JÓVENES RURALES Y ACCESO A SERVICIOS FINANCIEROS    

      

Olivier Pierard    

PROCASUR, 2009     

 

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Índice I.  Introducción ..........................................................................................................................................3 

II.  Estado actual de conocimientos sobre los servicios financieros inclusivos para jóvenes. ...................7 

1. Estudio de mercado con la participación activa de los jóvenes: diseño de producto con enfoque a la demanda. ..............................................................................................................................9 

2. Todos los jóvenes no son iguales, se debe segmentar...........................................................................9 

3. Los proveedores de servicios deben adoptar un enfoque holístico. ...................................................10 

4. Los Productos y Servicios Financieros para la Juventud deben ser flexibles y contribuir a la sostenibilidad institucional. .....................................................................................................................11 

5. El ahorro puede ser la mejor estrategia para empezar .......................................................................12 

6. Mantener las competencias básicas de las organizaciones y  promover asociaciones. ......................12 

7. Los modelos tradicionales informales de financiación pueden ser usados para la construcción de los programas......................................................................................................................................13 

8. Es necesario abordar la dificultad de la juventud en presentar garantías...........................................13 

9. Participación de la comunidad y especialmente la familia puede aumentar la efectividad de los programas...........................................................................................................................................14 

10. la juventud se beneficia de las redes sociales y tiene un contacto fácil con las tecnologías de información y comunicación. ...................................................................................................................14 

III.  Encuesta a profesionales del sector de las finanzas rurales. ..............................................................16 

1.  Resultados de la encuesta. .........................................................................................................17 

IV.  Sistematizaciones de casos..................................................................................................................20 

1. Fundación Paraguaya ...........................................................................................................................21 

2. BRAC  Bangladesh.................................................................................................................................21 

3. Pro Mujer, Bolivia.................................................................................................................................23 

4. Red Katalysis Centro America ..............................................................................................................23 

5. Estudios detallados de casos de servicios financieros para jóvenes rurales .......................................24 

6. Sistematización de experiencias programa de jóvenes Asociación ASDIR, Guatemala C.A.................25 

7. Sistematización de la experiencia del Centro de Estudios para el Desarrollo Regional en prestación de servicios de capacitación y financieros a jóvenes .............................................................36 

8. Programa especial de incentivos al ahorro de los jóvenes rurales ......................................................56 

V. Síntesis y recomendaciones .....................................................................................................................72 

 

 

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I. Introducción   La juventud actual tiene un lugar clave para lograr procesos de desarrollo rural con una visión de mediano y largo plazo. Su importancia en término de porcentaje de la población total, su incremento de niveles de educación formal comparando con la generación de sus padres, su familiaridad con las nuevas tecnologías con las cuales estuvieron en contacto desde tempranas edades les otorga nuevas habilidades y un gran potencial para emprender y cambiar su entorno socio económico. Sin embargo se observa que la gran mayoría de proyectos de desarrollo son liderados por las personas adultas  de la sociedad rural sin mucho espacio para permitir a la juventud expresar sus ideas, proyectos y aspiraciones y sin mucho espacio para realizaciones o emprendimientos.   En el ámbito del financiamiento, la situación es similar o tal vez peor ya que muchos jóvenes que regresan a sus comunidades de origen habiendo cumplido un ciclo de estudios secundario o superior, con buenos conocimientos teóricos e ideas pero sin oportunidad de encontrar apoyo para realizarlas. Un gran porcentaje de jóvenes que regresan a sus pueblos o comunidades se encuentran con la autoridad del jefe de la familia (generalmente el padre) quien todavía en edad muy activa, dirige sus actividades de producción y de comercialización y espera que el o los hijos que regresan a vivir bajo su techo se incorporen a las actividades de la familia bajo la autoridad paternal. Para los padres, esa etapa generalmente coincide con una situación económica buena y con mayor potencial de crecimiento, precisamente por la presencia de los hijos jóvenes y su capacidad de trabajo.1   En esta figura, los jóvenes deben someterse o rebelarse: si se someten, deben poner sus proyectos en espera hasta que logren convencer a su Padre de apoyarles o de adoptarlos; si se rebelan deberán romper la regla de la autoridad paternal en la familia rural e independizarse pero sin acceso a activos productivos como las tierras aún en poder de los adultos. Iniciar un emprendimiento sin mucha experiencia, sin el aval económico de los adultos del núcleo familiar, sin acceso a garantías es una tarea casi imposible.  La consecuencia de esta figura muy común en la sociedad rural es la  de conflicto entre padre y joven que provoca una separación de hecho lo que contribuye a la alta tasa de migración hacia los centros urbanos y hacia otros países.  Si bien la definición del segmento de “jóvenes” aplicada en este programa y por las organizaciones de las Naciones Unidas son mujeres y hombres de 15 a 29 años de edad debemos diferenciar en términos de servicios financieros la categoría de los adolescentes de 15 a 17 y la de los jóvenes mayor de edad de 18 hasta 29 años de edad. Esa separación es producto de una limitación legal en la mayoría de regiones y países que los jóvenes que 

1 Durston, John 1998, Juventud y Desarrollo Rural: Marco Conceptual y Contextual. Serie Políticas Sociales CEPAL #28 

 

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no tienen la mayoría de edad (generalmente alcanzada a los 18 años) no pueden contratar créditos sin el respaldo de un adulto quien se convierte en deudor principal. Sin embargo existen otros servicios que el crédito como lo analizaremos en este estudio como es el ahorro para los jóvenes que son tal vez tan o más importante que los créditos. La etapa de la juventud es la transición entre la niñez y la edad adulta, coincide con la etapa de acumulación de conocimientos y habilidades, el incremento de los trabajos y la disminución de actividades lúdicas y finaliza con un proceso de independencia o la creación de una nueva unidad familiar independiente del hogar de los padres.   Actualmente se estima que solo el 0.25% de la cartera de los bancos se destina al segmento de jóvenes aun cuando el número estimado de jóvenes que podrían ser elegibles para obtener un crédito es de 300 millones. La brecha es inmensa y los retos son múltiples. Múltiples por que no solo se requiere de servicios financieros pero también de servicios de desarrollo empresarial, de educación financiera y de asistencia en actividades generadoras de ingresos.  Algunas barreras deben ser levantadas, las más mencionadas es la percepción del segmento joven como de más riesgo que clientes adultos de condiciones similares y también prejuicios a veces muy fuertes del personal de las IMF. El mensaje que se debe transmitir al sector financiero es que la juventud representa una gran oportunidad de negocio debido al número de personas jóvenes en el mundo y en cada región. Los jóvenes representan mucho más que un segmento de mercado, son un mercado por sí solo. Ciertamente se requiere informar la las IMF cuáles son las características del mercado de jóvenes y cuáles son los productos y servicios que demandan y bajo que parámetros se debe introducir los préstamos a jóvenes con o sin un complemento de servicios no financieros.  Un estudio realizado por el USAID en 20052 mostró que él tema de los servicios financieros inclusivos para jóvenes era todavía muy poco integrado en las agendas de las agencias de cooperación o en las redes de instituciones de microfinanzas. Se da por un hecho que los jóvenes si son atendidos como cualquier categoría de clientes por las IMF las cuales no habían identificado aun requerimientos específicos de este segmento de clientela. Este estudio que incluyo una encuesta a operadores en los 3 continentes permitió identificar que algunos jóvenes estaban atendidos por organizaciones de servicio a la juventud (OSJ) como por algunas IMF con servicios de capacitación y de microcrédito.  La percepción de los jóvenes desde la oferta es relacionada con el poco acceso de la juventud a servicio financiero.  Se identificó que el acceso de los jóvenes a los servicios financieros es afectado por un número de factores externos y relacionados con la oferta: falta de capital humano en las instituciones, prejuicio sobre el mayor riesgo de los clientes jóvenes o sobre su capacidad de emprender negocios, el tipo de garantía requerida, barreras legales y sociales. Las organizaciones que piensan que los jóvenes son sean más riesgoso y costosos de atender son precisamente aquellas que no atienden a la juventud demostrando que la percepción de mayor riesgo es mas de desconocimiento de este 

2 Serving youth with microfinance. Microreport USAID #30, 2005  

 

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segmento de la población más que producto del análisis en base a  parámetros objetivamente verificables.  En cuanto a servicios el estudio identificaba que las adaptaciones de productos al grupo de edad y género no son comunes. La mayoría de los proveedores servicios en microfinanza no perciben la necesidad de adaptar los productos para los diferentes grupos de edades. Atienden a jóvenes y adultos con los mismos productos y metodologías. También se identificó que muchos proveedores de servicios microfinancieros opinan que los jóvenes deben ser atendidos bajo un enfoque holístico, sin embargo aparte de algunos productos de ahorro, créditos y servicios de capacitación, los productos servicios  financieros y no financieros son accesibles a la juventud en forma muy limitada.  Este trabajo quiere actualizar la información sobre el estado del arte de los servicios financieros a los jóvenes rurales para identificar los avances desde el inicio del interés de la comunidad de la cooperación para el enfoque etario tal como fue el impacto en el sector con el enfoque de género. Identificar cuales factores son los que más limitan el acceso de los jóvenes a los servicios financieros, la combinación virtuosa entre los servicios financiero, no financieros y de orientación, analizar las experiencias en fase de ejecución son algunos de los temas tratados en este estudio. Un número todavía limitado de instituciones financieras y de organizaciones de apoyo se han aventurado en los servicios financieros inclusivos para juventud (SFJ) y algunas están en etapas experimentales de la creación de productos o servicios  diseñados o adaptados específicamente para los jóvenes.  El informe consta de tres partes la primera dedicada a una síntesis de los conocimientos actuales de la provisión de servicios financieros a jóvenes en base a la búsqueda bibliográfica y entrevistas con actores del sector de las instituciones financieras y de cooperación, una segunda parte expondremos los resultados de una encuesta que se llevo a cabo a fines de 2009 sobre el tema “acceso de los jóvenes rurales a los servicios financiero” y, en la tercera parte presentaremos 3 casos de organizaciones latinoamericanas que han desarrollado o están en proceso de desarrollo de productos financieros innovadores con un enfoque claro de atención a la población joven rural. Estas experiencias serán también complementadas por una descripción de otros casos en Asia y África ya sistematizados y de los cuales podemos aprender muchas lecciones.  Es importante hacer notar para cerrar la introducción que el tema del acceso de los jóvenes a servicios financieros está muy incipiente, hay interés por parte de las redes de IMF, de lagunas instituciones financieras, de las agencias de cooperación y. se están convenciendo de la magnitud y del potencial del mercado de la juventud para el futuro cercano.  Muchos comparan esta situación como el inicio del enfoque de género o del enfoque a la pobreza en algunos casos. Es común ahora encontrar una IMF anunciar como característica principal de sus servicios el tema de género o el de atender una población en situación de extrema pobreza pero es aún muy raro escuchar de una organización 

 

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financiera escuchar que atienden en forma diferenciada al sector de la juventud, sobre todo el ámbito rural de América Latina.  

 

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II. Estado actual de conocimientos sobre los servicios financieros inclusivos para jóvenes. 

 Mucha de la información sintetizada en este capítulo proviene de las conferencias organizadas por MakingCents3 en 2007, 2008 y 2009 sobre el tema de los emprendimientos de jóvenes con un componente de análisis de la problemática del acceso a servicios financieros importante por haber sido identificado como uno de los factores que más limita la creación de microempresas de jóvenes. Las experiencias presentadas en las 3 conferencias realizadas suman una cantidad significativa de conocimientos prácticos que permitieron sacar lecciones sobre los principales factores que caracterizan la atención de la población jóvenes con servicios financieros inclusivos.   Algunas instituciones de microfinanzas (IMF) están estudiando la viabilidad de atender a los jóvenes con productos y servicios financieros. Particularmente estudian la rentabilidad potencial de aventurarse en este nuevo segmento de mercado, basándose en sus competencias básicas de la prestación de servicios financieros con los adultos. Algunos están probando si sus servicios de desarrollo empresarial existentes (SDE), que fueron diseñados para adultos, pueden servir a las necesidades de los jóvenes. Unas pocas instituciones de microfinanzas están desarrollando SDE específicos para los jóvenes, mientras que otros están buscando alianzas con organizaciones que ofrecen este tipo de servicios. Como se discute en las secciones siguientes, las organizaciones que carecen de una competencia determinada para satisfacer las necesidades financieras de los jóvenes deben evaluar las posibilidades de asociación antes de tomar la decisión de desarrollar nuevos servicios y la experticia suficiente para prestar determinados servicios con eficiencia y eficacia.  Para aquellas instituciones financieras  que han decidido apuntar activamente al segmento de los jóvenes, la mayoría se han dirigido al mercado juvenil a través del crédito debido a una combinación de razones: 

- La primera es que muchas IMF aún no son reguladas, y por lo tanto no puede usar los ahorros captados como base para prestar a sus clientes.  

- La segunda razón es que el crédito es el producto central de las IMF, la que genera una ganancia para la institución y cubre los costos de operaciones.  

- La tercera es basada en la hipótesis general de que todas las personas pobres en el mundo en desarrollo necesitan préstamos para actividades del sector informal. Las microfinanzas modernas fueron desarrolladas sobre todo en base a la oferta de microcréditos.  

3 http://www.youthenterpriseconference.org/

 

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Esta combinación de factores ha dado lugar a una tendencia por las IMF de desarrollar productos de crédito sobre todo para los jóvenes, mientras que los ahorros y otros productos y servicios financieros reciben menos atención aunque existe una gran demanda insatisfecha por parte de la juventud para el ahorro, posiblemente incluso superior al de los adultos.  

El número limitado de instituciones de microfinanzas que se han aventurado en la campo de los servicios financieros inclusivos para los jóvenes suelen hacerlo con la ayuda y el apoyo de los donantes. Estos donantes están ayudando a subvencionar los gastos iniciales y reducir los riesgos. Otras IMF utilizan subsidios cruzados entre los costos iniciales de sus programas de jóvenes con las ganancias de otras áreas de sus negocios rentables, incluidos los servicios financieros para adulto. 

Antes que las IMF se interesara en los jóvenes las organizaciones de servicio a la juventud (OSJ) se han acercado al campo de los servicios financieros inclusivos para la juventud desde una perspectiva no comercial. Estas organizaciones focalizan sus esfuerzos en las necesidades del desarrollo económico y social de la juventud encima de las necesidades de sostenibilidad financiera institucional. Las OSJ quieren fomentar el espíritu empresarial, por ejemplo, a menudo se centran en el fortalecimiento de habilidades en los jóvenes emprendedores, conocimientos financieros y empoderamiento. 

Ante la ausencia de institución financiera abierta para atender, en condiciones favorables, a emprendimiento de jóvenes, las OSJ a menudo se enfrentan a desafíos de tratar de cerrar la brecha entre la formación de juventud empresarial y el acceso a la financiación. La lógica de intervención es que al incrementar las capacidades de los jóvenes se incrementa la generación de proyectos de negocios y por ende se genera una demanda de financiamiento. Las OSJ que quieren masificar sus programas brindando a los jóvenes productos y servicios financieros pueden no tener la capacidad técnica y de recursos humanos para otorgar préstamos o ahorros. Si una OSJ es capaz de proporcionar servicios financieros a los jóvenes, es poco probable que alcance una escala apreciable, ya que estas organizaciones suelen ser dependientes de donaciones y por lo general reacias a cobrar tasas de interés que daría lugar a operaciones rentables. Atender a los jóvenes con productos y servicios financieros por lo tanto puede causar a la OSJ ir más allá de sus competencias básicas. 

El reto tanto para las IMF como para las OSJ es aprender a prestar servicios financieros a los jóvenes de una manera sostenible, tal y como las IMF han aprendido a hacer para los adultos. Les van a tomar algunos años de experimentación y aprendizaje dentro de sector de servicios financieros inclusivos para jóvenes antes de convertir las prácticas prometedoras en las mejores prácticas que puedan ser masificadas en programas de gran escala. 

Algunos de los que operan en el campo de servicios financieros para la juventud buscan en el campo de las microfinanzas para adultos la orientación y las enseñanzas que podrían ser útiles en el desarrollo de productos y servicios financieros adecuados para la juventud. Por ejemplo, algunos buscan en los siguientes elementos  que las IMF sostenibles de servicios financieros han llegado a entender cuando trabajan con y para segmentos de población rural vulnerable: 

- uso de sustitutos de garantías, ya que las personas pobres tienen pocas garantías o ninguna;  

- rechazo de la hipótesis de que los pobres no pueden pagar préstamos con tasas de interés basadas en el mercado o  

 

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- reconocer que las personas pobres pueden ahorrar, y lo hacen si se les da la facilidad;  - reducción de los costos de crédito (a través de metodología grupal);  - reducción de los riesgos de crédito (a través de garantías de la solidaridad), y  - uso de sistemas de entrega que reducen costos de transacción sobre todo en operaciones 

rurales. 

Los ejemplos de servicios financieros inclusivos para jóvenes rurales que fueron presentados en las conferencias de MakingCents, las que se pudieron conocer por algunas publicaciones y las que se sistematizaron en este estudio muestran el estado de las prácticas actuales. Entre la amplia gama disponible de productos y servicios financieros, las experiencias se focalizan exclusivamente en el microcrédito y servicios de ahorro. Otros productos financieros, tales como los microseguros, las remesas, el arrendamiento y tarjetas de crédito, son aún menos desarrollados para los jóvenes que los ahorros y préstamos. En muchas experiencias los servicios financieros están complementados por otro tipo de servicio tales capacitación, educación financiera o de salud, orientación profesional o familiar.  

Lo que sigue son los aprendizajes y prácticas prometedoras en los servicios financieros inclusivos para la juventud, incluyendo las consideraciones y desafíos que las organizaciones deben abordar la hora de establecer sus propios programas de servicios financieros para jóvenes. Estos factores de hecho son muy similares a los que se encontraron cuando las IMF buscaron a atender mejor a las mujeres y podríamos decir que son casi aplicables para cada nuevo nicho de mercado en término de minorías o categorías de población definida4. 

1. Estudio de mercado con la participación activa de los jóvenes: diseño de producto con enfoque a la demanda. 

Como en las microfinanzas para adultos, los productos y servicios financieros para jóvenes tienen que ser diseñado en base a una buena información de mercado. Los operadores están de acuerdo que los jóvenes deben ser investigados de una manera específica sobre su interés en determinados productos y servicios financieros. Al igual que con los adultos, la información de los jóvenes tiene que ser obtenida de diversas fuentes y con herramientas adaptadas a su contexto,  

En el diseño de las hipótesis de investigación de mercado, los investigadores deben recordar que todos los jóvenes no son iguales. Las necesidades de la Juventud y los intereses son más complejos y variados que en los adultos ya que sus circunstancias de vida están cambiando en forma mucho más rápido que en los adultos. Este hecho debe tenerse en cuenta al examinar la juventud y la hora de analizar los resultados de las encuestas. Los jóvenes deben ser reconocidos tanto la forma en que las mujeres y los hombres deben ser reconocidos, con preguntas ligeramente diferentes y técnicas diferenciadas para averiguar las necesidades y expectativas.  

2. Todos los jóvenes no son iguales, se debe segmentar. 

 El personal que lleva a cabo evaluaciones de las necesidades y estudio de mercado debe entender que "la juventud" no constituye una población homogénea, ni son simplemente adultos pequeños 

4 State of the field in youth enterprise, employment and livelihoods development, Making Cents International, Global Youth Conference 2008. 

 

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o futuros adultos. El personal debe reconocer y comprender los diversos factores relacionados con una población de jóvenes (por ejemplo, las diferencias en edad, género, educación, etnia, religión, antecedentes socio‐económico, etc.)  

Lo anterior es importante dentro de un proceso de diseño de estrategia de atención a la juventud. Las organizaciones deben identificar las demandas por categorías o segmento de edades y luego tener claro hacia que segmento quieren enfocar sus productos.  

3. Los proveedores de servicios deben adoptar un enfoque holístico. 

Los jóvenes necesitan apoyo para completar su desarrollo personal y profesional (es decir: físico, emocional, económico, social y de salud). En el ámbito de los servicios financieros incluyentes para los jóvenes, es especialmente importante atender la gama de necesidades personales, financieros y de empleo del segmento de jóvenes que se pretende atender. Por ejemplo, los jóvenes de diferentes edades, género, nivel de educación y experiencia de negocios probablemente tienen diferentes necesidades de servicios financieros. Es fundamental poder identificar la segmentación de la población joven y definir para algunas categorías productos específicos y no tratar de atender a todos los jóvenes con un solo producto o servicio. 

En la medida que el sector Servicios Financieros Inclusivos para la juventud es todavía muy poco desarrollado, existe una falta de conocimientos sobre la combinación adecuada de servicios y apoyos necesitados por los jóvenes así como qué tipo de combinación es adecuada en determinados momentos en la vida. El reto para un programa servicios financieros inclusivos relacionados con los jóvenes es encontrar la forma de desarrollar adecuadamente las capacidades de la persona joven sin impactar negativamente en las necesidades comerciales de la institución financiera. 

Esta necesidad de combinar los servicios financieros y no financieros no es exclusiva del segmento de los jóvenes y tampoco es muy nuevo, el sector de las microfinanzas desde sus orígenes ha tratado de proporcionar servicios de desarrollo empresarial (SDE) a sus clientes en una manera sostenible. Es un reconocimiento implícito al menor impacto del crédito si no se acompaña de servicios tendiendo a incrementar sus capacidades de gestión. Algunas IMF proporcionan directamente los SDE y el método más observado es el de  conectar los clientes con una organización especializada. Comúnmente se presentan en forma de capacitación: planificación empresarial, gestión financiera, marketing, análisis de la cadena de valor y educación financiera.  

Estos servicios pueden ser particularmente necesarios para los empresarios jóvenes que a menudo no tienen experiencia en los negocios y en la gestión de crédito. Ellos pueden necesitar capacitación en herramientas de negocio (por ejemplo, los presupuestos y gestión del flujo de efectivo), así como una red de orientación y apoyo (mentores) y la asistencia en el establecimiento de objetivos realistas (por ejemplo, la planificación de negocios) para tener éxito. Los SDE por lo tanto tienen aplicaciones y beneficios directos para los servicios financieros inclusivos para el sector de la juventud. 

La tutoría es otro aspecto que las organizaciones enfoque integral debe considerar. Un programa de tutoría puede ser un servicio de desarrollo empresarial importante que los jóvenes necesitan para acceder a los servicios financieros. Modelos positivos pueden ayudar a los jóvenes a entender 

 

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mejor las empresas y las responsabilidades financieras, aprender habilidades empresariales y financieros, y obtener una mayor confianza en sí mismos para asumir más responsabilidades. Existe todavía mucha discusión sobre el tipo de acompañamiento óptimo para estos servicios pero se considera que algunos de los mentores más “naturales”  deben pertenecer a la comunidad inmediata de los jóvenes (por ejemplo, miembros de la familia, los maestros etc.) 

