MI DINERO: Tu Revista de Finanzas Personales Nro. 11 (marzo 2012)

MINIDOCS TU EDITORIAL ! ISSN 2174-176X LA 1ª REVISTA DIGITAL GRATUITA DE FINANZAS PERSONALES AÑO II NUMERO XI MARZO 2012

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MI DINERO: TU REVISTA DE FINANZAS PERSONALES - WWW.REVISTAMIDINERO.COM -! PÁGINA 1

por Miguel Martínez Clemente Ninguno de nosotros está exento de caer en un fraude, lo que generalmente conlleva una pérdida económica de mayores o menores proporciones. Entre los fraudes, el más frecuente, con diferencia, es el de la morosidad, los famosos “impagados”. Lamentablemente, en los últimos tiempos hemos visto desaparecer gran número de empresas, muchas de las cuales tenían un elemento en común: la falta de pago de alguno o varios clientes. (Continúa en página 6)

EL GRAN FRAUDE DE LOS MOROSOS

¡Me han estafado! ¡Me quitaron todo mi dinero! ¿Cómo no me di cuenta? Solemos pronunciar frases como estas, y también otras irreproducibles, luego de darnos cuenta de que alguien abusó de nuestra confianza.A veces nos resulta dif íc i l

visualizar la razón del engaño, si centramos la responsabilidad únicamente en e l ot ro . En cambio, cuando comenzamos a hacer un e j e rc ic io de re -trospección y somos sinceros con

nosotros mismos, descubrimos fácilmente las razones por las que nos hemos dejado engañar.La confianza es algo que se

otorga, es decir, nadie puede gozar de nuestra confianza si no le hemos dado el permiso de obtenerla, así que siempre que alguien nos engaña existe una responsabilidad por nuestra par te . As í e s , pero no te preocupes: en este artículo entenderás mejor de qué hablo.! ! (Continúa en la página 3)

MI DINEROTu Revista de Finanzas Personales

E C O N O M Í A PA R A GENTE MADURA

LA PIRÁMIDE DE DOÑA

BALDOMERA

Descubre cómo evitar

caer en las redes de las

estafas. (Página 8)

CÓMO ENSEÑAR A LOS NIÑOS A PROTEGER SU

DINEROAprende, en este

interesante artículo, cómo enseñar a los niños a proteger su dinero y su persona.

( Página 14)

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EDITORIAL

¡Hola!

Aquí estamos un mes, más tratando de ayudarte a mejorar tus finanzas personales. Este mes lo hemos dedicado a un tema que venía rondando por mi cabeza desde hace mucho tiempo, y gracias a que tengo un equipo magnífico que me acompaña con mis ideas, al fin ha visto la luz: las estafas.

La pa l abra “e s tafa ” proviene del italiano “staffa”, que s i gn i f i ca “e s t r ibo” . Originalmente, “estafa”, o “e s tafa r ” e ra ped i r a l go prestado que uno no tenía intención de devolver, y se utilizaba principalmente para pedir prestado el caballo. Por eso el “estribo” era lo que le daba el pie a la historia, para subirse al caballo ajeno.

A día de hoy, “la staffa” ha evolucionado y, lamentablemente, cada día existen más formas de quitarnos nuestro dinero y más personas inescrupulosas que las llevan a cabo.

En este número dedicado a las estafas, María Inés nos enseña magistralmente cómo enseñar a los niños a proteger su dinero, Cristina nos cuenta un poco de historia y nos alerta de la manera en que actúan “los amigos de lo ajeno”, Miguel nos aconseja cómo descubrir de antemano a los indeseables morosos, y yo he tratado de ayudarte a descubrir por qué nos dejamos engañar.

Esperamos que toda esta información sea de tu agrado y te resulte de utilidad, para no caer en las trampas del “mal”.

¡Ahora a leer! que tienes mucho por delante.

¡Hasta el próximo número!

Verónica Deambrogio Directora

ColaboradoresVERONICA DEAMBROGIO

(Argentina, 1975) Empresaria, Consultora en Finanzas Personales, Directora de Addkeen Consulting, Minidocs

Tu Editorial, Educación Finan-ciera para Todos para España y Europa.

MARÍA INÉS SARMIENTO DÍAZ

(Colombia) Psicóloga, docente universitaria, formadora de formadores, especialista en

educación financiera para niños, reputada autora y conferencista internacional.

MIGUEL MARTÍNEZ CLE-MENTE

(España, 1973) Asesor Financiero Personal y Consultor de Gestión Empresarial.

CRISTINA CARRILLO (España) Economis-ta, Abogada. Direc-tora de Addkeen Consulting para Latinoamérica.

ÍndiceEditorial

Estafas :¿Por qué nos engañan?

El gran fraude de los morosos

La pirámide de Doña Baldomera

Finanzas con amigos

Cómo enseñar a los niños a proteger su dinero

Noticias y novedades

Contacto

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Pág. 3

Pág. 6

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ESTAFAS: ¿POR QUÉ NOS ENGAÑAN?por Verónica Deambrogio

“Nadie tiene más posibilidades de caer en el engaño que aquel para quien la mentira se ajusta a sus deseos” Jorge Bucay

¿Por qué nos engañan? O, mejor dicho, ¿por qué nos dejamos en-gañar? En mi humilde opinión, simplemente porque queremos que sea verdad, y este senti-miento es tan poderoso que nos nubla la razón y nos impide eva-luar objetivamente la posibilidad de que no sea cierto.

Me explico mejor. ¿Alguna vez te ha engañado un/a novio/a, aunque más no sea diciéndote que te quería, y con el tiempo resultó que no era verdad ese sentimiento? Muchas veces, cuando nos enamoramos o cuan-do creemos estarlo, nuestra capa-cidad de raciocinio se ve nublada por un “cóctel hormonal” que embriaga todo nuestro cuerpo y nos conduce a lo que yo llamo un estado atmosférico, es decir, nos sentimos en la nubes. No pensa-mos más que en nuestra persona amada, y cualquier evocación de él o ella hace que suspiremos, sonriamos con timidez, y nos au-sentemos brevemente del espacio físico-temporal, soñando despier-tos.

