actividad del pas - Moodle FAPASA · 2015-03-25 · 5 2015 CENTRO FEDERAL DE CAPACITACIÓN activa,...

2 2015 CENTRO FEDERAL DE CAPACITACIÓN

Contenidos

(1) EL PROGRAMA DE CAPACITACIÓN CONTINUADA (PCC) Y LA IMPORTANCIA DE LAACTUALIZACIÓN DE CONOCIMIENTOS 4

(2) REGISTROS OBLIGATORIOS - FUNCIONALIDAD E IMPORTANCIA 7

EL PORQUÉ DE LOS LIBROS DEL PRODUCTOR 7

NUEVO SISTEMA DE RÚBRICA DIGITAL DE REGISTROS 8

(3)LA POTENCIALIDAD DE UNA CARTERA DE CLIENTES 11

3.1.-ANÁLISIS DEL MERCADO 15

4.- DIFERENTES CANALES DE COMERCIALIZACIÓN 20

ASESORAMIENTO PREVIO. 23

SUSCRIPCIÓN 23

ENTREGA DE LA PÓLIZA 24

EL SINIESTRO - ACTUACIÓN DEL PAS 24

VENTA MASIVA 26

RESOLUCIÓN Nº 38052/2013 29

VENTA DIRECTA. EN MOSTRADOR O CON VENDEDORES DEPENDIENTES 32

5)- MARCO SANCIONATORIO Y SU ALCANCE 34

RESPONSABILIDAD DE LOS PRODUCTORES ASESORES DE SEGUROS 34

RECURSO DE APELACIÓN 37

QUEJA 38

6) REQUERIMIENTOS ESPECÍFICOS DEL MERCADO 42

AUTORIDAD DE CONTROL 42

LAS COMPAÑÍAS DE SEGUROS 44


LOS EMPLEADOS 45

LOS PRODUCTORES ASESORES DE SEGUROS 45

INHABILIDADES 49

LA PRODUCCIÓN 52

LA SOLVENCIA DEL MERCADO 53

INDICADORES GENERALES DEL MERCADO ASEGURADOR 54

JUICIOS 54

7.-LA INSERCIÓN DEL PAS EN EL PLANES 55

SUPERINTENDENCIA DE SEGUROS DE LA NACIÓN 55

8).-EL ART. 10 DE LA LEY 22400 57


(1) EL PROGRAMA DE CAPACITACIÓNCONTINUADA (PCC) Y LA IMPORTANCIADE LA ACTUALIZACIÓN DECONOCIMIENTOS

Estimados alumnos: bienvenidos a este nuevociclo, les deseamos que tengan mucho éxito en

sus actividades y proyectos.Queremos que ustedes se sientan en un

ambiente agradable y tengan lasmejores posibilidades para elcumplimiento de los objetivos que sehan propuesto.Por sobre la importante formacióntécnica aportada por nosotros,trabajamos para formar profesionalescapaces de estudiar la realidad en uncampo particular y suscorrespondientes problemas en el másalto nivel, así concebimos la educación

y el aprendizaje como el proceso quecontribuye a que la persona se desarrolle

como tal y adquiera los diferentesconocimientos, habilidades y virtudes que le

permitirán planificar su carrera.Ustedes asumen el compromiso no sólo de armarse

académicamente, sino también de continuar la educaciónpermanente en valores; es decir la formación ética; estando por lo demás, lo académico ylo ético, estrechamente enlazados.La ley 22400 define al productor asesor de seguros como la persona física o jurídica querealiza la actividad mercantil de intermediación en seguros sin mantener vínculos quesupongan relación de dependencia con entidades aseguradoras o pérdida de independenciarespecto a éstas y ofreciendo asesoramiento profesional imparcial a quienes demandan lacobertura de riesgos. Deben informar sobre las condiciones que a su juicio convienesuscribir al futuro tomador por adaptarse mejor a sus necesidades, así como tambiéndurante la vigencia del contrato al tomador, asegurado y beneficiario sobre aquellascuestiones referidas a la póliza, más asistencia y asesoramiento en caso de siniestro.La actividad de intermediación supone generar las condiciones para que entre dos sujetos,diferentes del mediador, se celebre un negocio jurídico. El mediador no es parte en elnegocio jurídico que se logra en virtud de la mediación. Cobra por esta intermediación unacomisión.La actividad aseguradora no podemos imaginarla en la actualidad sin la intervención delPAS, que siendo ajeno al contrato de seguro, asume en su realización una participación


activa, mostrando la cara, brindando un asesoramiento de calidad y constante evolución,tratando de cubrir las cada vez más elevadas expectativas de los asegurados.Pensemos que el seguro es una creación cultural y además intangible, que necesita unaconstante asistencia de profesionales con capacidad y eficiencia para aconsejar alasegurado durante toda la vida de la póliza.Y este saber asesorar y aconsejar con prudencia y ecuanimidad integra su principal activo.Vivimos en un mundo dónde la especialización y la velocidad de acumulación deconocimientos es una característica. La actividad profesional del PAS se ve comprometidacon la permanente aparición de nuevos productos y esto implica la necesidad de actualizarlas capacidades personales. Además, en seguros es indispensable adquirir conocimientosen materias que le son afines al mismo, como Economía, Derecho y otras, que sonimprescindibles para conocer la realidad socioeconómica en la que desarrollan su actividady debe también mantener un grado de información de la vida política, financiera yeconómica del país y del mundo.Sin una cultura general importante no es posible reconocer con acierto los problemas delos demás ni detectar sus necesidades, y adaptar a ellas las coberturas existentes. Puedetambién acercar a la aseguradora las nuevas exigencias de asegurados y asegurables,cumpliendo así con el rol de "analista de mercado".Haciendo preguntas, algunas cerradas que solo admitan un sí o un no y otras amplias quedemuestren el conocimiento del PAS sobre la actividad del asegurable, se puede hacer uncorrecto análisis de necesidades dónde esté identificada y descripta la necesidad, laubicación del riesgo, la magnitud y periodicidad del peligro, etc. Estas preguntas agreganvalor a la labor y le permite distinguirse de la competencia, ofreciendo al asegurable unasolución en lugar de un producto.Tras la venta la labor del PAS recién comienza. Es un trato continuo, la aparición de nuevasnecesidades, la adecuación de capitales, la atención esmerada durante el siniestro,proporcionando servicios, tanto a las aseguradoras como a los asegurados y asegurables.Se dice que cuanto más intangible es el servicio, mayores han de ser las diferencias en sucomercialización.Los servicios se venden y luego se producen y consumen. En servicios no hay pruebas,demostraciones ni devoluciones. Un cliente con mal servicio generalmente opta por alejarse.Si estas funciones son cumplidas cabalmente, la función del PAS adquiere gran importanciae influencia en la sociedad. El PAS es la figura humana del seguro, transmite confianza,informa y educa sobre la importancia de prever, mitigador de desgracias previstas pero nodeseadas, intérprete experto de contratos y formador de conciencias aseguradoras.Las obligaciones de un productor asesor con su representado son muchas y variadas yemanan de la legislación vigente, de códigos de prácticas y de casos sentenciados. Elverdadero PAS debe prevalecer, convirtiéndose en un correcto analista de riesgos,actuando con ética profesional en una posición equidistante a los intereses del aseguradoy los del asegurador que representa.El saber y la capacidad profesional necesaria, como en casi toda otra profesión, se adquieretras haber realizado los estudios reglados oportunos más la continuada actualización deconocimientos que se pueden dividir en: conocimientos generales, conocimientosmercantiles y conocimientos profesionales.El PAS asesora y produce y es en el asesoramiento donde entran a pesar las ventajas deuna capacitación continuada, que junto a la información que provee la SSN, laspublicaciones especializadas y su propio análisis, le permite ofrecer al asegurable elcontrato adecuado a las necesidades de cada comprador.


Por eso el valor de la capacitación permanente, para asesorar profesionalmente aasegurados y asegurables sobre la importancia de contar con un instrumento que evite laincertidumbre generada por situaciones de riesgo. Nos encontramos pues, frente a unaactividad susceptible de ser ampliada y mejorada mediante la capacitación.El concepto de capacitación continuada propone impedir la conservación de "esto siemprese hizo así", generar nuevos conocimientos, mejorar y actualizar los ya adquiridos yrefrescar los olvidados por falta de práctica.A partir del año 1999 (Resolución 25475/97) los PAS, al abonar el derecho de inscripciónanual, deberán acreditar el cumplimiento del programa de capacitación continuada del añoanterior, cuyos temas y carga horaria determina la SSN e implementa el Ente Cooperador.La cantidad de horas académicas fue variando con el correr de los años, debiendo realizarsesiempre dentro del año calendario.Desde el año 2005 existen temas obligatorios que fija la SSN con una determinada cargahoraria, proponiendo los institutos autorizados otros temas complementarios previaaprobación sobre el módulo obligatorio, abonando un importe prefijado en concepto dederecho de examen, debiendo cumplir además, con la asistencia a las horas adeudadas.Quedan eximidas de realizar estos cursos las personas que hayan cumplido 66 años deedad.La SSN emitió el 04/02/2015 la Comunicación Nº 4381 con las nuevas pautas para elPrograma de Capacitación Continuada 2015:

- Para el cumplimiento de los requisitos del Programa de CapacitaciónContinuada por parte de los PAS correspondientes al año 2015, será obligatoriocursar de modo presencial, un módulo con una carga horaria de 4 hs. cátedra bajola modalidad "taller educativo", conforme los temarios pautados en el Anexo II dela presente Comunicación; y un módulo no pautado en su temática, conforme lasactividades autorizadas o que se autoricen en los términos de la normativa vigente.- Asimismo, será de carácter obligatorio para los productores asesores cursarun módulo bajo modalidad e-learning, administrado por el Ente Cooperador Ley22.400.


(2) REGISTROS OBLIGATORIOS -FUNCIONALIDAD E IMPORTANCIA

EL PORQUÉ DE LOS LIBROS DEL PRODUCTOR

El Código de Comercio en su artículo 43 nos dice:"Todo comerciante está obligado a llevar cuenta y razón de sus operaciones y a tener unacontabilidad mercantil organizada sobre una base contable uniforme y de la que resulte uncuadro verídico de sus negocios y una justificación clara de todos y cada uno de los actos

susceptibles de registración contable. Las constanciascontables deben complementarse con la documentación

respectiva". De aquí surge la obligatoriedad decontar con un sistema contable y la importancia

que la legislación otorga a la documentaciónrespaldatoria.

Según los artículos 33 y 67 del Código deComercio, los libros de comercio debenser obligatoriamente conservados pordiez años contados a partir del cese de laactividad. La documentaciónrespaldatoria se conservará por elmismo plazo.Art. 56. - El comerciante que omita ensu contabilidad, alguno de los libros quese declaran indispensables, o que losoculte, caso de decretarse su exhibición,

será juzgado en la controversia que dierelugar a la providencia de exhibición, y

cualquiera otra que tenga pendiente, por losasientos de los libros de su adversario.

El PAS deberá contar con los libros de registro,dentro de los treinta (30) días posteriores a la fecha

de la resolución que lo inscribe, independientemente sise ha comenzado a operar o no.

Las registraciones en ambos libros son diarias.En el Libro de Registro de Operaciones de Seguro se registrarán las operaciones deseguros y las modificaciones de contratos.El PAS organizador no realiza registraciones salvo cuando actúa como productor directo.Las sociedades de PAS sólo registran operaciones de la sociedad.En el Registro de Cobranzas y Rendiciones se registrarán las cobranzas realizadas y lasrendiciones de las mismas a las aseguradoras.Se aclara que en este libro se deben volcar los premios brutos, tanto cobrados comorendidos, sin efectuar deducción alguna por ningún concepto.La registración de las operaciones recibidas por el PAS, procederá en el momento en queel mismo concreta su actuación conforme lo dispuesto en las leyes 20091 y 22400, con


prescindencia de que el seguro respectivo aún no haya sido aceptado por la aseguradora.(Circular 2567/91 SSN).Veamos la diferencia que existe entre una propuesta de seguro y una póliza de seguro.La propuesta de seguro (oferta del contrato) contiene los datos básicos del asegurable(nombre y apellido o denominación social, domicilio y teléfono) y los del riesgo a asegurar.No obliga a ninguna de las dos partes. Es en esta instancia dónde intermedia el PAS, porende es cuando debe registrar.Hay contrato de seguro cuando el asegurador se obliga, mediante el pago de una prima ocotización a resarcir un daño o cumplir una prestación convenida si se cumple un hechoprevisto. No está entre las facultades del PAS aceptar o no un determinado riesgo, es laaseguradora quién toma esta decisión y en la formalización de este contrato intervienensolo dos partes: asegurado y aseguradora.El PAS deberá constituir un solo domicilio como asiento de su actividad (domicilio real), enel cual deben estar los libros (PDF) y toda la documentación respaldatoria. Este domicilioserá el válido para las verificaciones, notificaciones, citaciones y emplazamientos en casode fiscalización por parte de la SSN.Todo cambio de domicilio, deberá ser notificado en forma fehaciente y firmado por el PAS,dentro de las 48 horas de producido, caso contrario rige el anterior para cualquierfiscalización de la SSN. Los formularios de cambio de domicilio se encuentran en la páginade la SSN.En caso de pérdida o robo, deberá hacer la denuncia policial y acreditar la circunstanciaante la SSN, dentro de las veinticuatro (24) horas. En las cuarenta y ocho (48) horassiguientes, deberá rubricar nuevos libros con la denuncia policial. Deberá asentar, en eltérmino de treinta (30) días, todas las operaciones y cobranzas, en las que hubiereintervenido en los últimos cinco (5) años, o desde la obtención de la matrícula, si esta plazofuese menor.

NUEVO SISTEMA DE RÚBRICA DIGITAL DE REGISTROS

RESOLUCIÓN Nº 3 7 2 6 7, 23 NOV. 2012-OBLIGATORIEDAD DE RUBRICAR REGISTROS:

Desde el 1 de Marzo de 2013, las sociedades de PAS deberán utilizar, obligatoriamente,para la registración de sus operaciones y de sus cobranzas y rendiciones el Sistema deRúbrica Digital.Los PAS que se matriculen a partir del 1 de marzo de 2013, deberán, obligatoriamente,efectuar la registración de sus Operaciones de Seguros y de sus Cobranzas y Rendicionesa través del Sistema de Rúbrica Digital.Resolución Nº 38.343 del 30/04/2014Dispónese que desde el 1/10/2014 los PAS matriculados a partir del 1/3/2010 deberánefectuar la registración de las Operaciones de Seguros y Cobranzas y Rendiciones, a travésdel Sistema de Rúbrica Digital.Dentro de la modernización tecnológica que se está llevando a cabo en la SSN, enconcordancia con el Plan Nacional de Gobierno Electrónico, se establece esta modalidad derúbrica, con certificación mediante firma digital, de los Libros de Registros queobligatoriamente deben llevar los PAS y las sociedades por ellos integradas (en adelantePAS), eliminando los costos de traslado, de impresión, de encuadernación y de consumode papel con el beneficioso impacto sobre los recursos naturales. A medida que los PAS se


incorporen al sistema, se reemplazará la obligatoriedad de rúbrica y confección de losLibros de Registros físicos por la rúbrica digital y el sistema creado por la presente Resolución.El Productor/Sociedad deberá contar con dichos registros dentro de los 30 (treinta) díasposteriores a la fecha de la Resolución que lo inscribe en el Registro pertinente.- CUÁNDO PROCEDE LA REGISTRACIÓN:

Procede en el momento en que el PAS o la Sociedad de PAS actúan en los términos de lasLeyes Nro. 20.091 y 22.400. Las registraciones son diarias y se asentarán en la fechaen que el PAS o la Sociedad de PAS concretan su actuación de intermediación frente alasegurable o asegurado, o realiza operaciones de cobranzas y rendiciones frente a lacompañía de seguros o al PAO, según corresponda, conforme lo dispuesto por las LeyesNro. 17.418, 22.400, 20.091 y reglamentación dictada en consecuencia.La transferencia de las anotaciones no podrá excederse de los quince días deconcertada la operación.

- QUÉ SE DEBE REGISTRAR:

En el Registro de Operaciones de Seguros y en el Registro de Cobranzas yRendiciones se registrarán las operaciones de intermediación y las gestiones de cobranzasque se realicen, así como las rendiciones que se hagan de estas (Seguros nuevos,renovaciones, endosos de modificación o rectificación de contratos ya vigentes, cobranzasy/o rendiciones y notas de crédito para reflejar devolución de dinero).

- LUGAR DONDE DEBEN ENCONTRARSE LOS LIBROS:

Los libros digitales, sus copias de respaldo y la documentación respaldatoria físicapertinente deberán encontrarse disponibles permanentemente en el domicilio que hayadeclarado el PAS (domicilio real) o la Sociedad de PAS como sede comercial constituida,donde deberán ser exhibidos ante el primer requerimiento que le sea efectuado por estaSSN.- COMO SE COMIENZA A OPERAR

1. Para poder operar el sistema, se deberán abonar $ 150.- (pesos ciento cincuenta), através de Banco Nación o del Sistema de Pago Fácil.2. La boleta de pago se obtiene a través del sistema.3. El importe abonado equivale a 3.000 (tres mil) registros de Operaciones de Seguros ode Cobranzas y Rendiciones. Este importe irá consumiéndose en la proporción equivalentea un registro, hasta agotar el mismo. Una vez que el saldo llega a cero pesos, deberá volvera realizar un depósito para rehabilitar los envíos.4. Al sistema informático diseñado por ésta SSN, se ingresará a través del sitiohttps://rubricadigital.ssn.gob.ar donde el PAS a tales efectos deberá utilizar su CLAVEFISCAL (AFIP) que deberá ser de nivel de seguridad dos (2) como mínimo, más su CUIT.5. Para poder realizar la transferencia de información, se diseñó un aplicativo web en elque se pondrá a disposición de los PAS, la funcionalidad para la carga de cada operación,a través de un formulario web o, de ser preferido, el envío masivo de la información antesmencionada, utilizando un archivo TXT si son hasta cien (100) registraciones o un archivoXML si las registraciones a enviar son más de cien (100), que podrá ser exportadodirectamente desde los propios sistemas que hoy utilizan los PAS y subido a la SSN6. Los datos se someterán a validaciones de coherencia y correlatividad; y antes detransferir la información a este Organismo, se expondrá el contenido del archivo


previamente validado por el sistema, para que el PAS lo convalide y recién allí lainformación pasará a la base de SSN; y el sistema emitirá una copia firmada digitalmenteen formato PDF, para que el PAS la resguarde físicamente, que hará las veces de rúbrica.7. El PAS podrá transferir anotaciones diariamente o hasta con una demora de quince días.En el caso que las operaciones que se comuniquen sean de un período superior a los quincedías, el sistema los admitirá pero observará su recepción.8. El PAS como usuario contará con las siguientes funcionalidades:Administración de Saldos con la que se podrá:

� Acceder a la consulta del saldo/Cta.Cte.� Generar/recuperar boleta de pago para cargas. Estas cargas serán tratadas como

"paquetes". Cada paquete equivaldrá a tres mil registros y los PAS podrán decidircomprar tantos paquetes como consideren necesarios.

