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Memoria y Cuenta 2012
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JUNTA DIRECTIVA
Presidente Arístides Maza Tirado
Vicepresidente Pedro Rodríguez Serrano
Vicepresidente Miguel Ignacio Purroy Unanua
Vicepresidente Nerio Rosales Rengifo
Vicepresidente Raúl Baltar Estévez
Directores: Victor J. Vargas Irausquín
César Navarrete Riobueno
Victor Gill Ramírez
Fortunato Benacerraf Saias
José Antonio Oliveros Febres Cordero
Jorge Nogueroles García
Michel Goguikian
José Grasso Vecchio
Nelson Acosta Bracho
Comisión de Ética
Presidente Arístides Maza Tirado
Vocales Juan Carlos Escotet Rodríguez
Víctor J. Vargas Irausquín
Michel Goguikian
Víctor Gill Ramírez
Miguel Ignacio Purroy Unanua
Fortunato Benacerraf Saias
Personal Ejecutivo
Directora Ejecutiva Administrativa Laury Mahecha de Cracco
Director Ejecutivo Técnico Pedro Almoguera Barrios
Director Ejecutivo Adjunto Jesús Rodríguez Rodríguez
Director de Comunicaciones Telmo Almada López
Director del Servicio de Análisis Económico Rafael Muñoz Jiménez
Gerente de Comunicaciones Danielle Parodi Manzano
Consultor Jurídico Ricardo Carbonell Cornejo
Asesor Alfonso Tredinick Brusco
Dirección
Torre Asociación Bancaria de Venezuela. Piso 1. Ave. Venezuela. El Rosal Tlf.: 951.4711 (Master) Faxes: 951.3696/2534/4927.
http://www.asobanca.com.ve.
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MENSAJE DEL PRESIDENTE
Estimados miembros:
Es motivo de satisfacción dirigirme a esta Asamblea General en ocasión de rendir cuenta del
ejercicio que he tenido la responsabilidad de dirigir.
El sistema bancario venezolano ha avanzado y continúa avanzando en los que deben ser sus
objetivos: Tenemos un sistema eficiente y competitivo; hemos cumplido cabalmente las
normas y regulaciones con las que estamos comprometidos; hemos hecho esfuerzos por
incorporar tecnología que nos ayude a mejorar la calidad de los servicios y optimizar la
experiencia de nuestros clientes y usuarios; hemos mejorado nuestro posicionamiento en
materia de regulaciones internacionales; hemos trabajado en línea con las demandas
económicas y sociales del país y hemos contribuido con el progreso material y social de
Venezuela.
Durante el último año, nuestro gremio se ha unido al gran esfuerzo nacional por potenciar y
hacer crecer vigorosamente la actividad de la construcción, y ha respondido a todas las
solicitudes que nos hicieron para contribuir a dar respuesta a las necesidades de vivienda de
los venezolanos.
El aporte de nuestro gremio ha incluido una amplia esfera de actividades, desde el
financiamiento a la construcción y adquisición de viviendas -cuestión que forma parte de
nuestra actividad medular-, hasta la atención a todas las iniciativas, programas y planes que el
Ejecutivo ha diseñado para dinamizar al sector constructor. En este sentido, realizamos
estudios y aportamos propuestas para que el apoyo de la banca a estos proyectos se hiciera
siempre en consonancia con las buenas prácticas bancarias y con la Ley de Instituciones del
Sector Bancario. También hemos continuado apegados estrictamente al cumplimiento del
Acta Compromiso suscrito entre el Ejecutivo y la Asociación Bancaria de Venezuela para la
culminación de una serie de proyectos inmobiliarios que se encontraban paralizados.
En el ámbito internacional, nos preocupamos por cumplir con las nuevas regulaciones que
aparecen en el panorama, como la Ley estadounidense de Conformidad Tributaria para
Cuentas Extranjeras, conocida como FATCA (por sus siglas en inglés), cuyo impacto local fue
suficientemente discutido y aclarado en un evento realizado en la sede de nuestra Asociación,
al que invitamos a reconocidos expertos internacionales.
Esta es apenas una de las muchas aristas relacionadas con la influencia que tienen en
Venezuela las normativas sobre legitimación de capitales y financiamiento al terrorismo. En
este plano, nos esforzamos por hacer valer el empeño de nuestro sector por adherirse y
cumplir con los acuerdos internacionales. Una demostración de ello es el reconocimiento que
ya en una oportunidad concedió a Venezuela el Grupo de Expertos para el Control de Lavado
de Activos de la Comisión Interamericana para el Control de Abuso de Drogas (CICAD), por
lo logros y avances conseguidos en el cumplimiento de las “40 Recomendaciones sobre la
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Legitimación de Capitales y las 9 Recomendaciones Especiales sobre Financiamiento al
Terrorismo del Grupo de Acción Financiera Internacional (GAFI).
Este año, nuestra activa participación en las reuniones de este grupo internacional, realizadas
en coordinación con las autoridades nacionales de la Superintendencia de las Instituciones del
Sector Bancario y del Ministerio del Poder Popular para las Relaciones Interiores y Justica,
consiguió que Venezuela fuera excluida de la denominada “lista gris” del GAFI, en la que se
agrupa a países con debilidades estratégicas en sus planes de prevención y control de
legitimación de capitales y financiamiento al terrorismo.
Mucho de este trabajo lo hemos llevado adelante en estrecha colaboración con la
Superintendencia de las Instituciones del Sector Bancario. Recientemente realizamos en
conjunto la sexta edición del Ejercicio de Tipologías, un evento que nos permitió acumular
conocimientos, herramientas y prácticas acordes con las complejidades del actual entorno, que
cada día nos exige enfrentarnos de forma implacable contra la delincuencia organizada.
En este sentido, durante el año 2012 culminamos el proceso de migración de tarjetas de
débito y de crédito hacia la tecnología chip, lo que representó un gran esfuerzo de todas
nuestras instituciones afiliadas, que nos ha colocado a la vanguardia en materia de seguridad y
de protección de los intereses de nuestros clientes y usuarios. Delitos como la denominada
“clonación” de tarjetas, y otras modalidades de fraude electrónico, se han reducido en más de
90%, gracias a la hazaña que significó renovar por completo, y en tiempo récord, la totalidad
de los plásticos en poder de nuestros clientes.
Igual esfuerzo hemos empeñado en articular planes que nos permitan, no solo acatar y
responder adecuadamente con todas nuestras obligaciones, sino avanzar en influencia sobre
todos aquellos terrenos que son cruciales para el desarrollo del país: el exigente y
fundamental sector agrícola, por ejemplo, el de la construcción de viviendas, que constituye
hoy un objetivo estratégico nacional, la industria manufacturera grande, mediana, pequeña y
también las iniciativas microempresariales, el turismo y muchas otras actividades productivas.
Para conseguir nuestros objetivos, fue necesario mantener abiertos canales de comunicación e
interacción con autoridades nacionales a todos los niveles, a los que debemos agradecer por su
apertura y buena disposición para con nuestro sector. Debemos mencionar aquí en primer
lugar a la Presidencia de la República; la Vicepresidencia Ejecutiva de la República; la
Asamblea Nacional; las máximas autoridades de los Ministerios del Poder Popular para la
Banca Pública; Planificación y Finanzas; Interior y Justicia; Vivienda y Hábitat; Agricultura y
Tierras; Industrias Ligeras y Comercio; Turismo; Ciencia y Tecnología; la Superintendencia
de las Instituciones del Sector Bancario; el Banco Central de Venezuela; el Fondo de Garantía
de Depósitos y Protección Bancaria; la Comisión de Administración de Divisas; el Servicio
Nacional Integrado de Administración Aduanera y Tributaria; la Oficina Nacional Antidrogas;
el Cuerpo de Investigaciones Científicas, Penales y Criminalísticas, así como con muchas
otras instituciones del Estado.
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Igualmente digno de mención ha sido el trabajo con un sinnúmero de organizaciones
gremiales y sociales, con empresas de los sectores público y privado y con personalidades del
país y delegaciones internacionales, con quienes tuvimos la oportunidad de compartir y de
intercambiar experiencias y conocimientos.
Una vez más he podido comprobar los aportes que día a día se empeña en cumplir el equipo
humano de la Asociación Bancaria de Venezuela. En primer lugar, debo agradecer a nuestros
Comités Técnicos, cuyos integrantes merecen todo el crédito posible por acometer el trabajo
de nuestra Asociación dentro de estándares de eficiencia y profesionalismo.
También el personal que labora día a día en nuestra Asociación Bancaria, al igual que
nuestros asesores permanentes, merecen un saludo y un reconocimiento por su trabajo de este
último año. He tenido el placer de compartir con ellos y de comprobar que contamos con
suficientes talentos y capacidades para continuar adelante como una institución gremial líder
en el país.
A todas y cada una de nuestras instituciones miembros les agradezco su apoyo, su interés en
participar en las labores de la Asociación, sus aportes e ideas para hacernos mejorar y, muy
especialmente, la confianza que me han brindado durante este último año de gestión.
Quiero agradecer igualmente a mis compañeros de la Junta Directiva por todas las horas de
trabajo que le han dedicado a la conducción gremial. No tengo duda de que la unidad que
demostramos con nuestro trabajo, rinde y seguirá rindiendo frutos. Nuestros clientes y
usuarios se verán así beneficiados con mejores servicios y una óptima respuesta a sus
demandas, y nuestro sector seguirá siendo una referencia nacional de creación de prosperidad
y bienestar para todos.
Estimados miembros de la Asociación Bancaria de Venezuela: Ha sido un año al frente de un
gremio al que le corresponde cumplir grandes responsabilidades en el terreno económico y
social. Hemos querido ser colaboradores con todos quienes nos han solicitado que trabajemos
en función de los proyectos y de los intereses nacionales, y siempre estaremos dispuestos a
hacerlo. Nuestro interés es que Venezuela avance hacia el desarrollo económico y social, y
que en esa senda, construyamos un país más justo, en el que todos los venezolanos tengan la
oportunidad de crecer y prosperar.
Muchas gracias,
Arístides Maza Tirado
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GESTIÓN DE LA JUNTA DIRECTIVA
La Junta Directiva de la Asociación Bancaria de Venezuela atendió durante el año 2012 una
larga lista de aspectos técnicos y legales inherentes al desarrollo de la actividad bancaria.
En el cumplimiento de sus responsabilidades gremiales y de representación institucional, la
Junta Directiva de la ABV se ocupó de llevar los intereses de los clientes, usuarios y el público
de las instituciones bancarias ante las diferentes esferas de su actuación: el Ejecutivo y los
Poderes Públicos; los sectores vinculados con el sector bancario, y el conjunto de la sociedad
venezolana.
A continuación se destacan algunos de los aspectos relevantes abordados por la Junta
Directiva durante el ejercicio del año 2012.
Se culminó todo el trabajo relacionado con el cierre del proceso de sustitución masiva
de tarjetas de crédito y de débito con banda magnética por las de tecnología Chip
EMV. Una vez culminados todos los aspectos técnicos y logísticos, se fijó el 7 de mayo
de 2012 como fecha límite para el bloqueo definitivo de tarjetas de crédito, y el 1 de
julio de 2012 para las tarjetas de débito sin Chip. El 17 de julio de 2012, en reunión
sostenida con autoridades de la SUDEBAN, se dio cuenta de la conclusión del
proceso de migración tecnológica de estos instrumentos.
Con el objetivo de apoyar las iniciativas del Ejecutivo para estimular al sector de la
construcción de vivienda e infraestructuras conexas, se trabajó en conjunto con la
Superintendencia de las Instituciones del Sector Bancario (SUDEBAN) para
garantizar que el registro contable de los denominados Valores Hipotecarios
Especiales, emitidos por el Banco Nacional de la Vivienda y el Hábitat (BANAVIH),
se hiciera en consonancia con las buenas prácticas bancarias, conforme con la Ley de
Instituciones del Sector Bancario y en condiciones óptimas para los intereses de todas
las partes, incluyendo el organismo emisor, las instituciones bancarias y el público
beneficiario de los recursos canalizados por medio de estos títulos.
En el marco de las Jornadas de Aniversario de la SUDEBAN, se acordó intervenir en
este evento con ponencias en las que se destacó el papel de la banca en el desarrollo
económico y social de Venezuela. El Dr. Nelson Acosta, miembro de la Junta
Directiva de la ABV, expuso la importancia de la gerencia de riesgo con la ponencia
“Tendencias actuales de riesgo de mercado, operacional, de crédito y reputacional”.
El director del Servicio de Análisis Económico de la ABV, Rafael Muñoz, presentó la
conferencia “Inclusión financiera y desarrollo social”, y el presidente del Comité de
Microfinanzas de la ABV, José Ramón Llovera, desarrolló la ponencia “Microfinanzas,
clave para la inclusión financiera”.
