TALLER DE CULTURA FINANCIERA

Ofrecer ideas, material práctico y herramientas concretas para cualquier persona que desee y necesite formarse en el uso apropiado del sistema financiero logrando competencias para:• Comprender cómo funcionan las finanzas, ser capaz de encontrar la información, tomar decisiones y actuar adecuadamente para alcanzar sus objetivos de la manera más eficiente.• Ser capaz de elegir y comparar las distintas ofertas.• Ser capaz de tomar decisiones informadas y responsables.• Ser capaz de actuar eficazmente en relación a las cuestiones financieras adecuadas a sus necesidades y ser capaces de realizar simples o complejas operaciones.

Metodología:Talleres que desarrollen los temas propuestos,

mediante la aplicación de casos prácticos previa lectura y discusión de la cartilla base del seminario.

Estructura académica:

1. Manejo del presupuesto personal yfamiliar

a. ¿Qué es un presupuesto? b. Ingresos: salarios, arriendos, giros del exterior, ventas, rendimientos financieros, otros c. Egresos: alimentación, salud, vestuario, transporte, vivienda, pago de deudas, recreación, otros. d. Talleres de simulación

2. Ahorro, inversión y crédito

a. Sistema financiero colombiano

3. El Ahorro

a. Modalidades de ahorro b. Talleres de simulación c. Giros y Remesas

4. Inversión

a. Modalidades de inversión b. Talleres de simulación

5. Crédito bancario

a. Tarjeta de crédito b. Taller de simulación c. Microcrédito d. Taller de simulación e. Salud crediticia

SALUDO

La cartilla que usted tiene en sus manos le ayudará a comprender como funcionan las finanzas personales, le ayudará a encontrar información, a tomar decisiones y a actuar adecuadamente para alcanzar objetivos de la manera más eficiente. La cartilla es la guía de los cursos taller de cultura financiera, ideada como una herramienta para plantear y resolver problemas relacionados con el dinero en la vida cotidiana.

Los textos están acompañados con talleres, que son casos prácticos y se espera que los participantes los desarrollen activamente en la sesión programada, de tal manera que una vez realizados se genere un espacio de discusión que eleve el nivel de comprensión de los temas propuestos.

En la primera parte se hará una presentación de lo que constituye el presupuesto personal y familiar, resolviendo la pregunta de ¿Qué es un presupuesto?, y lo que lo compone, que son los Ingresos – salarios, arriendos, giros del exterior, ventas, rendimientos financieros, otros y los egresos – alimentación, salud, vestuario, transporte, vivienda, pago de deudas, recreación, otros.

La segunda parte muestra cómo está compuesto el sistema financiero, que hace cada tipo de entidad y sobretodo que significa el dinero en la vida de las personas, que es el ahorro y sus modalidades, que es la inversión y sus modalidades y qué es el crédito. En este capítulo también se encuentran los talleres relativos a cada tema. De otra parte también se habla de la salud crediticia de las personas y su importancia en la vida financiera de ellas

a. ¿Qué es un presupuesto?

Según el Diccionario de la Real Academia Española, uno de los significados de presupuesto es: “Cantidad de dinero calculado para

hacerfrente a los gastosgenerales de la

vidacotidiana, de un viaje, etc.”En el lenguaje común se entiende por presupuesto al cálculo anticipado de los ingresos y los gastos de una persona, de una familia o de una empresa sea del tamaño que sea.

Existen presupuestos para un largo plazo como por ejemplo el presupuesto del año y presupuestos para períodos cortos como por ejemplo para un mes, o para una semana. También existen presupuestos para una obra, como por ejemplo el presupuesto para construir una casa, remodelarla o levantar un muro, o para comprar muebles nuevos, etc. En todos los casos el presupuesto contempla unos ingresos y unas salidas de dinero, o egresos que se calculan de manera anticipada

