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XV Curso de
Profesores de
Formación Vial
SEGURO DE
AUTOMÓVILES
Formación Vial Jesús Moncada
XV Curso de Profesores de Formación Vial 1
TEMA 1:
El contrato de seguro de automóviles (I): Concepto característica y, elementos principales:
1. Regulación legal. ------------------------------------------------------------------------------------------------3
2. El contrato de seguro de automóviles: concepto y características.---------------------------------3
3. Sujetos del contrato. -------------------------------------------------------------------------------------------4
4. Objeto asegurado: El vehículo de motor.------------------------------------------------------------------5
5. Coberturas: exclusiones de la cobertura y ámbito territorial de la cobertura. ------------------9
6. Perfección del contrato.--------------------------------------------------------------------------------------11
7. Duración del contrato.----------------------------------------------------------------------------------------15
8. Suspensión y resolución del contrato. Impago de las primas.--------------------------------------16
9. Otras causas de extinción del contrato. -----------------------------------------------------------------17
TEMA 2:
El contrato de seguro de automóviles (II): obligación de aseguramiento, derecho de repetición, acciones y otras cuestiones:
1. Control de la obligación de aseguramiento y efectos del incumplimiento de dicha
obligación. -------------------------------------------------------------------------------------------------------18
2. Derecho de repetición del asegurador: Concepto, supuestos en los que procede,
competencia territorial para el ejercicio de la acción de repetición y prescripción de la
acción de repetición. ------------------------------------------------------------------------------------------22
3. La acción directa contra el asegurador: Concepto, ejercicio de la acción directa,
excepciones oponibles a la acción y prescripción de la acción directa.-------------------------------24
TEMA 3:
El contrato de seguro de automóviles (III): Identificación de la entidad aseguradora, declaración amistosa del accidente e intereses moratorios a cargo del asegurador:
1.Identificación de la entidad aseguradora en los accidentes de circulación:
Consideraciones generales e intervención del Consorcio de Compensación de Seguros.--------26
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2. La declaración amistosa del accidente. -------------------------------------------------------------------29
3. Intereses moratorios a cargo del asegurador: Mora del asegurador e incompatibilidad con
otros intereses; tipos de interés aplicados a la mora; legitimación activa y pasiva en la
solicitud de intereses moratorios; obligaciones del asegurador en caso de deuda
indemnizatoria y devengo de los intereses moratorios.----------------------------------------------30
TEMA 4:
El Consorcio de Compensación de Seguros:
1. El Consorcio de Compensación de Seguros: definición.-----------------------------------------------37
2. Régimen legal; Naturaleza jurídica y objeto. -----------------------------------------------------------37
3. Funciones como organismo o fondo de garantía, como asegurador Directo y como
organismo de información.----------------------------------------------------------------------------------38
4. Cobertura: Ámbito territorial; límites cuantitativos y exclusiones de cobertura. --------------42
5. Derecho de repetición del Consorcio. --------------------------------------------------------------------44
6. La acción directa contra el Consorcio. --------------------------------------------------------------------44
7. Los intereses moratorios: regulación legal para todos los aseguradores y régimen
específico del Consorcio (en especial, término inicial del cómputo de intereses). -------------45
8. Intervención del Consorcio en los procedimientos judiciales.---------------------------------------47
TEMA 5:
Otras instituciones relacionadas con el seguro del automóvil:
1. La Oficina española de aseguradores de automóviles (OFESAUTO): Concepto y naturaleza
jurídica; Composición y Funciones.-------------------------------------------------------------------------49
2. Las oficinas nacionales de seguro (Bureaux) en general:---------------------------------------------52
2.1. El convenio-tipo interbureaux o sistema de carta verde.--------------------------------------52
2.2. El convenio complementario entre oficinas y el convenio multilateral de garantía.---53
2.3. Acuerdo entre Oficinas nacionales de seguros de los Estados miembros del EEE
y otros Estados.-------------------------------------------------------------------------------------------55
3. Otras instituciones relacionadas con el seguro de automóvil.--------------------------------------57
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TEMA 1:
EL CONTRATO DE SEGURO DE AUTOMÓVILES (I): CONCEPTO, CARACTERÍSTICAS Y ELEMENTOS PRINCIPALES.
1.1 REGULACIÓN LEGAL.
La normativa básica que resulta de aplicación al seguro de automóviles, parte de la
Ley 50/1980, de 8 de Octubre, de contrato de seguro (LCS), a pesar que esta ley no
se refiere al seguro del automóvil de manera expresa.
El seguro del automóvil conjuga varias de las distintas coberturas tratadas en la LCS,
entre ellas el seguro contra daños, el concertado sobre las personas, el de defensa
jurídica o el de responsabilidad civil. El art. 2 de la LCS señala: las distintas
modalidades del contrato de seguro, en defecto de ley que les sea aplicable, se
regirán por la presente Ley, cuyos preceptos tienen carácter imperativo.
En lo que atañe a la exigencia de la obligación de suscribir el seguro de
responsabilidad civil hay que remitirse a:
• Real Decreto Legislativo 8/2004, de 28 de Octubre (Ley sobre responsabilidad
civil y seguro en la circulación de vehículos a motor)
• Ley 21/2007, de 11 de Julio, por lo que se modifica el Real Decreto 8/2004
• Real Decreto 1507/2008, de 12 de Septiembre (Reglamento del seguro
obligatorio de responsabilidad civil en la circulación de vehículos a motor)
1.2. EL CONTRATO DE SEGURO DE AUTOMÓVILES: CONCEPTO Y CARACTERÍSTICAS
Concepto: Se puede definir el seguro del automóvil como aquel contrato en virtud del cual
una de las partes denominada asegurador cubre todos o alguno de los riesgos que se
derivan de la circulación del vehículo asegurado por los daños ocasionados a terceros o
por terceros, todo ello a cambio del cobro de una prima.
Características: Son caracteres de este tipo de contratos, el ser consensual, oneroso, sinalagmático, aleatorio,
de tracto sucesivo y de adhesión.
a. Se trata de un contrato aleatorio o de suerte
Aunque ha sido largamente discutido (ya que toda la técnica aseguradora
tiende a aminorar la aleatoriedad) no cabe duda de que individualmente
considerado el contrato de seguro se celebra sin conocer las consecuencias
económicas que para las partes que lo conciertan va a tener. Ambas partes se
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obligan recíprocamente a dar o hacer una cosa para el caso de un acontecimiento
incierto o que ha de ocurrir en tiempo indeterminado. El asegurador y asegurado
no saben si habrá o no accidente; el asegurador no sabe qué cuantía supondrá para
él la cobertura de unos daños inciertos; aún el asegurado desconoce si ocasionará o
no daños necesarios de cobertura por la que pagado.
b. Es un contrato oneroso
Por cuanto, al tomador del seguro, se le impone la obligación de pagar la prima
y al asegurador la asunción del riesgo, de la que deriva la prestación del pago de la
indemnización de la que queda liberado, si no se ha pagado la prima antes del
siniestro. El art. 14 de la LCS contempla la obligación del tomador al pago de una
prima en las condiciones estipuladas en la póliza, siendo las partes las facultadas
para determinar en la póliza el tiempo del pago. Es imperativo que en la póliza
aparezca como mínimo el importe de la prima, recargos e impuestos.
c. Es un contrato de adhesión o en masa.
Es un contrato de adhesión, ya que es realizado normalmente en serie o en masa, y
de ahí, la previsión que efectúa la propia LCS respecto de las condiciones generales
a las que se adhiere el asegurado así como respecto de las cláusulas limitativas.
d. Es de duración continuada (Tracto sucesivo).
En tanto que la obligación del asegurador de cubrir el riesgo se mantiene
durante un cierto periodo de tiempo, normalmente un año.
e. Es un contrato consensual.
Es decir, no formal, se perfecciona por mero consentimiento y acuerdo entre las
partes, y aunque la ley quiere la forma escrita no exige esta forma explícitamente
para su validez.
f. Es sinalagmático o recíproco.
Cada una de las prestaciones de las partes intervinientes en la perfección del
contrato actúan como condición o causa de la otra. El asegurador se obliga,
mediante el cobro de una prima, a indemnizar dentro de los límites pactados el
daño producido al asegurado.
1.3. SUJETOS DEL CONTRATO.
• El tomador: es la persona física o jurídica que suscribe la póliza con la entidad
aseguradora y que se obliga al pago de la prima y de sus sucesivos
vencimientos.
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Hay que recordar que la ley establece que el propietario legal será quien tenga la
obligación de contratar el seguro.
La Ley obliga a que el tomador tenga capacidad jurídica para contratar.
La Ley permite que el seguro sea contratado por persona distinta del propietario
que tenga interés en el aseguramiento quien deberá expresar el concepto en
que contrata.
• El asegurado: es aquella persona cuyo riesgo asume un asegurador, cuyos
bienes o personas están expuestos al riesgo y sobre las cuales recae el efecto
del seguro.
Las obligaciones que debe asumir el asegurado son:
1.- el deber de informar al asegurador sobre la naturaleza y circunstancias del
riesgo.
2.- Comunicar el acaecimiento del siniestro.
3.- Emplear los medios a su alcance para aminorar las consecuencias del siniestro.
• El asegurador: es la persona jurídica que, constituida y funcionando con arreglo
a lo dispuesto por la legislación correspondiente, se dedica a asumir riesgos
ajenos, cumpliendo lo que a tal efecto establece aquella legislación mediante la
percepción de un cierto precio, llamado prima.
Se exige que el asegurador sea una entidad autorizada para el ejercicio de tal
actividad.
La función del asegurador consiste en promover la compensación de riesgos
ajenos a través de la constitución de grandes masas de riesgos homogéneos
dentro de las cuales las aportaciones de la totalidad de integrantes del grupo
sirven para compensar las cantidades que hay que pagar a aquellos que han
sufrido las consecuencias del siniestro.
1.4. OBJETO ASEGURADO: EL VEHÍCULO A MOTOR.
1.4.1. El conductor de vehículo a motor es responsable, en virtud del riesgo creado
por la conducción de estos, de los daños causados a las personas o en los bienes
con motivo de la circulación.
En el caso de daños a las personas, de esta responsabilidad sólo quedará exonerado
cuando pruebe que los daños fueron debidos únicamente a la conducta o la
negligencia del perjudicado o a fuerza mayor extraña a la conducción o al
funcionamiento del vehículo; no se considerarán casos de fuerza mayor los defectos
del vehículo ni la rotura o fallo de alguna de sus piezas o mecanismos.
En caso de daños en los bienes, el conductor responderán frente a terceros cuando
resulte civilmente responsable según lo establecido en los artículos 1.902 y siguientes
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del Código Civil, artículos 109 y siguientes del Código Penal, y según lo dispuesto en la
Ley.
Si concurrieran la negligencia del conductor y la del perjudicado, se procederá a la
equitativa moderación de la responsabilidad y al reparto en la cuantía de la
indemnización, atendida la respectiva entidad de las culpas concurrentes.
El propietario no conductor responderá de los daños a las personas y en los bienes
ocasionados por el conductor cuando esté vinculado con éste por alguna de las
relaciones que regulan los artículos 1.903 del Código Civil y 120.5 del Código Penal(
responsabilidad de padres y tutores sobre los actos de sus hijos o tutelados
respectivamente). Esta responsabilidad cesará cuando el mencionado propietario
pruebe que empleó toda la diligencia de un buen padre de familia para prevenir el
daño
1.4.2. Los daños y perjuicios causados a las personas, comprensivos del valor de la
pérdida sufrida y de la ganancia que hayan dejado de obtener, previstos,
previsibles o que conocidamente se deriven del hecho generador, incluyendo los
daños morales, se cuantificarán en todo caso con arreglo a los criterios y dentro
de los límites indemnizatorios fijados en el anexo de la ley.
1.4.3. Las indemnizaciones pagadas con arreglo a lo dispuesto en el apartado 2
tendrán la consideración de indemnizaciones en la cuantía legalmente
reconocida, a los efectos del artículo 7.d) del texto refundido de la ley del
Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas, aprobado por el Real de
Legislativo 3/2004, de 5 de marzo, en tanto sean abonadas por una entidad
aseguradora como consecuencia de la responsabilidad civil de su asegurado.
CONCEPTOS:
A. Vehículos a motor
Tienen la consideración de vehículos a motor, a los efectos de la
responsabilidad civil en la circulación de vehículos a motor y de la obligación de
aseguramiento, todos los vehículos idóneos para circular por la superficie
terrestre e impulsados a motor, incluidos los ciclomotores, vehículos
especiales, remolques y semirremolques cuya puesta en circulación requiera
autorización administrativa de acuerdo con lo dispuesto en la legislación sobre
tráfico, circulación de vehículos a motor y seguridad vial.
Se exceptúan de la obligación de aseguramiento los remolques,
semirremolques y máquinas remolcadas especiales cuya masa máxima
autorizada no exceda de 750kg, así como aquellos vehículos que hayan sido
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dados de baja de forma temporal o definitiva del Registro de Vehículos de la
Dirección General de Tráfico.
No se encontraran incluidos en el ámbito material del presente Reglamento:
a. Los ferrocarriles, tranvías y otros vehículos que circulen por vías que le sean
propias (funiculares, teleféricos, telesillas, …)
b. Los vehículos a motor eléctrico que por concepción, destino o finalidad
tengan la consideración de juguetes, en los términos definidos y con los
requisitos establecidos en el Real Decreto 880/1990, de 29 de Junio, por el
que se aprueban las normas de seguridad de los juguetes.
c. Las sillas de ruedas (con o sin motor)
A.1 Transmisión del vehículo asegurado:
En caso de transmisión del vehículo asegurado, el adquiriente se subroga en el
momento de la enajenación en los derechos y obligaciones que correspondían en el
contrato al anterior titular. Se exceptúa el supuesto de pólizas nominativas para
riesgos no obligatorios, si en las condiciones existe pacto en contrario.
El asegurado está obligado a comunicar por escrito al adquiriente del vehículo la
existencia del contrato de seguro. Una vez verificada la transmisión también deberá
comunicarlo por escrito al asegurador en un plazo de 15 días.
El asegurador podrá rescindir el contrato dentro de los 15 días siguientes a aquel en
que tenga conocimiento de la transmisión verificada. Notificada la rescisión al
adquiriente, el asegurador queda obligado durante un mes a partir de la notificación.
El asegurado queda obligado a la restitución de la parte de la prima correspondiente a
los periodos no cubiertos.
El adquiriente también puede rescindir el contrato por escrito en el plazo de 15 días
desde el momento en que conoció la existencia del mismo. En este caso el asegurador
tiene derecho a la prima correspondiente al periodo que haya transcurrido hasta que
se produce la rescisión.
A.2 Vehículos importados:
Durante el plazo de 30 días desde la aceptación por el adquiriente en el país de la
importación, los vehículos importados se entienden normalmente estacionados en el
Estado de la importación.
Cuando un vehículo se ha expedido para su importación desde un estado miembro a
otro podrá considerarse que el Estado miembro en el que sitúa el riesgo es el Estado
de destino durante un periodo de 30 días, aunque el vehículo no haya sido
oficialmente matriculado en el Estado de destino.
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Si el vehículo sufre accidente en periodo mencionado sin estar asegurado será el
consorcio de compensación del Estado de destino el responsable de la indemnización.
B. Hechos de la circulación
A los efectos de la responsabilidad civil en la circulación de vehículos a motor
de la cobertura del seguro obligatorio regulado en este Reglamente, se
entienden por hechos de la circulación los derivados del riesgo creado por la
conducción de los vehículos a motor tanto por garajes, aparcamientos, como
por vías o terrenos públicos y privados aptos para la circulación, urbanos o
interurbanos, así como por vías o terrenos que sin tener tal aptitud sean de uso
común.
NO SE ENTENDERÁN HECHOS DE LA CIRCULACIÓN:
a. Los derivados de la celebración de pruebas deportivas con vehículos a
motor en circuitos especialmente destinados al efecto o habilitados para
dichas pruebas, sin perjuicio de la obligación de suscripción de un seguro
especial.
b. Los derivados de la realización de tareas industriales o agrícolas por
vehículos a motor especialmente destinados para ello, sin perjuicio de la
aplicación del primer párrafo en caso de desplazamiento de esos vehículos
por las vías o terrenos mencionados en dicho párrafo cuando no estuvieran
realizando las tareas industriales o agrícolas que les fuera propias.
