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Microseguros

Fondo Multilateral de InversionesMiembro del Grupo BID

Ayuda-ventas para microseguros

“Siempre seguro” Microseguro de vida

“Ingreso seguro” Microseguro de renta diaria por incapacidad total

temporal por accidente

Esta ayuda-ventas es una guía sistémica, ordenada y metodológica para ofrecer microseguros voluntarios a pequeños empresarios interesados en protegerse ellos y a sus familias.

La guía está dirigida al personal de ventas de las Instituciones Microfinancieras (IMF) y su fin es promover los microseguros para reducir la vulnerabilidad de los riesgos al que están expuestos.

¿Qué es el seguro?Es un contrato que permite transferir riesgos de muchas personas a una aseguradora.

¿Qué es un riesgo?El riesgo es un suceso incierto que genera la posibilidad de sufrir una pérdida.

¿Cuáles son los elementos que contiene un contrato de microseguro?• Interés asegurable• Riesgo asegurable• Prima• Obligación del asegurador a indemnizar• Mutualidad

¿Quiénes son los sujetos de este contrato?• Asegurador • Tomador• Asegurado • Beneficiario

¿Qué es una póliza?La póliza es el documento principal del contrato del microseguro. Es donde constan los derechos y obligaciones de ambas partes. La póliza consta de:

• Condiciones generales• Condiciones particulares

¿Qué es un microseguro?Son seguros diseñados para las personas que laboran por cuenta propia, población de la micro y mediana empresa:

• Son productos de fácil contratación• Primas bajas• Indemnizaciones sencillas

Microseguro de vida “Siempre seguro”• No deje el futuro de su familia al azar.• La decisión está en sus manos.

La tranquilidad de mi familia

es siempre vital

Adquiéralos en la microfinanciera de su preferencia

Red Centroamericana y del Caribe de MicrofinanzasCon el respaldo de:Fondo Multilateral de Inversiones

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Microseguros

Microseguro de vida “Siempre seguro”Cuando una familia carece del jefe o jefa del hogar, se corre el riesgo de que Los hijos e hijas sufran:• Deserción escolar• Trabajo infantil• Prostitución y trata de niños y niñas

Si usted faltara, ¿ha pensado cuál sería el futuro de su familia?,¿Qué pasaría con la educacion de sus hijos e hijas?, ¿Cómo podrían mantenerse si usted sufriera una incapacidad de por vida?

Beneficios de “Siempre seguro”• Ofrece capital para invertir en el negocio familiar o hacerlo crecer.• Brinda el capital para formar una nueva microempresa. • Facilita dinero para la educacion de los hijos e hijas. • Brinda dinero para la manutencion de la familia.• Brinda los gastos del sepelio, y en caso de invalidez total y permanente, se le

da una ayuda para cuidados especiales.

Microseguro de vida “Siempre seguro”PLAN ELEGIDO

BENEFICIOS PLAN A PLAN B PLAN CBeneficio pagadero por muerte (*) C$ 44,413 C$ 88,826 C$ 148,043Gastos funerarios en adición a la suma básica de muerte (*) C$ 7,402 C$ 14,804 C$ 24,674

Adelanto de la suma asegurada en caso de incapacidad total y permanente (*) C$ 44,413 C$ 88,826 C$ 148,043

Apoyo financiero para cuidados especiales, incapacidad total y permanente (*) C$ 4,935 C$ 7,402 C$ 9,870

VALOR PRIMA (Mensual)

MUJER C$ 38 C$ 75 C$ 125

HOMBRE C$ 57 C$ 113 C$ 188

Plan A, B, CUsar el mismo diálogo para cada plan

Muerte por cualquier causa. Si usted fallece, sin importar la causa, incluso por suicidio, le entregamos a su familia 44 mil 413 córdobas. Este dinero puede ser para el futuro formativo de sus hijos e hijas, para invertirlo en el negocio o para lo que deseen sus beneficiarios.

Gastos funerarios. Le otorgamos a su familia 7 mil 402 córdobas para cubrir las honras fúnebres.

Incapacidad Total y Permanente (ITP). En caso de perder un miembro de su cuerpo o su función de forma total y permanente, y se ve obligado a contar con la asistencia de otra persona para realizar acciones básicas como vestirse, caminar y comer, nosotros le anticipamos la suma asegurada del “Seguro de vida” y que responde a 44 mil 413 córdobas. Esto, siempre y cuando la incapacidad haya existido de forma contínua en un tiempo no menor a seis meses consecutivos.

