crear riqueza

8/8/2019 crear riqueza

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Federal Reserve Bank of Dallas

Un automvil nuevo disminuye su valor al segundo enque se maneja fuera del lote. Su automvil

es una herramienta que lo lleva al trabajo,pero no es un activo para la creacin de riqueza.

El valor de mercado de una casa es un activo, y lahipoteca es un pasivo. Digamos que su casa tiene un

valor de $120,000, pero su hipoteca es de $80,000.Eso quiere decir que su equidad de la casa es de$40,000. La equidad contribuye a su valor neto.

Creacin der iqueza:Aprenda el lenguajeUsted desea crear una riqueza personal, no es as? Tambin

Beto tiene 35 aos y trabaja para una empresa manufacturervisto sus finanzas y se ha dado cuenta que al paso que va,suficiente dinero para alcanzar las metas financieras de su famque l decidi embarcarse en una estrategia personal para la cde riqueza. El primer paso de mayor importancia fue obtecopia de esta publicacin para que le sirviera de gua. Betoprimero por aprender el lenguaje con respecto a creacin deLa primera leccin era entender el significado deactivos, pasivos yvaloneto. Esto constituye esta frmula muy importante:

ACtIvOS PASIvOS=vALOR NEtOUn activo para la creacin de riqueza es una posesin quemente incrementa su valor o genera un dividendo, entre otros:

Una cuenta de ahorros.Un plan de retiro. Acciones y bonos.Una casa.

Algunas posesiones (como su automvil, una T.V. de pantallaun bote y la ropa) son activos, pero no son activos para lariqueza porque no generan ningn dinero ni incrementan su v

Un pasivo , tambin llamado deuda, es el dinero que usted debotros:

Una hipoteca de casa.Saldos de las tarjetas de crdito.Un prstamo para la compra de un automvil.Gastos de hospital y otros gastos mdicos.Prstamos para pagar los estudios de sus hijos.

El valor neto es la diferencia entre su activo (lo que le pertepasivo (lo que debe). Su valor neto representa su riqueza.

Beto

Una inversin en el conocimientosiempre paga el mejor inters.

Benjamin Franklin


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* Representa un ao de pagos.

Beto utiliz la siguiente frmula para calcular su riqueza:Activos Pasivos = Valor neto. l prepar una hoja de balance colista de todos sus activos y todos sus pasivos. Primero incluytodos sus activos para la creacin de riqueza.

Beto descubri que su valor neto era de $21,600. Si utilizabalance de Beto como ejemplo, averige cul es su propio v

Asegrese de incluir cualquier activo o pasivo que no se encesta lista. Recuerde que el valor neto representa su riqueza.tan rico como quisiera?

Hoja de balance de Beto

Activos para la creacin de riqueza Cantidad

c v $ 1,500 1,000

e, b y o a v s e 5,000 pl n r 401(k)/IRA 25,000

l l a 0 Otros activos

l u v 14,000

Total de activos $ 46,500

Mi hoja de balance

Activos para la creacin de riqueza Cantidad

c v e, b y o a v s

pl n r 401(k)/IRA l l a

Otros activos

l u v

Total de activosPasivos Cantidad

h o l a l qu

l v l l

m u v l la j a d

et d l h ju n * mi l

Total de pasivosValor neto

Pasivos Cantidad

h o l a $ 0 l qu

l v 0 l l

m u v 13,000 l la j a d 3,000

et d l h j 5,000 u n * 2,400 mi l 1,500

Total de pasivos $ 24,900 Valor neto $ 21,600


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Ejemplo: A corto plazo

1.1.En un , $500 m g a .

2.En t e , $5,000 g i u a .

Ejemplo: A largo plazo

1.En $15,000 m h j n su et d u v s .

Si usted gana un buen ingresocada ao pero lo gasta todo,

usted no se est enriqueciendo.Slo est viviendo a un alto nivel.

Thomas J. Stanley y William D. Danko,The Millionaire Next Door

P resupues e paraa horrarCul quisiera usted que fuera su valor neto en

5 aos a partir de este momento? $

10 aos a partir de este momento? $

La mayor parte de personas que han creado una riqueza no lde la noche a la maana. Ellos se enriquecieron al estableceresforzarse para alcanzarlas. Beto se propuso dos metas a cor(1) ahorrar $3,000 anuales durante tres aos hasta juntar $9,enganchar una casa y (2) cancelar en dos aos su deuda detarjetas de crdito. Beto tambin se propuso dos metas a lar(1) ahorrar e invertir lo suficiente para reunir $25,000 en 15educacin universitaria de sus hijos y (2) disponer de $5,000para vivir cuando llegue el momento de su retiro en 30 aos

Una estrategia personal para la creacin de riqueza debe basmetas especficas. Cuando usted establezca sus metas:

Sea realista.Establezca plazos.Disee un plan.Sea flexible; las metas pueden cambiar.

En el espacio que aparece a continuacin, haga una lista deprincipales.

Mis metas a corto plazo son:

1.

2.

3.

Mis metas a largo plazo son:

1.2.

3.

Ahora usted, como Beto, puede elegir cmo alcanzar esas mees donde entra en juego el presupuesto para ahorrar.

EStABLEZCA MEtAS FINANCIERASEStABLEZCA MEtAS FINANCIERAS


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Cuando se refiere a las finanzas, las personas generalmente caen den-tro de los siguientes grupos. En dnde se encuentra usted?

Los planeadores controlan sus asuntos financieros. Ellos presupuestanpara ahorrar.

Los luchadores tienen problemas para mantener sus cabezas sobreaguas financieras turbulentas. Ellos encuentran difcil presupuestarpara ahorrar.

Los negadores niegan estar en problemas financieros. No ven la nece-sidad de presupuestar para ahorrar.

Los impulsivos buscan una gratificacin inmediata. Ellos gastan hoy y dejan que el maana se cuide a s mismo. A ellos les importa mepresupuestar para ahorrar.

El saber qu clase de financiero es usted le ayudar a determinar loscambios que hay que realizar. Para maximizar su habilidad para crear

riqueza, usted debe desear ser un planeador, como Bety.

Bety es una madre soltera con un hijo. Yo tengo que tener un prespuesto a fin de poder vivir con mi modesto ingreso. Tengo un pequeocuaderno de notas que utilizo para rastrear cada centavo que gasto. Ahorrar es muy importante para m. Cuando naci mi hijo, empec ainvertir cada mes en un fondo mutuo para su educacin universitaria.Estoy orgullosa de decir que tengo control sobre mi futuro. Compr mipropia casa y sostengo a mi hijo y nunca me han rebotado un chequCundo se refiere a dinero, usted debe utilizar su sentido comn!

Por el contrario, Lina es impulsiva. Lina tiene un buen trabajo, ganbuen dinero y vive una vida bastante confortable, pero el extracto desu cuenta bancaria muestra una historia diferente. No tiene ahorros niinversiones, no posee ninguna propiedad y no ha hecho planes para su jubilacin. Adems de eso, tiene una gran deuda en tarjetas de crdito,vive de sueldo en sueldo y no maneja un presupuesto.

Usted puede elegir ser como Lina o puede seguir el camino de Bepara crear riqueza, aprendiendo a llevar un presupuesto y ahorrando.

Un presupuesto le permite:Entender a dnde se va su dinero. Asegurarse de que usted no gasta ms de lo que gana.Encontrar maneras de utilizar su dinero a fin de incrementar suriqueza.

Para desarrollar un presupuesto usted necesita:Calcular su ingreso mensual.Registre sus gastos diarios.Determinar cunto gasta mensualmente en sus pagos.

DESARROLLE UN PRESUPUEStO

Y vIvA DE ACUERDO AL MISMO

DESARROLLE UN PRESUPUEStO

Y vIvA DE ACUERDO AL MISMO

Bety

Lina


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Regis re sus gas os diariosUn da Lina, la impulsiva, se dio cuenta que paracrear una riqueza tena que parecerse ms a Bety y planear su futuro financiero. Para empezar,Lina efectu un anlisis de sus finanzas para vercunto dinero ganaba y cmo lo estaba gastando.

Se propuso una meta de ahorrar $125 al mes parautilizarlos en sus metas de creacin de riqueza.Primero, ella calcul sus ingresos. Luego sumtodos sus pagos mensuales.

Ella tambin llevaba en su cartera un pequeocuaderno de notas para registrar sus gastos diarios, ya fuera en efectivo o tarjeta de dbito, cheque otarjeta de crdito. A continuacin se muestra unade las pginas de su cuaderno de notas.

Gastos diarios de Lina

Fecha Gasto Efectivo/dbito/cheque

2 /1 e u $ 3.56 2/1 .90 2/1 m z $ 6.7

2/1 r e 1.25 2/1 ga u v 2/1 b a n m 2/1 et le 2/1 10.00 2/1 di .503/1 y h v 43/1 di .503/1 .90 3/1 m z n m t3/1 3/1 et 3/1 r e 1.25 3/1 j 15.4/1 e u 3.50 4/1 .90 4/1 m z 5.754/1 dul 1.25 4 /1 di .504/1 r g l um l 4/1 5/1 e u 3.25 5/1 .90 5/1 r e 1.25 5/1 di .90

5/1 r vi 3.95 6/1 e u 3.25 6/1 .90 6/1 di .506/1 m z 4.506/1 dul 1.25 6/1 q 6/1 lqu l ul


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Usted puede realizar un estudio de sus propioshbitos de gasto si utiliza esta hoja para registrarsus gastos diarios. Asegrese de incluir artculosque compre con tarjetas de crdito, as comoaquellos que compre en efectivo, con tarjeta dedbito o cheque.

Mis gastos diarios

Fecha Gasto Efectivo/dbito/cheque


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Lle e un con rol de sus ingresos y gas osLina utiliz la informacin sobre sus gastos dia-rios para desarrollar un presupuesto mensual.Cuando Lina revis su presupuesto se dio cuentaque estaba gastando ms de lo que ganaba. Linasupo que si ella quera ahorrar $125 al mes, ten-

dra que recortar sus gastos, ganar ms dinero,o ambas cosas. Ella trabaj tiempo extra en sucompaa, lo cual increment el pago que lle-vaba a casa. Ella compr poca ropa, descontinulos canales de lujo de la televisin por cable,utiliz transporte en grupo para ir a trabajar y asreducir su consumo de combustible y redujo susgastos por salidas a comer y entretenimiento. Laregistracin de sus gastos dio frutos. Lina desa-rroll con xito un presupuesto que le permitaahorrar cada mes $125.

A continuacin su presupuesto. Si Lina se apegaa l, ella tendr $125 al mes que puede:

Poner en una cuenta de ahorros.Invertir en un plan de retiro 401(k) en eltrabajo.Invertir en una cuenta de retiro personal(IRA).Invertir en acciones, bonos o fondos mutuos.Utilizar para pagar sus deudas de tarjetas de

crdito.

stas son slo algunas de las opciones disponiblescuando usted lleva un presupuesto para ahorrar.

