ANEXO C

REGLAS DE ORIGINACIÓN Y REQUERIMIENTO DE INFORMACIÓN

I. CERTIFICADO PROVISIONAL DE PÓLIZA DE SCV Y PÓLIZ A DE

SCV.

Una vez que “LA ASEGURADORA” haya aprobado la solicitud de Seguro de Crédito a la Vivienda (SCV), emitirá el Certificado Provisional de Póliza de SCV y, cuando la ENTIDAD FINANCIERA haya aprobado los requerimientos de suscripción expuestos en la Cláusula Tercera del Contrato de Seguro de Crédito a la Vivienda, emitirá la Póliza de SCV; ambos documentos serán expedidos en forma electrónica, a través del Sistema de SCV-SHF de acuerdo a los modelos incluidos en este punto, mismos que especificarán al menos la siguiente información de cada crédito asociado:

1. Clave Beneficiario

2. Información del Beneficiario

3. Identificación del Crédito

4. Denominación del Crédito

5. Monto del Crédito

6. Valor de Vivienda

7. Monto del Pago Mensual

8. Plazo de Amortización del Crédito

9. Porcentaje de Cobertura del Seguro Solicitado

10. Condiciones Específicas

11. Fecha de Expedición

Se adjuntan los Modelos de Certificado Provisional de Póliza de SCV y de Póliza de SCV.

II. REQUERIMIENTOS MÍNIMOS DE ORIGINACIÓN PARA CRÉD ITOS INDIVIDUALES SUSCEPTIBLES DE RECIBIR EL SCV.

A. Objetivo.

Explicar y detallar los criterios de originación para la aprobación de créditos susceptibles de recibir el Seguro de Crédito a la Vivienda (SCV) otorgado por SCV-SHF, así como mencionar los documentos que deberán contener los expedientes crediticios.

Los criterios de suscripción establecidos en el presente Anexo serán aplicables para cualquier tipo de originación de crédito, es decir, originación delegada o aquélla verificada directamente por SCV-SHF.

Es importante aclarar que SCV-SHF se reserva el derecho de requerir información adicional sobre todos los créditos, independientemente del método de originación utilizado.

B. Criterios para recibir el Seguro de Crédito a la Vivienda.

1. CRÉDITOS ELEGIBLES.

SCV-SHF cubrirá créditos individuales para la adquisición de vivienda nueva o usada, denominados en Pesos, los cuales deberán cumplir con las siguientes características:

1.1 Generales. a) El monto máximo del crédito será el menor entre 500,000 UDIS y el 90% del

valor de la vivienda. En este caso, el valor de la vivienda que se utilizará será el menor entre el valor de venta y el valor de avalúo. Para el caso particular de la adquisición de vivienda en Cofinanciamiento, el monto máximo del crédito será el menor entre 500,000 UDIS y el 95% del valor de vivienda.

b) La denominación del crédito sólo podrá ser en Pesos. c) El plazo de amortización máximo será de 300 meses. d) Tasa de interés creciente con incrementos de 3 ó 4 veces en periodos

determinados de 3 años, dependiendo del plazo del crédito (para créditos individuales con plazo de 20 años, se incrementa en 3 ocasiones y para créditos individuales con plazo de 25 años se incrementa en 4 ocasiones).

e) Pago mensual con incrementos anuales a un factor determinado a partir del

cumplimiento del primer año y durante el plazo del crédito. La determinación del factor dependerá de los criterios de cada Entidad Financiera y deberá quedar establecido en el contrato de apertura de crédito, el factor máximo será del 4%.

f) Contar con seguros de vida y daños.

1.2 Particularidades para Créditos que se otorguen con apego al Artículo 43 bis del INFONAVIT.

Cuando el crédito se otorgue con apego a lo dispuesto en el Artículo 43 bis de la

Ley del Instituto del Fondo Nacional de Vivienda para los Trabajadores (INFONAVIT), el monto máximo del crédito otorgado no podrá exceder de 500,000 UDIS, para poder ser susceptible de recibir el fondeo y/o SCV.

El monto del crédito podrá ser hasta por el 95% del valor de la vivienda (LTV máximo = 95%).

1.3 Particularidades que deben reunir los créditos otorgados en Cofinanciamiento con el Instituto del Fondo Naciona l de Vivienda para los Trabajadores (INFONAVIT).

• Producto cofinanciado por una entidad financiera e INFONAVIT consiste en dos

créditos al amparo de un solo contrato y un solo SCV. • El crédito otorgado al derechohabiente por una entidad financiera podrá estar

denominado en Pesos, tasa creciente con incrementos conocidos, no deberá de exceder de un plazo 25 años.

• El monto del crédito financiado por la entidad financiera a créditos otorgados en Cofinanciamiento, deberá ser calculado considerando la capacidad de pago del acreditado final.

• El crédito otorgado por el INFONAVIT sumado al crédito otorgado por la entidad financiera denominados en Pesos no podrán rebasar el 95% del valor de la vivienda, en el entendido de que dicho importe en ningún caso podrá ser superior a 500,000 UDIS.

• La subcuenta de vivienda podrá cubrir los costos de originación y costos de escrituración. En caso de no ser suficiente, el derechohabiente cubrirá la diferencia.

• La relación Pago-Ingreso se calcula utilizando los pagos de los dos créditos otorgados (por INFONAVIT y por la entidad financiera), considerando lo señalado en el numeral 2.2.

• La relación Deuda-Ingreso se calcula utilizando los pagos de los dos créditos otorgados (por INFONAVIT y por la entidad financiera), además de todas las deudas que estén reportadas en el Buró de Crédito o Sociedad de Información Crediticia (SIC), utilizando para esto los criterios actuales y SCV-SHF a que se refiere el numeral 2.6.

1.4 Particularidades que deben reunir los Créditos otorgados en

Cofinanciamiento con el Fondo de la Vivienda del In stituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado ( FOVISSSTE).

Los créditos otorgados en Cofinanciamiento con el FOVISSSTE deberán cumplir con las Reglas de Operación y sus Modificaciones vigentes publicadas en el Diario Oficial de la Federación. El crédito otorgado por el FOVISSSTE sumado al crédito otorgado por la Entidad Financiera no podrán rebasar el 95% del valor de la vivienda, en el entendido de que dicho importe en ningún caso podrá ser superior a 500,000 UDIS. El saldo de la Subcuenta de Vivienda del SAR se considera complemento del pago del valor de la vivienda (Enganche).

