MI DINERO: Tu Revista de Finanzas Personales Nro. 10 (febrero 2012)

MINIDOCS TU EDITORIAL ! ISSN 2174-176X LA 1ª REVISTA DIGITAL GRATUITA DE FINANZAS PERSONALES AÑO II NUMERO X FEBRERO 2012

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MI DINERO: TU REVISTA DE FINANZAS PERSONALES - WWW.REVISTAMIDINERO.COM -! PÁGINA 1

Si alguna vez has tenido que redactar un contrato de alquiler de un inmueble, o has tenido que firmar uno y no contabas con el asesoramiento de un abogado o especialista en este tema, seguramente te has sentido sin orientación y con la duda de si era correcto lo que estabas haciendo. Para que no vuelva a sucederte, encontrarás en este artículo todo lo que deberías saber sobre los contratos de alquiler. Aunque está basado en la legislación española, los consejos son muy útiles y aplicables a cualquier país. (Página 6)

LO QUE DEBERÍAS SABER SOBRE LOS CONTRATOS DE ALQUILER

Si contara todas las veces que escuché esta pregunta podría considerarla como la pregunta del millón, pero lo bueno es que sé la respuesta: depende. El sueño de la casa propia es un

deseo que compar t imos l a mayor ía de l a s per sona s . Comprar una casa para vivir en ella junto a nuestra familia, pareja o s implemente para tener nuestro propio hogar, es una decisión muy importante que todos deseamos poder hacer al

menos una vez en la vida. Pero además de ser una decisión trascendental para nosotros (siempre habrá un antes y un después de e s ta dec i s ión ) , también impactará en nuestra economía personal y no siempre de manera positiva. En este art ículo quiero

most ra r te toda s l a s alternativas para que tú mism@ puedas decidir si comprar o alquilar es lo mejor para ti. ! ! (Continúa en la página 3)

MI DINEROTu Revista de Finanzas Personales

E C O N O M Í A PA R A GENTE MADURA

EL HOGAR COMO

INVERSIÓN

Descubre cómo hacer de tu hogar

algo rentable. (Página 9)

LA VIVIENDA Y LA EDUCACIÓN FI-NANCIERA PARA NIÑOS Y NIÑAS

Aprende, en este interesante artículo, cómo enseñar a los niños el valor del hogar.

( Página 16)

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EDITORIAL

¡Hola!

Aquí estamos de nuevo. ¿Cómo te ha tratado la cuesta de enero? ¿Ha sido una dócil pendiente o te has topado con la cara norte del Everest?

Sinceramente espero que con nuestros consejos hayas podido superarla con éxito y que te sientas más preparado para encarar el año con energía y entusiasmo.

Este mes de febrero te traemos un número dedicado a la vivienda. Miguel te ha preparado un artículo para ayudarte a conocer todos los aspectos claves de un contrato de alquiler de inmuebles, mientras que Cristina, por su parte, quiso hacerte ver cómo puedes convertir tu hogar en una provechosa inversión. María Inés, en su artículo de este

mes , te br indará e s tupendos conse jos para educar financieramente a tus niños y para enseñarles a valorar el hogar, y yo he pretendido ayudarte a descubrir cuál es la mejor respuesta para ti, si comprar o alquilar tu nueva vivienda.

También hoy nos acompaña un gran amigo mío, Raúl A. Rico Aranibar, en la sección Finanzas con Amigos, que además de tenerle mucho cariño, es una persona muy generosa que sabe muchísimo sobre la superación total de las personas y la educación financiera y nos ha compartido un estupendo artículo para que descubras tus hábitos financieros.

Bueno me despido, que tienes ¡mucho por leer!Que disfrutes este número.

Verónica Deambrogio Directora

ColaboradoresVERONICA DEAMBROGIO

(Argentina, 1975) Empresaria, Consultora en Finanzas Personales, Directora de Addkeen Consulting, Minidocs

Tu Editorial, Educación Finan-ciera para Todos para España y Europa.

MARÍA INÉS SARMIENTO DÍAZ

(Colombia) Psicóloga, docente universitaria, formadora de formadores, especialista en

educación financiera para niños, reputada autora y conferencista internacional.

MIGUEL MARTÍNEZ CLE-MENTE

(España, 1973) Asesor Financiero Personal y Consultor de Gestión Empresarial.

CRISTINA CARRILLO (España) Economis-ta, Abogada. Direc-tora de Addkeen Consulting para Latinoamérica.

ÍndiceEditorial

¿Comprar o alquilar?

Lo que deberías saber sobre los contratos de alquiler

El hogar como inversión

Finanzas con amigos

La vivienda y la educación financiera en niños y niñas

Noticias y novedades

Contacto

Pág. 2

Pág. 3

Pág. 6

Pág. 9

Pág. 12

Pág. 16

Pág. 20

Pág. 21



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¿COMPRAR O ALQUILAR?por Verónica Deambrogio

Muchas veces escuché los más dispares consejos de personas cercanas y no tanto, en donde unas aseguraban que alquilar una casa era simplemente tirar el di-nero, mientras otras afirmaban en cambio que comprar una era un gasto más que una inversión, y casi inaceptable de asumir en es-tos tiempos.

Es por lo que mencioné ante-riormente y por la disparidad de criterios que pululan por ahí, que me decidí escribir hoy este artículo porque, en mi opinión, no es mejor comprar que alqui-lar, ni alquilar que comprar, sim-plemente depende.

No te preocupes, no voy a que-darme con mi ambigua respuesta sino que voy a describirte las ven-tajas y desventajas de ambas op-ciones, para que seas tú quien decida qué es lo mejor para ti de acuerdo a tu situación personal.

(Te sugiero que busques una cal-culadora, porque a lo largo de este artículo vamos a hacer un par de cálculos -de los fáciles, no te preocupes- y si los haces con-migo te quedarán más claros los conceptos y los entenderás me-jor.)

Sigamos. Vamos a analizar com-prar nuestra casa comparándola con alquilar una, y qué aspectos debemos tener en cuenta antes de decidirnos, pero antes déjame comentarte algo:

El sueño de la casa propia es un “sueño” que solemos heredar por influencias culturales. En muchas sociedades, como la española y algunas latinas, hay una cultura muy arraigada de la casa propia, y comprarla res-ponde más a una necesidad “emocional” que a una necesi-dad “racional”. Generalmente en otras culturas como la anglo-

sajona, la vivienda responde más a una necesidad de alojamiento que a un sentimiento de perte-nencia o arraigo a un lugar, por eso les resulta más fácil despren-derse de su vivienda habitual, y con mayor rapidez si las circuns-tancias personales cambian, de lo que le resultaría a una familia

hispana.

