Responsabilidad Derivada de Informes Crediticios

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Responsabilidad Derivada de Informes Crediticios

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Eduardo Molina Quiroga

(Tesis dirigida por Aída Kemelmajer de Carlucci, y defendida ante el jurado integrado por los

profesores Atilio A. Alterini, Salvador D. Bergel y Osvaldo A. Gozaíni, quienes la calificaron como “sobresaliente” y la recomendaron para el Premio Facultad de Derecho de la U.B.A., en junio de 2010)

la ley

Argentina

Primera edición:© Eduardo Molina Quiroga, 2010© De esta edición, La Ley S.A.E. e I., 2010Tucumán 1471 (C1050AACC) Buenos AiresQueda hecho el depósito que previene la ley 11.723

Impreso en la Argentina

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Printed in Argentina

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Tirada: 700 ejemplares.

I.S.B.N. 978-987-03-1824-8

Molina Quiroga, Eduardo Responsabilidad derivada de informes crediticios. - 1ª ed. - Buenos Aires: La Ley, 2010. 336 p.; 24×17 cm.

ISBN 978-987-03-1824-8

1. Derecho Comercial. I. Título CDD 346.07

A Lilita, mi esposa que supo apoyarme sin desmayos en esta tarea

A María Paz y Juan Matías, que también sufrieron la agonía del tesista.

Introducción

Las bases de datos con información sobre el cumplimiento de las obligaciones, sobre todo comerciales, existen desde hace largo tiempo. Por lo menos eran conocidas ya en épocas de nuestra infancia, con el nombre de “clearing de morosos”. En esa época, su difusión estaba li-mitada a un pequeño círculo de comerciantes, y era sencillo superar las consecuencias de integrar estos listados. Bastaba con cancelar la deuda u obtener una renegociación de plazos, para obtener una certificación del “clearing” y recuperar la capacidad de obtener crédito.

La irrupción de las modernas tecnologías de la informática y las co-municaciones ha impactado en varios ámbitos del Derecho, y obliga a reflexionar de modo especial sobre cómo responder eficazmente a la de-manda permanente de hacer justicia.

Pensemos en los documentos en soporte electrónico o digital, y en dicho contexto, el fenómeno de la llamada “firma digital”, o el correo electrónico, que nos replantean el concepto de “documento”, tanto des-de el punto de vista de la forma de los actos jurídicos, como desde la pers-pectiva de la eficacia probatoria de dichos medios.

Los programas de computación y las bases de datos han exigido, lue-go de un debate largo y profundo, resolver el tema de su protección legal, por ahora atendido en la ley de derechos de autor.

La contratación de bienes y servicios informáticos genera nuevos ins-titutos, como la noción de sistema, una nueva visión de la entrega, enten-dida como un conjunto complejo de actividades que excede largamente la clásica tradición, e incorpora novedades como el “test de aceptación”. A ello debe sumarse la relevancia de la etapa precontractual, con nuevos paradigmas de la buena fe, que incluyen el deber de definir las necesi-dades del usuario y el deber de asesoramiento y consejo por parte del proveedor. También una actualización del error esencial como vicio de la voluntad, las garantías de compatibilidad, modularidad, escalabilidad y migrabilidad de datos, entre otras novedades.

Los contratos entre ausentes han adquirido una dimensión muy es-pecífica con el llamado “comercio electrónico”, y por supuesto que la

X Eduardo Molina Quiroga

gran red conocida como “Internet” ha trastocado muchos de nuestros conceptos tradicionales, sobre ámbito de aplicación de la norma, territo-rialidad, competencia, entre otros interrogantes aún abiertos.

Las agresiones a los sistemas de información, ya sea por medio de ar-chivos autoejecutables con aptitud para provocar desde insignificantes molestias hasta la inutilización absoluta de la información y sus soportes (virus, gusanos, etc.), así como las intrusiones en los servidores y redes, tanto públicas como privadas, que llevan a cabo “hackers”, “crackers”, etc., para no mencionar al correo no deseado (“spam”) nos revelan otros aspectos del impacto de la informática y las nuevas tecnologías.

