G

Agradecimientos

racias, de corazn. Nunca es fcil escribir esta parte, y ms cuando tanta gente ha contribuido dediferentes maneras a realizar este libro.

Gracias a mis padres, mi hermano y mi maravillosa familia, pues siempre han sido mi motor y mi redde seguridad.

A mis amigos, a las nias y todos los que se emocionaron conmigo, y aguantaron mis prisas y mi locuradurante el proceso del libro.

A los que compartieron su tiempo y consejos conmigo y me dieron algunos cocos con la intencin demejorar los textos: Mael D. Vallejo, Adriana Rangel, Pablo Magaa, Alejandra Snchez, ThierryMonfort, Alfonso Stransky, Roberto Morn, Adina Chelminsky, Ivn Flores, Jos Manuel Herrera, RafaelGarca Trevio, Jess Reyes y Eloy Lpez.

A los que han participado en el blog y lo han nutrido con sus opiniones.A editorial Aguilar y su valiossimo equipo.A todos los entrevistados que con sus respuestas me ensearon tanto y permitieron que parte de la

informacin proporcionada aparezca en estas pginas.Y a Ernesto Murgua, el periodista que un da se aloc y al escribir en la revista de un avin sobre el

blog del Pequeo cerdo capitalista, sin saberlo, hizo posible este libro. Gracias a la maravilla de lascasualidades.

Y

Por quvolverse un

pequeo cerdocapitalista?

o fui oficialmente nombrada un pequeo cerdito capitalista por mi amiga Alejandra digooficialmente porque en secreto siempre quise serlo tras una escandalosa confesin: a los 22 aos

ya osaba tener un fondo de ahorro que inverta en la Bolsa de Valores.Imagnate lo que eso significa, sobre todo tomando en cuenta que mi oscuro secreto sali a la luz

durante una parrillada en una azotea llena de personas entre las que haba comuniclogos, periodistas como yo, estudiantes de artes plsticas y uno que otro colado de profesin desconocida, peroseguramente bohemio, y no en un bar de Polanco rodeada de trajeados.

Mi amiga no se explicaba si me haba picado una mosca tse-tse, si haba sido abducida por losextraterrestres o qu me haba orillado a ese descabellado comportamiento. Yo no haba estudiadoeconoma ni finanzas, vamos, ni siquiera administracin de empresas!

La verdad es ms simple que cualquiera de las opciones anteriores: simplemente no me daba la ganaque mi dinero perdiera 3% anual, durmindose en sus laureles en una cuenta de banco normalita que eslo que pasa cuando el dinero no se invierte y se lo come la inflacin, mientras que otros esos sgrandes cerdos capitalistas, siguiendo la frase de Ale fueran los que ganaran con l.

En finanzas siempre hay un ganador: si alguien invierte mal su dinero, otro puede usarlo para hacerms dinero; si ests en una afore patito, al no averiguar cmo funciona, ellos te cobran por darte menoresrendimientos que a tu vecino; en la tienda de los pagos chiquitos que cobra muchito, acabas pagando tresveces ms el precio de la tele, porque no conoces el costo real del crdito y slo te emocionas con lopoco que debes abonar semanalmente; si t no le avisaste a tu familia que tenas un seguro de vida y stosno lo cobran, tu dinero se puede quedar por aos en las arcas de la aseguradora.

Por qu no ser t el que gane, para variar el asunto? No necesitas volverte un cerdo capitalista obueno, s, pero slo un poco, uno pequeo.

Ser un pequeo cerdo capitalista no significa que si eres vegetariano y activista de Greenpeace tengasque dejar de serlo, cambiar de partido poltico y dejar de pensar sobre lo mal que est distribuida lariqueza en el mundo.

No, basta con querer ser t el que le saque el mejor provecho a tu dinero y tener ganas de aprendercmo hacerlo. No importa si es mucho o poco aunque claro, la idea es que se multiplique, el puntoes que lo aproveches al mximo, pues es tuyo. A nadie le hace dao tener unos ceros ms en su cuenta, os?

Manejar el dinero no es una de las materias que vemos en la secundaria o en la prepa aunquedeberamos, y a veces en las familias el tema es un tab igual o incluso mayor que el sexo. Si tenemossuerte, puede que aprendamos gracias a consejos anecdticos del to de la prima que no vino a la fiesta.Si no, pude que sea dndonos de topes por ponerles taches a esas cosas que en realidad nos podran sertiles.

Toma el ejemplo de la Bolsa, cunta gente conoces que ha perdido dinero, sale por pies y jura quejams de los jamases volver a invertir? Puede que esta aversin a un instrumento que en plazos de

veinte aos en Mxico ha dado rendimientos anuales de 29.25% en promedio (fuente: IXE y la BMV), nose hubiera dado si el ejecutivo de cuenta le hubiera explicado a esa gente que esa inversin es paraplazos mnimos de tres aos, donde se deposita slo el dinero del que no tengas que disponer, pues laBolsa se puede dar sus batacazos, pero a la larga se recupera. Si lo sacas en el peor momento, puedesvenderle barato al que est dispuesto a esperar. De nuevo alguien est haciendo su agosto a tus costillas.

Con este tipo de formacin creemos que al que le va bien con el dinero es por suerte, palancas o porque estudiaron carreras relacionadas y que por ello tienen idea de lo que hacen (te sorprenderas de lasmetidas de pata que hasta los egresados de las facultades de economa cometen con su dinero).

Primera noticia: no necesitas un premio Nobel de Economa para manejar tu dinero ptimamente. Enfinanzas personales raramente vers ecuaciones con simbolitos bizarros y miles de cifras. Deja laspesadillas de tus clases de clculo en la adolescencia. En trminos matemticos, slo necesitas saberhacer las operaciones bsicas: sumar, restar, multiplicar y dividir. Vaya, ni siquiera la raz cuadradahecha a mano con la que nos torturaban en quinto de primaria!

Lo ms importante que desconocemos de las finanzas personales es su funcionamiento. Al final, aunqueno lo parezcan, las finanzas son una disciplina inventada por los seres humanos que tiene una lgicaaccesible para todos. El caso es que no nos la explican muy seguido.

Slo necesitas saber un poco ms sobre lo que hace cada institucin o lo que ofrece cada producto,cules son las reglas, procedimientos cmo nos encanta en Mxico complicarle la vida al usuario,algunos tips para comparar y tiempo para dedicarle a tu dinero.

Yo aprend y acab apasionndome de las finanzas personales por circunstancias profesionales yazarosas: al ser periodista en el sector financiero varios aos, conoc innumerables incautos que mesacaron de dudas; dudas que comparto con la mayora de los mortales. Las respuestas en las entrevistasme dieron grandes lecciones de cmo manejar mi dinero.

Yo escuchaba escptica muchas de las cosas que me decan, pero al empezar a aplicar algunas, comoahorrar en automtico al principio de la quincena o incluso bajar mi pago de impuestos ahorrando para elretiro, pens: Estos no andan tan errados! Y tampoco es tan difcil.

Eso es lo que encontrars en las siguientes pginas: la explicacin de cmo funcionan la mayora deestas cosas que para nosotros estn en swahili, que pueden convertir los cientos en miles, pero sobretodo darte algo invaluable: libertad financiera, la posibilidad de que puedas tomar las decisiones quequieras y seguir las metas que has soado, sin que el dinero sea el grillete que te lo impida.

Sin ms prembulos, porque el tiempo tambin es dinero, psenle directito al captulo de Ahorro.

S se puede

AnaResaltado

La mayora de los gurs de las finanzas personales te dirn que para tener mejores cuentas debesempezar por analizar tus ingresos y tus egresos, hacer un presupuesto, priorizar, ver dnde recortarpor supuesto que esto funciona, pero no vamos a empezar por ah lo haremos despus, no te preocupes.Cha chn! Y eso por qu? Pues simplemente porque ordenar tu vida financiera cuando no has visto unsolo resultado puede ser poco inspirador y un relajo.

En ocasiones, pequeos avances pueden ser la motivacin para tener las ganas y la paciencia parasentarse a checar voucher por voucher, anotar nuestros gastos de todo un mes, quitarle aqu, ponerle all,etctera, para hacer el famoso presupuesto.

Quien no est de acuerdo se va directito al Captulo 3 y luego regresa. Quien s, qudese leyendo.

Por qu s se puede: cuando eras rico sin trabajar

Hagamos memoria, remontmonos a aquellos ayeres que para algunos literalmente fue ayer y paraotros casi siglos en los que ramos unos pequeuelos estudiantes sin trabajo ni sueldo claro, amenos que cuentes como trabajo eso de ser hijo, donde algunos ganan desde medio salario mnimomensual hasta sueldo de ejecutivo, dependiendo del jefe, bueno del papi.

Recuerdas que la mesada bastaba para el cine, el CD o el cambio anual de gadget reglamentario?, yestirndole un poco, hasta para los regalitos del susodicho o la susodicha. Yo no s si es producto de unaextraa obra de magia negra financiera, pero a la mayora le alcanzaba ms el dinero entonces, quedespus de entrar a su segundo trabajo.

Alguna vez en Twitter alguien me escribi: Me creers que llevo ms de un ao con sueldo y $0ahorrados?, y no slo le cre, de hecho, es de lo ms comn.

Una de mis adoradas amiguitas, vctima favorita para balconear gracias a sus inexistentes hbitos deplaneacin financiera, me confes durante un concierto que pese a su flamante trabajo de abogada en untribunal, no tena ni un centavo, ya no digamos en un fondo de inversin o una cuenta de ahorro Vaya!Ni en la alcanca de cermica del mercadito.

Mi shock provena, justamente, de que todas mis amigas de la prepa y yo empezamos a trabajar en elmismo ao (ms o menos a la mitad de la carrera o casi acabando), entonces ella triplicaba, literalmente,nuestro sueldo de becarias porque ya era funcionaria respetable.

Bueno, entre compritas, comprotas, ganarse a pulso ser cliente consentida de su saln de belleza yviajecitos, se le ha ido el sueldo entero, desde el primer empleo, hasta la fecha. Lo ms inexplicable esque sus ingresos representaban una gran diferencia contra sus ingresos de estudiante: su mesada era siacaso el 10% de su salario. Te suena conocido? A cuntas personas conoces as (incluyndote)?

Varias causas generan este extrao fenmeno:

Te emociona ganar tu propio dinero por primera vez y sientes que eres ms libre de gastar. Piensas que ahorrars cuando tengas dinero para hacerlo lo que sea que esa mentirota signifique. Elevas tu benchmark: si antes gastabas $350 en un regalo de cumpleaos para la familia o el novio

(a), ahora, aumentas el mnimo a $1 000. Lo mismo aplica con las salidas y la ropa. Esperas siempre los aumentos para gastar ms y visualizas el ahorro como un sacrificio, en lugar de

una inversin para ti mismo o para alcanzar metas mayores, la cuenta de todos tus gadgetsequivalen al enganche de un coche? Gulp!

Dejas de priorizar: como tienes ms dinero, en lugar de ser ms selectivo con lo que compras (comoantes que pudieras), te llevas todo y hasta andas cazando baratas para derrochar!

AnaResaltado

Muchos dirn: No se puede; no tengo dinero para ahorrar; apenas me alcanza con lo que gano,etctera, etctera, pero, qu habra pasado si nunca te hubieran aumentado el sueldo? Simplemente nogastaras ms.