Administración de Libros con la que se podrá:� Acceder a consultar los libros (ROS y RCR) enviados a ésta SSN.� Recuperar comprobantes de recepción de las operaciones enviadas por los PAS que

hayan sido emitidos y firmado digitalmente por la SSN.� Cargar operaciones individuales utilizando el formulario de Operaciones o el de

Cobranzas.� Subir las novedades de Operaciones y de Cobranzas, a través de un archivo XML.

Estructura de los archivosExisten dos tipos de archivos para el envío de información. Uno para presentar informaciónreferida a los libros de Registros de Operaciones de Seguro (ROS) y otro para los libros deRegistros de Cobranzas y Rendiciones (RCR).Estos archivos tendrán un formato TXT o XML y constarán de dos grupos de información:Cabecera y Detalle.Las tablas están disponibles en el menú "Tablas Anexas" de la aplicación.Este sistema, en pleno desarrollo por parte de la SSN, se irá perfeccionando a medida quesurjan diferencias o inconvenientes en su implementación.El PAS que no lleve sus libros en orden y al día es pasible de ser sancionado por la SSN.La constancia única de rúbrica digital es el archivo pdf que deberá ser conservado por elPAS.


(3)LA POTENCIALIDAD DE UNA CARTERADE CLIENTES

Veremos en primer lugar qué es una cartera de seguros, para poder de esa maneracomenzar a conocer su potencialidad.Se habla de cartera como números de pólizas vigentes o como suma total de las primascorrespondientes a tales operaciones.Para nosotros significa las operaciones conseguidas a través de nuestra gestión deproducción. La cartera del productor de seguros es la exacta representación de su gestiónprofesional. Su composición y potencial demuestran su orientación al mercado y susconocimientos técnicos de la actividad.Hoy, para competir en un mercado, no sólo debe conocer en detalle los distintos segmentosque lo componen y sus necesidades de aseguramiento; debe también conocer a susclientes actuales y tomarlos como un mercado potencial en sí mismo para poder satisfacersus necesidades de otras coberturas que le permitirá mantenerlos y fidelizarlos. Esteobjetivo tiene como consecuencia natural que la cartera logre un equilibrio en sucompensación de riesgos.Para esto el PAS debe estar familiarizado con estrategias comerciales de éxito en otrosámbitos de comercialización.


Examinar su cartera de clientes con el objetivo de aumentar su productividad, aumentandolas operaciones derivadas de ella.Evaluar los resultados en términos de menores costos de adquisición a similar nivel decalidad de su producción, como factor de retención y fidelización de clientes.Estar familiarizado con instrumentos aptos para el análisis de la cartera y que facilitan lagestión del mayor número de operaciones resultante.Conocer el valor potencial de sus clientes más allá del riesgo, segmentando la cartera eimplementar una política de oferta inteligente superando la sola atención de los pedidos delos clientes.Para conseguir esto el PAS debe pensar si quiere ser un simple vendedor de pólizas o unasesor en previsión y control de riesgos, generando así ahorros y ventajas para el clientecomo factor diferencial.Una cartera de seguros podemos valorarla por su primaje, por su rentabilidad y por sucomposición.Para esto el PAS debe ver su cartera como es en la actualidad y buscar su potencialidad,como un mercado a desarrollar en sí misma.Veamos una breve definición de mercado:Es al ámbito, ya sea físico o virtual, en el cual se generan las condiciones necesarias paraintercambiar bienes y/o servicios permitiendo a los oferentes (vendedores) y a losdemandantes (compradores) establecer un vínculo comercial con el fin de realizaroperaciones de diversa índole, acuerdos o intercambios.El mercado está compuesto por muchos tipos de clientes, productos, servicios ynecesidades, y el objetivo es determinar cuáles de estos segmentos nos ofrecen mejoresoportunidades de crecimiento.Para potencializar nuestra cartera de clientes debemos realizar una primera clasificación:

- Clientes reales: Son aquellas personas, empresas u organizaciones que noshacen compras de forma periódica. Este tipo de clientes es el que genera el volumende ventas actual, por tanto, es la fuente de ingresos actuales y es la que nosdetermina nuestro mercado real.- Clientes potenciales: Son aquellas personas, empresas u organizaciones queno nos realizan compras en la actualidad pero que son visualizados como posiblesclientes en el futuro. Este tipo de clientes es el que podría dar lugar a undeterminado volumen de ventas, se los puede considerar como la fuente de ingresosfuturos y son nuestro mercado potencial.

Desde el punto de vista de nuestra actividad, el mercado está formado por todos losconsumidores o compradores actuales ypotenciales de coberturas de seguros.En marketing, se llama CROSS SELLING,o venta cruzada a la táctica mediante lacual se intenta vender productoscomplementarios a los que consume opretende consumir un cliente. Su objetivoes aumentar los ingresos de una cartera y,al mismo tiempo, generarle un valor mayormaximizando el valor de cada clienteConocer lo mejor posible a nuestrosclientes, segmentándolos en grupos connecesidades, características ocomportamientos propios.


LOS CONSUMIDORES SE SUELEN AGRUPAR SEGÚN:

a) Factores geográficos: Regiones o ciudadesb) Factores demográficos: Sexo, edad, nivel de ingresos, educaciónc) Factores psicográficos: Clases sociales, estilo de vida.d) Factores de comportamiento: Circunstancias de compra, beneficios que sebuscan

Para recoger toda la información de nuestros clientes debemos utilizar una base de datosinformática y para que sea efectiva debe estar normalizada y actualizada y debe serhomogénea y estándar.La información mínima que debe constar en la estructura de nuestra base de datos parapoder realizar un correcto análisis del cliente, debería ser:

- Nivel Socio económico.- Estilo de vida- Capacidad de Compra (ingresos, valor de vivienda, bienes, tarjetas de crédito.)- Capacidad de endeudamiento.- Composición Familiar (ocupación de cada miembro de la familia.).- Seguros vigentes.- Seguros posibles de adquirir.- Seguros que "no debemos" ofrecerles

Debemos también dividir a nuestros clientes en dos grandes segmentos:A - Empresas e Instituciones: en dónde la toma de decisiones es más lenta y complejapero más redituable

B - Personas y familias: dónde la decisión al ser individual es más expeditiva.


El valor del cliente no se mide por la transacción actual, sino por todas las futuras quepodamos y sepamos desarrollar.El PAS es un profesional de la intermediación de seguros y su cartera es un mercadopotencial en sí misma, debe apuntar a las necesidades, móviles de compra, hábitos decompra, deseo, etc. de sus clientes.Las ventas en nuestra profesión, se realizan en forma personal y gran parte de estasactividades en una aseguradora se manejan a través de los Productores de Seguros,quienes venden los productos de la compañía y hacen publicidad a la misma y a susproductos ante los consumidores y las organizaciones.Las ventas personales se consideran la mejor forma de transmitir información sobreproductos financieros complejos. Por lo tanto, el éxito de una compañía aseguradoradepende en gran medida de la eficacia de sus actividades de ventas personales que tienenuna clara ventaja sobre las otras maneras de promover la venta de productos;proporcionan flexibilidad al permitir que una compañía adapte su mensaje promocionalsegún las necesidades específicas de sus clientes, permiten que las compañías respondande forma inmediata a las preguntas e inquietudes de los clientes, y más concretamente alas preguntas e inquietudes que son de naturaleza compleja, establecen un vínculointeractivo entre los clientes potenciales o actuales y la compañía vendedora, un vínculoque no puede establecerse a través de otros mecanismos de venta. Es grande el impactoque pueden tener los esfuerzos de ventas personales del Productor Asesor en la reputaciónde la compañía.El Productor Asesor puede escuchar a un cliente para averiguar exactamente cuáles sonsus necesidades y deseos.Una parte importante de la tarea de un Productor de Seguros es ser el representante de laaseguradora ante sus clientes y representar a sus clientes ante la aseguradora.Los clientes satisfechos que han adquirido seguros de vida de un Productor Asesor deconfianza que trabaja para una compañía de confianza, estarán más dispuestos a comprarproductos complementarios que satisfagan sus otras necesidades financieras y establecerasí relaciones duraderas con ellos.Esta venta requiere grandes dosis de persistencia, paciencia, flexibilidad, buen humor,resistencia al "no" y perseverancia, además de una gran capacidad de trabajo. El productorfrecuentemente se encuentra sometido a presiones, pues siempre hay resultados que setienen que alcanzar, nuevos mercados en los que hay que entrar, etc.Debe enfocarse en lograr sus metas y considerar los obstáculos como un reto que lepermitirá estar cada vez más cerca de su objetivo. Tener en claro cuál es el objetivo quese quiere alcanzar y la manera en que se va a hacer realidad.El objetivo fundamental es convertir la necesidad de un cliente, en la oportunidad de ventade segundos y terceros productos asociados.Debe hacerse responsable de su rendimiento y sus resultados, mantener a los clientesinteresados en los productos y/o servicios que les ofrece, y a la vez, ganar nuevos clientes.Sobre todo en servicios dónde la labor más importante comienza luego de la venta y es enlos seguros dónde esta premisa se hace cierta en un ciento por ciento.Los beneficios que se obtienen son clientes más fieles, ya que los que reciben másproductos y servicios de una misma empresa suelen ser más leales, aumenta nuestro poderde negociación, ahorramos costos y podemos crecer en mercados más complejos.Para lograr todo esto se necesita estar altamente capacitado y pulir aptitudes, habilidadesy conocimientos.


Uno de los mayores obstáculos ante la venta cruzada es la resistencia de los clientes. Lapodemos minimizar ofreciendo la mejor calidad de servicio, que marcará la diferencia conla competencia.Es el PAS la primera imagen que ofrece la compañía y la percepción que el cliente se llevede él, será la que proyectará después a la empresa en general. No hay una segundaoportunidad para dar una buena primera impresión.Para llevar a cabo esta línea de trabajo el PAS debe saber que existen condicionantes,algunos dominables por él como la capacitación individual, el manejo de los tiempos,persistencia, capacidad de cambio, confianza, asistencia técnica, costos del crecimiento,experiencias propias o de colegas, etc. Y otros que forman parte del mercado y que no sondominables por el PAS como la acción de la competencia, el respaldo de las aseguradoras,las condiciones de los productos, etc.Otra clave para ser un profesional en esta actividad es el eficaz uso del tiempo.Especialmente en nuestro trabajo, es el recurso más preciado.Saber establecer objetivos en base a lo que es importante, determinar qué queremos lograren el corto, mediano y largo plazo, organizar nuestro tiempo identificando las herramientascorrectas que nos permitan cumplir los objetivos en el tiempo establecido, diferenciar lourgente de lo importante e identificar los enemigos de nuestro tiempo.Por sobre todos los consejos para mejorar nuestro tiempo, está el siguiente: colocar en unpapel muy visible (en el teléfono, computadora, etc.) que diga: LO QUE ESTOY HACIENDOEN ESTE MOMENTO, ¿ME MUEVE EN DIRECCION A MIS OBJETIVOS?¿Por qué cosas se tiene que preocupar el PAS en el contexto actual?El PAS debe comenzar a pensar su negocio como una empresa, y por tanto manejar todaslas variables que un empresario debe tener en cuenta para desarrollarse y crecer.Debe ocuparse de manejar información detallada de la realidad económica general y delmercado de seguros en particular para poder orientar su actividad hacia aquello másatractivo para su negocio. Debe poder precisar mercados específicos para orientar su ofertay sus esfuerzos en segmentos donde se sienta mejor posicionado. Debe generar una ofertaadecuada para esos segmentos. Debe preocuparse por generar estructuras que le permitandelegar tareas y hacer crecer su negocio. Debe incorporar tecnología, tal como ya he dicho.Debe mirar hacia sus competidores ya sea para neutralizarlos o para aprovechar susdebilidades en la conquista de clientes o mercados. Debe estar al tanto de los cambios, delas novedades y profundizando sus conocimientos para posicionarse y competir mejor.

3.1.-ANÁLISIS DEL MERCADO

El seguro como parámetro de desarrolloEl seguro es un factor importante de desarrollo en la economía. Haremos un breve análisisde la penetración de la actividad en la economía de distintos países y su importancia másallá de su participación en el PBI de una nación.Nuestra actividad, la aseguradora, es fundamental para el desarrollo económico de unasociedad. Desde tiempos inmemoriales, el hombre ha buscado la seguridad, preocupadopor advertir los peligros y aminorar sus consecuencias. Dependiendo del tipo de sociedad,en algunos casos asumían las pérdidas por robo de ganado, resarcimientos porfallecimientos o cubrían la navegación. Sin ir más lejos, la palabra "póliza", que no es otracosa que el contrato de seguro, tiene su origen en el latín y significa "promesa ocompromiso".


Es ese compromiso de asegurar un bien o la vida de una persona lo que ha permanecidoen el tiempo y ha convertido a la actividad aseguradora en uno de los componentesfundamentales para dar previsibilidad económica a una sociedad.El seguro no sólo tiene peso en una economía por su participación en el Producto BrutoInterno de un país, por la cantidad de personas que directa o indirectamente emplea, o porlas inversiones que efectúa. La importancia de esta actividad va más allá, ya que el pagode siniestros genera efectos multiplicadores y contribuye en los niveles de actividad de losdistintos sectores.Haremos un repaso de la realidad de la industria aseguradora a nivel mundial ylatinoamericano, para finalmente centrarnos en lo que viene aconteciendo en nuestro país.Las economías desarrolladasResulta lógico que, dado su desarrollo económico, Estados Unidos y los países de Europaoccidental tengan el mercado asegurador más fuerte a nivel global. En estas regiones,además de la fuerte incidencia de las coberturas patrimoniales que amparan a los distintossectores económicos, también hay una alta influencia de los seguros de personas.Esto explica, en parte, el hecho de que en los países europeos, la participación de laactividad aseguradora alcance el 7.5% de su PBI.Lo cual significa que en esas regiones el seguro tiene el más alto índice de penetración enla economía a nivel mundial representando más del 80% de la producción mundial enmateria de seguros, apuntalados fuertemente por la creciente incidencia del negocio deseguros de vida, que creció por encima de la media en la última década previa a la crisisfinanciera internacional de 2008 - 2009.La fuerte influencia del negocio de seguros de vida habla a las claras de sociedades conuna fuerte conciencia aseguradora, que además de proteger sus bienes, piensan a largoplazo y toman recaudos para garantizar el pasar económico del núcleo familiar.Allí se explica que la industria aseguradora tenga, en estas naciones, la participación másimportante y con una significativa demanda de coberturas con alto valor agregado, no sóloaquellas tradicionales. No obstante ello, también es preciso reconocer que el crecimientoglobal del seguro en estos países ha sido débil o nulo en los últimos años, pasando de unporcentaje cercano al 10% a tener en la actualidad una media global del 6.9%,contrastando con la expansión de la actividad en los mercados emergentes.La creciente importancia de los mercados emergentesEn la última década, se ha comenzado a hablar cada vez con más fuerza de cuatro paísesque vienen teniendo una destacada participación económica y política. Nos referimos aChina, India, Brasil y Rusia. Estos países han liderado el crecimiento de las economíasemergentes y comienzan a tener un rol cada vez más preponderante en el concierto denaciones. Su importancia está dada por la creciente estructura industrial, sus recursosnaturales y energéticos, y el crecimiento económico interno que posibilita que vastossectores de su población se incorporen al mercado de consumo, lo que los ha convertidoen destino de una porción significativa de las materias primas del sector alimentos.La actividad aseguradora de estos cuatro países haya sido la que mayor contribuciónrealizara al crecimiento de las primas de seguros de todos los países emergentes.La realidad latinoamericanaAl igual que en el resto de las economías emergentes, los mercados de seguros deLatinoamérica han tenido un constante crecimiento desde el año 2002 en adelante, con unincremento de producción superior en América del Sur por sobre Centroamérica.La realidad del mercado de seguros latinoamericano es muy disímil, debido a las asimetríaseconómicas existentes entre las distintas naciones, pues conviven países con un alto grado


de subdesarrollo con otros que van camino a convertirse en importantes actores a nivelmundial.En ese contexto, Brasil y México son los dos países que lideran la producción de seguros,concentrando el 60% de las primas en la región, hecho que se motiva en sus economíasaltamente industrializadas y en su alta densidad poblacional (México tiene una poblaciónde 103 millones de personas y Brasil tiene 186 millones de habitantes). De todas formas,la participación del seguro en el PBI de estos países está en el orden del 3%, lejos aún dela realidad de las economías desarrolladas.A excepción de Puerto Rico, con una participación del 8% de los seguros dentro de su PBI,pero con la aclaración de que en ese país se incluyen los seguros de protección de la saludpara la población de bajos recursos. Centroamérica es hoy una de las regiones dondemenor incidencia tiene esta actividad (1,8% promedio con respecto al PBI), comoconsecuencia de una escasa cultura aseguradora y el bajo ingreso per cápita.Sudamérica presenta también realidades diferentes. Como hemos mencionadoanteriormente, Brasil es uno de los polos de desarrollo más importantes. Este mercadotiene una distribución de primas que está liderada por el ramo Automotores, seguido porun seguro de vida con un alto componente financiero. Además, este mercado vienepresentando una buena evolución en ramos no tradicionales como los seguros deingeniería, riesgos diversos y los vinculados a la expansión del crédito interno y doméstico.En tanto, Chile es un claro ejemplo de un desarrollo paulatino y progresivo de la industriaaseguradora, al calor del crecimiento económico y también de la consolidación del paíscomo uno de los que mayor calidad institucional poseen en la región. Chile tenía tan sólo317 millones de dólares de primas en 1985 y alcanzó los 6500 millones en 2009, pasandode una participación del seguro en la economía del 1,86% a mediados de los 80 a casi un4% en la actualidad.En el resto de los países, la industria aseguradora tiene suerte dispar.Lo cierto es que en Latinoamérica, el sector asegurador está de pie y mirando con buenasexpectativas al futuro, consciente de sus debilidades pero también asumiendo muy biensus potencialidades y desafíos. En ese contexto, la constante profesionalización del SeguroAgrícola es un punto a destacar, poniéndose las aseguradoras a la altura del rol cada vezmás importante que la región tiene como proveedor de materias primas alimenticias alresto del mundo.El mercado argentinoEl mercado asegurador argentino tiene una dilatada trayectoria y sus empresas estánconsolidadas, generando de esa forma la confianza tan necesaria para el desarrollo de estaactividad.Según datos de la Superintendencia de Seguros de la Nación (SSN), la producción enprimas del mercado argentino a junio de 2009 fue de 27 mil millones de pesos.En la actualidad, el mercado cuenta con 186 entidades y 26.557 Productores Asesores deSeguros, de los cuales 26.026 son Personas Físicas y 551 Sociedades de Productores. Si alos intermediarios sumamos las 25 mil personas que trabajan en relación de dependenciaen las empresas aseguradoras, podemos señalar que al menos 100 mil personas vivendirectamente del seguro. A esto, habría que sumar los empleados de las oficinas deProductores Asesores de Seguros y todas aquellas personas que proveen servicios a algunode los eslabones de esta cadena.A finales de la década del 90, la participación de la actividad aseguradora en el PBIargentino era del 3%, luego cayó significativamente durante la crisis del 2001 y tuvo unarecuperación para llegar al 2,5% en el 2009. Progresivamente, se ha ido recuperando hasta


