U N I V E R S I D A D P A N A M E R I C A N A

MATERIA DERECHO BANCARIO

LIC. CARLOS CHAVEZ

TEMA: ESTUDIO DE LA DISPOSICION Y

DESARROLLO DE LOS PRESTAMOS

MERCANTILES Y SU FUNDAMENTACION EN

NUESTRA LEGISLACION

PRESENTADO POR

ALUMNO: JOSE ARMANDO RDORIGUEZ

CORDOVA

CJSSO7O169

INTRODUCCION

Este trabajo de investigación lo he Realizado con el objeto de que todos las

personas que se interesen en leerlo puedan aumentar sus conocimientos a

cerca de la disposición y desarrollo de los Prestamos Mercantiles, a si como

su fundamentación en nuestra legislación, y en el se encuentra que la banca

Salvadoreña actualmente se dedica en forma profesional y masiva a captar

recursos del ahorro público o disponibilidades en efectivo de la población,

para y a su vez transmitirlos a aquellos sectores que necesitan apoyo

económico y financiero para el desarrollo de sus actividades primordialmente

en la industria y la agricultura,

OBJETIVOS

OBJETIVO GENERAL

Analizar la información y ordenamiento jurídicos del significado de préstamo y créditos

bancarios en el estado de el Salvador, su aplicación y funcionamiento en el mercado

moderno sus características, elementos, sus diferencias e importancia de estos  

OBJETIVOS ESPECIFICOS

Estudiar el tema de los préstamos bancario cual se refiere al préstamo y crédito sus

conceptos sus elementos, características, y sus diferencias y su ámbito de aplicación o

desarrollo de acuerdo a nuestra legislación salvadoreña  

Analizar desde el punto de vista jurídico, la importancia y trascendencias de los

Préstamos mercantiles en nuestra sociedad y como estos ayudan a muchas personas sean

estas Naturales o Jurídicas, a desarrollarse y obtener un mejor nivel de vida.

1 . 1 Q U E E S U N P R E S TA M O A R T. 11 4 2 C . C O M E R C I O R E L . A R T. 1 7 9 L E Y D E

B A N C O S

1 . 1 Q U E E S U N P R E S TA M O A R T. 11 4 2 C . C O M E R C I O R E L . A R T. 1 7 9 L E Y D E B A N C O S

Un préstamo bancario consiste en pedir dinero a un banco para

financiar algún proyecto personal o negocio, o para saldar deudas,

dinero que luego deberá pagarse en cuotas mensuales con la

correspondiente tasa de interés

1 . 2 A N T E C E D E N T E S H I S TO R I C O S D E L O S P R É S TA M O S

EDAD MEDIAVAL

Cerca de 3000 años antes de Cristo los préstamos

de grano y plata eran lugar común en la antigua

Roma. Las tasas de interés eran de 33 1/3 por ciento

anual en préstamos de cebada y el 20 por ciento en

préstamos de plata.

1 . 3 T I P O S D E P R É S TA M O S

Préstamo Personal

Es un crédito para diferentes destinos: gastos de viaje, gastos médicos,

pago de deudas, compra de computadora, boda o para cualquiera otro.

Para Estudios

Es un crédito para iniciar o continuar una carrera profesional dentro o fuera

del país.

Préstamo Personal con Garantía Hipotecaria

Son préstamos para consolidación de deudas de gastos personales,

remodelación de vivienda, adquisición de vehículo o para lo que tú deseas,

donde la garantía es un inmueble.

1.4 Crédito Público y Crédito Privado

Crédito Público

Financiamiento que se otorga a personas o entidades consideradas como sujetos de

derecho público, como son la federación, estados, municipios y organismos

descentralizados, así como particulares. Este crédito es exclusivo para uso del estado

1.5. CLASIFICACION DE LOS CREDITOS PRIVADO

Según art. 1143 c. de Comercio

1.5.1 Crédito tradicional:

1.5.2. Crédito de consumo.

1.5.3Crédito comercial:

1.5.4. Crédito hipotecario:.

1.5.5 Crédito consolidad.

1.5.6. Crédito personal: 

1.5.7.Crédito prendario:

1 . 6 C A R A C T E R I S T I C A S

-puede ser real o consensual ART. 1314 C. CIVIL

-de la consensualidad del contrato deriva q el préstamo da

lugar a obligación para las dos partes, mientras que si

seguimos la tesis tradicional solo habrá obligación para el

prestatario

-es un contenido traslativo de dominio en cuanto que las

cosas dadas en préstamo pasan a ser propiedad del

prestatario. El prestamista adquiere un derecho de crédito.

