No tela cabeza

quiebresElige lo mejor para mamá

PosiblesQue te pueden costar dineroFRAUDES

CréditoSelecciona el adecuado con ayuda del Buró de Entidades Financieras

automotriz

Identificarlas te puede evitar contratiempos

ABUSIVASCLÁUSULAS

EDUCACIÓNFINANCIERAEntrevista a la maestra Karina Ortiz

www.condusef.gob.mxDescárgala en:

MAYO 2015 AÑO 16. NÚM. 182. ISSN 1405955X.

Descarga

Buró de Entidades Financieras

del

la

appUna herramienta móvil donde conocerás los

productos que ofrecen las entidades nancieras, sus comisiones y tasas, reclamaciones de los

usuarios, las cláusulas abusivas de sus contratos,

Y másCon la app del Buró de Entidades Financieras sabrás quién es

quién en Bancos, Seguros, Sociedades Financieras de Objeto

Múltiple, Cajas de Ahorro, Afores, entre otras entidades.

/BuroEntidadesMX

/CondusefO cial

@BuroEntidadesMx

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Así tendrás mayores elementos para elegir lo que

te convenga

www.buro.gob.mx

Voy a meter a mi hijo a clases particulares, a ver si con eso su rendimiento es mayor.

PresidenteMario Di Costanzo Armenta

secretaria de la Junta de GobiernoGabriela Sánchez Santillán

VicePresidente de deleGacionesRodrigo Reina Liceaga

VicePresidenta JurídicaEdna Barba y Lara

VicePresidente de Planeación y administraciónDaniel Quintero Peña

VicePresidente técnicoLuis Fabre Pruneda

director General de educación FinancieraLeonardo Jorge Torres Góngora

directora de Promoción y desarrollo educatiVoYvonne Marie Deschamps Robles Linares

conseJo editorialLeonardo Jorge Torres GóngoraMaría Guadalupe Rivera Zarur

editor resPonsableYvonne Marie Deschamps Robles Linares

coordinador editorialNoé Gutiérrez Soto

redacciónKarina Lizzet Velasco Díaz

Eduardo Prado PérezMónica Esperanza Carranza Valdez

diseño Oscar T. Martínez Torres

Paola Espinosa PérezJuan M. Amador Hernández

Ana Luisa Vargas Urquijo

administración y distribuciónGeorgina García González

Proteja su dinero, publicada mensualmente por la Comisión Nacional para la Protec-ción y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), está destinada a informar y orientar sobre temas de Educación Financiera. Los ejercicios comparativos, listados y descripción de productos y servicios financieros se publican con fines infor-mativos. Las opiniones, puntos de vista, citas y estimaciones presentadas no deberán considerarse como recomendaciones para la contratación, compra o venta de ningún tipo de valores, bienes, productos o servicios. La información generada por fuentes distintas a Condusef es responsabilidad de las mismas. El contenido de los artículos firmados no necesariamente refleja la opinión de la revista ni de Condusef.

Proteja su dinero es una revista mensual editada y publicada por la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, ubicada en Insurgentes Sur 762, Col. Del Valle, C.P. 03100, Del. Benito Juárez, México, D.F. Tel.: 54 48 70 00. Editor responsable: Yvonne Marie Deschamps Robles Linares. Distribución Condusef Insurgentes Sur 762, Col. Del Valle, C.P. 03100, Del. Benito Juárez, México, D.F. Certificado de Licitud de Título núm. 11251, Certificado de Licitud de Contenido ante la Comisión Calificadora de Publicaciones y Revistas Ilustradas de la Secretaría de Gobernación Núm. 7874, Certificado de Reserva de Derechos Núm. 04-2001-022314413700-102. Impresa en: Litografía Magno Graf, S.A. de C.V., Calle E, No. 6, Parque Industrial Puebla 2000, C.P. 72225, Puebla, Puebla.

DIRECTORIO

contenidoMAYO 2015

16

44

10

32

34

3640

26

22

12

Consigue tus metas ahorrando

Pasa de la idea a la acciónCon apoyo del Programa “Crédito Joven”

Crédito automotrizSelecciona el adecuado con ayuda del Buró

Posibles fraudesQue te pueden costar dinero

REPORTAJE

28

18

No te dejes engancharProtégete del “Phishing”

Errores financieros de los jóvenesElimina los malos hábitos

LAS FINANZAS Y…Revisa tu dinero Situaciones en las que pierde su valor

SÁCALE PROVECHO AL CRÉDITOCrédito de nómina¿Piensas contratar uno?

PRIMER PLANONo te quiebres la cabezaElige la mejor opción para mamá

CUENTOS DE CUENTAS

ECONOMÍA JOVEN

BURÓ DE ENTIDADES FINANCIERAS

Núm

. 182

EN VOZ DEKarina Ortíz MartínezEducación Financiera: conciencia para una mejor economía

¿SABÍAS QUE...Cuidado con las Cláusulas Abusivas Identificarlas te puede evitar contratiempos

HAZ CRECER TU DINERO Tu ABC de inversiónUna guía fácil de entender

5 CARTA EDITORIAL

47 APRENDE JUGANDOResuelve el crucigrama

6 AGENDAActividades para mayo

8 EN CORTONovedades para tu bolsillo

10

16

18

1216

22

34

3640

2628

44

32

Visítanos en

@CondusefMX /condusefoficial

BUZÓN

4

Proteja su dinero se reserva el derecho de publicar y editar los comentarios recibidos.

¡Escríbenos!

@infonavit: ¡Convierte tus tiliches en dinero! Saca lo que ya no quieras y organiza una venta de garage.

@buroentidadesmX: Durante ene-dic 2014, el porcentaje de resolución favorable para el usuario en el sector ASEGURADORAS fue de 38.6% http://bit.ly/1wIAlQe

@consar_mx: Conoce el nuevo formato de Retiro por Desempleo http://ow.ly/KZf2d

@nafinsa: #Nafinsa anunció un fondo en conjunto con @secotradePuebla e @inadem_se para MiPymes en sectores estratégicos http://bit.ly/PicsFondoPuebla

@satmX: Con #satmóvil tienes movilidad hasta para emitir facturas. Utiliza el servicio gratuito de la aplicación http://ow.ly/KUj8Q

Muchas instituciones niegan préstamos si no cuentas con un historial que avale tu responsabilidad y cumplimiento crediticio, sin embargo, una buena opción (si deseas una tarjeta de cré-dito), es sacar una “tarjeta garantizada”. Este tipo de tarjetas se encuentran respaldadas por el dinero que tú depositas en el banco, y generalmente el monto debe ser igual a la línea de crédito de la que quieres disponer. Después de cierto periodo, y de mostrar buen comportamiento en tus pagos, el dinero te es reembolsado y, entonces sí, puedes adquirir una tarjeta de crédito. Pregunta y compara en diferentes instituciones que ofrezcan este tipo de tarjetas.

Lo que nuestros lectores preguntan

Desde hace un año he intentado sacar una tarjeta de crédito, pero me la niegan por no contar con un historial crediticio, ¿qué puedo hacer?

Lina M. de Vázquez

Tu opinión es importante. Envía tus comentarios, preguntas, opiniones y sugerencias.

“La información de la Revista es muy interesante y útil para

las personas que usamos servicios financieros.

@CondusefMX

Francisco Sandoval

protejasudinero@condusef.gob.mx

Los editores

a llegado mayo y con ello, el tradicional festejo del Día de las Madres, sin duda una de las fechas más representativas en el calendario anual. Los restaurantes se

llenan y en general muchas tiendas aumentan sus ventas. Sin embargo, ¿no te gustaría romper la rutina y regalarle a mamá algo diferente?, ¿algo que la beneficie no sólo en su día, sino a futuro? En nuestro artículo principal de este mes te mostramos algunas opciones financieras que pueden traerle mayor bienestar y tranquilidad económica.

Por otra parte, derivado de la Reforma Financiera, la Condusef puede suprimir aquellas Cláusulas Abusivas en los contratos de adhesión que causen desequilibrio en perjuicio de tus derechos como usuario de productos y servicios financieros. Entérate cómo identificarlas para que no afecten tus finanzas.

Finalmente, un crédito automotriz permite adquirir un vehículo que difícilmente podría conseguirse de contado, pero contratar uno, no debe ser una decisión tomada a la ligera. Te decimos cuáles son las principales características en las que debes fijarte, y cómo de la mano del Buró de Entidades Financieras puedes elegir un préstamo adecuado a tus necesidades.

H

Rompe la rutina y sorprende a mamá

5

CARTA EDITORIAL

Mujeres Emprendedoras, Mujeres Empresarias

Errores frecuentes en las finanzas personales

¡Realiza tus pagos sin complicaciones!

Poder FinancieroConductor: David Páramo.Proyecto 40.Lunes 22:00 horas.Información semanal de los acontecimientos financieros más importantes del país.

Guía para entender tus Finanzas

Esta obra, escrita con un lenguaje ameno y fácil de entender, explica temas de economía y finanzas personales desde otra perspecti-va, donde los ejemplos cotidianos ayudan al lector a entender la importancia que tienen las decisiones financieras en su vida. Hay ejemplos y situaciones para adultos y sobre todo para jóvenes, teniendo en cuenta el gran énfasis que el autor hace en la economía como vehículo para alcanzar oportunidades y bienes-tar a futuro. Economía 3D es para todos aquellos que, sin ser expertos en temas económicos y financieros, buscan conocer más.

La economía no tiene que ser plana

Libro: Economía 3D: una nueva dimensión para tus preguntas de siempreAutor: Martín LousteauEditorial: SudamericanaISBN: 9789500735506

MAYOAgenda

Saldo a favor Conductores: Eduardo Sastré y Aarón Constantiner.XHIMERLunes a viernes 07:00 horas.

FM94 5 FM96 1AM860

Momento económicoConductora: Irma Manrique.Radio UNAMJueves de 9:30 a 10:00 horas.

Alebrijes: Águila o SolConductores: Maricarmen Cortés, José Yuste y Marco Antonio Mares.Canal 2.Lunes 23:30 horas.Expertos comentan sobre los principales temas financieros en México.

Radio

04-25

23 mayo-27 junio

Todos los lunes de 9:30 a 13:30 horas.

Con la finalidad de apoyar a las mujeres emprendedoras, el Centro Empresarial de Nafin ofrece capacitación que les permita impulsar sus negocios.

Curso gratuito para todas las mujeres.

Para más información comunícate al 01 800 623 4672 o envía un correo electrónico a capacitacion@nafin.gob.mx

TV

Video

App

Todos los sábados de 9:00 a 13:00 horas.

El manejo básico de las finanzas personales es una herramienta que permite mejorar el nivel de las personas, este curso está dirigido al público interesado en adquirir conocimientos y herramientas que les permitan tener un manejo adecuado en sus finanzas a través de 5 módulos.

Tiene un costo de recuperación de $1,500 para el público en general y ofrece un descuento del 10% para estudiantes y maestros.

Para más información comunícate al 5130-4600 ext. 792, 793 y 794, o envía un correo electrónico a foro.educativo@mide.org.mx

EducatinaVideo interactivo que hace mención de los errores más frecuentes que cometen las personas con sus finanzas personales. Entre ellos la falta de ahorro, planeación, registro de los gastos familiares y las compras compulsivas, entre otros. https://www.youtube.com/watch?v=2E7tSjfVmus

Los usuarios de la Ciudad de México podrán realizar sus pagos de tenencia, multas viales, predial (vigentes o vencidos), agua (vigente), licencias de conducir, entre otros, desde la aplicación móvil Tesorería CDMX, que se encuentra disponible para iOS, Windows Phone, Android y BlackBerry. Para más información visita: http://www.finanzas.df.gob.mx/sat/tesoreriamovil/preguntasfrecuentes/

6

Mujeres Emprendedoras, Mujeres Empresarias

Errores frecuentes en las finanzas personales

¡Realiza tus pagos sin complicaciones!

