Cooperativa Multiactiva YOAYU Ltda. DE C… · pago de jubilaciones y pensiones, en su caso, ......

Cooperativa Multiactiva YOAYU Ltda. Personería Jurídica Dto. Nº 5222 Reg. Inst. Nac. de Coop. Nº 158

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REGLAMENTO DE CREDITO DE LA COOPERATIVA YOAYU LTDA.

Art. 1) OBJETIVOS DEL REGLAMENTO DE CREDITOS

1) Otorgar los medios necesarios para adquirir los bienes de capitalización o producción yrealización que permita a los socios aumentar sus ingresos y su bien social.

2) Facilitar los créditos en forma oportuna y rápida.

3) Proporcionar los recursos necesarios para solventar las necesidades del ordenpersonal, familiar, profesional y de los casos de emergencia.

Art. 2) TIPOS DE CREDITOS

1) CREDITO ORDINARIO: Es el crédito principal que brinda la Cooperativa a susasociados, tanto por el rango de los montos y los plazos, de acuerdo a las posibilidadesdel socio con la sola limitación de las condiciones exigidas.

2) CREDITO PERSONAL: Es un crédito limitado a montos y plazos inferiores al créditoordinario y utilizado generalmente para acceder a otro crédito adicional, de trámite rápido.

3) CREDITO ESTUDIANTIL: Orientado a satisfacer las necesidades derivadas de gastosestudiantiles de socios e hijos, sean del nivel primario, secundario o universitario.-

4) CREDI-AMIGO: Es el credito destinado a los buenos pagadores socios concalificacion “A”, constituye el cuarto credito al cual puede acceder un socio, según sudisponibilidad.

5) CREDI-ASOCIACIONES: Es el credito otorgado con aval de Asociaciones deEmpleados con convenio firmado con la Cooperativa.

6) CREDITO A ENTIDADES JURIDICAS SIN FINES DE LUCRO: Es el Préstamootorgado a Cooperativas, Mutuales, Asociaciones, y otras entidades sin fines de lucro, encondiciones especiales fijados por el Consejo de Administración, en referencia a Montos,Tasas, Plazos y Condiciones Generales. Se exigirá la presentación de los sgtes requisitos:

a) Estatuto Social Autenticado, Aprobado por la Instancia que corresponda.

b) Fotocopia Autenticada de Acta de Asamblea General Ordinaria que autoriza elendeudamiento externo, si correspondiere.

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c) Fotocopia autenticada, de Acta del Consejo de Administración, de distribución decargos actuales

d) Fotocopia Autenticada de Acta de Sesión del Consejo de Administración, que apruebala solicitud del Crédito.

e) Memorias y Balances de 2 ejercicios anteriores, y Balance al cierre del último mes delPresente Ejercicio.

f) Fotocopia Autenticada del RUC

g) Fotocopia Autenticada de C.I. de los autorizados a firmar por la Entidad.

h) Autorización para solicitar informes confidenciales de la Entidad y de los Directivosfirmantes.

i) Contrato firmado ante escribano público, a costa del deudor, cuando el Consejo deAdministración lo considere necesario.

7) Credito de Microfinanzas:Pymes: Destinado para financiar la expansion de un negocioconstituido por el socio. 8) CREDITO PROMOCIONAL EVENTOS

Destinados a eventos especiales, organizado por la Cooperativa.

Art.3) CONDICIONES GENERALES DE DOCUMENTACION Y ANALISIS

Para obtener créditos, se requiere:

1) Presentar la solicitud de crédito proveído por la Cooperativa que tendrán carácter dedeclaración jurada, sin enmiendas ni tachaduras. En la solicitud se especificará montosolicitado, el plazo de la operación, destino del crédito, referencia comercial, laidentificación clara del deudor y codeudor/es, información sobre su domicilio particular ylaboral y las informaciones de la situación financiera y patrimonial del socio. A la misma seadjuntará los documentos requeridos en este reglamento.

El mismo incluye la autorización para el descuento directo de sus haberes.

2) REQUISITOS ESPECIALES PARA CADA TIPO DE CREDITO Y SOCIOS

Además de los requisitos generales establecidos en el artículo anterior, el solicitantedeberá cumplir otros requisitos de acuerdo al tipo de crédito solicitado, conforme a losiguiente:

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TIPOS DE CREDITOS:

CREDITOS ORDINARIOS Y PERSONALES

a.- Adjuntar fotocopia de la cédula de identidad actualizada del solicitante, co-deudor y

cónyuges, de requerir el crédito.

b.- Suscribir formulario de autorización de Informconf

c.- Adjuntar reporte emitido por la Central de Riesgos, una vez implementada por elINCOOP

CREDITO ESTUDIANTIL

a.- Adjuntar fotocopia de la boleta de calificación, recibo de inscripción u otro documentoque certifique la condición de estudiante además de los requisitos del crédito ordinario. b.- Adjuntar reporte emitido por la Central de Riesgos, una vez implementada por elINCOOP

CREDI-AMIGO:

a) Las mismas según la solicitud sea crédito ordinario o personal

CREDITO PROMOCIONAL EVENTOS

a.- Adjuntar fotocopia de la cédula de identidad actualizada del solicitante, de requerir elcrédito.

b.- Suscribir formulario de autorización de Informconf

c.- Adjuntar reporte emitido por la Central de Riesgos, una vez implementada por elINCOOP.d.- Tener abonado la primera cuota del ultimo crédito otorgado.e) Calificación “A” y disponibilidad para el pago del crédito

TIPO DE SOCIOS: PARA SOCIOS FUNCIONARIOS O EX-FUNCIONARIOS JUBILADOS DEL IPS

a.- Adjuntar fotocopia del último comprobante de pago de sueldos o el comprobante depago de jubilaciones y pensiones, en su caso, si tuviere otros ingresos, presentar elOriginal de la última liquidación expedida por el empleador o el certificado de trabajo y uncodeudor con buena disponibilidad salarial.

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E-MAIL: [email protected] Para los socios contratados del IPS y/o particular ex-Funcionario del IPS conantigüedad inferior a 2(dos) años, presentar co-deudor que puede ser funcionarionombrado o contratado con 2 (dos) años o más de antigüedad o particular.

c.- En los casos de que el socio presente recibo de cobro de alquiler como otros ingresos,deberá presentar el titulo de propiedad del inmueble que alquila.

PARA SOCIOS PARTICULARES APORTANTES DEL I.P.S.

a.- Fotocopia de la última liquidación de sueldo o certificado de trabajo expedido por elempleador

b.- Fotocopia de la factura de servicio público (ANDE, COPACO O ESSAP), a su nombre ocertificación que avale su domicilio, tanto para el solicitante como para el codeudor.

c.- Si tuvieren otro trabajo, adjuntar los documentos antes mencionados con un codeudorcon buena disponibilidad salarial. En los casos de que el socio presente recibo de cobrode alquiler como otros ingresos, deberá presentar el titulo de propiedad del inmueble quealquila.

PARA SOCIOS DE ASOCIACIONES DE EMPLEADOS

a) Orden de compra original firmado por las autoridades de la Asociación.

b) Las Asociaciones garantizan los créditos solicitados por los socios según conveniofirmado.

3) Ser socio de la Cooperativa.

4) El primer crédito se otorgará a la aprobación de la solicitud de ingreso, una vez abonado sucuota de ingreso y solidaridad . El socio deberá solicitar primero un crédito personal en36 meses de plazo y una vez abonado seis cuotas en seis meses y haber cancelado lascuotas restantes con el siguiente, podrá acceder a su segundo crédito que puede optarpor un personal en 48 cuotas o su primer ordinario en 48 cuotas y deberá abonar unacuota a los 30 días del desembolso, cancelando las cuotas restantes con el siguientecrédito para obtener el siguiente. El Tercer crédito podrá ser su segundo crédito ordinarioo el segundo o tercer crédito personal, para los dos primeros créditos, si el socio cancelaantes del tiempo estipulado, deberá esperar la cantidad de tiempo establecido, paraobtener su siguiente crédito. En el caso de que el socio no hay accedido aún a un créditopersonal y desee un crédito estudiantil o universitario, podrá solicitar como primer créditohasta G. 4.000.000 y hasta en 12 cuotas. Si el socio solicita en su segundo o tercercrédito, uno estudiantil o universitario, lo podrá obtener con el pago de una cuota de sucrédito vigente personal u ordinario.

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E-MAIL: [email protected] socios con categoría “A”, que no posea malos antecedentes crediticios en Informconf,y con una disponibilidad que supere como mínimo el 50 % al valor de la cuota del créditosolicitado, se le podrá otorgar una linea especial como primer crédito de hasta G.20.000.000 en 48 cuotas, segundo crédito de hasta G. 30.000.000 en 48 cuotas y a partirdel tercer crédito de hasta el monto máximo y plazo establecido en el Anexo 1 paracreditos ordinarios, y sin el requisito de la presentación de codeudor.

Primer credito personal :

1a) para particulares

1a1) Sin aporte al IPS: hasta G. 4.000.000 a sola firma: (sujeto a analisis crediticio)condicion: que tenga minimo una referencia comercial y dos referencias personales,presentar el certificado de trabajo o Liquidacion salarial con sello y RUC de la empresadonde trabaja, antigüedad laboral minima 6 meses con presentacion de un codeudor conun año de antigüedad laboral, presentacion de factura de Ande ultimo pago. si nunca sacócredito y si no reune los demas requisitos con codeudor. En el caso de que no tenganinguna referencia comercial otorgar hasta G. 3.000.000 a sola firma

1a2) Con aporte al IPS: hasta G. 8.000.000 a sola firma: (sujeto a analisis crediticio)condicion: salario superior a G. 2.000.000 que sea aportante al IPS con presentacion deliquidacion salarial proveido por el empleador, una referencia comercial y dos referenciaspersonales, antigüedad minima 6 meses con presentacion de un codeudor con un año deantigüedad laboral, presentacion de factura de Ande ultimo pago, si gana menos de G.2.000.000 otorgar hasta G. 2.000.000 a sola firma, Si nunca sacó creditos y si no reune losdemas requisitos con codeudor. En el caso de que no tenga ninguna referencia comercialotorgar hasta G. 3.000.000 a sola firma

Para profesionales con niveles altos de salarios comprobables, una referencia comercial ydos referencias personales, otorgar hasta G. 20.000.000 según analisis de capacidad depago y aprobacion del comité ejecutivo o Gerencia.

