INVESTIGACIÓN MIPYMES EN GUATEMALA

5/9/2018 INVESTIGACIÓN MIPYMES EN GUATEMALA - slidepdf.com

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I DEFINICION

El sector de MIPYME en Guatemala, está caracterizado por las microempresas, pequeñas

empresas y trabajadores por cuenta propia, que contribuyen a la sobrevivencia de la mayoría de la

población ante los crecientes niveles de desempleo, resultado no sólo de la falta de dinamismo de la

actividad económica y la desaceleración económica de los últimos años, sino de la existencia de unexcedente permanente y estructural de fuerza de trabajo. Este excedente es generado por el rápido

crecimiento demográfico y la falta de capacidad del sector formal para generar nuevas formas de

empleo. Anualmente se incorporan al mercado laboral alrededor de 100,000 personas y sólo 24,000 son

contratadas.

Aún cuando la economía ha estado creciendo durante los últimos diez años entre el 3% y 4% promedio

anual (2,1% en el 2002), tal crecimiento ha sido insuficiente para evitar el deterioro del nivel de vida de

la población guatemalteca. Adicionalmente, en la actualidad la erosión de la base de la producción

interna ha tenido fuertes repercusiones en el nivel de ingresos de la población, especialmente entre los

sectores medios y bajos.

El bajo crecimiento económico y la falta de políticas actuales de apoyo a la MIPYME, sumados a las

condiciones de inseguridad ciudadana y a la falta de certeza jurídica, han afectado las diferentes

actividades económicas, produciendo un gran impacto en las operaciones de todas las empresas, y

como consecuencia en las micro y pequeñas empresas. Por tanto, no se ha modificado y difícilmente se

modificará a corto plazo, el proceso de empobrecimiento de la mayoría de la población del país.

Sus procedimientos de producción, ventas y servicio son rudimentarios y muy intensivos en fuerza de

trabajo; se realiza con la participación directa del propietario del negocio y un alto componente de

trabajo familiar. Basadas en una mínima o aún inexistente estructura financiera y administrativa, estas

unidades requieren de poca inversión y absorben un alto porcentaje de las materias primas locales;

tienen acceso limitado a las líneas de crédito formales, especialmente al crédito bancario; están insertas

en mercados altamente competitivos en los cuales hacen sus transacciones individualmente y en

pequeñas cantidades. A lo anterior se puede añadir el hecho de que tienen montos de ventas muy bajos

y también muy pequeñas cantidades para ahorrar y reinvertir, de manera que su proceso de crecimiento

es muy lento.

4



La mayoría de estas unidades económicas no están legalmente registradas; su producción es en pequeña

escala; sus productos son variados en calidad y precio y acostumbran formas tradicionales de

producción y financiamiento. Desarrollan sus actividades en diversos mercados compuestos por

compradores de bajos e inestables recursos y con altos riesgos y costos de operación. Este tipo de

procedimientos son rechazados por el sector formal, no obstante, representan un importantecomplemento para cubrir las necesidades de la población, sobre todo en aquellas áreas en las que el

sector moderno y formal no es competitivo, no está interesado en participar o simplemente encuentra

limitaciones técnicas, legales o administrativas.

En algunos casos, la MIPYME introduce actividades que durante su crecimiento son absorbidas por el

sector formal, pero en otras ocasiones hay algunas rechazadas por su obsolescencia u otros factores

similares que son aprovechadas por el sector informal.

De acuerdo con algunos estudios, alrededor del 58% de estos negocios están localizados en las

viviendas de los empresarios, bajo condiciones rudimentarias de salud, espacio y organización.

Existen diferentes criterios para definir a la microempresa en Guatemala.

• Microempresa: Toda unidad de producción que realiza actividades de transformación, servicios

o comerciales con la participación directa del propietario y un máximo de diez trabajadores.

• Pequeña Empresa: Toda unidad de producción que realiza actividades de transformación,

servicios o comerciales con la participación directa del propietario y un máximo de veinticinco

trabajadores.

• Mediana Empresa: Toda unidad de producción que realiza actividades de transformación,

servicios o comerciales con la participación directa del propietario y un máximo de sesenta

trabajadores.