Poder FinancieroConductor: David Páramo.Proyecto 40.Lunes 22:00 horas.Información semanal de los acontecimientos financieros más importantes del país.

Guía para entender tus Finanzas

Esta obra, escrita con un lenguaje ameno y fácil de entender, explica temas de economía y finanzas personales desde otra perspecti-va, donde los ejemplos cotidianos ayudan al lector a entender la importancia que tienen las decisiones financieras en su vida. Hay ejemplos y situaciones para adultos y sobre todo para jóvenes, teniendo en cuenta el gran énfasis que el autor hace en la economía como vehículo para alcanzar oportunidades y bienes-tar a futuro. Economía 3D es para todos aquellos que, sin ser expertos en temas económicos y financieros, buscan conocer más.

La economía no tiene que ser plana

Libro: Economía 3D: una nueva dimensión para tus preguntas de siempreAutor: Martín LousteauEditorial: SudamericanaISBN: 9789500735506

MAYOAgenda

Saldo a favor Conductores: Eduardo Sastré y Aarón Constantiner.XHIMERLunes a viernes 07:00 horas.

FM94 5 FM96 1AM860

Momento económicoConductora: Irma Manrique.Radio UNAMJueves de 9:30 a 10:00 horas.

Alebrijes: Águila o SolConductores: Maricarmen Cortés, José Yuste y Marco Antonio Mares.Canal 2.Lunes 23:30 horas.Expertos comentan sobre los principales temas financieros en México.

Radio

04-25

23 mayo-27 junio

Todos los lunes de 9:30 a 13:30 horas.

Con la finalidad de apoyar a las mujeres emprendedoras, el Centro Empresarial de Nafin ofrece capacitación que les permita impulsar sus negocios.

Curso gratuito para todas las mujeres.

Para más información comunícate al 01 800 623 4672 o envía un correo electrónico a capacitacion@nafin.gob.mx

TV

Video

App

Todos los sábados de 9:00 a 13:00 horas.

El manejo básico de las finanzas personales es una herramienta que permite mejorar el nivel de las personas, este curso está dirigido al público interesado en adquirir conocimientos y herramientas que les permitan tener un manejo adecuado en sus finanzas a través de 5 módulos.

Tiene un costo de recuperación de $1,500 para el público en general y ofrece un descuento del 10% para estudiantes y maestros.

Para más información comunícate al 5130-4600 ext. 792, 793 y 794, o envía un correo electrónico a foro.educativo@mide.org.mx

EducatinaVideo interactivo que hace mención de los errores más frecuentes que cometen las personas con sus finanzas personales. Entre ellos la falta de ahorro, planeación, registro de los gastos familiares y las compras compulsivas, entre otros. https://www.youtube.com/watch?v=2E7tSjfVmus

Los usuarios de la Ciudad de México podrán realizar sus pagos de tenencia, multas viales, predial (vigentes o vencidos), agua (vigente), licencias de conducir, entre otros, desde la aplicación móvil Tesorería CDMX, que se encuentra disponible para iOS, Windows Phone, Android y BlackBerry. Para más información visita: http://www.finanzas.df.gob.mx/sat/tesoreriamovil/preguntasfrecuentes/

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CORTO

8

Nuevo formato para Retiro por DesempleoLa Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar), presentó recientemente el nuevo formato para “Re-tiro por Desempleo”, que por primera vez las administradoras deberán entregar a los ahorradores previo a tramitar este tipo de disposición. Entre lo más relevante que contiene este nuevo formato, está un gráfico ilustrativo que muestra cómo disminuye el saldo en una cuenta individual administrada por una Afore y, en consecuencia, cómo se reducen también las semanas cotizadas. Si quieres conocer más información ingre-sa a la página www.consar.gob.mx

Consar.

Crédito joven para los emprendedoresEl Instituto Nacional del Emprendedor (INADEM), informó sobre los beneficios que brinda el Programa “Crédito Joven” a los emprendedores que quieren crear o consolidar su negocio. Además, dio a conocer que ha apoyado ideas de más de 4 mil 700 emprendedores de todo el país, quienes gracias al “Programa de Incubación en Línea” (PIL), cuentan ahora con el respaldo para poner en

marcha sus negocios.

Secretaría de Economía.

¡No olvides tus cuentas! Si tienes planes de radicar o ya vives en el extranjero, y posees dinero en alguna cuenta de ahorro, de cheques o de inversión en México, es importante que tengas presente lo siguiente: si tu cuenta no registra movimien-tos durante 3 años, los fondos serán enviados a una cuenta global, de la que sólo podrás retirarlos si estás presente. Si dentro de tres años más no reclamas los recursos, éstos serán enviados a la beneficencia pública, de donde ya no podrás recuperarlos.

Instituto de los Mexicanos en el Exterior.

Después de dos años.

Después de seis años siempre y

cuando: sean menores a 400 mil

UDIS ($2,118,163.2**), el crédito

no se encuentre en proceso

judicial y/o no hayas cometido

algún fraude en tus créditos.

9

¿Quécuentas?

Registros en el Buró de CréditoUna inquietud que tienen las personas, es conocer cuándo la información de los créditos registrados se elimina de la base del Buró de Crédito. Para ser borrado del Buró, la ley* es clara, dependiendo del monto es la temporalidad que se mantiene ese registro:

Si tuviste retrasos o incumplimientos, no tienes que esperar a que se borre la información para que mejore tu historial crediticio. Si te pones al corriente, se reflejará en tu historial y mostrará que estás cumpliendo con tus pagos.

Deudas menores o iguales

a 25 UDIS ($132.3**) Después de un año.

Se eliminan

Deudas mayores a 25 UDIS

y hasta 500 UDIS ($2,647.7**)

Deudas mayores a 500 UDIS

y hasta 1000 UDIS ($5,295.4**)

Deudas mayores a

1000 UDIS

Obtén tu firma electrónicaLa Firma Electrónica, mejor conocida como FIEL, es un archivo digital que te identifica al realizar trámites por internet en el SAT, e incluso en otras dependencias del Gobierno de la República. La FIEL es un archivo seguro, único y cifrado que incluye tu firma caligráfica. Para obtenerla acude a cualquier oficina del SAT, pero antes, ingresa a www.sat.gob.mx y revisa los documentos que deberás presentar. Te recomendamos solicitar una cita para que tu trámite sea más rápido.

SAT.

Después de cuatro años.

*Artículos 23 y 24 de la Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia y la regla décimo segunda de las Reglas Generales a las que deberán sujetarse las operaciones y actividades de la Sociedad de Información Crediticia y sus Usuarios, emitidas por Banco de México.** Valor de la UDI al 27 de marzo de 2015: 5.295408.

Si eres de aquellos que tiene el “gusanito” de invertir dinero, pero no conoces bien del tema, te dejamos un ABC de inversión que te dará un panorama más claro antes de tomar alguna decisión.

Es poner a trabajar tu dinero buscando obtener una ganancia a futuro.

Para comenzar a hacerlo requieres una cantidad de dinero que no esté comprometido para cubrir tus gastos necesarios.

No necesitas tener mucho dinero, puedes hacerlo desde 100 pesos, una opción es a través de Cetesdirecto (www.cetesdirecto.com).

Rendimiento. Es la ganancia que obtienes

por invertir tu dinero en un instrumento

de inversión.

Riesgo. Es la probabilidad de pérdida

asociada a tu inversión.

Plazo. Es el tiempo durante el cual

mantienes tu dinero en un instrumento de

inversión. Generalmente una inversión de

corto plazo dura menos de un año; una

de mediano plazo entre uno y cinco años;

y una de largo plazo, más de cinco años.

Liquidez. Facilidad para disponer

de tu dinero.

Instrumento de inversión. Es el medio a

través del cual inviertes tu dinero.

a) De renta variable. Son instrumentos que tienen rendimientos variables y alto riesgo. Por ejemplo, acciones y fondos de inversión de renta variable.

b) De deuda. Son instrumentos que al contratarlos, ya sabes cuál será el rendimiento que obtendrás al finalizar el plazo, son de bajo riesgo y mayor liquidez. Por ejemplo, Cetes, Bondes, Pagarés con Rendimiento Liquidable al Vencimiento (PRLV), entre otros.

Investigar las comisiones asociadas a tu inversión. Pregunta todas tus dudas al asesor; las comisiones asociadas al producto que contrates, incluyendo las de la tarjeta de débito que debes contratar para retirar tus recursos, así como las penalizaciones que existan en caso de retirar tu inversión antes de finalizar el plazo.

No pongas en riesgo los recursos que necesitas para gastos necesarios como la alimentación, renta, transporte, colegiaturas, pago de servicios, etc.

Invierte en más de una opción tus ahorros, no es recomendable poner todos en una sola.

Considera el plazo, invertir requiere paciencia, recuerda que a un mayor plazo el rendimiento de tu dinero puede ser mayor. No esperes obtener grandes ganancias a corto plazo.

Infórmate al invertir, no te vayas con la primera opción que se te presente, analiza y compara.

Desconfía de inversiones que te prometan rendimientos fabulosos, mucho mayores que otros y con “poco riesgo”.

Lee el contrato y aclara todas tus dudas.

Si retiras tu dinero antes del plazo acordado, la institución te puede cobrar una comisión por retiro anticipado, pregunta al respecto.

Revisa los gastos de administración y las comisiones que debes pagar a las instituciones financieras por el tipo de producto que elegiste para invertir.

Toma en cuenta que el rendimiento que te ofrezcan sea mayor a la inflación con la finalidad de que tu dinero no pierda valor con el paso del tiempo.

Busca una institución que te asigne un asesor, el cual resuelva tus dudas y trabaje contigo en equipo.

Visita el Simulador de Fondos de Inversión de Deuda que te ofrece Condusef en su página www.condusef.gob.mx, donde podrás comparar los diferentes fondos de inversión, sus rendimientos y características.

de inversión ABCTu

Invertir

Conceptos que

debes conocer:

Puedes invertir en productos financieros:

Antes de invertir considera:

Fijar una meta. De esa manera podrás establecer cuánto cuesta lo que quieres lograr y cuándo lo vas a necesitar.

Realizar un presupuesto. Identifica los recursos que tienes disponibles.

Definir tu perfil de inversionista (qué tanta tolerancia tienes al riesgo). Si eres conservador, moderado o arriesgado; eso dependerá de tu edad y qué tan dispuesto estás a arriesgar tu dinero.

Identificar los diferentes instrumentos que ofrece el mercado. Infórmate, compara los productos entre las diferentes instituciones y elige la opción que te convenga, no olvides diversificar tu inversión, recuerda que es la mejor forma de disminuir riesgos.

Recuerda…

10

Si eres de aquellos que tiene el “gusanito” de invertir dinero, pero no conoces bien del tema, te dejamos un ABC de inversión que te dará un panorama más claro antes de tomar alguna decisión.

Es poner a trabajar tu dinero buscando obtener una ganancia a futuro.

Para comenzar a hacerlo requieres una cantidad de dinero que no esté comprometido para cubrir tus gastos necesarios.

