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ONG e instituciones microfinancieras en México 1

Documentos de discusión sobre el tercer sector, núm. 2, 2000.

Carola Conde Bonfil*

ONG e instituciones microfinancieras enMéxico

2

La colección Documentos de discución sobre el tercer sector difunde los avances de trabajo realizados por investigadores delPrograma Interdisciplinario de Estudios del Tercer Sector de El Colegio Mexiquense, A.C., con la idea de que los autoresreciban comentarios antes de la publicación definitiva de sus textos. Se agradecerá que los comentarios se hagan llegardirectamente al (los) autor(es). Los editores han mantenido fielmente el texto original del presente documento, por lo quetanto el contenido como el estilo y la redacción son responsabilidad exclusiva del (de los) autor(es). D.R. © El Colegio Mexiquense,A.C., Ex hacienda Santa Cruz de los Patos, Zinacantepec, México. Teléfonos: (7) 218-01-00 y 218-00-56; fax: 218-03-58; E-mail: [email protected] Correspondencia: Apartado postal 48-D, Toluca 50120, México.

2000

*E-mail: [email protected] [email protected]

Programa Interdisciplinariode Estudios del Tercer Sector

Carola Conde Bonfil 2




RESUMENLAS FAMILIAS DE BAJOS INGRESOS quieren y pueden ahorrar, y lo hacen cuando tie-nen a su alcance instituciones e instrumentos apropiados a las peculiaridadesde sus ingresos y egresos. El uso de nuevas metodologías (que trabajan sin sub-sidios ni donativos, con tasas de interés activas y pasivas reales, con institucio-nes autosustentables y con indicadores sobresalientes de desempeño y recupe-ración de los créditos) ha modificado sustancialmente el perfil de los sistemasfinancieros y el bienestar de las familias que participan en estos proyectos.

En México, la persistencia de rendimientos reales negativos en los instru-mentos al alcance de las familias de menores ingresos; la ausencia de institucio-nes financieras cercanas a sus localidades y de instrumentos apropiados parasatisfacer sus necesidades, ha conducido a la desaparición del ahorro popularde los circuitos formales y obligado a que se canalice principalmente a los mer-cados informales o a formas de ahorro en especie.

Sin embargo, han empezado a surgir diversos proyectos orientados espe-cíficamente a proporcionar servicios financieros para individuos en situación depobreza extrema, muchos de ellos impulsados por ONG. Se trata entonces demecanismos de la sociedad civil que atienden necesidades de la sociedad civilen campos en los que la respuesta de los sectores privado y público es nula oinsuficiente.

Este documento se centra en la exposición de las diferencias de las �me-todologías� microfinancieras, las principales características e indicadores de losproyectos más destacados y algunas lecciones que se extraen de su experiencia.



ÍNDICE

Pág.Índice de cuadros 6

Introducción 7

1. Las �metodologías� de los servicios financieros 8

2. Proyectos alternativos nacionales 82.1 Admic Nacional, AC 102.2 Ahorro y Microcrédito Santa Fe de Guanajuato 102.3 Asociación de Empresarias Mexicanas, AC (ADEM) 122.4 Asociación Mexicana de Uniones de Crédito del Sector

Social (AMUCSS) 122.5 Centro de Apoyo al Microempresario, IAP (CAME) 122.6 Asociación Programa Compartamos, IAP 142.7 Construyamos, IAP 142.8 Comité Promotor de Inversiones para el Desarrollo Rural,

AC (Copider) 142.9 Finca México 152.9 FinComún, Servicios Comunitarios, SA de CV 162.10 Fundación Dignidad. Apoyo al Desarrollo de la Microempresa, IAP 172.11 Fundación Los Emprendedores, IAP 172.12 Fundación Mexicana para el Desarrollo Rural, AC (FMDR) 172.13 Fundación Miguel Alemán, AC 182.14 Grupo de Educación Popular con Mujeres, AC (GEM) 192.15 Prodesarrollo 202.16 Unión Regional de Apoyo Campesino (URAC) 202.17 Unión de Crédito Estatal de Productores de Café de

Oaxaca (UCEPCO) 22

3. Una visión panorámica de los proyectos microfinancieros en México 23

4. Lecciones derivadas de los proyectos alternativos 29

Conclusiones 30

Bibliografía y recursos electrónicos 33



Índice de cuadros

1. Comparación de las metodologías de servicios financieros para pobres 92. Diferencias operativas de las metodologías de servicios financieros

para pobres 93. Crédito otorgado y clientes de Ahorro y Microcrédito Santa Fe de

Guanajuato 114. Indicadores de URAC 1992-1996 225. Principales características de los proyectos microfinancieros en México 256. Indicadores de los proyectos microfinancieros en México 277. Resultados de 13 instituciones de microfinanciamiento 31



INTRODUCCIÓN

En México millones de personas carecende servicios bancarios mínimos porqueaún predominan las ideas de que noahorran ni pueden hacerlo, no tienen

cultura financiera y no requieren de tales servicios;sin embargo, desde hace algunos años se hanpuesto en marcha proyectos alternativos cuyosprincipales grupos objetivo son individuos pobreso en situación de pobreza extrema.1

Los excelentes resultados de las institucionesy organizaciones no gubernamentales microfinan-cieras (IMF y ONGMF) internacionales no sólo en elfuncionamiento de los servicios de ahorro y crédi-to sino en aspectos económicos como su ocupa-ción y nivel de ingreso e incluso, en algunos ca-sos, en sociodemográficos como las tasas demorbilidad y natalidad, ha conducido a la preocu-pación de diversos actores de nuestro país poratender y estudiar este nicho, que hasta hace pocoera por lo menos ignorado e, incluso, desprecia-do.

Este documento parte de la convicción deque las familias de bajos ingresos no sólo quiereny pueden ahorrar,2 sino que lo hacen cuando tie-

nen a su alcance instituciones e instrumentos apro-piados a sus peculiaridades. El uso de nuevas me-todologías (que trabajan sin subsidios ni donati-vos, con tasas de interés activas y pasivas reales,con instituciones autosustentables y con indicado-res sobresalientes de desempeño y recuperaciónde los créditos) ha modificado sustancialmente elperfil de los sistemas financieros y el bienestar delas familias que participan en estos proyectos.

En México, la persistencia de rendimientosreales negativos en los instrumentos al alcance delas familias de menores ingresos; la falta de unared institucional financiera cercana a sus localida-des y dispuesta a atenderlas de manera apropia-da para satisfacer sus necesidades, ha conducidoprácticamente a la desaparición del ahorro popu-lar de los circuitos formales y obligado a su cana-lización a mercados informales o formas de aho-rro en especie.

De hecho, el contraste con los proyectosinternacionales consolidados3 y los nacionalesemergentes nos permite señalar la convicción deque si el sistema financiero mexicano no discrimi-nara a este tipo de ahorradores y creara institucio-nes e instrumentos apropiados, se encontraría en

1 Un método para determinar la línea de pobreza extrema se basaen el cálculo del importe monetario de una dieta mínima de 2 112calorías y 30% adicional para las necesidades básicas no alimenta-rias. Las personas que no perciben suficientes ingresos para cubrirtales gastos se encuentran en una situación de pobreza extrema.

2 Esto ha quedado plenamente demostrado tanto por la expe-riencia de las ONG que trabajan con ellos como por investigacionesespecíficas. Véanse, por ejemplo, Dale W. Adams y Delbert A. Fitchett,(comps.), Informal Finance in Low-Income Countries, Westview Press,1992, Catherine Mansell Carstens, Las finanzas populares en Méxi-co. El redescubrimiento de un sistema financiero olvidado, CEMLA,

Editorial Milenio, ITAM, México, 1995, 306 pp., Susan Johnson y BenRogaly, Microfinanciamiento y reducción de la pobreza. Alternativasde ahorro y crédito para los sectores populares, UDEC, ACTIONAID,OXFAM, AAMSAP, AC, FAM, 1997, 136 pp., Dominique Gentil e YvesFournier, )Pueden los campesinos ser banqueros? Experiencias deahorro y crédito, IRAM, Managua, 1997 y Carola Conde Bonfil, Aho-rro familiar y sistema financiero en México, UAM-I, Tesis doctoral,México, 1998, 447 pp.

3 Carola Conde Bonfil, "ONG y combate a la pobreza. Proyectosmicrofinancieros internacionales para pobres", El Colegio Mexiquen-se, AC, Programa Interdisciplinario de Estudios del Tercer Sector,Documentos del PIETS, núm. 1, Zinacantepec, 1999.



mejores condiciones para incrementar el ahorrointerno, canalizar esos recursos hacia la inversiónproductiva y contribuir a mejorar el ingreso y lascondiciones de vida de esas familias.

Lo relevante de las experiencias nacionalesque se comentan en este documento es el hechode que la solución surge, en muchos de los casos,de la sociedad civil. Es decir, ante la nula o escasarespuesta de los sectores privado y público, surgenorganizaciones no gubernamentales (ONG)4 orien-tadas expresamente a satisfacer necesidades de lasociedad civil. Se trata entonces de mecanismosde la sociedad civil para atender a la sociedad ci-vil.

Este nuevo campo de acción de las ONGenriquece aún más la diversidad organizacional queéstas han presentado y, sin duda, convierte en máscompleja su definición empero, es innegable quetambién ofrece una riqueza analítica fundamen-tal para avanzar en la comprensión del �tercersector�.

Este documento se compone de tres seccio-nes. En la primera se explican las concepcionessubyacentes a las metodologías de los serviciosfinancieros para pobres y las diferencias operati-vas que surgen en las IMF y las ONGMF que las im-pulsan. La segunda incluye la descripción de losproyectos nacionales que atienden a este sector dela población y algunos indicadores de su actividad.En la última se realiza un recuento de las princi-pales lecciones que podemos extraer de la opera-ción de estos proyectos.

1. LAS �METODOLOGÍAS� DE LOSSERVICIOS FINANCIEROS

Las experiencias que se comentan en este docu-mento no son las primeras que surgieron paraproporcionar servicios financieros a los pobres, perose destacan por operar bajo una concepción dis-

tinta del ahorro y de los requerimientos de estesector de la población.

En función de la nomenclatura más comúnpodríamos mencionar que los programas previosse basaban en la �metodología antigua� o �me-todología estándar�, mientras que los proyectosalternativos utilizan una nueva metodología. Lasprincipales diferencias entre éstas se indican en elcuadro 1.

Sin embargo, es importante resaltar que enla práctica los proyectos alternativos forman uncomplejo amalgamado en el que se mezclan ele-mentos de ambas y en pocas ocasiones puede cla-sificarse nítidamente. Así, por ejemplo, algunasmanejan sólo servicios de crédito pero a tasas demercado o bien, incorporan el ahorro voluntariopero las tasas de interés activas están subsidiadas.

En consecuencia, las características organi-zacionales y operativas de los programas varían deacuerdo con la �metodología� en que se basan,como puede apreciarse en el cuadro 2.

El universo de las ONG microfinancieras es tanamplio y cambiante que es sumamente difícil in-tentar siquiera alguna generalización válida entodos los casos, pero parece sugerir que una delas variables más significativas para el éxito de estosproyectos es precisamente el hecho de que sonpuestos en marcha por ONG lo que les permiteactuar sin intenciones clientelares o de lucro.

4 Usualmente esta sigla aparece en plural por traducción simpledel inglés. Sin embargo, debido a que esto es incorrecto en nuestroidioma optamos por el uso de la sigla en singular aunque por lo generalcorresponda a más de una ONG. Sugerimos al lector que preste aten-ción al artículo que la antecede para determinar si en algún caso setrata de una sola organización.

