PRINCIPIOS FINAN IEROS FUNDAMENTALE DEL FED

• Invierteentimismo• Ahorradoresinteligentes•Crédito• Enfoqueenlasfinanzas

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PRINCIPIOS FINAN IEROS FUNDAMENTALE DEL FED

Invierte en ti mismo

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3@2013, Federal Reserve Bank of St. Louis: Se autorizan la impresión y fotocopiado de esta lección completa con fines educativos, siempre y cuando el usuario mencione al Federal Reserve Bank of St. Louis, www.stlouisfed.org/education_resources.

Invierte en ti mismo | Principios financieros fundamentales del Fed

Descripción de la lección

Los estudiantes son divididos en grupos y preparan portanombres de sobremesa. Cada uno de los cuatro grupos del salón de clases hará portanombres de manera distinta para poner de relieve los distintos niveles de capital humano. Identifican la manera en las que las personas invierten en su capital humano. Los estudiantes analizan el desempleo, los logros académicos y los datos sobre los ingresos medios semanales de 2011. Trabajan con un compañero para analizar los datos y redactar frases que describan las relaciones entre las variables. Como evaluación, los estudiantes crean gráficas o tablas que ilustren el desempleo, los logros académicos y los datos sobre los ingresos. También utilizarán el Manual de perspectivas laborales (Occupational Outlook Handbook) para identificar una posible carrera y el tipo de inversiones en capital humano que se requiere para lograrla.

Conceptos

Capital humanoInversión en capital humano

Objetivos

Los estudiantes:

• Definen el capital humano y la inversión en capital humano.

• Dan ejemplos de inversión en capital humano.

• Describen la relación entre el nivel de estudios de una persona y el potencial para generar ingresos.

• Describen la relación entre los logros académicos y el porcentaje de desempleo.

Estándares fundamentales comunes

Grados del 6º al 12º competencia en historia/estudios sociales y materias técnicasEstándares de arte de la lengua española, historia/estudios sociales, grados del 6º al 8º y del 9º al12º

• Confecciónyestructura

• Integracióndelconocimientoeideas


Estándares de contenido

Estándares nacionales de conocimientos básicos sobre finanzas personales

• Estándar1: Generación de ingresos

Estándares nacionales de economía

• Estándar13: Ingresos

• Estándar15: Crecimiento económico



Tiempo requerido

45 minutos

Materiales

• Una hoja de papel cuadriculado por cada pareja de estudiantes

• Dos hojas de cartulina de color claro por estudiante más una para el maestro

• Un marcador de color oscuro por estudiante

• Una copia del Material didáctico 1 para cada estudiante

• Una hoja de papel cuadriculado por cada pareja de estudiantes

Procedimientos

1. Dígale a los estudiantes que hagan portanombres de sobremesa para exhibir en sus escritorios durante esta jornada.

2. Demuestre cómo hacer el portanombres de la siguiente manera.

• Doblen la hoja de cartulina a la mitad, juntando los extremos más cortos (8”).

• Marquen el pliegue central. La cartulina doblada debería medir 8” x 5.5”.

• Abran el papel para que quede en 8” x 11”.

• Doblen el borde inferior de 8” hasta la doblez del medio. Marquen el pliegue.

• Abran el papel para que quede en 8” x 11”.

• Doblen el borde superior de 8” hasta la doblez del medio. Marquen el pliegue.

• El papel debería tener ahora cuatro secciones que miden aproximadamente 2.75” x 8”.

• Comenzando en un extremo del papel, cuenten tres rectángulos hacia abajo. Escriban su nombre en letras grandes en el rectángulo.

• Denle la vuelta al papel. Cuenten nuevamente tres rectángulos hacia abajo y escriban su nombre en letra de molde con letras grandes en el rectángulo.

• Doblen el papel para crear un portanombres con el nombre escrito en ambos lados.

3. Divida a los estudiantes en cuatro grupos. Explique que cada grupo tendrá diferentes reglas para doblar su portanombres de sobremesa. Describa las reglas para cada grupo de la siguiente manera.

• Grupo 1: Cada uno de ustedes permanecerá sentado haciendo su propio portanombres de sobremesa con una sola mano, con la mano no dominante (o sea, la mano con la que no escriben) para crearlo. Deben mantener la mano dominante detrás de la espalda.



• Grupo 2: Cada uno de ustedes permanecerá sentado haciendo su propio portanombres con una sola mano, con la mano dominante (o sea, la mano con la que escriben) para crearlo. Deben mantener la mano no dominante detrás de la espalda.

• Grupo 3: Cada uno de ustedes permanecerá sentado haciendo su propio portanombres con ambas manos.

• Grupo 4: Cada uno de ustedes hará su propio portanombres estando de pie y usando únicamente una mano (la no dominante) para crearlo. Deben mantener la mano dominante detrás de la espalda. No pueden utilizar los pupitres, la mesa ni la silla.

• Ninguno de los grupos puede comenzar a hacer los portanombres hasta que se le indique a la clase.

• Cuando el estudiante haya terminado de doblar su portanombres, debe levantar la mano.

• Se medirá el tiempo que tarde cada estudiante y tendrán un máximo de dos minutos para hacerlo.

4. Dibuje la siguiente tabla en el pizarrón y utilícela para llevar la cuenta de los estudiantes que levanten la mano una vez terminen su portanombres.

Tiempo Grupo1 Grupo2 Grupo3 Grupo4

30 segundos

60 segundos

90 segundos

120 segundos

5. Entregue una hoja de cartulina a cada estudiante. Recuérdeles a los estudiantes de cada grupo que deben doblar los portanombres según las reglas descritas y que deberán levantar la mano de manera individual cuando hayan terminado de hacerlos. Dígales a los estudiantes que pueden comenzar. A medida que los estudiantes levanten la mano, registre el tiempo junto al número correspondiente al grupo y al segmento de tiempo. Si los estudiantes levantan la mano después de transcurridos 30 segundos, indique el tiempo en el renglón de 60 segundos. Si levantan la mano después de los 60 segundos, indique el tiempo en el renglón de 90 segundos, y así sucesivamente.

6. Una vez transcurridos los dos minutos, pida que dejen de hacer los portanombres y hable sobre lo siguiente:

• ¿Alguno de los estudiantes pensó que era muy difícil hacer el portanombres? (Estudiantes en el grupo 4) ¿Por qué? (El estar de pie y doblar con la mano no dominante, hizo que fuera casi imposible.)



• Pregunte a los estudiantes de cada grupo qué dificultades tuvieron para hacer los portanombres. (Grupo 1: es difícil doblar con una mano, es muy difícil doblar únicamente con la mano no dominante, es difícil escribir con la mano no dominante; Grupo 2: es difícil doblar con una mano; Grupo 3: pocas dificultades; Grupo 4: es difícil doblar con una mano, muy difícil doblar con la mano no dominante, sumamente difícil doblar estando de pie y es difícil escribir con la mano no dominante)

• En general, ¿qué grupo de estudiantes terminó antes? (El Grupo 3) ¿Por qué? (Los estudiantes de este grupo pudieron usar ambas manos y permanecer sentados.)

• En general, ¿qué grupo de alumnos tardó más en terminar? (Grupo 4) ¿Por qué? (Los estudiantes de este grupo tenían que usar exclusivamente la mano no dominante y estar de pie.)

7. Explique que esta actividad se puede utilizar para presentar el concepto de capital humano. El capital humano es el conocimiento, talento, experiencia y destrezas que posee una persona. Destaque que las personas pueden invertir en su capital humano yendo a la escuela, capacitándose más y desarrollando destrezas.

8. Explique que el proceso de gestionar ingresos incluye ahorrar e invertir en el futuro. Una importante inversión que los estudiantes hacen en su futuro es la inversión en capital humano: sus esfuerzos por adquirir y mejorar sus conocimientos, su talento, su experiencia y sus destrezas.

9. Pregúnteles a los estudiantes cómo podría relacionarse la inversión en capital humano con terminar los portanombres de manera más rápida y hacer portanombres de mejor calidad. (Las respuestas variarán, pero los estudiantes podrían reconocer que las personas con más destrezas, formación académica y capacitación tienden a ser más productivas.)

