Inclusión Financiera y Social en la Sierra Sur del PerúLa experiencia de los proyectos de desarrollo rural apoyados por FIDA.

Julio, 2013

Formación de Talentos para la innovación en Desarrollo Rural

Documento de Trabajo

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PRESENTACIÓNEl Fondo Internacional de Desarrollo Agrícola (FIDA) desde 1985 ha cooperado técnica y financieramente con el Estado peruano en la implementación de proyectos de desarrollo rural en la región sur andina del Perú, con el objetivo de mejorar las condiciones de vida de la población rural que se encuentra en condición de pobreza o pobreza extrema.

Desde el año 2001 la implementación de proyectos de desarrollo rural han incluido estrategias de inclusión financiera de población rural que busca facilitar la vinculación de mujeres rurales en el sistema financiero regulado por la Superintendencia de Banca Seguros. A través del ahorro individual en instituciones financieras, bajo criterios de inclusión social y construcción de ciudadanía, los proyectos de desarrollo rural han empleado una estrategia de incentivos y educación financiera que ha contribuido a acercar la oferta de productos y servicios financieros hacia áreas rurales remotas con éxito.

Una de las causas de la pobreza rural en el Perú es la exclusión social, y con ella la falta de acceso a servicios que permitan salir de una situación de carencias. La estrategia de los proyectos de desarrollo rural ha sido enfrentar las carencias de la población rural, a través de potenciar sus capacidades y junto con ellos crear las oportunidades de desarrollo y generación de ingresos.

La inclusión financiera y social basada en un enfoque de discriminación positiva hacia mujeres del área

rural, consiste en promover el ahorro monetario aprovechando la capacidad de ahorro que realizan diaria y ancestralmente en especies y semovientes las familias rurales. Modalidad sin las ventajas de un ahorro monetario, que entrega disponibilidad, liquidez, divisibilidad, individualidad, además de la posibilidad de hacer uso de otros servicios, productos y tecnologías financieras.

El programa de ahorros a logrado la capitalización y el uso adecuado y productivo del dinero acumulado, fortaleciendo en la población la confianza en el sistema financiero, además de fortalecer el autoestima, promover el ejercicio de los derechos y ciudadanía, disminuir la violencia familiar y por último, avanzar hacia un desarrollo más justo al brindársele a miles de mujeres rurales las mismas oportunidades que un ciudadano urbano.

En este documento se detallan y analizan los aspectos más relevantes de la estrategia de inclusión financiera y social impulsada por los proyectos de desarrollo rural en la sierra sur del Perú. El documento está construido sobre la base de información recogidas por investigaciones realizadas por el Proyecto de Desarrollo Sierra Sur I y Sierra Sur II y otras investigaciones y documentos elaborados por el Instituto de Estudios Peruanos (IEP) y Corporación PROCASUR.

Proyectos FIDA que promueven la inclusión financiera en el ámbito rural

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2. Proyectos de Desarrollo Rural. Estrategia de Inclusión Financiera y Social.

Desde el año 2001, el Estado en cooperación con FIDA han ejecutado en la sierra sur del Perú proyectos de desarrollo rural que incluyen innovaciones tecnológicas en materia de inclusión financiera. En el gráfico, se muestra el horizonte temporal de los proyectos implementados. Cada uno de los proyectos contemplaba la inclusión de componentes de inclusión financiera proporcionando incentivos al ahorro en instituciones del sistema financiero; como un eje prioritario para el desarrollo del mercado de finanzas rurales.

Un elemento relevante para entender el éxito de la estrategia de inclusión financiera, es el principio de iteración de las operaciones del FIDA, que han evolucionado aprendiendo de las experiencias anteriores, capitalizando los aprendizajes y lecciones de la experiencia pasada en nuevas e innovadoras formas de acción en campo. Este mecanismo de gestión del conocimiento, no sólo ha permitido escalar la estrategia de inclusión financiera al interior de los proyectos de desarrollo rural en el Perú, también ha contribuido a difundir la estrategia y escalarla en otros países, como es el caso de Colombia que ha logrado grandes éxitos.

2.1 Las Estrategias de Inclusión Financiera en el Proyecto Corredor Puno-Cusco.

El Proyecto de Desarrollo Rural Corredor Puno – Cusco, representa el tercer proyecto apoyado técnica y financieramente por el FIDA en la Sierra Andina del Perú. Los dos proyectos previos a este fueron el Proyecto FEAS (1993-1997) y el Proyecto MARENASS (1997-2005), ambos tenían el objetivo de desarrollar capacidades para incrementar la base productiva de los recursos naturales, sin un componente explícito de Inclusión financiera. En este sentido, al finalizar el proyecto MARENASS, el FIDA ya venía trabajando en el desarrollo de capacidades y el estímulo del mercado por más de 12 años, consecutivos.

El Proyecto Corredor Puno –Cusco se inició en el 2001 y tuvo una duración de 6 años con un costo total del USD 30,8 millones de dólares. El objetivo general del proyecto Corredor era incrementar los ingresos de la población rural y fortalecer el valor de los productos y servicios locales; así como, el uso de servicios financieros y el alcance de intermediarios financieros

rurales. El proyecto planteó el desarrollo de la población rural en dos grandes componentes, el primero que aporta al desarrollo y fortalecimiento de los mercados de asistencia técnica y el otro, en desarrollar una estrategia para apoyar a mujeres rurales a abrir y usar cuentas de ahorro en el sistema financiero.