2. PROYECTOS ALTERNATIVOSNACIONALES

Esta sección no pretende ser exhaustiva en cuan-to a la presentación de todos los proyectos queofrecen servicios financieros a pobres en nuestropaís sino ejemplificativa de la diversidad de acto-res (sector público, privado y no gubernamental),formas organizacionales (asociaciones civiles, ins-tituciones de asistencia privada, sociedades anó-nimas, organizaciones no gubernamentales, pro-gramas de gobierno, etc.) y característicasoperativas (ahorro voluntario o forzoso, tasas deinterés subsidiadas o comerciales, servicios de ase-soría y capacitación, etc.) con que operan algunosde los más destacados.



Metodología antigua Nueva metodología

1. Lo único que los pobres necesitan es crédito. Los pobres no necesariamente buscan endeudarse.2. Los pobres no necesitan otros servicios financierostales como pagos y ahorros.

Los pobres tienen una gran necesidad insatisfecha deservicios de ahorro y pagos.

3. Las tasas de interés cobradas por agiotistas,además de carecer de proporción con cualquiercosto, son completamente explotadoras.

Las tasas de interés de los agiotistas se explican porlos costos de transacción, su propio costo de fondeo,una escala ineficiente y el riesgo.

4. A los pobres no se les puede ni debe cobrar lastasas de interés del mercado.

Los pobres han demostrado repetidamente quepueden pagar las tasas de interés del mercado.

5. Es necesario enseñar a los pobres una "culturafinanciera".

La gente de escasos recursos cuenta con un altogrado de conocimientos sobre la "cultura financiera"(uso de crédito amarrado, compras en abonos, casasde empeño, cajas de ahorro y tandas).

6. Los coordinadores del programa (generalmentegente joven, de clase media y recién egresada de launiversidad) siempre tendrán mejor idea que elmicroempresario de qué es y qué no es unamicroempresa viable.

Un coordinador de programa no siempre sabe másque el cliente; además, las evaluaciones detalladas deun proyecto no tienen mucho sentido si los negociosinformales no llevan registros precisos, los fondos sonfungibles y los costos por evaluar el proyectosobrepasan el valor del propio préstamo.

7. La mejor forma de manejar un programa"profesional" es con prácticas bancarias comercialesen el procesamiento de solicitudes de crédito, laevaluación de proyectos y la solicitud y registro de unaval.

Los costos de transacción con prácticas bancariascomerciales tradicionales son prohibitivos si se aplicana operaciones pequeñas para clientes de bajosingresos.

8. La morosidad y el incumplimiento en los pagos talvez sean desalentadores, pero son inevitables al hacernegocios con los pobres.

Incluso las personas en grado de pobreza extremason capaces de pagar un préstamo, siempre y cuandose les proporcionen incentivos claros para hacerlo ycuando el préstamo sea apropiado para su capacidadde pago.

Cuadro 1. Comparación de las metodologías de servicios financieros para pobres

Fuente: Catherine Mansell Carstens, Las finanzas populares en México. El redescubrimiento de un sistema financiero olvidado, CEMLA,Editorial Milenio, ITAM, México, 1995, pp. 171-176.

Cuadro 2. Diferencias operativas de las metodologías de servicios financieros parapobres

Metodología antigua Nueva metodología

1. Las instituciones promotoras son gubernamentaleso religiosas.

Las organizaciones que sustentan estos programas enla mayoría de los casos son no gubernamentales.

2. El objetivo de estos programas es paternalista y/ocaritativo.

El objetivo es superar la pobreza y cambiar lascondiciones de vida de sus miembros.

3. El grupo objetivo es seleccionado por criteriosclientelares.

El grupo objetivo está conformado por pobres oindividuos en extrema pobreza.

4. Las instituciones funcionan con donativos deorganismos internacionales o fondosgubernamentales.

Las instituciones pretender ser autosustentables yoperan con fondos captados en las propiascomunidades.

5. Estos programas operan "a fondo perdido". La recuperación de préstamos es cercana a 100%.6. Los beneficiarios no tienen interés en pagar loscréditos.

Los programas presentan incentivos para pagar loscréditos pero los más importantes son la presiónsocial del grupo y que el dinero proviene de lacomunidad.

7. La cobertura se limita a los beneficiarios inicialespues los recursos se agotan.

La cobertura puede extenderse indefinidamente yaque los créditos pagados permiten otorgar nuevoscréditos.

8. Se exige una garantía física del crédito. Se utiliza un "aval social".9. Los préstamos son individuales. Se funciona con base en grupos solidarios.10. Los servicios se restringen al otorgamiento decréditos.

Se da prioridad a los servicios de ahorro. Seproporcionan servicios de asesoría y capacitación parael establecimiento de microempresas. Incluye unaconcepción del desarrollo humano de los miembros ydel desarrollo económico de la localidad.

Fuente: Elaboración propia.



La selección de los proyectos que se inclu-yen tiene como base principal la existencia y dis-ponibilidad de la información. La heterogeneidadde ésta nos limita en cuanto a la posibilidad decomparaciones entre ellas y, más aún, para deter-minar una jerarquía de ellos con base en el impactoque han logrado o la amplitud de servicios queofrecen. Por esta razón se optó por presentarlosen orden alfabético.

Es importante señalar que con las reformasde 1991 y 1993 a la LGOAAC5 se creó una ampliagama de entidades financieras6 algunas de lascuales trabajan especialmente con pequeños aho-rradores (como es el caso de las sociedades deahorro y préstamo, y las cajas de ahorro). Sinembargo, no se incluyen en esta investigación apesar de su indudable importancia (en términosdel volumen de operaciones o de su vocación so-cial), ya que se trata de instituciones financierasformales.7

La importancia creciente de los servicios fi-nancieros destinados a población pobre o rural aúnpara estas instituciones financieras se puede cons-tatar con el programa de los FIRA8 que financia laapertura de sucursales en comunidades de menosde 50 mil habitantes

2.1 Admic Nacional, AC 9

Asesoría Dinámica a Microempresas, AC surgió en1979 y actualmente opera mediante una red de39 oficinas conectadas y apoyadas por la OficinaCentral en Monterrey, NL, con el propósito de ge-nerar y fortalecer el empleo e incrementar el in-greso del microempresario, ayudando a crear ne-gocios nuevos y hacer más sólidos los ya existentes.

Admic proporciona asesoría contable, finan-ciera y crediticia, para que logren el desarrollo desu microempresa en forma eficiente y dinámica;facilita a los empresarios los elementos básicos queles permitan obtener su autosuficiencia, mejorarsu productividad, aprender a administrar y opti-mar su negocio y lograr la adecuada toma dedecisiones y, después de haber estudiado sus ne-cesidades económicas y definido sus proyectos decrecimiento y expansión, les ofrece apoyo crediti-cio. Este programa financia a pequeñas industrias,comercios y talleres de servicio, a los cuales se lespuede autorizar una línea de crédito hasta 20 milpesos en créditos revolventes, a una tasa preferen-cial por debajo de la bancaria.

Admic otorga créditos de avío; para comprade materia prima, materiales, mercancías y pagode sueldos; y refaccionarios, para adquisición demaquinaria y equipo; a microempresas familiaressin acceso al crédito bancario, con un máximo deseis empleados y ventas máximas de 400 mil pe-sos anuales.

Hasta 1997 habían asesorado a 193 890empresas; ofrecido 6 690 cursos de capacitacióna los que asistieron 72 908 personas y otorgado30 641 créditos por un monto de 616.5 millonesde pesos, con lo cual se pudieron generar 27 831fuentes de trabajo y fortalecer 60 111 empleos.10

2.2 Ahorro y Microcrédito Santa Fe de Gua-najuato11

Este es uno de los proyectos más recientes pero almismo tiempo más interesantes ya que tomó comobase la metodología del Banco Grameen, es pro-movido por el gobierno estatal y en 14 meses12

5 Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares de Cré-dito.

6 Instituciones de banca múltiple, sociedades financieras de ob-jeto limitado, sociedades de ahorro y préstamo, bancos regionales,cajas de ahorro y sociedades de información crediticia.

7 Para mayor información sobre éstas se sugiere visitar, a manerade ejemplo, las páginas de la Asociación Mexicana de Sociedades deAhorro y Préstamo (<http://www.amsap.org.mx>) y la Caja Popu-lar Mexicana (<http://www.infosel.com.mx/cpm>)

8 Fideicomisos Instituidos en Relación con la Agricultura.9 Prodesarrollo, Prodesarrollo: Finanzas y Microempresa. La nueva

productividad, México, s/f, s/p.

10 Admic, <http://www.infosel.com.mx/mercado/admic/servicios.htm>, (Consulta: 28/06/1998)

11 Gobierno del Estado de Guanajuato, �En Santa Fe de Guanajua-to (Cumplimos un año dos meses!�, <http://www.guanajuato.gob.mx/SEFIDE/ANIVERSA.HTM>, Actualización:12 de marzo de 1998, (Consulta: 26/06/1998) y �Ahorro y micro-crédito Santa Fe de Guanajuato *(Sefide)�, <http://www.guanajuato.gob.mx/ SEFIDE/MICCREDI.HTM>, Actualización:12 de marzo de 1998, (Consulta: 26/06/1998).

12 El programa inició trabajos en julio de 1996, entregó 40 mi-crocréditos a los 65 núcleos solidarios que integraron el grupo pilo-to en noviembre de ese mismo año y se constituyó como asociacióncivil en mayo de 1997.



había cubierto casi la totalidad de los municipiosdel estado de Guanajuato (44) a través de 106coordinadores y asesores que atienden a más de23 mil emprendedoras aglutinadas en 1 417 nú-cleos.

El Gobierno del estado, por medio del Sis-tema Estatal de Financiamiento al Desarrollo (Se-fide), pretende abrir oportunidades a los guanajua-tenses que viven en condiciones de extremanecesidad, para que cuenten con apoyos financie-ros suficientes que les permitan abrir un negocioy superarse con sus familias. Una primera acciónha sido apoyar a la planta productiva y a los ciu-dadanos en los programas de refinanciamiento, asícomo promover intensamente el acceso al crédi-to para las empresas. También se han exploradonuevos mecanismos como la creación de 74 nue-vas cajas populares y sucursales bancarias, acuer-dos con organismos como la Fundación para elDesarrollo Sustentable, que tiene como propósi-to otorgar garantías a los pequeños empresariosy así facilitar su acceso al financiamiento. Además,

apoya al Fondo Admic que ayuda con créditos ajóvenes y mujeres de colonias populares y comu-nidades rurales, hasta por un monto de 30 milpesos, para que puedan iniciar un negocio comopuede ser un taller de costura, una pequeña fá-brica de alimentos, un taller mecánico, una microe-mpresa rural o cualquier otro tipo de establecimien-to que sirva para mejorar el nivel de vida de susfamilias.

Santa Fe de Guanajuato es un organismo dela sociedad promovido por el Gobierno del esta-do, operado por la iniciativa privada, para combatirla pobreza, incrementando la calidad de la vida deemprendedores en el ámbito de autoempleo, fun-damentalmente mujeres cabeza de familia, me-diante la generación de oportunidades de inclu-sión a través de la capacitación, asistencia técnica,promoción del ahorro y microcréditos.