1 . 7 S U J E TO S Q U E I N T E RV I E N E N

 Mutuante o prestamista = Acreedor

Mutuario o prestatario = Deudor

Fiador solidario

1 . 6 O B L I G A C I O N E S D E L A S PA R T E S A R T. 9 4 5 A L 9 6 3

1.7.1 OBLIGACIONES DEL PRESTAMISTA

Entregar al prestatario la cosa fungible en la forma y momento

pactados. La entrega es el presupuesto de la ejecución del préstamo y al

cumplimiento de esta obligación se vinculan las del prestatario

1.7.2 OBLIGACIONES DEL PRESTATARIO

*Obligación de restitución: a esta obligación corresponde a un crédito

del prestamista.

*Obligación del pago de los intereses: solo si se ha pactado por escrito.

Sin embargo en el ámbito mercantil lo normal es q haya intereses.

1 . 8 E S N U L O T O D O C O N T R AT O D E P R É S TA M O S

1.8.1. Aquel en que se estipule un interés notalmente superior al normal del dinero

1.8.2. A que en el se consignen condiciones que resulten lesivas o en todas las

ventajas sean a favor del acreedor

1.8.3. A que se suponga recibida una cantidad mayor que la efectivamente

entregada.

Si el acreedor recibe el capital completo sin reservarse el d a los intereses

pactados extingue la obligación del deudor respecto de estos.

Las entregas a cuenta sin especificar el destino se imputaran primero a los

intereses por orden de vencimiento y luego al ppal.

1 . 9 I M P O RTA N C I A D E L O S P R É S TA M O S Y C R F E D I TO

En un escenario de consumo, se mantiene el dilema de las entradas y salidas de capital.

Hablando en términos personales, se trata de ingresos y los gastos. Los ingresos, como su

nombre lo índica, es todo lo que entra a nuestro patrimonio; por el contrario, los gastos

representan las salidas. En términos financieros decimos que con los ingresos se cubren las

necesidades de consumo y servicios, y esta cobertura se realiza a través de los gastos.

El prestatario tiene la libertad de elegir el préstamo que desee, pero antes de tomar la

decisión es mejor asesorarse e informarse correctamente. La mejor manera de hacerlo es

conociendo las diferentes alternativas de préstamos que hay, como también los múltiples

entes bancarios, financieros y cajas de ahorro que proporcionan los diversos tipos de

préstamos. Por consiguiente, es prudente contar con la apropiada información y fuente de

datos confiable. Cuanto más detallada sea la información recolectada, mejor será la decisión

que se tome al respecto.

1 .9 .1 DEFERENCIAS ENTRE PRÉSTAMOS Y CREDITOS

A no ser que tengamos una cierta cultura financiera, probablemente todos y cada uno de

nosotros hayamos confundido en alguna ocasión los términos ‘crédito’ y ‘préstamo’.

Seguramente los habremos utilizado sin distinción para referirnos a uno y otro, y habremos

dicho eso de “tengo que pedir un préstamo” o “voy a pedir un crédito” creyendo que

significaban lo mismo. Lo cierto es que son muy diferentes, y es conveniente tener claro

unos cuantos conceptos sobre créditos y préstamos:

1 .9 .2 CLASIF ICACION DE LOS PRÉSTAMOS

1.9.3 DESDE EL PUNTO DE VISTA DE LA ENTIDADES QUE LO RECIBEN SEGÚN EL ART.

1143 C.COMERCIO

- Crédito a la industria

.- crédito a la importación

- Crédito al comercio

- crédito al consumo etc.

1.9.4 POR LA FINALIDAD A LA QUE ESTA DESTINADO

.- Para adquisición de bienes de consumo duradero

.- para obras publicas

.- para importación y exportación

.- Para la agricultura

.- para la construcción

.- para la industria

1.9.5. VENTAJAS Y DESVENTAJAS DE UN PRESTAMO

Ventajas.

.- Se cuenta con intereses más bajos que el de los créditos

.- gestión con operaciones a menos costo

.- gracias a la forma de como se lleva a cabo el periodo de amortización, el

prestatario puede organizarse y a si evitar el incumplimiento en los pagos.

Desventajas.

.- si se trata de un préstamo personal, a tipo fijo una desventaja considerable es

la alta comisión por el periodo de amortización anticipada.

.- existe posibilidad de que hayan oscilaciones de tipo de interés altos, los cuales

se manifiesten por medio de los índices del

.- Por lo general los tipos de interés son altos y superiores a las operaciones a

largo plazos.