Los informes crediticios

En ese contexto, la protección de los datos personales es sin duda una institución hija de dicho impacto y el tema que abordamos está inserto en esa problemática general, aunque con algunos perfiles propios.

El tratamiento de datos personales ha evolucionado desde una visión que lo considera un aspecto del derecho a la intimidad hasta la noción de autodeterminación informativa, o el derecho autónomo a la protec-ción de los datos personales. En este devenir, la actividad de tratamiento de datos personales, género en el que la especie “informes crediticios” presenta caracteres distintivos, ha motivado que se elaboren una serie de principios rectores que apuntan a establecer cuando es lícita esta ac-tividad.

Uno de los mencionados principios es la exigencia de “calidad” en el tratamiento de datos personales, consagrado en normas internaciona-les, legislaciones nacionales extranjeras y en nuestra propia ley 25.326.

La difusión de datos que informan erróneamente sobre el cumpli-miento de obligaciones dinerarias, por parte de entidades bancarias y empresas de informes crediticios tiene consecuencias en el terreno de la responsabilidad civil.

Nuestro trabajo apunta a establecer que los informes crediticios es-tán sometidos, en general —como todo tratamiento de datos persona-les— al principio de calidad (art. 4º, Ley 25.326) y que la no observancia de esta pauta convierte en ilícita a la conducta del responsable de la base de datos.

Pero además, la ley argentina ha regulado especialmente a los infor-mes crediticios en el artículo 26 de la mencionada Ley 25.326, con exi-gencias particulares, que deben ser interpretadas en el contexto del prin-cipio de calidad antes citado.

Responsabilidad Derivada de Informes Crediticios XI

En este trabajo se ha relevado la legislación nacional y gran parte de la internacional y de otros países, que se ha ocupado en forma directa o indirecta de este problema, así como jurisprudencia nacional y extran-jera considerada relevante y la opinión de la doctrina especializada, que por cierto es abundante en la materia.

La hipótesis de trabajo que nos ha guiado es la existencia de res-ponsabilidad por los daños y perjuicios derivados no solo los informes crediticios erróneos, sino también de un manejo inadecuado de los datos de carácter personal referidos al cumplimiento o incumplimien-to de las obligaciones dinerarias, y los informes sobre solvencia patri-monial y riesgo crediticio. Al hablar de un manejo inadecuado esta-mos refiriéndonos a la no observancia del principio de calidad (art. 4º, Ley 25.326).

Ubicación del tema en el Derecho

El tema resulta difícil de encasillar en alguna de las áreas de la dog-mática jurídica con exclusividad, aunque hemos señalado al Derecho Civil como la más aproximada.

La cuestión tiene puntos de contacto con el Derecho Constitucional, por la incorporación en la Constitución Nacional y en varias constitucio-nes provinciales del llamado “hábeas data”, garantía que se encuentra en cartas fundamentales de otros países. También se vincula con el De-recho Comercial, sobre todo en materia de informes de cumplimiento de obligaciones dinerarias y solvencia crediticia. Asimismo, el moderno Derecho del Consumidor aparece cada día más implicado, y lo mismo cabe señalar con respecto al Derecho Bancario.

Denominamos “Protección de datos personales” a un conjunto de reglas que apuntan a establecer cómo debe actuarse en el tratamiento de información referida a personas individualizadas o individualizables. Una especie de este género lo constituyen los informes que contienen da-tos sobre el cumplimiento o incumplimiento de obligaciones dinerarias, así como otros factores en base a los cuales se determina la viabilidad de otorgar crédito a un sujeto.

Los problemas derivados del tratamiento automatizado de informa-ción de carácter personal se vincularon en un inicio con el derecho a la intimidad, o en su versión más amplia, con el derecho a la privacidad, para ir evolucionando hacia un concepto diferente, pero no excluyente, más ligado a la libertad personal, que ha recibido la denominación de “autodeterminación informativa”.

XII Eduardo Molina Quiroga

El almacenamiento y recopilación de datos de carácter personal no es una actividad que haya surgido con la irrupción de la informática. Por el contrario, desde antaño, la existencia de los ficheros manuales con datos de carácter personal auguraba los riesgos de datos incompletos, falsos o utilizados para un propósito diferente para el cual se habían re-cogido. Sin embargo, la preocupación ha crecido a partir del tratamiento automatizado de esta información personal, como consecuencia de la aplicación de tecnologías informáticas.

