÍA NORMATIVAJERARQUÍA NORMATIVA

1. Constitución Política del Perú2. La legislación especial: Ley N° 26702,

Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgánica de la Superintendencia de Banca y Seguros

3. El contrato4. La legislación supletoria5. La costumbre

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CONSTITUCIÓNCONSTITUCIÓN

ART. 87- “El Estado fomenta y garantiza el ahorro.

La ley establece las obligaciones y los límites de las empresas que reciben ahorros del público así como el modo y los alcances de dicha garantía”.

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ART. 87- “La Superintendencia de Banca, Seguros y

Administradoras Privadas de Fondos de Pensiones ejerce el control de las empresas bancarias y de seguros, de las demás que reciben depósitos del público y de aquellas otras que, por realizar operaciones conexas o similares, determine la ley”.

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ART. 87- “La ley establece la organización y la autonomía

funcional de la SBS”- “El Poder Ejecutivo designa al Superintendente

de Banca, Seguros y Administradoras Privadas de Fondos de Pensiones por el plazo correspondiente a su periodo constitucional. El Congreso lo ratifica”.

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Ley N° 26702Ley N° 26702

Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgánica de la Superintendencia de Banca y Seguros.

Promulgada el 9 de diciembre de 1996.Su finalidad de orienta a proteger al

ahorrista, desarrollando el artículo 87° de la Constitución Política del Perú.

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Ley N° 26702 - ObjetivosLey N° 26702 - Objetivos

Modernización del sistema financiero.Recoger recomendaciones internacionales

en materia de supervisión bancaria.Promover la libre competencia.Fortalecer al supervisor bancario como

estrategia para la protección del ahorrista.

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Postulados de la LeyPostulados de la LeyReconoce las prácticas comerciales.

– Disposiciones del derecho mercantil y del derecho común, así como los usos y prácticas comerciales son de aplicación supletoria.

Criterio de diversificación del riesgo.– Existe libertad de entidades para asignar

recursos, pero deben observar el criterio de la diversificación de los riesgos - manejo prudencial. No empresas de un solo sector (excepción Banco Agropecuario)

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Postulados de la LeyPostulados de la Ley

Limitada participación estatal.– Estado no participa en el sistema financiero

nacional, salvo las inversiones que posee en COFIDE, Banco de la Nación y Banco Agropecuario.

Libertad de tasas de interés, comisiones y gastos.– Libertad de fijación de tasas, pero deber de

publicitarlas debidamente.

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Postulados de la LeyPostulados de la Ley

Libre competencia.– Prohibición de trato discriminatorio.– Igualdad de trato a inversión extranjera.– Esquema modular de operaciones.

Lucha contra la intermediación informal.– Para realizar intermediación financiera debe

contarse con autorización de la SBS, sino constituye delito.

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Recomendaciones de BasileaRecomendaciones de Basilea

El Comité de Basilea surge a fines de 1974 , tras la quiebra del Bankhans Herstatt de Alemania.

Busca perfeccionar técnicas de detección temprana de riesgos y las normas sobre adecuación de capital.

Sus decisiones son recomendaciones a los supervisores, recogiendo la sana práctica supervisora.

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Comité de BasileaComité de Basilea

Precondiciones para una Supervisión Bancaria Efectiva.

Acuerdos de Basilea I.Acuerdos de Basilea II.

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Supervisión Bancaria EfectivaSupervisión Bancaria Efectiva

Supervisión con claras responsabilidades y objetivos para los agentes.

Supervisor con independencia operativa y de recursos.

Protección legal al supervisor.Poderes para el supervisor.Convenios entre supervisores (intercambio)

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Otorgamiento de licencias y estructura (autorizaciones de organización, funcionamiento, para adquirir acciones).

Regulación prudencial (Adecuación de capital, manejo de riesgos, conoce a tu cliente).

Métodos de supervisión en marcha (in situ y extra situ, conocimiento de supervisados).

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Requerimientos de información = manejo contable.

Poderes de los supervisores, para tomar medidas en forma oportuna.

Supervisión transfronteriza.