La metodología operativa de Santa Fe deGuanajuato consiste en cubrir las siguientes eta-pas: detección de comunidades, identificación delíderes, promoción del programa, organización de

Cuadro 3. Crédito otorgado y clientes de Ahorro y Microcrédito Santa Fe de Guanajuato

Mes Monto pormes

Montoacumulado

Clientes pormes

Clientesacumulado

Noviembre de 1996 20 20 40 40

Diciembre de 1996 0 20 0 40

Enero de 1997 26 829 46 829 145 185

Febrero de 1997 44 407 91 236 240 425

Marzo de 1997 65 686 156 922 355 780

Abril de 1997 90 518 247 44 489 1 269

Mayo de 1997 289 94 537 38 714 1 983

Junio de 1997 434 1 971 48 636 2 619

Julio de 1997 547 85 1 519 330 731 3 35

Agosto de 1997 1 406 290 2 925 620 2 173 5 523

Septiembre de 1997 1 406 290 4 077 410 4 221 9 744

Octubre de 1997 2 810 240 6 887 650 12 466 22 21

Noviembre de 1997 1 030 700 7 918 350 1 646 23 856

Fuente: Gobierno del Estado de Guanajuato, «En Santa Fe de Guanajuato ¡Cumplimos un año dos meses!», <http:// www.guanajuato.gob.mx/SEFIDE/ANIVERSA.HTM>, Actualización: 12 de marzo de 1998, (Consulta: 26/06/1998).



los núcleos solidarios, reuniones preparatorias einicio del ahorro, otorgamiento del primer crédi-to; continuación del ahorro permanente, capaci-tación, asistencia técnica, seguimiento, evaluaciónde impacto y autorización de nuevos créditos.

Los núcleos solidarios (NS) se forman con 15a 20 integrantes, dos terceras partes de los cualesson mujeres. No se aceptan parejas de esposos nimás de dos familiares por núcleo. Cada NS esta-blece su mesa directiva y aprueba su reglamentointerno.

Los criterios de selección para formar partede un NS son ser mayor de edad, preferentemen-te mujeres, cabeza de familia o con responsabili-dades adquiridas, que realicen una actividad deautoempleo con un tiempo de residencia en elestado mayor a tres años y no tocar temas políti-cos y/o religiosos.

Se espera que el programa tenga impactoen el incremento del ingreso, alfabetización, inte-gración social, ahorro y crédito adecuado, mejoraen la calidad de vida e inclusión.

2.3 Asociación de Empresarias Mexicanas,AC (ADEM) 13

Es una institución formada por empresarias vera-cruzanas, filial mexicana del Women�s World Ban-king (WWB),14 para apoyar a las mujeres que seinician en pequeños negocios y que no tienenacceso a servicios tradicionales de capacitación yde financiamiento.

ADEM ha otorgado 766 créditos, por unmonto total de 5.6 millones de pesos, los cualeshan beneficiado a alrededor de 1 500 familias ypromueve el ahorro por medio de la Caja Popular,que actualmente cuenta con 351 socias y tiene unfondo de 145 200 pesos.

En los servicios de capacitación atendierona 650 microempresarias mediante el programaAdministración y Control de Pequeños Negociosen los módulos de contabilidad básica, costos yprecios, mercadotecnia, liderazgo, autovaloracióny manejo del tiempo.

2.4 Asociación Mexicana de Uniones deCrédito del Sector Social (AMUCSS)15

Constituida en 1990 como asociación civil sin fi-nes de lucro, la AMUCSS integra a diversos proce-sos de autogestión financiera campesina, básica-mente instituciones locales de ahorro y crédito rural(uniones de crédito) que operan, además, serviciosde asistencia técnica, almacenamiento, comercia-lización, seguro agrícola y garantías, que trabajanpor el desarrollo local.

La AMUCSS funciona como red nacional de32 organismos financieros campesinos, estableci-dos en 16 estados de la República Mexicana coninfluencia en 270 municipios y 75 mil beneficia-rios directos. En los últimos seis años otorgaroncréditos por 1 150 millones de pesos, de los cua-les se han recuperado 850 millones de pesos.

Los objetivos de la AMUCSS son: i) desarro-llar opciones de financiamiento para comunidadesrurales campesinas, a través de la creación de or-ganismos financieros locales con participaciónsocial; ii) construir una red de organismos finan-cieros rurales (ahorro, crédito, seguro, garantías)mediante la prestación de servicios técnicos espe-cializados que permitan su desarrollo y consolida-ción así como establecer un puente entre el mun-do campesino y el mundo financiero y iii) incidiren las políticas nacionales en materia de financia-miento rural.

El fondeo de sus actividades se realiza conbase en las cuotas de membresía, donativos defundaciones internacionales, programas de coope-ración técnica con instituciones públicas, venta deservicios técnicos especializados y realización deestudios e investigaciones.

2.5 Centro de Apoyo al Microempresario, IAP(CAME) 16

El CAME es una ONG que está constituida legalmentecomo Institución de Asistencia Privada (IAP) que

13 Prodesarrollo, op. cit.14 Véase Carola Conde Bonfil, ONG y combate a la pobreza..., op.

cit., p.

15 Prodesarrollo, op. cit. y �¿Qué es la AMUCSS?�, <http://www.laneta.apc.org/amucss/hoja1.htm>, (Consulta: 28/06/1998).

16 Regina Joy Bracho Roberts y Raúl Escalante Díaz Ceballos, Sol-vencia y sustentabilidad en entidades financieras cooperativas: unestudio de caso, Tesis, ITAM, 1998: Prodesarrollo, op. cit. así comoen información proporcionada por el CAME en mayo de 1998.



opera en los barrios bajos del municipio de Vallede Chalco Solidaridad y en algunas zonas de losmunicipios aledaños a Chalco e Ixtapaluca. Sucapital inicial provino de donativos de diversasentidades, entre ellas el Fondo Nacional de Empre-sas en Solidaridad (Fonaes), la Fundación los Em-prendedores y Decours Catholique.

La filosofía de trabajo gira en torno a tres ejesbásicos: ahorro, crédito y actividades productivasa través de los grupos generadores de ingresos (GGI)que surgieron en agosto de 1993.17 De hecho, elCAME no cuenta con autorización para captar aho-rro sino que éste es �captado� por los GGI comoaportaciones a capital de la entidad.

Estos grupos se forman en principio a raízde la promoción del CAME pero la selección de susintegrantes la llevan a cabo los mismos socios. Endiciembre de 1997 estaban formados por un pro-medio de 23 socios, con un mínimo de 13 y unmáximo de 43.

El fondeo del CAME se paga en dos parciali-dades iguales que incluyen el correspondiente in-terés e IVA. Estos pagos se efectúan en las sema-nas 8 y en la 16 (aunque los socios realizan abonossemanales al grupo). La tasa de interés desde fe-brero de 1996 es de 6.5 % mensual sobre saldosinsolutos. El primer préstamo que recibe un socioes de $ 400 para lo que necesita tener un ahorroacumulado mínimo de $ 40. El monto de los prés-tamos subsiguientes está determinado en una �es-calera de crédito� donde se estipula la base deahorro necesario para cada préstamo, la cual guar-da una proporción creciente al monto solicitado,de tal manera que el préstamo superior ($ 7 500)requiere de un ahorro acumulado de $ 3 502.50(46.7 %).

A diferencia de otros programas que sola-mente trabajan con mujeres, los miembros de losGGI son tanto hombres como mujeres, aunque éstasúltimas representan 86 % de los acreditados. Lamayoría se dedica al comercio (entre 85 y 90 porciento), algunos a la provisión de servicios y otrosa la producción. Los negocios que establecen sondel tipo de la venta de artículos para el hogar en-

tre conocidos, venta de tortillas, tamales, gelati-nas y otros comestibles en la calle, puestos enmercados, puestos de comida, misceláneas, salo-nes de belleza, reparación de artículos eléctricos ybicicletas, etc. La gran mayoría de estos negocioso actividades son �informales�, lo cual constituyeotro impedimento para tener acceso a créditos deentidades financieras formales.

El CAME utiliza la metodología de la Finca18

con dos modificaciones clave. Primero, concentrasus recursos y el personal en un área geográficabien definida con lo que evita muchos de los cos-tos de transacción19 incurridos por las operacionesde mayor envergadura llevadas a cabo por la Fin-ca. En segundo lugar, en vez de �graduar�20 a losmiembros de un GGI, en cuanto acumulan un equi-valente a 1 650 pesos (195 dólares) en activos elCAME intenta agruparlos como miembros de unaunión de crédito y ahorro.

�De esta forma, los participantes se gra-dúan a una fuente de servicios de créditoy ahorro del sector formal y, al mismotiempo, las economías de escala deriva-das de agrupar a los miembros exitososdel GGI no sólo permitirán la autosuficien-cia financiera de la unión de crédito yahorro sino el pago de la asistencia técni-ca así como una generosa tasa de rendi-miento sobre los ahorros de los miem-bros�.21

En abril de 1998, el CAME tenía casi 200 GGI con 3936 miembros activos (8 864 en el transcurso dela vida del programa), los cuales habían acumula-do un total de ahorros de 4 217 275 pesos. La tasade interés mensual sobre saldos insolutos era de6.5% y 8.5% la de ahorro ya que los GGI adminis-

17 En diciembre de 1997 había 138 grupos activos con 3 182acreditados.

18 Véase infra y Carola Conde Bonfil, �ONG y combate a la pobre-za�, op. cit., p.

19 Gastos en transporte aéreo y terrestre, hoteles para el perso-nal, teléfono y franqueo postal, entre otros.

20 Algunos proyectos que trabajan con pobres obligan a susmiembros a retirarse del grupo en cuanto ahorran una cierta canti-dad. La justificación de esta medida reside en que una vez alcanza-do el monto establecido se espera que pueden convertirse en clien-tes de instituciones formales y con esto se permite el acceso a serviciosfinancieros a nuevos �clientes�.

21 Catherine Mansell Carstens, op. cit., p. 188.



tran sus fondos para que sus miembros por logeneral tengan tasas de rendimiento superiores alas pagadas al CAME. Desde diciembre de 1994 estaONG alcanzó 100% de cumplimiento en la recu-peración de préstamos.

Además, el CAME ofrece a sus socios capa-citación participativa por medio de la enseñanzadel manejo de los grupos y cuentas así como dela propia metodología.

2.6 Asociación Programa Compartamos, IAP22

En 1985 se funda la Asociación Programa Com-partamos, IAP (a partir del grupo Gente Nueva queoperaba desde 1982) �que reconociendo la dig-nidad de la persona, promueve la autosuficienciade quienes viven en condiciones de pobreza a tra-vés de la generación de oportunidades de desa-rrollo económico y cultural�.

El programa principal de esta asociación (apartir de 1993) es el de Generadoras de Ingresosque opera bajo el concepto de GS de mujeres, lascuales se agrupan en asociaciones comunales de30 socias aproximadamente. Todas son solidariasen préstamos, si una no paga, las demás lo hacenpor ella. Los préstamos son para actividades pro-ductivas entre las que destacan: comercio de cos-méticos, ropa, costura, dulces, flores, produccióny venta de alimentos, artesanías y manualidadesasí como producción agropecuaria.

Hasta diciembre de 1997 contaban con 1301 GS y 32 254 clientes en 11 oficinas a lo largode toda la República Mexicana y operaron conautosuficiencia financiera aunque reciben recursosdel CGAP, Banco Interamericano de Desarrollo,Fomento Social Banamex, Nacional Monte de Pie-dad, Grupo Cemex, Grupo Pulsar y el Gobierno delestado de Oaxaca.

2.7 Construyamos, IAP 23

Surge en mayo de 1997 con el objeto de promo-ver la creación de Organismos Financieros Comu-nitarios (OFC), los cuales constituyen un modelo de

servicios financieros que permite a las mujeres deescasos recursos en comunidades populares urba-nas y rurales, establecer sus propias asociacionesde crédito, ahorro, inversión y desarrollo microe-mpresarial.

Mediante los OFC se busca crear, fortalecery estabilizar tanto a las microempresas de las so-cias como a los empleos e ingresos que éstas ge-neran por medio del seguimiento y la asesoría cons-tantes por parte del equipo promotor así comoconvertir a cada OFC en una empresa colectiva prós-pera que da utilidades a sus socias y que constru-ye reservas para satisfacer sus diversas necesida-des.