No necesitas tener mucho dinero, puedes hacerlo desde 100 pesos, una opción es a través de Cetesdirecto (www.cetesdirecto.com).

Rendimiento. Es la ganancia que obtienes

por invertir tu dinero en un instrumento

de inversión.

Riesgo. Es la probabilidad de pérdida

asociada a tu inversión.

Plazo. Es el tiempo durante el cual

mantienes tu dinero en un instrumento de

inversión. Generalmente una inversión de

corto plazo dura menos de un año; una

de mediano plazo entre uno y cinco años;

y una de largo plazo, más de cinco años.

Liquidez. Facilidad para disponer

de tu dinero.

Instrumento de inversión. Es el medio a

través del cual inviertes tu dinero.

a) De renta variable. Son instrumentos que tienen rendimientos variables y alto riesgo. Por ejemplo, acciones y fondos de inversión de renta variable.

b) De deuda. Son instrumentos que al contratarlos, ya sabes cuál será el rendimiento que obtendrás al finalizar el plazo, son de bajo riesgo y mayor liquidez. Por ejemplo, Cetes, Bondes, Pagarés con Rendimiento Liquidable al Vencimiento (PRLV), entre otros.

Investigar las comisiones asociadas a tu inversión. Pregunta todas tus dudas al asesor; las comisiones asociadas al producto que contrates, incluyendo las de la tarjeta de débito que debes contratar para retirar tus recursos, así como las penalizaciones que existan en caso de retirar tu inversión antes de finalizar el plazo.

No pongas en riesgo los recursos que necesitas para gastos necesarios como la alimentación, renta, transporte, colegiaturas, pago de servicios, etc.

Invierte en más de una opción tus ahorros, no es recomendable poner todos en una sola.

Considera el plazo, invertir requiere paciencia, recuerda que a un mayor plazo el rendimiento de tu dinero puede ser mayor. No esperes obtener grandes ganancias a corto plazo.

Infórmate al invertir, no te vayas con la primera opción que se te presente, analiza y compara.

Desconfía de inversiones que te prometan rendimientos fabulosos, mucho mayores que otros y con “poco riesgo”.

Lee el contrato y aclara todas tus dudas.

Si retiras tu dinero antes del plazo acordado, la institución te puede cobrar una comisión por retiro anticipado, pregunta al respecto.

Revisa los gastos de administración y las comisiones que debes pagar a las instituciones financieras por el tipo de producto que elegiste para invertir.

Toma en cuenta que el rendimiento que te ofrezcan sea mayor a la inflación con la finalidad de que tu dinero no pierda valor con el paso del tiempo.

Busca una institución que te asigne un asesor, el cual resuelva tus dudas y trabaje contigo en equipo.

Visita el Simulador de Fondos de Inversión de Deuda que te ofrece Condusef en su página www.condusef.gob.mx, donde podrás comparar los diferentes fondos de inversión, sus rendimientos y características.

de inversión ABCTu

Invertir

Conceptos que

debes conocer:

Puedes invertir en productos financieros:

Antes de invertir considera:

Fijar una meta. De esa manera podrás establecer cuánto cuesta lo que quieres lograr y cuándo lo vas a necesitar.

Realizar un presupuesto. Identifica los recursos que tienes disponibles.

Definir tu perfil de inversionista (qué tanta tolerancia tienes al riesgo). Si eres conservador, moderado o arriesgado; eso dependerá de tu edad y qué tan dispuesto estás a arriesgar tu dinero.

Identificar los diferentes instrumentos que ofrece el mercado. Infórmate, compara los productos entre las diferentes instituciones y elige la opción que te convenga, no olvides diversificar tu inversión, recuerda que es la mejor forma de disminuir riesgos.

Recuerda…

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Posibles fraudes

Que te pueden costar dinero

urante el 2014 se registraron más de 4 millones de quejas presentadas por los clientes de la Banca en México, de las cuales el 66% (2 millones 890 mil 693) co-rrespondieron a reclamaciones imputables a un posible fraude, es decir, al robo o extravío del plástico, la clonación de la banda magnética, las compras remotas o ventas por teléfono o internet, las transferencias electrónicas no reconocidas, el robo de identidad o falsificación de datos personales y las prácticas engañosas para obtener datos en cajeros automáticos. Por lo anterior, es de suma impor-tancia que lleves a la práctica algunas recomendaciones que pueden reducir el riesgo de ser víctima de un posible fraude. D

12

Con tus plásticosLas tarjetas de crédito y débito son los principales productos financieros para llevar a cabo este tipo de anomalías, ya que en el 2014 concentraron el 95% del total de los reclamos imputables a un presunto fraude.

Con respecto a la tarjeta de crédito, se reportaron 1 millón 782 mil 668 reclamaciones imputables a un posible fraude, asimismo, el monto total recla-mado por los usuarios fue de 3 mil 565 millones de pesos. Por lo que respecta al monto total abonado, sumó 2 mil 285 millo-nes de pesos, equivalente al 64% del monto total reclamado. Es importante que en caso de ser víctima de un fraude, presentes tu reclamación ante la institución financiera o ante la Condusef, ya que durante el 2014 por cada 100 reclamaciones fraudulen-tas en tarjetas de crédito, 82 se resolvieron a favor del usuario, y el tiempo de respuesta fue de 12 días hábiles promedio.

En el caso de la tarjeta de débito, el año pasado se repor-taron 971 mil 268 reclamaciones imputables a un posible fraude, por un monto total de 1 mil 600 millones de pesos. El monto abonado sumó 779 millones de pesos, equivalente al 49% del monto total reclamado. En este caso, de cada 100 reclamaciones fraudulentas, 67 se resolvieron a favor del usuario en un tiempo de respuesta promedio de 13 días hábiles.

Recomendaciones para no ser víctima de un fraude:

• No des a conocer a nadie tu Número de Identificación Perso-nal (NIP).

• Ningún banco te pide información de tus cuentas por correo electrónico o por teléfono.

• Al realizar un pago, nunca pierdas de vista la Terminal Punto de Venta (TPV), así evitarás un doble cargo o que tu tarjeta sea clonada.

• Utiliza tu tarjeta en sitios comerciales debidamente establecidos.

• Cuando compres por internet, verifica que sean sitios seguros y serios; cerciórate que en la barra de direcciones aparezca el ícono de un candado cerrado y que el URL (Uniform Resource Locator) comience con “https”.

• Guarda tus vouchers para posibles aclaraciones por cargos no reconocidos.

• Antes de tirar a la basura algún documento que tenga informa-ción personal o financiera, destrúyelo por completo y verifica que ningún dato pueda ser extraído.

“Siempre revisa tus estados de cuenta y verifica que todas

las compras y retiros los hayas realizado tú. Tienes 90 días naturales para presentar

alguna reclamación o consulta ante tu

institución financiera”.

Si tienes alguna duda o consulta, no dudes en comunicarte al 01 800 999 80 80 o ingresa a www.condusef.gob.mx. También puedes seguir la cuenta

de Twitter: @CondusefMX y la página de Facebook: CondusefOficial.

13

Desde 2012, siete de ocho bancos de este

grupo han registrado incrementos anuales

en sus reclamos (excepto Compartamos).

Destaca Banco Azteca en 2014, al registrar

un incremento del 130% respecto del 2013.

Número de reclamaciones imputables a un posible fraude

A continuación te mostramos la evolución que durante cuatro años han tenido las reclamaciones imputables a un posible fraude en los diferentes grupos de bancos:

Banco 2011 2012 2013 2014

Santander 311,236 387,612 465,982 534,245

Banorte 98,639 212,832 223,111 261,862

Scotiabank 122,179 81,554 80,037 99,450

Inbursa 30,150 39,283 41,765 52,345

HSBC 200,284 176,436 181,807 172,081

Banamex 902,924 937,081 879,115 800,046

Bancomer 1,077,449 841,401 909,821 713,486

Total 2,742,861 2,676,199 2,781,638 2,633,515

Banco 2011 2012 2013 2014

Banco Azteca 16,415 40,138 59,657 137,463

American Express 45,947 40,835 44,159 50,073

BanCoppel 17,809 17,338 19,296 23,961

Banco Famsa 2,068 2,397 3,922 5,551

Banco Wal-Mart 5,602 12,331 12,348 12,626

Banco Autofin 68 55 66 167

Consubanco 161 92 106 145

Compartamos 7 39 600 242

Total 88,077 113,225 140,154 230,228

Bancos del G7

Bancos del G-Consumo

Desde el 2011, tres bancos del G7 han registrado incrementos anuales en sus reclamos (Santander, Banorte e Inbursa). Por el contrario, los reclamos de HSBC, Banamex y Bancomer disminuyeron en el último año.

14

Banco 2011 2012 2013 2014

Banco Invex 1,583 2,081 3,534 5,041

Banregio 4,175 5,248 5,707 6,066

Cibanco 128 323 367 515

Banco del Bajío 4,273 4,333 4,241 4,352

Intercam Banco 0 0 0 67

Fundación Dondé 0 0 0 55

ABC Capital 1 32 56 28

Bansi 84 103 124 44

Banca Mifel 387 355 556 370

Banco Monex 506 868 665 279

Banco Multiva 838 923 1,006 604

Banca Afirme 4,548 7,574 10,859 9,388

Otros 4 Bancos 385 261 98 3

Total 16,908 22,101 27,213 26,812

Bancos del G-Comercial

Fuente: Condusef, Evolución de las reclamaciones imputables a un posible fraude, 2015.

Desde el 2011, tres bancos de este grupo han registrado

incrementos anuales en sus reclamos (Invex, Banregio y Cibanco).

¿Qué hacen algunos usuarios para no ser víctimas de un posible fraude?

Fernando GarcíaAdrián ArmentaMaría ElenaRosario Hurtado

“Siempre verifico el origen del

correo antes de proporcionar información”.

“Cuando pago con tarjeta no la pierdo

de vista para que no me la clonen”.

“No hago caso a mensajes donde dicen que me han dado un gran premio porque sé que tratarán de obtener mi tarjeta”.

“No me confío de mensajes de correo y mucho menos de

personas en el cajero, todo lo confirmo antes

de hacer alguna operación”.

15

dejesengancharA l hablar de Phishing, ¿qué te viene a la

mente? Normalmente estamos familiari-zados con términos en inglés pero quizá por su origen y forma de escribir no

entendemos algunos ni los tomamos en cuenta. Alguna vez al pagar un servicio, ¿la cajera te ha co-

mentado que tu tarjeta no pasa o no tienes ni un peso en tu cuenta? Si no lo has vivido, seguro has escucha-do sobre algún caso parecido.

¿Qué pudo haber pasado? Quizá te gusta realizar compras en línea pero, ¿te fijaste que el sitio fuera se-guro? o ¿tu banco te mandó un correo electrónico para revalidar tus datos personales y llenaste el formato sin pensar ni consultar con alguien de esa institución?

Es probable que hayas proporcionado información de tu cuenta bancaria o número de tarjeta de crédi-to a través del Phishing, que es una forma de estafa virtual en la cual tus datos fueron recabados para utilizarse de manera fraudulenta.

No te

16

enganchar

Es importante mantener la confidencialidad de tus datos y si te piden proporcionarlos, siempre revisa que lo estés haciendo por un medio seguro. Pasa de largo los anzuelos y protege tus cuentas de esta manera:

NO ACEPTES CUALQUIER MENSAJEA veces al consultar páginas en internet, salen anuncios a los cuales no les tomas importancia, incluso no los lees, pero como son molestos, quizá das clic en un botón de aceptar sin saber que estás consintiendo la instalación de algún pro-grama que permita robar tus claves.