En el ámbito de los procesos logísticos de distribución de vehículos se
consideran tareas industriales las de carga, descarga, almacenaje y demás
operaciones necesarias de manipulación de los vehículos que tengan la
consideración de mercancía, salvo el transporte que se efectúe por las vías
a que se refiere el apartado anterior
c. Los desplazamientos de vehículos a motor por vías o terrenos en los que no
sea de aplicación la legislación, tales como los recintos de puertos o
aeropuertos. Tampoco tendrá la consideración de hecho de la circulación la
utilización de un vehículo a motor como instrumento de la comisión de
delitos dolosos contra las personas y los bienes. En todo caso si será hecho
de la circulación la utilización de un vehículo a motor en cualquiera de las
formas descritas en el Código Penal, como conducta constitutiva de delito
contra la seguridad vial, incluido el supuesto previsto en el artículo 382 de
dicho Código Penal.
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1.5. COBERTURAS: EXCLUSIONES DE LA COBERTURA Y ÁMBITO TERRITORIAL DE LA COBERTURA.
1.5.1. ÁMBITO TERRITORIAL Y LÍMITES CUANTITATIVOS.
1) El seguro obligatorio previsto en la Ley garantizará la cobertura de la
responsabilidad civil en vehículos terrestres automóviles con estacionamiento
habitual en España, mediante el pago de una sola prima, en todo el territorio del
Espacio Económico Europeo y de los Estados adheridos al Acuerdo entre las
oficinas nacionales de seguros de los Estados miembros del Espacio Económico
Europeo y de otros Estados asociados.
Dicha cobertura incluirá cualquier tipo de estancia del vehículo asegurado en el
territorio de otro Estado miembro del Espacio Económico Europeo durante la
vigencia del contrato.
Respecto a los límites cuantitativos de cobertura para vehículos procedentes de
la UE hay que diferenciar:
a) Si el siniestro ocurre en un país adherido al acuerdo entre oficinas Nacionales
de Seguros, se aplican los límites de cobertura vigentes en el mismo.
b) Si el siniestro tiene lugar en un Estado miembro del Espacio Económico
Europeo, la cobertura es: o la fijada en la legislación de dicho Estado o, si es
superior, la establecida por la legislación española.
c) En el caso de vehículos que tengan su estacionamiento habitual en Estados
no pertenecientes al EEE, deberán estar asegurados mediante el sistema de
certificado internacional de seguro o por el seguro de frontera.
2) Los importes de la cobertura del seguro obligatorio serán:
a. en los daños a las personas, 70 millones de euros por siniestro, cualquiera que
sea el número de víctimas
b. en los daños en los bienes, 15 millones de euros por siniestro.
Darán lugar a indemnización la muerte, las lesiones permanentes, invalidantes o no, y
las incapacidades temporales.
Los gastos de asistencia médica, farmacéutica, hospitalaria y gastos de entierro y
funeral se consideran incluidos dentro del importe de la cobertura.
Los importes anteriores se actualizarán en función del índice de precios de consumo
europeo, en el mismo porcentaje que comunique la Comisión Europea para la revisión
de los importes mínimos recogidos en el apartado 2 del artículo 1 de la Directiva
84/5/CEE del Consejo, de 30 de diciembre de 1983, relativa a la aproximación de las
legislaciones de los Estados miembros sobre el seguro de responsabilidad civil que
resulta de la circulación de vehículos automóviles. A estos efectos, mediante
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resolución de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones se dará
publicidad al importe actualizado.
3) Si la cuantía de las indemnizaciones resultase superior al importe de la cobertura del
seguro obligatorio, se satisfará, con cargo a éste, dicho importe máximo, y el resto
hasta el montante total de la indemnización quedará a cargo del seguro voluntario o
del responsable del siniestro, según proceda.
4) Cuando el siniestro sea ocasionado en un Estado adherido al Acuerdo entre las
oficinas nacionales de seguros de los Estados miembros del Espacio Económico
Europeo y de otros Estados asociados, distinto de España, por un vehículo que tenga
su estacionamiento habitual en España, se aplicarán los límites de cobertura fijados
por el Estado miembro en el que tenga lugar el siniestro. No obstante, si el siniestro se
produce en un Estado miembro del Espacio Económico Europeo, se aplicarán los
límites de cobertura previstos en el apartado 2, siempre que estos sean superiores a
los establecidos en el Estado donde se haya producido el siniestro.
5) Corresponde al Consorcio de Compensación de Seguros, hasta el límite cuantitativo
del aseguramiento de suscripción obligatoria, indemnizar los daños a las personas y en
los bienes ocasionados con un vehículo que tenga su estacionamiento habitual en
España, así como los ocasionados dentro del territorio español con un vehículo con
estacionamiento habitual en un tercer país no firmante del acuerdo, en ambos casos,
cuando el vehículo no esté asegurado.
1.5.2. ÁMBITO MATERIAL Y EXCLUSIONES.
1) La cobertura del seguro de suscripción obligatoria no alcanzará a los daños y
perjuicios ocasionados por las lesiones o fallecimiento del conductor del vehículo
causante del accidente.
2) La cobertura del seguro de suscripción obligatoria tampoco alcanzará a los
daños en los bienes sufridos por el vehículo asegurado, por las cosas en él
transportadas ni por los bienes de los que resulten titulares el tomador, el
asegurado, el propietario o el conductor, así como los del cónyuge o los
parientes hasta el tercer grado de consanguinidad o afinidad de los anteriores.
3) Quedan también excluidos de la cobertura delos daños personales y
materiales por el seguro de suscripción obligatoria quienes sufrieran daños con
motivo de la circulación del vehículo causante, si hubiera sido robado. A los
efectos de la Ley, se entiende por robo la conducta tipificada como tal en el
Código Penal.
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1.5.3. INOPONIBILIDAD POR EL ASEGURADOR. El asegurador no podrá oponer frente al perjudicado ninguna otra exclusión,
pactada o no, de la cobertura distinta de las recogidas en el apartado anterior.
En particular, no podrá hacerlo respecto de aquellas cláusulas contractuales que
excluyan de la cobertura la utilización o conducción del vehículo designado en la
póliza por quienes carezcan de permiso de conducir, incumplan las obligaciones
legales de orden técnico relativas al estado de seguridad del vehículo o, fuera de
los supuestos de robo, utilicen ilegítimamente vehículos de motor ajenos o no
estén autorizados expresa o tácitamente por su propietario.
Tampoco podrá oponer aquellas cláusulas contractuales que excluyan de la
cobertura del seguro al ocupante sobre la base de que éste supiera o debiera
haber sabido que el conductor del vehículo se encontraba bajo los efectos del
alcohol o de otra sustancia tóxica en el momento del accidente.
El asegurador no podrá oponer frente al perjudicado la existencia de franquicias
No podrá el asegurador oponer frente al perjudicado, ni frente al tomador,
conductor o propietario, la no utilización de la declaración amistosa de
accidente.
1.6. PERFECCIÓN DEL CONTRATO.
La fase anterior a la formación del contrato va precedida de una serie de actos de los
contratantes. El asegurador, bien a través de los agentes de seguros, por medio de
anuncios etc., trata de atraer al cliente, pero tales actuaciones no pueden entenderse
como propuesta de seguro.
Cuando surge la oferta, se superan los tratos preliminares y se inicia la verdadera fase
formativa del contrato. Esta iniciación puede ser igualmente promovida por el
tomador. Es infrecuente que el tomador realice una oferta de aseguramiento, puesto
que faltaría el elemento fundamental, cual es la prima.
La propuesta de seguro la elabora la propia compañía aseguradora y consiste en una
verdadera oferta contractual, que obliga al asegurador durante el plazo de 15 días.
La aceptación de la propuesta por parte del tomador determina la perfección del
contrato y el nacimiento de las obligaciones de él dimanantes.
Una vez aceptada la proposición por el tomador se entenderá perfeccionado el
contrato, quedando siempre a salvo, en caso de impago de la primera prima, el
derecho del asegurador a resolver el contrato mediante escrito dirigido al tomador.
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Si el contenido de la póliza difiere de la proposición de seguro o de las clausulas
acordadas, el tomador podrá reclamar a la entidad aseguradora en el plazo de un mes
para que subsane la divergencia.
CONTENIDO DE LA SOLICITUD Y DE LA PROPOSICIÓN DEL SEGURO OBLIGATORIO:
La solicitud del seguro obligatorio dirigida por el tomador del seguro a la entidad
aseguradora , o la proposición del seguro obligatorio hecha por el asegurador al
tomador, deberá contener, como mínimo, las siguientes indicaciones:
a. Las de identificación del propietario del vehículo, del conductor habitual y del
tomador del seguro, debiendo constar su domicilio a efectos de notificaciones.
Si el tomador no fuese el propietario del vehículo, habrá de indicarse el
concepto en que contrata.
b. Las de identificación del vehículo, marca, modelo, características y matrícula o
signo distintivo análogo.
c. Las garantías solicitadas u ofrecidas, que en ningún caso podrán ser inferiores a
las del seguro obligatorio
d. La identificación clara y destacada de que se trata de una proposición o de una
solicitud de seguro.
e. El periodo de cobertura mínimo, con indicación del día y hora de su cómputo
inicial.
EFECTOS DE LA SOLICITUD Y DE LA PROPOSICIÓN DEL SEGURO OBLIGATORIO:
La diferencia entre solicitud y propuesta de seguro radica en que la primera es una
mera petición dirigida a una compañía aseguradora con el fin de obtener un seguro,
sin efecto vinculante alguno para la compañía aseguradora, mientras que la propuesta
de seguro viene elaborada por la entidad aseguradora y en ella se contienen todos los
datos y requisitos esenciales del futuro contrato de seguro.
La simple solicitud de seguro formulada por el tomador no vinculará al solicitante y la
proposición de seguro hecha por el asegurador vinculará al proponente durante un
plazo de quince días.
1) La solicitud del seguro obligatorio, a partir del momento en que esté
diligenciada por la entidad aseguradora o agente de ésta, produce los efectos
de la cobertura del riesgo durante el plazo de quince días.
Se entenderá que está diligenciada cuando se entregue al solicitante copia de la
solicitud sellada por la entidad aseguradora o por su agente.
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El asegurador podrá rechazar la solicitud en el plazo máximo de diez días desde el
diligenciamiento, mediante escrito dirigido al tomador por cualquier medio que
asegure la constancia de su recepción, especificando las causas, y tendrá derecho a
la percepción de la prima que le corresponda por la cobertura de los quince días
previstos en el primer párrafo. Si transcurrido el plazo de diez días el asegurador no
hubiera rechazado la contratación, se entenderá que la misma ha sido admitida.
El artículo 5 de la LCS establece que el contrato de seguro y sus modificaciones o
adiciones deberán ser formalizadas por escrito. El asegurador está obligado a
entregar al tomador del seguro la póliza o, al menos, el documento de cobertura
provisional.
Diligencia la solicitud y transcurrido el plazo de diez días, el asegurador deberá
remitir la póliza de seguro en un plazo de diez días.
2) La proposición del seguro obligatorio hecha por la entidad aseguradora o su
agente vinculará a la aseguradora por el plazo de quince días.
Una vez aceptada la proposición por el tomador, se entenderá perfeccionado el
contrato. En caso de impago de la primera prima por culpa del tomador, el
asegurador podrá RESOLVER el contrato, mediante escrito dirigido al tomador por
correo certificado con acuse de recibo o por cualquier otro medio admitido en
derecho que permita tener constancia de la recepción, o podrá exigir el pago de la
prima en los términos del artículo 15 de la Ley 50/1980, de 8 de octubre, de
Contrato de Seguro.
Aceptada la proposición por el tomador, el asegurador deberá entregar la póliza
de seguro en el plazo de diez días.
OBLIGACIONES DEL ASEGURADOR.
1) El asegurador, dentro del ámbito del aseguramiento obligatorio y con cargo al
seguro de suscripción obligatoria, habrá de satisfacer al perjudicado el importe de los
daños sufridos en su persona y en sus bienes. El perjudicado o sus herederos tendrán
acción directa para exigirlo. Únicamente quedará exonerado de esta obligación si
prueba que el hecho no da lugar a la exigencia de responsabilidad civil. Prescribe por
el transcurso de un año la acción directa para exigir al asegurador la satisfacción al
perjudicado del importe de los daños sufridos por éste en su persona y en sus bienes.
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2) En el plazo de tres meses desde la recepción de la reclamación del perjudicado, el
asegurador deberá presentar una oferta motivada de indemnización si entendiera
acreditada la responsabilidad y cuantificado el daño, que cumpla los requisitos del
apartado 3. En caso contrario, o si la reclamación hubiera sido rechazada, dará una
respuesta motivada que cumpla los requisitos del apartado 4 de este artículo.
El incumplimiento de esta obligación constituirá administrativa grave o leve, de
acuerdo con lo dispuesto en los artículos 40.4.t y 40.5.d del texto refundido de la Ley
de Ordenación y Supervisión de los seguros privados, aprobado por el Real Decreto
Legislativo 6/2004, de 29 de octubre.
Trascurrido el plazo de tres meses sin que se haya presentado una oferta motivada de
indemnización por una causa no justificada o que le fuera imputable al asegurador, se
devengará intereses de demora, de acuerdo con lo previsto en el artículo 9 de la Ley.
Igualmente se devengarán intereses de demora en el caso de que, habiendo sido
aceptada la oferta por el perjudicado, ésta no haya sido satisfecha en el plazo de cinco
días, o no se haya consignado para pago la cantidad ofrecida.
El asegurador deberá observar desde el momento en que conozca por cualquier medio
la existencia del siniestro una conducta diligente en la cuantificación del daño y la
liquidación de la indemnización.
Lo dispuesto en el presente apartado será de aplicación para los accidentes que
puedan indemnizarse por el sistema de las oficinas nacionales de seguro de
automóviles, en cuyo caso toda referencia al asegurador se entenderá hecha a la
Oficina Española de Aseguradores de Automóviles (OFESAUTO) y a las entidades
corresponsales autorizadas para representar a entidades aseguradoras extranjeras.
3)Para que sea válida a los efectos de la Ley, la oferta motivada deberá cumplir los
siguientes requisitos:
a. Contendrá una propuesta de indemnización por los daños en las personas y en los
bienes que pudieran haberse derivado del siniestro. En caso de que concurran daños a
las personas y en los bienes figurará de forma separada la valoración y la
indemnización ofertada para unos y otros.
b. Los daños y perjuicios causados a las personas se calcularán según los criterios e
importes que se recogen en el anexo de la Ley.
c. Contendrá, de forma desglosada y detallada, los documentos, informes o cualquier
otra información de que se disponga para la valoración de los daños, identificándose
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aquellos en que se hay basado para cuantificar de forma precisa la indemnización
ofertada, de manera que el perjudicado tenga los elementos de juicio necesarios para
decidir su aceptación o rechazo.
d. Se hará constar que el pago del importe que se ofrece no se condiciona a la renuncia
por el perjudicado del ejercicio de futuras acciones en el caso de que la indemnización
percibida fuera inferior a la que en derecho pueda corresponderle.
e. Podrá consignarse para pago la cantidad ofrecida. La consignación podrá hacerse en
dinero efectivo, mediante un aval solidario de duración indefinida y pagadero a primer
requerimiento emitido por entidad de crédito o sociedad de garantía recíproca o por
cualquier otro medio que, a juicio del órgano jurisdiccional correspondiente, garantice
la inmediata disponibilidad, en su caso, de la cantidad consignada.