La reforma de 1994 estableció en el artículo 43, párrafo tercero de la Constitución Nacional que “Toda persona podrá interponer esta acción para tomar conocimiento de los datos a ella referidos y de su finalidad, que consten en registros o bancos de datos públicos, o los privados des-tinados a proveer informes, y en caso de falsedad o discriminación, para exigir la supresión, rectificación, confidencialidad o actualización de aquéllos. No podrá afectarse el secreto de las fuentes de información pe-riodística”.

Protección de datos personales

La información es un concepto complejo, que se integra con “datos”. El dato es el “antecedente necesario para llegar al conocimiento exacto de una cosa” y la información puede definirse como el proceso de ad-quisición de conocimientos que permiten precisar o ampliar los que ya se tenían sobre una realidad. Cuando el segmento de la realidad que es objeto de información es una persona, estamos frente a datos de carácter personal.

La irrupción de la informática obligó a un replanteo del derecho a la intimidad, por la estructuración de grandes bancos de datos de carácter personal y la posibilidad del entrecruzamiento de la información con-tenida en los mismos. La toma de conciencia sobre esta circunstancia llevó a sostener que el derecho a la intimidad no podía seguir consi-derándose simplemente la ausencia de información acerca de nosotros en la mente de los demás (el “déjenme solo”), sino que debía adquirir el carácter de un control sobre la información que nos concerniera, o sea la facultad del sujeto de controlar aquella que sobre él figurara en los bancos de datos, concepto que ha sido denominado “autodetermina-ción informativa”.

Una vez relevados los principios y reglas que rigen en dicho campo, se establecerán las consecuencias que se derivan de su inobservancia, en particular la responsabilidad derivada de la difusión de informes so-bre solvencia crediticia.

Responsabilidad Derivada de Informes Crediticios XIII

Importancia del tema

El tratamiento de los datos personales tiene una gran incidencia en la actividad económica, y afecta en especial un aspecto intangible pero muy sensible del desarrollo empresario, como es el prestigio e imagen de un comerciante.

La imagen del empresario no solo se construye en base a sus aciertos industriales, mercantiles o de servicios, sino también sobre la percepción que sus clientes y proveedores, así como las entidades crediticias, tienen acerca de su comportamiento en relación a las obligaciones dinerarias.

Un dato de relevancia relativa, como sería la solicitud de radicación de un juicio (que quizás nunca se haga efectivo), la inserción en un lista-do de deudores morosos (erróneo, desactualizado, e incluso impertinen-te), o la pérdida de instrumentos de uso corriente (cuentas corrientes, tarjetas de crédito, etc.), pueden dañar este aspecto intangible del activo empresario, que es su prestigio e imagen.

Pero estas consecuencias, también se extienden a los consumidores en general, que pueden ver restringido su acceso al crédito, en forma ar-bitraria, por la difusión de datos personales erróneos. Se afecta lo que los colombianos por ejemplo, llaman el “buen nombre” de una persona. Alguna jurisprudencia nacional ha denominado a esta consecuencia ne-gativa, “lesión al crédito”.

Uno de nuestros puntos de investigación ha de ser la estructura de los informes sobre riesgo crediticio, en los que suelen mezclarse los datos re-feridos a la solvencia patrimonial, con los informes sobre cumplimiento o incumplimiento de obligaciones de contenido patrimonial, sin respe-tar el principio de calidad de los datos (art. 4º, Ley 25.326).

La circunstancia de ser incluido en un listado de deudores morosos en forma inexacta ocasiona un daño que se revela por sí mismo, sin ne-cesidad de acreditarlo, ya que puede valorarse como notorio. Es cono-cido en general, por todos quienes desarrollan actividades financieras, comerciales, industriales, profesionales o laborales, el efecto negativo que tiene para una persona aparecer como deudor moroso en una publi-cación como la que efectúan las empresas que brindan informes sobre solvencia o riesgo crediticio.

Otro de los temas a abordar está referido a la difusión o publicidad de juicios patrimoniales, por parte de tribunales, con una visión crítica de algunas modalidades que se han desarrollado en nuestro país y se apar-tan del principio de calidad en el tratamiento de los datos personales.