Presupuesto mensual de Lina

Ingresoactual

Cambios enlos ingresos

Nuevopresupuest

g l v a $ 2,235g a a $

s n, b f S gu S g a v s e r v t a

s n ti /

u n o g e

o g e $ 2,235 $Gastosactuales

Cambios enlos gastos

Nuevopresupuest

lqu l $ 680gu a le 20 2

l c i 60 ga 30

g 25l 50l vis n l / vi Igu ( , z)

t v 0g ee l j d 25

et le 200r 130 30

t u t / l tu m u v

gu u v 75

ga u va y t mmi l 100 5

o gas $ 2,320 $

t s ( g e gas ) $ 85 $ 12

dis l v s n $


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Si utiliza el presupuesto de Lina como ejemplo,usted tambien puede registrar sus ingresos y gas-tos. Identifique los cambios que puede realizarpara aumentar sus ingresos o reducir sus gastos y prepare un nuevo presupuesto que incluyams ahorros. Asegrese de efectuar cambios enel presupuesto con los cuales usted pueda vivirmes a mes.

Para ayudarlo a que usted mantenga la disciplinade ahorrar:

Ahorre cada mes.Haga que le deduzcan los ahorros automti-camente de su cheque de pago o cuenta decheques.Base su presupuesto en lo que queda despusde haber ahorrado.

En otras palabras, ponga el control automtico yqudese all.

Cunto ahorra ustedactualmente cada mes? $

Cunto va usted aahorrar cada mes? $

Ahora usted ha elaborado con xito un presu-puesto para ahorrar. El siguiente paso es el deahorrar e invertir.

Mi presupuesto mensual

Ingresoactual

Cambios enlos ingresos

Nuevopresupuest

g l v a g a a

s n, b f S gu S g a v s e r v t a

s n, ti / u n

o g e o g e

Gastosactuales

Cambios enlos gastos

Nuevopresupuest

lqu l gu a le

l c i ga

g l l vis n l / vi Igu ( , z)

t v g ee l j d

et le r

t u t / l tu m u v

gu u v

ga u v a y t m mi l

o gas

t s ( g e gas )

dis l v s n


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0 Federal Reserve Bank of Dallas

A horre ein ier aUsted ha presupuestado e identificado una cantidad para amensualmente. En dnde va a colocar sus ahorros? Al invepone el dinero que ahorra a trabajar, lo cual genera ms dine

menta su riqueza. Unainversin es cualquier cosa que usted adqpara obtener un ingreso o beneficio en el futuro. Las inverincrementan por medio de la generacin de ingresos (interesesdendos) o a travs de incremento de su valor (apreciacin).generado por sus inversiones y cualquier apreciacin en el valinversiones incrementa su riqueza.

Existen varias opciones para invertir sus ahorros. Las buenas ines le generarn dinero, las malas inversiones le costarn dinesu tarea. Rena la mayor cantidad de informacin que ustedBusque consejo del personal de su banco o de otros expertodos en finanzas. Lea peridicos, revistas y otras publicacionetifique fuentes de informacin confiable a travs de Internet.un club de inversionistas. Revise la lista de recursos que seal final de esta publicacin.

El inters compuesto le ayuda a crear riqueza en forma ms rpaga inters sobre el inters ganado con anterioridad as comel depsito o inversin original. Por ejemplo, $5,000 deposiun banco al seis por ciento de inters anual ganan $308 simensualmente compuesto. En slo cinco aos, los $5,000 se

tirn en $6,744.Observemos cmo se incrementa el inters en los ahorrosSupongamos que Lina ahorra $125 al mes por un perodo deel inters sobre sus ahorros es mensualmente compuesto.

La grfica de la izquierda nos muestra cmo el inters comdiferentes tasas incrementara los ahorros de Lina comparadsimplemente poner los ahorros dentro de una caja de los zapaes el inters compuesto que usted gana. Y como puede darsen la inversin de Lina, el inters compuesto tiene un may

despus de que la inversin y el inters se han incrementperodo ms largo.

Existe otro lado del inters compuesto. Esto es, el inters coque se le recarga. Este inters compuesto se recarga por compizadas con su tarjeta de crdito. En el Captulo 4, Tome codeuda, se discute este tipo de inters.

SOLICItE ASIStENCIASOLICItE ASIStENCIA

tOME vENtAJA DELINtERS COMPUEStO

tOME vENtAJA DELINtERS COMPUEStO

Tome en serio el poder del inters compuestoy ahorre.

Dwight R. Lee y Richard B. McKenzie,Getting Rich in America

0

0,000

00,000

0,000

00,000

0,000

00,000

$ 0,000

Sin inters

por ciento

000Aos

Valor de los ahorros

por ciento

0 por ciento

La en aja del in ers compues o

Los ejemplos suponen un depsito de $ mensuales; los ejemplossobre inters compuesto suponen un inters compuesto mensualmente.


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Cuando usted ahorra e invierte, la cantidad de retorno espebasa en el riesgo que usted toma. Generalmente, mientras mel riesgo de perder dinero, mayor es la cantidad de retorno emenor riesgo, el inversionista deber esperar un menor retorno

Por ejemplo, una cuenta de ahorros en una institucin financencuentra totalmente asegurada por la Federal Deposit Insu

Corp. (FDIC) hasta por un mximo de $100,000. El retornoque se paga por sus ahorrosser generalmente menor que elesperado por otro tipo de inversiones.

Por otro lado, una inversin en una accin o bono no seasegurada. El dinero que usted invierte puede perderse o dismvalor si la inversin no resulta como se esperaba.

Luego de decidir cunto riesgo puede correr, puede utilizar lade inversiones para que le ayude a equilibrar sus ahorros e inDeber subir la pirmide solamente despus de que haya con

una base slida.

ENtIENDA LA RELACIN ENtRE ELRIESGO Y EL REtORNO ESPERADOENtIENDA LA RELACIN ENtRE ELRIESGO Y EL REtORNO ESPERADO

Cun o riesgo quiere correr?Aqu estn algunas cosas a considerar cuando de-termine la cantidad de riesgo que se adapte mejora usted.

Metas financieras. Cunto dinero quiere ustedacumular dentro de un cierto perodo de tiempo?Sus decisiones sobre inversin deben ser un reflejode sus metas para la creacin de riqueza.

Tiempo lmite. Por cunto tiempo puede ustedinvertir su dinero? Si usted va a necesitar su dinero

en un ao, quizs quiera arriesgarse menos que elriesgo que usted tomara si no fuera a necesitar sudinero durante unos 20 aos.

Tolerancia del riesgo de las finanzas. Est usteden una posicin financiera como para invertir en al-ternativas de mayor riesgo? Usted debe arriesgarsemenos si no est dispuesto a que su dinero se pierdao disminuya su valor.

Riesgo de inflacin. ste es un reflejo de la sensi-

bilidad de los ahorros y de las inversiones a la tasade inflacin. Por ejemplo, mientras que algunas in-versiones como una cuenta de ahorro no corren elriesgo de fallar, existe el riesgo de que la inflacinsea mayor a la tasa de inters en la cuenta. Si lacuenta gana un cinco por ciento de inters, para queusted pueda obtener una ganancia, la inflacin debemantenerse por debajo del cinco por ciento anual.

Plan financiero

Objetivos Estadosfinancieros

Presupuesto Valor neto

Seguro

de vida mdico

de invalidezde propiedad yresponsabilidad

Alto riesgo

Cinco aos o ms

Dinero que no senecesitar durante tres a cinco aos

Dinero que podra necesitarsedentro de los prximos tres aos o al

que se pueda tener acceso con facilidad.Efectivo

Bonos

AccionesRetencin a

largo plazo

Retencin amediano plazo

Retencin acorto plazo

Bases f inancieras

R i e s

g o c r e

c i e n t e R i e s g o d e c

r e c i e n t e

NOTA: Esta informacin no tiene como propsito brindar consejos individuales de inversin especficos. FUENTES: National Institute for Consumer Education, Eastern Michigan University; AIG VALIC.

Pirmide de in ersiones


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Cuen a de desarrollo personal (IDA)En algunas comunidades, las personas cuyos in-gresos estn por debajo de cierto nivel pueden abriruna cuenta de desarrollo personal (Individual Devel-opment Account o IDA) como parte de un programade manejo de dinero organizado por una entidad localno lucrativa. Las cuentas IDA generalmente se abrenen un banco local. Los depsitos que realiza el retene-dor de cuentas del IDA a menudo son igualadas porlos depsitos que realiza una fundacin, agencia delgobierno u otra organizacin. Las cuentas IDA puedenutilizarse para la compra de la primera casa, para gas-tos de educacin o de entrenamiento en el trabajo opara iniciar un negocio.

Los programas de capacitacin sobre presupuesto,ahorro y administracin del crdito con frecuenciahacen parte de los programas de IDA.

Si quiere saber ms sobre las cuentas IDA, pngaseen contacto con CFED (por sus siglas en ingls), lla-mando al telfono (202) 408-9788, o visite su sitioweb, www.idanetwork.org.

tipos de cuen as de ahorroCuenta de ahorro (en general)

Le brinda acceso a su dinero en cualquier momento.Gana intereses.Transfiere su dinero de una cuenta a otra con facilidad.El FDIC asegura sus ahorros hasta por un mximo de $100,000

Cuenta de mercado monetario (money market)Gana intereses.No tiene ningn costo si usted mantiene un balance mnimo.Puede ofrecer servicios para la emisin de cheques.El FDIC asegura sus ahorros hasta por un mximo de $100,000

Certificado de depsito (CD)Gana intereses durante su plazo (tres meses, seis meses, etc.).Debe dejar el depsito en la cuenta por todo el plazo para evitarpor retiro antes de tiempo.

Recibe el capital y los intereses al final del plazo.El FDIC asegura sus ahorros hasta por un mximo de $100,000

La forma ms simple de empezar a ganar dinero en sus ahorabrir una cuenta de ahorros en una institucin financiera. Ustesacar ventaja del inters compuesto, sin ningn riesgo.

Las instituciones financieras ofrecen una variedad de cuenahorro, cada una de las cuales paga una tasa de inters difecasilla que aparece arriba describe los diferentes tipos deLocalice cul es la que mejor corresponde a su situacin ytasas de inters y comisiones. Usted puede seleccionar la utilizestas cuentas tpicas para ahorrar para el futuro cercano o poraos.

Una vez tenga una buena base de ahorros, es posible que quisificar sus activos en diferentes tipos de inversiones. La diverspuede ayudarle a allanar los posibles altibajos en las gananciainversiones. La inversin no es una manera de enriquecimientoLos inversionistas inteligentes miran mucho mas all, al codinero en inversiones en forma regular y al mantenerlas invertcinco, 10, 15, 20 ms aos.

