SISTEMA BANCARIO

INTRODUCCIÓN

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Temas1. Mercado e intermediación financiera.

2. Sistema financiero: empresas que lo integran.

3. El negocio bancario: valor del dinero en el tiempo, multiplicación del dinero.

4. Derecho bancario: características y principios.

5. Autoridades en el sistema financiero: SBS y BCR.

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MERCADO E INTERMEDIACIÓN FINANCIERA

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MERCADO E INTERMEDIACIÓN FINANCIERA

Mercado Intermediación financiera: directa e

indirecta Sistema Financiero

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MERCADO

Interacción de personas que demandan u ofertan bienes o servicios. No necesariamente espacio físico (ej. internet)

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MERCADO FINANCIERO

- Interacción de agentes superavitarios y deficitarios de fondos

- Oferta y demanda de activos financieros (instrumentos representativos de propiedad, deuda o derivados).

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MERCADO FINANCIERO

AGENTE SUPERAVITARIO

- Presta sus fondos- Compra activos financieros- Ahorro es mayor a inversión

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MERCADO FINANCIERO AGENTE DEFICITARIO

- Se endeuda- Vende activos financieros- Inversión es mayor al ahorro

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MERCADO FINANCIERO

Intermediación directa

Intermediación indirecta

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INTERMEDIACIÓN DIRECTA

El agente superavitario asume directamente el riesgo que implica otorgar los recursos al agente deficitario. El contacto entre ambos es directo, a través de diferentes medios e instrumentos del mercado de capitales.

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INTERMEDIACIÓN INDIRECTA

Se realiza a través de las instituciones financieras, las cuales reciben los fondos de los agentes superavitarios y los canalizan a los agentes deficitarios. El riesgo de la colocación de los fondos es del intermediario.

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Intermediación Financiera

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Superavitario Deficitario

Pasivas Activas

Neutras

INTERMEDIACIÓN INDIRECTA

VENTAJAS:- Constituye un mercado mayorista en el que

se negocia grandes sumas de dinero, con mecanismos de distribución más eficientes.

- Amplia gama de alternativas para el agente deficitario debido a la mayor variedad de instrumentos financieros.

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INTERMEDIACIÓN INDIRECTA

PRINCIPALES PARTICIPANTES:- Empresas del sistema financiero- Compañías de seguros- Fondos de pensiones- Fondos Mutuos- Fondos de Inversión

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MERCADOS FINANCIEROS SISTEMA FINANCIERO (Intermediación

indirecta) - Sistema bancario / Banca múltiple

MERCADO DE VALORES (Intermediación directa)

- Mercado primario- Mercado secundario- Agentes de intermediación.

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SISTEMA FINANCIERO Mercado de intermediación indirecta:

intermediación financiera.

Intermediación financiera: consiste en la actividad habitual de captación de fondos, bajo cualquier modalidad y su colocación en forma de créditos o inversiones (fuente: Anexo- Glosario Ley N° 26702).

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SISTEMA FINANCIERO Conjunto de empresas que debidamente

autorizadas operan en la intermediación financiera. Incluye subsidiarias.

Operan en base a la confianza. Se compone de empresas de operaciones

múltiples, empresas especializadas y empresas de inversión.

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DIFERENCIAS SISTEMA

FINANCIERO- Se enfrenta a riesgos

propios de la intermediación, pero enfatiza en el ahorro.

- Análisis de riesgo de sus operaciones

SISTEMA DE SEGUROS

- Cobertura de siniestros, en contraprestación a lo cual recibe el pago de una prima.

- Análisis de siniestralidad

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EL NEGOCIO BANCARIO

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EL NEGOCIO BANCARIO

Intermediar con el dinero Comercializar instrumentos representativos

de crédito Multiplicar el dinero

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EL NEGOCIO BANCARIO

Intermediar con el dinero- Facilitar la producción de bienes servicios

abasteciendo de recursos monetarios a los agentes que los requieran.

- Contribuyen al desarrollo de la economía a través de la canalización de fondos.

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EL NEGOCIO BANCARIO

Comercializar instrumentos de crédito- Cambian papeles de crédito por dinero,

abasteciendo de liquidez (ej. descuento).