La vivienda, según nuestra cultu-ra y como lo entendemos noso-tros, no sólo son cuatro paredes y un techo que nos resguardan del frío y alojan a nuestra familia y pertenencias, sino que, es el ho-gar donde nacen nuestros hijos, donde nos sentimos seguros, donde compartiremos (o al me-nos esperamos compartir) los mejores momentos de nuestras vidas, y que además es el lugar que heredarán nuestros hijos o familiares cuando nosotros no estemos aquí. Es símbolo de ale-gría, de unidad, de seguridad, etc. y por eso nos resulta tan difícil tomar una decisión puramente racional en el momento en que decidimos comprar una casa, porque le otorgamos un montón

de sentimientos adicionales que hacen más difícil la decisión.

Esto obviamente lo saben todos los vendedores inmobiliarios, por eso un buen vendedor jamás te dirá únicamente la cantidad de metros cuadrados, las caracterís-ticas y el precio, sino que además, te hará visualizarte con tu familia en el salón, todos juntos admi-rando las estupendas vistas, te inducirá recuerdos de tu infancia si vivías en una casa similar, o te hará notar todas las buenas ca-racterísticas del barrio para criar a tus niños, conduciéndote a to-mar una decisión “emocional” para que dejes un poco el racio-cinio de lado.

Como los aspectos emocionales que te llevan a querer comprar una casa los conoces tú, yo sim-plemente voy a concentrarme en la parte racional del asunto, ana-lizándolo fríamente para ayudarte a descubrir cuál es el mejor lugar para gastar tu dinero, aunque te recomiendo que siempre anali-ces y conozcas todas las razo-nes (tanto las de tu corazón co-mo las de tu mente) antes de tomar cualquier decisión.

DINERO

Una cuestión muy importante del análisis es si tienes dinero o no para comprarte una casa. Aunque suene “lógico” dicho así, a lo que me refiero es si tienes el dinero en efectivo o necesitas un prés-tamo del banco para comprarla.

Si tienes el dinero en efectivo y decides comprar una casa porque la consideras una buena inver-sión, tienes que recordar que la buena inversión inmobiliaria siempre se hace en la entrada y nunca en la salida. Es decir, con la “entrada” me refiero en el mo-mento de la compra, porque si

El quid

de la

cuestión.




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haces una inversión pensando en la “salida” (cuando la vendas) porque crees que el precio de la vivienda siempre subirá o eso es lo que te ase-guran a tu alrededor, es que estás viviendo en un momento de “burbuja inmobiliaria” que requiere conocimientos más profundos para poder distin-guir si realmente no perderás tu dinero y siempre corres el riesgo de que la “burbuja” estalle como pasó hace unos años aquí en España.

En cambio, si tú compras con un buen precio de entrada (debes pagar aprox. un 20% como míni-mo, menos que el valor del mercado real) siempre tendrás ese margen para recuperar tu dinero, ha-cer una ganancia y venderla rápidamente por un precio aún inferior al mercado o recuperar tu di-nero si necesitas liquidez.

Como la casa la planteas comprar como inver-sión, aunque decidas vivir en ella, debes tener en cuenta otros aspectos como el coste de opor-tunidad que, dicho de manera sencilla, es lo que te estarás perdiendo de hacer con ese dinero por comprar una casa, como puede ser invertir en otra cosa más rentable, o en un negocio, etc.

Definitivamente en este caso, y no teniendo un mejor destino para tu dinero, te convendrá comprar una casa antes que alquilarla, por-que el dinero que gastarás en alquiler será dinero perdido.

En cambio, si estás analizando comprarte una casa, no tienes dinero para e!o, y necesitas pedir un préstamo al banco, hay una regla muy sencilla de aplicar para saber qué te conviene hacer, y es la siguiente:

“Mientras los intereses que pagues por el préstamo no superen los gastos mensuales de alquiler, te convendrá comprar una casa; en caso contrario te convendrá alqui-larla”

Para los que piensan que alquilar es tirar dinero todos los meses: ¿Qué crees que son los intereses de la hipoteca?

Vamos a hacer los cálculos juntos, prepara tu cal-culadora y así podrás ver más claro a lo que me refiero.

La casa que deseas comprar tiene aproximada-mente 100 m2, cuesta 150.000 y vamos a calcular que obtienes el 100% de hipoteca a 25 años, con una tasa del 8% TAE (lo hago así a modo de ejemplo, pero ten en claro que lo máximo que obtendrás seguramente serán 120.000 (80%) y el resto tendrás que pagarlo tú en efectivo más los gastos de escritura, impuestos, notario, etc.).

El cálculo de lo que deberás pagar de hipoteca es así:

150.000 x 25 años x 8% TAE = 1.157,72 por mes ((⚐)

1.157,72 mensuales x 300 meses (25 años)= 347.316

O sea, que por tu casa de 150.000 habrás pagado, al cabo de 25 años, 347.316 lo que es igual a ¡¡¡197.316 de intereses!!! . En definitiva, eso es lo que te cobrará el Banco por prestarte “tan generosamente” el dinero.

Puesto que pagarás más del doble de lo que valía, para ser exactos un 131,54% más de su precio inicial, eso es lo que debería aumentar el precio de tu vivienda en 25 años sólo para que cubras tus gastos, si decides vender tu casa cuando termines de pagar la hipoteca. ¿Realmente lo crees posible, con-siderando que la casa será 25 años más vieja?

Bueno, no voy a irme de tema así que sigamos con los cálculos.

Dijimos que al cabo de 25 años vas a pagar 197.316 de intereses, o sea que en 300 meses habrás paga-do mensualmente:

197,316 de intereses / 300 meses = 657,72 por mes de intereses.

(⚐) Para hacer el cálculo utilicé el calculador de hipotecas que encontrarás en www.hipotecas.com, donde puedes modificar la cantidad, el plazo y los tipos de interés para que se ajusten mejor a tu situación y a la de tu país.



http://www.hipotecas.com

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Si alquilar una casa similar a la que deseas comprar, en la misma zona, cuesta MENOS de 657,72 por mes, la elección es clara: ¡ALQUILA!

