Cultura Financiera

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� Un material presenta transparencia cuando deja

pasar fácilmente la luz.

� La transparencia es una propiedad óptica de la

materia, que tiene diversos grados y propiedades.

� En materia financiera, transparencia se refiere a la

divulgación o socialización de todos los costos

inherentes a una operación bancaria.

� La LGISF prevé la fijación de las tarifas máximas del

costo del crédito. (Art 201)

Transparencia de Información

© Ing. Pedro Herrera V

Art. 201.- Las tarifas que cobren por

servicios activos, pasivos o de cualquier

otra naturaleza que presten las

instituciones financieras, serán acordados

libremente entre las partes contratantes y

tendrán como máximo el promedio por

servicio del sistema más dos desviaciones

estándares, el que brindará un 95 por

ciento de confiabilidad.



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� La SBS calculará y publicará semestralmente el

nivel promedio ponderado de dichas tarifas.

� Estas serán publicadas en las páginas de internet

de la SBS y de las IFI´s.

� Se publicarán en un lugar público y de fácil acceso

en las agencias y sucursales de las IFI´s

� La SBS autorizará previamente los servicios a ser

libremente aceptados y recibidos por los clientes y

determinará las actividades propias del giro del

negocio que no constituyen servicios.





3.-

Tasa Tasa TasaMontos Nominal Efectiva - 500 2.75%

Hasta - 500 0.00% 0.00% - 1,000 3.00%500.01 - 1,000 0.60% 0.60% - 5,000 3.05%

1,000.01 - 5,000 0.80% 0.80% - 10,000 3.10%5,000.01 - 10,000 1.28% 1.29% - 25,000 3.15%

10,000.01 en adelante 1.40% 1.41% -en adelante 3.20%Monto mínimo en cuenta 2 US$

Pagos al vencimientoMontos 30 - 60 61 - 90 121 - 180 Más de 360500.00 - 1,000 3.85% 3.95% 4.85% 5.25% 5.80%

1,000.01 - 5,000 3.90% 4.05% 5.35% 5.90%5,000.01 - 10,000 3.95% 4.10% 5.45% 6.00%

10,000.01 - 25,000 4.00% 4.15% 5.55% 6.10%25,000.01 - en adelante 4.05% 4.20% 5.60% 6.20%

Montos 121 - 180 181 - 3602,000.00 - 5,000 5.30% 5.30%5,000.01 - 10,000 5.40% 5.45%

10,000.01 - en adelante 5.50% 5.50%

TASAS DE INTERÉS PASIVAS NOMINALES Y REMUNERACIONES POR SERVICIOS

Tasas de interés máximas a pagar por productos según montos:*DEPOSITOS A LA VISTA (Capitalización diaria)

Cuenta Tradicional y Parte Corriente (Constructiva) Parte Planificada (Constructiva)Montos

200.00 500.01

1,000.01 5,000.01

10,000.01 25,000.01

Solicitar transferencia 48 horas antes DEPOSITOS A PLAZO

91 - 120 181 - 3605.35%

4.95% 5.45%5.05% 5.60%5.15% 5.65%5.25% 5.70%

Pago de interés mensual

Más de 3605.75%5.85%5.95%

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1.-PRODUCTIVO CONSUMO VIVIENDA

PERSONAL PERSONAL PERSONALTasa Máxima Efectiva 11.83% 16.30% 11.33%Fija SI N/A N/AVariables SI SI SIPlan de Pagos Mensual Mensual Mensual

DETALLE POR TIPO DE PRODUCTOSPara las siguientes operaciones:1) Hipotecarios proyectos de Mutualista Pichincha (MUPI)2) Vivienda proyectos de Mutualista Pichincha (MUPI - CFN)3) Casa Ya proyectos de Mutualista Pichincha4) Casa Lista - Hipotecario

a) Monto a financiar inferior o igual al 50% 11.33%

Para las siguientes operaciones:5) Hipotecarios proyectos y casas de terceros (MUPI)6) Vivienda proyectos y casas de terceros (MUPI - CFN)7) Casa Ya proyectos y casas de terceros

a) Monto a financiar inferior o igual al 50% 11.33%

8) Hipotecarios: construcción, ampliación,mejora de viviendaa) Monto a financiar inferior o igual al 50% 11.33%