Como lo manifiestan Trivelli y Gutiérrez (2009) el gran reto de este proyecto fue probar la posibilidad de construir una relación sostenible entre mujeres rurales e intermediarios financieros regulados, de tal forma que ambos se vieran beneficiados. El método de “conexión” fue la creación de Grupos de Ahorro y recibir educación financiera, para que las mujeres tuviesen la oportunidad de abrir una cuenta en una institución regulada del sistema financiero, si optaban por ellos, el proyecto les ofrecía incentivos que le permitían capitalizar sus ahorros.

El Proyecto Corredor ayudo a más de 7 mil mujeres ahorristas a abrir cuentas de ahorro donde el principal éxito es el control y empoderamiento sobre sus activos financieros. Asimismo, los grupos de ahorro han servido para reducir los costos de las transacciones, ahorrar de manera regular y aumentar el capital social en áreas rurales.

Según Trivelli y Gutiérrez (2009) por medio de las cuentas de ahorro, el proyecto ha buscado combinar desarrollo financiero con incremento de capital y fortalecer el capital social de las mujeres, siendo lo más importante el éxito en simplificar el acceso y la relación entre las mujeres y el sistema financiero, y el fomento de una cultura de ahorro que se mantiene hasta hoy .

Entre los principales resultados del proyecto se encuentran: i) las mujeres ahorran y los saldos de sus cuentas aumentan con un saldo promedio de US$ 197 dólares, el uso de sus cuentas es en promedio 6 veces al año; ii) El uso de otros servicios financieros. En el año 2008 se estimaba que al menos el 5% de las beneficiarias de cuentas de ahorro usaban al menos un servicio financiero adicional; iii) Incentivo que representaban el 20% del monto ahorrado, es decir que por cada dólar de incentivo la mujeres depositaron cuatro; iv) El incentivo monetario más importante para la masividad del componente de inclusión financiera era el incentivo a la apertura de cuenta.

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La principal lección de ese entonces como menciona Trivelli y Gutiérrez (2009) es que se logró construir un “puente” sostenible entre mujeres rurales e intermediarios financieros regulados.

2.2. La estrategia de inclusión financiera desarrollada por el proyecto Sierra Sur

El Proyecto de Desarrollo Sierra Sur, en su diseño tiene 3 componentes que buscan que los ciudadanos y ciudadanas, campesinos y microempresarios de la Sierra Sur del Perú, aumentaran sus ingresos, sus activos tangibles y valoricen sus conocimientos, su organización social y su autoestima. Entre estos componentes destaca el “fortalecimiento del acceso a los mercados, a través del desarrollo de negocios locales, como el apoyo a la intermediación financiera rural. Este último utilizando la promoción y uso de cuentas de ahorro en el sistema financiero regulado.

El proyecto trabajó con familias de 120 distritos de la sierra alta correspondiente a 16 provincias de los departamentos de Arequipa, Cusco, Moquegua, Puno y Tacna, seis zonas donde que representan un área de 73,514 Km2 focalizando sus acciones en la población rural con mayores índices de pobreza.

Entre los principales resultado del Proyecto Sierra Sur se ha logrado que 9,143 mujeres ahorristas aperturen cuentas de ahorro en el sistema financiero formal, conformando 465 grupos de ahorro compuestos de 20 mujeres en promedio. El valor total de los depósitos fueron de S/. 1 952 818 (US$ 765,810), los incentivos entregados por el Proyecto Sierra Sur fueron por un monto de S/. 808 159, es decir que tuvo un índice de apalancamiento de 2.42 veces. El 53% de las mujeres ahorristas se encontraron en un rango de edad que varía

entre los 30-50 años.

El Proyecto centro la estrategia de inclusión financiera en las lecciones y aprendizajes generados en el Proyecto Corredor, creando claras diferencias entre ambos proyectos, los cuales se puede describen como:

1. El Proyecto Sierra Sur ofrece un esquema de incentivos con montos menores para el uso de las cuentas de ahorros, entregado por lo general a través de una tasa de interés subsidiada. Como asegura Trivelli y Gutiérrez (2009) esto tiene dos ventajas. Primero, es más sencillo para las entidades microfinancieras porque responde de mejor forma a sus sistemas operativos, y segundo, está alineado con un sistema de educación financiera y de capitalización, que les permite a las ahorristas sacar la cuenta de cuál es la tasa de interés y los costos del crédito.

2. La experiencia de Sierra Sur propone un periodo de acompañamiento más corto de 24 meses (en el pasado era 48 meses –Proyecto Corredor), lo que se debe evaluar si realmente en ese periodo queda una cultura de ahorro.

3. El Proyecto Sierra Sur centro su atención en el uso de las cuentas de ahorro como ejercicio de educación financiera, por sobre talleres de educación financiera.

En este sentido para validar el modelo del proyecto se debe llegar a un modelo eficiente de promoción. Para ellos se debe identificar el costos mínimo necesario (en incentivos, educación financiera, plazo y acompañamiento) para lograr que las ahorristas alcancen el proceso de inclusión financiera que se busca. Para lograr ello se debe evaluar cada innovación que se hace al modelo de intervención de Sierra Sur.

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3. La experiencia de las mujeres ahorristas en el Proyecto de Desarrollo Sierra Sur.