REVISA LA AUTENTICIDAD DE LAS PÁGINAS DE INTERNETLas páginas donde realizas compras son muy llamativas, y la emoción por adquirir algo al instante, puede dis-traerte de poner atención en la seguri-dad del sitio consultado. Eso lo saben muy bien quienes pretenden adquirir tus claves de tarjeta o cuentas banca-rias. Siempre asegúrate que la página sea auténtica, ¿cómo? Revisa que empiece con “https://” y un peque-ño candado cerrado en la barra del navegador. Incluso algunas páginas te permiten dar clic sobre el icono para visualizar el certificado de seguridad y comprobar su validez. Puedes notar que tratan de timarte cuando aparece la página exactamente igual a como siempre la ves, pero la dirección elec-trónica no tiene nada que ver.

Siempre observa esos detalles, sé prudente al poner tus datos en un for-mulario pues no sabes si en realidad “la oferta que estás aprovechando” te robará más que el descuento increí-ble que encontraste.

EN TU CORREO Es habitual la creación de correos electrónicos falsos que aparen-tan proceder de una institución financiera y pretenden engañar a los clientes de la misma. En ellos te piden que ingreses tus datos para corroborar que efectivamente eres usuario, para que accedas a algún beneficio o reactives un servicio. Son correos peligrosos porque imitan el aspecto y funcionalidad, ya sea total o parcial de la propia institucion financiera, por lo que pocas veces generan duda en el interesado.

¿TRANSACCIONES BANCARIAS?Seamos honestos, queremos evitar a toda costa el trayec-to al banco y la desesperante fila de clientes, por lo que buscamos realizar movimientos bancarios a través de nuestra computadora o celular. ¡Ojo! Es una de las formas más sencillas que tienen los criminales cibernéticos para robar tu información. Asegúrate que el sitio web consulta-do sea el oficial de tu banco.

POR ENTRETENIMIENTONo utilices enlaces que para acceder a sitios web te pidan información confidencial. En su lugar, te recomendamos escribir en el navegador la dirección correspondiente.

PROTÉGETE

Te recomendamos tener un programa antivirus instalado y actualizado en tu

computadora, siempre revisar que la página consultada sea segura y no fiarte por la apariencia del sitio que visitas. Mantén

protegidos tus datos y seguro tu dinero.

17

NO TE QUIEBRES

elige lo mejor para mamá

la cabeza

xiste la creencia de que las mujeres al contrario de los hombres, se dejan llevar por impulsos cuando de hacer las compras se trata. Pero la realidad es que cuando comienzan a vivir su

independencia financiera, requieren aprender a administrar los gastos del hogar y sobre todo cuando son madres, se convierten en unas maes-tras para hacer rendir el dinero.

Administrar los gastos que hay en casa y los que cada individuo de la familia tiene por fuera, es algo de lo que mamá está siempre pendiente, pues es una necesidad fundamental para tener un equilibrio económico.

¿Cómo no admirarla cuando se ocupa de regis-trar la entrada y salida de dinero, guardar lo que se requiere para pagos básicos de la casa, liquidar deudas, pagar la colegiatura de los hijos e incluso establecer metas de ahorro a corto o largo plazo?

Por aportar y estar cada vez más presentes en el entorno financiero de nuestro país, nos sentimos orgullosos de mamá y creemos que este mes de mayo merecen un regalo único.

E18

la cabeza

¿Qué regalarle?Salir a un restaurante, comprar flores, chocolates o un perfume siempre son las primeras op-ciones que vienen a la mente cuando se trata de celebrar a las mamás. Según el estudio Jóvenes y mujeres1, el 72% de los encues-tados dijo que la mejor forma para festejar el día de las madres es dándole un regalo a mamá, pero ¿por qué no pensar en algo distin-to para este 10 de mayo?

Si lo piensas detenidamente es la oportunidad perfecta para darle algo más; algo que le dé un bene-ficio, seguridad y tranquilidad, y para ello los productos financieros son una buena opción.

Las posibilidades que existen en el mercado son muchas, pero lo ideal es encontrar el producto financiero adecuado para mamá, y para hallarlo, deberás evaluar sus necesidades, personalidad y estilo de vida. A continuación te damos algunas ideas:

Cuenta de ahorro. Un producto como éste la puede motivar a ahorrar, for-mar un fondo para emergencias o cumplir con una meta determinada. En este tipo de cuenta, podrá hacer depósitos y disponer de su dinero en cualquier momento.

Págale una deuda. Si maneja tarjetas de crédito y tiene alguna fuera de control, un buen regalo sería ayudarle a pagar su deuda. Analiza cuál de sus tarjetas tiene el mayor Costo Anual Total (CAT) e intenta pagar la deuda en su totalidad. Si no te es posible liquidarla, paga lo más que puedas y ayúdale a trazar un plan de pagos, pero sobre todo, motívala a seguirlo.

Seguro de vida. En caso de que aún tenga hijos pequeños, un seguro de este tipo le sería de mucha ayuda, pues si llegara a faltar en caso de algún imprevisto, sus beneficiarios podrán contar con un capital como apoyo para salir adelante.

Instrumentos de inversión. Si ya cuenta con el hábito del ahorro pero quiere hacer crecer su dinero, elige una cuenta de inversión que le genere rendimientos. Puedes optar por un pagaré bancario, cetes o un fondo de inversión. Si cuenta con una Afore, realiza aportaciones voluntarias que le pueden ayudar a incrementar su pensión para tener un retiro digno.

Seguro de gastos médicos. Con este seguro tendrá la tranquilidad de saber que en caso de presentarse alguna enfermedad estará protegida y así no afectará su patrimonio. Algunos cuentan con beneficios específicos, como cobertura en caso de cáncer de mama y otras enfermedades que afectan a la mujer.

Seguro para auto. Si es de las que anda por toda la ciudad en su auto o in-cluso le gusta salir de vacaciones manejando, asegurar su vehículo es un excelente regalo. Busca uno que la proteja contra daños que pueda ocasionar a terceros en sus bienes o personas (responsabilidad civil), robo total y daños materiales que sufra su auto.

Sabemos que algunos de estos regalos financieros no se entregan en una caja con moño y que no son tangibles al momento, pero los beneficios que le darán a mamá podrán ser invaluables a largo plazo, piénsalo.

19

Y si eliges darle a mamá algo diferente a los regalos financieros que te mencionamos, cuida

tu bolsillo y sigue estas recomendaciones:

Antes de decidirte por algún producto financiero no olvides comparar al menos tres instituciones financieras, leer el contrato y preguntar cualquier duda que tengas.

1. Planifica. Fíjate bien en la cantidad de dinero que tienes y cuánto destina-rás al regalo. Prevé con anticipación cualquier gasto extra como la envoltura o moño. Si tienes el control de tu dinero podrás saber con precisión el monto con el que cuentas para adquirir cual-quier bien y evitarás contraer deudas.

2. Cuidado con las ofertas. Algunas tiendas ofrecen descuentos o pagos a meses sin intereses, si adquieres varios productos de esta forma, ¡cuidado!, tus deudas se pueden salir de control. Si vas a adquirir un artículo y lo pagarás de contado (que es lo ideal), te reco-mendamos comparar el precio en varios comercios y así sabrás en dónde te conviene realizar la compra.

3. No seas impulsivo. No te dejes llevar por-que un artículo que ni siquiera es lo que tenías pensado para el regalo de mamá, tiene un costo único y ahorrarás más de lo que tenías planeado. Si vas a invertir en algo, asegúrate que sea del agrado de mamá y por supuesto, olvídate de cosas que la hagan recordar que es ama de casa, como una plancha, horno de microondas o un juego de ollas.

20

Recuerda puedes apoyarte en la aplicación Presupuesto familiar que Condusef creó para ti. Con ella podrás elaborar un presupuesto de forma sencilla y dinámica, registrar los movimientos que hagas con tu dinero, conocer el tiempo que requieres para cumplir tus metas y también cuentas con la opción de recibir notificaciones de las fechas de pago de tus tarjetas de crédito, entre otras.

4. Adquiere productos en sitios establecidos. Al realizar compras en el mercado informal, puedes llevarte desagradables sorpresas y tu economía corre riesgo. Asegúrate de comprar en lugares se-guros donde adquieras una garantía de tu producto.

5. No retires efectivo de más. Si vas a pagar en efectivo, saca del cajero sólo el monto que utilizarás. Si utilizas una tarjeta de crédito, asegúrate que el costo del producto no excederá tu capacidad de pago mensual.

6. Saca provecho de tu tarjeta. Hay tiendas que ofrecen descuentos especiales al pagar con tarjeta de crédito. Si te vas a en-deudar, procura en la medida de lo posible que sea por algo duradero.

1 TNS Research International.

21

22

ENVOZ DE

Crédito

¿Piensas contratar uno?

n crédito de nómina puede beneficiarte siempre

y cuando lo uses de manera responsable, sólo cuando lo necesites, y por supuesto, cuentes con los recursos para solventar las obligaciones de pago que derivan de él. Debes tomar en cuenta que los pagos del mismo se descuentan automáticamente de tu salario, y si no eres precavido podrías afectar tu economía.

denómina

U

23

a)

b)

c)

Sus características son:

• Debes tener una cuenta de nómina.

•La entidad financiera no te pedirá garantías o avales, pues en la práctica el pago está respaldado con tu sala-rio, aunque seguramente consultará tu historial crediticio.

• Los montos del préstamo van en función de tu antigüedad laboral y de tu sueldo.

• El dinero que te prestan no tiene destino específico, puedes disponer libremente del mismo.

• Los plazos, por lo general, pueden ser de tres a 60 meses.

• Las opciones de pagos son semana-les, quincenales y mensuales.

• Es común que este tipo de crédito requiera la contratación de un seguro de vida (que cubre tu adeudo en caso de que llegaras a fallecer) y también uno de desempleo (que te apoya por determinados pagos en caso de que pierdas el trabajo). Estos seguros se pagan al inicio del crédito, durante la vida del mismo o al-gunas instituciones lo ofrecen sin costo.

Antes de contratarlo…

Cerciórate de que puedes pagarlo. Para esto es necesario que revises tu capacidad de pago, es decir, al total de tus ingresos réstale todos tus gastos y tu ahorro mensual, y lo que te sobre será el dinero del que puedes disponer para el pago del crédito. De esta manera no estarás comprometiendo los gastos mensuales necesa-rios, y en general tu economía.

No te vayas con la primera opción. No te de-jes apantallar por la primera opción que te ofrez-can o veas, es importante que compares diversas alternativas, hoy en día la oferta que ofrece el mercado es amplia. Asimismo, si no te convencen las condiciones del crédito que te ofrece la insti-tución financiera donde te depositan tu nómina, tienes el derecho de cambiarte sin ningún costo a otra entidad, es decir, puedes ejercer tu derecho de portabilidad de nómina*.

*Artículo 18 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros y del 75 al 81 de la Circular 3/2012, emitida por Banco de México.

No firmes hasta leer todo el contrato. Tómate el tiempo necesario para leerlo y pre-gunta cualquier duda que tengas, si algo no te convence, no firmes.

La portabilidad de nómina es el derecho que tienes de solicitar al banco donde te depositan tu salario, pensiones y otras

prestaciones de carácter laboral, que sean transferidas a otra institución financiera de tu preferencia sin ningún costo.