1b1) para asalariados nombrados con descuento directo (IPS, MEC, jubilados)

hasta G. 15.000.000 a sola firma con presentacion de la liquidacion salarial (sujeto aanalisis crediticio)

1b2) para asalariados contratados con descuento directo (IPS, MEC, jubilados)

hasta G. 5.000.000 con garante con presentacion de la liquidacion salarial (sujeto aanalisis crediticio)

Para profesionales con niveles altos de salarios comprobables, una referencia comercial ydos referencias personales, otorgar hasta G. 20.000.000 según analisis de capacidad depago y aprobacion del comité ejecutivo o Gerencia.

Segundo credito

personal:

1a) para particulares

1a1) Sin aporte al IPS: hasta G. 8.000.000 a sola firma: misma condicion que el primercredito y si pagó sin atrasos mayores a 10 dias, otorgar a sola firma(sujeto a analisiscrediticio).

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1a2) con aporte al IPS: hasta G. 12.000.000 a sola firma: misma condicion del primer creditoy si pagó sin atrasos mayores a 10 dias, otorgar a sola firma (sujeto a analisis crediticio), Sigana menos de G. 2.000.000 otorgar hasta G. 4.000.000 a sola firma.

Los creditos otorgados cuyos montos fueron aplicados con una reglamentacion anterior, elsiguiente credito que solicite el asociado tendrá un trato especial según analisis dedisponibilidad y sus referencias comerciales, previo analisis del Comité de riesgos.

Ordinario:

hasta G. 15.000.000 con codeudor (sujeto a analisis crediticio)

Para profesionales con niveles altos de salarios comprobables, una referencia comercial ydos referencias personales , otorgar hasta G. 30.000.000 según analisis de capacidad depago y aprobacion del comité de creditos.

1b1) para asalariados nombrados con descuento directo (IPS, MEC, jubilados)

Personal

hasta G. 20.000.000 a sola firma con presentacion de la liquidacion salarial (sujeto a analisiscrediticio)

1b2) para asalariados contratados con descuento directo (IPS, MEC, jubilados)

hasta G. 8.000.000 a sola firma con presentacion de la liquidacion salarial (sujeto a analisiscrediticio), previo pago del 30 %.

Ordinario:

hasta G. 30.000.000 con codeudor

Para profesionales con niveles altos de salarios comprobables, una referencia comercial ydos referencias personales, otorgar hasta G. 40.000.000 según analisis de capacidad depago y aprobacion del comité de creditos.

5) Estar al día en el pago de todas las obligaciones para con la Cooperativa (aporte,solidaridad, créditos, tarjetas, etc.). La mora en aporte y solidaridad por causas imputables ala Cooperativa, para los socios con descuento vía salario, y por promociones especialesaprobados por el Consejo de Administración podrá ser descontada del crédito.

6) Cada Socio podrá disponer de un crédito ordinario, un crédito personal, un créditoestudiantil , un cuarto crédito para socios con calificación “A”, denominado Credi-Amigo,

cuya condición es si el socio opta por el crédito Personal podrá acceder hasta G.20.000.000; si opta por el ordinario hasta G. 100.000.000 y un quinto crédito personaldestinado a créditos solidarios o de promociones del comité de Educación.

7) A partir del cuarto crédito para obtener un nuevo crédito en los casos siguientes:

- Si el ultimo crédito fué un personal y desea otro crédito personal u estudiantil

- Si el ultimo crédito fué un personal y desea un crédito ordinario

- Si el ultimo crédito fué un ordinario y desea un crédito personal u estudiantil

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El socio con calificación “A” en sus tres últimos créditos, que demuestre buena capacidadde pago, y sin antecedentes negativos en Informconf, deberá tener pagada la primeracuota de su crédito nuevo al vencimiento, si su calificación es “B, C, D y E” si esdescuento directo, cuatro cuotas en cuatro meses, si el pago es por ventanilla, deberátener pagada seis cuotas en seis meses para acceder a un siguiente crédito. Paraobtener un nuevo credito ordinario, cancelando otro ordinario, el socio deberá tenerpagada 10 % del credito ordinario que cancela.

8) Demostrar que puede pagar en forma fehaciente las obligaciones a contraer con laCooperativa.

9) Aportar sin límite, o autorizar el descuento del crédito, el monto del aporte faltante, parallegar al aporte necesario a fin de obtener un crédito, conforme a la relación vigenteestablecida por el Consejo de Administración, al momento de solicitar el préstamo.

10) El socio con calificación “A” y los ahorristas, podrán acceder a un nuevo créditoordinario, sin el requisito de pago de cuota alguna de su credito anterior toda vez que elmonto este garantizado por la causion del ahorro y teniendo pagada el 60 % para lossocios con calificación B, C, D y E, El Comité Ejecutivo podrá autorizar ad referendumdel comité de creditos el desembolso de creditos a ahorristas.

Los Ahorristas podrán acceder a créditos preferenciales causionando su ahorro en laCooperativa, hasta un monto máximo de G. 1.000.000.000, toda vez que el liquidodisponible cubra suficientemente el pago de la cuota, y con una relacion aporte-prestamode 1-50 desde el primer credito. Si el crédito solicitado sobrepasa el monto máximoestablecido en el anexo 1, el socio deberá abonar el 1,5 % incorporado al montosolicitado, en concepto de Fondo de Protección de Prestamos, el crédito sera asegurado através de la Empresa aseguradora contratada para casos de fallecimiento de socios. Elplazo del crédito no podrá superar a la fecha de vencimiento del ahorro, y si el socioahorrista desea cancelar su contrato de ahorro causionado, en forma anticipada, deberápreviamente cancelar el crédito garantizado con la causion de su ahorro.

El Socio que tenga salario igual o superior a G. 8.000.000 y que tenga disponible minimode G. 2.000.000 para el pago de la cuota, podrá recibir credito a la misma tasapreferencial de los ahorristas.

11) El socio con calificación “A” que habiendo obtenido un crédito con la utilización de su anticipo de sueldo, y lo haya abonado en mínimo 20 % para el crédito personal y 30 %para el crédito ordinario, por ventanilla, en forma periódica y mensual , podrá obtener elsiguiente crédito, sin el requisito de la presentación del codeudor, para los créditos a solafirma del Anexo 1.

Para los créditos con montos superiores a 20 salarios mínimos, se tendrá como requisitola presentación por parte de socio del certificado de cumplimiento tributario, segúnresolución No.16/2009 del 15 de Junio del 2.009 del Ministerio de Hacienda.

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12) Para el análisis de la capacidad de pago de los socios, se tendrá en cuenta cuantosigue:El socio podrá disponer hasta el 80 % de su neto disponible para el pago de la cuota, si lacuota será pàgada por ventanilla se considerará los ingresos adicionales del socio(asignacion familiar, grado academico, remuneracion por cargo y respònsabilidad porcargo), caso contrario no sera tenido en cuenta. Para los Funcionarios del IPS nombrados con calificacion “A” que tenga buenasreferencias comerciales, buena disponibilidad salarial, techo crediticio, analisis de creditocomo socio particular, se le podrá otorgar a sola firma el credito con pago por ventanilla.Para determinar el neto disponible se deberá cargar una planilla de ingresos y gastos delsocio y otro datos del asociado (scoring). El mismo tiene los siguientes parametros:a) capacidad de pago: con un peso del 50 % en la puntuacion del socio y se obtienecalculando el porcentaje de disponible sobre su total de ingresos: detalle Puntos % ResultadoA mayor a 50 % 5 50 2,5B mayor a 45 % 4,9 50 2,45 C mayor a 40 % 4,8 50 2,40 D mayor a 30 % 4,6 50 2,30 E mayor a 20 % 4,5 50 2,25 F mayor a 10 % 4,4 50 2,20 G mayor a 3 % 4,3 50 2,15 H mayor a 0 % 4,15 50 2,08 I menor a 0 % 0,00 50 0,00

b) Carácter: con sus componentes: mora en otras entidades 10 % y mora en laCooperativa 10 %.mora en otra entidades: detalle Puntos % ResultadoA 0 a 15 dias 5 10 0,5 B 16 y más 0 10 0Calificacion en Yoayu: detalle Puntos % ResultadoA calif. “A” 5 10 0,5 B calif. “B” 3 10 0,3C calif. “C” 1 10 0,1D calif. “D” 0,5 10 0,05E calif “E” 0,0 10 0

c) Capital: Solvencia en sus componentes 5 % si tiene casa, 5 % si tiene auto y 5 % sitiene otros bienes.

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Si tiene casa: detalle Puntos % ResultadoA con casa o terreno 5 5 0,25 B sin casa o terreno 0 5 0,00

Si tiene auto: detalle Puntos % ResultadoA con auto 5 5 0,25 B sin auto 0 5 0,00

Si tiene otros bienes valiosos (terreno, casa que alquila etc): detalle Puntos % ResultadoA con bienes valiosos 5 5 0,25 B sin bienes valiosos 0 5 0,00

d) Condiciones: con sus componentes antigüedad del socio en el empleo, edad del socio ypersonas a cargo:

antigüedad en el empleo: detalle Puntos % ResultadoA mas de 10 años 5 6 0,3 B entre 5 y 10 años 4 6 0,24C entre 1 y 4 años 3 6 0,18D menos de uno 2 6 0,12

edad del socio: detalle Puntos % ResultadoA entre 20 a 50 años 5 2 0,1 B entre 51 a 75 años 3 2 0,06C mas de 75 años 1 2 0,02

personas a cargo: detalle Puntos % ResultadoA 1 persona 5 2 0,1 B 2 a 3 personas 4 2 0,08C 4 a 6personas 3 2 0,06D mas de 6 2 2 0,04

e) Colateral detalle Puntos % ResultadoA con codeudor 5 5 0,25 B sin codeudor 0 5 0,00

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El scoring es una herramienta referencial para el analisis del credito, el analista con losdatos que son proveidos por el scoring, tendrá una referencia técnica para el otorgamientodel credito, pudiendo sin embargo en caso de que califique con el scoring rechazar elcredito, si a su criterio, los datos del socio no son del todo fiables.