En este estado “vulnerable” nues-tro juicio no es el más acertado e inequívoco, dado que nuestra capacidad de pensar con claridad está abrumada por el amor. Cual-quier palabra pronunciada por nuestro ser amado es dada por válida, y más aún si ésta confirma nuestros sentimientos.

“La persona que amo, me ama” nos repetimos, pasando por alto que se olvida de llamarnos cuando prometió hacerlo, que este fin de semana sale con sus amigos, ¡una vez más!, y que su última carta de

amor fue el recibo de la tarjeta de crédito para que le ayudemos a pagarlo.

A pesar de todas las advertencias de nuestros amigos y conocidos, seguimos creyendo que nos ama, porque deseamos con toda el al-ma que así sea y la alternativa contraria es por demás dolorosa.

Sabemos cómo termina la histo-ria, corazón partido y a otra cosa mariposa.

Lo mismo sucede cuando nos estafan. Deseamos creer que los que nos dicen es verdad.

Últimamente proliferan por la red, (y se multiplican como cone-jos), pseudos empresarios, profe-sionales o empresas que te asegu-ran que “puedes ganar dinero mientras duermes”, “que el pró-ximo Google /Facebook repartirá sus beneficios contigo” y que puedes “hacerte millonario de la noche a la mañana con solo in-vertir en un poderoso negocio dorado”, mientras te aseguran que eres tonto si sigues trabajan-do y te pierdes la oportunidad de tu vida.

¿A quién no le gustaría ganar di-nero mientras duerme? ¿Quién rechazaría despertarse y darse cuenta de que es el nuevo Warren Buffet por arte de magia?

Muchos de nosotros queremos ser millonarios, pero siento de-cirte que, sin esfuerzo, NO ES POSIBLE.

Sí, lo siento. Si quieres ser mi-llonario, deberás trabajar pa-ra ello. Esa es la pura verdad. Los que te digan lo contrario, MIENTEN.

Si no me haces caso, y lo crees, te engañarán. Punto.

Ahora, para no parecer tan anti-pática y que me sigas teniendo un poco de cariño, voy a contarte de qué se tratan estas estafas que prometen lo que jamás podrán darte: dinero sin esfuerzo.

Este tipo de negocios a los que me refiero, y que no quiero que confundas con MLM o marke-ting multinivel (más adelante te explicaré la diferencia) se llaman estafas piramidales. Te roban tu dinero, tu ilusión, y tu fe en las personas. Todo en el mismo pack y al precio de uno.

Ahora déjame contarte un poco más sobre este tipo de estafas para que, si algún día caes en al-guna de ellas, al menos no puedas decir que no te avisé.

Como te mencionaba antes, exis-te una condición primordial que debe existir para que este tipo de estafa funcione, y es que alguien “desee” fuertemente que sea verdad lo que prometen.

Ejemplo: si te digo que comién-dote un pomelo “mágico” adelga-zarás 20 kilos, ¿me creerías? Ob-viamente no. Y menos aún si es-tás en tu peso ideal.

Ahora: si te sobran 20 kilos que no has podido bajar ni con la die-ta de la aceituna (que te llevaba a comer una aceituna diaria) ni con los 20 km que corres todos los días, seguramente no me creerías del todo, pero estarías más abier-to a recibir información (ya lo has intentado todo, a lo mejor este método no lo conocías) y si en-



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cima me dieras una segunda o tercera oportuni-dad de demostrarte todas las propiedades “mági-cas” del pomelo en cuestión, enseñarte las dece-nas de fotos del antes y después de personas co-mo tú e ilustrarte con los “últimos” avances en medicina endocrina del Congo junto a los testi-monios de cientos de usuarios en todo el mundo que han adelgazado tras comerse el pomelo, y además te ofreciera un fabuloso precio de entra-da, estoy casi segura de que lo comprarías. ¿Y sa-bes por qué?

Porque necesitas creer que sea verdad. Estás har-to/a de las dietas, no quieres correr más por las mañanas y hacer esfuerzo, quieres creer que sea cierto. Y tu deseo te convierte en víctima del engaño.

Si no hay deseo, el engaño no es posible.

De eso se aprovechan las “empresas” que te co-mentaba que prometen hacerte millonario. De tu deseo de estar con tu familia más tiempo, de tus ganas de dejar un empleo que no te satisface o en donde no reconocen tu esfuerzo, de tus ansias por tener las cosas materiales que tanto soñabas y que cada día te parecen más imposibles de alcan-zar.

Te venden humo y tú lo compras, porque lo quie-res comprar.

¿Sinceramente crees en lo más hondo de tu ser que alguien que pudiera conocer el método de “ganar dinero mientras duermes” estaría enviando cientos de emails? O diseñando páginas webs a montones para promover el método milagroso? ¿Qué? ¿Se ha cansado de tanto viajar por el mundo y contar mi#ones ya es aburrido?

Nadie que conociera tan milagroso método lo difundiría de esa manera, y si aún crees que es un método altruista de compartir la información, ¿por qué pide tu dinero? ¿No sería más fácil con-vocar a los medios de comunicación en rueda de prensa y difundir el método masivamente “gra-tis”?

Lo que muchas veces se confunde erróneamente, son las estafas piramidales con el marketing mul-tinivel MLM, que si se realiza de la manera ade-cuada no deja de ser una diferente forma de co-mercializar productos y obtener beneficios.

Para que distingas fácilmente uno de otro, lo im-portante es saber reconocer de dónde proviene el dinero que supuestamente ganarás.

Si yo te digo: Ganarás 1 euro por cada amigo que sumes y por todos los amigos de tus amigos, es una estafa. Porque el beneficio proviene de los aportes de otras personas. Voy a tratar de explicarme mejor:

“Inversiones Lehman Verito” radicada en Caima-nes Island propone el siguiente negocio “millona-rio”, que aunque no esté inscripto en ninguna comisión de valores, ni avalado por Banco central alguno, yo te garantizo que es de los “buenos buenos” porque te da dinero sin trabajar.