Las mujeres ahorristas del Proyecto Sierra Sur, manifiestan que antes que el proyecto opere en la zona, ellas mantenían sus excedentes guardados en el hogar de diferentes formas, como ollas o en envases diversos, así como el dinero enterrado bajo tierra. Lo cual determinaba que continuamente hubiera episodios de deterioro de los billetes por efectos de la humedad o el ataque de roedores.

Otro aspecto que señalan las mujeres ahorristas es que cuando tenían liquidez en su hogar sus posibilidades de ahorrar se veían afectadas porque derivaban el dinero en gastos innecesarios. Por otro lado, señalan que en ese tiempo el sistema financiero en la sierra sur no estaba nada desarrollado, a tal punto que no había instituciones financieras que operaran en las áreas rurales.

3.1. Formación de grupos de mujeres ahorristas. La experiencia del Proyecto Sierra Sur.

Para optar a los beneficios del componente de inclusión financiera del Proyecto Sierra Sur, las mujeres debían cumplir con los siguientes requisitos:

a) Las mujeres debían estar organizadas en grupos de ahorro que oscilaban entre 18 a 25 mujeres. En la mayoría de casos las mujeres se agrupaban por su vinculación en la actividad productiva en la que están inmersas o la actividad que desarrollan a diario.

b) Contar con su documento de identificación para la apertura de una cuenta de ahorros en una Institución Financiera presente en la zona.

c) Pertenecer al ámbito de intervención del Proyecto Sierra Sur.

A través de los facilitadores financieros y personal técnico del Proyecto, se realizan reuniones informativas en las comunidades rurales, con el objetivo de promover entre mujeres la formación de grupos de ahorros. Si bien el Proyecto promueve la formación de grupos de mujeres para el ahorro, el grupo actúa como base organizacional, siendo el ahorro de carácter individual; cada beneficiaria obtiene su propia cuenta de ahorros en una entidad financiera regulada. Mientras el grupo funciona como

soporte y como la unidad para recibir de capacitación en materia financiera (Trivelli y Gutiérrez, 2009).

Cuando las mujeres abren sus cuentas de ahorro firman un contrato con Sierra Sur que según el cual el proyecto se compromete a cumplir con la entrega de los incentivos convenidos con las ahorristas; y las ahorristas, a mantener los incentivos recibidos inmovilizados por un plazo de 24 meses, cuando concluye el contrato. Solamente después de este periodo, las ahorristas pueden retirar el monto total de los incentivos recibidos.

Una vez que un grupo de mujeres se forma y abre su cuenta de ahorro, reciben del facilitador financiero una capacitación sobre el sistema financiero y su funcionamiento, el uso y utilidad de las cuentas de ahorros y el sistema de bonificaciones o incentivos a las cuentas de ahorros que ofrece el proyecto a las ahorristas.

El derecho a los incentivos se genera inmediatamente después que la ahorrista haya realizado la apertura de su cuenta de ahorros. La Oficina Local del Sierra Sur remite a la Institución Financiera un padrón de ahorristas que es presentado previamente por el grupo de mujeres.

Los incentivos se transfieren automáticamente a las cuentas de ahorro, desde cuentas de fondo reembolsable que Sierra Sur mantiene en instituciones financieras. La responsabilidad de verificar la existencia del derecho a los incentivos le corresponde a las instituciones financieras y a las titulares de las cuentas.

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Incentivos a los Grupos de Ahorro. Proyecto Sierra Sur

CLASE DE INCENTIVOS

TIPO DE INCENTIVOS

MODALIDAD DEL

INCENTIVO

TASA DE INCENTIVO

Capitalización Financiera

Incentivo a la Apertura de la Cuenta de Ahorro – CA

Individual 100% del depósito con un tope de 100 soles

Incentivo al Crecimiento del Ahorro

Individual 1.5% del saldo promedio mensual con un tope de 164 soles en 24 meses

Grupo de Autoayuda

10% del ahorro mensual con un tope de S/. 20.00 por cada 6 meses.

Capitalización No Financiera

Incentivo al Retiro por Capitalización

Protección a la Salud

Protección al Niño

Gastos de Internamiento

Educación

10% del retiro, del saldo disponible, con un tope de 150 soles acumulados hasta en 24 meses (cuenta con 12 meses de antigüedad).

Posteriormente a la apertura de sus Cuentas de ahorro, las mujeres pueden organizarse en grupos menores o “grupos de autoayuda”, con la finalidad de incrementar el compromiso de ahorro formal, fomentar la ayuda mutua y la cooperación entre los miembros del Grupo, además de generar una garantía mancomunada potencial en el caso de que las instituciones financieras puedan brindarles créditos como parte de sus servicios.

• El grupo de autoayuda está conformado por las mujeres ahorristas.

• El grupo de autoayuda premia el cumplimiento de la meta programada en un plan de ahorro propuesto por las integrantes del grupo; cada participante mantiene un control total e individual sobre su cuenta de ahorro.

• La meta mensual de los grupos de autoayuda es propia de cada socia ahorrista, de acuerdo a su

capacidad de ahorro, pero debe ser ratificada por las participantes del grupo de autoayuda, en un acta de constitución del grupo.