Los ingresos del cónyuge se podrá tomar como ingreso de la sociedad previo análisis dedisponibilidad.Parametros para Analisis de creditos refinanciados

a) capacidad de pago: con un peso del 65 % en la puntuacion del socio y se obtienecalculando el porcentaje de disponible sobre su total de ingresos: detalle Puntos % ResultadoA mayor a 50 % 5 50 3,25B mayor a 45 % 4,9 50 3,19 C mayor a 40 % 4,8 50 3,12 D mayor a 30 % 4,6 50 2,99 E mayor a 20 % 4,5 50 2,93 F mayor a 10 % 4,4 50 2,86 G mayor a 3 % 4,3 50 2,80 H mayor a 0 % 4,15 50 2,70 I menor a 0 % 0,00 50 0,00

b) Carácter: con sus componentes: mora en otras entidades 10 % y mora en laCooperativa 10 %.mora en otra entidades: detalle Puntos % ResultadoA 0 a 15 dias 5 5 0,13 B 16 y más 0 5 0Calificacion en Yoayu: detalle Puntos % ResultadoA calif. “A” 5 5 0,13 B calif. “B” 3 5 0,08C calif. “C” 1 5 0,03D calif. “D” 0,5 5 0,01E calif “E” 0,0 5 0,00

c) Capital: Solvencia en sus componentes 5 % si tiene casa, 2,5 % si tiene auto y 2,5 % sitiene otros bienes.


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Si tiene auto: detalle Puntos % ResultadoA con auto 5 2,5 0,13 B sin auto 0 2,5 0,00

Si tiene otros bienes valiosos (terreno, casa que alquila etc): detalle Puntos % ResultadoA con bienes valiosos 5 2,5 0,13 B sin bienes valiosos 0 2,5 0,00

d) Condiciones: con sus componentes antigüedad del socio en el empleo, edad del socio ypersonas a cargo:


edad del socio: detalle Puntos % ResultadoA entre 20 a 50 años 5 1 0,05 B entre 51 a 75 años 3 1 0,03C mas de 75 años 1 1 0,01

personas a cargo: detalle Puntos % ResultadoA 1 persona 5 1 0,05 B 2 a 3 personas 4 1 0,04C 4 a 6personas 3 1 0,03D mas de 6 2 1 0,02

e) Colateral detalle Puntos % ResultadoA con codeudor 5 15 0,75 B sin codeudor 0 15 0,00 El scoring es una herramienta referencial para el analisis del credito, el analista con losdatos que son proveidos por el scoring, tendrá una referencia técnica para el otorgamientodel credito, pudiendo sin embargo en caso de que califique con el scoring rechazar elcredito, si a su criterio, los datos del socio no son del todo fiables.

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13) La Cooperativa dejará evidencia escrita de la visita in situ realizada por el oficial de créditos externo, de los datos declarados por el socio.

14) Los créditos para socios comprendidos en los siguientes rangos de edades se regiránpor la siguiente tabla:

Edad entre Plazo máximo/meses Monto máximo G.

61-70 años 60 50.000.000

71-75 años 36 30.000.000

76- 85 años 24 10.000.000

El Consejo de Administración podrá aprobar el otorgamiento de creditos de montos fueradel rango de edad establecido, con la condicion de que ese credito sea asegurable en unseguro externo. En los casos de socios con mas de 75 años, la Cooperativa otorgará elcredito en monto superior al establecido con el cobro del 5 % de seguro sobre el capitalotorgado

15) El limite máximo de Endeudamiento del socio tomando en cuenta la sumatoria de loscréditos que estarán en vigencia, a fin de demostrar solvencia económica, estará sujeto alas siguientes condiciones:

Monto máximo de endeudamiento entre Bienes con igual valor al limite máximo de endeudamiento a presentar

51.000.000 – 150.000.000 Fotocopia de titulo de casa o Terreno o rodado

Cualquier solicitud que exceda el limite máximo será estudiado por el Consejo deAdministración.

16) Niveles de Aprobación:

Queda establecido los niveles de aprobación para créditos personales de la siguienteforma:

Casa Matriz:

Monto desde Monto Hasta Nivel 1 5.000.000 Oficial de créditos + Jefe de Créditos 5.000.001 20.000.000 Oficial de Créditos + Jefe de Créditos +

Jefe de Operaciones 20.000.001 en adelante Comité de Créditos

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E-MAIL: [email protected] de Capital e Interior del país:

Monto desde Monto Hasta Nivel 1 8.000.000 Oficial de créditos + Jefe de Sucursal

según el monto otorgado, el crédito será verificado y convalidado por el Jefe de créditos yJefe de Operaciones.El Oficial de créditos externo visitará al asociado y recopilará en un formulario lainformación necesaria para la evaluación de la solicitud y deberá expedirse con unarecomendación positiva o negativa en la solicitud del socio.

17) Los plazos del anexo 1 se aplican para socios con descuento directo (IPS, docentes yAsociaciones) y para los socios con pagos por ventanilla en sus dos últimos créditos

(mínimo 6 cuotas en 6 meses) manteniendo su calificación “A”. Para los socios concalificación B-C-D-E se mantiene los plazos en máximo 36 cuotas para crédito personal ymáximo 60 cuotas para crédito ordinario.

18) El crédito para Universitarios se otorgara hasta G. 10.000.000 y hasta en 15 cuotas,el estudiantil se otorgará el monto establecido de G. 800.000 por cada hijo, hasta unmáximo de cinco hijos.

19) El Crédito para Post-graduados se otorgara hasta G. 15.000.000 y hasta en 24cuotas, debiendo el socio presentar una carta propuesta den Centro de Formación oUniversidad que avale el crédito solicitado.

20) CREDITO DE MICROFINANZAS

1. Finalidad

Establecer los términos y condiciones que regularán la ejecución para el otorgamiento del crédito, con el fin de expandir un negocio.

2. Objetivos.

1. Fomentar el espíritu empresarial, promoviendo la expansión de pequeñas empresas en los diferentes sectores económicos. 2. Facilitar el acceso a las operaciones activas de crédito a personas naturales que tengan la necesidad de expandir su empresa ya constituida.

3º. Definiciones.

Para todos los efectos, se entiende por micro, pequeña y mediana empresa, toda unidad de explotación económica, realizada por personas naturales o jurídicas, en actividades empresariales, agropecuarias, industriales, comerciales o de servicios, rurales o urbanos, que responda a los siguientes parámetros:

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E-MAIL: [email protected]) Mediana Empresa.

Poseen hasta 60 (sesenta) empleados (incluyendo al dueño).

Activos fijos hasta G. 600.000.000.-

Facturación anual entre USD 200.000 y USD 1.000.000.-

Poseen generalmente una estructura administrativa, trabajan en la formalidad de la Ley, se observa una marcada división de trabajo.

b) Pequeña Empresa.

Poseen hasta 20 (veinte) empleados (incluyendo al dueño).

Activo Fijo hasta G. 180.000.000.-

Facturación anual entre USD 50.000 y USD 200.000.-

Poseen generalmente una estructura administrativa, trabajan en formalidad con la Ley, se observa una marcada división de trabajo.

c) Microempresa.

Poseen hasta 6 (seis) empleados (incluyendo al dueño).

Activo Fijo por un monto igual o menor a G. 60.000.000.-

Facturación anual menor a USD 50.000.-

Las operaciones y administración se encuentran en manos de una o dos personas, generalmente sus propietarios. Estas unidades dependen casi exclusivamente de recursosy mercados locales, con difícil acceso a fuentes de crédito formal.

Para la clasificación de aquellas micro, pequeñas y mediana empresas que presenten combinaciones de parámetros de planta de personal y activos totales diferentes a los anteriormente indicados, el factor determinante para tal efecto, será el de activos totales.

4º. Sujetos de crédito.

Generalidades: Serán sujetos de crédito los asociados de la Cooperativa que desarrollen actividades independientes de producción, comercio o servicios y que cuenten con la capacidad técnica y financiera para ejecutar la actividad.

4.1. Serán consideradas sujetos de créditos las per sonas que:

1. Sean asociados de la Cooperativa

2. Estén al día en todas sus obligaciones con la Cooperativa.

3. No estén sancionados de acuerdo con el régimen disciplinario contemplado en elEstatuto de la Cooperativa

4. Posean un negocio, el cual debe estar en funcionamiento continuo como mínimoun (1) año demostrable y/o experiencia en el negocio a financiar, demostrada através de los procedimientos indirectos.

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E-MAIL: [email protected]. No serán sujetos de crédito:1. Los asociados dedicados a negocios ilícitos o confusos. Entiéndase por negociosconfusos aquellos que no puedan certificarse.

No serán sujetos de crédito aquellas personas natur ales que tenganobligaciones morosas y/o en cobranza judicial, inhi biciones con institucionesdel sistema financiero formal o cooperativas de acu erdo con los reglamentosde crédito y el reporte de Informes Confidenciale s.

5º. Otros Requisitos.

5.1 Básicos. Los asociados que desean acceder a esta línea de crédito deberáncumplir con los siguientes requisitos básicos tanto el deudor como el codeudor:

Requisitos a cumplir Asalariad o

Independiente

Presentar una Solicitud de Crédito en original debidamente diligenciada y firmada.

X X

Adjuntar una Fotocopia del documento de identidad actualizado.

X X

Tener una edad mínima de 22(veinte y dos) años y máxima de 75 (setenta y cinco) años.