Esto explica por qu el nivel de ingresos tiene poco o nada que ver con ahorrar; siempre culpamos anuestro sueldo, pero, de verdad un aumento te permitir hacerlo, o slo es una excusa para posponerlo?

Aunque no lo creas, para revertir tu gastitis aguditis hay muchas soluciones: amarrarte las manitas yencontrar un instrumento de inversin automtico que te descuente AL PRINCIPIO de la quincena; buscaruna fuente de ingresos adicional y destinarla slo al ahorro; dejar de ir a pasear a los centroscomerciales los fines de semana; o dejar en tu cuenta tu aumento de sueldo NTEGRO desde el primersegundo que lo recibas.

Barajear ms lento las opciones en las siguientes pginas del captulo, pero el principio es muysencillo: si quieres ahorrar, por qu no te olvidas de que te aumentaron el sueldo?

Y no te preocupes por no encontrar la forma, por ideas no paramos, en este captulo encontrarsmuchas, muchsimas formas de lograrlo claro, si quieres.

Y si soy soltero y sin compromisos?

Temo decirte que con ms razn tienes que ahorrar. Claro, a menos de que quieras vivir en casa de tuspaps hasta los cuarenta o piensas que ahorrar ser casi una misin imposible cuando ya tengas hijos.

Como ya no nos urge (tanto) casarnos, cada vez nos quedamos ms apapachadotes en la casa y nosaferramos al nido hasta con las uas.

Creo que en la generacin de mi pap, los que se quedaban con los progenitores hasta el matrimonioiban dejando el nido entre los 23 y los 27 aos bueno, otros ms bien llegaban con la esposa o esposo,pero esa es otra historia.

Ahora existen muchos casos donde los polluelos salen del hogar pegndole a los 30, regresan despusde haber vivido solos, de estudiar en el extranjero o nunca se van. Quedarse con los paps podra tener elpro de ahorrar en renta y, adems, quines son las ms consentidoras en casa que las mams mexicanas?Aunque tambin existe una desventajota: tienes un poder de gasto artificial que puede llegar al puntodonde el libre ingreso genere una gastalonez tal, que aunque te quieras salir de casa de tus paps, nopuedas.

Cmo, cmo? Muy fcil: si tuvieras que pagar de renta o hipoteca esos $4 000, $16 000 o $20 000(dependiendo el sapo) que te gastas en chunches, salidas o que desconoces en qu se te van,desapareceran, y te las tendras que arreglar para llegar al fin de mes sin ellos. Ergo eso que no pagasde renta en realidad es como si lo debieras, a quin?, pues a ti, es el ahorro para cuando decidas vivirfuera de casa.

Una de mis muy mejores amigas se quiere ir a vivir sola desde hace meses. Ahora que realmente leurge porque su mam y ella se dan hasta con la cazuela, no sabe si podr. Parte del problema es eldinero, pero no porque le falte, sino porque no tiene idea en qu se le va y no sabe cmo ahorrar. Alprincipio, el impedimento era que trabajaba en una agencia de publicidad, ganaba poco y no le alcanzaba.Ahora, est en otra empresa, es directora de arte, le duplicaron el sueldo y an as apenas le alcanza laquincena. Ella es la prueba perfecta de que no es un problema de sueldo sino de organizacin.

Todos tendemos a aumentar nuestro nivel de gasto conforme aumenta el ingreso, pero si seguimos as,aun cuando ganemos como directores generales estaremos confinados a la casa de nuestros paps por

gastalones.Si en cambio, desde tu siguiente aumento de sueldo mandas el extra directito al ahorro, como nunca lo

viste, no lo extraars y ser sencillo ahorrar.Con un nivel de gasto moderado que incluya la renta que deberas estar pagando y una cuenta de

ahorros cada vez ms gordita, logrars irte a TU primer depa sin tener que hacer grandsimos sacrificiospor estar despilfarrando en un estilo de vida que no es realista y al final no vale ms que tener tu propioespacio.

Algunas veces los obstculos son burradas: una de las cosas que encontr mi amiga es que estabagastando un dineral en taxi por levantarse 10 minutos tarde. Viva a 20 minutos caminando de su chamba,pero si se retrasaba tomaba un taxi que le cobraba $20, y si no pasaban un taxi libre, abordaba uno delsitio y pagaba $40. Por lo menos $400 mensuales se le iban en diez minutos de flojera.

Quiz $400 sean poco si vives en casa de tus paps y los inviertes en una comida de viernes y una idaal cine, pero es mucho si piensas que con esa cantidad pagaras internet en tu depa, con esto queda muyclaro que es hora de poner el despertador ms temprano.

Cuando vivimos con nuestros paps estas cosas parecen intrascendentes, pero saber en qu gastas y encules nicamente tiras el dinero a la basura, es un ejercicio sper importante si deseas mudarte y, sobretodo, si no quieres que llegue el da en que el casero se te lance a la yugular.

Una vez un director de inversiones me dijo que cuando eres joven tus gastos son tan flexibles como tlo decidas (salvo que tengas que mantener algunos hijos regados por el mundo), y es muy cierto. Labronca es que esto lo es para ambos extremos: puedes gastar muchsimo, ser equilibrado o ser frugal. Side veras quieres independizarte, la primera no es opcin.

Si estoy ms grandecito,tengo solucin o ya se me fue el tren?

La mayora de la gente que ya no est en sus veintes, treintas, o a veces, ni en sus cuarentas, y que se topacon un libro de finanzas personales, piensa: De haberlo sabido antes; es muy buena idea, perodemasiado tarde para empezar; no tengo remedio, no hay nada qu hacer y la verdad, la verdad, nohay nada que est ms lejos de ser cierto: sin importar tu edad, aprender a manejar el dinero y enderezarlas finanzas personales, mejorar SIEMPRE tu calidad de vida.

En cualquier momento puedes aprender a planear, a ahorrar y a alcanzar metas que quiz no haslogrado por descuidar esta rea de tu vida. Y ms que poder, lo necesitas.

En ocasiones estamos muy cmodos con el modo en que hacemos las cosas y nos escudamos en que sihemos sido de determinada manera toda la vida desorganizados, viviendo endeudados y posponiendoel ahorro es imposible cambiar, pero es falso.

Un excelente ejemplo es Isela, la autora del blog www.elpesonuestro.com. Ella se rehabilit del malmanejo de sus finanzas a los 36 aos, ahora est por cumplir 40. Entonces le quedaban catorce aos depago de hipoteca, lo que implicaba, segn sus palabras, que a los 50 apenas iba a estar saliendo de lamega deuda, y no tena planeado mi futuro pero ni tantito. El da que me di cuenta que dos semanas de misueldo mensual las destinaba a pagar la tarjeta de crdito, me paniqu. En ese punto, tom tres meses deterapia y entendi que no era la economa de Mxico quien la estaba afectando, sino que ella misma sehaba metido en el hoyo.

Isela imagin lo deprimente que sera ser una cuarentona endeudada e infeliz, no lograra detener eltiempo pero s cambiar mis circunstancias, y lo hizo. Tan slo tres aos despus, con base en disciplina

http://www.elpesonuestro.com

y frenando las compras compulsivas y adicciones a las baratas, pag los 82 000 Udis de su hipoteca y selibr completamente de deudas. Incluso, empez a trazarse metas, que si bien no son sueoscompletamente materiales, requieren de dinero para realizarse, como terminar el Mildford Track, unacaminata de 53.5 kilmetros a lo largo de la cual se pueden observar lugares espectaculares en NuevaZelanda, en diciembre del 2010.

Admito que Isela es bastante joven an, pero cargaba una buena cantidad de deudas. Sus problemaseconmicos no eran exactamente los de una veinteaera sin compromisos que abri su cuenta en el banco.Si ella logr deshacerse de esas cargotas financieras, todos, a cualquier edad, podemos.

Si eres adulto, la diferencia con un chavito que apenas comienza a ahorrar es que debes manejar almismo tiempo deudas, metas y retiro. No importa si no lo has hecho, lo que importa es que empieces hoy.Precisamente porque tienes menos tiempo que los que son ms jvenes, ocpate del tema urgentemente.

Si este apartado no te suena porque an no has llegado a la categora de mayorcito, dselo a leer atus paps, tos, hermanos o suegros puede que no te hagan caso en todo, pero al menos estarsdemostrando que te importa su bienestar y que confas en que pueden hacer algo para retomar el controlde su vida financiera.

Estrategias de ahorro para manirrotos

Despus de tanto regao, grito y sombrerazo, ahora s hablemos de por dnde empezar. Te creo quetienes la mejor de las intenciones, que cada mes de verdad piensas: Ahora s voy a ahorrar, y quesiempre se confabula el destino: si no se te atraviesa la oferta irrepetible de PS2 a 500 meses sinintereses, encuentras esa blusa verde cotorro para los zapatos color fucsia adquiridos la temporadapasada, no estrenados porque no combinaban con nada, o el cumpleaos de la amiga del primo que novino a la fiesta, la cenita, el Acapulcazo Agrega a la lista el ltimo complot contra tu alcanca!

Y este tema es un poco como el cigarro o las dietas: hay mil obstculos y pretextos para no dejar defumar o de comer de ms, pero si realmente quieres ahorrar, por supuesto que hay manera! Y no es tantortuoso como piensas. Seguramente no ser el proceso ms rpido del mundo (bajar 30 kilos tampoco loes), pero de que se puede, se puede!

Antes de meternos en Honduras te propongo cinco cositas bsicas, bsicas, basiqusimas para empezarhoy. Ya despus nos hacemos bolas con maneras ms estructuradas y formales para ahorrar, por lopronto, es necesario poner fin a la posponedera:

1. No lo dejes al ltimo. Una de las causas ms comunes de fracaso en el intento por ahorrar es esperar aguardar el dinero hasta hacer todos nuestros gastos. Ahorrar lo que sobre es una mala estrategia por unpequeo detalle: nunca sobra. Si no son los pagos diarios, sucede una emergencia o, simplemente,todava tengo dinero, nos damos un gustito y adis. Adems, como no tenemos una idea real de cuntotendremos disponible al final, es imposible planear.

Lo ms efectivo es separar el monto que nos hemos propuesto ahorrar en el instante en que recibimosla quincena, el bono, el aguinaldo, el reparto de utilidades o el pago por una deuda. Si no lo tenemos,cmo lo gastamos?

2. Haz el hbito. As sean $50 al mes, empieza HOY. Es ms, ahorita scalos de tu cartera y ponlosaparte. Mejor an si puedes ir directito a depositarlos en algn lugar donde no los puedas tocar, se losdas a alguien para que te los guarde o los metes en la alcanca por el momento. Ah, y nada de: Lo sacopara el estacionamiento o para no ir al cajero y al rato lo repongo.

Como se trata de adquirir un hbito es decir, de que se vuelva un comportamiento repetitivo hastaque ya te salga involuntariamente y no de que con algo tan facilito te llenes la boca y digas que estsahorrando, marca en un calendario o programa una alarmita en tu celular la fecha de cundo ingresars elprximo monto y reptelo con una periodicidad determinada, que no sea mayor a un mes (si no quchistosito: $50 al ao!).

Si quieres ver resultados rpido, una vez que te hayas acostumbrado incrementa el monto poco a pocoe invirtelo. Vers cmo sin que lo sientas el efecto se vuelve exponencial.

