AGENCIA DE DESARROLLO ECONÓMICO LOCAL DEINTIBUCÁ

ADEL INTIBUCÁ

MODULO

ADMINISTRACIÓN DE CRÉDITO

PREPARADO POR

RAMÓN ANTONIO GONZÁLES SANTOS

INTIBUCÁ, INTIBUCÁ, FEBRERO 2,008

ADMINISTRACIÓN DE CREDITO

CONTENIDO

INTRODUCCIÓN

HERRAMIENTAS DE ADMINISTRACIÓN DE CRÉDITO

Reglamento de CréditoPoblación metaRequisitosTasas de interésFormas de pagoMontos

Comité de CréditoIntegrantesFuncionesMedios de registroLibro de actasResoluciones

Documentos de TrámiteSolicitud de créditoPlan de InversiónDictamen del Oficial de Crédito

Capacidad del SolicitanteExperiencia en el rubroCondiciones de los medios de producciónDisponibilidad de insumosMercadoRecursos técnicosSeguridad de los medios de producción

Documentos Personales

GarantíasHipotecarias

Escrituras PúblicasTítulos del INADominios plenos

Avales SolidariosAval FiduciarioAvales Hipotecarios

Formalización del CréditoFormación de GarantíaContrato

PagaréEmisión de ChequeRecibo

Medios de ControlTarjeta de control individualSistema ComputarizadoVisitas de MonitoreoAvisos y Recordatorios

Procedimientos Administrativos para el Saneamiento de CarteraReadecuaciónRefinanciamientoAmpliaciónSubrogación

PlazosMontosFormas de pagoPeriodos de graciaTasas de interés

Calculo de interesesRubros a financiar

ADMINISTRACIÓN DE CRÉDITO

INTRODUCCIÓN:La administración de Crédito es un elemento fundamental para el éxito de toda empresa que se dedica a brindar servicios financieros, esto implica la aplicación de una serie de procedimientos y normas que buscan garantizar la retornabilidad de los fondos colocados en créditoLa correcta administración de los recursos destinados a crédito asegura el crecimiento ordenado del ente crediticio y brinda confianza al usuario de sus servicios, ya que ello permite agilidad, seguridad y eficiencia.

HERRAMIENTAS DE ADMINISTRACIÓN DE CRÉDITOReglamento de Crédito:Es el manual que dicta las políticas, normas y procedimientos a seguir para el análisis, otorgamiento y recuperación de un crédito. El órgano responsable de resolver las solicitudes de crédito debe hacerlo siempre apegado a este reglamente, por lo que será una herramienta que deberán conocer y usar todos sus miembros.El Reglamento de crédito debe contener los siguientes aspectos:

Población MetaLa organización debe fijar la población beneficiaria de su programa de crédito, tomando en cuenta la razón social de la empresa, la capacidad de la empresa y las necesidades de los mismos beneficiariosRequisitosCada organización puede establecer sus propios requisitos, sin embargo existen ya requisitos generales que respaldan la seguridad del crédito, entre estos podemos mencionar: Honorabilidad, Capacidad, Solidez del Proyecto a emprender, solvencia moral y crediticia.Algunos Requisitos que se pueden fijar:Edad entre los 21 a los 65 añosDocumentos Personales ( Identidad y Solvencia Municipal)Gozar de todos sus derechos ciudadanosHaber cumplido con sus obligaciones ciudadanas (Pago de impuestos)Residente de la localidadBuenos antecedentes crediticios en entes financieros y comercialesExperiencia en la actividad para la que está solicitando el préstamoRespaldar el crédito con una garantía confiable y de fácil convertibilidad

Plazos:Estos se definen en base a la actividad a desarrollar, tomando en cuenta el ciclo del proyecto, tipo de inversión y la capacidad de pago del Prestatario. Formas de pagoLa forma de pago dependerá de los rubros a financiar, ya que ello nos determina la rapidez en que se generan los ingresos, por lo que podrán determinarse formas de pago semanal, quincenal, mensual, trimestral, semestral, anual ó al vencimiento del préstamoMontos

Estos se establecen en base al capital disponible, los rubros a financiar, la capacidad de la garantía con que se cuenta, la disponibilidad de fondos del ente financiero y la política establecida en cuanto a montos mínimos y máximos, la que deberá estar planteada en el reglamento de crédito PlazosPeriodos de graciaEs el tiempo durante el cual el prestatario no paga capital, por razones de que la actividad financiada no empieza a generar ingresos, este tratamiento se da especialmente a aquellos rubros de largo plazo Tasas de interés: La tasa de interés debe fijarse mediante el análisis de las tasas de mercado, pero también procurando que la misma sea capáz de cubrir los costos operativos y generar una ganancia que asegure la sostenibilidad económica de la empresa, pero sin afectar a los usuarios del mismo, también es importante tomar en cuenta el tipo de inversión y las disposiciones que al respecto fijen las leyes nacionales.