X X

Presentar 3 (tres) referencias personales con teléfono de línea baja fija (una de ellas deberá ser de un pariente cercano, que no viva con el solicitante) y 3 (tres) referencias comerciales. En algunos casos las referencias comerciales pueden ser reemplazadas porel reporte de Informes Confidenciales y las referenciaspersonales de los vecinos.

X X

Tener domicilio estable como mínimo de 12 (doce) meses en un periodo de 2 (dos) años.

X X

Indefectiblemente el socio solicitante y los codeudoresdeberán someterse a la verificación de los datos proporcionados, efectuándose la visita al negocio o domicilio.

X X

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E-MAIL: [email protected]. Específicos.

Los asociados que tengan la necesidad de expandir su empresa ya constituida, deberán cumplir con los siguientes requisitos.

Documentos Expansión de Empresa

Para constatar el funcionamiento y propiedad del negocio se solicitará cualquiera de los siguientes documentos:

RUC

Patente comercial/Patente Municipal

Factura de compra o venta de productos

Lista de clientes en el caso de empresas de servicios.

Contrato de Prestación de Servicios.

X

Para confirmar la estabilidad del domicilio se presentará cualquiera de los siguientes documentos:

Fotocopia de Título de Propiedad o Fotocopia de Titulo de Vehiculo

Fotocopia de contrato de alquiler o recibo de servicios públicos básicos.

X

Copia de la declaración jurada de IVA y /o IRPC de los tres (3) últimos meses. X

Copia de los extractos bancarios de la empresa correspondientes alos tres últimos meses.

X

Los codeudores del socio deberán suministrar la misma documentación del asociado y se obligan de manera conjunta y solidaria.

X

Demás documentos o soportes que a criterio de la Cooperativa deban ser solicitados.

X

El Oficial de créditos procederá a revisar la anterior información, así mismo coordinara una visita a la unidad micro empresarial y realizará el respectivo análisis del préstamo.

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E-MAIL: [email protected] 6º. Rubros Financiables. Los rubros financiables para la expansión de empresas son: 1. Incremento de Capital de Trabajo (cartera, inventarios y materia prima). 2. Muebles y enseres para uso exclusivo de la empresa. 3. Adquisición de activos fijos que incrementen la producción de la empresa y tecnifique o modernicen los procesos productivos. Llámese; compra, refacción del local o adquisición de viviendas, terrenos, destinados a incrementar o aumentar la productividad del negocio.4. Adecuaciones locativas. 5. Asesoría técnica necesaria para la ejecución de actividades empresariales de producción, comercio y servicios.

7º. Restricciones al uso del crédito.

Con los recursos del crédito no se podrán financiar proyectos de inversiónrelacionados con actividades diferentes a las propias del negocio. De constatarse estairregularidad la cooperativa se reserva el derecho de aplicar las sanciones que considerepertinente y solicitar la devolución total e inmediata del préstamo.

No se podrá financiar:a) La compra de terrenos o bienes inmuebles improductivos.b) La compra, refacción o adquisición de viviendas no productivas.c) La compra de acciones.d) Las actividades políticas.e) La cancelación de otras deudas.f) Actividades ilícitas.g) Especulación de dinero (usura).

8º. Limites de financiamiento.

El límite de cada crédito en particular será determinado por el capital del socio, sucapacidad de pago, el carácter, las condiciones de mercado y el monto de aportesintegrados, que podrá ser pagado por ventanilla o descontado del crédito.

El nivel de endeudamiento patrimonial futuro se define como la relación (pasivo actual +crédito propuesto) / activo, y no será mayor al 50 % del activo de la empresa. Sinembargo, los pagos de cuotas correspondientes a esas deudas serán tenidos en cuentapara analizar.

El índice de capacidad de pago o liquidez de la unidad familiar no deberá ser mayor al40% del excedente, de todos los créditos vigentes concedidos por la Cooperativa y / oInstituciones Financieras o Bancarias. El índice de capacidad de pago se define como larelación: Cuota mensual del crédito propuesto / Excedente mensual de la unidad familiar.

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E-MAIL: [email protected] asociados que accedan a esta modalidad de crédito, deberán ser atendidos por el Oficial de Crédito para el resto de sus solicitudes crediticias y podrán acceder a las demás modalidades de crédito siempre y cuando posean dos o más ingresos (como dependiente, Ej.: salario IPS o/y MEC. e independiente particular) y se ajuste a lo establecido en el reglamento de las demás modalidades de crédito de la Cooperativa. Estos créditos formarán parte del Incentivo Variable de Gestión del Oficial de Crédito.

Garantías :

Para los casos donde se utilice como garantía la hipoteca de un inmueble situado en zonaurbana, el límite de financiamiento se sujetará hasta el 70% del valor de la tasación y hasta del 60 % para zonas rurales. La hipoteca correspondiente será de primer rango a favor de la cooperativa. La tasación será realizada por un profesional competente designado por la Cooperativa y todos los gastos inherentes correrán por cuenta del socio.

El crédito o monto a ser hipotecado quedara a criterio de la recomendación del Oficial de crédito de acuerdo a la necesidad y el nivel riesgo de crédito para el otorgamiento.

Depósitos caucionados: La cobertura será del 100% del capital, más los intereses yrecargos por noventa días, en caso de mora, como así también el plazo de vencimientoserá igual al del crédito respectivo.

Cheques en Caución: Cheques del titular de la deuda y/o unidad económica sujeto delcrédito, pre emitidos con los montos de las cuotas a ingresar mes a mes hasta lacancelación del crédito.

En estos casos serán de carácter excepcional y el Oficial de Microfinanzas tendrá asu cargo el seguimiento para la efectividad del depósito mes a mes de acuerdo alplazo pactado.

Garante (Personas Físicas): Podrá ser socio o no de la Cooperativa, con capacidad depago comprobada; en caso de no ser socio de la Cooperativa, deberá estar radicado en lazona de influencia en caso de ser socio, el mismo deberá estar al día con todas susobligaciones con la Cooperativa. Èsta garantia se aplicará según establece el anexo 2

La Cooperativa se reserva el derecho de admitir las garantías mencionadas, las cualesdeberá estar a entera satisfacción de la misma.

Cajas de Ahorro en garantía: El contrato de depósito en garantía regirá por el monto y eltiempo que dure el crédito, y podrá ser parcialmente liberada en la misma proporciónde la amortización del capital del crédito al cual está sujeto.

El bien dejado en garantía debe estar libre de todo gravamen hipotecario.

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E-MAIL: [email protected] 9º. Condiciones Financieras.

Se creará inicialmente un fondo fijo para el crédito de Microfinanzas por un valor del10% de la cartera de crédito al cierre del ejercicio, pudiéndose incrementardependiendo de las captaciones futuras.

Las tasas de Interés se fijarán periódicamente por el Consejo de Administración,considerando: los costos de la Cooperativa, las estrategias definidas, el nivel deriesgo y las condiciones del mercado financiero.

Financiamiento: La Cooperativa concederá créditos en forma individual. Seconcederá en forma excepcional más de un crédito por unidad familiar a cuyosmiembros habiten la misma vivienda, siempre y cuando presente alta rentabilidad dela empresa, evaluación y análisis realizado por el oficial de Microfinanzas; además depresentar otros ingresos como asalariado.

9.1. Montos: El monto a financiar dependerá de la evaluación de la capacidad depago y la solvencia moral del prestatario, así como de los límites de financiamientodescriptos en el Art. 8

9.2. Plazo: Los plazos serán a convenir entre las partes, según el tipo de empresa ysu capacidad de pago.

Microfinanzas: Plazo máximo hasta 36 meses.

10 º. Clasificación de la Cartera de Crédito

La calificación respectiva estará dada por la sumatoria de las calificaciones obtenidasen el pago de cada una de las cuotas, dividida por la cantidad de cuotas pagadas enfecha en el momento de solicitar el nuevo crédito, esto rige para todas lasmodalidades de pago establecidas por la Cooperativa. Este promedio se conservaraen la cartera de crédito y en la base de datos del sistema de informaciones.

Para esto se considerará un promedio de días de at raso en el pago de lascuotas de la forma siguiente:

Calificación 1 Excelente de 1 a 5 días: atraso justificable, dado la política de laCooperativa. Se aumentara el crédito siempre y cuando cumpla con el Artículo 8º delpresente reglamento, aumento automático hasta el 50% pudiendo ser mayor hasta el 100% para un próximo crédito.

Calificación 2 Muy Bueno de 6 a 15 días: atraso tolerable, el monto del nuevo créditopodrá ser hasta el mismo monto del anterior toda vez que cumpla con el Artículo 8º delpresente reglamento.

Calificación 3 Bueno de 16 a 30 días: se requerirá justificación atendible del socio, elmonto del préstamo concedido podrá llegar a ser el 50 % menos monto del últimopréstamo toda vez que cumpla con el Artículo 8 del presente reglamento.

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Calificación 4 Regular de 31 a 45 días: podrán acceder a sola firma, únicamente hastael monto de su aporte, hasta que tenga cancelados dos nuevos créditos en formaexcelente.

Calificación 5 Deficiente más de 45 días de mora no será sujeto de crédito.

Parámetros a tener en cuenta para acceder a un nue vo crédito :

1) Actualización de estados contables para analizar la capacidad de pago,endeudamiento y crecimiento patrimonial y poder comparar con la situacióneconómica que presentó en su primer crédito.

2) Actualización y estudio de la garantía presentada para el crédito anterior.

3) Actualización de Informconf y referencias del socio solicitante, cónyuge, codeudory cónyuge del codeudor (en los últimos dos casos, si es que son requeridos).

4) Los que han caído en mora con un crédito con vencimiento único podránrecuperar su categoría en un plazo mínimo semestral.

Seguimiento y Recuperación :

El Oficial de Crédito es el responsable del seguimiento y recuperación total de su cartera.

