EL CONTRATO DE

TARJETA DE CRÉDITO

(CREDIT CARD)

Material didáctico reproducido en ESAN, para uso exclusivo en clase.

EL CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO (CREDIT CARD)

Constantemente se presentan actividades y prácticas crediticias novedo-sas que no tienen antecedentes en las áreas clásicas del Derecho civil y mer-cantil. Echando una mirada hacia el pasado basta recordar que el pagaré entró al Derecho por su propia puerta, abriéndose paso casi a la fuerza como resul-tado de una constante aplicación. La costumbre ha sido pues una permanente fuente del Derecho y lo sigue siendo en lo que se refiere a las instituciones contemporáneas.

A principios del siglo XX surge la tarjeta de crédito como un medio desti-nado a evitar la movilización del dinero en efectivo, y a simplificar las activida-des de los consumidores. Es al mismo tiempo un instrumento de crédito y un factor multiplicador de las ventas, y por lo tanto, de la producción, el trabajo y la riqueza. Las tarjetas de crédito se han hecho tan populares que sólo las clases extremadamente pobres no las tienen. Se han convertido, en cierta forma, en un artículo de primera necesidad y definitivamente no tienen carácter suntuario. El arraigo de la tarjeta de crédito no sólo en Europa y en los Estados Unidos de América sino en todo el mundo se ha institucionalizado.

Es discutible el origen de la tarjeta de crédito. Hay quienes sostienen que se remonta a principios del siglo XX y que surgió en algunas naciones de Euro-pa occidental, aunque con una aplicación muy reducida. Según Sarmiento Ri-causti, "el origen de la tarjeta de crédito se remonta a los países europeos, especialmente Francia, Inglaterra y Alemania" (Sarmiento Ricausti, Hernando, "La Tarjeta de Crédito", Bogotá, 1973).

En el mismo orden de ideas, Julio A. Simón expresa que "... generalmente se piensa que la tarjeta de crédito nace en los Estados Unidos de América. La realidad es otra, su nacimiento tuvo lugar en los países europeos, habiéndose

posteriormente extendido y tomado auge en los Estados Unidos." (Simón, Julio A., "Tarjetas de Crédito", Buenos Aires', 1990, página 43).

Lo que no se ha puesto en tela juicio es que el auge de esta institución comienza a mediados de este siglo en los Estados Unidos de América, y desde allí se ha difundido masivamente por el mundo. En la actualidad, en la mayoría de los países los ciudadanos tienen cuando menos una tarjeta de crédito y frecuentemente varias, a manera de baraja de naipes. Por medio de ellas el consumidor simplifica notoriamente sus operaciones, debido a que la tarjeta reemplaza la entrega de dinero en efectivo y a su vez constituye un importante instrumento de crédito, en la medida que difiere el cumplimiento de las obliga-ciones dinerarias, pues generalmente no requiere hacer una previa provisión de fondos. Ofrece también seguridad al consumidor, dado que contrariamente a lo que ocurre en caso de pérdida o robo de dinero en efectivo, la tarjeta de crédito es reemplazable y frecuentemente se encuentra, además, amparada por un seguro.

El notable incremento que se ha producido en las ventas mediante la tar-jeta de crédito puede llegar a magnitudes incalculables y generar problemas de carácter económico y financiero. Es por ello fundamental establecer hasta dónde llegan sus alcances y ventajas, haciendo notar que su desarrollo está ligado al incesante avance tecnológico de nuestros días, aunque con la reserva que hacemos en la parte final del Capítulo XI.

Existe evidencia de que la tarjeta de crédito empezó a ser usada en los Estados Unidos de América, en forma más o menos masiva desde 1914, en que algunas cadenas de hoteles entregaron a sus clientes habituales un docu-mento con el cual pudiesen pagar sus gastos de hospedaje. Esta iniciativa fue seguida por tiendas y cadenas importantes de gasolineras y estaciones de servicio, con el propósito que se hiciesen compras de diversas mercaderías, combustibles y lubricantes, efectuando el ajuste de cuentas cada mes.

En 1929 se suprimió la circulación de la tarjeta dados los complejos pro-blemas surgidos con la depresión. Empero, su empleo renace con fuerza en 1947, debido a la acción de algunas compañías ferroviarias y líneas aéreas que entregaban a sus más importantes clientes, tarjetas especiales que facilitaban la adquisición de sus pasajes.

No es difícil advertir que este tipo de tarjetas se diferenciaban sustan-cialmente de las que conocemos en la actualidad, ya que sus efectos se cir-cunscribían a dos partes: el emitente y el usuario, faltando pues el tercer sujeto que caracteriza a esta relación jurídica. A decir de Muguillo, "...hasta este mo-mento podemos considerar que nos encontramos en el primer peldaño de la etapa evolutiva de este instituto de la tarjeta de crédito, o sea la época en que la institución tenía un carácter bilateral entre la empresa vendedora de bienes o

prestataria del servicio, que absorbía la financiación de él, por un lado, y por el otro el cliente consumidor de esos bienes o esos servicios," (Muguillo, Roberto A., "Tarjeta de Crédito", Buenos Aires, 1991, páginas 4-5).

Lo que resulta indiscutible es el hecho que en 1949 empieza una nueva etapa. que no se ha detenido hasta el presente. Esta etapa se inicia con el empleo de la tarjeta denominada "Diners", que sirvió en sus comienzos para el consumo en restaurantes y posteriormente amplió su radio de acción a viajes, diversiones y adquisiciones en tiendas de gran volumen o en establecimientos de lujo. Luego siguió la llamada tarjeta "American Express", que tuvo el mismo propósito que la "Diners". Cabe resaltar que "American Express" era, en su origen, una empresa de turismo, que al adoptar este sistema obtuvo tal éxito que pasó a convertirse en el paradigma de la tarjeta de crédito, lIegan_o a desplazar a "Diners".

Es en 1951 que se introducen las tarjetas eje crédito emitidas por bancos, siendo el primero el Franklin National Bank de New York. Su éxito motivó que fuese utilizada en una reacción en cadena por numerosos bancos y hoy en día operan en casi toda la banca internacional.

En el Reino Unido de Gran Bretaña existe desde 1951 el "Diners Club Ud.", una sociedad en la que participa uno de sus más representativos bancos, el Westminster Bank y en 1966 se emite la tarjeta de crédito del Banco Barclays.

Lo mismo sucede en el Japón, con la emisión de una tarjeta por el Banco Fuji.

En Francia surgió la tarjeta de crédito del "Diners Club" de Francia, total-mente autónoma de la norteamericana, y a partir de 1967 varios bancos emi-tieron la tarjeta "Carte Bleu".

En España, originariamente la tarjeta de crédito fue desconocida como operación bancaria, para más tarde tener amplia difusión, siendo una de las más calificadas la llamada "Visa".

Según Oswaldo Hundskopf, "...a fines de la década del 50 surgen las tar-jetas de crédito bancarias que hoy día permiten recabar dinero en efectivo durante las 24 horas del día, desplazando al cheque". (Oswaldo Hundskopf E., "Derecho Comercial, Nuevas Orientaciones y Temas Modernos", página 54). Veremos, no obstante, que este tipo de tarjetas no constituyen lo que entende-mos por tarjetas de crédito, puesto que sólo son documentos que permiten a su titular el retiro de fondos, y en modo alguno reflejan la multiplicidad de rela-ciones que la tarjeta de crédito encierra.

Tiene importancia señalar que en 1967 cuatro de los más fuertes bancos de California, el Bank of California, el Croker, el Wells Fargo y United California formaron la denominada "Western States Card, Asociation", haciendo circular el programa "Master Charge". En 1968 ya habían entrado en el mercado el Interbank, el Citlbank y el Bank American Card, el Bankers Trust y otros 1,207 bancos, con una cartera cercana a 3.000 millon€'s de dólares, ofreciendo sus variados servicios a gran parte de las naciones del mundo.

En 1975 se creó Ibanco, entidad internacional destinada a dirigir y coordi-nar las funciones de la Tarjeta Azul, Blanco y Oro. En 1977 el Bank American Card fue sustituido por VISA y en 1979 Interbank cambio el nombre de Master Charge por el de Master Cardo

Pero no sólo fueron los bancos quienes emitieron tarjetas de crédito. En efecto, diversas corporaciones industriales y comerciales, o dedicadas a otras actividades así lo hicieron. Tenemos como ejemplos la Hilton, para el pago de hospedaje y servicios en su conocida cadena hotelera; la Hertz, con fines de turismo; la Ford, para la adquisición de repuestos de vehículos, etc.

Luis Muñoz, en su obra "Contratos y Negocios Jurídicos Financieros", Tomo 11, Parte Especial, (páginas 725 y 726) siguiendo al ilustre profesor Zavala Rodríguez, anota que en los Estados Unidos de América se conocen los siguientes actos de crédito. de más en más acogidos en otros países. por lo que es conveniente recordarlos:

a) "Consumer cards", para la compra de bienes determinados;b) "AII purpose credit cards", para la adquisición de todo género de bienes yservicios;c) "Credit and entertainment": que pueden utilizarse internacionalmente; yd) "Change accounts", referidos a la apertura de créditos.

Finalmente, tratándose de una institución que está en constante evolución, no debemos dejar de mencionar las distintas modalidades que vienen desarrollándose: tarjetas que llevan incorporada la fotografía del titular, para su identificación; tarjetas que incluyen beneficios adicionales como un seguro que protege los bienes con ellas adquiridos, o seguros de vida o viajes; tarjetas especiales en las que el emisor se compromete a abonar a determinada insti-tución un porcentaje sobre los consumos efectuados con ellas; tarjetas de crédito que, mediante convenio con compañías de aviación, otorgan a su titular el derecho a un número de millas en pasajes, proporcional a las compras efectuadas ("Citibank" y "American Airlines", por citar un caso).

CAPITULO IDEFINICIÓN

Existen variadas definiciones de la tarjeta de crédito.

Según Alfonso E. Vitale, la tarjeta de crédito "es un instrumento emitido en virtud de un convenio según el cual el emitente otorga al titular de la cuenta la facultad de obtener crédito del mismo emitente o de otra persona en las com-pras o arrendamiento do bienes o servicios. obtención de avances de efectivo o en cualquier otra operación realizada por su portador legítimo con el. mismo emitente, instituto corresponsal o en un establecimiento afiliado y mediante la transmisión de la información contenida en ella oralmente, por escrito, por.me-dios mecánicos o electrónicos o de cualquier otra forma". (Alfonso E. Vitale, "Papel de Trabajo para un Proyecto de Reforma del Código de Comercio Ve-nezolano").

Según Sarmiento Ricausti, la tarjeta de crédito es el contrato mediante el cual la entidad crediticia (banco o institución financiera), persona jurídica, con-cede un crédito rotatorio, de cuantía y plazo determinando, prorrogable indefi -nidamente, a una persona natural con el fin de que ésta lo utilice en los esta-blecimientos afiliados. (Sarmiento Ricausti, Hernando, op. cit.).

Para Cogorno, "es muy difícil dar una definición precisa del credit card, que podríamos tratar de esbozar de la siguiente manera: es un contrato com-plejo de características propias que establece una relación triangular entre un comprador. un vendedor y una entidad financiera, posibilitando al primero la adquisición de bienes y servicios que ofrece el segundo, mediante la promesa previa formulada a la entidad emisora de abonar el precio de sus compras en un plazo dado por esta última, la que se hará cargo de la deuda abonando inmediatamente el importe al vendedor previa deducción de las comisiones que hayan estipulado entre ambos por acercamiento de la demanda" (Cogorno, Eduardo. "Teoría y Técnica de los Nuevos Contratos Comerciales", Buenos Aires, 1979, páginas 205 y ss.).