10. Explique que las personas con más destrezas, formación académica y capacitación tienden a ser más productivas y, en consecuencia, perciben ingresos más altos. En la actividad de la creación de portanombres, el grupo 4 representa a aquellos con la menor inversión en capital humano, aquellos que abandonan la escuela antes de terminar la secundaria. Por eso son los que más limitaciones tienen para realizar la tarea que representa menor formación académica y menores destrezas. El grupo 1 representa a los que se gradúan de la secundaria. El grupo 2 representa a aquellos que continúan su capacitación después de la secundaria: títulos universitarios de dos años, títulos de grado o escuelas de oficios. El grupo 3 representa a aquellos que obtienen títulos avanzados. Son los que menos limitaciones tienen para llevar a cabo la tarea, y representan tener más destrezas y formación académica.

11. Explique que las personas desarrollan capital humano durante toda su vida. Aprender a leer y a sumar y restar son algunos ejemplos. Hable sobre lo siguiente y registre los ejemplos de los alumnos en el pizarrón:

• Den ejemplos del capital humano que poseen, es decir, las destrezas, talentos y formación académica que tienen en la actualidad. (Leer, escribir, sumar y restar, tocar el piano, jugar al ajedrez, usar varias herramientas para trabajar con madera, capacidad para usar una computadora, capacidad para trabajar con otros, etc.)



• ¿Qué inversiones has hecho/haces para desarrollar y mantener este capital humano? (lectura, realizar las tareas escolares de matemáticas, practicar en el piano, unirse al club de ajedrez, asistir a una clase de arte especial, asistir a clases de computación, fabricar muebles y otros artículos de madera, etc.)

• Si deseas tener tu propio negocio en el futuro, ¿qué capital humano podrías necesitar? (conocimientos de gestión, de contabilidad, de computación, de comunicación, etc.)

• ¿Qué inversiones podrías necesitar para desarrollar este capital humano? (obtener un título universitario en negocios o contabilidad, leer periódicos profesionales, acompañar a alguien que sea propietario de un negocio, etc.)

12. Entregue una copia de Material didáctico 1: datos de logros académicos, ingresos y desempleo a cada alumno. Pídales a los estudiantes que trabajen en parejas. Cada pareja debe escribir dos oraciones: una que describa la relación entre los ingresos medios y los logros académicos. La otra oración debe describir la relación entre el desempleo y los logros académicos. Pida a las parejas de alumnos que compartan sus frases. (Las respuestas podrían incluir: Hay una relación directa entre los logros académicos y los ingresos. Cuanta más formación académica obtenga una persona, más altos serán sus ingresos semanales. Hay una relación indirecta entre el desempleo y los logros académicos. Cuanto más alto es el nivel de logros académicos, menor es el porcentaje de desempleo.)

13. Con una computadora y un proyector, exhiba el Occupational Outlook Handbook (Manual de perspectivas laborales) en www.bls.gov/ooh/. (Nota: Si hubiera computadoras disponibles, que los estudiantes consulten el OOH en parejas.)

14. Señale que, debido a una variedad de factores de la oferta y la demanda, también es importante la clase de formación que obtengan después de la secundaria. Cierta clase de títulos o programas podrían facilitar la búsqueda de trabajo para las personas y traducirse en salarios más altos. Por ejemplo, los ingenieros tienen más posibilidades de ganar salarios altos y encontrar empleo más rápidamente que otros. Quienes se capaciten como fontaneros y electricistas también podrán encontrar trabajo más fácilmente y ganar salarios más altos. Pida a los estudiantes pruebas de ello tomadas del Manual de perspectivas laborales.

15. Señale que la información de los ingresos presentada se refiere a ingresos medios,

no a la media de ingresos. Hable sobre lo siguiente:

• ¿Cuál es la diferencia entre mediana y promedio? (Los alumnos deberían explicar el concepto de que la media es un promedio. Todos los términos se suman y la suma se divide entre la cantidad de términos. La mediana es la cifra del medio. Se detecta colocando los términos en una escala del menor al mayor valor, y encontrando el valor medio.)

• ¿Por qué importa? (El promedio de ingresos se puede ver sesgado de forma drástica por una cifra atípica. El ingreso medio no se vería afectado drásticamente por una única cifra atípica y los economistas prefieren usarlo para analizar grupos de cifras, especialmente cuando se trata de ingresos, donde una pequeña cantidad de personas que ganan mucho dinero puede subir la cifra.) Nota: a continuación se ofrece una aclaración.



- Suponte que estás calculando los ingresos promedio y los ingresos medios de los alumnos de tiempo completo que no se han graduado de la secundaria y cuyos ingresos varían y no son muy altos.

- Suponte que hay siete estudiantes en el grupo con ingresos que van, con incrementos de $1,000, de $1,000 a $7,000 dólares.. Para calcular el promedio o la media aritmética, debes sumar todos los ingresos de todas las personas y dividir esa cifra entre la cantidad de personas en el grupo. ($1,000 + $2,000 + $3,000 + $4,000 + $5,000 + $6,000 + $7,000) ÷ 7 = $4,000

- Para encontrar la mediana, debes poner las cifras en orden de valor de menor a mayor y elegir la cifra del medio. $1,000, $2,000, $3,000, $4,000, $5,000, $6,000, $7,000

- En este caso, la cifra del medio es $4,000. En nuestro ejemplo, $4,000 es tanto la mediana como el promedio, o sea que ¿por qué debería importarnos qué cifra se usa? Agreguemos una persona al grupo. El padre de uno de los estudiantes, un médico que gana $150,000 por año.

- El cálculo de ingresos promedio o de la media aritmética ahora se ve así: ($1,000 + $2,000 + $3,000 + $4,000 + $5,000 + $6,000 + $7,000 + 150,000) ÷ 8 = $22,250

- Cuando volvemos a calcular los ingresos promedio o la media de ingresos del grupo, el promedio ha aumentado de $4,000 a $22,250. Si bien esta cifra es correcta desde el punto de vista de las matemáticas, decir que el ingreso promedio de las personas del grupo es de $22,250, podría inducir a error, ya que casi todos los integrantes del grupo ganan mucho menos que esa cantidad.

- El cálculo del ingreso medio se ve así: $1,000, $2,000, $3,000, $4,000, $5,000, $6,000, $7,000, $150,000

- Para calcular la mediana cuando se tienen dos cifras en el medio, se busca la cifra que está entre estas dos al sumar las dos cifras y dividiendo el resultado por dos. El ingreso medio en este caso es de $4,500. Aumentó de $4,000 a $4,500. Decir que el ingreso medio de este grupo es $4,500 parece reflejar con mayor precisión las personas en el grupo que el promedio.

16. Explique que parte del arte de planificar el futuro financiero incluye invertir de manera considerable en tu propio capital humano. Aprender sobre la manera de ganar y manejar los ingresos es una inversión en capital humano.

17. Optativo: entregue nuevas cartulinas a los estudiantes que no pudieron terminar sus portanombres o a aquellos cuyos portanombres eran ilegibles.



Cierre

18. Repase los puntos clave de esta lección hablando sobre lo siguiente:

• ¿Qué es el capital humano? (el conocimiento, talento, experiencia y destrezas que tienen las personas)

• ¿Qué es invertir en capital humano? (esfuerzos para adquirir y mejorar el capital humano)

• ¿Cómo se invierte en capital humano? (formación académica, capacitación y práctica)

• En general, ¿cómo afecta a los ingresos la inversión en capital humano por medio de la formación académica? (Cuanta más formación académica se tenga, más altos serán los ingresos.)

Evaluación

19. Pida a los alumnos que trabajen en parejas para crear una tabla/gráfica que represente la información del Material didáctico 1. Entregue papel cuadriculado y marcadores a cada par. Que cada pareja dibuje su tabla o gráfica en el papel cuadriculado. Debajo de la gráfica, pídales a los estudiantes que escriban una explicación de la importancia de la inversión en capital humano utilizando los datos de la tabla. Que cada pareja de estudiantes presente su gráfico y lo comparta con la clase.

20. Pídale a los estudiantes que revisen el Manual de perspectivas laborales en http://www.bls.gov/ooh/. Que seleccionen una ocupación que les interese, identifiquen el capital humano que poseen actualmente y que sería importante para esta ocupación (lectura, matemáticas, habilidad para el trato con la gente, escritura, etc.) e identifiquen las inversiones en capital humano que deben hacer para lograr esta ocupación (capacitación y formación académica adicionales, conocimientos de informática, etc.).