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EL NEGOCIO BANCARIO

Efecto creador y multiplicador del dinero

- Basado en una doble y simultánea disponibilidad del dinero.

- Bancos captan dinero y los colocan en terceros acreditándolos en sus cuentas.

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Efecto multiplicador del dineroMomento 1Depósito de 10000cliente XEncaje 2000Saldo 8000

Momento 2Acredita a cliente Y 8000Encaje 1600Saldo 6400

Momento 3Acredita acliente Z 6400Encaje 1280Saldo 5120

RESULTADO:Depósito inicial por 10000Activos por 19520

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EL NEGOCIO BANCARIO

Se sustenta en la confianza debido a que opera con fondos del público y está autorizada por ley a crecer por mucho más que su capital social (apalancamiento).

Confianza: Activo principal del banco Interés público: prevalece sobre intereses

de particulares

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EL NEGOCIO BANCARIO

Entidades deben cuidar sus colocaciones por ser el elemento proveedor de dinero para asegurar devolución de fondos del público y el correcto desenvolvimiento del negocio.

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DERECHO BANCARIO

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DERECHO BANCARIO Conjunto de principios y normas que

gobiernan la formación, el funcionamiento, la actividad y la liquidación ordenada de las instituciones que tienen por objeto la captación, el manejo, el aprovechamiento y la inversión de fondos provenientes del ahorro del público, así como el ofrecimiento de servicios auxiliares del crédito.

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JERARQUÍA NORMATIVA1. Constitución Política del Perú2. La legislación especial: Ley N° 26702,

Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgánica de la Superintendencia de Banca y Seguros

3. El contrato4. La legislación supletoria5. La costumbre

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CONSTITUCIÓNART. 87- “El Estado fomenta y garantiza el ahorro.

La ley establece las obligaciones y los límites de las empresas que reciben ahorros del público así como el modo y los alcances de dicha garantía”.

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CONSTITUCIÓNART. 87- “La Superintendencia de Banca, Seguros y

Administradoras Privadas de Fondos de Pensiones ejerce el control de las empresas bancarias y de seguros, de las demás que reciben depósitos del público y de aquellas otras que, por realizar operaciones conexas o similares, determine la ley”.

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CONSTITUCIÓNART. 87- “La ley establece la organización y la autonomía

funcional de la SBS”- “El Poder Ejecutivo designa al Superintendente

de Banca, Seguros y Administradoras Privadas de Fondos de Pensiones por el plazo correspondiente a su periodo constitucional. El Congreso lo ratifica”.

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Ley N° 26702 Ley General del Sistema Financiero y del

Sistema de Seguros y Orgánica de la Superintendencia de Banca y Seguros.

Promulgada el 9 de diciembre de 1996. Su finalidad de orienta a proteger al

ahorrista, desarrollando el artículo 87° de la Constitución Política del Perú.

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Ley N° 26702 - Objetivos Modernización del sistema financiero. Recoger recomendaciones internacionales

en materia de supervisión bancaria. Promover la libre competencia. Fortalecer al supervisor bancario como

estrategia para la protección del ahorrista.

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Postulados de la Ley Reconoce las prácticas comerciales.

Disposiciones del derecho mercantil y del derecho común, así como los usos y prácticas comerciales son de aplicación supletoria.

Criterio de diversificación del riesgo. Existe libertad de entidades para asignar

recursos, pero deben observar el criterio de la diversificación de los riesgos - manejo prudencial. No empresas de un solo sector (excepción Banco Agropecuario)

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Postulados de la Ley Limitada participación estatal.

Estado no participa en el sistema financiero nacional, salvo las inversiones que posee en COFIDE, Banco de la Nación y Banco Agropecuario.

Libertad de tasas de interés, comisiones y gastos. Libertad de fijación de tasas, pero deber de

publicitarlas debidamente.

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Postulados de la Ley Libre competencia.

Prohibición de trato discriminatorio. Igualdad de trato a inversión extranjera. Esquema modular de operaciones.

Lucha contra la intermediación informal. Para realizar intermediación financiera debe

contarse con autorización de la SBS, sino constituye delito.

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Recomendaciones de Basilea El Comité de Basilea surge a fines de

1974 , tras la quiebra del Bankhans Herstatt de Alemania.