2. ELEGIBILIDAD DEL ACREDITADO Y CO-ACREDITADO.

2.1 Acreditado Elegible.

El acreditado y el co-acreditado, que participen con ingresos en el crédito, deberán cumplir con las condiciones mínimas que se establecen en estas Reglas, e identificarse como acreditados en el título de la propiedad. Para ser elegibles, el acreditado y/o co-acreditado no podrá(n) tener simultáneamente otro crédito asegurado por SCV-SHF, otorgado por una misma entidad financiera. Se podrá exceptuar del requerimiento de comprobación de ingresos para el coacreditado que solamente se considere como sustento moral para el acreditado. Para lo anterior, se deberá especificar dicha situación en la Solicitud de Crédito y dicho coacreditado no tendrá que cumplir con lo establecido en los numerales 2.1.1 al 2.6 y 2.8 de las presentes Reglas. No existen restricciones en el parentesco entre el acreditado y co-acreditado. Se deberá verificar lo siguiente para cada uno de los acreditados elegibles: 2.1.1 Identificación.

Nacionalidad Mexicana: Pasaporte o Credencial de Elector (Federal o Estatal) o Matrícula Consular o Cédula Profesional o Licencia para Conducir o Cartilla Militar. Residencia Mexicana: FM2. Nacionalidad Extranjera: Pasaporte.

2.1.2 Edad. Entre 18 y 65 años. Para lo anterior, servirá como comprobante la copia del Acta de Nacimiento, Credencial de Elector (Federal o Estatal), Pasaporte o CURP.

2.1.3 CURP.

Copia de la Clave Única de Registro de Población (CURP) o copia de documento que la contenga, para lo cual sólo se aceptarán: Estado de Cuenta de la Afore, Cédula del Registro Federal de Causantes emitido por la SHCP, Pasaporte, Cédula Profesional o la Inscripción del trabajador en el Instituto Mexicano del Seguro Social (hoja rosa). En caso de que el acreditado radique en los Estados Unidos de Norteamérica, la CURP podrá sustituirse por el Social Security Number (SSN) emitido por el gobierno de ese país, la Matrícula Consular o el Número de Identificación Individual para el Pago de Impuestos (ITIN, Individual Taxpayer Identification Number).

2.1.4 Estado Civil. Se deberá presentar copia del comprobante según corresponda: Casado: Acta de Matrimonio. Viudez: Acta de Defunción del cónyuge. Divorciado: Acta de Divorcio.

2.1.5 En el caso de los extranjeros, será obligatorio contar con el permiso de la

Secretaría de Relaciones Exteriores (SRE) para adquirir inmuebles en territorio nacional.

2.2 Ingresos.

I. Relación Pago–Ingreso.

APOYO INFONAVIT A MENSUALIDAD PESOS

2.85 veces 35.09%

PESOS CRECIENTES 3.33 veces 30.00 %

II. Documentación para la Comprobación de Ingresos.

Se podrán acumular ingresos de diferentes empleos vigentes del acreditado y coacreditado. La documentación presentada para la comprobación de ingresos estará en función del tipo de empleo, tal y como se describe más adelante.

El acreditado deberá mostrar comprobantes de ingresos y la autenticidad de dichos documentos deberá ser corroborada por la entidad financiera, integrando al expediente de crédito dichos documentos con sello y firma del área responsable de verificar la autenticidad de los mismos.

2.2.1 Acreditados Asalariados.

2.2.1.1 Acreditados que estén bajo el Esquema de Nómina (Asalariados Afiliados). Se considerarán dentro de este Esquema las personas físicas que perciben ingresos por sueldos y salarios y demás prestaciones derivadas de una relación laboral.

Para la comprobación de ingresos bajo este Esquema, se deberán presentar los documentos de los siguientes tres incisos:

a) Copia de los recibos de nómina o estados de cuenta que

demuestren los depósitos por dicho concepto (nómina). a. Para los acreditados que perciben un sueldo fijo deberán

presentar los comprobantes correspondientes al último mes de los ingresos recibidos, estos comprobantes deberán tener una antigüedad no mayor a seis meses a la fecha de escrituración.

b. Para los acreditados que perciban un sueldo variable deberán presentar los comprobantes en donde se identifiquen, al menos, los dos últimos pagos recibidos y como máximo los pagos correspondientes al último año antes de la fecha de escrituración, es requisito que el ingreso variable se perciba con una periodicidad no mayor a cuatro meses.

Las percepciones adicionales a considerar en los recibos de nómina son las que se presenten de manera regular, como son los vales de despensa/gasolina/alimentos, ayudas, premios y/o fondos. Con respecto a los bonos (ingresos extraordinarios al salario), serán considerados aquellos que se otorguen regularmente con periodicidad no mayor a cuatro meses, los cuales se podrán

manifestar en la carta constancia de empleo, especificando periodicidad y monto. La gratificación, prima vacacional, fondo de ahorro y otras percepciones que sean pagaderas anualmente no serán consideradas como parte del ingreso mensual. b) Original o copia de la carta constancia de empleo de la empresa

o patrón. Ésta deberá indicar la antigüedad en la empresa, monto de la percepción mensual (fija y/o variable), indicando la periodicidad, número telefónico de la empresa o patrón para solicitar referencias y contener el nombre y firma del patrón o responsable de recursos humanos, la carta constancia no deberá tener una antigüedad mayor a doce meses a la fecha de escrituración. Se podrá eliminar la carta constancia de empleo siempre y cuando los recibos de nómina presenten la siguiente información: la antigüedad en el empleo, la percepción mensual y el nombre de la empresa o patrón.

c) Copia de la constancia de afiliación ante el IMSS, ISSSTE u otro Instituto de Seguridad Social.