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Materialdidáctico1:Tasadedesempleo,logrosacadémicoseingresosmediossemanalesen2012

Instrucciones: junto con un compañero, escribe dos oraciones: una que describa la relación entre los ingresos medios y los logros académicos. La otra oración debe describir la relación entre la tasa de desempleo y los logros académicos.

Tasadedesempleoen2012(%) Logrosacadémicos Ingresosmediossemanales

en2012(dólares)

2.5 Título de doctorado $1,624

2.1 Título profesional 1,735

3.5 Título de maestría 1,300

4.5 Título de grado 1,056

6.2Título universitario de dos

años 785

7.7 Algo de universidad, sin título 727

8.3 Bachillerato 652

12.4 Menos que el bachillerato 471

Nota: los datos son sobre personas de 25 años en adelante. Los ingresos son de empleados asalariados a tiempo completo.

FUENTE: Bureau of Labor Statistics (Oficina de estadísticas laborales), Encuesta de la población actual.

Ahorradores inteligentes

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Ahorradores inteligentes | Principios financieros fundamentales del Fed

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Descripción de la lecciónLos estudiantes calculan el interés compuesto para identificar las ventajas de ahorrar en cuentas con intereses. Aprenden la “regla del 72” y la aplican en inversiones y deudas. Aprenden que hay una relación entre el nivel de riesgo de una inversión y el posible beneficio o el rendimiento sobre dicha inversión.

Conceptos Interés compuestoInterésCuenta sin interesesCapital principalRelación entre riesgo y beneficioRegla del 72Ahorro

ObjetivosLos estudiantes:

• Explicarán la diferencia entre una cuenta sin intereses y una con intereses.

• Calcularán los intereses generados semestralmente.

• Explicarán y demostrarán la regla del 72.

• Describirán la relación entre riesgo y beneficio.

Estándares fundamentales comunesConocimientos del idioma español al nivel escolar entre el 6º y el 12º grado, conocimientos de historia/estudios sociales y estudios técnicos




Estándares de contenidoEstándares nacionales de conocimientos básicos sobre finanzas personales

Ahorros e inversión: implementación de una inversión de estrategia diversificada compatible con objetivos personales.

• Estándar3: Ahorro

• Estándar5: Inversión financiera

• Estándar4: Uso del crédito


• Estándar12: Tasas de interés



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Tiempo requerido

45 minutos

Nivel escolar

Del 9º al 12º

Materiales

• Copia del Material didáctico 5.1, 5.2 y 5.3 para cada estudiante

• Visuales del Material didáctico 5.1: soluciones, Material didáctico 5.2: soluciones y Material didáctico 5.3: soluciones

• Una calculadora para cada estudiante

Procedimientos

1. Comience preguntando lo siguiente a los estudiantes:

• ¿Qué significa ser ahorrador? (Las respuestas pueden ser variadas, pero podrían incluir no gastar todos los ingresos, tener dinero restante después de pagar los gastos, ingresos mayores que los gastos, etc.)

• ¿Qué supones que significa ser un ahorrador inteligente? (Las respuestas podrían variar pero podrían incluir ser un ahorrador listo, conocer lugares donde ahorrar, saber sobre distintos tipos de cuentas de ahorro, etc.)

2. Explique que el ahorro son los ingresos no gastados. Distribuya el Material didáctico 1: la decisión de ahorrar de María a todos los estudiantes y explique que al examinar la historia de María podrán ver la diferencia entre un simple ahorrador y un ahorrador inteligente. Pida a un estudiante que lea en voz alta el primer párrafo del Material didáctico 1.

3. Explique lo siguiente:

• Una cuentasinintereses, o cuenta con cero intereses, es una cuenta en la que no se pagan intereses sobre el capital, es decir, el monto del depósito o el saldo de la cuenta.

• Interéses el precio que se paga por utilizar el dinero de alguien más. Cuando las personas ponen su dinero en un banco, el banco lo utiliza para hacer préstamos a otros. A cambio, el banco paga intereses al titular de la cuenta. Hay varios tipos de cuentas con intereses, dependiendo de la cantidad de intereses y la frecuencia con la que se pagan.



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• Interéscompuestosignifica que el interés se calcula sobre la suma del capital original y los intereses generados (acumulados o ganados). Por ejemplo, una cuenta que paga un 5% de interés “compuesto semestralmente” significa que cada 6 meses se pagará la mitad del 5%, o sea, 2.5% sobre el capital y los intereses acumulados.

4. Muestre a los estudiantes cómo calcular el 5% de interés compuesto semestralmente demostrando las soluciones de los problemas 1, 2 y 3 del Material didáctico 1. (Consulte el Material didáctico 1: la decisión de ahorrar de María: soluciones, para obtener las respuestas.)

5. Entregue una calculadora a cada estudiante e indíqueles que completen el Material didáctico 5.1 (problema 4) solos.

6. Presente el visual del Material didáctico 1 y repase la solución 4 del Material didáctico. Una vez revisadas todas las preguntas del Material didáctico 1, pregunte lo siguiente a los estudiantes:

• ¿Qué es una cuenta sin intereses? (una cuenta o depósito que no paga intereses sobre el capital principal)

• ¿Qué podría haber comprado María con los $50.62 de intereses que pudiera haber ganado sobre sus ahorros? (Las respuestas podrían variar.)

• ¿Calificarías a María como una simple ahorradora o como una ahorradora inteligente? (ahorradora) ¿Por qué? (No invirtió su dinero de forma que le generara rendimiento sobre su inversión, o sea, en una cuenta que pagara intereses sobre el capital principal.)

• ¿Por qué habría alguien de dejar los $1,000 en una cuenta sin intereses, en lugar de ponerlos en una cuenta con intereses? (Las respuestas podrían variar, pero podrían incluir que, desde el punto de vista financiero, fue perezosa (no proactiva) o que tal vez no haya comprendido la importancia del interés compuesto.)

• Imagina que en lugar de $1,000, la abuela de María le hubiera entregado $10,000. Después de tres años, ¿cuánto interés le hubieran generado los $10,000 con una cuenta de interés compuesto semestral del 5%? ($1,597.10)

• ¿Por qué es el tiempo, o sea, la cantidad de meses que tienes el dinero en una cuenta con intereses, un factor muy importante en la acumulación de ahorros? (Las respuestas podrían variar, incluidas, entre otras, cuanto antes comencemos a ahorrar, antes comenzaremos a generar intereses no sólo sobre el capital, sino también sobre los intereses acumulados. Con el paso del tiempo, el dinero trabaja para nosotros.)

7. Haga las siguientes preguntas a los estudiantes:

• ¿Cuántos de ustedes desearían que el monto de sus ahorros se duplicara en un período de años? (Las respuestas podrían variar, pero la mayoría de los estudiantes probablemente deseen que sus ahorros se dupliquen.)

• ¿Cuánto tiempo tardarían los $1,000 de María en duplicarse si mantuviera el dinero en una cuenta sin intereses? (Nunca se duplicaría.)

• ¿Cuánto tiempo crees que tardarían en duplicarse los $1,000 de María si pusiera el dinero en una cuenta de ahorros que pague intereses compuestos? (Las respuestas variarán.)



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8. Informe a los estudiantes que les mostrará la regladel72, una forma sencilla de estimar el tiempo que tardará su dinero en duplicarse a una tasa de interés determinada. Informe a los estudiantes que para determinar el tiempo que tardará su dinero en duplicarse a una tasa determinada, deben dividir 72 por la tasa de interés. Por ejemplo, 72 ÷ 5 = 14.4. Por eso el capital principal de una cuenta de ahorros que pague un interés del 5% se duplicará en un poco más de 14 años. Explique que la regla del 72 asume que las personas dejan su dinero en una cuenta sin hacer extracciones ni depósitos. Este no es un número exacto, pero es lo suficientemente aproximado como para servir como cálculo aproximado.

9. Distribuya el Material didáctico 2: la regla del 72 a todos los estudiantes y pídales que lo completen siguiendo las instrucciones.