Calculo de intereses: Normalmente los intereses se calculan sobre saldos insolutos, lo que significa cobrarle intereses sobre una base anual al saldo de capital que queda pendiente.Interés moratorioPara efectos de castigar a los créditos que caen en mora se adicionan tasas de interés moratorio, la que pude calcularse sobre una base mensual.Capitalización de intereses:Se realiza cuando al final del periodo pactado para el pago del préstamo no se cumple, entonces los intereses acumulados y no pagados durante el periodo se suman al capital y luego el cálculo de los nuevos intereses se hace sobre el valor resultante, para aplicar tal acción debe haber quedado estipulado en el pagaré o contrato.Cuota Fija Nivelada: Se aplica cuando el Deudor no tiene la capacidad de pagar una cuota de capital distribuida uniformemente en la cantidad de cuotas desde el principio, por lo que se opta por recibirle al inicio menos capital y conforme transcurre el tiempo este va incrementándose a medida que la cantidad de intereses a pagar baja, manteniéndose así durante el plazo del préstamo la misma cuota entre capital e intereses

Rubros a financiar:La institución u organización define que rubros financiar en base a los objetivos de la misma y al análisis de la seguridad o riesgo que implique la inversión en uno u otro rubro.

Comité de CréditoIntegrantesPara la operativización del crédito se organiza un ente responsable, que podrá ser la misma Junta Directiva, ó puede integrarse un Comité de Crédito formado con personas de reconocida solvencia que sean socios de la organización y de preferencia que no cuenten con compromisos crediticios dentro de la organización.Según la disponibilidad de recurso humano el comité podrá integrarse por un numero de entre tres a siete miembros, pero siempre teniendo en cuenta que el numero sea imparFuncionesEl Comité de crédito tendrá como funciones el análisis y resolución de créditos, revisión de manuales, Reglamentos y proponerlos a la Junta Directiva

Medios de registroLibro de actasEl Comité de crédito llevará un libro de actas en el cual registrará todos los acuerdos y resoluciones que con respecto al crédito ellos resuelvan en cada sesiónResolucionesEs la hoja que se adjunta a la demás documentación de respaldo del crédito para formar el expediente de cada cliente, en esta hoja se dan los detalles en forma resumida de todas las condiciones en que se aprueba el crédito, o los criterios de el porqué no se aprobó o se dejó en suspenso

Documentos de TrámiteSolicitud de crédito:Se debe implementar un formulario de solicitud en donde se pueda plasmar toda la información relacionada al cliente, tales como nombre, No. de identidad, dirección, No. de teléfono, nombre de la esposa, numero de dependientes, ingresos y egresos mensuales, fuentes de ingreso, experiencia en el rubro que solicita, erxperiencia crediticia, etc.Plan de Inversión: En un formulario se desglosa todas las inversiones que requiere la actividad a financiar, tales como insumos, materiales, derechos, mano de obra, describiendo cantidades, unidades de medida, costos por unidad y costos totales. En el mismo se debe aclarar que inversiones se harán con el financiamiento y cuales serán con el aporte del solicitante.Dictamen del Oficial de Crédito:Es importante que el Oficial de Crédito realice una inspección de campo a fin de verificar tanto con el Solicitante y su familia, como de la apreciación de los medios de producción con que cuenta, las inversiones que ya tiene, así como información de otras fuentes, como vecinos, proveedores, otras fuentes financieras, etc. Acerca de:

Capacidad técnica del Solicitante para desarrollar el proyecto Honorabilidad del SolicitanteExperiencia en el rubroCondiciones de los medios de producción (riesgos naturales, fertilidad de los suelos, aspectos legales, relaciones con los vecinos, acceso a las vías de comunicación)Disponibilidad de insumosMano de obraMercadoRecursos técnicosSeguridad jurídica de los medios de producción

