Negocio Bancario.docx

8/18/2019 Negocio Bancario.docx

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República Bolivariana de Venezuela.Ministerio Del Poder Popular Para La Educación Universitaria.

Universidad Politécnica Territorial !lonso "a#ero$.Pro%ra#a &acional de 'or#ación en (ontadur)a Pública

*P&'(P+.Unidad (urricular, -iste#as Bancario Venezolano.

-anta !na de coro Estado 'alcón.

Ensayo

“ El Negocio Bancario”.

*Bachilleres:

/"il Ra0ael (.1, 23.456.427

/Marin 8arel (.1, 24.369.:96

/&avarro &o;eli (.1, 24.3


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El Negocio Bancario, Intermediación Financiera, Oeraciones Pasi!as,

Oeraciones "cti!as, #ontrol de #am$io y #ontrol de y Pre!ención de

%egitimación de #aital.

La Banca es una industria co#o cual=uier otra pero =ue presentaal%unas particularidades =ue la ;acen %enuina#ente di0erente del resto. -u

principal caracter)stica es =ue se trata de un sector estrec;a#ente li%ado a los poderes públicos. Esta cone>ión se articula en el privile%io =ue el Estadoconcede a la Banca para =ue esta pueda e>pandir la #asa #onetaria? lacantidad de dinero en la econo#)a? #ediante la concesión de créditos sin lanecesidad de captar a;orro *depósitos+ con car@cter previo.

Es as) co#o? el ne%ocio bancario consiste en ad#inistrar los ries%osAnancieros =ue se derivan de su actividad? tales co#o el operacional? decrédito? de #ercado? entre otros. Una adecuada %estión en esta #ateria tienee0ectos positivos sobre la estabilidad de una industria cada vez #@s co#plea C diversiAcada en cuanto a los servicios Anancieros =ue provee a sus clientes.

Pode#os decir =ue en La LeC de 1nstituciones del -ector Bancario? en su !rt. :7 establece lo si%uiente, -e entiende por inter#ediación Ananciera a laactividad =ue realizan las instituciones bancarias C =ue consiste en lacaptación de 0ondos bao cual=uier #odalidad C su colocación en créditos o eninversiones en t)tulos valores e#itidos o avalados por la &ación o e#presas delEstado? #ediante la realización de operaciones per#itidas por la leCes de laRepublica? la caracter)stica t)pica del ne%ocio bancario co#o actividade#presarial radica en su condición de inter#ediario? consistente por un ladoen la captación de recursos Anancieros? los cuales re#unerar@ pa%ando undeter#inado tipo de interés =ue es lla#ado tasa pasiva *precio del dinerocaptado+ C por otro lado? en la posterior colocación de esos 0ondos? cobrandootro tipo de interés al =ue se deno#ina tasa activa *rendi#iento del dinero

colocado+? constituCendo la di0erencia entre a#bos la principal 0uente debeneAcios de toda entidad bancaria? lo =ue se deno#ina #ar%en o -pread'inanciero.

La 1nter#ediación 'inanciera Directa, -ucede cuando e>iste un contactodirecto entre los a%entes superavitarios C loa a%entes deAcitarios. Esta serealiza en el #ercado de valores? donde participan los a%entes deAcitariose#itiendo acciones C bonos =ue son ad=uiridos por los a%entes superavitarios?de esta 0or#a para captar recursos =ue ser@n re/invertidos en actividades

productivas. Esta #odalidad de inter#ediación Ananciera es re%ulada por la(o#isión &acional de Valores.

La 1nter#ediación 'inanciera 1ndirecta, -ucede cuando el a%entesuperavitario tiene un contacto directo o no puede lle%ar a identiAcar al a%entedeAcitario. Un ee#plo cl@sico de esta #odalidad es un a;orrista =ue ;adepositado su dinero en el banco? =ue no lle%ar@ a tener contacto directo o aidentiAcar a los beneAciarios de créditos =ue otor%a al banco con sus 0ondos.Esta #odalidad de inter#ediación Ananciera es re%ulada por la -UDEB!&.El %obierno e#plea actual#ente el 27 de los 0ondos en el siste#a deinter#ediación bancario *el dinero de los a;orristas+ para Ananciar el déAcit

presupuestario C la deuda pública.

