Diapositivas introducción al sistema financiero
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Sistema Financiero
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Sistema Financiero
El mercado financiero
Definición:
Son aquellos lugares o espacios en donde se negocian
“productos financieros” (Activos y Pasivos).
Ello tiene que ver con la existencia de agentes económicos
superavitarios y deficitarios, desde el punto de vista
financiero.
Agentes económicos del mercado financiero
DEPOSITOS
PRESTAMOS
Mercado monetario
Mercado de capitales
Intermediarios
Estado
PersonasNaturales
Empresas
El mercado financiero
MERCADO MONETARIO
Recursos financieros de corto
plazo.
De carácter típicamente
bancario y comercial.
Los instrumentos que se
transan y las rentabilidades
están en función de tasas de
interés, plazos y variaciones
del tipo de cambio.
MERCADO DE VALORES
Recursos financieros de
largo plazo.
Está vinculado al corretaje
de valores, finanzas
corporativas, fondos mutuos,
etc. Relacionados con la
banca de inversión.
Está formado por el mercado
primario y secundario bursátil
y extrabursátil)
AGENTESSUPERAVITARIOS
AGENTESDEFICITARIOS
OFERTA
DEMANDA
RECURSOSFINANCIEROS
Constituidos por el capital, las reservas y los depósitos bancarios
Rentabilidad y Riesgo Tasas y Plazos
El mercado financiero
Agentes Deficitarios
(Emisor-Tenedor de Valores)
Mercado de Valores
Directa
DineroValores
Mobiliarios
Agentes Superavitarios
(Inversionistas)
Clases de operaciones
Indirecta
Agentes Deficitarios
(Prestatarios)
Bancos y
entidades de
intermediación
no bancariaT.I.P.Depósitos
T.I.A.Crédito
Sistema Financiero
Agentes Superavitarios
(Ahorristas)
Clases de operaciones
INTERMEDIACION
PERSONAS
FAMILIAS
EMPRESAS
Unidades Superavitarias Unidades deficitariasSPREAD
CAPTACIONES COLOCACIONESPERSONAS
FAMILIAS
EMPRESAS
Operaciones pasivas
Operaciones de IF con
terceros
Pago de intereses
Operaciones activas
Obligaciones con terceros
con la IF
Cobra intereses
La intermediación financiera
> Bancos
> Financieras
> Cajas Municipales
de Ahorro y Crédito
> Cajas Municipales
de Crédito Popular
> Edpyme
> Cooperativa de
Ahorro y Crédito
Popular
> Caja Rural de
Ahorro y Crédito
>Empresas de
capitalización
inmobiliaria
>Empresas de
arrendamiento
financiero
>Empresas de
Factoring
>Empresas afianza-
doras de garantía
>Empresas de
servicios
fiduciarios
Bancos
de
Inversión
>Empresa de
riesgos generales
o de vida
>Empresa de
riesgos generales
y de vida
>Empresas de
seguros y
reaseguros
>Empresas de
reaseguros
>Almacén gral.
de depósito
>Empresa de
servicio de canje
>Empresa de
transferencia de
fondos
>Empresas emi-
soras de tarjetas
de crédito y/o
débito
>Empresa de cus-
todia, transporte,
administración
de numerario
Ley general del sistema financiero y del sistema de seguros , orgánica de la SBS y AFP
Ley N° 26702. articulo16° y 17º
Empresas de
operaciones
múltiples
Empresas
especializadas
Empresas de
seguros
Empresas de
servicios
complementa
rios y conexos
AFP
El mercado financiero
Es aquel intermediario
financiero, cuyo negocio
principal consiste en recibir
dinero del público y en utilizar
ese dinero, su propio capital y
el que obtenga de otras
fuentes de financiación para
otorgar créditos en las
diversas modalidades.
El Banco
Clientes
(Depósitos)
Clientes
(Créditos)
CAPTACIONES
COLOCACIONES
Banco
Capital Otras operaciones
Inversiones Otras operaciones
SE
RV
ICIO
S AS
ES
OR
IA
Recursos de la Entidad Bancaria
Funciones:
Función crediticia
Captación de ahorros
Seguridad de los depósitos
Función de inversión
Función monetaria
Intermediación en los pagos
Creación de medios de
pagos
El Banco
¿Qué esperan los Clientes
de una Entidad Financiera?