10. Cuando los estudiantes hayan completado el Material didáctico 2, presente el visual del Material didáctico 2: la regla del 72: soluciones para revisar las respuestas. Hable sobre lo siguiente:

• ¿El monto de intereses de la cuenta tiene mucha repercusión sobre el tiempo que tardará el dinero en duplicarse? (Sí.)

• Los intereses varían con el paso del tiempo, pero las cuentas de ahorro se consideran una forma segura de ahorrar dinero porque, en la mayoría de las cuentas de ahorro, el capital principal está garantizado. Las tasas de interés para las cuentas de ahorro suelen pagar entre el 2 y el 4%, dependiendo de las condiciones financieras de la economía. Esto refleja la relación entre riesgo y beneficio.

• La relaciónentreriesgoybeneficiose basa en el concepto de que cuanto mayor sea el riesgo de pérdida de capital de una inversión, mayor es el posible beneficio de que aumente el capital o se obtenga mejor rendimiento del mismo. Y cuanto menor sea el riesgo de pérdida de capital de una inversión, menor será el posible beneficio de mayor capital o rendimiento sobre el capital. Por eso las cuentas de ahorro se consideran de muy bajo riesgo; su beneficio entonces, en comparación con otras opciones de inversión, es un “rendimiento” o interés relativamente bajo.

• La regla del 72 no sólo se aplica a las inversiones sino también a la deuda porque muestra aproximadamente la velocidad con la que la deuda se duplicará a determinada tasa de interés.

• ¿Qué tasa de interés cobran las tarjetas de crédito? (Las respuestas variarán.)

• Las tasas de interés de las tarjetas de crédito varían con el paso del tiempo y en diferentes condiciones financieras de la economía, pero en general cobran una tasa de interés relativamente alta. Las tarjetas de crédito pueden cobrar una tasa alta porque las empresas que expiden tarjetas afrontan un riesgo al prestar fondos a los titulares de las tarjetas.

• Si una tarjeta de crédito cobra un interés de 18 por ciento, ¿aproximadamente cuánto tardaría en duplicarse la deuda si no hicieras ningún pago? (4 años)



16

Cierre

11. Revise los puntos clave de esta lección hablando sobre los siguientes:

• ¿Qué es una cuenta sin intereses? (una cuenta que paga cero intereses sobre el capital)

• ¿Qué es el interés? (el precio de utilizar el dinero de alguien más)

• ¿Qué es el interés compuesto? (El interés que se paga sobre el capital y sobre los intereses acumulados en intervalos de tiempo específicos.)

• ¿Qué nivel de interés esperarías que pagara una cuenta o inversión segura de bajo riesgo, y por qué? (bajo por el principio de riesgo-beneficio)

• ¿Qué indica la Regla del 72? (La regla muestra el tiempo que se tardaría en duplicar el dinero, o la deuda, a una tasa de interés específica.)

Evaluación

12. Entregue a cada estudiante una copia del Material didáctico 3: el objetivo financiero de Charlie, e indíqueles seguir las instrucciones del Material didáctico. Presente el visual del Material didáctico 3: el objetivo financiero de Charlie: soluciones para revisar las respuestas de los estudiantes.



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Material didáctico 1: la decisión de ahorrar de María

Hace un año, María recibió $1,000 de su abuela con instrucciones de ahorrarlos para la universidad, a donde irá dentro de dos años. Depositó el dinero en su cuenta corriente, por lo que no recibió intereses. Había pensado en poner los $1,000 en una cuenta de ahorros que pagaba un 5% de interés compuesto semestralmente, pero nunca llegó a hacerlo. ¿Cuánto dinero perdió María al dejar sus $1,000 en una cuenta sin intereses durante 12 meses? Sigue los pasos a continuación para encontrar la respuesta.

1. Dado que el interés de la cuenta se calcula semestralmente, se suma al capital principal cada seis meses. Por consiguiente, divide el monto anual de intereses (5%) por dos para determinar el interés que se pagaría al final de cada período de seis meses. Cada seis meses el ahorrador recibiría 0.025 (0.05 ÷ 2) de interés sobre el capital principal más los intereses acumulados. Multiplica el capital (más los intereses acumulados) por la tasa de interés. Redondea hasta el centésimo más próximo. (Por ejemplo, $25.625 = $25.63.) Ten en cuenta que el capital cambiará cada vez que se acumulen intereses.

Meses Capitalprincipal(p) Interés(i) p+i

6 $1,000.00 $ $

12 $ $ $

2. Completa la siguiente tabla, que presenta estas dos opciones de ahorro.

3. María perdió $__________ al mantener su dinero en una cuenta sin intereses en lugar de ponerlo en una cuenta que pagaba un 5% de interés compuesto semestralmente.

Tipodecuenta Capitalprincipaloriginal

Interésdespués12meses

Totaldelcapitaleinteresesdespuésde

12meses

Cuenta corriente con 0 intereses

$1,000.00 $ $

5% compuesto semestralmente

$1,000.00 $ $



18

Material didáctico 1: la decisión de ahorrar de María, continuación


6 $1,000.00 $ $

12 $ $25.63 $

18 $ $ $

24 $ 1,076.90 $ $

30 $ $27.60 $

36 $ $ $

4. Ahora completa la tabla a continuación con la información de la pregunta 1 para el 6º y el 12º mes y calcula el interés que se pagaría en el 2º y el 3er año en la cuenta que paga un 5% de interés compuesto semestralmente. Redondea hasta el centésimo más próximo. Recuerda que el capital cambiará cada vez que se acumulen intereses.



19

Material didáctico 1: la decisión de ahorrar de María: soluciones

Hace un año, María recibió $1,000 de su abuela con instrucciones de ahorrarlos para la universidad, a donde irá dentro de dos años. Depositó el dinero en su cuenta corriente, por lo que no recibió intereses. Había pensado en poner los $1,000 en una cuenta de ahorros que pagaba un 5% de interés compuesto semestralmente, pero nunca llegó a hacerlo. ¿Cuánto dinero perdió María al dejar sus $1,000 en una cuenta sin intereses durante 12 meses? Sigue los pasos a continuación para encontrar la respuesta.

1. Dado que el interés de la cuenta se calcula semestralmente, el interés se suma al capital principal cada seis meses. Por consiguiente, divide el monto anual de intereses (5%) por dos para determinar el interés que se pagaría al final de cada período de seis meses. Cada seis meses el ahorrador recibiría 0.025 (0.05 ÷ 2) de interés sobre el capital principal más los intereses acumulados. Multiplica el capital (más los intereses acumulados) por la tasa de interés. Redondea hasta el centésimo más próximo. (Por ejemplo, $25.625 = $25.63.) Ten en cuenta que el capital cambiará cada vez que se acumulen intereses.


6 $1,000.00 $25.00 $1,025.00

12 $1,025.00 $25.63 $1,050.63

2. Completa la siguiente tabla, que presenta estas dos opciones de ahorro.

TipodecuentaCapitalprincipal

originalInterésdespués

12meses

Capitalprincipaltotaleinterés

despuésde12meses

Cuenta corriente con 0 intereses

$1,000.00 $0 $1,000.00

5% compuesto semestralmente

$1,000.00 $50.63 $1,050.63

3. María perdió $50.63 al mantener su dinero en una cuenta sin intereses en lugar de ponerlo en una cuenta que pagaba un 5% de interés compuesto semestralmente.



20

Material didáctico 1: la decisión de ahorrar de María: soluciones, continuación


6 $1,000.00 $25.00 $1,025.00

12 $1,025.00 $25.63 $1,050.63

18 $1,050.63 $26.27 $1,076.90

24 $1,076.90 $26.92 $1,103.82

30 $1,103.82 $27.60 $1,131.42

36 $1,131.42 $28.29 $1,159.71

4. Ahora completa la tabla a continuación con la información de la pregunta 1 para el 6º y el 12º mes y calcula el interés que se pagaría en el 2º y el 3er año en la cuenta que paga 5% de interés compuesto semestralmente. Redondea hasta el centésimo más próximo. Recuerda que el capital cambiará cada vez que se acumulen intereses.



21

Material didáctico 2: la Regla del 72

La Regladel72 es un método para determinar la cantidad de años que tus ahorros tardarán en duplicar su valor. Completa la siguiente tabla coloreando las barras del gráfico a continuación. Comienza con el año 0 y colorea horizontalmente hasta la cantidad de años que tardará un monto de dinero en duplicarse por cada tasa de interés. Usa un lápiz.