””

24

ENVOZ DE

Apóyate de las siguientes herramientas…

En la página de Condusef (www.con-dusef.gob.mx), puedes encontrar el Simulador de Crédito Personal y de Nómina, el cual está diseñado para ayudarte a encontrar la opción de crédito de nómina que te convenga. Así, puedes comparar diversas alternativas ofertadas en el mercado.

Algunas de las ventajas que tiene este simulador es que puedes conocer:

• El monto del crédito a partir del pago que puedes realizar.• ¿Quién ofrece la tasa de interés más baja?• ¿Quién tiene el pago más bajo?• ¿Con quién pagas menos al final del crédito?• ¿Quién tiene el CAT (Costo Anual Total) más bajo?

El Buró de Entidades Financieras (que puedes consultar en www.buro.gob.mx), te permite conocer la calificación general de los créditos de nómina ofertados, el total de sus reclamaciones, sus cláusulas abusivas, entre otra información.

Te mostramos los bancos con mejor calificación en cuanto al producto de Crédito de Nómina:

Fuente: Buró de Entidades Financieras. Periodo de enero a diciembre de 2014.

InstitucionesCalificación general

por el producto*

9.88

9.19

8.97

8.91

8.88

8.58

8.57

8.36

6.80

6.65

No utilizar el crédito de manera responsable, puede

afectar tu economía.”

”

*La calificación es obtenida a partir de la evaluación de cinco conceptos: reclamaciones y controversias, sanciones, supervisión de Condusef, prácticas no sanas y recomendaciones de Condu-sef. Puedes revisar más detalles en www.buro.gob.mx

26

Revisa tu dinero

E

Si mi billete está maltrado, ¿sirve?

n ocasiones los billetes muestran señales de maltrato que nos hacen dudar si todavía podemos utilizarlos. Es importante revisar los elementos de

seguridad que poseen para determinar su autenticidad, pero también debemos tomar en cuenta los criterios que determinan la validez de un billete maltratado, lo cual co-noceremos a través de la revisión total de nuestra pieza.

Con sellos o anotaciones. Los billetes con anotaciones, dibujos o sellos (com-pletos o incompletos), conservan su valor, siempre y cuando no sean mensajes dirigidos al público de tipo religioso, comercial o político.

Los billetes con este tipo de mensajes pierden su valor porque incitan a la población al consumo o ad-quisición de algún bien o servicio, hacia algún partido político o candidato y en el caso de las cadenas religio-sas, le quitan el valor a los billetes para evitar que sigan siendo marcados y deteriorados.

Con manchas. Los billetes que estén manchados de pintura, grasa, tinta, aceite, sangre, conservan su valor, siempre y cuando sea evidente que no fueron mancha-dos con la intención de ocultar algún mensaje de tipo religioso, comercial o político dirigido a la población.

Incompleto. Si a un billete le falta un pedazo o tiene añadiduras de un material diferente y no rebasa el tamaño de una moneda de 10 pesos, sí tiene valor. Si se reba-sa este tamaño, para conservar su valor, el billete incompleto debe tener más de la mitad de la superfi-cie de un billete completo de la misma denominación y tipo de billete. Si tiene añadiduras, sólo se conside-ra la parte de billete de mayor tamaño.*

27

¿A dónde puedo llevar mi billete maltratado?

La mayoría de las sucursales bancarias te brindan servicio gratuito de canje de billetes y monedas. Los días y horario de atención son los días hábiles bancarios y el horario depende de la sucursal.Puedes consultar la ubicación de las sucursales bancarias que brindan este servicio, en la página del Banco de México: www.banxico.org.mx > Billetes y monedas > Servicios > Canje de billetes y monedas. Puedes enviar los billetes y monedas presuntamente falsas al Banco de México para su análisis a través de cualquier banco. Es un proceso gratuito.

“No maltrates tu dinero, si te cuesta obtenerlo,

entonces cuídalo.”

*Si tiene añadiduras de otro billete entonces se trata de un billete alterado y ya no tiene valor. Fuente: Banco de México (BANXICO)

Sucio, despintado o decolorado. Con el uso, los billetes fabricados en papel de algodón se ensucian y los billetes de polímero pierden la tinta. Tu billete también puede expo-nerse a químicos que posiblemente lo decoloren, por ejemplo, si se va a la lavadora porque se te olvidó sacarlo de la bolsa del pantalón. A pesar de todo, no pierde su valor.

Rotos con o sin reparación. Si tu billete está roto pero posees todas sus par-tes, no te preocupes, conserva su valor. También lo conserva si está completo y reparado con cinta adherible transparente, pero si está reparado con cinta adherible no transparente como cinta canela o de aislar, no tienen valor.

Ten presente que las partes que integran un bille-te reparado, deben ser del mismo billete. Si tienes un billete alterado, es decir, cuentas con dos o más partes de diferentes billetes aunque sea del mismo tipo y denominación, pierde su valor.

Crédito

Automotriz

Los créditos automotrices te permiten la adquisición de automóviles, a través de una cantidad de dinero que entregan las instituciones financieras a sus clientes, pero ¿conoces con quién puedes adquirirlo? y ¿cuáles son los requisitos? Identifica lo que debes saber antes de contratar tu crédito con ayuda del Buró de Entidades Financieras.

¿Quieres regalarle un auto a tu mamá en este mes de las madres?, o tú que eres madre, ¿quieres regalarte un auto en tu día?

Conoce una forma de lograrlo a través del crédito automotriz

28

BURÓ DEENTIDADES FINANCIERAS

¿Dónde lo puedo adquirir? Estos créditos suelen ser otorgados por instituciones financieras como Bancos, Sofomes E.N.R., Cajas de Ahorro, entre otras. En esta ocasión nos enfocaremos particularmente en los requisitos que solicitan los bancos para el otorgamiento del crédito, que por lo general son:

Tipo de persona. Puede ser persona física con actividad empresarial así como persona moral. Es muy importante que consideres que dependiendo del tipo de persona, la institución otorga un tipo de producto.

Antigüedad Residencial. Es un plazo que solicita la institución a la persona contratante para evitar un posible fraude. Generalmente se pide como míni-mo un mes de antigüedad en la residencia.

Antigüedad Laboral. Este requisito es importante, ya que el banco corrobora que la per-sona contratante pueda hacerse responsable de un crédito a largo plazo, éste varía por lo general de uno a dos años como mínimo.

Edad. Por lo general se les solicita a los contratantes tener entre 21 y 65 años, ya que es el rango promedio en el cual una persona se encuentra laboralmente acti-va y puede hacer frente a la responsabilidad del crédito. Ingreso Mínimo Mensual.

Con este monto la institución financiera verifica si la persona solicitante del crédito puede hacer frente a sus pagos mes con mes y así evitar un posible fraude o demora de pago.

¿Qué tengo que considerar?Sí estás en busca de uno y no sabes cuál elegir, toma en cuenta los siguientes aspectos:

• Institución financiera. De-bes tener claro qué institución financiera otorga el producto de tu interés.

• Nombre comercial. Es de vital importancia conocer el nombre del producto que estás contratando para evitar con-fusiones con algunos otros de características similares.

• Valor máximo del vehículo. Es el monto límite del costo del vehículo que la institución finan-ciera te cubrirá.

• Monto mínimo del crédito. Es la cantidad mínima de dinero que te otorgará la institución fi-nanciera, de acuerdo al produc-to que selecciones.

• Plazo. Es el tiempo que estarás pagando el crédito.

• Tasa. Es el interés que te cobrarán durante el plazo del crédito.

• Enganche. Es el pago que se proporciona al momento de la adquisición del vehículo. Es muy importante conocer este monto para saber con cuánto efectivo debes contar en caso de que no se encuentre financiado.

29

1. Ingresa a www.buro.gob.mx

2. Da clic en el “Catálogo Nacional de Productos y Servicios Financieros del Sistema Financiero Mexicano”. En esta página podrás conocer qué es, para qué sirve y qué información encontrarás en el Catálogo.

3. Da clic en “Nueva Consulta” o en el botón “Entrar”, se abrirá un buscador y ahí deberás escribir el nombre de la institución Financiera y da clic en “Buscar”.

4. Selecciona el tipo de producto, en este caso “Crédito de auto”.

• Comisiones. Es muy importante que conozcas si existe algún tipo de gasto que te cobrarán, así podrás darte una idea de cuánto pagarás en caso de que aplique alguna.

Te recomendamos buscar el producto financiero que más se acople a tu capa-cidad de pago, ingreso mensual y edad. Asimismo, revisa las comisiones, restric-ciones, tasas y beneficios que ofrezca.

5. Aparecerá una tabla con los nombres comerciales del producto seleccionado, da clic sobre el nombre del producto de tu interés.

6. Aparecerá la ficha técnica del producto en el que estás interesado.

Toda esta información la podrás consultar fácilmente y a detalle ingresando al Buró

de Entidades Financieras.

30

BURÓ DEENTIDADES FINANCIERAS

Considera los costos extraExisten costos por contratación al momento de adquirir un crédito auto-motriz, como un porcentaje sobre el monto financiado; es importante que verifiques el monto de este costo antes de contratarlo para que no te salgas de tu presupuesto.

El CAT (Costo Anual Total), es un indi-cador del costo total de financiamiento, con el cual es posible comparar el costo financiero entre créditos, siempre y cuando el plazo, la periodicidad y el tipo de producto sean iguales, con el fin de informar al público y promover la competencia. Este indicador, incorpora todos los elementos que determinan el costo de un crédito, como son la tasa de interés, las comisiones, primas de seguros que el cliente deba pagar de conformidad a su contrato de crédito, además de otros elementos como la garantía exigida y la periodicidad o frecuencia de pago.

El CAT se expresa como porcentaje anual y se debe informar en todo tipo de crédito, en nuestro caso es un crédito automotriz y este costo varía dependien-do de la institución financiera con la que se adquiera el crédito.

La mayoría de los créditos ofrecidos tienen como restricción poder contar con un aval o garantía a cambio del crédito para así evitar pérdidas o un posible fraude.

Usualmente estos créditos contienen algún producto ligado como los seguros de vida, seguros de viajero o seguros en caso de robo, lo que finalmente eleva los costos del crédito, pero te protege de posibles eventualidades.

Finalmente recuerda las siguientes recomenda-ciones antes de contratar un crédito:

• Entiende lo que firmas en tu contrato de crédito, ya que con éste asumes en ese instante obligacio-nes de pago.

• Si no entiendes el significado de algún término legal o financiero, pregunta antes de firmar, no te quedes dudas.

• Firma cada hoja del contrato para así evitar que las puedan cambiar. Una vez firmado el contrato, exige una copia de éste, ya que es obligación legal del acreedor entregártela.

• Compara entre las diversas opciones de crédito que ofrece un banco y también compara los cré-ditos que otorgan distintos bancos, para verificar cuál de ellos brinda los términos más convenien-tes a tus necesidades. Puedes hacerlo con ayuda del Catálogo Nacional de Productos y Servicios Financieros, que está disponible en el Buró de Entidades Financieras.

• Verifica cuidadosamente la tasa de interés que vas a contratar, así como las comisiones que tengas que pagar. En particular, compara el Costo Anual Total (CAT) que deben proporcionarte las distintas instituciones que otorgan créditos.

31

32

ENVOZ DE

L a labor del maestro es una de las pro-fesiones con más compromiso social. Su condición de formadores implica mucho esfuerzo, paciencia, com-promiso y una alta responsabilidad.