En relación con la gestión de las carteras de crédito obligatorias, se mantuvo
comunicación permanente con la SUDEBAN con la finalidad de informar sobre el
cumplimiento de estas carteras, aclarar dudas relacionadas con la medición de este
cumplimiento y mantener informadas a las autoridades sobre los efectos del
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crecimiento de estas obligaciones en el desempeño y los resultados de las
instituciones bancarias.
Se realizaron todas las gestiones necesarias para mantener debidamente informada a la
SUDEBAN sobre el avance en el porcentaje de cumplimiento, por parte de las
instituciones asociadas, de las normas que regulan el uso de los servicios de banca
electrónica, así como los plazos requeridos para dar cumplimiento integral a tales
normas. En los casos en que fue necesario, se planteó argumentación legal sobre la
necesidad de realizar ajustes a la mencionada normativa.
Se intercambió la información necesaria con la SUDEBAN sobre el avance del
proceso de instrumentación de los denominados Centros Alternos de Procesamiento
de Datos, y se aclaró la necesidad de ajustar el cronograma de entrada en
funcionamiento de estos centros, en vista de la complejidad del proceso, que incluye,
negociación con proveedores, importación de equipos y realización de proyectos de
ingeniería.
En el marco de la representación del gremio bancario venezolano ante instancias
internacionales, y en ocasión de la XLVI Asamblea de la Federación Latinoamericana
de Bancos (FELABAN), realizada en la ciudad de Lima, Perú, el 20 de noviembre de
2012, el Presidente de la ABV, Arístides Maza Tirado, fue electo para integrar la Junta
Directiva de dicha Federación.
En el marco del proyecto denominado “Fortalecimiento de la Supervisión Bancaria
para mejorar el acceso a los servicios financieros en las Américas”, que lleva adelante
la Asociación de Supervisores Bancarios de las Américas (ASBA), se recopiló toda la
información contenida en la encuesta coordinada por FELABAN sobre los marcos
legales y de supervisión de protección al cliente en las Américas.
Se llevaron adelante y se concluyeron todas las acciones que correspondieron a la ABV
para lograr la implantación del proyecto denominado “Cheque único”, que mejora y
homologa las características de seguridad de estos instrumentos. Con este propósito,
se realizaron mesas técnicas entre la ABV, el Banco Central de Venezuela y las
empresas proveedoras de insumos con características de seguridad y se logró la
aprobación de todas las etapas del proceso por parte de las autoridades reguladoras.
Se llevó adelante y se culminó un informe ejecutivo sobre las tendencias de la
producción agrícola en Venezuela, entre cuyos hallazgos destaca que el
financiamiento bancario al sector de la producción de alimentos ha sido suficiente y
oportuno, y es apenas una de las variables que incide en el rendimiento general del
sector.
En relación con el cumplimiento de la cartera agrícola, la Junta Directiva debatió
ampliamente, hizo seguimiento y elaboró el cuerpo de observaciones del sector
bancario ante la emisión, por parte del Ejecutivo, de bonos agrícolas imputables como
parte de la mencionada cartera.
En el marco de la cooperación de la ABV con las autoridades nacionales e
internacionales que se ocupan de supervisar el cumplimiento de la normativa sobre
combate a la legitimación de capitales y el financiamiento al terrorismo (LC/FT), se
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participó activamente en las reuniones que condujeron a la salida de Venezuela de la
denominada “Lista Gris” del Grupo de Acción Financiera Internacional (GAFI), en el
que se incluye a países con debilidades estratégicas en sus planes de prevención y
control de LC/FT. Este logro fue motivo de un acuerdo especial emitido por el
Parlamento Latinoamericano-Grupo Parlamentario Venezuela, que expresó
satisfacción por el avance de las instituciones bancarias venezolanas en el combate a
este tipo de actividades ilícitas.
Con motivo de la entrada en vigencia de la nueva Ley Orgánica del Trabajo, los
Trabajadores y las Trabajadoras (LOTTT) se realizaron jornadas especiales de
evaluación del impacto de esta normativa sobre el sector de la banca, y se remitió a las
autoridades de la SUDEBAN un cuerpo de observaciones acerca del registro contable
de los efectos de esta legislación, en el que se incluyeron los puntos de vista de cada
una de las instituciones miembros.
En relación con la modificación del Reglamento Parcial N° 1 de la Ley del Deporte,
Actividad Física y Educación Física, se realizaron los estudios orientados a calcular el
impacto que por vía tributaria acompaña a esta nueva normativa, y se procedió a
solicitar la aclaratoria con respecto a las fechas en las que las instituciones deben
enterar los impuestos correspondientes.
Con el propósito de prestar servicios bancarios óptimos a los beneficiarios del Instituto
Venezolano de los Seguros Sociales (IVSS), se trabajó durante todo el año en el diseño
de un esquema que permita a estos usuarios disponer de tarjetas de débito para
movilizar sus cuentas en forma acorde con los mejores servicios que la banca está en
capacidad de ofrecer.
En vista de la entrada en vigencia del Convenio Cambiario Número 20, que permite a
las personas naturales y jurídicas mantener cuentas en moneda extranjera en las
instituciones bancarias nacionales, se estudiaron todas las consideraciones relativas a
estas cuentas y se presentaron observaciones antes las autoridades de la SUDEBAN y
el BCV, de manera de garantizar que estos instrumentos cuenten con una normativa
específica, principalmente en materia de legitimación de capitales y financiamiento al
terrorismo, así como cualquier otra derivada del hecho de que tales cuentas requieren
de la participación de instituciones corresponsales en Estados Unidos de
Norteamérica.
Se atendió la convocatoria del Ejecutivo a participar en la negociación del programa
relacionado con la emisión de los denominados Bonos Petro-Orinoco. El Presidente y
otros miembros de la Junta Directiva de la ABV asistieron al acto público de
presentación de este programa, y participaron activamente en el diseño de los
instrumentos mediante la instalación de mesas técnicas a las que asistieron
funcionarios de la SUDEBAN y de las diversas instituciones relacionadas.
En relación con los preparativos que adelanta el Ejecutivo Nacional para presentar un
Proyecto de Ley de Seguridad Bancaria, la ABV participó, junto con otros organismos,
en la mesas técnicas organizadas por el Ministerio del Poder Popular de Interior y
Justicia, en las que se examinó lo relacionado con el proyecto de Reglamento de
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Seguridad Bancaria, la prevención e investigación de fraudes bancarios, y los aspectos
de seguridad ciudadana para clientes y usuarios del sector bancario.
En el empeño por alcanzar una constante mejora de las medidas de resguardo y
protección de los intereses del público de las instituciones financieras, la Junta
Directiva convocó la realización, en la sede de la ABV, de la Primera Jornada de
Prevención y Control del Fraude Electrónico en Venezuela, inaugurada por el
Superintendente de las Instituciones del Sector Bancario, Edgar Hernández Behrens,
y el Presidente de la ABV, Arístides Maza Tirado, a la que asistieron técnicos de la
SUDEBAN y de los bancos afiliados. La jornada sirvió para diagnosticar las
modalidades de este tipo de delito y diseñar las acciones más efectivas para
combatirlas.
Con motivo de la entrada en vigencia de la ley estadounidense de Conformidad
Tributaria para Cuentas Extranjeras (conocida como FATCA, por sus siglas en inglés),
la Junta Directiva acordó la realización, en la sede de la ABV, de una conferencia con
expertos internacionales en la que se debatió ampliamente el impacto de esta nueva
regulación internacional sobre las operaciones locales de las instituciones afiliadas, y
se aclararon las dudas sobre los sujetos que pasan a ser objeto de regulación por parte
del mencionado instrumento.
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GESTIÓN DE NUESTROS COMITÉS TÉCNICOS
Los integrantes de los Comités Técnicos de la ABV, al igual que en años anteriores,
dedicaron de manera incondicional conocimientos, tiempo y voluntades para asesorar, desde
sus diferentes áreas de especialización, la gestión del gremio bancario.
Cabe destacar que para nuestros Comités la cambiante actividad económica que se desarrolló
en el país durante el año 2012 ocupó gran parte de sus esfuerzos, lo que llevó a agrupar a
distintas especialidades y constituir equipos multidisciplinarios para el análisis de temas
relevantes para el sistema financiero nacional.
De esta manera, los Comités Técnicos de esta Asociación mantuvieron una alta y productiva
participación durante sus encuentros de trabajo, la cual alcanza un total de más de 270
reuniones en el año.
Fuente: Coordinación de Comités ABV
Es pertinente distinguir la numerosa asistencia de los miembros de los Comités a las
convocatorias realizadas por esta Asociación, lo que impulsa la actividad gremial e incentiva la
participación en temas de interés colectivo.
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Fuente: Coordinación de Comités ABV
A continuación los resultados obtenidos en la gestión de nuestros Comités Técnicos durante
el 2012.
ASUNTOS HIPOTECARIOS
Este Comité, que brinda asesoría y comparte con los miembros asociados estrategias que
permitan el cumplimiento de las regulaciones establecidas en materia de créditos para el
sector vivienda, presentó constante actividad durante el año 2012. Efectuó más de 30
reuniones y mantuvo un contacto frecuente con los funcionarios del Ministerio del Poder
Popular para la Vivienda y el Hábitat y del Banco Nacional de la Vivienda y el Hábitat
(BANAVIH).
Los temas más importantes que ocuparon la atención de este comité fueron:
Revisión y discusión de la Ley Contra la Estafa Inmobiliaria con funcionarios del
Ministerio de la Vivienda y el Banavih.
Participación en la implementación del Programa 800MiHogar por parte
del Ministerio del Poder Popular para la Vivienda y el Hábitat.
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Revisión del estatus de los 57 proyectos incluidos en el acta convenio firmada entre el
Ejecutivo Nacional y el Sistema Bancario Nacional, con la finalidad de informar al
Ministerio del Poder Popular para la Vivienda y el Hábitat
Reuniones con Banavih y el correspondiente Órgano Superior de la materia, para la
revisión de la propuesta de la cartera obligatoria 2012 y la emisión de los denominados
Valores Hipotecarios.
Revisión de oficios, resoluciones y Gacetas Oficiales.
Preparación de comunicaciones que fueron remitidas a los distintos entes.
CONTRALORES
Con la finalidad de implementar medidas destinadas a preservar la integridad de la
información financiera; así como hacer las recomendaciones que se consideraron
necesarias para proporcionar mejoras a las diferentes operaciones de la institución.
Durante el ejercicio 2012, el Comité se reunió para analizar las nuevas propuestas y
cambios establecidos por los organismos reguladores.
Resultados de la Gestión
Trámites ante la Superintendencia de las Instituciones del Sector Bancario
(Sudeban):
Prórroga hasta el 30 de abril de 2012 para la transición relacionada con la
medición de la Gestión Activo/Pasivo (GAP de liquidez) a la fecha de corte 20
y 27 de abril del mismo año.
El ente supervisor remitió comunicación a la ABV en la que notificó la
concesión de la prórroga para el reconocimiento contable de los efectos del
régimen de prestaciones sociales para el semestre que finalizó el 31 de
diciembre de 2012, a aquellas instituciones que para el primer semestre del
año en curso, no lograron culminar con la estimación del pasivo. Igualmente, el
ente supervisor expresó la aceptación de la propuesta de reunirse en mesas de
trabajo formulada por la ABV.
En respuesta al comunicado enviado por el Comité en fecha 13-09-2012
referente a la Transmisión del AT04 “Crédito”, consideró viable permitir a las
Instituciones Bancarias la remisión electrónica de los archivos que conforman
el grupo contable P.
En relación a la transmisión de los archivos AT27 “Posición Activa y Pasiva
Mensual” y AT028 “Posición Activa y Pasiva Semanal”, se consideró extender
el plazo para la transmisión en un lapso de noventa (90) días continuos,
contados a partir del 15 de noviembre; es decir, la información correspondiente
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al 15 de enero de 2013, deberá ser remitida antes del 15 de febrero del referido
año.
Reunión con los diferentes representantes de las instituciones bancarias para
aclarar las dudas y puntualizar en mesa técnica aspectos relacionados relativos
al AT 27 y AT28.
De esta manera, ratificamos nuestro compromiso con las diferentes instituciones
bancarias del país y garantizamos que nos mantendremos fieles a los compromisos
adquiridos y abiertos al diálogo y a las nuevas voces que permitan enriquecernos y
hacer aún más eficientes nuestras estrategias.
DESARROLLO DE LA GESTIÓN HUMANA
El objetivo de este Comité es promover e incentivar la integración de las áreas de Recursos
Humanos del Sector Bancario, fortaleciendo el desarrollo y la gestión integral del talento en
las entidades financieras, así como la consolidación gremial para el posicionamiento de la ABV
entre los trabajadores del sector, y la comunidad en general, abarcando así los ámbitos: Capital
Humano, Gremial y Social.