Porque:

✓Pagarás menos alquiler mensualmente que lo que te costarían los intereses en una hipoteca.

✓No tendrás gastos de mantenimiento porque los pagará el dueño de la vivienda, lo que supondrá un ahorro significativo en comparación con los de una casa en propiedad.

✓No pagarás impuestos sobre el inmueble (otro ahorro importante en 25 años).

✓Siempre podrás mudarte rápidamente y sin in-convenientes, si cambia tu situación personal o necesitas reducir tus gastos.

✓Si tienes capacidad de ahorro, podrás invertir ese dinero restante, tener cada vez más dinero, y espe-rar un momento más oportuno para comprar o con menos préstamo.

✓En el caso de divorcio de una pareja, se hace me-nos conflictiva la separación de bienes.

Por otro lado, si a pesar de todos los ahorros el gas-to de alquilar es MAYOR que los 657,72 de intere-ses, entonces te conviene COMPRAR en lugar de alquilar.

Espero que todos estos datos te ayuden a encontrar la mejor respuesta para ti, haciendo tus propios números y por sobre todas las cosas, compres o al-quiles, te deseo que seas feliz.

Hasta la próxima VD

Qué hay que tener en cuenta a la hora de firmar una hipotecaUn estudio de la Federación de Usua-rios Consumidores Independientes de la Comunidad de Madrid, FUCI Ma-drid, asegura que el 52% de los madri-leños firma sus hipotecas sin entender su significado y sólo un 22% asegura comprenderla completamente. Este estudio aparece cuando la Comunidad contempla obligar a los bancos a que

las hipotecas sean más transparentes. El portavoz de FUCI, Óscar Benaven-te, explica qué hay que tener en cuenta a la hora de firmar el que puede ser el documento más importante de nuestra vida.¡Click aquí!

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por Miguel Martínez Clemente

A la hora de alquilar una vivienda o un local comercial, una de la s precauciones funda -mentales que se debe tomar es la de firmar un contrato en el que se especifiquen los aspectos fundamentales de la relación entre el inquilino y el arrendador. Sin embargo, en España, el Ordenamiento Jurídico reconoce los contratos realizados por convenio de voluntades, es decir, un simple acuerdo de palabra sería suficiente para considerar que se ha celebrado un contrato. Lo que ocurre es que, para evitar problemas y malos entendidos, es conveniente rea l i zar lo por escrito.

Respecto al contenido del contrato , e l Ordenamiento Jurídico establece libertad de pactos, por tanto, el inquilino y el arrendador pueden acordar lo que deseen siempre y cuando no atente contra aquello que se encuentra legislado de forma específica por la LAU (Ley de Arrendamientos Urbanos), como son:

• la duración del contrato, • la actualización de la renta, • la fianza • y lo s proced imientos

judiciales. En el caso de que se trate de

un local comercial o de uso d i s t into de l a v iv ienda , l a libertad de las partes es total para decidir los aspectos del contrato.

Existen además una serie de inmueb les que no es tán regulados por la LAU, como son las porterías, casas de militares y cualquier otro inmueble que se disfrute como consecuencia de la realización de determinados t raba jos . También los arrendamientos rústicos, los a lqu i l e res por per íodos vacac iona le s y l a v i v ienda universitaria, calificadas así por los centros docentes.

Vamos a ana l i za r a continuación los aspectos concretos que pueden aparecer en un contrato de arrendamiento.

En primer lugar se ha de identificar la vivienda o local comercial objeto de contrato, indicando su ubicación: calle, número y ciudad. También es conveniente hacer una breve descripción de la misma, en la que se han de deta l l a r expresamente l a s par tes contratantes y el precio que se ha estipulado para el alquiler. La renta se suele fijar de forma anual y es pagadera mensualmente.

En segundo lugar, se ha de e s tab lecer l a durac ión de l contrato. Las partes pueden establecer el período que deseen teniendo en cuenta que la LAU establece una duración mínima de 5 años. Por ello, si en el contrato se establece un periodo

inferior, e l arrendador está obligado a prorrogar el contrato anualmente hasta que se cumplan los cinco años. El arrendatario, sin embargo, puede rescindir el contrato al final de cada año, comunicándolo con treinta días de antelación. El arrendador puede e v i ta r l a prór roga obligatoria si sabe previamente que antes de c inco años necesitará ocupar la vivienda o local, debiendo quedar esto reflejado en el contrato.

Si al final de los cinco años, ninguna de las partes comunica con treinta días de antelación el deseo de rescindir el contrato, é s te quedará pror rogado automáticamente por un período de 3 años más. Las partes pueden establecer duraciones superiores a las marcadas por la Ley, pero si el inquilino dejara el inmueble antes de lo convenido, tendría que indemnizar al arrendador con una mensualidad de la renta en vigor por cada año de contrato que incumpliera.

En te rc e r l u g a r , en e l documento se puede pactar el plazo y la forma que tiene el inquilino de abonar el alquiler. En caso de no hacerse, hay que tener en cuenta que la LAU establece que debe pagarse dentro de los siete primeros días de cada mes y en el domicilio del arrendatario. El arrendador y el arrendatario pueden incluir en el contra to una c l áusu la que

LO QUE DEBERÍAS SABER SOBRE LOS CONTRATOS DE ALQUILER




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establezca que se devengará un interés a favor del arrendador, en caso de retrasos en el pago por parte del arrendatario.

En cuanto a la actualización de la renta, la LAU no permite pactos en su contra y establece que, durante los primeros cinco años se tomará como referencia el IPC, y después de este tiempo sí se podrá fijar el alquiler por acuerdo entre las partes.

Respecto a las cuotas y derramas de la comunidad de vecinos y a la fianza que se establezca, el inquilino y el arrendador pueden pactar en el contrato que el primero se haga cargo de los gastos de comunidad, limpieza de escalera, portero, o incluso de los impuestos que graven la vivienda o local, pero la cuantía de estos importes debe quedar especificada y separada del alquiler.

En lo que se hace referencia a la fianza, el inquilino está obligado a entregar al propietario una cantidad por este concepto. Cantidad que no podrá ser superior a un mes de renta, o dos en el caso de locales de negocio, y que le será devuelta a la entrega del inmueble. Es importante para el inquilino que figure en el contrato que ha entregado la fianza, porque ello representará el recibo correspondiente para él.