Argeri. por su parte, sostiene que se trata de "el contrato comercial por el cual una empresa especializada -bancaria o financiera- conviene con otra -el cliente- en la apertura de determinado crédito, para que el cliente, exhibiendo el instrumento creditorio de que se lo provee -tarjeta de crédito- y acreditando su identidad, adquiera cosas u obtenga la prestación de un cierto servicio en los comercios que se le indican. A su vez la empresa especializada tiene con-venido con los comercios donde el cliente efectúa la adquisición o requiere el servicio. cobrarle una comisión por toda la operación que realice el cliente. El cliente. a su vez, tiene una cuenta con la empresa especializada, por un

importe determinado y que generalmente debe pagar por anticipado, de la cual se deduce lo que pa adquirido o recibido por el servicio" (Argeri, Saúl A., "Diccionario de derecho comercial y de la empresa", citado por Muguillo, op. cit., pagina 22). .

Fargosi, la califica de "relación jurídica compleja, encuadrable como con-trato de crédito, siendo la tarjeta propiamente dicha un documento probatorio de la relación, que se presenta -esta última- como una asunción privativa de deuda". (Fargosi, Horacio, "Esquicio sobre las tarjetas de crédito", LL 142-933).

Alvarez-Correa, considera que hablar de un "contrato de tarjeta de crédito", no es apropiado puesto que se trata, en verdad, de tres contratos distintos: un contrato de emisión de tarjeta entre el emisor y el titular de la tarjeta; un contrato de afiliación entre el emisor y los establecimientos proveedores de bienes y servicios; y un contrato de compraventa de bienes o de prestación de servicios entre el titular de la tarjeta y el comerciante. En este orden de ideas, afirma que todas las relaciones jurídicas mencionadas surgen del contrato de emisión, al cual define como "aquel por el cual el banco, o una compañía de financiación, como emisor, entrega a un tarjetahabiente una tarjeta, y se com-promete a efectuar por su cuenta el servicio de caja, garantizar el pago de las facturas del titular hasta determinado monto, y eventualmente abrir un crédito a favor del tarjetahabiente". (Alvarez-Correa D., Eduardo, "Contratos Bancarios", páginas 229 a 232).

Según Farina, "la tarjeta de crédito es un documento nominativo, legiti-mante, intransferible, cuya finalidad es permitir al usuario beneficiarse con las facilidades de pago pactadas con el emisor y las resultantes del contrato cele-brado entre éste y el proveedor del bien o servicio requerido por aquél. La empresa emisora de la tarjeta estipula con el cliente la apertura de un crédito a su favor, a efectos de que éste adquiera bienes o servicios en determinados establecimientos adheridos al sistema con los cuales, a su vez, la empresa tiene pactada una respectiva comisión. La tarjeta de crédito es emitida a favor del usuario, y es el documento indispensable para ejecutar el haz de derechos que surgen en la relación trilateral conformada sobre la base de la celebración de dos contratos:

a) Entre la emisora con la persona a quien se le entrega la tarjeta de crédito, y

b) Entre la emisora y el comerciante" (Juan M. Farina, Contratos Comerciales Modernos, páginas 570 y 571).

En definitiva, y sintetizando sin pretender dogmatizar, afirmamos que la tarjeta de crédito constituye un conjunto de múltiples relaciones de

diversa índole, por lo que resulta inapropiado pretender definirla sin tener en cuenta esa multiplicidad. Es necesario por ello atender a cada una de las relaciones.

Desde el punto de vista de la relación entre el emisor y el titular, la tarjeta de crédito es un contrato por el cual una empresa especializada estipula con el cliente la apertura de un crédito a su favor, a efectos de que con la tarjeta efectúe compras o satisfaga servicios.

Desde el punto de vista de la relación entre la entidad emisora y el comer-ciante o proveedor, la relación jurídica consistirá en el compromiso, por parte de la primera, de satisfacer el pago resultante de operaciones celebradas con titulares de la tarjeta, a cambio de una comisión preestablecida.

Finalmente, desde la óptica del vínculo que se crea entre el comerciante y el titular de la tarjeta, ésta constituirá un verdadero medio de pago de los bie-nes o servicios que se adquiera.

En su aspecto material, esto es, un instrumento, la tarjeta de crédito es una laminilla de plástico grabada con los datos de una persona, generalmente con una cinta magnética incorporada, que la faculta a recibir de otras personas físicas o jurídicas mercancías o servicios a su presentación, y mediando la firma de formularios a la orden de quien expidió la laminilla. Se trata de un medio de prueba e identificación de los derechos que otorga a su titular. En el mercado suele dominársele "dinero plástico".

Sobre el aspecto material de la tarjeta, es interesante mencionar la opinión de Bullrich, quien la caracteriza como "el título de identificación y crédito, intransferible, insuficiente e incompleto, necesario para ejecutar el haz de de-rechos que el mismo tácitamente simboliza" (Bullrich. Santiago, "La Tarjeta de Crédito", Buenos Aires, 1971, página 35). Si bien se trata de una opinión con-trovertida, los calificativos de "intransferible, insuficiente e incompleto" preten-den denotar que la tarjeta, en cuanto laminilla de plástico, no es más que un reflejo o símbolo de una red de complejas relaciones jurídicas, y de ningún modo constituye un instrumento autónomo con vida propia.

En el Perú la tarjeta de crédito fue inicialmente reglamentada por Resolución N° 355-93-585, publicada en el Diario Oficial "El Peruano" el 24 de julio de 1993; y actualmente se encuentra regida por la Resolución

N° 295-95-585 publicada en el Diario Oficial "El Peruano" el17 de abril de 1995. En el curso de este ensayo citaremos las normas que considera-mos pertinentes.

CAPITULO 11SUJETOS

La tarjeta de crédito hace surgir relaciones jurídicas entre los siguientes sujetos:

1. La entidad emisora. 2. El usuario; y3. El proveedor afiliado.

De lo dicho se aprecia que existe una triplicidad de relaciones. Coincidien-do con Muguillo. sostenemos que ello no significa que se trate propiamente de un contrato trilateral. dado que en realidad nos encontramos frente a diversos contratos que confluyen a una finalidad común.

Es importante anotar que frecuentemente el número de sujetos se ve ampliado a cuatro, y ello ocurre cuando la entidad emisora es una persona jurídica distinta al banco interviniente.

La entidad emisora puede presentarse en las siguientes formas:

a)Empresas comerciales que e,miten sus propias cartas de crédito, por las cuales tienden a identificar a sus más preciados clientes y a beneficiarios con la apertura de créditos generalmente limitados a cierta cantidad.Entidades especializadas, que son las que realmente han creado el credi-: card; yEntidades financieras que son las últimas que han ingresado a esta operación tan usual en nuestros días y que aparentemente son las que intervienen en el mundo, masivamente.

Desde luego, en la práctica existen otros matices más o menos semejan-tes.

Entre nosotros el Reglamento limita la expedición de las tarjetas a las empresas bancarias y financieras (Art. 1). pero el Art. 21 deja abierta la posibi-lidad de que se hagan extensivas a tarjetas de emisión diferente. Además, las empresas bancarias y financieras que decidan iniciar la expedición de tarjetas de crédito deberán comunicarlo a la Superintendencia de Banca y Seguros (Art. 1). adjuntando previamente copia del respectivo estudio de factibilidac económico-financiera, modelos de los contratos a ser suscritos por los titulares de la tarjeta y con los establecimientos afiliados, así como el esquema de los sistemas y procedimientos y detalle de las responsabilidades y controles a

emplearse.El usuario es la persona natural o jurídica autorizada por los emisores

para emplear la tarjeta de crédito que se le entrega, luego de una previa eva-luación de su buen crédito (solvencia económica y moral).

Finalmente, el proveedor es, en general, el comerciante que acepta la utilización del crédito que se le ha concedido al usuario. Este sujeto no, emana de la ley, ni de la solvencia del comprador o usuario, sino de una relación jurídica previa con la entidad emisora, en cuya virtud aquél pasa a integrar la lista de comercios adheridos con el fin de aumentar el nivel de sus ventas.

Uno de los autores de este ensayo tuvo en 1991 una experiencia aleccio-nadora y anecdótica sobre el particular. Estando en Madrid y teniendo la llama-da "Visa Oro" expedida por un importante banco español invitó a unos amigos a cenar al "colmao" "La Chinita", donde actuaba como primera figura la famosa bailarina de flamenco "La Chunga". Al momento de cancelar la cuenta, -bas-tante elevada, dicho sea de paso- se encontró con el rechazo de su tarjeta de crédito. Vanos fueron sus esfuerzos para convencer al administrador del local que la "Visa Oro" era un valioso instrumento de crédito en España y en todo el mundo. La respuesta fue que el establecimiento no integraba la lista corres-pondiente, y finalmente la cuenta tuvo que ser cancelada con dinero en efecti -vo. Si nos atenemos a lo expuesto, la administración de "La Chinita" tenía la razón y desde entonces siempre pregunta el autor de la anécdota si se puede cancelar una cuenta con tarjeta de crédito y con cuál o cuáles de ellas..

Por tratarse de un contrato complejo con carácter oneroso, la capacidad de ejercicio de los sujetos de la tarjeta de crédito deberá tener la plenitud exigi-da por el artículo 42 del Código Civil Peruano.

Capitulo IIINaturaleza juridica

Existen varias teorías respecto a la naturaleza jurídica de la tarjeta de crédito.

1. Según la teoría de la asignación, el asignante da una orden al asignado para efectuar un pago a un tercero denominado asignatario. Esta teoría ha sido seriamente impugnada. Se sostiene que no se trata simplemente de dar una orden, pues en todo caso sería discutible el momento en que dicha orden se daría y el tema es bastante más complejo. Por otro lado, el titular de la tarjeta o usuario no es el que pone en contacto al emitente con el afiliado, sino la entidad emisora, la cual, en vinculación con los demás elementos de la relación de orden trilateral creada a través de la tarjeta, la

pone en movimiento. Si se tratase de una asignación, el emisor estaría en la obligación de pagar al afiliado o caería en responsabilidad. Se ha dicho con razón que "si la asignación es correcta en un titulo-valor como es en cheque, resulta ilógica tratando de aplicarla en una relación tripartita E diferir cierta clase de pagos" (monografía "La Tarjeta de Crédito" por Mar-cial Calderón Vallejo, José Castillo Soto y Enrique Varsi Rospigliosi, Maes-tría en Derecho Civil y Comercial, Universidad Nacional Mayor de San Marcos, Lima, página 18).

2. Según la teoría de la asunción de deuda, sostenida por el jurista argentino Horacio Fargosi (op. ciL página 933), la tarjeta de crédito se explica como una asunción de deuda utilizada como medio indirecto de concesión de crédito. En cuanto al titular de la tarjeta -compra ahora y paga después- ello sucede porque un tercero, la entidad emisora, se obligó al pago de lo adquirido ante el vendedor, desobligando al adquiriente, quien reembolsará la suma de dinero, en un plazo determinado. (Calderón, Castillo y Varsi, op. cit. página 19).