5



II OBJETIVOS

El objetivo específico del proyecto es aumentar las capacidades del sector de la micro y

pequeña empresa (MYPES) mediante la activación del mercado nacional de servicios

financieros (SF) y Servicios de Desarrollo Empresarial (SDE), basándose en la demanda de

los beneficiarios finales.

2.1 Componentes del Objetivo General y Específico:

Para el logro del objetivo general y específico se han definido cinco ejes/componentes

dirigidos a:

1. Mejorar la calidad, sostenibilidad y cobertura de los SF y SDE, prestada al

sector de las (MYPES).

2. Mejorar la competitividad, la comercialización, la gestión empresarial y los

sistemas de gestión de calidad del sector de las MYPES y de sus productos.

3. Mejorar la capacidad de integración de la economía guatemalteca en los

mercados regionales e internacionales, a través del fortalecimiento de la

capacidad negociadora de los representantes del gobierno y sector privado.

4. Reforzar la coordinación interinstitucional y la capacidad organizativa del sector

de las MYPES.

5. Fortalecer el rol de la mujer jefa de empresa y su acceso a los servicios de las

MYPES.

La situación histórica de la mujer en Guatemala se caracteriza por la desigualdad y

marginación debida en gran parte a la exclusión social, política y económica en todos los

niveles de la sociedad, la que se ve acentuada por las diferencias de educación. De este

modo se da un fenómeno de feminización de la pobreza, ya que el 75% de la población

pobre son mujeres. Debido a esta situación el Proyecto dará énfasis especial a la atención a

la participación de la mujer en el desarrollo económico de Guatemala facilitando la

integración en la economía guatemalteca.

La autoridad de tutela es el Ministerio de Economía, a través del Viceministerio de Desarrollo

de las MIPYMES. La Delegación de la Comisión Europea (CE) en Guatemala, a través de la

Asistencia Técnica Europea (ATE), asesora y supervisa que las actividades se desarrollen

6



conforme a lo establecido en el Convenio de Financiación y lo regulado por los

correspondientes reglamentos.

2.2 Objetivos por su Creación:

Los objetivos para los cuales fue establecida, según sus estatutos, son los siguientes:1. Representar a las instituciones Asociadas ante las instituciones públicas,

nacionales e internacionales sobre los asuntos de interés común relacionados

con las microfinanzas;

2. Proponer y participar en el análisis, discusión y formulación de propuestas

sobre políticas que se relacionen con el sector de las microfinanzas;

3. Promover y gestionar recursos de cooperación técnica y financiera que sean

necesarios para el fortalecimiento del sector de microfinanzas, ante

instituciones públicas o privadas, nacionales e internacionales;

4. Apoyar el adecuado desempeño institucional de las entidades Asociadas para

asegurar la calidad de los productos y servicios que se proporcionen al sector;

5. Apoyar el fortalecimiento de las instituciones Asociadas;

6. Participar en alianzas estratégicas con instituciones afines al sector, tanto

nacionales como internacionales;

7. Cualquier otra actividad que no sea contraria al orden público y que redunde en

beneficio de las Asociadas.

Las Asociadas a la Red de Microfinanzas de Guatemala, REDIMIF, manejan distintas

metodologías de crédito, tales como: grupos solidarios, préstamos individuales, bancos

comunales, préstamos comunitarios y vivienda. La mayoría de las OPD´s usan sus créditos

para actividades relacionadas con las microempresas; a pesar de que unas cuantas destinan

sus créditos a actividades agrícolas.

7



III CLASIFICACIÓN

Para clasificar a las MIPYMES se adoptan distintos criterios, como se observa en la tabla

siguiente;

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CLASIFICACIÓN DE LAS MIPYMES

M I C R O E M P R E S A

INSTITUCIÓN A c ti vo s to ta l e s C a p i ta l n e t o M o n t o d e c r é d i toACT < = Q 100,000

AGEXPRONT

BCIE 01 – 10

Cámara de Industria* 01 – 05

Cámara de Industria** < = Q 50,000 01 – 10 < = Q 60,000

CONMIGUAT 01 – 04 < = Q 60,000

FEPYME < = US $ 3,000 01 – 05

Génesis Empresarial < = Q 25,000 01 – 05

Min. de Economía 01 – 10

URL / IDIES 01 – 04

P E Q U E Ñ A

E M P R E S A

INSTITUCIÓN A c ti vo s to ta l e s C a p i ta l n e t o M o n t o d e c r é d i to