Además de las materias normales, educar en temas financieros va más allá de hacer cuentas, y para lo-grarlo se requiere de la cooperación de los padres, de los mismos estudiantes y de los maestros. La maestra de educación básica Karina Ortíz nos da su punto de vista y el reto que este tema representa.

conciencia para una mejor economía

1. Desde el ámbito en el que trabaja ¿Qué podemos entender como Educación Financiera?Enseñar lo necesario para hacer un buen uso del dinero en la vida coti-diana, desde administrar lo que dan los papás para gastar, hasta entender el papel de las instituciones financie-ras para aprovechar sus servicios.

Finanzas de 10

EDUCACIÓNFINANCIERA:

33

2. ¿Los estudiantes tienen nociones de Educación Financiera?No en todos los niveles educativos, pero sí tienen una noción de lo que puede ser, ya que diariamente enfrentan el uso del dinero, en qué lo pueden em-plear y su función.

3. ¿Qué impacto podría tener dedicarle un momento a la Educación Financiera en el aula?Sería muy positivo, es importante para los estudian-

tes aprender a administrar y a utilizar bien el dinero.

4. ¿Cómo podría comenzar a orientarse este tema con los estudiantes?Tal vez con el acercamiento de instituciones, perso-nas capacitadas para la impartición de pláticas so-bre este tema, tanto para los estudiantes como para los maestros y poder darle seguimiento y resolver

dudas que tengan los chicos.

5. ¿Cuál de los siguientes temas considera debe ser uno de los más relevantes para comenzar a introducir la Educación Financiera entre la población estudiantil? Ahorro, crédito, inversión, algún otro que considere dentro del espacio de las finanzas personales.Definitivamente debe ser ahorro, porque por su

edad los estudiantes normalmente están pensando

en comprar cosas, en cómo obtenerlas pero pocos

piensan que para adquirirlas necesitan ahorrar.

Posteriormente pueden verse otros temas.

6. ¿Cómo aportaría la Educación Financiera al desenvolvimiento del alumno?Crearía conciencia en los chicos para el mejor uso de sus ingresos y tener una mejor economía, incluso podrían apreciar más el valor y esfuerzo que signifi-ca ganar dinero, cuando se les explica el porqué de las cosas de una manera simple y funcional entien-den y se les queda el conocimiento para siempre.

7. ¿La Educación financiera tendría que ser una materia o parte de alguna asignatura?Yo creo que puede ser parte de otra ma-teria, estaría bien que fuera un taller o una clase aparte, con sus programas, objetivos, y materiales específicos para su imparti-ción, así tendría mayor impacto.

8. ¿Es una problemática entre los alumnos la carencia de Educación Financiera? Ellos no manejan el concepto de Edu-cación Financiera, pero es un tema que viven diariamente. Quizá si se destinaran recursos pedagógicos en la enseñanza de esta materia, a los muchachos se les haría familiar desde temprana edad y tendría-mos ciudadanos mejor preparados en el ámbito financiero.

9. ¿Cómo pueden aportar los padres de familia al respecto de este tema?Enseñándoles con el ejemplo el adecuado uso de los ingresos familiares. Recordemos que aquello que enseñe la familia a sus integrantes es como lo aplicará en un futuro.

10. ¿Los maestros deben estar preparados en el tema de Educación Financiera?Sí, porque muchas veces como adultos y profesionistas desconocemos la mejor manera del uso y empleo de las cues-tiones financieras. Si no lo tenemos claro nosotros, transmitir este conocimiento a los niños sería confuso. Tener capacitación de este tema tendría beneficio múltiple en todos los niveles de la educación.

34

ay ocasiones en que como usuario de productos y servicios financie-ros, enfrentas el problema de tener

que aceptar ciertas condiciones desfavorables que alguna entidad financiera estipula en su contrato de adhesión y que pueden repercutir directamente en tus finanzas. A estas condicio-nes se les conoce como Cláusulas Abusivas.

Éstas causan desequilibrio en los derechos y obligaciones entre instituciones financieras y usuarios, por lo que la Condusef (como resul-tado de la Reforma Financiera), puede ordenar que se eliminen, salvo aquellas que tengan que ver con tasas de interés, comisiones o cual-quier otro concepto que implique la contra-prestación recibida por la institución financiera.

Identificarlas te puede evitar contratiempos

CLÁUSULASABUSIVAS

Cuidado con las

H

35

En cualquier tipo de contrato de adhesión, son Cláusulas Abusivas las que se ubiquen en los siguien-tes casos y supuestos1:

Limiten injustificadamente el ejer-cicio de los derechos del usuario.

Impongan al usuario la obliga-ción de acreditar con pruebas las operaciones, movimientos o pagos efectuados a la propia institución financiera.

Establezcan obligaciones indeter-minables para el usuario, en caso de incumplimiento de éste al contrato de adhesión.

Permitan a la institución financiera terminar un contrato de adhesión sin notificación previa.

Establezcan como causal de ter-minación anticipada del contrato de adhesión, la conclusión de otra relación contractual o la realiza-ción de actos no vinculados direc-tamente con las obligaciones del usuario convenidas en el contrato, salvo que se trate de actos que deriven de un incumplimiento de obligaciones crediticias.

Impliquen la renuncia del usua-rio al derecho de ser resarcido o reembolsado de cualquier erogación que corresponda a la institución financiera.

Permitan la modificación, restric-ción o ampliación de lo pactado en el contrato de adhesión, sin el consentimiento del usuario, salvo que sea en beneficio del mismo.

Cuando la Condusef determine la existencia de Cláusulas Abusi-vas en los contratos de adhesión, ordenará a la institución financie-ra la eliminación de las mismas. En caso de que la institución no modifique los contratos de adhesión, se le impondrá una multa económica que puede ir de los 500 a 2000 días de salario mínimo vigente en el Distrito Federal por cada reclamación que proceda2.

Es importante que revises el contrato antes de adquirir un producto financiero, ya que muchas veces al firmar sin leer, aceptas las condiciones abu-sivas sin tener conocimiento de ellas. Revísalo a detalle, y cuando veas una cláusula que pienses que pueda poner en riesgo tus finanzas, no firmes y acude a la Condusef a denun-ciar ese contrato.

“Revisa a detalle tu contrato antes de firmarlo, si

consideras que hay una o varias Cláusulas Abusivas, presenta tu reclamación

ante la Condusef”.

1 Disposiciones de carácter general en materia de cláusulas abusivas contenidas en los contratos de adhesión. Capítulo II “De los casos y supuestos”, DOF: 19/11/2014.2 Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros. Artículo 94, fracción XV.

Revisa el BuróTe recomendamos consultar el Buró de Entidades Financieras en www.buro.gob.mx, donde la Condusef publica todas las Cláusulas Abusivas que ha identificado a la fecha.

Ilust

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JOSÉ SÁNCHEZColaborador externo.

Ahorro

36

aren, Lizet y Karina, son amigas desde que cur-saban el primer año de secundaria.

Desde entonces han pasado más de veinte años y siguen siendo tan unidas como en un principio.

Las tres terminaron sus respectivas carreras universitarias y al casarse cada una de ellas, continuaron traba-jando para colaborar con sus respec-tivas parejas en la economía familiar.

Ya casadas y con hijos, se reúnen el primer sábado de cada mes para ponerse al tanto de sus actividades y proyectos.

A pesar de que las tres tienen un nivel de vida similar, ya que tanto ellas como sus respectivos ma-ridos son profesionistas y tienen empleos estables, se notan cier-tas diferencias, sobre todo en el estatus económico de Karen.

K

37

Al parecer Karen vive mejor que sus otras dos amigas, las cuales piensan que es por-que Karen y su esposo ganan más que ellas y sus parejas.

Un buen día, en una de sus reuniones por fin se animaron a preguntarle.

Karina: Oye Karen, yo sé que entre noso-tras nunca han existido secretos.

Pero Lizet y yo nos hemos dado cuenta que tu familia vive un poco mejor que las nuestras; vacacionan más, visten mejor, tienen carro nue-vo, en fin, cosas que para nosotras sería difícil adquirir.

¿Ustedes tienen un ingreso extra que no nos has comentado?

Karen sonríe y las abraza cariñosamente.

Claro que no chicas, ustedes saben que entre nosotras no hay secretos.

Sucede que desde que nos casamos José Alberto y yo, nos propusimos ahorrar el

quince por ciento de todos nuestros ingresos, y con el tiempo hemos logrado ahorrar lo ne-cesario para darnos esos gustos. Nos hubiera

sido imposible de no haber tenido ese hábito, el cual seguimos de manera estricta. Incluso hay veces que hemos

dejado de comprar cosas innecesa-rias para respetar nuestro objetivo de ahorro mensual. Y cada que podemos, le agregamos algo adicional a nuestra cuenta de ahorro.

Este hábito del ahorro lo hemos tomado mi esposo y yo como algo prioritario, y tenemos un fondito especial para cualquier contingencia que se nos pre-

sente. Ahorrar también implica que muchas veces nos aguantamos las ganas de comprar y esperamos las ofertas de temporada, o las tempo-

radas bajas para poder vacacionar, así nos sale mucho más barato.

Ahorramos también para pagar las colegiaturas de los niños, inclu-

38

so empezamos a ahorrar para ello desde antes de que nacieran, y tratamos de pagar el ciclo escolar completo con su respectivo descuento. Es cuestión de organizarse.

También a nuestros hijos Renata y Luisito les hemos inculcado el hábito del ahorro.

Ellos, de sus “domingos” y de los que les dan sus abuelos y sus tíos, también ahorran una parte.

Por ejemplo, Luisito ya ahorró para comprarse un videojuego y ya está por comprarse su celular.

Renata ya empieza con sus cosméticos y esas cosas.

Y con eso, ellos también se dan sus gustos y se dan cuenta de lo valioso que es ahorrar. A veces también dejan de comprar un dulce o algo que se les antoja, porque ya se dieron cuenta que cuando guardan su dinero, luego les alcanza para algo más grande, que les da una mayor alegría y bienestar.

Lizet: Pues, es un secreto que no nos ha-bías compartido.

Karen: Es que ahorrar no debe ser ningún secreto, sino algo que todos debe-ríamos de hacer, cada quien en la medida de sus posibilidades. Y así siempre poder

disponer de un dinerito para darse algunos gustos o para casos imprevistos.

Los gastos de mis partos fueron cubier-tos por un seguro de gastos médicos que

adquirimos y fueron pagados con los aho-rros que mes a mes hacíamos.

Karina: Hoy mismo llegando a casa, voy a platicar con mi esposo para que elaboremos nuestro propio plan de ahorro y que nues-tros hijos también participen para que desde

niños tengan ese hábito tan maravilloso.

Lizet: Yo voy a hacer lo mismo. Gracias por compartir tu secreto Karen.

Karen vuelve a sonreír y nuevamente abraza a sus amigas.

Karen: Ese debe ser un secreto a voces. La Educación Financiera es una base só-lida para que todas las familias podamos tener mayor bienestar.

Crédito Joven

El apoyo para pasar de la idea a la acción

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uizá te has preguntado ¿cómo es que las llamadas reformas estructurales generan beneficios tangibles para los ciudadanos? Pues bien, aquí te presentamos un ambicioso programa de

inclusión financiera para jóvenes emprendedores, resultado de la Reforma Financiera.

Decir que los jóvenes son el futuro de México es una frase común en la retórica política. Pero en realidad, en raras ocasiones -como ésta- se ponen en marcha programas de apoyo que apuesten desde ahora, por el futuro promisorio de nuestros jóvenes.