XIV Eduardo Molina Quiroga

Se trata de una problemática que registra diversas regulaciones en el derecho comparado y donde puede advertirse que en el tratamiento de datos personales referidos al cumplimiento de obligaciones dinerarias, e incluso a los informes de riesgo crediticio, es importante el consenti-miento del titular.

Aún cuando en nuestro derecho positivo esté excusado el consenti-miento previo del titular de los datos, en materia de informes crediticios, la omisión de información o conocimiento, afecta el ejercicio de los de-rechos de acceso, rectificación y cancelación, consagrados en el artículo 43, párrafo 3º de la Constitución Nacional. También es posible vincular esta situación con el derecho a una información adecuada, oportuna y veraz con que cuenta todo consumidor (art. 42, CN).

Partiendo del factor de atribución subjetivo basado en la culpa o ne-gligencia, hay que considerar el agravamiento de la responsabilidad del gestor de una base de datos, en función de su profesionalidad.

Ello no excluye que en base a consideraciones derivadas del riesgo, proceda establecer un factor de atribución objetivo, o por emplazamien-to, aún cuando en el texto positivo argentino no se reconozca como cau-sa a la “actividad riesgosa”, sino al riesgo de la cosa.

Nuestra hipótesis es que el acento debe ponerse en la obligación de un gestor de una base de datos personales de observar y aplicar en el tra-tamiento, cesión y difusión de esta información, los principios de licitud, finalidad, calidad, consentimiento e información, que se desprenden tanto de la Ley 25.326, como de los ámbitos y las normas internacionales en los que Argentina ha solicitado ser considerada país que brinda pro-tección equivalente en esta materia (Directiva 46/95 CE).

Para establecer quienes son legitimados pasivos frente al reclamo re-sarcitorio por los daños ocasionados por informes crediticios erróneos, o en los que no se ha observado el tratamiento de calidad, se analiza qué sujetos pueden estar incluidos en la categoría de responsables de ban-cos de datos personales. La situación alcanza no sólo a las empresas que brindan informes de riesgo crediticio, sino también a los bancos, a las empresas emisoras de tarjetas de crédito y al Banco Central de la Repú-blica Argentina.

Puede presentarse también una eventual responsabilidad de quien adopte decisiones con efectos jurídicos sobre una persona o que le afecte de manera significativa, cuando se base únicamente en un tratamiento automatizado de datos destinado a evaluar determinados aspectos de su personalidad, como su rendimiento laboral, crédito, fiabilidad, conduc-

Responsabilidad Derivada de Informes Crediticios XV

ta, no solo en el ámbito público, extremo ya contemplado en la ley argen-tina, sino también en las relaciones entre particulares.

Establecidos estos presupuestos, se analizan las consecuencias que, en el ámbito del Derecho de Daños tienen los informes crediticios erróneos, tanto cuando el hecho generador del daño se produzca en el ámbito contractual como extracontractual, y la procedencia del resar-cimiento del daño moral, que alguna jurisprudencia ha considerado un hecho notorio, así como el daño material, incluida la llamada “pérdida de chance”.

En definitiva, nuestra tesis apunta a establecer que los informes sobre cumplimiento de obligaciones dinerarias, así como los informes sobre la solvencia crediticia de las personas, integran el universo de los datos de carácter personal, y que en consecuencia, deben merecer un tratamiento ajustado a los principios de calidad, consentimiento e información. Que cuando ello no ocurre, estamos frente a una conducta antijurídica.

Que esta conducta, por parte de entidades financieras, incluido el propio Banco Central, y de las empresas dedicadas a proveer esta infor-mación a terceros, constituye una conducta antijurídica, generadora de daño resarcible.

También nos proponemos demostrar que incurren en una conducta antijurídica, que denominamos “uso arbitrario de la información perso-nal” (contenida en informes sobre cumplimiento de obligaciones dine-rarias o de riesgo crediticio), quienes adopten decisiones que afecten a una persona, basados exclusivamente en informes obtenidos de un tra-tamiento automatizado de los datos.