� Los acreditados afiliados al IMSS, para cumplir con la

constancia de afiliación mencionada, deberán presentar uno de los siguientes documentos: • Copia del último estado de cuenta de la Afore, con una

antigüedad no mayor a doce meses a la fecha de escrituración,

• Copia de la última Cédula del Sistema Único de Autodeterminación (SUA), en donde se identifique al acreditado, con una antigüedad no mayor a seis meses a la fecha de escrituración,

• Copia de la última modificación de salario (electrónica o en documento) presentada ante el IMSS, con una antigüedad no mayor a seis meses a la fecha de escrituración,

• Copia de la consulta al INFONAVIT en la que se confirme que el acreditado se encuentra vigente o

• Copia de la credencial de afiliación al IMSS.

� Los acreditados afiliados al ISSSTE u otro Instituto de Seguridad Social, para cumplir con la constancia de afiliación mencionada, deberán presentar uno de los siguientes documentos: • Copia del último estado de cuenta individual del SAR, con

una antigüedad no mayor a doce meses a la fecha de escrituración,

• Copia de la última modificación de salario (electrónica o en documento) presentada ante el ISSSTE, con una antigüedad no mayor a seis meses a la fecha de escrituración,

• Copia de la consulta al ISSSTE en la que se confirme que el acreditado se encuentra vigente o

• Copia de la credencial de afiliación al ISSSTE o al Instituto de Seguridad Social al que se encuentre afiliado.

La constancia de afiliación ante el IMSS o ISSSTE no es requisito para los acreditados que soliciten Apoyo INFONAVIT, Cofinanciamiento INFONAVIT o Cofinanciamiento FOVISSSTE, tampoco es requisito para los acreditados que prestan sus servicios en las Fuerzas Armadas Mexicanas, ni para los trabajadores pensionados cuando presenten su credencial vigente de pensión, así como para los mexicanos que residan y/o trabajen en Estados Unidos de América.

Los acreditados que cuenten con una pensión por jubilación se considerarán bajo este Esquema en lo referente a comprobación de ingresos. Sólo para este caso, se podrá sustituir la carta constancia del inciso b) anterior por la credencial vigente de pensión con foto del acreditado, para lo cual, el Estudio Socioeconómico deberá reflejar dicha situación.

Los acreditados que cuenten con una pensión por jubilación del extranjero, se considerarán bajo este Esquema en lo referente a comprobación de ingresos. Sólo para este caso, se podrá sustituir la carta constancia del inciso b) anterior por carta/documento en la que se establezca la existencia de dicha jubilación, para lo cual, el Estudio Socioeconómico deberá reflejar dicha situación.

Para el caso de mexicanos que residan y/o trabajen en los Estados Unidos de América, la documentación que podrán presentar será de acuerdo a los incisos a) y b) anteriores o, en su defecto, los podrán sustituir por los siguientes documentos:

a) En el caso de los recibos de nómina solicitados en el inciso a)

anterior, los podrán sustituir por copia de los cheques de pago del empleador en el mencionado país y

b) En el caso de la carta constancia de empleo solicitada en el

inciso b) anterior, se podrá sustituir por las copias de los siguientes dos documentos: última Declaración Anual (Formato 1040) y las formas de constancias de pago de sueldo expedidas por el empleador (Formato W2), correspondientes a la Declaración Anual presentada.

Es requisito realizar el Estudio Socioeconómico para los acreditados Asalariados cuando requieran comprobar ingresos adicionales a los recibidos por nómina; el Estudio Socioeconómico permitirá corroborar la actividad, pero no será utilizado para cuantificar el ingreso que percibe el acreditado.

2.2.1.2 Acreditados con ingreso sostenido (Asalariados No Afiliados). Se considerarán dentro de este Esquema las personas físicas que perciben un ingreso sostenido, pero no cuentan con afiliación a algún instituto de seguridad social.

Para la comprobación de ingresos bajo este Esquema, se deberán presentar los documentos de los siguientes tres incisos:

a) Copia de los recibos de pago y estados de cuenta que demuestren los depósitos por dicho concepto.

a. Para los acreditados que perciben ingresos fijos deberán

presentar los comprobantes correspondientes a los últimos cuatro meses de los ingresos recibidos, estos comprobantes deberán tener una antigüedad no mayor a seis meses a la fecha de escrituración.

b. Para los acreditados que perciban ingresos variables

deberán presentar los comprobantes en donde se identifiquen, al menos, los dos últimos pagos recibidos y como máximo los pagos correspondientes al último año antes de la fecha de escrituración, es requisito que el ingreso variable se perciba con una periodicidad no mayor a cuatro meses a la fecha de escrituración.

Las percepciones adicionales a considerar en los recibos son las que se presenten de manera regular, como son los vales de despensa/gasolina/alimentos, ayudas, premios y/o fondos. Con respecto a los bonos (ingresos extraordinarios al salario), serán considerados aquellos que se otorguen regularmente con periodicidad no mayor a cuatro meses, los cuales se podrán manifestar en la carta constancia de empleo, especificando periodicidad y monto. La gratificación, prima vacacional, fondo de ahorro y otras percepciones que sean pagaderas anualmente no serán consideradas como parte del ingreso mensual.

b) Original o copia de la carta constancia de empleo de la empresa

o patrón. Ésta deberá indicar la antigüedad en la empresa, monto de la percepción mensual (fija y/o variable), indicando la periodicidad, número telefónico de la empresa o patrón para solicitar referencias y contener el nombre y firma del patrón o responsable de recursos humanos, la carta constancia no deberá tener una antigüedad mayor a doce meses a la fecha de escrituración.

c) Es requisito realizar el Estudio Socioeconómico para los

acreditados bajo este esquema; el Estudio Socioeconómico permitirá corroborar la actividad, pero no será utilizado para cuantificar el ingreso que percibe el acreditado.