Documentos PersonalesTarjeta de IdentidadSolvencia MunicipalConstancia de empleo ( si fuera el caso)Personalidad Jurídica (en caso de organización)

Garantías:Hipotecarias Avales SolidariosAvales HipotecariosPrendarios

Hipotecarias: verificar en el Instituto de la Propiedad si estas están libres de gravamen, si no están en litigio ó embargo precautorio

Escrituras Públicas (observar que sean Dominios plenos)Títulos del INA (observar si ya fue pagado al INA el valor de la tierra y si fue liberado el titulo en el Instituto de la propiedad)Dominios plenos

Formalización del CréditoFormación de Garantía:El préstamo podrá aprobarse previo a la constitución de la garantía, pero solo podrá desembolsarse cuando se tenga la seguridad de que se ha constituido y registrado la respectiva garantíaContrato y Pagaré:El pagaré es el instrumento legal que acredita la obligación del cliente, y en este se especifica, Nombre del deudor, nombre de los avales con sus respectivos números de identidad, el monto, plazo, forma de pago, tasa de interés, tipo de garantía, intereses moratorios, sanciones en caso de incumplimiento y otras especificaciones que se consideren necesarias Emisión de Cheque:Para mejor control, es preferible emitir un cheque a nombre del cliente, por el valor aprobado, describiendo en el asiento de registro del mismo las deducciones que se hayan acordado, con la fecha de emisión, la que debe concordar con la fecha del contrato, pagaré y recibo. Recibo

Medios de Control Expediente

Con toda la documentación de soporte se le abre un expediente a cliente, el cual para efectos de fácil manejo debe codificarse y guardarse en forma ordenada en archivo de manejo exclusivo de una sola persona responsable del mismoTarjeta de control individualUna vez formalizado y retirado el crédito, además del expediente individual, también se llevará una tarjeta donde se especifican el monto, plazo, rubro, tasa de interés, forma de pago, tipo de garantía, y esta sirve para registrar el movimiento que el crédito va teniendo durante el tiempo que el préstamo esté pendienteVisitas de Monitoreo:Se hacen con el fin de asegurar la inversión de los fondos entregados y observar el desarrollo correcto del proyecto, de tal modo que esto garantice el retorno del préstamo en el tiempo y forma estipuladoAvisos y Recordatorios:Se pueden dar previo al vencimiento del préstamo o de una cuota para alertar al cliente en cuanto al acercamiento de la fecha de pago, pero también para recordarle que su plazo se ha vencido.

Procedimientos Administrativos para el Saneamiento de CarteraReadecuaciónConsiste en modificar las condiciones del crédito tales como: plazo, forma de pago, tasa de interés o sustitución de garantías.Es importante hacer notar que este procedimiento, por una parte debe beneficiar al cliente, pero por el otro debe dar seguridad de recuperación de la inversión al ente crediticio

Refinanciamiento: Consiste en otorgar nuevamente al cliente una suma equivalente al valor inicial del préstamo, aun y cuando no haya sido cancelado en su totalidad.- en un refinanciamiento nunca podrá darse mas del valor del préstamo inicial.Serán beneficiarios de refinanciamiento, los clientes que durante el periodo del préstamo hayan observado excelente comportamiento en el cumplimiento de sus obligaciones.Ampliación: Este se da cuando el cliente presenta una necesidad mayor de financiamiento, para ello, será necesario también ampliar la hipoteca hasta el valor solicitado, solamente se da cuando el cliente ha mostrado un excelente comportamiento en el cumplimiento de sus obligaciones.Subrogación: Consiste en que otra persona adquiera formalmente el compromiso de pago del préstamo, siempre que para ello se establezcan las mismas normas de seguridad, o de ser posible afianzar mas la seguridad de retorno de la inversión, pudiendo toarse para ello nuevas garantías, plazos ó formas de pago.