Necesidad Vs. Preferencias
Por Necesidad
Pago de servicios
Cobro de pensiones
Red de Agencias y Cajeros
Necesidades Crediticias
Tasas
Costumbre
Por Preferencia
Buen Servicio
Sólido, Seguro, Confiable
Red de Agencias y Cajeros
Satisface necesidades
crediticias a su alcance
Condiciones preferenciales
por ser cliente.
Asesoría en su
capacidad de Ahorro
Motivos de su Preferencia
En ambos casos el cliente elegirá a la entidad que le brinde el
mejor servicio y las mejores alternativas de solución.
En los últimos años el cliente es más exigente, y por lo tanto
las entidades financieras compiten para superar sus
expectativas.
Soluciones de
Financiamiento
¿Qué buscan los Clientes con Capacidad de
Ahorro?
Respaldo
Confianza
Tasa
Rentabilidad
Accesibilidad
Opciones de Inversión
Asesoría
¿Qué buscan los Clientes con Capacidad de
Ahorro?
Respecto a sus ahorros, existen clientes más adversos al
riesgo que otros.
Habrán quienes prefieran solidez y buen servicio.
Otros cuya prioridad sea una mayor rentabilidad.
Otros que equilibrarán seguridad y rendimiento promedio de
su dinero.
¿Qué buscan los clientes con requerimientos
financieros?
ADQUIRIR BIENES
FINANCIAR ESTUDIOS, VIAJES
CRÉDITOS DE LIBRE DISPONIBILIDAD
¿Qué buscan los clientes con requerimientos
financieros?
En el caso de empresas:
Líneas de crédito que le permitan un crecimiento que no
podrán lograr únicamente con recursos propios.
Operaciones a mediano – largo plazo, que les permita
adquirir activos fijos ó bienes de capital.
La Oferta de Servicios
Para las entidades financieras, el servicio implica poner a
disposición de los clientes el respaldo financiero; como
también las infraestructura y tecnología que emplea.
El mercado ofrece múltiples opciones para que el cliente
elija según sus prioridades.
Supervisión de las
Entidades Financieras
Banco Central de Reserva
del Perú
Superintendencia de Banca
y Seguros
Supervisión de las Empresas de Valores
Organismos de Control y Supervisión
La Superintendencia de Banca, Seguros y
A.F.P.
Es una institución constitucionalmente autónoma y con
personería de derecho público
Su objetivo es proteger los intereses del público en el ámbito
de los sistemas financieros y de seguros
La Superintendencia de Banca , Seguros
y A.F.P.
NORMATIVA
Establecimiento de reglas
de juego sobre las cuales
las empresas supervisadas
deben competir.
Forma: Normas
SUPERVISIÒN
Verificación en la práctica
que las reglas de juego se
estén cumpliendo.
Forma: Análisis
SBS : ¿a quién supervisa?
El Banco Central de Reserva
El BCR es persona jurídica de derecho público y tiene
autonomía dentro del marco de su ley orgánica.
La finalidad del BCR es preservar la estabilidad monetaria.
El Banco Central de Reserva
Funciones principales:
Emitir billetes y monedas de curso legal vigente de manera
exclusiva
Administrar las reservas internacionales
Informar sobre las finanzas nacionales
Regular la cantidad de circulante
El Encaje
Instrumento Monetario
Garantía deDepósitos
Control de Liquidez
Porcentaje (tasa de encaje) sobre el total
de las obligaciones sujetas a encaje de
las empresas del sistema financiero, que
deben mantener en caja de propia
empresa y en el BCRP, según Ley.
Fondo de Seguro de Depósitos
Persona jurídica de derecho privado de naturaleza especial
regulado por la ley 26702.
Su finalidad es proteger los depósitos en los Bancos,
Financieras y Cajas Municipales, en caso de liquidación de
las mismas.
Capacidad Máxima de endeudamiento periodo junio –
agosto del 2010: S/. 84,302.00
EmpresasBancarias
FinancierasCajas Municipales de
Ahorro y CréditoCajas Rurales
Banco de Crédito CrediScotia Arequipa Señor de Luren
Interbank Solución CuzcoLos Libertadoresde Ayacucho
Citibank Edyficar Huancayo Credinka
Scotiabank Financiera TFC Ica Profinanzas
Continental Crear Maynas ChavínComercio Confianza Santa SipánFinanciero Sullana CajamarcaInteramericano e Finanzas
Paita Los Andes
Mibanco Pisco Prymera
Banco Falabella Piura Nuestra Gente
Banco Ripley TacnaBanco Azteca TrujilloBanco Santander Lima-Caja MetropolitanaHSBC BANK PERU S.ADeutsche Bank (Perú) S.A. (*)
Miembros del FSD
El Secreto Bancario
Es la prohibición a las empresas del sistema financiero, a sus
directores y trabajadores de estas, de suministrar cualquier
información sobre las operaciones pasivas de sus clientes; a
menos que medie autorización de autoridades pertinentes,
con las excepciones de ley.