Cada facilitador financiero acompaña a los grupos de ahorro con visitas periódicas en campo a favor de promover el ahorro, realizando charlas en educación financiera y capacitaciones horizontales entre pares. La promoción, el acceso a la cuenta de ahorros se realiza a través de talleres participativos, motivando la disciplina en el ahorro y el fortalecimiento de los grupos de mujeres.

La Educación financiera entregada por las facilitadoras financieras se basaba en charlas formativas en temas vinculados al ahorro, autoestima, sistema financiero, entre otros. Cada sesión se da con un aproximado de 25 participantes. Se invita a la familia de cada ahorrista a participar de estas reuniones con el objetivo de extender la cultura de ahorro al núcleo familiar. Asimismo, participan oficiales de negocios de Instituciones financieras para que promocionen sus productos, tarifas y la calidad de los servicios que ofrecen.

3.2 Principales resultados del componente de inclusión financiera en el Proyecto Sierra Sur.

Entre los años 2005 y 2009 el total de usuarias de cuentas de ahorro alcanzó las 9,141 mujeres. De este total las oficinas locales de Yauri, Ilave y Chivay fueron las que concentraron el mayor número de cuentas de ahorro con un total de 7,579 ahorristas, que representan el 83% del total de cuentas.

En relación a la captación de cuentas de ahorro, desataca el año 2007con 4,986 cuentas (54,5%), seguido del año 2008 con 2,452 cuentas de ahorro (26,8%). El 18% restante equivalente a 1,703 cuentas de ahorro que corresponden a los años 2006, 2009 y 2005.

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Número de Cuentas de Ahorro abiertas entre 2005-2009

En relación a la participación de las IFIs en la apertura de cuentas de ahorro, son cinco las instituciones financieras que estuvieron comprometidas con el Proyecto Sierra Sur: Caja Rural de Ahorro y Crédito Quillabamba - Credinka, Caja Rural de Ahorro y Crédito Los Andes, Caja Rural de Ahorro y Crédito Nuestra Gente, Caja Municipal Tacna y Cooperativa de Ahorro y Crédito del Sur, Prestasur.

Es Credinka, la institución que mayor número de cuentas de ahorro aglutinó, un total de 3,539 cuentas que representan el 39% del total. Le siguen Caja Los Andes y Caja Nuestra Gente con 2,943 y 2,054 cuentas de ahorro en cada caso, que representan el 32% y el 22% respectivamente. Por su parte Caja Municipal Tacna y Prestasur con 312 y 293 cuentas de ahorro respectivamente. Ambas representan el 7% del total. Teniendo en cuenta que el 2007 fue el mejor año para la captación de cuentas de ahorro, la IFI que mejor supo aprovechar este periodo fue Credinka con 2,336 de un total de 4,986 cuentas de ahorro, lo que representa el 47% de ese año.

En relación a la movilización de ahorro e incentivos al ahorro, entre los años 2005 y 2010, el Proyecto Sierra Sur desembolsó S/. 1.952.526 (aprox. 750 mil USD) por concepto de incentivo al ahorro al total de cuentas abiertas por mujeres ahorristas en todas las oficinas locales del proyecto.

Los grupos etarios con mayor incentivo fueron aquellos comprendidos en el rango de 19 a 59 años de edad con un total de 1.748.138, cifra que corresponde al 90% del total de incentivos otorgados. Destaca el grupo de 30 a 39 años con S/. 571,918, seguido del grupo de 40 a 49 años con S/. 499,671.

Existe una correspondencia proporcional con los saldos en cuenta de las cuentas de las señoras ahorristas. El monto total registrado es de S/.3,504,567 que equivale a 180% del total de incentivos otorgados por el PDSS.

Finalmente, en relación al uso de los fondos de ahorro por parte de las mujeres, estos tienen una utilidad variada. Distribuidos los fondos por tipo de retiro, se ha podido determinar que el promedio correspondiente a Retiros para Atención de Salud es de S/. 329.45, mientras que el promedio de Retiros para la Educación de los Hijos es de S/. 312.56 y finalmente, el promedio de Retiros por Otros Conceptos es de S/. 236.84.

3.3. Buenas Prácticas para el éxito de los Grupos de Ahorro.

a) Modalidad de Grupos de Autoayuda para el ahorro

Es una modalidad de Incentivo al Crecimiento del Ahorro que motiva a las ahorristas a:

• Ser solidarias y a una mayor regularidad en su esfuerzo de ahorro

• Constituir un capital de credibilidad ante la IFI.

La disciplina de ahorro es mancomunada pero la acumulación y capitalización del ahorro es individual en la cuenta de cada ahorrista.

Este Incentivo se otorga cada seis meses a las ahorristas que habiéndose organizado en un grupo de autoayuda, cumplan con el depósito de cuotas mensuales de un plan de ahorros que acordarán previamente entre ellas y Sierra Sur. Todas las ahorristas de un GA deberán pertenecer a un mismo Grupo de Ahorristas y estar en una misma IFI.

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Sólo se considerará ahorristas en la modalidad de GA en caso de que las ahorristas le presenten a Sierra Sur un Acta de Constitución del GA, suscrita por cada miembro del GA. El Acta de Constitución del GA debe incorporar un Plan de Ahorro para cada ahorrista pero interrelacionados.

Así mismo, el Plan de Ahorro de cada Titular de la Cuenta de Ahorros deberá responder al ciclo económico de cada una, por lo que el monto programado y la secuencia de ahorro es propio de cada una. No obstante, todas se comprometen a respaldarse mutuamente para cumplir su meta de ahorro constituyendo así mismo su credibilidad ante la IFI.