ANEXOS

ANALISIS DE LA CAPACIDAD DE PAGO

A-Ingresos

Concepto Descripción Valor Venta de productos L Venta de servicios L Sueldo L Jornaleo L Otros ingresos L Total Ingresos L

B- Egresos

Concepto Descripción Valor Materiales y equipo L Insumos L Materia Prima L Mercaderías L Alquileres L Pago de servicios L Mano de obra L Impuestos L Abono a préstamo L Otros gastos L Total L

C- Ganancias

Concepto Descripción Valor

Total Ingresos L Total egresos L Ganancia L

Comentarios u observaciones ______________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________ Firma Responsable

Avaluó Para Garantía Hipotecaria Rural

I. Generalidades:

Nombre del propietario: _________________________________________________________ Domicilio: ____________________________________________________________________ Localización del inmueble: _______________________________________________________ _____________________________________________________________________________ Distancia a la población más cercana: ______________________________________________ Extensión total en el documento: __________________________________________________ Extensión considerada en el avaluó: ________________________________________________ Tenencia o posesión: ___________________________________________________________ ____________________________________________________________________________ Instrumento # ________________Asiento # ________________Tomo # _________________ Lugar y Fecha: ________________________________________________________________ ______________________________________________________________________ II. Descripción del inmueble: Textura: _______________________________________________________________ Permeabilidad: __________________________________________________________ Fertilidad: ______________________________________________________________ Topografía: ____________________________________________________________ Fuentes de agua: ________________________________________________________ ______________________________________________________________________ Altitud: _______________________________________________________________ Cercas: ________________________________________________________________ ______________________________________________________________________ Uso Actual_____________________________________________________________ Uso Potencial___________________________________________________________ Medidas y Colindancias: Norte__________________________________________________________________ Sur____________________________________________________________________ Este___________________________________________________________________ Oeste__________________________________________________________________ Área del Terreno_________________________________________________________ Accesibilidad:_________________________________________________________________________________________________________________________________ III Edificaciones Clase__________________________________________________________________ Dimensiones de la construcción: Norte______________________________________ Sur_______________________________________ Este______________________________________ Oeste_____________________________________

Avaluó Para Garantía Hipotecaria

I. Generalidades: Nombre del propietario: _________________________________________________________ Domicilio: ____________________________________________________________________ Localización del inmueble:_______________________________________________________ Distancia a la población más cercana: ______________________________________________ Extensión total en el documento: __________________________________________________ Extensión considerada en el avaluó: ________________________________________________ Tenencia o posesión: Instrumento # ________________Asiento # ________________Tomo # __________________ Lugar y Fecha de inscripción_________________________________________________ II. Descripción del inmueble: Topografía: ____________________________________________________________ Medidas y Colindancias: Norte__________________________________________________________________ Sur____________________________________________________________________ Este___________________________________________________________________ Oeste__________________________________________________________________ Área del Terreno_________________________________________________________ Accesibilidad:___________________________________________________________ III Edificaciones Clase__________________________________________________________________ Dimensiones de la construcción: Norte______________________________Sur_________________________________ Este_______________________________Oeste_______________________________ Área de la Construcción___________________________________________________ Materiales de Construcción: Paredes_______________Piso:::::____________,Techo_________________________, Cielo___________________, Puertas__________;Ventanas______________________; Repello_________________, Pintura__________ Divisiones: Sala____, Dormitorios______, Comedor_____, Cocina_____,Baños________________ Instalaciones: Agua Potable______, Energía eléctrica____, Teléfono____, Cable Tv.______________ Instalaciones:___________________________________________________________IV Avaluó Valor Terreno________________________________________________________________ Construccion____________________________________________________________ Instalaciones____________________________________________________________ Servicios_______________________________________________________________ Derechos_______________________________________________________________ Valor Total_________________________L.__________________________________ Valor para Préstamo__________________L.__________________________________ Observaciones___________________________________________________________ Lugar y fecha___________________________________________________________ __________________________ Firma y Sello del Valuador

CERTIFICACIÓN DE PUNTO DE ACTA

El Subscrito Secretario de La Junta Directiva de la Cooperativa Femenina Alianza, de la Comunidad de Candelaria ,Togopala, Intibucá, por la presente hace Constar que según el libro de actas de esta organización, en el Punto No.9_del acta No.275, con fecha 1 de octubre del 2,007 se acordó solicitar un préstamo por Valor de Lps180,000.00 a ADEL Intibuca, delegando para tal fin a Sabino Domínguez, Presidente y a Justino Domínguez Domínguez como tesorero para que tramiten ante esta institución la obtención de dicho préstamo. Dado en la comunidad de Candelaria, Togopala, Intibucá a los un días del mes de octubre del año 2,007 ___________________________ Firma y sello Secretario