Existen más cláusulas que pueden aparecer en un contrato de alquiler, como es la referente a las obras que se pueden o no realizar en el local o vivienda. Las partes podrán pactar lo que deseen, pero a falta de acuerdo, la Ley establece que el inquilino no podrá realizar obras, modificaciones, ni instalaciones que afecten a la estructura, naturaleza o configuración del inmueble sin contar con la autorización expresa de la parte arrendadora.

Por otro lado, el propietario está obligado a realizar las reparaciones necesarias para que la vivienda o local se mantenga en condiciones, a no ser que el deterioro fuera imputable al inquilino.

El arrendatario deberá soportar las obras de conservación y mejora que no puedan esperar hasta la finalización del contrato, aunque se vea privado de una parte del inmueble. El arrendador deberá comunicarle por escrito y con tres meses de antelación la naturaleza de las obras de mejora, su duración y el coste que tendrán.

La cuota de alquiler podrá incrementarse por este tipo de obras, sólo cuando hubiesen transcurrido cinco años desde el inicio del mismo. La cuantía del aumento será la que resulte de aplicar el tipo de interés legal del dinero, incrementado en tres puntos, a la inversión realizada, pero no podrá ser superior al 20% de la renta vigente.

En cualquier caso, el inquilino puede también desistir del contrato en el plazo de un mes desde que reciba el aviso y abandonar la vivienda o local




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en los dos meses s i gu ientes , s in pa gar indemnización, o en el caso de que las obras hiciesen inhabitable el inmueble, suspender el contrato mientras duren éstas, lo que supondrá no pagar la renta durante ese periodo de tiempo.

Si las obras son de conservación y exceden de 20 días, el arrendatario puede pedir una reducción del alquiler proporcional a la parte de inmueble de la que se vea privado.

Por otro lado, en el documento se puede establecer que el arrendatario declara recibir la vivienda o local y habrá de devolverlo en su día en perfecto estado. Si esto no fuera así, propietario o inquilino podrían convenir una renta más baja a cambio de que los arreglos los realizara el segundo, acuerdo que deberá quedar perfectamente reflejado en el contrato.

En el caso de que la vivienda o local se alquile amueblada, es necesario que este aspecto quede reflejado en el contrato, junto a un inventario, en el cual se detalle todo el contenido.

En lo concerniente a posibles litigios que puedan surgir, se estará a lo dispuesto en la Ley para cada situación.

Para ir finalizando, hay que indicar que, aunque el contrato no aluda a ello, si el arrendatario abandona el inmueble, podrá subrogarse el cónyuge o la persona que lo haya ocupado junto con el inquil ino durante, a l menos, los dos años anteriores. Si el inquilino fal lece, podrían subrogarse el cónyuge, la persona que conviviera con el arrendatario durante al menos dos años, y los descendientes, ascendientes, hermanos y parientes hasta tercer grado, y con una minusvalía física superior al 65% que pudieran demostrar la convivencia consecutiva de dos años como mínimo.

Confío en que todas estas notas te sean de utilidad si en algún momento necesitas alquilar un inmueble, ya sea como arrendador o inquilino.

Hasta la próxima edición.MMC

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por Cristina Carrillo

Aunque estamos acostumbrados a considerar nuestro hogar como una fuente inagotable de gastos, vamos a comprobar cómo tam-bién puede servirnos para obte-ner ingresos regulares, ¡aún más interesantes si ya has terminado de pagar la hipoteca! Las propuestas que veremos en este artículo se refieren a la vi-vienda en su vertiente puramente material, como uno de los bienes que integran nuestro patrimonio. Sin embargo, no podemos igno-rar que los años y las experiencias nos llevan a establecer fuertes vinculaciones emocionales y afec-tivas con el lugar en el que resi-dimos. Por ese motivo, algunas de las soluciones que trataremos pueden exigir cierto cambio de perspectiva, aunque resulten interesantes desde el punto de vista financiero. En seguida vais a ver a qué me refiero.

Las posibilidades de exprimir económicamente la vivienda de-penderán de nuestra situación, preferencias y necesidades. Aunque caben infinitos matices, vamos a analizar dos escenarios muy diferentes: 1) La pensión o los ingresos pasivos a nuestra disposición no resultan sufi-cientes, por lo que es necesario algún complemento para llegar a fin de mes o para mantener el nivel de vida que se desea;

2)No existe una especial urgencia económica, pero se busca ob-tener rendimientos del pa-trimonio inmobiliario.

#1. La vivienda como fuente de ingresos necesarios.Si no resulta fácil llegar a fin de mes y vives de alquiler, infórmate sobre las ayudas públicas que puedan existir para determinados colectivos. Por ejemplo, en Espa-ña los mayores de 65 años y los jubilados con pensiones no con-tributivas se consideran un grupo de acceso preferente a las ayudas para el alquiler de la vivienda ha-bitual. Aunque la cuantía de las aportaciones suele ser tan baja que representan más un apoyo moral que una verdadera ayuda económica, siempre conviene conocer y aprovechar esta posibi-lidad.Evidentemente, las opciones au-mentan si se dispone de una vi-vienda en propiedad. Una solu-ción muy popular en épocas de crisis, siempre que las dimensio-nes de la vivienda lo permitan, es el alquiler de habitaciones.

Como cualquier alternativa, tiene luces y sombras. Por una parte, implica ceder el derecho de uso de las zonas comunes (cocina, baños...) y dar entrada en nuestro entorno más próximo a personas ajenas al grupo familiar. Por el lado positivo, no sólo proporcio-na cierto alivio económico, sino

que si se toma con humor puede enfocarse como un ejercicio nos-tálgico de retorno a los años de la juventud, en los que la necesidad de compartir piso se convertía en una oportunidad para hacer vida social.Como cabía esperar, esta posibi-lidad también está contemplada en las normas fiscales, de forma bastante positiva. En España, es el único supuesto en el que el propietario puede beneficiarse al mismo tiempo de las deduccio-nes por rentas del alquiler y de las que se aplican a la adquisición de vivienda (es decir, los gastos de la hipoteca). Claro que, para poner las cosas un poco más interesan-tes y hacer trabajar la neurona, ambas deducciones son propor-cionales, por lo que hay que es-timar el porcentaje de la vivienda que está ocupando el “inquilino parcial”.Otra alternativa para comple-mentar los ingresos utilizando la residencia habitual es la hipoteca inversa o revertida, producto fi-nanciero que sólo puede contra-tarse a partir de cierta edad (normalmente en torno a los 65-70 años, según los países). Con-siste en que el propietario de la vivienda recibe del banco una renta mensual, durante un de-terminado número de años, hasta su fallecimiento o hasta que las cantidades recibidas alcancen el valor del inmueble. Es una espe-cie de “recarga” de la hipoteca. La persona conserva la propiedad de la vivienda, y a su fallecimien-to los herederos tienen dos op-ciones: 1) Devolver las cantidades recibidas y conservar el piso o 2) Venderlo y saldar cuentas con el banco. Además, este producto suele contratarse junto a un segu-ro de rentas vitalicias, que aun-

