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FORO INADE: “El contrato de seguro y su jurisprudencia”JOSÉ ANTONIO BADILLO ARIAS “Obligaciones y deberes de las partes”

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Jornada sobre “El Contrato de Seguro y suJurisprudencia”, organizada por Foro INADE

“Obligaciones y deberes de las partes. Especial

referencia al pago de la prima”prima”

José A. Badillo Arias Delegado Regional de Madrid del Consorcio de Compensación de Seguros

Sumario

2 D b d i l i i t

I Deberes del tomador del seguro1. Deber de declaración del riesgo2. Deber de comunicar el siniestro3. Deber de aminorar las consecuencias del siniestro4. Obligación del pago de la prima

II El impago de la prima en la LCS1. Consideraciones generalesg2. El impago de la primera prima3. El impago de las primas sucesivas4. Los fraccionamientos de la prima


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Sumario

2 L b t d l i

III Obligaciones del asegurador1. Entrega de la póliza2. La cobertura del riesgo3. El pago de la prestación

I Deberes del tomador del seguro

1. El Deber de declaración del riesgo1.1 Consideraciones generales (I)

El deber de declarar el riesgo, antes de la conclusión del contrato,corresponde al Tomador del seguro, quién debe declarar al Aseguradorde acuerdo con el cuestionario que éste le someta, todas lascircunstancias por él conocidas que puedan influir en la valoración delriesgo.Si incumple este deber, el Asegurador podrá rescindir el contrato, y siocurre un siniestro antes se aplicará a la prestación la regla de equidadocurre un siniestro antes, se aplicará a la prestación la regla de equidado, si hubo dolo o culpa grave, la total liberación.También es obligación del Tomador, así como del Asegurado, comunicaral Asegurador todas las circunstancias que agraven el riesgo, si sonimportantes.


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1. El Deber de declaración del riesgo1.1 Consideraciones generales (II)

Cuando le comunican una agravación del riesgo, el Asegurador puede:Proponer al Tomador su modificación.Rescindir el contrato, previas ciertas comunicaciones.Si se produce un siniestro antes de la comunicación de la

agravación por parte del tomador o del asegurado, se aplica lamisma sanción que en caso anterior (regla de equidad omisma sanción que en caso anterior (regla de equidad oliberación).


1. Deber de comunicar el siniestro1.1 Consideraciones generales (I)

El art. 16 LCS establece el deber que tienen los tomadores o aseguradosde comunicar a la entidad aseguradora el acaecimiento del siniestro yfacilitarle toda clase de informaciones relativas a las circunstancias delmismo.Las consecuencias del incumplimiento de estos deberes son distintas.Mientras que en el primer caso, el asegurador sólo podrá reclamar alasegurado los daños y perjuicios ocasionados en el segundo en cambioasegurado los daños y perjuicios ocasionados, en el segundo, en cambio,podrá rechazar el pago si prueba que el tomador o el asegurado actuaroncon dolo o culpa grave.Estos deberes se fundamentan en la necesidad que tiene el aseguradorde defender sus intereses y dar cumplimiento a las obligaciones que leimpone la LCS.


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1. Deber de comunicar el siniestro

C l ti f i l d j d l j i i d1.1 Consideraciones generales (y II)

Con relativa frecuencia los aseguradores se quejan de los perjuicios dedistinta índole que les ocasionan los asegurados al no dar cumplimiento aestos deberes en su debido momento (STS (Sala 1ª) de 16 de octubre de2003)La queja va mas allá de lo indicado, pues los aseguradores la hacenextensible a las dificultades que tienen de probar los perjuiciosocasionados por el retraso o la ausencia en la declaración del siniestro yel carácter restrictivo que, según la más autorizada doctrina, ha deinterpretarse, no sólo a la hora de valorar si se ha producido el dolo o laculpa grave, sino de modo especial en lo relativo a conocer si se haproducido una verdadera violación del deber de información o no,incumbiéndole al asegurador la carga de la prueba, tanto respecto a lainfracción de dicho deber, como respecto a la concurrencia del dolo oculpa. (STS (Sala 1ª) de 5 de julio de 1990 (RJ 1990/5776))