llegar a un porcentaje cercano al de la etapa pre-crisis, un 2,73% para el ejercicio entrejulio del año 2010 y junio de 2011, aunque aún hay mucho por trabajar en ese sentido.Hoy, la participación del seguro en el PBI argentino es inferior a la de Chile, similar a la deMéxico y Brasil, y superior a la de Uruguay y Paraguay.En ese contexto, un dato auspicioso es que las empresas aseguradoras argentinas vienenobteniendo resultados positivos durante el cierre de los últimos cuatro ejercicioseconómicos, fundamentalmente gracias al resultado financiero. Esto habla a las claras deun mercado sólido y solvente para responder ante los siniestros, que es el valor másimportante y lo que un asegurado espera de nosotros.Argentina tiene mucho para crecer, sobre todo en el segmento de seguros de vida, cuyomercado aún no ha llegado a su maduración y tiene un enorme potencial de desarrollo.Mundo Seguro - Septiembre 2010Procurando fomentar una cultura aseguradora e incentivando las mejores prácticas de laactividad, la SSN impulsa el Plan Nacional Estratégico del Seguro (PlaNeS) 2012 - 2020,para acompañar el proceso de desarrollo y progreso de la sociedad argentina, protegiendolos intereses de los asegurados y de los usuarios. Surge entonces como una necesidad ycomo un desafío conjunto entre el sector público y privado, tomar la iniciativa de invitar atodos los agentes del Sector para participar en el diseño de las mejores políticas para laplanificación de la actividad aseguradora en el país.Evolución reciente del mercado aseguradorEn la actualidad, el Sector de seguros en la Argentina ha presentado un comportamientoexpansivo correlacionado con la evolución de la economía nacional en los últimos nueveaños (2003-2011). Tras la mayor crisis histórica de la economía local, a partir del año 2003el mercado de seguros ha transitado por un sostenido sendero de crecimiento. En efecto,desde su piso de producción del año 2002 hasta el año 2011 el nivel de primas aumentóun 177% (medido en valores constantes del año 2011). Consolidar este crecimiento en elmarco de un proceso de desarrollo sustentable del Sector es justamente el desafío delPlaNeS.El dinamismo sectorial en los últimos nueve años (2003-2011) ha sido inclusive superior alpropio crecimiento del conjunto de la economía local. Por lo tanto, ha ido recuperando losniveles de producción previos al derrumbe del régimen de Convertibilidad y a partir de Juliodel año 2007 los ha superado (en valores constantes). Mientras que entre julio 2002 y juniode 2003 el Sector facturaba 19.731 millones de pesos (en valores constantes de 2011) enconcepto de primas emitidas, entre julio de 2010 y junio de 2011 su producción ascendióa los 45.006 millones de pesos.Entre otros factores, a nivel macroeconómico el avance de la actividad aseguradora ha sidoimpulsado principalmente por el proceso de reindustrialización y su consecuentegeneración de puestos de trabajo, el alza en precios internacionales de los productosagrícolas y el fenomenal crecimiento de la construcción. El incremento en el consumo y enla producción, el aumento del empleo, el fomento al proceso de formalización laboral y elincremento en la producción agrícola son factores, entre otros, que explican gran parte delcrecimiento registrado en los seguros para vehículos automotores y de riesgos del trabajo.En este contexto, existen significativas oportunidades para el crecimiento y consolidacióndel sector asociados al aumento en el stock de capital del país, propio del crecimiento enlas actividades económicas y a las oportunidades que el progreso social genera paraasegurar riesgos de manera sustentable en el país (como los distintos seguros de crédito,los seguros multirriesgo para las actividades agrícolas y los seguros de personas).Considerando entonces que en otros países de la región la participación de la producciónde seguros en la economía es más elevada, se entiende que el mercado debería tener


todavía un importante margen de crecimiento. Por otra parte, en la medida en queArgentina siga exhibiendo mejoras en sus indicadores de desarrollo, el sector aseguradordebería también escalar más en su posicionamiento relativo dentro de la economíanacional, pues los elevados niveles de la actividad en el mundo se correlacionanpositivamente con el grado de desarrollo económico.SSN - PlaNeS


4.- DIFERENTES CANALES DECOMERCIALIZACIÓN

Es el sector del seguro un sector que se percibe,en bastantes ocasiones, por el consumidorcomo oscuro, cargado de trampas,engaños, pólizas difíciles de entender,falta de información, letraspequeñas que encierran maticescasi inexplicables, etc. El tenerque suscribir una póliza deseguro se presenta comoalgo problemático para elpresuntamente inocenteasegurable que se acerca alas distintas entidadesaseguradoras, que ademássuelen ubicarse enimpresionantes edificioscuyo tamaño parece un fielespejo de su potencia y porconsiguiente, de la distintasituación en que se ubica conrespecto a ese asegurable.Y es importante elegir unabuena oferta, valorando lascoberturas que se pretenden y eldinero que se está dispuesto a pagar(es "vox populi" para el común de lagente que el seguro es siempre caro cuandono sucede el siniestro, pero barato cuandoocurre). Es un problema que nos afecta prácticamente atodos nosotros ya que, si bien es cierto que no todo el mundo cubre la responsabilidad civilque se pueda derivar de sus actos o asegura un negocio, sí que prácticamente todos nosenfrentamos con el seguro obligatorio de automóviles, por ejemplo.Los canales de comercialización de seguros en el mercado asegurador argentino son:

- Productor Asesor de Seguros- Agente Institorio- Venta masiva- Venta de mostrador

Para informarse, el asegurable recurre bien a un Productor Asesor de Seguros, profesionalindependiente, o bien a un Agente Institorio de una compañía concreta. Según el que elija,el servicio que le ofrecerá será distinto, dado que el Agente Institorio está vinculado conuna entidad aseguradora, y su labor será mediar entre ésta y el cliente, mientras que elProductor estudiará el caso y asesorará imparcialmente al cliente para que consiga la pólizaque mejor se adapte a sus necesidades. El Productor asesorará imparcialmente al


asegurable, el Agente está obligado a ofertar un producto concreto y en lo posible, ajustarloa las necesidades del cliente.La intermediación en seguros se encuentra regulada por la ley 22400. Esta Ley tiene porobjeto, regular las condiciones en que debe ordenarse y desarrollarse la actividad mercantilde intermediación en seguros, estableciendo los principios de su organización yfuncionamiento, los requisitos exigibles para el acceso al ejercicio de dicha actividad, lasnormas a las que han de sujetarse quienes la desarrollen y el régimen de supervisión ydisciplina administrativa que resulte de administrarlas.La Ley establece la obligación general, a todo intermediador, de ofrecer información verazy suficiente en la promoción, oferta y suscripción de las pólizas y, en general, en toda suactividad de asesoramiento.La figura del Agente Institorio se encuentra perfilada como "aquellos que actúan en lasuscripción de los contratos de seguros en calidad de afectos a una entidad aseguradora.Su función, por consiguiente, es actuar ante el consumidor de seguros "creando unaapariencia de prolongación de la entidad aseguradora a la que se encuentran vinculados"y ofrecer "al posible tomador, los seguros de dicha aseguradora".El Agente Institorio, persona física (figura modificada por Resolución de la SSN) o jurídica,lo es por haber celebrado un contrato (Mandato Comercial) con una entidad aseguradora,y se compromete frente a ella a realizar la actividad definida en el mismo: promoción yasesoramiento preparatorio de la formalización de contratos de seguro y la posteriorasistencia al tomador del seguro, al asegurado o al beneficiario del seguro.Para celebrar dicho contrato, que tendrá carácter mercantil, únicamente es preciso tenercapacidad legal para ejercer el comercio en los términos previstos en la legislaciónmercantil sin que se requiera requisito académico de ningún tipo (universitario o de otraclase).Este contrato, cuyo contenido se acuerda libremente por las partes y que incluye lascomisiones sobre primas y cualquier otro tipo de derechos económicos debe consignarsepor escrito. Por ello, se vincula el Agente a una entidad aseguradora concreta, y ello sereflejará en otras cuestiones: por ejemplo, la entidad aseguradora lleva el Registro de susagentes, sometido al control de la Superintendencia de Seguros, no se exigía matriculaciónpara acceder a esta profesión, por lo tanto la propia Entidad aseguradora asume la funciónde formar a sus Agentes si pretende que éstos desarrollen una labor adecuada, además deque se imputarán a la entidad las infracciones que haya cometido el Agente, sin perjuiciode sus responsabilidades civiles, penales o de otra índole.El Agente Institorio no puede promover la modificación de la cartera de contratoscelebrados con su intervención, ni llevar a cabo actos de disposición sobre su posiciónmediadora en dicha cartera sin consentimiento de la entidad aseguradora.No es propietario de su cartera.Las comunicaciones que se efectúen al Agente surtirán los mismos efectos que si sehubiesen realizado directamente a la entidad aseguradora, salvo exclusión expresa ydestacada en la póliza de seguro.La gran diferencia de los PAS con respecto a los Agentes Institorios es que ejercen suactividad libre de vínculos que supongan afección respecto de una o varias aseguradoras.Dado que no está vinculado a entidad aseguradora alguna, debe ofrecer un asesoramientoprofesional fundado en su independencia y explicar al posible tomador del seguro lascoberturas que, de entre las existentes en el mercado, mejor se adapten, a su juicioprofesional, a las necesidades del futuro tomador.Esta labor va a implicar en el caso del Agente Institorio conocer el propio producto yadaptar al caso concreto la oferta de la póliza (más o menos coberturas, etc.). Pero esto


no es, asesoramiento técnico, sino simple adaptación de la póliza a las necesidades delconcreto cliente.Identificamos así al Agente Institorio más con la entidad aseguradora (como colaboradorde la misma) frente al cliente, y al Productor Asesor con el cliente frente a la entidadaseguradora, como profesional independiente que, además, es experto en seguros y estácapacitado para emitir informes, etc.El Agente Institorio, puede realizar actividades de promoción y tiene la obligación de ofrecerinformación veraz y suficiente.Como ya dijimos para ser Agente Institorio no se exigía titulación académica alguna, por loque es posible que personas que no tengan formación alguna en el sector del Seguro (yque pueden ser perfectamente desde físico nuclear, empresario, ama de casa, poeta,cantante, etc.), se conviertan en Agentes de Seguros de determinada entidad aseguradoraque los capacitará en sus propios productos. Pero dicha formación a cargo de la empresano acredita que ese Agente se encuentre capacitado para asesorar dado que esa formaciónsuele basarse en el estudio de los propios productos, en reflexiones que muchas veces nose pueden universalizar, destinadas más que a instruir en el mundo del Seguro, a conocerlos propios productos que a partir de ese momento va a ofertar.Debe entenderse que está capacitado para asesorar a un cliente en cuestiones que excedande la mera información veraz y completa, aquél Agente Institorio que esté en posesión dela matrícula de Productor Asesor, dado que la formación recibida le habilita para ello.No está de más recordar qué entiende nuestro Diccionario por "asesorar". Acudiendo a estavoz, puede leerse "dar consejo o dictamen", además de "tomar consejo una persona deotra, ilustrarse con su parecer".En seguros hablamos de la misión de ilustrar a personas determinadas (tomador,asegurado y/o beneficiario) de las ventajas e inconvenientes respecto de un determinadonegocio. La labor de asesoramiento implica una actuación de doble naturaleza: en primerlugar, de carácter técnico-jurídico, que supone ilustrar a las partes que intervienen, en lasnormas adecuadas a la modalidad aseguradora, referida al contrato concertado, en suvertiente de derecho nacional, comunitario e internacional; en segundo lugar, otraactuación, ésta de carácter técnico-pericial, en función de la naturaleza del bien que sepretende asegurar y del riesgo o riesgos cuya cobertura se desea, las primas a satisfacer,indicando la oportunidad y persona o personas adecuadas para alcanzar el pago con efectoliberatorio.Ya sabemos que el Productor Asesor es un profesional independiente respecto de lasdistintas entidades aseguradoras, y debe ofrecer, un asesoramiento profesional imparcial(entendido en el sentido de que, dado que no está ligado a ninguna entidad aseguradorapor contrato alguno de exclusividad, por propia idiosincrasia de la figura su actuación debeser independiente, estudiando, dado que está capacitado para ello, las diversas pólizas queestime oportunas, y debe decantarse en cada caso por aquella entidad aseguradora quemejor satisfaga las necesidades de cada cliente, sin atender a cualquier otro tipo devaloraciones), informando al posible tomador sobre la cobertura que más convenga a susintereses, de entre las diversas ofertas existentes en el mercado, más cualquier otro tipode información previa, además de que durante la vigencia del contrato está obligado ainformar al tomador, asegurado y beneficiario sobre aquellas cuestiones referidas a lapóliza, más asistencia y asesoramiento en caso de siniestro.Dicha obligación se fundamenta en la filosofía inspiradora de la labor de esteintermediador: si debe elegir entre diversas pólizas de otras tantas entidades, se supone,de entrada, que debe motivar su decisión ante el cliente, para que entienda sus razones, y


comprenda por qué elige una póliza y no otra, además de que debe valorar cuál convienemás a sus intereses.Por otra parte, valórese que se considera al Productor Asesor como profesionalespecialmente capacitado para asesorar y ello debe atribuirse, sin ninguna duda, a quehabrá recibido la formación necesaria para ello (como criterio general de actuación en unasociedad como la actual, y sin perjuicio de que existan casos excepcionales cada vez menosnumerosos, cabe señalar que para poder asesorar sobre cualquier tema, el que se pretendaasesor debe haber recibido la formación oportuna para ello). No basta con ser Abogado,Egresado en Ciencias Económicas, en Administración y Dirección de Empresas, Economía,actuario de seguros, etc. sino que se debe poseer la matrícula, para uniformar el criterio yaportar seguridad jurídica al respecto.Podemos dividir la actuación del PAS en las siguientes etapas:

ASESORAMIENTO PREVIO.

La profesión de PAS se caracteriza por una doble función, asesoramiento y producción. Esen esta etapa del asesoramiento donde entran a pesar las ventajas de una capacitacióncontinuada, que junto a la información que provee la SSN, las publicaciones especializadasy su propio análisis, le permite ofrecer al asegurable el contrato adecuado a las necesidadesde cada comprador.Haciendo preguntas sencillas:¿Dónde? Ubica el riesgo¿Qué puede suceder? Se identifica la necesidad¿Porque? ¿Cómo lo puede afectar? Describe la necesidad¿Cada cuánto? ¿Cuán grande puede ser? Describe la periodicidad y magnitud.Estas preguntas agregan valor a la labor y le permite distinguirse de la competencia,ofreciendo al asegurable una solución en lugar de un producto.Está comprobado que en el proceso de venta, el 80% pasa por la correcta detección denecesidades del cliente, el 15% por la presentación de soluciones, acorde a las necesidadesdetectadas, y el 5% restante, al cierre de venta.Debe tener en cuenta los intereses del asegurable, investigar y analizar sus necesidades,proponer la póliza más conveniente, teniendo en cuenta la prima que supone y explicar lostérminos de las coberturas que se ofrecen.En esta etapa del asesoramiento se busca la ampliación de la masa de asegurados y llegara tener con ellos una empatía que, junto al servicio profesional, nos permita su fidelización.

SUSCRIPCIÓN

En esta etapa el productor asesor, debe ayudar al asegurable a proveer toda la informaciónnecesaria para la cobertura, haciéndole saber que la omisión de información, puede hacerloincurrir en reticencia y puede producirse la nulidad del contrato. La actividad aseguradorano se concibe en la actualidad, sin la intervención del PAS, que siendo ajeno al contrato deseguro, asume en su realización una participación activa, que representa un factor degarantía para las partes contratantes.Es conveniente que el tomador-asegurado-asegurable firme la propuesta, esta opción nosiempre es viable por la existencia de las solicitudes electrónicas.


La propuesta es una garantía para el asegurado, de que lo solicitado coincida con la póliza;para el asegurador: es la otra parte la que pide y elige y para el productor asesor, paradeterminar su responsabilidad civil.Si el PAS firma la propuesta está asumiendo un mandato que puede no ser reconocido porel asegurado o tomador. Ante un juicio de responsabilidad civil, deberá demostrar que lapropuesta firmada por él, responde íntegramente a lo solicitado por el cliente.El PAS no está facultado para emitir certificados de cobertura, salvo expresaautorización por escrito de la aseguradora; esta debe tener un certificadonumerado con la persona autorizada y el nombre del PAS debe ser comunicadoa la SSN (estas dos últimas son exigencias reglamentarias de la SSN).Los certificados de cobertura deben ser reemplazados por la póliza dentro de los quince(15) días de inicio de vigencia.Si el PAS emite un certificado de cobertura, sin la autorización de la aseguradora, estáasumiendo un mandato que puede ser desconocido por la misma, pero lo hace responsablefrente al asegurado y es objeto de sanción.

ENTREGA DE LA PÓLIZA

Genera algunos efectos jurídicos importantes: comienza a regir el plazo de un mes parareclamar diferencias (cuando el texto de la póliza difiere del de la propuesta, la diferenciase considerará aprobada por el tomador si no reclama dentro de un mes de haber recibidola póliza. Art.12 ley 17418). Con la entrega de la póliza comienza a regir también laexigencia del pago de la prima.La póliza debe entregarse mediando un recibo del asegurado-tomador o su representante.Es obligación del PAS cotejar el contenido de la póliza emitida por la aseguradora con lapropuesta realizada con el asegurado. Informarle de las coberturas tomadas, su extensión,fecha de vencimiento de las primas, ilustrarlo sobre sus derechos y obligaciones.El asegurado conciente de sus cargas y derechos valora la labor profesional del PAS.

EL SINIESTRO - ACTUACIÓN DEL PAS

El PAS debe asesorar al asegurado, durante la vigencia del contrato, acerca de susderechos, cargas y obligaciones, particularmente con relación a los siniestros (art.10 ley22400).Es una carga del tomador o beneficiario la comunicación del siniestro, pero si la denunciaes formulada por otro medio o persona anoticia al asegurador y nace su carga de pedirinformación adicional. Es conveniente que la denuncia esté firmada por el asegurado obeneficiario.El PAS, por ley, no está autorizado a recibir denuncias en nombre de la aseguradora. Lahabitualidad de este trámite realizado por el PAS, le da apariencia de legalidad.Si el PAS firma la denuncia está asumiendo un mandato que el asegurado puede noreconocer y asume una responsabilidad civil.Debe informar al asegurado sobre:- Hacer la denuncia en la aseguradora, dentro de los tres (3) días corridos de ocurridoel siniestro.- La notificación debe ser fehaciente.