EL HOGAR COMO INVERSIÓN



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que puede resultar algo costoso cubre el supuesto de que el titular viva más años del plazo estipulado en el contrato.En Internet pueden encontrarse algunos simula-dores para calcular (de manera aproximada) cuánto podría suponer al mes la renta adicional. Como cualquier otro producto financiero, la hipoteca inversa resulta más interesante para unas personas que para otras y, en cualquier caso, es imprescin-dible preguntar en varias entidades para encontrar la oferta más adecuada. Además de las considera-ciones estrictamente financieras, la hipoteca in-versa exige superar algunas barreras psicológicas, en especial la arraigada tradición de dejar el piso a los hijos. Recomendamos este artículo en tres par-tes, en el que se detallan con claridad las caracte-rísticas, ventajas e inconvenientes de este produc-to.

# 2. La vivienda como fuente de ingresos adicionales.A lo largo de la vida, muchas veces se plantea el dilema de qué hacer con los ahorros para que nos generen unos ingresos aceptables, dentro del nivel de riesgo que cada uno esté dispuesto a asumir (mensaje escondido: no existen las inversiones sin riesgo). Aunque invertir en inmuebles es una opción tan válida como cualquier otra, este es un buen mo-mento para deshacernos de un par de creencias totalmente erróneas sobre la inversión “en ladri-llos”. ¿Quién de nosotros no ha oído en repetidas ocasiones, o incluso ha pronunciado, las siguientes frases?

− “He comprado la casa de la playa como inversión”. − “El valor de los pisos siempre sube, sólo con dejar pa-sar el tiempo ganas dinero”.

¡Ay, ay, ay! Vamos con la primera. “La casa de la playa como inversión”. Se supone que invertir es inmovilizar una cantidad de dinero con la ex-pectativa de obtener unos rendimientos. Tener una casa vacía durante la mayor parte del año cumple el primer requisito (el dinero está inmovi-lizado) pero no el segundo, porque lo único que genera son gastos: intereses de la hipoteca, mante-nimiento, impuestos, suministros, etc. Es posible que la sensación de tener a nuestra disposición un refugio para escapar de lo cotidiano resulte muy satisfactoria, pero de nada sirve atribuir una razón económica a lo que suele ser una (respetable) deci-sión emocional. A veces esas segundas residencias se adquieren con cierta intención difusa de poner-las en alquiler para recuperar parte del gasto, pero en muchas zonas de descanso la dura realidad es que hay más pisos vacíos que potenciales inquili-nos. Al final, la presunta inversión se convierte en una “vivienda fantasma” de uso esporádico y en un auténtico desagüe de dinero.Esto no significa que no sea posible una estrategia inteligente de inversión basada en inmuebles. ¡Por supuesto que sí! Los padres octogenarios de una amiga mía, perso-nas modestas y grandes trabajadores, disfrutan de una posición económica muy cómoda gracias a que en su día dedicaron todo el dinero que iban ahorrando a comprar, uno tras otro, tres pequeños pisos en zonas que, en aquellos momentos, eran barrios nuevos y no muy caros. Hoy día, las tres viviendas están bien comunicadas por transporte público y, al no ser demasiado céntricas ni excesi-vamente grandes, se encuentran dentro de las po-sibilidades económicas de muchas familias, por lo que cumplen el principal requisito de la vivienda “como inversión”: es muy fácil encontrar inquili-nos. ¿Vemos la diferencia con la casa de la playa? Para invertir en inmuebles es necesario ele-gir viviendas “alquilables”.

Y esto nos lleva a la otra creencia equivocada: “Bueno, en realidad aunque no lo alquile sigue siendo una inversión, porque el valor de los pisos siempre sube”.







http://revista.consumer.es/web/es/20060601/actualidad/informe1/70512.php





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La experiencia reciente nos muestra que de vez en cuando se producen unos curiosos fenómenos pa-ranormales conocidos como burbujas inmobiliarias, durante las que miles de personas caen en un inex-plicable trance hipnótico colectivo y se lanzan a comprar viviendas por mucho más de lo que valen.

En varios países occidentales, incluida España, la idea de la eterna revalorización de los pisos está perdiendo adeptos a gran velocidad, a medida que las familias comprueban que tanto su residencia habitual como la casa de la playa valen hoy bastante menos que la deuda hipotecaria que aún tienen con el banco.En resumen, la inversión inmobiliaria es una de las alternativas a considerar con vistas a generar ingre-

sos complementarios en el futuro (o en el presen-te). Puesto que la hipoteca tiene el efecto de aumentar considerablemente el precio que se paga por la vi-vienda, si deseamos adquirir inmuebles para obte-ner rentas del alquiler puede ser más interesante ahorrar por otras vías y comprar la vivienda al con-tado o con una hipoteca mínima.

En caso de que necesites forzosamente recurrir a la hipoteca, asegúrate de que al menos podrás afron-tarla con el alquiler continuado del piso hasta el momento en que, una vez cancelada la deuda, se convierta en una fuente de ingresos netos.

Como recomendación final, recuerda que antes de poner tu firma en cualquier documento que te obli-gue económicamente, estás en tu derecho de leerlo en casa, con toda tranquilidad y con una lupa para la letra pequeña. Jamás decidas con prisa. Si tienes la menor duda, por absurda que pueda pare-certe, no firmes. Son los bancos los que deben ha-cer el esfuerzo de explicarte todos los extremos de la operación y están obligados, por la ética y por la ley, a asegurarse de que los comprendes.

¡Nos vemos el próximo mes! CC

Cultura Financiera & Responsabilidad Social

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por Raúl Alejandro Rico Aranibar

Tema muy importante, pero po-cas veces comprendido. ¿Hábitos financieros?, ¿Qué sig-nifica esto? ¿Cuánta gente los tendrá? ¿Cuánta gente realmente los practicará? ¿TÚ, tienes há-bitos financieros debidamente identificados?