Se establecen las siguientes acciones de recupero de los créditos con atraso:

Acciones Días de atrasosa serconsiderados

Llamada Telefónica 6 a 7 días deatraso

1ª nota de reclamo 8 a 14 días deatraso

2ª nota de reclamo 15 a 21 días deatraso

Visita con el responsable del área y/oencargado de Agencias

22 a 30 días deatraso

Informes confidenciales, Telegramacolacionado (socio y codeudor), recuperaciónjurídica (ejecución de garantías de acuerdo alplazo legal permitido)

31 días enadelante hasta180 días.

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E-MAIL: [email protected] particulares :

Ampliación del monto – Prórroga - Ampliación de plazo y Refinanciación de Crédito

Los casos mencionados en este apartado se gestionarán como excepciones. Seránrecomendados por el Oficial de Crédito y aprobados por la instancia que corresponda. Elplazo y tasa de interés será igual en todos los casos al de la refinanciación establecida enel anexo 1.

Se deberá cumplir con los siguientes recaudos:

Solicitud escrita y firmada por el prestatario.

Análisis de la capacidad de pago futura.

Actualización de todos los datos relevantes de los prestatarios y codeudores, si hubieren.

Garantías adicionales a favor de la Cooperativa, si se considere necesario.

La tasa de los créditos en situaciones particulares, mencionados más arriba, será fijadaperiódicamente por el Consejo de Administración.

La Cooperativa autorizará más de dos modificaciones en las condiciones originales delcrédito, hasta su total extinción.

No se podrá conceder un nuevo crédito hasta la cancelación total del crédito afectado,salvo en caso de ampliación del monto.

Se define ampliación de monto como el acceso a un monto superior en el marco de uncrédito vigente,

caso excepcional destinado a financiar una oportunidad de negocios.

En caso de que el prestatario tuviere dificultad para la amortización de su crédito, deberácomunicar la situación por escrito al Oficial de Crédito, con antelación a la fecha devencimiento, es decir, la operación deberá estar al día, pudiendo solicitar:

Prórroga para el pago, para lo cual, deberá cancelar indefectiblemente los interesesvencidos;

La reforma de términos del plan de pago original fijado, por un periodo mayor o menor quele permita cumplir con su compromiso (ampliación del plazo).

Basado en este análisis del negocio y de la unidad familiar, indefectiblemente el Oficialdeberá expedirse con una recomendación positiva o negativa de la operación. Concedidao denegada la prórroga o ampliación del plazo, el Oficial de Crédito comunicará alprestatario la decisión adoptada.

Refinanciación de Crédito :

Se entenderá como refinanciación la operación por la cual un crédito que se encuentra enmora es objeto de redefinición de las condiciones originalmente pactadas.

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E-MAIL: [email protected] Los créditos quedarán en la cartera de créditos del Oficial hasta la recuperación total,clasificados en una cartera denominada “Refinanciación”. No se podrá conceder un nuevocrédito hasta la cancelación total del crédito afectado.

La refinanciación de un crédito será incluida dentro de la producción mensual del Oficialde Créditos y significara una alerta, para la evaluación de su gestión y de su trabajo deanálisis de la capacidad de pago de sus socios.

11º. Capacidad de Endeudamiento con la Cooperativa Multiactiva Yoayu Ltda.

El monto máximo de la línea de crédito de Microfinanzas será establecida por el Consejode Administración. Para esta concesión se tendrá en cuenta la capacidad de pago, nivelde endeudamiento con la Cooperativa, ingresos de la empresa + ingreso del asociado ysolvencia del deudor y del codeudor si lo tuviere. El Consejo de Administración podráotorgar montos superiores a los establecidos en el Anexo 1 para los creditos pymes,previo estudio del Equipo de Riesgos.

12º. Sistema de Amortización de Crédito.

La modalidad de reembolso de los créditos será a través de cuotas constantes (SistemaFrancés) que incluyen amortización del capital e interés. La frecuencia de pago podrá serdiaria, semanal, quincenal, mensual, semestral y anual.

Los intereses se computarán sobre los saldos deudores y se cobrarán de acuerdo a lamodalidad de pago pactada.

Los pagos de amortizaciones de los créditos se iniciarán de acuerdo a la frecuencia depago establecida al otorgamiento del crédito.

Para los créditos con vencimiento único, los intereses deberán ser abonados semestraly/o anualmente, y el capital al término del plazo al cual fue concedido, pudiendo haceramortizaciones de capital en forma anticipada.

13º. Mora

La falta de pago de cualquiera de dichas cuotas de capital y accesorios producirá la morapor el solo vencimiento del plazo respectivo, sin necesidad de reclamación o notificaciónjudicial o extrajudicial, y hará decaer de pleno derecho los plazos de las cuotas novencidas, en cuyo caso el acreedor podrá exigir el pago total del saldo adeudado, comoobligación vencida por la vía del juicio ejecutivo, más los intereses moratorios y punitoriosy todos los gastos que ocasionen.

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E-MAIL: [email protected] Cooperativa cobrará una tasa de interés moratorio que será igual a la tasa pactadaoriginalmente para el crédito. El interés moratorio será calculado sobre el saldo de ladeuda vencida, y adicionalmente se cobrará un interés punitorio que será del xx% de latasa a percibirse en concepto de interés moratorio y que será calculado sobre el saldo dela deuda vencida.

14º. Estudio y Aprobación de Créditos.

La Cooperativa recibirá las solicitudes de crédito que presenten los asociados, con el finde verificar que cumplan con los requisitos establecidos en el presente reglamento ydemás disposiciones legales.

El Oficial de Crédito visitará el negocio del asociado y recopilará en un formulario lainformación necesaria para la evaluación de la solicitud (datos personales y comerciales,balance, estados de ingresos y egresos del negocio, flujo de ingresos y egresos de launidad familiar y cualquier otra evaluación pertinente). Indefectiblemente el Oficial deCrédito deberá expedirse con una recomendación positiva o negativa de la operación.

En todos los casos se tendrá en cuenta la evaluación de la capacidad de pago y lasolvencia moral del prestatario así como de los límites de financiamiento descriptos en elnumeral 8º.

Nivel de aprobacion de los creditos Pymes:

Monto Nivel de aprobacion

1-10.000.000 Oficial Pymes-Jefe sucursal – Coordinacion pymes -

Jefe creditos- Jefe Operaciones

mas de 10 y hasta 20.000.000 Oficial Pymes-Jefe sucursal – Coordinacion pymes – jefe

creditos -Jefe Operaciones - Comite de Riesgos

mas de 20.000.000 Oficial Pymes-Jefe sucursal – Coordinacion pymes – jefe

creditos -Jefe Operaciones - Comite de Riesgos – Comité de Creditos

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E-MAIL: [email protected] para el analisis de los creditos:

a) capacidad de pago: con un peso del 45 % en la puntuacion del socio y se obtiene delcalculo de la capacidad de pago cuota/disponible: detalle Puntos % ResultadoA entre 0 a 10 5 45 2,25B de 1 a 20 4,6 45 2,07 C de 21 a 30 4,4 45 1,98 D de 31 a 40 4,2 45 1,89

b) Carácter: con sus componentes: mora en otras entidades 12,5 % y mora en la Cooperativa12,5 %.mora en otra entidades: detalle Puntos % ResultadoA 0 a 15 dias 5 12,5 0,63 B 16 y más 0 12,5 0Calificacion en Yoayu: detalle Puntos % ResultadoA menos de 15 dias 5 12,5 0,63 B mas de 15 dias 0 12,5 0,0

c) Capital: Solvencia en sus componentes 10 % si tiene casa, 10 % si tiene auto


Si tiene auto: detalle Puntos % ResultadoA con auto 5 10 0,5 B sin auto 0 10 0,0

d) Condiciones: con su componente antigüedad del socio en el negocio:


e) Colateral detalle Puntos % ResultadoA con codeudor 5 5 0,25 B sin codeudor 0 5 0,00

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El scoring es una herramienta referencial para el analisis del credito, el analista con losdatos que son proveidos por el scoring, tendrá una referencia técnica para el otorgamientodel credito, pudiendo sin embargo en caso de que califique con el scoring rechazar elcredito, si a su criterio, los datos del socio no son del todo fiables.Tabla de porcentual de ganancia y costo a considerar para el analisis de los negocios:Rubros del comercio Costo % Ganancia %Despensa 60 40Taller Mecanico 40 60Ferreteria 50 50Comercio 60 40Transporte 40 60Peluqueria 40 60 Taxista 40 60Roperia 50 50Farmacia 50 50Modista 40 60Bodega 70 30Cyber 60 40Lavanderia 60 40Lavadero 40 60Comedor 50 50Zapateria 50 50Venta de autos 80 20Librería 60 40Cantina 60 40Carpinteria 40 60Herreria 40 60Electronica 50 50Discoteca 40 60Joyeria 50 50Compra-Venta de ganado 70 30Faenamiento de ganado 40 60Confeccion de ropas 60 40Compra venta de repuesto moto 60 40Venta de tabaco (acopiador) 30 70 Casa de empeño 60 40Industrial/Metalurgica 50 50

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Los créditos a directivos y funcionarios, así como profesionales contratados o personasfísicas o jurídicas que sean proveedores de bienes o servicios, no podrán acceder acondiciones de créditos diferentes o más ventajosos y deberán ser aprobados por elConsejo de Administración con análisis y recomendación del Oficial de Créditos y lasrecomendaciones de las instancias correspondiente.

Los miembros del Consejo de Administración o del Comité de Crédito, no podrán participaren la votación ni en el análisis de solicitudes de crédito en las cuales sean solicitantes o losean su cónyuge o sus parientes hasta el segundo grado de consanguinidad y primero deafinidad.

Las instancias directivas deben justificar y constar en acta toda decisión diferente de larecomendación del Oficial de Crédito. Los créditos aprobados por las instancias directivascon salvedad del Oficial de Crédito se clasificarán en una cartera de Créditosdenominada Instancias Directivas, fuera de la cartera del Oficial, para no afectar suIncentivo Variable de Gestión, en caso de mora. No obstante el Oficial de Crédito que lotramitó es el responsable de dar un seguimiento exhaustivo hasta su total recuperaciónpudiendo recibir el apoyo del Dpto. de Recuperación.

