CONDUSEF PSD 0115 OCTUBRE 2009

7/25/2019 CONDUSEF PSD 0115 OCTUBRE 2009

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QUEJAS, DENUNCIAS,

SOLICITUDES, SUGERENCIAS,

CONSULTAS O RECONOCIMIENTOS

Titular del rgano Interno de ControlLic. Manuel Galn Jimnez

[email protected] 48 71 77 Fax 54 48 71 76

Titular de Quejas y de ResponsabilidadesLic. Csar Larriva [email protected] 48 71 75

Porque nos interesa promover la transparencia de

la gestin pblica y lograr la participacin ciudadana,ponemos a su disposicin los medios para presentar unaQueja, Denuncia, Solicitud, Sugerencia,

Consulta o Reconocimiento

Aydanos a combatir

la Corrupcin

No permitasirregularidades,

estamos para servirte

Ubicacin:

Av. Insurgentes S

No. 762, Piso 9,Col. Del Valle,

Mexico, D. F. 031

Delegacin Benito

Horario

de Atencin:

Lunes a Viernes

de 9:00

a 18:00 horas

1. Personalmenteacudir al 9 piso, y presentarseen el rea de Quejas.

2. Va telefnicapor lnea directa o a los nmeros54 48 71 80 y01 800 71 71 774

3. Por Buzonesinstalados en las reas deatencin al pblico.

4. Pgina de internet http://www.condusef.gob.mx en el sitio

del rgano Interno de Control5. Correo electrnico: [email protected]

atencin de la C. Yolanda RodrguezSnchez

6. A travs de la Secretara de laFuncin Pblica

asesora las 24 horas los 365 das del ao

Sancionar las conductas indebidas,satisfacer las necesidades y expectativas

de los usuarios de la CONDUSEF, es tarea de todos

Distrito Federal: 2000 2000De Estados Unidos 1 800 475 [email protected]


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2 www.condusef.gob.mx

a crisis internacional ha colocado, entre los principales asuntos depreocupacin mundial, el de la ecaz y eciente proteccin de losderechos de los usuarios de servicios nancieros. Si bien las fallasque ocasionaron la actual crisis se centran principalmente en la faltade supervisin en la administracin de riesgos de las instituciones

nancieras, tambin existieron otros factores por el lado de los demandantes deservicios nancieros que afectaron. Algunos de estos factores se reeren a unadeciente Educacin Financiera y a una insuciente informacin pblica quepermitiera evaluar los riesgos inherentes de los instrumentos nancieros.

Por ejemplo, aquellas familias en los Estados Unidos que contrataron hipotecas

con el n de adquirir una vivienda de mayor valor y mejorar su calidad de vida, noconsideraron la capacidad de pago de sus obligaciones de acuerdo a sus ingresos,ni evaluaron y comprendieron los riesgos inherentes que estaban asumiendo.

Es importante mencionar que desde 2005 organismos internacionales hantrabajado en acciones que coadyuven a promover la Educacin Financiera, comoes el caso de la Organizacin para la Cooperacin y el Desarrollo Econmico(OCDE), la cual ha emitido principios y recomendaciones en esta materia. Hoy,ante la coyuntura por la que estamos atravesando, las acciones en materia deEducacin Financiera se han puesto en la mesa como uno de los temas prioritariosa nivel internacional.

Por lo anterior, uno los temas que forman parte de la agenda de las autoridadesnancieras mexicanas est relacionado con el consumidor de servicios nancierosenfocado en dos pilares: i) Proteccin de sus intereses y ii) Educacin Financiera.

La proteccin de los intereses de los usuarios de servicios nancieros consiste engarantizar el derecho a disponer de informacin pblica oportuna, transparentey amplia para tomar decisiones libres y responsables. En este sentido, los tresconceptos bajo los cuales debemos orientar nuestros esfuerzos son la informacin,la transparencia y la competencia.

Sin embargo, es imprescindible la Educacin Financiera para que funcionenestos tres conceptos. Si tuvisemos mucha informacin y plena transparencia,si tuvisemos una competencia libre y amplia entre oferentes de los serviciosnancieros, pero no contsemos con la Educacin Financiera para evaluarcorrectamente esa informacin, no se obtendrn los objetivos que buscamos.

A diferencia de otros pases, el sistema nanciero mexicano se encuentra en unproceso de incrementar la inclusin nanciera. En aos anteriores el porcentajede la poblacin usuaria de servicios nancieros era muy inferior a lo observado enpases de la misma regin. Este rezago se ha ido subsanando, pero an tenemosmucho por lograr en esta materia.

De acuerdo a una encuesta realizada recientemente para la Secretara deHacienda, el 57 por ciento de la poblacin utiliza servicios nancieros; ahorabien, 48 por ciento son usuarios a travs de una cuenta de captacin tradicional.Hace slo unos aos el Banco Mundial calculaba que en Mxico slo el 25 porciento de la poblacin poda considerarse cliente de los servicios nancieros en elsentido tradicional.

L

editorial

Presidente Luis Pazos de la Torre

Secretario de la Junta de Gobierno Fernando Charleston Hernndez

Vicepresidenta de Delegaciones Maria Isabel Velasco Ramos

Vicepresidente Jurdico Bernardo Horacio Castellanos Fernndez

Vicepresidente de Planeacin y Administracin Lauro Lpez Snchez Acevedo

Vicepresidente Tcnico Luis Fabre Pruneda

Director General de Promocin de la Cultura FinancieraArturo Luna Canales

Director de Comunicacin Social y Publicaciones Csar Castruita vila

Consejo Editorial Arturo Luna Canales

Jos Mara Aramburu Luis Alberto Amado Castro

David Mendoza

Coordinacin Editorial Vicente A. Rodrguez Aguirre

Redaccin

Rossana Caballero Galvn Gabriela Guilln Ortega Nadia Gabriela Mrquez Ugalde

Ana Eunice Rocha Chvez

Coordinador de arte y diseo Luis Valds Martnez

Diseo Arturo Olivier Gonzlez Arturo Vazquez Valdez Oscar Toms Martnez

Administracin y Distribucin

Georgina Garca Gonzlez

Proteja su DineroEs una revista mensual editada y publicada por la Comisin Nacional para la

Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, ubicada en Insur-gentes Sur 762, Col. Del Valle, C.P. 03100, Deleg. Benito Jurez, Mxico, D.F. Tel.:

54 48 70 00. Editor resposable: En trmite. Tiraje: 45,000 ejemplares. Diseo de

Portada, Luis Valds Martnez.

Distribucin Condusef Insurgentes Sur 762, Col. del Valle, C.P 03100,

Deleg. Benito Jurez, Mxico, D.F. Certicado de Licitud de Ttulo nm. 11251,

Certicado de Licitud de Contenido ante la Comisin Calicadora de Publica-

ciones y Revistas Ilustradas de la Secretara de Gobernacin Nm. 7874, Certi-

cado de Reserva de Derechos Nm. 04-2001-022314413700-102. Impresa en:

Reproducciones Fotomecnicas, S.A. de C.V. Democracias nm. 116, Col. San

Miguel Amantla, Deleg. Azcapotzalco. C.P. 02700, Mxico, D.F.

R E V I S T A D E E D U C A C I N F I N A N C I E R A


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3OCTUBRE 2009 PROTEJA SU DINEROwww.condusef.gob.mx

Si bien los niveles de inclusin nanciera se han incrementado, el 26 por ciento de la poblacin usuaria se encuentra en un nivelde inclusin bsico. Por ello, es necesario trabajar para promover que cada vez ms mexicanos usen servicios nancieros un poco mscomplejos, ya que son stos los que pueden incidir ms ecazmente en la mejora de su bienestar.

No obstante, se debe mantener un equilibrio entre la inclusin nanciera y la proteccin al consumidor, para que el primerproceso se desarrolle de forma ordenada y para no provocar que los segundos, los usuarios, asuman riesgos excesivos. Sin duda, nosencontramos en el momento indicado para que instrumentemos las medidas necesarias de proteccin al consumidor y de EducacinFinanciera en este proceso de inclusin nanciera por el que est pasando Mxico.

Desde el inicio del Gobierno del Presidente Caldern se ha trabajado en establecer polticas y reformas que fortalezcan la proteccin

de los usuarios de servicios nancieros. En este sentido, el Poder Ejecutivo con la colaboracin del Poder Legislativo se han realizadoreformas al marco jurdico y regulatorio del sistema nanciero en esta materia.Destaca la aprobacin de la nueva Ley de ransparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros, en el verano de 2007, en la

cual se establecieron parmetros ms precisos de transparencia en las comisiones que cobren los intermediarios nancieros; reglas paraque los estados de cuenta revelen con exactitud cules son los costos relacionados con el servicio nanciero, y la obligacin a los bancosa ofrecer un producto bsico de captacin.

Asimismo, con la reciente aprobacin de reformas a la nueva Ley de ransparencia de 2007, se establecieron los pilares fundamentalespara una adecuada proteccin al consumidor a travs de fortalecer las atribuciones de Condusef.

Por otra parte, el Presidente Caldern dio instrucciones a la Secretara de Hacienda para poner en marcha una estrategia nacionalde Educacin Financiera. La Secretara ha venido trabajando en implementar una estrategia que busque desarrollar entre la poblacinlas habilidades necesarias para obtener informacin nanciera conable y objetiva; para juzgar adecuadamente dicha informacin ypara tomar decisiones responsables.

Para ello, los conceptos que conforman los cimientos de esta estrategia son Presupuesto y Riesgo. El Presupuesto es

indispensable para una planeacin eciente de los gastos y asignacin de los ingresos. Por otro lado, para las decisiones nancieras esindispensable prever los Riesgos que pueden afectar el bienestar nanciero.Bajo estos conceptos la estrategia busca que no se excluya a ningn segmento de la poblacin y se cubran todos los productos y

servicios nancieros. Parte de la estrategia de Educacin Financiera tiene como objeto crear herramientas de comunicacin nancieraexibles, cuyos contenidos se conformen de acuerdo con las necesidades e intereses de diferentes segmentos de la poblacin. De igualforma, se contempla una constante retroalimentacin, as como del aprovechamiento y coordinacin de los esfuerzos de diversosagentes pblicos y privados.

En este sentido, uno de los primeros esfuerzos realizados en 2008 por la Secretara de Hacienda, a travs de Condusef, fue ellanzamiento de una campaa para promover una mejor comprensin de la naturaleza, los alcances y los riesgos del uso de serviciosnancieros, focalizada en una primera etapa en el uso responsable e inteligente de las tarjetas de crdito.

Adems, esta campaa tambin busc fortalecer la presencia de Condusef. El objetivo es posicionar a Condusef ante la poblacincon la misma intensidad y extensin con la que hoy la Profeco es conocida.

Esta campaa continuar en los siguientes aos y buscar comunicar a la poblacin el uso responsable de ms productos y servicios

nancieros que se ofrecen en el mercado.Por otro lado, durante este mes de octubre destacan las siguientes acciones que van en lnea con la estrategia de Educacin Financiera: En primer lugar, derivado de una alianza estratgica que la Secretara de Hacienda y Condusef celebraron con el Museo Interactivo

de Economa (MIDE) se inaugurar una exhibicin interactiva e itinerante diseada por este museo que se presentar en diferentesciudades del pas en los prximos aos.