- El contenido debe ser suficiente para individualizar al asegurado, la póliza y unadescripción somera del siniestro.- No reconocer responsabilidad ante terceros.- Que el incumplimiento de esta carga le puede hacer perder el derecho a serindemnizado (art.47 y 48 ley 17418).En caso de siniestro, el PAS debe informar a su asegurado sobre todos los plazos a teneren cuenta:

- Tiene tres (3) días para realizar la denuncia en la aseguradora (cuando la ley noespecifica, los días se consideran corridos)- La aseguradora tiene treinta (30) días para expedirse respecto al siniestro- El plazo de treinta (30) días se interrumpe, si la aseguradora pide documentacióncomplementaria respecto al siniestro (con notificación fehaciente)- El plazo vuelve a regir cuando el asegurado entrega la documentación solicitada- Al año del siniestro, prescriben los derechos del aseguradoEn resumen, prestar toda la asistencia requerida durante la vigencia de la póliza (estaobligación puede ser exigible aún después de rota la relación productor-asegurado), yfacilitar la asistencia necesaria en caso de siniestro, que es cuando el asegurado sufre elimpacto y se hace realidad la promesa que cumple el contrato. Mantener discreciónprofesional. Actuar con ética ante todas las partes.En los seguros de responsabilidad civil, hay dos momentos diferentes vinculados alacontecimiento:- El hecho generador.- El reclamo del tercero damnificadoHay obligación de denunciar el hecho generador (si lo conoce) y el reclamo (siniestro).La actuación del PAS ante terceros perjudicados es propia de los seguros deresponsabilidad civil, y la atención que se brinde al tercero perjudicado, es el medio directode atender al asegurado responsable y de salvaguardar su patrimonio de las posiblesindemnizaciones que pudiera verse obligado a pagar en función de su responsabilidad.La aseguradora lo que hace es sustituir al asegurado en su obligación indemnizatoria, deahí, que el no atender debidamente al perjudicado puede redundar en perjuicio para elasegurado.Rigen las normas de comportamiento ya expuestas, aunque es preciso obrar con mayorcautela, pues se trata de ver si hubo o no siniestro y si nuestro asegurado es responsable.No existe aquí la facultad de examinar si los objetos dañados coinciden cuanti ycualitativamente con lo descripto en la póliza, es imposible determinar a priori el tipo dedaño que pueda producirse, por lo tanto la tasación de los mismos es preciso realizarla casisiempre, con la anuencia del propietario o usuario de los objetos dañados.Este tercero es un extraño para el PAS y la aseguradora, ya que no está ligado a ellos porninguna relación y no se le puede exigir, al menos contractualmente, ninguna actuación.Su postura es la de reclamar la indemnización y recibir el pago.El PAS puede tratar eficazmente este tipo de siniestros, dónde debe obrar con la máximaprontitud y diligencia en la recogida inicial de datos que se dan en la ocurrencia del hecho,ya que de ello depende, más que en otros casos, la decisión de la aseguradora.Es este asesoramiento el que marca la diferencia con todos los otros medios decomercialización de seguros: agente institorio, canal masivo y venta directa.La ley 22400 no menciona en ninguno de sus artículos al Agente Institorio, el mismo seencuentra definido en la ley 17418. Tienen contratos particulares con las compañías(Resolución 24828/96).


VENTA MASIVA

Hasta el 20/12/2013 con la entrada en vigencia de la Resolución 38052, la venta de segurosa través de instituciones financieras estaba afianzada en Argentina a través del Decreto deComercialización Masiva 855/94Es la comercialización masiva de cualquier tipo de seguro caracterizado por suuniversalidad, sencillez y estandarización, mediante la red de los establecimientosbancarios, financieros, grandes tiendas, etc.Se trata de una asociación entre las principales instituciones financieras, los bancos, lastarjetas de crédito y las compañías de seguros. Las aseguradoras tradicionalmente hanofrecido este tipo de productos a clientes individuales y esta asociación supone la venta deproductos de seguros a través de una red de distribución bancaria.Se trata de aprovechar toda la infraestructura y cartera de clientes que existen en losbancos y tarjetas de crédito para comercializar a esos clientes productos de seguros quesean de fácil manejo. Este concepto esta invariablemente relacionado con la venta deproductos de seguros de vida, sin embargo, esta forma de distribución no ha tenido elmismo éxito en seguros generales.El término "Bancaseguros" nace en Europa en la década de los 80's para definir ladistribución de productos de seguros a través de la red bancaria. Esta nueva formacomercial implica una sinergia entre bancos y compañías de seguros para explotar elmercado de servicios financieros y que, llevado al plano práctico, significa el desarrollo dela actividad de venta de seguros a través de las ventanillas de bancos y otras entidadesfinancieras.Para crear y mantener una relación de fidelidad con sus clientes, los bancos y compañíasde seguros desarrollan alianzas estratégicas para proveer a sus clientes productosfinancieros competitivos acompañados de productos de seguros, fáciles, sencillos y de bajocosto, logrando así entidades de multiservicio,La proximidad de la banca con sus clientes es idónea para la venta de seguros, ya que losbancos cuentan con una extensa red de sucursales, una amplia base de clientes, así comola existencia de multitud de operaciones bancarias que requieren la contratación de seguroso fianzas (hipotecas, financiamientos, etc.).Por esto los bancos y tarjetas de crédito ya están bien establecidas como distribuidoras deproductos de seguros de vida, pero, sin embargo, solo tienen una limitada presencia comodistribuidoras de seguros patrimoniales. Esto se debe principalmente a que losconocimientos necesarios para suscribir seguros de vida y seguros patrimoniales son muydiferentes. En particular, la sinergia entre los principales productos bancarios y la venta deseguros de automóviles no es inmediatamente aparente.Es obvio que los bancos utilicen sus costosas redes de sucursales para la venta deproductos bancarios no tradicionales, incluyendo seguros de automóviles. Además, losbancos pueden utilizar sus bases de datos sobre los clientes para contactar con los posiblescompradores con más eficacia. En general, los bancos han actuado como agentesexclusivos en la venta de seguros.Existen muchos factores que favorecen a los bancos como distribuidores de productos deseguros:- El primer contacto entre el banco y el cliente es producido por el cliente.- El alto nivel de confidencia de los clientes con el banco.


- El banco tiene la información precisa de la situación personal del cliente, por ejemplo:dirección actual, salario, pago de impuestos, reducciones, existencia de algún acuerdobancario.- Contacto frecuente del banco con los clientes por medio de la correspondencia, elcontacto personal con el banco en asuntos confidenciales. La correspondencia bancaria esleída cuidadosamente todos los meses. Los detalles de las pólizas no.- Gran número de prospectos. Todos los clientes del banco.- Red de distribución sustancial, estas vías mantienen al cliente en contacto donde quieraque se encuentre.- Sistemas de archivos computarizados, lo que permite campañas de correo directo con elcliente.- Los seguros se utilizan como un vehículo que permite el pago de un préstamo bancario.Las atracciones que presentan los bancos como canales de distribución tienen quebalancearse según las siguientes consideraciones:Esta venta es casi siempre compulsiva y con mucha presión para el asegurado, porquevienen siempre detrás de un crédito, de un aumento de límite de crédito o descubierto, losllamados "seguros atados". Y esto sucede cuando el cliente se entera de que es el poseedorde un seguro, pues se da el caso (muy frecuentemente) de que el cliente desconoce queposee un seguro, en algún momento firmó una propuesta y se entera cuando llega el débito.Sin mencionar que estos clientes, habitualmente tienen un asesoramiento deficiente odirectamente carecen de él.DECRETO DE COMERCIALIZACIÓN MASIVA 855/94

Se reglamenta a través de la resolución Nº 23.469 de la SSN.Se crea en el ámbito de la SSN el registro especial de seguros comercializablesmasivamente, en el que deberán inscribirse los planes y pólizas autorizados, como tambiénestán detallados los ramos en que pueden operar:- Automotores y vehículos remolcados- Combinado familiar e incendio a casas de familia (ambos a 1º riesgo absoluto)- Caución: alquiler de inmuebles- Ramo vida: individual y temporaria. Sepelio. Accidentes personalesLos seguros que se comercialicen masivamente deberán contener un prospecto indicativoque preceda a la póliza y que se considerará parte integrante de la misma.Las aseguradoras que comercialicen los seguros autorizados de conformidad con elpresente régimen, solo podrán hacerla a través de las entidades que reúnan las siguientescondiciones:

1- Sean S.A., S.R.L., cooperativas que por la naturaleza de su objeto, suactividad habitual y estructura administrativa, garanticen la venta masiva de talesservicios.2- Acrediten la contratación de una póliza por una suma asegurada equivalentea cien mil pesos ($100.000.-) con el objeto de cubrir el correcto cumplimiento detodas las obligaciones emergentes de la tarea de comercialización que practiquen y,particularmente, los perjuicios por errores u omisiones que puedan ocasionar aquienes contraten por su intermedio.3- Deberán registrar debidamente las operaciones que intermedien.

En todos los casos las aseguradoras deberán inscribir a los intermediarios en un registroque a tal efecto se habilitará, debiendo informar la nómina a la SSN.


La aseguradora, sin perjuicio de las sanciones que merezca en virtud del ejercicio irregularde su actividad será responsable de los perjuicios por errores u omisiones que pudieraocasionar a quienes contraten por esa intermediación.La voluntad del asegurado respecto de la celebración del contrato deberá ser expresa,excluyéndose cualquier mecanismo de contratación que haga presumir la existencia de esavoluntad por la sola conducta omisiva de éste.Es un logro en el avance del rol de los PAS, la reciente reglamentación de los agentesinstitorios y la desarticulación de la resolución 855/94 de la venta masiva de seguros. Espolítica de la SSN promover, destacar y fomentar el trabajo correcto y apropiado que hacenlos PAS.Podemos ver en el siguiente artículo un claro ejemplo de la distorsión y abuso que cometenbancos, grandes tiendas, tarjetas de crédito, financieras, etc., amparándose en el Contratode Mandato del Agente Institorio, que en la realidad encubre a la venta masiva.¿CÓMO HACEN LOS BANCOS SANTANDER RÍO, BANCO GALICIA, CLUB SAN JORGE, CMRFALABELLA, TARJETA NARANJA, BANCO PRIVADO DE INVERSIONES, BANCO ITAÚ BUENAYRE, HSBC BANK, COLUMBIA S.A., BANCO DE LA CIUDAD DE BUENOS AIRES, ITALCREDS.A. y GPAT COMPAÑÍA FINANCIERA, ENTRE OTROS, PARA APROPIARSE ILEGALMENTEDE DOS MIL SEISCIENTOS MILLONES DE PESOS ($2 600 000 000) POR AÑO DE LOSCONSUMIDORES?¿Cuál es el "cargo" que cuestiona Adecua y otras asociaciones a los Bancos?No se trata de un cargo fijo, no variable preestablecido, sino el precio de un seguro: "elseguro de vida de deudores".¿Qué es el seguro de vida de deudores?Los bancos contratan seguros de vida para los clientes a los que les dan préstamospersonales para comprar un auto, una casa, etcétera. Y lo mismo hacen las financieras, losplanes de ahorro y las empresas emisoras de tarjetas de crédito.Los clientes no están obligados a tener este seguro pero los bancos no les dan el crédito sino lo aceptan.Con este seguro si el cliente se muere, el banco cobra el saldo de la deuda sin tenernecesidad de reclamársela a los herederos del cliente que murió.¿Cuál es el precio del seguro de vida de deudores?Las aseguradoras cobran por este seguro entre 20 y 30 centavos cada mil pesos de deudapor mes. Este es el precio que ofrecieron la mayoría de las aseguradoras cuando, en el año2008, el Banco de la Ciudad de Buenos Aires licitó el seguro de vida de deudores para todasu cartera. Queda así demostrado que el costo mensual de este seguro es de 20 centavoscada mil pesos de deuda, porque ese es el precio al que están dispuestas a tomarlo lamayoría de las más importantes aseguradoras en el país.

¿Qué precio cobran los bancos a sus clientes por el seguro de vida de deudores?En el año 2006 se pudo verificar en la página web del Banco Central de la RepúblicaArgentina (rubro "Régimen de Transparencia") que los bancos, financieras y tarjetas decrédito cobraban el seguro entre 2 y 4 pesos cada mil pesos de deuda por mes en lugar decobrar 20 o 30 centavos. Es decir, cobraban el seguro entre 10 y 20 veces más caro que loque correspondía. Esto en términos generales, puesto que una minoría cobraba lo quecorrespondía y otros llegaron a cobrar, como Italcred S.A., 80 pesos lo que valía 20 centavos.¿Son legales los precios del seguro que les cobran las entidades financieras a sus clientes?¿Por qué?No. Cuando un banco, una financiera o una administradora de planes de ahorro contratancon una aseguradora el seguro de vida para sus clientes deben hacerlo al precio corriente


de plaza. Si no cumplen con este deber están obligados a devolver todo lo que sus clientespagaron de más. Así los establecen los artículos 242 y 272 del Código de Comercio.¿En manos de quién queda el exceso del precio del seguro?ADA y Adecua han identificado varias maniobras, también ilegales, por las cuales lo cobradode más por el seguro se queda en el banco o "retorna" desde la aseguradora a los bancos.Todas estas maniobras están legalmente prohibidas por los artículos 27 y 61 de la Ley deEntidades de Seguros 20091 y por los artículos 499 y 1908 del Código Civil.Todos los artilugios para que el exceso del precio del seguro vuelva a los bancos son paraque las entidades financieras obtengan "intereses encubiertos". ¿Y qué ventajas tienen losbancos al obtener estos intereses disfrazados de prima de seguros de vida? Muy simple.Los intereses están gravados con el IVA y los seguros de vida no. Es decir que toda estamaniobra encubría, también, una fabulosa evasión impositiva.¿Qué daños produce la conducta de los bancos y sus aseguradoras al bolsillo delconsumidor y a la economía del país?Los bancos obtienen ganancias ilícitas de sus clientes que varían según el importe delpréstamo. Por ejemplo:Si un consumidor tiene un saldo impago de su tarjeta de crédito de $1000, lo que el bancole cobra de más es alrededor de $1,80 por mes; Si el consumidor le debe al banco un préstamo personal de $ 10 000, el banco le cobra demás $18 por mes; Si compró un auto a crédito o en un plan de ahorro y el saldo es de $ 50 000, laadministradora del plan de ahorro le cobrará de más $90; y si el consumidor obtuvo unpréstamo de $200 000 para comprar una casa, el banco le cobra de más $360 por mes.Siempre suponiendo que el seguro de vida se cobra sobre el saldo impago porque, muchasveces, las entidades crediticias cobran el seguro de vida sobre el monto original delpréstamo y en estos casos las diferencias son mucho mayores.La suma de todo lo que cobran los bancos y financieras de más a sus clientes en todas laslíneas de crédito por el seguro de vida de deudores arroja un total de DOS MILSEISCIENTOS MILLONES DE PESOS POR AÑO ($2 600 000 000).Esta maniobra ilícita tiene un grave impacto en la economía general del país porqueincrementa artificialmente el precio final de los productos. Estos dos mil seiscientosmillones de pesos se sustraen no sólo de los bolsillos de los consumidores sino también dela producción y del consumo y van a parar como utilidades a la intermediación financieraparasitaria.

RESOLUCIÓN Nº 38052/2013

La Superintendencia de Seguros de la Nación emitió una Resolución, la Nº 38052 deDiciembre 2013, regulando la actuación de los denominados agentes institorios, paradefinir a quienes tienen mandatos otorgados por las aseguradoras para comercializarseguros.De la nueva regulación emitida por el organismo oficial, deben destacarse varios puntos:1) Habrá un registro obligatorio de AI denominado RAI; Solo podrán inscribirse en el RAIlas personas jurídicas, cualquiera fuere la forma societaria adoptada, que acrediten comomínimo dos (2) años de trayectoria en su actividad principal. Para su inscripción deberáncumplir con los requisitos especificados en la Resolución.2) El AI deberá contar con una gerencia de seguros, cuyo responsable deberá acreditaridoneidad para el cargo; y deberá designar en cada uno de los puntos de venta donde


ofrece el servicio a un dependiente con el cargo de "responsable de atención al clienteasegurado". No podrán ser designados Responsables o Gerentes del Departamento deSeguros o Responsable de Atención al Cliente Asegurado las personas que se encuentraninhabilitadas por esta SSN para actuar como PAS o para ser Directores, Gerentes oAccionistas de una Aseguradora.3) Los AI con mandato vigente deberán adecuarse a la norma a partir del 30 de junio de2014. No obstante, los mandatos que estén inscriptos en el Registro Público de Comercioe informados a la SSN, tendrán validez hasta el 31 de diciembre de 2014.4) La opción de operar a través de mandato institorio resulta excluyente delejercicio de la actividad como intermediario, no obstante la aplicación delrégimen previsto en la Ley N° 22.400.5) El mandato que otorgue la aseguradora deberá ser otorgado por escritura pública,constando como mínimo la identificación de las partes, número de CUIT, domicilio, ramoso planes de seguro para los que se concede autorización y el inicio de su vigencia. Elmandato deberá inscribirse en el Registro Público de Comercio de la jurisdiccióncompetente. El mandato deberá contener un apartado en el cual se detallen las facultadesotorgadas al AI, las que no podrán ser delegadas o sustituidas. No obstante, en todos loscasos, dicho documento deberá contener una cláusula por la que se faculta al AI a celebrarcontratos de seguros, pactar modificaciones o prórrogas y recibir notificaciones. Podráconcederse autorización para el cobro de premios debiendo la cobranza efectuarse por losmedios autorizados por la normativa vigente. La forma de retribución, así como el detallede los planes de seguros autorizados a ser comercializados deberán ser tratadosexpresamente en el mandato o en un documento en el cual se instrumenten aspectoscomplementarios de la relación contractual con el AI.6) Durante su intervención el AI deberá garantizar el resguardo del derecho del tomador oasegurado para decidir sobre la contratación de seguros, estándole especialmente vedadocondicionar el otorgamiento de un bien o servicio a la contratación de los seguros que esteofrezca. No se entenderá que existe condicionamiento cuando el seguro sea exigido paradar cobertura al interés asegurable del AI en el marco de la financiación otorgada por laventa de un bien o servicio, debiendo en este caso ofrecerse a los usuarios por lo menostres (3) compañías aseguradoras no vinculadas entre las que pudieren optar, El premiodel seguro deberá ser el mismo que la compañía elegida perciba por operacionescon particulares según las mismas condiciones, plazos y riesgos cubiertos, y enningún caso podrá ser superior al que corresponda a una operación similar en laque hubiese intervenido un PAS.7) Las compañías de seguro deberán informar la designación, revocación o modificación delos mandatos institorios, dentro de las setenta y dos (72) horas de haberse producido, através del sistema informático y de conformidad con la modalidad que a tales efectosprevea la SSN. Asimismo una copia certificada ante Escribano Público de dichadocumentación deberá ser remitida a la SSN dentro de los treinta (30) días. Las exigenciasprevistas en este artículo serán extensibles a los documentos a través de los cuales seinstrumenten aspectos complementarios de la relación contractual con el AI.8) El AI deberá llevar una base informática de datos histórica y secuencial, donde seingresarán diariamente las operaciones de seguro que hubiere comercializado. En dichosregistros se consignarán como mínimo los siguientes datos: 1) Número de orden; 2) Fecha de registración; 3) Nombre y Apellido o Razón Social del asegurado, tomador y beneficiario


4) Domicilio del Asegurado; 5) Ubicación del riesgo; 6) Premio total del seguro; 7) Entidad aseguradora; 8) Bien a asegurar; 9) Riesgo a cubrir; 10) Suma total a asegurar; 11) Vigencia del seguro; 12) Observaciones.9) El AI deberá llevar una base informática de datos histórica y secuencial de los siniestrosdenunciados tanto en su sede principal, como en las filiales, agencias, sucursales y/u otrasdescentralizaciones, relativo a los seguros comercializados por este. En la base de datosdeberá consignarse como mínimo: 1) Número de Orden; 2) Fecha de registración; 3) Fecha de Siniestro; 4) Estado del Siniestro: En Trámite, Declinado, Resolución favorable para el asegurado, Resolución desfavorable para el Asegurado, Pagado 5) Entidad Aseguradora; 6) Fecha de comunicación a la Entidad Aseguradora; 7) Número de Póliza; 8) Vigencia de la póliza; 9) Asegurado, Beneficiario y/o Derechohabiente; 10) Descripción del evento denunciado; 11) Número de siniestro otorgado por la Aseguradora.10) Las Personas Jurídicas deberán denunciar el domicilio de su sede social debidamenteinscripto. Deberán informar además los domicilios de sus descentralizaciones y lascategorías que otorga a las mismas (filiales, agencias, sucursales puntos de venta, otros).Los cambios de domicilio deberán ser comunicados a la SSN dentro de las cuarenta y ocho(48) horas de producido el mismo. La falta de denuncia del cambio de domicilio harásubsistir el anterior, a todos los efectos, ya sea de verificaciones y/o notificaciones, siendoválidas todas las que se efectuaren en el mismo.11) El AI deberá exhibir el afiche definido en la presente Resolución. El arte del afiche,deberá contemplar la uniformidad de medidas tipográficas, los planes de seguro a cuyacomercialización se encuentra autorizado y las aseguradoras de las que recibió mandatoinstitorio, deberán figurar en el afiche. Deberá informarse como mínimo que cuenta conautorización para: celebrar contratos de seguros, pactar modificaciones o prórrogas, recibirnotificaciones. Asimismo deberá informarse expresamente si cuenta o no con autorizaciónpara la cobranza de premios. El Responsable o Gerente de Seguros del AI, así como elResponsable de Atención al Cliente Asegurado deberán figurar en el afiche con lossiguientes datos mínimos de identificación: Nombre y Apellido, Documento Nacional deIdentidad.Asimismo, deberá llevar incorporado el Nombre y logo de la SSN, el número telefónico ydirección de correo electrónico de atención y consultas del Departamento de Orientación yAsistencia al Asegurado (DOAA). El afiche será de exhibición obligatoria en elestablecimiento principal como en las descentralizaciones, debiendo exponerse al menosuno (1) por establecimiento, en lugares destacados que permitan la fácil visualización porparte de los asegurados y asegurables.