4. Los Productos y Servicios Financieros para la Juventud deben ser flexibles y contribuir a la sostenibilidad institucional.  

La experiencia actual sugiere que los productos financieros y servicios diseñados para los jóvenes deben ser flexibles, en relación con la edad  de las personas, genero, nivel de experiencia y otros factores relacionados con las etapas de la vida que atraviesan. Sin embargo, estos productos y servicios deben ser aplicados en un ambiente estructurado que sigue las mejores prácticas de microfinanzas. Los operadores financieros deben tener en cuenta, sin embargo, que con el tiempo los jóvenes se convierten en adultos y deben ser preparados para utilizar productos y servicios financieros diseñados para los adultos en el futuro. 

Por lo tanto, al desarrollar programas de servicios financieros para la juventud, los operadores deberían estructurar los programas de tal manera que prepare los jóvenes para ser clientes exitosos de los servicios financieros tanto en su etapa de juventud como en su próxima etapa adulta. Esta preparación implica que deben cuidar que las tasas de los préstamos, los plazos de amortización, los requisitos de garantía y demás condiciones que los clientes jóvenes tienen que cumplir, no sean demasiado diferente de aquellos requisitos de los productos para adultos. Esto ayudará a estos clientes jóvenes a desarrollar buenos hábitos financieros desde el principio y también tienen expectativas realistas sobre el tipo de condiciones que tendrán que reunirse como clientes adultos de los servicios financieros. 

Algunas IMF están experimentando en formas efectivas aplicar los productos y servicios financieros que ya tienen (para los adultos) para atender las necesidades del mercado de la juventud. Mientras que algunas instituciones adaptan los términos del préstamo de adultos y las condiciones para que sean más apropiadas para el mercado de la juventud, otras instituciones han decidido ofrecer a los jóvenes los mismos productos (por ejemplo, préstamos) que ofrecen a los adultos, adaptando el tipo de servicios de apoyo que ofrecen a los jóvenes para que éste sea más adaptado a las necesidades específicas que tienen los jóvenes emprendedores.  

Por ejemplo, las clientas jóvenes de ProMujer (Bolivia) estaban acostumbradas a ser organizadas solo en grupos solidarios donde todos los miembros tienen préstamos, pero ahora Pro Mujer permite a las jóvenes ahorrar sin tomar un préstamo por varios ciclos de crédito. Esto se hizo porque ProMujer observó que las jóvenes son reacias a tomar préstamos (es decir, la demanda fue menor de lo que esperaban), y esta modificación en el programa de Pro Mujer permite ayudar a construir la confianza de las jóvenes para obtener un préstamo con el tiempo5. 

5 Exploring Youth Financial Services: A Case Study of Pro Mujer, Bolivia,  Global Youth Conference 2009, Washington DC

 

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5. El ahorro puede ser la mejor estrategia para empezar 

Es generalmente reconocido que iniciar un programa de servicios financieros enfocado a los jóvenes por el ahorro, en lugar de crédito, puede ser una manera relativamente más fácil para las organizaciones. El ahorro es universalmente considerado como un servicio al cual toda la población (desde niños hasta adultos mayores) debería poder tener acceso en forma segura y cómoda.   

Por ejemplo, la organización de grupos de ahorro es de "baja tecnología" en comparación con los tipos de sistemas y personal especializado que las instituciones financieras necesitan para realizar un seguimiento de crédito. Sin embargo, la organización de grupos de ahorro todavía requiere de mecanismos y actividades que den confianza a sus miembros. Los SDE a menudo tienen que integrarse en los programas de ahorro, como suele ser en los programas de crédito. Si es difícil estimar la demanda de crédito por parte de la población joven en una determinada región, si podemos afirmar que todos y todas los jóvenes necesitan ahorrar y estarían interesados en adoptar algún mecanismo que le permitan acumular pequeñas sumas de dinero y transformarlas en cantidades significativas6.  

Mientras que los jóvenes tienden a utilizar ya su dinero para muchos fines, a menudo carecen de un mecanismo (por ejemplo, una cuenta de ahorros) para proteger su dinero y no gastarlo. El hábito de ahorrar ayuda a los jóvenes guardar dinero para los gastos futuros como estudios, inversión o cualquier gasto relacionado con el ciclo de vida.  Algunos bancos, cooperativas e IMF comerciales han creado cuentas especiales para los jóvenes. Para las organizaciones de microfinanzas, el marco normativo y jurídico de la institución determina si pueden o no abrir cuentas de ahorro.  

Si abrir una cuenta de ahorros en una IMF no es una opción por temas de regulación, los modelos de grupos informales de ahorro o cajas rurales de ahorro y préstamo pueden ser una buena alternativa. A partir de ahí, si algunos de los miembros del grupo necesitan préstamos, un componente de crédito puede ser añadido. 

6. Mantener las competencias básicas de las organizaciones y  promover asociaciones.  

Mientras que muchas organizaciones quieren adoptar un enfoque holístico y proporcionar a los jóvenes con la variedad de servicios que necesitan, prestar ciertos servicios podría quedar fuera de las competencias básicas de algunas  organizaciones. A menudo desarrollar nuevas competencias organizacionales es lento, costoso y lleva riesgos. La asociación con organizaciones que ofrecen servicios complementarios a la juventud puede ofrecer a las organizaciones una manera más efectiva de satisfacer las múltiples necesidades de los jóvenes que prestan sus servicios sin arriesgar la línea inferior de la organización.  

6 Rutherford, Stuart. Los pobres y su dinero. 2002 (traducción de: The Poor and Their Money, 1999) 

 

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7. Los modelos tradicionales informales de financiación pueden ser usados para la construcción de los programas. 

Los modelos Informales, tales como las Asociaciones de Ahorro y Crédito (ROSCA), Asociaciones de Ahorro y Crédito acumulada (ASCRA) y las asociaciones o cajas rurales de ahorro (VSLA) pueden ser modelos útiles para construir una integración de servicios financieros relacionados con los programas de la juventud. En una ROSCA, los ahorros se colectan en cada reunión y luego se da la suma colectada a cada miembro en la rotación. En un ASCRA, el ahorro se ponen en común por un período de tiempo más largo, y los préstamos se hacen de estos ahorros combinados. Al final de un periodo específico de tiempo, como un año, el ahorro más los rendimientos de los préstamos se devuelven a los miembros de una sola vez. En una VSLA la captación de ahorro y otorgamiento de préstamos son más complejos y pueden existir diferentes tipos de ahorros y de préstamos. Estos modelos informales puede variar de país a país, y casi todos los países las tienen. 

A través de algunos de estos modelos, y aprovechando su informalidad, los jóvenes pueden reforzar su educación financiera  y, eventualmente, tener acceso a crédito a través de su conexión con el grupo. Los jóvenes también pueden crear sus redes sociales a través de los grupos. 

8. Es necesario abordar la dificultad de la juventud en presentar garantías. 

En las finanzas comerciales, la garantía es un bien que puede ser recuperado por la institución financiera y vendido para pagar un préstamo en el caso de incumplimiento. Las Instituciones financieras comerciales por lo general requieren que la garantía tenga más valor que el préstamo. 

Estos requisitos se han modificado en las microfinanzas para adultos. Por ejemplo, muchas instituciones de microfinanzas no comerciales requieren de ahorro obligatorio para ser utilizados como garantía. Los ahorros forzosos son cantidades de dinero que los clientes deben guardar antes de calificar para préstamos. Las instituciones financieras a menudo retienen este dinero hasta que el préstamo del cliente es totalmente saldado. En el caso de incumplimiento, la institución financiera utiliza ese ahorro para pagar la suma prestada. En una garantía solidaria, el ahorro de los otros miembros del grupo se usa para pagar la cantidad adeudada por un miembro moroso. En el caso de un joven que requiere de un préstamo para el consumo o por razones de emergencia, estos mecanismos de ahorro forzoso no parecen responder a las necesidades de la juventud y las organizaciones deben evaluar cuidadosamente si el ahorro forzoso debe ser utilizado o no. En el sector rural, el acceso a las garantías sobre tierras es aún más complicado para los jóvenes ya que deben esperar muchos años antes de poder tener herencias de los patrimonios familiares. 

Existen otras formas que podrían ser utilizados en lugar de, o en combinación con, el ahorro forzoso cuando se trabaja con la juventud. Por ejemplo, se puede permitir a los padres convertirse en garantes de los préstamos a los jóvenes. 

La constitución de fondos de garantías para programas de crédito para jóvenes puede convertirse en una buena opción para compensar la falta de garantía que los jóvenes son capaces de ofrecer a la IMF. La experiencia de la Red Katalisis en Centro América merece ser monitoreada para analizar su eficacia en lograr que las IMF afiliadas crean programas de crédito a jóvenes como lo hizo ASDIR de Guatemala. 

 

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9. Participación de la comunidad y especialmente la familia puede aumentar la efectividad de los programas. 

La participación de miembros de la familia y/o tutores legales de los jóvenes y otros miembros de la comunidad local en el desarrollo e implementación de programas de inclusivos para la juventud es importante para garantizar estos programas estén logrando las necesidades de los jóvenes. Los servicios financieros para jóvenes necesitan ser contextualizados y una comunicación fuerte y regular con la familia y miembros de la comunidad puede ayudar en este proceso. Además, la familia y miembros de la comunidad pueden proporcionar liderazgo y orientación a los jóvenes participantes, y mantenerlos en buen camino para alcanzar sus metas financieras. 

Si bien la participación de los padres o tutores parece ser importante para todo tipo de programa de servicios financieros inclusivos  para los jóvenes (es decir, las relacionadas con el ahorro, préstamos de grupo, los préstamos individuales, etc.) el grado en que la comunidad debe participar variará en función del tipo de servicios que se utiliza. Por ejemplo, asociaciones de ahorro y préstamo para la juventud pueden requerir la participación comunitaria más intensa que los préstamos individuales debido a la presión social que las comunidades puedan ofrecer para mantener al cliente al día con los pagos del préstamo. Las organizaciones deben estudiar cuidadosamente la jerarquía social en las comunidades y debe tener cuidado de no crear un conflicto dentro de la comunidad a través de este tipo de programas.  

La participación de miembros de la familia o tutor como garante del préstamo de jóvenes es una forma en que algunos de los programas de servicios financieros inclusivos para la juventud implicaran a las familias. Tener un familiar o tutor como garante compromete a los miembros de la familia o tutor para apoyar a los jóvenes en el uso del préstamo de manera adecuada y pagarla a tiempo. 

BRAC en Bangladesh, por su parte, ha trabajado duro para obtener apoyo familiar y comunitario para su programa de servicios financieros que se dirige a las adolescentes. Este apoyo ha sido vital para el éxito del programa, porque en el momento que el programa Empleo y Medios de Vida para las Adolescentes de BRAC comenzó, la idea de los préstamos a las adolescentes era algo inaudito. Las comunidades tenían que estar convencidas de que las niñas podían manejar el dinero responsablemente. Personal de BRAC dedicó muchas horas a explicar la razón de ser del programa a las familias con el fin de convencerlos de su viabilidad. Cuando el concepto fue finalmente aceptado, BRAC pudo emitir su primer préstamo con una adolescente7. 

10. la juventud se beneficia de las redes sociales y tiene un contacto fácil con las tecnologías de información y comunicación. 

Las organizaciones que ofrecen programas de servicios financieros inclusivos para la juventud, han encontrado que los jóvenes a menudo se benefician enormemente de las redes sociales que las reuniones, actividades de formación, y grupos de ahorro y préstamo generan. A través de estas interacciones sociales, los jóvenes pueden compartir sus experiencias e ideas, dar y recibir apoyo de sus pares y hacer conexiones útiles en sus negocios. Estas redes pueden ser cruciales para el 

7  Youth Financial Services: The Case of BRAC & the Adolescent Girls in Bangladesh, Global Youth Conference 2009, Washington DC

 

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éxito del lanzamiento y el mantenimiento de un negocio de propiedad de los jóvenes, y también pueden resultar útiles para el desarrollo personal de una persona joven ya que a menudo se puede incrementar la confianza en sí mismo y su autoestima. 

Las organizaciones que quieren estimular a la gente joven para fortalecer las redes sociales  deben ser conscientes de varias advertencias. La primera es que las redes sociales llevan tiempo en conformarse y en consolidares. La Juventud ya puede ser sobrecargada de trabajo, la familia y las responsabilidades de la escuela. Eventos sociales y actividades deben ser voluntarios y programados alrededor de otros programas para jóvenes tanto como sea posible. Si la organización de este tipo de eventos o la creación de redes queda fuera de las competencias básicas de las instituciones financieras, como las IMF, las instituciones financieras deben buscar alianzas con organizaciones que sirven a los jóvenes que tienen este tipo de experiencia como ya se mencionó en el punto 6. 

Muchas redes ahora se tejen en la internet y los contactos entre jóvenes son más frecuentes por mensajes cortos de celulares (SMS) y esas nuevas métodos de comunicación deben ser tomadas en cuenta en las estrategias de trabajo con jóvenes. A la diferencia de la generación de sus padres, los jóvenes no le tienen miedo a las computadoras y el acceso a los servicios de internet se masifica en muchos países gracias a programas de centros comunitarios de internet. Este se convierte en un sistema eficaz de comunicación de las instituciones con su población meta al igual que los teléfonos celulares que ya alcanzan hasta poblaciones muy remotas. 

 

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III. Encuesta a profesionales del sector de las finanzas rurales.  La encuesta fue distribuida en los meses de noviembre y diciembre 2009 a través de los foros dedicados la las microfinanzas y finanzas rurales como, Devfinance, Polemicrofin, Microfinance Practice y publicada en el Boletín del FOROLAC‐FR  pero también la encuesta fue enviada en forma personalizada a mas de 380 personas, profesionistas y operadores de programas o instituciones de microfinanzas en América latina, África y Asia. La encuesta se diseño en español, inglés y francés (anexo 1) para poder contar con una participación amplia y no solamente limitada a América Latina pero también en África y Asia. El diseño fue realizado por el equipo del proyecto Talentos Jóvenes de PROCASUR el formulario fue publicado en un sitio especializado8 para dar mayor facilidad a los encuestados dándoles la posibilidad de contestar el idioma de su preferencia y con una mayoría de preguntas con opciones preestablecidas. El objetivo de la encuesta era de confirmar algunas hipótesis sobre el nivel de acceso de los jóvenes rurales a servicios financieros e identificar casos de instituciones que hayan incursionado en forma exitosa en este segmento para poder sistematizar su experiencia y contribuir así a la construcción de una base sólida de conocimientos ya recopilados por otras iniciativas.   De las encuestas enviadas en forma personalizada se obtuvieron 41 respuestas  y de las enviadas vía listas de discusión y foros temáticos obtuvimos solo 16 respuestas sumando un total de 57 respuestas de las cuales 45 fueron validas, 12 solo tenían respuestas parciales o fuera de contexto. En conjunto representan a 43 IMF y redes de microfinanzas. El porcentaje de respuestas recibidas fue realmente debajo de las expectativas del proyecto “Talentos Jóvenes” y no fue falta de insistir enviando recordatorio a los encuestados potenciales. La razón principal, pensamos, por este porcentaje muy bajo de respuestas se debe a la saturación de información y peticiones de responder a encuestas de todo tipo. En el mismo periodo que se envió esta encuesta, Making Cents envió otra sobre el mismo tema con el fin de obtener información para el seminario que esta institución organizo en octubre 2009.  Las listas de discusión sobre microfinanzas y finanzas rurales distribuidas a miles de profesionales del sector envían decenas de mensajes en forma diaria y muy pocas personas tienen la capacidad de leer todo lo recibido y meno de responder a todas las solicitudes de información.   Para una siguiente consulta sobre este u otro tema relacionado con jóvenes o servicios financieros lo mejor es realizar encuestas directas, por visitas, llamadas telefónicas mediante cita previa. Generalmente las personas siempre están dispuestas a conversar y menos a escribir. 

8 http://www.procasur.org/limesurvey/index2.php

 

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1. Resultados de la encuesta.   69% de los encuestados consideran que los jóvenes y especialmente aquellos pertenecientes al medio rural de su región Si tienen acceso a servicios financieros?  Pero 78% opinan que el acceso de la población rural joven es marginal y 13% lo califican de discriminatorio es decir que las condiciones actuales de la oferta de servicios financieros, lejos de ser inclusiva para los jóvenes tienen características que discriminan a esta categoría de clientes. 

“People starting life will find it difficult to get financial services as most products are aimed at people with a steady income and cash flow” Berendina Micro Finance Institute, Sri Lanka “La población joven por no tener un patrimonio que respalde su obligación son restringidos a menos que la institución financiera con objetivos sociales lo califique considerando otros aspectos y no meramente económicos. Por otro lado las instituciones financieras reguladas por la SBS son revisadas sus riesgos por el respaldo económico del solicitante poniendo muchas limitaciones a las instituciones para atender a estos sectores. (Solo los que tienen pueden endeudarse los que no están destinados a la exclusión por esa forma de supervisión). Inclusive analizan si los montos entregados cubren o no costos.” COAC Jardín Azuayo, Ecuador “De las instituciones de microfinanzas que atienden al ámbito rural, ser joven no representa ningún problema; pero si la experiencia en la actividad económica, FONDESURCO”, Perú “Young rural people in south Africa lack skills and experience which render them unattractive to financial service providers” Tsoga Micro Finance Services, South Africa. 

 El 98% de las personas que contestaron la encuesta trabajan con una IMF y 41% de las organizaciones que representan ofrecen algún tipo de servicios financieros para jóvenes aunque en la mayoría de los casos son los mismos productos que ofrecen a los adultos.  

“Actualmente atendemos  aproximadamente a 20.000 clientes menores de 29 años. Pero no segmentamos el mercado en función a grupos etarios pero nuestros servicios son accesibles y adecuados para población joven.” CRECER, Bolivia “The institution caters for both young and old.  But the young people are less than 10% of the total clientele.” Tsoga Micro Finance Services, SA “Como Red tenemos un Eje Estratégico sobre Juventud Emprendedora. Hemos elaborado investigación de mercado sobre jóvenes emprendedores en Honduras; Estamos finalizando un manual y reglamento de Productos Crediticios orientados a Jóvenes Emprendedores; Contamos con un pequeño Fondo de Garantía para Jóvenes Emprendedores; se ha desarrollado productos de ahorro en general.” Red KATALYSIS, América Central 

 Según los encuestados los principales factores que más limitan el acceso a la obtención de un crédito para los jóvenes (mayor de edad) son:  1. la falta de garantías reales que los jóvenes puedan presentar ante una IMF;  2. La ausencia de ingresos en el momento de solicitar el crédito;  3. Que Pertenecen a un segmento identificado como más riesgoso;  4. Falta de oportunidades de inversión y  5. Restricción de tipo legal.  

 

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También fueron mencionados como otros factores limitantes la falta de educación financiera, falta de experiencia en sus empresas y la necesidad de servicios complementarios previos a un préstamo.   Los principales factores que más limitan el acceso al ahorro para los jóvenes (menor y mayor de edad) son: 1. Ausencia de ingresos;  2. La distancia hasta las ventanillas o cajas de las instituciones financieras;   3. Restricción de tipo legal y  4. también fue mencionada la falta de educación financiera y de cultura de ahorro   Solo 6 de 43 organizaciones han hecho algún tipo de diagnostico o análisis del tema del acceso de los jóvenes rurales. Solo la Red Katalysis de Centro América ha realizado un diagnostico con el fin de diseñar un fondo de garantía9. Los otros 5 son trabajos no escritos.  De las 43 instituciones participantes en la encuesta 32 afirman que tienen algún programa de educación financiera destinado a sus clientes en general; 8 de estos programas tienen un enfoque hacia población joven sin ser específicamente diseñado para jóvenes. A la pregunta de si consideran que se requieren productos  y/o servicios financieros específicos para jóvenes rurales, 85% de los participantes de la encuesta  responden que si es necesario.  Muchos argumentos que se debe diseñar productos específicos o solo adaptar los existentes para volverlos más atractivos a los jóvenes. Los tipos de productos o servicios mencionados para ser desarrollados o adaptados son: crédito, ahorro y servicios complementarios (SDE, educación financiera).   Las recomendaciones para los productos de ahorro son bajar los costos y condiciones de apertura de cuantas, aplicar una tasa de interés preferencial (real positiva) y vincular el ahorro con otros servicios como el de educación financiera, capacitación o SDE.  En cuanto a créditos muchos opinan que los productos actuales pueden ser utilizados indistintamente para adultos o jóvenes con algunas flexibilizaciones de condiciones de garantía para las cuales se preferirá garantes personales para jóvenes que no cuentan con patrimonio propio. La mayoría de los encuestados creen que los servicios complementarios son más importantes en el segmento de jóvenes (SDE principalmente y educación financiera) y que el seguimiento debía ser más cercano para poder detectar las dificultades en tiempo para poder intervenir y apoyar el proyecto realizado por el joven cliente. 

9 Youth entrepreneurship, a project of the Cordes foundation. Red Katalisis, 2008

 

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 There is no need for standalone product. Youths rather need integration and mainstreaming with existing financial products with additions such as mentoring and Trainings in business skills. Es necesario incentivar la creación de productos y servicios financieros especialmente para jóvenes rurales, que cubran sus necesidades financieras para poder impulsar sus ideas de negocios.  Pudieran ser líneas de crédito con programas de incentivos para fomentar la cultura de pago, programas de ahorro con tasas de interés preferenciales para fomentar la cultura del ahorro. Se debería profundizar en el conocimiento de sus necesidades y expectativas y crear mecanismos conjuntos que faciliten su acceso 

 92,5% de los encuestados afirman que su organización estaría interesada en participar de iniciativas dirigidas a aumentar el acceso de los jóvenes rurales a servicios financieros reconociendo que el tema es de interés y ha sido poco trabajado hasta ahora. Muchos dicen que si hubiera algún programa focalizado a incrementar el acceso de los servicios financieros a la población joven, su organización estaría interesada en participar.  De las 43 organizaciones que respondieron a la encuesta 31 (72%) si conocen organizaciones que apoyan a jóvenes (en forma individual o grupal) en la implementación de proyectos productivos, en término de diseño de proyecto, servicios de desarrollo empresarial, capacitación, organización y 9 tienen algún tipo de alianzas las instituciones mencionadas como aliadas en servicios complementarios son: Bancoldex y SENA en Colombia; Fundación Esquel, Ecuador; Desco y CEDER, Perú.  