ACT Q 1000,000 a 250000

AGEXPRONT < = Q 500,000

BCIE 11 – 40


Cámara de Industria** 11 – 20

CONMIGUAT

FEPYME 06 – 20

Génesis Empresarial 06 – 20Min. de Economía 11 – 25

URL / IDIES 05 – 09

M E D I A N A

E M P R E S A

INSTITUCIÓN A ctivos to ta les C api ta l ne to Monto de c réd i to

ACT

AGEXPRONT

BCIE 41 – 60


Cámara de Industria** 21 – 50CONMIGUAT

FEPYME 21 – 60

Génesis Empresarial

Min. de Economía 26 – 60

URL / IDIES

* Programa de bonos. ** Criterio para definir a las empresas industriales

Fuente: Orozco (2003)

N ú m e r o d ee m p l e a d o s

V o l u m e n d eventas a l añ o


V o l u m e n d eventas a l a ño

Q 50,000 aQ500,000.00

Q 60,000.01 aQ300,000.00

US $ 30001 a $125,000

Q 25,000 a

Q150,000.00


V o l u m e n d eventas a l añ o

Q 500,001 aQ1,200,000.00

Q 500,001 a

Q2,000,000.00

Q 300,001 a

Q3,000,000.00

US $ 125,001 aUS $ 625,00



Un solo indicador, por ejemplo el número de empleados, no es suficiente para ubicarlas como

de uno u otro tamaño; es necesario tomar en cuenta otros factores, sobre todo en la era de la

tecnología y la globalización, en que no es indispensable contar con un área física muy

grande, ni tampoco con gran número de empleados para generar movimientos fuertes de

mercadería y de capital. En la actualidad hay empresas que con una o dos personas yequipo de cómputo actualizado, pueden estar muy por encima de las ventas, utilidades

generadas por empresas que aparentan mayor tamaño.

El MINECO visualiza en los conjuntos empresariales de Guatemala como de otros países,

dos estructuras piramidales que se superponen:

CONJUNTOS EMPRESARIALES DE LOS PAISES

9



El gráfico anterior pretende mostrar tanto los orígenes de las empresas, lo cual determina su

capacidad de inserción en los mercados, como también la proporción de los distintos tipos y

tamaños de empresas. El mismo señala un punto de encuentro a nivel de la pequeña

empresa, la confluencia entre el nivel más bajo de la pirámide empresarial tradicional y el

más alto de la pirámide microempresarial. Este punto de confluencia refleja cualquiera de dosfenómenos:

1. El traslado de la microempresa al grupo de pequeñas empresas de acumulación, lo

cual sería el ideal, aunque no es lo que normalmente ocurre; y

2. Que las pequeñas empresas no logren mantenerse en el mercado y se trasladen a

la pirámide inferior con tendencia a desaparecer.

En el siguiente gráfico se muestra cómo el Ministerio de Economía de Guatemala (MINECO)

ubica a las MIPYMES en relación a los otros actores de la economía, tanto internos como

externos.

MODELO SIMPLE DE UNA EMPRESA E INTERACCIÓN

CON OTROS ACTORES

Fuente: Política Nacional para el desarrollo de las micro, pequeñas y medianas empresas

Definir lo que es una micro, pequeña y mediana empresa no es sencillo. Al consultar fuentes

de información teóricas se encuentra que no existe unificación de criterios. Dentro de un país

existen múltiples clasificaciones atendiendo a diversos aspectos. Para el caso de Guatemala,

10



se utilizan indistintamente clasificaciones que cada institución maneja. A continuación

muestro la síntesis extraída del trabajo elaborado por Orozco (2003). En ella se presentan

clasificaciones utilizadas por instituciones guatemaltecas y que su vigencia se da en forma

simultánea.

11



IV APORTE POR SECTOR PRODUCTIVO

La Cámara de Industria de Guatemala a atendido 2,730 Mipymes de los sectores de

comercio, industria, servicios y turismo, en todos los departamentos del interior del país.