El Comité de Desarrollo de la Gestión Humana, (denominado anteriormente Comité de
Recursos humanos), después de 2 años de inactividad, fue reactivado en el mes de abril de
2012, llegando a sesionar 9 veces en el resto del año.
Proyectos y actividades de importancia
Se definieron objetivos estratégicos y se impulsaron actividades dentro de los siguientes
ámbitos:
Capital Humano
Integración de los representantes de las áreas de Capital Humano de las distintas
Instituciones Bancarias, mejorando la interrelación profesional.
Diseño y definición de indicadores mensuales del área de Capital Humano, a ser
presentados los primeros 5 días de cada mes.
Identificación y establecimiento de alianzas con proveedores de servicios en el
área de desarrollo del Capital Humano.
Actualización constante en materia de la Ley Orgánica del Trabajo, Trabajadoras
y Trabajadores.
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Gremial
Reforzamiento del vínculo con la Federación Latinoamericana de Bancos
(Felaban).
Interrelación con el resto de los Comités activos de la ABV.
Resultados de la Gestión
Definición del informe de indicadores mensuales de la ABV, en el área de Desarrollo
de la Gestión Humana, lo cual permite el intercambio de información estadística
relativa a la comparación del mercado bancario.
En septiembre 2012 se participó en el Congreso Latinoamericano de Desarrollo de la
Gestión Humana, organizado por FELABAN en Medellín.
Se mantiene la participación en las reuniones regionales “virtuales” que efectúan en
el Comité Latinoamericano de Desarrollo de la Gestión Humana de Felaban.
Junta Directiva
Presidente Rita D’Aleo Banco Activo
Vicepresidente Maria Elena Argyropoulos BNC
Secretaria Silmar Silva Banesco
EJECUTIVO SWIFT
Este Comité que se encarga de informar a los bancos miembros del grupo de usuarios SWIFT
lo relativo a las políticas y procedimientos a instrumentarse a escala internacional, durante el
año 2012 se reunió en 10 oportunidades, 3 en Comités Ampliados, 3 en Banco Central de
Venezuela, 2 en Petit-Comité y 2 conjuntamente con el Comité Sistema Nacional de Pagos.
Proyectos y actividades de importancia
Apoyo permanente en las actividades inherentes a pruebas del Sistema de
Liquidación Bruta en Tiempo Real (LBTR) relacionadas con la implementación del
Portal de Extranet de BCV y Convenio Cambiario Nro. 20.
Asesoría permanente sobre estándares de Swift solicitadas por el BCV y/o
Instituciones Financieras.
Migración al Release 7.0 de la Plataforma Swift de todas las Instituciones Financieras
en Venezuela, enmarcado dentro del calendario que a escala mundial estableció la
Corporación Swift para todas las instituciones conectadas a la Red.
Asesoría y apoyo al Comité Sistema Nacional de Pagos, para establecer un mecanismo
a través de Swift que permita gestionar las Notificaciones y Pagos de Diferencias de la
Cámara de compensación Electrónica (CCE).
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Resultados de la gestión
Culminación oportuna de la Migración al Release 7.0 de la Plataforma Swift de todas
las Instituciones Financieras en Venezuela, enmarcado dentro del calendario que a
escala mundial estableció la Corporación Swift para todas las Instituciones conectadas
a la Red.
Asesoría, diseño e implementación al Banco Central de Venezuela, en el uso de los
mensajes Swift para la activación del Convenio Cambiario Nro. 20 (cuentas en US$.
En Venezuela).
Participación activa con Banco Central de Venezuela, para la implementación de la
Extranet BCV, enmarcada en el proyecto LBTR.
Eventos en los cuales se intervino
Fórum para las Américas.
Durante los días 25 y 26 de junio de 2012, en Rió de Janeiro, Brasil, se efectúo el Primer
Evento FORUM Américas, organizado por la Corp. Swift para atender en iguales fechas y
características los temas de la Región.
En mayo, el Comité Ampliado SWIFT, con la asistencia de la Dirección Ejecutiva de la ABV,
eligió nueva Junta Directiva, Petit Comité y respectivos miembros de los Sub Comités para el
período 2011-2013, conformada de la siguiente manera:
Junta Directiva
Presidente Vacante.
Vicepresidente Omaira Porras Banco Mercantil
Secretario Carmen Ocando Banco Sofitasa
Sub-Comité de Estándares
Presidente Omaira Moreno Banesco
Miembros Williams Castellanos Banco Exterior
Félix Aponte BOD
Teófilo Rodríguez Banco de Venezuela
Sub Comité Medios de Pago
Presidente Vivanda Vieira Banco Provincial
Miembros Ángel Viloria Banco Caroní
Gary Sánchez Banco Industrial de Venezuela
Sub Comité Técnico
Presidente Andrés Iglesias 100% Banco
Miembros Eloy Suárez Banplus
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FIDEICOMISO
Durante el año 2012 la actividad del Comité de Fideicomiso se caracterizó por su dinamismo,
producto de la promulgación en el mes de mayo de la nueva Ley Orgánica de las
Trabajadoras y Trabajadores, evaluándose su impacto en el sector bancario, en virtud del
manejo que le corresponde de las Prestaciones Sociales.
Por otra parte, durante el segundo semestre el Comité concentró sus actividades en la
elaboración de consultas a la Superintendencia de Instituciones del Sector Bancario en torno a
nuevas regulaciones.
En este período se celebró un total de 16 reuniones, de las cuales cinco 5 fueron sesiones
ordinarias y 11 sesiones extraordinarias, además de la realización de reuniones de trabajo de
los Subcomités Legal, Prácticas Fiduciarias y de Estadísticas.
Proyectos y actividades de importancia
Elaboración de comunicación dirigida a Sudeban, a efectos de obtener aclaratoria y
pronunciamiento en torno a lo establecido en la Resolución Nro. 305.11 del 28-11-11
“Normas Relativas al Fondo Social para Contingencias”.
Como una iniciativa del Comité de fiduciarios se organizó la realización en la sede de
la ABV de un Foro titulado “Criterios que se están discutiendo para la reforma de la
Ley Orgánica del Trabajo, las Trabajadoras y Trabajadores”, dirigido por los abogados
especialistas en derecho Laboral, Sibeya Gartner y César Carballo.
Elaboración de comunicaciones a la Sudeban en relación con planteamientos diversos
en cuanto a la interpretación de las “Normas que regulan las Operaciones de
Fideicomiso”, publicadas en la Resolución Nro. 083.12 de fecha 31-05-2012
Se realizó el taller “Obligaciones Tributarias de los Fiduciarios” donde participaron
activamente miembros del gremio, intercambiando ideas y unificando criterios, en
torno al manejo impositivo en la práctica fiduciaria.
Una vez más se llevó a cabo, satisfactoriamente, el Diplomado de Fideicomiso, el cual
dio inició el 22-05-12 y culminó el 01-11-12, con la participación de 15 asistentes,
provenientes de diferentes instituciones financieras, tanto del sector público como
privado.
Con el apoyo del Subcomité de Estadísticas y el Departamento de Comunicaciones
de la ABV, mensualmente se publicó el Informe Estadístico de Fideicomiso, en el
sitio Web de la Asociación Bancaria de Venezuela.
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Resultados de la gestión
En el mes de abril se recibió respuesta de SUDEBAN, de una comunicación enviada
el 6-10-2011 en torno a la participación de los fiduciarios en las subastas y operaciones
de absorción del BCV, así como la posibilidad de manejar cuentas de custodia y
depósitos en dicho ente, manifestando su acuerdo con el planteamiento.
Producto de las diversas consideraciones realizadas a SUDEBAN en torno a la
regulación de las “Normas Relativas al Fondo Social para Contingencias”, así como de
las “Normas que Regulan las Operaciones de Fideicomiso”, se obtuvieron varios
pronunciamientos por parte del ente regulador, lo que sirvió de soporte para la
actuación de los fiduciarios y la aplicación correcta de la nueva normativa.
Eventos en los cuales se intervino
El año 2012 contó con la acostumbrada y activa participación de la directiva del Comité de
Fiduciarios y su Consejo Consultivo en el XXII Congreso Latinoamericano de Fideicomiso
celebrado en La Asunción, Paraguay. En esta oportunidad, el señor Orlando Tovar cesó sus
funciones como presidente del Comité Latinoamericano de Fideicomiso, con muchos éxitos
y reconocimientos por parte de los miembros del gremio de fiduciarios de América Latina.
En representación de nuestro país participó como conferencista, Maraidé Jaimes con el tema:
“Reinventando el Negocio Fiduciario”; la cual tuvo una gran acogida entre los asistentes al
Congreso.
Conformación de nueva Junta Directiva
En atención a lo establecido en el reglamento del Comité se procedió a la elección de la Junta
Directiva, lo cual fue sometido a votación de los miembros presentes, quienes por
unanimidad, estuvieron de acuerdo con la reelección. De esta forma, quedó ratificada la Junta
Directiva:
Presidente Anabel Pinzon 100% Banco
Vicepresidente María Martins Banco Provincial
Secretaria María J. Herrera BOD
FINANZAS PÚBLICAS
La gestión del Comité de Finanzas Públicas se enfocó esencialmente en las actividades de
revisión y discusión del proyecto de entrega de tarjetas de débito a los pensionados del
Instituto Venezolano de los Seguros Sociales (IVSS).
Durante el período se realizó un total de 6 reuniones, en las que se trataron diferentes temas
relacionados con la operatividad y factibilidad de implementación de las tarjetas de débito
para pensionados.
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Proyectos y actividades llevadas a cabo
Evaluación del proyecto de implementación de Tarjetas de Débito, para los Pensionados y
Jubilados del IVSS. En el marco de esta actividad se realizaron las siguientes propuestas:
Asignación de tarjeta de débito con chip a los pensionados del IVSS que
manifiesten su voluntad de utilizar adicionalmente este canal
Se logró unificar criterios con respecto al uso de la tarjeta de débito como
medio de pago a los pensionados del IVSS y mantener informado al gremio
de las expectativas de la Superintendencia de Instituciones del Sector
Bancario y el IVSS.
Eventos en los cuales se intervino
Reunión de fecha 22 de Mayo de 2012, de la Asociación Bancaria de Venezuela con
las autoridades del Ministerio del Poder Popular para la Banca Pública,
Superintendencia de las Instituciones del Sector Bancario y el IVSS, a los efectos de
tratar la asignación de tarjetas de débito como medio de pago a los pensionados del
IVSS.
GERENCIA LEGAL
Durante el año 2012, el Comité Legal se reunió periódicamente, así como de manera
extraordinaria, con la finalidad de hacer seguimiento y analizar las distintas regulaciones que
se emitieron durante el período y que inciden en la actividad bancaria. El Comité Legal
realizó igualmente reuniones extraordinarias para atender asuntos urgentes de naturaleza legal
cuyo análisis o atención le requirió la Junta Directiva de la Asociación Bancaria.
La implementación de varias leyes y distintas normas prudenciales durante el año demandó
gran atención por parte del este grupo de trabajo.
Entre los temas de especial trascendencia analizados por el Comité Legal, pueden
mencionarse los referidos a leyes que influyen en la actividad bancaria, leyes y regulaciones
que en materia de carteras dirigidas se promulgaron durante el año, sentencias que
intervienen de manera importante la relación banco-cliente y regulaciones prudenciales de la
Superintendencia de Bancos y del Banco Central de Venezuela con impactos importantes
para las instituciones financieras.
Destacó el trabajo realizado por el Comité Legal para la elaboración de un borrador de
reglamento para establecer un mecanismo de arbitraje para la solución de discrepancias entre
las instituciones bancarias que pudieren surgir con motivo del intercambio de imágenes de
cheques en el marco de las operaciones de la cámara de compensación electrónica.
El análisis de importantes decisiones por parte de los distintos tribunales de la República,
especialmente del Tribunal Supremo de Justicia, fue también parte de las funciones que
desarrolló el Comité Legal durante el año.
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Miembros del Comité Legal, en representación de dicho Comité, asistieron a reuniones de la
Junta Directiva de la Asociación para presentar la posición del Comité Legal sobre asuntos de
interés para la banca.
MANUFACTURA
El objetivo primordial de este Comité es el de evaluar las diferentes propuestas surgidas tanto
del Ejecutivo Nacional, como de la propia banca, orientadas al diseño de programas especiales
de funcionamiento para la pequeña y mediana empresa, incluyendo posibles esquemas
concertados de refinanciamiento, con la participación de organismos financieros del Estado.