DICTAMEN TECNICO

Nombre del Solicitante____________________________________________________ Honorabilidad_________________________________________________________________________________________________________________________________ Experiencia en el Rubro que solicita_________________________________________ Ubicación de la inversión__________________________________________________ ______________________________________________________________________ Condiciones para la inversión_______________________________________________ __________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________ Antecedentes Crediticios _________________________________________________ ____________________________________________________________________________________________________________________________________________ Comentarios adicionales___________________________________________________ ________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________ Lugar y fecha___________________________________________________________ Firma del Técnico

AGENCIA DE DESARROLLO ECONÓMICO LOCAL DE INTIBUCÁ

ADELI Bo. Lempira, Frente al Jardín de Niños Sor María Rosa, Intibucá, Intibucá

Telfax. (504) 783-0065, Correo electronico: adelintibuca@yahoo.com.mx

CONTRATO DE CREDITO A CORTO PLAZO

Nosotros: ____________________________________, mayor de edad, estado civil_________, de

oficio____________, con identidad No. ______________, con domicilio en ___________________,

municipio de __________________, Intibucá, actuando por cuenta propia, en adelante el Prestatario y

Manfredo Enrique Villanueva, mayor de edad, soltero, Maestro de Educación Primaria, con identidad

No. 1016-1946-00084, con domicilio en Barrio Llano de La Virgen de Intibuca, Intibuca, actuando

como Presidente de la Junta Directiva de La Agencia de Desarrollo Económico Local de Intibuca, en

adelante ADEL-Intibuca, hemos convenido en celebrar el presente CONTRATO DE PRÉSTAMO,

el cual se regirá por las siguiente cláusulas: 1.- Yo, ________________________________________ ,

declaro que he recibido un préstamo por parte de ADEL Intibuca por la suma de LPS. ____________

(_________________________________________________________________________________),

el cual tiene un plazo de pago de _____ meses, que vence el ___ de _______________ del año ______,

obligándome a pagarlo mediante _________________________de L___________________________.

(_________________________________________________________________________________ )

mas los respectivos intereses, los que serán calculados sobre saldos insolutos al ____ % anual, tasa

que podrá ser modificada por la Agencia y aceptada por el cliente con simple notificación por escrito.

- Queda entendido que en caso de mora el capital pendiente de pago devengará una tasa de interés

adicional del UNO POR CIENTO MENSUAL (1% MENSUAL), la cual se contabilizará un día

después de la fecha de vencimiento. 2.-El atraso en el pago de una o mas cuotas acordadas dará

derecho a la Agencia para declarar vencido el préstamo y exigir por la vía judicial el pago total e

inmediato del mismo, con sus respectivos intereses corrientes, moratorios y los honorarios

profesionales y otras costas que como efecto de la recuperación del préstamo se tenga que incurrir

como resultado de las acciones de recuperación del crédito.- 3.- En caso de Ejecución Judicial renuncio

a mi domicilio y me someto al de ADEL-Intibuca o al que esta designe.-. 4.-El presente préstamo se

garantiza con________________________________________________________________________

___________________________________________________________________________________

___________________________________________________________________________________

___________________________________________________________________________________

5.- Por mi parte yo, Manfredo Enrique Villanueva, digo ser cierto y estar de acuerdo con lo

manifestado por ________________________________________ y todo lo que estipula el presente

contrato en las cláusulas anteriores, en fe de lo cual ambas partes firmamos en Intibucá, Intibucá a los

___ días del mes de __________ del año 2,00___

______ __________________ _______________________ ___________________________

Deudor Principal Aval Hipotecaria Presidente ADEL Intibucá

HOJA DE ENTREVISTA A LOS AVALES

E l subscrito Gerente de ADEL Intibucá, hace constar que em esta fecha há entrevistado a:___________________________________________________________ Y a_______________________________________________________________, residentes de ___________________________________________________________ Quienes manifiestan su voluntad de servir de avales y principales pagadores del préstamo que solicita____________________________________________________, Por lo que conociendo las obligaciones que este acto implica, dicen estar de acuerdo en asumir tales obligaciones. Observaciones_______________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________ Intibucá, Intibucá_____de _________________del 2,00___ _______________________ _______________ ________________ AVAL AVAL Gerente

LISTA DE DOCUMENTOS QUE DEBERÁ CONTENER UN EXPEDIENTE PREVIO A SU RESOLUCIÓN

Solicitud de Préstamo en el Formato de la institución

Fotocopia de los Documentos personales (Identidad y

Solvencia municipal) del Solicitante y los avales cundo

proceda

Constancia de Empleo de los avales

Plan de Inversión llenado en forma conjunta con el

Solicitante y Oficial de Crédito

Entrevista a los Avales debidamente firmada

Informe de Avaluó de garantía debidamente firmado y

sellado por el Oficial de Crédito

Croquis de la propiedad que garantiza el préstamo, y

descripción de su ubicación para fácil orientación.