En Guatemala las MIPYMES son un segmento muy representativo en la economía nacional

representado un 98,61% del total de las empresas existentes; cumplen un papel fundamental

en la generación de autoempleo, combatiendo con ello la alta tasa de desempleo que se ha

presentado en los últimos años (Del Cid,

2008).

12



De acuerdo con los datos del cuadro 6 y como observamos en el gráfico 1, el país que

muestra un porcentaje más elevado de microempresas es Bolivia con un 99,69% y el país

que muestra un porcentaje más bajo de microempresas con respecto del total es Guatemala

con 76,64%. El promedio para todos los países es de 89,85%, lo cual representa un

porcentaje bastante elevado y estaría indicando la importancia de este sector en la estructuraempresarial de estos países.

Asimismo, considerando los datos del cuadro 6 y observando el gráfico 2, el país que

muestra un porcentaje más elevado de MIPYMES es Venezuela con un 99,97% y el país que

muestra un porcentaje más bajo de microempresas con respecto del total es Panamá con

97,06%. El promedio para todos los países es 99,12%, lo cual significa que en estos países

el motor de la economía en cuánto a generación de empleos y producción, se encuentra en

las empresas de este sector.

4.1 Distribución Espacial y Sectorial de las MIPYMES

La distribución espacial de las empresas de la región obedece a los patrones de desarrollo

centralizados de América Latina. De acuerdo con los estudios realizados por FUNDES

(2002), la mayor parte de las empresas de la región se ubica en las capitales y ciudades más

importantes.

Aunque esto no es diferente en los países desarrollados, en nuestros países el grado de

concentración es bastante mayor.

En cuanto a la distribución sectorial tenemos (Zevallos, 2003): Presentando la información

combinada para 10 países , tenemos que la manufactura representa sólo un 13%, en tanto

que el comercio alcanza un 49%, mientras que el sector servicios está integrado por el 38%

de las unidades económicas, en promedio. Lo que estaría indicando que es más difícil para

las MIPYMES incursionar en el sector manufacturero, dado que es un sector más exigente

en cuanto a capital y tecnología, así como mano de obra calificada, tal como podemos ver en

el 3.

13



incursionar en el sector manufacturero, dado que es un sector más exigente en cuanto a

capital y tecnología, así como mano de obra calificada, tal como podemos ver en el

De otro lado, podemos ver que la concentración sectorial se encuentra sesgada hacia los

sectores comercio y servicios, esto se debe a que en la manufactura las exigencias de

habilidades y calificación son mayores que en los otros dos sectores, así también influyen las

condiciones del entorno y la normatividad vigente.

4.2 Importancia Económica de las MIPYMES

La aportación cuantitativa de las MIPYMES en las economías nacionales consiste en el

importante papel que juega en la generación de empleos; como se puede ver en el gráfico 4,

las MIPYMES generan en promedio para Latinoamérica un 64,26% del empleo total. Se

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refrenda con lo anterior la gran importancia que tiene la MIPYME como generadora de

empleo y autoempleo en los países bajo estudio.

Sin embargo, la importancia cuantitativa de las MIPYMES en Latinoamérica no se limita

únicamente en su magnitud con respecto a su relevante participación en el total de empresasexistentes. Así, las MIPYMES generan un porcentaje muy elevado de empleo, mientras que

su participación en el Producto interno Bruto (PIB) es menor aunque obviamente es

relevante.

La relevancia económica no es el único parámetro para dimensionar su importancia, es

necesario también considerar el papel de carácter social que juegan. Estas empresas sirven

a la mayoría de los países bajo estudio como amortiguadores del alto desempleo que se vive

en la región, constituyéndose en un instrumento de “movilidad social” (Instituto Ethos, 2004).

De este modo en algunos países como Perú las microempresas, según Webb y Fernández

(1999), emplean en una proporción mayor que otros tamaños de empresas, a personas

mayores de 55 años, lo que facilita la incorporación laboral de este segmento que por su

avanzada edad se encuentran en serias limitaciones para conseguir un empleo remunerado.

Así también Tunal (2003), ha señalado que la importancia que tienen las microempresas en

el mercado de trabajo, radica en la capacidad que tienen para generar empleos con menores

15



requerimientos de capital. Lo anterior nos lleva a una reflexión, el carácter marginal de la

microempresa se ve relegado en la actualidad dado que su alta capacidad de generar

empleo beneficia a toda la sociedad.