Efectos por violación:
Laborales: Falta grave
Penales: Violación contra el Secreto Profesional
Civiles: Indemnización por Daños y Perjuicios
Central de Riesgos
Cuenta con información consolidada y clasificada sobre los
deudores de las empresas.
Se registrarán los riesgos por endeudamientos financieros y
crediticios en el país y en el exterior.
Impuesto a las Transacciones Financieras
Grava con el 0.05%
determinadas operaciones
realizadas a través de las
empresas del Sistema
Financiero.
Bancarización
Busca que se incremente el número de transacciones civiles
y comerciales que se realizan, a través de las empresas del
Sistema Financiero.
“La bancarización no es un Impuesto”
BANCARIZACION: Importancia
PAGA
INTERESESCOBRA COMISIONES
COBRA
INTERESES
PASIVAS
Ahorros
Cta.Cte.
Dep. a plazo
Bonos
CTS
ACTIVAS
Sobregiros
Descuentos
Prestamos
Leasing
Factoring
CONEXAS
Cartas de
crédito
Cartas
fianza
Avales
VARIOS
Compra y venta de
moneda extranjera
Servicio de pago
Servicio de cobro
Cobranza de L/s
Cajas de seguridad
INTERMEDIACION
FINANCIERA
Crédito Directo Crédito Indirecto
Tipo de operaciones
Producto bancario
¿Qué necesidad satisface?
¿Con quién
compite?¿Cómo la
satisface?
¿Qué es un Producto o Servicio Bancario?
Son las herramienta mediante la cual las Instituciones
Financieras satisfacen cada una de las necesidades
específicas de sus clientes.
Los productos o servicios bancarios son desarrollados a la
medida de los requerimientos de los clientes.
C
l
a
s
i
f
i
c
a
c
i
ó
n
*Depósitos de ahorros*Cuentas corrientes*Depósitos a plazo*Depósitos CTS
* Créditos en Cuenta Cte.*Descuento de pagaré*Descuento de letras*Préstamos *Factoring*Leasing
*Aval bancario*Carta fianza*Crédito documentario
*Compra y venta de divisas*Intermediario de cobros*Intermediario de pagos *Custodia de valores*Caja de seguridad*Cheques de gerencia*Certificación de cheques
Pasivas
Activas
Contingentes o Conexas
Por Cuenta de Terceros o Servicios
Fundamentales o Típicas
Complementarias o Accesorias
Otras Operaciones Bancarias
*Administración de capitales*Servicio sector exterior*Transporte de valores
El Canje Interbancario
Es una operación mediante la cual dos o más Bancos
proceden a intercambiar cheques emitidos por cada Banco y
que se encuentran en poder del otro al haberlos
recepcionado en las diversas operaciones realizadas.
CAMARA DE
COMPENSACIONES
Cheques enviados
Cheques enviados
Cheques recibidos
Cheques recibidos Saldos:
A Favor
En Contra
Interés: Es el precio que se paga por el uso del dinero.
a) Capitalización
TI Nominal
TI Efectiva
b) Cumplimiento
TI Compensatoria
TI Moratoria
c) Variabilidad
TI Fija
TI Variable
d) Cliente
TI Activa
TI Pasiva
c) Momento del cobro
TI Vencida
TI Adelantada
Tipos
¿Qué es el Interés?
¿Como se fijan las tasas de interés?
Tasas libres fijadas por el
Mercado (oferta y demanda).
Tasas libres con topes
máximos.
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¿Quiénes fijan las tasas de interés?
Ley de Bancos 26702
Art. 9.- Libertad de Fijación de Precios
Las empresas del sistema financiero pueden señalar
libremente las tasas de interés, comisiones y gastos para
sus operaciones activas y pasivas y servicios
Muchas Gracias
Rodolfo Juárez ArboledaProf. en Tecnología y Gestión Empresarial