Un GA no podrá cambiar de IFI mientras esté en vigencia el plan de ahorro comprometido.

El incentivo será de un equivalente del 10% del ahorro mensual con un tope de S/. 20.00 por cada 6 meses, que se abonará a la Cuenta de Ahorros de cada ahorrista y quedará inmovilizado hasta cumplir los 24 meses computados desde el mes de apertura de la cuenta.

El incumplimiento del plan de ahorros por parte de tan solo una de las socias implicaría la no solidaridad de sus socias, por lo que el Grupo quedaría disuelto sin lograr este incentivo.

El incentivo se abonará a la Cuenta de Ahorros de cada ahorrista a solicitud del jefe de la oficina local del proyecto, quien solicitará a los animadores el informe del cumplimiento de plan de ahorros de los GA.

La mayoría de las mujeres que participaron de los grupos de ahorro desarrollaban diferentes actividades productivas (artesanía, tejido de fibra de alpaca, vendedores del mercado de abastos, entre otros) situación que contribuyó a crear redes de confianza y fortalecer el nivel de organización basado en un fin común de generación de ingreso. Este elemento fue relevante para el éxito de los grupos de ahorro, en especial en áreas remotas.

Entre los principales cambios que han experimentados las mujeres ahorristas a nivel personal y en su entorno a partir de su participación en el Proyecto Sierra Sur, se encuentran los siguientes:

1. Las mujeres pobres de las Sierra Sur necesitan y valor los servicios financieros, es más se podría decir que específicamente pueden y quieren ahorrar

2. Las cuentas personales incrementan su independencia económica, y ayudan a administrar la liquidez, además de enfrentar gastos previstos e imprevistos, también se constituyen en un medio para superar emergencias, así como elevar su nivel de autoestima

3. Los miedos iniciales de dejar su dinero en un institución financiera pueden ser superados, en gran medida gracias a las capacitaciones

4. Para las mujeres ahorristas, ahorrar en un intermediario financiero es visto como un mecanismo para reducir los niveles de vulnerabilidad, proteger los ahorros, administrar ingresos y gastos, aumentar su independencia y construir un capital

b) Concursos de grupos de ahorristas.

Dentro de las estrategias empleadas por el Sub-Componente de Servicios Financieros del Proyecto Sierra Sur, se desarrollaron los concursos entre mujeres ahorristas, entendidos como espacios que permitían demostrar de manera directa, las habilidades y responsabilidad en el uso de las cuentas de ahorro, por las propias ahorristas.

Estos concursos fueron:

i) Concursos al interior de grupos de ahorristas: son espacios que permiten demostrar habilidades y responsabilidad en el uso de las cuentas de ahorro por las mujeres ahorristas. Estos concursos son convocados, dependiendo del tipo de concurso, por la directiva de la organización de mujeres, líderes de grupos de autoayuda o gobiernos locales, en coordinación con la Oficina Local del Proyecto Sierra Sur.

Los organizadores de los concursos elaboran las bases y determinan la conformación de un jurado independiente. En las bases del concurso se establecen los criterios de calificación y la distribución de incentivos, entre otros. Las bases impresas por Sierra Sur, son distribuidas a los participantes, miembros del jurado, autoridades comunales, locales y medios de difusión.

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Los concursos al interior del grupo de ahorro podrán ser cada cuatro meses o concursos entre grupos de autoayuda de un mismo grupo de ahorristas, cada seis meses.

ii) Concursos entre diferentes grupos de ahorristas: En los cuales participaban las socias de diferentes grupos de ahorristas. Estos concursos se realizaban anualmente

Los premios resultantes de estos concursos fueron repartidos a los diferentes grupos participantes a manera de incentivo, lo que generó otras expectativas entre las señoras ahorristas, lo que se tradujo en la conformación de fondos rotatorios, modelo de ahorro que sirvió para que las integrantes de los grupos ganadores pudieran tener un fondo común y así pudieran prestar pequeñas cantidades de dinero entre ellas, y así obtener una mejor rentabilidad del dinero ganado en cada concurso.

c) Incentivo al retiro por capitalización.

Incentiva a la ahorrista a capitalizarse y acumular activos no financieros; como activos intangibles (humanos, educación, salud). Este incentivo se considera a partir del retiro de una cuenta con mínimo 12 meses de antigüedad y se otorga dentro de los siguientes 6 meses. Este incentivo es del 10% del monto retirado y con un tope de S/. 150.00 (58 USD) El Incentivo a la Capitalización tiene las siguientes modalidades:

• Retiro para la protección de la salud.• Retiro para la protección del niño.

Si una madre ahorrista realizase un retiro que coincida con los doce primeros meses siguientes de nacido un niño, podrá ser considerado un retiro por capitalización, para lo cual la madre deberá presentar el Carné de Control de Crecimiento y Desarrollo, donde se acredite las primeras vacunas y mensualmente el crecimiento y pesos normales debidamente sellada y suscrita por el responsable del Centro de Salud en el cual está registrado el niño.