La Cooperativa podrá solicitar información adicional, con el fin de obtener un mayorconocimiento del negocio.

15 º. Desembolso

Todo desembolso deberá ser autorizado de acuerdo a los límites e instancias deaprobación vigentes en el Reglamento de Crédito de Microfinanzas, que dará su vistobueno después de haber realizado el estudio correspondiente según la garantía ofrecida.

16º. Disposiciones Generales.

1. Los gastos originados por notas, colacionados y requerimientos de pago comoser llamadas telefónicas, notificadores particulares, demanda judicial, honorarios delprofesional y todo aquello relacionado con la cobranza de la deuda, correrá porcuenta exclusiva del socio moroso.

2. Ningún asociado podrá tener más de un crédito por este concepto, salvo casos enque los socios demuestren un excelente historial crediticio en la Institución, para locual se habilitara una línea de crédito de acuerdo a los ingresos generados por laempresa y/ o negocio.

3. En ningún caso el Oficial de Crédito podrá cancelar el Crédito vigente que formeparte de la cartera de Crédito de otro Oficial, salvo casos justificados, por zonificacióngeográfica.

4. Excepcionalmente se podrán conceder Créditos de Microempresas sin la firma delcónyuge hasta el monto máximo establecido por el Consejo de Administración.

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5. Los Créditos de Microempresa aún no cancelados que se encuentran cubiertospor una póliza de seguro y que han sufrido algún siniestro, pero en trámite con lacompañía de seguro para su reembolso correspondiente se clasificarán yreasignarán en una cartera especial, de manera a que no afecte el índice demorosidad de la cartera de microempresa.

6. Los montos máximos y mínimos se ajustan de acuerdo al Reglamento de créditovigente, como así también los rangos de aprobación de créditos de los diferentesestamentos de aprobación.

7. Para los créditos con montos superiores a 20 salarios mínimos, se tendrá como requisito la presentación por parte de socio del certificado de cumplimiento tributario, según resoluciónNo.16/2009 del 15 de Junio de 1990 del Ministerio de Hacienda.

21) Los créditos superiores a G. 40.000.000 hasta G. 60.000.000, se podrán otorgar a solafirma con las siguientes condiciones:

a) Haber cancelado el tercer crédito ordinario como máximo con 5 dias de atraso en todossus créditos.b) Buena capacidad de pago y buenas referencia en otras entidades.c) Poseer casa propia, terreno o vehiculo propio con similar o igual valord) Que la disponibilidad para el pago de la cuota supere 10 % al monto de la cuotae) Plazo máximo hasta 72 cuotas.

Art. 4) GARANTIAS

El socio deberá presentar las garantías a satisfacción del Comité de Créditos y podrá ser:

1) A sola firma: Son préstamos concedidos con la sola firma del socio.

2) Garantía Solidaria: Son préstamos concedidos con el aval de un socio que poseaadecuado antecedente crediticio y de solvencia y que esté al día con sus obligacionescon la Cooperativa. Los no socios podrán avalar el crédito de un socio siempre y cuando reúnen las siguientes condiciones:

a) Presentación de la liquidación de salario o certificado de trabajo con antigüedadmínima de un año en la Empresa otorgante del certificado.b) Disponibilidad conforme al inciso 7 del art.3. De exigirse mas de un codeudor paragarantizar un crédito, la suma de las disponibilidades del codeudor y codeudoresadicionales, deberá cubrir la cuota del crédito, en caso de mora por parte del deudor, loscodeudores tendrán la misma responsabilidad para el pago del saldo en mora del créditogarantizado.

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c) Presentación de fotocopia de titulo de propiedad de un inmueble o rodado a su nombrepara créditos a partir de 20.000.001.

d) Autorización para obtener informes confidenciales Informconf y no poseer malosantecedentes (demandas, inhibiciones, operaciones morosas, etc.).Otras Condiciones para la Garantía Solidaria:

a) Si el solicitante y el codeudor son casados, y están separados sin contar con el finiquitode divorcio, podrán reforzar con otra codeudoria más en ausencia de la firma del cónyuge.b) No se permitirá la codeudoria cruzada y tampoco se aceptará el aval entre cónyuges.

c) Un socio podrá avalar hasta dos préstamos, siempre y cuando tenga saldo disponiblesuficiente.

d) Los Directivos con cargos Electivos, los miembros del Comité de Créditos y losfuncionarios Administrativos de la Cooperativa, socios de la misma, no podrán sercodeudores mientras estén en función de sus cargos.-

e) El Comité de Créditos podrá solicitar refuerzo de codeudorias para los préstamos a serotorgados, u otros documentos que estime conveniente.

f) Si el cónyuge o un socio a quien el solicitante haya salido como codeudor, seencuentren en mora con su préstamo, se le otorgará el préstamo, cumpliendo una de lassiguientes condiciones:

a.- Pagando la deuda en mora por ventanillab.- Pagando con el crédito obtenido las cuotas en morac.- Gestionando la refinanciacion de la cuenta en mora del socio

3) Depósito en Caja de Ahorro en caución: Los depósitos en Caja de Ahorro de un socioen la Cooperativa pueden garantizar su préstamo, si estos cubren el monto solicitado

más tres meses de intereses compensatorios, sin el requisito de la presentación decodeudor. La Cooperativa liberará el depósito del socio hasta el monto del préstamopagado.4) Garantía Aporte: Se puede utilizar como garantía hasta el 100 % del aporte del socio,sin el requisito de la presentación de codeudor.5) Otras Garantías especiales: Con aprobación del Consejo de Administración.

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LIBERACION Y SUSTITUCION DE GARANTIAS

a) La liberación y sustitución de garantías podrá ser aprobada por la Cooperativa enaquellos casos en que el pago haya sido realizado en efectivo, o mediante chequecertificado, y tres días después cuando se haga mediante cheque.b) La sustitución de garantía podrá ser aprobada siempre y cuando no afecte la situaciónde cobertura bajo la cual fué autorizado el préstamo.

Art. 5) CALIFICACIÓN DE LOS SOCIOS: Para calificar al socio deudor se deberá emitir un resumen del historial de créditos con la determinación del promedio de atrasos registrado en créditos anteriores.

Se establece una calificación al socio deudor, sobre la base del cumplimiento en el pagode sus créditos, Se lo define de acuerdo al siguiente criterio:

1) CALIFICACIÓN “A”: Aplicado a los socios que no sobrepasan en 20 días en cualquierade las cuotas de sus últimos tres créditos. El socio con esta calificación podrá acceder acréditos hasta el monto máximo de créditos establecido en el anexo 1.

2) CALIFICACIÓN “B”: Aplicado a los socios que han tenido atrasos superiores a 20 días

y hasta los treinta días, en cualquiera de las cuotas de sus últimos tres créditos.

Los socios con esta calificación, podrán recuperar la categoría “A”, si al acceder alsiguiente crédito, lo pagare en mínimo tres meses para el crédito personal y 10 mesespara el crédito ordinario, sin atrasos mayores a 20 dias. El socio con esta calificación podrá acceder a créditos hasta el monto máximo establecidoen el anexo 1 y con las condiciones establecidas

3) CALIFICACIÓN “C”: Aplicado a aquellos socios que han tenido un atraso superior a lostreinta días hasta 60 días, en cualquiera de las cuotas de sus últimos tres créditos. Los socios con esta calificación, podrán recuperar la calificación “A”, si al acceder alsiguiente crédito lo pagare en mínimo tres meses para el crédito personal y 10 mesespara el crédito ordinario, sin atrasos mayores a 20 dias. Las facilidades para el acceso a los créditos que obtendrán los socios de acuerdo a lacalificación señalada, en cuanto al monto de los préstamos, plazos, requisitos, etc. serándetallados en el anexo 1, que pasará a formar parte del presente Reglamento.

4) CALIFICACION “D”: Aplicado a aquellos socios con atrasos superiores a 60 días hasta120 días, en cualquiera de las cuotas de sus últimos tres créditos.

El socio con esta calificación podrá obtener hasta el doble de su aporte. Podránincrementar gradualmente el monto de sus créditos hasta el 50 % más del crédito anteriorsi su atraso en el crédito cancelado fuera inferior a 30 días (Calificación “B”) y el 100 % sifuera inferior a 20 días (Calificación “A”). Los dos créditos siguientes se regirán conrelación aporte-préstamo 1-2 y con un codeudor solidario.

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5) CALIFICACION “E”: Aplicado a aquellos socios con atrasos superiores a 120 días en cualquiera de las cuotas de sus últimos tres créditos.

Los Socios con esta calificación podrán acceder a créditos cuya sumatoria sea hasta elmonto de sus aportes. Podrán incrementar gradualmente el monto de sus créditos hastael 50 % más del crédito anterior si su atraso en el crédito cancelado fuera inferior a 30días (Calificación “B”) y el 100 % si fuera inferior a 20 días (Calificación “A”). Los doscréditos siguientes se regirán con relación aporte-préstamo 1-1.

En caso de que el socio con descuento directo y de casos excepcionales de sociosparticulares, se hayan atrasado en mas de 20 dias en el pago de algunas de las cuotas desus ultimos tres creditos, su solicitud será reestudiado en el comité de riesgos para otorgarel credito a sola firma, toda vez que el socio haya regularizado con posterioridad el atraso,y de reunir las demas condiciones que establece el reglamento de creditos. Los montosque pueden ser aprobados en las sucursales no pasarán por el comité de riesgo y seránaprobados en las sucursales, toda vez que la mora no haya superado los 90 dias.

Art. 6) CONDICIONES GENERALES DE DESEMBOLSO Y RECUPERACION DE LOSCREDITOS

1) El desembolso de los créditos se realizarán una vez que el socio haya documentado ensu totalidad la operación, especialmente en los aspectos relacionados con la garantíaofrecida y la suscripción del pagaré respectivo y se haya dejado constancia de laverificación del cumplimiento de las formalidades Administrativas, del ajuste de laoperación a los limites y condiciones del crédito y en general, del cumplimiento de losprocedimientos y políticas internas de la Cooperativa, debiendo registrarse la firma yaclaración de firma del responsable de ésta verificación. El socio deberá firmar un contratode préstamo en donde se estipule todas las condiciones del crédito.