Construyamos, IAP concentra sus esfuerzosen las zonas más afectadas del país, que incluyencolonias populares del Distrito Federal, Chiapas yotros estados de la República gracias a los recur-sos provenientes de las fundaciones Ford, Demosy Levy Strauss así como del Consejo Británico y Sal-debas, AC.

2.8 Comité Promotor de Inversiones para elDesarrollo Rural, AC (Copider)24

Esta asociación fue fundada en 1977 para desa-rrollar múltiples actividades como son: encuentros,seminarios, investigaciones, publicaciones, etc.,relacionados con el sector rural. En 1982 inició unprograma de crédito llamado Crédito a la PalabraCampesina y se vinculó con otras organizacionesno lucrativas que trabajan en el sector rural paraformar el grupo Anadeges el cual está formado pormás de 20 organizaciones civiles autónomas cuyopropósito es apoyar a campesinos e indígenasmexicanos para mejorar sus condiciones de vida.

Las fuentes de recursos para los créditos queotorga provienen de: i) el fondo revolvente propiode Copider (integrado por aportaciones de funda-ciones, agencias de cooperación y dependenciasnacionales e internacionales),25 ii) fondos banca-rios canalizados por medio de Copider y iii) acce-so directo a créditos bancarios con garantías com-plementarias o sin ellas.

22 Prodesarrollo, op. cit..23 Ibidem.

24 Ibidem.25 Fundación Interamericana, Fundación Ford (EU), NOVIB (Holan-

da), Miséreor y GATE (Alemania), San Nicolás y Cáritas (Suecia) y otros.



Copider ofrece varias modalidades de cré-ditos:

Crédito a la palabra. Apoya pequeños proyectosproductivos de campesinos o indígenas con finan-ciamientos entre 500 y 25 mil pesos que se otor-ga a un grupo con un proyecto viable. El créditodebe ser reembolsado en un plazo máximo de 12meses.

Apoyo para créditos bancarios. Presenta ante unainstitución bancaria la propuesta de crédito dealguna organización con la que Copider ha traba-jado satisfactoriamente, a fin de que el bancopueda operar directamente otorgando un crédi-to mayor. Si algún grupo no puede proporcionaral banco todas las garantías que éste solicite, secuenta con un Fideicomiso de Garantías Comple-mentarias.

Crédito institucional con intermediación. Copiderfirmó con FIRA Banco de México un convenio decolaboración por el que queda reconocido comoagente Procrea26 con capacidad de recibir recur-sos de FIRA a través de un banco de primer piso, afin de canalizarlos como crédito directo.

Crédito para el maíz. Se otorga para adquirir in-sumos, contratar maquilas o efectuar pagos enefectivo, en regiones de temporal con potenciali-dad productiva, pero que actualmente tienen ba-jos rendimientos o altos costos. Los montos paramaíz se calculan entre 1 300 y 1 600 pesos porhectárea de cada integrante de la organización. Nohay límite al número de personas que integran cadagrupo y, por lo tanto, al número de hectáreas afinanciar, tomando en cuenta que no se financianproductores individuales ni agricultores comercia-les, con grandes extensiones de tierra. Todo finan-ciamiento para este rubro se realiza con recursosbancarios a través de Copider.

2.9 Finca México 27

La Fundación para la Asistencia Internacional aComunidades (Finca) es una asociación civil consede en Virginia, EU, que apoya programas filialesen 12 países de África y América Latina. Inicióoperaciones en 1985 y ha constituido una red deONG filiales que atienden a 70 000 familias pobres(93.6 % mujeres), con 2 700 bancos comunita-rios en 12 países de África (Malawi y Uganda),América (Ecuador, El Salvador, Estados Unidos,Haití, Honduras, México, Nicaragua, Perú y Repú-blica Dominicana) y Asia (Kirguizistán).28

La filial mexicana de la Finca International ini-ció operaciones en 1987 y a diciembre de 1994comprendía 100 �bancos del pueblo� en seis zo-nas: Baja California, el Bajío, Distrito Federal/Mo-relos, Oaxaca, Sonora y Veracruz.

Actualmente laboran 30 personas en la re-gión oriente del estado de Morelos con una ofici-na central en Cuautla, Mor. y dos promotoras enGuanajuato para atender a 20 grupos que se es-tablecieron cuando había ahí una pequeña ofici-na que fue cerrada.

El programa está dirigido principalmente amadres de familia (93 %), en zonas eminentementerurales (40 %) con bajos ingresos29 y que cumplancon los siguientes requisitos: mayoría de edad,afiliarse a un grupo comunal (es decir, juntarse conotras 20 o 22 personas vecinas en igualdad decondiciones), contar con un pequeño negocio oiniciar uno al recibir el préstamo, aportar un aho-rro inicial de 10% sobre el préstamo que aspira(este ahorro lo administra el mismo grupo y sedeposita en una cuenta bancaria a nombre delcomité directivo del banquito comunal) y estable-cer una meta de ahorro equivalente a 20 % delpréstamo recibido.

26 Programa de crédito por administración.

27 Información proporcionada por Pedro Calderón, correo elec-trónico del 26 de junio de 1998. Las cifras corresponden a junio de1998. Véase también <http://www.villagebanking.org/village.html#measure>, (Consulta: 17/03/1998).

28 En realidad operan 14 programas pero tres de ellos se encuen-tran en un mismo país.

29 De cero a dos salarios mínimos como ingreso mensual peroalgunos beneficiarios cuentan con un ingreso entre tres y cinco sala-rios mínimos mensuales.



El préstamo se otorga en función del valordel préstamo anterior más el ahorro neto que sehaya logrado en el ciclo anterior. El grupo comu-nal se compromete a realizar sus aportaciones deahorro y a cubrir sus pagos a la Finca semanalmentey en la reunión realizan diversas actividades colec-tivas como tandas, kermesses, rifas o se apruebanlos préstamos de su ahorro que solicitan otrosmiembros del grupo. El período de préstamo pue-de ser de 4, 5 o 6 meses a elección del grupo (losprimeros préstamos siempre son de cuatro meses).

No se aceptan familiares, matrimonios oparejas dentro de un mismo grupo pues se prestaa manipulaciones y conflictos sociales o familiares,por lo que se recomienda afiliar a sus parientes aotro grupo cercano.

Desde enero a junio de 1998 los miembrosahorraron 1 400 000 pesos y recibieron 3 075préstamos (138 créditos grupales) por 4.9 millo-nes de pesos aproximadamente a los que se car-ga una tasa de 5% mensual flat sobre períodos de28 días, con pagos semanales durante 16 sema-nas y si se trata de préstamos internos se cobra unatasa similar pero en plazos de uno o dos meses.30

Los préstamos oscilan entre 1 500 y 2 000pesos en promedio, aunque algunos llegan hasta9 mil pesos; los menores son de 500 pesos porpersona. Su tasa de recuperación es de 100 %desde septiembre de 1996 y su nivel de autosufi-ciencia promedio es de 90 % desde enero de 1998.

2.9 FinComún, Servicios Comunitarios, SAde CV 31

Es una institución promovida por la Fundación JuanDiego, constituida como empresa financiera, queopera como unión de crédito y ahorro desde 1994,enfocando su actividad al desarrollo de comuni-dades de escasos recursos, a través de la Red deServicios Financieros con responsabilidad social. Suactividad incluye el manejo de inversiones perso-nales e institucionales con rendimientos competi-

tivos que a su vez ayudan al desarrollo de comu-nidades marginadas.

FinComún ha desarrollado diferentes pro-ductos de captación con características apropia-das para atender distintos segmentos de merca-do: cuenta de ahorro (disponibilidad inmediata derecursos, control mediante libreta, ahorro desde50 pesos y altos rendimientos); tanda (ahorro pro-gramado a plazos determinados por el clientedesde 50 pesos semanales y premio a la constan-cia); inversión a plazo (desde 7 hasta 360 días;rendimientos escalonados de acuerdo con el montoy el plazo; tasas superiores a las del mercado enrangos bajos y medios, y equivalentes a las delmercado en rangos altos); inversión a la vista (do-cumentados en pagarés a un día con rendimien-tos similares a la inversión a plazo); inversión so-cial (inversión a plazos desde 7 hasta 360 días,donde el cliente destina un porcentaje de su ren-dimiento a favor de alguna de las fundacionesaccionistas de FinComún) e inversión grupal (dis-ponible en las inversiones a la vista y a plazo peroque permite agrupar los saldos de un máximo dediez personas para beneficiarse de la tasa corres-pondiente al saldo global).

Por el lado de la colocación sólo existe un pro-ducto (credilínea) que se otorga como crédito sim-ple, refaccionario, de habilitación o avío, con montomínimo de 500 pesos y máximo de 50 mil pesos,a tasa de interés fija, pagos iguales semanales yplazos de cuatro meses para mercancías y de 12para compra de activos.

Al 31 de mayo de 1998 contaban con ochooficinas y seis programas de ahorro comunitario,en cuatro zonas del país donde no existen servi-cios financieros, atendiendo a 3 900 familias pormedio del ahorro y a 2 250 microempresas o fa-milias (campesinas o con esquemas de ahorro paravivienda) con créditos por un monto de 11.5 mi-llones de pesos.

Sus fuentes de financiamiento provienen dela captación, el rendimiento de las inversiones desus socios/clientes y el capital de inversionistas, fun-daciones, organismos privados, etcétera.

30 El interés cobrado sobre préstamos internos es una gananciaque se reparte entre los ahorradores a fin del ciclo.

31 Prodesarrollo, op. cit. y FinComún, Servicios Comunitarios,Presentación, mayo de 1998.



2.10 Fundación Dignidad. Apoyo alDesarrollo de la Microempresa, IAP 32

Afiliado a Enterprise Mentors International (EMI),inició actividades en 1996 con un programa deapoyo para negocios pequeños de tipo familiar querequieren de asesoría y capacitación para crecer.

Mediante la promoción directa se contactaa microempresarios que no tienen acceso a servi-cios de apoyo de este tipo. Se elabora un diagnós-tico socioeconómico que visualiza las condicionesde vida de la familia y el tipo de servicios que re-quieren. Con la ayuda de su asesor, los microem-presarios elaboran un plan de crecimiento delnegocio, estableciendo metas a cumplir encami-nadas a elevar las ventas, las utilidades, el ingresofamiliar, etc. Posteriormente, se procede a anali-zar la posibilidad de un financiamiento para quese impulse aún más el desarrollo del negocio y sepuedan elevar la producción y las ventas. El pro-cedimiento para el otorgamiento del crédito es ágily pueden tener acceso a él en un promedio de 20días.

Para lograr lo anterior, ofrece los servicios decapacitación en temas como: fundamentos del éxi-to en las microempresas; contabilidad y finanzasbásicas; valores esenciales en el lugar de trabajo;técnicas de mercadeo y representación; manejo dela producción; ideas de negocios y oportunidades,y manejo de crédito y dinero.

A lo largo de su primer año y medio de ope-raciones, Fundación Dignidad impartió 61 cursosde capacitación, a los que asistieron 551 personas;otorgó 93 créditos un monto total de 62 mil dó-lares; realizó 604 visitas de asesorías; asistió a 196beneficiarios y generó 47 empleos. Fundación Dig-nidad fondea sus actividades con recursos de EMIy otros donadores privados nacionales e interna-cionales así como el cobro de cuotas por los servi-cios de asesoría y capacitación a microempresarios.