4) En el supuesto de que el asegurador no realice una oferta motivada de
indemnización, deberá dar una respuesta motivada ajustada a los siguientes
requisitos:
a. Dará contestación suficiente a la reclamación formulada, con indicación del motivo
que impide efectuar la oferta de indemnización, bien sea porque no esté determinada
la responsabilidad, no se haya podido cuantificar el daño o bien porque existe alguna
otra causa que justifique el rechazo de la reclamación, que deberá ser especificada.
b. Contendrá, de forma desglosada y detallada, los documentos, informes o cualquier
otra información de que se disponga, que acrediten las razones de la entidad
aseguradora para no dar una oferta motivada.
c. Incluirá una mención a que no requiere aceptación o rechazo expreso por el
perjudicado, ni afecta al ejercicio de cualesquiera acciones que puedan corresponderle
para hacer valer sus derechos.
d. Reglamentariamente podrá precisarse el contenido de la oferta motivada y de la
respuesta motivada.
5) En todo caso, el asegurador deberá afianzar las responsabilidades civiles y abonar
las pensiones que por la autoridad judicial fueren exigidas.
1.7. DURACIÓN DEL CONTRATO.
La duración del contrato será determinada en la póliza, la cual no podrá fijar un plazo
superior a diez años. Sin embargo, podrá establecerse que se prorrogue una o más
veces por un periodo no superior a un año cada vez.
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Las partes pueden oponerse a la prórroga del contrato mediante una notificación
escrita a la otra parte, efectuada con un plazo de dos meses de anticipación a la
conclusión del período del seguro en curso.
La póliza deberá contener la duración del contrato, con expresión del día y la hora en
que comienzan y terminan sus efectos.
Aunque lo habitual es que el plazo de duración del contrato sea, tanto en su plazo
inicial como en sus prorrogas, anual, nada impide que se consigne un plazo superior.
La hipótesis normal de extinción del contrato del seguro es la llegada del termino
previsto en la póliza; sin embargo, que ese término de o no lugar a la extinción
efectiva del contrato dependerá de si se ha pactado la prórroga del mismo. En caso
negativo, la extinción se produce automáticamente. Si se ha pactado la prórroga, ésta
opera de forma automática, salvo que cualquiera de las partes se oponga a ella con
dos meses de antelación a la llegada del término mediante una notificación escrita a la
otra parte
1.8. SUSPENSIÓN Y RESOLUCIÓN DEL CONTRATO. IMPAGO DE LAS PRIMAS.
Si por culpa del tomador la primera prima no ha sido pagada, o la prima única no lo ha
sido a su vencimiento, el asegurador tiene derecho a resolver el contrato o a exigir el
pago de la prima debida en vía ejecutiva con base en la póliza.
Salvo pacto en contrario, si la prima no ha sido pagada antes de que se produzca el
siniestro, el asegurador quedará liberado de su obligación.
En caso de falta de pago de una de las primas siguientes, la cobertura del asegurador
queda suspendida un mes después del día de su vencimiento. Si el asegurador no
reclama el pago dentro de los seis meses siguientes al vencimiento de la prima se
entenderá que el contrato queda extinguido. En cualquier caso, el asegurador, cuando
el contrato esté en suspenso, sólo podrá exigir el pago de la prima del período en
curso.
La ley entiende que el efecto de la falta de pago de la prima e la suspensión de la
cobertura del asegurador, porque el contrato no se suspende con carácter general, si
no únicamente respecto a la obligación del asegurador. Pruebe de que el contrato
permanece en vigor es la facultad del asegurador de exigir el pago de la prima al
asegurado o incluso declarar la resolución del contrato.
El efecto de la suspensión de la cobertura se produce en la relación entre asegurador y
asegurado, no así cuando, como sucede en el seguro de responsabilidad civil, se
confiere un derecho propio al tercero perjudicado. No podrá oponer el asegurador al
tercero perjudicado la falta de pago de la prima, puesto que esto genera una
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excepción de las denominadas de carácter personal que hace que se suspenda la
cobertura al asegurado, pero no frente a ese tercero perjudicado.
Si el contrato no hubiere sido resuelto o extinguido conforme a los párrafos anteriores,
la cobertura vuelve a tener efecto a las veinticuatro horas del día en que el tomador
pagó su prima.
1.9. OTRAS CAUSAS DE EXTINCIÓN DEL CONTRATO.
La concurrencia de una cusa de resolución o rescisión no supone por sí sola la extinción
del contrato, sino que es preciso que el asegurador o tomador la hagan efectiva
manifestando a la otra parte su voluntad resolutoria o rescisoria; de modo que no son
oponibles al tercero perjudicado, sino a partir del momento en que la resolución o
rescisión sea efectiva, esto es, cuando aquella voluntad haya sido notificada a la otra
parte.
Causas de extinción:
1) La inexacta declaración del riesgo por el asegurado o tomador
2) La no comunicación al asegurador de las circunstancias que agraven el riesgo
3) La no comunicación al asegurador del siniestro en el plazo legal (máximo siete días)
4) La no comunicación al asegurador de la transmisión del vehículo a un tercero en el
plazo legal (máximo 15 días)
5) La no comunicación al asegurador de las circunstancias y consecuencias del siniestro
6) La intención de perjudicar o engañar al asegurador al no emplear los medios para
aminorar las consecuencias del siniestro.
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TEMA 2.
EL CONTRATO DE SEGURO DE AUTOMÓVILES (II): OBLIGACIÓN DE ASEGURAMIENTO, DERECHO DE REPETICIÓN, ACCIONES Y OTRAS CUESTIONES:
2.1. CONTROL DE LA OBLIGACIÓN DE ASEGURAMIENTO Y EFECTOS DEL
INCUMPLIMIENTO DE DICHA OBLIGACIÓN.
2.1.1. Todo propietario de vehículos a motor que tenga su estacionamiento habitual
en España estará obligado a suscribir y mantener en vigor un contrato de seguro por
cada vehículo de que sea titular, que cubra, hasta la cuantía de los límites del
aseguramiento obligatorio, la responsabilidad civil a que nos hemos referido en el
tema anterior. No obstante, el propietario quedará relevado de tal obligación cuando
el seguro sea concertado por cualquier persona que tenga interés en el
aseguramiento, quien deberá expresar el concepto en que contrata.
Propietario de vehículo a motor
A efectos de la obligación de aseguramiento de la responsabilidad civil en la circulación
de vehículos a motor se presume que tiene la consideración de propietario del
vehículo la persona natural o jurídica a cuyo nombre figure aquél en el registro público
que corresponda (Registro de vehículos).
Se entiende que el vehículo tiene su estacionamiento habitual en España:
a. Cuando tiene matrícula española, independientemente de si dicha matricula es
definitiva o temporal.
b. Cuando se trate de un tipo de vehículo para el que no exista matrícula, pero
lleve placa de seguro o signo distintivo análogo a la matrícula y España sea el
Estado donde se ha expedido esta placa o signo.
c. Cuando se trate de un tipo de vehículo para el que no exista matrícula, placa de
seguro o signo distintivo y España sea el Estado del domicilio del usuario.
d. A efectos de la liquidación del siniestro, en el caso de accidentes ocasionados
en territorio español por vehículos sin matrícula o con una matrícula que no
corresponda o haya dejado de corresponder al vehículo.
Se entiende que una matrícula no corresponde a un vehículo cuando éste lleve una
placa de matrícula falsa o alterada de forma tal que haga imposible la identificación del
vehículo.
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Se entenderá que la matrícula ha dejado de corresponder a un vehículo cuando el
permiso o licencia de conducción ha perdido su vigencia, dado de baja del registro de
vehículos de manera definitiva o provisional.
e. Cuando se trate de un vehículo importado desde otro Estado miembro del
Espacio Económico Europeo, durante un período máximo de 30 días, a contar
desde que el comprador aceptó la entrega del vehículo, aunque éste no
ostente matricula española. A tal efecto dichos vehículos podrán ser
asegurados temporalmente mediante un seguro de frontera.
2.1.2. Con el objeto de controlar el efectivo cumplimiento de la obligación de asegurar
el vehículo y de que las personas implicadas en un accidente de circulación puedan
averiguar con la mayor brevedad posible las circunstancias relativas a la entidad
aseguradora que cubre la responsabilidad civil de cada uno de los vehículos implicados
en el accidente, las entidades aseguradoras remitirán al Ministerio de Economía y
Hacienda, a través del Consorcio de Compensación de Seguros, la información sobre
los contratos de seguro que sea necesaria con los requisitos, en la forma y con la
periodicidad que se determine reglamentariamente.
El incumplimiento de la obligación de aseguramiento constituirá infracción
administrativa muy grave o grave.
Quien haya suscrito un contrato se seguro deberá acreditar su vigencia para que las
personas implicadas en un accidente de circulación puedan averiguar con la mayor
brevedad posible las circunstancias relativas al contrato y la entidad aseguradora.
2.1.3. Las autoridades aduaneras españolas serán competentes para comprobar la
existencia y, en su caso, exigir a los vehículos extranjeros de países no miembros del
Espacio Económico Europeo que no estén adheridos al Acuerdo entre las oficinas
nacionales de seguros de los Estado miembros del Espacio Económico Europeo y de
otros Estados asociados, y que pretendan acceder al territorio nacional, la suscripción
de un seguro obligatorio que reúna, al menos las condiciones y garantías establecidas
en la legislación española y, en su defecto, deberán denegarles dicho acceso al
territorio nacional.
2.1.4. En el caso de vehículos con estacionamiento habitual en el territorio de un
Estado miembro del Espacio Económico Europeo o vehículos, que teniendo su
estacionamiento habitual en el territorio de un tercer país entren en España desde el
territorio de otro Estado miembro, se podrán realizar controles no sistemáticos del
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seguro siempre que no sean discriminatorios y se efectúen como parte de un control
que no vaya dirigido exclusivamente a la comprobación del seguro.
2.1.5. La póliza en que se formalice el contrato de seguro de responsabilidad civil de
suscripción obligatoria podrá incluir, con carácter potestativo, las coberturas que
libremente se pacten entre en tomador y la entidad aseguradora con arreglo a la
legislación vigente.
2.1.6. Las entidades aseguradoras deberán expedir a favor del propietario del vehículo
y del tomador del seguro del vehículo asegurado, en caso de ser persona distinta de
aquél, previa petición, de cualquiera de ellos, y en el plazo de quince días hábiles,
certificación acreditativa de los siniestros de los que se derive responsabilidad frente a
terceros, correspondientes a los cinco últimos años de seguro, si los hubiere o, en su
caso, una certificación de ausencia de siniestros
2.1.7. El incumplimiento de la obligación de asegurarse determinará:
a. La prohibición de circulación por territorio nacional de los vehículos no
asegurados.
b. El depósito o precinto público o domiciliario del vehículo, con cargo a su
propietario, mientras no sea concertado el seguro.
A estos efectos se acordará cautelarmente el depósito o precinto público o
domiciliario del vehículo por el tiempo de un mes, que en caso de reincidencia
será de tres meses y en el supuesto de quebrantamiento del depósito o
precinto será de un año, y deberá demostrarse, para levantar dicho depósito o
precinto, que se dispone del seguro correspondiente. Los gastos que se
originen como consecuencia del depósito o precinto del vehículo serán por
cuenta del propietario, que deberá abonarlos o garantizar su pago como
requisito previo a la devolución del vehículo.
Cualquier agente de la autoridad que en el ejercicio de sus funciones requiera
la presentación del documento acreditativo de la existencia del seguro y no le
sea exhibido formulará la correspondiente denuncia a la autoridad competente
que ordenará el inmediato precinto y depósito del vehículo si en el plazo de 5
días no se justifica ante ella la existencia del seguro.
c. Una sanción pecuniaria de 601 a 3.005 euros de multa, graduada según que
el vehículo circulase o no, su categoría, el servicio que preste, la gravedad del
perjuicio causado, en su caso, la duración de la falta de aseguramiento y la
reiteración de la misma infracción. En todo caso la no presentación, a
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requerimiento de los agentes, de la documentación acreditativa del seguro será
sancionada con 60 € de multa.
Para sancionar la infracción serán competentes los Jefes Provinciales de Tráfico
o, en las Comunidades Autónomas que tengan transferidas competencias
ejecutivas en materia de tráfico y circulación de vehículos a motor, los órganos
previstos en la normativa autonómica, en los términos establecidos en el
artículo 71 del texto articulado de la Ley sobre Tráfico, Circulación de Vehículos
a Motor y Seguridad Vial, aprobado por Real Decreto Legislativo 339/1990, de 2
de marzo.
La infracción se sancionará conforme a uno de los procedimientos
sancionadores previstos en el texto articulado de la Ley sobre Tráfico,
Circulación de Vehículos a Motor y Seguridad Vial.
El Ministerio del Interior y las autoridades competent4es de las comunidades
autónomas a las que se hayan transferido competencias en materia
sancionadora entregarán al Consorcio de Compensación de Seguros el 50% del
importe de las sanciones recaudadas al efecto, para compensar parte de las
indemnizaciones satisfechas por este último a las víctimas de la circulación en
el cumplimiento de las funciones que legalmente tiene atribuidas.
ENTIDADES ASEGURADORAS
1) Los contratos de seguro obligatorio de responsabilidad civil en la circulación
de vehículos a motor deberán estar suscritos con entidades aseguradoras
que hayan obtenido la autorización correspondiente del Ministerio de
Economía y Hacienda, o que estando domiciliadas en un país perteneciente
al Espacio Económico Europeo ejerzan su actividad en España en régimen
de derecho de establecimiento o en régimen de libre prestación de
servicios.
2) La entidad aseguradora que rechace o no acepte la contratación del seguro
obligatorio deberá comunicarlo al interesado por cualquier medio admitido
en derecho.
CONTROL DE LA OBLIGACIÓN DE ASEGURARSE
El control de la obligación de asegurarse se realizará mediante la colaboración
entre el Ministerio de Economía y Hacienda, a través del Consorcio de
Compensación de Seguros, y el Ministerio del Interior, a través de la Dirección
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General de Tráfico, que podrán cederse, entre sí, los datos que figuren en sus
ficheros automatizados que expresamente prevean esta cesión.
El procedimiento de cesión de datos se regulará mediante resolución conjunta
de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones y de la Dirección
General de Tráfico.
2.2. DERECHO DE REPETICIÓN DEL ASEGURADOR: CONCEPTO, SUPUESTOS EN
LOS QUE PROCEDE, COMPETENCIA TERRITORIAL PARA EL EJERCICIO DE LA
ACCIÓN DE REPETICIÓN Y PRESCRIPCIÓN DE LA ACCIÓN DE REPETICIÓN.
2.2.1. CONCEPTO.
Es el derecho que, legalmente, permite al asegurador dirigirse contra
determinadas personas para ejercer contra las mismas acciones de reclamación
de la cantidad previamente abonada a aquellas como indemnización a
consecuencia de un accidente de circulación, siempre que concurran una serie
de circunstancias.
2.2.2. FACULTAD DE REPETICIÓN.
El asegurador, una vez efectuado el pago de la indemnización, podrá repetir:
a. Contra el conductor, el propietario del vehículo causante y el asegurado, si
el daño causado fuera debido a la conducta dolosa de cualquiera de ellos o
a la conducción bajo la influencia de bebidas alcohólicas o de drogas
tóxicas, estupefacientes o sustancias psicotrópicas.
El asegurador no podrá oponer frente al perjudicado ninguna otra
exclusión, pactada o no, de la cobertura distinta de las recogidas. Tampoco
podrá oponer aquellas cláusulas que excluyen de la cobertura al ocupante
sobre la base de que supiera o debiera haber sabido que el conductor se
encontraba bajo los efectos del alcohol u otras sustancias tóxicas en el
momento de acaecer el siniestro.
El contrato de seguro obligatorio no puede prever que en determinados
casos y en particular en el de embriaguez del conductor del vehículo, el
asegurador no esté obligado a indemnizar los daños corporales y materiales
causados a terceros por el vehículo asegurado, sin embargo, el contrato de
seguro obligatorio puede prever que, en tales casos, el asegurador disponga
de una acción de repetición contra el asegurado.
b. Contra el tercero responsable de los daños.
No hay que confundir la acción de repetición con la acción subrogatoria.
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La acción subrogatoria sería la que puede ejercitar el asegurador contra los
terceros responsables del daño, después de haber pagado la indemnización
a su asegurado, en cumplimiento de las obligaciones contractualmente
adquiridas frente a éste.