Ahora, ¿para qué sirve un presupuesto? Sirve para planear la manera de cubrir nuestras necesidades con los recursos de que disponemos. Si sabemos con cuánto contamos, podemos distribuir ese monto de tal manera que alcance para todo o para cubrir los gastos más importantes. Si no lo hacemos, puede suceder que una vez recibido el dinero lo gastemos en lo menos importante y nos quede faltando para lo más necesario. Por ejemplo si al recibir el dinero lo gastamos en diversión y luego nos damos cuenta que no nos quedó para el arriendo. Desafortunadamente esta situación es frecuente, lo que hace más importante aplicar herramientas que prevengan estas situaciones

PASOS

PRIMER PASOEl primer paso, la escogencia de la herramienta, es importante porque debe ser un medio que esté disponible para hacer las anotaciones, no importa si es un cuaderno, un libro con columnas como los de contabilidad, o tal vez se disponga de un medio electrónico para elaborar una hoja de cálculo. Se debe recurrir a los comprobantes de pago, los recibos de los servicios públicos, los comprobantes de consignación, las anotaciones de ventas, etc.

b. Ingresos: salarios, arriendos, giros delexterior, ventas, rendimientos financieros,

otros.Es importante que al registrar los ingresos se haga una discriminación entre los ingresos que son fijos (sueldo, comisiones, pensión de jubilación, ayudas de familiares en el exterior, ayudas del gobierno, dinero por otras rentas) y los ingresos variables (horas extras, comisiones, premios, inversiones, trabajos independientes, colaboraciones, etc.). Esto permitirá tener una idea más acertada de cuánto dinero realmente se logra recibir. Muy importante además anotar los valores reales, sin exagerarlos.

c. Egresos: alimentación, salud, vestuario,transporte, vivienda, pago de deudas,recreación, otrosEste el paso más complejo, porque debe ser lo más riguroso posible. La idea es escribirlos gastos fijos (alquiler o hipoteca, servicios públicos, pensión escolar, impuestos, impuesto del vehículo, transporte y gasolina, tarjetas de crédito), pero también los gastos variables (alimentación, aseo y limpieza, útiles de estudio) y los gastos extras (regalos, viajes, vacaciones, cines, salidas, ocio, entretenimiento, etc.). En la medida que se haga este listado de manera rigurosa y seria, se podrá observar realmente el nivel de gasto.

Finalmente llega la hora de elaborar el presupuesto, que es tener toda la información en la cabeza, porque conozco si me sobra dinero mensualmente o me falta dinero. Me permite saber cuáles son mis ingresos discriminados entre fijos y variables, cuáles son mis gastos también identificados los fijos y los variables. Y finalmente llego a una primera conclusión, pues estoy a cabo de saber si me sobra dinero mensualmente, o me falta dinero.

d. Talleres de simulación

De la siguiente lista de actividades financieras, establezca cuáles deben incluirse en un presupuesto, discriminados por ingresos fijos (IF) e ingresos variables (IV) y gastos fijos (GF) y variables (GV) o si no aplica (NA):

• Pago de pensión escolar• Aviso de beca de estudio• Auxilio para alimentación mensual• Cuota para pago de una moto• Arrendamiento de la vivienda• Compra de un regalo• Pago de multa por infracción de tránsito• Compra de un teléfono celular• Compra entradas a futbol• Premio ganado• Cuota para fiesta de fin de año• Libro recibido de regalo• Venta de una bicicleta

TALLER DE APLICACIÓN Con los siguientes datos de ingresos y gastos, haga los cálculos que se piden.Se trata de los cálculos de la señora Amparo quien vive en casa de sus padres con su hijo y tiene un taller de costura.

Este año ella estima que mensualmente recibirá la suma de $11.000.000 por los trabajos que hace, en materiales gastará $7.500.000, le pagará a una empleada $833.000, pagará $625.000 de arrendamiento del local donde tiene el taller, pagará servicios públicos por $166.000, pagará al colegio de su hijo $315.000 mensuales, gastará en transportes $60.000, comprará mercado para su casa por $600.000 y gastará $150.000 mensuales en idas a cine con su familia y entradas de futbol para su hijo. Además pagará $250.000 por los servicios públicos de la casa de sus padres.