Busca perfeccionar técnicas de detección temprana de riesgos y las normas sobre adecuación de capital.

Sus decisiones son recomendaciones a los supervisores, recogiendo la sana práctica supervisora.

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Comité de Basilea Precondiciones para una Supervisión

Bancaria Efectiva. Acuerdos de Basilea I. Acuerdos de Basilea II.

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Supervisión Bancaria Efectiva Supervisión con claras responsabilidades y

objetivos para los agentes. Supervisor con independencia operativa y

de recursos. Protección legal al supervisor. Poderes para el supervisor. Convenios entre supervisores (intercambio)

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Supervisión Bancaria Efectiva Otorgamiento de licencias y estructura

(autorizaciones de organización, funcionamiento, para adquirir acciones).

Regulación prudencial (Adecuación de capital, manejo de riesgos, conoce a tu cliente).

Métodos de supervisión en marcha (in situ y extra situ, conocimiento de supervisados).

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Supervisión Bancaria Efectiva Requerimientos de información = manejo

contable. Poderes de los supervisores, para tomar

medidas en forma oportuna. Supervisión transfronteriza.

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CLASIFICACIÓN SISTEMA FINANCIERO

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TIPOS DE EMPRESAS SUPERVISADAS Empresas del sistema financiero

Empresas de operaciones múltiples. Empresas especializadas.

Empresas de servicios complementarios y conexos (supervisadas que no realizan intermediación).

Oficinas de representación.

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OPERACIONES PERMITIDAS Las operaciones señaladas en el artículo

221° de la Ley N° 26702, permitidas a las empresas del sistema financiero según su giro y esquema modular.

Listado taxativo y facultad SBS ampliar.

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EMPRESAS DE OPERACIONES MÚLTIPLES

Conjunto de empresas integrantes del sistema financiero facultadas, conforme a la Ley N° 26702, para desarrollar las operaciones señaladas en el artículo 221° de dicha norma, según el esquema modular.

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EMPRESAS DE OPERACIONES MÚLTIPLES

Empresas bancarias Empresas financieras Caja Municipal de Ahorro y Crédito (CMAC) Caja Rural de Ahorro y Crédito (CRAC) Caja Municipal de Crédito Popular (CMCP).

Actualmente es la Caja Metropolitana de Lima. EDPYMEs Cooperativas de Ahorro y Crédito autorizadas a

captar recursos del público.

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EMPRESAS ESPECIALIZADAS Conjunto de empresas dedicadas a

desarrollar una actividad en concreto en todo el universo de operaciones posibles reconocido al sistema financiero en el artículo 221° de la Ley N° 26702.

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EMPRESAS ESPECIALIZADAS Empresas de arrendamiento financiero Empresas de factoring Empresas de servicios fiduciarios Empresas afianzadoras y de garantías Empresas de capitalización inmobiliaria

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EMPRESAS DE SERVICIOS COMPLEMENTARIOS Y CONEXOS

Conjunto de empresas que, sin participar en la intermediación financiera, realizan operaciones que contribuyen a facilitar dicha intermediación, sea mediante la expedición de instrumentos de garantía, transfiriendo fondos o transportando caudales.

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EMPRESAS DE SERVICIOS COMPLEMENTARIOS Y CONEXOS

Almacenes generales de depósito Empresas de Transporte, Custodia y

Administración de Numerario. Empresas emisoras de tarjetas de crédito. Empresas de servicios de canje. Empresas de transferencias de fondos.

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ACTUACIÓN SUBSIDIARIA DEL ESTADO EN EL SISTEMA FINANCIERO

Constitución Artículo 60º El Estado sólo autorizado por ley expresa, puede realizar subsidiariamente actividad empresarial, directa o indirecta, por razón de alto interés público o de manifiesta conveniencia nacional.

Ley N°26702Artículo 7º.- No participación del Estado en el Sistema financiero nacional, salvo las inversiones que posea en COFIDE como banco de segundo piso, en el Banco de la Nación, en el Banco Agropecuario y en el Fondo Mi Vivienda S.A.