 

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IV. Sistematizaciones de casos.   De los casos de estudios presentados en los distintos paneles del Seminario “Global Youth Enterprise & Livelihoods”10 Development se destacan los siguientes: ProMujer‐ Bolivia, Fundacion Paraguaya, Equity Bank ‐ Uganda, BRAC ‐ Bangaldesh, MicroSave ‐ Kenya.   También algunos de los casos de capacitación y acompañamiento de jóvenes emprendedores mencionaron acuerdos o convenios con instituciones financieras para atender a los jóvenes graduados en los procesos educativos. Es el caso de IDEJEN en Haití que trabaja con FONKOZE, IMF que otorga microcrédito a los emprendedores formados por el proyecto IDEJEN.   Como lo podemos apreciar son pocos realmente los casos de instituciones financieras con experiencias específicas de jóvenes y menos aun con jóvenes rurales.  En África se mencionaron, varias experiencias de desarrollo de productos o esquemas de ahorro para adolescentes y mujeres jóvenes como el caso de FAULU (Cuenta princesa) en Kenya, KREP Uganda (“Un poquito hoy para un mejor mañana”) estos dos casos basados en las experiencias de BRAC y otros enfocan grupos de mujeres jóvenes y combinan un producto de ahorro con servicios no financieros específicamente elaborados para adolescentes y mujeres jóvenes. Para la gestión del ahorro y para permitir a las jóvenes realizar retiros aun cuando la Ley no permite hacerlo en caso de menores de edad, se creó un mecanismo de “mentores” que actúan como apoderado ante la IMF pero que solo firman el retiro bajo instrucción expresa de cada joven. Mucha de la discusión sobre estos productos fue acerca de la profundidad o si estos programas llega a los grupos de mujeres muy vulnerables de las sociedades africanas. Al igual que en caso de BRAC ya mencionado las mujeres aprecian mas la posibilidad de tener un lugar seguro para reunirse y compartir sus problemas e inquietudes.   De las características de los productos de ahorro se resaltaron las más relevantes como: cero comisiones de apertura o de mantenimiento de cuenta, se acepta cualquier monto para apertura o depósito, se recompensa por la regularidad de los depósitos (crecimiento) y por la participación activa en los grupos. También se mencionó la importancia de involucrar a más actores para crear más canales a través de los cuales uno puede ofrecer servicios financieros a los jóvenes; por ejemplo las escuelas o los clubes y asociaciones  de jóvenes.  A continuación presentamos resúmenes de sistematizaciones de experiencias de trabajo con jóvenes y servicios financieros con metodologías y enfoques distintos. Estas 

10 http://www.youthenterpriseconference.org/

 

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sistematizaciones fueron presentadas en el seminario organizado por Making Cents anteriormente mencionado y se presenta las experiencias de Fundación paraguaya, BRAC, PROMUJER y la red Katalysis. Después de las presentaciones resumidas de estos 4 casos presentamos 3 experiencias detalladas de 2 IMF y un programa gubernamental que incursionan en el segmento de población joven rural con servicios financieros. Estas experiencias fueron identificadas mediante referencias de las personas que respondieron a la encuesta. La presentación de la sistematización fue siguiendo una guía elaborada por el equipo del proyecto Talentos Jóvenes y se encuentra en el anexo 2.  Como ya se mencionó anteriormente la mayoría de las experiencias son recientes y sacar lecciones o recomendaciones en base a estos casos es muy arriesgado. Debemos esperar algunos años para poder conocer los resultados, dificultades encontradas, etc. Mientras tanto es muy útil analizar los casos y tratar de identificar algunos parámetros que pueden ser los importantes en un proceso de inclusión de los jóvenes rurales en los sistemas financieros. 

1. Fundación Paraguaya  La Fundación Paraguaya tiene un programa de microfinanza paralelo a la escuela agrícola y, en este caso particular la Fundación Paraguaya demuestra que los jóvenes pueden tener éxito con servicios financieros si éstos vienen acompañados por los servicios de apoyo y formación. Fundación Paraguaya ha dedicado 23 años a promover el espíritu empresarial, permitiendo a las personas de recursos limitados para crear empleos y aumentar su ingreso familiar. De acuerdo con esto, implementó tres programas relacionados con otras cosas: las microfinanzas, la educación empresarial para jóvenes y niños, y una escuela agrícola autofinanciada.  Concede préstamos a individuos y grupos solidarios, comités vecinales, comités de campesinos y cooperativas pequeñas. La escuela califica, como parte del proceso de graduación de los estudiante, un proyecto de emprendimientos y en base a la calificación de los planes de negocio, la entidad de microfinanza aprueba o no un financiamiento al alumno candidato emprendedor.  A través de sus 21 oficinas en 140 ciudades y pueblos, beneficia actualmente a más de 6.700 microempresarios edades jóvenes de 18 a 29‐años de edad.  La línea de productos financieros de Fundación Paraguaya la juventud incluye los préstamos para la creación y expansión de micro y pequeñas empresas, préstamos agrícolas, bancos comunales, con el apoyo de asistencia técnica, capacitación y servicios de asesoramiento, que permitan el desarrollo global y préstamos éxitos. Por su experiencia la Fundación Paraguaya reconoce que los clientes jóvenes requieren más apoyo, seguimiento y asistencia para el desarrollo a fin de asegurar el éxito del préstamo. 

2. BRAC  Bangladesh  BRAC Bangladesh es un ejemplo de una organización que ha incorporado el concepto de espacios seguros en sus programas de servicios financieros‐inclusivos para la 

 

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juventud. BRAC inició sus iniciativas de adolescentes en 1993 bajo su programa de educación. Los servicios financieros inclusivos para jóvenes nacieron de la observación de que muchas mujeres graduadas de la escuela primaria en Bangladesh no se quedaban en la escuela, ni tampoco mantener su nivel educativo al finalizar sus estudios. Para resolver este problema, BRAC estableció centros de lectura para las adolescentes de todos los orígenes, que fueron equipados con material de lectura. Finalmente, los centros de lectura se convirtieron en lugares donde BRAC enseñó a las adolescentes sobre salud reproductiva y habilidades para la vida. Mientras BRAC fue impartido la educación o habilidades para la vida a las niñas, BRAC se dio cuenta de que muchas de las niñas necesitaban los servicios financieros. Posteriormente, en 2000 desarrolló un programa piloto para ofrecer servicios financieros a las adolescentes.  En la fase piloto el programa, BRAC trató de ofrecer productos de crédito a las adolescentes, pero se enfrentaba a grandes dificultades en el proceso. El primer desafío provino de miembros de la comunidad local, especialmente de los padres. Muchos padres, por ejemplo, se negaron a que sus hijas se involucren en asuntos monetarios. BRAC se dio cuenta de que tenía que incrementar el énfasis que se coloca en la sensibilización de la comunidad con el fin de subrayar la importancia de empoderar a las niñas económicamente y obtener apoyo por parte de la familia de las adolescentes.  Para ello, el BRAC comenzó a trabajar con las adolescentes a través de un servicio de ahorro, que parecía menos intimidante tanto a las niñas y sus padres. Después de un año y medio de sólo ahorro de las chicas a través de este programa, y de muchos diálogos de los padres con miembros de la comunidad y BRAC, la comunidad empezó a reconocer el impacto positivo que el programa estaba teniendo en las chicas.  En 2003, el éxito del programa piloto llevado BRAC para iniciar el programa de empleo y medios de vida para los adolescentes (ELA) para ofrecer servicios financieros a las adolescentes y mujeres jóvenes. ELA se dirige a mujeres jóvenes entre 14 y 25 años que viven en zonas rurales de Bangladesh. En mayo de 2008, había 432.241 miembros de ELA, de los cuales 300.254 tenían crédito.   No contento con llegar a casi medio millón de niñas con ahorros y préstamos, en 2008 BRAC decidió integrar sus centros espacio seguro en su programa de servicios financieros inclusivos para los jóvenes con el fin de lograr un mayor impacto. Este enfoque integrado se convirtió en el programa de empoderamiento social y financiero de los adolescentes (SOFEA). El programa SOFEA tiene seis componentes: 1) una casa club, que ofrece un lugar seguro para las niñas donde socializan y comparten sus historias, 2) formación en aptitudes para la vida para ayudar a las niñas a tomar decisiones, 3) los medios de subsistencia de formación para las niñas a aprender habilidad que puede utilizar para ganarse bien la vida, 4) un curso de alfabetización financiera para aumentar las niñas las capacidades para administrar el dinero; 5) servicios de ahorro y crédito para proporcionar a los jóvenes con acceso a la financiación y un lugar seguro para guardar su dinero, y 6) sensibilización de la comunidad para crear conciencia en la comunidad sobre las 

 

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contribuciones que las adolescentes podrían hacer para el desarrollo socio‐económico en Bangladesh. Aunque es demasiado pronto para saber plenamente el impacto de este nuevo programa, los resultados de éste y ELA hasta la fecha muestran el importante papel que han desempeñado espacios seguros para permitir a las adolescentes de participar y prosperar en una integradora de servicios financieros relacionados con los programas de jóvenes en Bangladesh. 

3. Pro Mujer, Bolivia  Las instituciones financieras que están interesados en atender el segmento de mercado de los jóvenes continúan luchando con la manera de enfrentar los mayores costos. Algunas instituciones se ocupan de los mismos en formas muy innovadoras. Pro Mujer, por ejemplo, mantiene su infraestructura y gastos de funcionamiento por la incorporación de pequeños grupos de jóvenes adultos en asociaciones comunales. Cuando se llevó a cabo su investigación de mercado inicial, Pro Mujer se enteró de que los jóvenes querían préstamos individuales. Para evaluar el riesgo de este, Pro Mujer optó por crear asociaciones comunales de 30 y  que todos los jóvenes de una asociación comunal garantizarían unos a otros los préstamos. Esto resultó ser demasiado caro, porque requiere de personal y tiempo para controlar. Ante este hecho, Pro Mujer decidió incorporar pequeños grupos de solidarios de jóvenes de cinco a seis personas en sus grupos de adultos. Esto tenía la ventaja de mantener los costos Pro Mujer bajos, ya que no eran nuevos grupos que se formaban. También tenía la ventaja de proporcionar orientación en el terreno y la disciplina a la juventud de los miembros adultos de la comunidad los grupos más grandes. 

4. Red Katalysis Centro America 

Un fondo de garantía de préstamos puede ser otra forma de ayudar a abordar el reto de los empresarios jóvenes que menudo no tienen garantía. La Red Katalysis en América Central está lanzando un fondo de garantía de préstamos para estimular sus instituciones miembros de préstamo a los jóvenes menores de 30 años de edad. En lugar de utilizar un socio bancario, la Red, que proporciona asistencia técnica a sus IMF miembros, gestionará el propio fondo. El Fondo de Garantía de la Juventud se creó con 75.000 dólares de capital de préstamo de tres fundaciones (Fundación Peery, Fundación Cordes, y la Fundación Covelo de Honduras), con cada fundación proporciona un tercio en el largo plazo, préstamos a interés cero. Para participar en el Fondo, una IMF miembro de la red debe cumplir un proceso de certificación. Una vez certificados, los términos de la garantía son que el 50 por ciento de los préstamos en mora será reembolsado por la Red si la recuperación de los préstamos hayan seguidas las medidas adecuadas. El Fondo se encuentra todavía en la fase inicial, pero Katalysis espera que su impacto sea ayudar a la juventud rural mediante la ampliación del número de préstamos a jóvenes menores de 30 años de edad. Una de las primeras IMF en participar de este innovador programa es ASDIR de Guatemala cuya historia será contada en el siguiente capítulo. 

 

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5. Estudios detallados de casos de servicios financieros para jóvenes rurales 

A partir de las encuestas realizadas por PROCASUR, se pudo identificar 3 experiencias de programas u organizaciones que han incursionado en el segmento de la juventud rural con servicios financieros. Primero se presenta la experiencia de ASDIR en Guatemala que aprovecho el apoyo de la Red Katalysis para implementar un producto para jóvenes. Luego FNDESURCO de Perú comparte su experiencia de asociación con una ONG de desarrollo para atender un segmento de jóvenes rurales y por último el Programa de Oportunidades Rurales de Colombia presenta su experiencia de ahorro con incentivos para jóvenes estudiantes en colegios agropecuarios.  

 

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6. Sistematización de experiencias programa de jóvenes Asociación ASDIR, Guatemala C.A. 

 

1. Resumen ejecutivo:   

La Asociación ASDIR, ha experimentado otra experiencia mediante la creación del programa de jóvenes, que de ello ha aprendido varias y mejorado su gestión, por lo tanto  reafirma que la capacitación es el ente que facilita los conocimientos y evoluciona a jóvenes, hombre y mujeres de las diferentes edades, les permite  conocer el entorno real para que luego identifiquen las necesidades de apoyo mediante la organización y del trabajo en equipo.     Es importante aprovechar las oportunidades y espacios a nivel nacional e internacional para fortalecer sus conocimientos y del programa en general, el cual acarrea beneficios a nivel general o específica dependiendo de la intencionalidad de las acciones, en este caso  apoyar las iniciativas emprendedoras de jóvenes que durante varios años han sido marginados  o excluidos de varios servicios, sin tomar en cuenta que representan la gran mayoría de la población en facilitarles oportunidades.   La ejecución de proyectos de beneficios social apoya las actividades de la comunidad y que requiere de más apoyo financiero para su ampliación hacia otras comunidades, mediante el cual  apoyar la organización de  otros jóvenes,  el cual si es funcional por la característica cultural de la población, además el facilitar el acceso al crédito permite realizar las iniciativas de desarrollo, mediante un acompañamiento técnico y administrativo en el manejo del crédito.   Los jóvenes han tenido un protagonismo, actualmente las autoridades comunales reconocen a los jóvenes,  y los toman en cuenta en las actividades de incidencia  a nivel comunitaria, municipal y regional.  A nivel de ASDIR, primeramente se pretende fortalecer la formación empresarial de los jóvenes, mediante acciones prácticas que permitan lograr desenvolverse en el futuro en sus diferentes actividades empresariales,  productivas y sociales.   Es importante considerar que se debe fortalecer las redes de Jóvenes a través del cual puedan gestionar apoyos para el fortalecimiento de sus actividades y que propicie la participación activa en espacios  de incidencia a nivel local, nacional e internacional y contar con recursos  económicos disponibles para el financiamiento de proyectos productivos,  sociales y empresariales enfocados al fortalecimiento de los jóvenes.  Finalmente, se trata de establecer y mejorar las estrategias  que respalden las inversiones de las organizaciones hacia la población  joven considerando el riesgo que representa  

 

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debido a la etapa de formación en que se está desarrollando, actualmente se tiene el apoyo de  la Red  Katalysis con sede en Honduras con el reglamento de créditos de jóvenes emprendedores y el fondo de garantía.    

2. Contexto general en Guatemala   Contexto Económico:  

Al hecho de que en las bolsas de valores de los Estados Unidos de América, de Europa y de Asia existen aumentos de las posiciones especulativas en los mercados de futuros, asociados a la mayor percepción de riesgo geopolítico y a la volatilidad del precio internacional del crudo.  Derivado del comportamiento volátil en el precio internacional del petróleo, en los Estados Unidos de América se ha intensificado el uso de fuentes alternativas a los combustibles derivados del petróleo. En los Estados Unidos de América y en Brasil, por ejemplo, se viene produciendo etanol a base de maíz; dicho proceso de sustitución ha generado un aumento en el precio internacional del maíz desde octubre de 2006.  Es pertinente puntualizar que el mantenimiento de la disciplina fiscal es fundamental para consolidar la estabilidad macroeconómica, así como para crear un ambiente de certidumbre y confianza, en el que los agentes económicos tomen decisiones adecuadas en materia de consumo, ahorro e inversión, factores que son fundamentales para propiciar el crecimiento y desarrollo ordenado de la economía nacional. 

 

Contexto social:  

La extensión territorial de Guatemala es de 108.889 miles de Km2, dividida en ocho regiones, 22 departamentos y 332 municipios.    Las operaciones de ASDIR, se ubican en la región Suroccidente, en los departamentos de Sololá, Suchitepéquez, Quetzaltenango y Totonicapán.   

  

Cuadro  1   Guatemala: Indicadores  demográficos 

Clasificación  Rural  Urbano  Total  

Población Total  6,052,361  5,118,835  11,237,196 

Hombres  2,999,736  2,497,103  5,496,839 

Mujeres  3,052,625  2,687,732  5,740,357 Personas/hogar  5.5  4.7  5.1 

(datos proyectados al 2004) Fuente:  INE 2000  

 

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Los resultados del censo del Instituto Nacional de Estadística‐INE durante 2002, señalan que la población total de Guatemala era de 11.2 millones. En donde  51% de la población eran mujeres y  53% vive en el área rural (Cuadro 1). Con esta cifra Guatemala es el país más poblado de Centroamérica, con una densidad promedio de 105 habitantes/Km2.   La población de la región Sur Occidente asciende a 3 millones, lo que representa un 27% de la población total del país según datos al 2002. La población rural es de 2.2 millones, es decir un 73%.  

3. Antecedentes:   

La Asociación  de Desarrollo rural Integral, con sede de la oficina central en Aldea Nimasac del  departamento de Totonicapán, Guatemala, tiene presencia en los departamentos de Totonicapán, Santa Cruz del Quiché, Sololá Suchitepéquez y Quetzaltenango con cobertura en 82 comunidades rurales, a través de sus cuatro agencias y las oficinas centrales.   La Asociación  surge  como  organización  comunitaria  desde  los  años  de  1982,  desde 

entonces ha creado varios programas o proyectos  relacionados a  la capacitación del capital  humano,  la  implementación  de  sus  servicios  educativos  (Academia  de mecanografía,  centro  de  Computación,  Internet  y  educación  de  adultos)  siendo  los niños y jóvenes de varias comunidades aledañas    los beneficiarios directos. Asimismo la ejecución de varios proyectos   de  infraestructura con beneficio social a nivel de  la comunidad, entre ellos se mencionan proyectos de agua  entubada, mejoramiento de caminos  vecinales, mejoramiento de  viviendas,  construcción  de  puentes  y  entre  las más  grandes  esta  el  Centro  de  Educación  y  Formación  Social  de  la  comunidad,  en donde  la organización gestiono el 90% de  los  fondos, el cual sirve como sede de  las actividades  de  la  comunidad  y  de  los  servicios  educativos  en  diferente  niveles12.  Seguidamente  se  propone,  oficializar  sus  servicios,  bajo  la  denominación    de Asociación de Desarrollo Integral con sus siglas ASDIR.     

11. En el año 2000, la población guatemalteca se estimó en 11,385,441 habitantes. Los datos utilizados en este estudio se basan en la proyección. El Censo del 2002 hace referencia a una población de 11,237,196. 12 En dicho edificio    se  imparten clases de pre primario, primario, en  sus  jornadas matutina y vespertina, educación básica en su plan diario nocturno y plan fin de semana.   Además funciona como salón comunal para las asambleas y sede de la autoridad comunitaria y de varios proyectos de agua.

Cuadro 2 Guatemala: Incidencia de la Pobreza (2000) 

Clasificación  Rural  Urbano  Total 

Población  Total  6,987,587  4,397,854  11,385,44111 

Todos los pobres  5,205,352  1,192,551  6,397,903 Pobres extremos  1,663,099     123,583  1,786,682 

Pobres no extremos  3,542,253  1,068,968  4,611,221 

No pobres  1,782,235  3,205,303  4,987,538 

Fuente: Banco Mundial (2002) 

 

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Desde  sus  inicios  cuenta  como  actores  claves  a  las  personas  de  las  comunidades, facilitando la participación en la toma de decisiones en el quehacer institucional, todos de origen maya, está trabajando con recursos propios y de instituciones cooperantes a nivel nacional e internacional.  La institución se encuentra bajo el marco jurídico de la ley de ONG’s y el código civil de Guatemala.   A un principio se inicia como un consejo comunal,  seguidamente  como  organización  de  desarrollo  integral,  que  inicia  con capacitaciones a dirigentes comunitarios, seguidamente su programa de créditos y  la creación del programa de jóvenes emprendedores a finales del año 2007, en donde se define  su estructura organizativa, objetivos, misión, visión, valores y  la ejecución de varias  capacitaciones  a nivel de  la Asociación  y  la  coordinación  con otras entidades afines, más la ejecución de dos proyectos sociales.      

Los productos y servicios de ASDIR, son destinados a mujeres y hombres  mayores de edad13, del área  rural, peri urbana y urbana, emprendedores de actividades generadoras de  ingresos  como medio  de  desarrollo  personal  y  familiar,  con  capacidad  de  pago,  preferentemente  aquéllos  de escasos  recursos económicos  y/o  con  limitación en   el acceso al  crédito  convencional.   En este sentido  son  sujetos  de  crédito  los  empresarios,  propietarios  de micro  y    pequeñas    empresas (incluye  las  actividades  agrícolas),  personas  en  relación  de  dependencia,  es  decir  empleados públicos, privados y cualquier otra forma de ocupación con remuneración.   El crédito con distintas modalidades, constituye los productos Micro‐financieros que se ofrecen, y los  de  desarrollo  empresarial  consisten  en  su  acompañamiento  en  las  fases  de  gestión, seguimiento  y  cobranza.  Para  el  crédito  de  vivienda  se  ofrece  además  la  asistencia  técnica constructiva.  Los  sujetos  de  crédito  de  ASDIR,  a  partir  del  primer  crédito,  son  objeto  de clasificación por su récord crediticio, pudiendo un mal récord limitar la recurrencia   del  crédito, a  la  vez  existe  la  entrega  de  incentivos  para  los  clientes  tipo  A  y  a  los  clientes  con  créditos recurrentes. Fuera de lo establecido en los párrafos anteriores se descarta toda discriminación por razones de  credo  religioso, político,  raza, origen  étnico  y/o  cualquier otra  contingencia  que no contravenga la normativa institucional.  

 

4. Presentación general de la Experiencia y metodología utilizada:   

Presentación general: 

Fundamentos de su creación: El programa  inicia sus primeras acciones a  finales del año 2007, mediante  la  conformación   de una directiva,    construcción de  su misión,  visión  y objetivos.  El crecimiento acelerado de la población juvenil ha sido uno de los indicadores fuertes para considerar el poder fortalecer su capacidad productiva y que contribuyen de manera  notable  al  crecimiento  de  la  economía  de  sus  familias  y  por  ende  de  las comunidades y del país. Ante este escenario la Asociación ASDIR inicia un proceso ya que normalmente la mayoría de los jóvenes únicamente son preparados académicamente sin 

13  Incluye  a  los  jóvenes,    cómo  caso  especial  entre  las  edades  de  18  a  30  años  con     microcréditos    y capacitaciones desde los 10 a 30 años. 