Verdad que de poquito en poquito se va haciendo un buen montoncito?

3. Aplica el qutenmelo, que me lo gasto. Si de plano solito y por iniciativa propia no puedes ahorrarhaz que te obliguen! Cmo? Que te quiten el dinero antes de que te lo puedas gastar. Para esto tienes detres sopas:

Sopa 1. Dile a tu jefe que te eche la mano. En todas las empresas existe un mecanismo llamadodescuento por nmina; tiene dos modalidades: que te descuenten para la caja de ahorro de la empresa yte lo den a fin de ao, o que lo manden directamente a tu afore como ahorro voluntario, y en ese caso lopuedes sacar cada dos o seis meses de tu cuenta individual, dependiendo de la poltica de tu afore.

Sopa 2. Ahorro a domicilio. Aunque suena a pizza, implica el acuerdo con tu banco de que, ya sea pormedio de la banca electrnica o sucursal, cada fecha especfica, digamos los das 2 y 16 de cada mes,retiren determinada cantidad de tu cuenta de nmina, de tu tarjeta de dbito o la que manejes y la

AnaResaltado

manden a un fondo de inversin o cualquier otro instrumento en el que no lo tengas tan disponible ypuedas ganar intereses. Este mecanismo se llama domiciliacin y funciona igual que si pides que tecarguen en automtico el servicio de cable o el gym. Algunas instituciones incluso tienen en su portal laopcin de que abras pagars o fondos con mover un dedito y apretar un botoncito, as que, ms fcil,imposible (a menos que literalmente no quieras mover ni un dedo para ahorrar).

Sopa 3. Tajada automtica. En este caso, autorizas al fondo de inversin, pagar o lo que hayaselegido a que cada mes (o quincena), sin consultarte, se realice un cargo automtico y retiren el montoque quieres ahorrar. Normalmente funciona con tarjetas de crdito o chequeras, as que hay que estar alas vivas con la fecha de corte para que luego no te salga peor el remedio que la enfermedad o te andenrebotando cheques.

De por s ahorrar te es difcil, para qu te complicas yendo cada mes a formarte a la cola del banco,cuando alguien ms puede hacerlo por ti?

4. Cuntale a quien ms confianza le tengas (y a quien ms te pueda jalar las orejas). Tener uncmplice para nuestros propsitos y darle el permiso de que nos regae cuando no los estamoscumpliendo puede ser muy efectivo. Te puedes hacer el loco con tu promesa de ahorrar $500 al mes yllevar dos sin hacerlo, pero si tu mejor amiga, tu mam, tu novio(a) o tu hermano lo sabe y te pregunta, tedar ms remordimiento (o al menos eso espero).

Mantenlos al tanto de cmo vas y comprteles tus triunfos. Eso s, elige tambin a alguien que seaahorrativo, porque si no, bonita receta: te va a andar recomendado en qu te gastes eso que tanto te costguardar.

S

Huye del boicot!Trampas para el ahorro

i hay algo que tiene que ver con nuestra baja o completamente inexistente capacidad de ahorrar sonnuestras ideas sobre el dinero. En ocasiones son claramente ilgicas, en otras no tanto, pero por si es

Chana o Juana vamos a darle una repasada a las creencias errneas que normalmente nos meten el pie yque necesitamos cambiar a toda costa.

Verdaderamente rico o slo gastaln?

Una de las broncas con el dinero es que sus manifestaciones exteriores alias traer carrazo del ao,cambiar de compu como de calcetines, jugar golf todos los domingos en el Country Club (como dirami amiga Carolina) o el sndrome de yo invito, no reflejan en realidad cul es la situacin de tusfinanzas. El millonario que todos tenemos en la cabeza frecuentemente tiene poco que ver con quienrealmente es rico y quien slo es gastaln.

Cul es la diferencia? Dos palabritas: libertad financiera, que es simplemente la capacidad de hacercon tu vida lo que quieras y tomar las decisiones que desees sin que dependa del dinero o te detengan lasdeudas.

En la era de las facilidades de pago, la verdad es que no es ciencia cuntica comprar mucho de ah aque lo que adquiramos sea realmente nuestro, es otra historia, podemos deber hasta la camisa, aunquehay que evaluar si esas pequeas, medianas o grandes compras estn limitando nuestros planes a futuro.

Quiz cambiar cada dos aos de equipo de sonido se est comiendo la posibilidad de hacer unamaestra, un viaje a Tailandia, o el fondo para retirarte a los 57 y no hasta los 75 aos.

Conocer la diferencia y sobre todo trabajar para alcanzarla, puede hacer que en unos aos seas msrico que tu jefe actual y archi-requete-recontra millonario, en comparacin con tus amigos ms faroles dehoy.

Qu se necesita?

Conocer bien cmo gastas, controlar tu compritis aguditis y poner a trabajar tu dinero. El ideal, en el quecoinciden la mayora de los gurs de las finanzas personales, es que inviertas tu dinero de manera tal quellegue el da en que no dependas de un empleo asalariado para pagar tus cuentas, sino simplemente delflujo de tus inversiones. Y siendo realistas, eso es lo que necesitaremos en algn momento, o crees quepuedas aguantar tu ritmo actual de trabajo a los 87 aos?

Suena complicado, pero hay varias inversiones, incluso pequeos negocios, con los que puedesempezar a hacer crecer tu lana sin tener millones (ni cientos de miles); el chiste consiste en estar alerta yolvidar los prejuicios como: Eso es para grandes hombres de negocios, gente que sabe de finanzas,economa y todas esas ciencias ocultas; no nac para hacer dinero, tengo muy poco para empezar; loimportante no es el capital con que cuentas, sino cmo lo utilizas.

La meta es convertir lo que ahorres en activos; es decir, cosas que produzcan dinero sin necesidad de

trabajar. Cmo qu? Puede ser que compres un bien inmueble para rentar, que adquieras un fondo deinversin, o pongas algn negocio que no demande tu presencia como maquinitas expendedoras, unseguro dotal o comprar cosas que con el tiempo se revalen para que en un mediano o largo plazo puedasvenderlas a un precio mayor.

Respecto al ltimo ejemplo, Roberto, un especialista en relaciones pblicas para institucionesfinancieras, compraba plumas fuente de coleccin por internet a gente que le urga venderlas, l lasarreglaba y despus las venda al doble o triple a verdaderos conocedores.

Lo haca porque era su hobbie sabe t-o-d-o sobre plumas y lo entretena. No empez porquepensara que era el negocio de su vida, pero se volvi una entrada interesante de dinero. Tengamos o no lavena de comerciantes, todos debemos ser inversionistas.

En esto el crdito puede ser un gran aliado, pero es importante detectar qu deudas son productivas ycules son slo gasto.

No te endeudes para comprar una pantalla plana gigante que a crdito te costar 20 o 30% ms, que nocrece en valor, y que cambiars en mximo tres aos y no inventes que la vas a revender por ms,porque eso es imposible. Esprate y pgala en cash.

En cambio, si hay un terreno que puedes comprar para hacer un estacionamiento que te genere dinero,ve corriendo al banco y con su dinero asegrate una renta para ti, eso s, checa que haya un margensuficiente entre lo que vas a ganar y los intereses que pagars, si no, no es negocio.

Y por ltimo, pero no menos importante: dedcale tiempo a tu dinero. Esto es, aprende sobre finanzaspersonales, aprende a conocer tus gastos, encontrar formas de ahorro, cazar oportunidades y monitorearcmo vas.

A todos nos encanta gastar y el chiste no es vivir para siempre en la austeridad, sino encontrar lamanera de que nuestro dinero se vuelva tan listo y productivo que podamos gastar y depender menos denuestro sueldo.

Tal vez demande que ahorres ms hoy y estudies ms que tus amigos sobre finanzas personales, peroes un precio realmente bajo si piensas cunto es lo que pagas por comprar tu libertad, como deca unfinanciero que sabe mucho sobre la planeacin a largo plazo, pero es muy modesto y pidi no sermencionado.

Ahorro o gasto con descuento? No te engaes

Si hay algo que los gastalones aman de manera sobrehumana son las ofertas, por la simple razn de quemientras le dan rienda suelta a su mpetu firmador, hasta creen que estn ahorrando! En el 99.99% de loscasos, no es as.

Tengo un amigo periodista en sus treintas (ms bien pegndole a sus cuarentas) que cada vez que salecon alguien a comer cerca de una tienda o centro comercial, acaba comprando algo.

Le pasa especialmente con Mael, quien es el amigo por el cual nos conocemos. Una vez se lesatravesaron unas botas Dr. Martens como las que usaba Gloria Trevi en los noventa que tenandescuento, pero an as le andaban pegando a los $1 000 la moda, en fin. La siguiente ocasin fueron auna boutique alternativa de la colonia Condesa y como vio unos Nike extravagantes al 2 1 y medio, selos tuvo que comprar!

La ltima vez que lo vi slo unas semanas despus de los otros encuentros traa en la mano unabolsa con unas bocinitas que costaron $189, y mientras esperbamos que nos sirvieran el caf encontrun disco buenissimo, era un tributo a Led Zeppelin, que compr porque costaba menos de $100.

Total que este hombre se pregunta por qu nunca tiene dinero. Pero, cmo va a tener un peso si nomsve la palabra descuento o el anuncio de slo $99.99 en un objeto y decide que es un gran ahorro y locompra? Es as de sencillo: si no habas pensado comprarlo antes de verlo, al adquirirlo no estsahorrando, si acaso ests gastando con descuento.

ste es el mismito principio de las ventas nocturnas, las baratas y aprovechar los meses sin interesesa la menor provocacin: los ahorros slo son ahorros cuando tenas una compra planeada y esperas a quela rebajen para hacerla, no cuando algo se te aparece con una de esas infames etiquetas de -10% o 3 2 y no puedes dejar pasar la oportunidad de gastar de ms.

Si las baratas realmente funcionaran y fueran un ahorro, la gente que es adicta a ellas tendra unacuenta bancaria de seis ceros. Normalmente no es as, es ms, a veces no existe tal cosa en suvocabulario.

Si quieres gastar hazlo sin maquillarlo como un ahorro, porque al final es un autoengao y luego no nosexplicamos adnde fue a parar el dinero. O dejamos de gastar o nos declaramos ser gastalones confesos yno de clset disfrazados de ahorrativos.

Asociaciones libres

Si vas al cine siempre tienes que comprar palomitas, as vengas de comer? Despus del antro los tacosson obligados? Si te vas de vacaciones vas a comprar nuevo traje de bao (aunque ya tengas ocho)? Esde ley el paso por el duty free?

Cuntos de estos hbitos mantenemos porque en la cabeza tenemos el letrero de junto-con-pegado yno porque lo deseemos? Seguramente, si reflexionas sobre las cosas en las que gastas en automtico,porque vienen en el paquete, encontraras una buena cantidad de ahorros.

Porque me lo merezco y otras formasde pseudo terapia financiera

Ah, qu mal hbito ese de traer cargando la palma del martirio todos los das y luego desquitarnos con lacartera! S: Me voy a comprar ese equipo de sonido de $20 000 porque he trabajado tanto este ao queme lo merezco, me voy a echar una juergototota en la cantina y voy a invitar a todos, porque toda lasemana estuve saliendo de la oficina a las 10 de la noche por culpa de mi jefe negrero, me voy decompras porque tron con el novio y necesito algo que me haga sentir mejor Total que para gastarcualquier pretexto relacionado con compensar algo que anda mal en la vida es bueno.