En el caso que la madre ahorrista de uno o más niños en edad escolar, realizase un retiro en los meses de marzo a abril, que coadyuve a sufragar los gastos que demanda el inicio de clases; se deberá acreditar con la presentación de la Constancia de Matricula en la que se acredite la matricula del o los niño(s). Cualquier otro tipo de retiro que no sea un Retiro por Capitalización es

de libre decisión de la Titular de la cuenta pero no será considerado para ser incentivado.

d) Giras de Intercambio entre grupos de ahorro.

El Proyecto promovió la realización de giras de intercambio como mecanismos de promoción y masificación de grupos de ahorro. Esta estrategia mostro alta eficiencia en masificar los grupos de ahorro entre grupos de mujeres. Debido a la capacidad que mostraron las mujeres ahorristas, ya constituidas en grupos de ahorro, para promover en otras mujeres el interés por el ahorro y visibilizar los beneficios personales y familiares.

Durante el Proyecto Sierra Sur se realizaron 446 eventos de intercambio entre ahorristas, realizado principalmente entre 2007 y 2008, años en los cuales coincide con el mayor número de cuentas de ahorro aperturadas. 4. Innovación financiera: Micro-seguros.

Dentro de sus actividades Sierra Sur ha diseñado un novedoso Programa de Seguros de Vida para la población rural en situación de pobreza, que consiste en cofinanciar la contratación de seguros de vida con primas de bajo costo, de manera que estos servicios actualmente dirigidos a las urbes puedan ampliarse y sobre todo profundizarse en la población de la sierra sur del Perú, experiencia que puede replicarse en otros ámbitos de nivel regional y nacional, al permitir suavizar una descapitalización inminente cuando fallece el jefe de familia o su cónyuge.

En la masificación de este producto financiero participan activamente los gobiernos locales, la ciudadanía organizada y la empresa privada con la facilitación del Proyecto Sierra Sur.

El Programa de Seguros de vida y accidentes personales, es un mecanismo para disminuir los riesgos que enfrentan las personas de bajos ingresos como son:

• Riesgo de fallecimiento.• Riesgos de Salud.• Riesgos de invalidez.• Riesgo del micronegocio (por robo o incendio).• Desastres naturales (terremotos, sequías, etc).

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Los grupos de bajos ingresos son los más vulnerables a estos riesgos porque les generan mayores consecuencias financieras y por lo general son más frecuentes en estos sectores. La experiencia que viene desarrollando Sierra Sur a la vez de significar una estrategia de contribución a la superación de la pobreza, ha permitido a la compañía de Seguros que opera este servicio incursionar en un negocio de inclusión con criterio de rentabilidad.

i) Características del Producto:

Contratante.El contratante es la organización que agrupa a los socios a asegurarse.

Edades.Se consideran desde 18 años cumplidos hasta los 59 años 11 meses y 29 días, es decir 59 años cumplidos y una permanencia hasta los 70 años; es decir que si uno adquiere el seguro puede continuar contratándolo hasta los 70 años de edad.

Vigencia.Anual, renovable.

Coberturas:• Muerte Natural c/u hasta S/. 1,000.00 (Un mil con

00/100 Nuevos Soles).• Muerte Accidental c/u hasta S/. 3,500.00 (Tres mil

quinientos con 00/100 Nuevos soles).• Invalidez permanente total o parcial por accidente

c/u hasta S/. 3,500.00 (Tres mil quinientos con 00/100 Nuevos Soles).

• Gastos de Sepelio c/u hasta S/. 1,000.00 (Un mil con 00/100 Nuevos Soles).

• La cobertura incluye Terrorismo, riesgos políticos en todos los casos.

• Cobertura las 24 horas del día y los 365 días del año, en cualquier parte del mundo.

• Cláusula de extensión de cobertura por el uso como pasajero de cualquier medio habitual o no habitual para el transporte público de personas, ya sea terrestre, lacustre, fluvial , marítimo o aéreo, en vehículos que pudiendo ser o no de empresas comerciales no recorren itinerarios regulares y fijos.

• Costo de la Prima S/. 15.00 (Quince con 00/100 Nuevos Soles) por año.

Beneficiarios.Según la Declaración de Beneficiarios; a falta de ésta, la indemnización se hará a los herederos legales.

Valor agregado y mejoras al producto.La compañía de seguros basándose en los resultados favorables que se viene logrando ha decidido incrementar la edad de ingreso a 65 años y las sumas aseguradas a fin de hacer más atractivo el producto de la siguiente manera:

• Muerte Natural c/u hasta S/. 1,200.00 (Un mil doscientos con 00/100 Nuevos Soles).

• Muerte Accidental c/u hasta S/. 3,600.00 (Tres mil seiscientos con 00/100 Nuevos soles).

• Invalidez permanente total o parcial por accidente c/u hasta S/. 3,600.00 (Tres mil seiscientos con 00/100 Nuevos Soles).

• Gastos de Sepelio c/u hasta S/. 1,200.00 (Un mil con 00/100 Nuevos Soles).

• Considerando las distancias en que viven los clientes se amplía el tiempo de aviso del siniestro de 5 a 15 días y en casos justificados incluso hasta 30 días hábiles.

En los ámbitos donde interviene Sierra Sur no es sencillo obtener comprobantes de pago de alguna funeraria, por lo que también dentro de las mejoras se ha considerado el uso de declaraciones juradas solamente en casos que no se pueda contar con el comprobante respectivo.

Mecanismo de acceso al servicio.• Para acceder al cofinanciamiento de la contratación

del seguro de vida y accidentes personales, la organización presenta a Sierra Sur una solicitud de cofinanciamiento, adjuntando un formato tipo para la compañía de seguros y la fotocopia del DNI de cada uno de sus integrantes.