0años

10años

20años

30años

40años

50años

2%(72÷2)

4%(72÷4)

6%(72÷6)

8%(72÷8)

12%(72÷12)

Situtasadeinteréses...

Tudineroseduplicaráen...



22

Material didáctico 2: la regla del 72: soluciones

La Regladel72es un método para determinar la cantidad de años que tus ahorros tardarán en duplicar su valor. Completa la siguiente tabla coloreando las barras del gráfico a continuación. Comienza con el año 0 y colorea horizontalmente hasta la cantidad de años que tardará un monto de dinero en duplicarse por cada tasa de interés. Usa un lápiz.

0años

10años

20años

30años

40años

50años

2%(72÷2)

4%(72÷4)

6%(72÷6)

8%(72÷8)

12%(72÷12)

Situtasadeinteréses...

36años

18años

12años

9años

6años

Tudineroseduplicaráen...



23

Material didáctico 3: el objetivo financiero de Charlie

1. Charlie está ahorrando para comprarse un automóvil dentro de un año y medio. Tiene $12,000 en una cuenta de ahorros con una tasa de interés compuesto trimestral del 4%. ¿Cuánto tendrá Charlie en su cuenta de ahorros después de 18 meses? Calcula y com-pleta la tabla a continuación. Redondea hasta el centésimo más próximo.

2. ¿Cuánto tardará el dinero de Charlie en duplicarse a una tasa de interés del 4%? ______________________

3. Charlie quiere explicar la relación de riesgo–beneficio a su sobrino, que está en segundo año de secundaria. Si tú fueras Charlie, ¿cómo explicarías el principio de riesgo-beneficio?


3 $12,000.00 $ $

6 $ $ $

9 $ $ $

12 $ $ $

15 $ $ $

18 $ $ $



24

Material didáctico 3: el objetivo financiero de Charlie: soluciones

1. Charlie está ahorrando para comprarse un automóvil dentro de un año y medio. Tiene $12,000 en una cuenta de ahorros con una tasa de interés compuesto trimestral del 4%. ¿Cuánto tendrá Charlie en su cuenta de ahorros después de 18 meses? Calcula y completa la tabla a continuación. Redondea hasta el centésimo más próximo.

2. ¿Cuánto tardará el dinero de Charlie en duplicarse a una tasa de interés del 4%? (18 años)

3. Charlie quiere explicar la relación de riesgo–beneficio a su sobrino, que está en segundo año de secundaria. Si tú fueras Charlie, ¿cómo explicarías el principio de riesgo-benefi-cio? (Cuando inviertes dinero, cuanto más alto sea el riesgo de pérdida del capital de una inversión, más alto será el posible beneficio. Entonces, los lugares relativamente seguros donde poner tu dinero, como una cuenta de ahorros en un banco, por ejemplo, tienen un rendimiento relativamente bajo porque el riesgo de perder tu capital es muy bajo.)


3 $ 12,000.00 $ 120.00 $ 12,120.00

6 $ 12,120.00 $ 121.20 $ 12,241.20

9 $ 12,241.20 $ 122.41 $ 12,363.61

12 $ 12,363.61 $ 123.64 $ 12,487.25

15 $ 12,487.25 $ 124.87 $ 12,612.12

18 $ 12,612.12 $ 126.12 $ 12,738.24

Crédito

1 0 0 A Ñ O S


26@2013, Federal Reserve Bank of Dallas: Se autorizan la impresión y fotocopiado de esta lección completa con fines educativos, siempre y cuando el usuario mencione al Federal Reserve Bank of Dallas, www.dallasfed.org/educate.

Crédito | Principios financieros fundamentales del Fed

Descripción de la lección

En esta lección, por medio de una serie de actividades interactivas y grupales, los estudiantes explorarán el concepto de crédito y la repercusión que los pasivos tienen en el patrimonio neto de una persona, su presupuesto mensual y su balance contable. En grupos, los estudiantes analizarán una situación de préstamo y evaluarán las ventajas y desventajas del uso del crédito.

Conceptos

ActivosPresupuestoCréditoPasivosPatrimonio neto

Objetivos

Los estudiantes:

• Analizarán la repercusión de las compras financiadas con crédito en un balance contable.

• Analizarán los efectos de los pagos de una deuda en un presupuesto.

• Evaluarán las ventajas y desventajas de financiar múltiples compras.

Estándares fundamentales comunes

Conocimientos del idioma español al nivel escolar entre el 6º y el 12º grado, conocimientos de historia/estudios sociales y estudios técnicos

• Ideas clave y detalles

• Integración del conocimiento e ideas



• Estándar2: Toma de decisiones eficaz

National Personal Financial Literacy

• Estándar1: Compra de bienes y servicios

• Estándar4:Uso del crédito

Nivel escolar

Del 9º al 12º grado

Tiempo requerido

50 minutos



Materiales

• Copia del Material didáctico 1 y 3 para cada estudiante

• Copia del Material didáctico 2, una situación por grupo

• Copia de las soluciones a los ejercicios del aterial didáctico 1, 2 y 3

• Visuales 1 y 2

Procedimientos

1. Presente el Visual 1: patrimonio neto. Utilice el visual y la información detallada a continuación para hablar sobre el patrimonio neto.

• Activos: cualquier cosa que sea la propiedad de una persona o negocio con valor comercial o de intercambio. Algunos ejemplos son tierras, edificios, acciones y vehículos.

• Pasivos: dinero que debe una persona u organización; es lo mismo que una deuda. Algunos ejemplos son hipotecas, préstamos para compra de automóviles, saldos de tarjetas de crédito y préstamos estudiantiles.

• Patrimonioneto: diferencia entre los activos totales y los pasivos totales. El patrimonio neto es una forma de medir la riqueza de una persona.

Pregunte a los estudiantes cómo una persona podría aumentar su patrimonio neto. Las respuestas deberían incluir:

• Aumentodeactivostotales

• Reduccióndepasivostotales

Enfatice que a menudo las personas usan crédito para adquirir nuevos activos, como, por ejemplo una casa o un automóvil, pese a que el crédito también aumenta el pasivo de una persona; los nuevos pasivos disminuyen el patrimonio neto. El crédito implica una promesa de pago en el futuro.

2. Distribuya el Material didáctico 1: balance contable de Sandra. Pida a los estudiantes que completen la hoja de trabajo separando los artículos en activos y pasivos. Use el Material didáctico 1: balance contable de Sandra: soluciones, para hablar sobre las respuestas sugeridas. Amplíe la conversación haciendo las siguientes preguntas a los estudiantes:

• ¿Cómo se verían afectados el balance contable y el patrimonio neto de Sandra si pidiera prestados $3,800 para comprar un nuevo automóvil? (El automóvil sería un nuevo activo, aunque su valor bajará con el correr del tiempo. El préstamo es un nuevo pasivo.)

• ¿Cómo se verían afectados el balance contable y el patrimonio neto si Sandra pidiera préstamos estudiantiles por $12,000 para pagar la universidad? (Pese a que un título universitario puede aumentar el futuro potencial de los ingresos de Sandra, la formación profesional no tiene un valor de mercado (o de reventa), por lo que no se considera como activo en su balance contable. No obstante, el préstamo estudiantil es un nuevo pasivo.)



• ¿Cómo se verían afectados el balance contable y el patrimonio neto si Sandra pagara $450 con una tarjeta de crédito por un viaje de vacaciones de primavera junto a sus amigas? (Dado que muchos de los gastos del viaje son consumidos [alojamiento, alimentación y transporte], no agregan activos. El saldo de la tar-jeta de crédito es un nuevo pasivo.)

Recuerde a los estudiantes que el patrimonio neto es una medición de riqueza y que cada préstamo o pasivo adicional disminuyen la riqueza, mientras que los aumentos de activos aumentan el valor neto.

3. Presente el Visual 2: presupuesto mensual. Utilice el visual y la información a continuación para hablar sobre cómo un presupuesto permite a una persona llevar un registro claro de sus ingresos y sus gastos.

• Los presupuestos permiten a las personas responder por todas sus fuentes de ingresos incluidos el trabajo, las inversiones y otros ingresos habituales.