2.11 Fundación Los Emprendedores, IAP 33

La Fundación surge como uno de los programasde la extinta �Fundación para el Apoyo de la Co-

munidad�, constituida en México, DF, en 1985 araíz de los sismos de ese año. En 1987 crea el áreade empleo y en 1990 desarrolla un programa decrédito a la microempresa. Desde entonces, Fun-dación Los Emprendedores se constituyó en unaorganización sin fines de lucro, realizando su la-bor en zonas marginadas de la ciudad de México(Iztapalapa, Aragón, Cuautepec y Ciudad Neza-hualcóyotl).

El programa está dirigido a emprendedoresde microempresas familiares que sean pequeñosproductores de bienes de consumo, artesanos, co-merciantes, o prestadores de servicios. La microe-mpresa debe tener un máximo de diez empleados,tener mercado, poseer una mínima inversión enmaquinaria y equipo, y tener deseos y posibilida-des de crecer.

En 1996-1997 se otorgaron 1 697 créditoscuyo monto total fue de 13.8 millones de pesos;gracias a lo cual se atendieron a 832 microempre-sas, consolidando 1 373 empleos y generado 161nuevas fuentes de trabajo. Sus recursos provienendel Banco Interamericano de Desarrollo (BID) y elFondo para la Asistencia, Promoción y Desarrollo,IAP (FAPRODE).

2.12 Fundación Mexicana para el DesarrolloRural, AC (FMDR) 34

En 1963 un grupo de empresarios decidió iniciarla búsqueda de una solución al problema del cam-po en México. Al poco tiempo entraron en con-tacto con campesinos de Michoacán y formaronun fondo de avales para que los productores ob-tuvieran crédito. A raíz de estas experiencias exi-tosas, en 1965 se funda la Central de ServiciosPopulares, AC (Serpac) como una organización deapoyo a campesinos de escasos recursos. En 1969un grupo de empresarios y profesionistas de Gua-

32 Prodesarrollo, op. cit..33 Ibidem.

34 Fundación Mexicana para el Desarrollo Rural, AC, <http://www.fmd.org.mx>, (Consulta: 01/07/1998); ¿Qué es la F.M.D.R.? ,<http://www.fmd.org.mx/inicio.html>, Actualización: enero de 1997,(Consulta: 01/07/1998); Información general, <http://www.fmd.org.mx/info.html>, Actualización: marzo de 1998, (Con-sulta: 01/07/1998); Fondo de Aseguramiento, <http://www.fmd.org.mx/fondo.html>, (Consulta: 01/07/1998); Lo quehacemos, <http:// www.fmd.org.mx/inicioedu.html>, (Consulta: 01/07/1998) y Prodesarrollo, op. cit.



najuato constituyó una asociación civil similar aSerpac, lo que demostró la viabilidad de la crea-ción de agencias locales del desarrollo, que asu-mieron el nombre de Centrales. Así, el 13 de no-viembre de ese año se constituye la FMDR, con elpropósito de realizar programas de alcance nacio-nal.

Su objetivo es promover el aumento de laproductividad y el desarrollo humano de personasy grupos rurales de manera integral, mediante elapoyo subsidiario de la Fundación y sus Centralesde Desarrollo.

La FMDR declara que actúa bajo los princi-pios de: respeto a la dignidad del ser humano,solidaridad, subsidiaridad, eficacia en los apoyosotorgados y respeto a la naturaleza.

El Movimiento FMDR está integrado en tresniveles: a) los grupos campesinos, los cuales estánintegrados por pequeños productores campesinosque se asocian voluntariamente en número de seiso más, con objeto de llevar a cabo proyectos debeneficio común; b) las centrales de desarrollo, queson fundaciones asociadas a la FMDR, ubicadas enel interior de la República, que se dedican a pro-mover la organización de grupos campesinos yprestarles servicios de asesoría en: organización,asistencia técnica capacitación administrativa, fi-nanciamiento, comercialización y gestiones anteotras instituciones; y c) la FMDR, con sede en laCiudad de México, la cual promueve la creaciónde centrales de desarrollo y les presta servicios enlas áreas de proyectos, crédito y educación.

Sus principales programas son: Club delMaíz, Maquiladoras, Leche, Ganado caprino, Cul-tivo del Café, Cajas de Ahorro, Crédito y Capaci-tación técnica y educación.

Además, creó el Fondo de Autoaseguramien-to que es una asociación civil no lucrativa consti-tuida por productores agropecuarios, mismos quea través de este medio asumen la responsabilidadde otorgarse a sí mismos el servicio del seguro. Laasociación por medio del reaseguro con una com-pañía, tiene la opción de que el productor asegu-re su inversión.

El objetivo principal del Fondo de Asegura-miento es darle al productor una seguridad en susinversiones en la actividad agropecuaria así como

capitalizar a los mismos mediante un mejor ma-nejo y administración del riesgo y disminución delos costos de la inversión.

Al llegar a su XXV aniversario la FMDR habíacanalizado 35.7 millones de pesos, beneficiandoa 10 565 productores de escasos recursos y gene-rando 623 empleos. Surgió también el programade atención a zonas de temporal (Pazot) y en elárea educativa registró una expansión de 49 cur-sos con 1 179 participantes. Asimismo se realiza-ron cuatro talleres regionales sobre el factor edu-cativo.

Sus recursos provienen del BID, la Interame-rican Foundation, la Fundación Codespa de Espa-ña, la Konrad Adenauer Stiffung de Alemania, elGobierno Vasco y la Unión Europea, entre otros.

2.13 Fundación Miguel Alemán, AC 35

La Fundación fue constituida en 1984, productode la iniciativa de familiares y amigos de MiguelAlemán Valdés, con el objeto de honrar su memoriay llevar a cabo obras de desarrollo social, culturaly económico en nuestro país.

Su objetivo es patrocinar programas relacio-nados con el desarrollo rural, la investigaciónmedia, las actividades turísticas, culturales y huma-nísticas, así como la preservación del ambiente ylos recursos naturales de nuestro país.

Con el fin de apoyar obras de desarrollosocial, cultural y económico en México, la Funda-ción tiene diversos programas institucionales quetrabajan por medio de comités técnicos que bus-can aplicar con eficacia los recursos y tener granimpacto en la sociedad.

El Programa de Tecnología al Campo pro-mueve la creación de agencias de desarrollo mi-crorregional en el interior de la República parainiciar un proceso que permita a los campesinosincrementar su productividad, ingreso y nivel devida. Estas agencias, denominadas Centrales dePromoción Rural, prestan servicios a la organiza-ción y brindan educación para el trabajo grupal,

35 Pablo Casares, Fundación Miguel Alemán, A.C., �Fortalecer alSector Solidario�, Revista Filantropía, núm. 6, sección 2, consulta enlínea y Prodesarrollo, op. cit.



total de los créditos otorgados ascendió a 10.8millones de pesos.

2.14 Grupo de Educación Popular con Muje-res, AC (GEM)36

A fines de 1986 el GEM se constituye en AC a par-tir de un grupo de mujeres que venía trabajandodesde 1980 en un proyecto de investigación so-bre metodología de educación popular con mu-jeres. GEM desarrolló una metodología educativadesde una perspectiva de género para dar respues-ta a tres demandas: la formación de una coope-rativa; colaborar con la cartera de educación sin-dical para el Sindicato de Costureras �19 deseptiembre� y la formación de promotoras de or-ganizaciones urbano populares.

El programa más importante del GEM es elde Formación de Mujeres en Empresas Sociales,mediante el cual apoya con capacitación, aseso-ría y recursos económicos a mujeres organizadasde sectores populares (urbano, rural e indígena) afin de que puedan impulsar y desarrollar sus em-presas sociales con éxito, así como contar con unempleo o ingresos económicos que les permitanmejorar sus condiciones de vida. Para ello, se im-parten talleres en los temas de: Desarrollo empre-sarial; Determinación de costos y precios de ven-ta; Mercado; Figuras legales; Organización interna;Administración, Contabilidad y Planeación Estra-tégica.

Su acción se desarrolla en el DF y en 20 es-tados más, y han llevado su trabajo y propuestasmediante talleres a mujeres de países de Centro-américa (Honduras y Guatemala), a otras mujereslatinoamericanas a través de sus publicaciones ysu participación en foros y eventos internaciona-les como es el caso de la IV Conferencia Mundialde la Mujer realizada en Pekín en 1995, donde GEMparticipó como parte del grupo impulsor, coordi-nando a las ONG latinoamericanas.

asistencia técnica, asesoría para la gestión de cré-ditos y capacitación administrativa, entre otros. LasCentrales operaron un volumen de crédito cerca-no a los 11 millones de pesos, del otoño de 1995al verano de 1996, que beneficiaron a alrededorde tres mil campesinos, quienes invirtieron en siem-bra de granos básicos, ganadería y microempre-sas rurales.

Para atender a las comunidades rurales delsur de Veracruz, la Fundación cuenta con la Cen-tral de Promoción Rural de Acayucan, AC que tra-baja en 25 municipios. Entre otras cosas, esta or-ganización cuenta con cuatro cajas de ahorro quetienen un capital de cerca de 30 mil pesos, impul-sa la mejoría en la alimentación y la economíafamiliar, y participa y apoya a los Sistemas de De-sarrollo Integral de la Familia (DIF) para construirviviendas, letrinas y parques, así como para esta-blecer huertos familiares.

Además, la Fundación impulsa los progra-mas de Salud (apoyo a la investigación científica yel desarrollo tecnológico en el área biomédica,difundir la cultura médica y respaldar a la comu-nidad científica que realiza estudios en beneficiodel país); Turismo (apoyo, promoción y fomentarel desarrollo de un turismo sano y respetuoso delmedio ambiente y del patrimonio cultural deMéxico); Humanidades y Actividades Culturales(Biblioteca Miguel Alemán, con un acervo superiora 20 mil volúmenes, coediciones con diversas ins-tituciones para la publicación de libros de historiay convenios de intercambio para incrementar suacervo bibliográfico); Ecología y Medio Ambiente(colaboración con organizaciones, instituciones ymovimientos orientados a preservar los recursosnaturales y a favorecer el desarrollo sustentable,auspicio a ediciones especializadas en la materiay convenios de asistencia técnica con diversos cen-tros de Educación Superior).

Dentro del programa Club del Maíz nego-ciaron con varias empresas distribuidoras de insu-mos agrícolas para que éstas otorgaran los pro-ductos a crédito a los campesinos hasta la cosecha.Además, gestionaron financiamientos con la bancade desarrollo (Banrural) y con el Banco Mexicano,en el cual la Fundación opera como parafinancie-ra, y se otorgaron créditos con fondos del BID. El 36 Prodesarrollo, op. cit.



2.15 Prodesarrollo 37

En 1992 seis organizaciones privadas establecie-ron un espacio de discusión sobre el trabajo conpoblación de escasos recursos al que se denomi-nó Mesa de empleo y el cual operó hasta mayo de1997 cuando se convirtió en la red Prodesarrolloformada por 13 organizaciones socias,38 una ins-titución asociada39 y cuatro personas físicas encalidad de participantes.

La misión de Prodesarrollo es fortalecer lacapacidad de las instituciones que conforman lared para ofrecer servicios financieros y no finan-cieros innovadores; realizar investigaciones conjun-tas sobre el sector; profesionalizar a sus miembros;incidir en la política pública elaborando propues-tas para mejorar el desarrollo del sector; elaborarproductos alternativos que favorezcan el desarro-llo de las microempresas y el empleo, así comoconvertirse en un interlocutor que influye, forta-lece y aglutina al sector.

La asociación busca el desarrollo de mejo-res prácticas para atender las necesidades de lasmicroempresas populares; la capacitación técnicade su personal, el intercambio de información yla sistematización de materiales para su difusión.