!de#@s de estas diversas actividades debe#os conocer las FperacionesPasivas C !ctivas las !ctivas son a=uellas #ediante las cuales las institucionesbancarias captan de 0uentes e>ternas los 0ondos =ue le sirven de #ateria

pri#a para llevar a cabo sus operaciones. Mediante las #is#as? los bancos seconvierten en deudores de sus clientes? a%entes econó#icos e>cedentarios ode a;orro? =ue depositan en ellos parte o la totalidad de su a;orro Ananciero.#ataciones al P&$lico: Las captaciones son recursos Anancieros =ue lasinstituciones bancarias obtienen de 0uentes e>ternas a ellas? a ca#bio pa%auna tasa de interés pasiva. !=u) es el cliente el =ue concede crédito a laentidad Ananciera. Entre los instru#entos e>istentes en la banca venezolana

para captación de recursos? se encuentran los si%uientes, Los depósitosBancarios C otras 0uentes e>ternas de 'ondos de las instituciones bancarias.

%os 'eósitos Bancarios: Es una operación #ediante la cual una personanatural o ur)dica lla#ada depositante entre%a a una institución bancaria unadeter#inada su#a de dinero para =ue la custodie? se la re#unere si as) est@


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conte#plado? o co#o un #edio para tener acceso a los di0erentes servicios alcliente =ue o0recen las instituciones bancarias.Los tres tipos de depósitos #@s co#unes son los si%uientes,

#(enta #orriente o 'eósito a la )ista, Es un depósito =ue per#itein%resar dinero en el banco C =ue conlleva la obli%ación de éste a devolverlo

cuando in#ediata#ente cuando el cliente lo re=uiera. ! ca#bio de esedepósito? la entidad puede o0recer una re#uneración o no? en 0or#a de uninterés en 0unción del dinero depositado. (on estos depósitos a la vista ocuentas corrientes? la entidad est@ obli%ada a prestar un servicio de caa =ue

per#ita realizar pa%os C cobros co#unes *in%resos de e0ectivo? abonos denó#inas? ordenar C recibir trans0erencias bancarias? do#iciliar recibos? retirar dinero en e0ectivo? entre otras+.

#(enta o %i$reta de ahorro: Las cuentas de a;orro son #uC si#ilares a lascuentas corrientes? di0erenci@ndose de las pri#eras en =ue la entidad entre%auna libreta de a;orro para anotar los #ovi#ientos de la cuenta C en =ue ladisponibilidad del dinero puede ser al%o #enor? o0reciendo a ca#bio una

#aCor rentabilidad por el dinero depositado.

'eósito a lao: Un depósito a plazo es un producto en el =ue un clienteentre%a a una entidad bancaria una cantidad de dinero durante un per)odo detie#po? a ca#bio de una re#uneración en 0or#a de tipo de interés aplicadosobre el capital prestado C =ue se puede pa%ar al Anal del per)odo o durante el#is#o? en 0racciones. -i el cliente recla#a el dinero antes de =ue Analice el

plazo pactado? es ;abitual =ue en el contrato de depósito se conte#ple una penalidad? de tal #anera =ue se reduzca la rentabilidad del #is#osensible#ente.

Ftras 0uentes e>ternas de 'ondos de las instituciones bancarias, entreestas se encuentran las si%uientes, Mesas de Dinero? e#isión de papeles

co#erciales? e#isión de Fbli%aciones Guiro%ra0arias al portador? C la e#isiónde t)tulos de participación.

+esas de 'inero: Es el no#bre =ue ;an recibido los departa#entos o las@reas de las entidades Anancieras =ue ne%ocian activos cuCos precios est@nca#biando r@pida#ente en el #ercado? tales co#o, #onedas? bonos?acciones? entre otros.Por esta condición? en las Mesas de Dinero encontra#os nor#al#ente apartede las personas =ue trabaan en ellas *traders+ una %ran cantidad de e=uipos C siste#as de in0or#ación *Bloonber%? Reuters? etc.+ =ue per#iten a%ilidad en lato#a de decisiones.

