OPERACIONES BANCARIOS DE ACTIVOsonInversinIntermediario financieroRealiza

La entidad bancaria concede crdito al cliente

EsunInstrumento de financiacin acudenEmpresasPersonasparaCubrir sus necesidades

PODRAMOS DECIR QUEOPERACIONES DE ACTIVOsonInversionesRealizadasEntidadcomoProporciona rentabilidaddependeRiesgoPrestamosCrditosOperaciones tradicionales de activosonIncluyeAdquisicin de acciones por parte de entidades, descuento de efectos, etc.Modalidadesque

PRSTAMOSe instrumenta en pliza o escritura pblica e incluso mediante letras financieras.Es un contrato real. Contrato por el que la entidad entrega al cliente una cantidad de dinero establecindose la forma en que habrn de restituirse el capital y abonar los intereses remuneratorios.

CRDITOesEs una cantidad de dinero que recibimos con la obligacin de pagarla en un plazo determinado ms otra cantidad por concepto de intereses. esEjm.

Es ms fcil comprar una casa a crdito que de contado, pues tendramos que ahorrar por mucho tiempo para comprarla en un solo pagoUna herramienta que nos permite adquirir bienes y servicios, algunos de los cuales no podramos adquirir en poco tiempo sin un crdito.

Nos permite adquirir una casa o departamento y pagarlo poco a poco; es todo crditootorgado a personas naturales destinado exclusivamentea la adquisicin de terreno para la construccin de vivienda, adquisicin, refaccin,remodelacin o mejoramiento.

CRDITO EN EL TIPO MONEDA QUE SE EFECTULos bancos te ofrecen la eleccin de poder sacar el crdito en la moneda ms factible para el cliente.SOLESDLARES

ANTICIPOAnticipooanticipacines laaccin y efecto de anticipar o anticiparse, adelantar, hacer que algo suceda antes deltiempoesperable. Si unapersonasuele cobrar un salario de 1.000 soles, el da 27 de cada mes y pide a su empleador que le adelante parte de ese dinero, la empresa puede entregarle un anticipo de 300 soles y luego, cuando llegue la fecha habitual de pago, completar su sueldo con los 700 soles restantes.

Es unadelantodedinero.

SOBREGIRO EN CUENTA CORRIENTECorresponden a todos aquellos giros efectuados en la cuenta sin que existan fondos disponibles, constituyendo, por lo tanto, crditos que el banco librado concede al comitente. Considera que una adecuada administracin de la cuenta corriente por parte de su titular no debera generar estos sobregiros, por lo que los bancos deben darle el carcter de situaciones de excepcin y no de un pro-ducto que genere comisionesDebern pactar, a lo menos, las siguientes condiciones: a)monto mximo de sobregiro concedido.b) fecha desde la que puede utilizarse.c) plazo por el cual se otorga.d) garantas que respaldan la operacin.e) inters pactado y perodos en que se cobrar. SIN PACTO PACTADOSOBREGIRO

DESCUENTO BANCARIOOperacin por la cual la entidad financiera pone a disposicin de su cliente el importe de un crdito no vencido (letra de cambio) deducida una cantidad en concepto de intereses y gastos, por el tiempo que media hasta el vencimiento.El descuento puede ser:Simple o circunstancial.Lnea de descuento.Se puede realizar de dos maneras:Descuento al tirn.Descuento a tanto alzado.

TARJETA DE CRDITOEs un medio de pago: Se realiza compras en establecimientos comerciales sin cargar efectivo. Cuando contratamos una tarjeta de crdito, el Banco nos presta hasta una determinada cantidad, llamada lnea de crdito. Si disponemos de ese dinero, tendremos que pagarlo, ms los intereses correspondientes. ENTIDADES EMISORASa. Empresas comerciales: Que emiten sus propias tarjetas de crdito, para uso exclusivo en sus establecimientos y empresas vinculadas.b. Entidades especializadas no bancarias.- Que son prcticamente las creadoras del credicard, o tarjetas no bancarias, que no se utilizan en el rea bancaria, pero que permiten la compra de bienes y servicios en las entidades afiliadas al sistema.c. Entidades bancarias.- Que son las empresas que vienen trabajando masivamente este producto.