El tema es así (te contaré los detalles porque so-mos amigos, pero generalmente no explico tanto)

La estafa comienza así, perdón, quise decir nego-cio:

“Si inviertes 500$ en Inversiones Lehman Verito, te aseguro ¡¡¡sin riesgos!!!, que cobrarás 50$ por mes durante 12 meses. O sea recibirás 120% por tu dinero.

Tú, como me lees todos los meses y parezco sim-pática, me crees y me das tu dinero. Ahora, si mi-ras la imagen anterior eres: a.



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Ahora yo tengo 500$, de los cuales utilizo 100 para pagarte los intereses el primer mes y el segundo mes (no sea cosa de que creas que te he engañado). Y como ya vengo pagándote dos meses puntual-mente (con tu dinero, pero eso no lo sabes), con-vences a tus amigos para que inviertan conmigo que soy de fiar, (grupo b).

Ahora yo, que tenía 400$ (de los tuyos) recibo 2000$ de tus amigos, y con ese dinero me dispongo a pagar los intereses de ellos cuatro + los tuyos, por dos meses más. Hagamos cuentas:

400$ + 2000$ = 2400$ (Lo que tengo ahora) - me-nos 100+400 (dos meses más de intereses tuyos y dos meses de intereses de tus 4 amigos) = 1900$ (me quedan aún).

Como sigo pagando puntualmente, tus amigos le cuentan a sus familiares que no se deben perder este nuevo fondo donde ganas dinero sin trabajar. Vienen corriendo a mí (el grupo c). Seis familiares y 3000$ más para mi bolsa.

Ok, tenia 1900 + 3000 que recibo, mi fondo au-menta a 4900, pero esta vez voy a ir pagando mes a mes. Ahora en el fondo estás tú (a) + tus 4 amigos (b) + sus 6 familiares (c)x 50 $ c/u, el mes que viene me tocará pagarles 550$. Descontando de los 4900 que ya tenía, este mes me quedo con la suma nada despreciable de 4350$. ¡¡Mi reputación aumenta!!

Los familiares tienen vecinos y se suman al fondo 9 personas más (grupo d). 4500$!! Sumados a los 4350, este mes tengo 8750 de los cuales tendré que usar 1000 para pagar los intereses de este mes. Pero tengo ¡¡¡un problema!!! El tío del vecino comenzó a hacer preguntas, a hacer correr rumores de que es-to es una estafa y no consigo nuevos miembros.

Me entra miedo, me pongo a pensar: “¿¿Y si no entra gente nueva, cómo seguiré pagando los intereses?? ¿¿Y si les agarra la locura y quieren que les devuelva su capital?

No podré porque me lo he gastado en ellos. ¿O aca-so esperaban que les pague sus intereses con dinero del Monopoly?

Mmm, mejor como dice el dicho, soldado que huye sirve para otra guerra, desaparezco y que le vayan a reclamar a Magoya su dinero, que para problemas, los míos.

¿Entiendes? No creaba valor, no invertía el dinero en nada, solo lo dividía y repartía, quedándome con

una jugosa tajada y rezaba para que nadie se diera cuenta de ello. Básicamente así son todas las estafas piramidales, aunque no te lo expliquen de esta for-ma.

En el momento en que alguien deja de aportar al fondo, o muchas personas reclaman su dinero de vuelta, la pirámide tambalea, cae y se descubre la estafa.

La regla es la siguiente: SI LA PRINCIPAL GA-NANCIA PROMETIDA PROVIENE DEL HE-CHO DE AFILIAR PERSONAS, ES UNA ES-TAFA.

La diferencia de las estafas piramidales con los ne-gocios de marketing multinivel es precisamente eso, mientras que en las estafas tú ganas dinero por las personas que se suman a tu red, en el marketing multinivel tú ganas dinero por los productos que vendes y los productos que venden tus afiliados.

Cuantas más ventas, más ganancias, cuantas más ventas hagan tus afiliados, más ganancias residuales recibirás tú. Pero siempre existe algo tangible susceptible de ser vendido. Se crea valor. Se vende algo, se gana algo y se reparte.

¿Expliqué bien la diferencia?

Ahora me despido, deseando que te haya sido útil este artículo. Y recuerda “Cuando la limosna es grande, hasta el Santo desconfía”.

Hasta la próxima VD



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por Miguel Martínez Clemente De forma más o menos

intencionada, quien compra un producto o servicio y no atiende e l pa go deb idamente e s tá cometiendo un fraude. Puede que ello no esté penado por ley, pero no deja de ser un fraude.

Ahora b ien , ¿p o d e m o s hacer algo para evitar los impagados? La respuesta es sí, aunque el hecho de que dejen de pagarte es un riesgo y como cualquier otro riesgo nunca puede ser nulo. Igual que si circulamos con un vehículo siempre tendremos el riesgo de sufrir un accidente; aunque si respetamos las señalizaciones y e s tamos pendientes de l a circulación, las probabilidades se reducen considerablemente.

Frecuentemente los impa-gados empiezan a gestarse en el mismo momento de la venta. Interesa vender, por múltiples causas, y se llega a tal punto de desesperación que se acaba vendiendo de cualquier forma. Tal vez porque tenemos que cumplir el objetivo de ventas, tal vez porque omitimos negociar antes de la firma del pedido las condiciones de pago, o por cua lqu ie r o t ra causa , nos re la jamos en la pol í t ica de cobros, y esto es una actitud temeraria que generalmente acaba en tragedia.

Generalizar no siempre es bueno, pero cuando hablamos de prudencia y dinero, generalizar no está nunca de más. Hay ciertos tipos de clientes con los que se tiene mayor riesgo de sufrir un impagado y debemos saber identificarlos: Los clientes nuevos y aquellos que compran de forma esporádica, tienen más r i e sgo de de j a r un pa go pendiente que ot ros que compran con cierta regularidad y cumplen sus compromisos de pago. Por tanto, como regla de oro , a c l i e n te s n u e v os y esporádicos hay que evitar concederles crédito.

