¿POR QUÉ DEBO AHORRAR VOLUNTARIAMENTE?

11

¿POR QUÉ DEBO ¿POR QUÉ DEBO AHORRAR AHORRAR

VOLUNTARIAMENTE?VOLUNTARIAMENTE?

22

¿Cuál es la importancia de realizar Ahorro Previsional ¿Cuál es la importancia de realizar Ahorro Previsional Voluntario?Voluntario?

En los años que van desde la instauración del actual sistema En los años que van desde la instauración del actual sistema previsional ,ha sido posible observar muchas diferencias en previsional ,ha sido posible observar muchas diferencias en los montos de las pensiones que reciben los trabajadores al los montos de las pensiones que reciben los trabajadores al cumplir la edad legal. La razón para que ello esté ocurriendo cumplir la edad legal. La razón para que ello esté ocurriendo es que el actual sistema funciona otorgando pensiones cuyo es que el actual sistema funciona otorgando pensiones cuyo monto se desprende del monto total de fondos acumulados monto se desprende del monto total de fondos acumulados por el afiliado.por el afiliado.

Esta variable, tan determinante, no ha sido del todo asumida Esta variable, tan determinante, no ha sido del todo asumida por la población y requiere de una gran atención, sobre todo por la población y requiere de una gran atención, sobre todo en el sector denominado “clase media”. Esto porque el en el sector denominado “clase media”. Esto porque el proyecto de Reforma Previsional que será aprobado proyecto de Reforma Previsional que será aprobado próximamente, se hace cargo, casi exclusivamente, de los próximamente, se hace cargo, casi exclusivamente, de los problemas de pensión que afectan a los sectores de menores problemas de pensión que afectan a los sectores de menores ingresos.ingresos.

..

33

Reunir una cantidad suficiente de dinero Reunir una cantidad suficiente de dinero que permita en el futuro pensionarse con un que permita en el futuro pensionarse con un monto de pensión equivalente al menos al monto de pensión equivalente al menos al 80% de lo que se percibe como sueldo 80% de lo que se percibe como sueldo líquido, requerirá al menos de:líquido, requerirá al menos de:

Tener estabilidad laboralTener estabilidad laboral Mantener un sueldo creciente o al menos Mantener un sueldo creciente o al menos

equivalente en el tiempo.equivalente en el tiempo. Cotizar al menos 30 de los 40 años que se Cotizar al menos 30 de los 40 años que se

espera cotice todo trabajadorespera cotice todo trabajador Que la AFP otorgue suficiente rentabilidad a Que la AFP otorgue suficiente rentabilidad a

tus fondos.tus fondos.

44

Bueno, todo lo anterior ha sido dicho, sólo para enfatizar que la Bueno, todo lo anterior ha sido dicho, sólo para enfatizar que la posibilidad de lograr una buena pensión dependerá del posibilidad de lograr una buena pensión dependerá del esfuerzo adicional para conseguirla que esté dispuesto a hacer esfuerzo adicional para conseguirla que esté dispuesto a hacer cada imponente.cada imponente.

A continuación les ofrecemos una serie de ejercicios , con los A continuación les ofrecemos una serie de ejercicios , con los cuales intentamos que usted pueda saber :cuales intentamos que usted pueda saber :

¿Qué monto debes cotizar para lograr una buena ¿Qué monto debes cotizar para lograr una buena pensión?pensión?

¿Cuánto tiempo debes cotizar para conseguir una ¿Cuánto tiempo debes cotizar para conseguir una buena pensión?buena pensión?

¿Qué herramientas ofrece el sistema para hacer este ¿Qué herramientas ofrece el sistema para hacer este ahorro voluntario?ahorro voluntario?

¿Dónde se puede hacer el ahorro Voluntario?¿Dónde se puede hacer el ahorro Voluntario? ¿Qué beneficios extras existen por realizar este ¿Qué beneficios extras existen por realizar este

ahorro voluntario?ahorro voluntario?