2) El pagaré suscripto por el socio debe contener:

a) El monto total del capital prestado mas los intereses en letras y números

b) El plazo del vencimiento de la operación

c) El número de cuotas en que se amortizará la operación

d) La tasa de interés a aplicar

e) Las firmas debidamente verificadas por la Cooperativa, de los deudores y codeudores,con sus correspondientes aclaraciones de firma y número de cedula de identidad.

f) Otras informaciones adicionales exigidas por la leyes aplicables o que crea convenientela Cooperativa.

3) En caso de que al socio se otorgue un crédito con desembolsos fraccionados, no se

efectuarán desembolsos posteriores a aquel socio que registre mora en el pago de sus

obligaciones, ni se tramitarán prorrogas a prestamos cuyo pago de intereses esté

atrasado.

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4) El plazo máximo que el socio dispone para formalizar un crédito será de 30 díascalendario, contados a partir de la fecha en que se comunique la disponibilidad de losfondos por parte de la Cooperativa. Vencido el plazo indicado, la Cooperativa no estaráobligada a desembolsar saldos no utilizados.

5) Para la obtención de los créditos siempre se tendrá en cuenta la relación aporte-préstamo vigente y esa relación no podrá exceder la sumatoria de los saldos de préstamos. En el crédito solicitado serán incorporados el 0,75 % de gastosadministrativos, el 0,4 % del Fondo de protección de préstamos y otros gastos, debiendoel socio recibir íntegramente el monto solicitado.

6) El socio podrá con el crédito que solicita, pagar la/s cuota/s de amortización del Capitalque falten para acceder al nuevo crédito, abonando solo el interés devengado hasta esafecha, el saldo de interés no devengado queda exonerado.

7) Los pagos de las cuotas de préstamo podrán ser realizadas:- Por descuento directo del sueldo- Pago por ventanilla, redes de pagos o otro sistema de cobranza - Débito automático de caja de ahorro a la vista. - Debito compulsivo de caja de ahorro a la vista con autorización: En caso de que el socio se encuentre en mora desde 15 días en adelante en el pago de su/s cuota/s de préstamo/s, la Cooperativa debitara de su caja de ahorro a la vista el monto adeudado. - Debito de su caja de ahorro a la vista por ejecución de Causion de ahorros: Si el socio dispone de un atraso desde 90 días en adelante en el pago de su/s cuota/s de prestamos, la Cooperativa cancelara el ahorro a plazo (fijo o especiales) causionado y depositara en su caja de ahorro a la vista previa deduccion de la penalizacion, cancelando con el débito de su caja de ahorro a la vista su deuda de crédito.

8) El socio funcionario del IPS, Jubilado Ex-funcionario y aquellos socios que abonen víadescuento salarial, que tuviere préstamo y por alguna razón no se le haya descontado desu salario , deberá concurrir a la Cooperativa para la regularización del pago de su cuota.En ningún caso el socio debe dejar de pagar sus cuotas de préstamo, si ocurriere unerror, omisión o descuento inferior de sus haberes, deberá pasar a regularizar el pago porventanilla, en casa matriz o agencias.9) Los préstamos devengarán intereses a partir de la fecha de desembolso. Los pagos quehagan los prestatarios se aplicaran, en primer lugar a los intereses moratorios ycompensatorio en ese orden y demás accesorios, y el remanente para amortizar alprincipal, según el vencimiento establecido en el plan de pagos aprobado, iniciando unanueva generación de intereses por el saldo de capital no abonado totalmente, a partir dedicha fecha de pago.

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Los socios que deseen adelantar el pago de sus cuotas, deberán abonar Capital + Interés,la Cooperativa le hará efectivo la devolución de esos intereses pagados por adelantado, alcancelar la ultima cuota de su préstamo, depositando el monto correspondiente en su cajade ahorro a la vista, debiendo el socio continuar sus pagos mensuales para beneficiarsede la correspondiente devolución de intereses, de no hacerlo perderá los intereses a serdevueltos. Si el socio desea cancelar totalmente el crédito, pagará solo el capital queresta, mas los intereses hasta la fecha de cancelación, en los casos de que solicite otrocrédito en la Cooperativa Yoayu. En caso de que el socio cancele su crédito con fondosobtenidos en otra entidad (Caja de prestamos, Bancos, Financieras, Cooperativas u otros)o de su caja de ahorro en la Cooperativa Yoayu, se aplicará una penalización de cobro deltotal del interés correspondiente al mes de cancelacion. Para los casos de cancelación porcaja de prestamos se cobrará el interes de todo el mes, tomando en cuenta la fecha derecepción del cheque de cancelación.

10) Los socios que abonan sus créditos vía descuento salarial, tendrán como fecha devencimiento, el ultimo día de cada mes, y aquellos que abonen por ventanilla en caja,tendrán como fecha de vencimiento en coincidencia con la fecha de desembolso a los 30días y sucesivos en los meses siguientes, según plan de pago aprobado y firmado por elsocio.

11) Los Oficiales de Créditos tendrán a su cargo el seguimiento y la recuperación de la

cartera a su cargo, siguiendo las siguientes acciones de recuperación:

Acciones Días de Atraso

Llamada telefónica 6 a 7 días

Primera Nota de reclamo 8 a 14 días

Segunda nota de reclamo 15 a 21 días

Visita con el responsable del área y/o encargado de Agencia 22 a 30 días

Telegrama colacionado socio y codeudor, recuperación

jurídica (ejecución de garantías), informes confidenciales

(de acuerdo al plazo legal permitido) 31 días en adte.

Art. 7) DISPOSICIONES GENERALES:

1) El Consejo de Administración fijará el monto máximo para los distintos tipos deCréditos, así como la relación aporte-crédito, el plazo y el interés correspondiente.

2) CREDITOS PARA DIRECTIVOS Y FUNCIONARIOS DE LA COOPERATIVA

A mas de los requisitos ya mencionados por cada tipo de créditos y socios deberá cumplirlos siguientes requisitos:

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2.1) Los Directivos y Funcionarios sean superiores o subalternos, así como profesionalescontratados a cualquier efecto, o personas físicas o jurídicas que sean proveedoras debienes y servicios de cualquier naturaleza no podrán acceder a condiciones de créditodiferentes o más ventajosas que las establecidas para los demás socios de laCooperativa, de conformidad al Art. 74 del decreto No. 14.052/96.

2.2) Los prestamos a Directivos de Cargos Electivos, Miembros de Comités, Gerentes,Funcionarios en general y personal contratado bajo cualquier denominación deberáncumplir las siguientes condiciones:

a) La solicitud deberá ser aprobada por el Consejo de Administración.

b) Los miembros del Consejo de Administración o del Comité de créditos, no podránparticipar en la votación ni en el análisis de solicitudes de crédito en los cuales seansolicitantes o lo sean su cónyuge, o sus parientes, hasta el segundo grado deconsanguinidad y primero de afinidad.

c) Los créditos de Funcionarios de la Cooperativa estará sujeta a la reglamentacióninterna aprobada por el Consejo de Administración.

3) La Cooperativa esta facultado a verificar el uso posterior que el socio le dé al créditoque recibe.

4) Las Dietas de Directivos del Consejo de Administración, Junta de Vigilancia y JuntaElectoral, podrán ser utilizadas como ingresos hasta el 35 %, y el plazo del crédito solopodrá ser otorgado, por el tiempo de mandato en el órgano electivo.

Si la cooperativa comprueba que un deudor ha suministrado información falsa,incumpliendo el plan de inversión o cualquiera de las condiciones convenidas en lacontratación del préstamo o establecidas en esta norma, podrá modificar la tasa de interésa juicio del nivel resolutivo, y/o dar por vencida la obligación y exigir la cancelación de susaldo.

4) El socio que deba ausentarse del país por más de 90 días deberá notificar por escrito ala Cooperativa, la asignación de un encargado para el cumplimiento de sus obligaciones.5) No podrán hacerse transferencias de aportaciones mientras las mismas esténafectadas a préstamos.

Art. 8) SANCIONES

a) En caso de morosidad, el deudor pagará un interés moratorio igual a la tasa de interéspactada, sobre las cuotas vencidas.

b) Se considera un préstamo en mora, a partir de la falta de pago de una cuota.

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c) La mora se establece a partir del sexto día del vencimiento de la cuota, cobrándose elinterés moratorio correspondiente.

d)Los costos de reclamación a partir de una mora mayor a 30 días serán cubiertos por el

socio.

e) Si el cobro de la cuota del préstamo, fuere realizado por la vía de descuento alcodeudor o pagos con atrasos mayores a 60 días, al solicitar un nuevo préstamo, el sociosolo tendrá derecho a créditos cuya sumatoria sea hasta el doble de sus aportes, con uncodeudor solidario.

f) Si el cobro de la cuota del préstamo, fuera con atrasos mayores a 120 días, al solicitarun nuevo préstamo, el socio solo tendrá derecho a créditos cuya sumatoria sea hasta elmonto de sus aportes.

g) El socio que presente en el Informe de Informconf: Demandas Judiciales con finiquitos,deberá ser calificado en la categoría “B-C”, salvo los Socios con calificación “A” en laCooperativa y cuente con descuento directo del salario, y, el socio que tenga Remates,Inhibiciones y Demandas sin Finiquito, deberá ser Calificado en la Categoría “E”. Lossocios con operaciones morosas en Informconf no podrán acceder a créditos, salvo casosde que reuna las condiciones siguientes:1) Que su calificación sea “A” en el último crédito cancelado en mínimo 10 meses y quepresente codeudor que no tenga operación morosa.2) En todos los casos el socio deberá presentar estado de cuenta actualizado proveidopor la empresa acreedora.3) La Cooperativa entregará al socio el monto de la deuda en Inforconf según estado decuenta presentado para ir a pagar la deuda, debiendo éste presentar primero el recibo depago para liberar el saldo del credito desembolsado, que quedará provisoriamentecausionado.