También nos advierte de un posible impagado el compor-tamiento de los clientes nuevos. Si ha sido “demasiado” fácil vender, si es un pedido de un volumen importante, o tiene mucha pr i sa por rec ib i r e l pedido; son indicadores que nos deben poner sobre alerta, porque es posible que estemos ante un cl iente a l que nadie quiere vender, o no piensa pagar, o piensa desaparecer.

Cuidado también con los clientes esporádicos. Siempre es una satisfacción ganar un cliente, sobre todo s i v i ene de l a competencia . S in embargo, extremar la prudencia no está de más. Si antes compraba a otro pro veedor y comienza a comprarnos ¿será que el otro dejó de venderle porque no pagaba? Conocer l a re spuesta nos tranquilizará o nos indicará cuánta precaución debemos tener.

Siempre se ha dicho que las apariencias engañan. Por muy buena imagen que aparente un cliente, más vale investigar un poco. Hay espec ia l i s ta s en

generar una fachada inmaculada con una personalidad arrolladora, incluso se enfadan si se pone en duda su solvencia o seriedad económica (jamás venda a alguien que se enfade por e s to ) , conducen Mercedes-Benz último modelo hasta sus grandes y modernas oficinas, y llevan trajes caros. Un día le concedes crédito y acaban convirtiéndose en tu peor pesadilla. Es la versión empresar i a l de l Timo de l Nazareno.

Otro tipo de cliente con el que hay que ser prudente son las empresas con menos de 5 a ñ o s d e a c t i v i d a d . Gran número de empresas de nueva creación desaparecen en sus pr imeros años de v ida . S i desaparecen suelen dejar a sus proveedores con la deuda, ya que, por lo general, las empresas jóvenes no suelen tener mucho patrimonio ni habrán generado grandes beneficios. Especial precaución se debe tener con las que tienen menos de 2 años de vida.

Parece que estuviéramos rodeados y que están esperando para asaltarnos, con todo lo que te estoy contando. Nada más lejos de la realidad. Esto sólo se debe tener presente para ser conscientes de que existen riesgos que se repiten. Forman pat rones hab i tua le s , que simplemente exigen prudencia.

EL GRAN FRAUDE DE LOS MOROSOS (VIENE DE PAGINA 1)



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Tomando las precauciones adecuadas se puede trabajar y vender a cualquier tipo de cliente. Básicamente, antes de vender a crédito, lo más importante es recabar información sobre ese cliente, pedir informes, preguntar a otros proveedores que trabajen con él, pedir garantías e incluso pagos anticipados, hasta buscar en internet (a veces sorprende lo que se puede averiguar de la gente).

S i además de recabar in formac ión es tab lecemos una po l í t i ca de c réd i tos , establecemos límite de crédito para cada cliente, realizamos una labor activa de cobro y control de sa ldos ; e s t a re m o s re d u c i e n d o l a probabilidad de vernos afectados por un fraude de morosidad.

Finalmente, no basta con vender, sino que hay que vender bien. Y vender bien significa cobrar esa venta.

Hasta la próxima edición. MMC

¡Ahora�� en�� Facebook!www.facebook.com/educacionfinancieraparatodos

El Timo de la estampita (Toni Le-blanc)Escena de la película "Los Tramposos" con Toni Leblanc y Antonio OzoresEsta particular escena nos muestra como a veces nuestra “codicia” es la

principal responsable de que caigamos en las estafas más in-verosímiles.¡Click aquí!

¡VÍDEOS RECOMENDADOS!



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por Cristina Carrillo

Resulta un poco injusto que todo el mundo haya oído hablar de Bernard Madoff, ese estadouni-dense listillo que hace pocos años consiguió engañar a algunas de las mentes financieras más astu-tas del mundo, y que muy poca gente conozca a doña Baldomera, la auténtica inventora del timo piramidal.Doña Baldomera Larra We-toret nació en Madrid en 1837,meses después del suicidio de su padre, el famoso escritor román- tico Mariano José Larra. Un buen día su marido, médico de la Casa Real, decidió irse a América a por tabaco y dejó a su familia con una mano detrás y otra delante. Doña Baldomera se vio en la necesidad de pedir prestada una onza de oro a una de sus vecinas, a la que prometió devolverle el doble un mes después. Al cabo de 30 días, la vecina reci-bió sus dos onzas de oro y, entu-siasmada, empezó a hablar mara-villas de la inteligente y cumpli-dora doña Baldomera. ¡Nada como un cliente feliz para conseguir buena reputación! En poco tiempo, la gente se peleaba por dejar su di-

nero en las prodigiosas manos de nuestra heroína, que comenzó a ser conocida en Madrid como “la madre de los pobres”, porque remu-neraba los depósitos a un asom-broso 30%. Para los profesionales de las finanzas era un auténtico misterio cómo conseguía obtener semejantes rendimientos. En rea-lidad, no había receta milagrosa: doña Baldomera no realizaba ninguna inversión ni era un genio de las finanzas. Se limitaba a pa-gar los intereses de los depositan-tes más antiguos con las aporta-ciones de los nuevos inversores, quedándose ella con una buena cantidad por el camino.Está claro que esta situación no puede sostenerse eternamente: en algún momento, el número de nuevos ahorradores-víctima no es suficiente para pagar los especta-culares beneficios que los ante-riores inversores esperan; alguien decide retirar su dinero, no lo consigue, se corre la voz, cunde el pánico... y la pirámide queda re-ducida a escombros.Además de las estafas piramida-les, hay muchas otras formas de perder nuestros ahorros a manos de timadores sin escrúpulos. Por suerte, todas ellas comparten al-gunas características que nos pueden ayudar a detectarlas y evitarlas:1. ¿Quién puede ser víctima

de un fraude? Cualquiera, con la única condi-ción de tener algunos ahorros, por modestos que sean. A un es-tafador no le importa si tenemos 1.000 o 10.000, si nos sobra el dinero o si se trata de los ahorros de toda una vida: si estamos dispuestos a invertir, somos víctimas potenciales.

