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El contrato dE sEguro análisis dE las cobErturas
dE vida E incEndio En la nuEva lEy nº 20.667
rodrigo hoyl morEno - carlos ruiz-taglE vial
El contrato dE sEguroanálisis dE las cobErturas dE vida E incEndio En la nuEva lEy nº 20.667© RodRigo Hoyl MoReno - CaRlos Ruiz-Tagle Vial2014 Legal Publishing Chile • Miraflores 383, piso 10, Santiago, Chile • Teléfono: 25105000 • www.legalpublishing.clRegistro de Propiedad Intelectual Nº 245.907 • I.S.B.N. 978 - 956 - 346 - 604 - 11ª edición noviembre 2014 Legal Publishing ChileTiraje: 300 ejemplaresImpresores: CyC Impresores - San Francisco 1434, SantiagoIMPRESO EN CHILE / PRINTED IN CHILE
advErtEncia
La Ley Nº 17.336 sobre Propiedad Intelectual prohíbe el uso no exceptuado de obras protegidas sin la autorización expresa de los titulares de los derechos de autor. El fotocopiado o reproducción por cualquier otro medio o procedimiento, de la presente publicación, queda expresamente prohibido. Usos infractores pueden constituir delito.
ÍndiCe
Página
abReViaTuRas geneRales ................................................................... Xi
inTRoduCCión ...................................................................................... 1
PaRTe geneRal
CaPÍTulo i el ConTRaTo de seguRo
1. deliMiTaCión del ConCePTo en la nueVa legislaCión .................. 9
2. CaRaCTeRÍsTiCas del ConTRaTo de seguRo ................................... 11
2.1. Bilateral o sinalagmático ..................................................... 11
2.2. Oneroso ................................................................................ 12
2.3. Aleatorio .............................................................................. 12
2.4. Principal ............................................................................... 14
2.5. Consensual ........................................................................... 14
2.6. De adhesión y dirigido ......................................................... 15
2.7. De máxima buena fe ............................................................ 16
2.8. De ejecución o tracto sucesivo ............................................ 17
2.9. Nominado ............................................................................ 18
3. el CaRáCTeR MeRCanTil del ConTRaTo de seguRo ........................ 18
Índiceii
Página
4. definiCiones ReleVanTes del aRTÍCulo 513 del C. de C. ............. 19
5. naTuRaleza juRÍdiCa de las noRMas que Regulan el Con- TRaTo de seguRo ........................................................................... 25
6. ClasifiCaCión de los seguRos en la ley nº 20.667 .................... 27
6.1. Seguros de daños y seguros de personas ............................. 27
6.2. Seguros individuales y seguros colectivos .......................... 29
6.3. Seguros privados y seguros sociales .................................... 30
6.4. Clasificación de los seguros de acuerdo al D.F.L. n° 251 de 1931 ............................................................................ 31
7. la PRoPuesTa del ConTRaTo de seguRo y su aCePTaCión .............. 32
8. eleMenTos esenCiales del ConTRaTo de seguRo ........................... 34
9. CelebRaCión del ConTRaTo de seguRo ......................................... 35
10. la PRueba del ConTRaTo de seguRo ............................................. 36
11. deReCHo a ReTRaCTo .................................................................... 36
CaPÍTulo ii los inTeRVinienTes en el ConTRaTo de seguRo
1. inTRoduCCión ............................................................................... 39
2. CaPaCidad de los inTeRVinienTes ................................................. 39
2.1. Capacidad del contratante o tomador del seguro ................. 39
2.2. Capacidad de asegurado ...................................................... 40
2.3. Capacidad del asegurador .................................................... 41
3. el aseguRadoR ............................................................................. 42
3.1. Las compañías aseguradoras ................................................ 43
3.2. Las mutualidades en el mercado asegurador ....................... 44
3.3. Las sociedades anónimas aseguradoras ............................... 46
3.4. Las compañías de reaseguro ................................................ 47
iiiÍndice
Página
4. el aseguRado .............................................................................. 485. el ConTRaTanTe, ConTRayenTe o ToMadoR ................................... 496. el benefiCiaRio ............................................................................ 497. foRMas en que Pueden aCTuaR el ConTRaTanTe, ConTRa- yenTe o ToMadoR.......................................................................... 50
7.1. Contratación a nombre propio ............................................. 507.2. Contratación a nombre de un tercero determinado .............. 51
7.2.1. Actuación como representante legal o manda- tario ............................................................................. 517.2.2. Actuación sin facultades de representación o fuera de los límites del mandato ................................. 527.2.3. Actuación en cumplimiento de una obligación contractual con el asegurado ...................................... 52
7.3. Contratación a nombre de un tercero indeterminado ........... 52