En líneas generales se puede decir que las MIPYMES latinoamericanas se caracterizan por una baja intensidad de capital, altas tasas de natalidad y mortalidad, presencia de

propietarios / socios / familiares como mano de obra, contabilidad no profesionalizada,

estructura burocrática mínima, poder centralizado, contratación directa de mano de obra,

mano de obra semicalificada o no calificada, bajo nivel de inversión en innovación,

dificultades para el acceso a fuentes de financiamiento externos, y finalmente subordinación

a las grandes empresas (Kantis, 2004). Lo que en determinado momento es el indicador que

nos permite determinar las debilidades que tienen este tipo de empresas por un lado y, por el

otro, las áreas de oportunidad en las que sería necesario trabajar para lograr su permanencia

en un mercado cada vez más globalizado y competitivo.

De otro lado, estudios recientes (OECD, 2005) han demostrado que el típico pequeño

empresario latinoamericano es joven, con una educación superior, de clase media y de sexo

masculino por lo general. La participación de la mujer es limitada sobre todo en Chile y Costa

Rica, pero significativamente alta en el Salvador en donde 1 de cada cuatro empresas es

dirigida por una mujer (versus el promedio de 1 de cada 10). Lo anterior demostraría que

aunque tradicionalmente las empresas de este sector han estado dirigidas por hombres, la

participación de la mujer ya empieza hacerse notar en algunos países de la región.

16



V PARTICIPACIÓN EN EL PIB

El sistema financiero formal en Guatemala está constituido por instituciones cuya

autorización y supervisión es de orden estatal y está formado por un sistema bancario y un

sistema no bancario. El sistema bancario está formado por una Junta Monetaria como la

autoridad máxima, El Banco de Guatemala como responsable de ejecutar la políticamonetaria, cambiaria y crediticia. La Superintendencia de Bancos para supervisar y controlar

los Bancos Comerciales e Hipotecarios y las Sociedades Financieras, éstas últimas,

especializadas en operaciones bancarias de inversión pero que no trabajan con depósitos y

sus operaciones activas son deuda de largo plazo. El Sistema no bancario formal trabaja con

reglas específicas y está formado por Almacenes Generales de Depósito, Compañías de

Fianzas, Aseguradoras, Casas de Cambio, Instituto de Fomento de Hipotecas Aseguradas

(FHA) y el Instituto de Fomento Municipal (INFOM) (González 1997)[10].

La participación del sistema financiero formal en el proceso de financiamiento a las

microempresas ha sido prácticamente nula, pues hasta recientemente (los últimos tres años)

cuatro bancos privados iniciaron programas de microfinanzas. En la actualidad, el 97% de la

suma total de los préstamos otorgados por Bancos Privados y Sociedades Financieras está

destinado para el 10% de los prestatarios anuales (hay aproximadamente noventa mil

prestatarios anuales). Ellos reciben préstamos de más de US$12,500 (100 mil Quetzales)

cada uno.

Ello significa que sólo el 3% de la cantidad total de los préstamos dados por los Bancos

Privados y las Sociedades Financieras se recibe por el 90% de los prestatarios anuales.

Estos prestatarios recibieron préstamos menores a US$12,500 (100 mil Quetzales) cada uno.

En el caso específico de préstamos otorgados por los Bancos Privados, se puede observar

que sólo cerca del 5%, equivalente a US$60 millones del total de créditos, fue concentrado

en préstamos iguales o menores a US$2,500 y sólo un poco de estos recursos fueron

tomados para financiar las microempresas, porque alrededor del 92% fue otorgado para el

consumo y la construcción, lo que dejó sólo el 8% aproximado a las microempresas de los

sectores del comercio, servicios, industria manufacturera y actividades agropecuarias.

17



En relación a las 19 Sociedades Financieras que son supervisadas por la Superintendencia

de Bancos, debe señalarse que casi todos sus préstamos son mayores a US$12,500, porque

casi todos sus recursos son asignados para grandes proyectos y deuda de largo plazo; es

por ello que las micro y pequeñas empresas no tienen algún acceso a estos recursos.