En este sentido, el Comité está en capacidad de evaluar o sugerir alternativas de
refinanciamiento en condiciones preferenciales que promuevan el desarrollo y fortalecimiento
de este importante sector de la actividad económica, para lo cual podrá apoyarse en otros
Comités y/o especialistas en la materia.
Durante el mes de Junio de 2012 el Comité de Manufactura constituyó en las instalaciones de
la Asociación Bancaria este grupo de trabajo, y designó a los miembros del petit comité, que
quedó conformado por:
Presidente Carlos Tejada Banco Mercantil
Vicepresidente José Aparcedo Banco Provincial
Secretario Rafael Calles Banesco
Se analizaron los detalles y puntos relevantes sobre las reuniones del Comité de Seguimiento,
en las que participaron el Ministro del Poder Popular para Industrias, Ricardo Menéndez; el
Ministro del Poder Popular para la Banca Pública, Marco Torres; así como representantes del
BCV, Sudeban y la Asociación Bancaria.
Detenidamente se estudiaron todos los artículos de la Ley del Sector Manufacturero de abril
de 2012, en especial los que más impactan a la banca privada como:
Operaciones crediticias los servicios financieros y no financieros (art.4)
Porcentaje obligatorio (art. 5)
Destino de los créditos (art.6)
Otras operaciones financieras (art. 7)
Tasas de interés (art.8)
Condiciones de financiamiento (art. 13)
Incentivos (art. 14)
Financiamiento a PYMIS (art.15)
Seguimiento de los créditos otorgados (art. 16)
Apoyo técnico (art. 18)
Responsabilidad social y servicios a la comunidad (art. 20)
Participación y contraloría social (art. 21), sanciones (art.22)
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Después del análisis se determinaron los planes de acción a tomar.
MICROFINANZAS
Este equipo de profesionales tiene como objetivo intercambiar experiencias y requerimientos
sobre las mejores prácticas en microempresas, tanto nacionales como internacionales.
Compartir los resultados genéricos en el cumplimiento de las leyes y normas referidas al
sector microempresarial.
Entre sus propósitos está promover el contacto permanente con entes del sector público
dedicados al tema en particular. Contactar instituciones con fines de conocer experiencias de
servicio no financiero para la microempresa, además de divulgar eventos relacionados sobre la
temática, como es el caso de los Foros del Banco Interamericano de Desarrollo.
Durante el año 2012 el Comité de Microfinanzas, mantuvo la dinámica de reuniones que han
permitido la comunicación directa con las Instituciones, en el cumplimiento de la
obligatoriedad de la cartera crediticia de este sector.
Se logró en diferentes sesiones la presentación de las experiencias en el sector de algunos
Bancos, tales como, experiencia de Bancarización y la puesta en marcha de los comercios
corresponsales. Estos intercambios fueron referidos a las metodologías, segmentación de
clientes, riesgos, focalización de clientes jurídicos y naturales, así como la cobertura nacional y
local.
De igual manera, se participó en eventos generales relacionados con la actividad, entre los
cuales se encuentran: el V Congreso Latinoamericano de Inclusión Financiera en Bogotá,
agosto 2012, y la celebración aniversaria de la Superintendencia de Bancos con la conferencia
Microfinanzas: Clave para la Inclusión Financiera, en marzo de 2012 en Caracas
OFICIALES DE CUMPLIMIENTO
Entre las funciones de este Comité está la de servir de enlace con la Comisión Nacional
Contra el Uso Ilícito de las Drogas, la Superintendencia de las Instituciones del Sector
Bancario, a través de la Unidad de Inteligencia Financiera, así como los organismos públicos y
privados, nacionales e internacionales, cuya actividad principal está orientada a la Prevención
Contra la Legitimación de Capitales.
Asimismo se encarga de atender los asuntos referidos al adecuado cumplimiento de las
obligaciones establecidas en la Ley Orgánica sobre Sustancias Estupefacientes y Psicotrópicas
en materia de prevención contra las drogas.
Mantiene informada a la Junta Directiva de la Asociación Bancaria de Venezuela, y propone
las acciones que considera pertinentes para el cumplimiento de las normativas legales
vigentes, para fortalecer la protección de la buena imagen y la reputación de los institutos
agremiados.
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Durante el año 2012 el Comité realizó veintitrés (23) reuniones en las cuales se trataron los
temas que se exponen a continuación:
Proyectos y actividades realizadas
Reuniones con carácter ordinario y extraordinario tanto del Comité Ampliado como
del Petit Comité, a fin de discutir los diferentes aspectos sobre la materia, con
impacto en el Sistema Financiero Nacional.
Debate y análisis crítico sobre el impacto de la reforma de la Ley Orgánica Contra la
Delincuencia Organizada y el Financiamiento al Terrorismo (LOCDO/FT) y demás
normativas emitidas por los diferentes organismos oficiales para generar opiniones
gremiales y facilitar su puesta en práctica.
Encuentros y mesas de trabajo con diversos entes que tuvieron como objetivo la
realización de consultas, sugerencias y debates.
Interacción con reguladores y sujetos obligados de otros sectores de la economía, tales
como: Comisión Nacional de Casinos, Salas de Bingo y Máquinas Traganíqueles,
Cámara de Tarjetas de Crédito, Casas de Cambio, Notarias y Registros, Fiscales del
Ministerio Público, Unidad Nacional de Inteligencia Financiera, Oficina Nacional
Antidrogas, Cuerpo de Investigaciones Científicas, Penales y Criminalísticas, Guardia
Nacional Bolivariana, Oficina Nacional Contra la Delincuencia Organizada y
Financiamiento al Terrorismo, Banco Central de Venezuela y Superintendencia
Nacional de Valores, con la finalidad de fortalecer las relaciones interinstitucionales.
Con la finalidad de actualizar el conocimiento de los agremiados, se realizaron
jornadas con la participación de ponentes nacionales e internacionales sobre temas
vinculados a la Prevención y Control de Legitimación de Capitales y Financiamiento
al Terrorismo.
Revisión del alcance y aplicación de las Resoluciones que establecen medidas de
control sobre activos de personas naturales o jurídicas incluidas en las Listas 1267 y
1273 emanadas del Consejo de Seguridad de las Naciones Unidas.
Presentación de metodologías para el desarrollo de los Sistemas de Administración
Integral de Riesgos y el diseño de matrices para la autoevaluación del sujeto obligado.
Exposición de tipologías de casos reales, detallando las técnicas y los instrumentos
utilizados, para finalmente alertar al sector y propiciar la implementación de controles
que contribuyan a detectar y minimizar los riesgos inherentes.
Resultados de la gestión:
Uniformidad de Prácticas en torno a:
Evaluaciones financieras.
Reportes de Actividades Sospechosas.
Respuestas de Oficios a Organismos Oficiales.
Intercambio de Información.
Crecimiento profesional de los miembros del Comité.
Integración gremial del Sector Bancario con otros sectores.
Aclaratoria de consultas con la Unidad Nacional de Inteligencia Financiera.
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Participación en las mesas de trabajo coordinadas por el Ministerio para el Poder
Popular de Relaciones Interiores y Justicia, con motivo de la visita del Grupo de
Revisión para la Cooperación Internacional (ICRG por sus siglas en inglés) del Grupo
de Acción Financiera Internacional (GAFI).
Con la incorporación en los Comités Ampliados de una sección sobre “Uniformidad
de Practicas” y “Tipologías” se han logrado compartir experiencias para fortalecer la
Administración Integral de Riesgos de Legitimación de Capitales y Financiamiento al
Terrorismo.
Eventos en los cuales se intervino.
Mesas de trabajo para la participación y exposición en la revisión del ICRG del GAFI.
Programa de Estudios Avanzados en Prevención de Legitimación de Capitales y
Financiamiento al Terrorismo promovido por la Oficina Nacional Antidrogas.
VI Ejercicio de Tipologías organizado por SUDEBAN.
Reuniones con entes reguladores y representantes de sujetos obligados de otros
sectores.
OPERACIONES NACIONALES Y COMPENSACIÓN
Dentro de las actividades desarrolladas por el Comité de Operaciones cabe mencionar que
mantuvo el seguimiento y vigilancia del cumplimiento de las actividades encomendadas a los
diferentes sub comités que realizaron tareas específicas para cumplir con los objetivos
planteados.
Durante el 2012, el Comité de Operaciones Nacionales y Compensación, conjuntamente con
los sub Comités de Cheques y de Efectivo, continuaron su constante labor reflejada en más
de 40 mesas de trabajo y reuniones, de cuyos resultados vale destacar los siguientes aspectos:
Estabilización del Sistema de Compensación Electrónica - Truncamiento:
El año 2012 se caracterizó por ser el año de estabilización de los procesos de Compensación
Electrónica, a través del Sub Comité de Sistema de Medios de Pagos, el cual ventiló con los
miembros de los diferentes bancos, cada una de las eventualidades que se fueron
presentando, buscando y proponiendo para todas aquellas prácticas que resultaron ser las más
exitosas.
Revisión de otros medios de pago – Créditos Directos y Domiciliaciones.
Como perentoria se identificó la necesidad de hacer un estudio y revisión de los otros medios
de pago que se manejan a través de la Cámara de Compensación Electrónica.
Como punto de partida se amplió el objetivo del Sub Comité de Cheques y fue renombrado
como Sub Comité de Sistema Nacional de Pagos, abarcando así las diferentes formas de
créditos y pagos establecidos en la Cámara de Compensación Electrónica; de ello se ha
buscado trabajar con prioridad las domiciliaciones, por ser éstas las que menor efectividad han
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presentado, dada la complejidad de las mismas. Como objetivo primordial se tiene el realizar
propuestas de mejoras al Banco Central de Venezuela.
Cheque Único:
Este proyecto fue el que demandó mayor atención durante el año que concluye. Es así como
en el primer semestre e inicios del segundo fue necesario realizar gran diversidad de mesas de
trabajo y reuniones para concretar diferentes definiciones al detalle, tanto en la Asociación
Bancaria, como con el Banco Central de Venezuela, hasta lograr completar el documento del
proyecto en toda su extensión, así como concretar un posible cronograma de implementación
estimado en un año una vez se tenga la aprobación. Este documento se encuentra en manos
del Banco Central de Venezuela para ser sancionado por el Directorio de dicho Instituto.
Sub Comité de Efectivo:
El Sub Comité de Efectivo enfocó su actividad del año 2012 en identificar, conjuntamente
con las empresas transportistas, oportunidades de mejoras, especialmente en lograr
intercambios locales y buscar soluciones a la inmensa cantidad de monedas de bajo valor, todo
encaminado a conseguir mitigar los altos costos que para la banca representa el transporte y la
custodia del efectivo.
En esa misma línea se realizaron dos reuniones con funcionarios del Banco Central de
Venezuela, a quienes se explicó los actuales procesos de venta e intercambio de efectivo que
realizan los bancos cotidianamente.
Los representantes del BCV comentaron estar trabajando en dos proyectos para la
optimización de estos procesos, siendo el primero la creación de una bolsa de efectivo, y el
segundo, la posibilidad de abrir otras sucursales del Banco Central de Venezuela en ciudades
importantes del interior. Esta labor demandará nuevas mesas de trabajo en las cuales
estaremos aportando la información de volúmenes y procesos que permitan delinear ambos
proyectos.
En cuanto a la ejecución de talleres y realización de Comités de Efectivo a escala regional, se
cumplió con una concurrida agenda, como a continuación se muestra el total de encuentros y
la asistencia a los mismos.
Tarjeta Débito Pensionados
Se asistió a las convocatorias del Comité de Finanzas Públicas para realizar los diferentes
análisis y llevar a cabo la solicitud emanada por el Instituto Venezolano de los Seguros
Sociales (IVSS) concerniente a la entrega de tarjetas de débito a los pensionados del Seguro
Social y otros beneficiarios (jubilados y misiones). En este orden de ideas, actualmente se
están incorporando mesas de trabajo para definir el pronunciamiento del Directorio de la
Asociación Bancaria y el modelo operativo correspondiente.
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Talleres de Comités de Efectivo regionales. BCV/ ABV
Objetivos:
• Identificar y coordinar, a través de los Comités regionales, los procesos de intercambio
de efectivo entre las instituciones locales.
• Reforzar en las Instituciones regionales la importancia del rol de distribuidores de
monedas a la clientela.
• Revisión y reforzamiento del cumplimiento de los instructivos relativos a depósitos
aptos y retiros de especies monetarias en el BCV.
• Conjuntamente con el BCV, entrenamiento y certificación de nuevos cajeros,
supervisores de bóvedas, coordinadores de efectivo, auditores y otros, en cuanto al
reconocimiento del Papel Moneda. En total se alcanzó la instrucción de 370 participantes, de
las distintas Instituciones Financieras así como de representantes de empresas de transporte
de efectivo.