12) El AI deberá abonar el derecho de actuación que periódicamente determine la SSN,importe que se fija por la presente Resolución en la suma de pesos SEIS MIL ($6.000).13) El derecho de actuación deberá ser abonado anualmente antes del 30/04 de cada año.El AI que incurriere en mora en el pago deberá abonar el importe vigente al momento delpago, con más una multa del cincuenta por ciento (50%) de dicho importe. En el supuestode no abonarse dicho monto antes del 10/01 del siguiente año, la referida multa seincrementará al ciento por ciento (100%). Transcurridos DOS (2) años calendario sin queel interesado hubiera abonado el derecho de inscripción con la multa correspondiente, seproducirá la caducidad automática de la inscripción en el RAI. El AI, cuya inscripciónhubiera caducado por falta de pago del derecho anual de actuación, podrá solicitar sureinscripción en el RAI, para lo cual deberá cumplimentar todos los requisitos establecidosen la presente, debiendo abonar el importe que adeuda, actualizado en base al valorcorrespondiente para el año en que solicita la reinscripción.14) La inobservancia de alguno de los preceptos previstos en la presente Resolución porparte de las Entidades Aseguradoras o los AI importará la aplicación de las sancionesprevistas por los Artículos 58 Y 59 de la Ley N° 20.091. La inhabilitación, suspensión ocancelación de la matrícula de los PAS, o de una Sociedad de Productores o de alguno desus socios, importará la misma condición para operar como AI.15) Quedan sin efecto las Resoluciones SSN N° 23.469, N° 23.879, N° 24.240, N° 30.418Y N° 30.481 Y las Circulares N° 3.332, N° 3.963, N° 4.420, N° 6.420 Y N° 7.961.16) Los AI con mandato vigente, deberán adecuarse al presente marco regulatorio a partirdel 30 de junio de 2014. Los mandatos institorios que a la fecha de entrada en vigencia dela presente Resolución se encuentren debidamente inscriptos en el Registro Público deComercio e informados a la SSN, serán válidos hasta el 31 de diciembre de 2014, salvo quetengan prevista una fecha de expiración anterior.17) Los mandatos suscriptos a partir de la entrada en vigencia de esta normativa deberánser informados a partir del 30 de junio de 2014, de acuerdo a la modalidad que conformelo previsto por el artículo 9° de la presente Resolución, determine la SSN.18) Las Personas Físicas que acrediten mandatos institorios inscriptos en elRegistro Público de Comercio y en la SSN, que asimismo reúnan los demásrequisitos para obtener la matrícula de Productor Asesor de Seguros, podránacceder a un Programa de Capacitación para Aspirantes de doscientas (200)horas. La opción prevista en el presente artículo, deberá ser ejercida antes del30 de junio de 2014.19) Quienes pretendan inscribirse en el RAI deberán hacerlo a partir del 30 de junio de2014.

VENTA DIRECTA. EN MOSTRADOR O CON VENDEDORESDEPENDIENTES

Las compañías aseguradoras comercializan seguros, a través de sus empleados en susoficinas, sin que intervenga un mediador.Otra forma de venta directa muy utilizada por las aseguradoras, es la venta telefónica,como principal vía de contacto entre la entidad y su clientes, gestionando por este medio,la contratación y el servicio post venta.Internet, es la forma más reciente de venta directa. Por el momento no se ha desarrolladocon las expectativas por las que fue creada.


Es importante destacar que este canal de comercialización, no es una intermediación, conlas desventajas en el asesoramiento que esto implica, sin olvidarnos de que sólo puedenofrecer condiciones comerciales de la compañía con la cual poseen una relación laboral dedependencia.


5)- MARCO SANCIONATORIO Y SUALCANCE

RESPONSABILIDAD DE LOS PRODUCTORES ASESORES DESEGUROS

MARCO DE RESPONSABILIDAD

Las actividades que realizan los distintos operadores delmercado asegurador argentino, consideradas desde la

perspectiva de tutela de los intereses de aseguradosy asegurables y en atención a los aspectos denaturaleza humana, social y económicainvolucrados, genera niveles de responsabilidad.En este sentido el incumplimiento de lanormativa general y específica (leyes 17418,20091 y 22400), que rigen el desenvolvimientodel mercado asegurador podrá generarrespecto de la gestión de funcionarios delórgano de control, la operatoria de lasentidades aseguradoras y la función de los PASmatriculados responsabilidades de índole

administrativa, comercial, civil y penal.SITUACIÓN ESPECÍFICA DE LOS PAS

El productor asesor es un profesional, que no estádesligado del ser humano que es. Así como actúa en su

vida privada, con los mismos valores éticos y morales, actuaráen su vida profesional.Tienen obligaciones que los caracterizan por ley que son: asesoramiento, ilustración,consejo, diligencia, buena fe, prontitud y ética para con el asegurado o asegurable. Con losmismos principios debe actuar con las aseguradoras.TIENE EL PAS UNA TRIPLE VINCULACIÓN JURÍDICA:

- con la SSN- con la aseguradora- con el asegurado-asegurable.TIENE TAMBIÉN TRES ÁMBITOS DE RESPONSABILIDAD:

- Administrativa- Civil- PenalRESPONSABILIDAD ADMINISTRATIVA


La ley 22400 y las reglamentaciones complementarias establecen el marco de deberespropios de la actividad del PAS matriculado, remitiendo a los efectos sancionatorios a lossiguientes artículos de la mencionada ley:Art.13.- El incumplimiento de las funciones y deberes establecidos en el art. 10 de lapresente ley por parte de los PAS, los hará pasibles de las sanciones previstas en el art. 59de la ley 20.091 pudiendo, además disponerse la cancelación de la inscripción en elRegistro de PAS.Art.15.- Se considerará falta grave facilitar o cooperar de cualquier manera en el ejerciciode las actividades previstas en esta ley, por parte de personas que, debiendo estarlo, nose hallen inscriptas en el registro correspondiente, aplicándose el art. 59 de la ley 20091.Artículo 22º: Las sanciones correspondientes a las infracciones cometidas por una sociedadde PAS o, individualmente por uno de los socios cumpliendo una decisión social, alcanzarántambién en su caso, a los demás integrantes inscriptos y, patrimonialmente a la sociedad,de acuerdo con las normas del derecho común. Si, por el contrario, la infracción secometiese por uno de los integrantes de una sociedad de PAS, pudiéndose comprobar suexclusiva responsabilidad personal, la sanción no alcanzará a los demás integrantes enforma individual y la responsabilidad de la sociedad se determinará de acuerdo a lasnormas del derecho común.Los artículos 59 y 60 de la Ley 20091 nos dan las sanciones administrativas que puedeimponer la SSNArt.59.- Los productores, agentes, intermediarios, peritos y liquidadores, no dependientesdel asegurador, que violen las normas a que se refiere el artículo 55, o que no suministrenlos informes que les requiera la autoridad de control en el ejercicio de sus funciones, seránpasibles de las siguientes sanciones:a) Llamado de atención;b) Apercibimiento;c) Multa hasta de cinco mil pesos ($ 5.000.-);d) Inhabilitación hasta de cinco (5) años.La pena se graduará de acuerdo con las funciones del infractor, la gravedad de la falta y lareincidencia. Los responsables serán solidariamente obligados al pago de la multa. Losaseguradores no podrán pagar las multas impuestas, ni abonar retribución alguna cuandose disponga la inhabilitación.La multa no pagada se transformará en arresto a razón de un día de arresto por cadacuarenta pesos ($ 40.-), no pudiendo exceder de sesenta (60) días.Art. 60.- Los productores, agentes y demás intermediarios que no entreguen a su debidotiempo al asegurador las primas percibidas, serán sancionados con prisión de uno (1) a seis(6) años e inhabilitación por doble tiempo del de la condena.El artículo 12 de la Ley 22400 establece que "el PAS está obligado a desempeñarseconforme a las disposiciones legales y a los principios técnicos aplicables a la operación enla cual intervienen y actuar con diligencia y buena fe", esto junto a los apartados 1 y 2 delartículo 10, que prevé la obligación de ejecutar con la debida diligencia y prontitud lasinstrucciones que reciba de los asegurables, asegurados y asegurados, en relación con susfunciones, nos dan el marco jurídico "del buen hombre de negocios" contenido en la ley desociedades comerciales (Ley 19550) para evaluar la responsabilidad de los administradores.En este contexto los artículos 10 y 15 de la Ley 22400 consignan los parámetros deobligaciones administrativas a cumplimentar en la tarea de promover la concertación decontratos de seguro y en lo pertinente a la información y asesoramiento que debe brindarsea asegurables, asegurados, aseguradores y también a los PAS que en su caso formen partede una Organización.


Entre los deberes del PAS podemos mencionar: que debe informar sobre la identidad,antecedentes y solvencia moral y económica de las personas que por su intermediocontraten, debe informar a la aseguradora sobre el real estado del riesgo y asesorar alasegurado sobre lo cobertura más adecuada, ilustrar al asegurado detallada y exactamentesobre las cláusulas del contrato, cobrar las primas cuando esté autorizado por laaseguradora, rendir las primas a la aseguradora en los plazos acordados, asesorar alasegurado durante la vigencia de la póliza sobre sus derechos, cargas y obligaciones,comunicar a la SSN si queda incurso en alguna de las inhabilidades previstas en la Ley,ceñirse en materia de publicidad a los requisitos vigentes para las aseguradoras, llevar loslibros de registro obligatorios en orden y al día, exhibir el documento que acredita suinscripción en el registro cuando le sea requerido, no cooperar para que personas noinscriptas ejerzan las actividades previstas en esta ley.El incumplimiento de estas obligaciones podrá dar lugar a la aplicación, por parte de la SSN,de las sanciones establecidas en los artículos 13 y 22 de la Ley 22400 y 59 de la Ley 20091.Vemos algunos ejemplos de sanciones impuestas por la SSN:- Por no llevar libros de registro, emisión de constancia de cobertura no autorizada yfalta de debida diligencia: cancelación de matrícula- Por no rendir las primas cobradas y falta de debida diligencia: cancelación dematrícula- Por no rendir las primas cobradas, publicidad engañosa y libros de registro sinactualizar: cancelación de matrícula- Por facilitar actuación de personas no inscriptas y publicidad engañosa:inhabilitación por dos años- Por haber operado como PAS sin estar inscripto en el Registro: inhabilitación parainscribirseSi un PAS o cualquier integrante del mercado asegurador es sancionado por la SSN, puedeapelar la medida según las siguientes reglas de procedimiento de la Ley 20091.Reglas de procedimiento:Art.82 - Las decisiones definitivas de carácter particular de la SSN, se dictarán porresolución fundada, previa substanciación en cada caso ajustándose a las siguientesnormas: se correrá traslado de las observaciones o imputaciones que hubiere por diez (10)días hábiles a los afectados, responsables o imputados, los que al evacuarlo deberán:

a) Oponer todas sus defensasb) Acompañar toda la prueba instrumental o indicar el expediente, oficina o registronotarial en que reencuentre;c) Indicar la prueba testimonial que se producirá, individualizándose los testigos, conenunciación sucinta de los hechos sobre los que depondrán;d) Proponer la prueba pericial y los puntos de pericia indicando la especializaciónque ha de tener el perito;e) Indicar los demás medios de prueba que se emplearan y su objeto.

El Superintendente de Seguros, o el funcionario en el que delegue la instrucción de lasactuaciones, podrán desechar por resolución fundada, cualquier prueba indicada uofrecida, procediéndose conforme al último párrafo de este artículo.Evacuando el traslado y aceptadas las pruebas ofrecidas, éstas serán recibidas en un plazoque no exceda de veinte (20) días hábiles. Las audiencias serán públicas, excepto cuandose solicite que sean reservadas y no exista interés público contrario. En la primeraaudiencia, siempre que se reputara procedente la prueba pericial ofrecida, se determinaránlos puntos de pericia y se procederá al sorteo de un perito único que se desinsaculará delas listas que anualmente confeccionará el Tribunal de Alzada integradas por actuarios,


contadores públicos y profesionales universitarios especializados en la materia. En elsupuesto de no haberse confeccionado esas listas de peritos, se solicitará del Tribunal deAlzada que lo designe, a cuyo efecto oficiará la Superintendencia expresando la materia dela pericia y los puntos propuestos. Presentada la pericia, la Superintendencia, a pedido departes o para mejor proveer, podrá citar el perito para dar explicaciones, que seránconsideradas en una audiencia designada al efecto, o bien dadas por escrito, conforme lodisponga la autoridad de control atento a las circunstancias del caso. Si se ha ofrecidoprueba de informes, la Superintendencia tendrá las mismas facultades acordadas a losjueces por el Código Procesal Civil y Comercial de la Nación.En el mismo plazo probatorio el funcionario a cargo de las actuaciones podrá disponercualquier medida de prueba, citar y hacer comparecer testigos, obtener informes ytestimonio de instrumentos públicos y privados y producir pericias de cualquier naturaleza.Terminada la recepción de las prueba, las partes afectadas, responsables o imputados,podrán presentar memorial sobre ésta, dentro de los (5) días hábiles.El Superintendente de Seguros dictará resolución definitiva fundada, dentro de los quince(15) días hábiles.Las decisiones que se dicten durante la substanciación de las causas son irrecurribles, sinperjuicio de que el Tribunal de Alzada conozca de las cuestiones que se reproduzcan anteel mismo en el escrito en el que se funde la apelación.La recurrente podrá volver a proponer en la Alzada la prueba denegada por la autoridad decontrol. Si se hiciere lugar, en la misma resolución se dispondrá la recepción de esa pruebapor la Superintendencia de Seguros. Remitidas las actuaciones dentro de tercero día, laSuperintendencia recibirá la prueba y devolverá el expediente a la Alzada, dentro de tercerodía de producida.

RECURSO DE APELACIÓN

Art. 83 - Las resoluciones definitivas de carácter particular de la SSN son recurriblesante la Cámara Nacional de Apelaciones en lo Comercial de la Capital Federal. Laspersonas físicas, sociedades y asociaciones domiciliadas en el interior, que no seanaseguradores autorizados ni estén gestionando ante la Superintendencia la autorizaciónpara operar, podrán optar por recurrir ante la Cámara Nacional de Apelaciones en loFederal y Contencioso Administrativo de la Capital Federal, opción que deberán manifestaral interponer el recurso.El recurso se interpondrá ante la Superintendencia de Seguros en el plazo de cinco (5) díashábiles desde la notificación, con memorial en el cual se expondrán los fundamentos y, ensu caso, se reproducirán los agravios motivados por decisiones adoptadas durante elprocedimiento administrativo, como también por las que desecharon pruebas que laspartes reputen pertinentes. Si el recurso no se fundase, conforme se prevé en este artículo,se declarará desierto.La Superintendencia concederá o denegará el recurso dentro de los cinco (5) días hábilessiguientes.El recurso se concederá en relación y en ambos efectos, excepto en el caso de los artículos31 y 44, en los que procede al solo efecto devolutivo.La Cámara dictará sentencia en el plazo de quince (15) días hábiles.


QUEJA

Si el recurso de apelación fuese denegado por la Superintendencia o no se lo proveyesedentro del plazo, el agraviado podrá recurrir directamente en queja ante la Cámara,pidiendo que se le otorgue el recurso denegado. El plazo para interponer la queja será decinco (5) días y la Cámara requerirá el expediente dentro de los tres (3) días siguientes,decidiendo sin substanciación alguna si el recurso ha sido bien o mal denegado, dentro delos diez (10) días hábiles. En el último supuesto mandará tramitar el recurso.Art. 85 - Las resoluciones de la SSN de carácter general, son revisibles a instancia departes por el Superintendente, y su denegación recurrible ante el PEN. El recursoprocede al solo efecto devolutivo. Podrá ser interpuesto por un asegurador o por algunade las asociaciones que los agrupa, en el plazo de treinta (30) días desde su publicación enel Boletín Oficial, o desde que la misma se haga pública por cualquier medio.La realización de conductas descriptas como delito, podrá generar responsabilidad deíndole penal (retención de cobranzas, falsificación de documentos, violación de secretos).EXPLICACIÓN PRÁCTICA DEL PROCEDIMIENTO:

a) La SSN recibe una denuncia o le labra un acta de infracción a un PAS. Le da unplazo para aclarar la situación o que se ponga en regla y/o al día y lo cita nuevamente.b) Tiene todo al día y en orden, ok terminó. Caso contrarioc) La SSN correrá traslado de las observaciones o imputaciones que hubiere, por diez(10) días hábiles a los imputados.d) El imputado puede: 1) Oponer defensas. 2) Acompañar la prueba testimonial 3) Indicar la prueba testimonial 4) Proponer la prueba pericial 5) Indicar otros medios de prueba.e) Terminada la recepción de la prueba el PAS puede presentar un memorial.f) El Superintendente de Seguros dictará resolución definitiva fundadag) Si el imputado está de acuerdo, acepta la sanción, ok terminó.h) Si no está de acuerdo, tiene un recurso de apelación ante la Cámara Nacional deApelaciones en lo Comercial de la Capital Federal (puede también recurrir ante laCorte Suprema en determinados casos. Ley 48).

