Banca comunal

5142018 Banca comunal - slidepdfcom

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EL MODELO DE LOS BANCOS COMUNALES

31 LOS TRES MODELOS TRADICIONALES DE MICROCREacuteDITO

Tradicionalmente han existido tres modelos muy diferenciados para el otorgamiento demicrocreacuteditos que se diferencian principalmente por el nuacutemero de participantes en el programa elmonto del creacutedito y el tipo de garantiacutea

Tabla 31 Las principales metodologiacuteas de los programas de microcreacutedito

Microcreacuteditoindividual

GrupoSolidario

BancoComunal

NordmPersonas

1 3-5 15-40

Montocreacutedito

Alto Medio Bajo

Garantiacutea Prendariafiduciaria Mancomunada SolidariaUsocreacutedito

Microempresa MicroempresaAGI Flexible

Area Urbana Urbana Rural

Fuente Elaboracioacuten propia

a) Preacutestamos individuales

Son los creacuteditos solicitados por una sola persona que tiene la obligacioacuten de responder por elmonto prestado y por los intereses Los creacuteditos individuales suelen ser montos mayores que losque se ofrecen en los grupos solidarios y en los bancos comunales Generalmente los fondos deestos creacuteditos son utilizados para adquirir activos fijos Los creacuteditos individuales suelen ser demontos entre 500 y 2000 doacutelares con plazos de entre uno y doce meses para capital de trabajo yentre 800 y 5000 doacutelares con plazos de hasta veinticuatro meses para la compra de activos fijos

Una de las principales filosofiacuteas que se aplican a este tipo de creacuteditos es la importancia de lacapacitacioacuten como complemento al creacutedito Asiacute el creacutedito es considerado como un aspectocomplementario para un programa de capacitacioacuten y asesoriacutea que tiene como finalidad eldesarrollo de la microempresa Las garantiacuteas que se suelen solicitar son prendarias ndashun objeto devalor como una joya una televisioacuten- o fiduciarias ndashuna avalista que responda del creacutedito en caso

de impago- Es un tipo de creacutedito que suele otorgarse a microempresarios de las aacutereas urbanaspues resulta muy costoso ofrecer este servicio en las aacutereas rurales por los costos de transaccioacuten ydesplazamiento

b) Grupos Solidarios

Esta metodologiacutea de creacutedito consiste en un grupo de personas que solicitan y tramitan un creacutedito yresponden solidariamente por el mismo Generalmente los grupos suelen estar conformados por personas de la misma comunidad ya que en el momento en que una de estas personas falle lasdemaacutes deben responder por eacutel Por esto es recomendable que todos los miembros del grupo seconozcan y confiacuteen unos en otros Como veremos a continuacioacuten esta metodologiacutea fueimplementada por primera vez por el Grameen Bank en Bangladesh en los antildeos setenta



Al igual que en los Bancos Comunales la metodologiacutea de estos grupos para definir el creacutedito es lasiguiente el grupo decide la cantidad a prestar a cada miembro el monto total es autorizado yprestado por la institucioacuten y los miembros del grupo responden solidariamente del mismo Luegode devuelto el monto total el grupo puede optar a un nuevo creacutedito Los traacutemites suelen ser sencillos Las cantidades prestadas suelen ser pequentildeas con periacuteodos de amortizacioacuten cortos ylos solicitantes son microempresarios o personas que realizan actividades generadoras deingresos

c) Bancos Comunales

Suelen ser asociaciones informales praacutecticamente gestionadas por la propia comunidad con el finde obtener creacutedito y ahorro Entre los principales objetivos estaacuten fomentar el ahorro de losmiembros facilitar el acceso a la comunidad a servicios financieros y formar grupos de auto ayudaLos bancos comunales facilitan las herramientas necesarias para que las personas puedan mejorar su condicioacuten econoacutemica Un Banco Comunal se inicia cuando la institucioacuten promotora presta uncapital inicial Los montos variacutean dependiendo de las condiciones del grupo Los preacutestamospueden ser incrementados uacutenicamente despueacutes de la devolucioacuten del primero Para organizar unBanco Comunal se necesita de una organizacioacuten local ndashnormalmente una ONG- la cual seresponsabiliza de la organizacioacuten del Banco Comunal de apoyar a la junta directiva y de dar capacitaciones constantes Las socias del Banco Comunal suelen ser mujeres del aacuterea rural

La mayor parte de las instituciones que han impulsado la puesta en marcha de bancos comunalesse ha basado en el modelo disentildeado por John Hatch fundador de Finca Internacional y que estaacuterecogido en su libro ldquoThe Village Banking Manualrdquo (1989)

No obstante la metodologiacutea de los bancos comunales ha ido evolucionando y adaptaacutendose a lasnecesidades de cada lugar En este capiacutetulo realizaremos un anaacutelisis profundo de este modelo

Como se puede apreciar en el estudio mencionado en el capiacutetulo anterior la mitad de las ONGs demicrocreacutedito del mundo optan por el modelo de preacutestamo grupal coacutemo uacutenico sistema de preacutestamoUn 18 por ciento opta por otorgar creacuteditos individuales y un 32 por ciento utiliza un modelo mixtoconcediendo preacutestamos grupales e individuales Asiacute un 82 por ciento de los programas demicrocreacutedito confiacutean en el modelo grupal La zona del mundo que tiene un mayor porcentaje depreacutestamos grupales es Asia con un 89 por ciento Le sigue Aacutefrica con un 83 por cientoLatinoameacuterica con un 75 por ciento y finalmente Europa y Norteameacuterica con un 54 por ciento

32 ANTECEDENTES DE LOS BANCOS COMUNALES EL MODELO DEL GRAMEEN BANK

321 El Grameen Bank

El Grameen Bank estaacute considerada la organizacioacuten pionera en la prestacioacuten de serviciosmicrofinancieros Esta organizacioacuten fue creada por un profesor de Economiacutea de BangladeshMamad Yunus despueacutes de una experiencia personal que tuvo en la aldea de Jobra en 1976 Enese antildeo Yunus implementoacute un proyecto de investigacioacuten para promover servicios bancariosdirigidos a los pobres de las zonas rurales de Bangladesh

Entre los objetivos de su iniciativa se encontraban los de generar oportunidades de autoempleo enuna poblacioacuten con altos iacutendices de desocupacioacuten y terminar con la accioacuten de los usureros Yunushabiacutea comenzado prestando dinero de su propio bolsillo a algunas mujeres de Jobra una pequentildeaaldea cercana a la Universidad de Chittagong donde integraba el Departamento de Economiacuteapara ver el impacto que ello ocasionariacutea en personas que nunca habiacutean tenido acceso al creacuteditoLuego amplioacute los creacuteditos con fondos que obtuvo ofrecieacutendose como avalador Aquellos primeros



preacutestamos se devolvieron en su totalidad El proyecto se desarrolloacute con eacutexito en Jobra entre 1976 y1979 y a partir de ese momento con el apoyo del Banco Central de Bangladesh y otros bancosnacionales se extendioacute a varios distritos El nuacutemero de clientes crecioacute de menos de 15000 en1980 a casi 100000 hacia mediados de 1984 A partir de ahiacute el crecimiento de las magnitudesfundamentales fue espectacular en tres antildeos se triplicoacute el nuacutemero de clientes hasta los 340000 yquince antildeos maacutes tarde se alcanzoacute la cifra de tres millones En la tabla siguiente se puede apreciar este espectacular crecimiento en las dos uacuteltimas deacutecadas que se explica por el eacutexito de un modeloefectivo que recibioacute cuantiosas ayudas para su expansioacuten hasta que logroacute ser autososteniblegracias al elevado nuacutemero de clientes

Tabla 32 Crecimiento del Grameen Bank

1987 2003

Activos totales 412 Millones US$ 3259 Millones US$

Creacuteditos 210 Millones US$ 2740 Millones US$

Depoacutesitos 73 Millones US$ 2276 Millones US$

Miembrosclientes

340000 312 Millones

Fuente Ceacutesar Ferrari ldquoDesarrollo y microcreacutedito El Grameen Bank y su replicacioacutenrdquo conferenciaimpartida en la Pontificia Universidad Javeriana de Cali en abril de 2004

En 1983 el Grameen Bank se convirtioacute en una institucioacuten financiera independiente De hecho espropiedad de los socios del programa mayoritariamente mujeres pobres de Bangladesh que

poseen el 93 de las acciones aunque no participan de la gestioacuten del banco Hoy con maacutes de312 millones de prestatarios -el 95 por ciento de los cuales son mujeres- es el banco rural maacutesgrande de su paiacutes Sus 1195 sucursales brindan servicios en 43681 aldeas maacutes de la mitad delas que existen en Bangladesh La devolucioacuten de los preacutestamos cuyo valor promedio es de US$160 supera el 99 por ciento El Grameen Bank representa un programa de muy alta cobertura parala superacioacuten de la pobreza en uno de los paiacuteses menos desarrollado y el maacutes densamentehabitado del mundo En los uacuteltimos antildeos la experiencia del Grameen Bank ha sido replicada en 66paiacuteses

El banco se inicioacute como un reto a la banca tradicional que rechazaba a los pobres clasificaacutendoloscomo ldquosujetos de no-creacuteditordquo En consecuencia Yunus rechazoacute la metodologiacutea baacutesica de la bancaconvencional y creoacute su propia metodologiacutea opuesta a la primera

En la actualidad el Grameen Bank se ha convertido en un banco comercial privado una InstitucioacutenMicrofinanciera regulada e independiente que presta una enorme variedad de servicios financierosy no financieros a los pobres Se podriacutea considerar como un holding microfinanciero con verdaderavocacioacuten social con la peculiaridad de ser diferente en casi todo a un banco convencional exceptoel tipo de operaciones que realiza que son como las de cualquier banco El Grameen Bank captadepoacutesitos a tasas comerciales coloca creacuteditos no subsidiados se financia con recursos propios ydepoacutesitos hace inversiones y emite y coloca tiacutetulos en el mercado nacional e internacional Encambio la metodologiacutea del grupo solidario y del reembolso ha servido de plataforma paradesarrollar otros modelos ingeniosos en contextos culturales distintos



En la siguiente tabla se pueden apreciar las caracteriacutesticas distintivas del Grameen Bank enoposicioacuten al funcionamiento de la banca tradicional

Tabla 33 Diferencia entre el Grameen Bank y la Banca Convencional

Banca convencional Grameen Bank

El objetivo baacutesico es lamaximizacioacuten de beneficios

El objetivo es brindar servicios financieros alos maacutes pobres ndash particularmente a mujeres-para ayudarles a salir de la pobreza Es unobjetivo compuesto que combina la visioacuteneconoacutemica y social

Sistema de repago basado engarantiacuteas reales

Sistema sin garantiacuteas basado en la confianza

Se basa en el principio de cuaacutentomaacutes tiene el cliente maacutes se creacuteditose le concede Ello implica que si

no se tiene nada no se puedeacceder a un creacutedito

Se basa en que el creacutedito debe ser aceptadocomo un derecho humano El que no tienenada obtiene la maacutexima prioridad en obtener

un creacutedito La metodologiacutea no consiste encomprobar las posesiones materiales de unapersona sino que se basa en el potencial delas personas