OPERACIONES DE COBRANZA LIBREEl BANCO a solicitud del CLIENTE se encarga de realizar la cobranza de los Instrumentos que ste indica, en su fecha de vencimiento.BANCOLETRASDEUDORCLIENTEACREEDORPRESTApagaranPagaran

Operaciones PasivasEs el dinero que una institucin financiera recibe del pblico generalmente a travs de las diferentes modalidades de depsito, y que luego podr prestar a travs de las diversas formas de crdito.

DEPSITOS A LA VISTA

DEFINICINEs aqul en el que los bienes depositados pueden ser solicitados por el depositante en cualquier momento por ejemplo, los depsitos bancarios que se pueden retirar sin aviso previo.

Caractersticas

Ventajas e Inconvenientes

VentajasInconvenientesComodidad para gestionar cobros y pagosMuy poco rentablesDisponibilidad total del saldoComisiones y gastos de mantenimientoSencillez en su contratacin Servicios relacionadosInformacin detallada de gastos, ingresos y saldosUtilizacin de cajeros automticos

Depsitos a plazo

DefinicinSon sumas de dinero entregadas a una institucin financiera, con el propsito de generar intereses en un perodo de tiempo determinado.Segn la ley, el plazo mnimo que se pacte para el pago de intereses y reajustes no puede ser inferior a 7 das para depsitos no reajustables o a 90 das para depsitos reajustables, salvo aquellos depsitos que no se rijan por el sistema de reajustabilidad en UF o IVP.

Caractersticas

Ventajas e inconvenientes

VentajasInconvenientesSeguridadNo tiene liquidez (sin penalizacin)Flexibilidad para elegir plazosNormalmente se puede obtener rentabilidades mayores con otros productos.Rentabilidad fija

Clasificacin

Cuenta corrienteEs una cuenta a la vista que permite disponer de los fondos de manera inmediata.

Caractersticas

Beneficios

Sirven para tres cosas : Para ganar un inters durante el tiempo que estos fondos no se usan.Los fondos pueden extraerse en cualquier momento mediante un comprobante llamado nota de dbitoLos fondos depositados ganan un inters moderado. Tambin debe tenerse en cuenta que se suman al capital cada 6 meses o anualmenteSon sistemas que ofrecen los bancos para ir juntando dinero en forma peridica.

ElCertificado Bancarioesun ttulo valor en moneda nacional o extranjeraque es emitido al portador o nominativo por las empresas bancarias, en respaldo de la entrega de dinero en moneda extranjera, quegarantiza una adecuada rentabilidad e inmediata liquidez. Respecto al tiempo se puede elegir el plazo que mejor nos venga: desde 30 hasta 360 das.Recordemos que unTtulo Valores un documento mercantil en el que est incorporado un derecho privado patrimonial, por lo que el ejercicio de dichoderecho est vinculado jurdicamente a la posesin del documento.Dichotitulo valor es al portador, transferible y negociabletanto en el Per como en el extranjero. Puede ser adquirido por personas naturales o jurdicas residentes o no residentes en el pas, de forma individual o mancomunada.

ARTICULO 223 de la Ley de Ttulos de Valores

CANJEABLE RIESGO DE MERCADORIESGO DE INFLACION RIESGO DE CREDITOBONO DEL ESTADO CUPON CERO CONVERTIBLESTRIPSBONO DE CAJADEUDA PERPETUA BONO BASURABONO SIMPLEBONO PRENDATIPOS DE BONO RIESGOSSon instrumentos financieros de deuda utilizados por entidades privadas y al igual por entidades gubernamentales y que sirven para financiar a las mismas empresas.