Las resoluciones definitivas generales: son revisibles a instancia de parte por elSuperintendente, y su denegación ante el Poder Ejecutivo.Las resoluciones definitivas particulares: ante la Cámara Nacional de Apelaciones en loComercial de la Capital Federal.Las personas físicas, sociedades y organizaciones del interior del país: ante la CámaraNacional de Apelaciones en lo Federal y Contencioso Administrativo de la Capital Federal.La relación jurídica del PAS con el asegurado es más compleja.Veremos ahora las definiciones y diferencias entre: responsabilidad civil contractual yextracontractual.Responsabilidad civil contractual: Nace del incumplimiento de una obligación contractualpreexistente.- La culpa se presume probado el incumplimiento. El deudor debe probar su cumplimiento- El deudor debe responder solo por los daños que sean consecuencia inmediata ynecesaria del incumplimiento.


- La mora, salvo pacto en contrario, es automática, se produce por su solo vencimiento (esnecesario interpelar al deudor si no existen plazos convenidos de antemano)- El plazo de prescripción es de diez (10) años.Responsabilidad civil extracontractual: Nace de la comisión de un acto, que provoca undaño a un tercero y que origina para el autor, la obligación de indemnizar el mismo. Es laviolación de una obligación genérica (no causar daños a las personas o a los bienes de supropiedad).- La culpa debe probarse (la víctima debe probar la culpa del autor del daño).- El autor del daño debe responder por las consecuencias inmediatas y mediatas y queprevió o pudo prever, empleando la debida atención y conocimiento de la cosa.- La mora se produce luego de la interpelación. Los intereses correspondientes aindemnizaciones, se deben desde el día que se produce el perjuicio objeto de la reparación.- El plazo de prescripción es de dos (2) años.Por su parte, resulta importante tener en cuenta lo dispuesto por el Código Civil en su Art.902 (plenamente aplicable a la actividad de los Productores de Seguros) al establecer que"Cuanto mayor sea el deber de obrar con prudencia y pleno conocimiento de las cosas,mayor será la obligación que resulte de las consecuencias posibles de los hechos". Es decir,la responsabilidad del PAS se encuentra agravada por su especial versación en la materia.Para que el Productor sea pasible de Responsabilidad Civil, y en consecuencia deba hacersecargo económicamente de ciertos daños, tienen que cumplirse ciertos requisitos:

1) En primer lugar debe haber un incumplimiento de una obligación que élnecesariamente tiene que cumplir, esto es un incumplimiento objetivo.2) Por otra parte, tiene que existir un factor de atribución de responsabilidad, esdecir, un accionar doloso o culposo de su parte.3) Debe haberse configurado un daño causado por ese incumplimiento, puestoque un incumplimiento que no genera daño no es susceptible de reparación,4) Y finalmente una relación de causalidad adecuada y conveniente.

La doctrina moderna concuerda con que la responsabilidad del PAS frente alasegurado/asegurable, derivada de actos u omisiones culposas suyas, y dentro de lanormativa de la ley 22400, puede generar una responsabilidad civil contractual.El PAS, por su labor como intermediario se vincula contractualmente tanto con elasegurado/asegurable como con el asegurador, aunque ambos contratos seanindependientes.Así por ejemplo un Productor Asesor de Seguros no puede, si lo conoce, ocultar a laaseguradora que un asegurable posee antecedentes penales por delitos contra lapropiedad. Tampoco puede ocultar al asegurado cuestiones vinculadas a la situaciónpatrimonial y financiera de una aseguradora u ofrecer coberturas insuficientes para elriesgo que se pretende cubrir sin realizar un correcto asesoramiento. En consecuencia, esobligación del Productor Asesor, obrar con la debida diligencia al asesorar y la omisión enesta obligación puede generar daños susceptibles de reparación civil.La ley 22400 nos dice de: "la obligación del PAS de asesorar al asegurado a los fines de lamás adecuada cobertura". Cuando el PAS le ofrece al asegurable un seguro o cuando esteo el asegurado le encomiendan su contratación, la obligación que asume el PAS frente aellos es una "obligación de hacer", y de allí que el incumplimiento de tales obligacionespuedan generar una responsabilidad de tipo contractual. Esto define la relación que vinculaal PAS con el asegurado/asegurable/asegurador como un "contrato de intermediación enla actividad aseguradora".


En los casos en que, por omisiones o actos negligentes, el PAS provoque daños y perjuiciosa un asegurado/ asegurable, por una vía o por la otra, terminará siendo civilmenteresponsable de los mismos.Las diferentes consecuencias pueden surgir según que la responsabilidad del PAS seacontractual o extracontractual, por ejemplo en que la aplicación de uno u otro sistema legalimplicarían que la prescripción fuera de 2 o de 10 años.Todo lo expuesto es aplicable en la relación del PAS con la aseguradora, o sea los daños yperjuicios que esta pudiera sufrir a consecuencia del incumplimiento, por parte del PAS, desus obligaciones legales o por actos negligentes o culposos, generarán su responsabilidady por ende la obligación de indemnizarlos.Cuando los actos o las comisiones del PAS no se corresponden con las obligaciones que laley, o del contrato que lo vincula con la aseguradora le imponen, o cuando actúa connegligencia o culposamente, y provoca un daño al asegurador, podrá haber responsabilidadde su parte por los daños y perjuicios ocasionados.VEAMOS A CONTINUACIÓN UNA SANCIÓN IMPUESTA POR LA SSN AUN PAS

VISTO el Expediente Nº 55555, del Registro de esta SSN, en el que se analiza la conductadel PAS XXX Matrícula Nº 33333, frente a las disposiciones de las Leyes Nº 20.091 y 22.400y la normativa reglamentaria dictada en consecuencia, yCONSIDERANDO:Que las presentes actuaciones se iniciaron con la denuncia efectuada por el Sr. ZZZZ, ensu carácter de tomador de la Póliza Nro. 6759290, para su vehículo marca Renault 12,contratada con AAAA COMPAÑÍA GENERAL DE SEGUROS S.A.Que en fecha 01.06.12, concurrió a la aseguradora, oportunidad en la que tomaconocimiento que las cuotas que había abonado al PAS XXX, no estaban ingresadas allípor lo que debía tres meses (abril, mayo y junio). Qué asimismo, toma conocimiento quelos montos reclamados eran sensiblemente menores a los que venía abonando.Que en consecuencia, corresponde imputarle al PAS XXX, no haber rendido en tiempo yforma el premio correspondiente y que el denunciante estuvo abonando una cuota mayor,lo cual indica que el imputado no habría asesorado al asegurado acerca de sus derechos,cargas y obligaciones en violación a lo preceptuado por los art. 10 y 12 de la Ley Nº 22.400y el art. 55 de la Ley Nº 20.091.Que a los fines de garantizarle al PAS XXX, el ejercicio del derecho de defensa, se leimprimió a las actuaciones el trámite previsto en el art. 82 de la Ley Nº 20.091, y se lecorrió el traslado correspondiente de las imputaciones y encuadres aquí efectuados.Que se dictó el Proveído Nº 111111 de fecha 28.09.12, que fue debidamente notificado.Que conforme lo informado no se registra presentación alguna del PAS XXX.Que en virtud de lo expuesto, se mantienen las imputaciones oportunamente efectuadas.Que en consecuencia, la conducta del PAS XXX, resulta pasible de las sanciones previstasen los arts. 13º de la Ley Nº 22.400 y 59º de la Ley Nº 20.091.Que a los efectos de graduar la sanción, cabe tener presente la falta de antecedentes, elperjuicio causado al asegurado, la función específica del infractor y la gravedad de laconducta observada.Por ello,EL SUPERINTENDENTE DE SEGUROS DE LA NACIÓN RESUELVE:- Aplicar al PAS XXX una INHABILITACIÓN por el plazo de 2 (DOS) AÑOS, en los términosdel art. 59º de la Ley Nº 20.091.


- Se deja constancia que la presente Resolución es apelable en los términos del art. 83 dela Ley Nº 20.091.- Regístrese, notifíquese por correo certificado con aviso de retorno al domicilio constituido.Ministerio de Economía y Finanzas Públicas Superintendencia de Seguros de la Nación ypublíquese en el Boletín Oficial.FIRMADA POR: JUAN ANTONIO BONTEMPO


6) REQUERIMIENTOS ESPECÍFICOS DELMERCADO

SITUACION DEL MERCADO ASEGURADOR ARGENTINOCOMPONENTES DEL MERCADO ASEGURADORA continuación describiremos y analizaremos los componentes del mercado asegurador.

AUTORIDAD DE CONTROL

La autoridad de control del sector es laSuperintendencia de Seguros de la Nación (SSN),organismo descentralizado actuante en elámbito de la Subsecretaría de ServiciosFinancieros del Ministerio de Economía yFinanzas PúblicasLa Subsecretaría de ServiciosFinancieros tiene como uno de susobjetivos la formulación de políticasy regulaciones para el mercado deseguros desde una perspectivaalineada con los intereses delEstado en su conjunto. En lapráctica ha contribuido aintroducir cambios normativosacordes con las prácticasinternacionales más adecuadas ymodernas sobre regulación deseguros.Las funciones de la SSN estánencuadradas en la Ley 20091, enlos siguientes artículos:Art.64: Control de todos los entesaseguradores.Art.65: Es una entidad autárquica, conautonomía funcional y financiera, enJurisdicción del Ministerio de Hacienda yFinanzas. Está a cargo del Superintendente deSeguros de la Nación designado por el PEN.Art.66: Dotación de personal suficiente ypreferentemente universitario.Art.67: Deberes y atribuciones: a) Ejercer las funciones que esta ley asigna a sus autoridades. b) Dictar las resoluciones en los casos previstos por esta ley.


c) Objetar la constitución, estatutos, reglamentos, aumentos de capital, incorporaciónde planes o ramos de todas las aseguradoras constituidas en jurisdicción nacional o fuerade ella. d) Impugnar contribuciones a título gratuito, que no sean proporcionales a la capacidadeconómica de la aseguradora. e) Fiscalizar, tomar medidas y aplicar sanciones a cada aseguradora. f) Fiscalizar, conocer en las denuncias y sancionar las infracciones de los PAS, agentes,intermediarios, peritos y liquidadores no dependientes. g) Asesorar al PEN en materia de seguros. h) Proyectar anualmente su presupuesto y elevarlo al PEN. i) Recaudar los fondos a que se refiere el artículo 81 de esta ley. j) Adoptar todas las medidas internas con su personal. k) Tener a su cargo: - Registro de entidades de seguros - Registro de antecedentes personales del personal de las aseguradoras - Registro de profesionales desautorizados - Registro de sanciones.La SSN puede pedir el inicio de juicios y actuar en ellos como actor, demandada oquerellante y designar apoderados.Art.68: Puede examinar todos los elementos atinentes a las operaciones de losaseguradores, hacer arqueos y verificaciones. Los aseguradores deberán tener, en losdomicilios fijados, toda la documentación pertinente,Art.69: Puede requerir más información que la reglamentaria de los aseguradores ytambién DDJJ.Art.70: Las obligaciones que surgen de los art. 68 y 69, comprenden a: administradores deaseguradoras, productores, agentes, intermediarios, peritos y liquidadores nodependientes. También están obligados, toda persona física o jurídica, cuando seanecesario establecer las condiciones en que operan con una aseguradora.Art.71: Informes escritos de las inspecciones.Art.72: Puede asistir a las asambleas generales de las aseguradoras.Art.73: Puede requerir allanamientos, uso de la fuerza pública y secuestrar documentación.Art.74: Sus actuaciones son confidenciales. Funcionarios y empleados deben mantener elsecreto de las actuaciones. No puede ofrecerlas como prueba en juicio.Art.75: Publicar antes del 1º de Mayo su memoria del año anterior que contiene:a) Estadísticas de las ramas de segurosb) Estado global de todas las aseguradoras, sobre la base del resultado económico yanálisis de las inversiones.c) Detalle de los negocios y resultado económico de cada aseguradora.d) Labor realizada.e) Funcionamiento, organización y reformas.Consejo Consultivo del SeguroArt.76: Consta de cinco miembros, uno de las S.A. de la Capital Federal, uno de las S.A. delinterior, uno de las cooperativas y seguros mutuos, uno de las sucursales o agencias desociedades extranjeras y uno de los entes y organismos oficiales.Art.81: Fondos. Subvendrá sus gastos con los siguientes fondos:a) Contribución anual de los aseguradores, a razón de 3 por diez mil de las primas deseguros directos, deducidas las anulaciones. No podrá ser superior a $ 2.000 poraseguradora.


b) Una tasa uniforme fijada por el PEN, que no puede ser mayor al 6 por mil, del importede las primas que paguen los asegurados. Las aseguradoras serán agentes de retención,liquidándose trimestralmente sobre los seguros directos, deducidas las anulaciones.c) Todas las multas aplicadas.d) El recargo del 2% mensual, por falta de pago en tiempo de a, b y c.Fecha de pago: La cuota anual se pagará entera en la primera quincena de Febrero,cualquiera sea el mes en que se obtenga la matrícula. La tasa uniforme será liquidadatrimestralmente.Cobro judicial: Cuando la cuota anual, la tasa uniforme o las multas no se ingresen en losplazos establecidos, la SSN puede perseguir su cobro judicialmente.Prohibición: Los aseguradores no podrán compensar entre sí, los saldos deudores yacreedores que arroje la tasa uniforme.La misión de la SSN es fiscalizar la organización, el funcionamiento, la solvencia y laliquidación de las entidades aseguradoras, así como las actividades de las entidadesreaseguradoras y de los intermediarios/asesores de seguros y reaseguros. El titular de laSSN es designado por el Poder Ejecutivo Nacional con el cargo de "Superintendente"

LAS COMPAÑÍAS DE SEGUROS

Son las entidades debidamente constituidas según la Ley N° 20.091 y las pautas que exigela autoridad de control para operar en los diversos ramos de seguro y reaseguro. Puedenconstituirse bajo la forma de sociedades anónimas, organismos oficiales y sucursales oagencias de sociedades extranjeras.Al 30 de junio de 2010 existían 181 entidades, de las cuales 21 operaban exclusivamenteen seguros de retiro, 38 exclusivamente en seguros de vida, 17 exclusivamente en riesgosdel trabajo, 5 en transporte público de pasajeros y las 100 restantes operaban en segurospatrimoniales o eran "mixtas".Durante las últimas dos décadas la cantidad de entidades fue disminuyendo en formasostenida, debido a diversos factores que incidieron en el sector de seguros de dañospatrimoniales, tales como mayor competencia, reordenamiento normativo del sector, laliquidación del Instituto Nacional de Reaseguros (IndeR) en 1992, reaseguradormonopólico estatal que actuaba como sostén de muchas entidades técnicamentedeficitarias.El 16 de noviembre de 2007 por Resolución 32.582 la SSN estableció los requisitos ycondiciones que deben cumplir las entidades para ser autorizadas a operar en el mercadolocal, la información que deben presentar respecto de los accionistas, de los representantesde los órganos de administración y fiscalización, gerentes y representantes. Además, seestablecieron pautas de procedimientos y limitaciones para autorizar la transferencia deacciones y capitalización de aportes irrevocables.El 9 de diciembre de 2008 la Ley N° 26.425 dispuso la unificación del Sistema Integrado deJubilaciones y Pensiones en un único régimen previsional público que se denomina SistemaIntegrado Previsional Argentino (SIPA), financiado a través de un sistema solidario dereparto.El ramo riesgos del trabajo ha detenido su desarrollo a raíz de un fallo de la corte supremaen 2004, sobre la inconstitucionalidad del Artículo 39 de la Ley 24.557, mediante el cual seotorgó la posibilidad a los trabajadores de realizar demandas por mayores sumasindemnizatorias en la vía civil (fallo Aquino). Esta situación afectó uno de los pilares delsistema que es el de delimitar los montos de las indemnizaciones para los empleadores. Al


respecto, se dictó el Decreto Nº 1694/2009 mediante el cual se incrementaron los montosde las prestaciones dinerarias y se establecieron medidas relativas a la gestión y coberturade las prestaciones. Actualmente, existen 14 compañías activas en la operatoria.De las 181 compañías en operación a junio de 2010, 153 están constituidas comosociedades anónimas, 22 son cooperativas y mutuales -entre las que se incluyen las detransporte público de pasajeros-, 3 son subsidiarias de entidades extranjeras y 3 sonorganismos oficiales.Con respecto al grado de concentración en el mercado, desde el año 2001 a la fecha no havariado sustancialmente. A la fecha, las 10 compañías más grandes concentran el 40% dela producción total y del total de compañías alrededor del 80% no alcanza cada una de ellasmás del 1% de la producción de seguros. De esta manera podemos concluir que la ofertade seguros resulta altamente atomizada como resultado de un significativo y dispersonúmero de oferentes. Por otro lado, los incrementos de participación se producen no poradquisición o absorción de otras compañías sino por un mayor volumen de producción.

LOS EMPLEADOS

Asimismo, es preciso puntualizar que se puede tener una mayor apertura de las diferentescategorías de personal permanente y temporario considerando si éstos se encuentranafectados o no a actividades de venta y/o comercialización en las compañías. Al 30 de juniode 2010 el 97,75% de los empleados del sector se desempeñaba en las estructuraspermanentes de las entidades, y el personal permanente no afectado a ventasrepresentaba un 74% del total de casos estables.Desde el año 2001 el nivel de empleados permanentes de las entidades de segurosdisminuyó paulatinamente hasta el ejercicio 2004, momento a partir del cual se observa unaumento progresivo con una leve disminución en 2010, con 25.070 empleados y unpromedio de 142 por compañía.Distribuyendo a los locales y al personal por jurisdicción geográfica, las casas matrices seconcentran en la Ciudad Autónoma de Buenos Aires con 134 locales, y las Agencias y lasSucursales en la Provincia de Buenos Aires con 309 y 18 respectivamente.Asimismo, la mayor cantidad de recursos humanos del mercado asegurador se concentraen la Ciudad Autónoma de Buenos Aires (59,01%) seguida por las Provincias de Santa Fe(12,27%), Buenos Aires (11,24%), Córdoba (4,33%) y Mendoza (3,32%).