55

Las herramientas ofrecidas por el sistema Las herramientas ofrecidas por el sistema para realizar el Ahorro Previsional Voluntario para realizar el Ahorro Previsional Voluntario son tres:son tres:

APV (APV (Depósitos de Ahorro Previsional Voluntario)Depósitos de Ahorro Previsional Voluntario)

COTIZACIÓN VOLUNTARIA en AFPCOTIZACIÓN VOLUNTARIA en AFP DEPÓSITOS CONVENIDOSDEPÓSITOS CONVENIDOS

Es importante aclarar que los ejercicios Es importante aclarar que los ejercicios ofrecidos consideran un ahorro voluntario ofrecidos consideran un ahorro voluntario enterado en la forma de enterado en la forma de COTIZACIÓN COTIZACIÓN VOLUNTARIA en AFP.VOLUNTARIA en AFP.

66

No lo olvides … , conseguir una pensión No lo olvides … , conseguir una pensión que satisfaga tus expectativas necesita que satisfaga tus expectativas necesita de un esfuerzo de tu parte .Si hoy de un esfuerzo de tu parte .Si hoy recibes una remuneración imponible de recibes una remuneración imponible de 60 UF, ello no te garantiza una pensión 60 UF, ello no te garantiza una pensión futura equivalente. Para que así ocurra, futura equivalente. Para que así ocurra, deberás cotizar más de 6 UF mensuales. deberás cotizar más de 6 UF mensuales. Comienza pronto y ,de esa forma , Comienza pronto y ,de esa forma , aplicando una adecuada combinación de aplicando una adecuada combinación de monto y tiempo se te hará más aliviada monto y tiempo se te hará más aliviada la tarea.la tarea.

77

En las siguientes diapositivas se puede apreciar la En las siguientes diapositivas se puede apreciar la evolución del ahorro voluntario para distintos evolución del ahorro voluntario para distintos montos de ahorro y considerando diferentes montos de ahorro y considerando diferentes edades de inicio del mismo. Las rentabilidades edades de inicio del mismo. Las rentabilidades que se utilizan (5% en la siguiente diapositiva y que se utilizan (5% en la siguiente diapositiva y 7% en la subsiguiente) para el ejercicio son 7% en la subsiguiente) para el ejercicio son bastante conservadoras, si se considera que hoy bastante conservadoras, si se considera que hoy las AFP ofrecen 5 opciones para mantener los las AFP ofrecen 5 opciones para mantener los ahorros y algunas tienen un rendimiento mayor al ahorros y algunas tienen un rendimiento mayor al que se ha utilizado en estos ejercicios.que se ha utilizado en estos ejercicios.

88

Total acumulado en el fondo a los 65 años con cotización voluntaria (*)

Edad de Inicio Rentabilidad del ahorro UF1 UF 5 UF 10 UF 20 UF 30 UF 50 UF 50

25 UF 1450 UF 7248 UF 14496 UF 28992 UF 43488 UF 57984 UF 72480

30 UF 1084 UF 5419 UF 10838 UF 21677 UF 32515 UF 43354 UF 54192

35 UF 797 UF 3986 UF 7973 UF 15945 UF 23918 UF 31891 UF 39863

40 UF 573 UF 2864 UF 5727 UF 11455 UF 17182 UF 22909 UF 28636

45 UF 397 UF 1984 UF 3968 UF 7936 UF 11904 UF 15872 UF 19840

50 UF 259 UF 1295 UF 2589 UF 5179 UF 7768 UF 10358 UF 12947

55 UF 151 UF 755 UF 1509 UF 3019 UF 4528 UF 6037 UF 7547

60 UF 66 UF 332 UF 663 UF 1326 UF 1989 UF 2652 UF 3315

* Considera una Rentabilidad de 5%Fuente: Superintendencia de Valores y Seguros

99

Total acumulado en el fondo a los 65 años con cotización voluntaria de:

Edad de Inicio Monto Voluntario cotizado al mes UF1 UF 5 UF 10 UF 20 UF 30 UF 50 UF 50