Es propiedad de personas coningresos elevados generalmentehombres

Es propiedad de mujeres pobres El 95 delas prestatarias ndashy de las socias- son mujeres

Las sucursales estaacuten localizadasen centros urbanos lo maacutes cercaposible de los distritos donde haynegocios

Las sucursales estaacuten localizadas en aacutereasrurales Los clientes no deben ir al banco esel banco el que ha de ir a la gente1

Cuando un prestatario tarda maacutes

tiempo del estipulado en devolver un preacutestamo se pone en marchaun proceso de penalizacioacuten Elobjetivo es recuperar el dinerocedido y todos los esfuerzos estaacutenencaminados a este fin incluyendola confiscacioacuten de la garantiacutea

Si hay retrasos en el pago se permite

reformular el creacutedito sin tener la sensacioacuten deque el prestatario ha actuado mal ElGrameen Bank permite renegociar el creacuteditoapoyando al cliente para que se sobreponga

Soacutelo prestan un servicio financiero Se fomenta que los clientes alcancen 16decisiones de desarrollo2

Fuente Elaboracioacuten propia a partir de Marc Soler ldquoDel Grameen Bank a los bancomunalesrdquo UPCBarcelona 2004

1 El personal del Grameen Bank estaacute compuesto por 12000 trabajadores que visitan 32 millones de prestatarios a la puert

de sus casas en 45000 aldeas repartidas por todo Bangladesh y de forma semanal Fuente Yunus Muhammad ldquoIs Grame

Bank different from Conventional Banksrdquo (2004)

2 Algunos ejemplos de estas decisiones tienen que ver con la mejora de la vivienda de las plantaciones de reducir la famil

mejora de la sanidad y de la educacioacuten Incluso animan a evitar la cultura de las dotes Fuente paacutegina web del Grameen

Bank



322 Metodologiacutea de los Grupos Solidarios

a) Creacioacuten de un Grupo Solidario

El Grameen Bank aplica una metodologiacutea propia enfocada exclusivamente a los maacutes pobres atraveacutes de criterios claros de seleccioacuten de sus clientes Para ser socio la propiedad familiar no debesuperar los 05 acres de superficie y se prioriza a las mujeres Las personas interesadas deberaacutenformar parte de un Grupo Solidario Es de vital importancia la formacioacuten de los grupos ya que desu buen funcionamiento dependeraacute el eacutexito del programa

La persona que desea un creacutedito despueacutes de analizar si cumple los criterios de persona deescasos recursos se le solicita que constituya un grupo de personas ajenas a su familia pero conlas mismas aspiraciones y el mismo nivel econoacutemico y social

La razoacuten es que el grupo les da a sus miembros una seguridad pues individualmente los pobres sesienten expuestos a todo tipo de peligros El profesor Yunus observoacute que el individuo en solitariosuele ser maacutes imprevisible e inseguro y en cambio en un grupo se beneficia del apoyo de todosPor comparacioacuten al observar que los demaacutes miembros pueden retornar los preacutestamos es unamotivacioacuten para solicitar y devolver creacuteditos Tambieacuten su conducta se vuelve maacutes regular y es endefinitiva maacutes fiable en materia de preacutestamos En el interior del grupo y entre los grupos ademaacutesse instaura un espiacuteritu de competencia sana que incita a cada uno a hacerlo lo mejor posible

Por otro lado es mucho maacutes faacutecil dar seguimiento y controlar a un grupo que pide un preacutestamo quehacerlo individualmente Ademaacutes encargar al grupo la tarea del control inicial disminuye el trabajode los empleados del banco se reducen los costes y el grupo gana autonomiacutea Las solicitudesindividuales de preacutestamo deben ser aprobadas por el grupo que desde ese momento asume ciertaresponsabilidad y en caso de dificultad los miembros del grupo se ayudan entre siacute Sin embargolos creacuteditos se otorgan a los propios individuos Aunque las responsabilidades son compartidas por el grupo cada miembro que pide un preacutestamo es responsable de su propia situacioacuten Cuandoalguno tiene dificultades para pagar los miembros del grupo se organizan para cumplir loscompromisos con el banco Esto se debe a que por la propia metodologiacutea del Grameen Bank siun miembro no cumple su compromiso ninguno de los otros puede obtener un nuevo creacutedito

Un aspecto importante para constituir un grupo es que eacuteste se constituya por siacute solo sin la ayudadel personal del Grameen De esta manera la solidaridad es maacutes fuerte La otra cara de lamoneda es que no es faacutecil formar un grupo para la persona que desea pedir un preacutestamo ya quedebe encontrar una segunda persona ajena a su familia explicarle coacutemo funciona el banco yconvencerla de que se adhiera al proyecto Y asiacute hasta cinco personas siendo uno de ellos elresponsable del grupo y otro el secretario Cuando el banco acaba de instalarse en una aldea estatarea no resulta nada faacutecil Por lo general la primera persona estaacute obligada a contactar a muchaspersonas antes de conseguir formar el grupo

Una vez formado el grupo sus miembros ndashaspirantes a recibir un preacutestamo- deben seguir un cursode formacioacuten que les permita comprender coacutemo funciona el banco A continuacioacuten los cincomiembros el grupo son sometidos separadamente a un cuestionario oral pues la mayoriacutea nosaben leer ni escribir Si un cliente potencial no responde satisfactoriamente el empleado delbanco pide al grupo que se reinicie el proceso Este proceso de seleccioacuten proporciona la seguridadde que soacutelo los maacutes necesitados y los maacutes tenaces formaraacuten parte del Grameen Introduciendouna cierta dificultad se pretende que los miembros tengan que superar dificultades y frustracionesde modo que soacutelo los maacutes decididos terminan siendo clientes del Grameen A la larga estametodoloiacutea no supone una forma de discriminacioacuten entre pobres Los primeros de una aldea enasociarse suelen tener maacutes coraje y ambicioacuten Posteriormente es maacutes es maacutes faacutecil que otrosvecinos de la aldea los imiten



b) Servicios microfinancieros

Los preacutestamos se conceden siguiendo unas reglas y un orden prefijado de antemano Despueacutes deotorgar un preacutestamo a uno de sus miembros se extiende el creacutedito a dos miembros maacutes Si lostres prestatarios reembolsan regularmente durante las seis semanas siguientes los otros dosmiembros restantes acceden al creacutedito siendo el responsable del grupo el uacuteltimo en ser beneficiado

El sistema de reembolso del Grameen ha mostrado ser un sistema efectivo si atendemos a laelevada tasa de retorno de las prestatarias -superior al 98 por ciento- meacuterito que se acrecienta sise tiene en cuenta el nuacutemero de clientes a los que se sirve en la actualidad que supera los tresmillones de personas La principal causa de atraso en los pagos son los problemas de salud ndash44por ciento de los incumplimientos- y es por ello que el Grameen establecioacute un programa de saludque ha conseguido ser autosostenible El programa actuacutea como un seguro meacutedico y proporcionaservicios de salud y planificacioacuten familiar a los miembros y a los no miembros del Grameen quepagan montos mayores Obviamente este tipo de iniciativas tan soacutelo la pueden emprender Instituciones Microfinancieras con un gran nuacutemero de clientes que es lo que necesita el negociodel seguro para ser sostenible

El Grameen apuesta por la mayor simplicidad en la metodologiacutea de prestacioacuten de serviciosfinancieros desarrollando un sistema de reembolso que con el tiempo se ha ido mejorandoDurante los primeros antildeos adoptoacute una metodologiacutea donde primaba la simplicidad sobre laflexibilidad

La devolucioacuten del preacutestamo se haciacutea a lo largo de un antildeo sin opcioacuten de un plazo distinto El motivode este plazo fijo era facilitar la contabilidad y hacer los caacutelculos de los preacutestamos tomando comobase los 365 diacuteas del antildeo de lo cual se obtiene una cantidad muy pequentildea por diacuteapsicoloacutegicamente faacutecil de pagar De esta manera un preacutestamo de 365 takkas ndashmoneda deBangladesh- podiacutea ser reembolsado pagando un takka por diacutea durante un antildeo

Las cuotas a devolver consistiacutean en entregas semanales de un monto fijo Esta caracteriacutesticasupuso un cambio radical con respecto a la manera en que se devolviacutean los preacutestamos hastaentonces en los bancos tradicionales y en las cooperativas de creacutedito Eacutestos pediacutean siempre elreembolso de una vez Muhammad Yunnus observoacute que ese sistema era dantildeino ya que laobligacioacuten de efectuar un solo pago al final del creacutedito no estimula a nadie a separarse de unasuma importante de dinero En consecuencia mucha gente optaba en este sistema por no pagar opedir al prestamista en el mismo momento de pago En el Grameen se decidioacute hacer lo contrarioestablecer un gran nuacutemero de cuotas regulares de manera que los pagos seriacutean tan pequentildeosque quien pidioacute dinero ni siquiera se dariacutea cuenta del pago perioacutedico Era una manera de superar elbloqueo psicoloacutegico que representa el hecho de desprenderse de tanto dinero Ademaacutes con elsistema de pagos cotidianos el control es maacutes faacutecil y se sabe inmediatamente quieacuten cumple yquien se retrasa Otra ventaja importante de este sistema es que desarrolla cierta disciplina engente que jamaacutes habiacutea pedido un preacutestamo y les demuestra que pueden hacerlo Actualmente estametodologiacutea como ya vimos en el capiacutetulo anterior esta considerada un factor criacutetico de eacutexito encualquier programa de microcreacutedito

Combinando la primera y segunda regla -un antildeo de duracioacuten y cuotas semanales- se deduce quecada cuota semanal representaba un dos por ciento del total del preacutestamo en cuotas igualesdurante cincuenta semanas hasta completar el total del preacutestamo maacutes sus intereses

La tasa de intereacutes se fijaba en un tanto por ciento fijo y se aplica al principal del preacutestamo comointereacutes simple Ese intereacutes no subvencionado era praacutecticamente el de mercado



Durante 25 antildeos el Grameen funcionoacute con este conjunto bien definido de reglas estandarizadasUna vez que una prestataria se saliacutea de los liacutemites le resultaba muy difiacutecil volver atraacutes pues lasreglas que le hubieran permitido volver no podiacutean ser cumplidas con facilidad Ademaacutes se detectoacuteque las necesidades de las socias no eran solamente de creacuteditos para negocios sino tambieacutenexistiacutea una demanda insatisfecha de creacuteditos para la vivienda para el consumo o par a educacioacuten Por ello en abril de 2002 entroacute en marcha un nuevo sistema maacutes flexible que incorporaba laslecciones aprendidas y las aspiraciones acumuladas en el cuarto de siglo de operaciones delGrameen El proceso de disentildeo de esta nueva metodologiacutea ndashdenominada Sistema GeneralizadoGrameen- comenzoacute formalmente en abril del 2000 y en todas las etapas de disentildeo del productoparticiparon activamente los 12000 trabajadores del banco3