CaPÍTulo iii los debeRes de los ConTRaTanTes
1. inTRoduCCión ............................................................................... 532. obligaCiones del aseguRado ....................................................... 55
2.1. Deber de sinceridad ............................................................. 552.2. Información sobre la existencia de otros seguros ................ 582.3. Obligación de pagar la prima ............................................... 592.4. Obligación de prevenir el siniestro ...................................... 602.5. No agravar el riesgo y notificar al asegurado en caso de agravamiento ................................................................... 612.6. Obligación de salvamento .................................................... 622.7. Obligación de declarar otros seguros ................................... 632.8. Obligación de notificar al asegurador de la ocurrencia del siniestro .......................................................................... 64
ÍndiceiV
Página
2.9. Obligación de acreditar la ocurrencia del siniestro .............. 64
3. ResPonsable del CuMPliMienTo de las obligaCiones del
aRTÍCulo 524 del C. de C. ........................................................... 65
4. obligaCiones del aseguRadoR ..................................................... 66
4.1. Obligación de entregar la póliza .......................................... 66
4.2. Obligación de asesoramiento al asegurado .......................... 68
4.3. Obligación de indemnizar el siniestro cubierto en la póliza .................................................................................... 69
4.4. Obligación de reembolsar gastos de prevención y rescate .................................................................................. 71
4.5. Obligación de mantener una capacidad económica suficiente para indemnizar al asegurado .............................. 72
CaPÍTulo iV TeRMinaCión del ConTRaTo de seguRo
1. inTRoduCCión ............................................................................... 73
2. TéRMino naTuRal del ConTRaTo de seguRo .................................. 76
2.1. Vencimiento del plazo estipulado ........................................ 76
2.2. Cumplimiento del evento contemplado en el contrato ......... 77
3. TéRMino anTiCiPado PoR falTa de un eleMenTo esenCial ............. 77
3.1. Extinción anticipada de los riesgos ...................................... 77
3.2. Ausencia o extinción del interés asegurable ........................ 77
4. TéRMino anTiCiPado PoR VolunTad de una o aMbas PaRTes .......... 78
4.1. Mutuo acuerdo de las partes ................................................ 78
4.2. Voluntad unilateral de la empresa aseguradora .................... 79
4.3. Voluntad unilateral del asegurado ........................................ 79
5. TéRMino anTiCiPado PoR HeCHo iMPuTable al aseguRado ............. 79
5.1. No pago de la prima ............................................................. 80
VÍndice
Página
5.2. Nulidad del contrato por falta al deber de sinceridad: errores, inexactitudes o reticencias inexcusables y determinantes en la declaración sobre el estado de
riesgo .................................................................................... 80
5.3. Nulidad del contrato por falta al deber de sinceridad: información sustancialmente falsa al prestar la decla-
ración de riesgos .................................................................. 81
5.4. Resolución del contrato por falta al deber de sinceri-dad: información sustancialmente falsa al ocurrir el
siniestro ................................................................................ 82
5.5. Agravamiento del riesgo antes de la ocurrencia del siniestro ................................................................................ 82
5.6. Quiebra del asegurado estando pendiente el pago de las primas ............................................................................. 83
6. TéRMino anTiCiPado PoR HeCHo iMPuTable al aseguRadoR: la quiebRa del aseguRadoR ......................................................... 83
7. TéRMino PoR deTeRMinaCión judiCial del Cese de la VigenCia
del ConTRaTo ................................................................................ 84
8. la PResCRiPCión de las aCCiones que eManen del ConTRaTo
de seguRo ..................................................................................... 84
CaPÍTulo V los ConfliCTos enTRe los inTeRVinienTes y el fRaude al seguRo
1. inTRoduCCión ............................................................................... 87
2. la quiebRa de aseguRado ............................................................ 87
3. soluCión de ConfliCTos RelaTiVos al ConTRaTo o la indeM- nizaCión: el aRbiTRaje .................................................................. 88
3.1. Ámbito de aplicación del arbitraje en materia de se- guros .................................................................................... 89
3.2. Prohibición de designar al árbitro en el contrato de seguro ................................................................................... 89
ÍndiceVi
Página
3.3. Procedimiento para el nombramiento del árbitro ................ 90
3.4. Derecho irrenunciable del asegurado de recurrir a la justicia ordinaria .................................................................. 90