Como es lógico, el requisito de tener ahorros hace que el riesgo de atraer el interés de los estafa-dores aumente a medida que nos hacemos mayores. Por el simple ciclo de la vida, una persona que esté comenzando a trabajar o a crear una familia tendrá más gas-tos y menos capital disponible. En cambio, a partir de cierta edad, y una vez cubiertas nues-tras necesidades básicas, acumu-lar o mantener un capital para disfrutar de la jubilación se con-vierte en una prioridad, por lo que somos más receptivos a las ofertas de inversión. Si queremos garantizar nuestro futuro econó-mico, es vital distinguir las ofer-tas legales de las fraudulentas.

Las zonas de veraneo o residencia habitual de personas mayores son territorios de máximo interés para los estafadores. Por ejemplo, las revistas y periódicos que se publican en la Costa del Sol es-pañola, destino preferido de mu-chos pensionistas europeos, sue-len incluir anuncios con tentado-ras ofertas de inversión que, con frecuencia, encubren fraudes financieros.

LA PIRÁMIDE DE DOÑA BALDOMERA



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Cuando la oferta procede de una entidad que no conocemos, lo más inteligente es desconfiar.Otro grupo que despierta gran interés entre los estafadores son los profesionales o personas que tienen pequeños negocios. La tentación de cobrar “en negro” parte de los servicios prestados existe en todos los países del mundo, por lo que los ti-madores intuyen dos cosas: 1) Que es posible que esas personas tengan un capital que deseen “blan-quear” o invertir a través de canales alternativos y no demasiado controlados; 2) Que es menos pro-bable que denuncien el fraude a las autoridades cuando comprendan que han sido engañados, por-que tendrían que reconocer el origen del capital.

2. ¿Cómo convencen a sus víctimas? La confianza, el factor clave. Es evidente que sólo pueden engañarnos las personas en las que con-fiamos. Si un completo desconocido se ofrece a multiplicar nuestro dinero, la respuesta inmediata es un “no” rotundo. Por supuesto, el estafador es más sutil y comienza mostrando su mejor cara, hasta lograr que confiemos en él.Pensemos en doña Baldomera: si no hubiera cum-plido con los primeros depositantes, no habría ad-quirido la buena fama que le permitió expandir sus “negocios” hasta convertirse en una figura pública de gran relevancia en su época. De hecho, es bas-tante habitual que los timadores disfruten de lar-gas épocas de prosperidad y respeto social. De manera instintiva, las manifestaciones externas de riqueza nos generan seguridad: ¿Por qué van a ti-marnos si ya tienen mucho dinero? ¡Si les va tan bien es porque saben hacer buenos negocios! Obviamente, ese despliegue de medios forma parte de su estrategia para ganarse nuestra admiración y confianza.En España son recientes los casos de Fórum y Afinsa. El aparente negocio de inversión en sellos ocultaba una estafa piramidal de enormes propor-

ciones. Lo dramático del caso es que muchas de las víctimas habían convencido a familiares y ami-gos para que invirtieran también, deseosas de compartir con sus allegados los excepcionales ren-dimientos que ofrecían estas entidades y convir-tiéndose, de este modo, en involuntarios pro-pagadores de la estafa. ¿En quién vamos a confiar, si no es en las personas que queremos?En otros casos, los timadores se ganan nuestra confianza aparentando un gran dominio de temas poco familiares para la mayoría de los mortales: hablan de mercados extranjeros o paraísos fiscales y utilizan palabras en inglés, para persuadirnos de que sus profundos conocimientos de las altas fi-nanzas son los que les permiten ofrecernos opor-tunidades únicas de inversión. Tendemos a con-fiar en quienes saben algo que nosotros ig-noramos. ¿Qué puede ser más razonable que de-jarse guiar por los expertos?Una característica habitual de las estafas es que, al principio, casi siempre se obtienen buenos resul-tados. Es otro mecanismo para ganarse la confian-za de la víctima que, animada por el éxito inicial, se muestra dispuesta a poner en manos del tima-dor cantidades de dinero cada vez mayores.Los estafadores suelen conocer muy bien la psico-logía humana, por lo que resulta difícil resistirse a sus argumentos: parecen razonables, son muy per-sistentes, y derriban las defensas de sus víctimas haciendo que se sientan especiales (“No todo el mundo tiene acceso a esta oportunidad”) o estúpi-dos, si muestran alguna duda o resistencia (“Estas ocasiones no se repiten a menudo: si usted no lo aprovecha, otro lo hará”). En todo caso, suelen exigir respuestas rápidas, para que la víctima no tenga tiempo de meditar su decisión o de consul-tar con otras personas. Para más información so-bre las estafas financieras, se puede descargar o pedir por correo el envío gratuito (desde cualquier país) de la guía de la CNMV Los chiringuitos financieros. Es corta, muy entretenida y detalla cómo identificar una estafa.3. Si una propuesta parece demasiado bue-

na para ser verdad, ¡es que no es verdad! Esta es una de las formas más sencillas de detectar una oferta fraudulenta: si todas las entidades dan un 2% de interés, el que ofrece un 8% puede tener dos motivos: la inversión es tan arriesgada que sólo se puede atraer a los inversores prometiendo grandes rendimientos... o es un estafador.¿Y cómo se distingue entre ambos? Muy fácil. Si nos asegura que esas elevadas rentabilidades se obten-



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drán de manera fácil y sin apenas riesgo, no cabe ni la menor duda: es un estafador. Tal vez la única re-gla de este mundo que no tiene ninguna excepción es que la relaciona el riesgo y la rentabilidad de las inversiones: A mayor rentabilidad esperada, más riesgo. Siempre.Me despido con el decálogo que nos permitirá mantener nuestro patrimonio a salvo de timos y estafas. ¡Hasta el mes que viene! :

Decálogo para una madurez segura y sin fraudes

Desconfía de las propues-tas de personas o entidades que no conozcas, por muy expertos que parezcan.

Desconfía de las reco-mendaciones de familiares, amigos y conocidos, por muy buena que sea su expe-riencia. Tal vez ellos tam-bién sean víctimas.