Esta teoría tampoco resiste un severo análisis. Ella sólo es referible a una perspectiva parcial, cual es la relación del afiliado con el emisor, olvidandc la segunda de las relaciones que se crean.Para que exista una verdadera asunción de deuda deben darse hasta tres elementos:El primero consiste en que tanto el acreedor como el deudor original y e_ que va a asumir la obligación, estén de acuerdo para realizar la asunción. Un segundo factor es que la obligación quede a cargo del cesionario con todas las garantías necesarias al establecer la operación. Finalmente, la tercera, probablemente la más significativa, es que la obligación extingue el vínculo originario y exonera al deudor primitivo respecto del acreedor.Contrariamente a lo que sucede en la asunción de deuda, no se produce. en la tarjeta de crédito, una liberación del usuario frente al comerciante. La obligación del emisor se encuentra condicionada a una serie de requisitos de validez en el empleo de este medio de pago: correcto llenado de los formularios, identificación del usuario, validez de la tarjeta, etc.Esta teoría no puede superar el hecho de que ignora la relación emisor-usuario. Parece desprenderse de ella que la tarjeta ha sido hecha en ex-clusivo provecho del comerciante o afiliado y no presta utilidad alguna al usuario.

3. La teoría de la apertura de crédito, que es la sostenida por la doctrina y legislación mexicana, afirma que 01 usuario, cuando realiza una compra-venta, firma un reconocimiento de deuda correspondiente a la cantidad de mercaderías o servicios adquiridos a un comerciante afiliado. En tanto que el banco o la empresa emisora conviene con el afiliado una promesa de

cesión de deuda. Esto facilitaba la realización de una serie de negocios fraudulentos por parte del usuario, pues, la deuda pasaba a ser casi un simple crédito sin documentación. Pero con la apertura de crédito se en-contró la manera rápida y segura de obligar a los usuarios y afiliados en el pago de sus obligaciones.La teoría de la apertura de crédito ha sido rechazada por incompleta. En efecto, y aun cuando es exacto que reconoce la relación que se crea entre el usuario y el emitente, olvida la que surge entre este último y el afiliado.

4. Según la teoría de la interrelación múltiple, que es la que nosotros com-partimos, la tarjeta de crédito no sólo fue creada para beneficio de unos y perjuicio de otros, y llena un vacío creado por el avance de la cibernética.

Toda actividad humana supone interacción, y la tarjeta no es una excep-ción. La relación de los tres elementos personales consiste en una de carácter múltiple e igualitario. Las tres partes que intervienen actúan dentro de un plano de consideraciones legales teóricamente paritarias.

Es debido a lo expresado que las teorías anteriores han resultado inexac-tas, pues sólo contemplan una parte de la relación y omiten la otra o ni siquiera la perciben.

Según la sincronía de las relaciones, la primera relación que surge es la establecida entre el usuario y el instituto emisor, y en este sentido se trata sin duda de una apertura de crédito. Cabe señalar que en la doctrina se distinguen dos momentos en la apertura de crédito. El primero, denominado de la perfec-ción jurídica, se presenta en el instante que se pactan las cantidades que se ponen a disposición del usuario, el tipo de interés y las demás especificaciones propias al contrato. El segundo es el de la ejecución, o sea el del instante en que dicho usuario hace uso del beneficio establecido a su favor. Si extendemos esta concepción a la tarjeta de crédito bancaria, la equiparación es lógica. El primer momento se da en el instante en que se lleva a cabo el contrato entre el emisor y el usuario, aceptando las cláusulas de un contrato celebrado por adhesión, y poniendo el emisor a disposición del usuario todas las instituciones o comerciantes afiliados por el límite de crédito que confiere. El segundo momento se da cuando el usuario hace uso del crédito concedido a mérito de la presentación de la tarjeta, no como un elemento de pura identificación, sino como un factor esencial para realizar una operación de compra de bienes o satisfacción de servicios.

En el Reglamento existente en el Perú, el Capítulo 11 se refiere al contrato de apertura de crédito y condiciones de la emisión, estableciendo que las em-presas bancarias y financieras sólo celebrarán contratos de tarjetas de créditos con sus clientes que lo soliciten por escrito, siempre que como resultado de la correspondiente evaluación crediticia, calificación de su capacidad "de pago,

solvencia moral y económica previamente se apruebe la respectiva solicitud (Art. 3). Agrega el mismo Reglamento que las empresas bancarias y financie-ras comunicarán a dichos clientes el monto de los cargos y gastos a que esta-rán sujetos, debiéndoles informar previamente las variaciones que se efectua-rán sobre los mismos de ser el caso.

Agrega el Art. 4 que las empresas bancarias y financieras debitarán en las cuentas "Tarjeta de Crédito" que corresponda, el importe de los bienes y servi-cios que el usuario o titular de la tarjeta consuma utilizando la misma, conforme a las "Ordenes de Pago" que suscriba, así como los intereses y demás obligaciones acordadas en el contrato de tarjeta de crédito conforme a la legis-lación vigente sobre la materia.

El mismo precepto limita el plazo de vigencia de las tarjetas de crédito a cinco años, pudiéndose acordar plazos de vencimiento menores, con renova-ciones condicionadas a la evaluación de la empresa emisora sobre el desarro-llo, rendimiento, manejo y uso regular de la tarjeta por parte del titular o usua-rio. Estas evaluaciones deben ser hechas cuando menos cada doce meses y previamente a la oportunidad de término de la vigencia pactada, en los casos de renovación (Art. 5).

También se ha establecido que las tarjetas de crédito adicionales a la tarjeta principal sólo podrán emitirse ante expresa autorización de su titular, y tendrán las mismas características y limitaciones de aquélla (Art. 5).

En materia de amortización, el Reglamento señala que los financiamientos serán amortizados por lo menos con una frecuencia mensual y por monto no menor a un dozavo del saldo deudor mensual correspondiente a cada tarjeta de crédito, registrados en las fechas pactadas de liquidación (Art. 6).

En caso que no se haya acordado montos de financiamiento para el pago de los consumos y demás obligaciones de la tarjeta de crédito, éste deberá efectuarse totalmente al término de cada período de liquidación. En estos ca-sos, las empresas bancarias y financieras podrán cobrar intereses compensa-torios por los importes pagados al establecimiento afiliado, desde la fecha de tales pagos, hasta la fecha de liquidación en que se reembolsan los consumos (Art. 7).

Al momento de aprobar los créditos bajo la modalidad de tarjetas de cré-dito, las empresas bancarias y financieras deberán tener en cuenta que los montos máximos autorizados guarden relación con los plazos máximos de amortización, así como la capacidad de pago del cliente solicitante (Art. 8).

En una segunda relación. están el emisor y el comerciante afiliado. AII. se produce una promesa de asunción eje deuda.

En el Reglamento vigente en el Perú el Capítulo 111 regula todo lo relacio-nado con los establecimientos afiliados. La entidad emisora de las tarjetas celebra contratos con tales establecimientos, en virtud de los cuales estos últimos se comprometen a recibir las órdenes de pago suscritas por los titulares o usuarios de las tarjetas de crédito, a cargo de la entidad emisora, por el importe de los bienes y/o servicios suministrados dentro del país o en el exte-rior, de ser el caso. Por otra parte, en dichos contratos las empresas bancarias y financieras se comprometen a pagar a los establecimientos afiliados, en la forma que hayan convenido y en la moneda que corresponda, el importe de las órdenes de pago válidamente emitidas conforme a las formalidades y condi-ciones acordadas por las partes, menos la comisión pactada a favor de la empresa bancaria o financiera emitente de la tarjeta de crédito (Art. 10). .

Añade el Reglamento que "los establecimientos afiliados podrán aceptar que los usuarios de la Tarjeta de Crédito hagan uso de ella para obtener dinero en efectivo, en los términos que hayan pactado en los contratos respectivos con las entidades bancarias y financieras emisoras de las Tarjetas de Crédito". (Art. 12).

y una tercera relación, calificada de "motor del sistema" por Muguillo (op. cil. página 72), constituye la que se establece entre el usuario y el proveedor o comerciante. Esta vinculación puede revestir las más diversas formas contrac-tuales: compraventa, locación de servicios, de obra, arrendamiento, etc.

De lo expuesto aparece una conclusión básica y es que en la tarjeta de crédito se da una relación múltiple. en virtud de la triple situación personal que se establece al realizarse una compra o satisfacerse un servicio. La compra-venta y el servicio son pues condicionantes de los dos contratos previos.

De lo dicho se desprende que la tarjeta de crédito es una institución jurídi-ca compleja, que materialmente actúa como medio de pago e instrumento de crédito, de carácter multilateral, ya que intervienen indistintamente la entidad emisora, el usuario, y el proveedor de bienes y servicios o afiliado.

Sostiene Farina que "en la tarjeta de crédito el titular se legitima como adherente a la organización emisora y con derecho al crédito que ésta le abre; por lo que es correcto afirmar que ese documento legitima activa y pasivamen-te a su titular, pues le permite acceder sin pago inmediato a la correspondiente prestación por parte del comerciante adherido, quien cuenta con la garantía del pago que le efectuará la entidad emisora. Por ello resulta relevante en materia de tarjetas de crédito, la exigencia de la firma del titular sobre ella, inmediatamente después de su emisión. Luego. cada vez que efectúa una compra es obligación complementaria y necesaria del usuario firmar la boleta pertinente llamada 'cupón', en cuyo caso la tarjeta cumple una doble función:

permite demostrar el derecho del usuario a acceder al crédito, y demostrar la diligente identificación del presente, efectuada por el comerciante para obtener, así por parte de éste, el pago que le' ha de efectuar la emisora de la tarje ta". (Juan M. Farina, op. ciL página 575).

Concluyendo, la tarjeta de crédito no tiene una naturaleza jurídica clásica y es antes bien, sui géneris y supone la existencia de situaciones complejas que obligan a efectuar esfuerzos interpretativos según se dan las tres relaciones que surgen de este instituto contemporáneo, tal como se ha expuesto en las líneas anteriores.

CAPITULO IV CARACTERES JURÍDICOS

Según hemos manifestado al ocupamos de la naturaleza jurídica del ins-tituto, la tarjeta de crédito comprende relaciones jurídicas entre distintos suje-tos, surgidas en momentos diferentes y con características diversas. De ahíque sus caracteres jurídicos deban ser analizados teniendo en cuenta cada una de dichas relaciones, pudiendo enumerarse como sigue:

1.- Es de tipo complejo, pues emanan una serie de vínculos jurídicos entre varias personas en forma distinta, pudiendo encontrar en ella diversos contratos como serían la apertura de crédito, la compraventa de bienes, la prestación de servicios, etc. Posteriormente examinaremos las relaciones jurídicas mencionadas con anterioridad para comprobar su complejidad.

2.- Es plurilateral, ya que en sus distintas relaciones obligacionales coexisten diversos sujetos, tales como el emisor de la tarjeta, el usuario y el comerciante o proveedor.