LOS PRODUCTORES ASESORES DE SEGUROS

La ley 22400/81 en los artículos 1 y 2 regula la actividad de los Productores Asesores deSeguros.Art.1º.- La actividad de intermediación promoviendo la concertación de contratos deseguros, asesorando a asegurados y asegurables, se regirá en todo el territorio de laRepública Argentina por la presente Ley.Art.2º.- La actividad de intermediación podrá ejercerse según las siguientes modalidadesde actuación:Productor asesor directo: persona física que realiza las tareas indicadas en el art.1º y lascomplementarias previstas en la presente ley.Productor asesor organizador: persona física que se dedica a instruir, dirigir o asesorar alos productores asesores directos que forman parte de su organización. Deberá


componerse como mínimo de cuatro (4) productores asesores directos, uno de los cualespodrá ser el organizador cuando actúe en tal carácter.Los Productores Asesores de seguros deben cumplir una serie de requisitos y sus funcionesestán encaminadas tanto en beneficio de las aseguradoras, respecto de la informaciónrequerida sobre los riesgos asegurados, como de los asegurados, respecto de sus derechosy obligaciones durante la vigencia del contrato de seguros.REGISTRO DE PRODUCTORES ASESORES DE SEGUROS

Se crea un registro de productores asesores de seguros el que estará a cargo de laSuperintendencia de Seguros de la Nación, que es la autoridad de aplicación de la presenteley.REGISTRO DE PRODUCTORES ASESORES DE SEGUROS DE VIDA

Para quienes intermedien en la concertación de seguros de Vida, Retiro y de AccidentesPersonales, estarán comprendidos por la ley 22.400 y su reglamentación dictada enconsecuencia, y podrán intermediar exclusivamente en operaciones de seguros de Vida, deRetiro y de Accidentes Personales, quedando prohibida su actuación en las restantes ramasde seguros.REGISTRO DE SOCIEDADES DE PRODUCTORES DE SEGUROS

Se crea un registro de productores asesores de seguros el que estará a cargo de laSuperintendencia de Seguros de la Nación, que será la autoridad de aplicación de lapresente ley.REGISTRO DE SOCIEDADES DE PRODUCTORES DE SEGURO DEVIDA.

Las sociedades que obtengan su inscripción en el Registro de Sociedades de Productoresde Seguro de Vida podrán intermediar con las mismas limitaciones establecidas para elRegistro de Productores Asesores de VidaPara inscribirse se requerirán las siguientes condiciones:a) Tener domicilio real en el país;b) No encontrarse incurso en las inhabilidades previstas por el artículo 8;c) Acreditar competencia ante la comisión instituida por el artículo 17 mediante examencuyo programa será aprobado por la autoridad de aplicación a propuesta de la citadacomisiónd) Abonar el "derecho de inscripción" que oportunamente determine la autoridad deaplicación, el que será renovado anualmente por el importe y en las condiciones yoportunidades que la misma establezcaREQUISITOS PREVIOS A LA INSCRIPCIÓN

Los aspirantes a obtener la matrícula de Productores Asesores de Seguros y ProductoresAsesores de Seguro de Vida, deberán presentar la pertinente solicitud indicando, en sucaso, lo que corresponda y acompañar fotocopia autenticada por el Ministerio de Educaciónpertinente, del título de estudios que acredite haber aprobado el nivel de enseñanzasecundaria.No se aceptará solicitud de inscripción al aspirante a la matrícula que tuviere en trámitedenuncia o actuación sumarial en su contra, hasta tanto la misma sea resuelta.El Aspirante que hubiese aprobado el examen de competencia, podrá iniciar el trámite dematriculación ante la SSN dentro del plazo de UN (1) año contado desde la fecha de dicho


examen, bajo los términos y condiciones que le fuera oportunamente comunicados ainstancias del curso y la normativa vigente. Para ello deberá imprimir a partir de los VEINTE(20) días corridos posteriores a la fecha del examen y desde el sitio web del EnteCooperador Ley N° 22.400 el certificado que acredite que se encuentra habilitado paraobtener o ampliar la matrícula de PAS.Vencido el plazo de un año contado desde la fecha del examen de competencia, caducarála validez del certificado, y por ende, la posibilidad de matriculación correspondiente alexamen aprobado.La matrícula profesional será otorgada por la SSN a los aspirantes que hayan tramitado lamisma dentro del plazo de un año de rendido el Examen de Competencia, debiendo, parainiciar dicho trámite, presentar toda la documentación estipulada en el Contrato deCompromiso Pedagógico firmado a instancias de la inscripción al curso del Programa deCapacitación para Aspirantes.El trámite de matriculación no se realiza automáticamente por haber aprobado el examende competencia en ningún caso (obtención o ampliación de matrícula), debiendo elaspirante iniciar el trámite respectivo para obtener o ampliar la matrícula correspondiente.En caso de que un aspirante apruebe el curso a instancias de recuperatorio, igualmente seconsiderará, para determinar la extensión de la regularidad, la fecha de finalización delcurso y no la fecha en la que finalmente aprueba la cursada.El importe del derecho anual de inscripción de los Productores Asesores de Seguros,personas físicas, se fija en la suma de pesos ciento ochenta ($ 180) con vencimiento el 30de abril del año correspondiente.El importe del derecho anual de inscripción de las Sociedades de Productores de Seguros,se fija en la suma de pesos ochocientos setenta ($ 870) con vencimiento el 30 de abrildel año correspondiente.Los pagos efectuados con posterioridad al 30 de abril y hasta el 31 de diciembre del añocorrespondiente, sufrirán un recargo del 50% y abonarán los Productores Asesores deSeguros, personas físicas, la suma de pesos doscientos setenta ($ 270) y las Sociedadesde Productores de Seguros la suma de pesos un mil trescientos cinco ($1.305). A partir del1° de enero del siguiente año, el recargo será del 100% y abonarán los ProductoresAsesores de Seguros, personas físicas, la suma de pesos trescientos sesenta ($ 360) y lasSociedades de Productores de Seguros la suma de pesos un mil setecientos cuarenta ($1.740).(Resolución N° 38.175/2014 de la SSN B.O. 10/02/2014).Los productores que no hubiesen cumplido con la totalidad de la asistencia a los cursos delprograma de capacitación continuada no podrán efectuar los pagos de los derechos anualesde inscripción de los años adeudados.Las boletas para realizar el pago del derecho anual de inscripción se podrán bajar de lapágina oficial de éste Organismo www.ssn.gob.ar Compañías/Productores - Registro deProductores Asesores Pago de Matrícula. En el caso de elegir "Búsqueda por matrícula"deberá seleccionar la opción Productor Individual o Sociedad, en caso contrario podrárealizar la búsqueda por tipo y número de documento, dicha boleta deberá ser abonada encualquier sucursal de Pago Fácil.Transcurridos dos años calendarios sin que el interesado hubiere abonado el derecho deinscripción con la multa correspondiente se suspenderá en forma automática su inscripciónen el registro respectivo.La suspensión de la inscripción decretada en el punto anterior implica la prohibición depleno derecho de ejercer actividad alguna en el asesoramiento y producción de contratos


de seguros. La SSN tiene a su cargo un Registro de matrículas suspendidas por falta depago o sanciones.Los Productores Asesores de Seguro cuya inscripción hubiere sido suspendida por falta depago del derecho anual de inscripción, hasta cinco períodos anuales en que se hubiereproducido la falta de pago, podrán solicitar su rehabilitación abonando lo adeudado en lostérminos y condiciones que establezca la SSN. La rehabilitación sólo se hará efectiva unavez completado dicho pago.Vencido cinco períodos anuales sin que el Productor Asesor de Seguros hubiere abonado elderecho de inscripción con la multa correspondiente se producirá la caducidad automáticadel registro respectivo.Se fija el derecho de rúbrica a abonar por cada uno de los Registros de Operaciones deSeguros y de Cobranzas y Rendiciones bajo la modalidad papel en la suma de pesos cientoochenta ($ 180). Asimismo, para poder operar el Sistema de Rúbrica Digital se deberáabonar la suma de pesos ciento cincuenta ($ 150), equivalente a tres mil (3000) registrosde operaciones de Seguros o de Cobranzas y Rendiciones.(Resolución N° 38.175/2014 de la SSN B.O. 10/02/2014).EXENCIÓN DE RENDIR EXAMEN

Quedan exentos de rendir examen los funcionarios de la Superintendencia de Seguros dela Nación que hayan desempeñado funciones durante cinco años como mínimo y hubieranllegado a la categoría de Jefe de Departamento o cargo superior a éste. La solicitud deexención deberá ser presentada ante la Superintendencia de Seguros de la Nación dentrode los trescientos sesenta días corridos desde la fecha en que hubiere cesado la inhabilidadabsoluta prevista en el inciso f) del artículo 8º de la ley 22.400.RENUNCIA A LA MATRÍCULA

Cuando los Productores Asesores de Seguros resuelvan no ejercer la actividadtemporariamente durante un lapso no inferior a un año ni superior a cinco, en caso de noexistir denuncias en su contra o actuaciones sumariales en trámite, podrán solicitar lasuspensión de su inscripción en el Registro de PAS, fundada en razones de trabajo, deenfermedad o de indispensable descanso u otras razones de evidente fundamento,extremos que deberán acreditarse en la presentación que realicen a tal efecto. Mientras lamatrícula se encuentre suspendida el Productor Asesor de Seguros se encontrará impedidode ejercer la actividad de asesoramiento y producción de contratos de seguros, debiendoabonar en concepto de mantenimiento de su inscripción una suma de pesos treinta ($ 30)por año calendario y quedará liberado de realizar los cursos de capacitación continuadamientras su matrícula se encuentre suspendida.En cualquier momento podrán reanudar el ejercicio de la actividad, solicitándolo en formafehaciente, abonando el importe completo del derecho anual de inscripción, descontandosi se hubiese abonado los pesos treinta ($ 30) en ese período anual como pago demantenimiento de su inscripción. Asimismo, deberán cumplir previamente con el esquemade cursos del programa de capacitación continuada fijados para el año del trámite delevantamiento de la suspensión.El ejercicio de la actividad por parte de aquellos productores cuya matrícula se encuentresuspendida los hará pasibles de las medidas previstas en las Leyes 20.091 y 22.400.(Resolución N° 38.175/2014 de la SSN B.O. 10/02/2014)Los Productores Asesores de Seguro que hubieren solicitado la suspensión en el Registrode conformidad a las previsiones del punto precedente, transcurrido los cinco años, siresuelven ejercer la actividad deberán rendir nuevamente la prueba de capacitación, a


excepción de los que se encuentren comprendidos por el artículo 19 de la Ley Nº 22.400.En todos los casos presentarán la solicitud pertinente y abonarán el derecho anual vigentepara ese año.REMUNERACIONES - DETERMINACIÓN DE LAS COMISIONES

Los productores asesores percibirán las comisiones que acuerden con el asegurador, salvoen los casos en que la autoridad de aplicación estime necesario la fijación de máximos omínimos.El productor asesor organizador sólo percibirá comisiones por aquellas operaciones en quehubieran intervenido los productores asesores directos a los que asiste en tal carácter.Cuando se trate de producción propia, será acreedor a comisiones en su doble carácter.DERECHO A COMISIÓN

El derecho del productor asesor a cobrar la comisión se adquiere cuando la entidadaseguradora percibe efectivamente el importe de la prima o, proporcionalmente, alpercibirse cada cuota en aquellos seguros que se contraten con esta modalidad. En casode modificación o rescisión del contrato de seguros que dé lugar a devoluciones de prima,corresponderá la devolución proporcional de la comisión percibida por el productor asesor.Se asimila al pago efectivo de la prima la compensación de obligaciones existentes entre laentidad aseguradora y el asegurado. No se considerará pago efectivo la entrega depagarés, cheques y cualquier otra promesa u orden de pago hasta tanto las mismas nohayan sido canceladas. En el caso de seguros convenidos en moneda extranjera, lacomisión podrá liquidarse (a pedido del productor asesor) en la misma moneda que laprima, sin perjuicio de las disposiciones cambiarias vigentes en el momento y lo dispuestopor los arts. 607, 608 y 617 del Código Civil.PERSONAS NO INSCRIPTAS

Las personas físicas no inscriptas en el Registro de Productores Asesores de Seguros notienen derecho a percibir comisión o remuneración alguna por las gestiones deconcertación de contratos de seguros. Las entidades aseguradoras deberán abstenerse deoperar con personas no inscriptas en el Registro. Queda prohibido el pago de comisioneso cualquier retribución a dichas personas.Las compañías aseguradoras deberán abstenerse de operar con Productores Asesores deSeguros, ya sean personas físicas o jurídicas, cuya baja del registro correspondientehubiera sido dispuesta por la Superintendencia de Seguros de la Nación. A ese efecto, laSuperintendencia entregará a las aseguradoras, trimestralmente, un diskette con la nóminade las matrículas vigentes. La aceptación de operaciones en que intervengan productoresasesores de seguros, personas físicas o jurídicas, cuya baja haya sido dispuesta por laSuperintendencia de Seguros de la Nación, importará un ejercicio anormal de la actividadaseguradora en los términos del artículo 58º de la ley 20.091.

INHABILIDADES

INHABILIDADES ABSOLUTAS

Artículo 8º: No podrán inscribirse en el Registro de Productores Asesores de Seguros:- Quienes no pueden ejercer el comercio;- Los fallidos por quiebra culpable o fraudulenta hasta diez (10) años después de surehabilitación; los fallidos por quiebra causal o los concursados hasta cinco (5) años


después de su rehabilitación: los directores o administradores de sociedades cuya conductase calificare de culpable o fraudulenta, hasta diez (10) años después de su rehabilitación;- Los condenados con accesoria de inhabilitación de ejercer cargos públicos, loscondenados por hurto, robo, defraudación, cohecho, emisión de cheques sin fondos ydelitos contra la fe pública; los condenados por delitos cometidos en la constitución,funcionamiento y liquidación de sociedades, o en la contratación de seguros. En todos loscasos hasta después de diez (10) años de cumplida la condena;- Los liquidadores de siniestros y comisarios de averías;- Los directores, síndicos, gerentes, subgerentes, apoderados generales, administradoresgenerales, miembros del consejo de administración, inspectores de riesgos e inspectoresde siniestros de las entidades aseguradoras cualquiera sea su naturaleza jurídica;- Los funcionarios o empleados de la Superintendencia de Seguros de la Nación y delInstituto Nacional de Reaseguros y los funcionarios jerárquicos de las cámaras tarifadorasde las asociaciones de entidades aseguradoras;- Quienes operen como productores asesores durante la vigencia de la presente ley y sinestar inscriptos y quienes sean excluidos del Registro por infracciones a la misma, sinperjuicio de las sanciones previstas en el art. 13º.La autoridad de aplicación dispondrá la cancelación o suspensión de la inscripción de laspersonas que, después de estar inscriptas en el Registro, queden comprendidas o incurranen las inhabilidades establecidas en el presente artículo, a cuyo fin llevará un registroespecial.Los productores que, encontrándose inscriptos en el registro pertinente, se vierancomprendidos por alguna de las inhabilidades absolutas previstas en el artículo 8º de la ley22.400 deberán solicitar la suspensión de la matrícula, bajo apercibimiento de llevarse acabo las actuaciones sumariales correspondientes. Producido el cese de la inhabilitación, elinteresado podrá solicitar el levantamiento de la suspensión, a cuyo fin deberá abonar elimporte de la matrícula correspondiente al año en que solicite dicho levantamiento.Las inhabilidades absolutas podemos dividirlas en:Inhabilidades absolutas por incompatibilidad: son aquellas profesiones o cargos queresultan incompatibles con la profesión del Productor Asesor de Seguros (por ejemploLiquidador de Siniestros).Inhabilidades absolutas temporarias: son aquellas que después de haber cumplido la penaimpuesta más la inhabilitación que establece la Ley 22400, caducan con el paso del tiempo(por ejemplo los condenados por hurto).Inhabilidades absolutas permanentes: se les impone a aquellas personas que operen comoproductores sin estar inscriptos y a quienes faciliten su matrícula.INHABILITACIÓN RELATIVA

Artículo 9º: Queda prohibido actuar en carácter de productor asesor a los directores,gerentes, administradores y empleados, en relación con los seguros de los clientes de lasinstituciones en las que presten servicios.A continuación veremos un ejemplo.Un gerente de un banco que para concederle un crédito a un cliente de la institución dóndese desempeña le da a entender que para otorgárselo debe contratar un seguro con él,aparte del seguro que pueda exigirle el banco. Pero este Señor puede ser productor delseguro de su vecino que no es cliente del banco.Un Productor Asesor de Seguros puede trabajar en bancos, agencias de autos, grandestiendas, etc., vendiendo seguros en el horario de la institución dónde presta servicio e


intermediar con su matrícula fuera del horario laboral y sin tocar los clientes de la empresadónde presta serviciosCOBRANZA DE PREMIOS