El nuevo sistema permite otorgar preacutestamos a cualquier plazo y rompe con la regla fija de un antildeode duracioacuten Las cuotas siguen siendo perioacutedicas y frecuentes pero no han de ser necesariamentefijas sino que su cuantiacutea puede adaptarse al calendario de disponibilidad del cliente por ejemplouna prestataria puede pagar maacutes cada semana durante la temporada alta de su negocio y pagar menos durante la temporada baja Esta nueva metodologiacutea permite al personal de campo ser creativo de manera que pueda disentildear su producto crediticio para que se ajuste de la mejor manera a los clientes de su zona en teacuterminos de duracioacuten plazo y calendario de pagos El tipo deintereacutes variacutea seguacuten el producto microfinanciero es maacutes alto para los creacuteditos concedidos paraactividades generadoras de ingresos y maacutes bajo para vivienda y para educacioacuten superior

En el sistema anterior el grupo respondiacutea solidariamente por el que no podiacutea pagar sus cuotasdurante un tiempo pero en caso de impago prolongado el moroso teniacutea que abandonar el sistemaSe seguiacutea un meacutetodo de penalizacioacuten maacutes propio de la banca tradicional que con el nuevo sistemase ha corregido Con el nuevo sistema se considera que si el prestario paga un intereacutes adicionalpor el tiempo extra no hay razoacuten para penalizarle Se gestiona la morosidad de forma no punitiva ycomo parte de la realidad del negocio En caso de impago se renegocia el creacutedito y se cobra unintereacutes de mora siempre que se liquiden las deudas pendientes

Al proveer esta ruta de salida para las prestatarias que incurren temporalmente en mora el nuevosistema ha introducido un cambio en la situacioacuten que libera al grupo de tensiones producidas por algunos impagos

Desde el punto de vista financiero el nuevo sistema utiliza mecanismos de control rigurososdefiniendo la morosidad de forma estricta Si una prestataria deja de pagar sus cuotas durante diezsemanas consecutivas o si deja de pagar el monto total adeudado por un lapso de seis meses y norenegocia su creacutedito se la considera morosa Al convertirse en morosa se debe hacer unaprovisioacuten por el total del saldo no pagado de capital e intereses

c) Ahorro

Una de las caracteriacutesticas maacutes importantes del Grameen es el sistema de ahorro obligatorio quepermite obtener un gran volumen de fondos debido al gran nuacutemero de clientes del banco Estos seutilizan para financiar la expansioacuten de los creacuteditos asiacute como para montar distintos programasrelacionados con otras cuestiones transversales como programas de salud educacioacuten y viviendaObviamente la gran dimensioacuten del banco y el gran nuacutemero de clientes permite ofrecer esta ampliagama de servicios que otras organizaciones no podriacutean asumir Ademaacutes el ahorro es de una granimportancia para salir de la pobreza

3 Las propietarias mayoritarias del banco las mujeres clientes no participaron en la redefinicioacuten pues no suelen

participar en las decisiones estrateacutegicas del banco



El sistema de ahorro consiste en que cada prestatario tiene que depositar como ahorro el cinco por ciento del creacutedito recibido Ademaacutes semanalmente debe ahorrar el equivalente a 005 doacutelaresParte de estos fondos son utilizados para comprar acciones del banco Actualmente cadaprestatario tiene tres cuentas de depoacutesitos-Cuenta de ahorro personal donde se deposita el ahorro semanal y la mitad del ahorro de cadacreacutedito-Cuenta de ahorro especial donde se deposita la otra mitad del ahorro proveniente de cadacreacutedito-Cuenta de ahorro pensional opcionalmente el prestatario ahorra 086 doacutelares mensuales durantediez antildeos y recoge el doble al final de este plazo El fondo de pensiones es una nueva iniciativamuy valorada por las prestatarias que les da una seguridad de cara a la vejez impropia de lospobres Ademaacutes este fondo constituye una enorme fuente de ingresos para el banco significa 175millones de doacutelares mensuales que nutren los recursos propios del banco y permite expandir susoperaciones crediticas Al mismo tiempo que el banco avanza hacia la autosuficiencia financieralas prestatarias tambieacuten avanzan hacia su autosuficiencia a medida que se acerca la vejez

323 Servicios no financieros

El Grameen ofrece servicios no financieros Uno de los servicios maacutes valorados es el seguromortuorio El uacuteltimo diacutea de cada antildeo las socias tienen la obligacioacuten de depositar un montoequivalente al 25 por ciento del saldo del creacutedito en una cuenta de seguro Este monto da derechoa que en caso de que una socia fallezca el monto total vigente del creacutedito queda pagado con estefondo de seguros el cual es generado por los intereses de la cuenta de ahorros Ademaacutes sedevuelve a la familia el monto ahorrado por ella en esa cuenta lo cual se convierte en un buenapoyo para los familiares

El Grameen Bank desarrolla tambieacuten numerosos programas basados en las necesidades de susclientes- El Grameen Trust es el responsable de la cooperacioacuten internacional del Grameen del Programade Salud y de la Unidad de Informaacutetica- La Fundacioacuten Grameen Krishi se dedica a la transferencia de nuevas tecnologiacuteas- El Grameen Uddog realiza la comercializacioacuten de tejidos hechos a mano en las aacutereas ruralesproporciona material de trabajo y organiza la entrega de la produccioacuten a las faacutebricas- El Grameen Fund financia inversiones de riesgo orientadas a la innovacioacuten tecnoloacutegica- El Grameen Telecom es una empresa constituida conjuntamente con Telenor Invest de NoruegaMarubeni de Japoacuten y Gonophone de Estados Unidos La empresa tiene como meta ofrecer teleacutefonos moacuteviles a las personas en las aacutereas rurales- El Grameen ShaktiEnergy ofrece energiacutea renovable a aldeas sin electricidad- Entilde Grameen ShikkhaEducation provee educacioacuten a las aacutereas rurales a traveacutes de preacutestamos conel fin de reducir el analfabetismo- El Grameen Cybernet Ltd provee servicios de internet

324 Organizacioacuten interna del Grameen Bank

La organizacioacuten del Grameen depende de la oficina central ubicada en la capital de BangladeshDakka Desde alliacute se controla el funcionamiento de las sucursales -en 2003 existiacutean 1195- que seagrupan en zonas geograacuteficas Por debajo de las sucursales se encuentran los centros -74703 en2003- Cada centro coordina ocho Grupos Solidarios de cinco miembros cada uno El objetivo delos centros es desarrollar las conductas de grupo y mejorar las teacutecnicas de ayuda mutua y paraello se reuacutenen semanalmente en presencia de un empleado del banco Si un grupo tieneproblemas con un miembro que no puede reembolsar el centro puede ayudar a encontrar unasolucioacuten El centro elige un director y un director adjunto por un antildeo de duracioacuten no renovable El



personal del Grameen estaacute compuesto por 12000 trabajadores La gestioacuten del banco por lo tantola ejerce el personal especializado no los propios clientes Este personal visita las aldeas que sehallan en su zona de influencia para difundir los objetivos del banco e identificar posiblescandidatos

33 EL MODELO DE LOS BANCOS COMUNALES UNA APLICACIOacuteN A GUATEMALA

331 De los Grupos Solidarios a los Bancos Comunales Desde sus inicios la metodologiacutea microfinanciera tuvo una vocacioacuten de expansioacuten mundial Sinembargo el modelo requeriacutea de adaptaciones seguacuten el territorio donde se implantaba Seconsidera que las metodologiacuteas de creacutedito grupal llegaron a Latinoameacuterica de la mano de JohnHatch que creoacute en 1984 el modelo de Bancos Comunales y lo expandioacute por el continente a traveacutesde la organizacioacuten que eacutel mismo fundoacute FINCA Internacional

Hatch un economista norteamericano trabajoacute durante veinte antildeos en programas gubernamentalesde cooperacioacuten internacional y en agencias internacionales de desarrollo Los programas decreacutedito que conocioacute Hatch no teniacutean en cuenta la experiencia acumulada de los prestatariosinformales de las economiacuteas locales que conociacutean muy bien los mecanismos de financiacioacuten a losque teniacutean que recurrir habitualmente La mayoriacutea de los programas eran administrados por expertos externos lo cual suponiacutea un desincentivo para reembolsar los creacuteditos Este tipo degestioacuten ocasionaba altas tasas de morosidad y una baja moral entre los prestatarios o teoacutericosbeneficiarios

Tras utilizar una metodologiacutea de Fondos Rotativos Comunales en Bolivia con la firma consultoraque dirigiacutea -Rural Development Services- John Hatch creoacute en 1984 la ldquoFoundation for InternationalCommunity Assistancerdquo o ldquoFundacioacuten Integral Campesinardquo (FINCA) y desarrolloacute inicialmente sumeacutetodo en Costa Rica junto a Maria Marta Padilla Padilla se ocupoacute del aacutembito rural -a traveacutes de supropia organizacioacuten independiente FINCA Costa Rica- y Hatch del urbano -FINCA Internacional-siendo en la actualidad dos metodologiacuteas muy distintas En 1996 FINCA Costa Rica dejoacute decolaborar con la red de FINCA Internacional tras haber creado una nueva metodologiacutea que seraacuteanalizada en profundidad en el proacuteximo capiacutetulo

La filosofiacutea de John Hatch era dar una oportunidad a los pobres para luego darles autonomiacutea Coneste nuevo meacutetodo se les daba un control absoluto en la gestioacuten del banco para desembolsarinvertir y reembolsar seguacuten sus preferencias es decir para crear sus propias soluciones Estegrado de autonomiacutea de emprendedores pobres no habiacutea sido nunca satisfecha ni siquiera por elGrameen Bank donde sus prestatarias son las propietarias del banco pero no participan en sugestioacuten Los resultados obtenidos entre los primeros prestatarios -organizados como GruposSolidarios- se tradujeron en un mayor control e iniciativa por parte de los socios En este sentido elmeacutetodo creado por FINCA Internacional traslada la responsabilidad a los prestatarios les da ciertaautonomiacutea para gestionar sus bancos y pone el eacutenfasis en la comunidad y en el desarrolloindividual que estaacuten estrechamente relacionados Una novedad que abrioacute un nuevo escenario enlas microfinanzas ligaacutendolo al desarrollo comunitario

Tras su primer programa en Costa Rica en 1984 FINCA Internacional continuoacute al antildeo siguiente enel Salvador donde unos antildeos maacutes tarde establecioacute su mayor programa el Centro de Apoyo a laMicroempresa (CAM) que se extendioacute por todo el territorio nacional El gran despegue se produjoen 1989 al crear Bancos Comunales en Meacutexico Honduras Guatemala Repuacuteblica Dominicana yHaitiacute En 1992 FINCA se expandioacute a Aacutefrica en un esfuerzo para llevar su programa al continentemaacutes afectado por la pobreza extrema Empezando en Uganda en ese antildeo continuoacute su experienciaen Malawi Tanzania Sudaacutefrica y Zambia A pesar de las enormes dificultades estos programasconsiguieron dar creacutedito a unas 30000 mujeres pobres y las tasas de reembolso alcanzaron el 99



por ciento En la actualidad FINCA coordina una red de 20 programas de Bancos Comunales en Ameacuterica Aacutefrica y Asia sirviendo a 171000 prestatarios En todos sus programas la tasa media dereembolsos es del 96 por ciento4 Los estudios existentes para el conjunto de Ameacuterica Latinamuestran que la distribucioacuten de la clientela de FINCA Internacional es la siguiente 52 por ciento declientes son de extrema pobreza 31 por ciento son de pobreza moderada y el 17 por ciento estaacutensobre liacutenea de pobreza5