2.2.2 Acreditados que estén bajo el Esquema de Independientes. Se

considerarán en este Esquema las personas físicas que perciben ingresos por actividades profesionales, empresariales, arrendamiento de bienes inmuebles, pequeños contribuyentes y honorarios asimilables a salarios. 2.2.2.1 Los acreditados Independientes que perciban sus ingresos

derivados de actividades profesionales, empresariales, arrendamiento de bienes inmuebles y pequeños contribuyentes para comprobar sus ingresos deberán presentar los documentos de los siguientes dos incisos:

a) Copia del acuse de presentación de la última Declaración Provisional de Impuestos ante la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP), con una antigüedad no mayor a seis meses a la fecha de escrituración o copia del último acuse de presentación de la Declaración Anual de Impuestos ante la misma Secretaría correspondiente al año inmediato anterior a la fecha de escrituración o Cédula de Identificación Fiscal o la Constancia de Inscripción al Registro Federal de Contribuyentes (RFC). La documentación mencionada en el párrafo anterior se podrá sustituir por copia de tres meses de recibos de honorarios, facturas de ingresos o recibos de arrendamiento expedidos por el acreditado, siempre y cuando cuenten con requisitos fiscales y con una antigüedad no mayor a seis meses a la fecha de escrituración. En el caso de mexicanos que residan y/o trabajen en los Estados Unidos de América, se requerirán copias de los siguientes dos documentos: la última Declaración Anual (Formato 1040) y los Formatos 1099 (constancias de retenciones según actividad).

b) Copia de tres meses de estados de cuenta de inversiones/ahorro/cheques a nombre del acreditado y/o co-acreditado, emitidos por Instituciones Bancarias, Sociedades de Inversión, Sociedades de Ahorro y Préstamo, Uniones de Crédito y/o Sociedades Mutualistas, con una antigüedad no mayor a seis meses a la fecha de escrituración. Es importante mencionar que para el cálculo de los ingresos para los acreditados bajo el Esquema de Independientes, solo se considerarán los depósitos reflejados en los estados de cuenta mencionados en el inciso anterior.

2.2.2.2 Los acreditados que perciban sus ingresos bajo el Esquema de Honorarios Asimilables a Salarios para comprobar sus ingresos deberán presentar los documentos de los siguientes tres incisos: a) Copia del contrato de Honorarios Asimilables a Salarios o copia

de una carta emitida por el contratante del servicio, en ambos casos se deberá especificar el nombre del acreditado y el tiempo que lleva prestando sus servicios, nombre del contratante del servicio y un número telefónico para solicitar referencias.

b) Copia de la Constancia de Percepciones y Retenciones para efectos de la Declaración Anual del Impuesto Sobre la Renta, emitida por el contratante del servicio, correspondiente al año inmediato anterior a la fecha de escrituración o copia de tres meses de la Constancia de Percepciones emitida por el contratante del servicio, con una antigüedad no mayor a seis meses a la fecha de escrituración.

c) Copia de los recibos de Honorarios Asimilables a Salarios de

los últimos tres meses con una antigüedad no mayor a seis

meses a la fecha de escrituración o estados de cuenta de inversiones/ahorro/cheques a nombre del acreditado y/o co-acreditado, emitidos por Instituciones Bancarias, Sociedades de Inversión, Sociedades de Ahorro y Préstamo, Uniones de Crédito y/o Sociedades Mutualistas, que muestren los depósitos correspondientes a los últimos tres meses, con una antigüedad no mayor a seis meses a la fecha de escrituración.

Es importante mencionar que para el cálculo de los ingresos de los acreditados que estén bajo este Esquema, solo se considerará el ingreso bruto de los recibos de Honorarios Asimilables a Salarios o, en su caso, los depósitos reflejados en los estados de cuenta mencionados en el inciso anterior.

Es requisito realizar el Estudio Socioeconómico para los acreditados que comprueben sus ingresos bajo el Esquema de Independientes, incluyendo a los Honorarios Asimilables a Salarios, con el fin de corroborar la actividad del acreditado, pero no será utilizado para cuantificar el ingreso que percibe.

2.2.3 Otros Acreditados. Los acreditados que cuenten con un ingreso sostenible podrán comprobar sus ingresos por medio de los siguientes Esquemas: a) Esquema de Ahorro. Dirigido a aquellas personas que deseen

demostrar su capacidad de pago y hábito de ahorro para adquirir una vivienda, las características mínimas son las siguientes: • Ahorro mínimo de seis meses. • El monto de ahorro mensual deberá ser mayor o igual a la

mensualidad de la hipoteca que se pretende obtener. El ahorro mensual del acreditado podrá ser inferior hasta un 5% con respecto al pago mensual de la hipoteca al momento de la firma de la escritura.

• Los depósitos mensuales deberán permanecer en la cuenta durante los seis meses.

• El monto ahorrado podrá ser utilizado como enganche. • El ahorro se deberá realizar en una Institución Financiera

reconocida.

Para comprobar el Esquema de Ahorro el acreditado deberá presentar lo siguiente: • Copia de estados de cuenta de inversiones/ahorro/cheques a

nombre del acreditado y/o co-acreditado, emitidos por Instituciones Bancarias, Sociedades de Inversión, Sociedades de Ahorro y Préstamo, Uniones de Crédito, Sociedades Mutualistas y/o Instituciones constituidas para la captación de recursos destinados a programas de ahorro, a través de fideicomisos (empresas de autofinanciamiento), en cuanto a éstas últimas deberán contar con la previa autorización de SCV-SHF, de por lo menos seis meses consecutivos y con una antigüedad no mayor a tres meses a fecha de escrituración, dicha antigüedad será considerada a partir del último estado de cuenta.

b) Esquema de Renta con Opción a Compra que deberá cumplir con los siguientes requisitos: • Existencia de un contrato de renta con opción a compra o

contrato de promesa de compra venta. • El plazo máximo para el ejercicio de la opción de compra es de

5 años. • Evidencia del pago puntual de renta por un periodo mínimo de 6

meses. Se entenderá por pago puntual, aquél que se realice dentro de los 5 días naturales siguientes a la fecha de vencimiento de pago que para tal efecto se establezca en los contratos de arrendamiento respectivos.

• El monto de la renta pagada deberá ser mayor o igual a la mensualidad de la hipoteca que se pretende obtener.

Para comprobar el Esquema de Renta con Opción a Compra, el acreditado deberá presentar lo siguiente: • Copia del contrato de renta con opción a compra o contrato de

promesa de compra venta. • Copia de los últimos seis recibos de pago de renta a la fecha de

escrituración.

c) Score de Comportamiento que deberá cumplir con los siguientes requisitos: • Contar con al menos seis meses de información de

comportamiento de pago reportada en el Anexo F del Contrato de SCV, dentro de los últimos nueve meses a la fecha de suscripción del SCV.