Los productores asesores de seguros autorizados por el asegurador a cobrar las primas deseguros, entregarán o girarán al mismo, quincenalmente, el importe de los premios queperciban, el día 15 y el último día de cada mes. En caso de ocurrir el vencimiento en díainhábil la entrega o giro referido se efectuará el primer día hábil siguiente.Art. 11º: El cumplimiento de la función de productor asesor de seguros,precedentemente descripta, no implica, en sí misma, subordinación jurídica orelación de dependencia con la entidad aseguradora o el asegurado.Artículo 12º: El productor asesor de seguros está obligado a desempeñarse conforme a lasdisposiciones legales y a los principios técnicos aplicables a la operación en la cualinterviene y actuar con diligencia y buena fe.Artículo 20º: Los productores asesores podrán constituir sociedades de cualquiera de lostipos previstos en el Código de Comercio, con el objeto exclusivo de realizar las actividadesenunciadas en el art. 1º.Estas sociedades deberán realizar dichas actividades por intermedio de productoresasesores registrados e inscribirse en registros especiales que llevará la autoridad deaplicación.No se aceptará solicitud de inscripción de una sociedad aspirante a la matrícula que tuviereen trámite denuncia o actuación sumarial en su contra, hasta tanto la misma sea resuelta.Las sociedades que tengan por objeto la realización de la actividad prevista en el artículo1º de la Ley 22.400, deberán inscribirse en los Registros de Sociedades de Productores yde Sociedades de Productores de Seguro de Vida, según corresponda, que lleva laSuperintendencia de Seguros de la Nación, mediante la presentación de la solicitudpertinente.Las Sociedades de Productores de Seguros y de Productores de Seguros de Vida, abonaránuna suma fija de $870 en concepto de derecho anual de inscripción, que se pagará antesel día 30 de abril del año correspondiente.El pago del derecho de inscripción referido en el punto anterior, se efectuará mediantedepósito en el Banco de la Nación Argentina, Sucursal Plaza de Mayo, mediante formulariosprovistos por el Organismo, en la cuenta Nº 794/42 "Superintendencia de Seguros de laNación". Los interesados deberán designar en la boleta de pago, como condición de validezdel mismo, nombre o razón social de la sociedad y el número de inscripción en el Registrorespectivo.La sociedad que incurriere en mora en el pago del derecho anual de inscripción, deberáabonar el derecho vigente al momento de pago con más una multa del 50%. En el supuestode no abonarse dicho derecho antes del 1º de enero del siguiente año, la referida multa seincrementará al 100%.Transcurridos dos años calendarios sin que la Sociedad hubiere abonado el derecho deinscripción con la multa correspondiente se suspenderá en forma automática su inscripciónen el registro respectivo.La suspensión de la inscripción decretada en el punto anterior implica la prohibición depleno derecho de ejercer actividad alguna en el asesoramiento y producción de contratosde seguros. La SSN confeccionará la nómina de matrículas suspendidas por falta de pago.La Sociedad de Productores de Seguros y de Productores Asesores de Vida cuya inscripciónse hubiere suspendido por falta de pago por derecho anual de inscripción, hasta cincoperíodos anuales en que se hubiere producido la falta de pago, podrán solicitar su


rehabilitación abonando lo adeudado, en los términos y condiciones que establezca la SSN.La rehabilitación sólo se hará efectiva una vez completado dicho pago.Vencido cinco períodos anuales sin que la Sociedad de Productores de Seguros y deProductores de Seguro de Vida hubieren abonado el derecho de inscripción con la multacorrespondiente se producirá la caducidad automática del registro respectivo.Las Sociedades de Productores de Seguros y de Productores de Seguro de Vida deberándenunciar el domicilio de su sede social. Tal extremo deberá ser acreditado mediante laexhibición del contrato constitutivo o del acta del órgano de administración que lo hayafijado. Deberán hacer entrega a la Superintendencia de Seguros de la Nación del referidodocumento en fotocopia certificada.El domicilio denunciado por ante la SSN será válido para cualquier verificación y/onotificación que, en ocasión o como consecuencia de la actividad de control que ella ejerce,sea necesaria efectuar.Los cambios de domicilio deberán ser comunicados a la Superintendencia de Seguros de laNación, dentro de las 48 hs. de producido el mismo. Dicha comunicación se efectuará pormedio fehaciente, siendo suscripta por el representante legal de la sociedad. El cambio dedomicilio deberá ajustarse en todo a los requisitos establecidos por la ley de sociedades ydeberá acompañarse copia del acto social a los efectos de su acreditación.La falta de denuncia del cambio de domicilio hará subsistir el anterior, a todos los efectosya sea de verificaciones y/o notificaciones, siendo válidas todas las que se efectuaren en elmismo. Ello sin perjuicio de las correspondientes actuaciones sumariales a que pudiere darorigen tal conducta.Cualquiera sea la forma particular o tipo elegido para la organización societaria, cuatro (4)de sus integrantes como mínimo, o todos ellos en caso de ser menor, deberán estarinscriptos como productores asesores en alguna de sus modalidades, debiendo uno de ellosdesempeñarse como director o gerente de la entidad.En caso de constituirse una Sociedad de Productores con hasta cuatro (4) integrantes, yuno o más de ellos fuere beneficiario de la exención prevista en el artículo 19º de la ley22.400, la sociedad tendrá las mismas limitaciones que afectan a éste, en cuanto a lasoperaciones en que puede intervenir.En caso de constituirse una Sociedad de Productores con hasta cuatro (4) integrantes, yuno o más de ellos posea matrícula para intermediar únicamente en seguros de vida, lasociedad que se constituya será inscripta en el Registro de Sociedades de Productores deSeguro de Vida.Las sanciones correspondientes a las infracciones cometidas por una sociedad deproductores asesores o, individualmente por uno de los socios cumpliendo una decisiónsocial, alcanzarán también en su caso, a los demás integrantes inscriptos y,patrimonialmente a la sociedad, de acuerdo con las normas del derecho común.Si, por el contrario, la infracción se cometiese por uno de los integrantes de una sociedadde productores asesores de seguros, pudiéndose comprobar su exclusiva responsabilidadpersonal, la sanción no alcanzará a los demás integrantes en forma individual y laresponsabilidad de la sociedad se determinará de acuerdo a las normas del derecho común.

LA PRODUCCIÓN

El movimiento económico generado por la actividad aseguradora se mide por la produccióndel mercado, entendiéndose por tal al monto de primas más recargos emitidos netos deanulaciones. La importancia del mercado asegurador en el contexto de la economía de un


país, puede visualizarse a través de dos indicadores generales: la producción por habitante,$ 824 por habitante para el año 2010 y la producción con relación al PBI que está en el2,6%.La unificación del Sistema Integrado de Jubilaciones y Pensiones (año 2008) en un únicorégimen previsional público que se denomina Sistema Integrado Previsional Argentino(SIPA), afectó los segmentos de seguro de vida previsional y retiro previsional.Con la recuperación de la economía se incrementó la producción de seguros en generalllegando a superar los valores pre-crisis. La participación de los seguros patrimoniales eshoy el segmento que impulsa el desarrollo del mercado.La participación por ramos dentro de los seguros patrimoniales se distribuye de la siguientemanera: seguros de automotores (45,5%) y seguros de riesgos del trabajo (27,7%),seguidos por los ramos incendio (5,6%), combinado familiar (5,2%), granizo (3%), caución(2,3%), responsabilidad civil (2,8%) y transporte de mercaderías (1,8%), entre los másdestacados.El segmento de seguros de personas se compone de seguros de vida (77,9%), accidentespersonales (11,7%) y seguros de retiro (10,4%).Con respecto a seguros de vida individual, los seguros de protección han tenido unconsiderable aumento de producción relacionado con el crédito bancario donde las pólizasson muy atomizadas y la competencia en el mercado es muy fuerte con una agresivapenetración de los bancos en los últimos cuatro años. Por su parte, aquellas coberturas devida que incorporan ahorro mantienen un estancamiento en su evolución derivado de lapérdida de confianza en estos productos post devaluación y de la crisis internacional. La producción de los denominados riesgos nobles (vida e incendio) alcanza un 24% de laproducción total.

LA SOLVENCIA DEL MERCADO

Para medir la solidez del mercado asegurador se recurre a la observación de los estadoscontables que presentan trimestralmente las entidades ante el organismo de control. Paraanalizar la evolución del pasivo debemos tener en cuenta que si bien es destacable latendencia favorable respecto de la evolución en la producción, la rentabilidad y la solvenciade las compañías, un elevado porcentaje de las ganancias obtenidas se adjudica a laapreciable performance de los resultados financieros.Durante los últimos 7 ejercicios se observa un crecimiento del activo del 40% alcanzandoun máximo de 61.017 millones de pesos al 30 de Junio de 2010.El 92,5% del activo está compuesto por créditos e inversiones. El rubro inversiones es elprimero en importancia, aumentando su participación porcentual dentro del activo del 65%al 73% entre 2001 y 2010, el rubro créditos tuvo un comportamiento inverso, pasando de23% a 19% del total del activo.La composición del rubro inversiones muestra una mayoritaria participación de títulospúblicos con más del 54,4% de la cartera, seguido de depósitos a plazo, fondos comunesde inversión y accionesAnalizando el período de los últimos 14 años, los títulos de deuda local alcanzaron su mejorrendimiento promedio, como consecuencia de una mejora generalizada en el contextointernacional y dadas las señales de voluntad de pago que ha venido mostrando elGobierno Nacional.La composición de la cartera de inversiones muestra una mayoritaria participación de títulospúblicos, aunque su tasa de crecimiento es decreciente. Las tenencias en acciones


continúan siendo muy bajas aunque ha aumentado significativamente en el sector deseguros patrimoniales.Dentro de los hechos relevantes que atañen al rubro inversiones cabe mencionar quedurante la primera mitad de 2009, el gobierno organizó dos operaciones de canje de deudalocal, además de presentar una oferta de pago anticipado de un cupón del Boden 2012 y,más recientemente, ha concluido el canje de bonos en default, en el cual Argentina obtuvoun 67% de aceptación entre inversores.

INDICADORES GENERALES DEL MERCADO ASEGURADOR

La situación y evolución del mercado asegurador, puede ser reflejada a través de unconjunto de indicadores que permiten medir aspectos tales como solvencia,endeudamiento, liquidez, eficiencia, siniestralidad.Históricamente, el mercado asegurador y en particular el de seguros patrimoniales, hamostrado un lento desarrollo en cuanto a estrategias de suscripción de riesgos. La falta deestudios específicos y de recopilación de información estadística sobre siniestros para lasdistintas categorías de riesgos, ha caracterizado a un mercado de seguros competitivo deproductos homogéneos, con altas comisiones, y un mayor interés en el flujo de caja a cortoplazo que en la rentabilidad a largo plazo. Con poca necesidad o capacidad para diferenciarentre las distintas calidades de riesgos, las compañías de seguros patrimoniales han sidopoco incentivadas para fijar precios de acuerdo a la calidad de los riesgos.Sin embargo, la mayor utilización de tecnología ha permitido mejorar la eficienciaoperacional, a través de una mejor suscripción y administración de riesgos; con sistemasde distribución bien establecidos, principalmente a través de agentes independientes,productores y venta directa. Si bien existe una amplia gama de productos en líneaspersonales y comerciales, la penetración del seguro es baja.Medido como porcentaje del Producto Bruto Interno, la industria del seguro en Argentinageneralmente ha promediado valores de entre el 2% y el 3%, lo que es comparable conlos valores observados en la región, pero muy por debajo del 5% - 7% registrado en lospaíses de mayor desarrollo, lo cual refleja una modesta utilización del seguro, aunque enun contexto favorable de la economía sugiere un importante potencial de crecimiento.

JUICIOS

El mercado asegurador se está tornando cada vez más litigioso. La cantidad de juicios y suscorrespondientes montos de demanda se han incrementado. El número de procesosjudiciales y de mediaciones que involucran a las compañías de seguros alcanzaron los149.534 casos.Del total de casos de 2010 el 66% corresponde al ramo automotores, el 16% a transportepúblico de pasajeros, el 12% a responsabilidad civil y el 6% restante a otros ramos.


7.-LA INSERCIÓN DEL PAS EN EL PLANES

SUPERINTENDENCIA DE SEGUROS DE LA NACIÓN

La inserción del PAS en PLaNeS estáligada al espíritu del plan, junto atodos los actores del mercadoasegurador.El proyecto compartido delPlaNeS es convocar,involucrando ycomprometiendo a todoslos integrantes del SectorSeguros en suelaboración. Dicho planpromoveráesencialmente el biencomún y lo hará conobjetivos y políticas quetengan sentido nacional yuna visión compartida defuturo.Ser un sector dinámico de laeconomía argentina, con previsibilidadde largo plazo y en constante crecimiento,que proteja la preservación de patrimonios, cuide elinterés de las víctimas o usuarios y prevea una eficiente cobertura de riesgos, promoviendola generación de riqueza y ahorro, y contribuyendo al desarrollo económico y social del país.El Sector Seguros contribuirá al bienestar general de todos los habitantes del país,satisfaciendo las necesidades de los asegurados en cuanto a preservación de suspatrimonios y cobertura óptima de riesgos, atendiendo también las necesidades de tercerosvíctimas, usuarios o beneficiarios de las mismas, favoreciendo la rentabilidad empresarialen un ambiente de negocios bajo los principios de solvencia, servicios, transparencia ybuenas prácticas, y canalizando el ahorro que el Sector genera hacia inversiones de interéspara el conjunto de la Nación.A continuación transcribimos una entrevista al Licenciado Juan Bontempo Superintendentede Seguros de la Nación - Revista Estrategas - Octubre del 2013"La SSN ha trabajado en el control de la capacitación y la actividad desplegada de losproductores asesores de seguros, profundizando el trabajo permanente que realizandiferentes instituciones públicas y privadas en la capacitación y formación de los mismos.Poner en igualdad de condiciones a todos los actores que intervienen en lacomercialización de seguros" se encuentra dentro de las políticas diseñadas para laprofesionalización de los productores (Pág. 88). Según dicho texto, el agente institorio esuna figura autorizada por el artículo 54 de la Ley de Seguros (17.418). Esto permitió quefuera "integrado heterogéneamente por operadores que van desde pequeñas cooperativasy mutualidades hasta grandes bancos, tiendas e hipermercados comerciales". Sin embargo,


el parágrafo en cuestión señala que "en los últimos tiempos el agente institorio haregistrado un aumento significativo del volumen de operaciones, que pasan por ese canal,aunque en contrapartida también reportó niveles relevantes de cuestionamiento, ademásde no contar con regulación específica que garantice la información adecuada para losconsumidores asegurados, tal como ocurre con los productores asesores de seguros"A raíz de ello, en el marco de PlaNes se determinó como objetivo específico el dictado denormas que regulen la actividad de esta figura.A través de ellas se ordenará la creación de un registro de agentes institorios, cláusulasobligatorias que deberán contener sus contratos, así como la obligatoriedad de llevar librosrelativos a las operaciones de venta de seguros que realice cada agente.Por otro lado, y siempre dentro del parágrafo dedicado a los agentes institorios, el textohace referencia a otro objetivo esperado por los productores asesores. Esto es, "desalentarla venta masiva de seguros sin intermediación y asesoramiento de un productor asesor enla concertación final del contrato de seguro". Para ello en el ámbito de PlaNes, se determinóla necesidad de impulsar la derogación del Decreto 855/1994. Dicha norma exceptuó a las"operaciones de seguros que se ofrezcan al público en general" de las restriccionesestablecidas para la intermediación en el Régimen de Productores Asesores (Ley 22.400).Así se creó una forma de comercialización "hibrida", que según las palabras del libroentregado por la Súper, tuvo poco arraigo en el mercado asegurador, no obstante generóvarios cuestionamientos por cuanto incluía la despersonalización entre el asegurado y elasesor "dando como resultado la contratación de seguros estandarizados que no seajustaban a las reales necesidades del cliente".En Diciembre del 2013 se dictó la Resolución 38.052 sobre agentes institorios. Estanormativa lo que trata de hacer en principio (que es uno de los ejes de PlaNeS) es ponerun pie de igualdad a todos los operadores del mercado. El productor de seguros es uneslabón principal de la cadena de comercialización con obligaciones a cumplir, mientras queel agente institorio no las tenía.La ley de seguros 17.418 claramente menciona la figura del agente y también se refiere encierta medida la 20.091, por lo tanto su eliminación por vía normativa de unareglamentación o una resolución de parte de la SSN no es posible. Dentro de un estado dederecho, la ley dictada por el Congreso es la que marca el camino. Los decretos y lasresoluciones son las que dan orden y ejecutividad.Esta resolución viene por el consenso que han hecho todas las cámaras de productores yde aseguradores, involucradas en la actividad aseguradora, y la SSN, con el aporte de todosellos dictó la resolución.Se crea un Registro de Agentes Institorios, hasta ahora solo había un registro de mandato,ahora deberán registrar las operaciones y los siniestros.Las compañías de seguro entre sí no pueden otorgarse mandatos institorios; una compañíade seguros no va a poder ser agente institorio de otra.Se ha eliminado la figura de persona física agente institorio. Deberá completar un programade capacitación para aspirantes de 200 horas, para así obtener formación profesional.La figura se mantiene pues en la práctica hay productores que son agentes institorios, peropara dar claridad a la figura si un productor opta por ser agente institorio, deberá seragente institorio y no podrá intermediar en operaciones de seguro como productor asesor.No pierde la matrícula.Aquellas personas que hoy están operando como agentes institorios, tienen un plazo ampliode adecuación. A su vez también hay un plazo suficiente de adecuación para todo elmercado asegurador a fin de que dentro de este tiempo vayan adecuando su mandato,vayan requiriendo la documentación que se les va a exigir para inscribirse en el registro.


8).-EL ART. 10 DE LA LEY 22400

Funciones y deberes: la ley 22400 establece en su artículo 10 las funciones y deberes quele corresponden a los productores asesores. Al hacerlo, diferencia entre productoresasesores directos y productores asesores organizadores.Facultades y obligaciones (derechos y deberes)

Veremos a continuación las funciones y obligaciones que losProductores Asesores Directos tienen con las aseguradoras

a) Gestionar operaciones de seguros.b) Informar sobre la identidad de las personas que

contraten por su intermedio, así como también losantecedentes y solvencia moral y material de las

mismas, a requerimiento de las entidadesaseguradoras;c) Informar a la entidad aseguradora acercade las condiciones en que se encuentre elriesgo y asesorar al asegurado a los fines dela más adecuada cobertura; d) Comunicar a la entidad aseguradoracualquier modificación del riesgo de quehubiese tenido conocimiento. Cobrar lasprimas de seguros cuando lo autorice para ello

la entidad aseguradora respectiva. En tal casodeberá entregar o girar el importe de las primas

percibidas en el plazo que se hubiere convenido,el que no podrá exceder los plazos fijados por la

reglamentación;e) Entregar o girar a la entidad aseguradora, cuando no

esté expresamente autorizado a cobrar por la misma el importede las primas recibidas del asegurado en un plazo que no podrá ser superior a setenta ydos (72) horas;f) Ajustarse en materia de publicidad y propaganda a los requisitos generales vigentes paralas entidades aseguradoras y, en caso de hacerse referencia a una determinada entidad,contar con la autorización previa de la misma;Las funciones y obligaciones que el PAS tiene con los asegurados y asegurables son:a) Ilustrar al asegurado o interesado en forma detallada y exacta sobre las cláusulasdel contrato, su interpretación y extensión y verificar que la póliza contenga lasestipulaciones y condiciones bajo las cuales el asegurado ha decidido cubrir el riesgo;

b) Asesorar al asegurado durante la vigencia del contrato acerca de sus derechos,cargas y obligaciones, en particular con relación a los siniestros;El PAS tiene además funciones y obligaciones inherentes a su profesión, que lo relacionancon las aseguradoras, asegurados y asegurables y la SSN.a) En general ejecutar con la debida diligencia y prontitud las instrucciones que recibade los asegurables, asegurados o de las entidades aseguradoras, en relación con susfunciones;


b) Comunicar a la autoridad de aplicación toda circunstancia que lo coloque dentro dealguna de las inhabilidades previstas en esta ley;c) Ajustarse en materia de publicidad y propaganda a los requisitos generales vigentespara las entidades aseguradoras y, en caso de hacerse referencia a una determinadaentidad, contar con la autorización previa de la misma;d) Llevar un registro rubricado de las operaciones de seguros en que interviene, en lascondiciones que establezca la autoridad de aplicación;e) Exhibir cuando le sea requerido el documento que acredite su inscripción en elregistro;f) Hacer anualmente los cursos de capacitación continuada, según lo indique la SSN.g) Pagar anualmente la matrícula

Los Productores Asesores Organizadores tienen funciones y obligaciones propias de suactuación como tal:a) Informar a la entidad aseguradora, cuando ésta lo requiera, los antecedentespersonales de los productores asesores que integran su organización;b) Seleccionar, asistir y asesorar a los productores asesores directos que forman partede su organización y facilitar su labor;c) Cobrar las primas de seguros en caso que hubiese sido autorizado en la forma y conlas obligaciones previstas en los apartados d) y e);d) En general contribuir a ejecutar con la debida diligencia y prontitud las instruccionesque reciba en forma directa o por medio de los productores asesores vinculados a él, delos asegurables, asegurados y aseguradores, en relación con sus funciones;e) Comunicar a la autoridad de aplicación toda circunstancia que lo coloque dentro delas inhabilidades previstas en esta ley, así como las relacionadas con los productoresasesores que integran su organización, cuando fuesen de su conocimiento;f) Llevar un registro rubricado de las operaciones de seguros en que interviene, en lascondiciones que establezca la autoridad de aplicación.g) Ajustarse en materia de publicidad a lo que marca la ley para las aseguradoras

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