Pide que te envíen in-formación detallada por es-

crito, para que puedas consultar con expertos de confianza. Si no te entregan ninguna documenta-ción, es señal inequívoca de que se trata de una es-tafa.

Piensa mucho antes de aceptar cualquier pro-puesta. Si te presionan porque “estás perdiendo una gran ocasión”, no te preocupes. Mejor perder una oportunidad que todo tu dinero.

Nunca pongas todo tu capital en el mismo sitio: esto vale para los posibles fraudes y también para las ofertas legales.

Nunca des datos personales de ningún tipo por teléfono ni por Internet. Ninguna entidad seria te los va a pedir, por lo que tal solicitud identifica con claridad a un estafador.

Desconfía siempre cuando te ofrezcan rentabili-dades muy superiores a las del mercado. Si además te aseguran que los riesgos son escasos, sin duda es un fraude.

Los despliegues publicitarios, las grandes ofici-nas o los trajes caros no te aseguran la fiabilidad y legalidad de una propuesta. Los estafadores son artistas de la manipulación y saben cómo generar confianza.

Si tienes cualquier duda sobre la entidad o sobre la oferta, consulta en el banco central o en la comi-sión de valores de tu país. Ellos te confirmarán si la propuesta es legal o no.

Una vez que se entrega el dinero a un estafador, las posibilidades de recuperarlo son prácticamente nulas (excepto los primeros rendimientos que se obtienen como “cebo”). Por eso, la mejor estrategia anti-fraude es la prevención: jamás entregues tu dinero sin una exhaustiva investigación previa.

¡Nos vemos el próximo mes! CC

Cultura Financiera & Responsabilidad Social

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por Daniel Britton

¿Ha habido alguna vez un momento más importante para enseñar a los niños có-mo manejar su dinero? Tanto si las lecciones financieras se aprenden en la escuela como si se reciben en casa, es esencial que la actual generación de jóvenes crezca conociendo las herramien-tas, habilidades y valores que les permitirán ganar, gastar y aumen-tar su dinero con mayor sabidu-ría.Aquí planteo 7 ideas clave para los jóvenes, en su camino hacia la independencia financiera:

1- Administra tu dinero . Muestra a tu dinero quién es el jefe, poniendo en práctica un sis-tema para gestionarlo. Separa el dinero que consigas en diferentes botes, huchas o cuentas banca-rias. Destina una parte al ahorro. Otra parte la dedicas a invertir.

Calcula cuánto necesitarás para tus gastos básicos y, de la canti-dad restante, separa algo para diversión y ocio. Este sistema tan sencillo contie-ne varios principios muy podero-sos: pagarse primero a uno mismo, adquirir el hábito del ahorro, ser or-ganizado con el dinero y gastar menos de lo que se gana para invertir el res-to. II-Conoce el verdadero coste de comprar a crédito. La dis-ponibilidad de crédito fácil se ha convertido en parte de nuestra sociedad. Sin embargo, no te de-jes engañar con la perspectiva a corto plazo que supone fijarse sólo en los pagos mensuales. Por ejemplo, comprar un coche de gama media con un préstamo a 3 años, a un interés nominal anual del 10%, podría suponer pagar 5.000 libras de más. Si esa canti-dad total fuera el precio inicial del coche, tal vez no estarías tan interesado en comprarlo. Consi-derando además que tus circuns-tancias pueden cambiar, ¿aún querrías cargar con las cuotas mensuales para devolver el prés-tamo si perdieras tu trabajo?

III- Controla tus gastos. El simple acto de revisar los extrac-tos bancarios y los resúmenes de las tarjetas de crédito te permite ser consciente de dónde está yendo tu dinero, así como detec-tar errores o cualquier situación sospechosa. Muchas personas se encuentran con cargos indebidos a causa de domiciliaciones ya canceladas, como las cuotas del gimnasio o el seguro del teléfono móvil. Si clasificas y sigues la pis-

ta de tus gastos, puede que des-cubras que estás gastando cientos de libras en comida y café que podrías llevarte de casa. IV-Comprende las realidades financieras de conseguir una casa en propiedad. Para la ma-yoría de nosotros, comprar una casa es el mayor esfuerzo finan-ciero de nuestras vidas. Sin em-bargo, muchos jóvenes no están preparados para comprender el proceso o las cifras implicados en esta decisión. Se puede explicar mediante el proceso de imaginar el hogar ideal y realizar los cálcu-los a partir de ahí. Puesto que la mayoría de las entidades presta-mistas esperan un depósito ini-cial del 20% del valor, los poten-ciales propietarios necesitan con-siderar, en primer lugar, si pueden obtener esa cantidad y cuánto tiempo les llevará. Después tie-nen que estimar la cifra que pue-den obtener en préstamo, por ejemplo 3 o 4 veces su salario anual. En tercer lugar, hay que incluir los costes adicionales de seguros, escrituras e impuestos.

FINANZAS CON AMIGOS: “HOY DANIEL BRITTON”

7 ideas clave sobre el dinero para chicos inteligentes Título original: 7 Key Ideas for Money Smart Kids




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Para muchos jóvenes, estos cálculos serán una im-portante llamada de atención y pueden tener un efecto sorprendente en sus elecciones sobre educa-ción y carrera profesional.

V- Desarrolla múltiples vías de ingresos. A pesar de lo anterior, no hay que verlo todo negro: para la mente emprendedora siempre hay gran nú-mero de oportunidades para hacer dinero, ya sea dentro o fuera de una carrera tradicional. Un hobby o una afición apasionada por algo pueden traducir-se en un blog o en una página web capaz de generar ingresos. Las inversiones a largo plazo en los mer-cados de valores o en inmuebles han proporciona-do, históricamente, buenos rendimientos. Todo ello puede combinarse para complementar o reempla-zar los ingresos obtenidos por vías tradicionales.

VI- Invierte en tu propia formación.