El á f i d l t 16 LCS i l t d d l l1.2 Deber de comunicar el siniestro (I)

El párrafo primero del art. 16 LCS impone al tomador del seguro, alasegurado o al beneficiario el deber de comunicar al asegurador laocurrencia del siniestro en el plazo máximo de siete días de haberloconocido, salvo que se haya fijado en la póliza un plazo más amplio.En los seguros de daños puros (incendio, robo....) es relativamentefácil determinar qué hecho constituye el siniestro. Sin embargo, en losseguros de responsabilidad civil, ésta es una de las cuestiones másdebatidasEl TS mantiene, de acuerdo con el art. 73 LCS, que el acontecimientoque ha de tener lugar para que tenga efectos el deber establecido en elart. 16.1 LCS es la producción del hecho dañoso que origina laresponsabilidad civil del asegurado y no la reclamación del perjudicado


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El t 16 LCS i l d b d i l i i t d l i i t1.2 Deber de comunicar el siniestro (II)

El art. 16 LCS impone el deber de comunicar el acaecimiento del siniestroal asegurado, al tomador o al beneficiario. Aunque normalmente lo hará elasegurado, que es el titular del interés asegurado, cualquiera que lo haga,liberará al resto de obligadosLa doctrina discute si este deber de comunicar el siniestro recae tambiénsobre terceros que tengan interés en el riesgo asegurado,fundamentalmente, terceros perjudicados en el seguro de responsabilidadcivil.Se plantea si la comunicación de los tomadores o asegurados a losmediadores tiene los mismos efectos que la realizada a la aseguradoraHay que distinguir el plazo de comunicación del acaecimiento del siniestrocon la fecha inicial para el cómputo de la prescripción, pues estamos antedos figuras distintas



El i i d d l i á f d l t 16 LCS t bl1.2 Deber de comunicar el siniestro (y III)

El inciso segundo del primer párrafo del art. 16 LCS establece que en casode incumplimiento del deber de comunicar el acaecimiento del siniestro, elasegurador podrá reclamar los daños y perjuicios causados por la falta dedeclaraciónAnte la dificultad para probar los años y perjuicios, lo que sucede en lapráctica es que las aseguradoras, en vez de reclamar los daños yperjuicios causados por el incumplimiento de este deber, lo que hacen, endeterminadas ocasiones, es rechazar el siniestroEl deber de comunicación del siniestro va en muchos casos más allá y suincumplimiento conlleva también el de informar adecuadamente a lasentidades aseguradoras sobre las circunstancias y consecuencias delmismo


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El f d t d t d b t l d b ll1.3 Deber de informar sobre las circunstancias y consecuencias del siniestro I

El fundamento de este deber, se encuentra en el deber que aquellostienen de colaboración con el asegurador, enmarcado en el principio debuena fe que deben presidir las relaciones de las partes del contrato deseguroLa finalidad de este deber es que el asegurador conozca: “lascircunstancias, alcance, extensión y consecuencias del siniestro” parapoder defender de la forma más eficaz posible sus intereses, no sólofrente al propio asegurado sino frente a terceros en los seguros deresponsabilidad civil y en otros casos, cuando sea posible ejercitaracciones de subrogación o de repetición frente a terceros responsablesdel siniestroDe manera paralela, se encuentra el deber del asegurado de fundamentarsu pretensión, en el sentido de acreditar la preexistencia de los bienesdañados, así como conservar los vestigios o restos de las cosas dañadas



E t d b d i ió d l i t i d l i i t d b1.3 Deber de informar sobre las circunstancias y consecuencias del siniestro y