3.- Tanto desde el punto de vista de la relaciones jurídicas entre el emisor y el usuario, como de las que surgen entre aquél y el comerciante afiliado, es típico, pues al menos en el Perú está regida por el Reglamento del17 de abril de 1995. Empero, es nuestra opinión que no basta el Reglamento y que las condiciones y modalidades de la tarjeta de crédito, por lo menos en sus aspectos fundamentales, deberían figurar como un contrato más en el futuro Código Civil del siglo XXI.Es pertinente recordar aquí las palabras de Francesco Messineo cuando afirma que "... la vida jurídica no se fosiliza en formas inmutables, sino que, por el contrario, está en permanente movimiento y en constante evolución, también bajo el aspecto técnico...", agregando que "... a las formas tradicionales (y, en cierto sentido, arcaicas), de origen romanista, se van agregando figuras de contratos que son el resultado de la vida económica

moderna" (Francesco Messineo, "Doctrina General del Contrato", Tomo 1, página 381).

4.- Es un negocio jurídico especial, habida cuenta que si bien presenta ca-racterísticas ilimitadas en cuanto a situaciones concretas, su campo de aplicación es propio de la actividad de comercio. Empero, nosotros propi-ciamos que sea contemplada en un nuevo Código Civil que se extienda a las obligaciones y relaciones de carácter comercial.

5.- Es principal. pues no depende de otro contrato que le precede y tiene por lo tanto "vida propia". Por esta misma característica, la tarjeta de crédito es inmune a las alternativas que pueda sufrir un contrato accesorio, como es una garantía, en caso de que se otorgara.

6.- Por su función, es constitutiva, pues crea varias situaciones jurídicas determinadas y no tiene las características propias de los contratos modi-ficativos ni regulatorios, ni tampoco los resolutivos.

7.- Por su prestación es multilateral, ya que en cada una de las numerosas relaciones recíprocas que conlleva se presentan prestaciones recíprocas. Así, en el caso de la relación que se crea entre el emisor y el usuario, el primero asume como prestación la obligación de conceder un crédito al usuario representado por la tarjeta, en tanto que el referido usuario está en el deber de pagarle el importe.de dicho crédito, en calidad de contra-prestación. Así podríamos seguir con varios ejemplos propios de las nu-merosas relaciones obligacionales que surgen de esta compleja contratación.

8.- Es oneroso, pues por su valoración cada una de las partes que contratan sufren un sacrificio compensado con una ventaja y genera enriquecimien-tos y empobrecimientos correlativos. Desde luego, esto no significa que la citada onerosidad conlleve una equivalencia matemática y cabe siempre que exista un desequilibrio real y querido entre las partes. Señala De la Puente y Lavalle que siguiendo a la doctrina italiana, "... la onerosidad no presupone necesariamente un cambio: el que un contratante intente me-diante la equivalencia procurarse una ventaja se entiende en un sentido más lato. En realidad sí se entiende procurarse una ventaja con el some-timiento a un esfuerzo, a una pena, a un sacrificio, y cuando la intensidad de ese sacrificio sea tal, a los ojos de quien se somete que sea adecuada-mente compensado con la ventaja que busca. se encuentra allí una equi-valencia" y citando a Emilio Betti aclara que "se ha traducido el concepto de onerosidad con el término de equivalencia. Ahora bien, no se trata propiamente de equivalencia que puede tener sentido en la matemática, sino de paridad de posición y proporcionalidad de ventajas y cargas corre-lativas; es decir, apreciación de conveniencia de la proporción entre la

carga que se acepta y la ventaja que, asumiendo la carga, se puede con seguir" (Manuel de la Puente y Lavalle, "Estudios del Contrato Privado'", tomo primero, páginas 479 y 480).

9.- Es conmutativo. En efecto, cada una de las partes que intervienen en las numerosas relaciones obligacionales que se generan es consciente al momento de crearse la rdación obligacional, de un hecho cierto y concreto, estimando anticipadamente el sacrificio y la ventaja que correlativamente puedan lograrse.

10.- Es de tracto sucesivo, en la medida en que la duración no es simplemente tolerada sino querida por las partes, de modo que su utilidad sea proporcional a ella. La distribución de la prestación está dada en el tiempo, siendo éste uno de sus caracteres relevantes o esenciales. En.la tarjeta de crédito se dan relaciones obligacionales en las que se produce la reiteración de actos ejecutivos debidamente distribuidos o repetidos.

11.- Su ejecución es continuada. Pues se produce sin interrupción en el tiempo, y está destinada a generar sus efectos durante un lapso más o menos prolongado, que en el Perú es de un máximo de cinco años, prorrogables (supra, página 24). Desde el momento en que el usuario recibe el docu-mento que le permite efectuar compras o que le satisfagan servicios, nace una relación que se desplaza temporalmente y sin interrupción, hasta el momento en que se cancela o vence el plazo de la tarjeta.

12.- Es una operación de cambio, habida cuenta que tiene como objetivo la circulación de la riqueza a través de la transferencia de bienes o

servicios.

13.- Plantea igualmente una relación de disponibilidad, dado el crédito que otorga la institución emisora al usuario.

14.- Por la manera como se forma se presenta de modo indistinto según sea el tipo de relación creada. Así, en la relación entre el emitente y el usuario, hay un contrato celebrado por adhesión, en la medida que no existe negociación previa o tratativa entre el emitente y el usuario sino que por el contrario este último ve cerradas sus posibilidades de negociar, y simple y llanamente se adhiere o no a las reglas prefijadas por el emitente. Lo mismo puede afirmarse de la relación que nace entre el emitente y el comerciante o proveedor o afiliado, dado que las reglas se encuentran igualmente predeterminadas.Finalmente, en la relación que existe entre el usuario y el comerciante o proveedor, no hay adhesión sino más bien una oferta abierta al público, que se contractualiza al momento en que el consumidor adquiere la mer-cadería o hace uso del servicio.

15.- Es “intuitu personae", ya que según se dijo, su inicio depende de la solvencia económica y moral que es exigible por parte del emisor, y no se transmite a Io.s herederos ni tampoco es transferible "inter vivos". Confor-me al Art. 2 del Reglamento, la tarjeta se expide a nombre de una persona (natural o jurídica) con carácter de intransferible.

Coincidiendo con estos caracteres jurídicos, Hundskopf manifiesta que es un contrato sui géneris, atípico por no estar reglamentado orgánicamente, con-sensual, de prestación recíproca, principal, de ejecución sucesiva y de adhe-sión (Oswaldo Hundskopf, op. cit.; página 55). Coincidimos con estas expre-siones, excepto en la tipicidad del contrato, dada por el Reglamento del17 de abril de 1995. .

CAPITULO VCLASIFICACIÓN DE LAS TARJETAS DE CRÉDITO

Existen las más diversas clasificaciones de la tarjeta de crédito, atendien-do a distintos criterios. A continuación expondremos algunas de ellas.

En una brillante monografía titulada "La Tarjeta de Crédito", los doctores Aníbal Calderón Vallejo, José Castillo Soto y Enrique Varsi Rospigliosi han hecho una amplia y documentada clasificación, según la cual, las tarjetas de crédito se agrupan de la siguiente manera:

01.- Tarjetas bancarias.

Son aquellas en las que interviene un banco como organismo financiero crediticio y al mismo tiempo como emitente de la tarjeta. En ellas existen varias relaciones obligacionales. Constatamos, en efecto, de una parte, la apertura de crédito entre el banco emitente y el usuario; este crédito es de carácter rotativo, habida cuenta que una vez utilizado el abono total autorizado se origina una nueva disponibilidad en beneficio del usuario. El banco por su parte es el encargado de cancelar al comerciante o proveedor afiliado por el uso de la tarjeta que realiza el usuario. La empresa afiliada o comerciante realiza a su vez una operación de contacto, al entregar los comprobantes de las ventas o servicios efectuados por el usuario.

02.- Tarjetas no bancarias.

Estas tarjetas, a diferencia de las anteriores, son expedidas por entidades financieras o crediticias que no se ubican en el área de la banca comercial. Ellas se caracterizan por no otorgar al tenedor un determinado cupo de crédito

y sólo facultan a este último para que adquiera crédito en establecimientos afiliados, los que a su vez hacen cesión de esos créditos a la entidad emitente.. que a su vez se subroga frente al usuario.

03.- Tarjetas propias de un establecimiento comercial.

Constituyen el sistema primitivo de la tarjeta de crédito y son expedidas directamente por un establecimiento comercial, que las utiliza como una cre-dencial que distingue e identifica a determinados clientes de ese estableci-miento: son, por tanto, un símbolo que exterioriza el crédito otorgado. El usua-rio de este tipo de tarjeta sólo puede utilizarla en el establecimiento que la otorgó y encontramos como característica fundamental que la diferencia de las tarjetas de crédito anteriores, que en este caso se está en presencia de ur solo contrato celebrado entre el usuario y el establecimiento otorgante de la tarjeta de crédito. En síntesis, se trata de tarjetas exclusivas para consumos propios de los usuarios y han sido señaladas como ejemplos en líneas anteriores.

04.- Tarjetas no crediticias.

Este tipo de tarjetas se están incluyendo en esta clasificación en la necesidad de no confundirlas con la verdadera tarjeta de crédito y su régimen aplicable.

Las tarjetas no crediticias, similares en su presentación a las tarjetas de crédito, tienen infinidad de usos pero ninguno de ellos conlleva la apertura o utilización de un determinado crédito, que es esencia del sistema de las tarjetas de crédito.

Existen también tarjetas de esta clasificación con otro tipo de uso. Se da como ejemplo el denominado "cheq card", en virtud del cual el usuario puede retirar una determinada suma de dinero de cualquier sucursal o agencia del banco otorgante de la misma. Ello se aplica también a los llamados "cajeros automáticos", que no son otra cosa que terminales de caja electrónicos, que normalmente funcionan las 24 horas. La suma que se entrega será a su vez descontada de la cuenta corriente que tiene el tenedor de la tarjeta, siendo SL.. principal característica el hecho de que se prescinde del uso de la chequera. pero en modo alguno constituyen tarjetas de crédito.

El jurista Bernardo Pérez Fernández del Castillo, Profesor de la Facultac de Derecho de la Universidad Nacional de México, clasifica la tarjeta de crédito, según los siguientes temas:

I.- Por el crédito que conceden:

a) Tarjeta de pago a fin de cada mes.

b) - Tarjetas de verdadero crédito. En ellas se permite el pago a 30, 60 ó 90 días.

II.- Por la entidad emisora:.

a) Bancarias. Ejemplo: "Bancomático", "Bancomer", etc.b) No Bancarias. Ejemplo: "Avis", "Mexicana de Aviación", etc.

III.- Por el ámbito objetivo:

a) Tarjetas universales, por ejemplo, las expedidas para consumo de todo tipo de bienes y servicios, incluso para obtener dinero en efectivo: "Carnet", "Bancomático", etc.b) Para un servicio concreto. Ejemplo, para boletos de avión, "Mexicana de Aviación"; para hoteles "Nacional Hotelera S.A.", etc.

IV.- Por el ámbito territorial:a) Internacionales, se cita como ejemplo al "Diners Club" y "American

Express", que son aceptadas en todo el mundo.b) Nacionales. Sólo funcionan dentro de la República Mexicana y son las

denominadas "Bancarias mexicanas".c) Locales. Por ejemplo, la tarjeta de "Unicuenta" que opera sólo en Ma

drid, España.d) Para un establecimiento. Por ejemplo: "El Puerto de Liverpool", "San

bors", etc.

V.- Por el ámbito temporal:

a) Limitada en el tiempo. La mayoría de las tarjetas se expiden por unplazo no mayor de un año.

b) Ilimitada. Existen tarjetas de duración ilimitada como son las de "Avis"."Hertz", etc.