L a acción de repetición es la que ejerce el asegurador contra los terceros
responsables del daño después de haber pagado la indemnización al
tercero perjudicado. Prescribe en el plazo de un año desde que se hizo el
pago al tercero perjudicado.
c. Contra el tomador del seguro o asegurado en el caso de conducción del
vehículo por quien carezca del permiso de conducir.
En el mismo sentido que los anteriores apartados, no puede oponerse
contra el perjudicado cláusulas que el contrato firmado por el tomador
incluya como excluyentes de cobertura, si bien otorga al asegurador la
facultad de repetición contra su asegurado y tomador para la recuperación
de las cantidades satisfechas en concepto indemnización.
d. En cualquier otro supuesto en que también pudiera proceder tal repetición
con arreglo a las leyes.
- Contra los autores, cómplices y encubridores del vehículo objeto de hurto
o de hurto de uso.
- Impago de las primas.
2.2.3. COMPETENCIA TERRITORIAL.
En el caso de la competencia territorial para el ejercicio de la acción de
repetición no es aplicable el artículo 52.1.9 de la Ley de Enjuiciamiento Civil,
que dice: “En los juicios en que se pida indemnización de los daños y perjuicios
derivados de la circulación de vehículos a motor será competente el tribunal del
lugar en que se causaran los daños”.
Este derecho se puede ejercer ante tribunales de otros lugares.
2.2.4. PRESCRIPCIÓN DEL ACCIÓN DE REPETICIÓN
La acción de repetición del asegurador prescribe por el transcurso del plazo de
un año, contado a partir de la fecha en que hizo el pago al perjudicado.
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2.3. LA ACCIÓN DIRECTA CONTRA EL ASEGURADOR: CONCEPTO, EJERCICIO DE
LA ACCIÓN DIRECTA, EXCEPCIONES OPONIBLES A LA ACCIÓN Y PRESCRIPCIÓN
DE LA ACCIÓN DIRECTA.
2.3.1. CONCEPTO
Es la acción que tiene el perjudicado y, en su caso, los herederos, contra el
asegurador del causante, tras sufrir el daño asegurado, y cuya responsabilidad
asume en virtud del contrato de seguro.
Para que se pueda ejercitar esta acción previamente ha de producirse un daño.
Este daño está delimitado en las cláusulas del contrato, lo que significa que
únicamente se protegerá un interés determinado dentro de las condiciones que
se hayan pactado. En caso de que el daño ocurra bajo unas condiciones
diferentes a las pactadas, el asegurador no quedará obligado.
En caso de no ejercitar la acción, tanto el asegurado como el asegurador no se
verán obligados a cumplir con la indemnización correspondiente.
En el seguro de responsabilidad se reconoce, con carácter exclusivo, al tercero
perjudicado o a sus herederos el derecho de acudir de forma directa en su
reclamación frente a la compañía aseguradora. Se le reconoce esta acción
directa para garantizar en una mayor medida el éxito de sus pretensiones, ya
que siempre será más solvente una compañía de seguros que un particular.
2.3.2. EJERCICIO DE LA ACCIÓN DIRECTA.
El perjudicado o sus herederos tendrán acción directa contra el asegurador
para exigirle el cumplimiento de la obligación de indemnizar, sin perjuicio del
derecho del asegurador a repetir contra el asegurado, en el caso de que sea
debido a conducta dolosa de éste o perjuicio causado a tercero.
La acción directa es inmune a las excepciones que puedan corresponder al
asegurador contra el asegurado.
El asegurador puede, no obstante, oponer la culpa exclusiva del perjudicado y
las excepciones personales que tenga contra éste. A los efectos del ejercicio de
la acción directa, el asegurado estará obligado a manifestar al tercero
perjudicado o a sus herederos la existencia del contrato de seguro y su
contenido.
2.3.4. EXCEPCIONES OPONIBLES A LA ACCIÓN DIRECTA.
L a acción directa es inmune a las excepciones que puedan corresponder al
asegurador contra el asegurado.
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El asegurador puede, no obstante, oponer la culpa exclusiva del perjudicado y
las excepciones personales que tenga contra éste. A los efectos del ejercicio de
la acción directa, el asegurado está obligado a manifestar al tercero perjudicado
o a sus herederos la existencia del contrato de seguro y su contenido.
Son inoponibles las siguientes excepciones:
1) Incumplimiento del deber de declaración del riesgo.
2) Suspensión de la cobertura por el impago de la prima. Se trata de la
suspensión de la cobertura del asegurador y no del caso en que el contrato
hubiera sido resuelto o extinguido por esa causa en las condiciones
previstas, pues la extinción de la relación jurídica es oponible al tercero
perjudicado.
3) Incumplimiento del deber de comunicar el siniestro al asegurador
4) Incumplimiento del deber de salvamento o el referente a la defensa jurídica
5) Falta de la comunicación de la existencia de varios seguros
6) Incumplimiento del deber de comunicación de la transmisión del objeto
asegurado
7) Lo que se oponga a la cobertura del seguro
2.3.5. PRESCRIPCIÓN DE LA ACCIÓN DIRECTA.
La acción directa para exigir al asegurador la satisfacción al perjudicado in su
persona y en sus bienes prescribe por el transcurso de un año.
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TEMA 3.
EL CONTRATO DE SEGURO DE AUTOMÓVILES (III): IDENTIFICACIÓN DE LA ENTIDAD ASEGURADORA, DECLARACIÓN AMISTOSA DEL ACCIDENTE E INTERESES MORATORIOS A CARGO DEL ASEGURADOR:
3.1. IDENTIFICACIÓN DE LA ENTIDAD ASEGURADORA EN LOS ACCIDENTES DE
CIRCULACIÓN: CONSIDERACIONES GENERALES E INTERVENCIÓN DEL CONSORCIO DE
COMPENSACIÓN DE SEGUROS.
3.1.1. CONSIDERACIONES GENERALES:
1.Las entidades aseguradoras que cubran mediante el seguro obligatorio la
responsabilidad civil derivada de la circulación de vehículos a motor con
estacionamiento habitual en España, deberán comunicar al Ministerio de Economía y
Hacienda, mediante su remisión al Consorcio de Compensación de Seguros, los datos
relativos al representante para la tramitación y liquidación de siniestros designado por
la entidad aseguradora en cada uno de los Estados del Espacio Económico Europeo,
con el contenido, la forma y en los plazos que se establecen.
2. Los datos a que se refiere el apartado anterior serán objeto de tratamiento
automatizado mediante el fichero automatizado de datos de carácter personal,
denominado “Fichero Informativo de Vehículos Asegurados”, de carácter público
(FIVA)
3. La información contenida en el fichero gozará de presunción de veracidad, salvo
prueba en contrario.
4. En la primera remisión de los datos, las entidades aseguradoras suministrarán, por
cada vehículo, los siguientes: matrícula, código identificativo de la marca y modelo del
vehículo, fecha de inicio de la vigencia y fecha de finalización del período de seguro en
curso.
Asimismo, deberá remitirse el nombre y dirección del representante para la
tramitación y liquidación de siniestros designados por la entidad aseguradora en cada
uno de los Estados del Espacio Económico Europeo.
5. Por las entidades aseguradoras se realizará la actualización de datos, remitiendo
diariamente información de altas y bajas de vehículos asegurados, que se identificarán
con su matrícula y código identificativo de su marca y modelo, haciendo constar, en el
caso de altas, las fechas de inicio de la vigencia y finalización del periodo de seguro en
curso, tipo de contrato y, en caso de bajas, la fecha de cese de la vigencia del seguro.
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Asimismo, se realizará la actualización de los datos relativos al representante para la
tramitación y liquidación de siniestro designados por la aseguradora en cada uno de
los Estados del Espacio Económico Europeo.
3.1.2 INTERVENCIÓN DEL CONSORCIO DE COMPENSACIÓN DE SEGUROS:
Al objeto de que el Consorcio de Compensación de Seguros pueda facilitar la
información las entidades aseguradoras deberán proporcionarle, cuando lo solicite, en
el plazo de cinco días, el número de póliza correspondiente a los vehículos por ellas
asegurados. A estos efectos, el intercambio de información se podrá realizar por
teléfono, fax o correo electrónico.
1. Deberán incluirse, en todo caso, los datos relativos a aquellos vehículos respecto a
los cuales se haya diligenciado la solicitud de seguro o se haya emitido proposición de
seguro aceptada por el tomador, reflejándose las fechas de efecto y finalización de uno
u otro documento.
2. En el caso de transmisión del vehículo asegurado, sólo podrá ser comunicada la baja
del vehículo previa extinción del contrato de seguro, de conformidad con lo
establecido en La Ley de Contrato de Seguro.
3. En el supuesto de vehículos especiales, se remitirán al Consorcio de Compensación
de Seguros los datos que establezca la resolución que dicte la Dirección General de
Seguros y Fondos de Pensiones
4. El Consorcio de Compensación de Seguros remitirá, mensualmente, a la Dirección
General de Seguros y Fondos de Pensiones, una relación de las entidades aseguradoras
que, estando autorizadas para operar en el ramo correspondiente, no hubieran
remitido la información a la que se refieren los apartados anteriores.
5. A efectos de acceso al fichero, tienen la consideración de implicados los
perjudicados por accidentes de circulación, por daños en su persona o en sus bienes,
pudiendo actuar por sí o por medio de representante debidamente acreditado.
6. La consulta de la información se ejercerá mediante petición dirigida por los
implicados en un accidente de circulación al Consorcio de Compensación de Seguros,
utilizándose el modelo que se contenga en la resolución que dicte la Dirección General
de Seguros y Fondos de Pensiones, al que se adjuntará copia del parte de daños o de la
declaración amistosa de accidente.
Igualmente, el solicitante podrá utilizar cualquier medio que permita acreditar el envío
y la recepción de la solicitud de consulta, aportando el número del documento
nacional de identidad, pasaporte, código de identificación fiscal u otro documento
acreditativo, así como la matrícula o signo distintivo tanto del vehículo presuntamente
causante de los daños como del vehículo correspondiente al perjudicado, y los
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números de siniestro y póliza de seguro que consten en el registro de siniestros de la
entidad aseguradora, pudiendo ser contestada la consulta por cualquier medio que
permita acreditar el envío y la recepción de la contestación, de acuerdo con lo que
disponga la resolución que al efecto dicte la Dirección General de Seguros y Fondos de
Pensiones.
7. El Consorcio de Compensación de Seguros actuará como organismo de información,
para suministrar al perjudicado la información necesaria para que pueda reclamar a la
entidad aseguradora o a su representante para la tramitación y liquidación de
siniestros. A estos efectos, asumirá las siguientes funciones:
a. Facilitar información relativa al número de matrícula de los vehículos con
estacionamiento habitual en España; número de la póliza de seguro de responsabilidad
civil en la circulación de vehículos de motor de suscripción obligatoria que cubra al
vehículo, con estacionamiento habitual en España, con indicación de la fecha de inicio
y fin de vigencia de la cobertura; entidad aseguradora que cubre la responsabilidad
civil en la circulación de vehículos de motor de suscripción obligatoria, así como
nombre y dirección del representante para la tramitación y liquidación de siniestros
designados por las entidades aseguradoras.
Dicha información deberá conservarse durante siete años a partir de la fecha de la
expiración del registro del vehículo o de la expiración de la póliza de seguro.
b. Coordinar la recogida de la información y su difusión
c. Prestar asistencia a las personas que tengan derecho a conocer la información
8. El Consorcio de Compensación de Seguros prestará asistencia y facilitará la
información a los perjudicados de accidentes de circulación ocurridos en un país
distinto al de su residencia habitual, siempre que se cumpla alguna de las condiciones
siguientes:
a. Que el perjudicado tenga su residencia en España
b. Que el vehículo causante del siniestro tenga su estacionamiento habitual en España
c. Que el siniestro se haya producido en España
9. El Consorcio de Compensación de Seguros facilitará, asimismo, al perjudicado el
nombre y la dirección del propietario, del conductor habitual o del titular legal del
vehículo con estacionamiento habitual en España, si aquel tuviera un interés legítimo
en obtener dicha información.
10. Se considera que existe interés legítimo del perjudicado en obtener información
sobre la identidad del propietario, conductor o titular del vehículo en el supuesto de
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que para el total resarcimiento de los daños sólo pueda reclamarse contra esas
personas.
3.2. LA DECLARACIÓN AMISTOSA DEL ACCIDENTE.
El siniestro representa para el asegurador el nacimiento de su obligación, que no es
otra que satisfacer la prestación correspondiente, materializada en el pago de una
indemnización o en la prestación de un servicio.
El cumplimiento de esta obligación no nace hasta que, ocurrido el accidente, el
asegurado lo comunica a la entidad.
En este momento entra en juego la declaración amistosa, que no es otra cosa que el
documento por el que el asegurado comunica a la aseguradora el acaecimiento del
siniestro y las circunstancias del mismo.
El asegurado puede emplear otro documento distinto a la declaración amistosa para
entregar el parte de siniestro a la entidad aseguradora. Si bien es cierto que resulta
más conveniente para el asegurado entregarlo en la declaración amistosa.
3.2.1. Para agilizar las indemnizaciones en el ámbito de los daños materiales originados
con ocasión del uso y circulación de vehículos de motor, el asegurador facilitará
ejemplares de la denominada declaración amistosa de accidente que deberá utilizar el
conductor para la declaración de los siniestros a la aseguradora.
3.2.2. La declaración amistosa de accidente bien cumplimentada determina la
responsabilidad del siniestro y es vinculante para las Entidades Aseguradoras en
cuanto a los daños materiales, además facilita:
1º La toma de datos en el momento del siniestro
2º La labor del empleado que recepciona el parte de siniestro en la oficina
3º La labor de los tramitadores
4ºLa agilización del proceso de tramitación
Debe emplearse el modelo aceptado por el Comité Europeo de Seguros (CEA)
Debe utilizarse en todos los accidentes de
automóvil, principalmente en los que
intervengan al menos dos vehículos.
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3.3. INTERESES MORATORIOS A CARGO DEL ASEGURADOR: MORA DEL ASEGURADOR
E INCOMPATIBILIDAD CON OTROS INTERESES; TIPOS DE INTERÉS APLICADOS A LA
MORA; LEGITIMACIÓN ACTIVA Y PASIVA EN LA SOLICITUD DE INTERESES
MORATORIOS; OBLIGACIONES DEL ASEGURADOR EN CASO DE DEUDA
INDEMNIZATORIA Y DEVENGO DE LOS INTERESES MORATORIOS.
Si el asegurador incurriere en mora en el cumplimiento de la prestación, la
indemnización de daños y perjuicios, no obstante entenderse válidas las cláusulas más
beneficiosas para el asegurado, se ajustará a las siguientes reglas:
1. Afectará, con carácter general a la mora del asegurador respecto del tomador
del seguro o asegurado, y con carácter particular, a la mora respecto del
tercero perjudicado.
2. Será aplicable a la mora en la satisfacción de la indemnización, mediante pago
o por la reparación o reposición del objeto siniestrado, y también a la mora en
el pago del importe mínimo de lo que el asegurador pueda deber.
3. Se entenderá que el asegurador incurre en mora cuando ni hubiere cumplido
su presentación en el plazo de tres meses desde la producción del siniestro o
no hubiere procedido al pago de lo que pueda deber dentro de los cuarenta
días a partir de la recepción de la declaración del siniestro.
4. La indemnización por mora se impondrá de oficio por el órgano judicial y
consistirá en el pago de un interés anual igual al del interés del dinero
incrementado en un 50%; estos intereses se considerarán producidos por días,
sin necesidad de reclamación judicial. No obstante, transcurridos dos años
desde la producción del siniestro, el interés anual no podrá ser inferior al 20%
5. En la reparación o reposición del objeto siniestrado, la base inicial de cálculo de
los intereses será el importe líquido de tal reparación o reposición. En los
demás casos será base inicial del cálculo la indemnización debida, o bien, el
importe mínimo de lo que el asegurador pueda deber.