 

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embargo en  lo relacionado a  la empresarialidad  juvenil, no existen entidades privadas ni de gobierno que se  intereses por  fortalecer esas capacidades, ASDIR  toma  la  iniciativa y establece el programa de  jóvenes emprendedores el cual  tiene como objetivo principal, fortalecer la capacidad productiva y emprendedora de la población juvenil.  Apoyos recibidos: Desde  los  inicios  del  programa  dirigido  a  los  jóvenes,  no  se  han  recibido  apoyos  de instituciones  tanto  nacionales  como  extranjeros,  más  bien  con  los  propios  recursos Institucionales se ha desarrollado el programa el cual hasta  la fecha ha brindado buenos resultados con respecto al fortalecimiento de la capacidad juvenil. Actualmente se cuenta con el apoyo de la Red Katalysis14 con sede en Honduras mediante la elaboración del reglamento de créditos y del establecimiento del fondo de garantía de los créditos para los jóvenes emprendedores.    Metas institucionales respecto a la población Juvenil: El  lograr  que  los  jóvenes  del  área  rural  tengan  la  capacidad  de  generar  propuestas  de solución a la problemática social, política y económica de sus comunidades y municipios y se  preparen  para  ser  los  futuros  dirigentes  comunitarios  de  las  comunidades  y  sean reconocidos a nivel local, nacional e internacional es una de las metas establecidas a nivel Institucional para este sector de la población.  Otra de  las metas  Institucionales es el de  lograr que  los  jóvenes desarrollen capacidades empresariales  que  puedan  contribuir  a  la  generación  de  ingresos  para  las  diferentes familias y aporten al mejoramiento del desarrollo económico local, y nacional. Objetivos: 

a) Involucrar a los jóvenes del área rural en la ejecución de proyectos sociales productivos de beneficio para la población en general. 

b) Facilitar  los  recursos  necesarios  en  la  ejecución  de  proyectos  sociales/productivos, capacitación y asistencia técnica e implementación de tecnología. 

c) Asumir un protagonismo comunal mediante la capacitación y el desarrollo del liderazgo. d) Obtener  conocimiento  socio‐político  y  económico  para  un  desenvolvimiento  activo  y 

consciente en su comunidad. e) Identificar  y  desarrollar  proyectos  emprendedores  de  los  jóvenes  que  contribuyan  a  su 

desarrollo económico. f) Desarrollar  proyectos  que  permitan  fortalecer  las  acciones  de  la  población  juvenil  para 

lograr  incidencia a nivel local y nacional.  Resultados esperados: 

a) Los  jóvenes de  las comunidades han sido capacitados en temas sociales que afectan a  las comunidades. 

b) La  juventud de  las  comunidades ha  sido preparada y  conoce de  los  temas de  salud que permite desarrollar estilos de vida saludables. 

c) La  población  juvenil  desatendida  por  el  mercado  tradicional,  ha  sido  capacitada    y fortalecida para el desarrollo de proyectos emprendedores. 

14 www.redkatalysis.org

 

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d) El segmento de población que no cuenta con facilidades para ser sujeto de crédito por las entidades de crédito, ha sido atendido por la Asociación ASDIR y fortalecen sus actividades comerciales y de producción. 

 Población Destinataria: 

 El programa está dirigido a la población Juvenil entre 15 y 30 años de edad, especialmente del Área Rural, y pretende fortalecer las capacidades de los jóvenes, desarrollar liderazgo comunitario  y  formar  jóvenes  emprendedores  que  puedan  capacitarse  para  luego  ser sujetos de crédito.  El perfil  del joven es esencialmente  saber leer y escribir,  deseos de superación, asumir  responsabilidades,    capacitación  a otros  jóvenes,   emprendedor   de alguna actividad productiva y capacidades   para comunicarse con otros  jóvenes   a nivel regional,  nacional e internacional.  

5. Metodología: instrumentación de la experiencia, métodos utilizados, modo de aplicación.  Producto de Crédito: Actualmente  se trabaja con 978 jóvenes con una cartera  total Q.10,235,895.00, los cuales son  invertidos  en  agricultura,  comercio,  servicios  y  otros,  dichos  fueron  generados  de fecha 16 de marzo de 2010, como se indica en los cuadros adjuntos.  El producto está siendo dirigido hacia  los  jóvenes, es especialmente de créditos,   puesto que muchos jóvenes tienen toda la intención de establecer diferentes tipos de actividades o negocios que permitan generar  ingresos para mejorar su calidad de vida, sin embargo las diferentes instituciones no le apuestan a este segmento de mercado y esto se debe a que no cuentan con garantías reales que puedan presentar para respaldar el crédito ante ellos  se ven  truncadas  sus esperanzas de  superar económicamente. El promedio   es de Q.10,500.00  ($.1,270.00),  por  el  momento  no  se  tiene  una  gran  diferenciación  del productos,    la mayoría ha sido para  la compra de materia prima para el aumento de su actividad productivo y en otros casos han sido préstamos para la adquisición de un equipo de computo para sus estudios.    Otro  factor  importante  por  el  cual  las  Instituciones  tradicionales  no  atienden  este segmento del mercado es porque el  riesgo es mayor, ante ello prefieren no atenderlos para evitar problemas con créditos que no pueden recuperar.  Parámetros más difíciles de adaptar: Entre  los parámetros más difíciles de adaptar está el de tipo de garantías puesto que no cuentan con garantías reales, ante ellos se ha optado por la garantía fiduciaria, en el que el fiador debe ser alguien con una actividad productiva demostrada fehacientemente o en todo  caso  alguien  con  un  puesto  en  una  dependencia  del  gobierno  de  manera permanente,  esto  ha  permitido  que  este  segmento  de  la  población  pueda  accesar  al crédito  que hasta el momento ha sido una cartera sana. 

 

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 Los Servicios financieros para jóvenes están complementados por algún tipo de servicio no financiero: Hasta  la  fecha  los  servicios  no  financieros  que  se  brindan  a  la  población  juvenil,  son referente a la capacitación de los jóvenes emprendedores, así también se cuenta con una academia  de mecanografía  que  contribuye  a  la  formación  escolar  de  los  jóvenes  y  un centro de  computación dispuesto para el  servicio de  los  jóvenes de  las  comunidades  a través del cual se prepara a  la  juventud en temas tecnológicos que actualmente es muy dinámico en el mercado laboral.   Los  servicios  de mecanografía  y  computación  si  tiene  un  costo  que  al  final  de  ciclo  de estudios  se  obtiene  un  certificado  o  diploma  con  la  autorización  del  Ministerio  de Educación,  las  demás  capacitaciones  son  de  carácter  personalizado,  ejemplo:  apoyo  al joven  en  la  elaboración  de  costos  de  producción  y  rentabilidad  de  su  actividad,    o capacitaciones grupales en cuanto a  la elaboración de perfiles de proyectos, cuidado del ambiente,    liderazgos  y  otros  temas  previamente  consensuados.    En  la mayoría  de  las capacitaciones no tiene costo a los jóvenes y que la asociación ASDIR logra coordinar con otras organizaciones para que faciliten dicha capacitación.  

 Circunstancias que favorecieron su comienzo: Entre las circunstancias que favorecieron su comienzo está en el crecimiento acelerado de la  población  graduada  de  los  diferentes  colegios,  Institutos  y  Centro  educativos,  es preocupante  ver  la  cantidad de  Jóvenes que  se gradúan  y no  tienen  la oportunidad de tener un trabajo en alguna empresa o entidad gubernamental.   Ante ello como Institución, se establece como objetivo el lograr fortalecer las capacidades en  la  población  Juvenil  para  que  puedan  desarrollarse  con  actividades  empresariales  y otorgarles un capital para fortalecer cada una de sus actividades ya emprendidas para el mejoramiento de su calidad de vida y el de sus familias.  Los ingresos que puedan obtener de su negocio contribuirán al crecimiento profesional y permitirá  que  puedan  pagar  sus  estudios  universitarios  para  desarrollar  una administración adecuada de sus recursos.  Descripción del proceso de desarrollo del producto: El producto ha sido desarrollado acorde a  las necesidades de  la población Joven, se han realizado encuestas y consultas a un grupo seleccionado de este mercado el cual permite conocer  ampliamente  las  necesidades  y  condiciones  de  los  Jóvenes,  esto  ha  permitido tener los elementos necesarios para el desarrollo del producto15 los cuales se adjuntan al documento como anexo.   

15 Se adjunta datos de encuesta  de jóvenes, realizado por el cooperante Addison Embrey  año 2008. 

 

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El producto es tanto para las mujeres como los hombres desde los 18 años hasta 30, esto debido a que deberán contar con su documento de  identificación autorizada  legalmente para  ser  sujetos  de  crédito,  según  la  legislación  del  País,  sin  embargo  referente  a  las actividades no financieras se inicia desde los 15 años.  Ventaja e inconveniente del producto: Entre  las  ventajas  del  producto  están  el  de  atender  un    sector  de  la  población  que  es potencial tanto para desarrollarse como buenos sujetos de créditos, así también que en el futuro puedan ser empresarios que de  igual forma harán uso del crédito y  lo harán de  la mejor manera.  Factores que favorecen la expansión del producto o servicio: El  crecimiento  acelerado  de  la  población  Juvenil  y  que  en  un  alto  porcentaje  es desempleada  permite  que  el  producto  de  crédito  pueda  ampliarse  en  las  diferentes comunidades  de  los  departamentos  donde  actualmente  ASDIR  tiene  presencia,  por supuesto  es  importante  considerar  que  la  capacitación  ó  asistencia  técnica  es imprescindible para  logar el  impacto que se quiere. Como se hace mención en el párrafo anterior del servicio financiero para los jóvenes,  se dá en diferentes tipo,  o de acuerdo a las necesidad del grupo y  del joven en particular.  

6. Argumentos acerca de cuan innovadores son los productos / servicios / metodologías  

 No existe un estudio especifico, por ser algo novedoso en el mercado y que ASDIR, es el pionero en atender este  segmento de  la población   ASDIR con el apoyo de un cooperante  internacional    se realizo una encuesta, y que los resultados se adjunta al documento. El diseño del producto  no fue inspirado por alguna experiencia existente en otra región, ASDIR tomó  la  iniciativa en  iniciar este programa. Tampoco Recibió soporte o apoyo externo alguno en el proceso de estudio de mercado y desarrollo de productos 

7. Resultados e impactos logrados:   Resultados Alcanzados: a) 130 Jóvenes del Departamento de Totonicapán capacitados en temas de Salud para el 

desarrollo  de  una  vida  saludable  que  contribuye  al  fortalecimiento  de  los  núcleos familiares. 

b) 120  alumnos de  la  academia de mecanografía  en  temas de  liderazgo,    planificación básica y elaboración de perfil de proyectos en  los 5 horarios con  tres capacitaciones cada uno.  

c)  50 Jóvenes capacitados y formados como Emprendedores Sociales y empresariales  lo que  permitirá  contribuir  al  desarrollo  social  y  económico  de  sus  familias  y  de  sus comunidades. 

d) 150  Créditos  destinados  para  jóvenes,  el  cual  permite  fortalecer  sus  actividades productivas  y  empresariales  para  fortalecer  su  desarrollo  económico  y  el  de  sus 

 

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familias.   Los montos promedios  son de Q.10,500,00 y  los plazos van de   6 hasta 36 meses.  

e) 2 Jóvenes representando a la Asociación ASDIR, en el consejo municipal de Jóvenes de Totonicapán.  COMUDE 

 

Impacto: El  trabajo  desarrollado  con  los  diferentes  grupos  de  jóvenes  emprendedores sociales  para  ejecutar  proyectos  de  desarrollo  local  en  las  comunidades  de Totonicapán,  ha  tenido  un  impacto  fuerte  en  las  diferentes  poblaciones  de  las comunidades de Totonicapán, puesto que debido a la importancia de los proyectos desarrollados  tales  como  la  implementación  de  depósitos  de  basura  en  las comunidades, las mismas autoridades de las comunidades les han dado el respaldo y el apoyo para el desarrollo de dichos proyectos.  Los habitantes de  las comunidades de Pasajoc, Chuixchimal y Nimasac, comentan que el trabajo desarrollado por  los  jóvenes es de trascendencia para el desarrollo de  sus comunidades y ellos mismos han  respondido a  través de asumir acciones más responsables respecto a mantener limpio sus comunidades.  Otro proyecto desarrollado  fue encabezado por el grupo JUDENI  (Jóvenes para el desarrollo de nimasac), en el que la Asociación ASDIR, les proveyó de fondos para la compra de 250 árboles de Aliso, que fueron sembrados en un área del bosque comunal  en  áreas  que  han  sido  devastados  y  que  contribuye  a  mantener  el equilibrio  en  el medio  ambiente  y  permite  que  las  fuentes  de  agua  se  puedan preservar.  Los temas de Salud, Higiene Personal y Cambios en la Adolescencia, han permitido que  los jóvenes aclaren muchas dudas que tenias al respecto, y se ha notado que esta  es  la  primera  actividad  que  se  desarrolla  a  nivel  departamental  el  cual contribuye al desarrollo integral de los Jóvenes.   El acceso al crédito, en apoyo a sus actividades, y la confianza en la juventud para mejorar  sus  condiciones de  vida,   ha  tenido mucha aceptación.    La Creación del programa  de  jóvenes  con  definiciones  de  su  estructura  organizativa  y administrativa  y  que  los  jóvenes  toman  Conciencia  de  la  importancia  de  las capacitaciones.   

Indicadores financieros:   El  trabajo  con  los  grupos  de  jóvenes  inició  en  el  año  del  2008,  primeramente  se  han desarrollado  las  actividades  no  financieros  que  vinieron  a  desarrollar  una  serie  de habilidades y conocimientos en  los  Jóvenes,  luego de manera paulatina se  inicio con  los créditos para  los Jóvenes el cual hasta el momento no es una cartera significativa por  lo 

 

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que no se puede considerar como rentable, sin embargo las posibilidades de crecimiento son altas y esto permitirá que se pueda constituir en un producto muy bien posicionado en el   mercado y que pueda contribuir con  la rentabilidad de  la  Institución.   El tamoño y monto se detallan en los cuadros adjuntos.   

Estadísticas actualizadas de los resultados del producto o servicio:  

Hasta la fecha se cuenta con 978 jóvenes microempresarios y sujetos de créditos, estos se dividen de la siguiente manera:   hasta la fecha la asociación cuenta con una cartera total de Q.35,693,007.01 (Quetzales) con 4,300 clientes atendidos   del cual el 29%   es cartera con  créditos  a  jóvenes  emprendedores  y  978  clientes  jóvenes  que  equivale  al  23%  del total de clientes.   

- 72% de los clientes son mujeres - 28% de los clientes son hombres - 37% de clientes solo tienen educación primaria. - El cliente promedio tiene 24 años‐ 

  Descripción  de  los  beneficios  del  producto  o  servicio  de  microfinanzas  para  la población joven rural. (Existe un evaluación de impacto? Testimonios?)  

La  reacción de  los  jóvenes ha sido muy buena puesto que en otras  Instituciones no se  les había dado  la  oportunidad  de  accesar  al  crédito,  ellos  han manifestado  su  apreciación  al  producto  a través  de  mantenerse  siempre  al  día,  eso  nos  manifiesta  su  fuerte  interés  en  mantener  esa oportunidad  que  se  les  está  brindando,  así  también  la  oportunidad  de  desarrollarse empresarialmente o en las actividades productivas que ellos realizan lo han considerado como un apoyo importantísimo para su desarrollo económico. 

  Se considera como beneficios adicionales los siguientes:  

i. Las capacitaciones constantes con temas actuales, ii. Participación  e  incidencias  en  otros  espacios  a  nivel  nacional  e 

internacional iii. Descuentos en el servicio de mecanografía y computación iv. Servicio de internet gratis.  

 

Anualmente ASDIR reporta al Mixmarket. En todos los años se han recibido los certificados  de 4 a 5 estrellas por la transparencia  en sus actividades financieras. Además  se cuentan con  informes  semestrales  y  anuales  de  auditoría  externa  aplicados  a  sus  estados financieros.   Durante  el  presente  año  se  ha  diseñado  y  adoptado  un  instrumento  que  permitirá  medir  el desempeño  social  de  la  organización  el  cual  se  implementará  en  el  año  2010,  los  resultados permitirán medir el impacto del trabajo que actualmente se está desarrollando hacia la población 

 

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joven, a partir de los resultados se implementarán las estrategias para fortalecer el trabajo dirigido a este segmento del mercado. 

8. Lecciones aprendidas:   

En  relación  a  los  enfoques  y  la  estrategia,  como  a  la metodología  y  respecto  a  los resultados  e  impactos  logrados.  Lecciones  aprendidas  a  tomar  en  cuenta  para  el desarrollo de producto o servicio para jóvenes en otro contexto geográfico o cultural.  4. La capacitación es el servicio que facilita los conocimientos y evoluciona a los jóvenes, les 

permite    conocer el entorno  real para que  luego  identifiquen  las necesidades de  apoyo mediante la organización. 

5. Aprovechar  las oportunidades y espacios a nivel nacional e  internacional para  fortalecer sus conocimientos y del programa en general.  

6. La ejecución de proyectos de beneficios social apoya las actividades de la comunidad y que requiere de más apoyo financiero para su ampliación hacia otras comunidades, mediante el cual  organizar a otros jóvenes.  

7. El  acceso  al  crédito  permite  realizar  las  iniciativas  de  desarrollo,  mediante  un acompañamiento técnico y administrativo en el manejo del crédito.  

8. Las  autoridades  comunales  reconocen  a  los  jóvenes,    y  los  toman  en  cuenta  en  las actividades de incidencia  a nivel comunitaria, municipal y regional. 

 

9. Recomendaciones:   

A  partir  de  las  lecciones  aprendidas,  temas  claves  y  asuntos  técnicos  específicos  que recomendamos a otras organizaciones:  

   Primeramente fortalecer la formación empresarial de los jóvenes, mediante acciones 

prácticas que permitan lograr desenvolverse en el futuro en sus diferentes actividades empresariales,  productivas y sociales. 

   Es importante considerar que se debe fortalecer las redes de Jóvenes a través del 

cual puedan gestionar apoyos para el fortalecimiento de sus actividades y que propicie la participación activa en espacios  de incidencia a nivel local, nacional e internacional. 

   Contar con recursos  económicos disponibles para el financiamiento de proyectos 

productivos,  sociales y empresariales enfocados al fortalecimiento de los jóvenes.    

Establecer estrategias  que respalden las inversiones de las organizaciones hacia   la población  joven considerando el riesgo que representa  debido a la etapa de formación en que se está desarrollando.  

 

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7. Sistematización de la experiencia del Centro de Estudios para el Desarrollo Regional en prestación de servicios de capacitación y financieros a jóvenes 

 

1. RESUMEN EJECUTIVO  Con el Proyecto “Formación empresarial y mejoramiento del empleo de los jóvenes en Arequipa” se buscó beneficiar a jóvenes de 18 a 30 años de edad de escasos recursos económicos de la ciudad de Arequipa,  para que se inserten competitivamente en el mercado laboral, con la finalidad de contribuir a mejorar sus niveles de ingreso, desplegando sus capacidades de gestión empresarial y de desarrollo personal, ya sea para emprender o mejorar un negocio o mediante un nuevo puesto de trabajo.  Los jóvenes representan el 25% de la población y son el sector más vulnerable al desempleo que afecta al19% de la Región. Así mismo, la formación  que reciben es de baja calidad  y no desarrollan las habilidades ocupacionales y emprendedoras que les permitan acceder a mejores oportunidades de empleo que la economía del país ofrece. Así mismo, los jóvenes no tienen acceso al crédito para emprender iniciativas de negocios porque la actual oferta de las entidades financieras exige experiencia y garantías reales.  La Metodología consistió en varias etapas y se inicio  con  un estudio de identificación de las  oportunidades de inversión en la Región para la formulación de cadenas productivas que ayudaría a guiar  los emprendimientos de negocios de los jóvenes.  Se realizó una convocatoria pública a jóvenes para que participen el proyecto, a los interesado se les brindó capacitación en gestión empresarial y  desarrollo personal, en esta etapa se seleccionó a un grupo con cualidades y aptitudes para emprender un negocio, a quienes se les capacitó y asesoró en elegir una oportunidad  de negocio de su interés, esta etapa concluyó con la elaboración del plan de negocios correspondiente.  En la siguiente etapa se trabajó con los jóvenes cuyos planes de negocios sustentaban adecuadamente su viabilidad. Ellos participaron en talleres de capacitación técnico–productivos para garantizar el buen funcionamiento de sus futuros negocios.  Finalmente, se le brindó financiamiento a través de FONDESURCO16, institución especializada en microcréditos, con quien se firmó un convenio. Para acceder al crédito los jóvenes fueron evaluados en la viabilidad de sus proyectos y requisitos básicos, fáciles de cumplir. Para respaldar los préstamos CEDER17 constituyó un Fondo de garantía.  

16 http://www.fondesurco.org.pe/ 17 http://www.ceder.org.pe/

 

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En la etapa de ejecución del Plan de Negocios, los jóvenes recibieron asistencia técnica y asesoría en gestión empresarial por profesionales especialistas.     El proyecto benefició a 418 jóvenes (232 varones y 186 mujeres) quienes participaron directamente de las actividades del proyecto. 139 fueron seleccionados para asistirlos en la elaboración de Planes de Negocios, de los cuales 31 lograron sustentar adecuadamente su viabilidad. CEDER presentó a 25 jóvenes aptos para solicitar financiamiento a FONDESURCO. 16 jóvenes recibieron créditos por un valor de US$ 18,500, en promedio de US$ 1,159 cada uno. La tasa de interés fue de 2.5% mensual, siendo los plazos variables hasta un máximo de 18 meses. El destino del financiamiento fue a actividades de turismo, apicultura, confecciones de prendas de vestir, servicios de belleza, comidas, artesanía, crianza y comercialización de cuyes y porcinos, entre otros.  Un aspecto a destacar es la participación de tres municipios locales quienes se unieron en la publicidad y difusión del proyecto. También favoreció contar con un grupo de profesionales en la localidad, especialistas en capacitación en temas técnicos productivos y gestión empresarial, así también, en identificar y asesorar oportunidades de negocios.  La dificultad mayor fue el débil interés de los jóvenes por emprender un proyecto de negocio, la mayoría se motivaron por las actividades de capacitación. Ello revela la baja cultura emprendedora que se forma en el sistema escolarizado del Perú.  El Proyecto fue implementado por el Centro de Estudios para el Desarrollo Regional (CEDER), organización no gubernamental con 26 años de vida institucional, especializada en programas de desarrollo de la competitividad local y procesos de descentralización en zonas rurales y urbano marginales. Con experiencias brindar servicios de capacitación, asistencia técnico productiva, formación de líderes locales, entre otros. 