Emisión de Paeles #omerciales: -on instru#entos de deudas =ue nootor%an a =uien los posee derec;o de propiedad sobre los activos de lae#presa =ue los e#ite. -u e#isión se ri%e por la LeC de Mercado de (apitales?la cual seHala e>pl)cita#ente =ue a los e0ectos de dic;a LeC se entender@ por

papeles co#erciales los valores representativos de deuda e#itido por sociedades #ercantiles destinadas a la o0erta pública? C cuCo plazo devenci#iento no sea in0erior a =uince *pl)citos. De all) =ue el público los ad=uiere? enlu%ar de recibir pa%o de intereses? obtiene una %anancia de capitalrepresentada por la di0erencia entre el precio al cual los coloca la instituciónbancaria C el valor no#inal *


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acu#ulados C no pa%ados se%ún el d)a de la venta. Las obli%aciones puedenser no convertibles en acciones C e#itidas al portador. Las #is#as no seencuentran %arantizadas por activos espec)Acos de la e#presa e#isora. Enconsecuencia? los #ontos del principal C los intereses %enerados? as) co#o losde las de#@s obli%aciones =uiro%ra0arias de la e#presa e#isora tienen elrespaldo de todos los activos =ue ésta posea para el #o#ento de su

redención? li=uidación o si es el caso de cesación de pa%os? a e>cepción dea=uellos sobre los cuales e>istan acreedores con pre0erencias le%)ti#as.

-t(los de Particiación: Es un #ecanis#o Ananciero =ue per#ite reunir orea%rupar un conunto de activos crediticios C Anancieros *t)tulos? valores ocontratos+ o bienes tan%ibles con el propósito de =ue sirvan de respaldo a lae#isión de participaciones a colocarse entre inversionistas. Los créditos deestos activos =uedan incorporados a los t)tulos valores? los cuales a su vez?est@n respaldados por los activos subCacentes destinados a respaldar la o0erta

pública de los t)tulos de participación.Tal co#o lo seHala la LeC de Banco C Ftras instituciones 'inancieras? la

(artera de Valores de los 'ondos Monetarios sola#ente pueden estar

con0or#adas por los si%uientes instru#entos Anancieros, Los e#itidos oavalados por la Republica.

Los e#itidos con0or#e la LeC de Banco C Ftras instituciones 'inancieras.Los e#itidos con0or#e la LeC del Banco (entral de Venezuela.Ftros t)tulos valores previa#ente autorizados por la -uperintendencia de

Bancos C otras 1nstituciones 'inancieras

!;ora bien? las operaciones !ctivas para las entidades Anancieras?

i#plican prestar recursos a sus clientes acordando con ellos una retribución

=ue pa%ar@n en 0or#a de tipo de interés? o bien aco#eter inversiones con laintención de obtener una rentabilidad.

En %eneral? las operaciones activas suponen un ries%o para la entidadAnanciera ante la posibilidad de i#pa%o total o parcial de un présta#o o uncrédito. Entre ellos se encuentran las si%uientes,

#oncesión de agar/s: -on instru#entos ne%ociables o t)tulo/valor por #edio del cual una persona. Lla#ada e#itente$? se co#pro#ete a pa%ar aotra? lla#ada beneAciario$ una cantidad de dinero en un plazo deter#inado.El pa%are se acepta %eneral#ente en un corto plazo entre J: C


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%neas de #r/dito: 'acilidad crediticia =ue el banco concede a un cliente?suAciente#ente conocido? para =ue vaCa utilizando dic;os 0ondos a #edidas=ue sus necesidades de e0ectivo los vaCa re=uiriendo. -e ;ace #ediante laAr#a? en cada caso? de un pa%are o una letra de ca#bio. Esta operación

per#ite al cliente utilizar ;asta el #onto concedido en la l)nea de crédito sin

tener =ue solicitar al banco una operación de crédito cada vez =ue necesite derecursos Anancieros. "eneral#ente las l)neas de créditos se otor%an por el

periodo de < aHo renovable por i%ual tér#ino o por ceder de 9del total activo del banco.