BonosPrs amo de su dineroBonos. Cuando usted compra bonos, usted est prestando dineroagencia gubernamental o estatal, municipalidad u otro emisor,una corporacin. El bono es como un IOU (yo le debo). E

HERRAMIENtAS DE AHORROHERRAMIENtAS DE AHORRO

HERRAMIENtAS DE INvERSINHERRAMIENtAS DE INvERSIN


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compromete a pagar una tasa de inters establecida durante elque dure la vigencia del bono y a rembolsar el valor nominacuando el bono se venza o expire. El inters que paga un boprincipalmente en la calidad de crdito del emisor y en lasinters que se encuentren en vigencia. Empresas como Moodytor Service y Standard & Poors se encargan de valorar loslos bonos corporativos, la valoracin de los bonos de la combasa en su situacin financiera. El valor de los bonos municbasa en la credibilidad crediticia de una institucin gubernamotra entidad pblica que los emita. Los emisores con ms pdades de retorno de pago del dinero tienen los valores msbonos le pagarn una tasa de inters ms baja al inversionista.mientras menor sea el riesgo, menor es el retorno que se espe

Un bono se puede vender a su valor de cara (conocido comonominal )o a un precio menor o de descuento. Por ejemplo, cuando lainters que prevalecen son ms bajas que la tasa establecida

bono, el precio de venta del bono aumenta sobre su valor nvende a un premio. Por el contrario, cuando las tasas de iprevalecen son ms altas que la tasa establecida para el boncio del bono disminuye sobre su valor nominal. Cuando sebonos, stos pueden retenerse hasta que expiren o se puedanciar.

Bonos de ahorro. Losbonos de ahorro de los Estados Unidos (U.S. SaviBonds) son emitidos y respaldados por el gobierno. Existen dclases de bonos de ahorro, cada uno con una pequea diferecuanto a sus caractersticas y ventajas. Losbonos de la Serie I (SerieI Bonds) son indicadores de inflacin. Las tasas de gananciatipo de bonos combinan una tasa fija de retorno con la tasa danual. Los bonos de ahorro se pueden comprar en denominaci$50 hasta $10,000.

Bonos, letras y notas del Tesoro. Los bonos emitidos por la Tesorelos Estados Unidos se venden para pagar un atraso en las adel gobierno y son respaldadas por la total fe y crdito decentral. Los bonos del Tesoro son valores con una duracin de mdiez aos. El inters se paga dos veces al ao. El gobierno

dos Unidos tambin emite valores conocidas como letras delnotas del Tesoro. Lasletras del Tesoro son valores de corto plazoexpiran a los tres meses, seis meses o un ao. stos se vendescuento sobre su valor nominal y la diferencia entre el costusted recibe como pago a su vencimiento, es el inters que uLas notas del Tesoro son valores que producen intereses que puexpirar en un perodo de dos hasta 10 aos. Los intereses seseis meses. Losvalores del Tesoro protegidos contra la inflacin (TIPpor sus siglas en ingls) ofrecen a los inversionistas la oport

UNA BUENA REGLA GENERALLa Regla de 72 puede ayudarle a calcular la forma enque su inversin crecer con el tiempo. Simplementedivida el nmero 72 por la tasa de rendimiento queespera tener en su inversin, para averiguar cuntosaos aproximadamente se demorar para que seduplique el valor de su inversin.

Ejemplo: Invierta hoy $5,000 a un inters del 8 porciento. Divida 72 entre 8 y obtendr 9. Su inversinse duplicar cada nueve aos. En nueve aos, su in-versin de $5,000 tendr un valor de $10,000; en18 aos, aproximadamente $20,000; y en 27 aos,$40,000.

La Regla de 72 tambin funciona si desea saber latasa de rendimiento que necesita para duplicar sudinero. Por ejemplo, si tiene algn dinero que de-

sea invertir y quisiera duplicarlo en 10 aos, qutasa de rendimiento necesitara? Divida 72 entre 10y obtendr 7.2. Su dinero se duplicar en 10 aossi el promedio de su tasa de rendimiento es 7.2 porciento.


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comprar un valor que va al mismo paso que la inflacin. Epaga sobre el capital ajustado por la inflacin.

Los bonos, letras y notas del Tesoro se venden en increm$1,000. Estos valores, junto con los bonos de ahorros de lopueden ser adquiridos directamente del Departamento del Testravs de TreasuryDirect en www.treasurydirect.gov.

Algunos bonos emitidos por el gobierno ofrecen algunas ventlos impuestos. A nivel estatal o local no existe un impuesto psobre los intereses generados por los bonos del Tesoro o deen la mayora de los casos, el inters ganado por los bonos mest exento de impuestos por ingresos federales y estatales. Gmente los inversionistas de altos ingresos compran estos bonosa los beneficios que otorgan con respecto a los impuestos.

AccionesSer propie ario de una par e de una compaAcciones. Partes de acciones pueden adquirirse en una casa dcambio como el Nasdaq o la Casa de Intercambio de Nuevtravs de un corredor de bolsa, sobre el mostrador o, en algupor medio de compras directas. Cuando usted compra una acconvierte en propietario de una parte de compaa, conocidoaccionista . Los accionistas pueden hacer dinero de dos formbiendo pagos por dividendos y vendiendo las acciones cuandse aprecian. Undividendo es una distribucin de ingresos porde una corporacin a sus accionistas, que generalmente se dicada cuatro meses.La apreciacin de una accin es un incrementoel valor de una accin de la compaa, que generalmente sesu habilidad para generar dinero y pagar un dividendo. Sinsi la compaa no se comporta como se esperaba, el valor depuede bajar.

No existe una garanta de que usted har dinero como accionistaprar acciones, usted se arriesga a que la compaa obtenga gapague un dividendo o a ver que el valor de su accin aumde invertir en una compaa, investigue acerca de su comportafinanciero en el pasado, su manejo, productos y cmo se hanlas acciones en el pasado. Procure saber lo que los expertos di

de la compaa y la relacin de su comportamiento financiero yde sus acciones. Los inversionistas de xito estn bien informa

Fondos mu uosIn ersin en arias compaasLos fondos mutuos se crearon para que muchas personas invsu dinero en muchas empresas. Cuando usted compra acciofondo mutuo, usted se convierte en un accionista de un fotiene inversiones en muchas otras compaas. Por medio de laficacin, un fondo mutuo comparte el riesgo con varias compalugar de esperar que slo una tenga un buen desempeo. Lo

Nmero Acciones


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mutuos tienen distintos grados de riesgo. stos tambin generanasociados con su propiedad, como honorarios por manejo, losvariarn dependiendo del tipo de inversin que realice el fond

Antes de invertir en un fondo mutuo, averige acerca de sutamiento anterior, en qu empresas invierte, cmo se manejhonorarios que se cargan a los inversionistas. Averige qu d

expertos acerca del fondo y sus competidores.Las acciones, bonos y fondos mutuos pueden ser adquiridos aun corredor que ofrezca todos los servicios (si necesita consinversiones), de un corredor de descuento o incluso directde algunas empresas y fondos mutuos. Recuerde, cuando invacciones, bonos o fondos mutuos:

Busque buena informacin que le ayude en la toma de deci Asegrese de conocer y entender todos los costos asociadocompra, venta y manejo de sus inversiones.Sea precavido con las inversiones que se ven demasiado bueser reales, tal vez lo sean.

Ha pensado alguna vez cunto dinero necesitar cuando llmomento de su retiro? Hoy ahorrar lo suficiente parasus necesidades futuras a precios ms altos que los de hoa lainflacin ? Muchas personas no tienen suficientes ahorrossu retiro. Utilice el siguiente cuadro para calcular cuntousted invertir en este momento para alcanzar su meta de reejemplo, supongamos que usted tiene 20 aos y le gusta$1 milln cuando se retire a la edad de 65 aos. Si usted pu

el da de hoy $13,719, su inversin se incrementar a $1 millos prximos 45 aos si sta gana un retorno constante dciento, compuesto anualmente. Usted no tendr que agregar nicentavo ms a su inversin inicial.

Qu edad tiene usted?

Cunto quisiera tener en ahorros al momento de su retiro?

Cuen as de re iro personal

Una cuenta de retiro personal (Individual Retirement Accountpermite a usted crear riqueza y asegurar su retiro. El dineroinvierte en una cuenta IRA aumenta libre de impuestos hastaalcance la edad de retiro y est listo para utilizarlo. Usted puna cuenta IRA en un banco, una empresa corredora de bolsa,mutuo o una compaa de seguros. Las cuentas IRA estn sujetas limitaciones de ingreso y otros requisitos que usted debermejor, pero a continuacin le proporcionamos alguna informsobre lo que estas cuentas ofrecen.

INvERSIN PARA REtIROINvERSIN PARA REtIRO

In ier a hoy para alcanzarsus me as de re iro a los 65 aos

Edad Cantidad invertida

0 $ , $ , $ , $ 0, $ ,

, , , , ,0

0 , , , , ,

, , , , , 0

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$ 00,000 $ 00,000 $ 00,000 $ 00,000 $ ,000,000

Supone un 0 por ciento de retorno que es compuesto anualmente.


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$ , 00,000

, 00,000

,000,000

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00,000

00,000

Una persona de 0 aosUna persona de 0 aosque invierte por aos que invierte por aos

Contribucin

Ganancias sobre la inversinTotal

Usted puede contribuir hasta un total de $4,000 anuales en untradicional IRA , siempre y cuando usted tenga un ingreso deanuales o ms. Una pareja de casados en la cual slo una defuera de casa puede contribuir con una cantidad combinada deen una cuenta IRA y en una cuentaIRA de esposos . Las personas deaos de edad o mayores pueden hacer una actualizacin debucin adicional de $1,000 anuales para una contribucin totade $5,000. El dinero que se invierte en una cuenta IRA eslos impuestos del ao en curso si usted no est cubierto porretiro en su trabajo y sus ingresos estn por debajo de cierto

Usted no paga impuestos sobre el dinero que se encuentracuenta tradicional IRA hasta que lo retira. Todos los retiros estos a impuestos y por lo general existen multas si el dinerantes de que alcance los 59 aos de edad. Sin embargo, ustefectuar ciertos retiros sin incurrir en multas, si los utiliza ppara educacin superior, compra de su primer vivienda, para

ciertos gastos mdicos no reembolsables o para pagar costos dmdico si usted se encuentra sin trabajo.

La cuentaRoth IRA se basa en fondos de las ganancias desppago de impuestos; el dinero que usted contribuye no es dde su ingreso actual. Sin embargo, despus de alcanzar losde edad, usted puede retirar libre de impuestos el capital pricualquier inters o valor apreciado.

Planes 401(k)Muchas empresas ofrecen a sus empleados un plan de retiroLas personas participantes autorizan que un cierto porcentajesalario antes del pago de impuestos se deduzca de su chequese coloque en un plan 401(k). Muchas veces, los fondos delmanejados en forma profesional y los empleados tienen la opdad de efectuar inversiones que varan en riesgo. Los emplearesponsables de averiguar acerca de las opciones que se ofrece

Al colocar un porcentaje de su salario en un plan 401(k), ustecantidad de pago sujeto a impuestos por ingresos federales yLas contribuciones y ganancias de impuesto diferido represen

mejor movimiento al efectuar una inversin. Asimismo, su emppuede contribuir con una cantidad igual a cada dlar que usteden el plan 401(k), hasta un cierto porcentaje o suma de diner

Mientras su dinero permanezca en su plan 401(k), todo impudiferido. Los retiros por cualquier motivo estn sujetos a implos retiros que se hagan antes de alcanzar los 59 aos desujetos a multas. Aproveche los programas de ahorro para resu compaa ofrecey entrese bien sobre cmo funcionan. una excelente manera para crear riqueza.