1.9.6. PLAZOS, según art. 59 ley de Bancos

Corto Plazo: Son Hasta de un ano

Mediano Plazo Son de más de un ano pero no exceden de cinco anos

Largo Plazo: desde cinco anos hasta veinte anos

1.9.7. ASPECTOS FUNDAMENTALES PARA EL ANÁLISIS CREDITICIO

Historial crediticio del solicitante

Capacidad de pago de las personas que soliciten el crédito.

Capital para responder al crédito.

Condiciones en que se encuentra la persona solicitante.

1 . 9 . 8 . R E Q U I S I T O S   G E N E R A L E S S E G Ú N A R T. 1 1 3 3 C . C O M E R C I O

La documentación que debe presentar como solicitante o Codeudor es la siguiente:

Fotocopia de DUI y NIT 

Constancia de Empleo (con una emisión no mayor a 30 días)

Copia del Certificado vigente del ISSS

Recibo de agua, luz o teléfono reciente del lugar de residencia

Declaración de Renta del último año

Tres últimas declaraciones de IVA (solo para Propietarios)

1 . 9 . 9 I N T E R E S L E G A L S E G Ú N E L A R T. 1 9 6 4 I N C . 2 C . C I V I L , . R E L C O N E L 6 6 D E L A L E Y D E B A N C O S , Y

A R T. 11 0 9 , 9 6 0 I N C . 2 C . C O M E R C I O .

Aprobación sujeta a políticas de crédito.

Tasas anuales y comisiones de préstamos personales:

Comisión por desembolso: hasta 1% sobre monto otorgado.

Comisión por servicio: $12.00 + IVA.

Seguro de vida: $7.50 anual por millar de saldo

Tasa nominal mínima: 8.6%. Tasa nominal máxima: 17.0%. Tasa efectiva mínima: 10.99%. Tasa efectiva

máxima: 51.00%.

Todas las tasas de interés mencionadas son ajustables en función de la Tasa de Referencia publicada en

medios masivos de comunicación por Banco CITIBANK de El Salvador, S.A. Por lo que hace a las

comisiones se pagarán éstas con los intereses en la forma y términos en que se pacte, normalmente las

comisiones son fijas, con porcentaje fijo, y las más usuales son las siguientes:

. Comisión por apertura de crédito (estudian la solicitud).

. Comisión por pre pago.

. Comisión por disposiciones en efectivo (tarjeta de crédito).

. Comisiones anuales (tarjeta de crédito).

1 . 9 . 1 0 N A T U R A L E Z J U R I D I C A D E L T E M A

El orden Económico según Art. 101 Cn

Tipos de Operaciones Art. 51.

Tasas de Interés Art. 64,Según la ley de bancos

rel . art. 1964 inc. 2 C.C.y 960 inc.2 C.Cm

Tasas Activas Art. 66. según ley de bancos

Prescripción de Créditos Art.74. Relación con el art. 995 numera llV. Del

código de comercio

1 . 1 0 . E L D E R E C H O D E H A C E R U S O D E L C R É D I T O S E E X T I N G U E S E G Ú N E L A R T. 111 7 D E L C Ó D I G O D E

C O M E R C I O R E L . A R T. 6 4 L E Y D E B A N C O S

. Por haber dispuesto el acreditado de su importe

. Por expiración del término directa o indirectamente fijado, o si no lo

hubiera, por el transcurso del plazo

. máximo a que debe quedar reducido.

. Por la declaración del estado de suspensión de pago de quiebra o de

concurso de cualquiera de las partes.

. por inhabilitación del acreditado para el ejercicio del comercio, si el crédito

se hubiere concedido para actividades mercantiles

1 . 1 0 . 1 C O N C L U S I Ó N

En este trabajo he llegado a la conclusión que el endeudamiento es una

parte necesaria del sistema económico capitalista. Esta representa una

relación económica entre aquellos que quieren gastar mas allá de sus

ingresos y aquellos que desean gastar menos de lo que perciben como

ingresos los prestamos y crédito independientemente el tipo de crédito que

sea, este es un beneficio que las instituciones financieras ponen a disposición

para que toda persona ya sea esta jurídica o natural, pueda optar a uno de

ellos,

1 . 1 0 . 2 . R E C O M E N D A C I Ó N

Recomiendo a todas las personas, que lo mejor es que si no cuenta con

recursos suficiente como para financiarse algún tipo de actividad, no se

someterse a ningún tipo de crédito a no ser que sea para una buena inversión

en la cual esta seguro que va a obtener buenas ganancias, o que le sea muy

rentable en lo que va a invertir por lo contrario lo mejor sería no someterse,

¿PREGUNTAS?

GRACIAS POR SU ATENCION

PRESTADDA QUE DIOS TODO

PODEROOS LOS BENDIGA A

TODOS