Esta exposicin que estamos lanzando busca ser un detonador ecaz del inters de nios, jvenes y adultos por los conceptos decrdito, ahorro y prevencin, entre otros de los ms relevantes para las decisiones nancieras y como inuyen estas ltimas en el ciclode vida.

En segundo lugar, por segundo ao consecutivo la Secretara de Hacienda, a travs de Condusef, est organizando la SemanaNacional de Educacin Financiera, en jornadas que permitirn una amplia exposicin y discusin temtica de cinco rubros bsicos: elpresupuesto familiar; el ahorro; la inversin; el crdito y los seguros.

En esta semana se realizarn eventos en todo el pas con el apoyo de socios estratgicos, nacionales y locales, de los que destacaninstituciones gubernamentales, nancieras y educativas.

Sin duda las reformas realizadas y las acciones van en la direccin correcta; no obstante, en el futuro inmediato enfrentamos unatarea de proporciones gigantescas que requiere unir esfuerzos de todos los participantes. Por lo que le respecta a la Secretara, continuartrabajando en medidas que coadyuven a fortalecer la proteccin de los usuarios de los servicios nancieros y promuevan una mayorEducacin Financiera para que este proceso de inclusin nanciera por el que estamos pasando se desarrolle de forma ordenada y eviterepetir los errores observados en otros pases.

Alejandro Werner Wainfeld

Subsecretario de Hacienda y Crdito Pblico


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4 PROTEJA SU DINERO OCTUBRE 2009 www.condusef.gob.mx

en corto

Impulsan en Espaala Educacin FinancieraBilletes de coleccin

CONSULTELASECCINABCDELUSUARIO

El ministro de Educacin de Espa-

a, ngel Gabilondo, el gobernadordel Banco de Espaa, Miguel n-gel Fernndez Ordez, y el presi-dente de la Comisin Nacional delMercado de Valores (CNMV) de aquelpas, Julio Segura, firmaron el pasado14 de septiembre un convenio de co-laboracin entre las tres entidades queencabezan para el desarrollo de un Plan deEducacin Financiera.

El proyecto, promovido por el Ban-

co de Espaa y la CNMV, fue dado a co-nocer hace unos das a los medios decomunicacin ibricos. Los jvenes dis-pondrn de conocimientos relacionadoscon cuestiones como una hipoteca, lostipos de inters o las cuentas corrientes,y recursos para afrontar mejor todo tipode situaciones econmicas.

ngel Gabilondo destac que parael Ministerio que dirige es muy im-portante implantar un Plan en el siste-

ma educativo espaol que permita quenuestros jvenes conozcan y entiendanqu son cosas como una hipoteca, unacuenta corriente o una accin.

Para celebrar el Bicentenario del iniciodel movimiento de Independencia y elcentenario del inicio de la RevolucinMexicana, a partir del 23 de septiem-bre, el Banco de Mxico pone en circu-lacin billetes de doscientos pesos y de

DE TAREA

Es necesario que los

chicos y chicas en-

tiendan el valor del

ahorro, de la pla-nicacin de los propios recursos, los

principios bsicos de la economa ylos mercados nancieros, a travs de

conceptos adecuados para cada edad

y manejando ejemplos claros con laayuda de las nuevas tecnologas .

Miguel ngel Fernndez Ordez.Presidente del Banco de Espaa

No sabe enqu Aforeest?Por su seguridad la informacin deen qu Afore est (localizacin decuenta) se da NICAMENTE DEMANERA TELEFNICA en Sartel

(01-800-50-00-747 lada sin cos-to para todo el pas) en donde laatencin y respuesta son inmedia-tas. Antes de llamar no olvide tenera la mano su Nmero de SeguridadSocial emitido por el IMSS.

Requiere suEstado de Cuenta?La nica instancia autorizada paraemitir ESTADOS DE CUENTA,CONSTANCIAS DE SALDO y RESUMENDE MOVIMIENTOS de las cuentas

individuales de ahorro para el retiro essu AFORE. La CONSAR no tiene lafacultad de emitir estos documentos, si losrequiere, contacte a su Afore. Encontrarlos telfonos de las Administradoras enwww.consar.gob.mx

cien pesos alusivos respectivamente aestos dos acontecimientos histricos.La emisin de estos billetes conmemo-rativos ser limitada a cincuenta mi-llones de piezas de cada una de estasdenominaciones.

Fuente: BANXICO


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Alerta vs. FGI Global Investment350 personas de los estados de Sinaloa, Veracruz, Chihuahua, Distrito

Federal, Estado de Mxico y Tabasco principalmente, reclaman 25 millones

de dlares por los que ahora nadie responde, mismos que fueron invertidos enla empresa FGI Global Investment cuyas oficinas se encuentran cerradas y susocio fundador es buscado por las autoridades.

Los inversionistas afectados acudieron a esa empresa inicialmente, ante la ofertade conseguir una ganancia superior al 50% en dlares sobre el importe invertido.El mercado Forex es altamente especulativo. Recuerde que nadie regala dinero.Entre mayor sea el rendimiento que le ofrecen por su inversin, mayor es elriesgo y la probabilidad de que sea fraude.

Impulsarn el turismoen festejos del bicentenarioComo parte de los festejos del Bicentenario de Independencia

en 2010, se celebrar en nuestro pas la Feria Internacional deTurismo en Amrica (FITA), esfuerzo conjunto entre los sectoresgubernamental y privado.

El evento pretende buscar la participacin del mercado internacionalcon el fin de impulsar la economa y el crecimiento de la industria delsector turstico en la capital mexicana, afectada por la crisis econmica

mundial y el brote del virus de influenza humana.Nuestra estrategia es iniciar una promocin muy intensa con

reuniones y giras, apoyados por organismos gubernamentales para quela feria sea conocida y posteriormente institucionalizada, dijo AlfredoSerratos, director adjunto de FITA.

Futbol financieroFinanzas Prcticas de Visa, Asociacinde Bancos de Mxico (ABM),

Condusef y la Federacin Mexicanade Futbol se encargaron de lanzarun juego para que la gente evale suadministracin financiera y conozcasus habilidades y conocimientos en una

cancha de futbol. De sus conocimientos depender su desempeoas como el marcador final. Pueden jugarlo a partir de los 11 aosy elegir un nivel de dificultad por edades. Contiene mdulos deaprendizaje sobre el ahorro, presupuesto, gasto y crdito.www.condusef.futbolfinanciero.com.mx/

Algunos nmeros relacionados conTarjetas de crdito

Fuente: BANXICO

Breves

Qucuentas?

16.3 millonestarjetas de crditoutilizadas en los

primeros seis mesesdel ao en Mxico

Eso equivale al

71%del nmerototal de plsticos

emitidos

16.7 millonesnmero de operacionescon tarjeta de crdito enlos Cajeros Automticosdel pas en los primeros

seis meses del ao.

Ello implica una

contraccin de

36%con relacin al mismo

periodo del ao anterior.

616 millonesoperaciones con tarjeta dedbito en los Cajeros Auto-mticos durante el mismoperiodo. Ello implica un in-cremento del 3.4%con

respecto a 2008.


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prospectiva

Banco de Mxico publica informacin de su inters en las siguientes fechasde octubre:

1 de octubre. Encuesta sobre las expectativas delos especialistas en economa del sector privado.

1 de octubre. Estadsticas de remesas familiaresal mes de agosto de 2009.

8 de octubre. La inacin en septiembre de2009.

16 de octubre. Anuncio de la decisin poltica monetaria. 22 de octubre. La inacin de la 1 quincena de octubre de 2009.

28 de octubre 28 de octubre. Informe trimestral de inacin. 30 de octubre. Agregados monetarios y actividad nanciera en septiembre

de 2009.

El Instituto Nacional de Estadstica y Geografa(INEGI) realiza la difusin de la siguienteinformacin para el apoyo de sus decisiones:

6 de octubre. ndice de conanza del consumidordurante septiembre de 2009.

9 de octubre. Balanza comercial de Mxico (cifrasrevisadas) durante agosto de 2009.

12 de octubre. Indicador de la inversin ja bruta en Mxico durante julio de2009.

12 de octubre. Indicadores de la actividad industrial durante agosto de 2009. 21 de octubre Indicadores de ocupacin y empleo (cifras oportunas) durante

septiembre de 2009. 22 de octubre. Indicadores del sector servicios durante agosto de 2009.

23 de octubre. Balanza comercial de Mxico (cifras oportunas) duranteseptiembre de 2009. 28 de octubre. Indicador global de la actividad econmica durante agosto de

2009. 29 de octubre. Indicadores del sector manufacturero durante agosto de 2009.

INFORMACIN RELEVANTE

DATOS FRESCOS CONFERENCIA

Microcrdito de las nancieras.CECULAX-IPN (Centrode educacin continua y adistancia). 8 de octubre de2009, 12:00 hrs. Expositor: Lic.Anita Prez Jimnez. MelchorOcampo No. 28, San PabloApetatitln, laxcala, Mxico,C.P. 90600. el. 246 46 [email protected]

8 de octubre

11 Seminario InternacionalPrevencin de Lavado de Dinero yde Financiamiento al errorismo.22 de octubre de 9:00 a 19:00hrs. y 23 de octubre de 9:00 a14:00 hrs. Dirigido a instituciones

nancieras para escuchar de vivavoz a reconocidos funcionariosde Instituciones Bancarias yAutoridades de varios pases entemas como el papel de la bancamexicana dentro del escenariomundial en materia de prevencinde lavado de dinero, la utilizacin deherramientas tecnolgicas durante elproceso de anlisis de operaciones,etc. Hotel Fiesta Americana, Ciudad

de Mxico. Reforma No. 80, Col.Jurez, C.P. 06600, Mxico, D.F.Precio de $5,175 para institucionesnancieras y $4,500 para bancos.Ficha de inscripcin en www.abm.org.mx

SEMINARIO

22 y 23 de octubre

a partir del 6 de octubre

A partir del 1 de octubre


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Inteligencia emocional para mujeres28 de octubre de 2009. Duracin:20hrs. Mircoles de 16:00 a 21:00

hrs. Instituto de especializacin paraejecutivos, S.C. Sol No. 2742 Col.Jardines del Bosque, Guadalajara. In-formes al telfono: 01 (33) 47 77 74 [email protected]

En este libro encontrar las clavespara entender cmo funcionala bolsa, tcnicas de anlisisburstil, as comoaprender a elegir elmomento adecuadopara invertir y el

momento para vender.Dirigido a personas queno estn iniciadas enla bolsa pero que estninteresadas en el tema.ISBN: 8423422402.

Este libro revela cmo los millonariosnorteamericanos (los que hanacumulado no heredado- porlo menos unmilln de dlaresen activos) hanlogrado alcanzareste patrimonio.Son personas que

no derrochan sudinero, sino queprocuran ahorrarloe invertirlo. ISBN:9500819821.