Supone una inversin anual de $ ,000y un por ciento de tasa de retorno.

In ier a en una cuen a IRA:Mien ras ms rpido empiece, mejor

Cun o ahorro ex ra represen a unain ersin de impues o diferido?

Si usted paga impuestos, como casi todos lo hace-mos, una inversin de impuesto diferido ser iguala la cantidad de dinero que usted invierte multipli-

cada por la tasa de impuesto que usted paga. Porejemplo, si su tasa de impuestos federales es del15 por ciento y usted invierte $3,000 en una cuentaIRA, usted se ahorrar $450 en impuestos. As queen realidad, usted habr gastado nicamente $2,550en una inversin de $3,000, sobre los cuales ustedganar dinero. Un buen plan para la creacin deriqueza saca mayor provecho de inversiones de im-puesto diferido.


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Planes de calificacinSi usted trabaja por cuenta propia, no se preocupe. Existede retiro para usted. Un plan de calificacin (antes conocidplan Keogh) es un plan de impuesto diferido diseado paraquienes trabajan por cuenta propia a ahorrar para su retiro.

La caracterstica ms atractiva de un plan de calificacin es sucontribucin de hasta $42,000 por ao. Las contribuciones y gde la inversin se incrementan libres de impuestos hasta quemomento en el cual estn sujetas a impuestos como cualquiernormal. Los retiros antes de alcanzar los 59 aos de edad etos a multas.

Para informacin actual sobre inversiones de impuestas diferidosulte el sitio web del IRS, www.irs.gov.

In ersin en la compra de su i ienda

Recuerda a Beto en el Captulo 1, quien empez por leer escrear riqueza? Al poner en prctica lo que ley, Beto redujoaument sus ahorros y ya est listo para comprar una casa.una cantidad considerable para el enganche, as que justo desdcio l tendr equidad en su casa.

Equidad , en este caso, es la diferencia entre el valor de mla casa y el saldo de la hipoteca de Beto. Segn Beto vayahipoteca, l aumentar su equidad. Adems, con el tiempo, elsu casa puede incrementar, dndole ms dinero si decide v Al saber que a mayor equidad que l tenga en su casa, serBeto toma una hipoteca a 15 aos en lugar de la tradicionade 30 aos. Esto le permitir ser propietario de su casa en 1supuesto, Beto tendr que efectuar pagos ms altos sobre su h15 aos que los que tendra que hacer a 30 aos, pero creardad en forma ms rpida y al final pagar menos intereses.

Al hacer pagos mensuales ms altos, Beto no slo ser el pabsoluto de su casa en 15 aos, sino que tambin ahorrar $1pagos de intereses. Por supuesto que el realizar pagos mensualtos, implica presupuestar. Beto hizo una seleccin de gastos

gentes y pudo presupuestar dinero extra cada mes.Empiece su propio negocioUsted tambin puede iniciar e invertir en su propio negocparte de su plan para la creacin de riqueza. Esto requiere uncacin, conocimiento, ahorros y un espritu empresarial. Empepequeo negocio puede ser un riesgo, pero es una de las mansignificativas para que las personas creen una riqueza personal

OtRAS INvERSIONESOtRAS INvERSIONES

Cmo crear la equidad en forma msrpidaUna comparacin

Trmino de la hipoteca 0 aos aos

Cantidad del prstamo $ ,000 $ ,000

Meses a pagar 0 0

Tasa de porcentaje anual . % .0%

Pago mensual $ $ ,0

Inters total $ ,0 0 $ ,

Ahorros por intereses $ 0 ,


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Daniel tena un sueol quera tener su propio negocio. lpor 10 aos para una compaa impresora y aprendi cadadel negocio. l y su esposa ahorraron cada mes hasta queahorrada una buena cantidad. Cuando sintieron que era el mcorrecto, compraron una imprenta y equipo de computacin yblecieron su negocio en una vieja bodega. La esposa de Dserv su trabajo para tener un ingreso seguro y beneficios mieel negocio despegaba.

Por los siguientes cinco aos, Daniel trabaj largas horastodos sus ingresos en el negocio para ayudarlo a crecer. l pun buen servicio a sus clientes, atrajo ms clientes y puso mucin a sus gastos. Para el sexto ao, el negocio era rentable yesposa se encontraban ya en camino de poseer una empresaque incrementara su riqueza personal.

Nada de esto hubiera sido posible sin presupuestar y ahorrarestuvo dispuesto a utilizar los ahorros de la pareja para invetalentos y espritu empresarial.

O ras al erna i as de in ersinUsted tambin puede invertir en otras cosas que pueden no gedividendo o inters pero que conforme el tiempo pueden aumevalor, como compra de tierras, coleccionar monedas poco comantigedades u obras de arte. Si usted tiene conocimientosde este tipo de inversiones, tal vez sta sea la seleccin corusted.

Ahora es el momento de planear su estrategia de inversin.lista de las opciones para inversin sobre las cuales usted dems y evalelas contra sus metas para la creacin de riquezlmite y tolerancia de riesgo.

1.

2.

3.

4.

5.

Hemos aprendido que la riqueza puede crearse si se manejasupuesto para ahorrar y se ahorra y se invierte. Pero qudeudas limitan su capacidad para ahorrar e invertir? El captultinuacin se refiere al tema de control de las deudas.

Daniel


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tome con rol de ladeudaRecuerda la definicin de valor neto (riqueza)?

Activos Pasivos = Valor neto

Los pasivos representan sus deudas. Las deudas reducen el va Adems, el inters que usted paga sobre las deudas, incluyendde tarjetas de crdito, es dinero que usted no puede ahorrarsimplemente se va. La deuda es una herramienta que debe ude manera inteligente para cosas como compra de una viviendse utiliza de manera inteligente, la deuda puede simplementefuera de control. Por ejemplo, pagar sus gastos diarios, comode comestibles o el pago de recibos de luz y agua con tarjet y no cancelar el saldo al fin de mes puede conducirlo ademasiado.

Muchas personas se sienten abrumadas por las deudas. Enocasiones, la gente incurre en deuda por causas que stan fucontrol. Pero tambin existen causas que s pueden ser control

Muchas personas incurren en deudas serias debido a que ellos Atraviesan problemas financieros debido a la falta de emplde gastos mdicos o un divorcio.No pueden controlar sus gastos, no han planificado para elno han ahorrado dinero.No tienen conocimiento acerca de asuntos relacionados c

finanzas y el crdito.

Consejo para con rolar la deudaElabore un presupuesto y adhirase a l. Ahorre dinero, a fin de estar preparado para enfrentar circuninesperadas. Usted debe tener en su cuenta de ahorro paradifciles suficiente dinero que cubra por lo menos de tres ade gastos de subsistencia, porque como dijo el poeta LoDentro de cada vida debe caer alguna lluvia.Cuando tenga que decidir cmo financiar una compra, p

mente la compra de un modelo mas barato del mismo produla mejor decisin, permitindole ahorrar o invertir la diferencCancele mensualmente sus saldos por uso de tarjetas de crdSi usted debe pedir dinero prestado, averige todo lo relcon el prstamo, incluyendo tasas de inters, honorarios ypor pago atrasado o pago por adelantado.

POR QU LAS PERSONAS SE MEtEN ENPROBLEMAS DEBIDO A LAS DEUDAS?

POR QU LAS PERSONAS SE MEtEN ENPROBLEMAS DEBIDO A LAS DEUDAS?

I owe, I owe, so its off to work I go.(Yo debo, yo debo,

as que a trabajar es que voy yo.)Calcomana en el parachoques de un Chevy 1972


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Cuando usted adquiere un prstamo, usted reembolsael capital , ques la cantidad que se le presta, msel inters , o sea la cantidad querecarga por prestarle el dinero.

Recuerda el tema sobre cmo ganar intereses compuestos, dien el Captulo 3? El inters sobre su saldo mensual es un budel inters compuesto que usted paga. El inters se suma a

y el inters del mes siguiente se recarga sobre esa cantidadsaldo pendiente.

El punto principal sobre el inters es de que aquellos que sabde intereses, los ganan; los que no, los pagan.

Los planeadores, como Bety, rara vez utilizan tarjetas deCuando lo hacen, cancelan el saldo cada mes. Cuando eluna tarjeta de crdito no se cancela mensualmente, significaintereses, a menudo un 20 por ciento o ms anual sobre tocompra. As que piense en la deuda de tarjetas de crdito

prstamo de inters alto.

Necesita usted reducir su deuda de tarjetas de crdito? A conencontrar algunas sugerencias.

Pague en efectivo.Pngase un lmite mensual en lo que carga en sus tarjetas d y mantenga un registro con el fin de no exceder ese lcuerda la hoja de registro de gastos diarios del Captulo 2para mantener un registro de sus gastos.)Limite el nmero de tarjetas de crdito que posee. Destrulas tarjetas menos una. Escndala lejos de su vista y utilcecasos de emergencia.Seleccione la tarjeta con la ms baja tasa de inters y queanualmente (o que este recargo sea muy bajo). Pero tengacon las tasas de inters de introduccin que ofrecen por cortasas a menudo suben despus de solo unos meses.No aplique para tarjetas de crdito para recibir regalos grdescuento al efectuar sus compras.Deshgase de los cheques en blanco que le envan las compprestan servicios financieros. Estos cheques representan un aden efectivo que pueden incluir un recargo ms alto en intelo normal.Pague las cuentas a tiempo para evitar cargos adicionales patrasados o el aumento de las tasas de inters.

CON RESPECtO AL INtERSCON RESPECtO AL INtERS

EvItE INCURRIR EN DEUDA DEtARJEtAS DE CRDItO

EvItE INCURRIR EN DEUDA DEtARJEtAS DE CRDItO

Un cuen o de los dos compradores

y la ele isin de pan alla gigan eRecuerdan a Bety, la planeadora? Ella ahorr paraunas extras. Cuando tuvo suficiente dinero en sucuenta de ahorros, compr una televisin de pan-talla gigante por $1,500. Ella pag en efectivo.

Su amigo Tom es un comprador impulsivo. l buscauna gratificacin inmediata utilizando sus tarjetasde crdito, sin darse cuenta cunto dinero extra lecuesta. Tom compr la misma televisin por $1,500,pero la financi con una tarjeta de crdito de la tiendacon una tasa de inters anual del 22 por ciento. Pa-gando $50 mensuales, se demor casi cuatro aospara pagar el saldo.

Mientras Bety pag nicamente $1,500 por su tele-visin de pantalla gigante, Tom pag $2,200: el costode la televisin ms los intereses. Tom no slo pag$700 de ms, sino que perdi la oportunidad de in-vertir los $700 en la construccin de su riqueza.