VI.- Por el número de partes que intervienen:

a) Bipartitas. La relación jurídica que nace en este tipo de tarjetas es entre un establecimiento acreditan te y un usuario. Por ejemplo, la expedida por "Mexicana de Aviación", "El Palacio de Hierro", etc.b) Tripartitas. En este tipo de tarjeta hay tres partes: el acreditante, el usuario y el establecimiento afiliado. Por ejemplo, las tarjetas bancarias, "Diners", etc.

VII.- Por la naturaleza jurídica de la relación que nace:

a) Mercantil. Cuando es expedida por un banco, siendo un acto de co

mercIo.b) Civil. Cuando es expedida por compañías o por particulares.

A su vez_ otros autores se han ocupado de este tema proponiendo distin-tas clasificaciones:

Así, Grisoli estudia la tarjeta de crédito en Italia sobre la base de la clasifi-cación que sigue:

Cartas de crédito (tarjetas de crédito) emitidas por empresas comerciales. Cartas de crédito emitidas por organizaciones especializadas.Cartas de crédito emitidas por instituciones bancarias.

Alvarez-Correa distingue las tarjetas de crédito atendiendo a dos. criterios:

a. Según las condiciones de reembolso: pudiendo tratarse de tarjetas que ofrecen a su titular un cupo de crédito (limitado o ilimitado) generando o no intereses a favor del emisor; las tarjetas denominadas "de débito", que siendo instrumentos de pago, no permiten a su titular su utilización más allá del saldo que mantuvieran en su cuenta corriente.

b. Según su objeto, este autor las divide en universales o múltiples, cuando tienen por objeto la adquisición de todo tipo de bienes y servicios; o tarjetas que se circunscriben a una utilización específica, tales como viajes o consumos en establecimientos determinados. (Alvarez-Correa D., Eduardo, "Contratos Bancarios", Universidad de los Andes, páginas 230-231).

Roberto Muguillo, por su parte, esboza una amplia clasificación atendiendo a diversos criterios:

- Según el crédito concedido y la modalidad de pago:

a. Tarjetas de crédito de pago inmediato, aquellas en que indefectiblemente debe cancelarse el crédito en determinada fecha.

b. Tarjetas de crédito strictu sensLI ("revolting credit accounts"), que permi-ten hacer uso del monto total del crédito otorgado, siempre que se haya abonado el total o una determinada parte del crédito.

c. Tarjetas de crédito combinadas, cuando incorporan elementos de uno y otro sistema.

- Según la entidad emisora:

a. Bancarias, cuando son emitidas por un banco o grupo de bancos asocia-dos.

b. No bancarias, cuando no son emitidas por un banco. Cabe señalar que

esta modalidad es la más común hoy en día.- Según su objeto:

a. Tarjetas múltipl.es o universales ("al! purpose credit card" o "general credit cards”), que permiten la adquisición de una multiplicidad de bienes y servicios. Se trata de las más frecuentes.

b. Tarjetas para uno o varios servicios determinados ("special purpose credit cards").

- Según su ámbito territorial:

a. Internacionales, pudiendo utilizarse en los establecimientos afiliados en casi todo el mundo.

b. Nacionales, cuyo uso está limitado al territorio de un país.

c. Locales, que sólo pueden ser utilizadas dentro de una localidad determi-nada.

- Según su duración:a. Limitadas, cuando su validez está sujeta a un período determinado, al

cabo del cual podrán renovarse previo pago de un canon.b. Ilimitadas, cuando no tienen un plazo de duración especial o

determinado.Se trata, frecuentemente, de tarjetas particulares para consumo en deter-minados establecimientos.

- Según el monto por el que pueden utilizarse:

Limitadas, cuando el titular no puede emplearlas sino por un importe máxi-mo.

a. Limitadas, cuando no tienen límites en cuanto al importe de los servicios o bienes que pueden ser adquiridos. Entre éstas Murguillo señala a las "gol den cards" o tarjetas "oro", aunque cabe mencionar que no son absolutamente ilimitadas, pues siempre existe un tope máximo en cuanto a su utilización. (Murguillo, Roberto, op. ciL páginas 17-19).

CAPITULO VI OBJETO

El objeto de la tarjeta de crédito debe ser contemplado teniendo en consi-deración las diversas relaciones que se crea entre las partes intervinientes en el sistema.

Así, el vínculo entre la entidad emisora y el usuario tendrá un objeto distinto

que el que se crea entre 1<1 primera y el establecimiento afiliado o, por último,

entre éste y el usuario. .

Desde el punto de vista de la relación entre la entidad emisora de la tarjeta y el usuario de la misma, podemos afirmar que el objeto constituye, para el usuario, la posibilidad de tener un crédito para su eventual utilización en la adquisición de bienes o servicios- Para el emisor, por su parte, la finalidad del contrato radica en el beneficio resultante del cobro del canon fijado.

Según Edgardo Guillerlllo Cogorno, "el fin de este contrato es la facilitación de las compras mediante el otorgamiento de un crédito al comprador. Tiene características propias que lo hacen diferir de los demás y que son: 1) no se le da al usuario suma alguna de dinero, sino la posibilidad de adquirir bienes y servicios: 2) la adquisición de bienes y servicios sólo puede realizarla el com-prador en lugares previamente determinados; 3) la prestación de servicios y la entrega de bienes la realiza un tercero, a quien no une ningún vínculo previo con el usuario; y 4) el crédito se puede utilizar o no y puede o no tener límite, no pagándose por él interés alguno".

"no. no es un crédito para adquirir bienes de capital, sino que se trata de un crédito para el consumo de nivel medio. por ende no puede ser utilizado para gastos superfluos, con excepción de ciertas y determinadas tarjetas de crédito que permiten al usuario realizar esos gastos pequeños, ni tampoco para realizar gastos de gran cuantía. corno ser la adquisición de casas o automóviles" (Eduardo Guillerrno Cogorno, op. ciL página 209).

Compartimos en línotls generales estas aprecirlciones del jurista argentino, no obstante lo cual cabría precisar que el crédito concedido bien puede ser empleado tanto para gastos 'superfluos como para gastos de gran cuantía, dependiendo del tipo de tarjeta de que se trate y, naturalmente, del límite máxi-mo del crédito concedido.

Analicemos ahora el objeto desde el punto de vista de las relaciones entre el emiten te y el proveedor afiliado. Para este último, no cabe duda que el fin del contrato radica en ampliar su mercado, incorporando a los titulares de la tarjeta entre sus potenciales clientes al ofrecerles las ventajas que el sistema brinda. Para el emisor, el contrato tiene la finalidad de proporcionarle el beneficio de una comisión sobre el monto de la facturación del comerciante afiliado.

Finalmente en lo que se refiere a la relación entre el usuario de la tarjeta y el comerciante afiliado el objeto vendría a ser la adquisición de bienes o servicios sin que medio el desplazamiento de dinero en efectivo.

CAPITULO VIIFORMACIÓN DEL CONTRATO

Desde el punto de vista de la relación que surge entre la entidad emisora y el titular o usuario, se trata. según hemos visto, de un contrato que se perfec-ciona por adhesión a condiciones preestablecidas por la primera. Lo mismo puede decirse del contrato que se perfecciona entre la entidad emisora y el establecimiento afiliado. .

La entidad emisora, en una primera fase, invita al público a incorporarse a su sistema. Queda. desde luego, a criterio de aquélla, la posibilidad de acceder a la solicitud del posible usuario. Para hacerlo tendrá que examinar previa-mente las condiciones morales y patrimoniales del solicitante, prestando como ya se indicó especial y detenida atención a su solvencia económica y moral. La aceptación del emitente puede ser expresa o tácita, esto es, en el último caso con la entrega de la tarjeta al usuario titular, que es en la práctica lo usual. Lo dicho no altera el carácter consensual que tiene el acto, según lo explicamos anteriormente.

_Además, la institución emisora es la que señala las pautas de funciona-miento del sistema que genera y administra. De consiguiente, el tarjeta habien-te o usuario no tiene, según quedó explicado. otra posibilidad que aceptar las condiciones que se le imponen, lo cual está sujeto a las normas contempladas en el Reglamento vigente.

El sistema requiere un número mínimo de usuarios y de establecimientos que adhieran al mismo, y constituye, según quedó expresado, una típica nego-ciación de carácter masivo, lo que ,determina una absoluta y progresiva unifor-midad en la contratación, tanto en lo que concierne al consumidor como a los comerciantes adheridos, Siguiendo lo opinado por Jorge Mosset Iturraspe, el objeto del contrato lo constituye la operación jurídica considerada. Por ejemplo, para una de las partes el objeto ha de ser la concesión del crédito, en tanto que para el proveedor la venta realizada al usuario o el servicio que se le ha proporcionado, mientras que para la empresa el objeto es el funcionamiento global del sistema,

Corno otros documentos complementarios del negocio están los resúme-nes de operaciones. que deberá remitir el proveedor a la entidad emisora de la tarjeta, al finalizar cada período previamente establecido y además los boleti-nes informativos que se entregan al comerciante adherido cuya recepción im-porta la prueba de haber tomado conocimiento de las eventuales bajas produ-cidas en los titulares de las tarjetas,

CAPITULO VIII EFECTOS DEL CONTRATO

Los efectos 'de la tarjeta de crédito deben ser analizados teniendo en cuenta las distintas relaciones que existen entre cada una de las partes intervinientes.

1.- RELACIÓN ENTRE LA ENTIDAD EMISORA Y EL USUARIO (CONTRATO DE EMISIÓN).

La persona que desee utilizar el sistema de pagos llamado tarjeta de cré-dito debe dirigirse a una entidad que se dedica a ese negocio, esto es, el emi-sor, presentando una solicitud de adhesión para cuyo efecto firma un formulario impreso en el que están contempladas las condiciones impuestas. El solicitante debe proporcionar la información que se le exija sobre su responsabilidad patrimonial y su solvencia, en una declaración formal.

Verificada la información proporcionada por el solicitante, si es satisfactoria a juicio del emisor y éste la acepta, le entrega al adherente un comprobante: la tarjeta de crédito, para que pueda utilizar el sistema de pago. En el Perú (Art. 2 del Reglamento), la tarjeta debe reunir la siguiente información mínima:

a. Distintivo de tarjeta de crédito.b. Denominación de la empresa bancaria o financiera que expide la tarjeta.c. Numeración codificada de la tarjeta.

d. Nombre y firma del titular. Cuando se trate de tarjetas expedidas a nombre de personas jurídicas. deberá agregarse el nombre y firma de la persona natural autorizada para ser usuario de ellas.

e. Fecha de vencimiento.

f. Indicación expresa del ámbito geográfico de validez de la tarjeta, en el país y/o en el exterior, según corresponda. En caso de no figurar tal indi-cación se presumirá que tiene validez internacional.

g. Monto máximo autorizado, el cual puede ser consignado en clave. Podrá prescindirse de esta indicación cuando se fijen límites por consumos, ventas y/o servicios que realicen con los establecimientos afiliados. También se podrán incluir códigos, claves y demás características técnicas que permitan su adecuada utilización cuando operen con cajeros automáticos u otros dispositivos electrónicos.