9) Hipotecarios comunesa) Crédito Productivo con Hipoteca (PYMES) 11.83%

PQ Productivo PYMES( Créditos cuyo monto de operación y saldo adeudado en operaciones productivas a la IFI sea menor ó igual a $200,000.00)

b) Crédito Productivo Empresarial 10.21%ME Productivo Empresarial( Créditos superiores a $200.000.00 ó cuando el saldo adeudado a lainstitución por el cliente en créditos productivos supere $200.000.00 hasta $1'000.000.00)

c) Crédito Productivo Corporativo 9.33%GC Productivo Corporativo ( Créditos superiores a $1'000.000.00 ó cuando el saldo adeudado a la institución por el cliente en créditos productivos supere $1'000.000.00)

d)Crédito de Consumo con Hipoteca 14.80%10) Casa Lista - Prendario 11.33%11) Créditos de Consumo 16.30%12) Autlisto tasa fija 16.30%13) Autolisto tasa Reajustable 16.30%14) Créditos S.I.V. 11.33%15) Tarjeta de crédito (Tasa máxima y mínima) 16.30%16) Back to Back (captación + hasta) 3 puntosNota 1: La tasa de créditos "Mutualista Pichincha" se reajustará a los 90 días.Nota 2: La tasa de créditos "Mutualista Pichincha - CFN" se reajustará a los 180 días.

TASAS DE INTERÉS ACTIVAS EFECTIVAS POR TIPO DE CRÉD ITO

TASAS DE INTERÉS

DE LA ENTIDAD

� Cada entidad integrante del sistema financieronacional tendrá un defensor del cliente, con cargoal presupuesto de cada entidad,

� Será designado por el Superintendente de Bancosy Seguros de una terna presentada por laasociación jurídicamente constituida por losdepositantes.

� La defensora o defensor del cliente no podrá tenerningún tipo de vinculación con los accionistas.

� Su función es la de proteger los derechos eintereses del cliente.



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� Desde agosto de 2007, los precios que cobranlas entidades financieras por sus servicios estánregulados por la Superintendencia de Bancos.

� La entidad establece los costos promedios(referencial) y máximos, calculados según laLey Financiera y que rigen durante un mes.

� La junta bancaria emite resolucionestrimestrales de los costos máximos de losservicios financieros.

Costos y Tarifas Financieras


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� Las actividades bancarias propias del giro delnegocio que implican transacciones básicas querealizan los clientes e información esencialrespecto del manejo de sus cuentas, serángratuitas.

� Se prohíbe el cobro de tarifas que no impliquen unacontraprestación de servicios.

� Igualmente se prohíbe el cobro simulado de tasa deinterés a través del cobro de tarifas.

� Las tarifas y gastos deben responder a serviciosefectivamente prestados o gastos incurridos.



� No se podrá cobrar tarifas o gastos por servicios no

aceptados o no solicitados por el cliente.

� De existir gastos a pagarse a terceros, distintos de

la entidad prestamista, deberán ser autorizados

por el prestatario y presentados en una liquidación.

� Honorarios de peritos avaluadores,

� Registro de la propiedad,

� Registro mercantil,

� Primas de seguros,

� Entre otras.



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� Los servicios legales directos para el otorgamiento delcrédito no deben ser cobrados.

� Se prohíbe a todo acreedor cobrar cualquier tipo decomisión en las operaciones de crédito.

� Se prohíbe a los acreedores cobrar comisión o cargoalguno por el o los pagos anticipados que hagan susdeudores, cuando la tasa de interés pactada seareajustable.

� La Junta Bancaria determinará trimestralmente tantoel listado de las transacciones básicas que por sunaturaleza son gratuitas, como de los serviciosfinancieros sujetos a las tarifas máximas establecidas.



� La Superintendencia de Bancos y Segurospodrá suspender la aplicación de cualquiertarifa por servicios, cuando:

a) Se determine que no corresponde a unservicio efectivamente prestado; y,

b) La información sobre el costo y condicionesde la tarifa no haya sido previamentedivulgada y pactada con el cliente.”



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� Se debe revisar periódicamentemente lasresoluciones de la Junta Bancaria en materia deregulación de las tasas de interés.