Los grupos de trabajo que forman los miem-bros de la red están relacionados con el desarro-llo institucional de las organizaciones socias; laelaboración y diseño de productos y servicios al-ternativos; la investigación; la sistematización ydivulgación de los resultados obtenidos. En abrilde 1998 operaban tres grupos: i) Foro Interameri-cano de Microempresas, cuyo objetivo es fomen-tar el intercambio y la difusión de mejores prácti-

cas en el área de apoyo a la microempresa por partede las instituciones del sector privado y de las or-ganizaciones sin fines de lucro; ii) Desarrollo insti-tucional, que iniciaría con un taller sobre Planea-ción Estratégica para favorecer el óptimo desarrollode las actividades de sus socios y de la propia red;y iii) Recursos humanos, que elaborará manualesde puestos de las organizaciones dedicadas a lasmicrofinanzas a fin de estandarizar los perfiles delpersonal que labora en dichas instituciones; defi-nirá las actividades de los promotores y se encar-gará de presentar propuestas sobre los incentivosque se requieren para el personal que labora enlos programas de crédito y ahorro.

2.16 Unión Regional de Apoyo Campesino(URAC) 40

Para contribuir a enfrentar los índices de pobrezay desnutrición en 1988 la Unión de Esfuerzos parael Campo, AC (UDEC) -una ONG que inició opera-ciones en la entidad en 1983- promovió la crea-ción de URAC y desde entonces la apoya con acti-vidades de capacitación y asesoría.

La URAC es una organización de campesinosque cuenta con un proyecto de desarrollo regio-nal en 29 comunidades cercanas a Tequisquiapan,Qro. Su objetivo es crear una economía campesi-na alternativa en la microrregión alentando la pro-ducción de los productos que consumen los cam-pesinos, y el consumo de lo que ellos mismosproducen. Se trata de una estrategia de caráctereconómico orientada a fortalecer el poder de ne-gociación de los campesinos y mejorar sus condi-ciones de vida, incidiendo en la producción, comer-cialización, consumo y financiamiento.

El proyecto microrregional incluye serviciosfinancieros, un programa de abasto de productosbásicos, apoyo técnico para la producción agríco-la y la producción familiar de traspatio, todo estoacompañado con un proceso de capacitación des-de acciones sociales. Sin embargo, enfatiza la cons-

37 No se trata de una ONG microfinanciera sino de una red quecoordina y apoya a 14 instituciones microfinancieras, pero decidimosincluirla por su importancia en la búsqueda de mejores prácticasmicrofinancieras y de fortalecimiento de la capacidad innovadora deaquéllas. Ibidem.

38 Actualmente son 14 socios: ADMIC Nacional, Asociación deEmpresarias Mexicanas, Asociación Mexicana de Uniones de Crédi-to del Sector Social, Asociación Programa Compartamos, Centro deApoyo al Microempresario, Construyamos, Comité Promotor de In-vestigaciones para el Desarrollo Rural; FinComún, Servicios Comuni-tarios, Fundación Dignidad. Apoyo al Desarrollo de la Microempre-sa, Fundación Integral Comunitaria, Fundación Los Emprendedores,Fundación Mexicana para el Desarrollo Rural Fundación Miguel Ale-mán y Grupo de Educación Popular con Mujeres.

39 Universidad Iberoamericana.

40 Esta sección se basa en Alfonso Castillo, �Unión de Esfuerzospara el Campo. Una economía campesina alternativa� y �Estudio deCaso México. La Unión Regional de Apoyo Campesino, (URAC)� po-nencia presentada en la Conferencia Electrónica Latinoamericana 2,<http://www.fidamerica.cl/tesfp2.htm>. (Consulta: 14/05/98).



trucción de la organización, al alentar la partici-pación de sus miembros en la toma de decisiones(reglamentos, programas) mediante reunionesperiódicas en el ámbito de la comunidad, de loscomités de área, de los representantes de comu-nidad y de la mesa directiva.

�Por esto, insistimos en acciones socialesque eduquen, más que en acciones edu-cativas que socialicen. Nuestro proyectoenfatiza lo económico, pero con un fuer-te ingrediente educativo incorporado enel conjunto de prácticas sociales, como elahorro frecuente, la participación regularen juntas, el manejo de información, laplaneación y la evaluación, así como laresponsabilidad en las instancias de deci-sión (consejos, comités y mesa directi-va)�.41

El proyecto está destinado exclusivamente ala población que vive en las comunidades rurales(alrededor de 10 mil familias cuyo ingreso estimadoes de alrededor de 150 a 200 dólares al mes) y sinacceso a crédito ya que éste ha estado práctica-mente cerrado desde los últimos cinco años.

Este programa enfatiza el ahorro más queel crédito. Todos los socios participan en gruposde entre 20 y 70 miembros. Ahorrar es la primeraactividad con la que se inicia un grupo. Cada so-cio adulto se compromete a ahorrar cada semanados pesos y un peso los socios niños. El ahorro seentrega en cada comunidad a su cajero y éste lolleva cada semana a la oficina central de la URAC.Todos los recursos del fondo de ahorro han pro-venido del ahorro de los socios sin que haya habi-do participación externa en su capital.

Además del ahorro �normal�, retirable encualquier momento excepto si se tiene préstamo,existen otras opciones: ahorro escolar semanal, sóloretirable en cuatro fechas en el año (con una tasade interés mayor); ahorro a plazo fijo y ahorro paramujeres embarazadas, retirable al parto. Todoahorro genera intereses.

Los socios adultos tienen derecho a présta-mo después de tres meses si: i) han asistido a tres

reuniones mensuales continuas, ii) han ahorradosemanalmente, iii) no hay más de dos letras ven-cidas en su grupo, iv) su representante (cajero)asistió al Día de la Unión (reunión mensual de re-presentante de todos los grupos) y v) tiene la baserequerida (entre 20 y 30 por ciento, según elmonto).

En la actualidad existe un tope máximo aprestar a cada socio �independiente de la canti-dad ahorrada� de $ 1 500 al que sólo tienen ac-ceso quienes, además de cumplir los requisitos an-teriores, no dejaron que su préstamo se venciera.El socio puede usar el préstamo para lo que quie-ra aunque generalmente se usa para gastos fami-liares.

Los préstamos normales son en efectivo, entanto que los préstamos para construcción y me-joramiento de la vivienda, y los préstamos para pro-ducción de traspatio (borregos, puercos, gallinasponedoras y hortalizas) son en especie. Los prime-ros pagan una tasa de interés menor a la de unpréstamo normal y en los últimos no se cobra in-terés con la condición de que cada mes se paguela letra. En caso de retraso de una letra, en ade-lante se cobrará interés normal y moratorio.

También existen préstamos para la produc-ción de maíz y frijol (que además de cubrir losrequisitos de cualquier préstamo, exigen la parti-cipación en las reuniones de planeación, seguimien-to y evaluación del programa de granos básicos),y para la producción familiar, destinados a apoyaralguna actividad económica de la familia, con untope máximo de 4 mil pesos.

Las tasas de interés anual varían según el tipode ahorro (normal, 12 %; escolar 15 %; y a plazofijo, varía cada mes) y de préstamo (normal, 24 %;vivienda, 18 %; traspatio, 0 %; para riego, 24 %;temporal, 18 %; y familiar, 24 %).

Paradójicamente, y a pesar de la crisis eco-nómica, como se aprecia en el cuadro 4, en losúltimos años el número de participantes se ha in-crementado en alrededor de 20 %. Esto se expli-ca porque la organización cubre diversas necesi-dades de la familia campesina: lugar para el ahorro,posibilidad de obtener préstamos, adquisición deproductos básicos, canales de venta para su pro-ducción, insumos para la agricultura (semillas,41 Ibid, p. 2.



fertilizantes y plaguicidas), apoyo técnico y orga-nizativo, créditos para siembra y para impulsarmicroempresas rurales, etcétera.

2.17 Unión de Crédito Estatal de Producto-res de Café de Oaxaca (UCEPCO)42

Aunque las uniones de crédito son entidades finan-cieras reguladas por la LGOAAC, se decidió incluirésta debido a que funciona con elementos de lanueva metodología (empleo exclusivo de garan-tías solidarias) y porque surgió de una entidad nofinanciera que operaba instrumentos financierosinformales. No obstante, no se trata de un casoúnico ya que existen diversas experiencias interna-cionales de transformación de ONG en entidadesfinancieras formales (Bancosol en Bolivia, Finansoly la Cooperativa Emprender en Colombia y Multi-Credit Bank/Acción Empresarial en Panamá, etc.).Debido a las limitaciones legales que enfrentanaquéllas en muchos países para captar ahorro tanto

de sus miembros como del público en general,diversas ONG se están convirtiendo en entidadesreguladas (Fundación Ecuatoriana de Desarrollo,FED en Ecuador; Acción Comunitaria del Perú, ACPen Perú; Emprender en Argentina y Génesis enGuatemala, entre otras).

Esta asociación tiene como origen la Coor-dinadora Estatal de Productores de Café de Oaxa-ca (CEPCO) fundada por algunos cafeticultoresminifundistas43 que empezaron a organizarse parasustituir al Instituto Mexicano del Café (Inmecafé).Actualmente tiene influencia en todas las regionescafetaleras de dicho estado (Mixteca alta, SierraNorte, Sierra Sur, Istmo, Mixes, Mazateca).

El primer objetivo de la CEPCO fue la trans-formación de café pergamino a café oro y la co-mercialización del café de sus asociados, para locual crearon la Comercializadora Agropecuaria delEstado de Oaxaca, SA de CV (CAEO).

En esa época la CEPCO contaba con dos ins-trumentos financieros informales: el Banquito y laBolsota. El Banquito se construyó con un créditopor 50 000 dólares de Global Exchange, que seincrementó con una suma igual por parte del Fo-naes del Gobierno Federal. El Banquito hace prés-

42 Esta sección se basa en Félix Ramón Braojos García, �El finan-ciamiento como un servicio más del proceso de apropiación de loscafetaleros oaxaqueños. Estudio de caso México. Asociación Mexi-cana de Uniones de Crédito del Sector Social, ponencia presentadaen la Conferencia Electrónica Latinoamericana 2, <http://www.fidamerica.cl/ tesfp6.htm>, (Consulta: 14/05/1998).

Cuadro 4. Indicadores de la URAC 1992-1996

1992 1993 1994 1995 1996Comunidades 21 23 25 28 29

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Número de préstamospara vivienda 110 50 50 25 28Número de préstamosde traspatio 151 167

Fuente: Castillo, Alfonso, «Estudio de Caso México. La Unión Regional de Apoyo Campesino, (urac)» ponencia presentada en la Con-ferencia Electrónica Latinoamericana 2, <http://www.fidamerica.cl/tesfp2.htm>, agosto de 1997. (Consulta: 14/05/98).

43 Poseían dos hectáreas como máximo.



tamos personales hasta por 500 dólares, a plazosde uno a seis meses, con tasa de interés mensualde 3 %; y grupales hasta por 2 500 dólares, a pla-zos de 12 a 24 meses, con tasa de interés de 2.5% mensual. Todos ellos otorgados únicamente congarantías solidarias.

La Bolsota fue la precursora de la Unión deCrédito Estatal de Productores de Café de Oaxaca(UCEPCO) que inició operaciones en 1995. Con uncapital aportado por los órganos regionales (OR),obtenidos de la recuperación de algunos progra-mas gubernamentales, creó un fondo para el aco-pio del café en el ámbito regional. El fondo le pres-taba a los OR para el acopio a la tasa de interéscomercial, recuperando 100% por medio de lacomercializadora de CAEO. Con el fondo de la Bol-sota y las recuperaciones de nuevos programasgubernamentales44 se integró el capital social dela Unión (340 mil dólares, aproximadamente 14.8dólares por productor).