 

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2. ANTECEDENTES    

1.1. Contexto nacional y marco que da origen a la experiencia Uno de los problemas fundamentales que afecta a la mayor parte de la población del país son las altas tasas de desempleo y sub empleo. Según un estudio sobre pobreza del Instituto Nacional de Estadística del Perú (INEI) el 2001, el nivel de desempleo alcazaba 15.7%; y del total de la población ocupada, el 77% se encontraban en calidad de informales. Este problema particularmente tiene mayor incidencia  en los jóvenes que tienen entre 18 y 30 años de edad.  En el departamento de Arequipa, según la misma fuente, la situación es relativamente mas grave el nivel de desempleo llega al 19%, debido a que, como consecuencia del proceso de liberalización de la economía, las empresas más importantes han trasladado sus centros de operaciones a la ciudad de Lima.  Si bien es cierto, actualmente existe una gran oferta de capacitación técnica, generalmente esta es de muy mala calidad y no está acorde con las oportunidades que la economía del país podría brindar a los jóvenes; especialmente las limitaciones derivan del hecho de que  las instituciones de capacitación técnica no desarrollan las habilidades y destrezas empresariales requeridas por los jóvenes ni tampoco les facilita la construcción de sus redes sociales (capital de trabajo), que les permita acceder a mejores oportunidades de empleo. Esta situación conduce a la frustración y el malestar en los jóvenes al no poder conseguir un empleo adecuadamente remunerado. A ello hay que anotar que la pobreza en que viven termina deteriorando aún más sus niveles de autoestima.  El proyecto precisamente busca desarrollar en los jóvenes, habilidades y destrezas empresariales, así como ayudarles a construir un sistema de relaciones sociales, que les posibilite crear su propio negocio y/o acceder a otras oportunidades de empleo en mejores condiciones.  

1.2.  Lugar  donde  se  desarrolla  y  características  de  la  población  vinculados  a  la experiencia 

La experiencia se desarrolla en la Provincia de Arequipa, capital del Departamento de Arequipa – Perú. Arequipa se encuentra ubicada al Suroeste del Perú, con una extensión de 63,345.39 Km2, que representa el 4.9% del total de la extensión del País, tiene una altitud de 2,335 msnm. Está integrada por dos regiones naturales, Costa y Sierra; presentando variado aspecto físico, por 

 

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su irregular topografía determinada por la Cordillera Occidental.    La accidentada fisiografía que presenta la región ha determinado su variedad climática y su aridez que se expresa en bajas precipitaciones, la escasa humedad y las grandes variaciones de temperatura predominando el clima templado (cálido en la parte costera, frío y seco en las partes altas), con cultivos diferentes según los pisos ecológicos. 

 

 La Principal actividades económicas, en relación al aporte al  Producto Bruto Interno (PBI) está concentrada en el grupo de Agricultura, Caza y Silvicultura (20.18%), en este grupo destaca la producción lechera como la mayor del país y productos de exportación que han alcanzado un crecimiento significativo en los últimos años. La segunda actividad importante es la Industrial (13.45%) orientada a la producción de alimentos, materiales de construcción, textil y confecciones de fibra de alpaca, entre otros. La tercera actividad es la minería (9.38%) cuya capacidad productiva se ha elevado significativamente, liderando la extracción del cobre. Cabe destacar el acelerado crecimiento de la actividad financiera, comercial y el turismo que han contribuido a dinamizar el mercado regional del  Sur del País. Las características de la población de la Provincia de Arequipa se muestran en los siguientes cuadros: 

Cuadro Nº 1 

POBLACIÓN DE LA PROVINCIA DE AREQUIPA SEGÚN GRUPO ETARIO 

Grupo Etareo  Población  Porcentaje 0 a 17 años  269,892  31% 18 a 30 años  217,522  25% 31 a más años  376,836  44% TOTAL  864,250  100% 

                     Fuente.‐ Instituto Nacional de Estadística del Perú (INEI). Censo de Población 2007.     

 

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Cuadro Nº 2 POBLACIÓN DE LA PROVINCIA DE AREQUIPA SEGÚN 

GRUPO ETARIO Y SEXO 

      

Fuente.‐ Instituto Nacional  de Estadística del Perú (INEI). Censo de Población 2007.  

 

Cuadro Nº 3 POBLACIÓN DE LA PROVINCIA DE AREQUIPA SEGÚN GRUPO ETARIO Y NIVEL DE 

INSTRUCCIÓN ALCANZADO 

Grupo Etareo  Sin Nivel Educación Inicial 

Primaria  Secundaria Superior No Universitario Incompleta 

Superior No Universitario Completa 

Superior Universitario Incompleta 

Superior Universitario Completa 

Total 

0 a 17 años  15%  10%  40%  33%  1%  0%  1%  0%  100% 

18 a 30 años  1%  0%  4%  32%  16%  14%  20%  12%  100% 

31 a más años  7%  0%  17%  26%  6%  14%  7%  23%  100% 

TOTAL  7%  3%  20%  30%  7%  10%  9%  14%  100% 

Fuente.‐ Instituto Nacional de Estadística del Perú (INEI). Censo de Población 2007.  

 Interesante observar que el nivel global de estudios es superior en el grupo etario de 18 a 30 años. Observamos en el cuadro 3 que 94% de ellos alcanzaron por lo menos secundaria completa y 62% cursaron algún tipo de estudio superior cuando el grupo de adultos mayores a 30 años muestra que 76% alcanzaron secundaria y 50% estudios superiores.   Este dato es muy significativo aun más cuando se considera que muchos jóvenes censados están todavía cursando estudios.  

 1.3. Contexto institucional:  Centro de Estudios para el Desarrollo Regional – CEDER.  Área de influencia. 

 El ámbito de influencia de CEDER está delimitado por los departamentos de: 

Arequipa: Provincia de Chivay.   Moquegua: Provincia de General Sánchez Cerro (Puquina y Omate). Puno: Provincia de Puno (Mañazo y Vilque). 

En zonas rurales donde la población en condiciones de pobreza supera el 50%.   

Grupo Etareo Hombre Mujer Total 0 a 17 años  51% 49% 100% 18 a 30 años  48% 52% 100% 31 a más años  46% 54% 100% TOTAL  48% 52% 100% 

 

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Breve descripción de los antecedentes institucionales:  

CEDER es una Organización no Gubernamental de Desarrollo fundada en 1983, en los últimos años su trabajo se ha centrado en tres ejes temáticos, como el apoyo al proceso de descentralización, el desarrollo de la competitividad local y regional que permita mejores ingresos para los productores, y la inclusión de los niños pobres a servicios educativos de calidad. En todos los proyectos aplica el enfoque de género para desarrollar las capacidades de ambos sexos. 

• Recursos financieros. Los recursos financieros son los aportes de la institución y los de organizaciones de cooperación: Manos Unidas, Louvain Développement (Bélgica), Fondo Empleo, CESVI, Avina, Cedepas, Cipca, Interregiones Perú y Fundación Telefónica, 

A. Servicios de capacitación y financieros y no financieros que ofrece.  

• Capacitación técnica y en gestión empresarial para el manejo sostenible de ganado vacuno. 

• Capacitación y asistencia técnica productiva en forrajes. 

• Capacitación técnica productiva empresarial en derivados lácteos. 

• Asistencia técnica  en mejoramiento genético por inseminación artificial. 

• Capacitación en producción de derivados lácteos. 

• Asistencia Técnica en producción de frutales. 

• Asistencia técnica en el control de plagas de frutales. 

• Formación de líderes locales rurales. 

• Asistencia técnica productiva y comercial a pequeños criadores de camélidos sudamericanos. 

• Asistencia técnica y construcción canales de riego. 

 

3. PRESENTACIÓN GENERAL DE LA EXPERIENCIA Y METODOLOGÍA UTILIZADA   

2.1 Presentación del Proyecto: A. Fundamentación de creación del programa con jóvenes  

El proyecto se sustenta en: • El  índice  de  desempleo  y  subempleo  en  el  Departamento  de  Arequipa  es 

elevado y afecta principalmente a los jóvenes, según el Instituto Nacional de Estadísticas  el  desempleo  alcanza  el  15.7%  del  total  de  la  población económicamente activa. 

• La oferta actual de capacitación  técnica orientada a  los  jóvenes es de mala calidad y no está acorde a las oportunidades que la economía del país ofrece. 

• No  existe  formación  de  habilidades  y  destrezas  requeridas  para  que  los jóvenes puedan adoptar iniciativas empresariales. 

• Los  jóvenes  no  tienen  acceso  al  crédito  para  emprender  iniciativas empresariales  porque  la  actual  oferta  de  las  entidades  financieras  exigen contar con experiencia y garantías reales. 

 

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• Las  jóvenes  no  están  inmersos  en  redes  sociales  y  tampoco  tienen  las habilidades  para  construirlas  para  que  éstas  permitan  acceder  a mejores oportunidades de empleo. 

El proyecto tiene como propósito que los jóvenes de 18 a 30 años de edad de escasos recursos económicos de la ciudad de Arequipa, se inserten competitivamente en el mercado laboral, con la finalidad de contribuir a mejorar sus niveles de ingreso, desarrollando sus capacidades de gestión empresarial y de desarrollo personal, ya sea para emprender o mejorar un negocio o mediante un nuevo puesto de trabajo. 

 B. Apoyo recibidos. 

 Se recibieron apoyos financieros de Cesvi Cooperazione e Sviluppo, con recursos de la Unión Europea. 

C. Metas. El proyecto benefició a 418 jóvenes (232 varones y 186 mujeres),  de estratos poblacionales pobres de las áreas urbano‐marginales de la ciudad de Arequipa, que tienen entre 18 y 30 años y que participaron directamente de las actividades del proyecto. Indirectamente se beneficiaron a 1,672 personas integrantes de las familias de los jóvenes que participaron en el proyecto.  

D. Objetivos. 

Objetivo general Contribuir a mejorar los niveles de ingreso de los jóvenes de los sectores más pobres de la población de Arequipa. Objetivo especifico Capacitar y brindar asistencia técnica a jóvenes pertenecientes a los sectores más pobres de Arequipa, de manera que puedan insertarse competitivamente en el mercado laboral, sea creando o mejorando su propio negocio o consiguiendo un puesto de trabajo en mejores condiciones. 

E. Descripción de las Actividades del Proyecto  

1. Formulación de un estudio de identificación de oportunidades de inversión en la región. El proyecto realizará un estudio de identificación de oportunidades de inversión en la región para la formación de cadenas productivas, de redes empresariales y conglomerados cuyos resultados servirán de  marco orientador para la identificación de los negocios de los jóvenes. 

2. Ejecución  de  Cursos  ‐  Talleres  de  formación  en  gestión  empresarial  y  en  desarrollo personal. 

Los 320 jóvenes beneficiarios del proyecto serán capacitados en dos convocatorias. En total se organizarán 08 grupos de 40 jóvenes cada uno. Se desarrollarán dos temas: Desarrollo personal y Elementos básicos de gestión empresarial. Cada grupo recibirá un total de 30 horas de capacitación. Del total de los jóvenes capacitados se seleccionarán a 140 jóvenes, con cualidades y aptitudes para emprender un negocio, quienes pasarán al segundo curso ‐ taller.  

 

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3. Ejecución de Cursos  ‐ Talleres para  la  identificación de oportunidades y elaboración de planes de negocios, en el marco del estudio 

A los jóvenes seleccionados en 2. se les brindará capacitación para la identificación de oportunidades de negocios y el desarrollo de un plan de negocios, en el marco del estudio señalado en 1., pudiéndolos desarrollar en forma individual o grupal con otros jóvenes del curso – taller. Se capacitarán en dos convocatorias, y se harán en total 04 grupos de 35 jóvenes cada uno. La capacitación tendrá una duración de 40 horas, al término del cual se seleccionarán 50 planes de negocios, para que los jóvenes que los han elaborado accedan al tercer curso – taller. 

4. Ejecución de Cursos ‐ Talleres de capacitación técnica – productiva Se capacitarán a los jóvenes, cuyos planes de negocios hayan sido seleccionados como los más viables y que tengan mayores probabilidades de acceder a financiamiento, en temas técnicos – productivos, de acuerdo con lo que requieran para el buen funcionamiento productivo de sus negocios, según corresponda. 

5. Implementación de servicios de crédito para jóvenes A fin de financiar los planes de negocio seleccionados, se firmará un convenio con una entidad financiera especializada, para la constitución de un fondo de crédito y la administración del mismo para el otorgamiento de microcréditos a los jóvenes de los cursos talleres del proyecto que lo soliciten. El monto de los créditos oscilará en promedio entre 500 y 1500 dólares por cada joven prestatario, a un plazo de entre 6 meses y un año, dependiendo de la naturaleza del negocio. 

6. Asistencia  técnica  para  la  identificación  de  la  idea  de  negocio,  puesta  en  marcha  y operación del negocio  

Para la implementación de las ideas de negocios seleccionados, el proyecto brindará la asistencia técnica. Durante la implementación en forma intensiva y posteriormente la frecuencia irá disminuyendo. El ciclo del proyecto, desde la convocatoria a los jóvenes, selección, capacitación, elaboración y selección de las ideas de negocios y funcionamiento del negocio, tendrá una duración aproximada de 8 meses. 

7. Asesoramiento técnico para la puesta en marcha y operación del negocio  Los jóvenes capacitados por el proyecto cuyas solicitudes de crédito, para el financiamiento de sus planes de negocios o el fortalecimiento de sus negocios, hayan sido aceptadas, recibirán asesoría en gestión empresarial y técnico‐productivo. Durante la implementación se asesorará en forma intensiva y posteriormente la frecuencia irá disminuyendo. 

8. Sensibilizar a organizaciones para apoyar los negocios de los jóvenes Se contactarán con diversas empresas y entidades públicas y privadas, que tengan una política de responsabilidad social, o que en su defecto se incentive, para que apoyen los negocios de los jóvenes, que serán promovidos por el proyecto en el marco del estudio señalado en 1. 

9. Ejecutar eventos de interrelación de los jóvenes y promoción de sus negocios El proyecto buscará articular a los jóvenes con diferentes empresas medianas y grandes de la región,  principalmente, y con otras instituciones públicas y privadas; tanto para aprender de aquellas como, mediante la realización de pasantías, prácticas o recibiendo capacitación, como para el establecimiento de relaciones comerciales. 

10. Apoyar a los gobiernos locales en el diseño de programas de apoyo a los jóvenes 

 

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El proyecto pondrá énfasis en motivar y lograr el compromiso, por lo menos de tres municipalidades distritales, para que implementen programas de apoyo a los jóvenes. Así mismo se les brindará el apoyo técnico necesario para el diseño de dichos programas con la participación de los propios jóvenes. 

11. Apoyar al funcionamiento del programa con municipios El proyecto brindará asistencia técnica a los municipios en la implementación de los programas de apoyo a  jóvenes. 

F. Resultados esperados  

Resultado 1: 

• 320 jóvenes capacitados • 140 de  los  jóvenes  capacitados  son  capaces de  identificar oportunidades  y 

elaborar planes de negocios. • 50 planes de negocios viables seleccionados. • 50  jóvenes  adquieren  una  nueva  visión,  ligada  al  aprovechamiento  de 

oportunidades y al uso óptimo de los recursos. 

Resultado 2: 

• 30  jóvenes acceden a  recursos  financieros para  implementar  sus planes de negocios. 

Resultado 3: 

• 30 jóvenes operan individual o grupalmente un nuevo negocio. 

Resultado 4: 

• 3 municipios distritales implementan programas permanentes de apoyo a los jóvenes. 

 G. Resultados alcanzados 

 1) Formulación de un estudio de identificación de oportunidades de inversión en la región. 

PROSUR (Instituto de Desarrollo para el Sur del Perú)  elaboró el  estudio de oportunidades de inversión, que identifica un conjunto de bienes y servicios agrupados en las siguientes actividades: 1.Alimentos para consumo humano, 2.Restaurantes y afines, 3.Alimentos para mascotas, 4.Productos artesanales, 5.Confecciones, 6. Servicios diversos y 7.Talleres. Cuyos resultados sirvieron para que los jóvenes identificaran algunas ideas de negocios. 2) Ejecución de Cursos ‐ Talleres de formación en gestión empresarial y en desarrollo personal. 

418 jóvenes agrupados en 10 grupos fueron los beneficiarios de la capacitación: 189 durante la primera convocatoria y 229 en la segunda. Se consideró capacitados a quienes asistieron al menos al 60% de las sesiones.  

o los temas de capacitación desarrollados estuvieron enfocados en tres áreas: o Desarrollo personal (autoestima, liderazgo, género, ciudadanía, ética y valores); 

 

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o Pro laborales (realidad nacional, elaboración de curriculum vitae y entrevista de trabajo) y o Gestión empresarial, cada grupo recibió un total de 30 horas de capacitación. 

Del total de participantes se seleccionaron a 284 jóvenes (135 en la primera convocatoria y 149 para la segunda convocatoria anual), al obtener una nota aprobatoria de por lo menos 13 puntos en sus evaluaciones,  los mismos que pasaron  a un segundo curso – taller, que se detalla a continuación. 3) Ejecución de Cursos ‐ Talleres para la identificación de oportunidades y elaboración de planes de 

negocios, en el marco del estudio. 

El desarrollo del módulo tuvo una duración de 40 horas en promedio, dividido en ocho sesiones y estuvo dirigido a 5 grupos de jóvenes, 198 en total (73 en el primer año y 125 en la segunda convocatoria) Durante el taller los participantes de manera grupal o individual diseñaron sus planes de negocios, con los siguientes contenidos: Datos generales del proyecto, Identificación del problema u oportunidad del negocio, Objetivos (general y específico), Estudio de mercado, Estudio técnico, Organización, Inversión,   Financiamiento, Estudio de costos y Flujo de caja.  Para el desarrollo de los cursos talleres se diseñaron dos módulos educativos, además de unas fichas técnicas, los mismos que fueron entregados a cada uno de los participantes al inicio de cada evento.  Al concluir el módulo fueron 139 los jóvenes que culminaron satisfactoriamente el diseño de sus planes de negocio (62 en el primer año y 77 en el segundo). Cada uno de los proyectos fue evaluado por los capacitadores y un representante de la institución, teniendo en cuenta los criterios de viabilidad,  coherencia y sustentabilidad. Finalmente fueron seleccionados los planes de negocios de 80 jóvenes (31 para el primer año)  para participar de los talleres técnicos productivos.  4) Ejecución de Talleres en temas técnico – productivos 

31 fueron los jóvenes de la primera convocatoria que mejoraron sus capacidades técnicas de acuerdo a la línea de su negocio, a través de la asesoría individual o grupal o por medio de cursos talleres implementados por instituciones y/o profesionales especialistas en los temas. Se realizaron 11 cursos de capacitación: turismo, apicultura, crianza de cuyes, confecciones, repostería, helados, pastelería y cosmetología, además de recibir asesoría empresarial para perfeccionar la formulación de sus planes de negocio. Sin embargo por los motivos ya expuestos de recursos financieros, esta actividad no se  pudo realizar para el grupo de jóvenes capacitados en el segundo año.  5) Implementación de servicios de crédito para jóvenes 

Debido al convenio suscrito en diciembre del 2006  con FONDESURCO entidad crediticia encargada de otorgar los créditos a los jóvenes, se logro otorgar 9 créditos en el primer año y 7 en el segundo, por un valor total de S/. 58,580 (US$ 18,550) y un promedio de S/. 

 

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3,661.25 (US$ 1,159) por cada uno. La tasa de interés fue 2.5% mensual, los plazos variaron según la actividad económica a la que se destinaba el crédito y fue hasta 18 meses, incluyendo 3 meses de gracias para proyectos de negocios nuevos. Un requisito importante para sustentar el crédito fue que los jóvenes deberían presentar el Proyecto de Negocio (Plan de Negocio), el resultado fue que pocos lo hicieron y solo un pequeño número de ellos lograron preparar uno completo y que satisficiera para demostrar la viabilidad productiva, comercial y financiera del negocio a la que iban a destinar el crédito, esta situación fue una de las causas por la que solo se otorgaron 16 créditos durante el proyecto.  Los negocios implementados estuvieron orientados hacia la línea de turismo, apicultura, confecciones, belleza, comidas, artesanía, crianza y comercialización de cuyes y porcinos entre otros.  

2.2 Metodología: • En qué se diferencia de los productos de crédito para adultos. 

 • La tasa de interés es menor (2.5% mensual) que la de adultos (hasta 3.5%). • Los montos son pequeños desde 1,200 a 5,000 nuevos soles. • La capacidad de pago se evalúa en función del rendimiento económico del proyecto (Plan de Negocios detallado) que sustenta la viabilidad productiva, comercial y financiera del negocio. 

• No  es  requisito  tener  experiencia  en  la  actividad  que  van  a  emprender (negocio). 

• Las actividades de los jóvenes tienen un ámbito de comercialización local en cambio el de adulto es interregional y de exportación. 

 • Los parámetros que fueron más difíciles de adaptar? 

 • El monto, muchos de los proyecto solicitaban un monto mayor de lo previsto.  • CEDER  constituyó  un  fondo  de  garantiza,  en  FONDESURCO,    para  respaldar  los crédito de  los  jóvenes  seleccionados,  sin embargo, algunos de ellos  interpretaron que el proyecto  toleraría el no pago de  la deuda. Para contrarrestar esta  idea en algunos casos se les solicitó un aval.  

• Los servicios de educación, capacitación, asistencia técnica, otros.  Los servicios de capacitación y asistencia técnica fueron el eje de la formación de los jóvenes, donde se busco que ellos pudieran identificar una oportunidad de negocio y luego se les brindó asesoría y asistencia técnica para elaborar sus Planes de Negocios de los seleccionados y obtuvieron crédito.  

 

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A. Circunstancias que favorecieron su comienzo  

• Agentes claves en el proceso.  La selecciones de los jóvenes fue por convocatoria pública para lograr la participación voluntaria,  en este proceso tuvo especial importancia los municipios quienes se unieron a la publicidad y difusión. Se firmó un convenio con tres municipalidades (gobiernos locales): Sabandía, Socabaya y José Luis Bustamante y Rivero. 

• Recursos para su diseño y desarrollo  

Los recursos en el diseño del proyecto fueron de CEDER. Los recursos en el desarrollo del proyecto fue predominantemente de CESVI – UE y en menor proporción de CEDER como entidad ejecutora. 

 

• Año de inicio del servicio.  

El servicio se inicio   01/02/2006 El final del servicios  31/12/2007 

B. Descripción del proceso de desarrollo del proyecto de jóvenes  

• Fuente de identificación de la Problemática  Para definir la problemática de los jóvenes se ha tomado estudio de la situación del empleo en Arequipa, realizado por Instituto Nacional de Estadística del Perú (INEI). 

• Enfoque de género  El proyecto estuvo orientado a jóvenes de ambos sexos y el resultado fue de  418 jóvenes beneficiarios (232 varones y 186 mujeres) La acción promueve la igualdad de género incentivando una mayor participación de la mujer en las actividades. En los cursos talleres se ha incluido el tema de género, sensibilizando sobre la equidad de género. En las actividades de capacitación participaron 55% de varones y 45% de mujeres, el procedimiento de selección fue por convocatoria pública y participación voluntaria. En relación al acceso al crédito: el 44% (7) son mujeres y el 56% (9) varones. 