Respecto a los Bancos Estatales, dos hasta 1997, el Banco Nacional de Desarrollo Agrícola

(BANDESA ) que fue transformado a Banco de Desarrollo Rural, BANRURAL, con capital

mixto, tiene el 32% (equivalente a US$18 millones) de la cantidad total de sus créditos para

préstamos menores a US$12,500 por cada prestamista; cerca del 21% de esta cantidad fue

dada para el consumo y construcción; mientras un 74% fue dado a los propietarios de las

microempresas de actividades agrícolas y agropecuarias y un 5% a microempresas de

industria manufacturera, comercio y servicios. BANRURAL[11], durante el año 2003, otorgó

créditos a la micro y pequeña empresa, por alrededor de US$ 50 millones. (En forma directa

y a través de las IMF´s intermediarias).

Algunos estudios realizados permitieron establecer que los recursos financieros requeridos

por las micro y pequeñas empresas son aproximadamente de US$.300 millones anuales,

especialmente para apoyar las necesidades de capital de trabajo y de activos fijos.

Los Bancos Privados dan algunos créditos a microempresas pero éstas tienen acceso

limitado debido a que los bancos piden garantías colaterales tales como hipotecas, promesas

de pago o instrumentos fiduciarios, de acuerdo a las regulaciones internas de los bancos

(Decreto 135 del Congreso de la República de Guatemala). La mayoría de estas empresas

no cuentan con ninguna de estas garantías.

BANRURAL trabaja de manera distinta ya que tiene una ley especial, Decreto del Congreso

de la República No, 57-97, que establece que el banco puede aceptar garantías no

convencionales tales como: activos familiares, maquinaria, instrumentos y otros similares

para tener acceso a líneas de crédito en pequeñas cantidades. Adicionalmente BANRURAL

participa en el mercado conocido como Banca de Segundo Piso otorgando préstamos a

Organizaciones Privadas de Desarrollo y Cooperativas que realizan microfinanzas y

administra varios fideicomisos para las microempresas.

18



La poca contribución de los Bancos Privados en el financiamiento de las microempresas

también es explicada por los altos costos de transacción que representan para los mismos

bancos y los empresarios, por los pequeños montos de los préstamos.

En relación con las condiciones y características de los pequeños créditos, casi todas las

instituciones bancarias requieren los mismos documentos de los solicitantes de un crédito de

monto mediano y alto, que generalmente son: manejo de una cuenta en el mismo banco (que

otorga el crédito); un porcentaje pequeño del crédito debe ser dejado en una cuenta de

ahorros; el ingreso mensual del solicitante debe ser revisado; se deben presentar estados

patrimoniales o estados financieros; presentar documentos legales del negocio y un deudor

solidario con los mismos requisitos y el mismo nivel de ingresos del solicitante.

Casi todos los empresarios en este sector no usan tarjetas de crédito debido a requisitos

bancarios que no pueden cumplir.

El crecimiento observado de muchas agencias bancarias en todos los departamentos de

Guatemala sugiere que muchos propietarios de microempresas están próximos o ya tienen

fácil acceso a los recursos financieros del sistema bancario crediticio. No obstante, como se

explicó anteriormente, los Bancos Privados contribuyen poco en el financiamiento del sector

informal. Los expertos dicen que este crecimiento está más enfocado a captar depósitos a la

vista y ahorros cuyos rendimientos en términos reales tienden a ser negativos, que al interés

de otorgar créditos. (Pape, Urioste, 1998).[12]

Mencionaremos algunos problemas que enfrentan los propietarios de micro y pequeñas

empresas para acceder al crédito bancario, tales como: falta de garantías personales y

reales, largo tiempo en los procedimientos de crédito que hacen que cuando el crédito es

otorgado, muchas de las veces ya no sea necesario; también es importante conocer el

impacto cultural de los empresarios de áreas rurales cuando visitan los bancos debido a que

los procedimientos, la atención al cliente, el edificio del banco y la estructura administrativa

están diseñados para atender a población urbana, informada, de status socioeconómico

elevado y con trabajo formal. (Diez, Linares, 1996).[13]

19



Durante diversas entrevistas con administradores de algunos bancos guatemaltecos se

analizaron los comentarios de varios analistas financieros vertidos en conferencias y foros,

acerca de que en la estructura del sistema financiero en nuestro país existe un criterio

corporativo cuando se otorgan los préstamos. Dicho criterio se verifica al observar la altaconcentración del total de préstamos en un bajo porcentaje de prestatarios.