• Los presupuestos ayudan a las personas a llevar un registro de sus gastos y organizarlos en categorías, como, por ejemplo, alimentación, vestimenta, entretenimiento, transporte, combustible, etc.

• Los presupuestos permiten a las personas planificar sus gastos habituales (o mensuales) tales como el pago de préstamos, de servicios públicos y del alquiler, además de adjudicar dinero para ahorros.

4. Recuerde a los estudiantes que Sandra agregó tres préstamos a su balance contable.

Además de afectar a su patrimonio neto, cada préstamo repercutirá en su presupuesto mensual. Utilice el Visual 2 y la información a continuación para hablar sobre la repercusión de las decisiones referentes a préstamos sobre un presupuesto.

• ¿Cómo se vería afectado su presupuesto si Sandra pidiera prestados $3,800 para comprar un automóvil, préstamo que añade un pago mensual de $120 por 48 meses para pagar el automóvil? (Debe sumar ese gasto a su presupuesto mensual. Durante todo el plazo del préstamo, Sandra deberá aumentar sus ingresos o reducir otros gastos para compensar el pago de $120.)

• ¿Cómo se vería afectado su presupuesto si pidiera un préstamo estudiantil por $12,000 para pagar la universidad, agregando así un pago mensual de $125 por 120 meses? (Debe sumar ese gasto a su presupuesto mensual. Durante todo el plazo del préstamo, Sandra deberá aumentar sus ingresos o reducir otros gastos para compensar el pago de $125.)

• ¿Cómo se vería afectado el presupuesto de Sandra si pagara $450 con una tarjeta de crédito por un viaje de vacaciones de primavera y pagara el saldo en 10 meses, con un pago mensual de $50? (Durante 10 meses, Sandra deberá agregar el gasto a su presupuesto mensual. Deberá aumentar sus ingresos o reducir otros gastos para compensar el pago de $50.)

5. Divida a los estudiantes en cuatro grupos. Entregue a cada grupo una situación del Material didáctico 2: utiliza el crédito sabiamente, e indique a los estudiantes que lean la situación y consideren las ventajas y las desventajas de los préstamos. Después de hablar sobre las ventajas y las desventajas y sobre su repercusión en el balance contable y el presupuesto de las personas, cada grupo deberá hacer una recomendación y seleccionar un vocero para explicar la recomendación a la clase. (Para clases más grandes, asigne las situaciones a más de un grupo y solicite respuestas de cada grupo).



6. Pida al vocero de cada grupo que lea la situación, explique algunas de las ventajas y desventajas de los préstamos y haga una recomendación. Utilice los puntos de conversación sugeridos en el Material didáctico 2: soluciones para ayudar a los estudiantes si fuera necesario. Permita que los cuatro grupos hagan una presentación.

Cierre

7. Revise el contenido importante haciendo la siguiente pregunta:

• ¿Cómo afecta al balance contable de un prestatario el uso de un crédito (préstamo)? (La deuda aumenta el pasivo de la persona, lo que reduce su activo neto, o riqueza.)

• ¿Cómo afecta al presupuesto de un prestatario el uso de un crédito (préstamo)? (Los préstamos tienen que pagarse. Un prestatario debe decidir si puede pagar las cuotas ahora y en el futuro teniendo en cuenta todas sus demás obligaciones.)

Evaluación

8. Entregue una copia del Material didáctico 2: Evaluación a cada estudiante y pídales que la completen. Use el Material didáctico 2: Evaluación: soluciones para hablar sobre las respuestas de los estudiantes.



Visual 1: patrimonio neto

Activos – pasivos = patrimonio neto

Activos

Cualquier cosa que sea la propiedad de una persona, negocio u organización con valor comercial o de intercambio.

Pasivos

Dinero que debe una persona, negocio u organización; es lo mismo que una deuda.

Patrimonioneto

La diferencia entre los activos totales y los pasivos totales de una persona, negocio u organización.



Visual 2: presupuesto mensual

Fuentes de ingresos Ingresos actuales

Ingresos totales

Ahorros actuales

Disponibles para ahorrar (ingresos – gastos)

Categorías de gastos Gastos actuales

Gastos totales



Material didáctico 1: balance contable de Sandra

Sandra está en el último año de la secundaria. Al pagar su automóvil y abrir una cuenta de ahorros, Sandra considera que va camino a crear riqueza. Utiliza el balance contable a continuación para calcular el patrimonio neto de Sandra. Coloca los artículos que siguen en la sección correcta de la tabla y usa la

fórmula Activos-pasivos=patrimonionetopara calcular su riqueza.

Descripción Monto

Deuda a la madre por cargos extra en el teléfono móvil $250

Valor actual del bono de ahorros que le dio su tío $150

Saldo del préstamo para un automóvil $1,500

Cuenta de ahorros del trabajo de verano $750

Colección de dispositivos DVD $200

Automóvil $3,500

Saldo del vestido de la fiesta de graduación $200

Activos Monto

Pasivos Monto

Activostotales

Pasivostotales

Activos–pasivos=patrimonioneto



Material didáctico 1: balance contable de Sandra: soluciones

Descripción Monto

Activos Monto

Valor actual del bono de ahorros que le dio su tío $150

Cuenta de ahorros del trabajo de verano $750

Colección de dispositivos DVD $200

Automóvil $3,500

Pasivos Monto

Deuda a la madre por cargos extra en el teléfono móvil $250

Saldo del préstamo para un automóvil $1,500

Saldo del vestido de la fiesta de graduación $200

Activostotales $4,600

Pasivostotales $1,950

Activos–pasivos=patrimonioneto $2,650



Material didáctico 2: utiliza el crédito sabiamente

Patrickysuproblemaconlafiestadegraduación

Patrick está haciendo planes para su fiesta de graduación (“prom”). Llevará a la chica con la que ha estado saliendo desde el baile de bienvenida (“homecoming”). Le gustaría llevarla a un bonito restaurante antes del baile, pero sólo tiene suficiente dinero ahorrado como para alquilar su esmo-quin y comprar las entradas del baile. El precio de las entradas del baile incluye la cena, pero tiene muchas ganas de ir a un restaurante elegante. Recientemente le dieron una tarjeta de crédito para usar en caso de emergencias. ¿Debería usar esta tarjeta para pagar por la cena? Si usa la tarjeta de crédito, deberá pagar el monto que cargó en la tarjeta más los intereses más adelante.

Piensa en el balance contable y el presupuesto de Patrick. ¿Cuáles son algunas de las ventajas y desventajas de usar préstamos? ¿Debería Patrick pedir un préstamo?



Material didáctico 2: utiliza el crédito sabiamente, continuación

EldilemaestudiantildeDebra

Debra se graduó de la secundaria y está a medio camino de graduarse como higienista dental. Espera ganar unos $55,000 después de graduarse, pero no hay garantías. Actualmente necesita un préstamo estudiantil para completar el último año de su título universitario de dos años. Confía en que su pasantía de verano en el consultorio de un odontólogo llevará a un trabajo de tiempo completo.

Piensa en el balance contable y el presupuesto de Debra. ¿Cuáles son algunas de las ventajas y desventajas de pedir un préstamo? ¿Debería Debra pedir un préstamo?




LadudadeloscómicsdeCarlos

Carlos colecciona cómics desde hace años. Asiste habitualmente a convenciones y ferias y conoce los valores de los libros en el mercado libre. En la feria más reciente, un vendedor que él conoce bien le mostró una edición especial de un cómic en perfecto estado. El vendedor le ofrece un precio justo y Carlos espera que el valor del cómic vaya aumentando con el correr de los años. Carlos no tiene el dinero ahora mismo, pero si paga con su tarjeta de crédito, puede pagar el saldo en tres meses y pagar menos de $5.00 en cargos de financiación.

Piensa en el balance contable y el presupuesto de Carlos. ¿Cuáles son algunas de las ventajas y desventajas de usar préstamos? ¿Debería usar su tarjeta?




ElviejoautomóvildeVerónica

Verónica se graduó de la universidad el mes pasado y tiene un trabajo nuevo excelente. Acaba de mudarse a un apartamento nuevo, para el que compró muebles. Conduce el mismo automóvil desde el primer año en la universidad, pero el coche sigue en buen estado. Le gustaría comprarse un coche nuevo, pero gastó todos sus ahorros en los muebles. Podría pedir un préstamo, pero tendría que financiar el coche durante 72 meses, lo que significaría varios miles de dólares en cargos extra de financiación.