Para muchos, el aprendizaje termina una vez que dejan la escuela, ¡si no antes! Continuar aprendien-do, tanto en cuestiones relacionadas con el trabajo como desarrollando nuevas habilidades, te permite aportar más valor en el mercado y, por lo tanto, re-cibir mayores recompensas.

VII- Espera lo mejor, pero prepárate para lo peor. Cuando los trabajos son seguros y los precios de las casas están subiendo, es fácil adormecerse en una falsa sensación de seguridad. Muchas personas contrataron hipotecas inversas sobre sus viviendas para poder adquirir a crédito bienes de consumo, tranquilos con la idea de que podrían afrontar los pagos mensuales y, tal vez, incluso reducir sus pagos a corto plazo. Sin embargo, cuando el entorno eco-nómico cambió, se encontraron con una nueva rea-lidad. En épocas de incertidumbre es mejor esperar lo mejor pero prepararse para lo peor, acumulando un fondo de emergencia que pueda sostenerte durante varios meses si perdieras tu trabajo, o bien darte la libertad de intentar algo nuevo. También es impor-tante contratar seguros que cubran situaciones de enfermedad o desempleo. Desarrollar múltiples vías de ingresos, como destacábamos antes, es otra forma de diversificar el riesgo y no depender en exceso de una sola fuente.

¡Hasta la próxima! DB

Reseña del autor:

Daniel Britton es autor de la serie Cuentos financieros de hadas (The Financial Fairy Tales). Sus historias dan vida a las lecciones sobre el dinero, para disfrute de los más pequeños. Vive en el Reino Unido, da conferencias en todo el mundo y es un experto en educación financiera y emprendimiento. Puedes conocer más sobre é l v i s i t ando su web www.thefinancialfairytales.com



http://www.thefinancialfairytales.com

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CÓMO ENSEÑAR A LOS NIÑOS A PROTEGER SU DINERO

por María Inés Sarmiento Díaz

Al buscar en un diccionario qué significa “proteger”, se encuentran , ent re ot ra s definiciones, las siguientes: Tomar la defensa de alguien, apoyar, ayudar, alentar, amparar una cosa, preservar, cuidar, velar, defender (a una persona o cosa). Resguardar a alguien o algo de un peligro, apoyar una actividad, idea o cosa.

En otras palabras, al proteger a una per sona o una cosa , buscamos resguardarla de un peligro, ya sea real o percibido. Por ejemplo, protegemos el medio ambiente, cuando lo cuidamos y evitamos conta-minarlo o dañarlo.

Protegemos nuestra casa de los ladrones, colocando buenas cerraduras en las puertas, rejas en las ventanas, utilizando alarmas y haciendo lo que está a nuestro a l cance para dar le mayor seguridad. Protegemos a nuestros hijos del hambre, asegurándonos de que puedan comer alimentos que los nutren y los ayudan a desarrollarse en forma adecuada.

Protegemos la relación con nuestra pareja, al tratarnos en forma cordial y crear un clima de afecto y ayuda . S i somos deportistas, protegemos nuestros músculos haciendo calenta-miento previo al deporte, etc.

En relación con el dinero, protegerlo significa evitar que se pierda o se acabe, velar y actuar de tal manera que perdure. Es decir, estar atentos y evitar ciertas acciones que nos llevan a perderlo. Podemos decir que más que proteger el dinero, nos protegemos a nosotros mismos y nos cuidamos de llevar a cabo acciones que pongan en r i e sgo nues t ro d inero y patrimonio.

¿Cómo podemos proteger nuestro dinero y enseñarles a nuestros hijos a que ellos lo protejan?

Lo primero que debemos tener presente son los riesgos que corre nuestro dinero.

¿De qué debemos prote-gerlo?

De aquellas acciones propias que nos llevan a perderlo, tales como e l consumo poco inteligente o las inversiones sin investigación previa.

De las acciones de otras personas, que buscan que nuestro dinero pase a sus manos.

En es te a r t í cu lo nos detendremos en el segundo punto : ¿C ó m o e n s e ñ a r a nuestros niños a proteger su dinero de las acciones de otras personas?

Para mí, este es de los temas más difíciles en relación con la educación f inanciera , pues significa enseñarles a los niños, que por naturaleza son confiados, a desconfiar de otros seres humanos, implica enseñarles que no todas las personas tienen buenas intenciones y a veces pueden tomar ventaja de nuestras debilidades, necesidades, deseos, dificultades, etc. Implica hacer

explícitos a los niños, antivalores que pueden vivir otras personas y enseñarles a desarrollar una act i tud de fens iva f rente a comportamientos de otros . Impl ica que para la propia segur idad de los n iños , e s importante mostrarles que hay se res humanos que no son bondadosos y que pueden querer hacerles daño.

A la vez, es importante el e q u i l i b r i o e n n u e s t r a s enseñanzas: No se trata de enseñarles a desconfiar de todo y de todos , porque podemos generar angust i a y temor permanentes, pero tampoco se trata de esconderles los peligros que pueden tener y específicamente en este caso, los peligros que pueden vivir, en relación con las acciones de otras personas frente al dinero.

Entre las acciones de otras personas, están aquellas que buscan:

✓Estafarnos✓Cobrar nos lo que no

debemos✓Despertar nuestra compa-

sión y culpa para recibir nuestro dinero

✓Divertirse o gastar nuestro dinero… y no el de ellos.

✓Robarnos... etc.



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¿Cómo enseñar a los niños a que se p ro t e j a n d e p e rs o n a s q u e q u i e re n estafarlos?

- Enseñarles qué hacen los estafadores: Ellos trabajan por ganarse la confianza de las personas que van a estafar. Las engañan haciéndoles creer que son de una determinada manera y una vez que las personas confían en ellos, las roban fácilmente. Un ejemplo de estafador inspiró la película “Atrápame si puedes”. El protagonista, Abagnale estafó a otras personas haciéndose pasar por médico, abogado, maestro y piloto.

Explicarles que los estafadores pueden vestirse de manera elegante, pueden usar ropas comunes o puede vestirse con harapos. En otras palabras, pueden ser compañeros de trabajo, vecinos, o personas que inspiran confianza. Y esa característica la aprovechan para engañar a sus víctimas y robarlas. Generalmente no utilizan la violencia física.