6. Será término inicial del cómputo de dichos intereses la fecha del siniestro. No
obstante, si por el tomador del seguro, el asegurado o el beneficiario no se ha
cumplido el deber de comunicar el siniestro dentro del plazo fijado en la póliza
o, subsidiariamente, en el de siete días de haberlo conocido, el termino inicial
del cómputo será el día de la comunicación del siniestro.
7. Será término final del cómputo de interés, en los casos de falta de pago del
importe mínimo de lo que el asegurador pueda deber, el día en que comiencen
a devengarse intereses por el importe total de la indemnización, salvo que con
anterioridad sea pagado por el asegurador dicho importe mínimo, en cuyo caso
será término final la fecha de ese pago.
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8. No habrá lugar a la indemnización por mora del asegurador cuando la falta de
pago esté fundada en una causa justificada que no le fuere imputable.
9. Cuando el consorcio de compensación de seguros deba satisfacer la
indemnización como fondo de garantía, se entenderá que incurre en mora
únicamente en el caso de que haya transcurrido el plazo de tres meses desde la
fecha en que se le reclame la satisfacción de la indemnización sin que por el
consorcio se haya procedido al pago de la misma con arreglo a su normativa
específica, no siéndole de aplicación la obligación de indemnizar por mora en la
falta de pago del importe mínimo.
10. La compañía puede legítimamente demorar el pago cuando haya una
discrepancia fundada sobre la cobertura del siniestro o sobre la cuantía de la
indemnización, como sucede cuando no se han determinado las causas del
siniestro y esto es determinante de la indemnización o su cuantía, cuando se
sospecha del carácter provocado del siniestro y se interpone querella criminal y
cuando la compañía tiene conocimiento tardío del siniestro.
11. La discrepancia en el cálculo de las indemnizaciones o la mera iliquidez no son
por sí mismas excusas razonables para demorar el pago.
3.3.1. MORA DEL ASEGURADOR.
Cuando el pago de la indemnización a que viene obligado el asegurador frente al
perjudicado no se haga en los plazos previstos en virtud del contrato se devengarán
intereses por mora.
El plazo previsto es de tres meses desde la producción del accidente
El recargo moratorio cumple las siguientes funciones:
a. Penitencial, como castigo a no pagar en los plazos legales
b. Compensatorias, resarciendo a la víctima que, tardíamente, se ve indemnizada
Su última finalidad es motivar a las casas aseguradoras para que cuanto antes los
perjudicados se vean indemnizados.
Si el asegurador incurriese en mora en el cumplimiento de la prestación en el seguro
de responsabilidad civil para la cobertura de los daños y perjuicios causados a las
personas o en los bienes con motivo de la circulación, la indemnización de daños y
perjuicios debidos por el asegurador se regirá por lo dispuesto en La Ley de Contrato
de Seguro, con las siguientes singularidades:
a. No se impondrán intereses por mora cuando el asegurador acredite haber
presentado al perjudicado la oferta motivada de indemnización, siempre que la
oferta se haga dentro del plazo previsto
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b. Cuando los daños causados a las personas hubiesen de sufrirse por éstas
durante más de tres meses o su exacta valoración no pudiera ser determinada
a efectos de la presentación de la oferta motivada a que se refiere el párrafo a
de este artículo, el órgano jurisdiccional correspondiente, a la vista de las
circunstancias del caso y de los dictámenes e informes que precise, resolverá
sobre la suficiencia o ampliación de la cantidad ofrecida y consignada por el
asegurador, atendiendo a los criterios y dentro de los límites indemnizatorios
fijados. Contra la resolución judicial que recaiga no cabrá recurso alguno.
c. Cuando, con posterioridad a una sentencia absolutoria o a otra resolución
judicial que ponga fin, provisional o definitivamente, a un proceso penal y en la
que se haya acordado que la suma consignada sea devuelta al asegurador o la
consignación realizada en otra forma quede sin efecto, se inicie proceso civil en
razón de la indemnización debida por el seguro, se incurre en mora, salvo que
nuevamente se consigne la indemnización dentro de los 10 días siguientes a la
notificación al asegurado del inicio del proceso.
d. Como regla el termino inicial del devengo de setos especiales intereses de
recargo está constituido por la fecha del siniestro siempre que el asegurador
haya tenido conocimiento de su producción o acaecimiento mediante la
comunicación circunstanciada que el tomador o asegurado tienen la obligación
de dirigirle dentro del plazo previsto en la póliza o, subsidiariamente, en el de
siete días de haberlo conocido. Excepcionalmente, si dicha comunicación no se
produce, y siempre que el asegurador lo acredite y pruebe que no ha tenido
conocimiento del siniestro por otro medio hasta el momento de recibir una
reclamación extrajudicial de la acción directa, el momento inicial de devengo
no se produce hasta aquél o este instante.
e. Se requiere la prueba de que el asegurador ha incurrido en retraso o
incumplimiento culpable o malicioso, previéndose que no habrá lugar a la
indemnización por mora del asegurador si la causa está fundada en una causa
justificada o que no le fuere imputable.
3.3.2. Incompatibilidad con otros intereses.
En la determinación de la indemnización por mora del asegurador no serán de
aplicación los intereses ordinarios recogidos en los artículos 1108 del Código Civil y
533 de la Ley de Enjuiciamiento Civil, respectivamente.
Los intereses del artículo 576 LEC están previstos para la mora tras dictarse sentencia,
por lo que no pueden ser objeto de aplicación antes de que se reconozca cantidad
alguna al reclamante; consiguientemente, por hallarnos ante un siniestro asegurado
los intereses aplicables al caso son los previstos ( 50% sobre el valor del dinero y a
partir del segundo año el 20% como mínimo).
3.3.3. Tipos de interés aplicables a la mora.
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La indemnización por mora se impondrá de oficio por el órgano judicial y consistirá en
el pago de un interés anual igual al del interés legal del dinero vigente en el momento
en que se devengue, incrementado en el 50%; estos intereses se considerarán
producidos por días, sin necesidad de reclamación judicial. No obstante, transcurridos
dos años desde la producción del siniestro, el interés anual no podrá ser inferior al
20%.
El interés del 20% solo se aplicará a partir del segundo año de retraso, de manera que
los intereses deben calcularse, durante los dos primeros años siguientes al siniestro, al
tipo legal del dinero más su 50% y, a partir de ese momento, al tipo del 20% si aquel no
resulta superior.
3.3.4. LEGITIMACIÓN ACTIVA Y PASIVA EN LA SOLICITUD DE INTERESES
MORATORIOS.
El asegurador está obligado a satisfacer la indemnización al término de las
investigaciones y peritaciones necesarias para establecer la existencia del siniestro y,
en su caso, el importe de los daños que resulten del mismo. Esta forma concreta de
cumplimiento por parte del asegurador se denomina “actitud activa”, La Ley obliga al
asegurador el ejercicio de una conducta activa y si no cumple en el plazo previsto se
encuentra legitimado “pasivamente” a la hora de ser condenado a pagar los intereses
por mora.
La LCS en relación con el cumplimiento de las obligaciones derivadas de un contrato
de seguro, impone a la compañía aseguradora una forma concreta de cumplimiento
una vez declarado y conocido el siniestro, denominada actitud activa que le obliga a la
práctica de las investigaciones necesarias para determinar la existencia del siniestro y
la determinación cuantitativa del daño, y cuyo adecuado cumplimiento deberá ser
objeto de acreditación en el procedimiento por la propia entidad aseguradora, y cuya
ausencia de acreditación comportará las consecuencias señaladas.
Consecuencia de lo anterior es que se encuentra legitimado pasivamente y en
exclusiva a la hora de condena al pago de los intereses moratorios las compañías
aseguradoras.
3.3.5. OBLIGACIONES DEL ASEGURADOR EN CASO DE DEUDA INDEMNIZATORIA Y
DEVENGO DE LOS INTERESES MORATORIOS.
El asegurador debe abonar al perjudicado la correspondiente indemnización después
de haber evaluado los daños dentro de un baremo establecido. Por otra parte el
perjudicado debe comunicar el siniestro y sus consecuencias al asegurador del
conductor responsable del accidente. En caso de mora será término final del plazo de
la obligación de abono de intereses de demora el día en que efectivamente satisfaga la
indemnización.
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Pago de la indemnización de los intereses moratorios.
El art. 20 de la LCS, establece la obligación de la entidad aseguradora de proceder al
pago de los intereses especiales cuando no haya procedido al pago de la
indemnización o de las cantidades a que viene obligado en virtud del contrato en el
plazo de tres meses desde la producción del siniestro, exonerándose únicamente la
entidad aseguradora cuando no haya procedido al abono de la indemnización por
causa que no le sea imputable a la misma.
Evaluación de daños y consignación.
No habrá lugar a la indemnización por mora del asegurador cuando la falta de la
satisfacción da la indemnización o pago del importe mínimo esté fundada en una causa
justificada o que no le fuere imputable.
Desde el primer momento que la entidad aseguradora conoce la existencia del
siniestro, conoce por tanto su obligación de abonar la indemnización.
Es, en todo caso, determinante que resulta clara la voluntad del asegurador da cumplir
con la citada obligación, es decir, que se pueda acreditar que el asegurador ha tartado
por todos los medios posibles tener conocimiento del alcance de los daños causados
para proceder a consignar u ofrecer paga al perjudicado.
Se ha de valorar si la entidad aseguradora consignó dentro de los tres meses siguientes
a la fecha de producción del siniestro la cantidad que estimó procedente en concepto
de indemnización, y si posteriormente ha sido o no considerada suficiente. En el caso
de que haya sido considerada insuficiente por el Juzgado, si la aseguradora amplió o no
la consignación hasta alcanzar la nueva cifra señalada, sin que la circunstancia de que
esta nueva consignación ampliatoria se hubiese efectuado después de haber
transcurrido el aludido plazo de tres meses, sea relevante para imponerle el pago de
los intereses señalados, pues lo transcendente a estos efectos es que la Compañía
manifestase desde un principio su propósito de asumir la obligación de indemnizar.
Deber del asegurador de la evaluación de los daños.
La LCS impone al asegurador un deber de diligencia en la práctica de las
investigaciones y peritaciones necesarias para la determinación de su deuda y el
cumplimiento de sus obligaciones, que ha de llevarse a efecto dentro del plazo de tres
meses, sancionándole, si no, con intereses especiales.
La controversia sobre la cuantía de la indemnización no constituye, en principio, causa
exoneradora, puesto que la Ley pone medios al alcance de la entidad para una
adecuada valoración del daño. Con el sistema legalmente vigente, la valoración de los
daños personales surge de un baremo establecido, fuera del cual no es posible
cuantificar el alcance de la indemnización de los daños. Es evidente que las compañías
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aseguradoras deberán proceder a la consignación correspondiente según resulte el
importe marcado por el citado baremo.
Deber del tercero perjudicado para facilitar la valoración de los daños.
En toda relación obligatoria existen unos deberes secundarios de colaboración que
afectan a ambas y cuya observancia impide que se surjan daños añadidos.
Dentro de estos deberes destaca la obligación del perjudicado de comunicar el
siniestro y de sus consecuencias al asegurador de la responsabilidad civil del
pretendido causante, imprescindible para que pueda actualizarse la obligación
reparadora del asegurador. El asegurador por su parte contrae la obligación de
contrastar los daños ocasionados al tercero, para le determinación de la existencia y
cuantía de la deuda, con independencia de que exista o no controversia sobre la
responsabilidad de su asegurado y subsidiariamente la suya propia.
Procedimiento de la consignación.
Aunque en ocasiones se efectúan ante terceros ajenos al proceso judicial
(consignaciones ante Notario), lo normal es que se realicen en la cuenta del Juzgado
competente.
La consignación suele hacerse a través de avales emitidos en forma legal o en efectivo
siendo válida cualquier forma de garantía admitida en derecho.
Es frecuente que las aseguradoras procedan a consignar unas cantidades el mismo día
del siniestro para evitar que se generen los interese por mora.
Cuando con posterioridad a la sentencia absolutoria, que ponga fin a un proceso penal
en la que se haya acordado que la cantidad consignada fuera devuelta a la entidad
aseguradora, se iniciara un proceso civil, se impondrá el interés especial (mora) desde
la fecha del siniestro, salvo que nuevamente fuera consignada la indemnización en el
plazo de 10 días.
La consignación suele acompañarse de un escrito autorizado por Letrado donde se
solicita del Juzgado la declaración de suficiencia. Esta declaración exoneraría a la
aseguradora de pagar los intereses moratorios.
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3.3.5.1. DEVENGO DE LOS INTERESES MORATORIOS.
La entidad aseguradora está obligada a proceder al pago de los intereses especiales
cuando no haya procedido al pago de la indemnización o de las cantidades a que viene
obligado en virtud del contrato en el plazo de tres meses desde la producción del
siniestro, exonerándose de dicha obligación únicamente la entidad aseguradora
cuando no haya procedido al abono de la indemnización por causa que no le sea
imputable a la misma.
Fecha de comienzo del devengo.
No obstante su aplicación no es de carácter automático con el solo transcurso de los
tres meses, si no que la conducta del perjudicado acreedor es relevante, pues basta
para excluir la imposición del recargo que el asegurador acredite que no tuvo
conocimiento del siniestro con anterioridad a la reclamación o al ejercicio de la acción
directa por el perjudicado, en cuyo caso será termino inicial la fecha de dicha
reclamación o la del citado ejercicio de la acción directa.
Excepciones.
No habrá lugar a la indemnización por mora del asegurador cuando la falta de
satisfacción de la indemnización o de pago del importe mínimo esté fundada en una
causa justificada o que no le sea imputable.
Se requiere la prueba de que el asegurador ha incurrido en retraso o incumplimiento
culpable o malicioso.
Si bien se precisa acreditar que la obligación del asegurador está determinada, vencida
y es exigible, no es necesario el requisito de la liquidez. La inicial iliquidez de la
indemnización no impedirá la consignación en el plazo exigido del importe de la
tasación.
Finalización del devengo.
La finalización del devengo de los intereses especiales de recargo, está representada
por el día en que se produzca la indemnización o se proceda a la consignación judicial.
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TEMA 4.
EL CONSORCIO DE COMPENSACIÓN DE SEGUROS:
4.1. EL CONSORCIO DE COMPENSACIÓN DE SEGUROS:
Definición.
El Consorcio de Compensación de Seguros es un instrumento al servicio del sector
asegurador español, plenamente integrado en el mismo.
Jurídicamente, el Consorcio de Compensación de Seguros es una entidad pública
empresarial, adscrita al Ministerio de Economía y Competitividad, a través de la
Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, con personalidad jurídica propia
y plena capacidad de obrar. En su actividad la entidad está sujeta al ordenamiento
jurídico privado, lo que significa que el Consorcio ha de someterse en su actuación, al
igual que el resto de las entidades de seguros privadas, a la Ley de Ordenación y
Supervisión de los Seguros Privados, y a la Ley de Contrato de Seguro.
4.2. RÉGIMEN LEGAL
- Ley 122/1962, de 24 de diciembre, de Uso y Circulación de Vehículos de motor
En su artículo 45 se crea el Fondo Nacional de Garantía de Riesgos de la circulación
(actualmente, Consorcio de Compensación de Seguros)
-Texto refundido de la ley de Uso y Circulación de Vehículos de Motor, aprobado por
Decreto 632/1968, de 21 de Marzo
-Real Decreto Legislativo 130/86, de 28 de Junio
-Real Decreto Legislativo 7/2004, de 29 de Octubre, que contiene el Estatuto Legal del
Consorcio de Compensación de Seguros
-Ley 6/2009, de 3 de julio (modificación del Estatuto)
4.2.1. Naturaleza jurídica y objeto.
El Consorcio de Compensación de Seguros se constituye como una entidad pública
empresarial, con personalidad jurídica propia y plena capacidad de obrar para el
cumplimiento de sus fines, dotada de patrimonio distinto al del Estado, que ajustará su
actividad al ordenamiento jurídico privado.
El régimen jurídico del Consorcio de Compensación de Seguros (C.C.S):
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1º Como entidad de derecho público se rige por las normas contenidas en el Estatuto
Legal del Consorcio de Compensación de Seguros y las contenidas en la LOFAGE (Ley
de Organización y Funcionamiento de la Administración del Estado).