3.5. Facultades especiales del árbitro ......................................... 91
3.6. Obligación de las compañías de remitir copia de las sentencias a la SVS .............................................................. 91
4. el fRaude al seguRo .................................................................... 92
4.1. Introducción ......................................................................... 92
4.2. Fraudes en los seguros de bienes ......................................... 95
4.3. Fraudes en casos de seguro de vida ..................................... 97
4.3.1. La cuestión de las enfermedades o lesiones preexistentes ............................................................... 98
4.3.2. Prevenciones de fraudes ............................................. 103
PaRTe esPeCial. de los seguRos de Vida e inCendio
CaPÍTulo Vi el seguRo de Vida
1. inTRoduCCión ............................................................................... 109
2. ClasifiCaCión de los seguRos de Vida ......................................... 110
3. nueVas foRMas de ConTRaTos de seguRos de Vida ....................... 110
4. noCión del seguRo de Vida ......................................................... 111
5. eleMenTos del seguRo de Vida .................................................... 112
5.1. Elementos formales del seguro de vida ............................... 113
5.2. Elementos personales del seguro de vida ............................ 114
5.2.1. El tomador del seguro de vida .................................... 116
5.2.2. El asegurado en el seguro de vida .............................. 118
ViiÍndice
Página
5.2.3. La compañía aseguradora o asegurador en el seguro de vida ............................................................. 120
5.2.4. El beneficiario en el seguro de vida ........................... 120
a) Noción de beneficiario ......................................... 120
b) Forma de designación del beneficiario y su revocación ....................................................... 121
c) Fundamento jurídico de la designación de beneficiario .......................................................... 123
d) El beneficiario y Dominus negotii ....................... 124
5.3. Elementos reales .................................................................. 125
5.3.1. El objeto del contrato de seguro de vida .................... 126
5.3.2. La prima ..................................................................... 126
5.3.3. La prestación convenida ............................................. 127
5.4. Los elementos técnicos ........................................................ 128
5.4.1. El riesgo ...................................................................... 128
5.4.2. El siniestro .................................................................. 130
5.5. El interés asegurable en el seguro de vida ........................... 131
5.6. Tributación en los seguros de vida con ahorro previ- sional voluntario .................................................................. 133
CaPÍTulo Vii seguRos de Vida. deClaRaCión e insTiTuCiones PaRTiCulaRes
1. la deClaRaCión del Riesgo en el seguRo de Vida ........................ 137
2. la deClaRaCión del Riesgo en la noRMaTiVa ............................... 138
2.1. La declaración del riesgo en el derecho comparado ............ 138
2.2. La declaración del riesgo en la legislación mercantil chilena .................................................................................. 141
2.3. Fuentes doctrinarias y el derecho de información ............... 143
ÍndiceViii
Página
2.4. Régimen jurídico de la declaración del riesgo ..................... 145
2.4.1. Deber de información como una obligación .............. 145
2.4.2. La declaración como deber de respuesta del artículo 525 ................................................................. 148
2.5. Deber de veracidad .............................................................. 151
2.6. Declaración del riesgo en el seguro de vida ........................ 154
2.7. Jurisprudencia del deber de declaración del riesgo ............. 157
3. la ModifiCaCión del Riesgo en el seguRo de Vida ....................... 160
3.1. La agravación del riesgo en nuestro ordenamiento de seguros ................................................................................. 160
3.2. Disminución del riesgo ........................................................ 163
3.2.1. La disminución del riesgo en los contratos de seguro de personas ..................................................... 164
3.2.2. Característica de la disminución del riesgo ................ 166
3.3. Muerte por suicidio en el seguro de vida ............................. 167
4. la indisPuTabilidad en el seguRo de Vida ................................... 174
4.1. Indisputabilidad y jurisprudencia ........................................ 179
4.2. Incorporación de la indisputabilidad en los seguros de vida ...................................................................................... 181
4.3. Indisputabilidad y dolo ........................................................ 182
4.4. Indisputabilidad e información ............................................ 184
CaPÍTulo Viii seguRo de inCendio
1. RegulaCión legal de la CobeRTuRa ............................................ 190
2. CobeRTuRas ConTRaCTuales de inCendio ..................................... 192