En la práctica se establece que con la entrega de la tarjeta de crédito queda perfeccionando el contrato, lo que constituye un error, desde que no se trata de un contrato real. Lo que sucede es que comúnmente el emisor no firma

ningún documento, como debiera hacerla, pero en el formulario de solici tud se establece que la entrega de la tarjeta significa la aceptación de la propuesta del solicitante y es un principio de ejecución del contrato.

a) Derechos del usuario.

Son derechos del usuario los siguientes:

1.Mantener su capacidad de crédito. Según la doctrina, éste es el objetivo principal que tiene en cuenta el usuario al solicitar su admisión para poder hacer uso de la tarjeta de crédito, y por lo tanto debe ser mantenido o conservado dentro de la posibilidad de uso potencial crediticio.2. Recibir mensualmente un estado de cuenta con el detalle de los cargos y abonos, el monto de pago y el saldo (Art. 9 del Reglamento peruano). 3. Como un derecho pasivo, está el que no se le cobren intereses y recargos.

Una de las principales ventajas con que cuentan los titulares de la tarjetas de crédito es que puedan hacer uso de ese servicio sin que se le exijan recar-gos en el precio de sus adquisiciones, ni intereses por parte de la entidad emisora, en las sumas adelantadas.

b) Obligaciones del usuario.

Son obligaciones del usuario las siguientes:

1. Abonar la cuota periódica. El usuario debe abonar una cuota a determinarse dentro de la relación obligacional que surge con la entidad emisora, con la que esta última hace frente a los gastos de administración y percibe sus beneficios. Se trata del pago que hace el usuario para poder gozar potencialmente de un crédito. La suma, bastante elevada en términos generales, permite a la emisora soportar posibles quebrantos y solventar los intereses del dinero adelantado. La falta de pago de la referida cuota hace que la entidad emisora pueda resolver la obligación de mantener el crédito otorgado, salvo que, tratándose de instituciones bancarias, esa cuota sea cargada en cuenta y exista la posibilidad de cubrir su abono mediante dicho cargo.

2. Abonar los gastos. El usuario realiza diferentes gastos adquiriendo bie-nes y obteniendo SArvicios. Estos gastos los debe abonar en forma periódica y conforme vayan siendo probadas las diversas liquidaciones. La falta de pago de una liquidación no permite que la entidad emisora pueda llevar a cabo una acción ejecutiva en base a las facturas presentadas, sino que será necesario previamente su reconocimiento: siempre y cuando la liquidación no haya sido aprobada fehacientemente por el usuario.

En ambos casos la vía ejecutiva estará expedita.Igualmente la falta de pago de las liquidaciones autoriza la entidad emisora a dar por resuello el contrato.

Denunciar el extravío o sustracción de la tarjeta de crédito. Esto importa significativas consecuencias desde el punto de vista de la responsabilidad del titular de la tarjeta. Según el Art. 15 del Reglamento peruano, el titular de la tarjeta de crédito, bajo su responsabilidad, deberá comunicar de inmediato a la entidad. emisora el extravío o sustracción. En estos casos, la entidad emisora anulará la tarjeta y dará aviso inmediato a los establecimientos afiliados.

c) Derechos de la entidad emisora.

Son derechos de la entidad emisora respecto del titular usuario los siguientes:

1. La entidad emisora tiene derecho al cobro de los gastos. En efecto, esta entidad al conceder el crédito debe como contrapartida recibir en el plazo señalado las sumas adelantadas o el valor de los bienes que se adquirieron mediante la tarjeta. Generalmente, y según quedó dicho, cuando se trata de una entidad bancaria los gastos se cobran cargando el importe en la cuenta corriente del usuario.

2. 2.- Derecho a la percepción dela cuenta periódica. Quien desea gozar de los beneficios de tener un crédito a su disposiciÓ"n tiene la obligación de pagar la cuota periódica, siendo ésta un derecho de la entidad emisora.

3. 3.- Derecho al cobro de la comisión. Habida cuenta de que el comerciante adherido goza de una demanda creada a mérito del esfuerzo de la entidad emisora, este enriquecimiento debe ser abonado, lo que se hace mediante el pago de una comisión, la que cubre también los gastos de publicidad y promoción. La comisión suele descontarse de las liquidaciones periódicas practicadas.

4. Derecho de anular las tarjetas de los titulares que no cumplan con las obligaciones estipuladas en el Reglamento, y también de anular las tarjetas de crédito de los titulares que adeuden más de una cuota de amortización vencida a la empresa bancaria o financiera, ya sea con la modalidad de tarjeta de crédito, o cualquier otra forma de crédito. La misma anulación deberá hacerse cuando las obligaciones de cualquier naturaleza asumidas por el titular de la tarjeta resulten calificadas en la categoría de dudosa o pérdida o cuando al titular de la tarjeta se le haya cerrado alguna cuenta corriente por girar contra ella sin la correspondiente provisión de fondos. seél en la propi<1 entidad emisora de la tarjeta o en 01 sistema financiero (Art. 14).

d) Obligaciones de la entidad emisora.

Son obligaciones de la entidad emisora las que siguen:

1. Conservar al usuario dentro de la posibilidad de hacer uso del crédito otorgado. La doctrina es unánime al señalar que la principal obligación a cargo de la entidad emisora consiste en mantener al titular de la tarjeta en la posibilidad de utilizar el crédito que le fue conferido al entregársele dicha tarjeta. De consiguiente, la emisora no puede resolver el contrato de motuo propio, y de hacerla será responsable de los daños y perjuicios que cause con su actitud.

2. Entregar al usuario la tarjeta personal y codificada y de duplicados en caso de extravío. En los supuestos de anulación de la tarjeta por causas distintas a las señaladas en el Art. 15 del Reglamento, así como cuando se expidan duplicados o nuevas tarjetas en reemplazo de los deteriora-dos, o cuando se resuelva o termine el contrato, la entidad emisora deberá procurar la devolución física de la tarjeta anulada o sustituida (Art. 16 del Reglamento peruano).

3. Informar sobre la nómina de comercios adheridos al sistema, con las actualizaciones pertinentes. Aunque en la práctica es el usuario quien se encarga de identificar a los establecimientos en cada caso.

4. liquidar periódicamente los gastos en que ha incurrido el usuario, notificándole la cuenta en el domicilio señalado.

2.- RELACIÓN ENTRE LA ENTIDAD EMISORA Y EL PROVEEDOR O COMERCIANTE - (CONTRATO DE AFILIACIÓN).

La base del sistema de la tarjeta de crédito consiste en los contratos que el promotor celebra con los comerciantes porque de ello deriva la mayor parte de los beneficios del emisor que son los porcentajes o descuentos que a éste se le hacen sobre el importe de las facturas o cupones de venta al efectuar su pago.

Para celebrar estos contratos, llamados "de afiliación", los comerciantes presentan una solicitud al emisor, suscribiendo el formulario impreso por éste en el que se enumeran los derechos y obligaciones de los contratantes.

Los principales derechos y obligaciones que emanan de esta relación son los siguientes:

a) Derechos de la entidad emisora.

1. Debe aceptar las operaciones de los clientes de la entidad emisora.

2. Exigir el pago de la comisión sobre el total de las ventas realizadas en el

correspondiente período. En realidad, la entidad emisora descuenta

automátiqamente esta comisión del total que debe abonar al proveedor Q;

comerciante por concepto de su facturación.

3. Exigir que el proveedor o comerciante no altere los precios, que ordi-

nariamente serán al contado, y que corresponden a los que efectivamente

deba abonar el usuario o consumidor.

b) Obligaciones de la entidad emisora.

Son obligaciones de la entidad emisora frente al proveedor o comerciante las que siguen:

1. Pagarle el monto resultante de las liquidaciones por las operaciones de venta o prestación de servicios efectuadas por dicho proveedor frente al usuario. De esas liquidaciones la entidad emisora deducirá la comisión correspondiente.Cabe señalar que en la actualidad, gracias al avance de las comunicaciones y mediante equipos conectados a la red telefónica, en muchos casos el abono de las liquidaciones se efectúa automáticamente y de modo simultáneo con el débito en la cuenta del usuario.

2. Sujetarse a los términos del contrato de afiliación, lo que muchas veces incluye la obligación de solicitar de la entidad emisora una relación actualizada de los clientes a los que puede efectuar ventas o prestar ser-vicios frente a la simple presentación de la tarjeta de crédito.

3. Remitir la lista de tarjetas extraviadas, así como de las inhabilitaciones impuestas a los titulares.Se trata de una obligación que surge del hecho de que si no se remitiera dicho informe en forma periódica se vería la entidad emisora en la obligación de abonar adquisiciones no efectuadas por el titular del beneficio, esto es, por el usuario.

4. Autorizar oportunamente las operaciones consultadas por el comerciante adherido, o desautorizarlas. Esto atañe aquellas transacciones cuyo monto excede de lo permitido según cada uno de los usuarios.Cabe señalar que, recientemente, gracias al empleo de equipos de comunicaciones, estas autorizaciones se conceden de manera electrónica al tiempo que se efectúa la operación de compraventa, mediante el uso de terminales provistos de lectores magnéticos.

c) Derechos del proveedor o comerciante.Exigir a la entidad emisora el pago de las liquidaciones antes mencionadas.

d) Obligaciones del proveedor o comerciante.

1. Pagar a la entidad emisora la comisión sobre el total de las ventas realizadas en el correspondiente período. Según se dijo, la emisora des-cuenta automáticamente, del total que debe abonar al comerciante, lo que le corresponde por comisión.

2. Verificar la identidad del usuario, así como la habilitación de la tarjeta, controlando la nómina pertinente.

3. Remitir el resumen de las operaciones efectuadas en cada período.

4. No efectuar ventas o prestar servicios por un monto superior al que se haya fijado para cada operación. Si el importe fuera superior, deberá consultarse previamente al emisor o al agente financiero, según lo estipulado.

5. Abonar el importe pactado por la utilización de máquinas impresoras, etc. proporcionadas por el emisor.

6. Colocar en las vidrieras o en otros lugares visibles el emblema del emisor, indicativo de que el establecimiento está adherido al sistema y tener a disposición del público consumidor los elementos de propaganda proporcionados por el promotor.

3.- RELACIÓN ENTRE EL USUARIO Y EL PROVEEDOR O COMERCIANTE.

a) Derechos del usuario

1. Exigir la venta o prestación de servicios a que se encuentra obligado el comerciante de acuerdo con la vinculación existente entre dicho provee-dor y la entidad emisora, en función de su afiliación.

2. Exigir que la compra o la prestación de servicios sea la considerada para los precios al contado que se exhiben en su establecimiento.

.

b) Obligaciones del usuario.1. Hacer entrega de la tarjeta de crédito identificándose de esta manera a

fin de que el comerciante o proveedor esté en aptitud de hacerle las ventas o prestarle los servicios que se le requieran. Se trata de un deber genérico de colaboración activa.

2. Firmar los cupones o facturas que le presente el proveedor o comer-ciante.

3. Solicitar autorización para las operaciones que no hayan sido previstas en su contrato de afiliación.

c) Derechos del proveedor o comerciante.1. Rechazar el uso de la tarjeta para el pago de adquisiciones o servicios

por montos que excedan de los importes autorizados, cuando no se recabe la autorización expresa del emisor.

d) Obligaciones del proveedor o comerciante.1. Aceptar la tarjeta como medio de pago de las operaciones de venta o

prestaciones de servicios, siempre y cuando reúna las condiciones de validez e identificación requerida.