Este deber de comunicación de las circunstancias del siniestro debehacerse al asegurador; no obstante, el art. 12.1 de la Ley 26/2006, de 17de julio de MSRP, establece que “Las comunicaciones que efectúe eltomador del seguro al agente de seguros que medie o que haya mediadoen el contrato surtirán los mismos efectos que si se hubiesen realizadodirectamente a la entidad aseguradora”.El inciso segundo del art. 16.3 LCS establece las consecuencias delincumplimiento de este deber, indicando que, en tal caso, si hubieseconcurrido dolo o culpa grave por parte del tomador o el asegurado, darálugar a la pérdida del derecho a la indemnización.Parece un tanto severa la sanción impuesta y así lo ha hecho ver ladoctrina y la jurisprudencia, si bien, sólo se produciría en el caso de que laentidad aseguradora probase que ha existido dolo o culpa grave por partede los obligados


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1. Deber de comunicar el siniestro1.4 Anteproyecto LCS

El art. 17.1 regula el deber de comunicar el siniestro y el art. 17.2 el de daral asegurador toda clase de informaciones sobre las circunstancias yconsecuencias del siniestroEl art. 17.3 establece las consecuencias derivadas del incumplimiento deambos deberes, en las que el asegurador podrá reclamar daños yperjuiciosEl anteproyecto es más favorable para el asegurado puesto queEl anteproyecto es más favorable para el asegurado, puesto quedesaparece la posible pérdida de derecho a la indemnización


2. Deber de comunicar el siniestro1.4 Anteproyecto LCS

Artículo 38. Información complementaria al asegurador sobre el alcance yla valoración del daño.1. El tomador del seguro o el asegurado deberán comunicar por escrito alasegurador, en el plazo máximo del mes siguiente a la comunicación delsiniestro prevista en el artículo 17, una información complementaria sobreel alcance del daño que comprenda, entre otros aspectos, la relación delos objetos asegurados existentes al tiempo del siniestro, la de lossalvados y cuando le sea posible la estimación del valor razonable de lossalvados y, cuando le sea posible, la estimación del valor razonable de losdaños.2. Incumbe al asegurado la prueba de la preexistencia de los objetos. Noobstante, el contenido de la póliza constituirá una presunción a favor delasegurado de esa preexistencia cuando razonablemente no puedanaportarse pruebas más eficaces


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L LCS t bl t 17 l d b d l d l t d d l2.1 El deber de salvamento . Deber de aminorar las consecuencias del siniestro

La LCS establece en su art. 17 el deber del asegurado o el tomador delseguro de tomar las medidas necesarias para aminorar las consecuenciasdel siniestro con el fin de atenuar o disminuir el daño que se puedaproducir. Se trata, por tanto, de un deber positivo de realizar todo lo queesté en su mano para reducir el dañoEste deber de salvamento surge una vez que se ha producido el siniestro.Por lo tanto, no se le puede relacionar con la prevención del mismo (SAPde Vizcaya (Sección 3ª) de 28 de diciembre de 2001)Aunque en la práctica este deber es más propio de los seguros de daños,la mayoría de la doctrina considera que también es aplicable a los segurosde personas (STS de 1 de febrero de 1991)El grado de diligencia que se les debe exigir a los obligados debe ser elnormal en relación con la obligación impuesta, el que tendría todo hombreprudente y diligente situado en condiciones similares


STS 21/11/20112.1 El deber de salvamento . Deber de aminorar las consecuencias del siniestro

STS 21/11/2011:Aunque el párrafo primero del art. 17 LCS impone al aseguradoel deber de aminorar las consecuencias del siniestro, los mediosque se le exigen para ello son únicamente lo que estén "a sualcance", y en coherencia con ello la reducción de la prestacióndel asegurador, en caso de incumplimiento de ese deber, sehace depender no solo de la importancia de los daños derivadosp pdel siniestro sino también del "grado de culpa del asegurado".