Una de las modalidades de envo de dinero al extranjero ms extendidas en el planeta, especialmente por laseguridad que proponesu metodologa y que el dinero llegar a la brevedad al destinatario y en la moneda de curso legal del pas de destino.CARACTERISTICAS FISICAS Nombre la sucursal del banco que lo emite el nombre de la persona que lo cobrar el valor de cobro y informacin que corresponde a quien lo enva.

VENTAJADESVENTAJA Tiene respaldo por una entidad financiera internacional que garantiza su cobro al destinatario.Es necesario que se los enve de manera fsica, por correo o va mensajera y entonces esto hace que tarden en llegar.

TRANFERENCIAS NACIONALES TRANSFERENCIAS EXTERIORES O TRANSFRONTERIZAS CUENTA ATarmaCUENTA B Lima BANCO

Las operaciones de activo para las entidades financieras, implican prestar recursos a sus clientes acordando con ellos una retribucin que pagarn en forma de tipo de inters, o bien acometer inversiones con la intencin de obtener una rentabilidad.Las operaciones de activo para las entidades financieras, implican prestar recursos a sus clientes acordando con ellos una retribucin que pagarn en forma de tipo de inters, o bien acometen inversiones con la intencin de obtener una rentabilidad.

*-Rentabilidad: capacidad de producir o generar un beneficio adicional sobre la inversin o esfuerzo realizado.Rentabilidad econmica: beneficio comparado con el total de recursos empleados para obtener beneficio.Rentabilidad financiera: beneficio comparado con los recursos propios invertidos para obtener esos beneficios.-Segn el riesgo que implican a) Operaciones de riesgo pleno, en las que el riesgo es directamente para la entidad y se contabilizan por tanto en su activo. b) De riesgo condicionado u operaciones de garanta, que se contabilizan en cuentas de orden y el riesgo depende de que el cliente garantizado no haga frente a sus obligaciones; por ejemplo los avales.

*El crdito es una cantidad de dinero que recibimos con la obligacinde pagarla en un plazo determinado ms otra cantidad porconcepto de intereses. Se trata de una herramienta que nos permiteadquirir bienes y servicios, algunos de los cuales no podramosadquirir en poco tiempo sin un crdito. Por ejemplo: es ms fcilcomprar una casa a crdito que de contado, pues tendramos que ahorrar por mucho tiempopara comprarla en un solo pago. Pero los crditos tambin pueden meternos en problemas sisomos irresponsables con su uso: si adquirimos crditos que no podemos pagar, o si no pagamosa tiempo, nuestras finanzas se vern afectadas y nos cerraremos las puertas para obtenernuevos crditos en el futuro.Un crdito de nmina es un prstamo que toma como respaldo el salario que recibimos pornuestro trabajo. Los pagos del crdito se descuentan directamente de la cuenta en la que nosdepositan nuestro sueldo. Si bien es posible destinar estos prstamos a la compra de distintosbienes o servicios, es importante utilizarlos con responsabilidad, pues como ocurre con otrostipos de crdito pueden ser una gran herramienta o convertirse en un problema, ya que si nopagamos a tiempo, en un mes nos pueden descontar una buena parte de nuestro sueldo por unadeuda. Todo depender de cmo los administremos.El crdito es un prstamo en dinero por el que lapersona se compromete a devolver el monto solicitadoen el tiempo o plazo definido, segn las condicionesestablecidas para dicho prstamo ms los intereses,comisiones y otros costos asociados, si los hubiera.