Yo creo que los hábitos finan-cieros deben ser adquiridos como cualquier otro hábito que uno quiera implantar en su vida.Existen hábitos negativos y per-judiciales y al mismo tiempo, existen hábitos positivos y cons-tructivos, por lo tanto, la única forma de cortar de raíz un hábito negativo y perjudicial, es suplan-tarlo paulatinamente por otro hábito positivo y constructivo.Buena oca s ión para pre - guntarte: ¿Qué pasaría si tienes un espacio de terreno en tu casa, donde la maleza lo invade en su totalidad?

Seguramente, lo primero se-ría tomar la decisión de hacer algo al respecto (en este caso, cortar la maleza y sembrar pasto nuevo). Si no tomas la deci-sión genuina de hacer algo, puedo asegurarte que nunca lo harás.¿Porqué crees que miles de personas planean cambios a fin de año, y a los

pocos días o semanas, los ves en la misma rutina que antes?Simplemente porque no toman una decisión genuina; no se ven en la situación que “asegu-ran” desear y no se compro-meten con el cambio, por lo tan-to, sus planes quedan en el aire, donde nadie los puede alcanzar.

Un hábito negativo sólo puede desaparecer cuando es suplantado por un hábito positivo y en el aspecto finan-ciero, sucede lo mismo.

Empecemos entonces, identifi-cando algunos hábitos negati-vos y perjudiciales con respecto al juego del dinero y al éxito fi-nanciero:✓Creer en el viejo esquema de la era industrial, donde te decían que con un título y un empleo remunerado, tu éxito financiero estaba asegurado. ¿Aún crees y practicas esto?✓Desconocer por completo la nueva realidad laboral y no com-prender la importancia de ser agente libre en esta actual era de la información.✓Creer que tus problemas financieros se resolverán, si te aumentan el sueldo o si consi-gues un préstamo jugoso.✓Creer que el factor mental en el juego del dinero, es cosa de so-ñadores sin causa y de personas que creen que todo debe llegar-les “del cielo”.✓Sentirte orgulloso con una li-cenciatura o una maestría, cuan-do aún no has participado del juego del dinero y no tienes idea de su funcionamiento.

✓Creer que el dinero y el éxito financiero, no requieren prepara-ción y aprendizaje continuo.

✓Burlarte cuando te dicen que la riqueza, el éxito financiero, el dinero, la libertad financiera, el estilo de vida ideal, son temas de estudio, así como se estudia cin-co años cuando se quiere ser profesional en cualquier campo del conocimiento tradicional.✓Ganar tu dinero, y gastarlo to-do antes que termine el mes.✓No tener idea de lo que signifi-ca un plan diario de formación financiera básica.✓No tener metas y objetivos financieros a corto, mediano y largo plazo.✓No aspirar a la verdadera liber-tad financiera y riqueza personal, por no saber lo que significan y por creer que éstas, son metas para unos cuantos afortunados.✓Creer que por vivir en el país que vives, por tener los gober-nantes que tienes, por tener el empleo que tienes, por tener la preparación que tienes, jamás podrás aspirar el verdadero éxito financiero personal.✓No conocer tu filosofía con respecto al dinero, es decir, no tener idea de lo que es la riqueza, la libertad financiera, la pobreza, la economía, el fracaso, la abun-dancia, la prosperidad, las inver-

FINANZAS CON AMIGOS: “HOY RAÚL RICO ARANIBAR”

¿Cuáles son tus hábitos financieros?




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siones, los planes financieros, los diferentes modelos de inversión, los riesgos, los plazos, las rentabi-lidades, etc.Muchos, muchís imos más… lamentablemente.Algo que me deja atónito cada vez que escucho o leo a cierto tipo de personas, es que creen saberlo todo con respecto al jue-go del dinero y el éxito financie-ro, cuando sus actitudes, sus ac-ciones, sus logros y sus resultados dicen todo lo contrario.Personalmente, creo que el éxito financiero es un juego de capa-cidades y habilidades y repre-senta una ecuación con diferen-tes variables. Es un juego de causa y efecto, donde el efecto resultante viene a ser la libertad financiera, la riqueza personal, la libertad de tiempo y de movi-miento y el estilo de vida ideal que te permite disfrutar y com-partir todos tus logros y resulta-dos con toda la gente que quieres.

Si ese es el efecto resultante (lo que todos quieren pero lo que sólo unos pocos están dispuestos a hacerlo realidad), las cau-sas para lograrlo, son muchas.

Por ejemplo, ¿qué pasaría si deci-des alcanzar el éxito financiero y te dicen que debes meterte a un negocio específico, o debes invertir tu dinero en tal o cual negocio, o debes formar parte de tal equipo de gente, cuando ni siquiera sabes lo que significa el ver-dadero éxito financiero personal?Conozco gente que empieza a invertir el poco dinero que tiene en negocios de dudosa reputa-ción, con la esperanza de salir del estancamiento financiero, pero jamás en sus vidas se ponen a pensar (y peor aún), nadie les dice, que la base de todo está en cambiar la mentalidad financie-ra y por ende los háb i tos financieros.No en vano se dice que si el 5% de la población mundial (gente muy r ica, pero r ica de ver-dad), con estudios financieros, con experiencia, con buenos há-bitos financieros y con resulta-dos palpables, y no sólo esa clase de ricos que nos muestran en las novelas, entregara sus fortunas al restante 95% de la población mundial que sufre algún grado de estancamiento financiero, en 10 años, esos verdaderos ricos, ten-drían nuevamente en sus manos todo ese dinero que en algún momento paso a manos del 95% de l a gente s in e s tud ios financieros básicos, sin experien-cia en el manejo del dinero, sin hábitos financieros constructi-vos, y sin resultados palpables y sorprendentes. ¿Por qué?Simplemente porque unos saben manejar el dinero (5%) y otros (95%), no lo saben. Simplemente porque unos tienen hábitos positivos y constructivos y otros, todo lo contrario.Si a una persona (mentalmente pobre) y también monetariamen-te pobre, le das un monto de di-nero, en poco tiempo lo perderá