Apoyo financiero para cuidados especiales. Para hacerle frente a los gastos por cuidados especiales a consecuencia de una incapacidad total y permanente, le otorgamos 4 mil 935 córdobas.

La prima mensual para obtener estos beneficios es sólo de 38 córdobas para las mujeres y 57 córdobas para los hombres.

Condiciones especiales• Edad de admisión: 18 a 64 años.• Edad de permanencia: hasta 70 años.• Declaraciones inexactas.• Incluye muerte por suicidio.

Condiciones especiales• La edad mínima para adquirir un microseguro es 18 años y la

máxima 64 años.• La edad máxima de permanencia en la póliza es 70 años. Esto

quiere decir que la cobertura es hasta que usted cumpla esa edad. • El microseguro cubre suicidio desde el primer día de vigencia de la póliza. • La declaración inexacta implica que usted está obligado a declarar

a la aseguradora todos los hechos importantes sobre su salud. Esto es tal como los conozca al momento de adquirir el microseguro. La omisión o declaración inexacta de estos padecimientos, faculta a la aseguradora para considerar inválida la póliza, aunque éstos no hayan sido la causa del siniestro.

Exclusiones• Fallecimiento por participación en cualquier acto delictivo. • Negligencia, imprudencia o culpa grave en muerte a causa de ebriedad. • Guerra, invasión, actos de enemigos extranjeros, hostilidades, guerra civil,

insurrección, sublevación, rebelión, sedición, motín. • Participación activa en actos terroristas. • Actos temerarios o cualquier maniobra, exhibición, desafío o actividad peligrosa. • Realización de una actividad o deporte riesgoso. • División o fusión nuclear o contaminación radioactiva.• Situaciones o enfermedades pre existentes.

¿Qué hacer en caso de siniestro?Para presentar un siniestro se debe reunir la siguiente información:

Cobertura por muerte y gastos funerarios• Solicitud de reclamo del (los) beneficiario(s) debidamente completada.• Certificado original de defunción del asegurado emitido por el hospital o centro de

salud.• Cédula de identidad original del asegurado fallecido.• En caso de accidente: certificación de las autoridades competentes. • Cédula de identidad original del o los beneficiarios.• Acta de defunción correspondiente en caso de muerte de un beneficiario (a).

Incapacidad Total y Permanente (ITP) y apoyo financiero para cuidados especiales en caso de ITP

Informe detallado del médico que trató al asegurado (a). Debe indicar origen, naturaleza, desarrollo y consecuencias de la enfermedad o de las lesiones causantes de la incapacidad total y permanente, así como duración de la misma.

Microseguro de renta diaria por incapacidad total temporal por accidente “Ingreso seguro”

La tranquilidad de mi familia

es siempre vital

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¿Alguna vez pensó qué podría pasar con su familia o negocio, si sufriera una incapacidad temporal o permanente?

No deje su negocio al azar.

Microseguro “Ingreso seguro” Por Incapacidad Total Temporal (ITT) por accidente, se entiende aquella condición que causa una incapacidad total temporal debido a un accidente y que ésta le impida realizar cualquier trabajo u ocupación durante un tiempo.

Beneficios de “Ingreso seguro” Le garantiza un ingreso a usted y a su familia en caso de sufrir una incapacidad total temporal por accidente que le impida seguir al frente de su negocio por un tiempo.

Esta renta puede usarla para sus consultas y valoraciones médicas durante ese tiempo para mantener a su familia, pagar las mensualidades del colegio, cubrir la cuota de su préstamo.

Microseguro de renta “Ingreso seguro”PLAN ELEGIDO

BENEFICIOS PLAN A PLAN B PLAN CMáximo limite diario, hasta 30 días C$ 247 C$ 494 C$ 741Limite total por año C$ 7,410 C$ 14,820 C$ 22,230Sub limites totales por años efectivo a la comprobación C$ 3,705 C$ 7,410 C$ 11,115

Contribución a cuota de préstamo C$ 2,470 C$ 4,940 C$ 7,410Valoración médica C$ 1,235 C$ 2,470 C$ 3,705VALOR PRIMA (Mensual) C$ 104 C$ 208 C$ 313

Plan A, B, CEl Plan A cubre una renta de 247 córdobas diarios hasta un máximo de 30 días, es decir que ofrece una renta anual de 7 mil 410 córdobas. Este dinero se entrega en efectivo y puede usarlo de la siguiente forma:

• 3 mil 705 córdobas - Para cubrir sus gastos familiares. • 2 mil 470 córdobas - Para pagar la cuota del préstamo dado que por su incapacidad no puede generar

ingresos. • Un mil 235 córdobas - Para valoraciones o consultas médicas a fin de que atienda su incapacidad.