Dictamen sobre el avaluó

AGENCIA DE DESARROLLO ECONÓMICO LOCAL DE INTIBUCÁ ADELI

Bo. Lempira, Frente al Jardín de Niños Sor María Rosa, Intibucá, Intibucá Telfax. (504) 783-0065, Correo electronico: adelintibuca@yahoo.com.mx

PAGARE POR: L.34,000.00 Garantía: Prendaria

Yo: José Rosa Domínguez García, Mayor de edad, Estado civil soltero, hondureño, con Identidad

No.1006-1968-00278., Con domicilio en Azacualpita, Municipio de Intibucá, Depto de Intibuca

DECLARO: Que pagare a la Agencia de Desarrollo Económico Local de Intibucá (ADEL-

INTIBUCA) de Intibucá, Intibucá, la suma de LPS. 34,000.00 (TREITA Y CUATRO MIL

LEMPIRAS EXACTOS), Por concepto de Préstamo que recibí, el cual tiene un plazo de 26 MESES,

Cantidad que pagare mediante PAGOS SMENSUALES DE L.2,000.00 CADA UNO (DOS MIL

LEMPIRAS ) incluidos los intereses al 26 % anual, así mismo acepto que si la tasa fluctúa hacia arriba

o hacia abajo, me someteré a dicha tasa de interés.- Quedo entendido que si dejo de pagar una o mas

cuotas en la fecha estipulada, ADEL-Intibucá queda en derecho DE TOMAR EN PAGO EL

DOCUMENTO QUE DEPOSITO COMO GARANTÍA, además que cobrará una tasa de interés

moratoria del UNO POR CIENTO MENSUAL (1%) Sobre las cuotas vencidas, mas los honorarios y

otros costos en que tenga que incurrir como resultado de las acciones de recuperación. El presente

préstamo se garantiza con: prenda sobre titulo definitivo de propiedad ubicado en Azacualpita,

Municipio de Intibuca, registrado bajo el No.1395-2373-94, que dejo en poder de ADEL Intibuca,

La propiedad en mención cuenta con una extensión superficial de 1.8 Hectareas, , del cual he

firmado traspaso anticipado a ADEL Intibucá, para que pueda hacer uso de el en caso que yo incumpla

el compromiso.

Dado en Intibucá, Intibucá a los 2 días del mes de Noviembre del año 2,006

F) _____________________________

JOSÉ ROSA GARCÍA DEUDOR PRINCIPAL

PLAN DE INVERSIÓN

EQUIPO No Descripción Cantidad Unidad Costo Total

Subtotal

MATERIALES E INSUMOS No Descripción Cantidad Unidad Costo Total

Subtotal

MANO DE OBRA No Descripción Cantidad Unidad Costo Total

Subtotal

GRAN TOATL___________________________________________L. Lugar y fecha_____________________Firma____________________________

REMISIÓN DE DOCUMENTO PARA PRESTAMO HIPOTECARIO

Por la presente le estoy remitiendo Titulo de Propiedad No.6451-14,066-96, inscrita bajo el No.26 del tomo 41 del Instituto Nacional Agrario a favor de Luís Reyes Sánchez, con identidad No.1005-1950-00043 Para que proceda a hacer escritura de Hipoteca a favor de ADEL Intibucá, abierta hasta un monto de L25,000.00, para un remate de L.35,000.00, para garantizar préstamo del Señor(a)Luís Reyes Sánchez, con identidad No.1005-1950-00043 Intibucá, Intibucá 2 de octubre del 2,007 _________________________ Oficial de Crédito ADEL Intibucá REMISIÓN DE DOCUMENTO PARA PRESTAMO HIPOTECARIO Por la presente le estoy remitiendo Titulo de Propiedad No.6451-14,066-96, inscrita bajo el No.26 del tomo 41 del Instituto Nacional Agrario a favor de Luís Reyes Sánchez, con identidad No.1005-1950-00043 Para que proceda a hacer escritura de Hipoteca a favor de ADEL Intibucá, abierta hasta un monto de L25,000.00, para un remate de L.35,000.00, para garantizar préstamo del Señor(a)Luís Reyes Sánchez, con identidad No.1005-1950-00043 Intibucá, Intibucá 2 de octubre del 2,007 _________________________ Oficial de Crédito ADEL Intibucá