#r/ditos "l 0ector "groec(ario: El eecutivo nacional ;a Aado un #onto#)ni#o de la cartera de crédito =ue deben orientarse ;acia el sector a%ropecuario? el cual se e>tiende a las actividades a%r)colas? %anaderas?

pes=ueras C 0orestales. Los créditos se otor%an con un plazo ;asta de ceder del


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%randes pesadillas para los venezolanos, la era de las caretas #adi!i para%estionar las autorizaciones. Del cupo para co#pras electrónicas? =ue e#pezóen 3.7:: dólares para cada usuario? Ca no ;aC rastros. (on los aHos? elEecutivo 0ue dis#inuCéndolo C actual#ente? a cada venezolano deber)anotor%arle 3:: dólares para un único An de co#prar art)culos por internet. Esecupo e>iste? en teor)a? pero nin%una entidad bancaria lo libera desde el aHo

2:


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&acional de (o#ercio E>terior *(encoe>+. Ta#bién se creó el -iste#a Mar%inalde Divisas *-i#adi+? para =ue tanto personas naturales co#o ur)dicas pudieranacceder a divisas a un tipo de ca#bio =ue var)a se%ún la o0erta C la de#anda.La o0erta arrancó a peri#entado sucesivas alzas.4 de a$ril de 346: (on una nueva providencia? los cupos se%ún destino se

reducen pero s) se #antiene el #onto #@>i#o anual de 3::: dólares. Parececontradictorio pero no lo es? pues ser@ 0raccionado se%ún la duración del viae.Es decir? el usuario puede ;acer uso de la #itad de su cupo en un pri#er viae?

C de la otra #itad en otro viae distinto. -e estableció =ue de ese total ser)andescontados todos los cupos? sea de viaero? de operaciones electrónicas o dee0ectivo. -e incluCó una tabla de asi%nación para los viaes de #@s de oc;od)as C se restrin%ió el cupo electrónico a tres co#pras de

• Proceso #ediante el cual? los delincuentes tratan de esconder odisi#ular el ori%en de los 0ondos C activos provenientes de actividadesil)citas? con el An de ;acerlas aparentar =ue su ori%en es de actividadesle%)ti#as.

• La Le%iti#ación de (apitales es conocida ta#bién co#o Lavado deDinero? Lavado de !ctivos C Blan=ueo de (apitales. La le%islaciónvenezolana considera la Le%iti#ación de (apitales co#o un delito C nouna 0alta.

=(i/nes %egitiman #aitales>

Las personas naturales o ur)dicas dedicadas a las actividades il)citas? las

cuales re=uieren del siste#a Ananciero para darle al dinero producto del delito?

una apariencia de ori%en le%al.

=#ómo detectar a ?(ienes %egitiman #aitales>

Los =ue evaden dar in0or#ación precisa de su actividad econó#ica.

• Los renuentes a llenar re=uisitos e>i%idos.

• Los =ue presentan ca#bios de patrones 0recuentes en sus operacionesAnancieras.

• -olicitando soportes docu#entales =ue ustiA=uen la procedencia de los0ondos.

• Los =ue su#inistran in0or#ación 0alsa.

• Los =ue presentan docu#entación inco#pleta o con0usa

• (a#bios bruscos en el #aneo de e0ectivo.

• Guienes presenten co#porta#iento sospec;oso dentro de la oAcina.

=(/ hacer ante las ersonas sosechosas de estar legitimando

caitales>

En pri#er lu%ar? no alertar a las personas sospec;osas de estar le%iti#ando

capitales.

-e%uida#ente,


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• Evaluarlas. Para deter#inar si e>isten operaciones no cónsonas con suactividad econó#ica. El si#ple ;ec;o =ue una operación parezcasospec;osa? no si%niAca =ue involucre actividades il)citas.

• aciendo entrevistas o visitas al cliente. E0ectuar observaciones al @readonde eerce su ne%ocio? lo cual 0acilitar@ conocer la actividad

econó#ica =ue desarrolla.

• (ruzar in0or#ación entre %erentes o pro#otores de ne%ocios. (uandolos clientes estén realizando a través de otras !%encias? operacionessi%niAcativas =ue den lu%ar a sospec;as.

(onsecuencias le%ales C sociales de la Le%iti#ación de (apitales.

%egales:

Penas privativas de libertad =ue oscilan de uno *3+ a tres *4+ aHos C de oc;o*

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