Tengo una amiga que sin exagerar la primera vez que la vi pens que era la chava ms guapa que habavisto con mis propios ojos, en vivo y a todo color. Una portuguesa preciosa con ojos miel, con unbronceado impresionante, pestaas kilomtricas, delgada como un espagueti y con unas seoras piernas(andaba de mini falda la maldita a la mitad de la escuela de comercio). Sus gracias no se acaban ah:habla espaol como argentina, italiano como nacida en Miln y francs para qu les cuento, por si fuerapoco tambin muy bien el ingls porque aprendi en San Francisco. Hizo una maestra en marketingdonde era de las mejores de su clase. Traa babeando al 60% de la escuela (el resto eran mujeresheterosexuales) y es simpatiqusima.

Bueno con todo y eso tiene el tino de deprimirse seguido (yo s, la matamos), pero el punto no esconvertir el captulo en un episodio de casos de la vida real. El caso es que cada vez que va a una ciudad

nueva a vivir, que es frecuentemente por su situacin familiar-laboral, lo primero que averigua en Googlees dnde estn las tiendas por si se deprime y no s si la frecuencia de sus depresiones ha bajado,pero puede que haya aumentado su nivel de gasto.

En una cena, justo antes de irse a Inglaterra a vivir, contaba que el shopping en Londres no era mscaro que en Francia porque ya haba buscado las tiendas de Notting Hill, investigado los precios eninternet, y como la libra es slo unos centavos ms cara que el euro, resultaban casi lo mismo Estainvestigacin financiera era tambin por si se deprima cuando se fuera a vivir para all.

Claramente suena muy atractivo el rollo de terapia de compras, al estilo Sex and the City o muyClueless (para las que estbamos en la pubertad en los noventa), pero, sirve de algo o es slo la formade evadir algo que tienes que resolver y no precisamente con la cartera? Firmar con el corazn roto lonico que cambia es el balance en tu estado de cuenta, pero no en tu vida.

Piensa en todas las personas que conoces que hacen eso, de verdad les sirve ms de cinco minutos?No sera mejor hablar con amigos, salir a caminar hasta que se despeje la mente o de plano tumbarse enun divn con un psiclogo? Quiz puede tener un mejor costo-beneficio.

Y para acabarla, qu pasa con la gente que as se cura las depresiones y encima se las financia con latarjeta de crdito? Comprar unos zapatos de $700 y pagar slo el mnimo, puede hacer que te cuesten loque pagaras por unos Manolo Blanhik s, pagars 12 veces su precio y tardars en liquidarlos meses ymeses. Y si te pasas? Al rato vas a tener dos problemas: la depresin y las deudas.

Literalmente mi estimado o estimada: para de sufrir. No est mal darse de vez en cuando unaspequeas recompensas o apapacharse con algn gustito, pero no por ese tipo de razones.

Si gastar es tu aficin y alguno de tus grandes sacrificios o martirios te pesa tanto que te estsdesquitando con la cartera, busca cmo librarte de l!: cambia de trabajo, habla con tu jefe, corta alnovio nefasto, o acude a una terapia real, ser ms barato. Hay que buscar formas ms perdurables ymenos costosas de ser feliz que una tarde en el centro comercial.

Cazando pesosy centavos

Ahora s, sin excusas ni pretextos echmonos un clavado a donde podra estar ese dinerito con el quecomenzars a ahorrar en serio.

Ahorros diarios: analzate

Los cientos o miles de pesos que deberan estar engordando nuestra cuenta de ahorro estn en los hbitosdiarios. Como ya leste arriba, levantarte tarde y tener que tomar taxi cuando puedes caminar al trabajotiene su costo, lo mismo ser flojonazo para cocinar y comer fuera siempre, o peor, cumplir con elestereotipo del soltero ochentero y su costumbre de ir a cenar siempre pizza que adems de acabar contu cartera, seguro termina con tu abdomen de lavadero, si es que alguna vez lo tuviste. Se te ocurre algnotro ejemplo de gasto que eliminaras si cambiaras tus rutinas? Casi seguro. Analiza todo lo que haces enel da desde que te levantas hasta que te acuestas, encuentra ese dinero extra!

Cuelga por favor!

Aunque el celular podra ir en la categora de ahorros diarios, le doy una mencin especial por separadoporque ah cmo gastamos en eso! Y no precisamente por ser altos ejecutivos que necesiten seguir cadasegundo el desarrollo de la empresa, o resulta que tus amigos, el galn o galana, o tu mam, son losdirectores de finanzas de tu compaa?

Y por supuesto que no slo eres t. Haz el experimento, camina unos minutos en la calle u observadesde tu coche y seguro notars que tres de cada cinco personas (bueno, bueno, a ojo de buen cubero, noes estadstica del INEGI) estn mandando mensajes o llamando a alguien. Lo mismo pasa en el metro y elcolmo: hasta en el coche!

Los que no tienen remedio, y yo lo he presenciado alguna vez, son los que van a cenar y ambos estn altelfono, pese a que tienen a alguien enfrente para platicar. En ese caso cambien de amigos o pareja porunos menos aburridos.

Usas el celular para comunicarte o porque ests aburrido? La verdad, como forma de entretenimientoes francamente caro, compra un libro o ve al cine pero no es lo nico para lo que mal empleamos latelefona mvil, cuntas veces por flojera, pudiendo llamar de telfono fijo a fijo, buscamos a laspersonas en su celular o hacemos llamadas a telfonos fijos desde el celular por la holgazanera de nopararnos de la cama? El problema no es el gasto en s, sino que podramos usar ese dinero en otras cosasy dejar de quejarnos iPhone en mano de que nunca tenemos dinero. Mi abuelito Luis deca: eltelfono es para acortar distancias, no para alargar conversaciones, as que ahora Austeridadcelulariana!

Hazte til

En cuntas tareas, que bien podras hacer t, ests gastando un dineral por flojera? El ejemplo porexcelencia es la comida: Desayunas en el trabajo? Comes siempre fuera? Cuando tienes reuniones sonsiempre en restaurantes? porque qu pereza cocinar!

Est bien que seas todo un gourmet, te encante salir a restaurantes y esa sea la categora en la queDECIDES gastar porque es prioritaria para ti. Slo un detalle: un sndwich de jamn en la maana no esprecisamente alta cocina, as que echa cuentas de cunto podras estar ahorrando si tomaras 10 minutospara prepararlo. No te preocupes, nadie pretende convertirte en Cenicienta. Evidentemente hay queseleccionar qu tareas puedes hacer por ti mismo y cules de plano no, porque consideras que es tiempovalioso para destinar a otra actividad productiva.

Ojo en la casa

No s por qu a quienes recin nos cambiamos a vivir solos, se nos complica tanto calcular la comida.Siempre hay mucho de algo, falta un ingrediente para el platillo que pensabas hacer y cmo se echan aperder las cosas! El resultado es un beneficio literalmente tirado a la basura.

Aunque no seas precisamente Susanita o Susanito, hay que aprender a planear mens semanales o params de un da, mejorar el ojo para calcular las cantidades y leer las etiquetas de caducidad.

En casa desperdiciamos en abundancia:

La luz extra por los focos prendidos, o no utilizar focos ahorradores en zonas de uso intensivo, o porolvidar desconectar los aparatos que no usamos

Las fugas de agua o gas. El pago de internet, que podramos compartir con un vecino y a menos de que bajes diariamente el

programa ms pesado del mundo, no modificar tu existencia.

No importa si el cambio te parece menor o mayor, en suma, anualmente, es un dineral.

Bscate un hobbie

Dar la vuelta en el centro comercial con la familia, porque no se te ocurre nada qu hacer los domingos,o salir de compras por aburrimiento es un hbito que adems de carito, llena la casa de chcharas.Practica un deporte, aprende a pintar, un nuevo idioma, medita, toma clases de fotografa, inscrbete a unclub de paracaidismo, lo que quieras, pero entretente en algo que valga la pena.

Haz un inventario

Cuntas cajas de aspirinas, pegamento en barra y dems chucheras tienes dobles porque no teacordabas dond estaban guardadas? Sucede frecuentemente con los medicamentos, aunque puede pasarhasta con hieleras, sleeping bags y he odo casos de asadores duplicados. Para evitar dobleteos, dale unarevisada a tu casa y realiza un inventario del tipo de cosas que siempre compras repetidas; si no, por lomenos revisa antes de comprar.

Aprende a comprar

Dejar las compras para el ltimo segundo, quedarnos con lo primero que vemos sin comparar o usarfrases como lo necesito cada vez que estamos frente a un aparador, nos hacen gastar de ms.

Mi abuelita siempre se acuerda de su amiga Cuca, porque adems de ser simptica y jacarandosa comoella sola, fue quien la ense a comprar cuando estaba recin casada y todo el mundo le vea la cara deturista.

Puede sonar bobo, pero no todo el mundo sabe comprar! De verdad? Saber comprar implicacomparar precios, calidades, condiciones y obtener el mejor producto o servicio disponible con nuestropresupuesto.

Implica tambin planificar: comprar el 24 de diciembre a las 8 de la noche los regalos de Navidad ocorrer a la mesa de regalos una hora antes de la boda o del cumpleaos, normalmente hace que acabemoscomprando algo ms caro. Finalmente, no se puede llegar con las manos vacas, ya no tenemos tiempo debuscar opciones o se acab lo que tenamos presupuestado.

Dedicarle tiempo a investigar antes de hacer cualquier compra importante es decir costosa o paraalgo de largo plazo es bsico para sacarle provecho y para no darnos de topes despus.

Tengo dos amigas que se hubieran ahorrado una buena lana si la vanidad y la emocin no las hubierahecho lanzarse al ruedo y gastarse $10 000 y $12 000, respectivamente, en lugar de $3 000 u $8 000, asnoms. En qu? En extensiones para el cabello.

Ms all de si gastaras o no dinero en cabello (seguro lo pensaste), lo grave es que una de ellas seenter un mes despus de que, si hubiera preguntado en el saln de al lado, las mismitas extensiones lehubieran costado $8 000 y sin regatear.

A la otra le pas algo parecido: se puso extensiones en un saln que cobraba las perlas de la virgen($10 000), sin averiguar nada. A la semana siguiente una chava de su escuela le explic que la onda eracomprarlas y pedirle al estilista que se las pusiera, as el numerito le habra salido en $3 000.

Obviamente como ninguna de las dos jams se haba puesto extensiones y no tenan ni la ms remotaidea de cunto costaban, les vieron la cara bien y bonito.

De $3 000 a $12 000 hay mucha diferencia, pero esto no sucede slo con las extensiones. Hace dosNavidades andaba cazando unos lentes de sol para hacer un regalo; de una ptica a otra y en el mismitocentro comercial haba una diferencia de hasta $300 para el mismo modelo. Por qu pagar ms por lomismo, si tomarnos un da o dos para comparar o pedir referencias nos puede ahorrar una buena lana?

Es una prdida de tiempo recorrer veinte tiendas en toda la ciudad por comparar algo que cuesta $20se gastaran el ahorro en gasolina y estacionamientos, taxis o transporte pblico, pero en la era dela tecnologa se puede hacer ms rpido y fcil: usa internet para comparar precios.