• Implicación de los jóvenes en el diseño y desarrollo del producto  Los jóvenes no estuvieron en el diseño del programa  pero si en la ejecución, ellos eligieron la oportunidad de negocio para elaborar el proyecto (plan de negocio). Los jóvenes acopiaron la información de procesos productivos, situación del mercado y otros, que permitieron sustentar la viabilidad de sus futuros negocios, en esta etapa recibieron capacitación, asistencia técnica y asesoría.   

 

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C. Inconveniente y ventajas en el desarrollo del proyecto     

Los inconvenientes que tuvo el proyecto fueron: La suspensión temporal del desembolso de recursos para cumplir la acción debido a razones dependientes de CESVI; entre febrero y agosto 2007, ocasionó no solo retrasos sino la suspensión definitiva de algunas actividades contempladas en convenio con dos municipalidades de la región, dentro de ellas, quizás la más importante la bolsa de trabajo (actividad que daría empleo a los jóvenes). CEDER cumplió con las actividades inmediatas y que no se podrían suspender súbitamente tal como ocurrió con el segundo curso taller de Gestión Empresarial desarrollado en el primer trimestre del 2007. Con la participación de los profesionales de la institución se logró desarrollar este evento que logro beneficiar a 57 jóvenes y  donde 7 de ellos lograron acceder al crédito. Para el otorgamiento de los créditos, el proyecto a través del CEDER se comprometió a  crear un fondo de garantía, en ambas convocatorias, para la primera se cumplió con todas las condiciones estipuladas en el convenio, sin embargo para el segundo año, no se pudo cumplir con el siguiente desembolso por problemas de financiamiento del proyecto. Por gestiones de la institución se logró ampliar los créditos para 5 emprendimientos más sin adicionar ningún monto.  

Las Ventajas en el desarrollo proyecto Destaca la alianza con los gobiernos locales (municipios) y en especial con la Municipalidad de “José Luis Bustamante y Rivero” quienes colaboraron en la realización de dos ferias de exposición y venta de productos y servicios ofertados por los negocios de los jóvenes.  

D. Factores que favorecen la expansión del programa/proyecto  

• Tener   un  “banco de proyectos de negocios”   que permite evaluar  las oportunidades  locales para emprender  iniciativas empresariales  las que sirvieron para orientar a los jóvenes. 

• La  alianza  con  los  gobiernos  locales,  las  municipalidades,  quienes  se dispusieron  crear  una  “bolsa  de  trabajo”  y  comprometerse  en  la promoción y difusión del proyecto. 

• Tener  un  grupo  de  profesionales  en  la  localidad,  especialistas  en capacitación  en  temas  técnicos  productivos  y  gestión  empresarial,  así también, en identificar y asesorar oportunidades de negocios.  

 E. Obstáculos/dificultades  para  ser  rentable  y  para  la  expansión  al  sector 

rural, si ellos han sido identificados.   El obstáculo mayor ha sido la inestabilidad del interés de los jóvenes, muchos de ellos solo se han  motivado por las actividades de capacitación y muy pocos por emprender un negocio. Hay que construir una cultura de emprendimiento. Los jóvenes se motivan más por un puesto de trabajo en la que desempeñan sus habilidades, en cambio un negocio representa muy difícil de gestionar, su éxito es incierto y el riesgo es alto que no desean 

 

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tomar. La formación tradicional de los jóvenes, en el Perú, no cultiva la actitud emprendedora para negocios, esta formación solo la reciben de programas especiales como la del presente proyecto.  La inexperiencia de los jóvenes en negocios los lleva a generar expectativas para proyectos de mayor tamaño, habiendo sido el máximo de monto de crédito de 5,000 Nuevos Soles. El comportamiento del pago del crédito ha sido “regular”, habiendo incurrido en mora y, en un caso, en el extremo de no haber cancelado ninguna cuota por el fracaso de la iniciativa empresarial.  Para la sostenibilidad de los emprendimientos deben estar inmerso en redes sociales que les permitan contar con oportunidades de negocios y contar con servicios de desarrollo empresarial para sus negocios que iniciaron con el proyecto de CEDER. El apoyo de los padres y familiares suele ser muy importante para crecer y tener acceso al crédito comercial.  

CUAN INNOVADORES FUE EL PROGRAMA Y METODOLOGÍA   

3.1. Factores que diferencian este programa/proyecto de otros en el ámbito. 

Para definir la problemática de los jóvenes se ha tomado estudio de la situación del empleo en Arequipa, realizado por Instituto Nacional de Estadística del Perú (INEI). La identificación de los problemas y necesidades se exponen en la justificación del proyecto. 

 

3.2. ¿Fue el diseño del producto inspirado por alguna experiencia existente en otra región? 

En Arequipa y otras ciudades del Perú se implementó (entre los años 1999 – 2001) el proyecto “Formación de la Juventud”, ejecutado por CARE PERÚ y financiado por FONDOEMPELO, con el objetivo de enfrentar el desempleo y las escasas oportunidades que tiene los jóvenes en el país. Para ellos los participantes recibieron capacitación, asesoría y crédito para poner en marcha las mejores iniciativas de negocios. Se aplicó la metodología “PRE EMPRESA” (módulo de capacitación y asesoría) para hacer posible crear y administrar con eficiencia un negocio rentable y propio, sin necesidades de mucho dinero. Se buscó que el éxito de los jóvenes dependa de su propia capacidad para identificar buenas oportunidades en el mercado. Estas experiencias se conocieron por las relaciones personales con las personas que la implementaron y los vínculos inter institucionales.     

 

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RESULTADOS E IMPACTOS LOGRADOS:  

4.1. Los logros. Luego del periodo de intervención  de CEDER en promover  el empleo de los jóvenes  y las jóvenes en Arequipa metropolitana se alcanzaron los siguientes logros: 

- Un estudio  de oportunidades de inversión de los jóvenes de Arequipa. - Una base de datos socioeconómica de todos los jóvenes que participaron  del proyecto que nos 

permitieron medirlos impactos  y logros del proyecto. - Desarrollo de las capacidades de emprendimiento  y generación  de negocios  de 418 jóvenes  de 

la  Arequipa. - Acceso a financiamiento para la iniciativa de negocios para las iniciativas de negocios  de los 

jóvenes hasta por el monto de  S/. 58,580 (US$ 18,550) que es lo que se prestó a los jóvenes. - Funcionamiento de 22 negocios  en el área de servicios, producción  y comercio en Arequipa. - Capacitación en emprendimiento juvenil  y asesoría técnica para la puesta en marcha y operación 

del negocio. - Implementación de servicios de crédito para jóvenes, con instituciones de microcrédito. - Despertar el interés y la participación  del municipio provincial   y los municipios distritales: en 

especial los de Paucarpata, Cerro Colorado, José Luis Bustamante y Rivero, Sabandia , Cayma, y Socabaya, en iniciativas  de  desarrollo y promoción juvenil. 

 4.2. Impactos previstos y no previstos. 

En general el proyecto ha permitido desarrollar en los jóvenes sus habilidades personales, pro‐laborales y empresariales, como herramientas para buscar o generar su propio trabajo a través de sus negocios. Son muchos los jóvenes, que si bien no han solicitado crédito al proyecto, sin embargo les ha permitido ver las oportunidades de negocio en el mercado, y desarrollar sus ideas e incrementar sus ingresos aunque sea de forma temporal. Según manifestaron les ha permitido tener mayor seguridad de si mismos, tanto en su vida personal como en la del trabajo o estudio. Dicha información se recopiló de entrevistas a los jóvenes, a través de diferentes medios como: e‐mail, visitas o por teléfono. 

 4.3. Facilitadores y obstaculizadores para la implementación de la experiencia. 

Facilitadores: Gobiernos Locales En general el CEDER coordina con varios sectores, instituciones y organizaciones de la región  en los diferentes proyectos u actividades que se han desarrollado en estos 25 años de presencia institucional en la región.  Sin embrago, la acción ha permitido fortalecer estas relaciones con algunos gobiernos locales como Paucarpata, José Luis Bustamante y  Hunter, y a nivel provincial la de Arequipa, además de aperturar alianzas con otras municipalidades como la de Cerro Colorado y Socabaya.  Sin lugar a dudas el involucramiento de sus autoridades municipales lideradas por sus alcaldes tuvo gran influencia en el desarrollo de las actividades, quienes siguieron de cerca las acciones del proyecto en sus respectivas jurisdicciones. Nuestras alianzas con los gobiernos siempre se desarrollan buscando la sostenibilidad de nuestras intervenciones. 

 

 

 

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Obstaculizó el proyecto Como se señaló antes, en este informe, el incumplimiento en los desembolsos a falta de recursos financieros y la suspensión del proyecto no permitieron el cumplimiento en un 100% de todos los resultados, especialmente en lo relacionado a los créditos y a la implementación de los programas de apoyo a los jóvenes por parte de las municipalidades (bolsa de trabajo). 

Como resultados no previstos se tiene • Participación de los jóvenes y sus negocios en dos ferias de exposición y venta de productos.  

• Interés por parte de otras municipales distritales como la de Cayma, Paucarpata y el Municipio Provincial, de suscribir convenios en beneficio de los jóvenes.  Están dispuestas a asumir compromisos como gastos de profesionales para la capacitación, brindar sus instalaciones (auditorio), apoyar en la promoción de las actividades, etc. 

4.4.  Indicadores  financieros: costos y beneficios del producto o servicio destinado a jóvenes rurales.    

Si consideramos el total del valor del proyecto  /ejecutado) y este monto lo dividimos por el total de beneficiario, tenemos que como costo unitario del programa, y es: Valor total del proyecto:     45,853.36 euros Jóvenes capacitados:          418 Jóvenes que identificaron oportunidades: 139 Costos por joven capacitado:     109.70 euros Costos por joven que alcanzo identificar oportunidades                          329.88 euros, si cargamos el costo total del proyecto a este segmento.  

4.5. Estadísticas actualizadas de  los  resultados del producto o  servicio en el  sector rural.  Todos de la zona urbana.   PRODUCTO  RESULTADO  hombre  Mujer 1  Capacitados  418 jóvenes  55%  45% 

2  Identificaron oportunidades laborales  139 jóvenes     3  Crédito juvenil  16 jóvenes  44%  56% 

 

4.7.  Descripción  de  los  beneficios  del  programa/proyecto  para  la  población  joven rural. (Existe un evaluación de impacto? Testimonios?) Testimonios de un  Joven  un alcalde. 

Néstor Bedoya Quispe. Joven Microempresario. Apicultor “Antes  de  ingresar  a  Ceder  estudia  y  trabajaba    haciendo  “cachuelos”18  de  mozo, vendiendo  cuyes  o  ropa…pero  yo  siempre  quise  ser  empresario,  desde  muy  pequeño, siempre  se  lo dije a mi mamá, por que miraba   a mis  tíos o mis papás que no estaban seguros de su trabajo y tenían que volver a buscar  y para no caer en lo mismo quería ser yo mismo  jefe. Pero no  lo ponía en  la práctica   por que no tenía dinero   y no sabía cómo 

18 “Cachuelos” trabajo temporal.

 

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hacer la empresa…Pero un día,  mi papá,  me dijo: “Aquí hay oportunidad para que hagas tu  empresa”.  Así  que  fui  al  curso  en  la  municipalidad…  Ahora  me  he  vuelto  más responsable porque tengo que dedicarle tiempo a mi negocio  para pagar las letras; me he vuelto más sociable porque necesito aprender a interrelacionarme  mejor con los clientes. La  temporada  en  que mas  vendo  es  la  de  octubre; me  alcanza  para  pagar  las  cuotas, aunque a veces  tengo que  trabajar en otras cosas, pero yo  sé que es así   porque  recién estoy empezando. Esto  es sobre todo en la en época de invierno porque no hay a floración, es decir las flores no florecen y las abejas no pueden sacar el néctar. Una vez que este fuera de la deuda  comenzare a crecer, en un año puedo llegar  a crecer a 200%  en un número de colmenas, y eso hará que mi negocio vaya creciendo cada vez más…” 

 Alfredo Zegarra Tejada. Alcalde  de la Municipalidad de José Luis Bustamante y Rivero “Los jóvenes de hoy  no tienen rumbo económico, como en otras ciudades  no hay trabajo, generalmente  dependen  de  sus  padres,  aparte  les  falta  motivación  para  conseguir  o gestionar su propio empleo. Con el proyecto de CEDER, se ha contribuido a incentivar en los jóvenes una cultura   de negocios, se ha motivado a crear sus propias empresas y ello ha permitido  generar  sus  propias  fuentes  de  trabajo,  constituyéndose  una    de  las  pocas alternativas  de ayuda a  los  jóvenes a  encontrar  su propio  rumbo  como  empresarios.  Es compromiso  de  nosotros  las  autoridades  seguir  incentivando  a  los  jóvenes  a  crear  su propia  fuente  de  trabajo,  por  nuestra  parte  estamos  dispuestos  a  continuar  apoyando estas iniciativas que van en beneficio de  los propios jóvenes…”.  

 

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 1) LECCIONES APRENDIDAS: 

 5.1. En relación a los enfoques. 

El enfoque fue orientar el proyecto a un segmento de la población, los jóvenes, que no tiene acceso al empleo es válida, más aun cuando su formación es de mala calidad y no está en función de aprovechar oportunidades que ofrece el país. Por ello, la formación de capacidades para acceder un puesto de trabajo y para iniciar un negocio fue validada.  El concepto también comprendió construir redes sociales de las organizaciones juveniles con el resto de la sociedad civil, en este aspecto tuvo relevancia los convenios con los gobierno locales (Municipalidades distritales) quienes se sumaron a este esfuerzo creando un bolsa de trabajo y comprometiéndose a dar oportunidad de empleo a sector juvenil que cuyas habilidades y capacidades están vinculadas a sus necesidades. 

 5.2. La estrategia. 

Los jóvenes requiere ser capacitados y asistidos para emprender iniciativas  empresariales y un programa debe complementarse con créditos que hace viable la iniciativa empresariales, de negocios. 

 5.3 Metodología. 

Fue importante contratar los servicios especializados de una organización con experiencia quienes identificaron las oportunidades de emprendimientos de negocios y formularon los planes de negocios (perfiles) que sirvió de orientación a los jóvenes del programa.  Los temas de capacitación y la cantidad de horas dedicadas a cada uno de ellos fue adecuado y permitió que los jóvenes adquieran los conocimientos y habilidades para desarrollar capacidades de empleo y tomar iniciativas empresariales, Ahora bien, no todos van a ser los jóvenes iban a llevar a ejecutar sus ideas de negocios y por ello fue apropiado seleccionar a los mejores.  A este grupo de jóvenes con ideas de negocios viables, se les brindó el acceso a crédito, que a su vez se le encargó a una entidad especializada en microcrédito rural, FONDESURCO, con quienes se firmó un convenio para que sean los que evaluarán la viabilidad financiera de dichos créditos e hicieran la recuperación de estos préstamos. Esta decisión fue apropiada, pues no hubiera sido correcto que la CEDER, como ejecutora del programa de jóvenes, sea a su vez quien otorgue el crédito, debido que no es su especialidad y no tiene los medios de evaluación y recuperación (red de analistas de créditos). 

    

 

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5.4. Los resultados e impactos logrados.  

El proyecto no logró culminar como se había previsto por decisión de la entidad financiadora, lo que impidió concretar el uso de la red de municipios distritales con quienes están pendientes para crear una bolsa de trabajo donde los jóvenes deberían haber logrado un empleo acorde a sus capacidades y a las necesidades de dichas instituciones. Sin embargo, las actividades de capacitación fueron cumplidas más allá de lo previsto como las ferias de productos de los negocios de los jóvenes del programa. Como experiencia piloto se logró presentar a 25 jóvenes a FONDESURCO, para que accedieran a un crédito de los cuales 16 lograron recibir el desembolso, por un valor total 58,580 Nuevos Soles, de los cuales 3 jóvenes incurrieron en cartera vencida como morosos. 

 5.5. Lecciones aprendidas para el desarrollo de producto en otro contexto 

geográfico o cultural. Las lecciones aprendidas por CEDER son: 

• Para abordar el tema de la juventud mediante proyectos de desarrollo, es imprescindible tener una visión global, involucrando como eje transversal el aspecto del desarrollo personal, el cual sirve de base para las demás aéreas: laboral, profesional, y de ciudadanía. 

• Los jóvenes tienen sus propias formas de organización, de crítica y de planteamiento de alternativas a la coyuntura actual, que si bien es cierto, pueden no coincidir con las estructuras formales existentes, pero no implica que no exista un compromiso con el mundo que ahora tienen. Sin embargo es fundamental promover y permitir espacios en el que los jóvenes puedan proponer proyectos, establecer sus propias reglas de juego y empezar a asumir responsabilidades cada vez mayores con su comunidad, pero sin coaptar la libertad y creatividad propias de la juventud. 

• Es importante fomentar el dialogo e intercambio entre jóvenes y adultos ( inter‐generacional).compartir enfoques y aprendizajes que permitan constituir una fuerza común  que integre iniciativa, competencia  y cambio como combustibles necesarios para hacer andar cualquier experiencia de desarrollo. 

• Existen diversas formas de participación y de asumir compromisos, lo importante es ver como articulamos todas estas propuestas, sean de jóvenes o de adultos, para lograr una visión compartida de sociedad que pueda desarrollarse gracias al trabajo en conjunto de sus propias poblaciones, políticos, económicos y culturales.  

• Es necesario que los jóvenes en su trabajo de promover y ejecutar experiencias de desarrollo local, encuentren a interlocutores sociales, políticos, técnicos, financieros, etc. Que les permitan “oficializar” o “legitimar” sus intervenciones y descargar todas sus potencialidades y despliegues. 

• Es necesario promover en los niños y adolescentes una actitud y cultura emprendedora que les permita más adelante encontrar alternativas para generar sus propias fuentes de ingreso y/o hacer más favorable su inserción al mercado laboral. 

• El financiamiento a jóvenes debe contemplar el desarrollo de habilidades en el manejo empresarial y el Plan de Negocios que sustente la viabilidad productiva, comercial y financiera de su idea de inversión, en este aspecto radica la evaluación de la capacidad de pago y constituye la garantía de la recuperación del préstamo. La voluntad de pago se debe evaluar en el compromiso que logra el joven durante el proceso de capacitación, asesoría y elaboración del Plan de Negocios. 

 

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2) RECOMENDACIONES: 

1. Es conveniente realizar un estudio previo de la oportunidades de inversión o  de  emprendimiento  con  posibilidad  de  éxito  y  que  estas  estén encadenadas a  las actividades económicas más  relevantes de  la  localidad. Las oportunidades de negocio a ofrecer deben ser actividades vinculadas a las cadenas de valor de  las actividades económicas de  la  localidad y no a actividades marginales a ellas que terminan en economías de subsistencia.  

2. Se debe identificar en la localidad las oportunidades laborales para jóvenes  que ofrece el desarrollo económico y en función de ello diseñar el programa de capacidades laborales que incluirá el programa orientado a jóvenes. 

3. El programa de  formación de    jóvenes con  iniciativa   de negocios no  sólo debe aspirar a crear capacidad y habilidades   empresariales, sino  también debe  incluir  actividades  de  asistencia  técnica  y  asesoría  personalizada durante  el  tiempo  suficiente  hasta  poner  en  marcha  la  iniciativa empresarial y logre un mínimo de posición en el mercado. 

4. Implementar  una  metodología  de  selección  de  beneficiarios  con competencias para emprender negocios, pues no todos  los  jóvenes tienen las  actitudes  y  aptitudes  para  ser  empresario  y  el  programa  de sensibilización y capacitación tienen límites. 

 6.2. Temas claves y asuntos técnicos específicos para la comprensión del 

programa/proyecto.   • Identificar oportunidades de empleo en el mercado local y en función de ello construir los 

competencias que se van a formar en los jóvenes para que accedan empleos. 

• Identificar oportunidades de inversión vinculadas a cadenas de valor sostenibles, donde ellos se enlace o añadan valor y puedan implementar negocios sostenibles. 

• Brindar asistencia técnica y asesoría personalizada a cada iniciativa empresarial, es más valioso y eficaz que transmitir conocimientos. 

3) REFERENCIAS Y CONTACTOS:  

NOMBRES Y APELLIDOS  CARGO  CORREO ELECTRÓNICO 

Juan Rey Catacora Bruna  Presidente de CEDER  jrey@ceder.org.pe  

Carlos Leyton Muñoz Vicepresidente de CEDER y Coordinador del Área de Desarrollo Urbano 

cleyton@ceder.org.pe  

Geobana Bueno Tejada  Responsable de Programa de Jóvenes ‐ CEDER gbueno@ceder.org.pe / geobanab@hotmail.com  

Héctor Madariaga Tapia  Gerente General de Fondesurco  hmadariaga@fondesurco.org.pe  

 

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PROGRAMA DESARROLLO DE LAS OPORTUNIDADES DE INVERSIÓN Y CAPITALIZACIÓN DE LOS ACTIVOS DE LAS MICROEMPRESAS RURALES 

  

8. Programa especial de incentivos al ahorro de los jóvenes rurales 

RESUMEN EJECUTIVO  Desde el año 2007 el Programa Oportunidades Rurales inicio una novedosa estrategia de apoyo a la juventud rural Colombiana a través de dos componentes, el primero de ellos orientado a la capacitación en educación financiera y empresarial y el segundo mediante un esquema de incentivo al ahorro monetario en una entidad financiera formal, seleccionando para este efecto al Banco Agrario de Colombia quien cuenta con la mayor cobertura territorial a nivel nacional.  El programa de educación financiera y empresarial utiliza un ambiente virtual de aprendizaje brindando los conocimientos, habilidades y aptitudes a los jóvenes en temas financieros y empresariales, buscando generar una mayor cultura de ahorro y espíritu empresarial.   El incentivo al ahorro busca motivar a los jóvenes rurales para que consignen sus recursos monetarios en el Banco, generando de esta forma un capital semilla que permitirá la inversión futura de estos recursos en actividades productivas, orientadas hacia el desarrollo de pequeños emprendimientos rurales. Para ello  el Programa otorga a cada beneficiario un incentivo de hasta el 50%  del valor ahorrado con un incentivo anual máximo de $360.000 (aproximadamente USD 18719).  Este programa fue diseñado para jóvenes en edades comprendidas entre los 15 y 25 años tomando en consideración los lineamientos del manual de operaciones del programa Oportunidades Rurales, encontrando en las Instituciones Educativas con vocación Agropecuaria ubicadas en las zonas rurales uno de los canales que facilitaba el acceso y seguimiento de esta población.   De acuerdo a lo anterior, con base en la selección de los municipios con  una alta concentración de población rural en situación de pobreza y en los cuales han venido ejecutando planes de negocios de microempresarios cofinanciados por el Programa,  19 A una Tasa Representativa de Mercado (TRM) de $1.924,75 pesos Colombianos por cada Dólar Americano. 