AGENCIA DE DESARROLLO ECONÓMICO LOCAL DE INTIBUCÁ

ADELI Bo. Lempira, Frente al Jardín de Niños Sor María Rosa, Intibucá, Intibucá Telfax. (504) 783-0065, Correo electronico: adelintibuca@yahoo.com.mx

RESOLUCIÓN DE SOLICITUD DE PRÉSTAMO (A)

El Comité Ejecutivo de Crédito, de la Agencia de Desarrollo Económico Local de Intibucá, ADEL-I reunidos en sesión ordinaria el día ___de _____ Del 2,00___, Según consta en el punto No.____del Acta No_____, Acordó: Aprobar_____,Denegar______,Dejar en Suspenso________, la solicitud de préstamo___,Refinanciamiento___,Readecuación___, Subrogación______, presentada por_________________________________________________ Para el Proyecto de_____________________________________________ De la Comunidad de____________________________________________ Por valor de______________, a un plazo de ____________meses, pagando mediante_____________________________________________________ Con una tasa de interés del___% anual sobre saldos insolutos Garantizando dicho préstamo con_________________________________ ____________________________________________________________ Intibucá, Intibucá___de ___________________del año_______________ Por el Comité ejecutivo de Crédito: ________________________ _______________________ OFICIAL DE CREDITO GERENTE

SOLICITUD DE PRÉSTAMO

Nombre de Organización___________________________________________________________ RTN._____________________________________________________Tel___________________ Dirección._______________________________________________________________________, Comunidad__________________Municipio_______________, Rubro_______________________, Actividad principal________________________________________________________________ Destino del Prestamo_______________________________________________________________ Años de experiencia en el rubro que solicita____________________________________________ Representante Legal de la organización:___________________,Cargo:______________________, No. de identidad___________________________No. de Solvencia Municipal_______________ No. de Socios a Beneficiar__________________________________________________________ Tiene Prestamos Pendientes en otro organismo financiero: Si____________,No______________, Explique_______________________________________________________________________ MONTO SOLICITADO: L._______________________________ RUBRO: ______________________________________________ PLAZO: _______________________________________________ FORMA DE PAGO: _____________________________________ TASA DE INERÉS: _____________________________________%, GARANTÍA:___________________________________________ Descripción de las actividades a realizar______________________________________________ ______________________________________________________________________________ ______________________________________________________________________________ Lugar y fecha___________________________________________________________________ _____________________________ __________________________________ Firma del Representante Legal Firma del Receptor Organización Solicitante

SOLICITUD DE PRÉSTAMO INDIVIDUAL

Nombre del Solicitante________________________________Iden. No.____________________, No. Solvencia Municipal_____________, Estado civil_____________, Tel.__________________ Dirección Residencial: Bo._________________________________, Comunidad_____________ Municipio_______________, Oficio_________________, Actividad principal_______________ Nombre Conyugue_______________________________, No. dependientes_________________ Ingresos Mensuales L.________, Otros Ingresos L._________ Egresos mensuales L.__________ No. de personas que perciben ingresos dentro del núcleo familiar__________________________ Tiene Prestamos Pendientes en otro organismo financiero: Si____________,No______________, Explique_______________________________________________________________________ MONTO SOLICITADO: L._______________________________ RUBRO: ______________________________________________ PLAZO: _______________________________________________ FORMA DE PAGO: _____________________________________ TASA DE INERÉS: _____________________________________%, GARANTÍA:___________________________________________ Descripción de las actividades a realizar______________________________________________ ______________________________________________________________________________ ______________________________________________________________________________

AVALES: Aval 1 Nombre_____________________________________, No. Identidad_______________________ Dirección____________________________________________Tel.________________________ Actividad a la que se dedica________________________________________________________ Lugar de Trabajo_________________________________________________________________ Ingresos Mensuales L_______________.______Egresos Mensuales L.______________________