o lo malgastará, debido princi-palmente a sus malos hábitos con el dinero. Lo mismo pasa con alguien que tiene malos hábi-tos alimenticios, ya que irreme-diablemente terminará con so-brepeso, aún si le das el plan más perfecto en cuanto a nutrición se refiere, a menos que cambie su forma de pensar y sus hábitos alimenticios.¿Escuchaste alguna vez el dicho: aprender a pensar es aprender a vi-vir?La gente es pobre y sufre es-tancamiento financiero, por-que no tiene buenos hábitos financieros y porque su plan de ganar dinero, de conservarlo, de usarlo, de gastarlo y de invertirlo, es diametralmente diferente a los hábitos de una persona rica.Cuando empiezas por cambiar tu menta l idad y tus háb i tos financieros, te conviertes en una persona financieramente exitosa antes de lo que te imaginas y que viene a ser lo más importante:Te conviertes en una persona fi-nancieramente exitosa desde lo interior y esa es la primera gran causa hacia el efecto tangible que buscas, es decir, el verdadero éxi-to financiero personal, basado en mucho dinero, libertad financie-ra, riqueza personal y estilo de vida ideal.Una vez que te has convertido en una persona financieramente exi-tosa (desde tu interior, es decir, cambiando tu mentalidad y tus hábitos negativos y perjudiciales), empieza lo más fascinante en el área financiera, que es EN-TRAR EN ACCIÓN, es de-cir, poner en marcha un plan dia-rio para materializar todo eso que ya está en tu mente.

¿Te parece difícil, complicado, de mu-cho tiempo?




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Entonces, significa que aún tie-nes una mentalidad de escasez, de estancamiento financiero, de dependencia, y no crees que la base de todo está en lo que entra en tu cabeza y lo que se forma ahí dentro.Yo te puedo asegurar que una persona que trabaja diez años en una gran empresa y lo único que hace es cumplir con su trabajo 40 horas a la semana, cobrar su ju-goso cheque a fin de mes, cum-plir con su familia un breve pe-riodo de tiempo, vencer el stress diario, enriquecer a sus superio-res que sí cuentan con metas financieras a corto, mediano y largo plazo, comparada con al-guien que durante esos diez años, emplea gran parte de su tiempo en capacitarse y aprender mucho en el área financiera, cambiando su mentalidad perdedora y con-formista y sus hábitos negativos y perjudiciales, que el segundo terminará en una mejor situación económica que el primero.El primero continuará en lo mismo y de por vida, si no se de-cide a hacer un cambio radical en esta era de la información, pero el segundo, después de ese perío-do de tiempo, tendrá las bases que harán de él una persona fi-nancieramente exitosa.

Entonces, si quieres alcanzar el VERDADERO ÉXITO FI-NANCIERO PERSONAL, tie-nes que hacer las cosas bien, y empezar por el principio, para terminar con aquello que siempre has soñado.

No puedes empezar un Plan Per-sonal de Inversión por ejemplo, si no tienes idea de lo que es un cambio de mentalidad profundo. Si no tienes idea de tus metas y objetivos financieros; si no sa-bes administrar eficientemente tu dinero.No puedes ahorrar (la base de las finanzas personales) si no tienes

un plan inicial para generar ingre-sos, aunque estos no sean muy elevados, la clave no está en la cantidad, sino en el uso que se le da a esa cantidad.No puedes administrar tu dinero, si no tienes dinero para admi-nistrar, por lo tanto, antes que nada debes generar ingresos de acuerdo con tus metas y obje-tivos financieros, es decir, saber lo que quieres alcanzar la semana entrante, el mes que viene y el año próximo y la mejor manera de generar ingresos, es SIR-VIENDO, es decir, resolviendo problemas y satisfaciendo, de-seos, gustos y necesidades.

Todo es un proceso. Todo empie-za con el cambio mental, des-pués con las metas y objetivos financieros y luego, con la ac-ción eficiente (generar ingresos y administrarlos). Una vez que haces esto, puede empezar un plan financiero de inversión y empezar a crear o adquirir acti-vos verdaderos que te generen ese soñado ingreso pasivo que te permitirá ser financieramente libre, camino a tu riqueza perso-nal y tu estilo de vida ideal, es decir, ¡Verdadero Éxito Fi-nanciero Personal! RRA

Reseña del autor:Hola, mi nombre es Raúl Alejandro Rico Aranibar.Desde hace algunos años atrás ando en la búsqueda incesante del verdadero éxito financiero personal y de la superación total, y ahora ha llegado el momento de plasmar un poco de mi experiencia personal y presentarte un “sistema totalmente probado” que te llevará de la mano (paso a paso), hacia la consecución de una vida rica en bienes materiales, pero sobre todo, rica en valores, superación personal, tiempo libre y la capacidad de poder decidir tu vida, minuto a minuto. Para ello te invito a que visites mi blog http://www.exitofinancieropasoapaso.com que lo he creado para ayudarte a entender que la promesa de aprender a construir tu éxito financiero, es totalmente factible, al menos si “pagas el precio” del aprendi-

zaje y la práctica. También, si lo deseas, puedes contactarme a: [email protected] Saludos y mucho éxi-to.



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LA VIVIENDA Y LA EDUCACIÓN FINANCIERA PARA NIÑOS Y NIÑAS

por María Inés Sarmiento Díaz

Un aspecto importante para los seres humanos es contar con un lugar en donde vivir, en donde pueda descansar, encontrar protección, abrigo, afecto, etc. Ese lugar, normalmente es su vivienda. Tener una vivienda es una meta financiera, que al obtenerla, satisface entre otras, la necesidad de seguridad y el deseo de independencia.

Conseguirla, ya sea pagando alquiler por ella o comprándola, va acompañado de sentimientos agradables e implica para la persona, tener unos ingresos que lo faciliten.

Para los niños, llegar a la v iv ienda que consiguen los adultos, es toda una aventura, que se mani f i e s ta con expresiones, como: “Nos vamos a vivir a nuestra nueva casa”, “Mi casa es muy bonita”, etc. Además de la emoción que conlleva el consegu i r una v iv ienda , e s

importante, como parte de la Educación Financiera, enseñar a los niños a cuidar y mantener ese lugar en donde van a vivir durante algún tiempo.

¿Cuáles son las razones para cuidar la vivienda, sea ésta de reciente adquisición o ya sea que vivamos a!í hace mucho tiempo?

Veamos algunas:

1) Para enseñarles a los niños a ser prósperos. Una característica de la prosperidad es cu idar lo s recursos que poseemos y /o usamos . La vivienda es uno de estos recursos.