(Superintendencia de Bancos, 1997; Urioste 1998).

Participación del Sistema Financiero No Supervisado por la Superintendencia de Bancos, en

las Microfinanzas

Este sector, está integrado por varias instituciones que son intermediarias financieras y su

autorización y funcionamiento están regidos por el Código de Comercio o el Código Civil sin

estar bajo la supervisión de la Superintendencia de Bancos. Está constituido por Compañías

Financieras, Asociaciones de Crédito, Organizaciones de Crédito y Débito, Cooperativas de

Ahorro y Crédito, Organizaciones Privadas de Desarrollo, OPD´s y prestamistas individuales.

Generalmente, en cada pueblo y aún en cada empresa existe al menos uno o dos

prestamistas que dan crédito inmediato con intereses de entre 10 y 15% mensual, aún la

tasa de interés puede llegar hasta el 10 y 20% diario. Estos prestamistas no requieren

ninguna garantía.

Por otro lado, las Compañías Financieras otorgan préstamos hipotecarios por el 50% del

valor de las propiedades con intereses de alrededor del 3% al 5% mensual a plazos

prorrogables de 6 a 12 meses, pero los propietarios de las microempresas no pueden

acceder a este tipo de líneas de crédito.

Las cooperativas están reguladas por el Decreto del Congreso de la República 82-78, Ley

General de Cooperativas. Existen en el país alrededor de 700 cooperativas activas, que

tienen más de 700,000 asociados. Casi 50% de las cooperativas son del área agrícola;

alrededor del 75% de los asociados pertenecen a cooperativas de Ahorro y Crédito.

20



De las cooperativas de Ahorro y Crédito conviene destacar que se encuentran afiliadas a

FENACOAC 26 cooperativas, con 118 puntos de servicio con presencia en todos los

departamentos de Guatemala ;las cuales en su conjunto reportan a diciembre de 2002,

348,769 asociados y 111,618 ahorrantes en las cuentas infanto-juveniles; es decir, solo el

sistema FENACOAC cuenta con más de 460,000 usuarios de servicios de ahorro, créditos,seguros y remesas familiares; administrando al cierre del 2003, activos por un total de

US$300.6 millones.

Los principales recursos de la mayoría de las cooperativas de Ahorro y Crédito provienen de

los asociados y por préstamos del sistema bancario, así como de Agencias Internacionales

de Cooperación. Para el caso de FENACOAC el origen del fondeo de sus activos proviene

fundamentalmente de capital obtenido del ahorro local, aportaciones de los socios y capital

institucional de las cooperativas, que en su conjunto abarcan más del 98% de los recursos;

mientras que, los recursos de financiamiento bancario solo representan el 1.8% de los

activos del sistema. Estas cooperativas hacen transacciones de intermediación básicamente

con sus asociados.

Las cooperativas requieren garantías fiduciarias e hipotecarias para otorgar créditos a sus

asociados. Algunas dan créditos automáticos que son garantizados por los ahorros y

contribuciones de sus propios asociados.

Las tasas de interés son las mismas que en el mercado, de manera que compiten con

aquellas del sistema bancario.

Respecto a las Organizaciones Privadas de Desarrollo (OPDs), se estima que existen en el

país alrededor de 292, las cuales realizan diferentes programas y acciones orientadas al

desarrollo económico y social y defensa de los derechos humanos. De ese total,

aproximadamente 35 organizaciones (Asociaciones y Fundaciones) manejan programas

financieros para micro y pequeñas empresas.

Ninguna de las OPDs que manejan programas de microfinanzas tiene cobertura en todo el

país, por lo general su presencia es de uno u ocho departamentos, con la excepción de

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Génesis Empresarial que opera en 17 departamentos (en total son 22), FUNDEA en 9

departamentos, FUNDAP en 7 departamentos y FAFIDESS en 8 departamentos. Casi todas

los OPDs son de reciente y/o mediana creación, entre 8 y 13 años, con excepción de dos de

ellas que tienen más de 25 años.