25 UF 2396 UF 11978 UF 23956 UF 47912 UF 71869 UF 95825 UF 119781

30 UF 1659 UF 8294 UF 16588 UF 33177 UF 49765 UF 66354 UF 82942

35 UF 1134 UF 5668 UF 11335 UF 22671 UF 34006 UF 45341 UF 56676

40 UF 759 UF 3795 UF 7590 UF 15180 UF 22770 UF 30360 UF 37949

45 UF 492 UF 2460 UF 4919 UF 9839 UF 14758 UF 19678 UF 24597

50 UF 302 UF 1508 UF 3015 UF 6031 UF 9046 UF 12062 UF 15077

55 UF 166 UF 829 UF 1658 UF 3316 UF 4974 UF 6632 UF 8290

60 UF 69 UF 345 UF 690 UF 1380 UF 2070 UF 2760 UF 3450

* Considera una Rentabilidad de 7%Fuente: Superintendencia de Valores y Seguros

1010

Si quieres saber cuánto necesitas ahorrar para Si quieres saber cuánto necesitas ahorrar para pensionarte con un monto similar a tu actual remuneración pensionarte con un monto similar a tu actual remuneración líquida, en la diapositiva 8 encontrarás la forma de lograrlo.líquida, en la diapositiva 8 encontrarás la forma de lograrlo.

Por ejemplo, si recibes una remuneración bruta de 30 UF y Por ejemplo, si recibes una remuneración bruta de 30 UF y has comenzado a cotizar desde los 25 años, sólo has comenzado a cotizar desde los 25 años, sólo necesitarás seguir cotizando al menos 2,6UF mensuales necesitarás seguir cotizando al menos 2,6UF mensuales hasta los 65 años y así lograrás el objetivo . No hasta los 65 años y así lograrás el objetivo . No necesitarás un ahorro voluntario.necesitarás un ahorro voluntario.

Si tienes tus fondos en un multifondo (Si tienes tus fondos en un multifondo (A-B-C-D-EA-B-C-D-E) que ) que entregue una rentabilidad mayor al 6%, entonces tu entregue una rentabilidad mayor al 6%, entonces tu pensión será mayor a tu actual renta líquida.pensión será mayor a tu actual renta líquida.

1111

Cotización mensual necesaria para recibir una pensión líquida mensual equivalente a 100% de remuneración líquida

RemuneraciónBruta mes

Tasa densidad100% 90% 80% 70% 60% 50% 40%

UF 30 UF 2,6 UF 3,2 UF 4,0 UF 5,0 UF 6,3 UF 8,2 UF 11

UF 40 UF 3,5 UF 4,3 UF 5,3 UF 6,7 UF 8,5 UF 11,0 UF 15

UF 60 UF 5,2 UF 6,5 UF 8,0 UF 10,0 UF 12,7 UF 16 UF 22

UF 100 UF 13 UF 15 UF 17 UF 21 UF 25 UF 31 UF 41





Remuneración líquida se estimó como el 80% de la remuneración bruta. Rentabilidad del ahorro de 6%.Edad de inicio de cotización a los 25 añosFuente: Superintendencia de Valores y Seguros

1212

Debido a que las rentabilidades de los distintos Debido a que las rentabilidades de los distintos multifondos y de los diferentes instrumentos en multifondos y de los diferentes instrumentos en los cuales puedes invertir tus ahorros varían entre los cuales puedes invertir tus ahorros varían entre sí, en la siguiente diapositiva te ofrecemos la sí, en la siguiente diapositiva te ofrecemos la evolución del ahorro considerando distintos evolución del ahorro considerando distintos escenarios de rentabilidad. De este modo , una escenarios de rentabilidad. De este modo , una persona que comienza a ahorrar 1UF mensual persona que comienza a ahorrar 1UF mensual desde los 25 años, al cumplir los 65 años tendrá desde los 25 años, al cumplir los 65 años tendrá un ahorro de un ahorro de 1140UF1140UF considerando que la considerando que la rentabilidad ha sido de un rentabilidad ha sido de un 4%4% anual. anual.