2.1. Cobertura de incendio y daños vinculados a cobertura original ................................................................................. 193
iXÍndice
Página
2.2. Algunas precisiones y límites de la cobertura de incendio ................................................................................ 193
2.3. Deterioros y gastos cubiertos en la cobertura de incendio ................................................................................ 195
2.4. Exclusiones de la póliza de incendio ................................... 196
2.5. Obligaciones del asegurado, relativas a los siniestros ......... 197
2.6. Derechos de la compañía en caso de ocurrir el siniestro ..... 198
2.7. Seguros complementarios. Coberturas multirriesgos .......... 199
CaPÍTulo iX seguRo de inCendio e insTiTuCiones PaRTiCulaRes
1. deClaRaCión y PRoPuesTa del Riesgo en el seguRo de in- Cendio .......................................................................................... 201
2. agRaVaCión del Riesgo y salVaTaje .............................................. 202
3. inCoRPoRaCión de Cláusulas adiCionales ................................... 204
4. oTRos daños CubieRTos ................................................................ 205
5. seguRos ConCuRRenTes ................................................................ 207
CaPÍTulo X análisis de la noRMaTiVa de los seguRos
de PeRsonas y de inCendio ConTenida en la ley nº 20.667
aRTÍCulo 566 ...................................................................................... 209
aRTÍCulo 567 ...................................................................................... 214
aRTÍCulo 588 ...................................................................................... 217
aRTÍCulo 589 ...................................................................................... 224
aRTÍCulo 590 ...................................................................................... 228
aRTÍCulo 591 ...................................................................................... 229
aRTÍCulo 592 ...................................................................................... 231
ÍndiceX
Página
aRTÍCulo 593 ...................................................................................... 239
aRTÍCulo 594 ...................................................................................... 243
aRTÍCulo 595 ...................................................................................... 244
aRTÍCulo 596 ...................................................................................... 247
aRTÍCulo 597 ...................................................................................... 253
aRTÍCulo 598 ...................................................................................... 255
aRTÍCulo 599 ...................................................................................... 263
aRTÍCulo 600 ...................................................................................... 264
aRTÍCulo 601 ...................................................................................... 265
bibliogRafÍa ....................................................................................... 267
abReViaTuRas geneRales
AFP : Administradora de Fondos de Pensiones
AIDA : Asociación Internacional de Derecho de Seguros
AACh : Asociación de Aseguradores de Chile
AJ : Actualidad Jurídica (Universidad del Desarrollo)
Art. : Artículo
B : Boletín
C.C. : Código Civil chileno
CEULA : Cuadernos de Extensión Universidad de los Andes
CJUAI : Cuadernos Jurídicos Universidad Adolfo Ibáñez
C. de C. : Código de Comercio chileno
CPR : Constitución Política de la República de Chile
C.S. : Corte Suprema
C.P. : Código Penal
D.F.L. : Decreto con Fuerza de Ley
D.L. : Decreto Ley
D.O. : Diario Oficial
GAFI : Grupo de Acción Financiera Internacional sobre el blan-queo de capitales
AbreviAturAsXii
IPC : Índice de Precios al Consumidor
LCS : Ley Nº 50-1980 Ley de Contratos de Seguro española
LCGC : Ley sobre Condiciones Generales de Contratación es-pañola
LGDCU : Ley General para la Defensa de los Consumidores española
LPDC : Ley de Protección de los Derechos de los Consumidores
POL o CAD : Código de incorporación al Depósito de Pólizas de la Superintendencia de Valores y Seguros
R : Revista
Sem. : Semestre
Sec. : Sección
SVS : Superintendencia de Valores y Seguros
STS : Sentencia del Tribunal Supremo español
STC : Sentencia Tribunal Constitucional
UE : Unión Europea
UF : Unidad de Fomento
abReViaTuRas de ReVisTas
FM : Revista Fallos del Mes
GJ : Revista Gaceta Jurídica
IP : Ius et Praxis (Universidad de Talca)
JBL : Journal of Business Law
RAss. : Revista Assicurazioni
RChD : Revista Chilena de Derecho (Pontificia Universidad Católica de Chile)
RChDP : Revista Chilena de Derecho Privado (Universidad Diego Portales)
XiiiAbreviAturAs
RDJ : Revista de Derecho y Jurisprudencia
RDUA : Revista de Derecho Universidad Austral
RDUC : Revista de Derecho Universidad Central
RDUCN : Revista de Derecho Universidad Católica del Norte
RDUCSC : Revista de Derecho Universidad Católica de la Santísima Concepción
RDUCV : Revista de Derecho Universidad Católica de Valparaíso
RDUdeC : Revista de Derecho Universidad de Concepción
RDUFT : Revista de Derecho Universidad Finis Terrae
RJ : Ratio Juris
RES : Revista Española de Seguros
REM : Revista Española Mercantil
TD : Temas de Derecho (Universidad Gabriela Mistral)
YLJ : Yale Law Journal