16 Preguntas Sobre las Deudas
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16 PREGUNTAS SOBRE LAS DEUDAS 16 PREGUNTAS SOBRE LAS DEUDAS José R. Figueroa José R. Figueroa Marzo-2014 Marzo-2014 www.figueroafinancial.com/es
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¿Por qué hablar de las deudas? La deuda es la enfermedad que mata lentamente tu capacidad para ganar con el dinero. Es muy difícil prosperar con tu dinero cuando estás agobiado por una gran cantidad de deudas. Ves, la deuda se nos ha vendido como una herramienta para la prosperidad y como una forma de vida. La realidad es que la deuda no es más que una forma moderna de esclavitud que te no te permitirá alcanzar la prosperidad y acumular riquezas. Así que hablemos sobre algunas de las preguntas más comunes sobre las deudas.
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16 PREGUNTAS SOBRE LAS 16 PREGUNTAS SOBRE LAS DEUDASDEUDAS
José R. FigueroaJosé R. Figueroa
Marzo-2014Marzo-2014
www.figueroafinancial.com/es
¿POR QUE HABLAR DE LAS DEUDAS?¿POR QUE HABLAR DE LAS DEUDAS?
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• La deuda es la enfermedad que mata lentamente tu capacidad para ganar con el dinero.
• Es muy difícil prosperar con tu dinero cuando estás agobiado por una gran cantidad de deudas.
• Ves, la deuda se nos ha vendido como una herramienta para la prosperidad y como una forma de vida.
• La realidad es que la deuda no es más que una forma moderna de esclavitud que te no te permitirá alcanzar la prosperidad y acumular riquezas.
• Así que hablemos sobre algunas de las preguntas más comunes sobre las deudas.
1. 1. ¿EN QUÉ ORDEN DEBO PAGAR MIS ¿EN QUÉ ORDEN DEBO PAGAR MIS DEUDAS?DEUDAS?
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Mi esposa y yo utilizamos el método de la bola de nieve de deudas para pagar alrededor de $50K en deudas de consumidor. Enumeras
todas tus deudas en orden de la más pequeña a la más grande, independientemente de la tasa de interés, y empiezas a pagar extra
en la más pequeña.
Una vez que te deshaces de esa primera deuda en la lista, puedes aplicar el importe de ese pago a la siguiente deuda en la lista.
Si bien puede tener sentido para pagar la deuda con el interés más alto primero, la realidad es que las tasas de interés no son tu
problema. El monto de la deuda es el problema.
Cuando logramos pagar esa primera deuda completamente, ganamos un gran impulso para seguir adelante.
Necesitas algunas victorias rápidas para alimentar ese fuego en el inicio de tu viaje hacia la libertad deudas.
2. 2. ¿CÓMO PUEDE UN FONDO DE ¿CÓMO PUEDE UN FONDO DE EMERGENCIA INICIAL AYUDARME A SALIR EMERGENCIA INICIAL AYUDARME A SALIR
DE LAS DEUDAS?DE LAS DEUDAS?
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Con el fin de lograr el éxito en salir de las deudas, primero tienes que dejar de pedir dinero
prestado.
Un fondo de emergencia inicial ($1,000), puede ayudarte a lidiar con la mayoría de las situaciones de
emergencia.
Cuando tienes ese pequeño colchón de ahorros, no tienes la tentación de utilizar tarjetas de crédito o de pedirle dinero prestado a tus amigos o familiares.
De esa manera puedes concentrarte en el pago de tus deudas existentes.
3. 3. ¿DEBO SEGUIR DANDO MIENTRAS SALGO ¿DEBO SEGUIR DANDO MIENTRAS SALGO DE LAS DEUDAS?DE LAS DEUDAS?
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Yo creo que el dar tiene que ser un componente esencial de tu plan financiero.
Como Cristianos Evangélicos mi esposa y yo creemos en dar una décima parte de nuestros ingresos (un diezmo) a nuestra iglesia local.