En dos años y medio de operaciones, laUCEPCO otorgó créditos por un millón de dólares,con 100% de recuperación y ganancias por 317mil dólares. Sin embargo, 95% de sus operacio-nes se centraron en la comercialización del café,posponiendo el financiamiento de otras activida-des, principalmente las productivas.

El Banquito sigue funcionando de maneraparalela a la UCEPCO y, además, se creó un Fidei-comiso (Fiducepco) para captar ahorro tanto depersonas morales como físicas, miembros de laorganización o ajenas a ellas. Este organismo, ofre-ce una serie de ventajas sobre los instrumentosdisponibles en la banca comercial. Básicamenteofrece rendimientos superiores a los instrumentosbancarios de retiro inmediato (cinco puntos por-centuales y retiro el mismo día) y ofrece depósitosen dólares.

Una limitante de este servicio es que paraabrir una cuenta se requiere un mínimo de 125dólares, aunque los aportes posteriores pueden serinferiores. Esta situación limita el acceso a la granmayoría de los productores y sobre todo a las

mujeres que no cuentan con superficie propia decafé.

En cuanto a los costos de operación, los tresinstrumentos financieros funcionan con muy pocopersonal (3.5 en la Unión, dos en Fiducepco y unoen el Banquito), esto significa costos de operaciónmáximos de 35 % sobre ingresos brutos para laUnión, de 20 % para Fiducepco y de apenas 10 %para el Banquito.

Además de los tres organismos descritos, enel ámbito de los OR se han creado Cajas Solidarias(sin figura jurídica), donde los miembros de lascomunidades depositaron parte de unos recursosrecuperados de programas gubernamentales (mis-mo esquema que para la Unión y para CAEO). Enestas cajas los productores tienen en promedio 100dólares, de los cuales pueden retirar en cualquiermomento hasta 90 %, sin intereses. El dinero queno requieren los productores se deposita en Fidu-cepco para generar intereses, con lo cual se evita-en parte- la erosión del capital.

Este es un caso interesante pues si bien sur-ge como UC en un grupo más o menos homogé-neo en cuanto a su actividad productiva y a susnecesidades de crédito rápidamente reconoce lanecesidad de ahorro de sus miembros y crea di-versos instrumentos para captarlo mediante las tresinstancias (el Banquito, el Fiducepco y las CajasSolidarias). También destaca el hecho de que es unamezcla entre ambas metodologías ya que conser-va de la antigua la exigencia de un depósito míni-mo alto para abrir una cuenta (125 dólares) e in-corpora de la nueva la presencia de mecanismosde ahorro con rendimientos reales positivos.

44 Los productores reciben apoyos gubernamentales a fondoperdido (subsidios) pero en asamblea los OR han establecido que dichosapoyos deben ser recuperados para integrar un fondo dentro del OR.

3. UNA VISIÓN PANORÁMICA DE LOSPROYECTOS MICROFINANCIEROS ENMÉXICO

La heterogeneidad de la información disponible,pero sobre todo la diversidad de actores que hanimpulsado los proyectos microfinancieros y lospropósitos que persiguen crean un mosaico abi-garrado muy difícil de aprehender.



Por ello, para facilitar la comparación entreéstos y obtener una visión de conjunto en los cua-dros 5 y 6 se resumen sus principales característi-cas e indicadores.

Como podemos observar la mayoría de losproyectos iniciaron operaciones en esta década (8)o la anterior (5). Los más antiguos (FMDR [1969] yCopider [1977]) surgieron inicialmente bajo unaconcepción de desarrollo rural donde el otorga-miento de préstamos es uno más de los serviciosque proporcionan; es decir, no fueron creadas nioperan fundamentalmente como institucionesmicrofinancieras. En cambio, aunque la URAC tam-bién se basa en una concepción de desarrollo ru-ral y de creación de una economía campesina al-ternativa en la microrregión, se sustenta en laprestación de servicios financieros con principalénfasis en el ahorro de todos sus socios (inclusivelos niños).

El tipo de organización nos denota una pre-sencia muy clara de la sociedad civil ya sea bajo laforma de organizaciones no gubernamentales ode instituciones de asistencia privada incluso en elproyecto del gobierno del estado de Guanajuato(Ahorro y Microcrédito Santa Fe de Guanajuato)que se define como un organismo de la sociedadpromovido por el Gobierno del estado y operadopor la iniciativa privada, que se constituyó comoasociación civil en mayo de 1997.

De igual forma, la UCEPCO surge como aso-ciación de cafeticultores y después adquiere laforma de organización auxiliar de crédito, unatransformación que ha sido necesaria para diver-sas ONG en el mundo, cuando se percatan de laimportancia del ahorro de sus miembros y estánimpedidas para captarlo por las disposiciones delmarco jurídico vigente.

El objetivo que persiguen es principalmen-te el de mejorar las condiciones de vida de perso-nas en extrema necesidad mediante la creación demicroempresas, lo que incide en la creación denuevas fuentes de trabajo e ingresos. Destacan loscasos de Ahorro y Microcrédito Santa Fe de Gua-najuato y la URAC que pretenden lograr un impac-to mayor ya que la primera pretende lograr incre-mento del ingreso, alfabetización, integraciónsocial, ahorro y crédito adecuado, mejora en la

calidad de vida e inclusión. Por su parte, la URACse basa en una estrategia de carácter económicoorientada a fortalecer el poder de negociación delos campesinos y mejorar sus condiciones de viday tiene incidencia en la producción, comercializa-ción, consumo y financiamiento.

La cobertura espacial de estas institucioneses igualmente variada ya que encontramos desdela estrictamente local (la URAC, la CAME y la Fun-dación Los Emprendedores), la estatal (Ahorro yMicrocrédito Santa Fe de Guanajuato, la ADEM yla UCEPCO) hasta las multiestatales y nacionales.

La distinción entre el uso de la vieja y la nuevametodología generalmente coincide con la pres-tación exclusiva de créditos en el primer caso y lapresencia de ahorro en el segundo. Además, laúltima aplica tasas de interés real en ambos servi-cios y funciona con base en formas colectivas (nú-cleos o grupos solidarios, grupos generadores deingresos, etc.).

Desgraciadamente, en la mayoría de loscasos no se declara específicamente el tipo demetodología que utilizan y es muy difícil poderdeterminarla ya que no se dispone de informaciónsobre las tasas de interés y el registro contable delos créditos puede ser individual aunque se aprue-ben y garanticen en forma colectiva. No obstan-te, es muy alentador el hecho de que en 11 de losproyectos existan servicios de ahorro y, en dos deellos (FinComún y la URAC) existe, además, una di-ferenciación de productos para atender distintossegmentos de mercado.

El total ahorrado y prestado por estas ONGasí como el monto recuperado de los últimos se-rían sin duda indicadores relevantes del impactode estos proyectos, pero en algunos casos la fuenteno proporciona esas cifras o lo hace sólo para elúltimo año mientras que en otros la informaciónes acumulada para todo el período de operaciónde los servicios pero la denominación es distinta.Sin embargo, a manera netamente ilustrativa,mencionaremos que el total de los créditos repor-tados en el cuadro 6 es de 1 858 millones de pe-sos y 62 mil dólares que han beneficiado a más de70 mil personas.

Para dar al lector una idea de la relevan-cia de estas cifras podemos mencionar que el



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total del presupuesto de un municipio impor-tante como Atizapán de Zaragoza desde 1980hasta 1996 suma 660.6 millones de pesos (latercera parte de los créditos reportados) o bien,que el total de ingresos que percibieron los 122municipios del Estado de México en 1992 fue 1600.5 millones de pesos y en 1993, 2 158.5 mi-llones de pesos.

En términos de población podemos indicarque los beneficiarios de los créditos equivalen a lapoblación total de varios municipios ya que, segúnel Conteo de 1995, Joquicingo tenía 10 223 ha-bitantes; Papalotla, 2 998; Chapa de Mota, 20 939;Isidro Fabela, 6 606; Cocotitlán, 9 290; Temama-tla, 7 720 y Tezoyuca, 16 338.

Finalmente, es importante mencionar quetodas las ONG proporcionan servicios adicionalesa sus socios, orientados a la constitución y forta-lecimiento de microempresas o de asistencia téc-nica y capacitación a las actividades productivas querealizan sus miembros.

las particularidades de la región por lo que resul-tan poco flexibles y no siempre acordes; etcétera.

No obstante, existen lecciones muy valiosasderivadas tanto de los proyectos más exitosos comode los que presentan problemas de sustentabili-dad financiera, entre las cuales cabe destacar que:

Los pobres requieren servicios financieros:por una parte, quieren y pueden ahorrar, y por laotra, los créditos les permiten constituir una fuentede ingresos permanente y estable. Estos serviciosayudan a la gente pobre a ayudarse a sí misma:aumentan el empleo y el ingreso familiar y ayudana rebasar la línea de pobreza extrema por lo que,en este sentido, contribuyen al desarrollo econó-mico de sus países. Así, las microfinanzas no sonsólo una actividad deseable sino financieramentesustentable a pesar de la pequeña escala de ope-raciones a la que frecuentemente trabajan.

Las metodologías antiguas conducían a quelos programas no fueran financieramente susten-tables por lo que se descapitalizaban rápidamen-te; no siempre lograban llegar a los grupos obje-tivos y los programas provocaban distorsiones enlos mercados financieros.

Los aspectos clave de los programas másexitosos han sido: i) alcanzar a los realmente po-bres, ii) lograr una cobertura significativa, iii) ex-perimentar un rápido crecimiento y iv) proporcio-nar servicios de alta calidad.

En cambio, los aspectos clave de la viabili-dad financiera son: i) cargar una tasa de interésefectiva real suficiente para cubrir sus costos inclu-yendo el costo del capital completamente ajusta-do por la inflación y ii) costos de salarios bajos quepor lo general devienen del uso de personal local.

La introducción de ahorro voluntario satis-face una demanda de la población de escasos re-cursos y aumenta la viabilidad financiera del pro-yecto. Sin embargo, dado que el marco jurídico dela mayoría de los países impide que las institucio-nes no reguladas acepten depósitos del público,un gran número de ONG se han transformado enintermediarios financieros formales, pero muchasmás aún no pueden ofrecer ese servicio ya que losrequisitos de entrada y los criterios de evaluaciónno corresponden a las características de estas ins-tituciones.

4. LECCIONES DERIVADAS DE LOSPROYECTOS ALTERNATIVOS

Algunos autores han insistido en que los proyec-tos de microcrédito se han considerado una pa-nacea y se ha puesto poca atención a los proble-mas que enfrentan: en algunas comunidades(principalmente africanas) no han funcionado tanbien, hay mucha resistencia en algunos países (porejemplo en los islámicos), los programas de crédi-to requieren ser subsidiados en los primeros cin-co o diez años de su existencia (si no se financiancon las aportaciones de sus miembros) y la com-petencia por donadores de recursos (sobre todolos provenientes de organismos y proyectos inter-nacionales) afecta a otros movimientos antipobre-za.

Además, algunos proyectos conservan ras-gos de las metodologías anteriores lo que les im-pide prestar todos los servicios financieros sobreuna base sustentable (trabajan con tasas de inte-rés subsidiadas, no permiten el ahorro voluntario,dependen de las donaciones para mantenerse); losdonadores diseñan los programas sin considerar



En este punto las opiniones son contradic-torias: aunque cada vez es más reconocida la im-portancia de prestar servicios de ahorro y acepta-da la idea de que las organizaciones queproporcionan estos servicios desde su inicio tien-den a lograr mucho antes su viabilidad financieray a crecer más rápido, algunos autores45 conside-ran que es conveniente reunir tres condiciones paradeterminar cuándo pueden las instituciones intro-ducir servicios de ahorro:

i) Un ambiente macroeconómico apropiadoque significa un marco regulatorio y legal adecua-dos, un razonable nivel de estabilidad política ycondiciones demográficas convenientes.

ii) Voluntad gubernamental para modificarla supervisión bancaria a las características de lasinstituciones microfinancieras.

iii) Que la institución sea razonablementesolvente con una alta tasa de recuperación de lospréstamos otorgados.