Los socios con demandas judiciales por codeudoria con calificacion A-B podrán solicitarun crédito de la Cooperativa Yoayu cumpliendo los siguientes requisitos que se detallan :

a) Socios con descuento directo del salario: Presentar nota de solicitud al CONAD,justificando el pedido, demostrar capacidad de pago, Estar al dia en sus compromisos decreditos con la Cooperativa Yoayu, presentar uno o más garantes a satisfacción,presentar los estados de cuenta actualizada, con costos y costas, de todas lasInstituciones Financieras o terceros del litigio y presentar la justificacion del pedido.

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E-MAIL: [email protected]) Socios Particulares con pago por ventanilla: Presentar nota de solicitud al CONAD,justificando el pedido, demostrar capacidad de pago, Estar al dia en sus compromisos decreditos con la Cooperativa Yoayu, presentar garantía real o prendaria a satisfacción de laCooperativa, los costos de tasación, transferencia y otros serán cubiertos por el socio,presentar los estados de cuenta actualizada, con costos y costas, de todas lasInstituciones Financieras o terceros del litigio, presentar la justificacion del pedido.En ambos casos solo el Consejo de Administración esta facultado para aprobar el credito,y el cheque se librará a nombre del acreedor y la Cooperativa se encargará del pago.

h) El socio que haya solicitado refinanciación, se regirá conforme al reglamento derecuperaciones y refinanciaciones.

Así mismo para las consolidaciones y ampliaciones de plazos de créditos, se regirán por elreglamento de recuperaciones y refinanciaciones, estos créditos no penalizan paraacceder a nuevos créditos, y se regirán por las condiciones de este reglamento.i) El socio que cancele un crédito en mora se beneficiará con un descuento conforme al Reglamento de Recuperaciones y Refinanciaciones.

Art. 9) DISPOSICIONES FINALES

1) En todo cuanto no esté previsto y en cuanto a la interpretación de los términos delpresente reglamento de créditos, el Consejo de Administración podrá resolverprecautelando los intereses de la Cooperativa y teniendo en cuenta el Estatuto Social; lasdisposiciones legales: Ley Nº 438/94, el Decreto Nº 14052/96, la Ley 2157/03; y el MarcoGeneral de Regulación y Supervisión de Cooperativas.

2) Las disposiciones de este Reglamento serán modificadas previa comunicación alINCOOP para su homologacion.

3) EL Consejo de Administración queda facultado para la aplicación del presenteReglamento dentro de las normas de la prudencia y responsabilidad que cada casoindique.4) Quedan derogados los Reglamentos y disposiciones anteriores de igual naturaleza ycontrarias al presente Reglamento.5) Las disposiciones del presente reglamento serán modificadas o ampliadas,oportunamente por el Consejo, conforme a las necesidades que surjan.

Téngase por REGLAMENTO GENERAL DE CRÉDITOS de la Cooperativa Yoayú Ltda.,comuníquese a quienes corresponda y cumplido archívese.

Este Reglamento fue MODIFICADO por el Consejo de Administración en fecha 08/07/15;Acta Nº 414, y entrará en vigencia al día siguiente de su presentación al INCOOP, para suhomologacion.

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E-MAIL: [email protected] ANEXO 1

TABLA DE TIPOS, MONTOS, PLAZOS, CONDICIONES Y TASAS DE INTERES PARA CREDITOS

1) TABLA DE TIPOS, MONTOS, PLAZOS Y CONDICIONES PARA LOS CREDITOS

TIPODECREDITO MONTO DESDEG. MONTO HASTAG. PLAZO CONDICIONES CALIFICACION

1) 1ER. Y 2º. CREDITO 1ER PERSONAL 1 15.000.000 36 1 DEUDOR SOLIDARIO -----

2DO PERSONAL 1 20.000.000 48 A SOLA FIRMA “A”

2DO PERSONAL 1 3.000.000 12 1 DEUDOR SOLIDARIO “B-C” 1er ORDINARIO 1 30.000.000 60 1 DEUDOR SOLIDARIO “A”

2) 3er CREDITO EN ADELANTE ORDINARIO

1ER ORDINARIO 1 8.000.000 24 1 DEUDOR SOLIDARIO “B-C” 2DO ORDINARIO 1 40.000.000 72 A SOLA FIRMA “A”- 2DO ORDINARIO 1 15.000.000 36 1 DEUDOR SOLIDARIO “B-C” 3ER ORDINARIO 1 60.000.000 84 A SOLA FIRMA “A” 3ER ORDINARIO 1 25.000.000 36 1 DEUDOR SOLIDARIO “ B-C”

3ER ORDINARIO 60.000.001 80.000.000 84 1 DEUDOR SOLIDARIO “A”

3ER ORDINARIO 1 50.000.000 48 2 DEUDORES SOLIDARIOS “B-C”

4TO ORDINARIO 1 100.000.000 84 1 DEUDOR SOLIDARIO “A”

4TO ORDINARIO 100.000.001 150.000.000 84 2 DEUDORES SOLIDARIOS “A”

4TO ORDINARIO 1 60.000.000 60 2 DEUDORES SOLIDARIOS “B-C”

PERSONAL

3ER PERSONAL 1 20.000.000 60 A SOLA FIRMA “A”

3ER PERSONAL 1 4.000.000 24 1 DEUDOR SOLIDARIO “B-C”

4TO PERSONAL 1 30.000.000 60 A SOLA FIRMA “A”

4TO PERSONAL 1 5.000.000 36 1 DEUDOR SOLIDARIO “B-C”

PYMES

Montos y Garantias

TIPODECREDITO MONTO DESDEG. MONTO HASTAG. PLAZO GARANTIA CONDICION CALIFICACION Nivel de Endeudamiento

1) 1ER. Y 2º. CREDITO 1ER CREDITO PYMES 1 50.000.000 24 A SOLA FIRMA 1-40 -----

1ER CREDITO PYMES 1 50.000.000 24 1 DEUDOR SOLIDARIO 41-50 -----

2DO CREDITO PYMES 1 80.000.000 36 A SOLA FIRMA 1-40 “1-2”

2DO CREDITO PYMES 1 25.000.000 24 1 DEUDOR SOLIDARIO 41-50 “3” 3ER CREDITO PYMES 1 150.000.000 36 1 DEUDOR SOLIDARIO 1-40 “1-2”

3ER CREDITO PYMES 1 40.000.000 24 1 DEUDOR SOLIDARIO 41-50 “3”

4TO CREDITO PYMES 1 200.000.000 36 1 DEUDOR SOLIDARIO 1-40 “1-2”

4TO CREDITO PYMES 1 75.000.000 24 1 DEUDOR SOLIDARIO 41-50 “3”

5TO CREDITO PYMES 1 100.000.000 24 1 DEUDOR SOLIDARIO 41-50 “3”

Los casos de socios que ya obtuvieron creditos en condicion diferente a esta reglamentacion podrá tener una consideracion especial su solicitud en la instancia del Consejo de Administracion

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E-MAIL: [email protected] ESTUDIANTIL- UNIVERSITARIO Y POST-GRADUADOS

ESTUDIANTIL 1 800.000 12 A SOLA FIRMA “A-B-C”

800.001 4.000.000 12 A SOLA FIRMA “A” 800.001 4.000.000 12 1 DEUDOR SOLIDARIO “B-C”

UNIVERSITARIO 1 10.000.000 15 A SOLA FIRMA “A”

1 10.000.000 15 1 DEUDOR SOLIDARIO “B-C”

POST-GRADOS 1 15.000.000 24 A SOLA FIRMA “ A” 1 15.000.000 24 1 DEUDOR SOLIDARIO “B-C” 2) TABLA DE TASAS DE INTERESES VIGENTES:

Crédito Ordinario y Personal: Int. Normal y Moratorio

PLAZO DESDE PLAZO HASTA INTERES NORMAL % INTERES MORATORIO % Socios Calif. B_C_D_E 1 6 14 14 19 7 12 16 16 24 13 18 20 20 26 19 24 24 24 28 25 36 27 27 30 37 84 30 30 32

Credito para Ahorristas con causión de ahorros:

PLAZO DESDE PLAZO HASTA INTERES NORMAL % INTERES MORATORIO % 1 6 12 12 7 12 14 14 13 18 16 16 19 24 20 20 25 36 22 22 37 72 24 24

Crédito Estudiantil: Int. Normal y Moratorio

PLAZO DESDE PLAZO HASTA INTERES NORMAL % INTERES MORATORIO % Socios Calif. B_C_D_E 1 6 11 11 19 7 12 13 13 24

13 15 17 17 26 16 24 18 18 26

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3) Refinanciaciones de creditos de Consumo:

PLAZO DESDE PLAZO HASTA INTERES NORMAL % INTERES MORATORIO % 1 6 15 15 7 12 18 18 13 18 20 20 19 24 24 24 25 36 27 27 37 84 30 30

4) RELACIÓN APORTE-PRESTAMO: 1/10 para 1er crédito, 1/15 para 2º. Crédito

1/ 25 para 3er Crédito en Adelante

5) Crédito Micro finanzas: Int. Normal y Moratorio

PLAZO DESDE PLAZO HASTA INTERES NORMAL % INTERES MORATORIO % Socios Calif. B_C_D_E 1 6 14 14 19 7 12 16 16 24

13 18 20 20 26 19 24 24 24 26

25 36 27 27 27

6) Refinanciaciones de Creditos Microfinanzas: PLAZO DESDE PLAZO HASTA INTERES NORMAL % INTERES MORATORIO % 1 6 15 15 7 12 18 18 13 18 23 23 19 24 25 25 25 36 27 27 37 72 30 30

7) RELACIÓN APORTE-PRESTAMO CREDITO MICROFINANZAS: 1/ 20 DESDE EL 1er crédito,

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Cooperativa Multiactiva YOAYU Ltda. DE C… · pago de jubilaciones y pensiones, en su caso, ......

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