• Formalización de los Comités de Efectivo en cada región visitada, con el objetivo de
reforzar y apoyar a distancia la comunicación con la ABV y el BCV. , es importante resaltar la
asistencia y el entusiasmo demostrado en la participación de estos talleres, los cuales cuentan
con una participación de más de 900 personas.
Asimismo, es importante resaltar la asistencia y el entusiasmo demostrado en la participación
de estos talleres, los cuales cuentan con una participación de más de 900 personas.
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Fuente: Coordinación de Efectivo
Vale la pena destacar el seguimiento y control de estos Comités creados, en cuanto al manejo
de efectivo en cada región y el establecimiento y operación de convenios de intercambio
entre los bancos. Otro aspecto relevante de estos Comités es mantener el control de una
óptima selección de los billetes que circulan en cada región.
OPERACIONES INTERNACIONALES
Este Comité actúa como cuerpo interlocutor, delegado por la Junta Directiva de la ABV, con
la Comisión de Administración de Divisas, (CADIVI), así como con los ejecutivos de dicho
organismo en diversas actividades necesarias para mantener la eficiencia de la gestión
cambiaria a todos los niveles.
Igualmente participa en las materias de la actividad con el Banco Central de Venezuela y sus
funcionarios. Analiza las providencias y realiza sugerencias a Cadivi para la consideración de
aspectos legales y operativos de los sistemas y demás gestiones funcionales que puedan
requerirse para facilitar las actividades de las instituciones bancarias. Para ello mantiene
reuniones periódicas con otros Comités de la ABV, en el ámbito de sus competencias.
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El personal gerencial técnico de CADIVI mantiene con la banca reuniones mensuales para
tratar temas operativos, modificaciones de normativas o providencias e innovaciones en
sistemas, entre otros aspectos que afectan a los usuarios y a los operadores cambiarios. La
ABV consulta a los miembros del Petit Comité para la elaboración de los puntos de agenda a
proponer a CADIVI. En el año de referencia se sostuvieron 12 reuniones.
Cabe destacar que en diciembre se sostuvo una reunión convocada con carácter especial, con
asistencia de personal de Sistemas, Tarjetas de Crédito y Operaciones para la revisión de
impactos y complejidades del requerimiento de CADIVI de bloquear comercios ubicados
fuera del ámbito internacional, por presunción de estar relacionados con uso indebido de
divisas. Todos los operadores cambiarios han prestado máxima colaboración para atender
coordinadamente lo solicitado.
Finalmente, es conveniente señalar que el Comité colaboró con el Comité Legal de la
Asociación en la preparación de la comunicación para las observaciones y comentarios sobre el
Convenio de Intermediación propuesto por CADIVI para el período 2012-2013.
PRODUCTOS, SERVICIOS Y CANALES
Tiene como propósito impulsar estrategias de cooperación en materia de reducción de costos,
eficiencia operativa e ingresos operativos por tarifas y comisiones, que busquen mantener los
niveles de eficiencia del sistema financiero, así como una constante comunicación y
evaluación con los organismos reguladores.
En el año 2012 se inició la realización de una serie de mesas de trabajo, las cuales buscaron
retomar los temas pendientes planteados del año 2011, entre los cuales destacan los
relacionados a los establecimientos de las matrices de costos de los servicios de domiciliación,
pago a proveedores, chequeras y ATM, con la finalidad de establecer parámetros que
permitieran elevar al Banco Central de Venezuela una propuesta de ajuste de Tarifas y
Comisiones por Servicios Bancarios.
Durante el primer semestre del año el equipo tuvo la oportunidad de reunirse con los
especialistas técnicos de Banco Central de Venezuela con la finalidad de entender los
requerimientos mínimos y las características que debería tener el documento a presentar para
lograr el ajuste de Tarifas.
Uno de los principales logros fue el envío del documento de solicitud de incremento de
comisiones al Banco Central de Venezuela, que contó con la participación y aprobación
unánime de los bancos que conforman el Comité.
Entre las comisiones revisadas están las relacionadas con el reconocimiento del ajuste
cambiario en las operaciones en moneda extranjera, que solicitó ajustar a la tasa de cambio
vigente para la fecha. Adicionalmente, se presentaron los estudios de costos detallados para la
solicitud de ajustes de tarifas relacionados con los servicios de entrega de chequeras,
transacciones en ATM (retiro, consulta y rechazo), Tarjetas de Crédito (emisión y cuota de
mantenimiento anual) y finalmente las homologación de la tarifa de IVR y call center.
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Otra de las comisiones en las cuales se evaluó el envío al BCV fue la solicitud de modificación
del esquema de cobro de la comisiones de Mensajería de Texto, donde los costos asociados
por este servicio son mucho mayores a la comisión establecida.
Otro éxito estuvo relacionado con lo relativo al Convenio Cambiario 20, donde se trabajó en la
estrategia de implementación, instrumentación e identificación de impactos del desarrollo del
producto de cuentas en moneda extranjera, así como la propuesta de cobro de comisión para
los ítems relacionados.
Adicionalmente se estableció la estrategia para la evaluación de los impactos de la
implementación de la Tarjeta de Débito para Pensionados, así como, el diseño de la
propuesta de compensación entre bancos por el uso de los canales alternos (ATM) de este
segmento de la población.
También se homologaron las comisiones especializadas, estandarizando e identificando las
comisiones especializadas que actualmente el BCV ha autorizado a cobrar a los bancos, con la
finalidad de abrir áreas de oportunidad para aquellos bancos que no cuentan con esa
aprobación.
Igualmente se trató la revisión de los costos de los servicios de nómina, pago a proveedores y
domiciliación, así como la evaluación de la dinámica del servicio, los cuales formarán parte de
las nuevas solicitudes a enviar a revisión de tarifas por parte del Banco Central de Venezuela.
Finalmente se analizaron los avances de los trabajos relativos a los impuestos para
contribuyentes especiales y pagos de impuestos aduanales, con la finalidad de elevar la
propuesta a los organismos competentes para agilizar el pago de esos servicios.
En el mes de junio, se eligió la nueva Junta Directiva, en la que quedó designada por
unanimidad la siguiente estructura:
Presidente Rodner Giménez Bancaribe
Vicepresidente Hilda Monsalve Mercantil
Secretario Miguel Angel Pinto Banco Fondo Común
El Comité de Productos, Servicios y Canales, se siente muy satisfecho por la gestión realizada.
Entre sus fortalezas aseguran conformar un equipo de profesionales altamente preparados.
Para este grupo el reto durante el año 2013 es continuar operando exitosamente, elevando y
discutiendo propuestas que permitan ser más eficientes como Comité, en beneficio de las
Instituciones financieras asociadas.
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SEGURIDAD BANCARIA
Este grupo de profesionales analiza, estudia y propone acciones coordinadas entre la Banca y
las autoridades policiales, para prevenir y combatir las acciones del hampa organizada.
Durante el año 2012 se llevaron a cabo 14 reuniones de trabajo, en las que se abordaron temas
relacionados con: tendencias de los delitos bancarios, fraudes electrónicos y normativas de
seguridad bancaria, y se afianzaron los vínculos con los cuerpos de seguridad del Estado,
especialmente con el Ministerio del Poder Popular para las Relaciones Interiores y Justicia
(MPPRIJ). Los temas más destacados fueron los siguientes:
Tipo de papel para cheque único, medidas de seguridad, especialmente el uso de Secure
Laser y planchetas térmicas, entre otros.
Conjuntamente con el Comité de Riesgo Electrónico se trataron los siguientes puntos:
Presentación de casos de fraudes mediante transferencias fraudulentas (modus
operandi, tendencias).
Presentación de casos de fraudes en ATM (Cajeros Automáticos) mediante la
modalidad de “Cambiazo”.
Encuentro institucional entre los comisarios representantes de la División Bancaria
del CICPC.
Estudio e implementación de la logística para el control y seguimiento del
funcionamiento de las instituciones bancarias durante las elecciones del 7 de octubre.
Seguimiento de las Estafas, cheques duplicados.
Análisis sobre las posibles debilidades detectadas en cajeros automáticos (ATM).
Reunión con la Coordinación de Seguridad Ciudadana del MPPRIJ, para tratar
asuntos relacionados con el Operativo de Seguridad Navidad 2012.
Coordinación y conformación de las mesas de trabajo del Comité Bancario del
Ministerio del Poder Popular para Relaciones Interiores y Justicia.
Resultados de la gestión
El Comité de Seguridad Bancaria se trazó como objetivo llevar a cabo reuniones que fuesen
de interés de todos los representantes de Seguridad de la Banca Nacional, siendo altamente
positiva la gestión desde el punto de vista de acciones preventivas para disminuir el fraude y
la participación de los representantes de los organismos de investigación criminal del CICPC.
SERVICIOS AGROPECUARIOS
La acción que desarrolló el Comité de Servicios Agropecuarios durante los primeros meses
del año 2012 tuvo como objetivo hacer conocer, mediante una presentación preparada a esos
fines, la visión de lo que podría ser el financiamiento dirigido al agro para el año 2012. Dicha
exposición contenía las hipótesis de cálculo y un detalle de lo que podrían ser los porcentajes
mínimos exigibles a los bancos durante cada mes del citado año.
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En fecha 7 de febrero del año 2012 el mencionado trabajo se hizo llegar al Ministerio del
Poder Popular para la Agricultura y Tierras (MPPAT) a manera de contribución, y para
evaluar los aspectos ahí abordados, anexando un conjunto de sugerencias para hacer más
efectivo el crédito agropecuario.
El jueves 16 de febrero, el citado ministerio, junto al Ministerio del Poder Popular para la
Planificación y Finanzas publicó la resolución conjunta indicando los porcentajes mínimos
para cada mes de 2012, iniciando con 20% en febrero y llegando a 25% en julio, con el
objetivo de bajar a 24% en diciembre. De la misma manera, en la indicada decisión se fijaron
otras condiciones entre las que resalta "Distribución de la Cartera Agraria", dado que fija
máximos y mínimos para los rubros estratégicos y no estratégicos.
Se participó en una reunión junto con la Comisión de Finanzas de la Asamblea Nacional, ante
la alarma que los cobros judiciales y extrajudiciales habían despertado en algunas regiones del
país.
Posteriormente, el 26 de marzo se asistió a una sesión en la Vicepresidencia de la República
con el fin de seguir estudiando las mejores vías para que los productores que han presentado
atrasos en sus pagos, se incorporen a la producción mediante la reestructuración de sus
obligaciones.
En abril y mayo, nuevas convocatorias del MPPAT llevaron a procurar una atención especial
al rubro caña de azúcar. La ABV, a manera de acuerdo, envió una correspondencia al
Ministerio en la que señaló las condiciones en que se podría atender ese particular rubro de
producción.
También merecieron especial atención por parte del Comité los proyectos públicos y privados
que envía el MPPAT, los cuales requieren un seguimiento para dar oportuna respuesta a esta
iniciativa ministerial. Si bien los 23 proyectos públicos originales propuestos por el Ejecutivo
no se han incrementado en número, los proyectos de carácter privado siguen llegando
periódicamente a la ABV y se reparten mediante un esquema aprobado al efecto entre los
bancos, para su estudio y decisión. Al cierre del año 2012 se registran 6 lotes (etapas) para un
total de 327 proyectos privados.
De oportuno valor resulta destacar la emisión de Bonos "Agrícolas" (Fondo de Desarrollo
Agrícola, Fonden y PDVSA) por Bs. 10.000 MM, destinados al financiamiento de actividades
agropecuarias impulsadas por dichas empresas del sector público nacional.
Los bonos fueron colocados durante los meses de mayo y julio en los bancos que cumplían
con las condiciones fijadas para la imputación de los mismos, como parte de la cartera agraria
obligatoria, según lo dispuesto en las resoluciones conjuntas del MPPAT y Ministerio de
Planificación y Finanzas (MPPPF) publicadas en Gaceta Oficial números 39.913 y 39.961 de
fecha 20 de mayo de 2012 y 10 de julio de 2012, respectivamente. Para el análisis previo de las
condiciones de las emisiones, el Comité de Servicios Agropecuarios interactuó con el Comité
de Tesorería.
Los representantes permanentes de la ABV se ocuparon de mantener al día a los miembros
del Comité (MPPAT, MPPPF, Banco Agrícola y SUDEBAN) sobre los avances en materia
financiera para el sector agrícola, como sería el caso de la Misión Agro-Venezuela, de la que
semanalmente se emiten y envían cuadros que resumen los logros alcanzados.
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Para inicios del mes de diciembre se realizó una convocatoria a los bancos para compartir la
charla denominada "Perspectivas del Sector Agrícola 2013" la cual fue dictada por el profesor
Carlos Machado Allison. En esa misma oportunidad, se brindó a los asistentes lo que a nuestro
juicio serían las proyecciones de la cartera agrícola para el año 2013.