 

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fueron seleccionados mediante una convocatoria publica un total de 107 Instituciones Educativas con jóvenes de los grados  9º,10º y 11º que respondieran al rango de edad determinado.  Como resultado de este programa se logró la apertura de 4.053 cuentas de ahorro en 15 departamentos del país, movilizando recursos por valor de $535.110.312 (alrededor de USD 278 015)20. 

ANTECEDENTES  

En febrero de 2007, la República de Colombia y el Fondo Internacional de Desarrollo Agrícola, suscribieron el Convenio de Préstamo No. 702‐CO, mediante el cual el Fondo convino en conceder a la Nación un préstamo por la cantidad de trece millones cuatrocientos mil derechos especiales de giro (DEG 13.400.000) para financiar el Programa “Desarrollo de las Oportunidades de Inversión y Capitalización de los Activos de las Microempresas Rurales – OPORTUNIDADES RURALES‐”.   El Objetivo del Programa es contribuir a la lucha contra la pobreza rural, a través del incremento del empleo y de los ingresos de las familias más pobres, mejorando para ello la competitividad e integración a los mercados de las microempresas rurales. Dentro de sus lineamientos se encuentra el apoyar a jóvenes rurales tomando en consideración el relevo generacional que debe darse en el campo, el manejo de las finanzas familiares en las poblaciones de menores ingresos, la necesidad de dinamizar economías locales y buscar oportunidades de desarrollo, entre otros.  Con el fin de involucrar a la población rural joven en el año 2007 se desarrollo una experiencia piloto con 365 jóvenes de Colegios Agropecuarios ubicados en 4 municipios del departamento del Atlántico, con el objeto de impactar en la cultura de ahorro formal. Paralelamente, el programa contrató la elaboración de contenidos en temas financieros y empresariales los cuales fueron consolidados en la cartilla denominada “Crezco” incluyendo los siguientes módulos:  

o Administración del Dinero o Inversión y Sistema Financiero Colombiano o Emprendimiento e ideas de negocio o Plan de Negocios 

 Durante el desarrollo de este piloto los jóvenes realizaron varias jornadas participativas donde crearon su visión, misión, eslogan “Ahorro, progreso y crecimiento para mí” y se sensibilizaron en conceptos de educación financiera, logrando una apertura de 210 cuentas de ahorro en el Banco Agrario de Colombia. Más allá de estas aperturas de cuentas, el programa encontró que: 

20 Este valor incluye los incentivos que han sido girados con corte a 31 de diciembre de 2009. 

 

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Los  jóvenes  tienen  capacidad  de  ahorro  e  interés  en  obtener  incentivos económicos sobre estos recursos. 

Con una metodología adecuada es posible formar y crear cultura de ahorro.  Es posible movilizar ahorro financiero con jóvenes rurales.  

                    1. ESTRATEGIA DEL PROGRAMA  Teniendo en cuenta los resultados obtenidos con los jóvenes en el departamento del Atlántico, el programa Oportunidades Rurales considero necesario escalar esta iniciativa mediante la ejecución de un “Programa de Educación Financiera y Empresarial para Jóvenes Rurales”, el cual consta de dos estrategias: Educación financiera virtual a través de la plataforma del SENA y un incentivo al  ahorro del 50%, los cuales se detallarán más adelante con una duración de tres años (2008‐2010).      

USUARIOS 365

No. CUENTAS DE AHORRO 210

Jornadas de Actividades Participativas:

Misión, visión, Conceptos deAhorro,Beneficios del Ahorro,Formas de Ahorrar, plan denegocio, conceptos deemprendimiento, Interés,Conceptos financierosbásicos, Conceptos deNegocio, Qué es un AhorroProgramado.

PRUEBA PILOTO 2007

DEPARTAMENTO DEL ATLANTICO

Tubará, Polonuevo, Palmar de Varela y los corregimientos de

Villa Rosa y Rotinet en el municipio de Repelón

Logo Ahorro

 

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PROGRAMA DE EDUCACIÓN FINANCIERA Y EMPRESARIAL PARA JÓVENES RURALES

AHORRO ALUMNOS

EDUCACION FINANCIERA

VIRUTAL

Convenio SENA

Curso Virtual Plataforma

Convenio Banco Agrario de Colombia

Para la apertura de cuentas

CONSIGNACION INCENTIVO ($)Programa Oportunidades rurales

MEJOR AHORRADOR

   Para el desarrollo de este programa fueron considerados los siguientes actores: 

a) Instituciones Educativas b) Banco Agrario de Colombia c) Servicio Nacional de Aprendizaje ‐ SENA 

 a) INSTITUCIONES EDUCATIVAS 

 Se dio inicio al procedimiento operativo conducente a contar con la población objetivo, necesitando  un número significativo de jóvenes en un área determinada donde fuera posible realizar un seguimiento permanente y control a los objetivos del programa.  Por estas razones se decidió que  el canal idóneo para ejecutar este programa era a través de las Instituciones educativas rurales con  vocación agropecuaria las cuales tienen  proyectos productivos (ideas de negocio) por parte de los jóvenes que les permiten generar ingresos que pueden ser ahorrados en el Banco, al igual que los recursos obtenidos de su trabajo (jornales) o de los dineros que les son entregados para su sostenimiento diario por parte de sus padres.   Con el fin de seleccionar estas Instituciones se realizó una invitación pública solicitando el cumplimiento de los siguientes requisitos: 

o Infraestructura  adecuada  (Acceso  a  Internet,  equipos  suficientes  para  los estudiantes y salas de cómputo adecuadas). 

o Apoyo de entes territoriales 

 

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o Compromiso institucional durante el horizonte del programa. o Alumnos entre los 15 y 25 años de los grados 9º, 10º y 11º. 

 Así mismo, se realizaron visitas a algunos departamentos con la participación de docentes y Secretarios de Agricultura con el fin de divulgar el programa.  Producto de este proceso se presentaron 179 Instituciones proponiendo  a 11.872 alumnos en los departamentos de Antioquia, Atlántico, Boyacá, Bolívar, Caldas, Caquetá, Cauca, Cundinamarca, Huila, Magdalena, Nariño, Norte de Santander, Quindío, Santander, Sucre, Tolima y Valle del Cauca.  Una vez analizadas las propuestas y  aplicados los criterios de selección tales como: 

Número de alumnos involucrados en la propuesta.  Valor de la cofinanciación propuesta para fortalecer el fondo de incentivos.   Innovación en las Campañas de ahorro a ser realizadas.  Número  de  docentes  involucrados  de  manera  directa  en  el  seguimiento  al cumplimiento de las metas de ahorro. 

 Fueron elegidas 107 instituciones con un total de 9.247 alumnos de los grados 9º, 10º y 11º  con quienes se firmo un acta de compromiso en entre el la Dirección del Programa Oportunidades Rurales y el Rector de cada Institución con el fin de hacer seguimiento a los compromisos adquiridos por las partes  (ver anexo).  Cabe resaltar que las propuestas presentadas por las Instituciones de los departamentos del Tolima y Boyacá manifestaron el interés de aportar un incentivo complementario al monto entregado por el Programa con el fin de motivar aun más la cultura de ahorro por parte de estos jóvenes.  

b) BANCO AGRARIO DE COLOMBIA  Para la selección de la entidad financiera se realizó una invitación directa a tres Bancos vigilados por la Superintendencia Financiera, que tuvieran la cobertura necesaria para atender esta población, siendo seleccionado el Banco Agrario de Colombia quien cumplía con los requisitos para dicha selección. Por lo anterior, se efectuó un Convenio interadministrativo entre el Ministerio de Agricultura y Desarrollo Rural y el citado Banco con el fin de facilitar  la apertura de las cuentas de ahorro y el giro de los incentivos monetarios de los jóvenes rurales  que se encuentren vinculados con el programa. Dentro de los acuerdos establecidos con el Banco para la operatividad de este programa se determinó que: 

Las cuentas de ahorro fueran abiertas directamente por los jóvenes rurales con el apoyo de los promotores de ahorro (docentes) en la oficina del Banco Agrario más cercana a su municipio de acuerdo al listado de sucursales del Banco. 

Cuentas  marcadas  en  una  categoría  especial  (denominada  “Y”)  para  ser diferenciadas por el Banco, facilitando su seguimiento. 

 

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Apertura  con  cero  ($0)  pesos  y  exentas  del  gravamen  a  los  movimientos financieros (4*1000) 

Entrega  de  tarjeta  debito  y/o  libreta  por  parte  de  la  Entidad  Bancaria  a  cada ahorrador.  

Para  la  apertura  de  la  cuenta  los  únicos  requisitos  fueron  la  presentación  del documento de identificación y el diligenciamiento de un formulario.  

Desde el nivel central el Banco envío a las diferentes oficinas y a los gerentes regionales  un oficio informando  la existencia del nuevo Convenio entre las partes y los requisitos a tener en cuenta para su correcta ejecución. 

c) Servicio Nacional de Aprendizaje ‐ SENA  

Con el fin de poder capacitar a los jóvenes en los contenidos desarrollados en el proyecto piloto realizado en el Atlántico, se estableció ejecutar la estrategia de educación a través de la plataforma virtual del SENA teniendo en cuenta que:  

Es una herramienta pertinente para unificar la información dirigida a  la población objetivo en cualquier parte del país. 

Permite a los jóvenes el acercamiento a la tecnología.  Hace que  los estudiantes puedan  ser  certificados por el  SENA, mejorando así  su perfil laboral. 

Es la puerta de acceso a los cursos virtuales que realiza el SENA en diferentes áreas del conocimiento, los cuales son de amplio reconocimiento en el País. 

 Para dar inicio a esta actividad fue necesario suscribir un Convenio Interadministrativo entre el Ministerio de Agricultura y Desarrollo Rural y el Servicio nacional de Aprendizaje – SENA “para la ejecución de un programa de educación financiera y empresarial para jóvenes estudiantes de colegios rurales” con una duración de tres año (2008‐2010).                 

 

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PROCESO DE SELECCIÓN Y EJECUCIÓN DEL PROGRAMA 

 

 

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  2. EJECUCIÓN   Curso Virtual:  Para hacer posible el acceso de los contenidos a la plataforma virtual del SENA fue necesario ajustar los módulos en tecnología multimedia; quedando programa  de 160 horas de capacitación en educación financiera y empresarial, con los siguientes módulos, certificables  por el SENA:   1. Administración del Dinero (50 horas) 2. Inversión y sistema financiero (40 horas) 3. Emprendimiento de ideas de negocio (30 horas) 4. Plan de negocios (40 horas)  Para dar inicio  a esta capacitación, fueron contratados los tutores virtuales los cuales fueron escogidos a través de un proceso de oferta pública de empleos efectuada por el SENA quien suministró la lista de interesados sobre los cuales se realizó un proceso previo de selección y contratación de 57  tutores quienes comenzaron a capacitar a los estudiantes en el último trimestre del año 2008.   Con el fin de ingresar los datos completos de los jóvenes a la plataforma del SENA,  cada Institución debería enviar el listado con los datos correctos de cada estudiante, incluyendo su cuenta de correo electrónico y su documento de identidad.   Debido a que el SENA manifestó que no contaba con una persona que hiciera las veces de integrador, es decir,  que consolidara la información,  prepara los cursos y los incorporara en la plataforma del SENA, fue necesario realizar esta contratación  directamente con el fin de conformar  grupos  entre 40 y 120 alumnos (dependiendo de la disponibilidad de cursos), seleccionando los respectivos tutores y haciendo seguimiento a las solicitudes de modificaciones presentadas por los alumnos, así como atendiendo las inquietudes de los docentes, los integradores y los jóvenes siendo un canal de comunicación entre las partes y el programa.   Dentro de los inconvenientes que se presentaron para iniciar este curso se encontró que: 

Estos  jóvenes no  tenían experiencia con el manejo del correo electrónico  siendo frecuente  el  olvido  de  su  cuenta  o  su  clave,  así  como  información  personal incorrecta, lo que implico  esfuerzos adicionales al tener que desmontar los cursos que se encontraban en la plataforma del SENA para realizar ajustes en los datos. 

La información sobre los cursos llegaba a través de los correos electrónicos de cada joven, los cuales no eran abiertos con regularidad o eran olvidados,  impidiendo el inicio de las capacitaciones en los tiempos inicialmente programados. 

 

 

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De los 7.151 alumnos inscritos aprobaron un total de  313, donde la mayor deserción obedeció a factores como las vacaciones de  final de año y la ola  invernal que impidió el acceso adecuado a internet.  En consideración a lo expuesto, durante el año 2008 solamente se pudo desarrollar el primer módulo.  Para el 2009 se retomo el programa de capacitación y buscando subsanar los inconvenientes presentados el año anterior, se optó por utilizar una estrategia complementaria, entregando  un CD con la información de los cursos a cada Institución para que los promotores de ahorro (es decir, los docentes seleccionados por el rector), apoyaran la capacitación de los jóvenes ahorradores de manera presencial en las aulas de clase sin necesidad de conectarse a internet, limitando de esta manera la conectividad al envío de tareas y a la participación en los foros, para permitir al tutor virtual contar con evidencias de la asimilación de los contenidos por parte de los jóvenes.  Cabe resaltar, que algunas Instituciones viendo la importancia de lo contenidos del programa de educación financiera y empresarial adoptaron esta información dentro cátedra educativa, en las áreas de  informática y de emprendimiento.  En el año 2009 la selección de tutores fue realizada con base en la calidad presentada en el año anterior, siendo contratados únicamente 13 tutores pero con la capacidad de trabajar varios cursos a la vez, lo que facilito la comunicación y coordinación entre ellos y el programa, así como el seguimiento por parte del integrador. Conscientes de la necesidad de entregar contenidos con calidad, los tutores previamente a la contratación debieron tomar los cuatro (4) módulos y aprobarlos, siendo certificados por el SENA.   Con la experiencia adquirida en el año 2008 desde un comienzo se contó con una integradora quien recolecto la información de las Instituciones Educativas en formatos previamente establecidos inscribiendo nivel nacional en total a 1.812 alumnos en el primer modulo “administración del dinero”, 1.021 alumnos en el modulo de “inversión y sistema financiero”, 503 jóvenes en el módulo de “emprendimiento e ideas de negocio” y 118 jóvenes en el módulo “plan de negocios” para un total de 9.010 alumnos inscritos de los cuales aprobaron 3.432, siendo certificados por el SENA. En total de 97 cursos.  Incentivo al Ahorro:  La apertura de las cuentas de ahorro se realizó de manera individual por parte de los jóvenes de la población objetivo, presentándose los siguientes inconvenientes: Algunos jóvenes no contaban con documento de identidad, siendo necesaria la realización de campañas por parte de la Institución Educativa para lograr la identificación de estos jóvenes. 

- El Banco no disponía de personal suficiente para atender la demanda de apertura de cuentas masivas, lo que generó tiempos y costos adicionales por parte de los jóvenes y los docentes. 

 

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 Para facilitar el proceso de apertura de las cuentas de ahorro, el acompañamiento y el seguimiento  a los compromisos adquiridos por la Institución al momento de la presentación de la propuesta,  se autorizó el pago   de una bonificación trimestral a promotores regionales correspondientes a docentes de las Instituciones Educativas quienes serian los encargados de mantener contacto permanente con el programa y entregar la información que les fuera solicitada para la correcta ejecución del mismo.   Durante el primer año, el Programa estableció una meta de ahorro para cada joven basada en una estimación de la capacidad de generar ingresos por parte de sus ideas de negocios de la siguiente manera: para los dos primeros semestres una meta de $500 diarios; para los semestres tres y cuatro de $1.000 diarios y para los semestres cinco y seis de $1.500 diarios.  De acuerdo al ahorro de cada joven el programa entregaría un incentivo del 50%  por cada peso ahorrado hasta un monto máximo de $360.000 anuales, para fortalecer sus ideas de negocio.   PROPOSITO DEL INCENTIVO:  

   Adicionalmente, las cuentas de ahorro abiertas durante el año 2008 recibieron un aporte para mantenimiento por un valor de $10.000 el cual fue  girado junto con el incentivo al ahorro durante el primer semestre del año 2009.  A Diciembre 31 de 2008 fueron otorgados 2.152 incentivos distribuidos en 1.028 hombres y 1.124 mujeres  por un valor total  de $ 69.365.148,oo, con base en el ahorro realizado durante el año 2008. Dichos incentivos fueron entregados en los primeros meses del año 2009. Su valor corresponde a $10.000 por concepto de mantenimiento y apertura de la cuenta (únicamente pagado a las cuentas abiertas durante el año 2008) más el 50% de incentivo.  En esta oportunidad no se cumplió con la meta de ahorro esperada por el programa por parte de los alumnos, debido entre otros, al problema de las pirámides21 que ocasiono desconfianza en esta población. 

21 Pirámides: captadoras ilegales de dinero que ofrecían ganancias exorbitantes a finales del 2008 en la mayoría del territorio nacional,  que hurtaron el dinero de muchos ciudadanos. 

 

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En el año 2009 con base en la experiencia obtenida el año anterior, fue ajustado el “reglamento de operación del programa especial de incentivos al ahorro de los jóvenes rurales” (ver adjunto) buscando flexibilizar el programa, en particular eliminando las metas de ahorro con el fin de permitir que los jóvenes ahorraran de acuerdo a sus capacidades económicas.   El manejo operativo para el pago de estos incentivos fue mucho mayor al esperado debido a:  

Algunas  sucursales  del  Banco  Agrario  no  se  interesaron  lo  suficiente  por  el  Convenio suscrito  con  el Ministerio  de  Agricultura  y  Desarrollo  Rural,  cometiendo  errores  en  la clasificación de  las cuentas  lo que  impidió que   al momento de solicitar  la base de datos del programa no se tuviera toda la información de los jóvenes ahorradores de acuerdo al reporte  de  las  Instituciones  Educativas,  generando mayores  tiempos  a  los  inicialmente estimados para la entrega de los incentivos al ahorro. 

El calculo del  incentivo tuvo que efectuarse de manera manual toda vez que el aplicativo propuesto por el Banco para tal fin nunca fue implementado. 

La normativa bancaria exige que después de seis (6) meses sin movimientos por parte del cliente, la cuenta se inactive, siendo posible su activación únicamente por parte del titular de la cuenta quien debe presentarse personalmente a la entidad bancaria, lo que para un joven rural es demasiado difícil, pues no cuenta con  tiempo ni con recursos económicos suficientes para su desplazamiento. Lo anterior obedece al bajo nivel de ingresos de estos jóvenes  hace  que  no  sean  clientes  regulares  del  banco,  pues  ellos  esperan  a  tener cantidades  de  ahorro  mayores  a  los  costos  de  desplazamiento  en  que  incurren  para realizar la consignación bancaria. 

 Para motivar a  los jóvenes rurales a desarrollar sus estrategias de ahorro y emprendimientos productivos recordándoles su vinculación al programa fueron elaborados afiches y tarjetones con información relevante que se entregaron a las Instituciones Educativas.  

 

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  En este orden de ideas, de acuerdo al ahorro efectuado por los jóvenes en el año 2009 se giro un incentivo total de $182 millones  (USD 94 618).   Por otra parte, para estimular el esfuerzo al ahorro, se realizaron dos premiaciones reconociendo a los mejores ahorradores de cada departamento un monto de $360.000 premiando un total de 53 jóvenes.  3. SEGUIMIENTO  Fueron visitadas algunas Instituciones con la participación del rector, docentes, jóvenes, y padres de familia involucrados. Adicionalmente, debido al gran número de Colegios y las distancias en las que se encuentran ubicadas, fue necesario realizar un acompañamiento  telefónico permanente.  En el año 2009 se efectuaron  las visitas a  los departamentos de: Antioquia, Norte de Santander, Caldas,  Cundinamarca,  Nariño,  Boyacá  Atlántico,  Cauca,    Bolívar,  Sucre  y Magdalena,  con  una cobertura de 69 Instituciones atendidas.   En estas reuniones se observaron  debilidades tales como:  

El  proceso  no  partió  de  una  necesidad  del  joven  rural  ni  de  sus  expectativas personales  a  mediano  plazo,  fueron  las  Instituciones  o  las  Secretarias  de Agricultura  quienes  decidieron  involucrar  a  estos  jóvenes  suponiendo  su compromiso y logro de los objetivos propuestos dadas las ventajas ofrecidas por el programa. 

 

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Se presentó falta de credibilidad de los padres de los jóvenes con los programas del estado,  además  el  problema  de  los  captadores  ilegales  de  dinero  (pirámides) genero desconfianza para depositar sus ahorros en el Banco. 

Los  jóvenes que terminan el grado 11 (Educación media vocacional) se gradúan y pierden  contacto  con  la  Institución  educativa  lo  cual  dificulta  el  seguimiento  al cumplimiento del programa, en particular para el caso de los hombres quienes en muchos casos tienen que prestar el servicio militar trasladándose de sus lugares de origen. 

La  baja  o  nula  conectividad  a  internet  por  parte  de  los  Colegios,  así  como  las grandes distancias del lugar de residencia de los jóvenes a la Institución Educativa ha dificultado o  impedido  la  realización del programa de Educación  Financiera  y Empresarial  de manera  virtual,  siendo  únicamente  posible  cuando  la  Institución permite la realización de los cursos en los horarios académicos habituales. 

Muchos de los jóvenes no tienen vocación de trabajo rural y estudian en este tipo de colegios  debido a la falta de opciones en su localidad. 

Las  actividades  productivas  son  pedagógicas  sin  visión  empresarial,  es  decir,  los estudiantes  aprenden  el  componente  técnico  y  buenas  practicas  de  manejo  pero  no asimilan la relación de ingresos ‐ egresos de la actividad y por ende desconocen si existe o no rentabilidad. 

Algunas  Instituciones aún no han  implementado proyectos productivos  toda  vez que  se encuentran en la transición de técnicos a agropecuarios.  

En muchos casos  los  jóvenes manifestaron el poco  interés que tienen por  las actividades rurales y agropecuarias asistiendo a un Colegio  con esta vocación por  la  falta de oferta educativa diferente en su región. 

La mayoría  de  estos  estudiantes  quieren  ingresar  a  la  educación  superior  o  empezar  a trabajar, no teniendo en su proyecto de vida su permanencia en el campo.  

No ven la actividad rural productiva que realizan sus padres como un ejemplo a seguir.   Los  ahorros  desean  destinarlos  para  la  educación  a  nivel  técnico,  tecnológico  o universitario,  a  la  compra  de  bienes  suntuarios  como  celulares  de  última  tecnología  o bienes  que  faciliten  su  desplazamiento  como  las  motocicletas  o  bicicletas  y  no  en proyectos productivos rurales como inicialmente se tenía previsto. 