Así que dimos nuestro diezmo durante el tiempo que nos tomó salir de las deudas de consumidor.
Nos las arreglamos para pagar todas las deuda y también crear un fondo de emergencia utilizando el 90% de nuestros ingresos.
Incluso si no eres una persona de fe, debes encontrar una forma de dar a una causa que sea importante para ti, mientras estás saliendo de las
deudas.
La generosidad es una marca distintiva de las personas que prosperan con el dinero.
4. 4. ¿DEBO SEGUIR CONTRIBUYENDO PARA MI ¿DEBO SEGUIR CONTRIBUYENDO PARA MI RETIRO MIENTRAS SALGO DE LAS DEUDAS?RETIRO MIENTRAS SALGO DE LAS DEUDAS?
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La respuesta corta es no, solamente porque es sólo una situación temporera. Sin embargo, esta fue una de las cosas más difíciles de hacer
para mí.
La realidad es que si trabajas para un patrono que ofrece un plan 401K que parea tus contribuciones (u otro plan similar), perderás la
contribución de tu patrono, mientras estás saliendo de las deudas.
Sin embargo, cuando hicimos esto, la intensidad de nuestra deuda libre viaje llegó a un nuevo nivel, porque teníamos un mayor flujo de efectivo
cada mes.
Pudimos hacer pagos triples en nuestro préstamo de auto y cuando nos deshicimos de esa deuda, pudimos aplicar todo ese dinero extra para nuestro préstamo de estudiantes, la última deuda en nuestra lista.
Al principio pensé que íbamos a perder el pareo de mi plan 401K durante 1 año, pero nos adelantamos a esa fecha por unos pocos meses. Una vez
que empecé a contribuir nuevamente, pudimos compensar cualquier tiempo perdido.
5. 5. ¿LUEGO DE QUE TERMINO DE PAGAR MIS ¿LUEGO DE QUE TERMINO DE PAGAR MIS DEUDAS, DONDE DEBO CONCENTRAR MIS DEUDAS, DONDE DEBO CONCENTRAR MIS
ESFUERZOS?ESFUERZOS?
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La atención debe concentrarse en el fortalecimiento de tu posición financiera.
En primer lugar, aumenta tu fondo de emergencia inicial ($1,000) hasta que puedas cubrir 3-6 meses de
tus gastos mensuales.
A continuación, empezar a ahorrar para la jubilación (15% de sus ingresos anuales de los hogares) y gastos
de la universidad si tienes niños.
6. 6. ¿CUÁL ES EL VERDADERO SIGNIFICADO DE MI ¿CUÁL ES EL VERDADERO SIGNIFICADO DE MI PUNTUACIÓN FICO?PUNTUACIÓN FICO?
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La puntuación FICO simplemente mide tu nivel de interacción con las deudas. Cuánto dinero debes, el tipo de deuda, la
duración de tu historial de deudas, tu historial de pagos, etc.
La puntuación FICO no es una verdadera medida de la riqueza. No toma en cuenta elementos tales como tus ahorros, tu
patrimonio neto, tu historial de empleo, o tu nivel salarial actual.
Tener un alto puntaje FICO significa que eres muy bueno en jugar el juego de las deudas.
Con el fin de poder ganar realmente con el dinero, necesitas concentrarte en vivir dentro de un presupuesto, pagar todas tus
deudas y llevar tu vida libre de deudas.
Esa es la verdadera definición de ganar con el dinero.
7. 7. ¿QUÉ ESTA INCLUIDO EN MI INFORME DE ¿QUÉ ESTA INCLUIDO EN MI INFORME DE CRÉDITO?CRÉDITO?
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“Un informe de crédito incluye información sobre dónde vives, cómo pagas tus facturas, y si has sido demandado, arrestado o declarado en bancarrota.