2. No alterar los precios en las negociaciones con tarjeta de crédito. El precio a exhibir será ordinariamente el de contado y corresponde al que efectivamente deberá abonar el consumidor.

CAPITU LO IXTERMINACION DEL CONTRATO

El contrato de tarjeta de crédito finaliza de diversas maneras, dada la ca-racterística compleja que tiene y su naturaleza trilateral. Señalaremos cuáles son las causales más frecuentes por las que se extingue la relación obligacional.

1. Por fallecimiento del usuario. En efecto, hemos manifestado que se trata de un contrato intuitu personae.

2. Por desafiliación del proveedor o comerciante. Esta es una causal de terminación sólo parcial, habida cuenta de que el emisor contrata con diferentes proveedores o comerciantes. La relación obligacicmal desaparece respecto del proveedor que se desafilia, pero el contrato trilateral se mantiene entre los demás proveedores afiliados, el emisor y el usuario.

3. Por extinción del emisor y/o del usuario y el proveedor, cuando son personas jurídicas (liquidación y demás causales pertinentes).

4. Por resolución debida a incumplimiento de las partes. Es raro que el emisor incumpla, aunque esta hipótesis no puede descartarse. Es más frecuente que el usuario infrinja las obligaciones que asume en el contrato celebrado por adhesión. de donde proviene la importancia que tiene su protección respecto de las estipulaciones de estos contratos, muchas de las cuales pueden se"r vejatorias. Es en este punto donde deberá profundizarse las investigaciones para establecer si la tarjeta de crédito debería ser un contrato con estipulaciones que protejan adecuadamente los intereses del usuario. Por último, tampoco es frecuente que sea el proveedor o comerciante quien incumpla sus

obligaciones, quedando este tema vinculada con las estipulaciones convenidas con el emisor al producirse la afiliación.

5. Por vencimiento del plazo del crédito otorgado por el emisor al usuario, que generalmente es de un año, siendo usual que se renueva a su vencimiento, En el Perú el plazo máximo es de cinco años, renovable (supra, página 24).

Debemos aclarar que la destrucción, pérdida o extravío de la lámina de latarjeta no es causa de terminación del contrato, pues ante esta situación y denunciado que sea el hecho por el usuario, nada impide que el emisor le extienda un duplicado de la referida tarjeta (supra, página 39).

CAPITULO XVENTAJAS Y DESVENTAJAS DEL SISTEMA

Según Hundskopf, "... en cuanto a las ventajas del sistema para el usuario, éste facilita o simplifica los pagos sustituyendo el dinero en efectivo o el uso de las chequeras. Además, constituye una modalidad de crédito automático; facilita la contabilidad personal unificando los créditos en uno solo; y amplía la garantía de pago de parte de la empresa emisora eximiéndose el esta-blecimiento comercial de los riesgos de cobranza".

"Las ventajas del sistema para el establecimiento comercial son la amplia-ción de los volúmenes de ventas, ahorro en los costos, y reducción del efectivo en caja disminuyendo los riesgos de robos y hurtos. En lo referente a las ven-tajas para la entidad emisora, éstas perciben beneficios tanto de los usuarios como de los establecimientos comerciales",

"Los inconvenientes para el titular del sistema serían: la factibilidad de excederse en gastos o consumos, la eventualidad de que la tarjeta se extravíe o deteriore o que sea sustraída, lo cual puede ocasionar un costo imposible de calcular; también el pago de un canon anual que puede ser en algunos casos excesivo",

"Para el establecimiento comercial puede citarse como inconveniente el hecho de pagar la comisión pactada sobre las ventas realizadas, percibir el pago de las ventas en forma diferida con el riesgo de devaluación monetaria; imposibilidad de disminuir o disimular ventas para fines tributarios. Por último, en cuanto a los inconvenientes para la entidad emisora, éstos pueden ser los abusos en caso de robo o hurto o utilización fraudulenta, los elevados costos de publicidad y marketing, y los elevados costos de equipamiento y personal" (Oswaldo Hundskopf, op. cit., página 59).

A continuación esbozamos un resumen de las distintas ventajas e in-convenientes que se observan para Cada uno de los intervinientes.

1. Para el usuario

Ventajas:

Comodidad de no llevar dinero en efectivo, particularmente si se desplaza fuera del lugar de su residencia habitual. Esta ventaja se acentúa en caso de viajes al extranjero, ya que si se trata de una tarjeta de validez internacional el usuario podrá emplearla independientemente de la moneda de que se trate, y sin necesidad de tener que adquirir divisas de ese país.

Seguridad frente a posibles sustracciones o pérdidas.

Comodidad de poder acumular el pago de diversos bienes o servicios en un solo momento, facilitando la identificación de los gastos y la organización de la contabilidad.

Posibilidad de crédito: adquisición de bienes o servicios postergando el pago de los mismos.

Prestigio: la tarjeta de crédito constituye, en cierta manera, un indicador de solvencia económica y la condición de "buen pagador" de su titular. Esta característica ha llegado a acentuarse tanto que en países como los Estados Unidos, por ejemplo, donde la regla general es ser titular de al menos una tarjeta de crédito, resulta inusual e incluso "sospechoso", que una persona no posea alguna.

Sin llegar a estos extremos, es innegable que la tenencia de una tarjeta de crédito constituye una suerte de "referencia comercial" de su titular. Ello resulta manifiesto tratándose de ciertas actividades, como por ejemplo, el alquiler de vehículos, en los que la tenencia de una tarjeta resulta sumamente ventajosa para el usuario, que de otro modo se vería obligado a dejar un fuerte depósito en efectivo como condición previa al alquiler de un automóvil.

Desventajas Riesgo de excederse en las compras y consumos, dada la facilidad de pago

que la tarjeta brinda.

Riesgo de sustracción y utilización fraudulenta.

Obligación de pago del canon periódico (generalmente anual), aun cuando no se haya utilizado la tarjeta.

2. Para el establecimiento afiliado:

Ventajas

Ampliación de la clientela y del volumen de operaciones por el incentivo él la compra que constituye la posibilidad de comprar o adquirir servicios sin desembolsar dinero en efectivo.

Le permite, en la práctica, conceder "créditos" sin asumir los costos financieros, ya que en realidad quien financia a los titulares es la entidad emisora.

Comodidad consistente en evitar el manejo de grandes cantidades de dinero en efectivo, con lo que ello supone en costos y riesgos.

Seguridad en lo que respecta al cobro de las facturas, con el consiguiente ahorro de gastos de cobranza y posibles insolvencias.

Inclusión en la relación de establecimientos afiliados, lo cual constituye publicidad para el negocio, además de conferirle cierto prestigio.

Desventajas: En economías con una elevad;:} tasa de inflación, es evidente que la

principal desventaja para el establecimiento afiliado consiste en la pérdida de poder adquisitivo ocasionada por los días transcurridos entre la venta y el pago de la liquidación.

Otra desventaja viene dada por el descuento que el comerciante soporta en cada operación, por concepto de comisión para la entidad emisora.

Finalmente, el comerciante puede tener inconvenientes derivados de las necesidades de control y formalización de las operaciones (llenado de formularios, consulta de boletines de cancelación, etc.)

3. Para la entidad emisora:

Ventajas Para la entidad emisora se trata de un inversión muy rentable, ya que

percibe beneficios de los restantes sujetos de la relación: del usuario, percibe el canon periódico. y del comerciante, la comisión.

Si se trata de una empresa bancaria, es innegable que el sistema le proporcionará una ampliación de su clientela, y un mayor volumen de dinero resultante de pago de las liquidaciones.

Para la empresa bancaria, el sistema le brinda la ventaja de reducir la utilización de cheques, con el ahorro que ello supone en gastos de impresión y, en general, de la operativa generada por dichos títulos valores.

Desventajas: Soporta! el riesgo de posibles abusos por el empleo fraudulento de las

tarjetas o por la insolvencia de los titulares.

Elevado costo de publicidad, administración y equipamiento necesarios para la adecuada promoción y funcionamiento del sistema.

Haciendo un balance de las ventajas y desventajas del sistema parece claramente que mucho mayores son las primeras que las segundas. Estas últimas son, en efecto, susceptibles de ser superadas con cierta facilidad.

Por último, resulta interesante referirnos a las ventajas o desventajas del sistema no ya frente a los sujetos del mismo, sino en lo que se refiere. a sus consecuencias generales para la economía de un país.

Sin pretender adentrarnos en temas que escapan los alcances de este trabajo, podemos afirmar que una crítica importante que se ha hecho a esta institución radica en su carácter inflacionario. Este carácter, a decir de Julio A. Simón, se reflejaría en dos aspectos:

Desde el punto de vista del consumidor, la tarjeta de crédito facilita la adquisición de productos y con ello produce un aumento de la demanda. Se produciría, de ese modo, una oferta monetaria excesiva o "inflación de demanda".

Desde la posición de la empresa o establecimiento afiliado, existiría la tendencia de trasladar al consumidor el costo financiero resultante del plazo transcurrido entre la venta hecha y la liquidación abonada por el emisor.

Por otra parte, la tarjeta de crédito tiene múltiples ventajas, tales como la de impulsar el desarrollo del comercio, ampliando el espectro consumidor; y cumplir una función crediticia y de garantía que beneficia tanto a consumidores como a comerciantes.

Compartimos con Simón (op. cit., páginas 101 a 104) la opinión de que la tarjeta de crédito en sí misma no produce inflación. Por el contrario, pensamos que su existencia responde a necesidades de desarrollo y que la misma cum-ple una función importante. No obstante, su regulación se hace imprescindible a fin de evitar que sus inconvenientes superen a sus ventajas en el plano eco-nómico.

Conforme a la Directiva N!_ 003-98-CNCJ, que tuvo su origen en la Resolución de la Comisión Nacional de Casinos de Juego, NQ 042-98-CNCJ fechada el1 de julio de 1998, se aprobó la Directiva NQ 003 de la mencionada Comisión, estableciendo el Reglamento de uso de tarjetas.ontrato de Tarjeta de Crédito de crédito en los Casinos de Juego.

Son importantes el Art. 1, que contiene diversas definiciones, el Art. 2, que establece cuáles son las obligaciones de los titulares, el Art. 3, sobre aprobación de los procedimientos empleados para la'. aceptación y registro de órdenes de pago, el Art. 4, que señala el destino de tales órdenes, el Art. 5, sobre expedición de documentos de registro, el Art. 6, que prohíbe el transporte de fichas, dinero y documentos por personas que no son sus titulares, y el Art. 7, en virtud del cual los titulares que a la fecha de entrada en vigencia de la directiva se encuentren operando con tarjetas de crédito, deberán adecuarse a sus disposiciones en un plazo máximo de treinta días calendario posteriores a la fecha de publicación en el Diario Oficial de la mencionada directiva.

CAPITULO XI ¿EL CONTRATO DEBERÁ CONSIDERARSE EN EL

CÓDIGO CIVIL DEL SIGLO XXI?

La importancia actual de las tarjetas de crédito en el Perú y los problemas que plantea su naturaleza compleja y su trilateralidad, indican la conveniencia de incluirlas en un nuevo Código de Derecho Privado -el Código del siglo XXI-fijando normas que faciliten su aplicación, al tiempo que otorgan seguridad para las distintas partes o sujetos.

También convendría examinar la posibilidad de tipificar los delitos que puedan cometerse por el uso ilícito de las tarjetas de crédito.