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CLASIFICACIÓN SISTEMA CLASIFICACIÓN SISTEMA FINANCIEROFINANCIERO

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TIPOS DE EMPRESAS TIPOS DE EMPRESAS SUPERVISADASSUPERVISADAS

Empresas del sistema financiero– Empresas de operaciones múltiples.– Empresas especializadas.

Empresas de servicios complementarios y conexos (supervisadas que no realizan intermediación).

Oficinas de representación.

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OPERACIONES PERMITIDASOPERACIONES PERMITIDAS

Las operaciones señaladas en el artículo 221° de la Ley N° 26702, permitidas a las empresas del sistema financiero según su giro y esquema modular.

Listado taxativo y facultad SBS ampliar.

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EMPRESAS DE OPERACIONES EMPRESAS DE OPERACIONES MÚLTIPLESMÚLTIPLES

Conjunto de empresas integrantes del sistema financiero facultadas, conforme a la Ley N° 26702, para desarrollar las operaciones señaladas en el artículo 221° de dicha norma, según el esquema modular.

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EMPRESAS DE OPERACIONES EMPRESAS DE OPERACIONES MÚLTIPLESMÚLTIPLES

Empresas bancarias Empresas financieras Caja Municipal de Ahorro y Crédito (CMAC) Caja Rural de Ahorro y Crédito (CRAC) Caja Municipal de Crédito Popular (CMCP).

Actualmente es la Caja Metropolitana de Lima. EDPYMEs Cooperativas de Ahorro y Crédito autorizadas a

captar recursos del público.

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EMPRESAS ESPECIALIZADASEMPRESAS ESPECIALIZADAS

Conjunto de empresas dedicadas a desarrollar una actividad en concreto en todo el universo de operaciones posibles reconocido al sistema financiero en el artículo 221° de la Ley N° 26702.

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EMPRESAS ESPECIALIZADASEMPRESAS ESPECIALIZADAS

Empresas de arrendamiento financieroEmpresas de factoringEmpresas de servicios fiduciariosEmpresas afianzadoras y de garantíasEmpresas de capitalización inmobiliaria

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EMPRESAS DE SERVICIOS EMPRESAS DE SERVICIOS COMPLEMENTARIOS Y COMPLEMENTARIOS Y

CONEXOSCONEXOSConjunto de empresas que, sin participar en

la intermediación financiera, realizan operaciones que contribuyen a facilitar dicha intermediación, sea mediante la expedición de instrumentos de garantía, transfiriendo fondos o transportando caudales.

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EMPRESAS DE SERVICIOS EMPRESAS DE SERVICIOS COMPLEMENTARIOS Y COMPLEMENTARIOS Y

CONEXOS CONEXOS Almacenes generales de depósitoEmpresas de Transporte, Custodia y

Administración de Numerario.Empresas emisoras de tarjetas de crédito.Empresas de servicios de canje.Empresas de transferencias de fondos.

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ACTUACIÓN SUBSIDIARIA ACTUACIÓN SUBSIDIARIA DEL ESTADO EN EL SISTEMA DEL ESTADO EN EL SISTEMA

FINANCIEROFINANCIERO Constitución

Artículo 60º El Estado sólo autorizado por ley expresa, puede realizar subsidiariamente actividad empresarial, directa o indirecta, por razón de alto interés público o de manifiesta conveniencia nacional.

Ley N°26702Artículo 7º.- No participación del Estado en el Sistema financiero nacional, salvo las inversiones que posea en COFIDE como banco de segundo piso, en el Banco de la Nación, en el Banco Agropecuario y en el Fondo Mi Vivienda S.A.

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CASOS ESPECIALESCASOS ESPECIALES

COFIDE- Empresa estatal de economía mixta- Banco de segundo piso: impedido de captar

recursos del público u otorgar créditos por cuenta propia a personas naturales o jurídicas que no califiquen como intermediarios financieros.

- Objeto: contribuir al desarrollo integral del país mediante la promoción y financiamiento de inversiones productivas y de infraestructura publica y privada a nivel nacional.

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AGROBANCO- Empresa de accionariado mixto: estatal (cuya titularidad

ejerce el estado a través de FONAFE) y privados (personas naturales y jurídicas, así como organismos de cooperación internacional relacionadas principalmente con el sector agrario).