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Las personas pueden endeudarse bastante cuando obtieprstamos respaldados por su cheque de pago. Ellasun cheque prefechado a cambio del dinero. Cuando vuerecibir su cheque de pago, ellas pagan el prstamo, dnombre de prstamo para el da de pago (payday loan) . Estprstamos generalmente vienen con tasas de inters ddgitos, muy altas. Los deudores que no pueden canceprstamos reciben un recargo adicional por una extensin delo cual los hunde an ms en la deuda. Los deudores puetinuar pagando los recargos para extender la fecha de vencde los prstamos en forma indefinida; slo para darse cuentaestn hundiendo ms y ms en la deuda debido a los altosinters y honorarios.

Los usureros a menudo se acercan a personas mayores yingresos, ya sea por telfono, por correo o en persona. Dela muerte de su esposo, Paulina, de 73 aos de edad, recibi

reclamos por parte de las empresas financieras. Ella tena difpara cumplir con sus compromisos debido a su ingreso fijo. Pcancelar sus deudas, ella tom un prstamo de $5,000 de equiel valor de su vivienda que implicaba el pago de tasas de y honorarios excesivos. Ella pronto se dio cuenta que se ems hundida en deudas, as que refinanci el prstamo una ypagando honorarios cada una de las veces.

Los hijos de Paulina descubrieron la situacin por la cual elpasando y cancelaron el prstamo. He aqu algunas lecciones:

No pida prestado a Pedro para pagarle a Pablo. Es deendeude con una institucin para pagarle a otra.Nunca le ponga atencin a una solicitud de prstamo queconvencer que el pedir prestado es algo fcil y barato.Siempre lea la letra pequea de cualquier solicitud de prsta

Solicite la ayuda de sus familiares, servicios locales de consejcrditos o cualquier otra persona que le asegure que el prstcorrecto para usted.

Aquellas personas que han utilizado crdito tienen un infocrdito que incluye todo su historial de pago, incluyendo pago

dos.Los datos en su informe de crdito se utilizan para crear sucrediticia. Una calificacin crediticia es un nmero generadomodelo estadstico que predice objetivamente la probabilidad dusted volver a pagar a tiempo. Los bancos, compaas dearrendadores potenciales y otros prestamistas utilizan las califnes crediticias.

Las calificaciones crediticias oscilan de menos de 500 a 800

CUDESE DE LOS PRStAMOSPARA EL DA DE PAGO Y LOS

PREStAMIStAS APROvECHADOS

CUDESE DE LOS PRStAMOSPARA EL DA DE PAGO Y LOS

PREStAMIStAS APROvECHADOS

ENtRESE DE LO QUE LOS ACREEDORESDICEN ACERCA DE UStED

ENtRESE DE LO QUE LOS ACREEDORESDICEN ACERCA DE UStED

Paulina

I n f o r m e d e

c r d i t o


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determinan de acuerdo a los antecedentes de pago, la cantidadeuda pendiente de pago, la extensin de sus antecedentes drecientes solicitudes de informacin en su informe de crditipos de crdito que se estn utilizando. Entre los factorestoman en cuenta en las calificaciones crediticias estn la edaetnia, ingresos, empleo, estado civil, estudios, tiempo de residesu direccin actual ni si es propietario o arrendatario de su re

Un informe de crdito que incluya pagos atrasados, faltas dincumplimientos traer como consecuencia una calificacin credbaja y podra representar la negacin de un prstamo o la nde pagar tasas de inters ms altas. Entre ms alta sea su cmenor ser el riesgo que usted representar para el prestamista

Examine su informe de crdito por lo menos una vez al agurarse de que toda la informacin es correcta. Si encuentrala Ley de equidad sobre informacin crediticia exige que lasque suministran los informes de crdito, as como aqullas queporcionan informacin a stas, corrijan el error. Para iniciar elde correccin de un error:

Comunquese por Internet, fax o carta certificada con las comde informacin de crdito, indicando quin es el acreedor cotiene un conflicto, as como la clase de error.Enve a la compaa de informacin de crdito informacinbable, como por ejemplo cheques pagados o recibos, que sisustentar su reclamo.La compaa de informacin de crdito deber investigar suen un trmino de 30 das y responderle con los resultados.Comunquese con el acreedor si la investigacin de la cde informacin de crdito no logra que se corrija el errorresuelva el conflicto, pdale al acreedor que enve una correccompaa de informacin de crdito.

Si el asunto no se resuelve, usted tiene el derecho de incluircacin en una nota que formar parte de su informe de crejemplo, si usted no cancel una reparacin de su automvilmecnico no arregl el problema, la cuenta que no pag aparsu informe de crdito, pero tambin aparecer su explicacin.

Cada mes, revise cuidadosamente su presupuesto y su plan pgurarse que est pagando sus cuentas antes de la fecha de venBety, la planeadora, se asegura que paga sus cuentas a tiemple pagan dos veces al mes. Ha establecido el depsito direcheque para no tener que ir corriendo al banco el da de pprimer cheque, todos los meses paga su hipoteca (que ha progpara que sea debitada automticamente), el uso de cable y lode luz y agua. De su segundo cheque, Bety paga la mensuacarro (tambin en dbito automtico) y tiene un depsito m

MANtENGA SU BUEN NOMBREMANtENGA SU BUEN NOMBRE

Qu dicesu informe de crdi o?Los consumidores tienen derecho a recibir todos losaos una copia gratis de su informe de crdito decada una de las tres compaas de informacin decrdito ms importantes:

Equifax:(800) 685-1111; www.equifax.comExperian: (888) 397-3742; www.experian.com

Trans Union:(800) 888-4213; www.transunion.com

Las tres compaas nacionales de informacinde crdito para consumidores han establecido unnmero de telfono gratuito y una pgina central deInternet para solicitar informes gratuitos:

(877) 322-8228: www.annualcreditreport.com


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D irec tor io te le f n ico

P a g i n a s A m a r i l l a s

automtico a su cuenta de ahorros. Bety ha descubierto queautomtico realmente simplifica la planificacin y el ahorro.

Si usted cree que est muy hundido en deudas:Discuta sus opciones con sus acreedores antes de que fallezar un pago.Busque la ayuda de un experto, como los servicios de con

crdito del consumidor (Consumer Credit Counseling Servicese encuentra incluido en su directorio telefnico local.Evite las compaas de reparacin de crdito que cargararios. La mayora de stas son un fraude.

Si usted tiene buen crdito, quizs quiera obtener un prstamla compra de una casa o para pagar gastos de educacinamresentan inversiones para el futuro. Pero sin importar en qudinero, el prstamo representa un pasivo, o deuda, que dismriqueza. As que seleccione los prstamos cuidadosamente.

Compare y negocie la tasa de inters ms baja. El intersse ahorre puede utilizarlo como inversin para la creacin deEn el ejemplo que aparece a la izquierda, es obvio que elcargar el inters ms bajo por el tiempo de duracin del prque no es obvio es que su calificacin crediticia podra detetasa de inters que le ofrezcan. Utilice un calculador de Intprstamos de automviles y compare las tasas.

Usted puede ahorrar pagos de intereses si aumenta sus pagsuales o selecciona un plazo de pago ms corto para su prs

Bety, la planeadora, saba que su automvil le costara mprecio que apareca en el aviso debido a que tena que pagasobre el prstamo del banco. Despus de revisar sus opcioescogi un plazo ms corto y efectu pagos ms altos. Bpuest cada mes suficiente dinero para efectuar los pagos. Aas, ella reducira la cantidad en intereses que pagara al final

La grfica a la izquierda muestra cmo plazos ms cortosms altos afecta el monto total y los intereses del prstamodel automvil de Bety.

No caiga en la trampa y termine patas arriba: debiendo mvaldr el carro cuando lo vaya a vender o entregarlo comopago por otro. Bety pagar su automvil en tres aos y espepor lo menos unos ocho aos. Una vez que haya terminado dautomvil, ella seguir incluyendo en su presupuesto la mismdad para pago de su automvil, pero la invertir para crear ums adelante.

AHORRE DINERO AL SELECCIONAREL PRStAMO CORRECtO

AHORRE DINERO AL SELECCIONAREL PRStAMO CORRECtO

AHORRE DINERO AL CANCELAR SUSPRStAMOS POR ADELANtADO

AHORRE DINERO AL CANCELAR SUSPRStAMOS POR ADELANtADO

Prs amo de $15,000 para la comprade un au om il a un plazo de cinco aos

Prestamista Tasa de inters Inters totalBanco ABC . % $ , 0 .

Caja de Ahorros . % $ ,0 .

Joes Auto Sales .0% $ , 0.

Prs amo de $15,000 para la compra deun au om il al 8 por cien o de in ers

3 aos 4 aos 5 aos

Nmero de pagos 0Cantidad a pagar $ 0 $ $ 0Total pagado $ , $ , $ ,


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Como usted puede darse cuenta, un paso muy importantecreacin de riqueza es la de hacer selecciones inteligentes acedeuda. Usted necesita aumentar sus activos y reducir sus pasivincrementar su valor neto. Para poder manejar su deuda ustedsaber cunto tiene y desarrollar una estrategia para controlarlo.

Cuando Beto decidi reducir la deuda en tarjetas de cr

ascenda a $3,000, analiz su deuda y desarroll una estrateguna lista del saldo, la tasa de inters y el inters mensual pa jeta de crdito. Verific su calificacin crediticia e investig cmejor tasa de inters para una tarjeta de crdito nueva. Despufiri todos sus saldos a esta tarjeta. Cort en pedazos las viejde crdito y utiliz el inters que se haba ahorrado para pagprincipal. Utiliz su tarjeta nueva slo en casos de emergencia

Cul es la situacin de su deuda de tarjetas de crdito?cuadro a la izquierda y haga un anlisis de su propia deuda.

Mi estrategia para reducir mi deuda de tarjetas de crdito incluye:

1.

2.

3.

As como protege la seguridad de su hogar con cerraduras en y puertas, debera tomar medidas para proteger su identidad.sus informes financieros, el nmero y la tarjeta del Seguronmeros de cuentas y todas las contraseas y nmeros decacin personal (PIN, por sus siglas en ingls). Un control rusu informe de crdito podra avisarle si alguien est utilizandmente productos crediticios en su nombre. Si sospecha que haacceso ilegal, comunquese con las tres compaas de informaccrdito ms importantes y coloque un alerta de fraude con su y nmero de Seguro Social.

Algunos consejos para pro eger su iden idadTriture o destruya sus extractos bancarios y de tarjetas deas como cualquier otro documento privado, antes de tirar

basura.Slo d el nmero de su Seguro Social cuando sea absonecesario y nunca lleve en la billetera al mismo tiempo suSeguro Social y la licencia de conducir.Recoja sin demora el correo de su buzn y nunca deje corrcon pagos de cuentas en un buzn que no sea seguro.No suministre informacin personal por telfono, correola Internet, a menos que est seguro de que sabe con qtratando.

tOME LOS PASOS NECESARIOS PARACONtROLAR SU DEUDA

tOME LOS PASOS NECESARIOS PARACONtROLAR SU DEUDA

PROtEJA SU IDENtIDADPROtEJA SU IDENtIDAD

*La tasa de inters se dividi en meses multiplicadapor la cantidad de la deuda.