• Satisfacer el puntaje mínimo del Score de Comportamiento de Pago establecido por SCV-SHF.

d) Esquema de Buen Pagador. Dirigido a aquellas personas que han

demostrado su hábito de pago oportuno con algún tipo de financiamiento (por ejemplo crédito automotriz o un préstamo personal) y pretenden ser sujetos de un crédito hipotecario y presentan alguna de las siguientes características: i) Acreditados que cuenten con un historial de pago y

complemento de ahorro simultáneo:

• Contar con un historial de pago de al menos un año sin retraso mensual en sus pagos, es decir, con cero pagos vencidos durante el año previo a la liquidación del crédito.

• El monto del pago del crédito demostrado en el historial de pago deberá ser mayor o igual a la mensualidad de la hipoteca que se pretende obtener.

• En el supuesto de que el pago del crédito no sea igual al monto de la hipoteca, el acreditado deberá ahorrar una cantidad complementaria, para hacer el equivalente al monto de la mensualidad de la hipoteca, durante un periodo de al menos 6 meses consecutivos y con una antigüedad no mayor a tres meses a fecha de escrituración, dicha antigüedad será considerada a partir del último estado de cuenta.

• Los depósitos mensuales deberán permanecer en la cuenta respectiva, hasta la firma del crédito.

• El monto ahorrado podrá formar parte del enganche y/o para solventar gastos de originación.

ii) Acreditados que cuenten con un historial de pago y ahorro

posterior:

• Contar con un historial de pago de al menos un año sin retraso mensual en sus pagos, es decir, con cero pagos vencidos durante el año previo a la liquidación del crédito.

• El monto de pago del crédito anterior deberá ser de al menos del 50% del monto de la mensualidad correspondiente al crédito hipotecario.

• El acreditado deberá ahorrar una cantidad equivalente al monto de la mensualidad correspondiente al crédito hipotecario, durante un periodo de al menos 3 meses consecutivos y con una antigüedad no mayor a tres meses a fecha de escrituración, dicha antigüedad será considerada a partir del último estado de cuenta.

• De la fecha de término del crédito, al comienzo del ahorro no deberá existir un periodo mayor a tres meses.

• El monto ahorrado podrá formar parte del enganche y/o para solventar gastos de originación.

Para comprobar el Esquema de buen pagador, el acreditado deberá presentar lo siguiente:

• Copia de estados de cuenta que reflejen el historial de pago, así como estados de cuenta del ahorro a nombre del acreditado y/o coacreditado, emitidos por una Institución Bancaria.

e) Ahorro Previo. Dirigido a aquellas personas que deseen demostrar

su capacidad de pago y hábito de ahorro para adquirir una vivienda, para lo cual es necesario: • Presentar copia de seis meses de estados de cuenta de

cheques/ahorro/inversión a nombre del solicitante emitidos por Instituciones Bancarias, Sociedades de Inversión, Sociedades de Ahorro y Préstamo, Uniones de Crédito, Sociedades Mutualistas y/o Instituciones constituidas para la captación de recursos destinados a programas de ahorro, a través de fideicomisos (empresas de autofinanciamiento), en cuanto a éstas últimas deberán contar con la previa autorización de SCV-SHF, con una antigüedad no mayor a seis meses a fecha de escrituración.

• Para los casos de ahorro o inversión, los depósitos por dichos conceptos deberán ser continuos durante los meses presentados.

f) Renta Pagada. Dirigido a aquellas personas que desean demostrar su capacidad de pago mediante el pago de la renta de la vivienda que habitan, para lo cual es necesario presentar: • Copia del contrato de arrendamiento.

• Copia de una identificación oficial del arrendador. • Copia de seis meses de recibos de renta, con una antigüedad

no mayor a seis meses a fecha de escrituración. • Copia de la ficha de depósito del pago de la renta de los seis

meses. • El pago de la renta de la vivienda en que habita el acreditado

podrá variar 5% respecto al pago de la hipoteca que pretende adquirir.

• En caso de que el diferencial entre el pago de la renta de la vivienda en que habita el acreditado y el pago de la hipoteca que pretende adquirir sea mayor al 5%, el acreditado deberá ahorrar el diferencial durante seis meses consecutivos.

Es requisito realizar el Estudio Socioeconómico para los acreditados que comprueben sus ingresos bajo cualquier opción del Esquema de Otros Acreditados, con el fin de corroborar la actividad del acreditado, pero no será utilizado para cuantificar el ingreso que percibe.

Los acreditados que comprueben sus ingresos bajo el Esquema de Otros Acreditados no deberán cumplir con los puntos 2.2 I. (Relación Pago-Ingreso) y 2.6 (Deudas) de las presentes Reglas.

2.2.4 Acreditados Mixtos. Se refiere a los acreditados que combinen distintas

formas y/o fuentes para la comprobación de ingresos.

Los acreditados que perciban sus ingresos bajo los Esquemas de Asalariados o Independientes antes mencionados y que en adición a su ingreso comprobado cuenten con otra percepción proveniente de la misma fuente, la cual no sea posible sustentar con documentos (asalariados con propinas o independientes con ingresos no comprobables), podrá ser considerado adicionalmente al ingreso comprobado hasta el 50% del mismo. Exclusivamente para los acreditados Asalariados mencionados en el párrafo anterior, cuando sus ingresos no comprobables superen el 50% del ingreso comprobable, podrá considerarse el ingreso no comprobado siempre y cuando se mencione en el Estudio Socioeconómico. En el entendido, de que lo anterior no los exime del cumplimiento de los puntos 2.2 I. (Relación Pago-Ingreso) y 2.6 (Deudas) de las presentes Reglas. Para los casos en que el acreditado perciba ingresos provenientes de diferentes fuentes, (Asalariado-Otros Acreditados, Independientes-Otros Acreditados) y requieran sumar ambos ingresos, deberán cumplir con los Esquemas descritos en el numeral 2.2.3 de las presentes Reglas, a menos que el Acreditado perciba ingresos como Asalariado-Independiente, en cuyo caso tendrá que presentar la documentación que sustente cada fuente, cumpliendo con los requisitos mencionados en los numerales 2.2.1 y 2.2.2 de las presentes Reglas.