Las ideas de negocio que existen en esta población que son lideradas directamente por lo jóvenes (venta de comestibles, artesanías, etc.) en la mayoría de los casos  son iniciativas individuales o de grupos muy pequeños, por  lo que no generan economías de escala que hagan sostenibles y rentables estos emprendimientos. 

Las  Instituciones  no  contaban  con  computadores  suficientes  para  que  los  alumnos realizaran el curso virtual, ocasionando que los jóvenes tuvieran que pagar a un operador privado por el servicio de internet. 

El fuerte invierno en algunas regiones impidió el desplazamiento de los jóvenes.  El buen desempeño del programa se encuentra sujeto al compromiso por parte de los  rectores  y  docentes  de  cada  Institución  Educativa,  viéndose  resultados muy disímiles  entre ellas.  

El Banco Agrario de Colombia en  las  zonas  apartadas del país  cuenta  con   poco personal disponible por oficina, algunas de las cuales no se encuentran en línea, es decir,  se  tienen  muchos  procedimientos  operativos  manuales  que  generan demoras,  inconsistencias en  la  información y mala atención a  los  jóvenes,  lo cual 

 

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ha  incidido  en  el  poco  interés  de  algunos  ellos  por  acercarse  a  consignar  sus ahorros.  

Las distancias entre  la  Institución Educativa y  la  sucursal del Banco más  cercana (algunas fuera de su municipio) generaron demoras en  la apertura de  las cuentas por parte de los jóvenes, siendo necesario extender el plazo para abrir las cuentas hasta el 30 de junio de 2009. 

 Por    todo  lo  anteriormente  expuesto,  no  fue  posible  exigir  a  los  jóvenes  la  terminación  y aprobación de los cuatro (4) módulos del curso de educación financiera y empresarial virtual ni el cumplimiento de  las metas de ahorro; encontrándose que salvo en el caso del departamento del Cauca  donde  hay más  jóvenes  con  el  primer  curso  aprobado  que    con  las  cuentas  de  ahorro abiertas,  en  el  resto  de  departamentos  son  muchos  más  los  jóvenes  cuenta  habientes  que capacitados en el programa de Educación Financiera y Empresarial. En el caso del departamento de Santander ningún joven aprobó alguno de los módulos del curso virtual.  Así mismo, se observaron cambios positivos generados en los actores del programa 

Por parte de la Institución se logro un cambio en la mentalidad de los rectores y docentes respecto  a  la  visión  empresarial  incorporándola  a  su  programa  pedagógico,  generando indicadores de productividad a sus proyectos que antes no eran contemplados. 

Rescate de la cultura de ahorro en la población objetivo.  Acercamiento  de  la  población  a  las  entidades  financieras  formales,  permitiendo  la obtención de referencias crediticias. 

 Como un factor innovador  en el diseño del programa se encuentra el desarrollo de una estrategia integral  para  que  a  través  de    la  educación  financiera  y  empresarial  los  jóvenes  logren sensibilizarse frente a  la  importancia del ahorro y estén en capacidad de emprender un proyecto productivamente viable con acceso a los beneficios gubernamentales ofrecidos para las iniciativas de negocio, contando con un capital semilla producto del ahorro y los incentivos obtenidos.  4. RESULTADOS DEL PROGRAMA Curso Virtual:  En total se realizó una inscripción de 9.010 jóvenes rurales en la plataforma del SENA para realizar los módulos del programa de educación financiera y empresarial, de los cuales aprobaron un total 3.432, como se puede analizar en el siguiente cuadro: 

MODULO NOMBRE DEL CURSOAPROBADOS NO APROBADOS TOTAL

I  Administración del dinero 5.068 1806 1819 3625

II Emprendimiento e ideas de negocio 1.301 503 428 931

III Inversiòn y sistema financiero Colombiano 2.463 1005 1005 2010IV Plan de negocios 178 118 58 176

TOTALES TOTALES 9.010 3.432 3.310 6.742

No. JOVENES QUE TERMINARON EL CURSOTOTAL INSCRITOS

  

La  diferencia  entre  el  número  de  inscritos  y  el  número  de  quienes  terminaron  el  curso corresponde a los jóvenes que desertaron; es decir el 25%. 

 

 

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Incentivo al Ahorro: Con corte a 31 de diciembre de 2009 el programa cuenta con 4.053 cuentas abiertas, de las cuales 2.042  fueron  abiertas  por  hombres,  2011  por  mujeres,  en  15  departamentos  del  País  y  72 municipios.   Los saldos de ahorro a este corte  alcanzaron los $535.110.312 (USD 278 015) con un promedio de ahorro por joven fue de $62.015 (USD 32).  El comportamiento del ahorro por departamento a 31 de diciembre de 2009 se puede observar en la siguiente gráfica:  

0

50.000

100.000

150.000

200.000

250.000

30.71222.627

3.996

38.769

57.254

1.546

31.728 33.922

2.64911.679

21.77612.291

26.948

237.513

1.700

SALDO DISPONIBLE  POR DEPARTAMENTO(A 31 Diciembre 2009 en miles de Pesos)

  

Durante la ejecución del programa se han otorgado incentivos por un valor cercano a $251 millones de pesos (USD 130 636). Cabe resaltar que a través de este programa se logro que las Instituciones apoyaran a los jóvenes en obtener su identificación facilitando de esta manera la realización de diferentes actividades que requieren de dicha documentación.  5. LECCIONES APRENDIDAS  En cuanto al diseño:  

La selección de los jóvenes debe partir de la aceptación y el compromiso por parte de cada uno de ellos con el programa que se desea desarrollar, pues  la masificación de los  beneficios  a  una  población  predeterminada  (para  este  caso  estudiantes  de colegios agropecuarios  rurales)   hace que  se pierdan esfuerzos en personas que no están interesadas en el logro de los objetivos propuestos.   

 

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Las  instituciones  educativas  no  son  el  canal  más  idóneo  para  desarrollar  estas estrategias de manera masiva debido a:  i. Su experiencia es más pedagógica que empresarial, por  lo que no se vislumbra  la 

generación de proyectos productivos viables en el mediano y largo plazo por parte de estos jóvenes.  

ii. Los  jóvenes  que  estudian  su  bachillerato  en  las  Instituciones  Educativas Agropecuarias  no  necesariamente  tienen  esa  visión  empresarial,  su  ingreso  y permanencia  en  este  tipo  de  colegios  obedece  a  problemas  de  acceso  a  otras Instituciones  Educativas  pues  generalmente  son  las  únicas  ubicadas  cerca  de  su vivienda y sus sueños involucran seguir con sus  estudios de educación superior (a nivel  técnico  o  profesional)  o  desplazarse  a  las  áreas  urbanas  para  conseguir trabajos que desde su punto de vista son mejor remunerados. 

 Frente a la ejecución:  

La capacitación en  los temas financieros y empresariales se debe realizar de manera previa al otorgamiento de los incentivos buscando que el ahorro sea la respuesta a un proyecto de vida previamente definido. 

Este  tipo de proyectos  requieren un seguimiento continuo   por  lo cual  la estrategia debe dirigirse a poblaciones más focalizadas escalándose de manera gradual con base en  el  logro  de  los  objetivos  esperados  (cultura  de  ahorro,  emprendimientos productivos, etc.) y debe incluir el compromiso del núcleo familiar. 

Una de  las características que debe cumplir el operador  financiero para canalizar el ahorro es  la cercanía con el cliente con una clara visión social orientada a satisfacer las necesidades de la población objetivo. 

 

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V. Síntesis y recomendaciones   Las conclusiones de los diferentes casos de Servicios Financieros Inclusivos para jóvenes analizados en este trabajo y las otras ya mencionados podrían ser las siguientes:  Los jóvenes de ambos sexos y de diferentes edades pueden beneficiarse con servicios financieros  apropiados, los casos observados en este informe lo muestran claramente aún si se identifican riesgos asociados con préstamos mal dados o dados para un proyecto mal estudiado. Cuando se habla de servicios financieros no solo hablamos de crédito. Muchas veces mas requieren ahorros, medios de pago, seguros, … Pero antes que cualquier servicio financiero, los jóvenes requieren educación y capacitación sobre cómo manejar dinero y que son los servicios que pueden o debe usar en la etapa en la cual se encuentran y en la etapa posterior.   El hecho que los jóvenes tienden a preferir ahorros más que créditos es muy evidente pero es necesario recalcarlo cada vez que se habla de servicios financieros inclusivos para jóvenes. En realidad solo algunos jóvenes y los que están en la categoría de mayores de 25 años van a requerir financiamiento para emprendimientos. Sin embargo TODOS y TODAS los jóvenes que sean de zonas urbanas o rurales necesitan ahorrar y deberían haberlo hecho desde la niñez. El hábito de ahorrar debería estar incluido en todos los programas de educación básica como lo era hace muchos años en Europa. Así que tal vez el ahorro no sea el servicio que mas prefieren los jóvenes pero si el que más necesitan. Es un hecho también conocido de las cooperativas de ahorro y crédito que siempre ofrecen las libretas de ahorro infantil y juvenil.   La experiencia de incentivos monetarios para jóvenes ahorradores en Colombia es sin duda una innovación en el campo de la profundización de los servicios financieros y de educación de los jóvenes entorno a la construcción y gestión de su patrimonio. Como bien lo mencionan los responsables del Programa Oportunidades Rurales, esta experiencia ha puesta en evidencia muchas preguntas sobre cual mejor forma de apoyar a jóvenes en etapa de formación para que se preparen a entrar en la etapa de producción. El tema de subsidios directos levanta la pregunta de la sostenibilidad de tales iniciativas y es interesante contrastar la experiencia piloto en Colombia con aquella de la Fundación Paraguaya.  Buenos estudios de mercado es crítico para adecuados diseños del  producto. Los estudios deben ser realizados conociendo las características de la juventud rural y sus diferentes categorías (o cohortes) de edad, género y nivel educativo. Es importante adaptar los instrumentos utilizados en estudios de mercado enfocados a jóvenes. Los jóvenes pertenece a la etapa del ciclo de vida durante la cual las personas se transforman en mujeres y hombres adultos debiendo tomar muchas decisiones que marcaran el resto de 

 

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sus vidas: decisiones educacionales, profesionales, sentimentales, familiares, etc… que sin duda son cada una difícil de tomar y de combinar.   Jóvenes rurales tienden a apreciar  las mismas características de servicios que  los pobres (seguridad,  acceso,  posibilidad  de  realizar  pequeños  depósitos,  disponibilidad,  …).  Las cuentas de ahorro destinadas a  jóvenes deben tener características que permiten su uso durante periodos  largos con poca actividad. Las características más  relevantes son: cero comisiones de apertura o de mantenimiento de cuenta, se acepta cualquier monto para apertura o depósito,  se  recompensa por  la  regularidad de  los depósitos  (crecimiento) y por  la  participación  activa  en  los  grupos  (en  caso  de metodología  grupal).  También  se debe mencionar  la  importancia  de  involucrar  a más  actores  para  crear más  canales  a través de los cuales uno puede ofrecer servicios financieros a los jóvenes; por ejemplo las escuelas, los clubes deportivos, asociaciones donde se reúnen los jóvenes entre si. Para el futuro  próximo  se  debe  invertir  en  tecnologías  de  servicios  financieros  electrónicos  a través de los teléfonos celulares y puntos de servicios remotos en comercios ubicados en comunidades rurales. Estas son  las que más probablemente permitirán una masificación rápida de  la bancarización de  los jóvenes rurales. La experiencia de MPesa en Kenya22 es muy relevante aun si no está enfocada a la juventud, las evaluaciones realizadas muestran que  son  los  jóvenes  que  más  utilizan  estos  servicios  por  la  ausencia  de  miedo  a  la tecnología.  En todo intento de mejorar el acceso de la juventud a servicios financieros se debe tomar muy en cuenta el contexto y la cultura del grupo meta. BRAC nos muestra que en sociedades musulmanas la situación de las mujeres jóvenes es muy delicada y que les ha tomado mucho tiempo para consolidar el programa. Lo mismo puede pasar en zonas de poblaciones indígenas. En sociedades menos estrictas siempre será difícil de establecer programas que involucren a mujeres jóvenes estén solteras o casadas.   Atender a jóvenes puede ser una ventaja competitiva para proveedor de SF considerando que los jóvenes se convertirán en clientes adultos en pocos años. Las características demográficas de los países latinoamericanos indica que una gran proporción de la población esta actualmente en el rango de edad de 15 a 29 años. Es muy lógico que los adultos tendrán más preferencia de seguir con una relación de cliente con una organización que le tendió la mano cuando no tenía ni casa propia, no trabajo propio, ni estudio terminado, etc.. Es parte de una estrategia positiva de construcción de una clientela fiel. Las organizaciones sean IMF, Cooperativas, bancos que desprecian a este segmento de clientes tendrán en los próximos años más dificultad en crecer su base de clientes al ver un envejecimiento de su clientela y la menor incorporación de adultos jóvenes.  Si bien la rentabilidad del cliente es una consideración primordial para las IMF y otras instituciones financieras, en cuanto a jóvenes la rentabilidad no se da en el corto plazo. 

22 http://technology.cgap.org/2009/07/14/what-you-dont-know-about-m-pesa/

 

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Hemos visto en la mayoría de las experiencias, el costo de atender a un(a) joven es mayor que para un adulto. La diferencia radica que en el largo plazo, el cliente ya atendido durante su etapa de juventud será un cliente experimentado y conocido que resultará muy rentable para la institución. Por lo tanto las IFI deben ver a este segmento como una inversión para asegurar su base de clientes dentro de 2, 5, 10 años.   Las instituciones de mayor tamaño buscarán estrategias para financiar pilotos y/o esquemas de tiempo para lograr la rentabilidad. Varias estrategias son posibles y deben ser desarrolladas. Subsidios cruzados entre productos, subsidios a la innovación si los hubiera, venta cruzada de servicios a los miembros de la familia…  La masificación de los servicios para jóvenes es y seguirá siendo uno de los retos más complejos ante la necesidad de lograr sinergias entre varios tipos de organizaciones (OSJ y IMF), por la necesidad de atención personalizada de los jóvenes, de un seguimiento cercano de los proyectos productivos apoyados con SDE y SF. Aquí también una de los elementos claves es el ahorro que debe ser el primer eslabón de entrada de los jóvenes al sistema financiero. Las IMF que no pueden captar tienen grandes dificultades en lograr una idealización de sus clientes en el largo plazo. Las cooperativas de ahorro tienen sin duda una ventaja comparativa muy grande para atender a este sector.  Tomar ventajas de oportunidades de mercadeo y entrega para llegar a los jóvenes es una de las estrategias mas mencionadas y me atrevería a decir que más antiguas. Es de recordar que muchas cooperativas nacieron de grupos de maestros o de grupos parroquiales que también se encargaba de la escuela. La escuela es el mejor momento para que el maestro enseñe a los jóvenes los valores del ahorro, de la previsión y les explique la importancia de saber administrar sus dinero (o lo poco que tienen). Sobre todo en el sector rural el maestro de escuela y de colegios gozan de un buen prestigio moral (ya no tanto como antes) y ese prestigio o relación de confianza entre el maestro y el joven si puede ser aprovechado para establecer un vínculo con una institución financiera y colectar ahorro en muy pequeñas cantidades pero en una frecuencia alta.   Las instituciones que incursionan el segmento de clientes jóvenes deben reforzar la capacitación  y motivación del personal. Muchas experiencias y testimonios muestran que existen todavía muchos perjuicios contra los jóvenes como clientes de SF. La recomendación puede ser inclusive de reclutar personal especializado para trabajar este segmento de clientes.   Los servicios no financieros pueden ser más importantes para la juventud que para otros segmentos de la población. Como ya mencionado y reflejado en las experiencias descritas en el capitulo anterior, los emprendimientos de jóvenes, especialmente en zonas rurales, requieren de mucho apoyo en su fase de identificación, diseño, implementación, gestión y desarrollo de los proyectos. El gran tema es quien debe pagar por todos los SNF ya que se entiende que los servicios financieros si son retribuidos por los clientes mediante la tasa de interés. Esta tal vez explica la poca cantidad de experiencias a escala de programas de servicios de financiamiento de emprendimientos de jóvenes en zonas rurales. Estos 

 

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programas siendo limitados por la existencia de OSJ que cuentan con recursos para llevar a cabo programas de creación de microempresas. La experiencia de CRECER es muy ilustrativa de este punto.  También, y como complemento del punto anterior, hay todavía mucha discusión sobre quienes deben dar los servicios financieros como los no financieros. Si bien la recomendación es de separar claramente e institucionalmente los dos tipos de servicios, marcando de forma clara que tipo de servicio cuanta con subsidio y cual no, siempre hay voces para defender las otras vías donde 1 institución lo hace todo. Esta posición es muchas veces provocada por la ausencia de organizaciones que pueda proveer los servicios complementarios.  Los productos financieros deben ser diseñados específicamente para jóvenes o las IMF pueden atender adecuadamente a jóvenes con productos y servicios diseñados para un mercado general. Estas son dos afirmaciones que se lee y escucha en los casos relatados, las dos opciones tienen sus defensores y detractores. Sin querer concluir sobre este tema, solo es de mencionar que antes de desarrollar un producto específico, una IMF debe realizar investigación de mercadeo, buscando saber que espera los jóvenes enfocado por la institución, cuáles son sus proyectos y qué tipo de servicios financieros les puede servir más. Después se comprobara si es posible atender a este segmento de clientela con los productos existentes o que aspecto de los productos necesitarían adaptaciones o modificaciones para que correspondan a las características de los jóvenes.  Si bien algunas generalizaciones sobre los riesgos inherentes al funcionamiento de los programas de servicios financieros inclusivos para la juventud tienen un núcleo de verdad, la magnitud del riesgo es a menudo exagerada por personal de la institución financiera.  Muchas instituciones financieras, incluidas las instituciones de microfinanzas, mantienen estereotipos sobre la juventud lo que impacta en su voluntad de trabajar con los jóvenes y también cómo trabajan con la juventud. Estos son básicamente los mismos estereotipos que se asocian con la gente pobre cuando comenzó microfinanzas treinta años atrás. Pro Mujer Bolivia es un ejemplo de institución que ha tenido que luchar contra los estereotipos sobre los jóvenes de su propio personal cuando se estaba desarrollando un programa integrador de servicios financieros relacionados con la juventud. El propio personal de Pro Mujer Bolivia se mostró escéptico en cuanto a las capacidades de las personas jóvenes a gestionar los préstamos. Los resultados de la prueba piloto demostraron al personal que sus estereotipos sobre los jóvenes estaban equivocados, y que sus clientes jóvenes eran realmente muy puntuales y organizados.  Un consenso que está surgiendo entre los que han iniciado los servicios financieros‐incluido programas para la juventud es que es mejor desarrollar un nuevo núcleo de personal con diferentes perfiles para trabajar con clientes jóvenes que utilizar únicamente el personal existente que sólo tienen experiencia trabajando con adultos. El perfil del personal las instituciones financieras deberían buscar son: experiencia en el trabajo con la juventud, la experiencia en el diseño de materiales de capacitación para los jóvenes, el 

 

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conocimiento sobre la forma de realizar investigaciones de mercado en las poblaciones juveniles.  Cuando las instituciones financieras deciden atender a la juventud, deben ser conscientes de los costos adicionales que pueden estar involucrados y que pueden afectar la sostenibilidad de una institución. Por ejemplo, la adición o la adaptación de los SDE para la juventud, la contratación de personal especializado para trabajar con los jóvenes, la sensibilización de la comunidad, la realización de estudios de mercado utilizando las herramientas amigable con la juventud, etc. Estos gastos adicionales impactan directamente la sostenibilidad financiera de la organización lo que puede reducir la voluntad de la organización para proporcionar servicios financieros específicos para los jóvenes  Un último punto importante tiene que ser señalado en el diseño e implementación de productos y servicios financieros para la juventud: se debe tener cuidado de no hacer daño a los jóvenes que reciben estos productos y servicios. En otras palabras, los servicios financieros para jóvenes no deberían aumentar la vulnerabilidad financiera, psicológica y/o física de los jóvenes que los reciben. A menudo, la investigación de mercado se lleva a cabo sobre la base de la pregunta, "qué va a ayudar?", Pero ignora el corolario, "que puede perjudicar?" Esto es importante a considerar debido a que algunas cohortes de jóvenes son muy vulnerables.   Al examinar si el crédito es apropiado para un joven, por ejemplo, esta segunda pregunta tiene que ser evaluado en el diseño de producto, ya que tomando un préstamo implica la responsabilidad de pagarlo. Para los jóvenes que no tienen habilidades de negocios y sin perspectivas a largo plazo para pagar los préstamos, las organizaciones deben preguntarse si es realmente conveniente darles crédito. Último punto importante tiene que ser señalado en el diseño e implementación de la juventud productos y servicios financieros, es que se debe tener cuidado de no hacer daño a los jóvenes que reciben estos productos y servicios. En otras palabras, los productos financieros y servicios para jóvenes no deberían aumentar la vulnerabilidad financiera, psicológica y/o física de los jóvenes que los reciben. A menudo, la investigación de mercado se lleva a cabo sobre la base de la pregunta, "¿qué va a ayudar?", pero ignora el corolario, "¿qué puede perjudicar?" Esto es importante considerar debido a que algunas cohortes de jóvenes son muy vulnerables.   Esta segunda pregunta tiene que ser evaluada en el diseño de producto, ya que tomando un préstamo implica la responsabilidad de pagarlo. Para los jóvenes que no tienen habilidades de negocios y sin perspectivas a largo plazo para pagar los préstamos, las organizaciones deben preguntarse si es realmente conveniente darles crédito.  

 

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Al finalizar el seminario Global Youth Enterprise Development Conference23 en septiembre 20009, una síntesis de la visión al 2020 de los participantes al evento fue presentada como conclusión de la conferencia. En forma sintetizada es la siguiente: 

‐ Opción y alternativas de SF para los jóvenes ‐ Escala masiva de jóvenes accediendo a productos y servicios financieros ‐ Servicios complementarios adecuados en asociación con proveedores especializados.  ‐ Una base de evidencias sobre conocimientos estructurales del impacto en los jóvenes ‐ Un entorno favorable con la eliminación de las barreras estructurales y culturales para la 

provisión de SF para jóvenes. 

Se requiere claves para poder llegar a la visión de los SF para jóvenes rurales, necesitamos tanto la visión como los visionarios. Liderazgo es esencial para alcanzar la visión y el liderazgo debe ocurrir dentro de los actores de los procesos de innovación: proveedores de servicios, investigadores, organismos de cooperación y por supuesto los gobiernos.    

 

23 http://www.youthenterpriseconference.org/