• La compañía de seguros emite un certificado por cada uno de los asegurados y una póliza por cada grupo u organización.

El cofinanciamiento de la prima anual de los seguros de vida por parte de Sierra Sur será decreciente durante 4 años.

• Para el primer año: hasta el 80%• Para el segundo año: hasta el 70%• Para el tercer año: hasta el 50%• Para el cuarto año: hasta el 30%

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Se espera que al finalizar el cuarto año los socios continúen contratando los seguros y que lo Gobiernos Locales se hayan apoderado de esta importante herramienta micro financiera.

Para el primer año, considerando que la prima es de S/. 15.00 (Quince con 00/100 Nuevos Soles), los socios cofinanciaron S/. 5.00 (Cinco con 00/100 Nuevos Soles) y Sierra Sur el resto.

ii) Resultados de los Micro-seguros

Entre los años 2007 y 2010 se contrataron 16,892 seguros en todo el ámbito del Proyecto Sierra Sur. La distribución anual de captación del seguro fue: 2009 (51%), seguido del año 2007 con 20%, 2008 con 19% y finalmente el año 2010 con el 10% del total de seguros colocados.

La Oficina Local con el mayor número de colocaciones de seguro campesino fue Yauri con el 41% del total, seguido de la oficina local de Chivay con el 20%, Ilave con el 14%, Omate con el 13%, Tarata con el 8% y finalmente Chuquibamba con el 4%.

5. Cambios experimentados por las mujeres ahorrista y el mercado financiero rural.

Las mujeres ahorristas manifiestan que la experiencia fue muy beneficiosa para ellas y que sienten que les ha cambiado la vida. En la actualidad un grupo amplio de mujeres ahorristas son sujetos de crédito y mantienen depósitos en diferentes modalidades en instituciones financieras formales.

Además de lograr con éxito su bancarización, las mujeres muestran un mayor empoderamiento en las tomas de decisión familiar y en sus comunidades. En este sentido, podemos definir como cambios significativos:

• Tienen un grupo de socias y amigas, con las que comparten la misma experiencia, no solo en la generación de ahorros, sino también en los aspectos productivos y de generación de ingresos. Aprecian el hecho de que el Proyecto haya decidido trabajar con grupos, ese aspecto las ha ayudado a tener una vida social más activa, a su modo de ver ahora salen y se interrelacionan, pueden manifestar sus estados de ánimo y emociones con su grupo de amigas y pueden ayudarse entre ellas, en el pasado

“…andábamos metidas en su casa sin salir… no hablábamos” (Ana Cutipa, Ahorrista Sumac Pallay).

Otra actividad importante para ellas y una de las más valoradas es la participación en los concursos de emprendimientos que representa para ellas una fiesta, en la que dan a conocer sus capacidades adquiridas y compartir estas experiencias con sus socias del grupo, las cuales en la mayoría de casos se has convertido en sus amigas.

• La generación de ahorros, ellas manifiestan que cuando tenían excedentes disponían de ellos en la compra de objetos innecesarios o malgastaban la plata, en ese sentido aún no conocían los beneficios que tenía mantener ahorros en una IFI.

El empoderamiento en su hogar, a partir de esta experiencia las mujeres ahorristas, sienten que tienen un mejor status al interior de sus hogar. La relación con sus parejas ha mejorado considerablemente, el hecho de tener reuniones periódicas en su grupo de ahorro les ha permitido manejar sus horarios de mejor forma y sin pedir permiso a sus parejas. Por otro lado, también han experimentado la posibilidad de que su aporte a los gastos del hogar sean monetarios y significativamente mayor al aporte que hacía en el pasado.

Por otro lado, sienten que puede cubrir gastos y gustos de sus hijos, manifiestan que se sienten orgullosas cuando les dicen que “mamita, tú tienes dinero, ¿Me puedes comprar juguetes?”. La posibilidad de darles ese gusto les hace sentir mejor y que están cumpliendo con su rol de madres.

• Planes de negocios para el futuro, En la actualidad las mujeres ahorristas del Proyectos Sierra Sur I, no forman parte del grupo objetivos del Proyectos Sierra Sur II. Sin embargo, tienen actividades que les permite mantener el trabajo en grupo, uno de ellos es que siguen planificando la actividad económica en la que estaba inmersas cuando participaban del proyecto, por otro lado, la mayoría de ellas ha formado bancos comunales, en los que prestan dinero a una tasa de interés fijada por ellas mismas, que bordean el 3% mensual.

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5.1. Grado de valoración de las mujeres acerca de los incentivos al ahorro del Proyecto Sierra Sur

Los tipos de incentivos promovidos por el Proyecto Sierra Sur se clasifican en incentivos individuales e incentivos grupales. Si bien existe entre las mujeres ahorristas una alta valorización hacia los incentivos en general, resulta interesante observar que las mujeres ahorristas valoran más los incentivos grupales, porque eso les permite mantener su red social con su grupo de ahorro. Esto indicaría que para ellas representa un activo importante el hecho de tener socias y amigas con un mismo objetivo por sobre beneficios monetarios de carácter individual.