332 La Fundacioacuten FAFIDESS

Para analizar mejor el modelo de los Bancos Comunales tomaremos el caso de un exitosoprograma desarrollado en Guatemala por la Fundacioacuten FAFIDESS

La ldquoFundacioacuten de Asesoriacutea Financiera a Instituciones de Desarrollo y Servicio Socialrdquo(FAFIDESS) recibioacute en 1989 una formacioacuten en el modelo de los Bancos Comunales por parte deJohn Hatch que en ese antildeo estaba buscando ONGs en Guatemala que quisieran desarrollar bancos comunales con la metodologiacutea de FINCA Internacional A lo largo de los antildeos laFundacioacuten FAFIDESS ha adaptado ese modelo a la realidad de Guatemala hasta el punto dehaber creado una metodologiacutea propia fruto de sus aprendizajes

a) Guatemala

Guatemala es un paiacutes de Centroameacuterica que limita a occidente con Meacutexico y Belize y a oriente con Salvador y Honduras La poblacioacuten de Guatemala es en su mayoriacutea rural El 65 por ciento de lohabitantes residen en zonas rurales y de ellos 52 por ciento son indiacutegenas mayoriacutea que es maacutepronunciada en los departamentos alejados de la capital6 La poblacioacuten de Guatemala para el antilde2002 era de 11237196 El 57 por ciento son indiacutegenas que pertenecen a una de las 23 etniaindiacutegenas que habitan en Guatemala y maacutes de la mitad de esa poblacioacuten son mujeres La mayoriacutea dla poblacioacuten indiacutegena estaacute en las regiones sur y noroccidente En Guatemala la marginacioacuten de lopueblos indiacutegenas es innegable Aproximadamente el 40 de los indiacutegenas viven en extrema pobrezy cerca del 80 por ciento son pobres padeciendo los iacutendices de alfabetizacioacuten y de ingresos maacutebajos de la sociedad guatemalteca Sin embargo rurales o urbanos mantienen en todas las regioneuna actividad una cultura y organizacioacuten social intensa Las mujeres indiacutegenas realizan actividadebaacutesicamente de comercio ndashcasi el 75 por ciento- Tambieacuten realizan artesaniacuteas crianza de animalesactividades agriacutecolas Muchas de ellas combinan diferentes actividades La poblacioacuten indiacutegenpresenta maacutes del doble de extrema pobreza -39 por ciento- que la no indiacutegena -15 por ciento- Epueblo maya el mayor en nuacutemero de integrantes comprende las comunidades linguumliacutesticas Ach

Akateco Awakateco Chrsquoortirsquo Chuj Itza Ixil Poptirsquo Qrsquoanjobrsquoal Kaqchikel Krsquoichersquo Mam MopaPoqomam Pocomchirsquo Qrsquoeqchirsquo Sakapulteko Sipakapense Tektiteko Tzrsquoutujil y Uspanteco

En su historia reciente la economiacutea de Guatemala ha pasado por diferentes etapas El periacuteodcomprendido entre los antildeos 1950 a 1978 se distinguioacute por una relativa estabilidad econoacutemica crecimiento del Producto Interno Bruto (PIB) alcanzoacute una tasa acumulada anual del 5 por ciento y ingreso real por habitante pasoacute de 217 doacutelares a 360 doacutelares por antildeo Durante estos antildeos se mantuvla paridad del quetzal frente al doacutelar

4 Fuente Paacutegina web de FINCA Internacional

5 Este estudio define la pobreza seguacuten los paraacutemetros de FINCA que son los que utilizan las diversas

agencias de desarrollo dependientes de Naciones Unidas Fuente Rocael Garciacutea ldquoProblemas ydesafiacuteos de los programas de microfinanzas en la regioacutenrdquo Octubre 2000

6 Fuente Caacutemara de Comercio de Guatemala Enero 2003



El periacuteodo de crisis entre 1979 y 1985 es recordado por la marcada inestabilidad de los precios y tipo de cambio Los signos criacuteticos se profundizaron en el antildeo 1982 cuando el PIB registroacute uncontraccioacuten del 35 por ciento revirtieacutendose la tendencia positiva histoacuterica Los efectos se hicieroevidentes en el incremento del desempleo el deterioro del ingreso per caacutepita y el galopanincremento de precios

Desde 1985 ha existido en Guatemala un periacuteodo de economiacutea de mercado iniciando un proceso dcambios para insertarse al nuevo orden mundial sustentado en cuatro pilares baacutesicos estabilizacioacuteliberalizacioacuten del comercio desregularizacioacuten modernizacioacuten de la administracioacuten puacuteblica modernizacioacuten del sistema financiero con miras a alcanzar la competitividad del paiacutes

Sin embargo el Banco de Guatemala admite que desde 1999 se ha venido manifestando undesaceleracioacuten del ritmo de crecimiento de la actividad econoacutemica nacional la cual continuoacute en el antilde2002 y 2003 colmado por los fraudes gubernamentales y la violencia

El sector informal en Guatemala estaacute caracterizado por las microempresas pequentildeas empresas trabajadores por cuenta propia que contribuyen a la supervivencia de la mayoriacutea de la poblacioacuten antlos crecientes niveles de desempleo Este desempleo es el resultado no soacutelo de la falta de dinamismde la actividad econoacutemica y la desaceleracioacuten econoacutemica de los uacuteltimos antildeos sino de la existencia dun excedente permanente y estructural de fuerza de trabajo Anualmente se incorporan al mercadlaboral alrededor de 100000 personas y soacutelo 24000 son contratadas

Un estudio de JD Trejos (2000) permitioacute establecer que en Guatemala existen 1022000 negocioque emplean a 1639000 trabajadores los cuales representan el 44 de la poblacioacuteeconoacutemicamente activa De estas unidades se determinoacute que 997000 eran microempresas qudaban trabajo a 1469000 trabajadores lo que representa el 40 por ciento del empleo total del paiacuteEl impacto de la micro y pequentildea empresa en la economiacutea del paiacutes es de consideracioacuten ya que sestima que representa alrededor del 39 por ciento del Producto Interno Bruto de Guatemala

Las microempresas en Guatemala se caracterizan por unos procedimientos de produccioacuten ventasservicio rudimentarios y muy intensivos en fuerza de trabajo Existe una participacioacuten directa dpropietario del negocio y un alto componente de trabajo familiar No estaacuten legalmente registradaEstaacuten basadas en una miacutenima o auacuten inexistente estructura financiera y administrativa requieren pocinversioacuten y absorben un alto porcentaje de las materias primas locales Tienen acceso limitado a laliacuteneas de creacutedito formales especialmente al creacutedito bancario Estaacuten insertas en mercados altamencompetitivos en los cuales hacen sus transacciones individualmente y en pequentildeas cantidadeTienen montos de ventas muy bajos y tambieacuten muy pequentildeas cantidades para ahorrar y reinvertir dmanera que su proceso de crecimiento es muy lento

Guatemala estaacute considerado como un paiacutes de alto potencial econoacutemico pero todaviacutea con escasezde oportunidades para nuevos proyectos que colaboren a combatir la pobreza y a generar ingresos especialmente en el sector rural FAFIDESS ejecuta un programa de desarrollo dirigido alas mujeres del aacuterea rural ofreciendo microfinanciacioacuten capacitacioacuten y asistencia teacutecnica

b) La Fundacioacuten FAFIDESS

La Fundacioacuten FAFIDESS fue fundada en 1986 por miembros de los Clubes Rotarios de la Ciudadde Guatemala Su actividad inicial fue la asistencia teacutecnica y gestioacuten financiera para la ejecucioacuten deproyectos sociales en aacutereas de salud educacioacuten agua potable fortalecimiento institucional ydesarrollo artesanal

Actualmente es una organizacioacuten privada de desarrollo sin fines de lucro laica legalmenteestablecida sin viacutenculos poliacuteticos ni gubernamentales



Es una institucioacuten liacuteder en Guatemala especializada en la prestacioacuten de servicios financieros y nofinancieros al sector de la micro y pequentildea empresa dirigida en forma empresarial yfinancieramente consolidada

Su misioacuten es contribuir al desarrollo econoacutemico y social de Guatemala a traveacutes de la prestacioacuten deservicios de gestioacuten financiera y social dirigidos a grupos y comunidades rurales organizadas coneacutenfasis en la incorporacioacuten de la mujer al desarrollo nacional

c) Programas

FAFIDESS ejecuta tres programas El maacutes importante es el programa de microfinanzas con unprograma de bancos comunales y otro de microcreacuteditos individuales Ejecuta tambieacuten dosprogramas de servicios no financieros el programa de capacitacioacuten y el programa decomercializacioacuten que se realiza a traveacutes de la comercializadora Tesoros Mayas

Las socias de los programas son en su totalidad mujeres pertenecientes a comunidades ruralesindiacutegenas de 18 a 65 antildeos de edad en su mayoriacutea analfabetas Estas mujeres no tienen acceso aservicios gubernamentales de salud educacioacuten y vivienda En su mayoriacutea son madres solterasviudas o esposas que contribuyen total o parcialmente con el sostenimiento econoacutemico de sushogares y poseen un alto sentido de solidaridad

A la fecha FAFIDESS ha proporcionado cerca de 82000 creacuteditos a Mujeres indiacutegenas del aacuterearural de Guatemala a traveacutes del Programa de Bancos Comunales

FAFIDESS ha organizado alrededor de 800 Bancos Comunales otorgando un monto cercano a los26 millones de doacutelares en concepto de cartera de creacutedito con una sana recuperacioacuten de cartera

Tabla 34 Evolucioacuten del programa de Bancos Comunales de FAFIDESS (1999-2004)

1999 2000 2001 2002 2003 2004

Nordm creacuteditos a BCs 1887 2289 2699 3414 3952

4566

Nordm creacuteditos a socias 37742 43263 50894 60061 70484

82007Preacutestamo promediopor BC 5587 5375 7312 6125 6765

8443

Preacutest promedio por socia 279 269 365 322 338

422

Promedio sociaspor BC 20 19 20 19 20

20

Cartera sana

99 97 963 935 914

949Fuente Nery Zelada Director del Programa de Bancos Comunales de FAFIDESS (correspondencmantenida en marzo 2005)