Si son alimentos, medicinas, electrodomsticos, crditos, envos de dinero o productos que se compranen cierta temporada como tiles escolares o juguetes para Navidad, puedes utilizar la til seccin Quines quin en los precios de la Procuradura Federal del Consumidor (Profeco). Consulta su pginaelectrnica: www.profeco.gob.mx.

Es una base de datos con los precios mximos y mnimos de todos los artculos descritos antes, para26 ciudades de la Repblica Mexicana y como su nombre lo dice, muestra dnde encontrar las cosas msbaratas o ms caras.

Una derivacin de Quin es quin en los precios, son las Canastas inteligentes, donde puedesingresar tu lista del sper y ver en qu comercio cercano a tu casa u oficina la cuenta ser globalmentems barata. Puedes guardar la lista y consultar los datos cada vez que te toque hacer la despensa.

En el caso de productos y servicios financieros, como crditos hipotecarios, tarjetas de crdito o

http://www.profeco.gob.mx

seguros bsicos estandarizados, Condusef tiene diversos comparativos y simuladores que puedesconsultar en: www.condusef.gob.mx.

internet tambin puede ser una buena gua si se trata de cosas ms sofisticadas, compras de bienesduraderos, cosas muy especializadas o que nunca hayas hecho. Existen diversos buscadores de precios,puedes averiguar en tiendas online, portales de subastas o simplemente motores de bsqueda. En algunasocasiones encontrars que te sale ms barato comprarlo por internet, o al menos tienes un parmetro decunto deberas pagar.

Lo necesitas o lo quieres? Reformula

Una vez fui de compras con una eslovaca, que era mi compaera de maestra, y me dio una til leccin.Yo andaba buscando unas botas y como caballito, no volteaba a ver nada ms. Ella vena de msica yacompaamiento, pero igual se compraba algo.

Total que a la mitad de la tarde se encontr un vestido precioso y antes de ver la etiqueta dijo: Lonecesito y rpido corrigi No. Lo quiero. No lo necesito, slo lo quiero, dijo como para ella misma.

Y tena razn, cuando dices que lo necesitas, implica que tienes que comprarlo, pero si antes de verlopodas vivir sin l, entonces es que lo quieres, no que lo necesitas. Cuntas veces nos hacemos lavadode cerebro y acabamos comprando algo por no identificar la diferencia?

El precio corresponda a lo bonito del vestido fuera de presupuesto, as que sin msconsideraciones y con toda tranquilidad, lo devolvi al exhibidor y sigui curioseando.

Otra cosa que haca mi compaera, que puede ser muy til para quienes compran por impulso, eradarse una vuelta antes de decidir. Normalmente va un da, ve las cosas, compara en otras tiendas yregresa por lo que realmente quiere la tarde siguiente.

Aparte de evitarte el si lo hubiera visto antes o darte de topes porque est ms barato en otro lugar,compras ms racionalmente, de acuerdo con tus necesidades y no por amor a primera vista algo quepuede terminar arrumbado en un clset y sin estrenar.

Nos han mentido: no se acaba en un da lo que nos gusta. Incluso en las baratas puedes ir un da antes,te pruebas todo y elijes; el da de las rebajas pasas temprano, tomas la mercanca y pagas. Y si no, detodos modos existen otras blusas, pantalones, equipos de sonido, etctera que nos parecern los denuestros sueos, que si no compraste uno, te enamorars de otro maana.

Formas de ahorro que casi nunca pelamos

Para ahorrar slo hay de dos sopas:Sopa 1. O le bajamos a los gastos.Sopa 2. O generamos ingresos extra.

No estoy descubriendo el hilo negro, pero s quiero que con estos principios chequen dos cosas que casinunca pelamos, que pueden ser una gran fuente de ahorro o recursos adicionales:

1. Nuestra deuda de tarjetas de crdito. Cunto pagas de intereses por abonar slo el mnimo o haberfinanciado una compra por meses y meses? Puede que varios cientos de pesos al ao. Haz lascuentas y piensa en cmo meterle ms dinero al pago de tu tarjeta de crdito. Lo que le bajes a tu

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pago mensual de intereses psalo a tu cuenta de ahorro.2. Los rendimientos de nuestras inversiones. Ests en el fondo de ahorro correcto? En otro lugar te

daran mejores rendimientos por tu lana? Si es as cmbiate de volada, porque generars ingresosadicionales. Mnimo revsalo, porque luego estamos muy entusiasmados al abrir una inversin, peroal rato se nos olvida y puede que las tasas maravillossimas del principio con la crisis se hayanvuelto minsculas o existan oportunidades que desconocemos.

Y si ya no hay de dnde: a generar ingresos extra

Hay casos en los que ya no hay de dnde recortar o por ms que estires tu dinero no alcanza para lo quenecesitas o quieres. Ni modo: es hora de generar ms. En realidad, es menos complicado de lo que nosimaginamos. S, negociar un aumento de sueldo puede ser una opcin, pero no la nica. Entonces a qume refiero? A que utilicen sus talentos fuera de la oficina y empiecen a ganar dinero extra.

En muchos casos lo ms sencillo es freelancear, es decir, trabajar por nuestra parte: si eres contadorde una empresa, puedes hacer declaraciones anuales para personas fsicas; si eres diseador o trabajasen publicidad puedes conseguir clientes por tu cuenta y trabajar por proyecto; si eres maestro o maestradar clases particulares; si trabajas en marketing volverte consultor externo.

Aunque unos trabajos lo permiten ms que otros, principalmente por el problema de los horarios,siempre hay maneras de conseguirlo y si realmente quieres generar ms ingresos trabajar unas horas extraa la semana o un da del fin de semana es una opcin viable.

Hay quienes de plano le dan un giro de 180 grados a las tareas que realizan para generar dinero,incluso, as canalizan sus pasiones. Mi prima es fotgrafa y su prometido y prximo mariado trabaja encrditos automotrices. Les encanta organizar karaokes y empezaron a comprar toda la parafernalia parausarlo con sus amigos: desde pantallas hasta luces y una bola disco. Total que sus conocidos lesempezaron a pedir que se los rentaran y ahora es su negocio de fin de semana. Y lo ms importante: deah piensan financiar su boda, que tenan dos o tres aos posponiendo precisamente por no alcanzar elpresupuesto.

Y como ellos puedo pensar en miles: Yorch y Lluvia, una pareja de diseadores grficos que decorandepartamentos de forma increble; todos mis amigos periodistas y publicistas que freelancean aparte desu trabajo diario; los financieros que trabajan en una empresa, pero son consejeros en otras. El chiste esslo encontrar ese talento que puede servirle a otros.

Antes, las compaas encargaban todos sus trabajos a una sola empresa, pero cada vez es ms comncontar con diversos proveedores con lo que adems reducen riesgos y costos o simplemente asignar

proyectos ms pequeos a algunos consultores o freelancers.Infrmate sobre el precio en el mercado de los servicios que quieres ofrecer, qu requisitos tienes que

cubrir y muy importante: con qu rgimen te vas a dar de alta en Hacienda para tu nueva actividad.

Q

Un piln inesperado:puedes ahorrar

declarando impuestos

u, qu? As como lo oyes. La mayora de nosotros pagamos ms de los impuestos que debiramospagar porque no tenemos ni idea de las deducciones que podemos hacer y le tenemos pnicoescnico a las declaraciones: Primero muerto que hacerlo de forma voluntaria, ms si no ests

obligado! Y si te pudieras ahorrar un dineral en el pago de tu crdito hipotecario, por ejemplo?En Mxico, la tasa real de los crditos hipotecarios es deducible de impuestos, siempre y cuando el

crdito no rebase el 1.5 millones de Udis (6.6 millones de pesos en 2010, ms o menos). Esto de tasareal significa la parte de la tasa de inters que cobra el banco que es superior a la inflacin. Sera algoas:

En este ejemplo, ahorraras casi dos terceras partes de lo que pagas de intereses.Las deducciones personales que puedes hacer si presentas declaracin de impuestos, estn en el

artculo 176 de la Ley del Impuesto sobre la Renta y algunas de estas son:

Pagos por honorarios mdicos y dentales, para ti, tu cnyuge y tus dependientes econmicos. El equivalente a un salario mnimo del costo total de los gastos funerarios de tus dependientes

econmicos. Algunos donativos no onerosos. Aportaciones complementarias de retiro, en instrumentos autorizados y exclusivos para este fin. Las primas de los seguros de gastos mdicos. El transporte escolar obligatorio.

Obviamente, tienes que contar cunto te podras ahorrar si hicieras estas deducciones y cunto costarapagarle a un contador para que lleve tus impuestos. Si es un monto interesante lo que puedes reducir enpagos a Hacienda, o incluso las devoluciones que podras recibir en abril, por qu no tomarlo encuenta?

Por qu no sirvede mucho ahorrar

sin objetivos

AnaResaltado

Yt dirs: s, ya me advirti desde el captulo anterior que har un presupuesto, por qu me la hace deemocin? Bueno, porque la verdadera razn de por qu es necesario ahorrar, sentarse a hacernmeros y ver en dnde recortar, es justamente saber cmo lograremos financiar nuestros sueos pormuy cursi que se escuche, es la verdad.

Claro que es sano ahorrar porque la vida est llena de eventualidades: puedes perder tu trabajo osimplemente descubrir que tu pasin en la vida no est en tu oficina, ganarte una beca parcial para irte aestudiar al extranjero, puedes chocar y necesitar pagar el deducible, querer ir tras el amor de tu vida aotra ciudad, o recibir a un beb hermoso en tu familia Las cosas cambian a la velocidad de la luz.

Tambin es importante porque el ahorro permite tomar oportunidades como comprar esa casa querealmente queras a mejor precio porque al dueo le urge venderla, invertir en un instrumento que est enmnimos histricos o entrar a un negocio como el que siempre quisiste emprender.

Estas dos razones ya deberan ser suficientes para saber que el ahorro no es algo que tengas que hacerporque todo mundo dice que es sano y listo; sin embargo, an falta el motivo ms IMPORTANTE: lo quete gastas de ms hoy en cosas que no te importan tanto, le roban dinero a aquellas que realmente quierespara tu futuro.

A veces es simple descuido o flojera: por qu mantienes varias cuentas bancarias que te cobrancomisiones cuando algunos bancos te ofrecen cero cobros si tienes todos tus productos con uno deellos? Porque te da pereza comparar y cerrar las que ya no vas a usar, y al fin slo son $30 al mes.Pero si piensas que al ao suman $360, y si son ms de tres tarjetas, $1 000, ya pesan no?

Y en realidad esos $1 000 que te podras ahorrar potencialmente tampoco seran un problema si nofuera porque igual y en cinco aos representaran las vacaciones a la playa que te queras tomar.

Piensa en todos los pequeos detalles que le estn robando dinero a la casa de tus sueos, a la maestraque quieres hacer, a la universidad de tus hijos, al viaje extico que deseas regalarle a tus paps (esa esuna de mis metas), a la empresa que siempre quisiste abrir, incluso a tu retiro a ms temprana edad.

Ya siendo sinceros, por qu ahorrar si no tienes un fin? Por qu ajustarse el cinturn hoy si noesperas un beneficio maana? Eso de ser mrtir gratuito no es vida.