Nuestra hipótesis de trabajo es que existe responsabilidad en cabeza de todos aquellos sujetos que manejan bases de datos de carácter perso-nal, referidas al cumplimiento de obligaciones de contenido patrimonial, cuando el tratamiento de esta información se lleva a cabo sin tener en cuenta los principios previstos en el articulo 4º de la Ley 25.326 (LPDPA), relativos a la calidad del dato.

La conducta antijurídica consiste en realizar el tratamiento de estos datos sin observar los principios mencionados, que exigen que los datos sean ciertos, adecuados, pertinentes y no excesivos en relación al ámbito y finalidad para los que se hubieren obtenido.

En el caso de los llamados “informes crediticios”, el principio de cali-dad se especifica con la limitación del art. 26 inc. 4º), Ley 25.326 en cuan-to “sólo se podrán archivar, registrar o ceder los datos personales que sean significativos para evaluar la solvencia económico-financiera de los afectados”.

XVI Eduardo Molina Quiroga

Son legitimados pasivos no solo las empresas de informes crediticios, sino todos aquellos que almacenan y brindan informes, especialmen-te los bancos y entidades financieras, el Banco Central de la República Argentina, y el Poder Judicial en la medida que difunda información de esta naturaleza. Nos referimos específicamente a los listados de juicios distribuidos por la Cámara Nacional de Apelaciones en lo Comercial y otros tribunales del país.

En todos estos casos, consideramos que existe una obligación tácita de seguridad, que en el caso que tratamos se implementa observando las reglas de “calidad en el tratamiento de los datos”. Ella exige que la información que se trate sea cierta, adecuada, pertinente y no excesiva en relación al ámbito y finalidad para la que se hubiera obtenido, y en el caso de los llamados “informes crediticios”, los datos sean significativos para evaluar la solvencia económico-financiera de los afectados.

Sobre esta premisa vamos a analizar las consecuencias que se deri-van en el terreno de la responsabilidad civil, con motivo de la difusión de datos que informan errónea o inadecuadamente sobre el cumplimiento de obligaciones dinerarias, por parte de entidades bancarias, incluido el Banco Central de la República Argentina, las empresas de informes crediticios y el Poder Judicial, en cuanto no adecuen su actividad, en esta materia, a los principios de la Ley 25.326 (LPDPA).

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Indice General

Introducción ................................................................................................................. IX

Los informes crediticios ............................................................................. X

Ubicación del tema en el Derecho ............................................................ XI

Protección de datos personales ................................................................. XII

Importancia del tema ................................................................................. XIII

Capítulo 1

Protección de los Datos Personales...: del Derecho a la Intimidad a la Autodeterminación Informativa

................................................................................................................. 1

1.1. El derecho a la intimidad o vida privada ......................................... 2

1.1.1. Antecedentes ......................................................................... 2

1.1.2. Concepto ............................................................................... 8

1.1.3. Reconocimiento normativo ................................................. 10

1.2. Protección de datos personales ........................................................ 13

1.2.1. Concepto de datos personales ............................................. 13

1.2.2. Impacto de las nuevas tecnologías ...................................... 16

1.2.3. Autodeterminación informativa .......................................... 17

1.2.4. La sentencia alemana del censo .......................................... 19

1.2.5. Derecho de tercera generación ............................................ 24

Capítulo 2

Derecho Comparado. Documentos Internacionales ................................................................................................................ 27

2.1. Primeros antecedentes ...................................................................... 27

XVIII Eduardo Molina Quiroga

Pág.2.2. Declaraciones ONU y otros Organismos Internacionales ............. 28

2.2.1. Recomendaciones de la Asamblea General de la ONU ..... 28

2.3. Directrices y Directivas Europeas ..................................................... 31

2.3.1. Directrices del Comité de Ministros .................................... 32

2.3.2. Otras iniciativas relacionadas .............................................. 35

2.3.3. Directrices para la Protección de la Privacidad y el Flujo Internacional de Datos Personales de la OCDE ................. 36