Al 31 de diciembre del 2004 FAFIDESS contaba con 500 Bancos Comunales en funcionamiento cobeneficiando directamente a 8443 mujeres socias del Programa de Bancos Comunales El nivel dmorosidad de la cartera de creacutedito al 31 de diciembre de 2004 de un diacutea en adelante fue del 51 pociento



333 Metodologiacutea de los Bancos Comunales

Los Bancos Comunales son grupos solidarios integrados por entre quince y cuarenta personasque se organizan para recibir un fondo por un periacuteodo inicial de seis meses El creacutedito se otorga albanco comunal y no a las personas individualmente Para ello se constituye una organizacioacuteninformal Ademaacutes del servicio microfinanciero se ofrece una capacitacioacuten previa a la entrega defondos y una asesoriacutea y supervisioacuten posterior

El objetivo del programa es prestar servicios microfinancieros a comunidades rurales que propicienla generacioacuten de ingresos en beneficio personal familiar y grupal y tambieacuten la mejora de laorganizacioacuten comunitaria de las ganancias generadas por sus ahorros y de la capacitacioacutenempresarial social y ciacutevica

Los objetivos econoacutemicos son- Mantener o incrementar el ingreso real de los maacutes pobres econoacutemicamente activos- Mantener o crear empleo- Fomentar el ahorro

Los objetivos sociales son- Estimular a las socias para que se organicen- Promover la organizacioacuten y la participacioacuten de las socias para representar sus interesesindividuales- Fomentar la capacidad individual para el mejor manejo de sus negocios y su participacioacuten activaen los Bancos Comunales- Participar en actividades de capacitacioacuten de beneficio comunal personal familiar y de beneficioorganizacional- Expandir el modelo

El rasgo maacutes destacable de la metodologiacutea de los Bancos Comunales es la autogestioacuten del mismoque realizan sus propietarias pues el creacutedito se otorga a todo el grupo que tambieacuten esresponsable de recoger las cuotas del creacutedito en los plazos establecidos Esta caracteriacutestica lesaporta una cierta autonomiacutea implicacioacuten y responsabilidad sobre sus actividades microcrediticias

Las mujeres del Banco Comunal se asocian entre siacute y crean una asociacioacuten informal de ahorro ycreacutedito Eacutestas se han de conocer entre siacute dado que comparten la gestioacuten de un sistemamicrocrediticio de ahorro y apoyo mutuo que se basa en la confianza La garantiacutea se basa en quesi una mujer no paga las otras deberaacuten responder solidariamente por el creacutedito impagado

El Banco Comunal se forma inicialmente con quince a treinta mujeres y posteriormente puedenllegar a ser cuarenta dependiendo del nivel de eficiencia Estas mujeres que eligen su comiteacute deadministracioacuten asiacute como el reglamento interno que regiraacute el banco El monto de los creacuteditos sueleoscilar entre los 50 y 300 doacutelares Inicialmente cada socia recibe un preacutestamo que es cancelado encuotas semanales con intereses parecidos a los de mercado

Ademaacutes las socias deben ahorrar obligatoriamente un tanto por ciento del capital prestado comosucede en la metodologiacutea del Grameen Bank Estos ahorros suelen depositarse en un bancocomercial a fin de que genere intereses De esta manera el banco comunal puede acumular recursos para obtener maacutes intereses e incluso para prestar a terceros Una vez cancelado elpreacutestamo inicial las socias pueden tomar otro por un monto un poco mayor En general cuantomaacutes ahorra una socia maacutes puede tomar prestado Al insistir en el ahorro el programa promueve laindependencia financiera y asegura el repago de los creacuteditos

Al igual que en el modelo de los Grupos Solidarios del Grameen Bank los Bancos Comunalesbasan sus garantiacuteas en la solidaridad comunitaria Es la presioacuten del grupo maacutes que las garantiacuteas



materiales las que consiguen que las tasas de morosidad se mantengan en niveles tan reducidos Ademaacutes transfiriendo parte de la gestioacuten al grupo la organizacioacuten prestadora de servicios ahorracostes

Sin embargo a diferencia del modelo de los Grupos Solidarios del Grameen Bank la metodologiacuteade Bancos Comunales ayuda a crear grupos de creacutedito y ahorro autogestionados por y para lacomunidad El meacutetodo de Bancos Comunales es maacutes participativo que el modelo del GrameenBank Proporciona a los beneficiarios una voz y les involucra en el proceso de desarrollo Losmiembros no soacutelo reciben preacutestamos sino que forman grupos cohesionados que gestionan yrecolectan los reembolsos de estos preacutestamos ahorran diligentemente y deciden coacutemo invertir susahorros -en ocasiones deciden no tocarlos- progresan conjuntamente y forman redes para elapoyo mutuo

a) Organizacioacuten interna de un Banco Comunal

Para recibir el creacutedito la metodologiacutea de Bancos Comunales exige la constitucioacuten de un grupoinicial de unas veinte mujeres Se requiere por tanto una estructura informal en la que las sociasfundadoras eligen democraacuteticamente una Junta Directiva de Administracioacuten la cual seraacute integradapor cinco socias una presidenta una secretaria una tesorera y dos vocales La duracioacuten en elcargo y responsabilidades seraacute determinado por ellas mismas con asesoriacutea de un teacutecnico

Las principales funciones de la Junta Directiva son7- Representar al Banco Comunal- Elaborar el reglamento interno del Banco Comunal y presentarlo a todas las socias para suaprobacioacuten- Abrir las cuentas bancarias necesarias para asegurar los capitales ahorrados- Dirigir las actividades del Banco Comunal las reuniones de grupo la recoleccioacuten de ahorros y laentrega y recuperacioacuten de fondos internos y externos- Llevar los libros de actas la tesoreriacutea y el libro de la cuenta interna- Informar al teacutecnico sobre la entrada o salida de socias al Banco Comunal- Mantener informadas a las socias de los ingresos por ahorros multas gatos realizados y lospreacutestamos otorgados por la Junta Directiva o actividades de recoleccioacuten de fondos- Velar por la buena relacioacuten y el compantildeerismo de las socias siendo ejemplo de buencomportamiento y respeto a todas las socias- Velar por que se cumpla el reglamento interno del Banco Comunal

b) Amortizacioacuten del creacutedito

Las socias devuelven sus fondos otorgados en calidad de depoacutesito a traveacutes de la presidenta o dela tesorera quien a su vez lo entrega al representante de FAFIDESS

Esta entrega puede efectuarse en diferentes formas- En efectivo el diacutea fecha de pago pactada- A traveacutes de uno a varios depoacutesitos cuando existe un banco del sistema formal- A traveacutes de un cheque girado a nombre de FAFIDESS

c) Ahorros

El ahorro es obligatorio y representa un tanto por ciento sobre el dinero prestado

En cada Banco Comunal existen dos cuentas La cuenta externa ndashdonde se ingresa el fondootorgado por parte de FAFIDESS- y la cuenta interna -que es el dinero que pertenece a las socias

7 Extraiacutedo del manual de operaciones de la Fundacioacuten FAFIDESS



es decir sus ahorros y sus ganancias generadas sobre dichos ahorros- El manejo de los ahorroses el punto maacutes importante en el eacutexito de un Banco Comunal pues si se hace un uso racionalcuidadoso y estricto de sus fondos lograraacute eacutexito siempre y cuando haya sido aprobado por todaslas socias en Asamblea General En cambio con poco ahorro o con un mal manejo de ellos unbanco puede fracasar

Los ahorros no pueden retirarse a menos que la socia se retire del Banco Comunal y el pago delmismo se efectuaraacute conforme el reglamento interno del Banco Comunal

Cuando un Banco Comunal empieza a prestar sus ahorros la responsabilidad de aprobar cadapreacutestamo interno es de todas las socias no simplemente de la tesorera o de la junta directiva

334 Proceso de creacioacuten de un Banco Comunal

El siguiente graacutefico muestra las fases del proceso de creacioacuten de un Banco Comunal

Estudio de campo

Promocioacuten y deteccioacuten deposibles socias

Capacitacioacuten pre-creacutedito

Disentildeo del reglamento interno

Inauguracioacuten

Seguimiento

Cambios de ciclo



a) Fase 1 Estudio de campo

El objetivo de esta fase es reconocer el terreno para finalmente decidir si es interesante abrir unnuevo Banco Comunal Para ello los teacutecnicos de FAFIDESS realizan una visita a la comunidaddonde estaacute previsto abrir un grupo Eacutestos contactan al liacuteder de dicha comunidad ndashel paacuterroco elalcalde una liacuteder comunitaria presidentes de asociaciones- y les explican la metodologiacutea de losBancos Comunales Los teacutecnicos analizan tambieacuten la dispersioacuten geograacutefica de la comunidad lasactividades productivas la competencia y seleccionan una posible voluntaria que apoye elprograma Despueacutes de esta investigacioacuten se elabora un perfil de la comunidad y un informe de laviabilidad de la nueva aacuterea Estos documentos son analizados por a Consejo Teacutecnico deFAFIDESS para aprobar esa zona como regioacuten de trabajo

b) Fase 2 Promocioacuten y deteccioacuten de posibles socias

Se organiza una nueva visita del teacutecnico a la comunidad para relacionarse con las liacutederes y lasinstituciones presentando el perfil de FAFIDESS Se pacta una convocatoria a una reunioacuten deinformacioacuten general a las mujeres interesadas y tambieacuten para los miembros de la comunidad Enesa presentacioacuten se explican con detalle los fines y los objetivos de FAFIDESS y la metodologiacuteade los Bancos Comunales

Para formar parte del Banco Comunal se les explica a las posibles socias que deben cumplir unosrequisitos- Ser una mujer de escasos recursos- Tener la mayoriacutea de edad -18 antildeos-- Tener deseos de superacioacuten- Ser solvente de reconocido prestigio en la comunidad- Poseer un negocio con un antildeo miacutenimo de experiencia o poseer alguna habilidad que les permitallegar a establecer un negocio- Poseer experiencia en la actividad productiva a realizar- Estar dispuesta a recibir capacitacioacuten previa a organizarse

c) Fase 3 Capacitacioacuten pre-creacutedito

Esta fase tiene una duracioacuten de entre dos y tres meses Las mujeres candidatas reciben unacapacitacioacuten en sesiones de dos horas sobre varios aspectos

- Una presentacioacuten de la imagen que proyecta la fundacioacuten seriedad dinamismo responsabilidaddesarrollo y continuidad en el proceso de apoyo Se explica que la fundacioacuten no tiene nexospoliacuteticos religiosos ni gubernamentales estaacute legalmente constituida sus fines son no lucrativospuesto que los excedentes son reinvertidos en la apertura de nuevos Bancos Comunales

- Se explica el procedimiento de entrega del fondo inicial su aplicacioacuten empresarial laobligatoriedad del ahorro y la responsabilidad de pagos del aporte para gastos de operacioacuten

- Se realizan dinaacutemicas de grupo para fomentar el conocimiento entre las mujeres y la solidaridadentre ellas Se hace un llamado a la responsabilidad y a la toma de conciencia del compromiso delmanejo de fondos asiacute como a la responsabilidad compartida como forma de garantiacutea Se intentantransmitir los ocho principios para el correcto funcionamiento del grupo honorabilidadresponsabilidad respeto honestidad sinceridad unioacuten y ayuda mutua