Si queremos que la creatividad, el talento y la de-terminación que caracteriza las iniciativas empren-dedoras de los jóvenes mexicanos, pase de la idea a la acción y de la acción a la realización, un programa como éste debe respaldarlos. El INADEM pone a su alcance instrumentos para derribar barreras que los separan del éxito.

En este sentido, una de las limitantes más signi-ficativas que enfrentan los jóvenes emprendedores es la falta de acceso a financiamiento en buenas condiciones. Esta situación es producto de un círculo vicioso que el Programa “Crédito Joven” está decidido a romper.

Tradicionalmente, los jóvenes no tienen acceso a recursos financieros para emprender, debido a que no cuentan con un historial crediticio, ni bienes que garanticen al banco la posibilidad de recuperar el préstamo en caso de que fracase; y a su vez, los jóvenes no tienen antecedentes en el sistema finan-ciero ya que no cumple con los estándares bancarios para elegirlos como sujetos de crédito.

Por ello, a partir de los fondos de garantía que el Instituto Nacional del Emprendedor (INADEM) aporta a diversas instituciones de la banca comercial, se desarrollaron tres productos para jóvenes em-prendedores, enmarcados en el programa “Crédito Joven”. El objetivo de los fondos de garantía, es reducir el riesgo de moratoria o no pago que los bancos atribuyen a este segmento de la población.

41

Q

Así, el INADEM ha decidido cambiar la forma en que se juzga la pertinencia de ofrecer créditos a los jóvenes emprendedores. “Crédito Joven” es una apuesta para dejar de ver a un pasado que los jóvenes no tienen y comenzar a descubrir mejores formas para potenciar su desarrollo en un futuro que sí pueden construir.

¿Cómo pueden los jóvenes emprendedores que tengan entre 18 y 30 años de edad, acce-der a uno de estos productos financieros?

Los productos crediticios del programa “Crédito Joven” están diseñados para diferentes perfiles de jóvenes emprendedores:

Si eres un joven emprendedor que aún tiene su proyecto empresarial en la cabeza, tu alternativa es Tu Primer Crédito. Para obtener financiamiento a través de esta modalidad, puedes recorrer dos cami-nos, uno virtual y otro presencial.

Por un lado, puedes registrarte en la Red de Apoyo al Emprendedor del INADEM y completar el Programa de Incubación en Línea (PIL), donde podrás construir tu modelo de negocio, tu plan finan-ciero y tu plan puesto en marcha. Una vez concluido tu proyecto será evaluado, si es viable podrás aplicar para obtener el apoyo financiero. Deberás cursar un módulo de capacitación financiera en línea diseñado por NAFINSA. Al concluir estos pasos deberás comu-nicarte al 01 800 NAFINSA (6234672) para que se te asigne un promotor de este banco de desarrollo y te indique los requisitos que debes cumplir. Poste-riormente, él canalizará tu solicitud de apoyo a uno de los tres bancos que participan en el programa. El monto del crédito que puedes obtener por esta vía

va de 50 a 150 mil pesos y contarás con cuatro años de plazo para pagar el crédito, así como con un pe-riodo de gracia de 12 meses, durante los cuales sólo pagarás los intereses generados, ¡nada de capital!

Por otro lado, puedes realizar tu proceso de incu-bación en una de las 225 incubadoras de empresa reconocidas por el INADEM y al finalizar -con el aval y ayuda de la misma incubadora- someter tu pro-puesta a un comité de crédito que en caso de consi-derarla viable, te canaliza con la institución bancaria que más te convenga. En esta modalidad, podrás obtener una línea de financiamiento que va de 150 a 500 mil pesos, para cubrir el 80% del total de tus necesidades de inversión y deberás comprobar tu aportación de al menos el 20% restante. Bajo esta modalidad, contarás con 4 años de plazo para pagar el crédito y un periodo de 6 meses de gracia.

Una ventaja que comparten estas dos modalida-des de Tu Primer Crédito es que ambas conside-ran una tasa de interés preferente de sólo 9.9% anual.

El segundo producto financiero del programa, es Tu Crédito para Crecer, y está diseñado para jóve-nes emprendedores que tengan menos de 12 meses inscritos al Régimen de Incorporación Fiscal (RIF). Bajo esta modalidad se pueden obtener créditos por hasta 300 mil pesos. Si ya cuentas con el RIF y aún no cumples un año en él, puedes llamar al 01800 NAFINSA para obtener información sobre la capa-citación que debes completar y comunicarte con un

42

Distrito Federal:Octavio PazAv. Miguel Ángel de Quevedo 115, Col. Chimalistac, C.P. 01070, Deleg. Álvaro Obregón, México, D.F.

Daniel Cosío Villegas Av. Universidad 985, Col. Del Valle, C.P. 03100, Deleg. Benito Juárez, México, D.F.

Un paseo por los librosPasaje Zócalo-Pino Suárez del Metro local 4, Col. Centro Histórico, C.P. 06060, Deleg. Cuauhtémoc, México, D. F.

Rosario Castellanos Tamaulipas 202, esq. Benjamín Hill, Col. Hipódromo de la Condesa, C.P. 06170, Deleg. Cuauhtémoc, México, D.F.

Juan José ArreolaEje Central Lázaro Cárdenas 24, esq. Venustiano Carranza, Col. Centro Histórico, C.P. 06300, Deleg. Cuauhtémoc, México, D.F.

En el I.P.N. Av. IPN s/n, esq. Wilfrido Massieu, instalaciones del IPN Zacatenco, Col. Lindavista, C.P. 07738, Deleg. Gustavo A. Madero, México, D.F.

Alfonso ReyesCarr. Picacho-Ajusco 227, Col. Bosques del Pedregal, C.P. 14738 Deleg. Tlalpan, México, D.F.

José María Luis Mora Plaza Valentin 12Col. Mixcoac, C.P. 03730, Deleg. Benito Juárez, México, D.F.

Elsa Cecilia FrostAllende S/N, dentro del parque Juana de AsbejeCol. Tlalpan Centro, C.P. 14000, Deleg. Tlalpan, México, D.F.

Elena Poniatowska AmorAv. Chimalhuacán, entre Feria de las flores y ClaveleroCol. Benito Juárez, C.P. 57000, Deleg. Nezahualcóyotl, México, D.F.

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Edmundo O'GormanAv. Eduardo Molina 113, Archivo General de la NaciónCol. Penitenciaría Ampliación, C.P. 153590, Deleg. Venustiano Carranza, México, D.F.

Trinidad Martínez TarragóCarretera México- Toluca Km. 16 1/2 N° 3655, dentro del Centro de Investigación y Docencia Económicas (CIDE)Col. Lomas de Santa Fe, C.P. 01210, Deleg. Álvaro Obregón, México, D.F.

Guadalajara:José Luis MartínezAv. Chapultepec Sur 198, Col. Americana, C.P. 44310, Guadalajara, Jalisco.

Nuevo León: Fray Servando Teresa de MierAv. San Pedro 222 Norte, Col. Miravalle, C.P. 64660, Monterrey, N.L.

promotor que hará un pre-análisis de la viabilidad de tu solicitud. En caso de ser factible, él mismo te guiará en el trámite que debes completar con uno de los tres bancos que participan en el programa.

Por último, si eres un joven emprendedor cuya empresa tiene más de un año en operación, puedes solicitar un crédito bajo la modalidad Tu Crédito PYME Joven. Como en el caso anterior, deberás llamar al Centro de Atención Telefónica de NAFINSA y solicitar la asistencia de un promotor que recabará los documentos de tu expediente y los enviará a uno de los tres bancos participantes para que evalúe la solicitud de crédito. En este caso, el monto del cré-dito puede alcanzar hasta 2.5 millones de pesos, con tasas de interés anuales que van de 9.9 a 9.5%, para los créditos mayores a un millón de pesos.

Sin duda, son muchos los retos que los jóvenes deben enfrentar para conseguir el éxito empresa-rial. Cada reto implica un riesgo y sólo el espíritu emprendedor, la tenacidad y la disposición que los caracteriza, les permite intentarlo una y otra vez, cada ocasión con más energía y con más experien-cia, hasta alcanzarlo.

Hoy, los jóvenes emprendedores cuentan con el respaldo de los fondos de garantía del INADEM a través del programa “Crédito Joven”, y los jóvenes emprendedores pueden saber que de todos los riesgos que deben enfrentar para abrir un negocio, el acceso a una fuente adecuada para financiar su proyecto empresarial, ya no es uno de ellos.

Si estás interesado en obtener mayor información sobre Programa Crédito Joven:

• Llama al 01 8004 INADEM (462336) • Visita www.inadem.gob.mx o

www.tuprimercreditoemprendedor.gob.mx

44

Errores financieros

de los jóvenesElimina los malos hábitos

e has dado cuenta que al momento de pa-gar cualquier cosa, la mayoría de la gente saca una tarjeta de crédito y utiliza con

menor frecuencia dinero en efectivo? La primera es una forma más cómoda de pagar, pero antes de sacar la tarjeta, ¿te has puesto a pensar si tenías contemplado el gasto que estás por cubrir y la deuda que te traerá ese “tarjetazo”?

Existen varios errores financieros que los jó-venes llegan a cometer por no saber controlar su dinero. Por ejemplo:

¿T

No saber usar una tarjeta de crédito. Creer que se trata de una fuente inagotable de dinero, es algo incorrecto. Toma en cuenta que se trata únicamente de dinero que debes reponer y al que se suma un porcentaje de interés mensual en caso de no pagar a tiempo tu adeudo.

No realizar un presupuesto. No siempre llevas un registro de todos los gastos, por muy pequeños que sean, como lo que invier-tes en el transporte, en café, una botella de agua, etcétera. Y por lo tanto, desconoces a dónde se va parte importante de tu dinero y no identificas los gastos que podrías evitar. Con un presupuesto puedes tener un control adecuado de tu dinero.

45

Gastar como si no hubiera un mañana. Cuando comienzas a trabajar, la emoción de recibir el primer sueldo es tan grande, que quieres gastarlo de inmediato; compras lo que sea, invitas a tus amigos a “celebrar”, y te termi-nas el dinero antes de que llegue la otra quincena. Cuando te das cuenta, no tienes nada en la bolsa, no te has comprado nada que valga la pena y ni siquiera te alcanza para librarla hasta el próximo pago. Ni hablar de que hayas pensado en ahorrar algo.

Y precisamente ahorrar para el futuro es de lo mejor que puedes hacer, pues con el paso del tiempo, adquieres ma-yores responsabilidades como comprar una casa, tener hijos, pagar el colegio y todo sumado al dinero que requieres guardar para tu retiro.

Caer en la tentación de los meses sin intereses. Cuando te sientes estable econó-micamente, haces gastos fuertes pues tienes la certeza de poder pagar a meses sin intereses. Incurrir en esta práctica de forma constante, ocasiona que en algún momento estos pagos superen tu presupuesto y te endeudes.

Pagar sólo el mínimo de la tarjeta. ¿Te sientes cómodo pagando lo mínimo solicitado por tu banco? La realidad es que si haces eso, termina-rás pagando más intereses y te llevará más tiempo liquidar la deuda. Lo ideal es abonar al menos el doble del pago mínimo para que no pagues tantos intereses. Apunta tu fecha de corte y de pago de la tarjeta para planear mejor tus compras.