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C d t bli i d l t d l d l2.2 Efectos del incumplimiento del deber de salvamento (I)3. Deber de aminorar las consecuencias del siniestro

Como sucede con otras obligaciones del tomador o el asegurado, elprecepto distingue entre que el incumplimiento se haya ocasionado conculpa o con dolo del tomador o asegurado, siendo sus consecuenciasdistintasPara beneficiarse de las consecuencias del incumplimiento, el aseguradordeberá probar el grado de culpa del asegurado No obstante, señalaSánchez Calero, ha de valorarse la forma en que este incumplimiento haocasionado daños al asegurador. Si no es así, no se podrá aplicar lasanción establecida en el art. 17.2 LCS.En la SAP de Madrid (Sección 25) de 13 de junio de 2005, la aseguradorade todo riesgo del vehículo pretende reducir su prestación en base alcomportamiento negligente de su asegurado, al que se le producen dañosen el cárter de su vehículo al seguir circulando tras impactar con una tapade una alcantarilla en mal estado.


El t 17 3 LCS t bl l l t l t2.3 Gastos de salvamento (I)3. Deber de aminorar las consecuencias del siniestro

El art. 17.3 LCS establece una regla general en cuanto a los gastosocasionados por el asegurado para aminorar las consecuencias delsiniestro: que serán por cuenta del asegurador siempre que no seaninoportunos o desproporcionados respecto a los bienes salvados, inclusosi tales gastos no han tenido resultados efectivos o positivos.La SAP Barcelona de 6 julio de 2004, en un supuesto en el que se pierdetoda la mercancía tras el vuelco de un camión y se incurre en una serie degastos por parte del asegurado, nos indica, por un lado, que lainoportunidad o desproporcionalidad habrá que medirla con relación a losbienes salvados y no a la mercancía transportada, y por otro, que no sedeben confundir los gastos de salvamento con otro tipo de gastosque nada tienen que ver con los anteriores, puesto que no pretenden unaaminoración del daños sufrido, como la retirada del vehículo o de lamercancía de la vía pública


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El t 17 3 it l t d t l d2.3 Gastos de salvamento (y II)3. Deber de aminorar las consecuencias del siniestro

El art. 17.3 permite que las partes puedan pactar que el aseguradorasuma hasta un determinado límite los gastos de salvamentoEn defecto de pacto se indemnizarán los daños efectivamenteocasionados, siempre que su importe no supere la suma asegurada. Ladoctrina ha criticado este límite porque puede inducir a cierta confusión.El párrafo 4 del art. 17 LCS estable que “el asegurador que en virtud delcontrato sólo deba indemnizar una parte del daño causado por el siniestro,deberá reembolsar la parte proporcional de los gastos de salvamento, ap p p g ,menos que el asegurado o el tomador hayan actuado siguiendo lasinstrucciones del asegurador”.


S ú l t 18 2 d i li i t l d t2.4 Anteproyecto LCS3. Deber de aminorar las consecuencias del siniestro

Según el art. 18.2, en caso de incumplimiento por culpa grave de estedeber, el asegurador sólo podrá reclamar los daños y perjuicios, no reducirla prestación en la proporción oportunaLos gastos serán por cuenta del asegurador, siempre que no seaninoportunos o desproporcionadosEstos gastos serán independientes de la prestación18.5. “Estos gastos incluirán, en todo caso, los daños que ocasionen lasmedidas necesarias adoptadas por la autoridad o el asegurado paramedidas necesarias adoptadas por la autoridad o el asegurado paraaminorar las consecuencias del siniestro, los gastos de transporte de losbienes asegurados o cualesquiera otras medidas adoptadas con el fin desalvarlos, así como el menoscabo que sufran los bienes salvados comoconsecuencia de las actuaciones de salvamento realizadas”¿no se puede limitar estos gastos?¿y si se produce el incumplimiento de este deber de forma dolosa?