2.3.4. El Convenio 108 de Estrasburgo .......................................... 38

2.3.5. Acuerdo de Schengen ........................................................... 39

2.3.6. La Directiva 95/46/CE ......................................................... 40

2.3.6.1. Principios consagrados por la Directiva 95/46/CE 44

2.3.6.2. Derechos ................................................................... 47

2.3.6.3. Limitaciones impuestas por los Estados. ............... 49

2.3.7. Reglamento CE Nº 45/2001 .................................................. 53

2.3.8. Otros actos normativos europeos ........................................ 55

2.3.9. Directivas sectoriales. ........................................................... 57

2.4. Síntesis ................................................................................................ 59

Capítulo 3

Derecho comparado. Constituciones y Leyes Europeas

................................................................................................................. 61

3.1. Constituciones europeas ................................................................... 61

3.1.1. Portugal ................................................................................. 61

3.1.2. España ................................................................................... 63

3.1.3. Países Bajos ........................................................................... 63

3.1.4. Croacia ................................................................................... 63

3.1.5. Albania ................................................................................... 64

3.1.6. Bulgaria .................................................................................. 64

3.1.7. Eslovenia ............................................................................... 65

3.1.8. Eslovaquia ............................................................................. 65

3.1.9. Rusia....................................................................................... 67

Responsabilidad Derivada de Informes Crediticios XIX

Pág.3.1.10. Bielorrusia (Belarús) ............................................................. 67

3.1.11. Bosnia-Herzegovina ............................................................. 68

3.1.12. Hungría .................................................................................. 68

3.1.13. Polonia ................................................................................... 68

3.1.14. Finlandia ................................................................................ 69

3.1.15. Estonia ................................................................................... 70

3.2. Leyes nacionales ................................................................................ 70

3.2.1. Suecia ..................................................................................... 70

3.2.2. Alemania................................................................................ 72

3.2.3. Francia ................................................................................... 72

3.2.4. Austria .................................................................................... 74

3.2.5. Dinamarca ............................................................................. 74

3.2.6. Noruega ................................................................................. 75

3.2.7. Luxemburgo .......................................................................... 75

3.2.8. Finlandia ................................................................................ 75

3.2.9. Islandia ................................................................................. 75

3.2.10. Gran Bretaña ........................................................................ 76

3.2.11. Portugal ................................................................................. 77

3.2.12. Hungría .................................................................................. 77

3.2.13. Bélgica .................................................................................... 78

3.2.14. España ................................................................................... 78

3.2.15. Italia ....................................................................................... 80

3.2.16. Otras legislaciones ................................................................ 81

3.3. Síntesis ................................................................................................ 82

Capítulo 4

Derecho Comparado. Legislación de Estados Unidos ................................................................................................................. 85

4.1. Leyes federales ................................................................................... 85

4.1.1. La ley sobre Informes de crédito ......................................... 86

4.1.2. Ley de protección de la vida privada ................................... 88

4.1.3. Freedom of Information Act ................................................ 90

XX Eduardo Molina Quiroga

Pág.4.1.4. Consumer Credit Reporting Reform Act ............................ 90

4.1.5. La Fair Credit Billing Act (FCBA) ......................................... 91

4.1.6. Equal Credit Opportunity Act (ECOA) ............................... 91

4.1.7. Family Education Rights Act (FERPA) ................................. 92

4.1.8. Electronic Fund Transfer Act (EFTA) .................................. 93

4.1.9. Privacy Protection Act 1980 ................................................. 93

4.1.10. Counterfeit Access Device and Computer Fraud and Abuse Act (CFAA) ............................................................................. 93

4.1.11. Cable Communications Policy Act (CCPA) ........................ 94

4.1.12. Electronic Communication Privacy Act (ECPA) ................. 95

4.1.13. Computer Security Act (CSA) .............................................. 95

4.1.14. Telephone Consumer Protection Act (TCPA) ..................... 95

4.1.15. Cable Television Consumer Protection and Competition Act (CTCPCA)........................................................................ 95

4.1.16. Driver’s Privacy Protection Act (DPPA) ............................... 96

4.2. Legislación estatal.............................................................................. 96

4.3. Acuerdo de “Puerto Seguro”. ............................................................. 98

4.4. Situación actual.................................................................................. 100

Capítulo 5

Derecho comparado. Constituciones... y Leyes de América Latina y otros países

................................................................................................................. 103