- Finalidad: otorgar créditos a las personas naturales o jurídicas dedicadas a las actividades agrícolas, ganaderas, forestales a la agroindustria, acuicultura y a las actividades de transformación y comercialización de los productos que de estas provienen.

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BANCO DE LA NACION- Empresa de derecho público, integrante del sector

economía y finanzas.- Finalidad: brindar al sector público nacional

servicios bancarios y de recaudación.- Funciones: servicios de pagaduría, de

recaudación, recibir fondos que administran las instituciones públicas, actuar como agente financiero del Estado, actuar por cuenta de otros bancos en la canalización de recursos.

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CASOS ESPECIALESCASOS ESPECIALES FONDO MIVIVIENDA

Sociedad Anónima al amparo de lo dispuesto e el artículo 60° de la Constitución.Finalidad-Promoción y financiamiento de la adquisición, mejoramiento y construcción de viviendas.-Realización de actividades relacionadas con el fomento del flujo de capitales hacia el mercado de financiamiento para vivienda.-Participación en el mercado primario y secundario de créditos hipotecarios, así como contribución con el desarrollo del mercado de capitales.

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APLICACIÓN LEY N°26702 APLICACIÓN LEY N°26702

AGROBANCO PLENA APLICACIÓN

FONDO MI VIVIENDA S.A.

PLENA APLICACIÓN CUANDO ACTÚE EN EL ÁMBITO DEL SISTEMA FINANCIERO

COFIDE APLICACIÓN SUPLETORIA A SU ESTATUTO

BANCO DE LA NACIÓN

APLICACIÓN SUPLETORIA A SU ESTATUTO

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EXCLUSIÓN DEL FSD EXCLUSIÓN DEL FSD

COFIDE, Banco de la Nación, Fondo Mi Vivienda S.A. y AGROBANCO se encuentran excluidas del Fondo de Seguro de Depósitos.

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AUTORIDADES DEL AUTORIDADES DEL SISTEMA FINANCIEROSISTEMA FINANCIERO

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SUPERINTENDENCIA DE SUPERINTENDENCIA DE BANCA Y SEGUROSBANCA Y SEGUROS

Institución constitucionalmente autónoma.

Autonomía funcional, económica y administrativa.

Creada para preservar la confianza en el sistema financiero

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MISIÓN DE LA SBSMISIÓN DE LA SBS

Proteger los intereses de los depositantes y asegurados, preservando la solvencia del sistema financiero y de seguros.

Para ello, realiza las labores de regulación y supervisión.

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REGULACIÓN Y SUPERVISIÓNREGULACIÓN Y SUPERVISIÓN

REGULACIÓN

Establecimiento de reglas de juego sobre las cuales las empresas supervisadas deben competir

SUPERVISIÓN

Verificación en la práctica que las reglas de juego se estén cumpliendo

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REGULACION REGULACION Y SUPERVISIONY SUPERVISION

Organismo supervisor no sólo debe prevenir, controlar y fiscalizar, sino que debe adoptar acciones concretas ante situaciones de crisis.

Facultades discrecionales al supervisor son amplias: objeto proteger el ahorro del público.

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TECNICAS REGULATORIAS TECNICAS REGULATORIAS DEL SISTEMA FINANCIERODEL SISTEMA FINANCIERO

Preventivas– Autorización previa.– Restricción de actividades.– Prudenciales: (i) Evaluación del deudor y

exigencia de provisiones (ii) Límites operativos.

– Adecuación de capital (según los riesgos).– Sistema de Control Interno.

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TECNICAS REGULATORIAS TECNICAS REGULATORIAS DEL SISTEMA FINANCIERODEL SISTEMA FINANCIERO

Proteccionistas– Prestamista de última instancia

(BCR)– Fondo de seguro de depósitos.

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BANCO CENTRAL DE BANCO CENTRAL DE RESERVARESERVA

Organismo constitucionalmente autónomo. Finalidad: preservar la estabilidad monetaria. Funciones: regular la moneda y el crédito del

sistema financiero, administrar las reservas internacionales a su cargo, determinar el encaje bancario, actuar como prestamista de ultima instancia (LLR) y las demás que señale su Ley Orgánica.

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