- Se conforma la junta directiva provisional y se elabora la noacutemina oficial de socias



Despueacutes de esta fase de capacitacioacuten y previamente a la sesioacuten de redaccioacuten de reglamentos seinsiste en la necesidad de que el grupo realice una ldquodepuracioacuten de personas no confiablesrdquo Estoconsiste en que el grupo no aceptaraacute a personas que no reuacutenan los requisitos exigidos Puede ser que algunas socias se autoexcluyan o bien que el grupo las invite a no integrarse o a formar supropio grupo

d) Fase 4 Disentildeo del reglamento interno

Previo al disentildeo del reglamento interno el teacutecnico de FAFIDESS apoya a las mujeres en el rellenode unos formularios con informacioacuten socio-econoacutemica Con ello se pretende comprobar que lassocias cumplen una serie de requisitos ademaacutes de los que se requirieron para participar en la fasede capacitacioacuten pre-creacutedito- Ser de la comunidad- Tener una vivienda estable preferentemente vivienda propia o de un familiar- Cargas familiares soportables- Experiencia en actividades productivas- Tener un mercado seguro para su producto- Saber calcular los costes y gastos de su negocio- Tener buenos beneficios en su negocio

Con la informacioacuten recogida durante la fase de capacitacioacuten los filtros que las propias socias realizapara aceptar a otras mujeres y con los formularios socio-econoacutemicos se puede ya establecer si lasocias cumplen los requisitos que establece la Fundacioacuten FAFIDESS para ser sujetas de creacutedito

Estos requisitos se pueden resumir en las cinco ldquoCrdquos- Caraacutecter temperamento honestidad de la persona- Capacidad habilidad gerencial para su negocio- Capital cuaacutento requiere el cliente y cuaacutento estaacute dispuesto a portar- Colateral asegurar que las otras socias pueden responder por ella como garantiacutea de pago- Condiciones situacioacuten de su entorno inmediato

Tras la evaluacioacuten realizada a cada socia eacutestas solicitaraacuten su creacutedito siempre dentro de unosliacutemites fijados por FAFIDESS Todos los montos de las socias se agregan en una sola cantidadque seraacute la que se solicita a la fundacioacuten Eacutesta entregaraacute el diacutea de la inauguracioacuten un cheque atodo el Banco Comunal que despueacutes distribuiraacute entre todas las socias seguacuten el monto que habiacuteansolicitado

Luego de haber cumplimentado los formularios y solicitado los creacuteditos el grupo redacta elreglamento interno del Banco Comunal Por consenso y con el apoyo del teacutecnico de FAFIDESSse establecen las condiciones que regiraacuten el grupo como el ahorro obligatorio el pago puntual decuotas los castigos por incumplimiento el manejo de los ahorros -preacutestamos internos y externos-el apoyo mutuo entre las socias en caso de necesidad y el establecimiento de las reunionesquincenales Los montos plazos y tipos e intereacutes son prefijados por FAFIDESS La asistencia enesta sesioacuten es muy importante pues para la aprobacioacuten del reglamento por parte de las socias serequiere un miacutenimo de 75 por ciento de asistencia

Previo a la inauguracioacuten deben prepararse un convenio entre la Junta Directiva del BancoComunal y la Fundacioacuten FAFIDESS Ademaacutes el Banco Comunal abre una cuenta de ahorros enun banco del sistema formal Las cuentas de ahorro se abren a nombre del Banco Comunal

El teacutecnico realiza una visita previa al grupo donde eacuteste realiza un recordatorio de la metodologiacuteaentrega el reglamento que va regir al grupo repasa los montos solicitados y los formulariossocioeconoacutemicas Se aprueba tambieacuten la Junta Directiva definitiva del Banco Comunal siendo



flexible a nuevos cambios con respecto a la Junta Directiva Provisional Se decide el diacutea de lainauguracioacuten -la cual se hace en una fecha probable de 15 diacuteas despueacutes este dictamen realizadopor un teacutecnico- y se realizan los preparativos del acto de inauguracioacuten

e) Fase 5 Inauguracioacuten

El propoacutesito de la inauguracioacuten es abrir el Banco Comunal mediante la concesioacuten del primer preacutestamo de capitalizacioacuten externa para financiar el primer ciclo el cual se entregaraacute a la JuntaDirectiva del Banco Comunal para que la misma haga entrega a sus socias del creacutedito solicitadopor cada una de ellas Es decir el fondo se entrega al grupo y eacuteste entrega a en calidad dedepoacutesito el fondo solicitado

Previo a la inauguracioacuten se revisan los documentos solicitud y autorizacioacuten de fondos tabla depago fotocopia de la cuenta perfil e historia de la comunidad reglamento interno del BancoComunal y agenda de la inauguracioacuten

La agenda de la inauguracioacuten incluye una bienvenida y presentacioacuten de personal de FAFIDESS delas socias y participantes al evento una juramentacioacuten que la Junta Directiva debe hacer y unalectura del reglamento que el Banco Comunal realizoacute A continuacioacuten el personal de la FundacioacutenFAFIDESS entrega el preacutestamo a la Junta Directiva que a su vez entrega los creacuteditos a cada unade las socias

f) Fase 6 Seguimiento

Cada quince diacuteas se celebra una reunioacuten ndasho asamblea- con todas las socias del Banco Comunaldonde las socias van amortizando su creacutedito y depositan sus ahorros Las socias se comprometena asistir a las reuniones quincenales que a menudo incluyen sesiones de capacitacioacuten Maacutesconcretamente se comprometen a- Asistir con puntualidad a las reuniones quincenales- Solicitar y cancelar el fondo otorgado- Ahorrar mensualmente- Cumplir con el reglamento interno-Un teacutecnico de FAFIDESS visita al grupo tambieacuten quincenalmente para realizar un seguimiento alBanco Comunal En cada asamblea se siguen los siguientes puntos de agenda- Apertura y bienvenida por parte de la presidenta- Toma de asistencia- Lectura del acta de la reunioacuten anterior- Informe de tesoreriacutea- Recoleccioacuten de ahorros y pagos por parte de la presidenta o del teacutecnico- Clausura

El Supervisor y Teacutecnico tienen que hacer dos visitas antes del fin del ciclo verificando las boletassocio-econoacutemicas cuadrar todos los ahorros del ciclo escritos en el libro de actas y tesoreriacutea conlas libretas de ahorros y controlando el egreso e ingreso de las nuevas socias quienes deben dellegar al banco comunal con dos meses de anticipacioacuten para capacitarse y a traveacutes de mayoriacutea devotos ser aceptadas por las socias vigentes

Capacitacioacuten post-inauguracioacuten Las capacitaciones tienen el objetivo de facilitar los elementosbaacutesicos para que la socia mejore la administracioacuten de su microempresa haciendo un usoadecuado de sus recursos a nivel individual fortaleciendo la integracioacuten y capacitacioacuten de la JuntaDirectiva del grupo solidario en la administracioacuten del Banco Comunal



En caso de no cumplir el pago establecido conlleva a la no reeleccioacuten del grupo completo y eldepartamento juriacutedico procederaacute por la viacutea legal al cobro del mismo

g) Fase 7 Cambios de ciclo

Los fondos al Banco Comunal se prestan cada seis o nueve meses Estas reuniones en que seentregan nuevos creacuteditos se conocen como cambios de ciclo Asiacute al finalizar un ciclo seraacuteentregado un fondo comunal con un incremento o decremento seguacuten la nueva solicitud del BancoComunal De acuerdo a su rendimiento ndashaumento en el nuacutemero de socias puntualidad en lospagos nivel de morosidad nivel de ahorros- seraacute otorgado un nuevo creacutedito

La reunioacuten de fin de ciclo tiene dos propoacutesitos El primero es la devolucioacuten del fondo previo por parte de las socias8 y el segundo es la colocacioacuten del nuevo por parte de FAFIDESS Tambieacuten esel momento para formalizar la entrada y salida de nuevas socias eleccioacuten de nuevos dirigentes einformar sobre el estado de cuentas Si una socia se retira se le devuelven los fondos de acuerdoa lo establecido en el reglamento interno

Los teacutecnicos de FAFIDESS tienen que llevar un registro en cada cambio de ciclo sobre el controlseguimiento y supervisioacuten del Banco Comunal evaluando a nivel general el desempentildeo del BancoComunal en aspectos positivos asiacute como tambieacuten los problemas afrontados

Seguacuten la metodologiacutea de FAFIDESS despueacutes de tres antildeos de funcionamiento ndashtranscurridos seisciclos aproximadamente o seis creacuteditos- el Banco Comunal ya se considera consolidado y pasa allamarse Banco Plata Despueacutes de seis antildeos se le considera Banco Oro Estas modalidadesincluyen una serie de ventajas ndashmayor autonomiacutea acceso a mayores fondos y a creacuteditosindividuales como maacutes tarde veremos-

Se puede dar el caso en que las socias o los teacutecnicos de FAFIDESS decidan cerrar un BancoComunal Los teacutecnicos de FAFIDESS efectuaraacuten varias visitas de auditoriacutea para trabajar lapreliquidacioacuten del Banco Comunal y prepararaacuten los informes correspondientes que dictaminaraacuten elcierre del Banco Comunal Si la decisioacuten es el cierre del Banco Comunal se prepararaacute laliquidacioacuten del mismo levantando un acta con el detalle de la situacioacuten administrativa y financieradel Banco Comunal distribuyendo las peacuterdidas o ganancias que se acumularon por elotorgamiento de preacutestamos internos

335 Servicios complementarios para los Bancos Comunales

a) Creacutedito individual

FAFIDESS decidioacute abrir una liacutenea de creacuteditos individuales para las socias de los BancosComunales que destacaron como microempresarias Su mayor garantiacutea es entonces su historialcrediticio El monto del creacutedito es mayor que el que recibe en el Banco Comunal y el plazo deamortizacioacuten puede llegar a los nueve meses

El objetivo de los creacuteditos individuales es la continuidad en el proceso de apoyo y la apertura deuna liacutenea de fondos permanente

Para optar a un creacutedito individual se valora- La cantidad de ahorro realizado por la socia a plazo fijo- El ciclo en el que ingresoacute

8 Las socias pagan en cada reunioacuten pero ese dinero es acumulado en la cuenta del Banco Comunal En el cambio de ciclo s

entrega a la Fundacioacuten todo ese dinero acumulado durante los seis meses



- El crecimiento de su empresa- Su comportamiento de pago

b) Fondo solidario

A partir de la experiencia compartida en los Bancos Comunales y de la demanda de las socias sepropuso en mayo de 1995 la creacioacuten de un fondo para cubrir los saldos de los preacutestamos de lassocias que puedan fallecer Es obvio que el fallecimiento de una socia afecta al nuacutecleo familiar dela fallecida y al funcionamiento del Banco Comunal ndashse produce una morosidad por una razoacutentotalmente ajena al grupo- En caso de fallecimiento este fondo -que puede considerarse unseguro mortuorio- paga el saldo pendiente del creacutedito adquirido de manera que ni familiares nisocias se veraacuten en la obligacioacuten de devolver el fondo de la socia fallecida Tambieacuten los familiaresrecibiraacuten un dinero para la cobertura de los gastos funerarios Este dinero dependeraacute del tiempoque la socia lleve en el Banco Comunal Las beneficiarias de este fondo solidario pueden ser todaslas socias activas del Banco Comunal