Compañías de informes de los consumidores del país venden la información en tu informe a los
acreedores, aseguradores, empleadores y otros negocios que la utilizan para evaluar tus solicitudes de
crédito, seguro, empleo o alquiler de una vivienda.”
Fuente: Comisión Federal de Comercio
www.FTC.gov
8. 8. ¿POR QUÉ DEBO REVISAR MI INFORME DE ¿POR QUÉ DEBO REVISAR MI INFORME DE CRÉDITO?CRÉDITO?
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Un elemento clave en tu batalla para ganar con el dinero es prestar atención a todos los elementos de tu situación financiera.
Mientras yo no abogo por el uso de crédito para elevar tu puntuación FICO, yo quiero estar seguro de que tomas las medidas necesarias para
mantener una reputación financiera limpia.
Debes revisar tu informe de crédito para asegurarte de que toda la información es completa, correcta y sin errores.
La Ley de Informe de Crédito Justo (FCRA por sus siglas en ingles) requiere que cada una de las compañías de informes de los consumidores del país - Equifax, Experian y TransUnion - te provean una copia gratuita de tu
informe de crédito, a tu pedido, una vez cada 12 meses.
Puedes solicitar tu informe de crédito anual gratuito vía Internet en:
www.annualcreditreport.com
¡Házlo hoy mismo!
9. 9. ¿QUÉ ES UNA ANULACIÓN DE DEUDAS?¿QUÉ ES UNA ANULACIÓN DE DEUDAS?
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Una anulación de deudas ("charge-off“) es la declaración de un acreedor indicando que es poco
probable que puedan cobrar la deuda debida.
Esto ocurre cuando un consumidor se atrasa seriamente en sus pagos de la deuda y entra en estado
delincuente.
Sigues siendo responsable por la deuda y es una entrada negativa en tu informe de crédito.
10. 10. ¿CÓMO PUEDO CORREGIR ENTRADAS ERRÓNEAS ¿CÓMO PUEDO CORREGIR ENTRADAS ERRÓNEAS EN MI INFORME DE CRÉDITO?EN MI INFORME DE CRÉDITO?
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Envía una carta por correo certificado con acuse de recibo que detalle la información que este incorrecta.
Las agencias de informes del consumidor deben corregir o eliminar información inexacta, incompleta o
no verificable.
La información inexacta, incompleta o no verificable debe ser retirada o corregida, generalmente dentro de
30 días.
Información adicional se puede encontrar en el sitio Web de la Comisión Federal de Comercio (FTC):
www.FTC.gov
11.11. TENGO UN PRÉSTAMO EN CONTRA DE MI PLAN TENGO UN PRÉSTAMO EN CONTRA DE MI PLAN 401K. ¿QUÉ PASA SI PIERDO MI TRABAJO?401K. ¿QUÉ PASA SI PIERDO MI TRABAJO?
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El saldo del préstamo debe ser pagado en su totalidad dentro de 60 días.
De lo contrario, el préstamo se considera un retiro anticipado sujeto a penalidades (si eres menor de 59 1/2 años de edad) e impuestos.
12. 12. ¿CÓMO PUEDO SABER SI ESTOY LISTO PARA ¿CÓMO PUEDO SABER SI ESTOY LISTO PARA ASUMIR UNA HIPOTECA?ASUMIR UNA HIPOTECA?
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Éstas son mis pautas sugeridas antes de asumir una hipoteca:
1.Has pagado todas tus deudas de consumidor. 2.Tienes un fondo de emergencia que cubre entre 3 y 6 meses de gastos.3.Has ahorrado entre un 15-20% de pago inicial.4.No vas a asumir una hipoteca de más de 15 años con una tasa de interés fija. 5.No vas a asumir un pago mensual mayor del 25% de tu sueldo neto mensual.
13. 13. ¿QUÉ ES EL PMI?¿QUÉ ES EL PMI?
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PMI es el “Private Mortgage Insurance” o sea un seguro hipotecario privado.