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L i l t ió h d ti f l t d d l l3.1 El pago de la prima como obligación principal del tomador (I)

4. Obligación del pago de la prima

La prima es la aportación que ha de satisfacer el tomador del seguro a laentidad aseguradora, como contraprestación a la cobertura del riesgo a laque ésta se obliga por medio del contrato de seguroLa Ley ha dejado cierta libertad a las partes para determinar elcumplimiento de esta obligación del tomador del seguro, al establecer queestá obligado al pago de la prima en las condiciones estipuladas en lapólizaEn la actualidad, la mayoría de las pólizas establecen la domiciliación, y pbancaria para dar cumplimiento a esta obligación de pago por parte deltomador del seguro. Esto plantea distintos problemas cuando se producela devolución del recibo por parte del banco, en la mayoría de lasocasiones, al no haber fondos suficientes para abonarlo


El t 14 LCS d t i l t d d l l tá3.1 El pago de la prima como obligación principal del tomador (y II)

4. Obligación del pago de la prima

El art. 14 LCS determina que es el tomador del seguro el que estáobligado al pago de la prima, que puede contratar, según establece el art.7 LCS, por cuenta propia o por cuenta ajenaEn la práctica, la problemática se centra en la determinación de los efectosdel pago realizado a los mediadores de segurosEl art. 14 LCS otorga al asegurador el derecho a exigir el pago de laprimera prima, si se han pactado primas periódicas, una vez firmado elcontratoAunque algunos autores entienden que esta firma de la que habla el art.14 LCS equivale a la entrega de la póliza. En nuestra opinión, entendiendoel contrato de seguro como un contrato consensual, que se perfeccionapor el acuerdo de voluntades de las partes, consideramos que estaexigencia del art. 14 LCS, salvo pacto en contrario, será desde que seperfeccione el mismo, al margen de que se haya entregado o no la póliza


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II El impago de la prima en la LCS

1. Consideraciones generales

2. El impago de la primera prima2. El impago de la primera prima

3. El impago de las primas sucesivas

4. Los fraccionamientos de la prima


1. Consideraciones generales


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El art 15 LCS es uno de los más polémicos de esta ley y no parece que el

1. Consideraciones generales (I)

El art. 15 LCS es uno de los más polémicos de esta ley y no parece que elanteproyecto lo mejore

La LCS constituye una normativa especial: arts. 14 y 15 LCS

Art. 1124 CC

Ley tuitivaContratoC l CC

MediadoresContratación electrónicaFiva

ConsensualSinalagmático……


Al li ió d b d d á

1. Consideraciones generales (II)

Al analizar esta cuestión debemos de tener en cuenta, además, otrospreceptos de la LCS y otra normativa especial:

Art. 1 LCSArt. 2 LCSArt. 22 LCSArt. 76 LCSA 11 12 d l R l d l SOAArts. 11 y 12 del Reglamento del SOAAnteproyecto LCS


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El i d l i d di ti t f t ú t t d i

1. Consideraciones generales (III)

El impago de la prima produce distintos efectos, según se trate de primeraprima o primas sucesivas:

En el primer caso, parece, a priori, que se condiciona la cobertura alpago de la primaEn el segundo supuesto, el contrato de seguro no se extingue, sino queel asegurador sigue prestando cobertura un mes después delvencimiento, en el llamado “mes de gracia” y transcurrido éste, elcontrato se suspende durante cinco meses más y a partir de esta fecha,p y p ,el contrato se extingue “ex lege”

Aunque, en principio, parece que las cosas están claras, el problema vienedado cuando tras el impago culpable del tomador se produce un siniestroen el que aparece un tercero perjudicado


El 1 1 h f i l b d l i i d l

1. Consideraciones generales (y IV)

El art. 15.1 hace referencia a la no cobertura del siniestro por parte delasegurador, mientras que el art. 15.2 no hace referencia alguna a laocurrencia del siniestro, sino a la suspensión de efectos a partir del mesde gracia hasta la extinción “ex lege” del contrato

El hecho de que el primer párrafo del art. 15 LCS haga referencia a laocurrencia del siniestro y no así el segundo, nos puede llevar a pensarque efectivamente en el primer caso no hay cobertura si por culpa delque, efectivamente, en el primer caso no hay cobertura si por culpa deltomador no se ha pagado la primera prima, siendo esta una situaciónobjetiva del contrato que impide que nazca su eficacia, permitiendo,incluso, al asegurador poder oponerlo al tercero perjudicado, por tratarsede una excepción objetiva, al estar íntimamente ligada al contrato.