El valor de estos beneficios se distribuye de forma proporcional a la renta que pague por periodo de incapacidad. De esta forma si la cobertura por incapacidad es por 15 días, la renta total será de 3 mil 600 córdobas y su pago en efectivo se distribuiría así:

• Un mil 852 córdobas para gastos familiares.• Un mil 235 córdobas para cubrir la cuota del préstamo • 600 córdobas para valoraciones médicas.

La prima mensual para obtener estos beneficios es tan sólo de 44 córdobas.Nota: Usar el mismo ejemplo para los planes B y C.

Condiciones especiales• Edad de admisión: 18 a 64 años• Edad de permanencia: hasta 65 años

Exclusiones• Guerra, invasión, hostilidades, guerra civil, rebelión, revolución, insurrección o poder militar.• Duelos, tentativas de suicidios.• Intervención en motines o tumultos de carácter o no de guerra civil y que la intervención fuese

personal o como miembro de una institución civil o militar.• Intervenciones quirúrgicas o de cualquier medida médica, siempre que no sea causa del accidente.• Daños o pérdidas ocasionadas por experimentos de energía atómica o nuclear.• Servicio militar o actividad bomberil.• Movimientos sísmicos hasta el grado 7 en la escala modificada de Mercalli.• Consecuencias derivadas de motines o tumultos y participación en éstos.

Exclusiones• Desempeño como piloto, tripulante de aviones civiles o aeronavegación y como

empleado de líneas aéreas que en calidad de pasajero y en razón de su ocupación, haga uso de las mismas líneas en que presta servicios.

• Realización de una actividad o deporte riesgoso como manejo de explosivos, minería subterránea, trabajos en altura, líneas de alta tensión, inmersión submarina, pilotaje civil, paracaidismo, montañismo, ala delta, benji, parapente, carreras de auto y moto, entre otros.

• Situaciones o enfermedades preexistentes, entendiéndose por tales aquellas conocidas o diagnosticadas con anterioridad a la fecha de incorporación del asegurado a la póliza.

• Reposo o licencia a causa de embarazo o cualquier enfermedad producto de éste.• Incapacidades de origen nervioso o psíquico (incluye depresión) y enfermedades de

la espalda.

¿Qué hacer en caso de siniestro?• Llenar un formulario de reclamo.• Presentar pruebas irrefutables de la condición que da origen a la incapacidad.• Presentar reporte médico y certificación que acredite la existencia de la incapacidad total

temporal de parte del asegurado.• Presentar certificación de las autoridades que indique las condiciones relacionadas al

accidente que condujo a la incapacidad del asegurado(a).• Validación del reclamo de parte de la compañía de seguros.

Microseguro de vida “Siempre seguro”

No deje el futuro de su familia al azar

La decisión está en sus manos

¿Qué opina del producto?

Señor (a) (apellido cliente), ¿tiene claro los beneficios del microseguro?, ¿tiene alguna duda? El oficial de crédito responde a las preguntas y luego, si el cliente decide adquirir el microseguro, debe decir:

“Usted ha tomado la mejor decisión. Eso demuestra el amor por su familia, ya que si fallece o sufre una incapacidad, su familia no tendrá que enfrentar pérdidas económicas. Es la mejor inversión que puede hacer”.

“Cuando se acerque a nuestra sucursal a retirar el dinero del crédito, firmará los documentos del microseguro y le entregaremos su póliza”.

Microseguro de renta diaria “Ingreso seguro” por incapacidad total temporal por accidente

¿Alguna vez pensó qué podría pasar con su familia o su negocio, si usted sufriera una incapacidad temporal o permanente?

No deje a su familia al azar.

¿Qué opina del producto?

Señor (a) (apellido cliente), ¿tiene claro los beneficios del microseguro?, ¿tiene alguna duda? El oficial de crédito responde a las preguntas y luego, si el cliente decide adquirir el microseguro, debe decir:

“Usted ha tomado la mejor decisión. Eso demuestra el amor por su familia, ya que si sufre una incapacidad temporal por accidente, su familia no tendrá que enfrentar pérdidas económicas. Es la mejor inversión que puede hacer”.

“Cuando se acerque a nuestra sucursal a retirar el dinero del crédito, firmará los documentos del microseguro y le entregaremos su póliza”.