Los requisitos para cobrar el seguro son- La socia tiene que estar al diacutea en su cuota con FAFIDESS en el mes del fallecimiento- Presentar partida de defuncioacuten- Presentar una solicitud de cobertura firmada por la Junta Directiva del Banco- Presentar una fotocopia de la ceacutedula de vecindad- Informe del personal de FAFIDESS

En los uacuteltimos antildeos se ha ampliado la cobertura del servicio solidario para casos de que una sociasufra de incapacidad o invalidez permanente para el desempentildeo de su actividad productiva

336 Organizacioacuten interna de FAFIDESS

La Fundacioacuten FAFIDESS cuenta con una Junta Directiva integrada por empresarios que trabajanen la fundacioacuten ad honorem Del director general dependen cuatro directores el director delPrograma de Bancos Comunales el director del Programa de Capacitacioacuten el director delPrograma de Comercializacioacuten y el Director del Aacuterea Administrativo-Financiera

Del director del Programa de Bancos Comunales dependen los coordinadores regionales divididospor aacutereas de trabajo geograacuteficas De los coordinadores regionales dependen los supervisores y deeacutestos los teacutecnicos Cada teacutecnico tiene a su cargo entre diez y quince bancos comunales y cadasupervisor tiene entre tres y cinco teacutecnicos a su cargo Es de destacar que algunas personas quetrabajan para FAFIDESS habiacutean sido previamente socias de un Banco Comunal

34 ESTUDIO DE IMPACTO DEL PROGRAMA DE BANCOS COMUNALES DE FAFIDESS

El objetivo de este estudio fue realizar una evaluacioacuten del impacto del programa de microcreacutedito deFAFIDESS en la vida de las socias de los Bancos Comunales

La elaboracioacuten del estudio se basoacute en la realizacioacuten de una encuesta a 243 socias de 12 BancosComunales de FAFIDESS Se entrevistaron a todos los Bancos Comunales con una existenciamiacutenima de tres antildeos pues se considera que a partir de es periacuteodo se puede ya apreciar el impactode los programas Las encuestas se realizaron entre el 28 de octubre de 1997 y el 15 de abril de1998

341 Impacto econoacutemico del programa de Bancos Comunales de FAFIDESS

2



La encuesta preguntaba sobre sus ahorros ingresos antildeo de inicio del negocio capital propiomonto del primer preacutestamo beneficios mensuales y tipo de negocio Tambieacuten se les preguntaba sihabiacutean recibido un preacutestamo anteriormente Para ello ademaacutes de la encuesta se tomaron datosde los formularios socioeconoacutemicos que FAFIDESS hace rellenar a las socias antes de integrarseen el Banco Comunal

Tabla 35 Impacto econoacutemico del programa de Bancos Comunales de FAFIDESS

Ahorroacum

Ingresomes 94

Ingresomes 97

Primer creacutedito

Costesmensuales

Beneficiosmensuales

Promedio(en US$) 114 26

54 113

221 63


a) Impacto en los ingresos y en el ahorro

Desde el primer creacutedito recibido hasta los tres primeros antildeos de participacioacuten en el BancoComunal el ingreso promedio mensual de las socias crecioacute de 26 doacutelares9 a 54 doacutelares Es decirse doblaron sus ingresos aunque siempre en valores realmente bajos

El promedio del ahorro total acumulado en los tres antildeos fue de 114 doacutelares por socia Este valor essuperior al ahorro obligatorio que les exige FAFIDESS Es decir que ahorraron maacutes de lo que serequeriacutea Ademaacutes este ahorro acumulado es superior al promedio del capital que inicialmente lesprestoacute FAFIDESS -113 doacutelares- Preguntadas sobre el aspecto del programa que maacutes les gustoacute

un 115 por ciento respondioacute que era el ahorro que habiacutean conseguido acumularb) Impacto en las microempresas

En el momento de recibir el creacutedito de FAFIDESS por primera vez un 46 por ciento de lasmicroempresas ya estaban en funcionamiento Es decir que el creacutedito de FAFIDESS promovioacute lacreacioacuten del 54 por ciento de posibles nuevas microempresas Un 89 por ciento de mujeresaseguroacute que el creacutedito contribuyoacute a mejorar su negocio El primer creacutedito promedio que recibieronde FAFIDESS fue de unos 110 doacutelares

c) Naturaleza de las microempresas financiadas

Un 71 por ciento de las microempresas financiadas teniacutean como actividad principal 10 el comercio ndashcompra y venta de productos- posiblemente debido al plazo de amortizacioacuten del creacutedito que es deseis meses Un 12 por ciento de las microempresas teniacutean como principal actividad la crianza de

9 A pesar de que en la encuesta las cantidades se preguntaron en la moneda local (Quetzales) para la presentacioacuten deresultados es maacutes conveniente tomar la referencia de doacutelares Utilizaremos el tipo de cambio oficial quetzal doacutelar promed

de Guatemala ndashque normalmente no presenta grandes variaciones- del antildeo 1997 Asiacute el tipo de cambio es 1 doacutelar= 8

quetzales

10 Es comuacuten entre la poblacioacuten pobre de Guatemala desarrollar maacutes de una actividad productiva En la encuesta se les

preguntoacute por su actividad principal

2



animales un 115 por ciento actividades productivas ndashbaacutesicamente la elaboracioacuten de artesaniacuteas- yun 55 por ciento actividades agriacutecolas Es comuacuten que seguacuten la zona donde se enclava el BancoComunal las actividades suelen ser muy similares Los beneficios que obtienen en sus negociosrepresentan un 28 por ciento sobre sus costes

342 Impacto social del programa de Bancos Comunales de FAFIDESS

La encuesta tambieacuten preguntaba sobre el impacto que habiacutea tenido el programa de microcreacutedito ensu vida tomando aspectos como la mejora de su negocio de su casa de su ropa de su educacioacuteny de su alimentacioacuten Tambieacuten se les preguntaba si habiacutean tenido acceso al creacutedito conanterioridad

Tabla 36 Impacto social del programa de Bancos Comunales de FAFIDESS

Preacutestamoanterior

Mejoranegocio

Mejoraropa

Mejoraeducacioacuten

Mejoraalimentacioacuten

Mejoracasa

Si 24 89 76 90 84 31No 76 11 24 10 16 69


a) Impacto en la calidad de vida

Despueacutes de tres antildeos de funcionamiento del programa de creacutedito un 90 por ciento de las mujeresaseguroacute que mejoroacute su educacioacuten y la de su familia11 un 84 por ciento afirmoacute que mejoroacute sualimentacioacuten y la de su familia un 76 por ciento su ropa y la de su familia y un 31 por ciento afirmoacuteque mejoroacute su vivienda y la de su familia Este uacuteltimo dato parece loacutegico especialmente sipensamos que la vivienda requiere de una mayor inversioacuten

Preguntadas sobre lo que maacutes les gustoacute del programa de microcreacutedito un 395 por cientorespondioacute que fue la convivencia y la solidaridad que nacioacute entre ellas

b) Acceso al capital

Un 76 por ciento de las socias jamaacutes habiacutea tenido acceso al capital para mejorar su negocio Del24 por ciento que siacute habiacutea tenido acceso un 48 por ciento habiacutea recibido capital a traveacutes de unprestamista con un tipo de intereacutes promedio del 10 por ciento mensual ndash120 por ciento anual- Un40 por ciento habiacutea tenido acceso al creacutedito de otras ONGs y el resto habiacutea recibido montospequentildeos de familiares y amigos en ocasiones tambieacuten con la exigencia de un tipo de intereacutesSolamente una mujer habiacutea accedido a un creacutedito de un banco formal

Un 30 por ciento de las socias aseguroacute que lo que maacutes le habiacutea gustado del programa demicrocreacutedito habiacutea sido el poder disponer de un creacutedito sin exigencias de garantiacuteas y a un tipo deintereacutes mucho menor que el que le exigiacutean los usureros

c) Capacitacioacuten

11 Este alto promedio se explica en gran medida por el hecho de que la asistencia a las capacitaciones que imparte

FAFIDESS es obligada

2



Un 21 por ciento de las socias respondioacute que lo que maacutes aprecia del programa es la capacitacioacutenrecibida Curiosamente la mayoriacutea de socias defendiacutean que la capacitacioacuten debiacutea ser obligatoriapues de no haber sido obligatoria ellas posiblemente no hubieran asistido y ahora con laperspectiva del tiempo siacute estaban satisfechas de haber recibido la capacitacioacuten

35 CONCLUSIONES

1 El modelo de Grupos Solidarios del Grameen Bank es una metodologiacutea efectiva y masivapara hacer llegar el microcreacutedito a la poblacioacuten maacutes pobre Basaacutendose en garantiacuteas no tangibles su programa de microcreacutedito ha alcanzado a maacutes de tresmillones de clientes mayoritariamente mujeres pobres y ha logrado una alta autosostenibilidadeconoacutemica Ademaacutes ofrece servicios complementarios nunca ofrecidos a la poblacioacuten maacutes pobre

2 Los principios del modelo de Grupos Solidarios son replicables pero requiere deadaptacionesLos principios que sustentan el modelo de Grupos Solidarios -garantiacutea solidaria creacuteditoscrecientes pagos perioacutedicos- se han mantenido en la reacuteplica del modelo a otros paiacuteses Sinembargo debe realizarse una adaptacioacuten a cada realidad El Grameen Bank se ha desarrolladoprincipalmente en Asia en zonas de una gran poblacioacuten lo que permite masificar raacutepidamente losservicios La cultura del cliente tambieacuten es diferente asiacute como el sentimiento de solidaridad Por otro lado su autosostenibilidad actual la ha podido conseguir en gran parte por una inversioacuten inicialenorme canalizada a traveacutes de organismos internacionales de cooperacioacuten Su estructura actualrepresenta unos costes muy elevados aunque esteacute consiguiendo un gran impacto

3 El modelo de los bancos comunales de FAFIDESS ha conseguido adaptar el modelo deGrupos Solidarios a la realidad de Guatemala con unos efectos muy positivos para lasmujeresLa Fundacioacuten FAFIDESS con la ayuda inicial de John Hatch ha conseguido desarrollar un modeloadaptado a la difiacutecil realidad de Guatemala Ha logrado una alta cobertura en el aacuterea rural contasas de morosidad muy reducidas y basaacutendose uacutenicamente en garantiacuteas solidarias o de presioacutengrupal Gracias al programa de bancos comunales las mujeres han logrado tener acceso a creacuteditoy aumentar sus ahorros Como efectos colaterales la mayoriacutea han aumentado sus ingresos y hamejorado su acceso a necesidades baacutesicas como educacioacuten y alimentacioacuten Tambieacuten ha mejoradosu autoestima y la organizacioacuten comunitaria en las poblaciones atendidas