Reflexionar con los hijos sobre los peligros rea le s que t i ene hab la r con persona s desconocidas (pueden quitarle sus cosas o pueden secuestrarlo).

Recordarles la importancia de no recibir dulces, dinero, regalos o juguetes de personas a quienes ellos no conocen. Cuando mi hijo mayor tenía 4 años, en el colegio en donde estudiaba, llevaron a los niños de visita a un parque. La noche anterior, mi esposo y yo, estuvimos dándole recomendaciones, tales como no ir al baño solo, estar cerca de su profesora y no recibir dulces de personas extrañas. Cuando regresó de

su visita al parque nos sorprendió encontrarle un billete sucio y arrugado que tenía en el bolsillo del pantalón. Le preguntamos cómo lo había obten ido y nos d i jo “Un v ie j i to me lo entregó” ¿Qué viejito? Le preguntamos y él nos dijo que no lo conocía. Cuando le recordamos que no debía recibir nada de personas extrañas, nos respondió con ingenuidad: “El no me dio dulces, me dio dinero”. Obviamente fuimos a hablar con la profesora, porque no entendíamos que un extraño se pudiera acercar a nuestro hijo sin que ningún adulto responsable de la visita al parque, se hubiera dado cuenta.

Lo que quiero resaltar es que no sobran todas las recomendaciones a los niños para que no reciban nada de personas extrañas.

Sugerirles que si un desconocido los sigue en la calle, entren a un almacén cercano y pidan refugio mientras el extraño se va o en caso de que esto no ocurra, desde el almacén pueden llamar a la policía. Enséñeles a ser precavidos con personas a quienes no conoce.

Indicarles que en caso de que estén solos en la calle y alguien los amenace o les exija que le entreguen lo que tienen, es preferible entregar sus pertenencias a perder la vida o resultar heridos.

Insistirles a los niños, que preferiblemente salgan acompañados de dos o más amigos en lugar de salir solos a la calle.

Explicarles a los niños la importancia de estar atentos y de no distraerse en la calle, para evitar que personas extrañas puedan robarles.

También es básico enseñarles a los niños a proteger su dinero de personas conocidas que podrían estafarlos. ¿Cómo hacerlo?

Dígales a sus hijos que una persona que hace trampa al jugar, o que se “copia” en las evaluaciones escolares, es una persona poco digna de confianza.

Resalte a los niños, la importancia de obrar correctamente en todos los contextos en los que se encuentren: Con sus amigos, su familia, sus conocidos, sus profesores, etc. Si actúan en forma recta, las personas confiarán en ellos por



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sus valores de honestidad, rectitud, respeto, responsabilidad, etc.

Cuando entregue dinero a los niños, enséñeles a ser discretos: Ellos no necesitan contarles a sus amigos, presumir ante ellos o hablar en voz alta acerca de la cantidad de dinero que les han dado.

Enséñeles a no llevar consigo todo el dinero que tienen, sino la cantidad suficiente que cubra los gastos de la merienda o aquellos que necesiten hacer.

Enséñeles a planear qué van a hacer con el dinero que obtienen: ¿Cuánto del mismo van a utilizar para gastar, ¿Cuánto para ahorrar, para invertir y para compartir?

Para proteger su dinero, es importante que planeen el gasto y el compartir. En qué van a gastar su dinero? Cuánto dinero diario van a gastar?, ¿Cuánto dinero van a compar-tir?, ¿Con quién lo van a compartir y cómo lo van a hacer? Ayudarlos a responder estas preguntas, puede evitar que por presión de sus compañeros, te rminen ga s tando una cant idad no presupuestada y usando el dinero en algo que no quieren o terminen compartiéndolo con quien no lo desean.

Enséñeles a los niños que una persona que estafa, obra mal, no es correcta, porque engaña a los demás quitándoles su dinero.

También es importante orientarlos para que sepan defender sus derechos. A veces, personas que representan instituciones y de las que esperamos un comportamiento íntegro , sorprenden con conductas no éticas, como en el siguiente ejemplo que conocí en estos días:

En el año 2000, una señora vendió su casa y con ella la línea telefónica. Sin embargo olvidó traspasar la línea a nombre de los compradores. Hace un año (2011), la empresa de teléfonos que otorgó la línea, comenzó a cobrarle las llamadas hechas desde el año 2000. Ella llevó a la empresa la escritura en donde consta que vendió la casa y la línea telefónica y a pesar de la evidencia, continuaron cobrándole las llamadas que hizo

quien le compró la propiedad. Una pregunta es: ¿Por qué la empresa de teléfonos no cortó la línea ante la falta de pago de los nuevos dueños?

En Colombia, una ley dice que las empresas de servicios públicos, no pueden cobrar facturas anteriores a los últimos cinco (5) meses. Si existe esa ley, ¿Por qué cobran facturas con 11 años de antigüedad? Dado que muchas personas no conocen la ley, ciertas empresas aprovechan para cobrar lo que no deben cobrar. Solamente leyendo y conociendo las leyes, las personas pueden proteger su dinero, de comportamientos poco é t icos de empleados de a lguna s instituciones. Por esta razón es importante que enseñe a sus hijos a leer poco a poco las normas y leyes existentes que los protegen de acciones de personas poco escrupulosas.

Asimismo, es básico que les enseñe a los niños a evitar dar dinero por compasión o culpa. Es importante que aprendan a compartir el dinero sabiamente y lo entreguen a instituciones que trabajan con personas necesitadas, en lugar de dar limosna en la calle.

Recuerde que de todo lo que hagamos por proteger a nuestros hijos lo más importante es darles las herramientas para que ellos aprendan a protegerse a sí mismos, a proteger su dinero y a proteger el dinero ajeno que lleguen a administrar.

¡Hasta la próxima! MIS




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En el 2012, enseña a tus hijos sobre el dinero. El mejor regalo para su futuro.

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Señala cuáles de las siguientes situaciones, podrían traer un peligro para tu persona,

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