5.1. Constituciones ................................................................................... 103

5.1.1. Brasil ...................................................................................... 103

5.1.2. Colombia ............................................................................... 104

5.1.3. Perú ........................................................................................ 104

5.1.4. Paraguay ................................................................................ 105

5.1.5. Ecuador .................................................................................. 105

5.1.6. Venezuela .............................................................................. 106

5.1.7. Guatemala ............................................................................. 106

5.1.8. Nicaragua .............................................................................. 107

Responsabilidad Derivada de Informes Crediticios XXI

Pág.5.1.9. Bolivia .................................................................................... 108

5.1.10. Honduras ................................................................................ 108

5.1.11. México ................................................................................... 109

5.2. Leyes nacionales ................................................................................ 110

5.2.1. Brasil ...................................................................................... 110

5.2.2. Chile ....................................................................................... 115

5.2.3. Ecuador .................................................................................. 117

5.2.4. Paraguay ................................................................................ 119

5.2.5. Perú ........................................................................................ 119

5.2.6. Venezuela .............................................................................. 120

5.2.7. México ................................................................................... 122

5.2.8. Uruguay ................................................................................. 130

5.2.9. Colombia .............................................................................. 135

5.2.10. El Salvador ............................................................................. 137

5.2.11. Panamá .................................................................................. 139

5.2.12. Costa Rica .............................................................................. 140

5.3. Otros países ........................................................................................ 143

5.3.1. Canadá .................................................................................. 143

5.4. Organización de Estados Americanos (OEA) .................................. 145

5.5. Legislación de otros países fuera del continente americano ......... 146

5.5.1. Australia ................................................................................. 146

5.5.2. Cooperación Económica de Asia-Pacífico (APEC) ............ 146

5.6. Síntesis ................................................................................................ 148

Capítulo 6

Principios Rectores del Tratamiento de los Datos,,, Personales

................................................................................................................. 153

6.1. Licitud ................................................................................................. 153

6.2. Calidad ................................................................................................ 154

6.3. Consentimiento ................................................................................. 155

XXII Eduardo Molina Quiroga

Pág.6.4. Conocimiento o información ........................................................... 157

6.5. Derecho de acceso ............................................................................. 158

6.6. Derechos de actualización, rectificación y supresión ..................... 159

6.7. Elaboración de perfiles ...................................................................... 160

Capítulo 7

Legislación Argentina ................................................................................................................. 163

7.1. Reforma constitucional de 1994 ....................................................... 163

7.1.1. El hábeas data en la Constitución Nacional ...................... 164

7.2. Constituciones provinciales ............................................................. 167

7.2.1. San Juan ................................................................................. 167

7.2.2. Salta ........................................................................................ 167

7.2.3. La Rioja .................................................................................. 168

7.2.4. Jujuy ....................................................................................... 168

7.2.5. San Luis .................................................................................. 169

7.2.6. Córdoba ................................................................................. 170

7.2.7. Río Negro ............................................................................... 170

7.2.8. Tierra del Fuego, Antártida e Islas del Atlántico Sur .......... 170

7.2.9. Provincia de Buenos Aires .................................................... 171

7.2.10. Chubut ................................................................................... 171

7.2.11. Chaco ..................................................................................... 171

7.2.12. Ciudad Autónoma de Buenos Aires .................................... 172

7.2.13. Santiago del Estero ............................................................... 172

7.2.14. Formosa ................................................................................. 172

7.2.15. Tucumán ................................................................................ 173

7.2.16. Neuquén ................................................................................ 173

7.2.17. Reenvíos a la Constitución Nacional ................................... 174

7.2.18. Constituciones que no contemplan ni reenvían ................ 175

7.3. Jurisprudencia anterior a la Ley 25.326 (LPDPA) ............................ 175

7.4. Ley Nacional de Protección de Datos Personales .......................... 180

7.4.1. Glosario ................................................................................. 180

Responsabilidad Derivada de Informes Crediticios XXIII

Pág.7.4.2. Legitimación activa............................................................... 181

7.4.3. Legitimación pasiva .............................................................. 182

7.4.3.1. Bancos de datos públicos ....................................... 182

7.4.3.2. Bancos de datos privados destinados a proveer informes .................................................................... 183