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CASOS ESPECIALES COFIDE- Empresa estatal de economía mixta- Banco de segundo piso: impedido de captar

recursos del público u otorgar créditos por cuenta propia a personas naturales o jurídicas que no califiquen como intermediarios financieros.

- Objeto: contribuir al desarrollo integral del país mediante la promoción y financiamiento de inversiones productivas y de infraestructura publica y privada a nivel nacional.

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CASOS ESPECIALES AGROBANCO- Empresa de accionariado mixto: estatal (cuya titularidad

ejerce el estado a través de FONAFE) y privados (personas naturales y jurídicas, así como organismos de cooperación internacional relacionadas principalmente con el sector agrario).

- Finalidad: otorgar créditos a las personas naturales o jurídicas dedicadas a las actividades agrícolas, ganaderas, forestales a la agroindustria, acuicultura y a las actividades de transformación y comercialización de los productos que de estas provienen.

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CASOS ESPECIALES BANCO DE LA NACION- Empresa de derecho público, integrante del sector

economía y finanzas.- Finalidad: brindar al sector público nacional

servicios bancarios y de recaudación.- Funciones: servicios de pagaduría, de

recaudación, recibir fondos que administran las instituciones públicas, actuar como agente financiero del Estado, actuar por cuenta de otros bancos en la canalización de recursos.

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CASOS ESPECIALES FONDO MIVIVIENDA

Sociedad Anónima al amparo de lo dispuesto e el artículo 60° de la Constitución.Finalidad-Promoción y financiamiento de la adquisición, mejoramiento y construcción de viviendas.-Realización de actividades relacionadas con el fomento del flujo de capitales hacia el mercado de financiamiento para vivienda.-Participación en el mercado primario y secundario de créditos hipotecarios, así como contribución con el desarrollo del mercado de capitales.

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APLICACIÓN LEY N°26702

AGROBANCO PLENA APLICACIÓN

FONDO MI VIVIENDA S.A.

PLENA APLICACIÓN CUANDO ACTÚE EN EL ÁMBITO DEL SISTEMA FINANCIERO

COFIDE APLICACIÓN SUPLETORIA A SU ESTATUTO

BANCO DE LA NACIÓN

APLICACIÓN SUPLETORIA A SU ESTATUTO

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EXCLUSIÓN DEL FSD COFIDE, Banco de la Nación, Fondo Mi

Vivienda S.A. y AGROBANCO se encuentran excluidas del Fondo de Seguro de Depósitos.

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AUTORIDADES DEL SISTEMA FINANCIERO

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SUPERINTENDENCIA DE BANCA Y SEGUROS Institución constitucionalmente

autónoma.

Autonomía funcional, económica y administrativa.

Creada para preservar la confianza en el sistema financiero

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MISIÓN DE LA SBS Proteger los intereses de los

depositantes y asegurados, preservando la solvencia del sistema financiero y de seguros.

Para ello, realiza las labores de regulación y supervisión.

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REGULACIÓN Y SUPERVISIÓNREGULACIÓN

Establecimiento de reglas de juego sobre las cuales las empresas supervisadas deben competir

SUPERVISIÓN

Verificación en la práctica que las reglas de juego se estén cumpliendo

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REGULACION Y SUPERVISION Organismo supervisor no sólo debe

prevenir, controlar y fiscalizar, sino que debe adoptar acciones concretas ante situaciones de crisis.

Facultades discrecionales al supervisor son amplias: objeto proteger el ahorro del público.

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TECNICAS REGULATORIAS DEL SISTEMA FINANCIERO Preventivas

Autorización previa. Restricción de actividades. Prudenciales: (i) Evaluación del deudor y

exigencia de provisiones (ii) Límites operativos.

Adecuación de capital (según los riesgos). Sistema de Control Interno.

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TECNICAS REGULATORIAS DEL SISTEMA FINANCIERO Proteccionistas

Prestamista de última instancia (BCR)

Fondo de seguro de depósitos.

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BANCO CENTRAL DE RESERVA Organismo constitucionalmente autónomo. Finalidad: preservar la estabilidad monetaria. Funciones: regular la moneda y el crédito del

sistema financiero, administrar las reservas internacionales a su cargo, determinar el encaje bancario, actuar como prestamista de ultima instancia (LLR) y las demás que señale su Ley Orgánica.

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