Otro punto importante es que igual como sucede con cualquier cambio de hbito (dieta, dejar de fumar,hacer ejercicio), llegar un punto en que nos cueste ms mantenernos en esa postura, pero si podemosvisualizar la meta ser ms sencillo lograrlo.

Y ahora una pregunta interesante: Qu es lo que realmente quieres en la vida?

Atrvete a soar con nmeros

AnaResaltado

AnaResaltado

AnaResaltado

AnaResaltado

AnaResaltado

AnaResaltado

En el captulo del ahorro te agarr a gritos y sombrerazos: Debes dejar de ser un manirroto, tienes queaprender a conocer tu capacidad real de gasto y ahorro, pon atencin a las fugas de dinero bobas si noquieres quedarte con tus paps hasta los 40, hasta hoy no se ha inventado la forma de gastar ms de loque ganas sin meterte en broncas Recuerdas?

Ahora quiero decirte que una cosa es que esa sea una regla bsica de equilibrio y otra muy pero muydiferente es que tengas que quedarte por siempre en la frugalidad, tampoco, tampoco.

La sabidura de los abuelos y (sobre todo) de las abuelas en cuanto a la importancia de vivir dentro denuestras posibilidades para tener estabilidad y tranquilidad, es un principio que no pasa de moda enfinanzas personales. Pero lo que casi nunca nos dicen es la segunda parte, justo la ms valiosa: no hayque ajustar nuestros sueos a nuestras posibilidades sino al revs. Debemos encontrar manerasfinancieramente viables para lograrlos.

Hay que ser realistas en cuanto a nuestros niveles de gastos contra ingresos. Vivir como Paris Hiltoncon dos salarios mnimos simplemente no es sostenible. Por ms que te la vivas a tarjetazos, llegar unpunto en el que no puedas pagar ni los mnimos.

Pero esto no implica que tengamos que conformarnos con lo que tenemos hoy hasta el fin de laeternidad, sino ver honestamente nuestro poder adquisitivo actual, la diferencia con lo que quisiramostener, y la manera de acortar esa brecha.

Vivir dentro de nuestras posibilidades es importante dentro de la parte contable de la norma, es decir:que realmente chequen los pesos que ganamos hasta con el ltimo centavo que gastamos, pero definir oaumentar esas posibilidades depende enteramente de nosotros.

Qu ests dispuesto a hacer por tus sueos? Gastar menos? Trabajar ms horas? Empezar a serfreelance para generar un ingreso extra? Vender alguna propiedad o un bien que tengas? El significadode vivir dentro de nuestras posibilidades implica orden y planeacin (quiz un poco de esfuerzo), noconformismo. Todo se puede, tal vez no al mismo tiempo, y es por eso que hacemos presupuestos,ahorramos, priorizamos gastos, etctera, pero si te ocupas de tus finanzas no tienes por qu dejar a unlado tus verdaderos sueos porque no te alcanza.

Qu meta te parece suficientemente cara como para dejarla en la categora de sueo guajiro ydescartarla? Darle la vuelta al mundo por un ao? Pues no lo es. En mayo de 2010 tuve la suerte deconocer a una pareja de colombianos Ana Mara Hincapi y Fuad Muvdi, estaban por cumplir 12

meses viajando y les quedaban todava dos ms.Empezaron en Hawai, volaron a China, luego fueron a Japn, a Tailandia y Singapur; les dio la loquera

y se fueron a Australia, volvieron hacia India e Israel y yo me los top en Santorini. Tienen un blog contoda su travesa que t puedes consultar en: http://nuestrosabatico20092010.blogspot.com.

Ambos estaban en sus treintas l ms que ella y yo hubiera jurado que para hacer algo as tendranque ser millonarios, pero no. Ambos tenan buenos trabajos, l en la mesa de dinero de Citibank enColombia y ella en ventas de Procter and Gamble, pero tampoco eran los herederos en vida del hombrems rico de su pas.

Cuando le pregunt a Fuad cmo le haban hecho, l simplemente me dijo que echaron nmeros yvieron que con sus ahorros podan viajar si se organizaban: En todos los pases del mundo hay un hotelbarato, dnde comer barato y un bus.

Con algo de planeacin y con sus ahorros consiguieron una de las metas que mucha gente descartaporque cree que est fuera de su alcance.

Muchos podrn decir: bueno, pero mal no les iba en sus trabajos, y es cierto, pero en Nueva Zelandaellos conocieron a una pareja que logr lo mismo siendo ambos maestros de idiomas, que hasta donde sno es el trabajo mejor pagado en ningn pas.

Esta pareja tena tres hijos y cuando el ms chico cumpli un ao, se les ocurri ir a darle la vuelta asu pas en un camper. Cuando regresaron, la haban pasado tan bien que decidieron repetirlo pero en elmundo. Entonces pensaron: Cunto tiempo necesitamos? Un ao, en el que no tendramos ingresos.Bueno, pues si queremos hacer el viaje podemos ahorrar una sptima parte de nuestros ingresos y en sieteaos, qu tenemos? Un ao de sueldo. Matemtica bsica, como dira Fuad.

Desde un punto de vista financiero habr que poner el detalle de que en esos siete aos habra sidonecesario tener el dinero invertido en algo para que no perdiera el valor, pero tanto no sabemos sobre elcaso. El punto es que al ao siete se llevaron a sus tres nios a realizar la vuelta al mundo en 365 das.

Si ellos lograron financiar ese gran sueo, sin ganarse la lotera y sin estar en el negocio msredituable del mundo, es slo una prueba de que todo se puede, siempre que le demos el tiempo, laplaneacin y la constancia que requiere. As que soando y presupuestando.

Dices que s pero no dices cundo ni cunto

La mayora soamos de manera voltil: pensamos en lo que nos gustara hacer pero no exactamentecundo y menos cunto costara. En fin, te caer del cielo, no?

Justamente porque es 56 veces ms probable que te caiga un rayo a que te ganes el Melate o mejorcasarse con un millonario, que es 151 000 veces ms probable segn Vctor Chapela, presidente deSm4rt Security Services, si de verdad quieres cumplir tus metas debes empezar por ponerle nmeros yfechas. se es el primer paso para iniciar un plan.

Esto aplica para los Graaaaaaaaaaaaaaaaaandes sueos, pero tambin para lo que te gustara mejorarde tus finanzas personales, aunque no sean LA META.

Para que una meta realmente funcione tiene que tener cuatro cualidades:

1. Ser especfica. Nada de imprecisiones, de ponerse muy conceptuales o con cosas como: En cincoaos quiero ser rico. Qu es ser rico? Define bien qu significa tu meta y decide cmo medirs loslogros.

http://nuestrosabatico20092010.blogspot.com

Si la meta es: Quiero saldar la deuda de mi tarjeta de crdito del banco Bgwyko y volverme totaleroen x fecha, ya estamos hablando de algo concreto.

2. Incluir el monto exacto. Si sabes cunto cuesta ya ests del otro lado, slo escrbelo. Si no, chate unclavado en internet, date una vuelta en los lugares donde vendan lo que quieres o platica con la gente queya lo hizo para enterarte exactamente.

3. Fijar fecha de trmino. Normalmente si no lo calendarizamos se nos va el tiempo. Ni noscomprometemos realmente con la meta y no tomamos las acciones intermedias necesarias paraalcanzarla. No es lo mismo: Quiero casa propia algn da, que: Quiero juntar de hoy a enero del 2012el enganche de mi depa en la colonia _____________ (escribe sobre la lnea el nombre del lugar de tuagrado).

Ya calendarizando puede que descubras que ahorrar $500 000 en ao y medio es muy complicado,pero si ahorras $96 000 (o sea $8 000 al mes) durante cinco aos, e inviertes el ahorro en un instrumentofinanciero que te d por lo menos 4.1% s puedes lograrlo. O al revs: igual pensabas que te llevara 10aos y, tras calendarizar y hacer nmeros, te das cuenta de que es la mitad. As te animas a empezar.

El plazo de las metas tambin tiene que ver con las alternativas que tendrs para conseguirlas, cmolas vas a financiar incluso para los gastos que debers descartar porque te roban recursos.

En el captulo de inversiones vers que el riesgo y el rendimiento que puedas obtener estdirectamente relacionado con qu tanto tiempo tienes para tu meta. Ms adelante vamos a clasificarlas,cuando leas Inversiones regrsate a este captulo para llenar la ltima columna de la siguiente tabla ysepas bien en qu invertirs ese dinero.

Para ser ms ordenados vamos a clasificar los plazos:

a) Corto plazo: de hoy a tres meses. Ejemplo: empezar a pagar el doble del mnimo de mi tarjeta decrdito.

b) Mediano plazo: hasta un ao (en algunos pases se considera que es menos de tres aos, pero comoestamos empezando tomemos uno). Un buen ejemplo pueden ser las vacaciones del prximo ao.

c) Largo plazo: ms de un ao y lo ms lejano que te puedas imaginar: casa, retiro, crucero con tusamigos antes de partir, fiestn de bodas de diamante, la herencia de tus hijos.

4. Explicar el cmo del asunto. Ya tienes todo casi listo. El qu, cunto y cundo, pero lo interesante esjustamente qu vas a hacer para lograrlo. Ya s que ests pensando obviamente ahorrar o ganar msdinero, pero eso todos lo sospechamos, el tema es qu voy a hacer.

La idea es ligar directamente la meta a un cambio de hbito especfico, ejemplo: Para pagar elenganche de mi nuevo coche me voy a cambiar a un depa ms chico donde pague $1000 menos de rentao: Voy a trabajar como DJ los sbados en el bar de mi primo.

Hacerlo as tiene dos ventajas: tienes claro de dnde va a provenir el dinero y es ms fcil que locumplas porque tienes visualizado para qu lo ests haciendo.

Y ahora vamos a hacer la tarea:

Confiesa, cules son tus verdaderas metas?

chale cabeza y escribe todas las metas que creas son importantes. Slo prioriza y ve en cul te quieresenfocar primero. Como deca mi abuelito Luis: Hay ms tiempo que vida, as que si te pones las pilaspodrs lograr todo lo que te propusiste.

Lo que escribiste es un compromiso contigo y slo contigo. Mantenlo a la vista. Una vez que tengas latablita completa scale una copia o si eres un artista-diseador-geek o simplemente muy creativo, haz tupropia versin y pgala donde la puedas ver.

Obviamente tus metas no estn escritas en piedra, pero lo ideal es que si cambian sea porque hay algoque te interesa ms y no porque ya no quisiste hacer el esfuerzo. Por dinero no paramos, se estescondido en tu relajo financiero o all afuera, pero est.

Lo que debes saberpara elaborar

un presupuesto

Despus de intentar algunas tcnicas exprs y otras ms a mediano plazo para empezar a ahorrar,ahora s hay que echarnos un clavado profundo en nuestros ingresos y gastos, y sobre todo en qu tandiferentes son de nuestro presupuesto ideal.

Yo s que hacer un presupuesto suena igual de emocionante y divertido que afiliarse al club de losamantes de las hormigas australianas o ir a una conferencia sobre la fotosntesis de los brcolis (existetal cosa?). Sin embargo, es muy til para arreglar nuestro desorden financiero y es bastante reveladorsobre cmo vivimos y cmo usamos el dinero.