7.4.3.3. Secreto de las fuentes de información periodísti-ca ............................................................................... 187

7.5. Incorporación de los principios internacionales de protección de datos .................................................................................................... 188

7.5.1. Principio de Licitud .............................................................. 188

7.5.2. Calidad ................................................................................... 188

7.5.3. Consentimiento .................................................................... 191

7.5.4. Conocimiento o información .............................................. 193

7.5.5. Derecho de acceso ................................................................ 194

7.5.6. Derechos de actualización, rectificación y supresión ........ 195

7.5.7. Conservación. Derecho al olvido ........................................ 197

7.5.8. Elaboración de perfiles ......................................................... 197

7.6. Leyes provinciales .............................................................................. 198

7.6.1. Santiago del Estero ............................................................... 198

7.6.2. Chaco .................................................................................... 199

7.6.3. Chubut .................................................................................. 199

7.6.4. Río Negro .............................................................................. 199

7.6.5. Neuquén ............................................................................... 200

7.6.6. Tucumán ................................................................................ 200

7.6.7. Misiones ................................................................................ 200

7.6.8. Mendoza ................................................................................ 200

7.6.9. San Juan ................................................................................. 201

7.6.10. Ciudad Autónoma de Buenos Aires .................................... 201

7.6.11. Entre Ríos............................................................................... 202

7.6.12. Córdoba ................................................................................. 202

7.7. Síntesis ................................................................................................ 202

XXIV Eduardo Molina Quiroga

Pág.

Capítulo 8

Los Informes de Solvencia Patrimonial... y de Incumplimiento de Obligaciones

................................................................................................................. 205

8.1. Generalidades. ................................................................................... 205

8.2. Regulación de los servicios de información crediticia ................... 206

8.2.1. Clases de informes crediticios ............................................. 207

8.2.2. Informes sobre cumplimiento de obligaciones .................. 207

8.2.3. Informes de solvencia .......................................................... 208

8.2.4. Crítica a la ley argentina ....................................................... 208

8.3. Informes crediticios en el derecho comparado ............................... 210

8.4. Requisitos para que se informe sobre un incumplimiento ............ 217

8.5. Límite para la conservación de los informes ................................... 218

8.6. Agencias que brindan informes crediticios ..................................... 223

8.7. Fuentes de los informes crediticios ................................................. 226

8.7.1. Información financiera......................................................... 227

8.7.2. Información sobre juicios ................................................... 228

8.7.3. Información proporcionada por el acreedor ...................... 231

8.8. Consentimiento e información ........................................................ 233

8.9. Síntesis ................................................................................................ 234

Capítulo 9

Responsabilidad por Informes Crediticios Erróneos ................................................................................................................. 237

9.1. Bien jurídico protegido...................................................................... 237

9.2. Conductas antijurídicas .................................................................... 240

9.3. Naturaleza de la responsabilidad ..................................................... 243

9.4. Responsabilidad agravada por profesionalidad .............................. 244

9.5. Responsabilidad empresas informes crediticios............................. 246

9.6. Costas .................................................................................................. 248

9.7. Daño resarcible .................................................................................. 249

9.7.1. Daño moral............................................................................ 250

Responsabilidad Derivada de Informes Crediticios XXV

Pág.9.7.2. Daño material ....................................................................... 253

9.7.3. Daño al crédito e imagen comercial .................................... 255

9.8. Usuarios y fuente de los datos .......................................................... 258

9.9. La nueva ley de defensa del consumidor y los bancos de informes crediticios ........................................................................................... 260

9.9.1. Extensión del concepto de relación de consumo ............... 260

9.9.2. Nuevo paradigma de respeto a los consumidores ............. 261

9.9.3. Legitimados pasivos ............................................................. 262

9.9.4. Daño directo .......................................................................... 262

9.9.5. Daño punitivo ....................................................................... 263

9.9.6. Cadena de responsables ....................................................... 263

9.10. Síntesis ................................................................................................ 264

Capítulo 10

Conclusiones ................................................................................................................. 269

Bibliografía ................................................................................................................. 269

Textos ........................................................................................................... 269

Sitios visitados en Internet ......................................................................... 285

Fallos citados .............................................................................................. 289