*Estos sobregiros pueden obedecer a una modalidad de crdito previa-mente acordada con el titular de la cuenta corriente, o bien, pueden originarse por una contingencia o una operacin especial, sin que al comitente le asista un derecho contractual para sobregirar la cuenta. Sobregiro sin pacto previo. Esta Superintendencia considera que una adecuada administracin de la cuenta corriente por parte de su titular no debera generar estos sobregiros, por lo que los bancos deben darle el carcter de situaciones de excepcin y no de un pro-ducto que genere comisiones, y ejercer una estrecha vigilancia sobre la frecuencia con la que el cuentacorrentista incurre en ellos y los montos envueltos en los respectivos eventos. La concesin de esos sobregiros se sujetar al cumplimiento de polticas especficas de prudencia que debe adoptar el banco, sin perjuicio de las disposiciones generales relativas al otorgamiento de crditos, como asimismo a procedimiento-tos internos que permitan una adecuada administracin de los riesgos de crdito que se asumen en conjunto con las dems obligaciones del respectivo deudor. En todo caso, es preciso recordar que el registro contable de estas operaciones debe ser concordante con la suficiencia del respaldo documentario que el banco debe tener como acreedor para exigir su cobro judicial.

Sobregiros pactados. Condiciones que debe cumplir el pacto. Los bancos que otorguen a sus clientes la facultad de sobregirar sus cuentas corrientes, debern pactar, a lo menos, las siguientes condiciones: monto mximo de sobregiro concedido; b) fecha desde la que puede utilizarse; c) plazo por el cual se otorga; d) garantas que respaldan la operacin; y, e) inters pactado y perodos en que se cobrar. Adems el beneficiario de un crdito de esta naturaleza deber suscribir un pagar en favor de la entidad bancaria. Cualquier aumento posterior al monto mximo de sobregiro concedido, deber contar con el consentimiento del cliente, sin perjuicio de los incrementos que correspondan a la aplicacin de modalidades de aumento previamente acor-dadas con ste. Si, como consecuencia de la modificacin de las comisiones por la administracin de la cuenta corriente, el titular cierra la cuenta, el banco deber otor-garle las facilidades de pago necesarias, como por ejemplo un crdito por el monto correspondiente al saldo utilizado de la lnea de sobregiro pactado, a fin de permitir al titular de la cuenta optar por su permanencia o retiro como cliente del banco

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El efectivo de la letra ser:E= N (1- d.n/360) -Ng -T

*LA CONVENIENCIA DEL CRDITOLas tarjetas de crdito ofrecen muchas ventajas. Por ejemplo, la conveniencia de poder comprar lo que necesita ahoray la seguridad de no tener que llevar consigo dinero en efectivo. Tambin recibe proteccin contra fraude y, en algunoscasos, recompensas por sus compras.Pero estas ventajas imponen ciertas responsabilidades. Las tarjetas de crdito deben ser manejadas con cuidado,entendiendo todos sus trminos y condiciones; estando al da con los pagos; y sabiendo el costo real de las comprasrealizadas con crdito. Utilizar una tarjeta de crdito es como sacar un prstamo. Si no paga el saldo total de la tarjetatodos los meses, tendr que empezar a pagar intereses por el prstamo.

*Cobranza Libre: El BANCO a solicitud del CLIENTE se encarga de realizar la cobranza de los Instrumentos que ste indica, en su fecha de vencimiento. Queda entendido que el BANCO no es responsable por el no pago oportuno, o por cualquier hecho o circunstancia que ocasione el perjuicio de los Instrumentos o el incumplimiento en su pago, salvo dolo o culpa grave, toda vez que la funcin del BANCO es una de medios y no de resultados. Asimismo, queda expresamenteestablecido que ni la suscripcin del Contrato, ni la aprobacin de las solicitudes presentadas por el CLIENTE, constituyen un compromiso para el BANCO de garantizar el cobro de los importes a los que ascienden los Instrumentos materia de cobranza ni su Adelanto.El CLIENTE declara conocer que los Instrumentos no aprobados en la Solicitud de Adelanto, podrn ser materia de Operaciones de Cobranza Libre si el BANCO as lo considera, salvo que el CLIENTE los retire del BANCO antes de transcurridas cuarenta y ocho (48) horas, desde que el BANCO informe al CLIENTE de su rechazo.

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