2.3 Enganche.

Las entidades financieras deberán identificar el origen del enganche aportado por el acreditado y/o co-acreditado, indicándolo en la Solicitud de Crédito.

Asimismo, en el caso de vivienda nueva se agregará en el contrato de compra-venta de la escritura la siguiente leyenda: “También el vendedor manifiesta, bajo protesta de decir verdad, que el comprador no le adeuda ninguna cantidad de dinero por ningún concepto, por lo que no tiene acción alguna que ejercer en contra de éste y, que en su caso, cualquier documento que consigne derecho de cobro a su favor y a cargo del comprador no tendrá efecto alguno, entendiéndose como pagado totalmente”.

2.4 Buró de Crédito.

La entidad financiera deberá revisar la experiencia crediticia del solicitante en una Sociedad de Información Crediticia, para lo cual dicha consulta deberá permanecer en el expediente de crédito y no tener una antigüedad mayor a seis meses a fecha de escrituración. El historial crediticio del solicitante no deberá presentar ninguna de las siguientes situaciones:

a) Operaciones individuales con saldo vencido total mayor o igual a 3,000 UDIS, con un atraso mayor a 89 días en los dos últimos años.

b) Operaciones individuales con formas de pago (MOP) 5, 6, 7, 96, 97 y 99 con saldos vencidos, excepto cuando el acreditado demuestre que realizó el pago total de adeudos correspondientes a operaciones menores a 3,000 UDIS con claves MOP 5, 6, 7, 96 ó 97, mediante el comprobante de pago o carta del acreedor confirmando que se ha cubierto el adeudo.

c) Suma mayor o igual a 3,000 UDIS de las operaciones con atraso mayor a 89 días a la fecha de expedición del historial crediticio que no hayan comprobado el pago del adeudo.

d) Claves de prevención 76, 78, 79, 80, 81, 82, 83, 84, 85, 86, 87 y 88. e) Acreditados cuyos reportes de la Sociedad de Información Crediticia

presenten Claves de Observación AD, FD o equivalentes, así como las claves de observación FR, IR, SG, SP, TC, UP y VR.

Para los incisos b) y c) de este numeral, en los que no se pueda demostrar el pago del adeudo por causa de no existir la posibilidad de aclaración, debido a que el acreedor cerró sus operaciones, la entidad financiera deberá presentar evidencia de dicha situación para que los adeudos correspondientes no se consideren dentro del historial crediticio del acreditado y co-acreditado.

Para el caso de mexicanos que residan en los Estados Unidos de América, SCV-SHF solicita que adicionalmente se revise el Buró de Crédito emitido por las agencias correspondientes del mencionado país. La entidad financiera deberá incluir en la Solicitud de Crédito la autorización por parte del acreditado y/o co-acreditado para realizar la consulta del historial crediticio de cada uno en una Sociedad de Información Crediticia, la cual deberá considerar a su vez, la autorización para que dicha consulta la pueda realizar SHF y SCV-SHF. Cuando SHF y SCV-SHF realicen una consulta y no exista la autorización en el expediente de crédito, la multa a que se hace acreedor SHF y/o SCV-SHF por parte de la Sociedad de Información Crediticia será trasladada en su totalidad a la entidad financiera.

2.5 Pre-Score y Score de Comportamiento.

Para los créditos con menos de seis meses de haberse originado, todos los acreditados y co-acreditados deberán satisfacer el puntaje mínimo establecido en el Pre-Score de SCV-SHF.

En caso de que este puntaje no se cubra, el acreditado podrá optar por dos opciones para acceder al Seguro de Crédito a la Vivienda: mayor enganche o entrar al Programa de Ahorro. Estas dos opciones serán específicas para cada acreditado y se obtendrán como resultado de aplicar el Pre-Score.

Adicionalmente, cualquier entidad financiera podrá desarrollar su propia herramienta de precalificación, siempre y cuando tome en cuenta la estructura del Pre-Score de SCV-SHF, y cuente con su previa autorización para la implementación de la misma.

Para los créditos con seis meses o más de haberse originado, los acreditados y co-acreditados deberán satisfacer el puntaje mínimo del Score de Comportamiento de Pago establecido por SCV-SHF.

2.6 Deudas.

El acreditado y el co-acreditado deberán cumplir con la razón pago mensual de deuda total/ingreso bruto mensual menor o igual a 40.00%. El pago mensual de deuda total será el monto presentado por el acreditado en la Solicitud de Crédito, el cual deberá ser verificado por medio del Estudio Socioeconómico, cuando aplique; para aquellos acreditados que cuenten con un historial crediticio, el pago mensual de deuda total será igual a la suma de los pagos mínimos presentados en el Buró de Crédito. Para cualquiera de los casos antes mencionados, se deberá incluir el monto del pago mensual del crédito hipotecario solicitado, o en su caso, la cantidad que resulte de sumar: (i) el monto del pago mensual del crédito hipotecario solicitado (ii) el monto que por pago mensual se realiza derivado de otro crédito hipotecario vigente, por ejemplo: Cofinanciamiento INFONAVIT. El cálculo de la razón Deuda-Ingreso se deberá calcular de manera conjunta para el acreditado y co-acreditado; sin importar el parentesco.

2.7 Solicitud de Crédito.

El acreditado y co-acreditado deberán completar la Solicitud de Crédito en términos del formato establecido por la entidad financiera, sin embargo, se deberá incluir la autorización con firma autógrafa del acreditado y co-acreditado para que SHF y SCV-SHF puedan consultar el historial crediticio de los solicitantes en las Sociedades de Información Crediticia autorizadas, dicha autorización deberá incluir lo siguiente: Autorización a SHF y a SCV-SHF para Investigación e n Sociedades de Información Crediticia. De conformidad con el artículo 28 de la Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia, en forma expresa AUTORIZO(AMOS) a la Sociedad Hipotecaria Federal, Sociedad Nacional de Crédito, Institución de Banca de Desarrollo en adelante “La SHF” y a Seguros de Crédito a la Vivienda SHF, Sociedad Anónima de Capital Variable, en adelante “SCV-SHF”, para que por conducto del personal facultado lleve a cabo las investigaciones que considere necesarias sobre mi (nuestro) comportamiento e historial crediticio, así como cualquier otra información de naturaleza análoga con cualquier Sociedad de Información Crediticia autorizada, en el entendido que, en este acto manifiesto(amos) que tengo(emos) pleno conocimiento de: I) La naturaleza y alcance de la información que las Sociedades de Información Crediticia de que se