2 ) Ad m i n i s t r a r l o s recursos (propios o ajenos), es un comportamiento financiero importante de enseñar a los niños. Una forma de administrar la vivienda, es cuidándola y manteniéndola.

3) No vivimos solos. Forma p a r te d e l a co n v i v e n c i a , colaborar con las personas con quienes vivimos y/o con quienes hacen el aseo de la vivienda.

4 ) Por nuestro propio bienestar. Vivir en un lugar sucio , desordenado, desor-ganizado, no facilita que nos sintamos bien, mientras que vivir en lugar aseado, ordenado y organizado, genera bienestar y nos ayuda a organizarnos en otras áreas de nuestra vida.

5) Una quinta razón, es que los n iños requ ieren s a b e r administrar, saber tener o

a p re n d e r a p o s e e r l o s recursos que utilizan. Una manera de lograrlo es cuidando el lugar en donde se encuentran, sea su propia casa o la casa de sus familiares o amigos.

6 ) Tener una v i v ienda , implica invertir dinero en ella. Así, cuidarla, es también cuidar el dinero invertido, para que éste no se desvalorice.

Recuerdo a una persona decirle a sus hijos: “Esta casa es el único patrimonio () que tenemos. Si no le dedicamos tiempo para tenerla bien, se puede ir deteriorando. Es importante conservarla en buen estado, para valorizarla. Por esa razón vamos a limpiarla y tenerla bonita. De esta manera, si algún día nos vamos a vivir a otro sitio, encontraremos muchas personas que quieran comprar nuestra casita”.

Si queremos que los niños y niñas cuiden su vivienda, es importante el ejemplo que les demos. Si ellos nos observan quejarnos cuando hacemos las tareas del hogar, es probable que no les guste hacerlo, o comiencen a creer que es una labor aburrida.

Asimismo, si en la casa sólo es la madre quien se ocupa de ella y el padre no interviene en

Podemos definir el patrimonio como el conjunto de bienes, derechos y obligaciones que tiene una persona o empresa. Los bienes se refieren a los elementos materiales que posee la persona o empresa. Los derechos incluyen los préstamos que tenga concedidos o las cantidades adeudadas por sus clientes. La persona puede ejercer el derecho de cobrarlos. Las obligaciones se refieren a las deudas que la persona o empresa debe pagar. El patrimonio es igual a bienes + Derechos – Obligaciones.




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ninguna labor, estamos transmitiendo a los niños el mensaje de que el hombre no hace este tipo de trabajos y los hijos varones no querrán asumir estas labores. Por el contrario, si tanto el padre como la madre, comparten por igual las tareas del hogar, comentan lo agradable que es dejar la casa limpia, mantenerla arreglada y lo bien que se sienten en ella, todos los hijos (hombres y mujeres), aprenderán que es una labor cotidiana que pueden disfrutar y en la cuál pueden participar.

Quiero compartir una caricatura, que al respecto, encontré hace un tiempo:

En el dibujo anterior, ¿Qué puede deducir la hija, en relación con el trabajo que le hereda la madre?

¿Cómo enseñarles a los niños a cuidar y a disfrutar su vivienda?

Semanalmente acuerda con los niños las tareas del hogar en las que ya pueden participar, porque son grandes y ya pueden hacerlas bien. Esta es una manera de mostrar las tareas como algo que se gana y al que acceden cuando han crecido. Es importante que los padres también se asignen labores y las realicen con entusiasmo.

Resalta la importancia de tratar bien los objetos que se encuentran en la casa,

como una forma de saber administrar los recursos que la familia posee. Algunas maneras de tratarlos bien, es manipularlos con cuidado, utilizarlos para lo que fueron elaborados, dejarlos limpios y guardarlos en su lugar después de usarlos, etc.

Explica a los niños las razones por las cuales es importante realizar una labor. Por

ejemplo, guardar un juguete evita que se dañe o estropee y ayuda a mantener ordenada la vivienda.

Enséñales a utilizar la imaginación al realizar labores. Recuerdo a una amiga, que cuando era pequeña y le solicitaban que barriera, mientras lo hacía, imaginaba que ella se había inventado la escoba, todos los vecinos que la observaban quedaban admirados por su invento y le pedían que les construyera escobas y les enseñara a usarlas. En su imaginación, todos querían barrer. Ella utilizaba esa estrategia para sentir gusto por el oficio de barrer y dice que lo logró.

Utiliza cuentos, canciones, poesías, juegos, etc., en los cuales los niños se sienten felices de colaborar y realizar las labores de la casa.

Al principio, muéstrales a los niños cómo se lleva a cabo cada tarea y hazlo con ellos. Cuando lo hagan solitos, no esperes que al principio los niños lo realicen perfecto. Resalta positivamente lo que hacen y muéstrales cómo avanzan poco a poco.

Mensualmente organiza una reunión con los niños con el fin de encontrar ideas, para que la vivienda se vea más bonita y conservada. Escucha lo que aporta cada uno y elijan entre todos una idea que sea viable económicamente, para llevarla a cabo.

Si la familia no tiene vivienda propia y quiere adquirirla, enséñales a los niños a establecer su consecución como una meta y la importancia de ahorrar para alcanzarla. Coloca una “alcancía familiar” para que todos los miembros de la familia, depositen monedas y billetes. Busca en compañía de los niños y niñas, casas o apartamentos que sean del gusto de todos y disfruten el proceso de iniciar el camino para llegar a tenerla en la fecha decidida.

Normalmente mantener la vivienda en buen estado implica gastar dinero. Una vivienda genera más gastos que ingresos. Elabora una lista con las ideas de adultos y niños, para lograr que la vivienda no sólo genere gastos, sino que produzca dinero. Por ejemplo: Hacer cada cierto tiempo una venta de garaje, vendiendo los objetos que en la vivienda ya no se utilicen; intercambiar con amigos objetos que ya no deseamos tener, por objetos que necesitamos o queremos; reciclar y vender elementos en lugar de desecharlos, etc.

Algún día hija, todo esto será

tuyo

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Enseña a los niños a sentirse felices con su casa, en lugar de compararla con las viviendas de sus amigos. Cada una es diferente y somos las

personas que las habitamos, quienes hacemos que al estar allí sintamos calor de hogar.

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Pide a los niños con quienes vives, que escriban ideas para que en tu vivienda

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