4 El modelo de los bancos comunales tiene algunas carencias que podriacutean ser superadaspor modelos maacutes participativos

A pesar de que en el modelo de los bancos comunales existe un paso adelante en la autonomiacutea delos grupos respecto a los Grupos Solidarios ndashrealizan su propio reglamento el capital se presta algrupo cuentan con una estructura interna- todaviacutea existen algunos retos que podriacutean superarsecon un modelo maacutes participativo En el modelo de bancos comunales el periacuteodo desde que sesolicita un creacutedito hasta que se concede es excesivamente largo ndashpuede durar hasta cuatro meses- y las decisiones maacutes importantes ndashmontos plazo y tipos de intereacutes- las sigue tomando laorganizacioacuten prestataria del servicio De igual forma los beneficios econoacutemicos derivados de laactividad crediticia ndashtipos de intereacutes- los gestiona tambieacuten la organizacioacuten externa Estos dosuacuteltimos puntos son loacutegicos si partimos del hecho de que el fondo de creacutedito pertenece a esaorganizacioacuten Para superar estos inconvenientes la uacutenica solucioacuten es que el capital provenga delas propias comunidades lo cual ha sido probado en otras metodologiacuteas que veremos en elsiguiente capiacutetulo

2



Al igual que en los Bancos Comunales la metodologiacutea de estos grupos para definir el creacutedito es lasiguiente el grupo decide la cantidad a prestar a cada miembro el monto total es autorizado yprestado por la institucioacuten y los miembros del grupo responden solidariamente del mismo Luegode devuelto el monto total el grupo puede optar a un nuevo creacutedito Los traacutemites suelen ser sencillos Las cantidades prestadas suelen ser pequentildeas con periacuteodos de amortizacioacuten cortos ylos solicitantes son microempresarios o personas que realizan actividades generadoras deingresos

c) Bancos Comunales

Suelen ser asociaciones informales praacutecticamente gestionadas por la propia comunidad con el finde obtener creacutedito y ahorro Entre los principales objetivos estaacuten fomentar el ahorro de losmiembros facilitar el acceso a la comunidad a servicios financieros y formar grupos de auto ayudaLos bancos comunales facilitan las herramientas necesarias para que las personas puedan mejorar su condicioacuten econoacutemica Un Banco Comunal se inicia cuando la institucioacuten promotora presta uncapital inicial Los montos variacutean dependiendo de las condiciones del grupo Los preacutestamospueden ser incrementados uacutenicamente despueacutes de la devolucioacuten del primero Para organizar unBanco Comunal se necesita de una organizacioacuten local ndashnormalmente una ONG- la cual seresponsabiliza de la organizacioacuten del Banco Comunal de apoyar a la junta directiva y de dar capacitaciones constantes Las socias del Banco Comunal suelen ser mujeres del aacuterea rural

La mayor parte de las instituciones que han impulsado la puesta en marcha de bancos comunalesse ha basado en el modelo disentildeado por John Hatch fundador de Finca Internacional y que estaacuterecogido en su libro ldquoThe Village Banking Manualrdquo (1989)

No obstante la metodologiacutea de los bancos comunales ha ido evolucionando y adaptaacutendose a lasnecesidades de cada lugar En este capiacutetulo realizaremos un anaacutelisis profundo de este modelo

Como se puede apreciar en el estudio mencionado en el capiacutetulo anterior la mitad de las ONGs demicrocreacutedito del mundo optan por el modelo de preacutestamo grupal coacutemo uacutenico sistema de preacutestamoUn 18 por ciento opta por otorgar creacuteditos individuales y un 32 por ciento utiliza un modelo mixtoconcediendo preacutestamos grupales e individuales Asiacute un 82 por ciento de los programas demicrocreacutedito confiacutean en el modelo grupal La zona del mundo que tiene un mayor porcentaje depreacutestamos grupales es Asia con un 89 por ciento Le sigue Aacutefrica con un 83 por cientoLatinoameacuterica con un 75 por ciento y finalmente Europa y Norteameacuterica con un 54 por ciento

32 ANTECEDENTES DE LOS BANCOS COMUNALES EL MODELO DEL GRAMEEN BANK

321 El Grameen Bank

El Grameen Bank estaacute considerada la organizacioacuten pionera en la prestacioacuten de serviciosmicrofinancieros Esta organizacioacuten fue creada por un profesor de Economiacutea de BangladeshMamad Yunus despueacutes de una experiencia personal que tuvo en la aldea de Jobra en 1976 Enese antildeo Yunus implementoacute un proyecto de investigacioacuten para promover servicios bancariosdirigidos a los pobres de las zonas rurales de Bangladesh

Entre los objetivos de su iniciativa se encontraban los de generar oportunidades de autoempleo enuna poblacioacuten con altos iacutendices de desocupacioacuten y terminar con la accioacuten de los usureros Yunushabiacutea comenzado prestando dinero de su propio bolsillo a algunas mujeres de Jobra una pequentildeaaldea cercana a la Universidad de Chittagong donde integraba el Departamento de Economiacuteapara ver el impacto que ello ocasionariacutea en personas que nunca habiacutean tenido acceso al creacuteditoLuego amplioacute los creacuteditos con fondos que obtuvo ofrecieacutendose como avalador Aquellos primeros





1987 2003




Miembrosclientes

340000 312 Millones


































Bank




























c) Ahorro



























a) Guatemala
























c) Programas






1999 2000 2001 2002 2003 2004


4566



8443


422


20

Cartera sana

99 97 963 935 914

























c) Ahorros











Estudio de campo




Inauguracioacuten

Seguimiento

Cambios de ciclo























































b) Fondo solidario











2





Ahorroacum

Ingresomes 94

Ingresomes 97

Primer creacutedito

Costesmensuales

Beneficiosmensuales


54 113

221 63











quetzales



2








Mejoranegocio

Mejoraropa



Mejoracasa

Si 24 89 76 90 84 31No 76 11 24 10 16 69











2




35 CONCLUSIONES






2





1987 2003




Miembrosclientes

340000 312 Millones


































Bank




























c) Ahorro



























a) Guatemala
























c) Programas






1999 2000 2001 2002 2003 2004


4566



8443


422


20

Cartera sana

99 97 963 935 914

























c) Ahorros











Estudio de campo




Inauguracioacuten

Seguimiento

Cambios de ciclo























































b) Fondo solidario











2





Ahorroacum

Ingresomes 94

Ingresomes 97

Primer creacutedito

Costesmensuales

Beneficiosmensuales


54 113

221 63











quetzales



2








Mejoranegocio

Mejoraropa



Mejoracasa

Si 24 89 76 90 84 31No 76 11 24 10 16 69











2




35 CONCLUSIONES






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Bank




























c) Ahorro



























a) Guatemala
























c) Programas






1999 2000 2001 2002 2003 2004


4566



8443


422


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Cartera sana

99 97 963 935 914

























c) Ahorros











Estudio de campo




Inauguracioacuten

Seguimiento

Cambios de ciclo























































b) Fondo solidario











2





Ahorroacum

Ingresomes 94

Ingresomes 97

Primer creacutedito

Costesmensuales

Beneficiosmensuales


54 113

221 63











quetzales



2








Mejoranegocio

Mejoraropa



Mejoracasa

Si 24 89 76 90 84 31No 76 11 24 10 16 69











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35 CONCLUSIONES






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c) Ahorro



























a) Guatemala
























c) Programas






1999 2000 2001 2002 2003 2004


4566



8443


422


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Cartera sana

99 97 963 935 914

























c) Ahorros











Estudio de campo




Inauguracioacuten

Seguimiento

Cambios de ciclo























































b) Fondo solidario











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Ahorroacum

Ingresomes 94

Ingresomes 97

Primer creacutedito

Costesmensuales

Beneficiosmensuales


54 113

221 63











quetzales



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Mejoranegocio

Mejoraropa



Mejoracasa

Si 24 89 76 90 84 31No 76 11 24 10 16 69











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35 CONCLUSIONES






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a) Guatemala
























c) Programas






1999 2000 2001 2002 2003 2004


4566



8443


422


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Cartera sana

99 97 963 935 914

























c) Ahorros











Estudio de campo




Inauguracioacuten

Seguimiento

Cambios de ciclo























































b) Fondo solidario











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Ahorroacum

Ingresomes 94

Ingresomes 97

Primer creacutedito

Costesmensuales

Beneficiosmensuales


54 113

221 63











quetzales



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Mejoranegocio

Mejoraropa



Mejoracasa

Si 24 89 76 90 84 31No 76 11 24 10 16 69











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35 CONCLUSIONES






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c) Programas






1999 2000 2001 2002 2003 2004


4566



8443


422


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Cartera sana

99 97 963 935 914

























c) Ahorros











Estudio de campo




Inauguracioacuten

Seguimiento

Cambios de ciclo























































b) Fondo solidario











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Ahorroacum

Ingresomes 94

Ingresomes 97

Primer creacutedito

Costesmensuales

Beneficiosmensuales


54 113

221 63











quetzales



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Mejoranegocio

Mejoraropa



Mejoracasa

Si 24 89 76 90 84 31No 76 11 24 10 16 69











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35 CONCLUSIONES






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c) Ahorros











Estudio de campo




Inauguracioacuten

Seguimiento

Cambios de ciclo























































b) Fondo solidario











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Ahorroacum

Ingresomes 94

Ingresomes 97

Primer creacutedito

Costesmensuales

Beneficiosmensuales


54 113

221 63











quetzales



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Mejoranegocio

Mejoraropa



Mejoracasa

Si 24 89 76 90 84 31No 76 11 24 10 16 69











2




35 CONCLUSIONES






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Estudio de campo




Inauguracioacuten

Seguimiento

Cambios de ciclo























































b) Fondo solidario











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Ahorroacum

Ingresomes 94

Ingresomes 97

Primer creacutedito

Costesmensuales

Beneficiosmensuales


54 113

221 63











quetzales



2








Mejoranegocio

Mejoraropa



Mejoracasa

Si 24 89 76 90 84 31No 76 11 24 10 16 69











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35 CONCLUSIONES






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b) Fondo solidario











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Ahorroacum

Ingresomes 94

Ingresomes 97

Primer creacutedito

Costesmensuales

Beneficiosmensuales


54 113

221 63











quetzales



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Mejoranegocio

Mejoraropa



Mejoracasa

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35 CONCLUSIONES






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Ahorroacum

Ingresomes 94

Ingresomes 97

Primer creacutedito

Costesmensuales

Beneficiosmensuales


54 113

221 63











quetzales



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Mejoranegocio

Mejoraropa



Mejoracasa

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35 CONCLUSIONES






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Mejoranegocio

Mejoraropa



Mejoracasa

Si 24 89 76 90 84 31No 76 11 24 10 16 69











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35 CONCLUSIONES






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35 CONCLUSIONES






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