XIII Seminario Anual Nacional de

Alto Nivel de Fianzas, La Nueva eraen Fianzas. 22, 23 y 24 de octubre2009. Enfoque real y modernizacindel sector con temas como anzaelectrnica e innovaciones, garantas,reaanzamiento, fronting y panelcon las aanzadoras. Hotel FiestaAmericana Len. Blvd. Adolfo LpezMateos No. 1102 Ote., Col. LosGavilanes, Len, Gto. Costo parasocios de AMASFAC: $5,300 y para

no socios $ 6,900 + IVA. Conrmesu asistencia al telfono: (55) 55 1420 90. [email protected],[email protected]

Autor: Oriol Amat Salas. EdicionesDeusto, 2004

Autor: William Danko. Editorial

Atlantida

SEMINARIO

PARA LEER

CURSO

22,23,y 24 de octubre

11:00 hrs. Cmara de Comercio,Servicios y urismo de orren.Av. Matamoros No. 434Poniente. C.P. 27000, orren,Coahuila, Mxico.

CONSEJOS CONSULTIVOS

23 de octubre

12:00 hrs. Auditorio de laUniversidad Panamericana. CalzadaCircunvalacin Poniente No.49, Ciudad Granja, C.P. 45010,Zapopan, Jalisco, Mxico.

DELEGACINJALISCO

30 de octubre

11:45 hrs. Auditorio de la Uninde Crdito de Gasolineros S.A. deC.V. Blvd. Adolfo Ruiz Cortinesesq. Ciencias Exactas, Col. Sutsem,municipio de Boca del Ro, Veracruz,Mxico.

DELEGACINVERACRUZ

DELEGACINCOAHUILA

2 de octubre

28 de octubre

La bolsa: funcionamiento y

tcnicas para invertir

El millonario de al lado

12:00 hrs. Poliforum Lon, SalaFrancisco Zarco. Blvd. AdolfoLpez Mateos esq. con FranciscoVilla, Col. Oriental, Len,Guanajuato, Mxico.

DELEGACINGUANAJUATO

2 de octubre

12:00 hrs. Restaurante Colibr.Calz. Hroes de Chapultepec No.

903, Centro de la ciudad de Oaxaca,Oaxaca, Mxico. Expositores: Dr.Jos Luis Negrin Muoz, Anlisisdel Sistema Financiero de Mxico:Banco de Mxico y Lic. DianaFerrer ovar y Dorantes, ConsejeroEspecializado: Vicepresidenciacnica de Condusef.

DELEGACINOAXACA

9 de octubre


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de portada

ya sus deudasLiquide

n pocas de crisis es ms difcil poderatender nuestros compromisos nancieros.Se recomienda ubicar con claridad dndeestamos, de qu recursos disponemos yhacia dnde queremos llegar. Para esto

resulta de gran ayuda la elaboracin de un presupuestopersonal y/o familiar.

Especialmente en pocas de crisis, un presupuestonos ayuda a organizarnos mejor. Elaborarlo es sencillo:bsicamente consiste en denir qu ingresos y qu gastos

tenemos en un determinado perodo (una semana,un mes, un ao), y ubicar cul es la diferencia o saldodisponible.

Para que el presupuesto funcione debemos tomaren cuenta cunto tenemos como ingreso y a esto restarcunto gastamos. En la parte de gastos se debencontemplar todos aquellos egresos personales y/ofamiliares: comida, vivienda, escuela, transporte,esparcimiento, luz, telfono y por supuestoagregar las deudas (personales, hipotecarias, tarjetade crdito, auto, entre otras).

Hacer este ejercicio es de gran utilidad, ya quenos ayuda a visualizar cul es nuestra situacin ydefinir cmo podemos disponer de un mayor saldo.

En la parte de gastos o egresos, al momento de tratarel tema de las deudas, con frecuencia surge la preguntaCmo debo liquidar mis deudas de la mejor manera?Elabore un Programa de Eliminacin de Deudas.Nosotros le decimos cmo

E

... con elacelerador de pagos

MARCO CARRERA SANTA CRUZ

proteja su bolsillo

EducacinEsparcimientoMantenimiento del horgarAutotransporteFamiliaActividades cvicas y socialesVarios

$$$$$$

$

$TOTAL

Gastos Importe

1234567

PASO 1. DESARROLLE UN ACELERADOR DE PAGOSPara desarrollar un Acelerador de Pagos, primero, necesita

apartar o separar un 10% de su ingreso neto, No puede?

Revise sus gastos para ver dnde puede ahorrar o reducir

alguno de ellos.Tips para obtenerlo:

1. Verifique los gastos que realiz en los ltimos 6-8 meses.

2. Enliste cada gasto que pueda permitirle ahorros e

intgrelos en grandes categoras, por ejemplo; Hgase las

siguientes preguntas:

A qu le dedica ms dinero?

Gasta proporcionalmente conforme a lo que quiere en su vida?

Sabe cunto gasta mensualmente por pago de intereses?

Qu porcentaje de su ingreso est comprometido con el

pago de deudas?

3. Revise cada categora y establezca un plan de accin paraahorrar un poco en cada una y reunir el diez por ciento de

su Acelerador de Pagos (AP):

o Llevar almuerzo en lugar de comer en la calle le puede

ahorrar $500.00 mensuales.

Preparar comidas en casa, en lugar de ir a un restaurante el

fin de semana, puede ahorrarle otros $500.00

Dejar de fumar le ahorrar... slo usted sabe cunto!


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de portadaproteja su bolsillo

PASO 2: ELABORE SU PROGRAMA DE ELIMINACINDE DEUDAS.1. Enliste todas sus deudas.

Por cada deuda, realice la siguiente operacin:

Ordene y enumere sus deudas, poniendo en primer lugar la

deuda que requiera el menor tiempo para pagarse

(crditos en su etapa final de pago o de corto plazo)

2...

3...

n. Deuda que requiera el mayor tiempo para pagarse (crdito de

largo plazo, p. ej. la hipoteca de su casa)

Saldo total del crdito

Pago mensual o el mnimo

obligatorio

= Tiempo en elque se liquida

el adeudo

5. Repita mes a mes hasta pagar totalmente su Deuda No. 2.

6. Contine cubriendo el pago mnimo de cada deuda.

Excepto en la Deuda No. 3 a la que cubrir:

7. Repita mes a mes hasta pagar totalmente su Deuda No. 3 y contine con las

siguientes.

8. Una vez cubiertas todas sus deudas, contine ahorrando el 10% de su ingreso

bruto y convierta su acelerador de pagos en un acelerador de ahorro.

2. Cada mes cubra el pago mnimo de todas sus deudas como lo vena

haciendo.

En el caso de la Deuda No. 1, pague: El pagomnimo

El 10% de suingreso neto

(Paso1)

3. Repita mes a mes hasta pagar totalmente su Deuda No. 1.

4. Contine cubriendo el pago mnimo de cada deuda,

En el caso de la Deuda No. 2, cubra:

El pagomnimo

El 10% de su

ingreso neto(Paso1)

El pago mnimo querealizaba por su

Deuda No. 1 y No. 2

El 10% de suingreso neto(Paso1)

El pagomnimo

El pago mnimo

que realizaba porsu

Deuda No. 1


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E

10 www.condusef.gob.mxPROTEJA SU DINERO OCTUBRE 2009

factor joven

legir una profesin no esfcil, se deben tomar encuenta dos aspectos esen-ciales: tus preferencias yla demanda laboral que

existe de la carrera que te interesa.No prepararte para hacer lo que mste gusta puede ser un factor que li-mite tu xito profesional. Lo mismosucede cuando no se tiene en cuenta

la demanda laboral actual, y su ex-pectativa de desarrollo.

En Mxico, de 5.7 millones deprofesionistas ocupados en el se-gundo trimestre de 2009, segndatos de la Encuesta Nacional deOcupacin y Empleo (ENOE),ms del 30% laboran en reas muy

MATIANA FLORES

Conoce el campo laboral de los profesionales de las finanzas

distintas a la formacin acadmi-ca que recibieron. El porcentaje esdiferente cuando se analiza indivi-dualmente cada carrera.

En el rea econmico admi-nistrativa en la que se ubican lascarreras de Administracin, Con-tadura, Finanzas y Economa,arriba del 60% estn ocupadospero de stos, poco ms del 40%,

en promedio no se desempea enlas reas de conocimiento para lasque fueron preparados.

Por carreras, Administracincuenta con el mayor nmero deprofesionistas ocupados (678,119),y le sigue Contadura y Finanzas(644 mil 209). Cabe sealar que, se-

gn datos del ENOE, los egresadosde las carreras mencionadas se en-cuentran entre los que ms empleanempresas e instituciones nancieras.

Este contexto se ratica conun estudio realizado por raba-jando.com, y en el que se ubicanentre las diez carreras con mayordemanda en el mercado laboral alas siguientes profesiones:

1. Administracinde Empresas2. Mercadotecnia3. Finanzas Bancarias4. Economa5. Contabilidad6. Administracin de negociosinternacionales


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11www.condusef.gob.mx OCTUBRE 2009 PROTEJA SU DINERO

7. Administracin de ventas8. Administracin nanciera9. Administracin de empresas deservicios

10. Comercio internacional

El estudio fue realizado con base a600 mil ofertas de trabajo publica-das en todos los portales de empleode la comunidad laboral en Mxi-co (Universidades, Cmaras de Co-mercio, Colegios de profesionales,Municipios y Medios asociados).

Pese a estos datos, las discipli-nas econmico administrativas

enfrentan dos problemas:

1. Tienen una tasa de desempleo

elevada (alrededor del 40%). Delos ocupados, muchos se desem-pean en labores ajenas a su for-macin porque no encuentranmejores alternativas para obtenerun ingreso;2. Hay muchas personas que seencuentran estudiando estas disci-

plinas y eventualmente se aadi-rn a la demanda laboral.

Es por esta razn que la Secreta-ra de Educacin Pblica (SEP) lasubica entre las disciplinas ms sa-turadas del sistema educativo na-cional. Mateo Cuadras, directorde Bumeran.com Mxico, uno delos portales de empleo ms impor-tantes, dice que para los egresados

de cualquier carrera el panoramalaboral depende no solamente delrea en la que estn especializa-dos, sino tambin de sus compe-tencias y fortalezas. Mientras mspreparado est un joven profesio-nal, mejores sern sus oportunida-des de obtener un buen empleo.

Acota que en Bumeran existenms de 1,400 plazas relacionadascon las reas de Administracin,Finanzas, Contabilidad y Nego-

cios Internacionales, pero que encualquier rea, en estos momen-tos, la demanda supera a la ofer-ta. Por eso aconseja a los jvenesadquirir constantemente nuevosconocimientos.

Oferta laboral diversificadaLa demanda de estas profesiones,aun cuando la oferta tambin esalta, se explica por la amplia gama

de actividades que un profesio-nista en nanzas (especcamentede cualquier rea econmico ad-ministrativa) puede desempear,no slo en las empresas -desde lams pequea hasta la ms gran-de del pas-, sino tambin en unode los sectores de mayor dinamis-mo e importancia en la economa,es decir el de los servicios, en elque se ubica todo el sistema nan-

ciero: bancos, casas de bolsa, ope-radoras de fondos, aseguradoras,afores, arrendadoras, entre otros.Y es precisamente ste uno de susms importantes empleadores.

Quien estudia nanzas puededesempearse en actividades muydiversas. En este sentido, es muyimportante que identiques qurea es la que ms te interesa e ini-ciar all tu desarrollo profesional.

Por ejemplo: un administradorpuede preferir desarrollarse en elmercado de valores como asesor deinversiones, mientras que otro pre-ferir colocarse en el rea de recursoshumanos, ventas o mercadotecnia.

En realidad, las carreras que en-tran en el rubro de las nanzas

Un economistapuede desarrollarsecomo asesor financiero, analista de

relaciones econmicas internaciona-les, entre otras, y puede desarrollarteen el sector pblico, en el privado, enel sector financiero, e incluso comoinvestigador.Un administrador puede desarro-llarse en compras, administracingeneral, recursos humanos, etcte-ra. Un administrador es el encarga-do de planear, administrar recursosmateriales y humanos, dirigir un ne-

gocio. As, es factible que pueda de-sarrollarse en diferentes reas de unaorganizacin.El rea de negocios internaciona-les es de las ms demandadas, de-bido al auge que estn teniendo losnegocios a nivel global, y pueden de-sarrollarse en empresas en las que senecesite hacer negociaciones o ex-pansiones a otros pases o promoverla inversin nacional o extranjera, as

como su canalizacin.

Fuente: Bumeran.com.mx

LOSPERFILES

ofrecen muchas alternativas de de-sarrollo, y hay para todos los gus-tos y para distintas tolerancias alos niveles de stress laboralque seest dispuesto a asumir.

La competencia laboral

Los profesionales de las nanzas seencuentran entre los ms deman-dados pero tambin existe un altoporcentaje de profesionales quean no se colocan en el mercado,o que trabajan en reas de trabajopara las que estn sobre calicados(subempleo profesional).


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12 www.condusef.gob.mxPROTEJA SU DINERO OCTUBRE 2009

factor joven

SEOR USUARIO:

Monitoreo Ciudadano dela Carta Compromiso al Ciudadano

Procedimiento Conciliatorio

Hacemos de su conocimiento que durante el 2007 se implement enesta Comisin Nacional la figura de participacin ciudadana denominadaMONITOREO CIUDADANO.

Es un mecanismo de participacin donde la sociedad civil organizada evala yasegura que la institucin est cumpliendo con los compromisos establecidosen la carta compromiso al ciudadano, adems de realizar sugerencias en buscade enriquecer la calidad y fomentar la transparencia en los servicios pblicos.

Para este primer ejercicio se cont con la participacin de la Facultad deDerecho de la Barra Nacional de Abogados, A.C., quienes colaboraron en laevaluacin y propusieron algunas acciones de mejora para nuestro servicio,sugerencias que ya se implementaron.

Lo anterior refrenda nuestro compromiso con la mejora continua y la bsquedade la excelencia en el servicio.

Para mayor informacin usted podr consultar nuestra pgina de internet:www.condusef.gob.mx en el apartado Carta Compromiso al Ciudadano.

Por su atencin Muchas Gracias


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all se dirige el mundo, por lo quelos canales de desarrollo profesionalpueden ser muchos e importantes.

Por otra parte, casi todos los em-pleadores solicitan profesionistascon al menos un ao de experien-cia. Si acabas de terminar tu ca-rrera, tienes mecanismos paraadquirir experiencia. Por ejem-plo, puedes hacer prcticas profe-sionales o trabajar como becarioen alguna empresa o institucinnanciera de amplio reconoci-miento. As, aunque no percibas

un sueldo, o slo recibas una can-tidad simblica, adquirirs expe-riencia y podrs establecer una redde relaciones profesionales quepueden redituar en tu contrata-cin denitiva. Y si no es as, deigual manera vale la pena para in-gresar al mercado laboral en unamejor posicin de competitivi-dad, que podra abrirte las puertasa ms y mejores oportunidades.

Pregunta en tu escuela con quempresas e instituciones tiene sus-critos convenios para becarios yaprovchalos.

As, el 49.6% de administrado-res y el 33.8% de las carreras deContadura y Finanzas (33.8%)no aplican en sus empleos los co-

nocimientos que adquirieron ensu preparacin profesional.

Independientemente de estaproblemtica, los profesionistas(sin importar) la edad, deben man-tener e incluso incrementar cons-tantemente su valor en el mercadode trabajo a travs de varios meca-nismos. Destacamos los siguientes:

A) Actualiza tus conocimientos.

Las reas de conocimiento se en-cuentran en constante evolucin,por ello, es importante mante-nerse en la jugada estudiando lastendencias actuales de la discipli-na que estudiaste. Mateo Cua-dras seala que en cualquier reay en cualquier carrera es necesa-rio mantenerse constantementeinformados sobre los cambios y

Sitios para obtener informacinprofesional y laboral:

www.emagister.com.mxwww.observatoriolaboral.gob.mxwww.empleo.gob.mxwww.monster.com.mxwww.bumeran.com.mxwww.trabajando.com.mx

FUENTE: Investigacin Proteja su dinero

ENLARED

mejoras que se estn dando, estoa travs de cursos, diplomados,congresos, entre otros. Debes sercompetitivo a travs de la innova-

cin y la creatividad.

B) Elige una rea de especiali-

zacin. En materia nanciera tepuedes especializar en un merca-do: de dinero, accionario, burs-til, etctera. A nivel corporativo,la especializacin puede ser den-tro de alguna rea administrativade la empresa o a nivel sector dela economa. Haz una lista de las

posibles especializaciones a elegir,investiga sobre ellas y capacta-te. Cuadras dice que es importan-te buscar aquello que nos gusta,aquello en lo que somos mejores,prepararnos ms, y explotar estahabilidad identicada.

C) Capactate en el uso de las tec-

nologas de la informacin.Hacia


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sinergia

n general, cuando de-positamos o inverti-mos nuestros ahorroses para ponerlos a buenresguardo, y que en el

momento en que los necesitemos,ya sea para hacer alguna comprao para solventar algn gasto, sepueda disponer de ellos sin ma-

yor dicultad.Pero tambin buscamos,

mientras no los utilicemos, ob-tener los mejores benecios deesos ahorros, por lo que es conve-niente conocer a detalle las carac-tersticas de los productos que lasinstituciones nancieras nos ofre-cen, para as elegir la mejor opcin.

Y es que conocer las caractersti-cas de los diferentes productos nan-

cieros que nos ofrecen para ahorrar oinvertir es fundamental, pues de ellodependern nuestros futuros rendi-mientos y la seguridad de nuestrodinero; para tomar decisiones sobrednde poner nuestro dinero es preci-so primero estar bien informado.

EPor ello, la Educacin Financie-

ra adquiere mayor relevancia cadada pues nadie querra equivocar-se al momento de invertir el dineroque tanto trabajo le ha costado ob-tener y ahorrar.

Al depositar nuestro dinero en

cualquiera de los 41 bancos que ac-tualmente operan en el pas, gene-ralmente nos preocupamos por la

forma en que podremos retirarlo,pocas veces investigamos si es unacuenta de ahorro o de inversin; sinos darn altos intereses o si nos co-brarn muchas comisiones.

Lo que poca gente pregunta,porque es muy remoto que suceda,

REN CURIELOBSCURA*

* Director General de Comunicacin Social y Relaciones Institucionales del IPAB

es qu pasara si el banco dondeponemos nuestro dinero tiene pro-blemas nancieros?

Seguramente usted ahora se es-tar preguntando si en ese casoperdera su dinero. La respuesta essimple: debe tener la certidumbre

de que sus ahorros estarn dis-ponibles cuando los requiera, ya

que el Instituto para la Protec-cin al Ahorro Bancario (IPAB),organismo del Gobierno Fede-ral, garantiza y paga los dep-sitos bancarios de los pequeosy medianos ahorradores, en elremoto caso de que un bancotenga problemas de posible in-

solvencia. Asimismo, el IPAB es lainstitucin encargada de resolver almenor costo posible el banco, con-

tribuyendo a la estabilidad del sis-tema bancario y a la salvaguardadel sistema nacional de pagos.

Por ello, es importante saber queel dinero queda automticamenteasegurado desde el primer momen-to en que lo depositamos en un ban-

El IPAB garantiza susahorros hasta por

400 mil UDIS,que representan

$ 1,714,359.60

En los bancos,

tus ahorros estnASEGURADOS


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co mediantealguna de lasoperaciones que laLey de Proteccin al Ahorro Banca-rio, establece, como garantizadas. La

garanta que cubre el IPAB es equi-valente a 400 mil Unidades de In-versin, que al 29 de septiembrerepresentan 1 milln 714 mil 359.60pesos, por persona y por banco. Esteseguro no tiene ningn costo y losbancos estn obligados a informar asus clientes qu pro-ductos estn garanti-zados por el IPAB.

En general qu

cuentas estn protegi-das por el IPAB? Losdepsitos a la vista encuentas de cheques(cuentas de nmina), los depsitosen cuentas de ahorro, los depsi-tos a plazo, los depsitos retirablescon previo aviso o en das preesta-blecidos y los depsitos en cuentacorriente asociados a tarjetas de d-bito. Hoy en da, aproximadamen-

te el 99 por ciento de las cuentasaseguradas en el sistema bancariomexicano estn cubiertas en su to-talidad por el IPAB.

Hoy ms que nunca, los aconteci-mientos mundiales obligan a los usua-rios de los servicios nancieros a tener

un mayor conocimiento delas circunstancias que ro-

dean a las actividadesnancieras, porque ni-

camente teniendo in-formacin completa yadecuada podrn tomardecisiones y escoger al-ternativas favorables a

su bienestar.Cabe destacar que ante

el adverso entorno nancie-ro internacional, los bancos

en Mxico se han mantenido slidosy estables, lo que les otorga un favo-

rable grado de conanza, adems deque las autoridades nancieras lossupervisan y estn alertas, en cumpli-miento a sus funciones, a los eventosque pudieran generar una situacinde posible inestabilidad nanciera.

anto el Gobierno Federal comolas entidades del sec-tor nanciero, estnenfrentando el retode desarrollar activi-

dades de educacin ydivulgacin nancie-ra, con el n de crearuna adecuada cultu-

ra en la materia. Los participantesdel sistema nanciero se han dadocuenta de que la Educacin Finan-ciera es una herramienta que pro-mueve el crecimiento econmico, laconanza y la estabilidad.

Recuerde: antes de decidir so-

bre su dinero infrmese. Si quiereconocer ms sobre el IPAB puedevisitar nuestra pgina de internetwww.ipab.org.mx, en donde en-contrar las respuestas a las dudasque pudiera tener sobre el Segurode Depsitos.

CMOFUNCIONA?

6El Seguro de Depsitos del IPAB

cubre los ahorros de los depositantes

y resuelve problemas financieros de

los bancos al menor costo y tiempo

posibles.

1El ahorrador deposita

su dinero en el banco.

2

El banco utiliza recursos

provenientes de esos depsitos

para otorgar crditos a la industria,

comercio, sector servicios,

productores agrcolas, entre otros.

3Quien recibe el crdito

se compromete a devolver

esa suma ms los intereses

establecidos con el banco.

4Si un gran nmero de deudores,

por varias razones, no cubre suspagos, el banco no recupera

los crditos otorgados.

5

El banco presenta un estado

de insolvencia y se detona

el Seguro de Depsitos.

99%de las cuentas

estn protegidaspor el IPAB.

telas

un masd

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ts

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Ceremonia Inaugural

Programa

Registro de asistentes8:00 a 9:00

9:00 a 9:15

9:15 a 10:20

10:20 a 10:30

10:30

Mensaje inauguralDr. Agustn Carstens CarstensSecretario de Hacienda

y Crdito Pblico

Fin del evento

PanelDr. Alonso Lujambio IrazbalSecretario de Educacin Pblica

Ing. Ignacio DeschampsGonzlezPresidente de la Asociacinde Bancos de Mxico

Lic. Juan Ignacio Gil AntnPresidente de la Asociacin Mexicana

de Instituciones de Seguros

Dr. Luis Pazos de la TorrePresidente de Condusef

Sesin de preguntas y respuestas

Lunes 19 de octubreAuditorio Antonio Ortiz Mena

de Nacional FinancieraAv. Insurgentes Sur

No. 1971, Nivel Jardn,

Col. Guadalupe Inn, CP. 01020

pas, sin hacer a un lado los conteni-dos de inters regional.

ambin es preciso aclarar que enprincipio las actividades de la Sema-na Nacional de Educacin Financie-ra no estn pensadas para un pblicoespecializado: nuestro pblico sontodos los mexicanos que actualmen-te o potencialmente son usuarios deservicios nancieros. Sin embargo,

tenemos presente que quien muchoabarca poco aprieta, de modo quenos esforzamos para llegar a pobla-ciones particulares con productos ymensajes especcos. Entre estos seg-mentos se encuentran, por ejemplo,los nios, los jvenes, los adultos ylos formadores de opinin.Como material de apoyo para refor-zar los mensajes, Condusef ha ela-borado material didctico que ser

distribuido en todo el pas. steaborda los conocimientos bsicos,as como el buen manejo de los prin-cipales servicios o productos nan-cieros todo enfocado a lograr unasnanzas personales sanas. Con un ti-raje de 300,000 ejemplares, Condu-sef emite una nueva edicin del ABCde Educacin Financiera, que consis-te en una recopilacin de los princi-pales trminos nancieros y consejos

prcticos sobre el manejo de los pro-ductos nancieros bsicos.

Para mayor informacin sobre las acti-vidades en su localidad, lo invitamos aconsultar la pgina de Internet de la Con-dusef (www.condusef.gob.mx) o biencomunicarse al 01 800 999 80 80.


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No podemos pedir que las cosas cambien cuandoseguimos actuando de la misma manera; en este mo-mento podemos actuar diferente, gracias a la oportu-nidad que se nos brinda y que Condusef entre otrasmuchas personas nos han encomendado, comenzandopor la comunidad de la UP, seguiremos haciendo pa-tente nuestro amplio compromiso social difundiendoun mensaje de cultura nanciera dentro de la SNEF2009. Por segundo ao consecutivo, nuestra responsa-bilidad es en cada uno de los temas que se tocarn a lolargo de esta semana.

Nuestra misin es transmitir la experiencia de lascajas de ahorro alemanas a los sectores nancieros po-pulares y las micronanzas de otras naciones, funda-mentalmente aquellos en vas de desarrollo. Creemosrmemente que desarrollar conciencia y habilidades so-bre la importancia que tiene contar con Educacin Fi-

nanciera, sentar las bases de un mejor pas donde lapoblacin tenga una mejor calidad de vida, de ah laimportancia de nuestra contribucin dentro del marcode la SNEF 2009 organizada por Condusef.

Nuestro propsito es formar hombres y mujeres ca-

paces de actuar de manera informada, racional, respon-sable, crtica y comprometida en la creacin, direcciny orientacin de la opinin pblica y de las institu-ciones; asimismo crear y difundir conocimientos quepermitan a la sociedad tomar conciencia de su proble-mtica y darle solucin. De ah nuestro inters por par-ticipar en la Semana Nacional de Educacin Financiera2009, en conjunto con otras universidades e institucio-nes pblicas y privadas, evento que no sera posible lle-var a cabo sin el apoyo y coordinacin de la Condusef.

Es difcil comprender el lenguaje del dinero a pesar deque convivimos con l todos los das. Complicado es for-mar y promover una cultura nanciera, aun cuando se-pamos de la importancia que tiene en nuestras vidas. LaEducacin Financiera es un proceso de vida: entender,desarrollar y evaluar oportunidades y riesgos nos ayuda-r a formar una economa slida y equilibrada. Nuestramisin es contribuir al estudio y solucin de los proble-mas de nuestro pas a travs de estudios, investigacionesy proyectos prcticos, que permitan descubrir las causasde dichos problemas y sus posibles soluciones.

Somos una organizacin mexicana no lucrativa, de-dicada al diseo y aplicacin de programas educativosde corte emprendedor; hemos puesto al servicio de lasociedad numerosos elementos, contenidos y esquemasque han permitido que nios y jvenes mexicanos com-prendan lo mejor posible -de manera prctica- el inte-

resante mundo de la economa y puedan salir adelante.En el marco de la celebracin de la SNEF 2009 nos sen-timos orgullosos de participar aportando nuestra expe-riencia profesional, basada en el aprender-haciendo.

Nuestra losofa enmarca el apoyo al desarrollo de

Mxico y en especial a los ms pobres y necesitados. LaSemana Nacional de Educacin Financiera 2009 brin-da la oportunidad a estudiantes y maestros a colaboraren la transmisin de la cultura nanciera a personas detemprana edad y con escasa preparacin nanciera. So-mos un eslabn ms en este esfuerzo y nos congratulacooperar con otras instituciones que se han unido a tandigno objetivo. Valoramos la participacin de personasmuy valiosas, todas ellas con el comn denominador deservir a los dems.

Universidad Panamericana

Fundacin Alemana

Instituto TecnolgicoAutnomo de Mxico

Universidad La Salle

Impulsa

UniversidadIberoamericana

C O O R D I N A D O R E S T


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Para nosotros, la oportunidad de participar en unevento como la Semana Nacional de Educacin Finan-ciera 2009 es una valiosa ocasin para colaborar condistintas instituciones en la construccin de una socie-dad ms y mejor informada en los temas nancieros. Esprioritario fomentar entre la poblacin el hbito de in-formase y conocer los diferentes productos y serviciosnancieros que estn disponibles, para obtener el mxi-mo provecho y contribuir as a mejorar sus condicio-nes de vida.

Estamos convencidos de que la Educacin Financie-ra es uno de los pilares ms importantes para el sectornanciero. Nosotros, en nuestro modelo de Autorre-gulacin, incluimos como un tema muy importante lacapacitacin. Creemos que no es posible que nuestrosclientes entiendan las implicaciones de los productos

nancieros en sus vidas si nuestros asociados no estnbien capacitados y preparados para ensear, por eso im-pulsamos una norma de conocimientos mnimos paranuestros ociales de crdito.

Para nosotros, la Educacin Financiera es factorfundamental de bienestar social. AMIS representa lapreocupacin del sector asegurador y da informacinsobre la prevencin de riesgos a los que estamos expues-tos, como accidentes, enfermedades o daos a nuestrosbienes y cmo el seguro nos ayuda a recuperar la estabi-lidad econmica al sufrirlos, promoviendo que las per-sonas se protejan informadamente.

Nuestros agremiados se desempean de manera pro-tagnica en el otorgamiento de crdito especializado aimportantes segmentos de la economa mexicana, abar-cando diferentes sectores productivos: Empresarial, Hi-potecario, Automotriz, Agropecuario, Arrendamiento,ransporte, Educacin, Crditos Personales, Con-sumo, Microcrditos, entre otros. AMFE se suma laSNEF 2009; nuestro compromiso ser el concientizara la poblacin y generar una Cultura de Crdito Res-ponsable, la cual involucra a las autoridades, legislado-res, las empresas nancieras y los consumidores nales.

Es un gusto participar junto con instancias pbli-cas y privadas en este esfuerzo coordinado por Condu-sef. El dilogo intersectorial nos enriquece y nos ayudaa identicar reas de oportunidad para ofrecer una me-jor Educacin Financiera a nuestros estudiantes y em-

pleados. La Semana Nacional de Educacin Financiera2009 permite a nuestros destacados docentes aportar aMxico conocimientos sobre diversos mbitos esencia-les para el manejo personal de sus nanzas.

Nuestra misin es contribuir a la formacin profe-sional de agentes de seguros y anzas mediante accio-nes que fomenten su desarrollo dentro de un cdigo detica, aportando nuestra experiencia a los organismosdel sector. Asimismo, apoyamos el desarrollo humanoa travs del acceso al conocimiento nanciero. Estamoscomprometidos de manera especial sembrando en losnios y jvenes conceptos como la apreciacin del ries-go, la previsin y la responsabilidad que son fundamen-tales para el sano desarrollo de la sociedad.

Asociacin de Bancosde Mxico

Asociacin de SociedadesFinancieras de ObjetoMltiple en Mxico

Asociacin Mexicanade Instituciones de Seguros

Asociacin Mexicanade Entidades Financieras

Especializadas

Universidad del Vallede Mxico

Asociacin Mexicanade Agentes de Seguros

y Fianzas

M T I C O S S N E F 2 0 0 9


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primer plano

Aprendaa ganar

uentas de ahorro, inversiones,crditos, fondos para el retiroes probable que usted escuchemencionar estos conceptos to-

dos los das, pero con qu fre-cuencia lee o se informa acerca de ellos? Unaencuesta nacional1 encontr que 69% de losparticipantes nunca lo hace, un 29% ms se in-forma slo cuando lo necesita y nicamenteun 2% dijo hacerlo siempre.

No son las nicas cifras que hablan de cmovivimos los mexicanos las finanzas personales:el mismo estudio revel que 31% de laspersonas gasta ms all de sus posibilidadeseconmicas. En promedio, slo 18.5% de los

C

encuestados lleva algn tipo de registro de susdeudas, gastos, ingresos y ahorro. nicamente14% de la poblacin tiene algn tipo de ahorroy/o inversin formal. 80% de los encuestadosasegur que prefiere usar efectivo a otrosmedios de pago como tarjetas de dbito ycheques, y slo 1% de los nios tiene cuentade ahorro.

El ao pasado, cerca de un milln 300 milusuarios de tarjetas de crdito cayeron en car-tera vencida. Pero el endeudamiento y el sobre

endeudamiento son sntomas generales de pro-blemas muy diversos, del mismo modo que lafiebre puede ser sntoma de una gripe o de unainfeccin del estmago. El camino que nos per-mite reconocer las causas, no slo eliminar lossntomas, se llama Educacin Financiera.

En una definicin formal, la Educacin Fi-nanciera es el proceso por el cual se adquieren

los conocimientos y se desarrollan las habilida-des necesarias para tomar mejores decisionesfinancieras.

Como menciona Rafael de Hoyos en su tex-

to La Importancia de la Educacin Econmi-ca y Financiera, un estudio de la OCDE revelaque la poblacin de los pases miembros deese organismo muestra muy bajos niveles deEducacin Financiera. Sin embargo, la pobla-cin piensa que su grado de conocimiento so-bre Educacin Financiera es relativamente altocuando en realidad no lo es2.

De acuerdo con el estudio Educacin Finan-ciera: un estudio comparativo en pases selec-tos3, este proceso permite a los usuarios:

1. Comprender los fun-damentos de las finanzas: elconocimiento bsico sobre te-mas financieros (de cuntosingresos dispongo; qu es uncontrato, qu significa tasa de inters, etc.) lepermite al individuo aprovechar correctamen-te los servicios financieros de diferentes tipos.Esto contribuye a un mejoramiento de sus con-diciones personales de vida, ya sea porque tienemayor capacidad de ahorrar, o porque sabe ma-

nejar su presupuesto, o porque conoce opcioneseconmicas de sistemas de pago y transferen-cia, o porque sabe manejar razonablemente loscrditos, es decir no acepta una deuda que no

puede pagar.2. Evitar el sobre endeu-

damiento: el uso correcto delos servicios financieros pue-

ANA EUNICE ROCHA

NADIA G. MRQUEZ


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1 Primera Encuesta Sobre Cultura Financiera en Mxico Banamex-UNAM, dada aconocer en marzo de 2008.2 The Importance of Financial Education,3 Estudio realiazdo por Sparkassenstiftung fr internationale Kooperation

(conocida en Mxico como Fundacin Alemana de Cajas de Ahorro para laCooperacin Internacional, difundido en Febrero de 2008).4 Del ABC de Educacin Financiera (2 edicin) publicado por Condusef enagosto de 2009.

de mejorar las condiciones de vida, mientras que el des-conocimiento en cosas financieras puede causar que nose acumulen suficientes ahorros, e incluso ningn ahorro.En el caso extremo esto puede conducir al sobre endeuda-

miento, por ejemplo cuando el individuo no sabe estimarlos costos reales de un crdito.

3. Fomentar la previsin personal:los seguros privados o bien ahorros pro-pios ofrecen una posibilidad de proteger-se contra posibles contingencias futuras.

La Educacin Financiera puede contribuir a que el indivi-duo maneje su presupuesto con mayor conciencia y tra-te de generar ahorros.

4. Mejorar las condiciones de vida:el uso correcto de servicios financieros

puede contribuir al ahorro y a la previ-sin financiera, para que en otro mo-mento de la vida las personas tengan recursos para vivirmejor. Esto aplica para todos los sectores de la pobla-cin y es de especial importancia para los hogares conmayores riesgos, ya que stos especialmente requie-ren de planeacin y herramientas para ello por disponerde ingresos bajos. En estos casos, errores de planeacinpueden llevar rpidamente a la quiebra financiera de loshogares ms vulnerables.

El impacto de la Educacin Financiera tiene alcances en

el mbito personal, familiar y nacional4: A nivel personalpor que ayuda a que la persona sepa

cuidar y hacer rendir su dinero, y a utilizar adecuada y res-ponsablemente los productos y servicios financieros, loque se traduce en mayor bienestar.

A nivel familiarayuda a que la familia tenga mayoroportunidad de generar los recursos necesarios para tenerestabilidad, mejor desarrollo y por ende, un patrimonio.

A nivel pas, la Educacin Financiera genera usua-rios ms informados y exigentes, lo que promueve la com-petitividad entre las instituciones y, por ello, un beneficio

directo en los mercados financieros traducindose enmayor desarrollo para el pas.

Con las finanzas personales ocurre lo mismo que con lasalud: los chequeos peridicos son importantes para de-

El siguiente cuadro te muestra los conceptos bsicos quedebes manejar en cada etapa:

Infancia(Etapa ideal para desarrollar hbitos):- Ahorro

Juventud(Se generan los cimien-tos para construir metas devida):- Ahorro - Seguro- Presupuesto - Afore- Historial crediticio- Tarjeta de dbito- Tarjeta de crdito

Adultez(Matrimonio, desarrollo dela familia):- Ahorro - Seguro- Presupuesto - Afore- Historial crediticio- Tarjeta de dbito- Tarjeta de crdito- Crdito Hipotecario- Cheques

Madurez(Prevencin desituaciones inesperadas):- Ahorro - Seguro- Presupuesto - Afore- Historial crediticio- Tarjeta de dbito- Tarjeta de crdito- Crdito Hipotecario- Cheques

Adultez Mayor(La vejez sorprende sloa los incautos):- Seguro- Tarjeta de crdito- Historial crediticio- Presupuesto

- Tarjeta de dbito- Cheques

Por qu es importante?

tectar a tiempo posibles problemas que, si no se atien-den a tiempo pueden convertirse en un verdadero riesgoa mediano y largo plazo. Y as como las necesidades delos pacientes varan en funcin de edad, sexo, alimenta-cin y otros factores, tambin hay variables que es nece-sario atender para lograr unas finanzas personales sanas,como la capacidad de hacer frente a imprevistos o el nivelde endeudamiento.

A continuacin le presentamos 40 preguntas. Despus

de responderlas usted sabr en qu nivel de Educacin Fi-nanciera se encuentra. Tambin le ofrecemos un catlogocon algunos de los principales programas de Educacin Fi-nanciera con el enfoque de los temas y los objetivos.


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primer plano

Cul es su nivel de

Educacin Financiera?a Educacin Financiera esel proceso por medio delcual se adquieren los cono-cimientos y se desarrollanlas habilidades necesarias

para tomar mejores decisiones finan-cieras y, con ello, incrementar el nivelde bienestar personal y familiar.Para saber qu tan acertadas sonsus decisiones financieras, lo invi-tamos a responder este test de 40preguntas que le darn un diag-nstico sobre su nivel deEducacin Financiera.

1. Cada mes o cada quincena pla-nea los gastos que va a realizar?

Lleva un presupuesto?a) Siempre.b) A veces.c) Nunca.

L

2. Su cuenta de telfono, luz, aguao gas es mayor de lo que esperaba:a) Nunca.b) A veces.c) Siempre.

3. Cuando tiene que pedir dineroprestado a sus familiares, cmoacostumbra pagarles?a) Nunca pido prestado.b) Puntualmente.c) Siempre me atraso, ya que hayconfianza.

4. En su casa hay discusiones acer-ca de dinero?

a) Nunca.b) A veces.c) Frecuentemente.

5. Oculta a su pareja, a sus padres ohijos algunos de sus gastos?a) Nunca, siempre llevamos juntoscontrol de los ingresos y gastos.b) A veces.c) S, para evitar que se moleste (n)conmigo.

6. Por las noches le es imposi-ble dormir pensando en gastos ydeudas?a) Duermo sin problema alguno.b) A veces, cuando no me alcanzapara pagar gastos y deudas.c) Siempre, las deudas me agobian.

7. Qu porcentaje de su ingresomensual destina al ahorro?a) 20% o ms.b) Menos del 20%c) 0%

8. Para qu sirve un presupuesto?a) Para darse cuenta de lo que tieney hacer un plan realista para alcanzarsus metas financieras.b) Para anotar los gastos fijos quetiene y no retrasarse en sus pagos.c) Para nada.

9. Al invertir, est usted conscien-te de:

a) Que existe un riesgo.b) Que est ahorrando para el futuro.c) Que va a ganar mucho dinero.

10. Cuando sale de vacaciones, losgastos los solventa con:a) Ahorro.b) Tengo un paquete vacacional queestoy pagando a plazos.c) Con tarjetazo que voy pagandoconforme pueda.

11. Considera que un historialcrediticio es:a) Un registro de cmo ha pagado oest pagando sus deudas.b) Un registro de crditos que slo lesirve al banco.c) Una lista negra sobre deudores.

www.condusef.gob.mx22 PROTEJA SU DINERO OCTUBRE 2009


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12. Sabe para qu sirve laAfore?a) Es equivalente a un ahorro para elretiro.

b) Es un negocio de los bancos y delgobierno.c) No s / No me interesa.

13. Es usted econmicamenteindependiente?a) S, tengo un ingreso seguro.b) Recibo apoyo de mis padres y/opareja.c) Dependo totalmente de mis pa-dres y/o pareja.

14. Cuando se retire:a) Conservar el mismo nivel de vidacon los ahorros que realic para miretiro.b) Mi nivel de vida seguramente sermenor.c) Prefiero no pensar en eso. Espe-rar que mis hijos me mantengan obuscar otro trabajo.

15. En los ltimos seis meses se haretrasado en el pago de una deuda?a) Nunca.b) Alguna vez por causas de fuerzamayor.a) Varias veces.

16. Sus ahorros estn en:a) El banco.b) Una tanda.c) Un cajn.

17. Ha pensado en comprar una casa?a) Tengo casa propia o estoy pagan-do un crdito hipotecario.b) Creo que es mejor pagar renta quecomprar una casa.c) Vivo en casa ajena y as estoy bien.

18. Sabe cunto tiene en sufondo de ahorro para el retiro ycunto tendr cuando se retire?a) S, con certeza.

b) Tengo idea.c) Definitivamente no s.

19. Ya realiz su testamento?a) S.b) No, pero me interesa hacerlo.c) No tengo patrimonio qu dejar.

20. Sabe cuntos impuestos pagel ao pasado?a) S, lo tengo contemplado en mi

presupuesto.b) No, esos datos los tiene la empre-sa donde trabajo/mi contador.c) No s, no me interesa.

21. Si hoy pierde su trabajo, podrasubsistir sin problemas:a) Seis meses.b) Un mes.c) Ni una quincena.

22. Cul cree quesea la utilidadde contratarun seguro devida?a) Dejar pro-tegidos a misdependiente(s) eco-nmicos en caso de quefallezca.b) Es til para personas

de mayor edad o que la-boran en actividades dealto riesgo.c) No es importante.

23. Al final de la quincena, despusde pagar los gastos de alimentacin,renta y vestido le queda dineropara ahorrar o para hacer un fondo

contingente?a) S, siempre.b) A veces.c) Difcilmente.

24. Las deudas interfieren en sudesempeo laboral y vida familiar:a) Nunca, cuando pido un crdito/prstamo siempre me cercioro de te-ner la capacidad de pago para cubrir-lo sin problemas.

b) Slo cuando ya no puedo pagarlas.c) Todo el tiempo.

25. Sabe perfectamente cul es elmonto total de sus deudas?a) S, lo contemplo en mi presu-puesto y elaboro un plan de pa-gos para saldarlas lo ms prontoposible.b) Tengo una idea aproximada.c) Frecuentemente pierdo de vis-

ta mis estados de cuenta y no sel monto de mi deuda.

26. Para qu cree que sirveuna tarjeta de crdito?

a) Para financiarse, siemprey cuando pague el saldo

antes de su vencimiento.b) Para emergencias.c) Para completar el

gasto familiar.

27. La proteccinque le brinda su se-guro de gastos m-dicos es:a) La adecuada.

b) La bsica.c) No tengo seguro.

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28. Cuando revisa los estados decuenta de sus deudas Comprendetoda la informacin que viene en suestado de cuenta?:

a) Corroboro gastos que tengo mar-cados en mi presupuesto.b) Me acuerdo de gastos que ya ha-ba olvidado.c) No los reviso.

29. La ltima vez que solicit uncrdito:a) Me lo autorizaron.b) Nunca he solicitado un crdito.c) Me lo negaron.

30. Para cumplir con el pago de susdeudas:a) Aparto de mi salario.b) He empeado algn bien.c) Prefiero no pensar en eso.

31. Al pagar una tarjeta de crdito,usted cree que es bueno:a) Pagar el monto total.b) Pagar poco ms del mnimo.

c) Realizar el pago mnimo.

32. Ha comparado el CAT para ele-gir un crdito?a) Siempre lo consulto.b) Desconozco qu es el CAT.

c) No lo considero necesario.

33. Tiene contratado un seguroeducativo para sus hijos?a) S / no tengo hijos.b) No saba que existan este tipo deseguros, pero s me gustara asegurarla educacin de mis hijos.c) No, son demasiado pequeos parapensar en eso.

34. Si contrat un seguro de vida,sus beneficiarios:a) Estn informados de que son be-neficiarios y saben la ubicacin fsi-ca de la pliza.b) Saben que son beneficiarios pero nosaben la ubicacin fsica de la pliza.c) No tienen idea de que tiene unseguro.

35. Sabe cunto dinero tiene en

este momento en su cartera?a) S, s exactamentecuntos pesos y centavostengo.b) Aproximadamente.c) Definitivamente no.

36. Compara precios alrealizar cualquier tipo decompra?a) S, en cualquier tipo de

compra.b) Slo si el monto dela compra es mayor a$1,000.c) No s como hacerlo/Me quita tiempo.

37. Sabe si sus ahorros estn pro-tegidos contra la inflacin actual?a) S, siempre me aseguro de que midinero est en productos financieros

que tengan rendimientos por arribade la inflacin.b) S, el banco donde ahorro me diceque tengo rendimientos por arriba dela inflacin.c) Lo desconozco.

38. Antes de abrir una cuenta ban-caria o de inversin, de contratarun seguro, de contratar una tarje-ta de crdito o algn otro tipo de

crdito como el hipotecario, lee elcontrato?a) Siempre.b) Leo todo menos la letra chiquita.c) No tiene tiempo/ Le da flojera.

39. Si decide invertir parte de su di-nero, qu hara si su inversin co-mienza a perder valor?a) Asumir prdidas en el corto plazo yesperar ganar en el largo plazo.

b) No sabra qu hacer, por lo que pre-ferira dejar las decisiones en manos deun asesor.c) Abandonarla inmediatamente.

40. Considera importante contra-tar todos los tipos de seguros queexisten en el mercado (vida, gas-tos mdicos, auto, casa, etc.)?a) Slo los que se adapten a mis ne-cesidades y a la etapa de vida en la

que me encuentro.b) S, ms vale prevenir quelamentar.c) No, porque entre ms seguroscontrate ms gastos innecesariostendr.

www.condusef.gob.mx


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Verifiquesus respuestas

Sume por separado todas las respues-tas a, b c de acuerdo a los siguientesvalores: a = 1 b = 2 c = 3

De 40 a 66 puntos: su nivel de Educa-cin Financiera es avanzado.Felicidades!Tiene el control total desus finanzas personales, sus decisionesfinancieras son acertadas y ha demos-trado ser un buen administrador de sudinero; asimismo, cuenta con un plande vida financiero con objetivos de lar-go plazo. Sus conocimientos en Edu-cacin Financiera le han enseado la

importancia de contar con el hbito delahorro y de invertir su dinero, ha apren-dido a manejar adecuadamente el crdi-to, a prevenir cualquier tipo de siniestrocon un seguro que se adapte a sus ne-cesidades y etapa de vida, y sin impor-tar su edad ha comenzado a prevenirsu retiro. Le recomendamos no bajar laguardia y buscar siempre un aprendiza-je mayor sobre los temas de EducacinFinanciera.

De 67 a 93 puntos:su nivel de Edu-cacin Financiera es bsico.No est en la oscuridad pero hay reasen las que necesita aprender ms. Esmomento de que empiece a ser msdisciplinado con su presupuesto, pla-nee ms sus gastos y desarrolle el

hbi-to del ahorro eninstituciones forma-les que le brinden seguridada su dinero. Le recomendamosarmar una estrategia para for-jar un patrimonio: comprar una

casa o emprender un negocio; siya lo tiene, protjalo con un segu-ro y haga su testamento sin impor-tar la edad que tenga; si tiene familiaes tiempo de contratar un seguro devida y prevenir su retiro. Es impor-tante que la decisin de contratarcualquier tipo de seguro est basa-da en sus necesidades y su situacinde vida actual. Recuerde que, conel paso del tiempo, su dinero pier-

de poder adquisitivo por los efectosde la inflacin, para contrarrestareste efecto puede empezar a in-vertir en productos financieros conrendimientos por arriba de ella (in-frmese sobre los riesgos que estoimplica). En la pginas siguentes lepresentamos un catlogo de los dis-tintos Programas de Educacin Fi-nanciera que estn a su alcance yque le pueden ayudar a convertirse

en un experto.

De 94 a 120 puntos:su nivel de Edu-cacin Financiera es nulo.Se caracteriza por la desinforma-cin total que tiene en los temasde Educacin Financiera por lo quelleva un psimo manejo de sus fi-

nanzas personales. Nece-sita aprender a planear suvida financiera, empiecepor ordenar sus cuentas yelaborar un presupuesto

registre todos sus ingresos ygastos, es importante queno se gaste todo el dinero que reci-be, elabore un plan de ahorro. Lasdecisiones sobre el manejo del di-nero impactan de forma directa elnivel de bienestar personal y fami-liar que usted tenga. Le recomen-damos acercarse a los temas deEducacin Financiera para que stase convierta en una herramien-

ta que le ayude a tomar decisionesacertadas y a administrar mejor sudinero. En las siguientes pginasle presentamos un catlogo de losdistintos Programas de EducacinFinanciera que estn a su alcance.Visite la pgina www.condusef.gob.mx donde encontrar un cmulo deinformacin y herramientas que lesern de utilidad para emprendereste reto: un planificador de pre-

supuesto, calculadoras y simulado-res de ahorro, inversin, tarjeta decrdito, pagos mnimos, crdito hi-potecario y crdito automotriz; enla seccin de Educacin Financie-ra encontrar material educativo, elportal de Educacin Financiera y unmicrositio infantil.




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Existen programas de Educacin Financiera, todos gratuitos, ofrecidos por diversas instituciones.

Aun cuando presentan distintas caractersticas, tienen el rasgo comn de que estn orientados atoda la sociedad. Proteja su Dinerole presenta un catlogo.

Informacin desplegadaacerca de:

Eventos: Acciones:

Tambin pone a disposicin de los usuariosde servicios financieros y del pblico en general:

Convencin Bancaria, que se lleva a cabocada ao con un tema principal diferente.

Telfono: 5722 4300Contacto: www.abm.org.mx

Presenta cuatro tallerescon modalidad presencialy a distancia (19 aulas

distribuidas en sucursalesy una en el MuseoInteractivo de Economa)sobre el ahorro, ahorropara el retiro, tarjeta decrdito y salud crediticia;cada uno con duracin deuna hora.

Algo que merece ser destacado son lascalculadoras e interactivos contenidos en elCD que reparten en los talleres, pues sirven

para aprender a leer el estado de cuenta desu Afore, el de su tarjeta de crdito, ascomo para saber interpretar su historialcrediticio. Las calculadoras lo ayudarn asaber cmo planificar sus gastos, cmoelegir la mejor inversin, cmo calcular suahorro para el retiro, evaluar su saludcrediticia y reestructurar sus crditos.

*Para registrarse en los talleres llame a los telfonos 51 30 46 00 ext. 806 y 605 al 01 800 388 8761,o si as lo desea enve un correo a [email protected]

Libros (versin online y versin descargable en formato flash):

Por la saludfinanciera

Miresponsabilidad

Calculadora prep@rate,orientada al ahorro para becarios.

En la pginawww.adelantecontufuturo.com.mx

podr encontrarvideos y tips desalud financiera contemas como elcrdito hipotecario,la salud crediticia, elahorro y Afore.

Adems Bancomerbeneficia a losclientes del programa

Paga bien, Pagamenos que toman lostalleres de finanzaspersonales,disminuyendoinmediatamente unpunto a la tasa deinters vigente.

Para tomar los talleresno es necesario sercliente de Bancomer.

El nico requisito paraentrar a los mismoses llevar un estado decuenta de cualquierbanco.

de los usuari

Congreso Bancario Universitario anual, que esun espacio interactivo de dilogo y reflexinentre la Banca y universitarios de excelencia.La convocatoria se lanza meses antes enwww.abm.org.mx

Economa (MIDE), que explica a la poblacin el buen uso del crdito y los beneficiosdel ahorro, pues es una oferta adicional para incentivar la administracin de lasfinanzas personales, as como para conocer y comparar los servicios bancarios. desde temprana edad con libros en versin impresa y electrnica.

La Asociacin de Bancos de Mxico ofrece en materiade Educacin Financiera, un conjunto de informacingeneralizada en su pgina, as como eventos a lo largodel ao y acciones comprometidas con la cultura financiera:

El crdito Productosde crdito

Mediosde pago.

Telfono: 5722 4300

Presenta cuatro tallerescon modalidad presencial

a distancia 19 aulas

Algo que merece ser destacado son lascalculadoras e interactivos contenidos en elCD ue re arten en los talleres, ues sirven

En la pginawww.adelanttufuturo.com.mx

llientes del programa cliente de Bancomer.

El programaAdelante con tu futuro, de Educacin Financiera Bancomer,

est orientado a los productos y servicios financieros. Ofrece ensearle

las herramientas y habilidades necesarias para usarlos a su favor, pues

reconoce que stos son cada vez ms diversos y sofisticados.

dems Bancomerl

Para tomar los talleres

,

Cul escoge usted?


primer plano


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El programa de Bansefi tiene un enfoque de expansin yconsolidacin del potencial educativo, pues se centra en lacapacitacin de capacitadores para hacer llegar laEducacin Financiera al mayor nmero de personas posible.

Planificacinfinanciera.

Serviciosfinancieros.

Ahorro. Administracindel crdito.

Envosde dinero.

Telfono: 01 800 900 2000 www.bansefi.gob.mxContacto: para el taller de formacin de capacitadores: [email protected]

Para esto ofrece: Los temas son: Talleres para el Sector de Ahorroy Crdito Popular destinados aformar capacitadores que replicanel curso de Educacin Financiera:Su Dinero, Su Futuro.Elmaterial de apoyo es un Manualde Capacitacin de Capacitadores.

Personas que formenparte de las institucio-

nes integrantes delSector de Ahorro yCrdito Popular(Confederacin,Federaciones, Cajas deAhorro, Cooperativas,Microfinancieras, etc.)

distintos puntos de la Repblicadonde ofrecen cursos dinmicosde Educacin Financiera parausuarios y usuarios potencialesdel Sector de Ahorro y CrditoPopular (los temas que se tratanson los mismos del curso SuDinero, Su Futuro)

universidades para ofrecer cursos de formacin de instructores enEducacin Financiera para los estudiantes. El objetivo es que en eldesarrollo de proyectos sociales de las universidades en comunidadescon poblaciones de escasos recursos, los estudiantes repliquen loscursos para los habitantes de las comunidades marginadas transmi-tiendo conocimientos y habilidades que permitan una mejor adminis-tracin de los ingresos, el ahorro y el crdito de los hogares impulsandola demanda de servicios financieros formales y seguros.

Quin recibe la capacitacin?

e ono: www. anse . o .mx

En cuanto a Educacin Financiera y Econmica, Banxico

ofrece dentro de su pgina www.banxico.org.mx, una

seccin llamada Material educativo con informacin

dividida en bsica e intermedia.

Parte de ella fue elaborada en colaboracin con el Museo Interactivo de Economa y es presentadaen fichas informativas que facilitan su lectura en forma concreta y sencilla.

Trata temas como:

La historia de lasmonedas y billetesmexicanos

Sistema financiero

Poltica monetaria einflacin

Sistemas de pago

Cada uno es tratado conprofundidad, primero enuna forma bsica conuna variedad de

subtemas y luego enforma intermedia coninformacin especial-izada. As mismo,Banxico ofrece unglosario para cada tema.

Museo Interact vo e Econom a y es presentorma concreta y sencilla.

a o conimero ena con

o enia conecial-,na tema.

Los temas desplegados contienenmaterial audiovisual, documentoshistricos, principios bsicos,cronologas, esquemas y pregun-

tas frecuentes.

, ,gas, esquemas y preguncronol

uentes.tas fre

Contacto: www.banxico.org.mx



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Un programa orientado al consumidor, a la

responsabilidad necesaria para el uso del dinero

plstico y a la oferta de informacin sobre el dbito

y el crdito es Consumo Inteligente de MasterCard.

La oferta de Educacin Financiera de esteprograma es totalmente en lnea en la pginawww.consumointeligente.org.All encontrar el siguiente material:

Informacin desplegada mostrando recomendaciones,elementos, reglas y fundamentos con los siguientes temas:

Haciendo unpresupuesto

Finanzasfamiliares

Eviteendeudarse

Manerasde ahorrar

Conociendoel crdito

Tarjetasde dbito

Contacto: www.consumointeligente.org.

Herramientas interactivas comoautodiagnsticos, calculadoras yhojas de trabajo que permiten alconsumidor probar el conocimientosobre su tarjeta de crdito, calcularsus deudas y aterrizar sus gastos eingresos.

Blog y Podcast Miss Finanzas,donde se tratan temas variadossobre ahorro, presupuesto y crdito.

Seccin de Preguntas frecuentes

sobre temas como tarjetas decrdito, pagos, presupuesto yreportes de crdito.

. . .

Saber cuenta es el programa de Educacin Financiera Banamex.

El enfoque del mismo va en la lnea humanista donde cada persona es capaz de

tomar sus propias decisiones. Para acercar este programa a la poblacin, Saber

Cuenta especializa los instrumentos educativos para cada sector de la misma:

mesa sobre lasdecisiones y laorganizacin delbolsillo, ytambin unamampara paranios sobre elahorro.

ofrece trescursos sobrefinanzaspersonales.

de casaofrece obrasde teatro.

para nios, autoempleados,adultos, personas interesa-das en el retiro y temasorientados a la persona y ala familia.

materialelectrnicocuenta consimuladoreselectrnicos,interactivos deenciclomedia y

juegos

electrnicosinteractivos(touch screen).

Para los cursos en lnea regstrese en la pgina: http://www.banamex.com/c719_003_cursos_enlinea_visor/svltctrlTelfono Saber cuenta:12 26 88 33 01 800 827 2223(resto del pas).

ber

a:

Ofrece libros, manuales de Educacin Financiera para nios, para padres, para instructoresy maestros, curso-taller de la empresa en la sociedad, folletos e historietas.

n del

a

el

finanzaspersonales.

de teatro.

,das en el retiro y temasorientados a la persona y alafamilia.

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ej

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Herramientas auxiliares:

Money Smart es un programa de Educacin Financiera creado por el OrganismoFederal de Garanta de los Depsitos Bancarios de Estados Unidos (FDIC son sussiglas en ingls), est enfocado en adultos que tienen poca o ninguna experienciabancaria, busca ayudarlos a adquirir conocimientos financieros, a desarrollarconfianza financiera, y a utilizar los servicios bancarios de manera efectiva.

an ar , sca a r a r c

c n nz n nc ra, a t s s r

Dentro de ste es rescatable el programade Educacin Financiera para adultos enla opcin de Enseanza con soporteinformtico, ya que es una oferta en lneaque permite tomarlo en cualquier partedel mundo de forma gratuita con versinen ingls y espaol.

Este es un programa de capacitacin deinstructores, que pueden solicitarempresas estadounidenses interesadas enimplementar un programa de EducacinFinanciera en su organizacin.

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l near e

de

as encin

undo de forma gratuita con verdelgls y espaol.en in

sin

El enlace directo para el programa en lnea es: http://69.0.254.19/wwMS/spanish/main.htmPara conocer ms acerca de Money Smart le recomendamos visitar la pgina (www.fdic.gov) , seleccionela pestaa de Consumer Protection, luego la opcin Financial Education & Literacy, despusMoney Smart- A Financial Education Program y hasta abajo la opcin En Espaol.

Si desea asesora financiera prctica y sencilla para tomar

decisiones ms informadas, ms redituables y ms benficas,

VISA ofrece a los consumidores mexicanos y sus familias el

programa Finanzas Prcticas.

Este programa ofrece EducacinFinanciera en lnea: la pginawww.finanzaspracticas.com ,dirigida a consumidores

mexicanos de entre 25 y 31aos, est elaborada para queusted encuentre en ella unasesor financiero personal.

Los contenidos son actualizadossemanal y mensualmente, deforma que ofrece nuevainformacin en cada visita.

Mdulos bsicos de finanzas personales:

Artculodel mes

Notasdestacadas.

Consejosprcticos.

Pregunta dela semana.

Indicadoresfinancieros.

VIS o c a s n

c a .

nanc era en nea: a p g na

M d

p o a na z P

Este programa ofrece Educacin

trminos financieros.

instituciones bancarias ysitios tiles en materiafinanciera, as como unconversor de monedas.

eventos relacionados con lacultura financiera.

sobre presupuesto, tarjeta decrdito, prstamos, universi-dades, hipoteca, vuelta a laescuela; y actividades diversas.

instituciones bancarias ysitios tiles en materia

Contacto: www.finanzaspracticas.com



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Educacin Financiera es tu ganancia es el programa de Condusef que ofreceal usuario de servicios financieros informacin til y oportuna de los productosy servicios financieros para tomar mejores decisiones. Algunos de loscontenidos que encontrar enwww.condusef.gob.mxson:

Desea pedir un crdito hipotecario y desconoce los requisitos?

Sabe en qu gasta su dinero?Tiene una forma de distribuir su ingreso?

Quiere conocer las opciones para ahorrar?Conoce las diferencias entre ahorrar e invertir?

los rendimientos que otorgan los instrumentos

comparativo con otras opciones como cuentas

Desea reducir las deudasen su tarjeta de crdito?

Tiene dudas acerca de la metodologa utilizadapor los bancos para el clculo de intereses?

en el proceso adecuado para reducir sustancialmente sus

parmetros que utilizan los diferentes Bancos para calcular


primer plano



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Conoce las desventajas de slo realizar el pagomnimo a su tarjeta de crdito y las ventajasde realizar un esfuerzo adicional?

Le gustara conocer la calificacin que tienenlas instituciones financieras de acuerdo a lacalidad de informacin que generan para dara conocer, promocionar, informar y formalizarsus productos y servicios?

Quiere pedir un crdito automotrizy le gustara tener un comparativopara poder tomar la mejor decisin?

Tiene familiares que le envan remesasy busca informacin acercade las transferencias bancarias?

Tiene una duda o inconformidad consu tarjeta de crdito, no cuenta conel contrato y le gustara consultarlo?

-

Desea informacin sobrelos Seguros Bsicos?

Para saber ms:



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letra chiquita


Cuentas de ahorro

1 Artculo 59 de la Ley de Institucionesde Crdito.2 Artculo 270 de la Ley General de Ttulosy Operaciones de Crdito.3 Artculo 59 de la Ley de Institucionesde Crdito.4 Artculo 56 de la Ley de Institucionesde Crdito.

Las operaciones que se realizan se comprueban con anotacionesen una libreta especial que los bancos proporcionan gratuitamen-te a los usuarios, estas libretas contienen datos que establecen lascondiciones del contrato y resultan ser una prueba a favor del usuario.

Los depsitos realizados por doso ms personas, pueden ser en-tregados a cualquiera de ellas, a

menos que se hubiere sealadolo contrario2.

Si no existieren beneficiarios,el importe deber entregarseen los trminos previstos en lalegislacin comn4.

En caso de fallecimiento del ti-tular, el banco se encuentraobligado a entregar a los bene-ficiarios la proporcin de dinerosealada para cada uno de ellos.

Se podrn designar beneficia-rios, as como sealar la pro-porcin correspondiente a cadauno de ellos, pudiendo en cual-quier momento modificarlos.

Se puede abrir una cuenta deahorro a favor de menores deedad, sin embargo, la disposi-cin de de dinero nicamentepodr ser realizada por los re-presentantes del menor3.

Es un depsito de dinero que realiza el cliente, conel objeto de obtener rendimientos1, se transfiere lapropiedad de dichos recursos al banco, obligndo-se ste a restituir la suma depositada en los trminos y

condiciones pactados en el contrato.

www.condusef.gob.mx32 PROTEJA SU DINERO OCTUBRE 2009

*LUIS ALBERTOAMADO CASTRO

* Dir. Gral de Servicios Legales

Qu debe saber

de cada contrato


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Crditos en generalEl usuario que desee adquirir un crdito con alguna institucin finan-ciera, debe celebrar un contrato denominado de apertura de crdi-

to, mediante el cual la institucin pone a disposicin del cliente unasuma de dinero par

CONDUSEF PSD 0115 OCTUBRE 2009

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