1313

Total acumulado en el fondo a los 65 años con aporte voluntario de 1 UF mensual

Edad de Inicio Rentabilidad del ahorro 4 % 5% 6% 7% 8% 9%

25 UF 1140 UF 1450 UF 1857 UF 2396 UF 3109 UF 4055

30 UF 884 UF 1084 UF 1337 UF 1659 UF 2068 UF 2589

35 UF 673 UF 797 UF 949 UF 1134 UF 1359 UF 1636

40 UF 500 UF 573 UF 658 UF 759 UF 877 UF 1016

45 UF 357 UF 397 UF 441 UF 492 UF 549 UF 614

50 UF 240 UF 259 UF 279 UF 302 UF 326 UF 352

55 UF 144 UF 151 UF 158 UF 166 UF 174 UF 182

60 UF 65 UF 66 UF 68 UF 69 UF 70 UF 72

Fuente: Superintendencia de Valores y Seguros

1414

Las siguientes 3 diapositivas muestran la evolución de los Las siguientes 3 diapositivas muestran la evolución de los ahorros obligatorio y voluntario , sólo se ha cambiado la ahorros obligatorio y voluntario , sólo se ha cambiado la variable conocida como densidad; vale decir, se supone variable conocida como densidad; vale decir, se supone escenarios en los cuales el trabajador cotiza durante el escenarios en los cuales el trabajador cotiza durante el 50% , el 70% o el 100% de su vida laboral ( considerando 50% , el 70% o el 100% de su vida laboral ( considerando un total de 40 años como vida laboral).un total de 40 años como vida laboral).

Si percibes 30UF de remuneraciónSi percibes 30UF de remuneración

mensual, entonces tu ahorro mensual, entonces tu ahorro

obligatorio es de 3 UF y si a esoobligatorio es de 3 UF y si a eso

le agregas 1 UF mensual de le agregas 1 UF mensual de

ahorro voluntario ,entonces tuahorro voluntario ,entonces tu

ahorro acumulado total seráahorro acumulado total será

de de 5200UF5200UF al finalizar el ciclo al finalizar el ciclo

de de 40 años40 años..

1515

Total del Fondo al final de los 65 años, proveniente de cotización voluntaria y obligación mensual *


Monto Voluntario cotizado al mesUF 1 UF 5 UF10 UF 20 UF 30 UF 40 UF 50

UF 30 UF 5200 UF 10.400 UF 16.900 - -- -- --

UF 40 UF 6500 UF 11.700 UF 18.200 - -- -- --

UF 60 UF 9100 UF 14.300 UF 20.800 UF 33.800 -- -- --

UF 100 UF 9100 UF 14.300 UF 20.800 UF 33.800 UF 46.800 UF 59.800 --

UF 150 UF 9100 UF 14.300 UF 20.800 UF 33.800 UF 46.800 UF 59.800 UF 72.800




Considera una rentabilidad de 6%, una edad de inicio de imposiciones de 25 años y una tasa de densidad de 70%Fuente: Superintendencia de Valores y Seguros

1616

Total del Fondo al final de los 65 años, proveniente de cotización voluntaria y obligación mensual *



UF 30 UF 3714 UF 7429 UF 12071 - -- -- --

UF 40 UF 4643 UF 8357 UF 13000 - -- -- --

UF 60 UF 6500 UF 10214 UF 14857 UF 24143 -- -- --

UF 100 UF 6500 UF 10214 UF 14857 UF 24143 UF 33429 UF 42714 --





(*)Considera una rentabilidad de 6%, una edad de inicio de imposiciones de 25 años y una tasa de densidad de 50%Fuente: Superintendencia de Valores y Seguros

1717

Total del Fondo al final de los 65 años, proveniente de cotización voluntaria y obligatoria mensual *



UF 30 UF 7429 UF 14857 UF 24143 - -- -- --

UF 40 UF 9286 UF 16714 UF 26000 - -- -- --

UF 60 UF 13000 UF 20429 UF 29714 UF 48286 -- -- --

UF 100 UF 13000 UF 20429 UF 29714 UF 48286 UF 66857 UF 85429 --





(*)Considera una rentabilidad de 6%, una edad de inicio de imposiciones de 25 años y una tasa de densidad de 100%Fuente: Superintendencia de Valores y Seguros

1818

En la próximas diapositivas En la próximas diapositivas

podrás apreciar cuál sería podrás apreciar cuál sería

tu pensión si agregas un tu pensión si agregas un

ahorro mensual de ahorro mensual de 1 a 501 a 50

UF comenzando a cotizar UF comenzando a cotizar

desde los 25 años y por un desde los 25 años y por un

período de 40 años(100% período de 40 años(100%

De densidad) o si lo hacesDe densidad) o si lo haces

Durante 28 años (70% deDurante 28 años (70% de

Densidad).Densidad).

1919

Pensión proveniente de aporte obligatorio mas el ahorro voluntario



UF 30 UF 48 UF 97 UF 157 - -- -- --

UF 40 UF 60 UF 109 UF 169 - -- -- --

UF 60 UF 85 UF 133 UF 193 UF 314 -- -- --

UF 100 UF 85 UF 133 UF 193 UF 314 UF 435 UF 555 --





Pensión de Renta Vitalicia, según tasa implícita de descuento de 5,5% . Pensionado hombre de 65 años con una cónyuge 5 años menor. Además, se considera una rentabilidad de 6%, una edad de inicio de imposiciones de 25 años y una tasa de densidad de 100%.Fuente: Superintendencia de Valores y Seguros

2020

Pensión proveniente del aporte obligatorio mas el ahorro voluntario



UF 30 UF 34 UF 68 UF 110 - -- -- --

UF 40 UF 42 UF 76 UF 118 - -- -- --

UF 60 UF 59 UF 93 UF 135 UF 220 -- -- --

UF 100 UF 59 UF 93 UF 135 UF 220 UF 304 UF 389 --





Pensión de Renta Vitalicia, según tasa implícita de descuento de 5,5% . Pensionado hombre de 65 años con una cónyuge 5 años menos. Además, se considera una rentabilidad de 6%, una edad de inicio de imposiciones de 25 años y una tasa de densidad de 70%.Fuente: Superintendencia de Valores y Seguros

2121

¿Qué pasaría con tu pensión¿Qué pasaría con tu pensión

si haces un ahorro voluntario si haces un ahorro voluntario

de 1UF mensual?de 1UF mensual?

La siguiente diapositivaLa siguiente diapositiva

grafica cuántas UF más grafica cuántas UF más

de pensión lograrías, de pensión lograrías,

dependiendo de la dependiendo de la

rentabilidad que ganen tusrentabilidad que ganen tus

fondos y de la edad en quefondos y de la edad en que

comiences a ahorrar.comiences a ahorrar.

2222

Aumento de la Pensión Mensual con aporte de una de 1 UF mensual *

Edad de Inicio Rentabilidad del ahorro 4 % 5% 6% 7% 8% 9%

25 UF 7 UF 9 UF 12 UF 16 UF 20 UF 26

30 UF 6 UF 7 UF 9 UF 11 UF 13 UF 17

35 UF 4 UF 5 UF 6 UF 7 UF 9 UF 11

40 UF 3 UF 4 UF 4 UF 5 UF 6 UF 7

45 UF 2 UF 3 UF 3 UF 3 UF 4 UF 4

50 UF 2 UF 2 UF 2 UF 2 UF 2 UF 2

55 UF 1 UF 1 UF 1 UF 1 UF 1 UF 1

60 UF 0,4 UF 0,4 UF 0,4 UF 0,4 UF 0,5 UF 0,5

* Pensión de Renta Vitalicia, según tasa implícita de descuento de 5,5%.Pensionado hombre de 65 años con una cónyuge 5 años menor.Fuente: Superintendencia de Valores y Seguros

2323

¿Cuáles son los beneficios tributarios de ¿Cuáles son los beneficios tributarios de ahorrar voluntariamente?ahorrar voluntariamente?

La cotización previsional voluntaria y el La cotización previsional voluntaria y el depósito de ahorro previsional voluntario depósito de ahorro previsional voluntario APV son tratados como cotizaciones APV son tratados como cotizaciones voluntarias hasta un tope de 50 UF voluntarias hasta un tope de 50 UF mensuales, los que se descuentan de la mensuales, los que se descuentan de la base tributaria y posterga el pago de base tributaria y posterga el pago de impuesto mensual hasta el momento de impuesto mensual hasta el momento de realizar un retirorealizar un retiro

2424

Si ya tomaste la decisión de ahorrar Si ya tomaste la decisión de ahorrar voluntariamente para mejorar tu pensión voluntariamente para mejorar tu pensión futura …, ahora te contamos que ,además,futura …, ahora te contamos que ,además,

esta decisión te puede beneficiar esta decisión te puede beneficiar tributariamente.tributariamente.

A continuación te entregamos dos ejemplos A continuación te entregamos dos ejemplos en los cuales se aprecia el efecto de la rebaja en los cuales se aprecia el efecto de la rebaja tributaria, al efectuar un ahorro previsional tributaria, al efectuar un ahorro previsional equivalente al 10% de tu Remuneración equivalente al 10% de tu Remuneración Bruta.Bruta.

2525

Sin Con Ahorro Voluntario Ahorro VoluntarioRenta Bruta $ 2.500.000 $ 2.500.000

Renta Imponible $ 1.120.753 $ 1.120.753

Cotización Obligatoria AFP ( 12,5%) $ 140.094 $ 140.094

Cotización Salud ( 7% ) $ 78.453 $ 78.453

Ahorro Previsional Voluntario (10%) $ $ 250.000

Renta afecta a impuesto $ 2.281.453 $ 2.031.453

Tramo Impuesto Tramo 4 (15%) Tramo 4 ( 15% )

Impuesto $ 189.233 $ 151.733

Ahorro de Impuesto $ 37.500

Renta Líquida $ 2.092.220 $ 1.879.720

Diferencia Renta Líquida $ $ 212.500

AHORRO ANUAL : $ 450.000Fuente: Superintendencia de Valores y Seguros

2626

Renta Bruta

Sin ahorro Voluntario1.500.000

Con ahorro Voluntario1.500.000

Renta Imponible

1,120,753 1,120,094

Cotización Obligatoria AFP ( 12,5%)

140,094 140,094

Cotización Salud ( 7% )

78,453 78,453

Ahorro Previsional Voluntario (10%)

150.000

Renta afecta a impuesto

1.281.453 1.131.453

Tramo Impuesto Tramo 3 (10%) Tramo 3 ( 10% )

Impuesto 57.395 42.395

Ahorro de Impuesto

15.000

Renta Líquida 1.224.057 1.089.058

Diferencia Renta Líquida AHORRO ANUAL: $ 180.000.-

134.996

2727

¿En qué instituciones se pueden ahorrar ¿En qué instituciones se pueden ahorrar voluntariamente?voluntariamente?

AFPAFP BANCOSBANCOS COMPAÑÍAS DE SEGUROCOMPAÑÍAS DE SEGURO ADMINISTRADORAS DE ADMINISTRADORAS DE

FONDOS MUTUOSFONDOS MUTUOS ADMINISTRADORAS DE ADMINISTRADORAS DE

FONDOS DE INVERSIÓNFONDOS DE INVERSIÓN ADMINISTRADORAS DE ADMINISTRADORAS DE

FONDOS PARA LA FONDOS PARA LA VIVIENDAVIVIENDA

2828

EL CAMINO ES LARGO … EL CAMINO ES LARGO … DEBES COMENZAR DEBES COMENZAR PRONTOPRONTO

¿POR QUÉ DEBO AHORRAR VOLUNTARIAMENTE?

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