Cómo introducirlos requiere tomar en cuentaque:

i) Añadir ahorro voluntario cambia funda-mentalmente el programa ya que no se trata desólo otro producto sino en ocasiones del más im-portante.46

ii) El ahorro voluntario y el ahorro obligato-rio son incompatibles.

iii) Los productos deben diseñarse conjun-tamente al igual que sus precios pues si existeahorro individual deben existir préstamos individua-les y los montos de éstos son mayores si existeaquél.

iv) Los instrumentos de depósito deben serapropiados a las características de la demandalocal.

v) La institución necesitará desarrollar nue-vos recursos humanos y capacitar a los actuales.

vi) Se deben desarrollar nuevas estrategiasde comercialización (pues mientras en el caso delcrédito la empresa debe confiar en el cliente, enel del ahorro es el cliente el que debe confiar en laempresa).

vii) Debe prestarse cuidadosa atención a lospasos necesarios y su secuencia.

Un estudio comparativo de 13 institucionesmicrofinancieras demostró que aquéllas con altasustentabilidad financiera (grupo A) poseen bajosíndices de dependencia del subsidio y menorestasas de retraso a seis meses dado que operan ge-neralmente con características de diseño recono-cidas como mejores prácticas (tasas de interés másaltas, disponibilidad de facilidades para el ahorrovoluntario, mayor frecuencia en la recolección delos préstamos e incentivos materiales para incre-mentar el cumplimiento de los deudores), comose puede observar en el cuadro 7. Adicionalmen-te, las instituciones del grupo A presentan incre-mentos promedio más significativos en el ingresode los deudores por lo que, por lo general, logranun mayor impacto.

45 Joyita Mukherjee, �Introducing Savings in Microcredit Institu-tions, When and How?�, CGAP Focus Notes, núm. 8, abril de 1997,<http:// www.worldbank.org/html/cgap/note8.htm>, Actualización:24 de abril de 1997, (Consulta: 9/03/1998).

46 El BRI opera seis veces más cuentas de depósito que de présta-mo; en el Bank Dagang Bali la relación es de 30 a 1 y, en general,cualquier institución que opere en países con una amplia demandainsatisfecha de servicios de ahorro y que cree instrumentos bien de-finidos para captarlo, tendrá una proporción mayor de este tipo decuentas. Una razón adicional es que la mayoría de los clientes deseaahorrar todo el tiempo mientras que sólo desea endeudarse algunasveces. (Ibid).

CONCLUSIONES

El surgimiento de ONG microfinancieras muestraclaramente la importancia del tercer sector comovía alterna para satisfacer necesidades de la socie-dad civil y como prueba irrefutable de la emergen-cia de este sector.

La mayoría de estas ONG (tanto mexicanascomo extranjeras) proporciona servicios financie-ros con base en la nueva metodología lo que dapie al surgimiento de importantes diferencias ope-rativas y organizacionales con respecto a los pro-yectos y programas de los sectores público y pri-vado.

Una de las más importantes consiste en quelas ONG microfinancieras abandonan los objetivospaternalistas y caritativos que anteriormente sus-



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tentaban los programas dirigidos a esta poblacióny se centran en la superación de la pobreza y elcambio de las condiciones de vida de sus miem-bros. Esto implica que se da prioridad a los servi-cios de ahorro y a los colaterales para la instala-ción de microempresas (asesoría y capacitación)bajo la idea de ayudar a los pobres a ayudarse a símismos.

Adicionalmente, se presenta una transferen-cia de habilidades del grupo promotor hacia elgrupo objetivo bajo una concepción integral deldesarrollo humano y económico.

Por tanto, la dinámica de estas ONG condu-ce al desarrollo de capital humano mediante prác-ticas participativas democráticas (asambleas), la ad-quisición de nuevas habilidades (capacitación) yactitudes (dieciséis decisiones de los miembros delBanco Grameen) y, de una forma más genérica, ala concientización, movilización y adquisición depoder de sus miembros en forma individual y co-lectiva (empowerment). Este término suele tradu-cirse como �empoderamiento� el cual �puedeconsiderarse como el desarrollo de capacidades,incluyendo la de decisión, sobre los factores quedeterminan la calidad de vida de los actores inte-resados...�.47

�De manera amplia, estas ideas se refie-ren a la creación de un ambiente inquisi-tivo en el cual la gente cuestiona y desa-fía las razones estructurales de su pobre-za a través del aprendizaje y la acción�.48

La operación de estas ONG crea un puente entreel mundo moderno (de las comunicaciones instan-táneas y la colocación de recursos en los merca-dos financieros internacionales) con las comunida-des rurales aún aisladas por los accidentesgeográficos o por tratarse de pequeños núcleos depoblación distantes entre sí, como en el caso delas filiales del grupo Grameen (uso de celulares y

computadoras con acceso a internet en pobladosrurales).

Pero un puente aún más importante es el quese establece entre la necesidad de servicios finan-cieros para los pobres y la capacidad de las ONGde crear mecanismos acordes. No se trata de unanueva forma de actuación de las ONG redentorade los campesinos sin cultura financiera ni capa-cidad de ahorro. Por el contrario, se trata de unarelación entre individuos con deseos, capacidad ypráctica cotidiana de ahorro (pero en mecanismosy mercados informales) y grupos organizados dela sociedad civil dotados de habilidades para ca-nalizar ese ahorro hacia mecanismos y mercadosformales.

En cuanto al desarrollo económico, no setrata tan sólo de ofrecerles servicios financierosacordes con las particularidades de sus flujos deingresos y egresos o lograr que algunos de ellossuperen la línea de pobreza extrema sino que secreen las condiciones materiales para captar eseahorro e incluirlo en los circuitos monetarios y eco-nómicos, principalmente de la región donde seorigina.

No existe un sistema de indicadores únicopara medir el éxito de estas organizaciones. La in-formación para evaluar sus actividades, resultadosy desempeño es sumamente heterogénea: muchassólo producen datos sobre el número de clientes,grupos constituidos, monto y número de créditosotorgados, volumen de ahorro captado, etc. Paraotras, el eje debe ser la sustentabilidad financieray calculan entonces el Índice de Dependencia deSubsidios, las medidas de incumplimiento y mo-rosidad, los sistemas de calificación CAMEL49 y PER-

47 Wolfgang Weinmann, �Agricultura sustentable y sistemas ru-rales de microcrédito ¿complementarios o contradictorios?�, Panalde ideas, núm. 1, La Colmena Milenaria, Tequisquiapan, 1999, p. 23.

48 Farrington, J. y D. Lewis, Non-Govermental Organizations andthe State in Asia, London, Routledge, p. 22.

49 �Un CAMEL de 1 indica que la institución financiera es suma-mente solvente y por lo tanto los fondos de los depositantes estánseguros. Un CAMEL de 5 es indicio de que la institución quizá debe-ría fusionarse con un banco mayor y con mejor funcionamiento, obien liquidarse. Una ventaja fundamental de calificar con estos pa-rámetros es que permite hacer comparaciones directas entre institu-ciones. Sin embargo, tales comparaciones pueden carecer de senti-do si no existen instituciones similares, si la calidad de la informaciónen que se basa la calificación de CAMEL es deficiente, o si la califica-ción es excesivamente subjetiva. La desventaja principal de este sis-tema de calificación es que, al haber sido diseñado para superviso-res preocupados por la solvencia y la protección de los depósitos, notoma en cuenta la estructura del balance general ni evalúa el creci-miento�. Ibid, p. 207.



LAS,50 así como las mediciones del impacto51. Al-gunas intentarán medir el cambio en las condicio-nes económicas de sus miembros (ocupación, ni-vel de ingresos, superación de la línea de pobreza)y unas pocas, el que ocurre en su calidad de vida.Finalmente, otras tal vez pretendan realizar uncontrol y seguimiento de los proyectos producti-vos financiados.

Así pues, resulta prácticamente imposiblebuscar una vía única para evaluarlos, pero todosestos proyectos

�... incorporan una idea más realista de lademanda de servicios financieros por par-te de los pobres, una comprensión de lanaturaleza tanto de las finanzas formalescomo de las informales y el reconocimien-to de los verdaderos riesgos y costos deofrecer servicios financieros a clientes debajos ingresos. También tienen en comúnel compromiso de llevar servicios finan-cieros no a grupos pequeños de benefi-ciarios afortunados, sino a los muchosmiles de millones de pobres sobre unabase viable y de largo plazo.En todos los casos (aunque en grados di-ferentes) los programas de estas institu-ciones tienen un éxito notable: llegan asu grupo de clientes objetivo, reducen loscostos de transacción para los clientes, seorientan hacía la viabilidad financiera, seenfocan a tener una escala importante;influyen en los sistemas y las políticas fi-nancieras locales, y permiten a sus clien-tes actuar por sí mismos�.52

El éxito de estos proyectos ha conducido aque las instituciones financieras de algunos países,como es el caso de los bancos estadounidenses,hayan cuestionado su falta de atención a estossectores y descubierto que éstos constituyen unnicho de mercado rentable y atractivo. En Méxi-co, Bancomer, SA anunció ya la apertura de suprimera sucursal rural y otros bancos han creadoinstrumentos más flexibles y con montos de aper-tura menores (v. gr. tandahorro de Bital o el libre-tón de BBV).

La iniciativa privada ha tratado de atendera esa población captando parte de su ahorro conproductos como �Guardadito Ahorro� de Elektray proporcionándoles servicios tradicionalmenteofrecidos sólo por organizaciones auxiliares de cré-dito (como los seguros de vida). El sector públicotambién ha empezado a incidir en este sector víalas cajas de ahorro de la Secretaría de DesarrolloSocial y es el proyecto Santa Fe de Guanajuato delgobierno estatal panista.

Empero, mientras en el mundo entero mi-llones de pobres ahorran, pagan sus préstamos ymejoran su nivel de ingresos y su calidad de vida;mientras miles de personas revisan e innovanmejores prácticas microfinancieras; mientras cien-tos de organizaciones se han comprometido en lameta de que 100 millones de familias pobres delplaneta tengan acceso a servicios financieros en2005; y mientras las principales instancias multi-nacionales han reconocido a las Microfinanzascomo una vía eficaz de combatir el hambre y lapobreza, en México aún hay muchas personas einstituciones financieras que cuestionan si el aho-rro popular es realmente relevante.

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50 El sistema PERLAS fue diseñado para uso de gerentes banca-rios. Su sigla en inglés significa protección de activos, eficiencia de laestructura financiera, índices de recuperación y costos, liquidez, ca-lidad de los activos y signos de crecimiento. A diferencia del CAMEL,PERLAS usa diferentes mediciones de cada categoría y no asigna uníndice compuesto. Ibidem.

51 Dale W. Adams propone cuatro indicadores de impacto quepueden medirse a un costo relativamente bajo: 1. El número totalde personas en el país, región o municipio que tiene acceso a losservicios financieros, antes y después de la introducción de la nuevainstitución o programa financieros para brindar servicios a las perso-nas de escasos recursos. 2. Reducción de los costos de transaccióntanto para intermediarios financieros como para sus clientes. 3.Mejoras en la calidad de los servicios financieros. 4. El grado en queel programa o la institución ha estimulado la movilización de losahorros. Ibid, pp. 208-211.

52 Ibid, p. 175.



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