TECNOLOGÍA
Ente las principales funciones de este Comité se encuentra proponer proyectos de tecnología
de información que permitan mejorar los servicios y los costos involucrados en las diferentes
actividades bancarias; realizar estudios de factibilidad sobre la posibilidad de implantación de
nuevos productos basados en tecnología; así como diseñar e implementar en conjunto con
otras instituciones públicas y privadas proyectos que puedan surgir, relacionados con la
prestación de servicios o apoyo a través de la banca.
Durante el período 2012, en 9 reuniones de trabajo se abordaron los siguientes puntos:
Evaluación del proyecto Tarjeta Chip para los Pensionados.
Revisiones con SUDEBAN sobre la ley de tarjetas y Normativas solicitadas para
Tecnología de la Información, Servicios Financieros Desmaterializados, Banca
Electrónica, Virtual y en Línea.
Evaluación de escenarios del proyecto de redes locales para la autorización de
consumos en tarjetas de débito y crédito.
Propuesta y recomendaciones sobre el manejo de Centros de Procesamiento de Datos
Alternos.
TESORERIA
Este Comité se encargó de analizar todos los asuntos relacionados con las operaciones
interbancarias y el impacto de las resoluciones y disposiciones emitidas por las autoridades
monetarias.
Las emisiones de valores especiales hipotecarios y nuevos bonos agrícolas ocuparon gran parte
de las reuniones y la atención del Comité. Se diseñaron el marco y las características de las
emisiones agrícolas, que fueron posteriormente validadas en su mayor parte por el Ministerio
del Poder Popular de Planificación y Finanzas.
Asimismo, dos novedades se presentaron en el último semestre del año, el diseño de una
eventual emisión de bonos petroleros en bolívares (Petrorinoco), para el pago de pasivos
laborales, y la instrumentación del circuito para la apertura de las nuevas cuentas en dólares
de Estados Unidos, autorizadas por el Banco Central de Venezuela. Estos eventos presentaron
las modificaciones más importantes en el manejo y la toma de riesgos de las tesorerías.
Siguiendo la tradición de este Comité, uno de los objetivos estratégicos del año fue continuar
con las reuniones periódicas con los reguladores, entre estos, la Vicepresidencia de
Operaciones Nacionales e Internacionales del Banco Central de Venezuela, la Oficina
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Nacional del Tesoro y la oficina de Crédito Público, estas dos últimas adscritas al Ministerio
del Poder Popular de Planificación y Finanzas.
Durante las reuniones sostenidas con la Oficina Nacional de Crédito Público, se entregaron y
analizaron propuestas sobre las emisiones y características de subastas de letras del tesoro y
bonos soberanos. A lo largo del año se revisó permanentemente el desempeño de la deuda
soberana tanto en Bolívares como en Dólares, así como las preferencias técnicas de la banca
para nuevas emisiones, sumando así nuestro aporte al diseño de la deuda soberana. En las
reuniones revisamos también la factibilidad de ciertos proyectos de manejo de emisiones de
deuda a través de sistemas automatizados.
A través del Comité de Tesorería, el Banco Central de Venezuela (BCV) coordinó las pruebas
e implementación del sistema para captura electrónica de posturas de subastas de bonos y de
la deuda local a través de la plataforma OMA del BCV. Cabe destacar que también
coordinamos las pruebas para la puesta en marcha de la nueva plataforma “Extranet” del
BCV, donde actualmente se migraron parte de las funciones de los sistemas SET, SICET y
cuentas corrientes de la vieja plataforma “frame relay” del BCV.
También coordinó en conjunto con el BCV el diseño y futura puesta en marcha del nuevo
sistema de custodia de títulos valores de acuerdo a lo requerido por la nueva ley de bancos y
la implementación de la apertura y compensación de las cuentas en dólares de Estados
Unidos. También se elaboraron y enviaron nuevamente (a través de la Junta Directiva de la
ABV) varias propuestas para la elaboración de las nuevas reglas y mejoras en el
funcionamiento del mercado (SITME).
En adición a los puntos anteriores, el Comité se reunió para atender otros temas diversos,
como las valoraciones de garantías en el sistema de Transacciones y calendario de subastas de
bonos Agrícolas. También se atendieron solicitudes y/o aclaratorias de varias cámaras
empresariales como Cavecol y Cavidea.
Durante el año se efectuaron 18 reuniones de trabajo entre reguladores, otros Comités de la
ABV, cámaras de empresarios y la Banca Pública. También 7 reuniones adicionales internas
del Comité.
TRIBUTARIO
Este grupo de especialistas, que se encarga de analizar e interpretar la normativa de las
distintas leyes tributarias, a objeto de fijar criterio único en cuanto a las implicaciones de tales
regulaciones en las actividades del sector financiero, llevó a cabo 18 sesiones de trabajo
durante el año 2012, en las cuales se trataron temas de interés tales como:
Normativas de Retención de Impuesto sobre Actividades Económicas
Presentación de la ley estadounidense de Conformidad Tributaria para Cuentas
Extranjeras (FATCA, por sus siglas en inglés) y su potencial impacto en los Bancos
venezolanos.
Incremento de la tasa de aseo urbano en el Municipio Libertador del Distrito Capital.
M emor ia y C ue nt a 20 1 2
Base imponible a considerar para fines de la Ley orgánica de ciencia tecnología e
innovación( LOCTI).
Reglamento de la Ley Orgánica del Deporte.
Impuestos municipales: información que deben disponer las Agencias y tratamiento
del arrendamiento financiero en recientes fiscalizaciones.
Situación del Timbre Fiscal en el estado Aragua
Situación del Timbre Fiscal en recientes fiscalizaciones en el Distrito Capital.
Fechas de pago del aporte al Fondo Nacional de Ciencia, Tecnología e Innovación
(FONACIT).
Reparos del Fondo Nacional Antidrogas (FONA) de los años 2006 a 2010.
Fiscalizaciones del Impuesto a las Transacciones Financieras (ITF) y su deducibilidad
para fines del Impuesto Sobre la Renta (ISLR).
Comentarios sobre sentencias en materia de impuestos municipales relacionadas con
la distribución a nivel nacional (por municipios) y gravabilidad de ingresos obtenidos
en la cartera de inversiones.
Alcance de la reunión realizada con representantes de la firma KPMG para revisión de
propuesta de capacitación sobre FATCA.
Revisión de metodología seguida por la Alcaldía del Municipio Valencia para
establecer los ingresos por inversiones no declarados en las agencias ubicadas en su
jurisdicción.
Cambio de la Plataforma del Servicio Nacional Integrado de Administración
Tributaria y Aduanera (SENIAT) que impide multipagos con un solo cheque.
Ajustes al Período Impositivo del Impuesto Sobre actividades Económicas (ISAE) en el
Municipio Caroní.
Reforma de la Ley de Timbre Fiscal del estado Barinas.
Regionalización de ingresos por cartera de inversiones y operaciones con tarjeta de
crédito.
Provisión de prestaciones sociales bajo el esquema de la nueva Ley Orgánica del
Trabajo, los Trabajadores y las Trabajadoras (LOTTT).
Fondo Social de Contingencia de Trabajadores.
Proyectos especiales en los que se participó
Evaluación de propuestas de las firmas KPMG y Espiñeira para la capacitación y el
análisis de impacto de la normativa de Cumplimiento de Impuesto Sobre Cuentas
Extranjeras (Foreing Account Tax Compliance Act - FATCA), publicada por el
gobierno de los Estados Unidos
Análisis de las diferentes normativas municipales que califican a las instituciones
financieras como agentes de retención del Impuesto Sobre Actividades Económicas.
Con la presencia de más de 100 integrantes de los Comités que integran la Asociación
Bancaria de Venezuela, se realizó la charla “El Fatca y los intercambios de información“, a cargo de los abogados Nora Morales y Alejandro Santoyo,
representantes de la firma CHEVEZ, RUIZ, ZAMARRIPA Y CIA., S.C., de México.
M emor ia y C ue nt a 20 1 2
Resultados de la gestión
Fortalecimiento del Comité Tributario como ente especializado de la Asociación
Bancaria y representante frente a las Administraciones Tributarias.
Consolidación del Comité Tributario como ente gremial para la revisión, coordinación
y/o armonización de criterios y estrategias tributarias.
Definición de cronograma organizado de reuniones y de temas de interés, con una
adecuada asistencia de los representantes de las instituciones financieras.
Gestiones ante las autoridades del SENIAT para obtener una reforma del Calendario
de Cumplimiento de Obligaciones, especialmente en materia de retenciones de ISLR
e IVA, que incluyera plazos más razonables y acordes con la normativa.
Evaluación con asesores externos del aporte establecido en la Ley de Orgánica de
Ciencia Tecnología e Información
Eventos en los cuales se intervino
Exposición por representantes del Fondo Nacional para el Desarrollo del Deporte, la
Actividad Física y la Educación Física sobre la contribución especial establecida en la
Ley Orgánica de Deporte, Actividad Física y Educación Física
Reunión con el Gerente de Recaudación (e) del Fondo Nacional Antidrogas (FONA)
para analizar el artículo 3 de la Ley de Drogas, en el cual se indica como base
imponible la "Ganancia o Utilidad en Operaciones del Ejercicio" (monto que resulte
de restar la utilidad bruta del ejercicio económico menos los gastos operacionales, de
conformidad con los Principios de Contabilidad Generalmente Aceptados en la
República), Febrero de 2011.
COMITÉ DE TURISMO
Este grupo de trabajo, que atiende todas las actividades relacionadas con la cartera dirigida
hacia la actividad turística, analiza las disposiciones legales referidas a dicho tema, así como
asiste a las reuniones y talleres de promoción convocados por Ministerio del Poder Popular
para el Turismo.
Los miembros del Comité sostuvieron reunión con funcionarios del Viceministerio de
Gestión del Desarrollo Turístico del Ministerio de Turismo (MINTUR) en la que se trataron
diversos aspectos del proceso a seguir por los promotores de proyectos en la actividad
turística, ya sea para obtener la necesaria factibilidad técnica o conformidad de uso. Se hizo
especial énfasis en las materias contenidas en los artículos 5 y 6 de la Resolución 031,
correspondiente a la corresponsabilidad y el impacto social del proyecto turístico a ejecutar.
Durante el año, la ABV recibió de parte del Viceministerio las comunicaciones de invitación a
ser cursadas a los bancos para su asistencia a las diversas jornadas de promoción, asesorías y
captación de proyectos de inversión turística promovidas por el Ministerio, para la
M emor ia y C ue nt a 20 1 2
divulgación de la Ley de Créditos para el Sector Turismo, la revisión de ideas de potenciales
emprendedores y su posibilidad de financiamiento por parte del sector bancario.
Igualmente, la ABV ha recibido para su distribución los listados correspondientes a
factibilidades técnicas o renovaciones de las mismas y capacidades de uso.
En el año 2012 en cumplimiento de lo establecido en el Reglamento de los Comités de la
ABV, se procedió a la elección de la Junta Directiva propuesta por este Comité la cual quedo
constituida de la siguiente forma:
Presidente
Ermiray Gómez
Provincial
Vicepresidente: Kathleen García Banesco
Secretario:
Ingram Trujillo Mercantil
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NUESTROS COMITÉS TÉCNICOS
Comités
Administración Integral de Riesgos Operaciones Internacionales (Control Cambiario)
Asuntos Hipotecarios Operaciones Nacionales y Compensación
Atención al cliente Productos, Servicios y Canales
Auditores Bancarios Manufactura
Contralores Desarrollo de la Gestión Humana
Ejecutivo Swift Riesgo Electrónico
Fideicomiso Seguridad Bancaria
Finanzas Públicas Servicios Agropecuarios
Gerencia Legal Tecnología
Mercadeo Bancario Tesorería
Microfinanzas Tributario
Oficiales de Cumplimiento Turismo
SubComités
Ejecutivo Swift (Medios de Pagos) Operaciones Nacionales (Renta Fija)
Ejecutivo Swift (Técnico) Operaciones Nacionales (Sistema Nacional de Pagos)
Ejecutivo Swift (Estándares) Operaciones Nacionales (Recibos)
Operaciones Nacionales y Compensación (Efectivo) Operaciones Nacionales (Tecnología)
M emor ia y C ue nt a 20 1 2
EL SISTEMA FINANCIERO Y LA ECONOMÍA NACIONAL
Entorno Económico
En el año 2012 se aceleró la expansión de la economía nacional, medida por la tasa de
crecimiento anual del Producto Interno Bruto (PIB), la cual pasó de 4,2% en 2011 a 5,6%,
según cifras preliminares del Banco Central de Venezuela.