2º Queda sometido, en el ejercicio de su actividad aseguradora y, en defecto de reglas
especiales contenidas en su estatuto, a lo dispuesto en el texto de la Ley de
Ordenación y Supervisión de los Seguros Privados.
3º En el ámbito de la contratación, el CCS se regirá por las normas del derecho privado,
salvo en lo previsto para las entidades de derecho público en la Ley de Contratos del
Sector Público.
Tiene como objeto cubrir los riesgos de los Seguros que se determinen en su Estatuto
con la amplitud que se fija o pueda hacerse en las disposiciones específicas con rango
de Ley.
En relación a las funciones de CCS se distingue entre:
a) Funciones privadas en el ámbito asegurador.
b) Funciones públicas. Podrá celebrar pactos de coaseguro así como ceder o
retroceder en reaseguro parte de los riesgos asumidos por entidades
aseguradoras españolas o extranjeras.
La sede central está en Madrid, contando con distintas delegaciones en el resto de
España. Se rige y administra por un consejo de Administración compuesto por un
presidente y un máximo de 18 vocales. La presidencia del Consorcio será
desempeñada por el Director General de Seguros y Fondos de Pensiones.
4.3. FUNCIONES COMO ORGANISMO O FONDO DE GARANTÍA, COMO ASEGURADOR
DIRECTO Y COMO ORGANISMO DE INFORMACIÓN.
4.3.1. COMO FONDO DE GARANTÍA:
Corresponde al Consorcio de Compensación de Seguros, dentro del ámbito territorial y
hasta el límite cuantitativo del aseguramiento obligatorio:
a. Vehículos desconocidos o no identificados.
Indemnizar a quienes hubieran sufrido daños en sus personas, por siniestros
ocurridos en España, en aquellos casos en que el vehículo causante sea
desconocido.
No obstante, si como consecuencia de un accidente causado por un vehículo
desconocido se hubieran derivado daños personales significativos, el Consorcio
de Compensación de Seguros habrá de indemnizar también los eventuales
daños en los bienes derivados del mismo accidente. En este último caso, podrá
fijarse reglamentariamente una franquicia no superior a 500euros.
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Se consideraran daños personales significativos la muerte, la incapacidad
permanente o la incapacidad temporal que requiera, al menos, una estancia
hospitalaria superior a siete días.
b. Vehículos no asegurados.
Indemnizar los daños en las personas y en los bienes, ocasionados con un
vehículo que tenga su estacionamiento habitual en España, así como los
ocasionados dentro del territorio español a personas con residencia habitual en
España o a bienes de su propiedad situados en España con un vehículo con
estacionamiento habitual en un tercer país no firmante del Acuerdo entre las
oficinas nacionales de seguros de los Estados miembros del Espacio Económico
Europeo y de otros Estados asociados, en ambos casos cuando dicho vehículo
no esté asegurado.
c. Vehículos robados.
Indemnizar los daños a las personas y en los bienes ocasionados por un
vehículo con estacionamiento habitual en España que esté asegurado y haya
sido objeto de robo o robo de uso.
d. Intervención en caso de controversia con las aseguradoras.
Indemnizar los daños a las personas y en los bienes cuando, surgiera
controversia entre el Consorcio de Compensación de Seguros y la entidad
aseguradora acerca de quién debe indemnizar al perjudicado. No obstante lo
anterior, si ulteriormente se resuelve o acuerda que corresponde indemnizar a
la entidad aseguradora, ésta reembolsará al Consorcio de Compensación de
Seguros la cantidad indemnizada más los intereses legales, incrementados en
un 25% desde la fecha en que abonó la indemnización.
e. Aseguradoras en quiebra, suspensión de pagos o liquidación.
Indemnizar los daños a las personas y en los bienes cuando la entidad española
aseguradora del vehículo con estacionamiento habitual en España hubiera sido
declarada judicialmente en concurso o, habiendo sido disuelta y encontrándose
en situación de insolvencia, estuviera sujeta a un procedimiento de liquidación
intervenida o ésta hubiera sido asumida por el propio Consorcio de
Compensación de Seguros.
f. Intervención en cumplimiento de la cuarta Directiva.
Indemnizar los daños a las personas y en los bienes derivados de accidentes
ocasionados por un vehículo importado a España desde otro Estado miembro
del Espacio Económico Europeo, siempre que el vehículo no esté asegurado y el
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accidente haya ocurrido dentro del plazo de 30 días a contar desde que el
comprador aceptó la entrega del vehículo.
En los supuestos previstos en los párrafos b y c quedarán excluidos de la
indemnización por el Consorcio los daños a las personas y en los bienes sufridos
por quienes ocuparan voluntariamente el vehículo causante del siniestro,
conociendo que éste no estaba asegurado o que había sido robado, siempre
que el Consorcio probase que aquellos conocían tales circunstancias.
Reembolsar las indemnizaciones satisfechas a los perjudicados residentes en
otros Estados del Espacio Económico Europeo por los organismos de
indemnización, en los siguientes supuestos:
1) Cuando el vehículo causante del accidente tenga su estacionamiento
habitual en España, en el caso de que no pueda identificarse a la entidad
aseguradora.
2) Cuando el accidente haya ocurrido en España, en el caso de que no pueda
identificarse al vehículo causante.
3) Cuando el accidente haya ocurrido en España, en el caso de vehículos con
estacionamiento habitual en terceros países adheridos al sistema de
certificado internacional del seguro del automóvil (en adelante, carta verde)
y no pueda identificarse a la entidad aseguradora.
El Consorcio no podrá condicionar el pago de la indemnización a la prueba por parte
del perjudicado de que la persona responsable no puede pagar o se niega a hacerlo.
4.3.2. COMO ASEGURADOR DIRECTO
El Consorcio de Compensación de Seguros aceptará la contratación del riesgo cuando
no hayan sido aceptadas o hayan sido rechazadas dos solicitudes de seguro obligatorio
por dos entidades aseguradoras, salvo que el riesgo fuera aceptado por otra u otras
aseguradoras a petición del Consorcio de Compensación de Seguros.
El Consorcio asumirá, exclusivamente dentro de los límites indemnizatorios fijados
para el seguro de responsabilidad civil en la circulación de vehículos a motor de
suscripción obligatoria:
a. Cobertura de vehículos propiedad de Estado y otros entes Públicos.
El Consorcio asumirá, exclusivamente dentro de los límites indemnizatorios
fijados para el seguro de responsabilidad civil de suscripción obligatoria, la
contratación de cobertura de las obligaciones derivadas de la responsabilidad
civil del Estado, comunidades autónomas, corporaciones locales y organismos
públicos dependientes de o vinculados a cualquiera de ellos cuando, en todos
los casos, soliciten concertar este seguro con el Consorcio.
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No obstante el consorcio podrá asumir la cobertura de la responsabilidad civil
superando los límites del seguro obligatorio.
El CCS en esta función no actúa como fondo de garantía, si no como asegurador
directo y de forma idéntica a cualquier aseguradora privada, extendiendo sus
coberturas, caso de solicitarse y aceptarla, al seguro de Responsabilidad Civil de
suscripción Voluntaria.
b. Cobertura de riesgos no aceptados por las entidades aseguradoras.
El CCS asumirá, exclusivamente dentro de los límites indemnizatorios fijados
para el seguro obligatorio, la contratación de la cobertura de riesgos no
aceptados por las entidades aseguradoras.
El CCS aceptará la contratación del riesgo cuando no hayan sido aceptadas o
hayan sido rechazadas dos solicitudes de seguro obligatorio por dos entidades
aseguradoras, salvo que el riesgo sea aceptado por otras aseguradoras a
petición del propio Consorcio.
El consorcio en esta función no actúa como fondo de garantía, si no como
asegurador directo y de forma idéntica a cualquier aseguradora privada,
extendiendo su cobertura, facultativamente y previa solicitud, a la
responsabilidad civil voluntaria.
4.3.3. COMO ORGANISMO DE INFORMACIÓN
Cada Estado miembro creará o designará un organismo de información en el que el
perjudicado puede reclamar una indemnización. Organismo que se encargará de:
1º Llevar un registro (nº de matrícula, póliza, etc)
2º Coordinar la recogida y difusión de datos.
3º Prestar asistencia a las personas que tengan derecho a conocer la información.
Las aseguradoras les notificarán sus representantes para la tramitación y liquidación
de asuntos en ese Estado.
Los Estados velarán por que el perjudicado reciba la información durante un periodo
de 7 años.
Los organismos facilitarán la información al perjudicado que tenga interés para que
pueda reclamar a la entidad aseguradora.
A estos efectos asumirá las siguientes funciones:
1º Facilitar información relativa al número de matrícula de los vehículos con
estacionamiento habitual en España; números de póliza del vehículo con
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estacionamiento habitual en España con la indicación de la fecha de inicio y fin de
vigencia de la cobertura; entidad aseguradora que cubre la responsabilidad.
Dicha información deberá conservarse durante siete años a partir de la expiración del
registro del vehículo o d la expiración de la póliza de seguro.
2º Coordinar la recogida de información y su difusión.
3º Prestar asistencia a las personas que tengan derecho a conocer la información.
Este organismo prestará asistencia y facilitará información a los perjudicados de
accidente de circulación ocurridos en otro país distinto al de su residencia habitual,
siempre que se cumpla alguna de las siguientes condiciones:
a) Que el perjudicado tenga su residencia habitual en España.
b) Que el vehículo causante tenga su estacionamiento habitual en España.
c) Que el siniestro se haya producido en España.
El CCS facilitará, asimismo, al perjudicado el nombre y la dirección del propietario, del
conductor habitual o del titular del vehículo con estacionamiento habitual en España,
si aquel tuviese un interés legítimo en obtener dicha información.
A la información de que disponga el CCS tendrá acceso, además de los perjudicados,
las aseguradoras de estos, los organismos de información de otros estados miembros
del EEE, la oficina española de aseguradoras, los organismos de indemnización de otros
estados miembros así como los fondos de garantía de otros estados miembros del EEE.
Tendrán también acceso a dicha información los centros sanitarios y servicios de
emergencias médicas que suscriban convenios con el CCS.
4.4. COBERTURA: ÁMBITO TERRITORIAL, LÍMITES CUANTITATIVOS Y EXCLUSIONES DE
COBERTURA
4.4.1. AMITO TERRITORIAL.
El ámbito territorial de la cobertura del seguro de suscripción obligatoria aplicable al
Consorcio de Compensación de Seguros en sus facetas de fondo de garantía y
asegurador directo está establecido en la Ley.
El seguro de suscripción obligatoria previsto en la ley garantizará la cobertura de la
Responsabilidad Civil en los vehículos terrestres automóviles con estacionamiento
habitual en España, mediante el pago de una sola prima, en todo el territorio del
espacio económico europeo y de los estados adheridos al acuerdo entre las oficinas
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nacionales de seguros de los estados miembros del espacio económico y de otros
estados asociados.
Cuando el siniestro sea ocasionado en un Estado adherido al Acuerdo entre las oficinas
nacionales de seguros de los Estados miembros del Espacio Económico y de otros
Estados asociados, distinto de España, por un vehículo que tenga su estacionamiento
habitual en España, se aplicaran los límites de cobertura fijados por el Estado miembro
en el que tenga lugar el siniestro. No obstante, si el siniestro se produce en un Estado
miembro del Espacio Económico Europeo, se aplicarán los límites de cobertura
previstos en el apartado 2, siempre que estos sean superiores a los establecidos en el
Estado donde se haya producido el siniestro.
Por lo tanto la cobertura se extiende a los 27 estados integrantes de UE: Austria,
Bélgica, Chipre, República Checa, Alemania, España, Estonia, Francia, Finlandia, Gran
Bretaña, Grecia, Hungría, Italia, Irlanda, Luxemburgo, Lituania, Letonia, Malta,
Holanda, Portugal, Polonia, Suecia, República Eslovaca, Eslovenia, Rumanía y Bulgaria.
Además, a Suiza, Islandia y Noruega, como integrantes del espacio económico
europeo, y a Croacia y a Andorra.
Los países que se encuentra adheridos al Convenio multilateral de garantía entre
oficinas nacionales de seguros son: Albania, Bosnia Herzegovina, Bielorrusia, Israel,
Irán , Marruecos, Moldavia, Macedonia, Serbia y Montenegro, Túnez, Turquía y
Ucrania.
En este caso, es necesario ser portadores de Carta verde para ser considerado el
vehículo como asegurado en el país de estacionamiento habitual. Este requisito será
controlado por la autoridad competente, en la frontera o en cualquier otro lugar.
4.4.2. LÍMITES CUANTITATIVOS DE COBERTURA
Los límites de cobertura en el caso del Consorcio de Compensación de Seguros, como
asegurador obligatorio, son los mismos que los que aplican cualquier compañía
aseguradora privada, siendo:
a) En los daños a las personas, 70 millones de euros por siniestro.
b) En los daños en los bienes, 15 millones por siniestro.
Si la cuantía fijada resultase superior al importe máximo de la cobertura del
aseguramiento obligatorio, se satisfará, con cargo al citado seguro obligatorio, dicho
importe máximo, y el resto hasta el montante total de la indemnización quedará a
cargo del seguro voluntario o del responsable del siniestro, según proceda.
Los gastos de asistencia sanitaria, de farmacia, de hospitalización, los de entierro y
funeral se entenderán incluidos en el importe de la cobertura del seguro obligatorio.
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XV Curso de Profesores de Formación Vial 44
Los daños y perjuicios causados a las personas, comprensivos del valor de la perdida
sufrida y de la ganancia dejada de obtener, se cuantificarán en todo caso con arreglo a
los criterios y dentro de los límites indemnizatorios fijados en la LCS.
En cuanto a la valoración de indemnizaciones procedentes por daño personal, con
carácter imperativo, son aplicables los límites y criterios contenidos en el sistema de
valoración de daños y perjuicios para las personas contenidos en la Ley de Ordenación
y Supervisión de los Seguros Privados.
4.4.3. EXCLUSIONES DE LA COBERTURA
Además de las mismas exclusiones que afectan al resto de las aseguradoras, actuando
como asegurador directo, el Consorcio de Compensación de Seguros se ve afectado
por algunas específicas que le son propias por la función de fondo de garantía.
En concreto el CCS está exento de la obligación de cobertura de los daños a las
personas y los bienes sufridos por quienes ocuparan voluntariamente el vehículo
causante del siniestro, conociendo que éste no estaba asegurado o que había sido
robado, siempre que el consorcio probase que aquellos conocían tales circunstancias.
4.5. DERECHO DE REPETICIÓN DEL CONSORCIO DE COMPENSACIÓN DE SEGUROS.
El consorcio de Compensación de Seguros podrá repetir en los mismos casos que las
aseguradoras:
a) Contra el conductor, el propietario del vehículo causante y el asegurado, si el
daño causado fuera debido a la conducta dolosa de cualquiera de ellos o a la
influencia de bebidas alcohólicas o drogas.
b) Contra el tomador del seguro o asegurador por causas previstas en la LCS.
c) Contra el tercero responsable de lo daños.
d) Contra el tomador del seguro o asegurado en el caso de conducción del
vehículo por quien carezca de permiso de conducción.
Además contra el propietario y el responsable del accidente cuando se trate de
vehículo no asegurado, o contra los autores, cómplices o encubridores del robo o robo
de uso del vehículo causante del siniestro, así como contra el responsable del
accidente que conoció de la sustracción de aquel.
En todos los casos será de aplicación el plazo de prescripción establecido
anteriormente (1año).
4.6. LA ACCIÓN DIRECTA CONTRA EL CONSORCIO DE COMPENSACIÓN DE SEGUROS
El Consorcio de Compensación de Seguros se verá sometido a la acción directa del
perjudicado en su doble condición de asegurador directo y como fondo de garantía.
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En el supuesto de actuación como asegurador directo, dentro del ámbito del
aseguramiento obligatorio habrá de satisfacer al perjudicado el importe de los daños
sufridos en su persona y en sus bienes. El perjudicado y sus herederos tendrán acción
directa para exigirlo. Únicamente quedará exonerado de esa obligación si prueba que
no da lugar a la exigencia de responsabilidad civil.