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2 El i d l i i2. El impago de la primera prima


2. El impago de la primera prima (I)

Art. 15.1 Si por culpa del tomador la primera prima no ha sido pagada, o laprima única no lo ha sido a su vencimiento, el asegurador tiene derecho aresolver el contrato o a exigir el pago de la prima debida en vía ejecutivacon base en la póliza. Salvo pacto en contrario, si la prima no ha sidopagada antes de que se produzca el siniestro, el asegurador quedaráliberado de su obligaciónComo indica Reglero, “el pago viene a constituir una conditio legis parael inicio de la cobertura” por lo que hasta que no se produzca el mismoel inicio de la cobertura , por lo que hasta que no se produzca el mismono tendrá efectos el contrato. Es decir, una vez perfeccionado elcontrato, se da al pago de la primera prima el carácter de condiciónsuspensiva de la coberturaPodríamos distinguir dos momentos: perfecciónperfección deldel contratocontrato y efectosefectos


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Esta tesis podría venir avalada por la propia dinámica del contrato del fi t t í i l áti

2. El impago de la primera prima (II)

seguro, al configurarse como un contrato recíproco y sinalagmático,que origina distintas obligaciones para ambas partes. De tal modo que,si una de ellas incumple, en virtud del art. 1124 CC, la otra podráoponer la excepción de incumplimiento contractual, no teniendo eldeber de cumplir en tanto en cuanto la otra no lo haga.No obstante, esta cuestión no es pacífica por parte de nuestra doctrinay jurisprudencia, al menos cuando estamos en presencia de segurosde responsabilidad civil en los que ocurre el siniestro sin habersede responsabilidad civil, en los que ocurre el siniestro sin habersepagado la primera prima y reclama el perjudicado o sus herederos (art.76 LCS)¿estamos ante una excepción objetiva –oponible al tercero- o ante unaexcepción personal con el asegurado –inoponible al tercero-?


Facultades del asegurador en caso de impago de la primera prima:

2. El impago de la primera prima (III)

Resolver el contrato: la LCS establece un régimen singular deresolución del contrato, que se aparta del general, en el que,normalmente, se exige para ello la intervención judicial.¿y¿y sisi nono sese comunicacomunica alal tomador?tomador?¿desde¿desde cuándocuándo tienetiene efectosefectos estaesta resolución?resolución?Exigir el pago de la prima: Si el asegurador opta por exigir el pagode la prima, existe por su parte una voluntad inequívoca de que sep , p p q qcumpla el contrato¿la¿la reclamaciónreclamación judicialjudicial oo extrajudicialextrajudicial deldel pagopago dede lala primaprimaconllevaconlleva tambiéntambién lala asunciónasunción deldel riesgoriesgo y,y, enen esteeste caso,caso, desdedesdecuándo,cuándo, sisi desdedesde elel perfeccionamientoperfeccionamiento deldel contratocontrato oo desdedesde quequefinalmentefinalmente sese produceproduce elel pago?pago?