Los incentivos grupales de mayor valoración entre la mujeres ahorristas son el “incentivo a la conformación de un Grupo de Autoayuda”, que premia al grupo por haber cumplido con el Plan de Ahorro establecido, y los concursos entre miembros de un mismo grupo, así como concurso entre distintos grupos de ahorro con un jurado calificador elegido por ellas mismas, lo cual les ayuda a generar otro tipos de capacidades y competencias. Como ellas mismas manifiestan estás representa una fiesta en la que manifiestan todo su potencial de ciudadanas que a través del proyecto han potencializado, mientras que formaban un grupo objetivo del mismo.

5.2. Mujeres ahorristas y Sistema Financiero.

El modelo de intervención del Proyecto Sierra Sur está diseñado de tal forma, que las mujeres ahorristas logren mayor cercanía y confianza con el sistema financiero. A través de la sensibilización asistida, de manera continua, por los facilitadores financieros y las giras de intercambio las mujeres no ahorristas conocer en la práctica cómo opera una entidad financiera, cuales son las condiciones a las que se enfrentan para gestionar una cuenta de ahorro y comenzar a comprender información relevante para utilizar otros productos y servicios financieros.

La metodología implementada permite comprobar que no sea un curso más de capacitación, sino que por el contrario los conocimientos adquiridos sean llevados a la practica desde el momento en que apertura sus cuentas de ahorros en las instituciones financieras.

Uno de los principales logros del componente de inclusión financiera, es que las mujeres ahorristas comenzaron haciendo uso de un solo producto financiero, el ahorro. Hoy en día, en cambio manejan en promedio 4 productos

financieros en distintas entidades financieras. Entre los productos destacan, cuentas de ahorro variable, cuenta a plazo fijo, tarjeta de débito, seguros de vida y cuentas con ahorros grupales, además de hacer transferencias a otras plazas financieras . También, sus conocimientos financieros han mejorado mejorando su capacidad para tomar decisiones sobre el uso de los productos financieros y evaluando de forma eficiente su portafolio de activos.

Un aspecto relevante es que pese a que el proyecto Sierras Sur, finalizó sus operaciones en diciembre del 2011, el 50 % de las mujeres ahorristas renovó su póliza de seguros de vida, cuya prima fue cubierta en su totalidad por ellas mismas a diferencias del pasado donde el proyectos cofinanciaba la prima, en más del 67% del valor de la misma, mientras que el resto era financiado por cada miembro de los grupos de ahorro. Es importante resaltar que aun con la ausencia del proyecto la mitad de las mujeres siguen apreciando los beneficios del seguro, lo cual se debe en gran medida a que en las localidades se han presentado algunos siniestros, que les ha permitido ver los beneficios de estar asegurado. barreras al cumplimiento de contratos, que obstaculizan las transacciones financieras en áreas rurales. Estos avances se sustentan en un entorno favorable, el cual incluye políticas macroeconómicas sólidas

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6. Reflexiones sobre la experiencia de Inclusión Financiera y Social en los Proyectos de Desarrollo Rural.

Los proyectos de desarrollo rural en la sierra sur del Perú han demostrado posible el crear las condiciones necesarias para la expansión de los mercados de finanzas rurales. A través de las experiencias de los proyectos Corredor y, principalmente, Sierra Sur, podemos establecer que las áreas rurales son un mercado real y determinante para las instituciones financieras, y a la vez, un espacio necesario para el desarrollo de los territorios rurales.

Los buenos resultados y las lecciones aprendidas de estas experiencias permiten sintetizar algunas recomendaciones útiles para la formulación de proyectos de desarrollo rural, entre ellas:

a) La población rural pobre, puede ser bancarizada, siempre y cuando se utiliza el producto adecuado (ahorro) para lograr la inclusión financiera. Hasta antes que de vieran los resultados de un proyecto de esta naturaleza las IMF consideraban que la mejor forma de llegar a este segmento era a través del crédito.

b) La conformación de redes sociales (grupos de ahorro) incentiva a las mujeres a trabajar por un objetivo común y hacer economías de escala, abaratando costos y obteniendo beneficios mutuos, al respecto en el medio rural, es altamente valorado tener un grupo con un objetivo común en el que las socias, se convierten en amigas.

c) Los objetivos del proyecto se consiguen a través de buenos promotores, que manejen el idioma nativo y que se desplacen con regularidad por la zona donde se encuentran los clientes.

d) Las mujeres rurales constituyen un segmento de la población atractivo a todas la IFIS que trabajan en áreas rurales

e) La educación financiera, contribuye a la familiarización de las mujeres con el sistema financiero, sin embargo, la experiencia del Sierra Sur nos pone en discusión la necesidad de hacer énfasis en el aprendizaje práctico, haciendo uso de diferentes estrategias de educación financiera

f) La inclusión financiera es un elemento determinante en la generación de ingresos familiares. A través de la formación de grupos de ahorro se dio impulso al desarrollo de iniciativas productivas de carácter asociativo entre las mujeres, por un lado potenciando sus actividades y en otros casos permitió capitalizar sus ahorros accediendo al crédito para invertir en actividades productivas.

g) La promoción del Proyecto a la bancarización de la población rural ha permitido a las instituciones financieras alcanzar escala en el mercado de finanzas rurales. Hoy las instituciones logran captar el interés de las mujeres ahorristas y otros perfiles de clientes, incluso en áreas remotas realizando ventas cruzadas de ahorro y crédito e incluso micro-seguros.