Para muchos puede ser una buena dosis de realidad en campos que parece que nada tienen que ver connuestras finanzas como nuestras emociones, la forma en que nos relacionamos con otros o inclusonuestros hbitos alimenticios.

Hacer un presupuesto sirve para:

Saber cmo usamos nuestro dinero. Identificar por qu no llegamos al final de la quincena. Conocer nuestra capacidad real de ahorro. Detectar cules son las reas de oportunidad para recortar que mejor se adaptan a nuestras

necesidades o situacin econmica.

Si no tienes mucha idea de cunto puedes ahorrar, ahora vas a enterarte.Qu necesitas saber? Slo tres cositas: cunto ganas, cunto gastas y la diferencia entre las dos.

Algunos prefieren empezar con la primera (sobre todo para que no les entre la neura) y otros con lasegunda, pero eso es opcional.

Antes de iniciar, ah te van unos consejos para que el presupuesto que hagas sea lo ms apegado a larealidad y lo ms efectivo posible:

a) Necesitas realizarlo anualmente, recabando la informacin mes por mes. A veces hacer unpresupuesto por slo un mes puede ser engaosn porque hay ingresos y gastos estacionales como latenencia, el pago anual de las primas de los seguros, inscripciones a la escuela, impuestos, vacaciones,regalos de cumpleaos o del otro lado bonos, aguinaldos o reparto de utilidades, que nos desvan losnmeros.

Si de plano ahorita no tienes mucho tiempo, ganas o datos, puedes hacer un boceto general e irloadaptando cada mes, estos ajustes no te tomarn ms de 15 minutos si tienes el esquema general.

Para los gastos estacionales puedes hacer una lista por separado e ir pensando con qu los puedesfinanciar: ahorros de cada mes, bonos, reparto de utilidades, una parte del aguinaldo. Lo que ms tefuncione, el punto es que los tomes en cuenta.

b) El momento en el que recibes el dinero es importante tambin para la planeacin, as puedes ahorrarcon anticipacin para cuando se presente el desembolso. Que no te d el sndrome de millonario por unda cuando te llega todo junto; aplazar ciertos gastos para evitar desequilibrios o incluso decidir si pagasde contado o con tarjeta y si sta la pagas antes de la fecha de corte o si requerirs financiamiento, encuyo caso hay que integrar al presupuesto siempre el costo que tendr.

Los flujos de efectivo y las fechas son an ms importantes para quienes tienen ingresos variablescomo los empresarios, o quienes estn en industrias cclicas como la construccin o la turstica. Ellosrequieren ms planeacin para equilibrar sus finanzas.

c) No te olvides de los gastos cclicos que se repiten a lo largo del ao con cierta periodicidadcomo los cortes de pelo, lavadas de coche, membresas, pago de seguros trimestral, entre otros.

d) Incluye las anualidades de la tarjeta de crdito, las mensualidades de todos tus crditos y todos loscostos que pagas por financiarte con dinero ajeno (intereses, comisin por apertura, etctera).

La parte que nos gusta: los ingresos

Normalmente los ingresos o cunto ganas es lo ms fcil de saber. Qu debes incluir?:

Y ahora la que quisiramos borrar: los gastos

Hay muchsimas formas de organizar la informacin de tus gastos y la idea es que utilices la que tepermita entender mejor en qu se te va el dinero. Yo sugiero una de estas dos tcnicas:

1. Hacerlo de acuerdo con el nivel de prioridad que cada categora tiene para ti.2. Escribir todos los conceptos dividindolos entre fijos y variables.

El objetivo en ambos casos es recortar, pero cada una muestra de forma distinta dnde estn lasposibilidades de ahorro. Elijas la que elijas, idealmente deberas hacerla para todo el ao de una buenavez, aunque sea ms talacha, en lugar de slo para un mes.

Los datos se recolectan de la misma manera en ambos casos: si sabes perfectamente en qu gastas yno tienes amnesia selectiva cuando te conviene, vacalo directo en el formulario, en una hoja de Excel(para que sea ms fcil irlo modificando), en alguna aplicacin en internet para hacer presupuestos o, side plano no se te da la tecnologa, en papel.

Si haciendo memoria con todas tus fuerzas las cuentas no te salen, hay dos soluciones para encontraresos cientos o miles de pesos perdidos:

1. A la antigita. Compra un cuadernito y anota por un mes todos tus gastos. Desde el ms pequeo hastala renta, luz acurdate que no todos los meses son iguales, entonces pon especial atencin en losgastos estacionales. Una versin 1.1 de ste mtodo es que los anotes en tu cel, as no podrs decir:Se me olvid.

2. La tecnolgica. Acostmbrate a pagar con tu tarjeta de dbito y reduce tus pagos en efectivo al

mnimo. La ventaja aparte de que es ms discreto que andar cargando una carreta de dinero (ok,exager, exager), es que tu estado de cuenta no tiene memoria de pez beta y ah s se registran todoslos gastos, tanto los gustitos como los gustotes que te eches en el mes. Con el estado de cuenta puedesseguir de manera ms sencilla la evolucin de tus gastos en los meses y adems puede ser bastanteecolgico, porque muchos bancos te permiten consultarlo en lnea. Eso s, lo que gastes en efectivo detodos modos lo vas a tener que registrar en algn otro lado para que te cuadre todo.

Una vez que termines de registrar tus gastos actuales, regresa a esta parte del captulo y llena esta tablade equilibrio:

1. Si tus ingresos son mayores que tus gastos, ests del otro lado. Bueno, siempre que ya incluyan elahorro.

2. Si tus ingresos son iguales a tus gastos hay que ver a qu le vas a pellizcar para tener recursos extraspara emergencias y ahorro para tus metas.

3. Si tus ingresos son menores que tus gastos urge que te conviertas en la tijera ms rpida del Oeste yveas qu puedes ajustar porque seguramente ests endeudado o te ests comiendo tus ahorros ynecesitas actuar ahora para controlar la situacin.

Ahora s,las tcnicas

para registrarlos gastos

Opcin 1: de lo que ms valoroa lo que menos me importa

Debes escribir todos los desembolsos, por cosas o servicio, que realizas de acuerdo con la importanciaque tienen para ti. La idea es empezar por la comida (creo que en eso estaremos de acuerdo) no dejes deincluir qu tan necesarios son para ti todos esos servicios o artculos en los que gastas.

Para que la foto sea ms real debe incluir hasta los chicles! y por supuesto los gustitos que de vez encuando nos damos. Igual para esta parte no tenemos un monto fijo para cada mes, pero todos tenemos unpatrn de consumo: si cada mes se te atraviesa algo de ropa, una nueva serie, un juego o alguna cosa quecolecciones, normalmente esos pecaditos tienen un rango promedio de precios, ponlo.

Cada persona tiene sus prioridades y lo que para algunos es un gasto superfluo, como ir al saln debelleza tres veces a la semana, si eres actriz igual y es muy importante para tu carrera.

La base de esta tcnica es justamente respetar esas diferencias y usarlas para construir el presupuestopara que se adapte mejor a tu estilo de vida y de verdad lo sigas.

Este es un ejemplo de cmo podra quedar tu lista, pero recuerda que debes construirla desde cero,porque la idea es que sea congruente con tus prioridades para que cuando hagas los recortes necesariostengan sentido:

Ahora que tienes ordenaditos tus nmeros regresa a la tabla de equilibrio. Si ests en el caso 2 y 3 o en el1, pero no ests ahorrando, empieza a mover las cantidades en el cuadro de gastos mensuales para cadarubro hasta que estn tal como los quieres. Incluye, HASTA ARRIBA la meta de ahorro que te propusistecomo la categora principal.

Por qu ponerla en el primer rubro? Porque si realmente quieres ahorrar tienes que empezar porpagarte a ti primero, leas a quien leas de todos los posibles gurs de finanzas personales que existen enel mundo y tengan las tcnicas que tengan, ese es uno de los principios en los que todos estn de acuerdo.

Para recortar empieza por eliminar las categoras que estn al final de tu lista, pues consideraste queno son una prioridad para ti.

Si cortaste de tajo todas las que pudiste pero an no te cuadran los nmeros, es hora de reducir losmontos un poco en las categoras que quedaron. Como no se trata slo de escribir nmeros como Dios ted a entender, para cada recorte piensa cmo vas a modificar tus hbitos respecto a esa categora paralograrlo. Ejemplo: si ests gastando mucho en servicios igual puedes proponerles a tus vecinos compartirla conexin a internet y reducir 50% ese apartado o arreglar las fugas de agua.

Algunos tips para reducir:

Bajar la frecuencia de: los cortes de pelo, ir al auto-lavado, incluso el nmero de veces que sales a

cenar, son gastos que haces cada cierto tiempo y que igual si los espacias un poco no te vas a moriry en cambio te pueden generar un ahorro anual.

Si gastabas $200 cinco veces al ao en X concepto y lo eliminas una vez, de $1 000 anuales bajarna $800 (igual es poquito, pero sumando ahorros ya vamos llegando a Pnjamo). En qu NO aplica?En gastos relacionados con salud o mantenimiento de tu casa o coche, puede salir ms caro elremedio que la enfermedad.

Sustituir: en ocasiones el mismo producto, servicio o actividad tiene algn sustituto que resulta msbarato, si lo intercambiamos de vez en cuando (o permanentemente, si es que nos conviene ms) nosayudar bajarle a la gastalonez sin hacer grandsimos sacrificios. Los ejemplos ms sencillos estnen entretenimiento: fiesta casera en lugar de siempre salir a un bar, alternar renta de pelculas conidas al cine Pero no son los nicos: lavar a mano y con mucho cuidado lo que normalmentemandamos a la tintorera o salir a correr con tus cuates en lugar de pagar las sesiones de Pilates.

Compartir: el internet, la gasolina que gastamos para ir al trabajo o hasta alimentos o insumos parael hogar que se puedan comprar en volumen, son categoras en las que bien podramos ahorrar sinos ponemos de acuerdo con amigos, familiares o vecinos. La unin hace el descuento.

Echando mano de todas las estrategias que has visto desde el captulo de ahorro y con todas tusmodificaciones, slo resta escribir cmo has decidido gastar:

Opcin 2: por tipo de gastos

Mucha gente prefiere hacer sus presupuestos segn gastos fijos y variables, porque tericamente losprimeros son los ms fciles de recortar, y esta separacin te permite observar directamente dnde hayque meter tijera, aunque esto tiene sus matices: ambas categoras se pueden ir moldeando.

En trminos generales, los gastos fijos son los que son idnticos todos los meses o de un pago a otro(si es que tienen una periodicidad diferente a 30 das).

Los gastos variables, como su nombre lo dice, pueden tener montos distintos cada mes o inclusopresentarse en un periodo y en el siguiente no. Pueden depender del consumo, como es la cuenta delcelular, para los que tienen plan y tambin en algunos casos este tipo de gastos son ms flexibles ypodemos elegir si los hacemos o no, como los del entretenimiento.

Estas son las categoras a grandes rasgos, pero definir si se trata de un gasto fijo o un gasto variablepuede cambiar de persona a otra (de una familia a otra), de acuerdo con los patrones de consumo, estilode vida, necesidades o incluso dinmicas personales.