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Anteproyecto LCS:Anteproyecto LCS:

2. El impago de la primera prima (y IV)

Art. 16.1: “Si por culpa del tomador la primera prima no ha sidopagada, o la prima única o lo ha sido a su vencimiento, el aseguradortiene derecho a resolver el contrato o a exigir el pago de la primadebida en vía ejecutiva con base en la póliza dentro de los tres mesessiguientes a su vencimiento, previa comunicación al tomador delimpago y sus consecuencias. Si por culpa del tomador, la prima no hasido pagada antes de que se produzca el siniestro, el aseguradorquedará liberado de su obligación ”quedará liberado de su obligación.El anteproyectoanteproyecto nono solucionasoluciona elel problemaproblema:: DeberíaDebería dejardejar claroclaro lalasuspensiónsuspensión deldel contratocontrato enen estosestos supuestossupuestos yy lala posibilidadposibilidad dedeoposiciónoposición alal aseguradoasegurado y,y, sobresobre todo,todo, alal tercerotercero perjudicadoperjudicado enen loslossegurosseguros dede RCRC


3. El impago de las primas sucesivas


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3. El impago de las primas sucesivas (I)

Art. 15.2: “En caso de falta de pago de una de las primas siguientes, lacobertura del asegurador queda suspendida un mes después del día desu vencimiento. Si el asegurador no reclama el pago dentro de los seismeses siguientes al vencimiento de la prima se entenderá que el contratoqueda extinguido. En cualquier caso, el asegurador, cuando el contratoesté en suspenso, sólo podrá exigir el pago de la prima del período encurso”

Para que entren en juego las previsiones de este precepto es necesarioque el contrato prevea la prórroga automática del mismo y que ninguna delas partes la haya denunciado en los términos previstos en el art. 22 LCSEl precepto no habla de culpa del tomador


Del art. 15.2 se derivan tres situaciones:M d i l fi i d l i f

3. El impago de las primas sucesivas (II)

Mes de gracia: plena eficacia del contrato interpartes y frente aterceros, salvo oposición a la prórroga del contrato (art. 22 LCS)Suspensión de efectos del contrato: 5 meses.

El presupuesto establecido al inicio del art. 15 LCS: “Si por culpa deltomador....”, debe aplicarse tanto al primer como al segundo párrafo delcitado artículo.Estando suspendido el contrato durante los cinco meses que van hasta suextinción “ex lege”, el asegurador puede pedir el pago de la prima oresolverresolver elel contratocontratoDe acuerdo con la jurisprudencia mayoritaria, la suspensión del contratosólo tiene efectos frente al propio asegurado, no frente a terceros (art. 76),salvo resolución del contrato por falta de pago de la prima

Extinción “ex lege” del contrato: si la entidad no resuelve por impagode la prima sucesiva, se produce a los 6 mese del vencimiento laresolución “ex lege “.


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3. El impago de las primas sucesivas (y III)

Anteproyecto LCS

Art. 16.2: Si no se produjese el pago de una de las primas siguientes, lacobertura del asegurador quedará suspendida un mes después del día desu vencimiento. Si el asegurador no reclama por escrito el pago dentro delos tres meses siguientes al vencimiento de la prima se entenderá que elcontrato queda extinguido. En cualquier caso, el asegurador, cuando elcontrato esté en suspenso sólo podrá exigir el pago de la prima delcontrato esté en suspenso, sólo podrá exigir el pago de la prima delperíodo en curso.

Regulación similar que no resuelve los problemas que generan en laactualidad el art. 15.2.


4. Los fraccionamientos de la prima


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4. Los fraccionamientos de la prima (I)

La LCS no se pronuncia sobre los fraccionamientos de primaLa doctrina hace referencia al carácter único e indivisible de la primaLa STS (Sala 1ª) de 22 de octubre de 2008 aunque alude de formatangencial a este problema, señala que la posibilidad de que la primaúnica o periódica pueda ser pagada a plazos, va en apariencia en contrade la indivisibilidad de la prima. “Sin embargo, esto no es así, pues laspartes pueden convenir en el pago a plazos de la prima que se estimaúnica Los términos convenidos asumen relevancia únicamente comoúnica. Los términos convenidos asumen relevancia únicamente comouna modalidad accesoria de la prestación, ya que no afecta a lamodalidad de la obligación, sino a su cumplimiento. La prestaciónsigue siendo única con relación al periodo del seguro, aun cuando laejecución de la misma se efectúe a plazos que se pagan por el tomador”.