trate proporcionará a “La SHF” y a “SCV-SHF”; II) El uso que “La SHF” y “SCV-SHF” harán de la misma, y III) “La SHF” y “SCV-SHF” podrán realizar consultas periódicas cuantas veces consideren necesario, durante todo el tiempo en que mantenga(mos) una relación jurídica. Además manifiesto(amos) en forma expresa que la autorización tendrá una vigencia de 3 años contados a partir de la fecha de expedición de esta autorización y en todo caso permanecerá mientras mantenga(mos) una relación jurídica con “La SHF” y “SCV-SHF”. Así mismo, estoy (estamos) de acuerdo y acepto(amos) que este documento quede bajo propiedad de La Sociedad Financiera para efecto de control y seguimiento. _____________________________________ Lugar y fecha en que se autoriza la consulta

Solicitante Cónyuge o Pareja Firma: __________________ Firma:___________________ Nombre: ___________________ Nombre:________________

La Solicitud de Crédito y la autorización mencionada deberán permanecer en el expediente de crédito, las cuales deberán estar debidamente firmadas por las partes. La antigüedad de la Solicitud de Crédito no podrá ser mayor a doce meses con respecto a la fecha de escrituración.

2.8 Estudio Socioeconómico. Para los casos que aplique de acuerdo a estas Reglas, la entidad financiera deberá realizar un Estudio Socioeconómico, el cual deberá contar con una antigüedad no mayor a doce meses a la fecha de escrituración. Para lo anterior, se requiere una entrevista personal con el acreditado y co-acreditado, la cual deberá estar requisitada y contener al menos los puntos que a continuación se describen:

a) Nombre, domicilio, edad y dependientes. b) Generales de co-acreditado y/o copropietario (Cónyuge). c) CURP, Matrícula Consular o Número de Seguridad Social (en caso de

residir en el extranjero). d) Nombre de la empresa/negocio donde labora, nombre y teléfono de la

persona contactada para las referencias. e) Indicar dirección y cómo se contactó a los proveedores (si los hay). f) Montos mensuales de ingresos brutos, ingresos netos y egresos. g) Cuentas Bancarias y de Crédito, indicando saldos e institución de crédito. h) Especificar si el acreditado/co-acreditado tienen o han tenido algún crédito. i) Fuente y forma de pago del enganche. j) Fotos del negocio. k) Referencias no familiares y laborales (preferentemente relacionadas con la

actividad que desempeña). l) Indicar si pertenece a alguna asociación, gremio o sindicato. m) Especificar la actividad económica a la que se dedica el acreditado y/o

coacreditado.

En el caso de acreditados que demuestren ingresos utilizando los documentos descritos en los incisos 2.2.2, 2.2.3 y 2.2.4, deberá realizarse siempre el Estudio Socioeconómico, el cual se deberá apegar al formato establecido por SCV-SHF.

Para el caso de mexicanos que residan y/o trabajen en los Estados Unidos de América y la entidad financiera utilice una agencia investigadora del mencionado

país, deberá notificar mediante escrito a SCV-SHF, la ubicación, datos generales de la empresa, así como el responsable de la misma.

3. INMUEBLE/VIVIENDA POR ADQUIRIR.

3.1 Estado físico de la vivienda por adquirir. La vivienda deberá estar terminada totalmente con todos los servicios al momento de la firma de escritura. Para lo anterior, se considerará como terminada la vivienda nueva que incluya pisos, mobiliario de baño y, en su caso, cocina, existiendo la posibilidad de terminar la colocación de los siguientes elementos por razones de seguridad:

• Accesorios: baño, cocina y eléctricos. • Vidrios. • Calentador. • Chapas de puertas interiores.

Lo anterior deberá ser entregado en perfectas condiciones al acreditado, dentro de un plazo no mayor a treinta días naturales posteriores a la firma.

3.2 Avalúo.

En el expediente de crédito se deberá integrar un avalúo que deberá cumplir con las reglas vigentes expedidas por SHF, las cuales son las siguientes:

• Reglas de Carácter General Relativas a la Autorización como Valuador Profesional de Inmuebles Objeto de Créditos Garantizados a la Vivienda.

• Reglas de Carácter General que establecen la Metodología para la

Valuación de Inmuebles Objeto de Créditos Garantizados a la Vivienda.

Para el caso de las viviendas nuevas que, al momento de solicitar el SCV, no cuenten con un avalúo individual del inmueble, podrán presentar un Estudio de Valor, en el entendido que una vez que se cuente con el avalúo individual correspondiente, se envíe inmediatamente a SCV-SHF. En caso de no presentarse el avalúo individual, el SCV no será otorgado. Para lo anterior, el avalúo individual deberá formar parte del expediente de crédito.

La antigüedad del avalúo no podrá ser mayor a seis meses respecto a la fecha de escrituración.

3.3 Ocupación de la Vivienda.

En la Solicitud de Crédito deberá constar el estatus de ocupación de la vivienda y el acreditado deberá manifestar que el uso de la misma es solamente habitarla. Para el caso de mexicanos que residan y trabajen en los Estados Unidos de América, la vivienda deberá ser habitada por el co-acreditado o deudor solidario.

3.4 Requerimientos mínimos en la Escritura del Cont rato de Crédito.

Se deberá integrar al expediente de crédito una copia simple de la Escritura, así como la Constancia del trámite de Inscripción al Registro Público de la Propiedad (RPP) correspondiente. Asimismo, 120 días naturales posteriores a la firma de la

Escritura deberá incluirse en el expediente de crédito la evidencia de la Inscripción ante el RPP, con por lo menos, el segundo aviso preventivo o, en su caso, aviso definitivo ante el RPP. Los documentos anteriores deberán sustituirse por el Testimonio de la Escritura, el cual deberá presentar los sellos correspondientes al RPP. Por otro lado, la entidad financiera deberá verificar que en la Escritura esté definido lo siguiente:

a) Nombre(s) completo(s) del acreditado y co-acreditado, según la

identificación oficial presentada. b) Domicilio del inmueble objeto de la Garantía Hipotecaria, Fiduciaria o

Prendaria, el cual deberá coincidir con el Avalúo. c) Tasa, la cual coincida con la Tabla de Amortización. d) Si se cobra pena por mora diferente o en sustitución a los intereses

moratorios, establecerla en el Contrato de Crédito. e) Aclarar debidamente todas las condicionantes financieras del crédito, como

por ejemplo: valor de vivienda, monto del enganche, monto de la mensualidad total, comisiones de administración, gestión de cobranza, cobertura Salario Mínimo-UDIS (Swap), comisiones por primas de seguros.

f) Para el caso de extranjeros que adquieran una vivienda en territorio nacional, el permiso otorgado por la SRE para la adquisición de la vivienda deberá estar contenido en la Escritura.