TALLER 3

Escriba su propio presupuesto en el siguiente gráficoPara este efecto, puede abrir un archivo de hoja de cálculo en blanco, los nombres de los meses en las columnas 2 a 13 y los ingresos y gastos en la primera columna. En la primera columna escriba sus ingresos divididos en fijos y en variables y luego los gastos tales como arrendamiento, servicios, celular, internet, alimentación, transportes, pensión escolar, vestuario, entretenimiento, etc. Tenga en cuenta al anotar los ingresos que no poner como fijos algunos ingresos variables, como por ejemplo algunas horas extras ganadas en un mes o poner algún ingreso recibido del exterior a valores más elevados de los que se presentan en este momento.

SEGUNDA PARTE

a. Sistema Financiero Colombiano

Es un grupo de entidades, a través de las cuales se canaliza el ahorro hacia la inversión, es decir se ponen en contacto los ahorradores y los inversionistas y esto permite destinar recursos hacia actividades productivas tales como, la industria, la agricultura, la ganadería, la construcción, el transporte y el comercio.Igualmente, contribuye en las actividades para el progreso de la sociedad, porque ofrece alternativas para solucionar necesidades básicas como, trabajo, vivienda, estudio y salud.

MERCADOS

Un mercado es un lugar donde se dan cita vendedores y compradores de productos y servicios donde se establecen precios; y el mercado financiero según el diccionario de términos económicos y financieros es “uno de esos mercados donde se encuentran oferentes y demandantes de recursos monetarios”. Como componentes de este sistema existen los mercados: mercado intermediado, mercado de capitales; no obstante hay otros mercados como el monetario y el de divisas en los que participan otros actores del sistema

El mercado que ofrece mejores

opciones de ahorro, inversión

y financiación es el mercado intermediado, compuesto por

una serie de oferentes que

se agrupan en el siguiente gráfico

• El objetivo de los establecimientos de crédito o intermediarios de crédito es captar recursos de las personas que desean ahorrar y ofrecerlo a través de crédito a las personas que solicitan financiación para diferentes actividades

ESTABLECIMIENTOS DE CRÉDITO

SOCIEDADES DE SERVICIOS FINANCIEROS

La función de las Sociedades de Servicios Financieros es administrar recursos de los ahorradores para los cual ofrecen una rentabilidad de acuerdo con el resultado de las inversiones de estos en los títulos del mercado financiero evaluando previamente el riesgo.

SOCIEDADES DE CAPITALIZACIÓN

Las Sociedades de capitalización ofrecen una alternativa de ahorro que consiste en la creación de un capital mediante aportes mensuales y con un beneficio adicional de participación en sorteos.

ENTIDADES ASEGURADORAS

El propósito de las Entidades Aseguradoras es brindar planes para cubrir riesgos de todos los órdenes como: vida, educación, salud, accidentes, vehículos, vivienda, mercancías y riesgos de crédito entre otros.

MERCADO DE CAPITALESEn relación con el mercado de capitales o mercado no intermediado, permite que el dinero de los ahorradores se traslade a actividades de inversión y financiación a través de instrumentos financieros como títulos de renta fija, renta variable y derivados.

• Los emisores de estos títulos financieros• Los inversionistas• Bolsas de Valores• Las sociedades comisionistas de bolsa• Sociedades calificadoras de riesgoLas inversiones más comunes son acciones y bonos de empresas que emiten estos títulos para financiarse.

SUPERVISIÓN Y CONTROL

BANCA VIRTUAL

Como todo en nuestro tiempo el mundo de la virtualidad se ha venido apoderando de muchas actividades. Hoy en día se estudia on line, se compra on line, se hacen reservas para ir a cine on line, entre otras. La banca está presente en el mundo virtual, con la llamada Banca virtual o banca on line, que le permite a las personas y a las empresas sin trasladarse de su casa u oficina realizar todo tipo de transacciones financieras.

Los beneficios que trae esta actividad es que se puede disponer de más tiempo para otras actividades dado que no es necesario ir a la sucursal, no es necesario hacer filas para ser atendido por los consultores comerciales o

cajeros, porque incluso a través de este medio se puede colocar denuncio por la pérdida o

robo de los productos financieros.Otro beneficio es que se tiene mayor seguridad

en la realización de transacciones como transferencias, consignaciones y retiros de

dinero a través del computador personal ya que no está expuesto a la vista de los demás.

Adicionalmente, en el mundo actual se está logrando un mayor acercamiento del sistema

financiero con las personas a través de la banca móvil y los denominados corresponsales

bancarios.

BANCA MÓVIL

Es el medio que les permite a las personas recibir información de la entidad y realizar transacciones financieras en línea a través del teléfono celular que es de fácil acceso, con seguridades establecidas como las claves y por ende inspira confianza.Estas transacciones se pueden hacer durante las 24 horas al día, desde cualquier lugar y momento y tiene cobertura internacional.

TRANSACCIONES

• Consulta de saldos de los productos• Realizar el pago de las obligaciones adquiridas, servicios públicos y privados• Realizar transferencias de una cuenta a otra.• Hacer recargas y pago de facturas de los celulare

BENEFICIOS

• Las operaciones se realizan con altas medidas de seguridad• No genera gasto de minutos ni mensajes del teléfono celular• No requiere conexión a internet, es decir no genera costo por transferencia de datos.• Cobertura internacional a través del roaming• Disponibilidad las 24 horas del día

CORRESPONSALES BANCARIOS

Pago de servicios públicos y privados • Pago facturación telefonía celular • Pago PILA(Planilla integral de liquidación de aportes) • Pago cuotas de las deudas • Envío y recepción de giros nacionales en moneda nacional colombiana • Depósitos y retiros en efectivo • Transferencias de fondos • Consultas de saldos • Expedición y entrega de extractos • Trámite solicitudes de crédito y debito • Desembolsos concepto de operaciones activas de crédito • Recepción o entrega de recursos en moneda nacional colombiana producto de operaciones de compra y venta de divisas provenientes de operaciones de cambio o de envío y recepción de giros • Entrega de documentación e información relacionada con la apertura y cancelación de cuentas.

AHORRO

TRADICIONAL TRANSACCIONAL PROGRAMADO

INVERSIÓN

A corto plazoLargo plazo

RIESGOS

CRÉDITO BANCARIO

TARJETA DE CRÉDITO

MICROCRÉDITO

Permitir a las personas disponer de recursos monetarios para financiar actividades productivas, objetivo que permite a los emprendedores acceder a esta modalidad e iniciar la creación de microempresas para convertirse en generadores de ingresos.El sector de micro finanzas ha generado grandes beneficios en la sociedad, basados en brindar mayores oportunidades laborales y productivas para fomentar la cultura una microempresarial en el país

El desarrollo de la competitividad en los mercados, ha sido un factor clave para promover la evolución en el crecimiento económico sostenible para los sectores en cuales se desenvuelven los microempresarios.En el mercado financiero existen entidades bancarias especializadas en este producto que promueven esta línea de financiación con las siguientes características:

1. Estudio de la solicitud de crédito según capacidad de pago.2. Asesoría técnica especializada de acuerdo con la actividad económica3. Visitas periódicas para verificar el estado de la actividad que desarrolla4. Otros que requiera el solicitante.

SALUD CREDITICIA

Al terminar este curso taller es bueno hacer una reflexión final sobre la utilidad que puede tener nuestra vida, la aplicación y los conocimientos aprendidos. Estos se pueden sintetizar en los siguientes puntos:Se deben elaborar diagnósticos frecuentes de la situación financiera, así como se elaboran diagnósticos de la salud física.

¿Qué porcentaje de mis ingresos estoy destinando al ahorro?• ¿Qué porcentaje de mis activos ocupan las deudas?• ¿Estoy pagando mis deudas a tiempo y en la cantidad pactada?• ¿Puedo ahorrar más de lo que estoy ahorrando sin limitarme?• ¿La consulta a las centrales de riegos arroja resultados positivos?