4. Los fraccionamientos de la prima (II)

En cuanto a las consecuencias del impago de alguno de los plazos en quese ha dividido la prima anual, la anterior alternativa de interpretaciónimplica la imposibilidad de que el asegurador pueda beneficiarse de laprevisión contenida en el art. 15.2 LCS, pues si se fracciona el pago, lasdiferentes fracciones, seguirán siendo primera prima. Por el contrario, lasprimas sucesivas a las que se refiere este artículo son lascorrespondientes a los sucesivos periodos cubiertos, estén fraccionados onoNo obstante, existe una corriente jurisprudencial que han asimilado lasegunda y siguientes fracciones de la primera prima a las primassucesivas. En consecuencia, han aplicado el régimen del art. 15.2 LCSa estos supuestos.


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4. Los fraccionamientos de la prima (y III)

Anteproyecto LCS

Art. 16.4 “En caso de fraccionamiento del pago de la prima, el aseguradorpodrá deducir de la indemnización el importe de las fracciones pendientesde pago”

Parece que en este caso el anteproyecto deja claro el carácter único eq p y jindivisible de la primaCon esta redacción, considero que, en caso de impago de una fracción, elasegurador debe asumir la cobertura del siniestro, no sólo en los segurosde RC, sino también en los seguros de daños.

D d l LCS l d difi i

1. La entrega de la póliza

III Obligaciones del asegurador

De acuerdo con el art. 5 LCS, el contrato de seguro y sus modificaciones oadiciones deberán ser formalizadas por escrito. El asegurador estáobligado a entregar al tomador del seguro la póliza o, al menos, eldocumento de cobertura provisional. En las modalidades de seguro enque por disposiciones especiales no se exija la emisión de la póliza, elasegurador estará obligado a entregar el documento que en ellas seestablezcaLa póliza deberá contener las menciones mínimas legales contenidas enp gel art. 8 LCS, art. 60 LOSSP y art. 104 ROSSP


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2. La cobertura del riesgo


El asegurador está obligado a la constitución y mantenimiento de lasprovisiones técnicas suficientes para garantizar, atendiendo a criteriosprudentes y razonables, todas las obligaciones derivadas del contratode seguroDebe mantener también la necesaria estabilidad de la entidadaseguradora frente a oscilaciones aleatorias o cíclicas de lasiniestralidad o frente a posibles riesgos especialesAhí d d tá l ió t l D h úbli d lAhí es donde está la conexión entre el Derecho público de seguros y elderecho privado

3. El pago de la prestación


La obligación esencial del asegurador –que se corresponde con elpago de la prima del tomadores el complimiento de su prestación (art.1 LCS), que consistirá, por regla general, en la entrega al asegurado –o al beneficiario o al tercer perjudicado- de una cantidad dineraria queindemnice el daño producido o satisfaga un capital o una rentaCuando la naturaleza del seguro lo permita y el asegurado loconsienta, el asegurador podrá sustituir el pago de la indemnizaciónpor la reparación o la reposición del objeto siniestradopor la reparación o la reposición del objeto siniestradoEl asegurador está obligado a satisfacer la indemnización al término delas investigaciones y peritaciones necesarias para establecer laexistencia del siniestro y, en su caso, el importe de los daños queresulten del mismo


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3. El pago de la prestación


En cualquier supuesto, el asegurador deberá efectuar, dentro de loscuarenta días, a partir de la recepción de la declaración del siniestro, elpago del importe mínimo de lo que el asegurador pueda deber, segúnlas circunstancias por él conocidasEl asegurador estará obligado al pago de la prestación, salvo en elsupuesto de que el siniestro haya sido causado por mala fe delasegurado (art. 19 LCS)

MUCHAS GRACIAS POR SU ATENCIÓN

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