Tarjeta de crdito DeudaTasa deinters

Intersmensual

Tienda de departamentos A $ 00 . % $ .

Banco XYZ $ , 0 % $ .

Corp. Financiera BHA $ ,000 % $ .

Tienda B $ 0 % $ .Total $ ,000 $ . 0

Tarjeta de crdito DeudaTasa deinters

Intersmensual

Total


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Pro eja sur iquezaDespus de trabajar arduamente para crear riqueza personal, tieprotegerla. Las personas compran seguros para protegerse de pfinancieras catastrficas. El seguro es simplemente una prom

reembolso por una prdida, a cambio del pago de una primase desea adquirir productos de seguro, los consumidores dcomparar sus necesidades con lo que ofrece el producto y decul es la mejor oferta. Un historial de crdito responsable taimportante porque las aseguradoras utilizan la informacin de cpara fijar el precio de las plizas de seguro de los propietarendas. Usted puede comprar seguros para cubrir todo tipo desin embargo, las necesidades fundamentales pueden satisfacerslos seguros de propiedad, mdico y de vida.

Seguro de au om ilLa ley estatal exige que todos los automviles tenganseguro de responsa-bilidad que cubra lesiones a otras personas o daos a su propieadquirido un prstamo para la compra de su vehculo, su prestambin exigir que lo cubra contra los daos fsicos que ste pudi

Tendr la opcin de escoger undeducible (la cantidad que ustedde su propio dinero antes de que el seguro comience) ms altuna tasa ms asequible en laprima (el costo de la pliza). Si tierros para emergencias, se sentir ms seguro al tomar una pun deducible ms alto, lo que reducir los costos de su prima

Seguro de i iendaEl seguro de propietarios de viviendas cubre su casa y sus peLa cobertura de responsabilidad personal en la pliza de uetario de vivienda le protege de las prdidas que sean ocasioncualquier lesin que pudiera ocurrir en su propiedad. El prestasu hipoteca le exigir que tenga cierta cantidad de cobertura dmientras dure la hipoteca. Tambin podra tomar en consideracplan de seguro con un deducible ms alto para ahorrar dinecobertura de propietario de vivienda.

La cobertura normal para propietarios de viviendas asegura s y lo que ella contenga, contra prdidas por motivo de riesgincendio y robo. Es probable que requiera un seguro espectra inundaciones, terremotos u otros riesgos especficos de sComunquese con el departamento de seguros de su estadobtener mayor informacin sobre seguros en zonas de alto ries

Otro tipo de proteccin para residencias, una garanta para viviendas es un contrato de prestacin de servicios que protege al propie

SEGURO DE PROPIEDADSEGURO DE PROPIEDAD

Es desaconsejable sentirse demasiadoseguro de nuestra propia sabidura.

Es saludable que nos recuerden que el ms fuerte podra desfallecer y el ms

sabio, equivocarse.Mahatma Gandhi


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una vivienda contra costos imprevistos de reparacin o de rede los sistemas ms importantes. stos podran incluir la calefel aire acondicionado, la caera, los sistemas elctricos o el cde agua. Algunas veces los vendedores incluyen una garantaendas por un ao para que los compradores potenciales se sienseguros. El propietario de vivienda tiene entonces la opcin dela garanta al final del ao.

Si arrienda su casa o apartamento, debera comprar unseguro de arrendatario , o unapliza de seguro domiciliario , para que cubrapertenencias contra prdidas debidas a incendio o robo. El sesu arrendador slo cubrir los daos al edificio, pero no a su Asimismo, si alguien se hace dao en la casa que ustedresponsabilidad recaer sobre usted, no sobre el arrendador.

Seguro mdicoEl seguro mdico cubre algunos, aunque no todos, de los co

mdico, hospital y medicamentos recetados. Muchas personasdeudas bastante grandes debido a que no tienen seguro mporque no tenan ahorros para pagar aquellos gastos que nosu plan de salud. Los pagos atrasados o incumplimientos enmdica podran aparecer en los informes de crdito y afectarcacin crediticia de una persona.

Las primas son ms bajas en los seguros mdicos provistopatronos porque el riesgo se reparte entre un mayor grupo dnas. Aproveche los bajos costos que ofrecen los planes de salcinados por los patronos; sin embargo, espere pagar de su suporcin de la prima. Adems del seguro mdico, muchos empofrecen planes dentales y de la vista, a menudo a bajo costo.

Cuentas flexibles de gastos. Las personas que estn aseguradas ade su empleador deberan pensar en participar en una cuentade gastos (FSA, por sus siglas en ingls), si la ofrecen. Uncinada por el empleador permite que los empleados ahorrenantes de impuestos para cubrir deducibles, copagos y frmacrequieran o no receta mdica, as como otros gastos mdicosestn cubiertos por el seguro. Los empleados tienen que p

sus gastos de FSA, de modo que cuenten con suficientes ahopagar aquellos gastos mdicos que no estn cubiertos por epero no ms de lo que podran utilizar en un ao ms domedio. El 15 de marzo de cada ao, se pierde dinero dejadodel ao anterior.

Si tiene seguro mdico y su empleador no le ofrece una cible de gastos, debera asegurarse de que su cuenta de ahoemergencias tiene lo suficiente para protegerle contra gastos mimprevistos.

SEGURO CONtRA ENFERMEDADESSEGURO CONtRA ENFERMEDADES


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Cuentas de ahorro para gastos mdicos. Si no tiene seguro mdnecesita un seguro que se ajuste mejor a sus posibilidades ecoun plan de salud con deducible alto (HDHP, por sus siglas junto con una cuenta de ahorros para gastos mdicos (HSAsiglas en ingls), le brindan la cobertura de un seguro mdoportunidad de ahorrar, libre de impuestos, para necesidades mfuturas. La prima de un HDHP por lo general es ms bajaun seguro mdico tradicional porque el deducible (la suma qupaga antes de que el seguro comience a cubrir) es ms alto.

Aqu es donde entra en juego la cuenta de ahorros para gascos. Las HSA se abren en bancos o en otras instituciones fpara pagar los costos actuales y futuros relacionados con laocurran antes de que se cumpla con el deducible y el seguroa cubrir. Las contribuciones a una HSA se pueden descontimpuestos, hasta ciertos lmites, incluso si usted no detalla laciones en su declaracin de renta. El inters que se devengu

HSA no es gravable, y los retiros estarn libres de impuutilizan para gastos mdicos autorizados. Una HSA es trande modo que permanece con usted, incluso si cambia de tra jubila. Adems, los ahorros de una HSA que no hayan sidopodrn crecer ao tras ao.

Para mayor informacin sobre las HSA, visite www.treasuoffices/public-affairs/hsa.

Seguro mdico infantil. Todos los estados ofrecen seguro mdico igratuito o a precios econmicos para familias de bajos a m

ingresos. Para mayor informacin sobre los programas escomunquese con el Departamento de Salud y Servicios Humlos EE.UU., llamando al (877) 543-7669, visite www.insuregov.

Seguro de in alidezLas estadsticas indican que usted corre mayor riesgo de qinvlido que de morir antes de cumplir 65 aos de edad. Elinvalidez le ayuda a pagar los costos de manutencin si seo lesiona y no puede trabajar por un largo perodo de ti

empleador podra ofrecerle este seguro en su plan de beneficiobuena idea comprar esta proteccin, aunque le toque pagar pla prima.

La necesidad de un seguro de vida depende de las circunstuna persona. En caso de su fallecimiento, el seguro de vidinero a la persona que usted escoja (su beneficiario). Elvida le ayuda a proteger financieramente a sus hijos, cnyugo, incluso, su negocio.

SEGURO DE vIDASEGURO DE vIDA


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Si bien algunos tipos de seguros de vida ofrecen componahorro e inversiones para conservar ms bajos los costos futurprimas o para aumentar el beneficio por muerte, no sustituyende ahorro o inversin. El seguro de vida por trmino fijo aa menudo disponible a travs de su empleador, puede brindarcin a las familias jvenes.

El seguro personal contra accidentes tambin podra ofrecer proa las familias si uno de sus miembros fallece o sufre heridas gaccidente. Con frecuencia este tipo de seguro se haya disponiblede su empleador o de otro proveedor, a costos relativamente b

Si usted o un familiar se enfermara gravemente y tuviera neceingresar a una institucin de cuidados de enfermos, quin laPues usted, hasta que todos sus bienes y los de su cnyugagotado. Solamente entonces la asistencia gubernamental ayudcubrir estas necesidades. El seguro de atencin mdica a largoes un seguro mdico, pero paga por asuntos relacionados concomo lo son una institucin de cuidados de enfermos, las instde vivienda asistida, o la atencin mdica a domicilio.

Por lo general, la atencin mdica a largo plazo se hace nedades avanzadas, pero las primas de seguro son menos carasse est ms joven. Algunos empleadores ofrecen acceso a seatencin mdica a largo plazo para que sus empleados los cpero la mayora de los consumidores tienen que encontrar copor s mismos. El proceso de comprar un seguro de atencia largo plazo requiere investigacin, sentido comn y atenci

detalles de la pliza.Consejos para pro eger su riquezaExisten muchos tipos de seguro de propiedad, mdico y demodo que investigue y solicite consejo.

Aproveche los seguros colectivos a travs de su empleador oasociaciones a las que usted pertenezca.Estudie cules son las necesidades de su familia y deciddinero puede costear.Compare precios y obtenga dos cotizaciones por lo menos.

Piense en tomar un deducible ms alto para reducir su primSolicite informacin sobre otros descuentos que pueda habetener buenos antecedentes como conductor, equipo de segurvarias plizas con la misma aseguradora, etc.) para reducirde su cobertura.Examine todos los aos la cobertura de su seguro para asegque tiene la cobertura adecuada a medida que cambie su sitComo con todas las inversiones, asegrese de que est enttoda la informacin pertinente antes de desprenderse del dineha ganado con tanto esfuerzo.

SEGURO DE AtENCIN MDICA ALARGO PLAZO

SEGURO DE AtENCIN MDICA ALARGO PLAZO

Compre seguro con prudenciaInsure U, una pgina de Internet patrocinada por laAsociacin Nacional de Comisionados de Seguro, enrepresentacin de los reguladores de seguros de losEE.UU., tiene ms informacin sobre cmo adquirirtodo tipo de seguros, en www.insureuonline.org.


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Riqueza es:

Mis metas a corto plazo son:

1.

2.

3.

Mis metas a largo plazo son:

1.

2.

3.

Mis estrategias para la creacin de riqueza son:

1.

2.

3.

Mis estrategias para el control de deuda son:

1.

2.

3.

Pegue este cuadro en un lugar en donde pueda verlo a menudo: aden-tro de su chequera, sobre el monitor de su computadora, en el lugar en donde usted paga sus cuentas, sobre el espejo del bao. Mantengasu definicin de riqueza y sus metas establecidas firmemente en sumente y utilice a diario sus estrategias para la creacin de riqueza y control de la deuda.

R epasoRedefina lo que es riqueza Ahora que usted ha ledo esta gua y analizado lainformacin que contiene, cmo definira ustedla palabra riqueza? En el espacio que se encuen-tra a la derecha, escriba su propia definicin.Luego comprela con la definicin que escribien la pgina 1. Ha cambiado su definicin sobrelo que significa riqueza?

Res ablezca sus me as financieras Ahora, escriba sus metas financieras y compre-las con sus metas originales. Mantenga estasnuevas metas junto a su definicin de riqueza.Peridicamente haga referencia a sus metas ymida susActivos Pasivos = Valor neto para ase-gurarse que su programa para la creacin deriqueza se mantenga en marcha.

U ilice es ra egias cla epara la creacin de riqueza

Ahora, escriba sus propias estrategias para la cre-acin de riqueza. Y recuerde:Edquese con respecto al dinero.Establezca metas financieras.Prepare un presupuesto. Ahorre cada mes, utilizando una deduccinautomtica.Tome ventaja del inters compuesto.Tome ventaja de las inversiones de impuestodiferido.

Investigue y conozca acerca de cules son lasmejores inversiones para usted basadas en susmetas financieras, tiempo lmite y toleranciade riesgo.Controle su deuda.Proteja su riqueza.

Empiece hoy a presupuestar, ahorrar e inver-tir. Cada da cuenta para la construccin de suriqueza.


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Glosarioacciones comunes Una especie de propie-dad dentro de una corporacin que le dael derecho al inversionista de compartircualquier ganancia que quede despus deque se cumpla con todas las obligaciones.

accionista Una persona que es propietariade una accin de una compaa y es ele-gible para compartir las ganancias y lasprdidas.

acreedor Una persona, institucin finan-ciera u otra empresa que presta dinero.

activo Cualquier cosa que una persona onegocio posee, que tiene un valor comer-cial o de intercambio.

amortizacin Cancelacin de una deudapor medio de pagos peridicos duranteun cierto perodo de tiempo, al final delcual el saldo ser igual a cero.

anualidad Una serie de pagos iguales quese hacen a intervalos regulares, con uninters compuesto a una tasa especfica.

apalancamiento La habilidad de utilizaruna pequea cantidad de dinero paraatraer otros fondos, incluyendo prsta-mos, donaciones e inversiones equipara-das.

apreciacin Un aumento en el valor oprecio.

bancarrota Un procedimiento legal decla-rando que una persona no est capaci-tada para pagar sus deudas. Los captulos7 y 13 del cdigo de bancarrota federalrigen la bancarrota personal.

beneficiario La persona designada pararecibir los beneficios de una pliza deseguro de vida.

bono de ahorro de los Estados Unidos(U.S. Savings Bonds) Un bono registradono transferible emitido por el gobierno delos Estados Unidos en denominacionesque van desde $50 hasta $10,000.

bono del tesoro (Treasury bond) Un valorgubernamental con una duracin de msde diez aos; el inters se paga dos vecesal ao.

bono municipal Un bono que emite uagencia gubernamental de una ciudadcondado, estado o local para financiaproyectos pblicos, tales como constru-cin de puentes, escuelas y carreteras

bono por ingresos Una clase de bonomunicipal respaldado por los ingresosgenerados por el proyecto que el bonfinancia.

calificacin crediticia Un nmero genedo por un modelo estadstico que probjetivamente la probabilidad de quedeuda se volver a pagar a tiempo.

capital Efectivo u otros recursos queacumulan y estn disponibles para utlizarlos en la creacin de riqueza.

capital (principal) El saldo no pagadoun prstamo, sin incluir los intereses;

cantidad de dinero que se invierte.certificado de depsito (CD) Una clasecuenta de ahorros que gana una tasainters fija durante un cierto perodotiempo.

clusula de aceleracin Una estipulacidentro de un contrato de prstamo qestablece que el saldo total vencermediatamente si no se cumple con ocondiciones del contrato.

colateral Los activos que se comprompara asegurar un prstamo.

compaa de informacin de crdito Unaorganizacin que compila informacincrediticia sobre individuos y empresasla que se tiene que pagar si se deseacceso a ella.

compaa financiera Una compaa quotorga prstamos a las personas.

cooperativa de crdito Una organizacincooperativa que proporciona servicios

financieros a sus miembros.crdito El otorgamiento de dinero oms de valor en intercambio de unapromesa de pago futuro.

cuenta de ahorro para gastos mdicosUna cuenta personal de ahorros, fiscalmente ventajosa, establecida para serutilizada exclusivamente para gastos mcos; debe ir acompaada por una pliseguro mdico con deducible alto.


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cuenta de ahorros El servicio que ofre-cen las instituciones de depsitos, endonde las personas pueden depositar sudinero para utilizarlo en el futuro y ganarintereses.

cuenta de mercado monetario (moneymarket) Una clase de cuenta de ahorrosque ofrecen las instituciones financieras.

cuenta flexible de gastos Una cuentapatrocinada por la empresa que permiteque los empleados ahorren dlares antesde impuestos para cubrir gastos mdicosautorizados o el cuidado de una personadependiente.

dbito Cargos que se hacen a una cuenta.

dbito automtico El deduccin de fondosde una cuenta corriente o de ahorros queson transferidos automticamente todos

los meses a un acreedor. Algunos presta-mistas ofrecen descuentos en las tasasde inters si los pagos del prstamo seestablecen en dbito automtico al iniciodel prstamo.

deducible La cantidad de prdida pagadapor el asegurado. El deducible podraindicarse como una cantidad especficaen dlares o como un porcentaje de lacantidad reclamada.

depsito directo La transferencia elec-

trnica de un pago por parte de una em-presa a la cuenta corriente o de ahorrosde un individuo. Muchos empleadores of-recen depositar los sueldos directamente.

deuda El dinero que se debe, tambinconocido como pasivo.

diversificacin La distribucin de inver-siones entre varias empresas para mini-mizar el riesgo de prdida.

dividendo Una parte de las ganancias queun accionista recibe como pago.

ejecucin de hipoteca El proceso legalque se utiliza para forzar el pago de unadeuda respaldado por un colateral, endonde la propiedad se vende para satis-facer la deuda.

equidad La propiedad de un inters de unactivo despus de deducir los pasivos.

expiracin El momento en el cual unanota, bono u otra opcin de inversinexpira y debe pagarse a los inversionistas.

falta de pago La falta de efectuar los pagosa tiempo de un prstamo u otro conveniode crdito.

Federal Deposit Insurance Corporation(FDIC) Una corporacin del gobierno es-tablecida para asegurar los depsitos ban-carios hasta por un mximo de $100,000.

flujo de efectivo El dinero que ingresapara una persona o negocio menos eldinero que se paga durante un ciertoperodo de tiempo.

fondo mutuo Un conjunto de dinero quemaneja una empresa inversionista.

gravamen Un reclamo de un acreedor

contra una propiedad, que puede otorgarderecho al acreedor para apoderarse de lapropiedad si no se cancela la deuda.

hipoteca Un reclamo temporal y condi-cional de una propiedad que se hace a undeudor como respaldo para el pago deuna deuda.

hoja de balance Un extracto de cuentaque muestra los activos, pasivos y valorneto de una persona u organizacin enuna fecha determinada.

honorario financiero Un honorario queun prestamista recarga para otorgar unprstamo. La cantidad del pago se basaen un porcentaje sobre la cantidad delprstamo; un punto equivale a uno porciento.

honorarios por manejo La cantidad que sepaga a una compaa por el manejo de lapapelera de una inversin.

impuesto diferido Frase que se refiere adinero que no est sujeto a impuestos por

ingresos hasta que se retira de la cuenta,como una cuenta de retiro personal (IRA)o un plan 401(k).

Individual Development Account (IDA)Una clase de cuenta de ahorros que ofre-cen algunas comunidades, para aquellaspersonas cuyos ingresos se encuentranpor debajo de cierto nivel.

Individual Retirement Account (IRA)Unplan de retiro que ofrecen los bancoempresas corredoras de bolsa, fondosmutuos y compaas de seguros, a lalas personas pueden efectuar contribu-ciones anuales en base de un impuediferido.

inflacin Un aumento sostenido en elprecio de bienes y servicios.

informe de crdito Un historial de losprstamos y pagos realizados, compilpor una compaa de informacin decrdito y utilizado por las institucionfinancieras y otros acreedores potencipara determinar la probabilidad de qucancelar una deuda en el futuro.

inters Un pago que se efecta porlizacin de un dinero por cierto perde tiempo. Representa un gasto paradeudor y una ganancia para el prestamista. Tambin es el dinero que seen una cuenta de ahorros.

inters acumulado El inters que se gpero que no se recibe o registra.

inters compuesto Inters que se calcusobre la suma del capital principal yinters acumulado anteriormente.

inversin La accin de utilizar dinerocrear ms dinero.

inversionista Una organizacin, corpo-racin, persona individual u otra entique adquiere una posicin de propieden una inversin, asumiendo el riesgprdida a cambio de retornos anticipa

letra del tesoro (Treasury bill) Una invesin a corto plazo que emite el gobde los Estados Unidos por un ao omenos.

liquidez La facilidad con la cual unainversin se puede convertir en dinerefectivo.

nota de compromiso Una promesa porescrito sobre un instrumento financierpara reembolsar el dinero ms los inses.

nota del tesoro (Treasury note) Un valogubernamental con una duracin de da diez aos; el inters se paga cadameses.


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opcin de compra de acciones El derechoa comprar o vender las acciones de unacorporacin a un precio predeterminadoo frmula calculable; algunas veces seutiliza como parte de la compensacin deun empleado.

pasivo El dinero que una persona u orga-nizacin debe, tambin llamado deuda.

plan 401(k) Una inversin o plan deahorro de impuesto diferido que sirvecomo un fondo de retiro personal para losempleados.

plan de calificacin Un plan de retirode impuesto diferido para las personasautoempleadas.

plan de pagos Un plan que requiere queun deudor realice pagos a intervalosespecficos durante el plazo que dure un

prstamo.plan de salud con deducible alto Unapliza de seguro mdico que exige queel asegurado pague ms de su propiobolsillo por gastos mdicos, pero que porlo general tiene primas ms bajas que losplanes de seguro mdico tradicionales.

prstamo Una cantidad de dinero que sepresta a intereses.

prstamo de usurero Prstamos destina-dos a personas mayores, de bajos ingresoso a otros individuos, con el propsito deaprovecharse de su situacin econmicao de los pocos conocimientos sobre finan-zas que puedan tener.

presupuesto Una lista detallada deprobables ingresos y gastos durante uncierto perodo de tiempo.

prima de seguro La cantidad de dineroexigida para obtener cobertura conformea una pliza de seguro especfica duranteun determinado perodo de tiempo.Dependiendo del contrato de la pliza,la prima podra pagarse mensualmente,trimestralmente, semestralmente o anu-almente.

recargo La cantidad que una firma corre-dora de bolsa cobra a un inversionista porel manejo de transacciones.

retorno La ganancia que se obtiene de unainversin.

riesgo La posibilidad de prdida de unainversin.

salario antes de pagar los impuestos Elsalario de una persona antes de calcularlos impuestos estatales y federales.

saldo La cantidad que se debe por unprstamo o tarjeta de crdito o la cantidaden una cuenta de ahorros o de inversin.

seguro de responsabilidad (liabilityinsurance) Un tipo de seguro sobre laobligacin legal que tiene el aseguradode pagar por lesiones corporales o daosmateriales causados a otra partido.

servicio de deuda Pagos peridicos delcapital y los intereses sobre un prstamo.

tarjeta de crdito Una tarjeta de plsticode una empresa de servicios financieros

que le permite al tarjetahabiente la com-pra al crdito de artculos y servicios.

tarjeta de dbito Una tarjeta de plsticosimilar a la tarjeta de crdito que permiteretirar dinero o el costo de la compra parapagarlo directamente de la cuenta debanco del portador.

tasa de inters El porcentaje que serecarga por un prstamo, que es gener-almente un porcentaje sobre la cantidadprestada. Tambin es el porcentaje que sepaga sobre una cuenta de ahorros.

tasa preferencial La tasa de inters msbaja sobre prstamos bancarios que seofrece a deudores preferenciales.

trmino El perodo desde el momentoen que se otorga un prstamo hasta elmomento en que se paga.

trminos Las provisiones que se especifi-can en un convenio de prstamo.

valor de cara La cantidad principal de

un bono, la cual ser pagada a su ven-cimiento.

valor de mercado La cantidad que unvendedor espera recibir en un mercadoabierto por su mercadera, servicios ovalores.

valor justo de mercado El precio queun comprador voluntario pagar y queun vendedor voluntario aceptar comopropiedad real o personal.

valor neto La diferencia entre la sumtotal de activos y la suma total dede una persona.

valor nominal El valor nominal o dede una accin o bono, expresada enfianza como una cantidad especfica.

valores del Tesoro protegidos contrala inflacin (TIPS) Un bono del Tesoroo Pagar fiscal ligado a la inflacin,modo que la cantidad del principal dinversin aumenta o disminuye de acdo con la tasa anual de inflacin.


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33Federal Reserve Bank of Dallas

INTRODUCCINLos recursos que se proporcionan acontinuacin se pueden utilizar paraobtener mayor informacin acercade cmo crear una riqueza personal.La lista incluye fuentes de infor-macin sobre literatura financierapara adultos y jvenes, manejo depresupuestos y deudas y proteccindel consumidor. El propsito de estagua no es el de ser la nica fuentede informacin; existen muchasinstituciones nacionales, estatalesy locales que pueden proporcionarinformacin adicional sobre cmocrear riqueza para un futuro finan-ciero ms seguro.

Recursos sobrecmo crear riqueza

EDUCACIN FINANCIERAPERSONAL AARP(888) 687-2277 www.aarp.org

America Saves(202) 387-6121 www.americasaves.org

American Bankers AssociationEducation Foundation(800) 226-5377

www.aba.com/consumer+connection

American Council of LifeInsurance(202) 624-2000 www.acli.com

American Financial Services Association EducationFoundation(202) 296-5544 www.afsaef.org

American Institute of CertifiedPublic Accountants(888) 777-7077 www.360financialliteracy.org

American Savings EducationCouncil(202) 659-0670 www.choosetosave.org

The Beehive/One Economy (202) 393-0051 www.thebeehive.org

CFED(202) 408-9788 www.cfed.org

Fannie Mae(202) 752-7000 www.fanniemae.com www.homepath.com

Federal Citizen Information

Center(800) 878-3256 www.consumer.gov www.pueblo.gsa.gov

Federal Deposit InsuranceCorporation(877) 275-3342 www.fdic.gov/consumers/consumer/moneysmart

Federal Reserve Board(212) 720-6134

www.federalreserveeducation.org Federal Reserve Bank of ChicagoFinancial Education ResearchCenter(312) 322-5322 www.chicagofed.org/consumer_information/personal_finance_information.cfm

Freddie Mac(703) 903-2000 www.freddiemac.com www.freddiemac.com/creditsmart www.freddiemacfoundation.org

Internal Revenue Service(800) 829-1040 www.irs.gov

Louisiana Bankers Association(225) 387-3282 www.lba.org

Louisiana Cooperative Extension(225) 578-4161 www.lsuagcenter.com

State of Louisiana Office of Financial Institutions(225) 925-4660 www.ofi.state.la.us

National Credit Union Administration(703) 518-6340 www.ncua.gov/consumerinformation
http://www.aarp.org/http://www.americasaves.org/http://aba.com/consumer+connectionhttp://aba.com/consumer+connectionhttp://www.consumer.gov/http://www.consumer.gov/http://www.pueblo.gsa.gov/http://www.fdic.gov/consumers/consumer/moneysmarthttp://www.fdic.gov/consumers/consumer/moneysmarthttp://www.federalreserveeducation.org/http://www.chicagofed.org/consumer_information/personal_finance_information.cfmhttp://www.chicagofed.org/consumer_information/personal_finance_information.cfmhttp://www.chicagofed.org/consumer_information/personal_finance_information.cfmhttp://www.chicagofed.org/consumer_information/personal_finance_information.cfmhttp://www.federalreserveeducation.org/http://www.fdic.gov/consumers/consumer/moneysmarthttp://www.pueblo.gsa.gov/http://www.consumer.gov/http://www.americasaves.org/http://www.aarp.org/http://aba.com/consumer+connection


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National Endowment forFinancial Education(303) 741-6333 www.nefe.org www.smartaboutmoney.org

Native Financial EducationCoalition(605) 342-3770 www.nfec.info

New Mexico Regulating andLicensing DepartmentFinancial Institutions Division(505) 476-4885 www.rld.state.nm.us/FID

New Mexico State University Cooperative Extension Service(505) 646-2198http://cahe.nmsu.edu/ces/families/families.html

Texas Cooperative Extension(979) 845-7907http://texasextension.tamu.edu

Texas Department of Banking (512) 475-1337 www.banking.state.tx.us/dss.fe.htm

Texas Saves(877) 897-2830 www.txsaves.org

Texas Society of CPAs(800) 428-0272 www.valueyourmoney.org

U.S. Department of AgricultureCooperative State Research,Education and Extension Service(202) 690-2674 www.csrees.usda.gov

U.S. Department of Labor Womens Bureau(800) 827-5335 www.wiseupwomen.org

U.S. Department of the Treasury (800) 722-2678 www.treasurydirect.gov

U.S. Financial Literacy andEducation Commission(888) 696-6639 www.mymoney.gov

U.S. Social Security Administration(800) 772-1213 www.ssa.gov

Womens Institute for FinancialEducation(760) 736-1660 www.wife.org

Womens Institute for SecureRetirement(202) 393-5452 www.wiser.heinz.org

EDUCACIN FINANCIERA American Financial Services Association(888) 400-7577 www.moneyskill.org

Banking on Our Future

(877) 592-4673 www.bankingonourfuture.org

Federal Reserve Board(212) 720-6134 www.federalreserveeducation.org www.federalreserve.gov/kids

Jump$tart Coalition for PersonalFinancial Literacy (888) 453-3822 www.jumpstart.org

Junior Achievement(719) 540-8000 www.ja.org

National Council on EconomicEducation(800) 338-1192 www.ncee.net

National Endowment for FinancialEducation(303) 741-6333 www.nefe.org

North American Securities Administrators Association(202) 737-0900 www.fl2010.org

Sallie Mae(888) 272-5543 www.salliemae.com

CUENTA DE TRANSFERENCIAELECTRNICA

Si desea una opcin de depsito di-recto a precios econmicos, pienseen abrir una cuenta ETA. La cuentade transferencia electrnica o cuentaETASM, le permite que los beneficios,

sueldos, salarios y pagos por re-tiro que usted recibe del gobierno,se depositen directamente en sucuenta de bancode manera au-tomtica, electrnica y segura. Abrauna cuenta ETA de bajo costo en unbanco asegurado por el gobierno,cooperativa de crdito, o de ahor-ros y prstamos. Las institucionesfinancieras que ofrecen la cuentaETA tienen calcomanas en sus vid-rieras o antesalas que los identificancomo proveedores autorizados deETA. Para localizar a un proveedorde la cuenta ETA en su rea, visite elsitio web de ETA, www.eta-find.gov,o llame sin ningn costo al telfono(888) 382-3311.

EL DEPSITODIRECTO Y USTED

Muchas personas que recibencheques de beneficios federales,como el Seguro Social, la Renta deseguridad complementaria, los Servi-cios para veteranos, o cualquier otrocheque del gobierno, se inscriben enel programa de depsito directo. Noslo es ms seguro (nunca se hanrobado un depsito directo), sino quees mucho ms conveniente y le brindams control sobre su dinero que uncheque por correo. Llame a la lnea deayuda gratuita Go Direct al (800) 333-1795 (en ingls) o al (800) 333-1792(en espaol), o visite www.GoDirect.

org para obtener mayor informaciny otras opciones de inscripcin.
http://http//cahe.nmsu.edu/ces/families/families.htmlhttp://http//cahe.nmsu.edu/ces/families/families.htmlhttp://www.banking.state.tx.us/PODES/education/financialeducation.htmhttp://www.banking.state.tx.us/PODES/education/financialeducation.htmhttp://http//cahe.nmsu.edu/ces/families/families.html


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35Federal Reserve Bank of Dallas

U.S. Department of the Treasury Money Math(800) 722-2678 www.savingsbond.gov/mar/marmoneymath.htm

MANEJO DE PRESUPUESTOSY DEUDASConsumer Credit Counseling Services of Greater Dallas, Inc.Colorado, New Mexico, Oklahomaand Texas(800) 249-2227 www.cccs.net

Consumer Credit Counseling Services of the Gulf Coast Area, Inc.

(713) 923-2227 www.cccsintl.org

Credit CoalitionHouston Area (713) 224-8100 www.creditcoalition.org

Credit Education Counselors Austin, Laredo and San Antonio(800) 410-2227 www.creditec.org

Get Checking (480) 629-7683 www.getchecking.org

Homeownership PreservationFoundation(800) 995-HOPE www.995hope.org

Money Management International Various locations across U.S.,including Texas, Louisiana and New Mexico(800) 873-2227 www.moneymanagement.org

National Foundation for CreditCounseling Various locations across U.S.,including Texas, Louisiana and New Mexico(800) 388-2227 www.debtadvice.org www.nfcc.org

Operation HOPE, Inc.(888) 388-HOPE www.operationhope.org PROTECCIN DEL CONSUMIDORFederal Deposit InsuranceCorporation(415) 808-8049

www.fdic.gov/consumers/index.html

Federal Trade Commission(202) 326-2222 www.ftc.gov

First Gov for Consumers(800) 333-4636 www.consumer.gov/yourmoney.htm

Louisiana Department of Insurance(800) 259-5300 www.ldi.state.la.us

Louisiana

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