En su calidad de fondo de garantía, el Consorcio soportará la acción directa del
perjudicado y podrá posteriormente repetir aquel contra el propietario del vehículo no
asegurado, o contra los autores, cómplices o encubridores del robo del vehículo
causante del siniestro , así como contra el responsable del accidente.
El consorcio, cuando actúa como fondo de garantía, no puede condicionar el pago a la
prueba por parte del perjudicado de que la persona responsable no puede pagar o se
niega a hacerlo.
En los casos en los que el CCS actúa como asegurador voluntario, el perjudicado
tendrán acción directa contra el asegurador para exigirle la obligación de indemnizar.
El asegurador podrá, no obstante, oponer la culpa exclusiva del perjudicado.
Prescribe por el transcurso de un año la acción directa.
4.7 LOS INTERESES MORATORIOS: REGULACIÓN LEGAL PARA TODOS LOS
ASEGURADORES Y RÉGIMEN ESPECÍFICO DEL CONSORCIO (EN ESPECIAL, TÉRMINO
INICIAL DEL CÓMPUTO DE INTERESES)
4.7.1. Regulación legal para todos los aseguradores.
Según se desprende de la Ley del Seguro, la indemnización por daños y perjuicios se ve
afectada por la mora en los casos expuestos a continuación. Si el asegurador incurriere
en mora en el cumplimiento de la prestación, la indemnización de daños y perjuicios,
no obstante entenderse válidas las cláusulas más beneficiosas para el asegurado, se
ajustará a las siguientes reglas:
1. Afectará, con carácter general a la mora del asegurador respecto del tomador
del seguro o asegurado, y con carácter particular, a la mora respecto del
tercero perjudicado.
2. Será aplicable a la mora en la satisfacción de la indemnización, mediante pago
o por la reparación o reposición del objeto siniestrado, y también a la mora en
el pago del importe mínimo de lo que el asegurador pueda deber.
3. Se entenderá que el asegurador incurre en mora cuando ni hubiere cumplido
su presentación en el plazo de tres meses desde la producción del siniestro o
no hubiere procedido al pago de lo que pueda deber dentro de los cuarenta
días a partir de la recepción de la declaración del siniestro.
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4. La indemnización por mora se impondrá de oficio por el órgano judicial y
consistirá en el pago de un interés anual igual al del interés del dinero
incrementado en un 50%; estos intereses se considerarán producidos por días,
sin necesidad de reclamación judicial. No obstante, transcurridos dos años
desde la producción del siniestro, el interés anual no podrá ser inferior al 20%
5. En la reparación o reposición del objeto siniestrado, la base inicial de cálculo de
los intereses será el importe líquido de tal reparación o reposición. En los
demás casos será base inicial del cálculo la indemnización debida, o bien, el
importe mínimo de lo que el asegurador pueda deber.
6. Será término inicial del cómputo de dichos intereses la fecha del siniestro. No
obstante, si por el tomador del seguro, el asegurado o el beneficiario no se ha
cumplido el deber de comunicar el siniestro dentro del plazo fijado en la póliza
o, subsidiariamente, en el de siete días de haberlo conocido, el termino inicial
del cómputo será el día de la comunicación del siniestro.
7. Será término final del cómputo de interés, en los casos de falta de pago del
importe mínimo de lo que el asegurador pueda deber, el día en que comiencen
a devengarse intereses por el importe total de la indemnización, salvo que con
anterioridad sea pagado por el asegurador dicho importe mínimo, en cuyo caso
será término final la fecha de ese pago.
8. No habrá lugar a la indemnización por mora del asegurador cuando la falta de
pago esté fundada en una causa justificada que no le fuere imputable.
9. Cuando el consorcio de compensación de seguros deba satisfacer la
indemnización como fondo de garantía, se entenderá que incurre en mora
únicamente en el caso de que haya transcurrido el plazo de tres meses desde la
fecha en que se le reclame la satisfacción de la indemnización sin que por el
consorcio se haya procedido al pago de la misma con arreglo a su normativa
específica, no siéndole de aplicación la obligación de indemnizar por mora en la
falta de pago del importe mínimo.
10. La compañía puede legítimamente demorar el pago cuando haya una
discrepancia fundada sobre la cobertura del siniestro o sobre la cuantía de la
indemnización, como sucede cuando no se han determinado las causas del
siniestro y esto es determinante de la indemnización o su cuantía, cuando se
sospecha del carácter provocado del siniestro y se interpone querella criminal y
cuando la compañía tiene conocimiento tardío del siniestro.
11. La discrepancia en el cálculo de las indemnizaciones o la mera iliquidez no son
por sí mismas excusas razonables para demorar el pago.
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El perjudicado, una vez que no ha sido pagado en el periodo legal correspondiente, se
ve beneficiado al aplicar intereses a la cantidad estipulada.
El consorcio de Compensación de Seguros en todos los casos que intervengan como
asegurador directo está sometido al régimen general de imposición de intereses por
mora.
Incurrirá en mora cuando cursada la reclamación indemnizatoria por parte del
perjudicado transcurrieran tres meses sin pago o consignación judicial.
Cuando el CCS actúa como fondo de garantía no le es de aplicación la obligación de
indemnizar por mora en la falta de pago del importe mínimo.
4.7.2. Régimen especial del consorcio. Termino inicial del cómputo de intereses.
La especialidad surge en su intervención como fondo de garantía, en relación con la
problemática que causa la inexistencia de contrato de seguro y la consecuente
dilatación temporal en la forma de conocimiento por el CCS de la ocurrencia del
siniestro.
La LCS establece el régimen de incursión en mora del CCS, imponiendo la necesidad de
cursar la reclamación indemnizatoria al mismo y el trascurso de tres meses sin pago o
consignación judicial.
Se ha de interpretar la necesidad de reclamación previa como acto de comunicación
del siniestro, que sería innecesaria en los supuestos en que el Consorcio hubiere sido
llevado al proceso, tomando cumplido conocimiento del accidente.
Según sentencias de distintas Audiencias Provinciales, existen criterios distintos en lo
que se refiere al inicio del cómputo del devengo de los mencionados intereses la fecha
a partir de la cual se devengan intereses puede ser:
a. Desde el día de la reclamación al Consorcio (Álava, Valencia, Madrid)
b. Desde el día en que se cumplan los tres meses posteriores a la reclamación
(Las Palmas, Valencia)
c. Desde el día que ocurrió el Siniestro (Barcelona, La Coruña, Asturias)
4.8. INTERVENCIÓN DEL CONSORCIO EN LOS PROCEDIMIENTOS JUDICIALES.
Es destacable la existencia de controversia en el ámbito de la jurisdicción civil acerca
de la exigencia al Consorcio de Compensación de Seguros de constituir el preceptivo
depósito o consignación de las cantidades indemnizatorias a que fuera condenado
como requisito previo a la interposición de un recurso de apelación por parte del
propio consorcio.
Son tres los criterios mantenidos por distintas Audiencias provinciales:
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a. La que considera que el Consorcio de Compensación de Seguros como Entidad
Pública Empresarial está exento de la obligación de constituir consignaciones,
depósitos o cualquier otro tipo de garantía previsto en las Leyes.
b. La que considera que no está exento de la consignación partiendo del principio de
que la exoneración de cargas procesales en favor del Estado u organismos Públicos o
Estatales requiere un precepto legal que expresamente lo establezca.
C. La que no exige la consignación cuando actúa como fondo de garantía, pero sí
cuando ejerce como aseguradora.
En relación a la cobertura de riesgos no aceptados por entidades aseguradoras el CCS
se constituye como entidad pública empresarial con personalidad jurídica propia y
plena capacidad de obrar para el cumplimiento de sus fines, dotada de patrimonio
distinto al del Estado, que ajusta su actividad al Ordenamiento Jurídico Privado.
El CCS, en consecuencia, debe estar sometido a la legislación civil o mercantil que rige
con carácter de generalidad para todos aquellos a que tales normas son aplicables,
pues tal legislación no excepciona nada en relación al CCS relativa a la consignación a
presentar recurso de apelación, cuando si lo hace, por ejemplo en relación al devengo
de intereses.
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TEMA 5.
OTRAS INSTITUCIONES RELACIONADAS CON EL SEGURO DEL AUTOMÓVIL:
5.1. LA OFICINA ESPAÑOLA DE ASEGURADORES DE AUTOMÓVILES (OFESAUTO):
CONCEPTO Y NATURALEZA JURÍDICA; COMPOSICIÓN Y FUNCIONES.
5.1.1. CONCEPTO
Es la oficina Nacional de la Carta Verde (certificado internacional de seguro de
Responsabilidad Civil de vehículos terrestres automóviles)
Es una asociación sin ánimo de lucro y se integran en ella todas las entidades
aseguradoras autorizadas para trabajar en España el ramo del seguro del automóvil y
el CCS.
Regula tanto la responsabilidad civil que resulta de la circulación de vehículos
automóviles como el control de la obligación de asegurar esta responsabilidad.
5.1.2. NATURALEZA JURÍDICA
Es una asociación constituida con arreglo a la legislación española de asociaciones
en el ámbito de actuación de responsabilidad civil derivada de la circulación de
vehículos a motor, de suscripción obligatoria, como ente de representación asociativa
de los intereses de las entidades aseguradoras integradas en dicha asociación.
Está dotada de personalidad jurídica propia, distinta de la de sus entidades
aseguradoras asociadas.
Posee una naturaleza jurídica híbrida, semejante, por un lado, a una Corporación
sectorial privada, como los colegios Profesionales, y por otro, a una Corporación de
Derecho Público como instrumento para conseguir un fin, actuando como agente
descentralizador de la Administración.
5.1.3. COMPOSICIÓN
Agrupa a todas las aseguradoras autorizadas para operar en España en el ramo del
Seguro Obligatorio y al Consorcio de Compensación de Seguros, éste en sus dos facetas
de Fondo de garantía y asegurador directo. Las aseguradoras son tanto las españolas
autorizadas por el Ministerio de Economía como las pertenecientes a los Estados
Miembros del Espacio Europeo que operen en España y las sucursales de aseguradoras
extranjeras.
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Para ser entidad asociada será requisito necesario y también suficiente haber
obtenido la autorización administrativa concedida por el Ministerio de Economía y
Hacienda, una vez dirigirá la solicitud al Presidente de OFESAUTO.
La entidad aseguradora perderá su condición de asociada en los siguientes casos:
a. Por revocación de la autorización administrativa correspondiente
b. Por separación voluntaria, siempre que haya dejado de operar previa o
simultáneamente.
La aseguradora que pierda la condición de asociada queda obligada hasta la
total extinción de todos los contratos de seguro suscritos y de todas las cartas
verdes emitidas por ella.
En todo caso, será responsable de la liquidación de los siniestros que en países
extranjeros adscritos a la carta verde sufrieran sus asegurados.
5.1.4. FUNCIONES
5.1.4.1. EN GENERAL
a. Accidentes en el extranjero con vehículos matriculados en España o
garantizados por carta verde emitida por una aseguradora asociada con la
autorización de OFESAUTO.
b. Accidentes ocurridos en España causados por vehículos matriculados en
países que forman parte del Convenio Multilateral de Garantía o garantizados
por carta verde emitida con autorización de una Oficina Nacional adherida a
dicho sistema.
Cuando el accidente ocurre en España, OFESAUTO informa sobre la identidad
del representante del asegurador del vehículo extranjero(corresponsal)
ayudando en todo momento a la víctima a obtener la indemnización que le
pueda corresponder.
5.1.4.2. COMO BUREAU PAGADOR
Las funciones de OFESAUTO como Bureau pagador comprende el conjunto de
la actividad en materia del sistema de carta verde tanto en el ámbito de
accidentes acaecidos fuera del territorio nacional y causados por vehículos
estacionados habitualmente en España, como los causados en España por
vehículos con estacionamiento habitual en otro Estado con el que se basen
relaciones de presunción de seguro, o por uno de un país suscriptor del sistema
de carta verde.
Una vez cubierta la fase de instrucción de los asuntos y verificado el pago a las
víctimas por el gestor de la asociada en el país del accidente OFESAUTO solo
intervendrá para garantizar que el reembolso de tales expedientes ha concluido
adecuadamente.
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Del reembolso final de pagos por parte del asegurador, responde
subsidiariamente OFESAUTO en nombre y por cuenta de una entidad
aseguradora asociada, es decir, una entidad autorizada en España por el CCS.
Garantiza la tramitación de los siniestros y el cumplimiento de las obligaciones
reflejadas en el Seguro de responsabilidad civil. Responde de forma subsidiaria
en nombre y por cuenta de una aseguradora asociada.
5.1.4.3. COMO BUREAU TRAMITADOR
Informa acerca de la identidad del representante de la aseguradora si el
accidente ocurre en España y el vehículo es extranjero.
En caso de que no se identifique a la aseguradora, atiende a los perjudicados y
víctimas por cuenta de la Oficina Nacional del país de procedencia del vehículo
causante, de acuerdo con el sistema de Seguro Obligatorio en España.
La oficina de pagos autorizará a OFESAUTO para que se haga cargo de los
distintos trámites que supongan el pago de los daños, pudiendo solicitar de ella
que permita a un corresponsal el hacerse cargo de dichos trámites.
5.1.4.4. COMO ORGANISMO DE INDEMNIZACIÓN
Responderá como tal en los siguientes casos:
a. El siniestro ocurre en España y el perjudicado tiene su residencia en otro
Estado miembro del Espacio Económico Europeo.
b. El siniestro ocurre en un Estado miembro del Espacio Económico Europeo y
el perjudicado tiene su residencia en España.
c. El siniestro ocurre en un tercer país adherido al sistema de la carta verde y
el perjudicado tiene su residencia en España.
d. El siniestro ocurre en un tercer país adherido al sistema de la carta verde y
el vehículo causante tiene su establecimiento habitual y está asegurado en
España.
En lo referente a reclamaciones, si el perjudicado no ha ejercitado el derecho
de acción directa contra la aseguradora, podrá hacerlo ante OFESAUTO en los
siguientes casos:
a. Cuando hayan transcurridos tres meses a partir de la fecha en que el
perjudicado presentó su reclamación a la aseguradora o su representante y
no formularon respuesta motivada.
b. Cuando la aseguradora no tenga representante, si no se ha reclamado
directamente a la aseguradora.
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En ambos casos OFESAUTO dará, en el plazo de dos meses, respuesta a la
reclamación. Será subsidiaria de la aseguradora cuando ésta no cumpla sus
obligaciones una vez informada del accidente.
5.2. LAS OFICINAS NACIONALES DE SEGURO (BUREAUX) EN GENERAL:
Uno de los objetivos de Tratado de Roma, consistió en establecer un mercado
común que tuviera las características propias de un marcado interior siendo
una de las condiciones, realizar la libre circulación; de ahí los controles que se
efectúan en frontera a los efectos de comprobar que se cumple la obligación de
seguro.
Esto puede entrañar dificultades para la libre circulación, por lo que las
recomendaciones invitan a que los países procedan al control únicamente en
casos excepcionales.
Puede suprimirse el control de carta verde entre países en base a un acuerdo
entre las oficinas nacionales de seguros, como resultado del cual cada oficina
garantizará la indemnización de los daños causados en su territorio por un
vehículo asegurado o no.
Así cada Estado se abstendrá de realizar el control del seguro, cuando tengan
los vehículos su estacionamiento habitual en un Estado miembro. Sin embargo
podrán realizar un control por sondeo.
5.2.1. EL CONVENIO – TIPO INTERBUREAUX O SISTEMA DE CARTA VERDE.
Con el certificado internacional de Seguro (Carta Verde, por su color) se
garantiza la existencia de un seguro de responsabilidad civil, según legislación
de cada país, facilitando la circulación de vehículos entre países.
Para ello, en cada país se crea una oficina nacional responsable ante las
autoridades correspondientes de las consecuencias de los siniestros
ocasionados por vehículos extranjeros. Como se ha comentado en apartados
anteriores, OFESAUTO, es el bureau español, que agrupa a todas las
aseguradoras autorizadas por el ministerio de Hacienda a operar en el ramo de
responsabilidad civil de vehículos terrestres.