4. EXPEDIENTE DE CRÉDITO.

Todos los documentos a los que hacen referencia las presentes Reglas deberán permanecer en todo momento en el expediente de créd ito físico o electrónico.

C. Nuevos Productos de Crédito.

Si se presentan créditos con características diferentes a las mencionadas en el apartado B.1 de las presentes Reglas, serán susceptibles de recibir el SCV siempre y cuando se sometan a la revisión y aprobación de SCV-SHF.

D. Criterios para recibir el Seguro de Crédito a la Vivienda bajo un

Esquema Simplificado. La Aseguradora cuando así lo establezca, podrá otorgar el SCV bajo un esquema de documentación simplificada, para aquellas entidades autorizadas. Por lo anterior, las entidades financieras deberán cumplir con lo que se establece en el inciso B del presente Anexo, considerando las particularidades que se indican a continuación: • No se requerirá la documentación establecida en el numeral 2.7, sin embargo,

deberán presentar la autorización del acreditado y co-acreditado para que SHF y/o SCV-SHF y la entidad financiera puedan verificar el historial crediticio en una Sociedad de Información Crediticia.

• No se solicitarán los comprobantes de Estado Civil descritos en el numeral 2.1.4. • Se simplifican los requerimientos conforme a lo que se establece en el numeral 3.4,

por lo que se deberá observar lo siguiente:

Se deberá integrar en el expediente de crédito, una copia de la Instrucción Notarial en la que se identifique la siguiente información:

1. Nombre(s) completo(s) del acreditado y/o co-acreditado. 2. Domicilio del inmueble objeto de la Garantía Hipotecaria, Fiduciaria o Prendaria, el

cual deberá coincidir con el Avalúo. 3. Tasa, la cual coincida con la Tabla de Amortización. 4. Si se cobra pena por mora diferente o en sustitución a los intereses moratorios,

establecerla en el contrato de crédito. 5. Aclarar debidamente todas las condicionantes financieras del crédito, como por

ejemplo: valor vivienda, monto del enganche, monto de la mensualidad total, comisiones de administración, gestión de cobranza, cobertura Salario Mínimo – UDIS (Swap), comisiones por primas de seguros.

6. Para el caso de extranjeros que adquieran una vivienda en territorio nacional, deberá mencionarse que existe el permiso otorgado por la SRE para la adquisición de la vivienda.

En caso de que la información anterior no esté considerada en la Instrucción Notarial, la entidad financiera deberá incluir la autorización de crédito asociada para cubrir el faltante de información. Es conveniente que 120 días naturales posteriores a la firma de la Escritura se incluya en el expediente de crédito la evidencia de la inscripción de la misma ante el Registro Público de la Propiedad (RPP), con por lo menos, el segundo aviso preventivo (o en su caso aviso definitivo) ante el RPP. “EL BENEFICIARIO” o entidad financiera tiene la obligación de contar con la Escritura en el expediente de crédito respectivo, si el expediente está digitalizado, tendrá que complementar el mismo con la Escritura respectiva. El SCV se otorga de conformidad con las características financieras que el “EL BENEFICIARIO” o “ENTIDAD FINANCIERA” declara vía Instrucción Notarial o documento alterno, por lo que si estas características son diferentes a la Escritura definitiva, “LA ASEGURADORA” en el proceso de reclamación, ajustará el monto reclamado con base a dichas diferencias.

III. MEDIOS DE IDENTIFICACIÓN DEL USUARIO Y RESPONSABILIDADES CORRESPONDIENTES AL USO DE EQUIPOS, MEDIOS ELECTRÓNICOS, ÓPTICOS O DE CUALQUIE R OTRA TECNOLOGÍA, SISTEMAS AUTOMATIZADOS DE PROCESAMIENTO DE DATOS Y REDES DE TELECOMUNICACIONES, YA SEAN PRIVADOS O PÚBLICOS, A QUE HACE REFERENCIA LA FRACCIÓN II DEL ARTÍCULO 36- E, DE LA LEY GENERAL DE INSTITUCIONES Y SOCIEDADES MUTUALISTAS DE SEGUROS.

MEDIOS DE IDENTIFICACIÓN DEL USUARIO Y RESPONSABILI DADES.

Para efectos de la emisión del CERTIFICADO PROVISIONAL DE PÓLIZA DE SCV y de la PÓLIZA DE SCV, así como de cualquier otro documento de la operación que pueda derivar en la creación, transmisión, modificación o extinción de derechos y obligaciones inherentes a las operaciones y servicios ofrecidos a cualquiera de las partes, la Entidad Financiera, actuando de buena fe, se obliga en este acto a proporcionar a SCV-SHF toda la información que requiera con respecto a las obligaciones contenidas en el Contrato de Seguro de Crédito a la Vivienda. De igual modo, la Entidad Financiera está consciente del alcance y posibles consecuencias y responde en todo momento del uso inadecuado o incorrecto de la(s) clave(s) electrónicas y demás herramientas tecnológicas de intercambio de datos que reciba de LA ASEGURADORA y, cuyo uso pueda derivar en la creación, transmisión, modificación o extinción de derechos y obligaciones inherentes a las operaciones y servicios respecto del Contrato de Seguro de Crédito a la Vivienda y cualquiera de sus partes integrantes o modificaciones futuras. La Entidad Financiera deberá solicitar a LA ASEGURADORA los accesos y permisos necesarios para las operaciones del SCV utilizando los siguientes formatos: