El Impacto Económico de las Malas Decisiones Financieras de los Españoles

Informe 2013 sobre el sector de finanzas domésticas creado por Dinaru.com

Resumen Ejecutivo

Cada   año  millones   de   españoles   pagan   comisiones   y   recibos  que  nunca  pretendieron  ni  quisieron  pagar.  Además,  cada  año  muchos  más  dejan  pasar  descuentos  por  culpa  de  la  di<cil  im-­‐plantación  y  de  la  corta  duración  de  los  mismos.

La  realidad  es  que  muy  pocos  de  nosotros  tenemos  el  @empo  o  la  formación  necesaria  para  llevar  un  análisis  exhaus@vo  de  nuestras  opciones,   lo  que  nos   lleva  a  cometer  malas  decisio-­‐nes  financieras  que  afectan  nega5vamente  al  ahorro.

Aunque  hay  muchos  estudios  acerca  de  los  patrones  de  gasto  de   los  españoles  o  de   las   comisiones  bancarias  pagadas  o   in-­‐cluso  de  los  descuentos  ofrecidos  por  cada  sector,  no  hay  nin-­‐gún  estudio  que  mire  la  situación  en  su  conjunto,  cuan5fican-­‐do  el  efecto  que  la  falta  de  formación  financiera  y  la  falta  de  ges5ón  económica  domés5ca  producen.

Por  eso  Dinaru  ha  realizado  este  estudio  apoyándose  en  datos  obtenidos  en   informes   realizados  por  otras  en@dades,   así   co-­‐mo  datos  ofrecidos  por  los  usuarios  de  la  herramienta  Dinaru.  

Este  estudio,   el   primero  de   su   clase,   explora  el   problema  de  las  malas  decisiones  financieras  en  las  familias  españolas  y  el  impacto  económico  sobre  las  mismas.

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Claves Principales• Malgastamos  en  malas  decisiones  financieras  una  media  de  2.839,25€  al  año.

• Perdemos  en  comisiones  bancarias  208,35€  al  año.

• Las  empresas  nos  cobran  indebidamente  una  media  de  117,5€  al  año.

• Con  adecuada  ges5ón  financiera  los  españoles  podrían  ahorrar  1.703,55€  al  año.

RecomendacionesPara  evitar  el  grave  perjuicio  económico  que  causan  estas  malas  decisiones  financieras,  los  españoles  debemos  revisar  y  validar  de  manera  ac@va  los  gastos  que  realizamos.  En  con-­‐creto,  debemos  revisar:

• Comisiones   bancarias:  Para   evitar   gastar   el   dinero   de   los   españoles   en   comisiones  bancarias,  hemos  iden@ficado  las  siguientes  soluciones:

✴ Cambiarse  a  un  banco  que  no  cobre  comisiones  o  negociar  con  nuestro  banco.

✴ Tener  un  buen  control  de  gastos,  fechas  y  cobros  para  evitar  despistes.

• Recibos  y  cobros  indebidos:  Debemos  estar  muy  atentos  a  los  nuevos  servicios  que  contratemos,  leyendo  en  todo  momento  la  letra  pequeña  para  evitar  cargos  ocultos.  Además  en  caso  de  darnos  de  baja  de  un  servicio  concreto,  es  muy  importante  asegu-­‐rarnos  de  anunciarlo  claramente  y  guardando  toda  la  documentación  necesaria.

• Ofertas  y  descuentos:  Es   importante  que  nos  concienciemos  de  usar  con  mayor  fre-­‐cuencia  estos  descuentos,  ya  que  el  ahorro  a  lo  largo  del  año  en  productos  y  servicios  que  u@lizamos  habitualmente  es  bastante  considerable.  No  despreciar  ni  olvidar   los  descuentos  provocaría  un  importante  ahorro  a  final  de  año.

Por  úl@mo,  animamos  a  las  empresas  a  ser  mucho  más  claras  respecto  a  las  condiciones  de  contratación  de  sus  productos  y  servicios.  Esto  redundará  en  una  mayor  aprecio  por  parte  el  cliente  que  provocará  una  mayor  fidelidad  y,  por  lo  tanto,  en  unos  mayores  benefi-­‐cios  para  ambos.

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Introducción:Los españoles pierden mucho dinero por malas decisiones financieras

1 La  educación  financiera  es  una  cues@ón  que  ahora  está  en  la  agenda  de  muchos  entes  polí@cos  y  sociales  en  España.  

La   crisis   actual,   el   paro   y   los   problemas   originados   por   las  malas  prác@cas  bancarias  ha  traído  sobre  la  mesa  uno  de  los  principales  problemas  de   la  ciudadanía  española:  un  46%  de  los  españoles   indica  no  haber  recibido  educación  financiera  de   ningún   5po1   y  menos   de   un   50%   dice   tener   un   control  básico  sobre  sus  finanzas2.

A  parte  del  evidente  efecto  que  esto  @ene  sobre   las   inversio-­‐nes  a   largo  plazo,  el  equipo  de  Dinaru,  encabezado  por  su  Di-­‐rector  General  Alfonso  Sainz  de  Baranda,  quiso  comprobar  si  esta  falta  de  educación  financiera  afectaba  también  al  ahorro  de  las  personas.

A  raíz  de  esto,  el  equipo  ideó  el  presente  estudio  y  comprobó  que  los  españoles  pierden  una  media  de  2.839,25€  al  año  en  malas  decisiones  financieras.  

Concretamente:  

Analizando   además   las   razones   de   estas   malas   decisiones   fi-­‐nancieras,  la  conclusión  es  que  con  una  mínima  ges5ón  finan-­‐ciera  los  españoles  podrían  ahorrar  hasta  un  60%  de  este  di-­‐nero,  es  decir,  1.703,55€.

Comisiones  BancariasRecibos  y  cobros  indebidosDescuentos  sin  u5lizar

208,35€/año117,5€/año2.513,4€/año

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Los  úl@mos  años  de  crisis  han  sido  especialmente  duros  para  las   familias.   Así,   podemos   observar   que   desde   2008,   los  ingresos  y  gastos  medios  han  bajado  dramá5camente.

Así,   los   ingresos   han   descendido   un   10%   y   el   presupuesto  familiar  de  los  españoles  un  15%,  tal  como  se  observa  en  el  GRÁFICO  1,  que  podemos  ver  a  con@nuación.

GRÁFICO  1:  Evolución  del  Año  2008  al  2013  de  los  ingresos  y  gastos  medios  de  las  familias  españolas

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Análisis de la situación financiera actual de las familias españolas

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2008 2009 2010 2011 2012

31.953 €

30.411 €29.782 € 29.482 €

28.152 €

25.556 € 25.140 €24.176 €

23.123 € 23.000 €

Ingresos Gastos

Esto  ha  tenido  un  fuerte  efecto  sobre  la  tasa  de  ahorro  de  los  hogares,  que  en  2012  dismi-­‐nuyó  en  2,8  puntos,  hasta  el  8,2%  de  su  renta  disponible,  tal  como  se  ve  en  el  GRÁFICO  2.

GRÁFICO  2:  Evolución  de  la  tasa  de  ahorro  del  año  2008  al  2012

Asimismo,  esto  ha  supuesto  que  un  43,8%  de  las  familias  llegaron  justas  a  fin  de  mes  en  2012,  con  tan  solo  un  30%  de  personas  indicando  una  situación  financiera  saneada,  como  se  puede  observar  en  el  GRÁFICO  3:

GRÁFICO  3  ¿Pueden  las  familias  ahorrar?

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2008 2009 2010 2011 2012

8%

11%

13%

18%

14%

3%27%

8%

18%

44%Llega justo a fin de mesEcha mano de ahorroHa tenido que contraer deudasAhorra un poco cada mesAhorra bastante cada mes

¿Sabemos en qué gastamos nuestro dinero? Ante  esta  situación,  podría  parecer  lógico  que  las  familias  están  tomando  medidas  ac@vas  para  op@mizar  sus  gastos.  Lo  que  supondría  que  deberían  conocer  exactamente  en  que  se  gastan  su  dinero.  

Sin  embargo,  según  un  estudio  del  ESADE  realiza-­‐do  en  20133,  el  90%  de  los  españoles  gasta  todo  su  dinero  pero  no  sabe  bien  en  qué.  Y  esto  a  pe-­‐sar  de  que  el  86%  de   los  españoles  en@ende  co-­‐mo  prioritario  controlar  mejor  su  economía.

Es  decir,  la  situación  de  crisis  de  muchas  familias  ha  empeorado  pero  no  parece  que  esto  haya  ge-­‐nerado   una   preocupación   por   controlar   mejor  sus  gastos.  

¿Por  qué?  En  Dinaru  hemos  iden5ficado  3  razones  para  esto:

I.  Las   familias  desconocen   los  beneficios  de  un  buen  control  financiero   sobre   sus  gas-­‐tos  y  tasa  de  ahorro

II.  Falta  de  conocimientos  y  herramientas  para  realizar  ese  control  financiero.

III.  Escasez  de  @empo  para  poder  llevar  un  control  exhaus@vo  y  beneficios  de  su  econo-­‐mía  domés@ca.

Para  contrarrestar  estas  razones,  en  las  próximas  secciones  nos  centraremos  en:

• Iden@ficar  y  cuan@ficar  las  consecuencias  de  no  llevar  un  control  sobre  la  economía  domés5ca  de  las  familias.

• Describir  y  enumerar  las  soluciones  y  alterna5vas  que  los  españoles  5enen  para  lle-­‐var  este  control.

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“el  90%  de  los  españoles  gasta  todo  su  dinero  sin  saber  bien  en  qué  se  lo  

gasta”

La   falta   de   ges@ón   de   la   economía   domés@ca   provoca   una  serie  de  malas  decisiones  financieras  que  cometen  la  mayoría  de  los  españoles.  

Estas   malas   decisiones   pueden   provocar   unos   gastos  innecesarios   de   2.839,25€   anuales   de   media   y   son  fácilmente  subsanables.  

Simples  gestos  como  comprobar  la  cuenta  bancaria,  revisar  el  gquet   de   compra   antes   de   salir   del   supermercado  o   u@lizar  todos  los  cupones  descuentos  que  tengamos  pueden  suponer  un  ahorro  muy  importante  al  año.  

Por   eso,   vamos   a   analizar   cada   una   de   ellas   así   como  proponer  soluciones  a  las  mismas.

“si  llevásemos  la  contabilidad  domés:ca  al  día,  ahorraríamos  

casi  3.000€  más  al  año”

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Efecto de Malas Decisiones Financieras

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Comisiones Bancarias

PROBLEMA 1

Las  comisiones  que  nos  cobran  las  en@dades  financieras  son  uno  de  los  principales  gastos  que  disminuyen  nuestra  capacidad  económica  a  lo  largo  del  año.

El   mayor   ahorro   que   podemos   lograr   en   cuanto   a   nuestra   relación   con   los   bancos   se  refiere  es  evitar  al  máximo  posible  las  comisiones  que  cobran  por  sus  servicios.  El  ahorro  anual   puede   llegar   a   los   208,35€   (GRÁFICO   4),   según   datos   del   Banco   de   España4,  eliminando  al  máximo  las  comisiones  de  varios  @pos.

Esto   ocurre,   a   pesar   de   que   ya   existen  bancos  que  no  cobran  comisiones  por  casi  ningun   servicio   a   sus   usuarios.   Por  ejemplo,   dentro   de   los   bancos   que   más  comisiones   cobran,   destaca   Ibercaja   que  por   comisiones   de   mantenimiento   y  administración  llega  a  cobrar  hasta  84  euros  al   año;   servicios   por   los   cuales   otros  bancos  cobran  0€.

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“Estamos  pagando  de  media  208,35€  cada  año  cuando  hay  bancos  que  te  cobran  0€.  No  es  justo.”

Esta  can5dad  tan  alta  5ene  su  origen  en  tres  razones:  

• Falta  de  control  sobre  comisiones  evitables,  como  las  de  descubierto  o  de  tarjeta  de  crédito,  que  se  cobran  a  un  43,5%  de  los  encuestados5.  

• Poca  movilidad  de  los  ciudadanos  entre  bancos:  Según  ING  Direct,  menos  de  un  2%  cambia  su  nómina  de  banco,  a  pesar  de  las  comisiones6.

• Clientes  cau5vos:  Debido  a   las  hipotecas,  muchos  usuarios  se  ven  sin   la  posibilidad  de  mover  su  nómina  o  servicios  a  otro  banco  que  les  sea  más  barato;  situación  que  muchos  bancos  están  aprovechando  para  cobrar  comisiones.

GRÁFICO 4: Comisiones medias cobradas a los usuarios por tipo

Mantenimiento y admin. de cuenta

Mantenimiento tarjeta de crédito

Reclamación de descubierto

Inactividad Cuenta

Transferencias

Mantenimiento tarjeta de débito

Descubierto de cuenta

Retirada de efectivo de cajeros otras redes

Ingresos de cheques y pagares

Gastos de aviso por compra SMS 2,4 €

3,1 €

3,9 €

4,2 €

20,2 €

22,6 €

26,7 €

32,6 €

37,7 €

54,6 €

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Recibos y cobros indebidos

PROBLEMA 2

Los  recibos  y  cobros  indebidos  y  que  pasan  desapercibidos  del  consumidor  son  otra  gran  fuente  de  gastos  innecesarios.

Sin  embargo,  los  estudios  y  cifras  sobre  este  problema  en  España  son  escasos  y  falta  mu-­‐cha  información.  Estos  son  algunos  de  los  estudios  que  hemos  encontrado:

• Alimentación:  Según  un  estudio  de  FUCI7   (Federación  de  Usuarios  Consumidores   In-­‐dependientes)  los  consumidores  pierden  al  año  114€  por  errores  en  la  cuenta  del  su-­‐permercado,  por  descuentos  mal  aplicados  o  no  aplicados.  

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“Los  cobros  o  recibos  indebidos  son  una  prác:ca  común  en  España,  sobre  todo  en  sectores  como  las  telecomunicaciones.  Pero,  desgraciadamente,  no  existe  ningún  estudio  comprensivo  al  respecto.”

• Notarios  y  Registradores:  Según  un  estudio  de  la  OCU  de  20108,  han  cobrado  al  con-­‐junto  de  consumidores  hasta  90  millones  de  euros  de  más  en  concepto  de  minutas  por  la  cancelación  de  la  hipoteca.

• Suministro  eléctrico:  Los  técnicos  de  la  Conselleria  de  la  Xunta  de  Galicia9  denuncia-­‐ron  el  cobro  de  gastos   inflados  e   indebidos  por  parte  Unión  Fenosa  a   la  Administra-­‐ción  y  a  empresas.

• Cargos   fantasma   desconocidos:   Estos   son   los   cargos   derivados   de   los   periodos   de  prueba.  Estos  cargos  consisten  en  que  te  das  de  alta  en  algún  servicio  o  producto  de  forma  gratuita  pero  que  pasado  un  @empo  te  empiezan  a  cobrar  sin  avisarte.  

• Telecomunicaciones:   Las   empresas   de   telecomunicaciones   @enen   numerosas   recla-­‐maciones  al  respecto  de  cobros  indebidos  y,  a  través  de  un  análisis  de  esas  reclama-­‐ciones  realizada  por  Dinaru,  se  ha  establecido  que  la  can@dad  media  reclamada  es  de  un  valor  medio  de  80-­‐100€  al  año.  Sobre  todo  se  produce  por  el  cobro  de  servicios  co-­‐mo  el  acceso  a  internet,  de  llamada  en  espera  y  de  contestador,  sin  que  el  usuario  ha-­‐ya  expresado  su  conformidad.

Dados  estos  datos,  sabemos  que  el  proble-­‐ma  de  cobros   indebidos  en  España  existe  y  es  de  una  cuanga  considerable.  

Sin  embargo,  la  falta  de  estudios  compren-­‐sivos,   nos   deja   con   la   sensación   que   de  con   los  datos  españoles  no  podemos  dar  una   valoración   exacta.   Por   eso,   hemos  buscado   estudios   internacionales,   para  poder  dar  una  aproximación  lo  más  exac-­‐ta  posible  a  este  problema.

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“De  media,  los  españoles  estamos  pagando  

aproximadamente  unos  120€  al  año  en  cobros  incorrectos  que  pasan  

desapercibidos  en  nuestros  extractos.”

Análisis de cobros indebidos en EE.UU.Como  aproximación  al  estado  de  este  @po  de  cobros  en  España,  hemos  acudido  al  estudio  de  Bill  Guard  “The  Economic  Impact  of  Grey  Charges  on  Debit  and  Credit  Cardholders  and  Issuers”10.  

 En  este  estudio,  se  explican  detalladamente  los  5pos  de  cobros  indebidos  que  aplican  las  empresas.  Son:

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Periodos  de  prueba

Fantasma

Comisiones  de  servicio

Zombi

Suscripción  involuntaria

Publicidad  engañosa

Afiliación

Renovación  automá5ca

Compra  involuntaria

Comisiones  ocultas

Otros

El   consumidor   recibe   un   producto   o   servicio   de   forma   gratuita   durante   un  periodo   de   5empo,   para   probarlo.   Después   del   mismo,   el   vendedor   carga  automá5camente  una  cuota  a  menos  que  el  consumidor  cancele  el  servicio  o  devuelva  el  producto.

El   consumidor   realiza   una   primera   compra   y   recibe   un   producto   o   servicio  adicional  que  luego  se  le  cobrará.

Cargos  no  deseados  que  el  consumidor  se  ve  obligado  a  pagar  para  adquirir  ar?culos  de  lujo  o  por  el  privilegio  de  tener  una  cuenta  bancaria,  una  tarjeta  especial,   etc.   El   problema  es  que  muchos   consumidores  no   son   conscientes  de  estas  cuotas.

Una  suscripción  a  un  producto  o  servicio  que  no  termina  aunque  ya  ha  sido  cancelada.

El   consumidor   realiza   una   compra   individual   pero   realmente   se   suscribe  durante  un  periodo  de  5empo.

Tiene   lugar   cuando   un   consumidor   ve   un   anuncio   que   con5ene   falsas  promesas,   afirmaciones   sin   fundamento,   descripciones   incompletas,   falsos  tes5monios,   revelaciones   parciales,   distorsión   visual   del   producto   que   se  compra  o  aspectos  muy  importantes  indicados  en  letra  pequeña.

El   consumidor   se   une   a   un   club   que   ofrece   productos   o   servicios   con   un  descuento.  A  cambio  el  consumidor  se  compromete  a  recibir  esos  productos  o   servicios   periódicamente   y   aunque   el   cliente   no   u5lice   esos   productos   o  servicios,  el  club  sigue  cobrando  al  consumidor.

El   consumidor   se   suscribe   durante   un   periodo   de   5empo   para   recibir   un  producto  o  servicio.  Si  el  consumidor  no  cancela  el  acuerdo  antes  de  la  fecha  límite   de   cancelación,   el   vendedor   renueva   automá5camente   la   suscripción  por  otro  periodo  de  5empo  adicional.  

Información   involuntaria   durante   el   proceso   de   registro   que   5ene   como  consecuencia  la  compra  no  intencionada.

Cargos  adicionales  que  no  fueron  anunciados  previamente  por  el  vendedor  al  consumidor  en  el  momento  de  comprar  el  producto  o  servicio.

Incluyen   cargos  que  el   consumidor  encuentra  engañosos  pero  no  entran  en  ninguna  de  las  otras  categorías.

En  el  gráfico  a  con@nuación  se  pueden  observar  can5dades  en  dólares  de  cobros  indebi-­‐dos  por  5po.

Gráfico  5:  Can5dad  de  cobros  indebidos  por  5po

Se  es@ma  que  en  EEUU  el  total  de  estos  cobros  indebidos  asciende  a  $14.300.000.000,  solo  en  tarjetas  de  crédito  y  tarjetas  de  débito,  es  decir  una  media  de  75$  de  cobros  inde-­‐bidos  por  tarjeta  de  crédito  en  circulación.

Por  lo  tanto,  si  tenemos  en  cuenta  que  en  España  hay  en  circulación  41,33  millones  de  tar-­‐jetas11  y  extrapolamos  los  datos,   la  can5dad  total  de  cobros  indebidos  en  España  es  de  €2.229.340.200,  es  decir,  117,5€  por  español  de  cobros  indebidos.

Periodos de prueba

Fantasma

Otros

Comisiones de servicio

Zombi

Suscripción involuntaria

Publicidad engañosa

Afiliación

Renovación automática

Compra involuntaria

Comisiones ocultas 17.100.000 US$

36.800.000 US$

266.700.000 US$

340.800.000 US$

622.500.000 US$

707.000.000 US$

826.600.000 US$

997.900.000 US$

1.754.600.000 US$

2.594.900.000 US$

6.135.000.000 US$

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Descuentos sin utilizar

PROBLEMA 3

El   tercer   problema   que   hemos   iden@ficado  ocasionado  por  no  tener  una  ges@ón  correcta  de  la   economía   domés@ca   es   en   la   falta   de  op5mización  de  los  gastos  de  las  familias.

Hoy  en  día,  gracias  a  Internet,  existen  numerosos  descuentos   a   los   que   podemos   acceder.   Por  ejemplo,  en  el  2012  se  emi@eron  cupones  por  un  valor  de  484  millones  de  euros,  de  los  cuales  solo  se   aprovecharon   un   8%12.   Es   decir,   solo   en  cupones   gsicos   los   españoles   dejaron   de  ahorrar  más  de  446  millones  de  euros  en  2012  (el   número   de   cupones   online   no   u@lizados   no  podemos   determinarlo,   pero   podemos   es@mar  que  es  muy  superior).

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“En  2012  desaprovechamos  más  de  446  millones  de  euros  en  descuentos.  ¿Cómo  es  posible?”

¿A  qué  se  debe  esta  baja  u5lización  de  los  descuentos?:

• Cupones  caducados:  En  una  encuesta  realizada  por  Dinaru,  un  53,6%  de  los  usuarios  indicaban  que  muchos  cupones  se  les  caducaban  antes  de  poder  usarlos.

• Cupones  olvidados:  Otra  de  las  principales  razones  que  indicaban  los  usuarios  de  Di-­‐naru  para  explicar  este  hecho,  un  25,4%,  es  que  olvidaban  usarlos  u  olvidaban  que  los  tenían  cuando  iban  a  realizar  una  compra.

• No  sabes  que  existen:  Sorprendentemente  un  10,7%  de  usuarios  no  sabe  que  existen  estos  cupones  descuentos  de  forma  habitual.

• Digciles  de  usar:  Por  úl@mo,  un  10,3%  indicaban  que  los  cupones  son  di<ciles  de  u@li-­‐zar  o  que  no  entendían  su  funcionamiento.

Efecto   económico   del   uso   correcto   de   los  descuentos  y  ofertasAunque  muchas  personas  creen  irrelevante  el  efecto  económico  de  los  cupones  y  descuen-­‐tos,  lo  cierto  es  que  su  efecto,  si  son  usados  con  asiduidad,  supone  un  ahorro  muy  consi-­‐derable  para   las   familias  españolas,   sobre  todo  en  ciertas  categorías  de  gasto,  como  se  puede  ver  en  el  GRÁFICO  6.

GRÁFICA  6:  Descuentos  en  cada  categoría  de  gasto

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Comunicación

Ocio, espectáculos y cultura

Hoteles, cafés y restaurantes

Alimentos y bebidas no alcohólicas

Transporte

Artículos de vestir y calzado

Vivienda, agua, electricidad, gas y otros 6%

7%

17%

30%

40%

42%

44%

“U:lizando  los  descuentos  que  existen  ahora,  una  persona  podría  ahorrar  un  14%  

de  su  presupuesto  anual,  unos  2.513,4€”

Es  más,  sumando  estos  descuentos,  y  comparándolo  con  los  datos  de  gasto  anual  de  un  consumidor  español  que  nos  da  el  INE  en  2012,  de  17.959,84€,  sabemos  que  con  cupones  descuento,   tarjetas   de   fidelización   y   otros,  una   persona   podría   ahorrar   una  media   del  14%  de  su  presupuesto,  2.513,4€,  tal  como  se  muestra  en  el  GRÁFICO  7.

GRÁFICA 7: Gasto anual y ahorro medio conseguido por español

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Ense

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a

64 €277 €

303 €598 €

866 €654 €

500 €

2.151 €

789 €1.213 €

1.502 €

7.342 €

238 €49 €

362 €526 €

248 €

644 €444 €

Ahorro  por  categoríaEl  cálculo  de  nuestro  14%  lo  hemos  hecho  de  la  siguiente  manera:

1.   Alimentación   y   bebidas   no  alcohólicas:Para  el  resultado  del  ahorro  que  se  puede  conseguir   en   alimentación   y   bebidas  alcohólicas   se   ha   u@lizado   el   informe   de  valesycupones.com13   que   indica   que   una  familia  puede  ahorrar  un  30%  de  su  gasto  u5lizando  cupones  y  descuentos.

2 .   H o t e l e s ,   c a f é s   y  restaurantes:En   restauración  y   siguiendo   los  datos  que  indica  el  estudio  de  valesycupones.com  se  puede   conseguir   un   ahorro   de   hasta   el  40%.

3.   Ocio,   espectáculos   y  cultura:En  ocio,   espectáculos   y   cultura   el   estudio  de   valesycupones.com   indica   que   el  ahorro   que   puede   conseguir   una   familia  española  usando  cupones  es  del  42%.

4.  Transportes:  En   Dinaru   hemos   realizado   un   completo  estudio   analizando   los   gastos   derivados  del  precio  de  la  gasolina  y  hemos  obtenido  el   ahorro   que   podemos   conseguir   en  gasolina  es  del  17%14.  Así,  en  un  depósito  de   55   litros,   se   obtendría   un   descuento  total  de  13,3€.

Se  analizan  los  siguientes  puntos:

• el   mejor   día   de   la   semana   para  repostar.

• las  tarjetas  descuento.

• el  descuento  medio  al  repostar  en  las  gasolineras   más   baratas,   dato  obtenido  en  gas.encooche.com.

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Lunes Martes Miércoles Jueves Viernes Sábado Domingo

1,397 €

1,406 €1,408 €1,407 €1,406 €

1,392 €

1,375 €

GRÁFICA 8: Precios medios de la gasolina por día de la semana

5.  ArCculos  de  vesFr  y  calza-­‐do:Se  ha  realizado  un  desglose  de  las  tarjetas  de   fidelización   de   las   principales   @endas  de  ropa  existentes  en  España.  

Estudiando   estas   ofertas   se   ha   obtenido  un  descuento  medio  en  argculos  de  ves@r  y  calzado  del  7%.

GRÁFICA  10:  Descuento  en   tarjetas  de  5endas  de   ro-­‐pa

6.  Comunicaciones:  Para   la  obtención  del  ahorro  máximo  posi-­‐ble  en  comunicaciones,  se  han  u@lizado  es-­‐tudios   desarrollados   por   los   principales  comparadores   de   comunicaciones,   como  Comparaiso15   y  Kelisto16.  De  ambos   se  ob-­‐@enen  estas  conclusiones:

• Cambiarse  de  proveedor  de  ADSL  a  uno  más  barato  provoca  un  ahorra  de  87  eu-­‐ros  anuales.

• Buscar  un  operador  de  móvil  más  econó-­‐mico  @ene  un  ahorro  de  151  euros  anua-­‐les.

Es  decir,  un  descuento  total  del  44%.

6.   Vivienda,   agua,   electrici-­‐dad,  gas  y  otros.Enfocándonos  en  el  ahorro  de  electricidad  y  agua  se  puede  lograr  un  ahorro  bastante  considerable.  

ElectricidadEn  Dinaru,   teniendo  en  cuenta  que  el   gas-­‐to  medio  de  un  hogar  en  electricidad  es  de  777€17   a   través   de   una   auditoría   energé@-­‐ca  realizada  por  Efimarket18  hemos  obteni-­‐do  los  siguientes  resultados:

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Galp Repsol Carrefour

6 €3 €1 €2 €3 €

66 €68 €72 €71 €70 €

GRÁFICA 9: Descuento en gasolina con tarjetas

Precio final con descuento (depósito 55 l)Descuento

Cortefiel Zara Mango Springfield

8%10%10%

7%

Por   lo   tanto,   el   resultado   según   el   coste  medio  de  electricidad  es:

Para  ahorrar  en  iluminación,  según  el  estu-­‐dio  de  eficiencia  energé@ca  podemos:

• Sus@tuir   las  bombillas  por  otras  de  bajo  consumo   para   ahorrar   14,85%.   Es   decir  de  24,23€.

• U@lizando  electrodomés@cos  con  eficien-­‐cia  energé@ca  se  puede  ahorrar  hasta  un  68,59%,  que  es  335,75€.

• U@lizar   disposi@vos   de   eliminación   de  standby  para  ahorrar  hasta  el  95,1%  que  es  44,33€.

Es   decir,   la   factura   electricidad   se   puede  reducir  en  404,31€.  Es  decir,  un  ahorro  en  la  factura  de  hasta  el  52%.

AguaSegún  el  INE19,  el  consumo  medio  de  agua  anual  es  de  142  litros  por  habitante/  día  a  un  coste  de  0,001487  euros/litro20.  Por   lo  tanto   son   51.830   litros   que   es   una   can@-­‐dad  de  unos  80€  anuales  de  media.

El  consumo  de  agua  varía  dependiendo  de  su  origen  de  la  siguiente  forma:

Así,  el  coste  medio  en  agua  es:

Para  ahorrar  en  agua,  la  solución  es  u@lizar  disposi@vos  de  ahorro  que   lleven   limitado-­‐res   de   caudal   incorporados.   Esto   permite  ahorrar  un  50%  del  gasto  por  lo  que  tu  fac-­‐tura  de  agua  descenderá  en  40€  al  año  de  media.

Consumo PorcentajeElectrodomés@cos 63%Iluminación 21%Otros  aparatos 10%Standby 6%

Elemento PorcentajeCocina 28,81%Lavadora 8,04%Lavavajillas 1,75%Ducha 38,42%Lavabo 23,05%Electrodom. Iluminación Otros Standby

46 €77 €163 €

489 €

Cocina Lavadora Lavavajillas Ducha Lavabo

18 €30 €1 €6 €23 €

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• Los   españoles   perdemos   en  malas   decisiones   financie-­‐ras  2.839,25€  al   año:  Hemos  detectado  que  el   total  de  dinero  que  perdemos  de  media  los  españoles  es  de  apro-­‐ximadamente   3.000€,   entre   comisiones   bancarias,   co-­‐bros  indebidos  y  descuentos  mal  u@lizados.

• El  88%  es  por  no  usar  adecuadamente  las  ofertas  y  des-­‐cuentos:  cada  español  pierde  más  de  2.500€  anuales  de  media  por  no  u@lizar  los  descuentos  y  ofertas  que  @ene  a  su  alcance  de  forma  sencilla.

• El  12%  se  debe  a  comisiones  y  cobros  indebidos  de  ban-­‐cos  y  empresas:  Cerca  de  350€  anuales  es  lo  que  los  es-­‐pañoles  pierden  cada  año  en  este  @po  de  gastos.

• Las   comisiones   bancarias   cuestan   a   nuestro   bolsillo  208,35€  anuales:  124,9€  de  estas  comisiones  son  por  ser-­‐vicios  básicos  (mantenimiento  de  cuentas  y  de  tarjetas),  que  en  la  mayor  parte  de  los  bancos  ya  son  gratuitas.  Y  las   comisiones   por   reclamaciones   por   descubierto   son  

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Conclusiones finales

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en  su  mayoría  despistes  fácilmente  solucionables  con  herramientas  de  economía  do-­‐més@ca,  como  Dinaru.

• Las  empresas  nos  cobran  de  forma  indebida  hasta  117,5€  cada  año:  Aunque  no  hay  datos  sobre  los  cobros  indebidos  en  España,  analizando  los  datos  que  si  hay  en  países  como  Estados  Unidos,  la  conclusión  a  la  que  llegamos  es  que  en  España  se  alcanza  ca-­‐si  los  120€  por  español  al  año  en  este  @po  de  gastos  innecesarios.  

• Con  una  adecuada  ges5ón  financiera  los  españoles  podrían  ahorrar  1.703,55€  anual-­‐mente:  Las  personas  que  ges@onen  su  economía  domés@ca  adecuadamente  podrán  ahorrar  1.704€  más  cada  año  sin  tener  que  renunciar  a  nada.  Y  gracias  a  herramien-­‐tas  como  Dinaru,  llevar  a  cabo  esta  ges@ón  ya  no  requiere  ni  @empo  ni  esfuerzo.

Desde  Dinaru  recomendamos:

• Usar  adecuadamente  las  ofertas  y  descuentos.

• Evitar  los  bancos  que  cobren  comisiones.

• Revisar  las  facturas  de  los  servicios  contratados  con  aten-­‐ción  y  reclamar  en  caso  de  no  estar  de  acuerdo.

• Usar  herramientas  de  ges:ón  de  la  economía  domés:ca,  como  Dinaru.

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Bibliografía1. NOTA  DE  PRENSA  Madrid,  10  de  mayo  de  2012  de  ING  Direct  en  el  marco  de  la  Conferencia  sobre  Educación  Financiera  de  la  OCDE.

2. Datos  de  encuesta  de  Dinaru.

3. hHp://itemsweb.esade.edu/wi/Prensa/Informe_Presupuesto_Familiar_Gerard%20Costa_ESADE.pdf

4. hHp://app.bde.es/csfwciu/faces/csfwciuias/jsp/op/InicioSesion/PantallaInicioSesion.jsp

5. Datos  de  encuesta  de  Dinaru.

6. hHps://www.youtube.com/watch?v=0v-­‐Cn3do_gs

7. hHp://www.fuci.es/?p=837

8. hHp://www.programapublicidad.com/la-­‐ocu-­‐denuncia-­‐el-­‐cobro-­‐de-­‐mas-­‐de-­‐90-­‐millones-­‐ano-­‐a-­‐consumidores-­‐que-­‐cancelan-­‐su-­‐hipoteca-­‐por-­‐notarios-­‐y-­‐registradores/#.UyAazvl5M-­‐d

9. No_cia:  Industria  no  denuncia  los  cobros  indebidos  de  Fenosa  por  “rigor”  (El  País  Galicia  -­‐  18/10/2013)

10.hHps://s3.amazonaws.com/sta_c.billguard.com/report/BillGuard_-­‐_2013_Grey_Charge_Report.pdf

11.  hHp://www.bde.es/f/webbde/SPA/sispago/ficheros/es/estadis_cas.pdf

12.hHp://www.valassis.es/las-­‐marcas-­‐de-­‐gran-­‐consumo-­‐distribuyeron-­‐466-­‐millones-­‐de-­‐vales-­‐descuento-­‐en-­‐espana-­‐a-­‐lo-­‐largo-­‐de-­‐2012/

13.  hHp://www.valesycupones.com/blog/ar_cle/una-­‐familia-­‐puede-­‐ahorrar-­‐un-­‐13-­‐viviendo-­‐solo-­‐de-­‐cupones/

14.hHp://dinaru.com/blog/infografia-­‐gasolina/

15.hHp://www.comparaiso.es/sala-­‐de-­‐prensa/140207-­‐espanoles-­‐_ran-­‐1000-­‐millones-­‐comparar-­‐adsl

16.hHp://www.kelisto.es/cifras-­‐de-­‐ahorro

17.hHp://elpais.com/elpais/2013/09/12/media/1379004303_534724.html

18.hHp://www.efimarket.com/

19.hHp://www.ine.es/prensa/np807.pdf

20.hHp://www.canalges_on.es/es/galeria_ficheros/comunicacion/publicaciones/Tarifas_2013_CGb2.pdf

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