Este desempeño del sector real estuvo asociado al incremento de las importaciones de
insumos para la producción así como del gasto fiscal, que contribuyó a dinamizar actividades
como la construcción, en el marco de la Gran Misión Vivienda Venezuela, y las llevadas a cabo
por instituciones financieras y de seguros, en un entorno de importante crecimiento tanto de
la liquidez monetaria, como del endeudamiento interno y de la demanda agregada interna. La
expansión fiscal estuvo sustentada en el incremento del endeudamiento público y en un
moderado crecimiento de los ingresos de origen petrolero, producto del comportamiento del
precio promedio en los mercados internacionales de crudo.
Desde el punto de vista sectorial, las actividades no petroleras experimentaron un incremento
anual de 5,8%. Dentro de estas actividades destaca el crecimiento anual de las Instituciones
Financieras y Seguros (33,5%), Construcción (16,6%), Comercio y Servicios de Reparación
(9,1%), Servicios Comunitarios, Sociales y Personales (7,4%), Comunicaciones (7,0%), así
como Transporte y Almacenamiento (6,6%); en tanto que las actividades como Producción de
Servicios del Gobierno General (5,2%), Servicios Inmobiliarios, Empresariales y de Alquiler
(4,2%), Electricidad y Agua (3,8%), y Manufactura (1,8%) registraron un crecimiento
moderado. El único sector de la actividad no petrolera que se contrajo durante el año fue el de
minería (-6,2%). Por otra parte, la actividad petrolera creció en 1,4% anual, motorizada
principalmente por el incremento en la extracción de crudo y gas natural (1,8%), que permitió
contrarrestar la caída en la refinación (-0,8%) originada por el accidente en la Refinería de
Amuay ocurrido a mediados del tercer trimestre.
M emor ia y C ue nt a 20 1 2
PRODUCTO INTERNO BRUTO
TASAS DE VARIACIÓN (%)
I trimestre II trimestre III trimestre IV trimestre 2012(*)
PIB Total 5,9 5,6 5,5 5,5 5,6
Actividad petrolera 2,2 1,1 1,1 1,1 1,4
Actividad no petrolera 6,1 6,0 5,6 5,4 5,8
Minería (3,8) (0,5) (9,4) (10,0) (6,2)
Manufactura 1,4 1,7 2,9 1,1 1,8
Electricidad y agua 3,6 2,4 2,9 6,5 3,8
Construcción 31,4 20,8 11,2 10,0 16,6
Comercio y servicios de reparación 7,9 8,9 9,8 9,8 9,1
Transporte y almacenamiento 9,1 6,9 5,6 5,4 6,6
Comunicaciones 6,5 6,9 7,3 7,2 7,0
Instituciones financieras y seguros 29,3 34,2 36,0 33,9 33,5
Servicios inmobiliarios, empresariales
y de alquiler 3,8 4,1 4,2 4,7 4,2
Serv. comunitarios, soc. y personales y
produc. de serv. priv. no lucrativos 6,1 7,4 8,0 7,9 7,4
Produc. servicios del Gobierno
General 4,6 5,6 5,6 4,9 5,2
Resto 1/ 3,2 4,0 2,0 3,3 3,1
Menos: Sifmi 2/ 30,9 40,0 38,5 34,4 35,9
1/Incluye agricultura, restaurantes y hoteles.
2/ Servicios de intermediación financiera medidos indirectamente.
Fuente: BCV, (*) Cifras Preliminares.
M emor ia y C ue nt a 20 1 2
Desde el enfoque de demanda y oferta global, se registró un significativo crecimiento anual
de la demanda agregada interna (10,5%), sustentado por el crecimiento en la formación bruta
de capital fijo (15,8% y del consumo privado (7,3%), mientras que por el lado de la demanda
externa, las exportaciones de bienes y servicios registraron una desaceleración en su
crecimiento anual con respecto al año anterior, y se incrementaron en 1,0%. Por el lado de la
oferta, la cobertura de la demanda requirió un significativo crecimiento de las importaciones
(18,9%) aunado al incremento del producto interno bruto referido anteriormente.
La inflación acumulada en 2012 registró una importante caída respecto al año anterior, al ser
de 20,1%, reduciéndose en 7,5 puntos porcentuales respecto a la tasa acumulada durante el
año 2011 (27,6%). Este comportamiento estuvo influenciado por la aplicación de una política
de mayor control y regulación de precios como resultado de la nueva Ley de Costos y Precios
Justos, por el mayor abastecimiento de la demanda interna por medio de importaciones y por
condiciones climáticas favorables que moderaron el incremento en el precio de los alimentos.
Por su parte, el núcleo inflacionario (índice que excluye los bienes y servicios cuyos precios
están afectados por controles administrativos o estacionalidad) presentó una tasa de
crecimiento anual de 21,5%.
Con relación a la política cambiaria, durante el año ninguna de las tasas cambiarias de los
mercados oficiales (CADIVI y SITME) fue modificada.
CADIVI aprobó divisas por un monto total de USD 33.154,4 millones durante 2012, monto
equivalente a USD 2.762,9 millones mensuales en promedio, que representa un aumento de
5,6% respecto al promedio mensual de 2011. Mientras que el monto total de divisas
liquidadas por al Banco Central de Venezuela al cierre del año fue de USD 31.144,9 millones,
es decir, un promedio mensual de USD 2.595,4 millones, el cual resultó ser 1,3% mayor
respecto al promedio mensual del año anterior. En lo que se refiere al SITME, el monto
negociado durante el año ascendió a USD 8.861 millones, lo que se traduce en un promedio
mensual de USD 738,4 millones, cifra que sólo creció en 1% con relación al monto negociado
en 2011.
MERCADO CAMBIARIO NACIONAL 2012
MILLONES DE US$
Monto en MM de Dólares
Liquidaciones de CADIVI
Divisas liquidadas por el BCV 31.144,9
Divisas autorizadas a liquidar (ALD) 33.154,4
Monto negociado SITME 8.861,0
Fuente: BCV, CADIVI
M emor ia y C ue nt a 20 1 2
El sector petrolero tuvo un comportamiento similar al reflejado durante el año anterior. La
incertidumbre sobre el suministro de crudo generó presiones alcistas y elevada volatilidad en
los precios internacionales de referencia, los cuales resultaron compensados en parte por la
fase recesiva del ciclo en la Euro zona, la desaceleración de la demanda de las principales
economías emergentes y el incremento de la producción de los países OPEP, especialmente
en los casos de Libia y Arabia Saudí. De este modo, el precio promedio de la cesta venezolana
durante el año 2012 fue de 103,42 US$/b según el Ministerio del Poder Popular de Petróleo y
Minería, registrando un leve incremento de 2,34% respecto al año anterior. Por su parte, la
producción de crudo promedio de Venezuela fue de 2,805 Mbd en 2012, según cifras de la
OPEP; resultado ligeramente mayor a los 2,795 Mbd producidos durante el año anterior.
En cuanto al sector externo, la Cuenta Corriente registró un superávit de US$ 11.016 millones
durante el año 2012, experimentando una disminución de 54,8% con respecto al resultado del
año anterior. Esta importante contracción del superávit estuvo asociada al incremento en el
gasto para importaciones (26,8%), especialmente aquellas efectuadas por el sector público
(36,6%), en contraste con un moderado incremento del ingreso por exportaciones (4,9%)
resultante de la interacción de un leve crecimiento del ingreso por exportaciones petroleras
(6,2%) y la contracción del ingreso por exportaciones no petroleras (-19,4%). Por otro lado, la
Cuenta Capital y Financiera presentó un déficit acumulado de US$ 8.829 millones, el cual fue
64,4% menor en comparación al déficit acumulado en el año anterior, debido principalmente
al incremento en la inversión neta en cartera (99,4%) y a la reducción del saldo deficitario de
las otras inversiones (57,4%), que reflejan la acumulación de activos externos vía traspasos al
FONDEN y en el Fondo Chino-Venezolano. En agregado, el saldo global de la balanza de
pagos reflejó un déficit de USD 987 millones, el cual resultó ser 75,3% menor al observado en
el año anterior. Por último, las reservas internacionales netas se ubicaron en US$ 29.890
millones al cierre del año.
Por otra parte, la gestión fiscal del Gobierno Central durante el año 2012 fue deficitaria,
tendencia que se mantiene por quinto año consecutivo. En este sentido, según estimaciones
preliminares, el gasto total se incremento en 26% con relación al año anterior, en tanto que los
ingresos totales crecieron en 19,8%, debido principalmente al incremento que experimentó la
recaudación tributaria con respecto al año anterior (43,8%). Cabe destacar que los ingresos
petroleros crecieron en 18,3%.
Pese al incremento de los ingresos fiscales, la gestión fiscal durante el año 2012 estuvo
caracterizada por una política expansiva, que derivó en un incremento del gasto total en 26%
con respecto al año anterior. Como resultado, el Gobierno Central incurrió en un déficit fiscal
equivalente a 5,2% del PIB, el cual fue superior en 1,3 puntos porcentuales al déficit
registrado durante el año anterior.
M emor ia y C ue nt a 20 1 2
GESTIÓN DEL GOBIERNO CENTRAL
MILLONES DE BS.
Fuente: Ministerio del Poder Popular para Economía y Finanzas, Banco Mercantil (Boletín Económico
Enero 2013) y cálculos propios. (e): estimado
Ante este escenario fiscal, el saldo de la deuda pública del Gobierno Central creció en 27,3%,
influenciado por el crecimiento de la deuda interna (60,1%) que resultó del incremento en los
desembolsos (45%) y de la disminución de los rescates (-1,9%). En este sentido, destaca el
incremento en la emisión de bonos DPN (40,1%) así como la emisión de valores hipotecarios.
SALDO DE LA DEUDA DEL GOBIERNO CENTRAL 2011 2012* Var (%)
DEUDA EXTERNA (MM de US$) 43.450 43.574 0,3
DIRECTA 43.450 43.574 0,3
INDIRECTA 0 0 -
DEUDA INTERNA (MM de Bs.) 154.110 246.780 60,1
DIRECTA 154.110 226.709 47,1
BONOS Y OTROS TÍTULOS VALORES 154.106 226.705 47,1
PRESTAMO 4 4 0,0
INDIRECTA 0 20.071 -
TOTAL DEUDA PÚBLICA (MM de Bs.) 340.945 434.148 27,3
TOTAL DEUDA PÚBLICA (% PIB) 25,2 26,5
Fuente: Ministerio del Poder Popular para Economía y Finanzas* Cifra al 30/09/2012
En cuanto al comportamiento de los principales agregados monetarios, destaca una
considerable expansión nominal tanto de la base monetaria como de la liquidez. La base
monetaria cerró el año 2012 en Bs. 172,8 millardos, lo que representa un incremento de
55,3%, derivado fundamentalmente del incremento del financiamiento a PDVSA (71,9%).
2011 2012 (e) Var (%)
INGRESOS TOTALES 306.060 366.716 19,8
TRIBUTARIOS 152.510 219.296 43,8
PETROLEROS 16.494 41.515 151,7
NO PETROLEROS 136.017 177.781 30,7
NO TRIBUTARIOS 153.550 147.419 -4,0
PETROLEROS 111.536 109.955 -1,4
NO PETROLEROS 42.014 37.464 -10,8
GASTOS TOTALES 358.876 452.115 26,0
SUPERÁVIT O DÉFICIT (-) FINANCIERO -52.816 -85.400 61,7
SUPERÁVIT O DÉFICIT (-) FINANCIERO (%PIB) -3,9 -5,2
M emor ia y C ue nt a 20 1 2
Por su parte, la liquidez monetaria cerró el año en Bs. 714,9 millardos, incrementándose en
60,1% respecto al año anterior, comportamiento que resulta de la elevada creación de dinero
primario, el efecto expansivo de la inyección monetaria vía gasto fiscal y del aumento del
crédito, que funge como mecanismo de creación de dinero secundario.
Este escenario de expansión monetaria, junto con el crecimiento de la cartera dirigida,
influyeron en el mantenimiento de una tendencia a la baja en las tasas activas del sistema
bancario. De este modo, la tasa activa promedio ponderada cerró el año 2012 en 16,0%, 1,5
puntos por debajo del cierre del año 2011. Por su parte, las tasas pasivas promedio de los
depósitos de ahorro y a plazo cerraron el año en 12,5% y 14,5% respectivamente. Como
resultado, se registró un margen de tasas de interés de 1,5 puntos porcentuales respecto a
depósitos a plazo, y de 3,5 puntos porcentuales respecto a depósitos de ahorro.