Cuando tomas una hipoteca para tu casa, este es el seguro que protege al prestamista en caso de
incumplimiento.
La prima mensual se agrega a tu pago de hipoteca.
Con el fin de evitar el pago de PMI, es necesario tener un pago inicial de por lo menos 20%.
14. 14. ¿QUÉ ES UNA VENTA CORTA?¿QUÉ ES UNA VENTA CORTA?
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Una venta corta (“short sale”) es una venta de bienes inmuebles en los que el producto de la venta de la
propiedad no alcanzarán para cubrir el balance de la deuda garantizadas con hipoteca en contra de la
propiedad.
En este caso, el dueño de la propiedad no puede permitirse el lujo de pagar la cantidad total de los
gravámenes. Los titulares de derecho acuerdan a liberar su derecho de retención sobre los bienes
inmuebles y a aceptar menos de la cantidad adeudada contra la propiedad.
Si el valor de tu casa es menos del valor de la hipoteca y no puedes pagar el pago mensual, una venta corta es
una opción preferible a un juicio hipotecario (“foreclosure”).
15. 15. ¿POR QUÉ ES UNA MALA IDEA DARLE MI FIRMA ¿POR QUÉ ES UNA MALA IDEA DARLE MI FIRMA PARA UN PRÉSTAMO A MI AMIGO O FAMILIAR?PARA UN PRÉSTAMO A MI AMIGO O FAMILIAR?
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5 Razones1.Vas a perjudicar en lugar de ayudar a tu amigo / familiar. Ellos no están en posición de pedir dinero prestado y vas a proveer una falsa sensación de seguridad y esperanza, facilitando su esclavitud con las deudas.2.Tu amigo o familiar no va a pagar el préstamo. El banco lo sabe y por eso es necesario que seas parte de esto.3.Tu crédito se verá afectado cuando tu amigo / pariente se retrase con los pagos y cuando los pagos se detengan por completo.4.El banco vendrá detrás de ti para que pagues el dinero. Al co-firmar, has provisto una garantía de pago. Ahora eres responsable por esa deuda.5.Lo más probable es que vas a perder la relación con tu amigo / pariente. Prestar dinero a amigos o familiares casi nunca termina bien.
No caigas en la trampa de tratar de ayudarlos con la co-firma de un préstamo. Si tienes la capacidad financiera para ayudar, ayuda a tu amigo /
familiar y dales el dinero.
Si no les puedes dar el dinero, ayúdalos con conocimientos sobre cómo poner sus finanzas en orden. Cómprales un libro o paga por una clase para ellos. No les hagas más daño en un intento equivocado para ayudarlos.
16. 16. ¿CUÁL ES LA DIFERENCIA ENTRE UNA QUIEBRA ¿CUÁL ES LA DIFERENCIA ENTRE UNA QUIEBRA DEL CAPÍTULO 7 Y UNA QUIEBRA DEL CAPÍTULO 13?DEL CAPÍTULO 7 Y UNA QUIEBRA DEL CAPÍTULO 13?
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Una Quiebra del Capítulo 7 es una liquidación total de tus activos con el fin de pagar tus deudas. Hay algunas
excepciones que varían de estado a estado.
Una Quiebra del Capítulo 13 implica que vas a tener un plan de pagos para que puedas pagar sus deudas sobre
un periodo de tiempo.
En cualquiera de los casos, la quiebra no te da un nuevo comienzo total.
Esto es porque en la mayoría de los casos, no puedes eliminar las deudas por manutención de menores,
pensión alimenticia, impuestos y préstamos estudiantiles.
ACERCA DEL AUTORACERCA DEL AUTOR
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José R. Figueroa es un Coach de Finanzas Personales / Blogger @
Figueroa Financial: Ayuda y Esperanza para Tus Finanzas.
Él es también el autor de los e-books 7 Principios para el Éxito Financiero y No Mío, Ni Tuyo, Pero Nuestro ahora
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