� resol_JB-2009-1315

� resol_JB-2011-1901

� Ley seguridad financiera

� Ley de regulación del costo máximo del crédito





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� Art. ...(1) Para todos los efectos, el costo delcrédito estará expresado únicamente en la tasade interés efectiva, más los correspondientesimpuestos de ley.

� Debiendo entenderse por tasa efectiva aquellaque añade a la tasa nominal y la forma de pagodel crédito.

� El Directorio del BCE establecerá de modogeneralmente obligatorio la metodología paracalcular la tasa de interés efectiva porsegmentos de crédito.

Regulación de Tasas de Interés


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� La tasa de interés efectiva en las ventas a plazose calculará en base al precio de venta decontado de los bienes o servicios objeto de laventa.

� El método para calcular la tasa de interés demora será fijada por el Directorio del BancoCentral del Ecuador, para lo cual se tomará encuenta la tasa de interés efectiva pactada entrelas partes.



� Art. ...(2) La tasa de interés efectiva deberá

hacerse constar obligatoriamente en los

documentos contractuales, en los documentos

de crédito, en los documentos de liquidación de

las operaciones activas y pasivas y en la

publicidad en que se haga referencia implícita o

explícita a tasas de interés.



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� Art. ...(3) Los montos otorgados y las tasas de

interés efectivas que las instituciones del

sistema financiero hayan pactado en sus

operaciones activas y pasivas, deberán ser

informadas por éstas, mensualmente al Banco

Central del Ecuador y a la Superintendencia de

Bancos y Seguros.



� Art. ...(4) El Banco Central del Ecuador calculará y

publicará mensualmente las tasas de interés

activas efectivas referenciales para cada uno de los

segmentos y subsegmentos de crédito: comercial,

consumo, vivienda y microcrédito, en base a la

información que reciba de las tasas de interés

efectivas aplicadas a las operaciones de crédito

concedidas por las instituciones del sistema

financiero privado.



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� Art. ...(5) …. fórmula de cálculo de las tasas de

interés….

� Art. ...(6) El Banco Central del Ecuador

determinará y publicará la tasa de interés

efectiva máxima referencial y la tasa de interés

legal, las que tendrán vigencia mensual.





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DEFINICION

� La Central de Riesgos es un sistema deinformación previsto en el artículo 95 de laLGISF, que entró en vigencia en mayo de 1994.

� Esta base informativa es una herramienta parala toma de decisiones crediticias por parte delas IFI´s que operan con los recursosdepositados por el público, y que les permitecalificar adecuadamente las solicitudes decrédito que reciben de sus clientes.

Central de Riesgos


� La información de la central de riesgos essuministrada por todas las instituciones delsistema financiero.

� Esta información se la entrega a la SBS en laforma y frecuencia que ella determine.

� La SBS se encarga de actualizar el registro dedatos de la Central de Riesgos.

� Esta base es entregada a los Burós de Crédito,los que la complementan con la del sectorcomercial.

Central de Riesgos


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� La información que contiene la central deriesgos es sobre las obligaciones contraídasdirectamente por el deudor principal.

� Se registran las operaciones de créditodirectas, que hayan sido solicitadas oaceptadas expresamente por los clientes de lasinstituciones del sistema financiero.

� Las operaciones como garantes o deudoressolidarios no deben aparecer en la Central deRiesgos.

Central de Riesgos


COMO FUNCIONA?

� Las entidades del sistema financierotransmiten por vía electrónica la información ala SBS

� La información se envía en forma mensual.

� Se debe entregar dentro de los 10 díasposteriores al cierre del mes que se reporta.

� La SBS recepta la información y la valida, perono modifica ningún dato.

Central de Riesgos


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COMO FUNCIONA?

� La calidad de la información recibida en la SBSes de exclusiva responsabilidad de lasinstituciones del sistema financiero nacional.

� De acuerdo a las últimas reformas, lainformación de la Central de Riesgos esmeramente informativa y no es vinculante.

� La información debidamente validada seentrega a los burós de crédito.

Central de Riesgos


COMO FUNCIONA?

� Los Burós de Crédito complementan lainformación del sistema financiero formal conla del sistema financiero informal y comercial.

� Los Burós de Crédito condensan la informacióny prestan los servicios de referencias crediticias

� La información se va actualizandoperiódicamente conforme las institucionesfinancieras envían sus reportes mensuales.