Frente al contexto macroeconómico y monetario que caracterizó al año 2012, el sistema
bancario presentó por segundo año consecutivo un elevado crecimiento en términos
nominales de sus principales operaciones activas y pasivas. En tal sentido, la cartera de
créditos bruta del sistema bancario nacional creció en 44,85%, lo que implica un aumento de
23,65 puntos porcentuales con respecto al incremento del año anterior, mientras las
captaciones del público aumentaron en un 48,86%, incremento mayor en 24,29 puntos que el
crecimiento del año anterior.
BANCOS COMERCIALES Y UNIVERSALES
TASA DE INTERÉS PROMEDIO (%)
Fuente: BCV
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EL SISTEMA BANCARIO NACIONAL
El sistema bancario nacional cerró el año 2012 conformado por 35 instituciones, misma cifra
del año anterior. En cuanto a su estructura institucional, el sistema bancario venezolano se
encuentra compuesto por 25 bancos comerciales y universales, que mantienen el 98,94% del
activo total del sistema, 6 bancos de desarrollo y 4 bancos con leyes especiales. De igual
modo, la banca privada nacional representa el 47,66% del activo del sistema, la banca
extranjera el 17,51%, y la banca pública nacional constituye el 34,83% restante.
Por otro lado, dentro del activo de los bancos comerciales y universales, 34,30% corresponde a
bancos del Estado, y el 65,70% restante a bancos privados. Dentro de los bancos comerciales y
universales privados, los bancos del “estrato grande” (entidades con más del 10% del activo
de la banca privada) tienen una participación de 56,82% del activo, los bancos del “estrato
mediano” (entidades con participación de entre 2% y 9,99% del activo de la banca privada)
suman un 35,92%, mientras que el restante 7,26% corresponde a los bancos del “estrato
pequeño” (entidades con participación de hasta 1,99% del activo de la banca privada).
ACTIVOS
El sistema bancario nacional cerró el año 2012 con un activo total de Bs. 927,9 millardos, lo
que significó un incremento de 46,10% con respecto al saldo de cierre en el año anterior (Bs.
403,1 millardos). Este comportamiento refleja el crecimiento de las partidas del balance de los
bancos asociado a la elevada expansión monetaria que caracterizó el año. La cartera de
créditos creció en 50,0%, destacando el crecimiento anual de 64,4% (35,7% en términos
reales) en la cartera de créditos comerciales y 39,3% (16,0% en términos reales) en la cartera
de créditos destinada a los sectores que el Ejecutivo ha establecido como prioritarios para país
(sector agrícola, hipotecario, manufacturero, turismo y microempresarial).
Por otra parte, la cartera de inversiones en títulos valores mostró un crecimiento anual de
76,2%, comportamiento que responde principalmente al aumento en colocaciones de bonos
de Deuda Pública Nacional, debido a que el saldo de inversiones mantenidas en este tipo de
instrumentos creció en 86,4% durante el año. Asimismo, las disponibilidades crecieron en
59,0% durante el año, para cerrar en Bs. 212,4 millardos.
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RUBROS DEL ACTIVO
SISTEMA BANCARIO NACIONAL
Fuente: SUDEBAN
PASIVOS
El pasivo total del sistema bancario nacional cerró el año 2012 con un saldo de Bs. 853,1
millardos, lo que representa un incremento de 58,4% con relación al cierre del año 2011 (Bs.
538,5 millardos).
Los pasivos de la banca cerraron el año 2012 compuestos en un 92,5% por las captaciones del
público, las cuales crecieron en 63,2%. De estas captaciones, los depósitos en cuentas
corrientes, que constituyen el 64,0% de las captaciones totales, crecieron en 69,1%. Por su
parte los depósitos en cuentas de ahorro se incrementaron en 52,5%, mientras que los
depósitos a plazo sufrieron una contracción de 57,0%, lo que generó que su participación de
los depósitos totales haya descendido de 1,5% al cierre de 2011 hasta 0,5% al cierre de 2012.
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PRINCIPALES RUBROS DEL PASIVO
SISTEMA BANCARIO NACIONAL
Fuente: SUDEBAN
ESTADO DE RESULTADOS
El margen financiero bruto acumulado del año 2012 se incrementó en 58,1% con relación al
año anterior, producto de una tasa de crecimiento de los ingresos financieros (83,0%) superior
al incremento de los gastos financieros (32,5%).
La cartera de créditos continúa siendo la principal fuente de ingresos financieros de la banca,
con una participación de 72,7%. En tanto que, la cartera de inversiones generó el 25,4% de los
ingresos financieros del sistema bancario.
Por su parte, el margen de intermediación financiera creció en 66,9%, producto del
crecimiento del margen financiero bruto, el aumento de los ingresos por recuperaciones de
activos financieros (53,1%) y de los otros ingresos operativos (71,2%) , que permitió
compensar el aumento en los gastos de transformación (44,3%).
El crecimiento en los gastos de transformación durante el año 2012 se descompone en los
incrementos en los gastos de personal (47%), en los gastos generales y administrativos
(38,7%), y en los aportes de la banca nacional a FOGADE (52,3%) y a SUDEBAN (47,3%).
M emor ia y C ue nt a 20 1 2
En cuanto a la utilización de los ingresos del sistema, se observó la siguiente distribución
durante el 2012: gastos financieros 19,2%; gastos de transformación 36,0% (de los cuales
15,7% corresponde a los gastos de personal, 14,4% a los gastos generales y administrativos y el
5,9% restante a los aportes a FOGADE y SUDEBAN); y resultado neto 29,0%.
ESTRUCTURA DEL ESTADO DE RESULTADOS
SISTEMA BANCARIO NACIONAL
AÑO 2012
Fuente: SUDEBAN
RENTABILIDAD
Por segundo año consecutivo el sistema bancario en conjunto duplicó las utilidades líquidas
con respecto al año anterior, lo cual contribuye a mantener una adecuada recapitalización del
sistema en un contexto de crecientes necesidades de apalancamiento de la economía en
general. En este sentido, el resultado neto acumulado del sistema financiero durante el año
2012 creció en 105,93% con respecto al año anterior, destacando en este aspecto el
crecimiento de la utilidad neta de las entidades bancarias del Estado (141,5%).
En términos de rentabilidad, el indicador ROA (Resultado neto anualizado entre el activo
promedio) cerró el año 2012 en 4,13%, que representa un aumento de 1,1 puntos porcentuales
respecto al cierre del año anterior, producto de la mayor tasa de crecimiento de las utilidades
del sistema con respecto a la tasa de crecimiento del activo.
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RENTABILIDAD DEL ACTIVO
SISTEMA BANCARIO NACIONAL
Fuente: SUDEBAN y cálculos propios
De manera análoga, el indicador ROE (resultado neto anualizado entre el patrimonio
promedio) cerró el año 2012 en 53,0%, lo cual significa un crecimiento de 16,4 puntos
porcentuales respecto al cierre del año anterior.
CAPITALIZACIÓN, CALIDAD DE ACTIVOS E INTERMEDIACIÓN FINANCIERA
A lo largo del año 2012, el indicador de capitalización de la banca nacional se mantuvo de
manera consistente por encima de los estándares mínimos requeridos por la regulación
prudencial, lo cual refleja un adecuado nivel de recapitalización y de suficiencia patrimonial
de la banca pese a la elevada tasa de crecimiento de los activos con riesgo (cartera de créditos
e inversiones en títulos valores). Por su parte, los indicadores de calidad de activo registraron
sus mejores niveles de los últimos años, hecho que sugiere una importante disminución en el
riesgo crediticio de la banca. Sin embargo, el índice de intermediación se redujo levemente,
debido al fuerte incremento que experimentaron los depósitos del público en el sistema.
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El índice de capitalización, medido por la razón del patrimonio computable entre activos
ponderados por riesgo, se ubicó al cierre de diciembre de 2012 en 14,29%, nivel que se
encuentra por encima del estándar internacional de Basilea (8%) y del mínimo establecido en
la Ley de Instituciones del Sector Bancario (12%).
Por el lado de los indicadores de calidad del activo, el indicador de morosidad (cartera
inmovilizada/cartera de créditos bruta) cerró el año 2012 en 0,88%, lo que representa una
disminución de 0,56 puntos porcentuales con respecto al cierre del año anterior,
comportamiento caracterizado por la disminución del saldo de la cartera inmovilizada (-
9,14%) junto con el crecimiento de la cartera de créditos bruta (48,78%). Por su parte, el
índice de cobertura de la cartera inmovilizada cerró el año 2012 en 352,67%, lo que significó
un incremento de 80,99 puntos porcentuales respecto al cierre de 2011. En general, el sistema
bancario obtuvo su mejor resultado de los últimos diez años en ambos indicadores de calidad
del activo.
Finalmente, el indicador de intermediación crediticia (cartera de créditos neta entre
captaciones del público), cerró el año 2012 un nivel de 50,41%, lo que representa una
disminución de 4,41 puntos porcentuales respecto al cierre del año anterior, comportamiento
fundamentalmente derivado del fuerte incremento de los depósitos del público.
CAPITALIZACIÓN, CALIDAD DE ACTIVOS E INTERMEDIACIÓN FINANCIERA
SISTEMA BANCARIO NACIONAL
dic-07 dic-08 dic-09 dic-10 dic-11 dic-12
CAPITALIZACIÓN
Capital de Riesgo 12,90% 13,40% 13,90% 13,23% 13,34% 14,29%
CALIDAD DE ACTIVOS
Morosidad 1,20% 1,90% 3,00% 3,43% 1,44% 0,88%
Grado de cobertura 175,70% 148,00% 136,40% 149,08% 271,68% 352,67%
INTERMEDIACIÓN
Índice de intermediación
crediticia
61,40% 60,90% 58,80% 55,91% 54,82% 50,41%
Fuente: SUDEBAN
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CARTERAS DIRIGIDAS
Los resultados del saldo de carteras dirigidas al cierre del año 2012 reflejaron los importantes
esfuerzos realizados por la banca para destinar un mayor flujo de recursos para financiar a los
sectores productivos claves del país. Esto se vio reflejado en el cumplimiento del porcentaje
exigido de todas las carteras dirigidas, lo cual ocurrió por segundo año consecutivo. En este
sentido, el saldo total de la cartera de créditos destinada a estos sectores en conjunto creció en
40,7% puntos porcentuales durante el año, en tanto que los bancos comerciales y universales
desembolsaron Bs. 24.643,2 millones adicionales durante el año para la adquisición de Bonos
Agrícolas y Valores Bolivarianos para la Vivienda.
En el caso de la cartera de créditos al sector agrícola, los bancos comerciales y universales
cerraron el año con un saldo de Bs. 76.152,1 millones, que equivale al 32,6% del promedio de
la cartera de créditos bruta al cierre de 2010 y 2011. Dicho porcentaje fue superior al 24%
mínimo requerido sobre esta base al cierre del año. Cabe mencionar que la banca adquirió
Bonos Agrícolas destinados al financiamiento de la Gran Misión Agro Venezuela por Bs.
10.000 millones, emitidos por PDVSA (Bs. 3.000 millones) y por FONDEN (Bs. 7.000
millones).
Por su parte, la cartera de créditos hipotecarios de los bancos comerciales y universales
registró un saldo de Bs.47.671,6 millones al cierre de 2012, que equivalen a un 17,28 % del
saldo de la cartera de créditos bruta al cierre de diciembre de 2011, los cuales superan el 15%
mínimo requerido sobre esta base al cierre del año. Adicionalmente, destaca la participación
de la banca en el financiamiento de la Gran Misión Vivienda Venezuela mediante la
colocación de recursos liberados del encaje legal (por un monto de Bs. 10.000 millones, no
computables para el cumplimiento de la cartera obligatoria) en Certificados de Participación
Desmaterializados emitidos por el Fondo Simón Bolívar para la Reconstrucción, y la
colocación de Valores Bolivarianos para la Vivienda emitidos por el mismo fondo, por un
monto de Bs. 14.643 millones (computables para la cartera de crédito hipotecario obligatoria).
La cartera de microcréditos del sistema bancario nacional al cierre de 2012 registró un monto
de Bs. 20.731,6 millones, equivalentes al 6,12% de la cartera de créditos bruta al cierre de
junio de 2012, superando el 3% mínimo exigido al cierre del año sobre dicha base.
La cartera de créditos al sector manufacturero de los bancos comerciales y universales al
cierre de 2012 se ubicó en Bs. 39.611,5 millones, siendo equivalente al 14,52% de la cartera de
créditos bruta al cierre de 2011, con lo que se superó el 10% mínimo exigido sobre esta base al
cierre del año.
Por último, la cartera de créditos al sector turismo de los bancos comerciales y universales
finalizó el año 2012 con un saldo de Bs. 7.528,7 millones, que representó un 3,22 % del
promedio de la cartera de créditos bruta al cierre de 2010 y 2011, por lo que la banca cumplió
con el 3% mínimo requerido al cierre del año.
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