Para los que siempre comen fuera de casa las comidas en la oficina son un gasto fijo, mientras quepara los que slo lo hacen ocasionalmente son variables. Los impuestos pueden ser un rubro fijo para losasalariados o para quienes tienen un ingreso estable, pero para los freelanceros pueden ser fijo (aunquevare siempre el monto) si tuvo ingresos, o variable (si en varios meses no tuvo ingresos). Otro ejemplopueden ser las familias que tienen normalmente un gasto determinado en despensa pero en ciertosperiodos del ao reciben visitas y todo cambia.

Otro punto son los gastos mixtos: puede que tengas un plan de celular y ya sepas cual es el mnimo quevas a pagar, pero si te pasas, el resto es ms variable. Ah hay que valorar qu es lo que ms pesa otomarlo como fijo con el promedio del cobro total.

En resumen, aunque aqu vas a encontrar algunas ideas, lo importante es que las analices y decidasdnde meterlas de acuerdo con tu patrn de gastos.

Ejemplos de gastos fijos Renta o pago mensual de hipoteca para la vivienda El sper o despensa Comidas en la oficina Educacin Telfono e internet Celular (si ests en plan y no te pasas de tu renta o compras siempre el mismo monto en fichas de

prepago) Televisin por cable Automvil: gasolina, verificacin, servicios a los coches Transporte pblico

Ejemplos de gastos variables Comidas fuera de casa, abarrotes, cigarros, cafs Artculos de limpieza e higiene personal Pago de tarjetas de crdito Pago de impuestos Gastos mdicos Ropa Celular (si ests en plan y te pasas de tu renta mensual o si compras fichas de prepago con diferentes

montos) Tintorera Agua Luz Entretenimiento: cine, teatro, restaurantes, bares Arreglo personal: corte de pelo, manicure, saln de belleza Cuidado de las mascotas Vacaciones Regalos Imprevistos

Escrbelos aqu:

Con el numerito del total regresa a comparar con la tabla de equilibrio, para ver qu tan grave ser eltijeretazo.

El proceso es casi idntico al de la otra manera de hacer el presupuesto: teniendo los datos hay quedecidir las reas de recorte y hacer un nuevo presupuesto y mejorarlo. En algunos casos podemosvolarle categoras completas a los gastos fijos o buscar la manera de reducir en ambos. Por ejemplo, sien los gastos fijos tienes la mensualidad del gimnasio, igual puedes cambiarte a uno ms barato. En elcaso de los variables como los gustitos o los abarrotes, puedes proponerte por un mes de verdad nocomprar nada extra por ms ojitos que te hagan o comprar en paquetes los chunches por los quenormalmente vas a la tiendita y tenerlos en tu casa.

En los gastos fijos hay categoras que se pueden eliminar por completo o encontrarles sustitutos msbaratos.

En las variables normalmente son gastos en los que debemos tratar de ser ms racionales, como la luzo el agua, o si ya de plano tu situacin es muy crtica eliminarlos mientras te estabilizas, como salir acenar los fines de semana.

En algunos casos hay gastos fijos que pueden volverse variables o viceversa: igual no vas tanto algimnasio como para pagar una cuota mensual y te conviene ms pagar por sesin, o si en tu plan actual detelfono te ests pasando mucho puede convenirte uno con ms minutos, pero con un monto tope por si tepasas (obviamente ya no deberas aumentar tu consumo, porque si no, te quedas incomunicado y es elcuento de nunca acabar).

Despus de haber pasado tijera escribe TU nuevo presupuesto y no olvides meter en gastos fijos elahorro que tienes planeado para cada mes.

Detectando fugas

Todos sabemos de qu pie cojeamos, a veces no lo queremos aceptar, pero eso es otra historia.Para encontrar potenciales ahorros hay que detectar esas fugas que boicotean nuestro presupuesto. Haz

memoria, despus consulta con la gente que vives, amigos cercanos o que por algn motivo siempre teven gastar (algunos siempre te estn criticando cierto hbito) y pregntales. Por ltimo tambin puedes iranotando los que encuentres en el camino.

Cules deben ser tus objetivos de recortecuando ya no encuentras qu reducir?

Llega un punto donde puede que por mucho que jerarquices, reduzcas, le pellizques aqu para ponerleac, ya no le encuentres solucin a tu presupuesto. Djalo reposar y despus de uno o dos das vuelve adarle un vistazo. Revisa que no hayas olvidado ninguna de estas cinco cosas:

1. Gastos graaaaaaaandes en tu vida. Cules son las cosas en las que ms gastas? Renta? Salidas?Crditos? Celular? Estacionamientos y valet parking? Gasolina? Puedes hacer algo porreducirlos? No des por sentado que por ser importantes o grandes deben mantenerse de la mismamanera. Ponte a prueba y piensa si hay alguna manera de que ahorres en ellos.

2. Gasto hormiga, chiquitos pero al sumarse cmo pesan! Normalmente se nos olvidan porque son $10de propina para el viene-viene, $7 para los chicles, $20 para el cafecito de las cinco de la tarde,$12 de la botella de agua son montos pequeos o artculos baratos que siempre andas olvidando ytienes que comprar. Igual como no es tan caro no lo cuentas, pero tu quincena s.

3. Comisiones y cobros. Si tienes varios productos financieros repetidos, como cuentas de dbito o msde las que necesitas de crdito, seguros de vida o accidentes que te vendieron en el sper, con elrecibo del telfono o con otra tarjeta, puedes estar gastando un dineral en anualidades, comisiones yprimas. Eloy Lpez, especialista en proteccin financiera (su sitio es www.previsionfinanciera.com),tuvo una clienta a la que le hizo una auditora de todos los seguros que haba acumulado y result queestaba pagando $17 000 anuales por coberturas que en 80% de los casos no necesitaba porque estabanrepetidas o no se ajustaban a sus necesidades.

http://www.previsionfinanciera.com

Esto tambin aplica para crditos donde ests pagando ms de lo que deberas: hay un nuevoesquema para tu crdito hipotecario con tasas ms bajas? Averigua si puedes refinanciar, eres untarjetahabiente cumplido? Busca un banco que te ofrezca mejores tasas a las que tiene tu actualplstico.

4. Membresas que no usas. Hace cunto que no vas al club que ibas de nio con tus paps, pero siguescon los pagos anuales? Si te gusta tenerlo por una razn sentimental, por qu no averiguas cuntocuestan los pases de invitados? Otro ejemplo: realmente aprovechas los clubes de descuento o slovas unas veces al ao y acabas comprando toneladas que se echan a perder antes de que las termines? Aunque no es propiamente una membresa, esto tambin puede aplicar para los tiemposcompartidos, que yo no s por qu pero las familias los aman y usan los primeros dos aos y luego yano saben a quin enjaretarles las semanas (sobre todo si se emocionan comprando el tiempocompartido en Cancn y viven en Monterrey, verdad?).

5. Pequeas flojeras. Invertir diariamente dos horas en ir al trabajo caminando para ahorrarte lagasolina definitivamente no es negocio (aparte de que vas a llegar con un bouquet), pero s hay otrascosas que por flojerita te hacen gastar ms y son relativamente fciles de adaptar a tu estilo de vida. Quieres ideas? Llamar ms del telfono fijo que del celular, aprende a cocinar, haz t caf en lamaana, cmprate algo rico porque cambiar un latte doble por soluble con azcar como que tampoco,tampoco; camina ms o levntate ms temprano para evitarte el trfico y el gasto excesivo en gasolina.

OBVIAMENTE el chiste de todo este merequetengue es que tengas recursos extra, no que nada mscambies tus hbitos. Si gastabas $150 en chicles al mes de paquete en paquete, y decidiste comprar lacaja por $120, entonces deposita los $30 restantes en tu cuenta (s, aunque slo sean 30) y ya nocompres ms en el mes. Si no, slo te ests complicando la existencia de a gratis

ltimas sugerencias(de verdad, ya las ltimas de presupuesto)

Disculpars la necedad pero ah voy de nuevo: seguramente habrs visto que en ambos mtodos elAhorro es un rubro que debe incluirse en el presupuesto y adems debe ser lo primero en la lista.

Si no presupuestamos el ahorro siempre habr algo que se lo termine comiendo, y si lo vemos desde unpunto de vista muy prctico tienes que destinarle recursos porque sirve para comprar algo invaluable:tranquilidad, libertad financiera y margen de maniobra.

Si te echas un clavado a libros de finanzas personales o sitios de internet seguramente encontrarsotras formas de hacer un presupuesto, casi todos presentan pequeas variaciones en estos dos mtodos.En cualquier caso es importante que elijas el que funcione, elabores un presupuesto realista, basado entus patrones de consumo y que se adapte a tus necesidades.

Si nos proponemos reducir nuestros gastos 50% en un mes viviendo a pan y agua y bandonos conagua helada para ahorrar en gas, lo ms seguro es que aguantemos una semana y despus mandemos todoa volar. Es mejor ir modificando nuestros hbitos poco a poco y alcanzar metas que nos mantenganmotivados.

Nada es para siempre y tampoco los presupuestos. Seguramente el primero que hagas requerir ajustesy es importante que al principio revises mes con mes qu tanto pudiste respetarlo y qu hay que cambiar.

Despus analzalo cada vez que haya algn cambio importante en tu vida. Si no, todo va a quedar muy

bien en papel pero, y en la prctica? Todo se basa en el tiempo que inviertas en tu presupuesto para queste funcione y te permita retomar el control de tu dinero.

Todos estamos saladosde vez en cuando

Alguna vez se te descompuso el auto por algo menor que el deducible de tu seguro y no sabas ni dednde sacar para pagarlo? Te has quedado sin trabajo o simplemente lo que tienes ahorrado no tealcanza para vivir si eso pasa? Si te hospitalizaran tendras que pedir prestado? Has perdido

celulares nuevecitos empezando el contrato? Si tuvieras que hacer un viaje no planeado por algunaurgencia familiar o de negocio, tendras con qu solventarlo? Si contestaste s a alguna de estashipotticas y muy posibles situaciones o te han ocurrido otras similares, te URGE crear tu fondo deemergencias.

Para qu es un fondo de emergencia(y para qu no es)?

Siempre hay algo que por muy previsores que seamos, nos puede desbaratar nuestros bellsimos yoptimistas planes. Claro, a unos ms que a otros. Si traes tu nubecita negra sobre la cabeza favor depasar por una limpia a Chalma antes de continuar leyendo este captulo.

Para la mayora un imprevisto puede implicar dar un tarjetazo no planeado o salir corriendo a pedirdinero a los parientes. Una manera ms barata y menos latosa es hacer un cochinito para guardar eldinero que puedes necesitar para superar un evento inesperado.

Normalmente estas emergencias implican daos o desperfectos que no cubre ningn seguro, comoaveras en el auto o la casa que no alcanzan el valor del deducible; consultas o que a tu computadora lecaiga agua cuando ya no entra en garanta; que el refri chafe intempestivamente, y hay que cambiarloya!; que la mascota se enferm, en fin, cosas difciles de prevenir. En este fondo tambin deberasincluir el monto de los deducibles de tus seguros, que es un desembolso de emergencia que pocas vecesconsideramos.

El fondo de emergencia no es una alcanca donde guardas para sacar cada vez que se atraviesa laoportunidad dorada de compra o el concierto que siempre habas esperado (aunque tambin podrashacer un fondo para conciertos). Como su nombre lo dice, es dinero exclusivo para imprevistos, no segasta o se toca para otros fines.

Hablando de qu NO es un imprevisto, nor