22



VI DESARROLLO Y CRECIMIENTO SOCIAL

La adopción de las TICs por parte de las PYMES puede concebirse no como un importante

reto, sino más bien como una importante oportunidad para los países centroamericanos,

debido a sus implicaciones sobre la capacidad de este sector de generar mayoresoportunidades de empleo y riqueza, y combatir así la pobreza en estos países. De hecho,

quizás la más importante implicación de la adopción de las TICs por parte de este tipo de

empresas, sea la posibilidad de desarrollar nuevas ventajas comparativas basadas en la

información y la creatividad para desarrollar nuevos y mejores productos y servicios, lo cual

contrasta con la necesidad de poseer mucho capital, mano de obra o recursos naturales para

poder generar tales ventajas, tal y como era concebido hasta finales del siglo XX.

Se puede argumentar que es claro que Centroamérica tiene una importante tarea por delante

para mejorar su grado de preparación para aprovechar y beneficiarse de las TICs,

especialmente en la promulgación e implementación de la legislación y regulación para la

promoción de la competencia en el sector de telecomunicaciones; en la mejora de la

infraestructura de telecomunicaciones; en el pronto suministro de servicios telefónicos y de la

Internet; así como en lograr que el Gobierno no sólo otorgue la prioridad que las TICs

demandan dentro de su agenda en pro del desarrollo económico y social, sino también su

participación activa en suministrar servicios en línea.

6.1 Uso de las Tecnologías de la Información y la Comunicación

Las PYMES que no utilizan computadoras e Internet en la región, señalan principalmente tres

razones para ello: (i) el considerar que tales herramientas no son necesarias para su

actividad productiva; (ii) el considerar que su costo (instalación y mantenimiento) es muy alto;

y (iii) el desconocer cómo usar estas tecnologías. Las dos primeras razones están asociadas

con la falta de conocimiento que tienen estas empresas sobre la importancia de las

herramientas digitales para mejorar el desempeño de una empresa, situación que puede ser

atendida eficientemente con una apropiada divulgación de los resultados del presente

estudio, sobre el particular. La última razón señala la importancia de implementar, cuanto

antes, un programa regional de capacitación en diversas áreas de interés para las PYMES,

identificadas en este trabajo, mediante el empleo de la computación y la Internet.Impacto de

23



la adopción de las TICs en el desempeño de las PYMES de Centroamérica

6.2 Factores internos y externos que afectan el grado de adopción

Desde el punto de vista de la adopción de las aplicaciones de cómputo e Internet por parte

de las PYMES de Centroamérica, el reto más importante que enfrentan las autoridades de laregión consiste en identificar los factores internos a la empresa, así como los factores

externos que inhiben la adopción de tales herramientas tecnológicas en sus respectivos

países. Este tipo de información es imprescindible si se desea diseñar e implementar

políticas económicas apropiadas para el fomento de la adopción de las TICs por parte de las

PYMES de la región. Igualmente importante, es identificar aquellos factores (internos y

externos) que están favoreciendo la adopción de las TICs en cada país, toda vez que dicho

conocimiento podría ayudar a evitar que en el futuro se adopten políticas que afecten

negativamente estos factores y por ende atenten contra la adopción de las herramientas

digitales por parte de las empresas.

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CONCLUSION

Consideramos pertinente mencionar que la aplicación de nuevos sistemas económicos que

impulsen el desarrollo de la Micro, Mediana y Pequeña Empresa en Guatemala, son

indispensables para el desarrollo económico de toda nación.

Asimismo indicamos que las MIPYMES, podrán desarrollar un mejor desempeño a nivel

nacional, con la implementación de nuevos sistemas de gobierno que vayan encaminados a

minimizar el monopolio de las grandes empresas, y que dejen a un lado los intereses

políticos, que solo han perjudicado el desarrollo productivo de la nación.

No está demás indicar que solo cuando se tenga un plan definido conciencitando a el

bienestar social y no personal, los Medianos, Pequeños y Microempresarios, tendrán un la

oportunidad de incrementar y su productividad, generando empleo que combata la miseria

que tanto daño le hace al pueblo guatemalteco.

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BIBLIOGRAFÍA

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http://www.infomipymehonduras.com/?cat=5

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INVESTIGACIÓN MIPYMES EN GUATEMALA

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