Piensa en el balance contable y el presupuesto de Verónica. ¿Cuáles son algunas de las ventajas y desventajas de usar préstamos? ¿Debería pedir un préstamo?



Material didáctico 2: utiliza el crédito sabiamente: soluciones

Puntos de conversación sugeridos

¿DeberíaPatrickpedirunpréstamo?Ventaja: al pedir un préstamo, aumenta su posibilidad de obtener algo que no podría pagar en este momento.Desventaja: pedir un préstamo repercute de manera negativa en el balance contable, ya que agrega un pasivo sin incorporar un activo

Cosas a tener en cuenta:

• Le dieron la tarjeta de crédito para emergencias, no para comprar algo. Al usar la tarjeta para una cena, estará cambiando su estrategia inicial. ¿Es recomendable? ¿Por qué sí o por qué no?

• ¿Cómo ajustará su presupuesto en el futuro para pagar la tarjeta de crédito? ¿Tiene ingresos suficientes?

• ¿Cuánto le costará pedir el dinero prestado? ¿Qué tasa de interés deberá pagar? ¿Cuánto tardará en pagar el costo? ¿Cuánto le costará la cena al final?

¿DeberíaDebrapedirunpréstamo?Ventaja: si pide un préstamo, podrá terminar sus estudios y probablemente ganar más dinero.Desventaja: al pedir un préstamo, agrega la carga del pago de un préstamo estudiantil si no obtiene el trabajo esperado


• Debra debería investigar las condiciones del préstamo estudiantil y calcular el costo total del mismo.

• ¿Podrá Debra hacer los pagos necesarios con el nuevo salario que espera ganar? ¿Cómo afectarán los pagos a su presupuesto planificado?

• Si no obtiene el trabajo que espera, ¿tiene un plan para hacer los pagos del préstamo en una situación laboral diferente?

• Los ingresos más altos que espera ganar podrían permitirle comenzar a ahorrar, afectando así de manera positiva su balance contable al aumentar sus activos y patrimonio neto.

¿DeberíaCarlospedirunpréstamo?Ventaja: al pedir el préstamo, tiene la oportunidad de adquirir un activo que podría aumentar de valor con el correr del tiempo.Desventaja: al pedir un préstamo, corre el riesgo de juzgar erróneamente el mercado y comprar un activo que pierda valor.


• Invertir en artículos coleccionables requiere conocimiento del mercado y un análisis detenido de las adquisiciones. Si el activo aumenta de valor, también aumentará su patrimonio neto. Sin embargo, Carlos podría haberse equivocado al analizar el mercado, y el activo podría perder valor.



Material didáctico 2: utiliza el crédito sabiamente: soluciones, continuación

• ¿Qué ha hecho Carlos para minimizar los cargos de financiación que tendrá? ¿Qué sucede si tarda más tiempo en pagar el préstamo?

• Invertir en artículos coleccionables puede limitar la liquidez. Si necesita dinero, ¿podría vender el libro rápidamente? ¿Es esto algo que Carlos debería considerar detenidamente?

¿DeberíaVerónicapedirunpréstamo?Ventaja: pedir un préstamo le daría la capacidad para comprar un automóvil que actualmente no puede costearse.Desventaja: pedir un préstamo afecta de forma negativa su balance contable y restringe aún más su capacidad para lidiar con gastos inesperados en el futuro.


• Pedir un préstamo le permitiría comprar un coche nuevo, pero ¿puede costeárselo razonablemente? ¿Cómo afectarán los nuevos pagos a su presupuesto y su capacidad de ahorro? ¿Cómo podría afectar su presupuesto un gasto inesperado si no tiene ahorros?

• ¿Qué repercusión tiene la compra del automóvil en su balance contable? Sin un pago inicial, el precio completo del coche se transformará en un pasivo. Si bien el coche es un activo, el valor de un coche nuevo comienza a devaluarse de inmediato.

• Para tener pagos asequibles, debe financiar el coche por mayor plazo de tiempo, aumentando así el precio total de la adquisición.



Material didáctico 3: evaluación

1. Revisa los activos y pasivos de Tony a continuación, y clasifícalos bajo una u otra categoría.A Préstamo de $350 de los padres para comprar un nuevo iPad MiniB. Bono de ahorros por un valor de $500C. $400 en una cuenta corrienteD. $65 en efectivoE. $3,000 de un préstamo para un automóvil

2. Con la información anterior, calcula el patrimonio neto de Tony.

3. Revisa los puntos a continuación y prepara un presupuesto mensual para Tony. Incluye las secciones de ingresos totales, gastos totales y una cantidad disponible para ahorros.

A. Ingresos mensuales después de la deducción por impuestos por trabajo de medio tiempo: $675

B. Gastos de entretenimiento (películas, citas, cenas con los amigos, etc.): $400C. Pago mensual del préstamo del coche: $200D. Pago mensual a los padres por préstamo para iPad: $50

4. Con sus ingresos y gastos actuales, ¿sería posible para Tony agregar a su presupuesto un nue-vo gasto mensual de $50 para una cita con su novia? ¿Por qué sí o por qué no?

5.

LosproblemasdetransportedeTony

El coche de Tony es cada vez menos confiable. En el último mes ha tenido que pagar dos veces por costosas reparaciones. Tony conduce casi 20 millas por día hasta el trabajo, y el transporte público no pasa cerca de su casa ni de su trabajo. Viene ahorrando para comprar un coche más confiable, pero las cuentas de las reparaciones le han impedido ahorrar el último mes. Encontró un coche usado y confiable. Cuando habló con el agente de préstamos de su banco, éste le informó que podía pedir un préstamo con pagos que estarían dentro de su presupuesto.

Piensa en el balance contable y el presupuesto de Tony. Habla sobre algunas de las ventajas y desventajas de usar préstamos. Incluye una recomendación sobre si debería o no pedir un préstamo.



Material didáctico 3: evaluación: soluciones

Soluciones sugeridas

1. Revisa los activos y pasivos de Tony a continuación, y clasifícalos bajo una u otra categoría.A Préstamo de $350 de los padres para comprar un nuevo iPad Mini (pasivo)B. Bono de ahorros por un valor de $500 (activo)C. $400 en una cuenta corriente (activo)D. $65 en efectivo (activo)E. $3,000 de un préstamo para un automóvil (pasivo)

2. Con la información anterior, calcula el patrimonio neto de Tony.

Activos: ($500 + $400 + $65 =) $965Pasivos: ($350 + $3000 =) $3,350Patrimonio neto: (965-3350 =) $-2,385

3. Revisa los puntos a continuación y prepara un presupuesto mensual para Tony. Incluye las secciones de ingresos totales, gastos totales y una cantidad disponible para ahorros.

A. Ingresos mensuales después de los impuestos por trabajo de medio tiempo: $675B. Gastos de entretenimiento (películas, citas, cenas con los amigos, etc.): $400C. Pago mensual del préstamo del coche: $200D. Pago mensual a los padres por préstamo para iPad: $50

Ingresos totales = $675Gastos totales = $650 ($400 + $200 +50)Ingresos totales – gastos totales = $25 disponibles para ahorrar

4. Con sus ingresos y gastos actuales, ¿sería posible para Tony agregar a su presupuesto un nuevo gasto mensual de $50 para una cita con su novia? ¿Por qué sí o por qué no?

No, de momento no. Porque únicamente le quedan $25 después de pagar sus gastos, y no tendría suficiente dinero todos los meses como para agregar un nuevo gasto de $50. Necesitaría agregar $25 a sus ingresos o bajar sus gastos $25, o una combinación de ambos, para poder agregar un gasto de $50.



Material didáctico 3: evaluación: soluciones, continuación

5.

LosproblemasdetransportedeTony

El coche de Tony es cada vez menos confiable. En el último mes ha tenido que pagar dos veces por costosas reparaciones. Tony conduce casi 20 millas por día hasta el trabajo, y el transporte público no pasa cerca de su casa ni de su trabajo. Viene ahorrando para comprar un coche más confiable, pero las cuentas de las reparaciones le han impedido ahorrar el último mes. Encontró un coche usado y confiable. Cuando habló con el agente de préstamos de su banco, éste le informó que podía pedir un préstamo con pagos que estarían dentro de su presupuesto.