46

Es importante aprender a manejar tu dinero. Sé un consumidor responsable y

no caigas en el sobreendeudamiento. Las decisiones que tomes hoy, impactarán en tu

futuro de forma positiva o negativa.

No establecer planes a largo plazo. Puedes no saber cuál es el rumbo que quieres tomar por el resto de tu vida, pero sí puedes plan-tearte metas a corto y mediano plazo. Antes de incurrir en gastos innecesarios deberías definir qué porcentaje de tu salario será destinado para com-prar tu primer automóvil o ahorrar para la maestría, por poner algunos ejemplos. Definir metas le dará sentido a tu esfuerzo.

No hacer historial crediticio. Nos emocionamos con el crédito y lo utilizamos a diestra y siniestra, o bien, le tenemos pánico y no lo utilizamos. Pero es importante saber que si nunca tramitas algún servicio que te abra un historial credi-ticio, más adelante será difícil conseguir préstamos bancarios, tarjetas de crédito y además, pagarías tasas de interés más altas.1

Creer que eres eterno. Ver un evento desafortunado como algo lejano que puede ocurrirte o a alguien de tu familia, es un gran error, pues no te preocupas por ahorrar o contratar algún seguro para cubrir alguna situación de emer-gencia. Evita que un mal momento se convierta en una fuerte deuda.

Contraer deudas en nombre de alguien más. Si alguien te pide ayuda económica, puedes sen-tirte comprometido y brindársela, sobre todo si se trata de un amigo o familiar. Pero por esta razón, en ocasiones te involucras en problemas por deudas ajenas. Está bien querer ayudar a alguien en aprie-tos, pero siempre y cuando estés en condiciones de hacerlo y no arriesgues tu bienestar financiero.

No invertir en ti. Independientemente del último grado de estudios que tengas, siempre es bueno continuar tu forma-ción con clases, por ejemplo, de algún idioma, una maestría o simplemente un curso de algo que te guste. Prepararte para ser alguien competitivo te dejaría una gran satisfacción, además de ser una de las mejores inversiones.

1 consumidor.gov

47

Verticales.1. Portabilidad de nóm

ina. 2. Riesgo. 3. Buró de C

rédito. 4. Invertir. 5. Presupuesto familiar.

Horizontales.

1. Entidad financiera. 2. Banxico. 3. Inadem

. 4. Crédito autom

otriz. 5. Rendimiento.

1. Es el derecho que tienes de solicitar al banco donde te depositan tu salario, pensiones y otras prestaciones, que sean transferidas a otra institución financiera de tu preferencia. 2. Es la probabilidad de pérdida asociada a tu inversión. 3. Empresa privada que recibe información de quienes otorgan préstamos y la transforma en historiales crediticios. 4. Es poner a trabajar tu dinero buscando obtener una ganancia a futuro. 5. Nombre de la aplicación creada por Condusef para apoyarte en la realización de un presupuesto.

Verticales

Horizontales1. Usa los registros del Buró de Crédito para determinar si otorga préstamos. 2. Lugar al que puedes enviar tus billetes y monedas presuntamente falsas para su análisis, a través de cualquier banco. 3. Es el acrónimo del Instituto Nacional del Emprendedor. 4. Permite adquirir un automóvil, a través de una cantidad de dinero que entregan las instituciones financieras a sus clientes. 5. Es la ganancia que obtienes por invertir tu dinero en un instrumento de inversión.

Aprende jugando

CentralAv. Insurgentes Sur No. 762, Col. Del Valle, Del. Benito Juárez, México, D.F., C.P. 03100 asesoria@condusef.gob.mx

AguascalientesAv. Francisco I. Madero No. 322 Zona Centro, Aguascalientes, Ags. C.P. 20000agscond@condusef.gob.mx

Baja CaliforniaAv. José Ma. Velasco No. 2789, P.B. Zona Urbana Río (entre Paseo de los Héroes y Boulevard Sánchez Tabuada) C.P. 22010, Tijuana, B.C.bcncond@condusef.gob.mx

Baja California SurAv. Baja California Sur No. 510 entre Ignacio Allende y Normal Urbana, Fracc. Perla, La Paz, B.C.S., C.P. 23000bccond@condusef.gob.mx

CampecheCalle 10 ó Paseo de los Héroes No. 290-A, Barrio San Román Campeche, Camp., C.P. 24040campcond@condusef.gob.mx

CoahuilaBlvd. Independencia No. 2120 Ote.P.B. Local “A”, Col. Estrella Torreón, Coah., C.P. 27010coahcond@condusef.gob.mx

ColimaFrancisco I. Madero No. 243esq. General Núñez, P.B.edificio Palacio Federal,Colima, Col., C.P. 28000colcond@condusef.gob.mx

ChiapasAv. Central Poniente No. 1384 esq. 13 Poniente Sur, Col. Centro Tuxtla Gutiérrez, Chis., C.P. 29000chiscond@condusef.gob.mx

ChihuahuaAv. Francisco Zarco No. 2605 Col. Jardines del Santuario esq. Calle Guillermo PrietoChihuahua, Chih., C.P. 31020chihcond@condusef.gob.mx

Cd. Juárez (Chih.)Av. Tecnológico No. 1770, Local 14-A, Planta Alta, Col. Fuentes del Valle, Cd. Juárez, Chih., C.P. 32500juacond@condusef.gob.mx

DurangoAquiles Serdán No. 954-A, PB Poniente, Zona Centro, PiazzaVenecia, Centro Comerciale,Durango, Dgo., C.P. 34000dgocond@condusef.gob.mx

Estado de MéxicoAv. Estado de México No. 1616 OrienteCol. Álamos 2, Metepec, Estado de México, C.P. 52148mexcond@condusef.gob.mx

GuanajuatoCalz. de los Héroes No. 522 Col. Andrade, León, Gto., C.P. 37370gtocond@condusef.gob.mx

GuerreroAv. Costera Miguel Alemán No. 707 (antes 133, Mezanine, Edificio Nafin)Fracc. MagallanesAcapulco, Gro., C.P. 39670grocond@condusef.gob.mx

HidalgoBlvd. Valle de San Javier 302, Piso 1, Fracc. Valle de San JavierPachuca, Hgo., C.P. 42086hgocond@condusef.gob.mx

JaliscoEdificio “Cima” López Cotilla No. 2032, pisos 2 y 4 Col. Arcos SurGuadalajara, Jal., C.P. 44130 jalcond@condusef.gob.mx

MichoacánAv. Camelinas No. 3233, desp. 209 Fracc. Las Américas, Morelia, Mich. C.P. 58270michcond@condusef.gob.mx

MorelosAv. Alta Tensión No. 156, esq. Gustavo Díaz Ordaz, Col. Cantarranas Cuernavaca, Mor., C.P. 62440morcond@condusef.gob.mx

NayaritCalle San Luis 136 Sur Col. CentroTepic, Nay., C.P. 63000naycond@condusef.gob.mx

Nuevo LeónMorelos No. 133 Oriente, piso 9 Condominio “Monterrey”, Zona CentroMonterrey, N. L. C.P. 64000nlcond@condusef.gob.mx

OaxacaVioletas No. 218, (entre Palmeras,Sabinos y Pensamientos) Col. Reforma, Oaxaca, Oaxaca., C.P. 68050 oaxcond@condusef.gob.mx

PueblaBoulevard Libramiento San Juan (Esteban de Antuñano) No. 2702, local B,Col. Reforma Sur la LibertadPuebla, Pue., C.P. 72160puecond@condusef.gob.mx

QuerétaroAv. Zaragoza Poniente No. 330 Edificio Torre Azul, piso 8, Col. Centro, Querétaro, Qro., C.P. 76000qrocond@condusef.gob.mx

Quintana RooAv. Tulum No. 96 y 97 esq. Calle Agua, Mza. No. 15 Supermanzana No. 4Cancún, Q. Roo, C.P. 77500qrcond@condusef.gob.mx

San Luis PotosíAv. Real de Lomas No. 1005, P.B, Fracc. Lomas, cuarta secciónSan Luis Potosí, S.L.P., C.P. 78216slpcond@condusef.gob.mx

SinaloaAv. Insurgentes Sur 790 A-4,Col. Centro SinaloaCuliacán, Sinaloa C.P. 80120sincond@condusef.gob.mx

SonoraDr. Ignacio Pesqueira No. 170esq. con Madrid, Col. Prados del Centenario Hermosillo, Son., C.P. 83260soncond@condusef.gob.mx

TabascoAv. César Sandino No. 741, PB, Col. Primero de Mayo,C.P. 86190, Villahermosa, Tab.tabcond@condusef.gob.mx

TamaulipasDr. Carlos González Salas No. 101Locales 3, 4, 5 y 6 Col. Vista HermosaTampico, Tamps., C.P. 89349tampscond@condusef.gob.mx

TlaxcalaAv. Mariano Sánchez No. 32, casi esq. con Guerrero, Col. CentroTlaxcala, Tlax., C.P. 90000tlaxcond@condusef.gob.mx

VeracruzJuan Enríquez No. 128 esq. Xicoténcatl Col. Ricardo Flores MagónVeracruz, Ver., C.P. 91900vercond@condusef.gob.mx

YucatánCalle 29 No. 479, esq. con 46 A Fracc. Gonzalo GuerreroMérida, Yuc., C.P. 97115yuccond@condusef.gob.mx

ZacatecasBlvd. López Mateos No. 103-C, Interior 1, Col. Centro, Zacatecas, Zac. C.P. 98000zaccond@condusef.gob.mx

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QUEJAS O DENUNCIAS EN CONTRA DE SERVIDORES PÚBLICOS DE LA CONDUSEF

Porque nos interesa promover la transparencia de la gestión pública y lograr la participación ciudadana, ponemos a tu disposición los medios para presentar una:

Ayúdanos a combatir la corrupción

Ubicación:Av. Insurgentes Sur No. 762, Piso 9, Col. Del Valle, México, D.F., C.P. 03100, Delegación Benito Juárez.

Horariode atención: lunes a viernesde 9:00a 18:00 horas.

1. PERSONALMENTE acudir al 9º piso, y presentarse

en el Área de Quejas.

2. VÍA TELEFÓNICA por línea directa o a los

números 54 48 71 80 y 01 800 71 71 774.

3. POR BUZONES instalados en las áreas de

atención al público.

4. PÁGINA DE INTERNET http://www.condusef.gob.mx en el sitio del Órgano Interno de Control.

SANCIONAR LAS CONDUCTAS INDEBIDAS,SATISFACER LAS NECESIDADES Y EXPECTATIVAS

DE LOS USUARIOS DE LA CONDUSEF, ES TAREA DE TODOS

QUEJA O DENUNCIA EN CONTRA DE SERVIDORES PÚBLICOS

DE LA COMISIÓN NACIONAL PARA LA PROTECCIÓN Y DEFENSA

DE LOS USUARIOS DE SERVICIOS FINANCIEROS

No permitas irregularidades, estamos para servirte

/condusefoficial /CondusefOficial

La Condusef te presenta la actualización del sector Banca Múltiple del Buró de

Entidades Financieras,

¡conócelo!Conoce la información que necesitas sobre Banca Múltiple y Banca de

Desarrollo. Consulta el número de reclamaciones, sanciones, evaluaciones de sus productos y los servicios que ofrecen.

En esta ocasión, Condusef te presenta el comportamiento que han tenido las diferentes instituciones financieras que actualmente se encuentran en

el mercado y que pertenecen a estos sectores.

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La Condusef te presenta la actualización del sector Banca Múltiple del Buró de

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