En un principio, el sistema de Carta Verde exclusivamente se aplicaba en
territorio europeo, ampliándose posteriormente.
Agrupaba a países….
a. Pertenecientes al sistema del Convenio tipo interbureaux (Carta verde)
b. Firmantes del Convenio Multilateral de Garantía
c. Pertenecientes al Espacio Económico Europeo
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d. No pertenecientes a ningún grupo anterior (a,b,c)
Estaba constituido por los siguientes países:
1º Los estados integrantes del sistema del Convenio Multilateral de Garantía:
Alemania, Francia, Holanda Suecia, Austria, Dinamarca, España, Gran Bretaña,
Italia, Portugal, Bélgica, Grecia, Irlanda, Luxemburgo, Finlandia, Noruega,
Islandia, Suiza, República Checa, República Eslovaca, Hungría, Eslovenia, Croada
y Chipre
2º Otros estados: Albania, Andorra, Bosnia-Herzegovina, Bulgaria, Estonia,
Fyrom (Macedonia), Irak (suspendida por la ONU), Irán, Israel, Letonia, Malta,
Marruecos, Moldavia, Polonia, Rumania, Túnez, Turquía, Estado unificado de
Serbia y Montenegro y Ucrania.
Estaba prevista la ampliación del sistema de carta verde por la cuenca
mediterránea (Argelia, Libia, Egipto, Líbano, Siria…)
EXCLUSIONES:
Se encuentran excluidos del sistema de carta verde:
1º Los vehículos matriculados en Estados no miembros del EEE ni signatarios
del Convenio Multilateral de Garantía, cuyas oficinas pertenecen al sistema
Interbureaux, pero que no son portadores de una carta verde válida y en vigor.
Las autoridades aduaneras españolas son las que tienen competencia para
ejercer el control del aseguramiento de tales vehículos, e impedir su entrada en
España sin estar en posesión de una carta verde válida y en vigor.
2º Los vehículos matriculados en países ajenos al sistema Interbureaux. Para
entrar en territorio español, la responsabilidad civil por daños causados por
estos vehículos debe cubrirse mediante un seguro de frontera o mediante una
póliza ordinaria emitida por cualquier entidad aseguradora autorizada.
5.2.2. EL CONVENIO COMPLEMENTARIO ENTRE OFICINAS Y EL CONVENIO
MULTILATERAL DE GARANTÍA.
Las relaciones entre las oficinas de los Estados miembros del Espacio
Económico Europeo y las de otros países (Chequia, Hungría, Noruega, Suiza y
Eslovaquia) estaban reguladas por acuerdos complementarios al acuerdo sobre
el sistema Carta Verde.
Las oficinas aseguradoras revisaron los textos de dichos acuerdos
complementarios y los sustituyeron por uno único, el convenio multilateral de
Garantía.
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El convenio Multilateral de Garantía se firmó en Madrid el 15.03.91 y fue
publicado en el Diario Oficial de las Comunidades Europeas nº L177/27
El concepto esencial sobre el que gira la garantía de las respectivas oficinas
firmantes es el de “estacionamiento habitual”. Así cada Estado Miembro, a
través de su respectiva Oficina Nacional responde ante los otros Estados de los
daños causados en sus respectivos territorios, por los vehículos que tengan
estacionamiento habitual en ese Estado Miembro.
Esto determina que en cada Oficina Nacional estén integradas todas las
Entidades que en este Estado cubran el Seguro de Responsabilidad Civil de
Vehículos a motor.
PAISES FIRMANTES
U.E E.E.E OTROS
AUSTRIA BÉLGICA BULGARIA CHIPRE CHECA (REPÚBLICA) ALEMÁNIA DINAMARCA ESPAÑA ESTONIA FRANCIA FINLANDIA GRAN BRETAÑA GRECIA HUNGRÍA ITALIA IRLANDA LUXEMBURGO LITUANIA MALTA HOLANDA PORTUGAL POLONIA RUMANIA SUECIA ESLOVACA (REPÚBLICA) ESLOVENIA
ISLANDIA LIECHTENSTEIN NORUEGA SUIZA
ANDORRA CROACIA
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5.2.3. ACUERDO ENTRE OFICINAS NACIONALES DE SEGUROS DE LOS ESTADOS
MIEMBROS DEL EEE Y OTROS ESTADOS.
El 30 de Mayo de 2002 se celebró en Rethymno (isla de Creta, Grecia) el “Acuerdo
entre oficinas nacionales de seguros de los estados miembros del Espacio Económico
Europeo y de otros estados asociados”, a través del cual se aprobó del Reglamento
General del Consejo de Bureaux, con vigencia a partir del 1 de julio de 2003.
De esta forma se derogan el Convenio tipo interbureaux y el Convenio Multilateral de
Garantía, vistos anteriormente.
Este reglamento general tiene como objeto regular las recíprocas relaciones entre las
oficinas (Bureaux) nacionales de seguro en el marco del seguro obligatorio de
responsabilidad civil que derive del uso y circulación de vehículos a motor.
5.2.3.1. GESTIÓN DE LAS RECLAMACIONES
Cuando un Bureau es informado de la ocurrencia de un accidente en el territorio del
país para el cual es competente, en el que intervenga un vehículo que provenga de
otro país, debe proceder, sin esperar una reclamación formal, a investigar las
circunstancias del accidente. Comunicará, con la mayor brevedad, esta información al
asegurador que ha emitido la carta verde o la póliza de seguro.
Sí, en el curso de esta investigación, el Bureau constata que el asegurador del vehículo
implicado está identificado y que un corresponsal de este asegurador ha sido
autorizado enviará sin retraso la información a este corresponsal para su seguimiento
Cuando reciba una reclamación surgida de un accidente ocurrido en las condiciones
descritas anteriormente, el Bureau, si un corresponsal del asegurador ha sido
aceptado, le dará traslado sin dilación para que ésta pueda ser gestionada y liquidada.
Si no hubiera un corresponsal autorizado, informará inmediatamente al asegurador
correspondiente que ha emitido la carta verde o la póliza de seguro, del hecho de que
ha recibido una reclamación y que la va a tramitar.
No obstante, cuando la liquidación prevista exceda de las condiciones o los límites
aplicables en virtud de la ley del seguro obligatorio de responsabilidad civil de
automóviles en vigor en el país del accidente debe consultar al asegurador para todo
aquello que concierna a la parte de la reclamación que exceda de las condiciones o
límites. El acuerdo de este asegurador no es exigible si la ley impone al Bureau la
obligación de tener en cuenta las garantías contractuales que excedan las condiciones
o los límites previstos por la Ley de seguro obligatorio de la responsabilidad civil
derivada de la circulación de vehículos a motor del país del accidente.
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5.2.3.2. MODALIDADES DE REEMBOLSO
5.2.3.2.1. Cuando un Bureau o el mandatario designado a tal efecto, hay procedido a la
liquidación de todas las reclamaciones nacidas de un mismo accidente, dirigirá, en un
plazo máximo de un año a contar desde el último pago efectuado a favor de un
perjudicado, por fax o por e-mail, al miembro del Bureau que ha emitido la carta verde
o la póliza de seguros una demanda de reembolso, especificando:
a. las sumas pagadas a título de indemnización a los perjudicados en virtud de un
acuerdo amistoso o en ejecución de una decisión judicial
b. las sumas pagadas por servicios externos inherentes a la tramitación y la liquidación
de cada reclamación, así como los gastos específicos generados por las necesidades de
un procedimiento judicial
c. unos honorarios de gestión que cubran todos los otros gastos, calculados conforme
a las reglas aprobadas por el Consejo de Bureaux
Cuando las reclamaciones nacidas de un mismo accidente no hayan dado lugar a
ninguna indemnización, las sumas previstas en el apartado b, así como los honorarios
mínimos determinados por el Consejo de Bureaux conforme al apartado c, podrán ser
reclamados
5.2.3.2.2. La demanda de reembolso especificará que el importe debido es
pagadero en el país y en la moneda nacional del beneficiario, libre de todo gasto, en un
plazo de dos meses a contar desde la fecha de la demanda y que, pasado este plazo,
un interés de demora del 12% anual, calculado a partir de la fecha de la demanda
hasta la recepción por la banca del beneficiario de la suma demandada, le será
aplicado automáticamente
5.2.3.2.3. La demanda de reembolso puede igualmente mencionar que los
importes formulados en la moneda nacional son pagaderos en euros, al cambio oficial
en el país del Bureau solicitante a la fecha de la demanda
5.2.3.2.4. El reembolso de las sumas previstas en los puntos apartados a y b
podrá ser solicitado cuando el Bureau no haya todavía pagado todas las reclamaciones
resultantes de un mismo accidente. Los honorarios de gestión previstos en el apartado
c podrán igualmente ser reclamados si la suma cuyo reembolso ha sido solicitado a
título principal excede del importe fijado por el Consejo de Bureaux.
5.2.3.3. OBLIGACIÓN DE GARANTÍA
5.2.3.3.1. Cada Bureau garantiza el reembolso de los importes reclamados a sus
miembros
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5.2.3.3.2. Cuando un miembro no ha efectuado el pago reclamado en el plazo
de dos meses, el Bureau al cual está adherido este miembro procederá el mismo a
verificar el reembolso en las condiciones descritas a continuación
5.2.3.3.3. El Bureau deudor de la garantía dispone del plazo de un mes para
efectuar el pago. A la expiración de este plazo, se aplicará el interés de demora
recogido en el apartado 5.2.3.2.2.
5.2.3.4. EMISIÓN Y LIBRAMIENTO DE CARTAS VERDES
5.2.3.4.1. Cada Bureau asume la responsabilidad de la impresión de las cartas
verdes o autoriza a sus miembros a imprimirlas
5.2.3.4.2. Todas las cartas verdes serán consideradas válidas para al menos
quince días a contar desde la fecha de inicio. En el caso de que la carta verde hubiera
sido emitida por un período inferior, el Bureau que hubiera autorizado la emisión de la
carta verde garantizará la cobertura a los Bureaux de los países para los cuales la carta
es válida por un período de quince días desde la fecha de inicio.
5.2.3.5. CONFIRMACIÓN DE LA VALIDEZ DE LA CARTA VERDE
5.2.3.5.1. Cualquier demanda de confirmación de validez de una carta verde
identificada dirigida, por fax o por e-mail a un Bureau, por el Bureau del país donde el
accidente ha ocurrido o por el mandatario encargado a tal efecto debe ser objeto de
una respuesta definitiva en los tres meses siguientes a la demanda. La falta de
respuesta a la expiración de este período, hará que la carta verde sea considerada
como válida.
5.2.3.6. CARTAS VERDES FALSAS, IRREGULARMENTE LIBRADAS O MODIFICADAS
5.2.3.6.1. Cualquier carta verde presentada en un país para el cual es válida,
como emitida bajo la autoridad de un Bureau, vincula la garantía de éste, incluso si
esta carta verde es falsa, irregularmente librada o modificada
5.2.3.6.2. No obstante la garantía del Bureau no será aplicable si una carta
verde hace referencia a un vehículo que no está regularmente matriculado en su país
5.3. OTRAS INSTITUCIONES RELACIONADAS CON EL SEGURO DE AUTOMÓVIL
5.3.1. Instituto de investigación sobre reparación de vehículos S.A.
Conocida con el nombre “Centro Zaragoza”. Es una sociedad desde 1987. Está
compuesta por 25 aseguradoras que representan el 80% de las primas del Seguro del
automóvil en España
5.3.1.1. Objeto
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Tiene como objetivo fundamental la gestión y control de los daños materiales del
seguro del automóvil y la seguridad vial, para lo cual estudia todo lo referente a la
reparación de vehículos y su comportamiento y seguridad en los accidentes,
desarrollando la formación permanente de los expertos
5.3.1.2. Otras Actividades
Certificación de producto. Es un escrito mediante el cual se certifica que un
determinado producto cumple los requisitos para los que se ha fabricado. Ello se
consigue mediante ensayos preestablecidos.
Este sistema de certificación permite demostrar la calidad del producto y por
tanto:
- Elevar su calidad
- Hacer que su empresa sea más competitiva
- Aumentar sus ventas
- Introducirse en nuevos mercados
5.3.1.3. El mencionado centro elabora una base de datos llamada Base Siete (sistema
informativo de Especificaciones Técnicas) donde se encuentran las principales
características técnicas de aquellos automóviles que pueden ser asegurados
5.3.1.4. Los vehículos se clasifican en función de su tamaño y funcionalidad con el
siguiente criterio:
- Micro (MIC)
- Pequeño (PEQ)
- Compacto (COM)
- Medio (MED)
- Berlina (BER)
- Lujo (LJO)
- Monovolumen (MNV)
-Todoterreno (4x4)
-Todocamino (TCN)
5.3.1.5. Los resultados de los impactos (frontales, laterales y traseros), se incluyen en
los informes de Dañabilidad y Reparabilidad, describiendo de forma detallada las
piezas que se han reparado o sustituido, así como los tiempos de intervención que
cada una de las pruebas necesita y su ponderación global.
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5.3.2. Centro de experimentación y Seguridad Vial MAPFRE.
Es una institución, conocida con el nombre CEVISMAP, dedicada a la investigación del
automóvil en lo que se refiere a la reparación de los daños que pueda presentar como
consecuencia de un accidente.
5.3.2.1. Su actuación comprende a los turismos, vehículos industriales y motocicletas,
estando sus actividades orientadas al personal de talleres, peritos, alumnos y
profesores de FP y compañías de seguros, principalmente.
Cuando un vehículo llega al taller experimental se desmonta pieza a pieza. Con ello se
consigue conocer lo accesible de cada elemento y el método mejor para repararlo o
sustituirlo.
Diversos documentos, editados en varios formatos. Recogen la información obtenida.
5.3.2.2. Además, son sometidos a impactos con velocidad controlada, permitiendo así
determinar su deformabilidad y su posible reparación.
De esta forma se obtiene el índice de dañabilidad, que es la relación o cociente entre el
coste de reparación y el precio del vehículo.
5.3.3. Investigación Cooperativa entre entidades Aseguradoras y Fondos de
Pensiones. I.C.E.A.
ICEA es una asociación cuyo objetivo es estudiar e investigar materias relacionadas con
el seguro. Formada por un número de entidades aseguradoras que representan el 95%
de las pólizas del sector español, un gran número de las portuguesas y otras entidades
europeas y americanas.
La principal actividad de ICEA está orientada a la mejora de los métodos de gestión de
las entidades. Realiza estudios de investigación sobre seguros y da apoyo y
asesoramiento técnico a las entidades que lo solicitan.
5.3.4. Unión Española de Entidades Aseguradoras y Reaseguradoras. UNESPA.
Es la organización Patronal de las Empresas de Seguros que operan en el mercado
Español.
5.3.5. Centro Compensador residente en TIREA.
El Centro Compensador residente en TIREA (Tecnología de la Información y Redes para
las Entidades Aseguradoras), realiza un cálculo mensual de los saldos que cada entidad
debe o le deben con respecto a las restantes entidades. La liquidación de saldos se
realiza mediante recibos y transferencias bancarias entre la cuenta del Centro de
Compensación de las cuentas de cada entidad.
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Objetivos:
. Agilizar la gestión administrativa.
. Determinar saldos y liquidaciones con precisión.
.Potenciar acuerdos de indemnización.
. Integración en diversos entornos informáticos.
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Para la elaboración de este breve libro se han consultado los textos que a continuación
se citan. También se incluyen las webs, que son de interés y gran ayuda, a la hora de la
resolución de dudas que pudieran surgir durante la preparación de esta asignatura.
Bibliografía:
Real decreto legislativo 8/2004, de 29 de Octubre. Ley de responsabilidad civil y seguro en la
circulación de vehículos a motor
Ley 21/2007, de 11 de Julio, por la que se modifica el Real Decreto 8/2004
Real decreto 1507/2008, de 12 de septiembre. Reglamento del seguro obligatorio de
responsabilidad civil de vehículos a motor.
Ley 50/80, de 8 de Octubre, de contrato de seguro.
Guía práctica del contrato del seguro, Editorial El Derecho.
www.noticiasjuridicas.com
www.consorseguros.es
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