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DEFINICIÓN

La misión fundamental de los burós es brindarinformación crediticia para que las institucionesdel sistema financiero nacional, de segurosprivados, seguridad social y las del sector realde la economía, cuenten con datosreferenciales actualizados que les permitatomar adecuadas decisiones de crédito, con lafinalidad de proteger los intereses de losdepositantes y del público en general.

Burós de Crédito


� Los titulares de la información crediticiapueden acceder gratuitamente, cuantas veceslo requieran, a la información que sobre símismos esté registrada en las bases de datosadministradas por los Burós

� Los Burós entregarán información crediticiasolamente con la respectiva autorización deltitular de la misma.

� Hacer lo contrario implicaría una sanción civil ypenal.

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� Los certificados que emitan los burós deberánsujetarse a las tarifas reguladas por la

� Superintendencia de Bancos y Seguros

� Incluirán únicamente información de 3 años apartir de su solicitud.

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BURÓS AUTORIZADOS

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BURÓS AUTORIZADOS

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BURÓS AUTORIZADOS

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BURÓS AUTORIZADOS

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INFORMACION ERRONEA

De acuerdo al Artículo 11 de la Resolución deJunta Bancaria JB - 2008- 1084 las institucionesdel sistema financiero, como fuentes de lainformación crediticia que se reporta a laCentral de Riesgos, deberán resolverobligatoriamente, en un plazo no mayor aquince días a partir de su presentación, lassolicitudes de rectificación de la informaciónque fuere ilegal, inexacta o errónea

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CONCEPTOS IMPORTANTES

CREDITO.-

Es una cantidad determinada de dinero queusted solicita a una institución financiera, lamisma que bajo ciertos requisitos le otorga encalidad de préstamo, con el compromiso deque se la devuelva en un determinado plazo,generalmente a través de cuotas, las mismasque incluirán el valor del capital más un valoradicional por interés

Burós de Crédito



TASA DE INTERES ACTIVA.-

El dinero tiene su precio y se lo denomina tasade interés; en consecuencia la tasa de interésactiva es el precio que se paga por el uso deldinero en el tiempo; es decir, esta tasa esaquella que la institución financiera le cobra austed por un préstamo otorgado.

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CONCEPTOS IMPORTANTESTASA DE INTERES PASIVA.-

Es la tasa de interés que usted recibe por algúntipo de inversión (depósito de ahorro, a plazo,etc.) que realice en una institución financiera.

CREDITO POR VENCER.-

Aquel que se encuentra en condicionesnormales de pago, es decir ha cumplido con lospagos pactados, y en consecuencia estávigente.

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CONCEPTOS IMPORTANTESCREDITO VENCIDO.-

Aquel que presenta atrasos en la forma de pagoconvenida en una o más cuotas

CREDITO EN DEMANDA JUDICIAL.-

Cuando el cliente no ha pagado sus cuotas y elcliente no ha dado respuesta a losrequerimientos extrajudiciales, la instituciónfinanciera se ve en la obligación de gestionar elcobro por la vía judicial.

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CREDITO CASTIGADO.-

Es aquel que no ha podido ser cobrado nijudicial ni extrajudicialmente, y que debe serasumido por la institución financiera afectandosus resultados operacionales.

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CONCLUSIONES

� Los servicios de referencias crediticias queprestan los burós tratan de propiciar un mayoracceso al crédito por parte de las personasnaturales y jurídicas que operan con el sistemafinanciero y los establecimientos comerciales.

� Los burós de información crediticia entreganinformación, siempre y cuando tenganautorización expresa del titular de la misma.

Burós de Crédito


CONCLUSIONES

� Si usted solicita en un buró la información

crediticia de sí mismo, no tendrá ningún

costo; sin embargo, los certificados si lo

tienen.

� Si un buró entrega información crediticia sin

el consentimiento de su titular, deberá (el

buró) sujetarse a las sanciones respectivas.

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CONCLUSIONES

� La central de Riesgos de la Superintendencia deBancos y Seguros (SBS) no emite certificadosde información crediticia.

� El que los garantes ya no consten en la Centralde Riesgos tampoco elimina la responsabilidadque tienen de responder por las obligacionesque el deudor principal no haya honrado,cuando sean legalmente requeridos.

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