A pesar de lo dicho, no puede dejar de considerarse que en el incontenible avance de la informática es probable que en el futuro la tarjeta de crédito pierda el rol que cumple en nuestros días, pues no está lejano el momento en que las operaciones que cubren puedan ser suplidas con ventajas mediante el uso de computadoras sofisticadas.

CAPITULO XIIMODELO DE CONTRATO DE TARJETA DE CRÉDITO

Conste por el presente documento el contrato de Tarjeta de Crédito que celebran de una parte el Banco_________________________________, conR.U.C. N° -___________, con domicilio en _______________________a quienen adelante se le denominará EL BANCO Y de la otra parte EL CLIENTE, cuyos datos de identificación figuran en el anverso del presente documento, en los términos y condiciones siguientes:

PRIMERA.- En virtud de la solicitud de EL CLIENTE aprobada por EL BANCO, éste conviene en expedirle con. carácter personal e intransferible la tarjeta de crédito___________, bajo la modalidad indicada en el anverso delpresente documento. La modalidad podrá ser modificada por EL BANCO en cualquier momento, bastando para tal efecto una comunicación simple a EL CLIENTE.

A pedido de EL CLIENTE Y bajo exclusiva responsabilidad del mismo, EL BANCO podrá emitir tarjetas de crédito adicionales nominativas para el uso de las personas que EL CLIENTE señale con cargo a la línea de crédito a que se refiere la cláusula tercera del presente contrato.

La tarjeta de crédito de EL CLIENTE Y las adicionales que éste solicite, serán denominadas en adelante como LA(S) TARJETA(S). .

SEGUNDA.- Para efectos del control y cobro por el uso de LA(S) TARJETA(S), EL CLIENTE, deberá tener vigente una(s) cuenta(s) corriente(s) ordinaria(s) o en su defecto, EL BANCO abrirá a nombre de EL CLIENTE una cuenta corriente especial, cuyo código será comunicado por EL BANCO opor-tunamente a EL CLIENTE.

En la cuenta corriente ordinaria o especial debitarán mensualmente los importes por las transacciones realizadas con LA(S) TARJETA(S) en los esta-blecimientos afiliados al sistema VISA, y/o en los cajeros automáticos, así como los demás servicios que EL BANCO pueda establecer o incorporar a LA(S) TARJETA(S), todos los cuales quedan sujetos a las condiciones estipuladas en el presente contrato.

Los saldos deudores de la cuenta generarán intereses compensatorios de acuerdo a la tasa efectiva que esté en vigencia y son capitalizables con la frecuencia que EL BANCO tenga establecida.

Las disposiciones de efectivo generarán intereses, comisiones y gastos a cargo de EL CLIENTE según las condiciones y tasas del mercado.

TERCERA.- En virtud de la solicitud presentada, EL BANCO conviene en otorgar a EL CLIENTE una línea de crédito revolvente por el importe máximo indicado en el anverso del presente documento, el mismo que EL CLIENTE se obliga a no exceder. La línea de crédito será utilizada única y exclusivamente para las transacciones realizadas con LA(S) TARJETA(S).

EL BANCO podrá modificar la línea de crédito referida en cualquier mo-mento, modificación que entrará en efecto a partir del mes siguiente al del estado de cuenta en el que dicha modificación sea notificada a EL CLIENTE.

CUARTA.- Si por cualquier circunstancia EL CLIENTE se excediese del límite de la línea de crédito otorgada por EL 'BANCO o infringiera las normas establecidas o aquellas que pudiera establecer EL BANCO, EL CLIENTE au-toriza a EL BANCO a cargar el importe del exceso en la cuenta corriente ordi-naria o en cualquier otra cuenta que mantenga y/o hacer uso de cualquier depósito o valor que posea en EL BANCO para cubrir el importe del exceso del límite de crédito.

En la eventualidad de que los cargos así efectuados no pudieran ser aten-didos por falta de fondos. EL BANCO podrá suspender o cancelar la utilización de LA(S) TARJETA(S), no asumiendo por ello responsabilidad alguna.

QUINTA.- EL CLIENTE se obliga a pagar mensualmente el importe utili-zado de su línea de crédito vigente, de acuerdo a la modalidad indicada en el anverso del presente documento en la forma siguiente:

a) Al contado, en cuyo caso no pagará intereses, a excepción de lo indica-do en la cláusula segunda sobre la utilización de disposiciones de efectivo y/o gasolina.

b) Mediante cuotas parciales, que en ningún caso serán inferiores a la doceava parte de los importes utilizados, más los respectivos intereses banca-rios y gastos legalmente autorizados. EL CLIENTE está facultado a realizar pagos a cuenta de los consumos efectuados, en cualquiera de las oficinas de EL BANCO, hasta 05 (cinco) días calendarios antes de la fecha de corte.

SEXTA.- EL CLIENTE autoriza a EL BANCO a cargar en su cuenta co-rriente ordinaria en las fechas establecidas, la totalidad del saldo de su cuenta corriente, tarjeta de crédito correspondiente al período anterior, oen su defecto un importe equivalente a la doceava parte de los importes utiliza-dos más los respectivos intereses bancarios y comisiones, de acuerdo a la modalidad de pago indicada en el anverso del presente documento.

SETIMA.- EL BANCO enviará mensualmente a EL CLIENTE, el estado de su cuenta tarjeta de crédito , en el cual se detallará; el movimiento (cargos/abonos) realizado en el curso del último período, el importe de pago correspondiente y el saldo disponible de la línea de crédito.

Las fechas de corte para efecto de la emisión de tales estados de cuenta podrá modificarse en cualquier momento, lo que se comunicará a EL CLIENTE mediante notas en los mismos estados de cuenta.

EL BANCO dará por conforme y aceptado el estado de cuenta mensual emitido, si EL CLIENTE no formula observaciones específicas y por escrito del mismo dentro de los 10 (diez) días calendarios siguientes a su recepción.

Queda entendido que si EL CLIENTE no recibe el estado de cuenta men-sual emitido dentro de los 10 (diez) días calendarios siguientes al día del corte fijado, deberá reclamarlo a EL BANCO por escrito, presumiéndose que lo ha recibido si no lo reclamase dentro de dicho plazo.

Aceptado, expresa o tácticamente por EL CLIENTE, el estado de cuenta referido, éste quedará obligado a abonar a EL BANCO el importe total indicado en el mismo, en la fecha límite que dicho estado indicará.

OCTAVA.- Si la cuenta corriente de EL CLIENTE fuese cerrada o cancela-da, o por cualquier razón no cuente con fondos disponibles para atender el pago de los cargos de la cuenta tarjeta de crédito______ , y EL CLIENTE, notuviera en ello sobregiro autorizado: EL BANCO podrá sin responsabilidad de su parte, proceder a la resolución del presente contrato, a la anulación de LA(S) TARJETA(S) y al cierre de la cuenta Tarjeta de Crédito_________ , sinnecesidad del aviso previo.

EL CLIENTE suscribe a favor de EL BANCO un pagaré, el cual podrá ser completado con el saldo deudor que hubiere: de conformidad con el artículo N° 9 de la Ley N° 16587.

NOVENA.- EL CLIENTE declara conocer el servicio de protección que se le brinda por el mal uso que una tercera persona pudiera dar a LA(S) TARJETA(S), debiendo cumplir con el siguiente procedimiento:

a) Que comunique telefónicamente y de inmediato a EL BANCO la pérdida o robo, señalando sus datos personales y el número de Código de LA(S) TARJETA(S). La comunicación debe ser cursada a la Central de Autorizacio-nes o a aquellos otros lugares designados oportunamente por EL BANCO. LA (S) TARJETA(S) serán bloqueadas de inmediato.

b) Denuncie el hecho ante la autoridad competente y presente a EL BAN-CO el certificado de la denuncia correspondiente, acompañada de la comuni-cación escrita confirmando la pérdida y/o robo.

La cobertura del servicio de protección entrará en efecto recién al mo-mento que EL BANCO reciba la comunicación escrita y el certificado de la denuncia de parte de EL CLIENTE. Sin embargo para efectos del servicio de protección, EL CLIENTE estará cubierto desde el momento de la llamada telefónica indicada en el inciso a) de la presente cláusula, por el uso irregular o fraudulento que se haga con LA(S) TARJETA(S) hasta por el importe de S/. ______________

EL CLIENTE acepta que EL BANCO denuncie y/o enjuicie a la tercera persona que resultase responsable del mal uso de LA(S) TARJETA(S).

DECIMA.- EL BANCO resolverá el presente contrato y anulará LA(S) TARJETA(S), si EL CLIENTE no cumpliera con 'las obligaciones estipuladas en el mismo. Asimismo operará la resolución y anulación indicadas, si EL CLIEN-TE adeudara a EL BANCO, más de una cuota de autorización vencida bajo cualquier modalidad de crédito distinta de aquella a que se refiere el presente contrato, o cuando las obligaciones de cualquier naturaleza asumidas por EL CLIENTE frente a EL BANCO resulten calificadas en la categoría de dudoso o pérdida.

DECIMO PRIMERA.- EL BANCO no será responsable respecto a la cali-dad, cantidad u otra característica de los bienes o servicios que se adquieran u obtengan mediante el uso de LA(S) TARJETA(S).

Asimismo tampoco será responsable en caso de que algunos de los esta-blecimientos afiliados rehúsen en un momento dado a admitir el uso de LA(S) TARJETA(S).

DECIMO SEGUNDA.- EL BANCO se reserva el derecho de cambiar los términos y condiciones establecidos en este contrato en cualquier momento, en cuyo caso se le notificará inmediatamente a EL CLIENTE.

Se considera que EL CLIENTE ha aceptado los cambios establecidos, si él o las personas a quienes EL BANCO hubiera emitido LA(S) TARJETA(S), por instrucciones de EL CLIENTE continúan manteniéndolas en su poder o las usan después de la notificación realizada por EL BANCO.

En el caso de que EL CLIENTE no acepte las modificaciones deberá devolver a

EL BANCO, LA(S) TARJETA(S) y cancelar todos los consumosrealizados:

DECIMO TERCERA.- El plazo de vigencia del presente contrato de LA(S) TARJETA(S), es de 01 (un) año a partir de la fecha de suscripción, plazo que EL BANCO podrá prorrogar por períodos iguales a menos que comunique a EL CLIENTE su decisión en contrario.

Sin perjuicio de lo dispuesto en el párrafo anterior, EL BANCO tendrá de-recho a la resolución del presente contrato, a la anulación de las tarjetas emi-tidas y al cierre del crédito en cualquier momento sin expresión de causa, sin previo aviso por escrito a EL CLIENTE.

EL CLIENTE, podrá resolver el presente contrato en cualquier momento, previa comunicación escrita cursada a EL BANCO con cuanto menos 45 días de anticipación. En este caso EL CLIENTE queda obligado a devolver a EL BANCO, LA(S) TARJETA(S); obligándose a cancelar todos los consumos rea-lizados, en tanto no efectúe la devolución de LA(S) TARJETA(S), sin perjuicio de la responsabilidad civil y penal por el uso que se le diera a las mismas.

DECIMO CUARTA.- Las partes se someten expresamente a las leyes peruanas y a la competencia de los jueces de esta ciudad, para la solución de cualquier diferencia que pudiera surgir en la ejecución del presente contrato.

…………….................de…….de............

EL BANCO EL CLIENTE