Aval 2 Nombre_____________________________________, No. Identidad_______________________ Dirección____________________________________________Tel.________________________ Actividad a la que se dedica________________________________________________________ Lugar de Trabajo_________________________________________________________________ Ingresos Mensuales L_______________.______Egresos Mensuales L.______________________ Lugar y fecha___________________________________________________________________ _____________________________ __________________________________ Firma del Solicitante Firma del Receptor

AGENCIA DE DESARROLLO ECONÓMICO LOCAL DE INTIBUCÁ (ADELI) Bo. Lempira, Frente al Jardín de Niños Sor María Rosa, Intibucá, Intibucá Tel. (504) 783-0065, Fax (504) 783-0599 Correo electronico:

adelintibuca@yahoo.com.mx Intibucá, Intibucá 16 de Agosto de 2007 Abogado: Héctor Napoleón Ramírez Registrador de La Propiedad Inmueble y Mercantil La Esperanza, Intibucá. Muy apreciado Abogado Ramírez, reciba cordiales saludos. La presente tiene por objeto solicitarle se nos permita la verificación, a través de la revisión de los libros de registro que el Instituto lleva, sobre las condiciones en que se encuentran las propiedades de Personas naturales ó Jurídicas que nos solicitan financiamiento. Tal petición se la hacemos con el propósito de abreviar tiempo y reducirles costos a nuestros Clientes, ya que para el tramité todo crédito con Garantía Hipotecaria se requiere de la verificación de libre gravamen de la Propiedad que se propone como garantía. Si no hubiera ningún inconveniente en lo solicitado, le agradeceré se atienda para este trámite a nuestro Oficial de Crédito, el Señor Mauricio Ramos Díaz. Atentamente: Ramón Antonio Gonzáles Gerente ADEL Intibuca

AGENCIA DE DESARROLLO ECONÓMICO LOCAL DE INTIBUCÁ (ADELI) Bo. Lempira, Frente al Jardín de Niños Sor María Rosa, Intibucá, Intibucá

Tel. (504) 783-0065, Fax (504) 783-0599 Correo electronico: adelintibuca@yahoo.com.mx

RESUMEN DE LA DEUDA

NOMBRE_____________________________________________________________: COMUNIDAD_________________________________________________________: MONTO OTORGADO__________________________________________________: ACTIVIDAD__________________________________________________________: FECHA OTORGADO___________________________________________________: FECHA DE VENCIMIENTO_____________________________________________: FORMA DE PAGO_____________________________________________________: TASA DE INTÉRES____________________________________________________: CUOTA DE CAPITAL A PAGAR_________________________MAS INTERESES: FECHA DE PAGO_____________________________________________________:

Firma y Sello

AGENCIA DE DESARROLLO ECONÓMICO LOCAL DE INTIBUCÁ (ADELI) Bo. Lempira, Frente al Jardín de Niños Sor María Rosa, Intibucá, Intibucá

Tel. (504) 783-0065, Fax (504) 783-0599 Correo electronico: adelintibuca@yahoo.com.mx

RESUMEN DE LA DEUDA

NOMBRE_____________________________________________________________: COMUNIDAD_________________________________________________________: MONTO OTORGADO__________________________________________________: ACTIVIDAD__________________________________________________________: FECHA OTORGADO___________________________________________________: FECHA DE VENCIMIENTO_____________________________________________: FORMA DE PAGO_____________________________________________________: TASA DE INTÉRES____________________________________________________: CUOTA DE CAPITAL A PAGAR_________________________MAS INTERESES: FECHA DE PAGO_____________________________________________________: Firma y Sello

AGENCIA DE DESARROLLO ECONÓMICO LOCAL DE INTIBUCÁNombre: Mauricio Ramos Díaz FECHA OTORGADO: 31 de octubre 2,007MONTO: L.6,000.00 FECHA DE VENC: 31 de octubre 2,008DIRECCION: El Calvario TASA DE INTERES: 15% PLAZO: 12 meses

FORMA DE PAGO: Cuotas mensuales

CAPITAL INTERESES

FECHA MONTO OTORG PAGADO SALDO DEVENGADOS ACUMULADOS PAGADOS

31/10/2007 6,000.00