Piensa en el balance contable y el presupuesto de Tony. Habla sobre algunas de las ventajas y desventajas de usar préstamos. Incluye una recomendación sobre si debería pedir o no un préstamo.

¿DeberíaTonypedirunpréstamo?

Ventajas: reducción de los gastos de reparación, liberando dinero para pagos asequibles del préstamo.Desventajas: obligación de pago mensual que puede ser una carga si surgen otros gastos o se reducen sus ingresos.Cosas a tener en cuenta:

• ¿Ha tenido en cuenta todas las posibles implicaciones de la compra del coche? Además del nuevo pago, debería tener en cuenta otros gastos que podrían cambiar, como el seguro o el precio del combustible.

• En lugar de comprar otro coche, ¿podría mudarse más cerca del trabajo para caminar o usar el transporte público y continuar ahorrando para un coche nuevo?

• ¿Podría el pago inicial dejarle sin ahorros que podría necesitar para gastos inesperados? ¿Le permitirá el nuevo pago continuar ahorrando algo?

• ¿Es su empleo seguro? ¿Podría hacer el pago si perdiera el empleo?

Enfoque en las finanzas

1 0 0 A Ñ O S


44@2013, Federal Reserve Bank of Kansas City: Se autorizan la impresión y fotocopiado de esta lección completa con fines educativos, siempre y cuando el usuario mencione al Federal Reserve Bank of Dallas, www.kansascityfed.org/education.

Enfoque en los servicios financieros | Principios financieros fundamentales del Fed

Descripción de la lecciónSe presenta a los estudiantes la importancia de los servicios financieros mediante el video en línea Banking for safety (La seguridad de una cuenta bancaria). Leen información sobre los servicios que ofrecen instituciones financieras e identifican sus preferencias personales de servicios. Los estudiantes comparan las instituciones enumeradas y como evaluación eligen la que mejor se ajusta a sus necesidades.

ConceptosCuentaATM (cajero automático)Pago automático de facturasSaldoRelación bancariaTarjeta de débito Depósito directoPago electrónicoCostosServicios financierosBanca electrónica

ObjetivosLos estudiantes:

• Identificarán los tipos de servicios financieros disponibles a través de las instituciones financieras.

• Compararán los servicios que ofrecen distintas instituciones financieras.

• Identificarán sus criterios para seleccionar servicios financieros y elegir una insti-tución que cumpla con ellos.

• Explicarán la importancia de desarrollar una relación con una institución financiera.

Estándares fundamentales comunesConocimientos del idioma español al nivel escolar entre el 6º y el 12º grado, cono-cimientos de historia/estudios sociales y estudios técnicos

• Ideasclaveydetalles




• Estándar2: Toma de decisiones

• Estándar10: Instituciones

Estándares nacionales de conocimientos básicos sobre finanzas personales

• Estándar3: Ahorro

• Estándar4: Crédito



Nivel escolar

Del 9º al 12º grado

Tiempo requerido

45 minutos

Materiales

• Acceso a computadoras para ver el video en línea “Lessons from a Storm: Banking for Safety” (Lecciones del huracán: la seguridad de una cuenta bancaria) en: http://www.bos.frb.org/consumer/lessons-from-a-storm

• Copia del Material didáctico 1, 2 y 3 para cada estudiante

Procedimiento de la lección

1. Pregunte a los alumnos si recuerdan haber oído hablar sobre el huracán Katrina, una tormenta que afectó a varias comunidades de la costa sudeste de Estados Unidos. En el 2005, Nueva Orleans sufrió una destrucción masiva a causa de la tormenta que dejó al ochenta por ciento de la ciudad inundada. Explique que la tormenta causó inundaciones desde el Río Mississippi y forzó a la mayoría de los residentes de la ciudad a evacuar hacia otros lugares. Haga las siguientes preguntas:

• Si estuvieran en esta situación y tuvieran que evacuar, ¿qué les preocuparía? (Las respuestas variarán. Los estudiantes podrían decir que estarían preocupados porque su familia saliera de forma segura, empacar cosas para llevarse, encontrar un nuevo lugar donde vivir, asistir a una nueva escuela y otras inquietudes.)

• ¿Estarían preocupados de si tienen suficiente dinero como para mudarse y volver a instalarse? (Las respuestas variarán. Algunos estudiantes podrían mencionar que el dinero sería una preocupación importante, otros podrían no tenerlo en cuenta.)

2. Comente a los alumnos que verán un video que presenta algunos de los problemas financieros que sufrió la gente al mudarse después del huracán. Pídales que presten atención a formas de evitar estos problemas en situaciones de emergencia.

3. Reproduzca el video de 17 minutos “La seguridad de una cuenta bancaria” en: http://www.bos.frb.org/consumer/lessons-from-a-storm (disponible en inglés y en español).

4. Después de ver el video, haga las siguientes preguntas de revisión:

• ¿Por qué resultó difícil para tantos trabajadores de Nueva Orleans recibir su cheque de nómina después de que el huracán Katrina pasó por la ciudad? (Las respuestas variarán. Los estudiantes podrían decir que muchos debieron evacuar y por eso no tenían sus direcciones habituales. Si esos trabajadores no tenían cuentas bancarias, sus empleadores no sabían a dónde enviarles la nómina.)

• ¿Cómo obtuvieron el dinero que necesitaban los trabajadores sin cuentas bancarias? (Las respuestas variarán. Muchos trabajadores utilizaron los servicios



de negocios dedicados al cambio de cheques. Estos negocios se encontraban cerca, aceptaban pagos de servicios y vendían giros postales, sellos y sobres. Sin embargo, estos negocios cobraban tarifas altas o cobraban dinero por sus servicios.) ¿Por qué decidió Natesha abrir una cuenta bancaria? (Las respuestas variarán. Los estudiantes podrían decir que era más económico que utilizar el negocio de cobro de cheques, que cobraba $35 por mes. También podrían comentar que era más seguro, dado que Natesha ya no llevaba su dinero encima. Los estudiantes podrían decir que resulta más conveniente, ya que el cheque de Natesha se le depositaba automáticamente en su cuenta.)

• ¿Qué responsabilidades conlleva el tener una cuenta bancaria? (Las respuestas podrían variar. Los estudiantes podrían sugerir que los titulares de cuentas deben llevar un registro de los depósitos y retiros, anotando los montos para tener el saldo actual del dinero de la cuenta. Deben asegurarse de no sobregirar su cuenta, permitir que el saldo caiga por debajo de cero, o podrían tener que pagar cargos al banco. También deben revisar su estado de cuenta mensual para asegurarse de que concuerda con sus registros.)

• ¿Qué son los pagos electrónicos? (Pagos enviados por computadora que transfieren dinero entre bancos, personas y negocios.)

• ¿Cuáles son las ventajas del uso de pagos electrónicos? (Las respuestas variarán. Entre las ventajas se incluyen las transacciones seguras, la conveniencia de que los fondos sean depositados directamente y una forma rápida y sencilla de pagar cuentas.) Dé ejemplos de tipos de pagos electrónicos por depósito directo. (Las respuestas variarán. Entre los ejemplos se incluyen cheques de nómina, seguro social, reembolsos de impuestos y pensiones.)

• Como titular de cuenta, ¿qué servicios financieros se le proporcionaron a Natesha? (Las respuestas variarán. Los estudiantes deberían sugerir el depósito automático de su sueldo, pago automático de facturas y servicios bancarios electrónicos)

• Nombra algunas de las formas en que Natesha utilizó la banca electrónica. (Las respuestas podrían variar. La utilizó para consultar su saldo actual, ver si estaba programado el pago de sus facturas de servicios públicos y teléfono y pagar otras facturas en forma directa.) ¿Cuáles son las ventajas de la banca electrónica? (Las respuestas variarán. Los estudiantes podrían sugerir que el servicio es gratuito, rápido, seguro y cómodo.)

5. Hable sobre el hecho de que los bancos y cooperativas de crédito son ejemplos de instituciones financieras, que son organizaciones que recaudan y unen fondos en pequeñas cantidades para hacer inversiones mayores. Los bancos y cooperativas de crédito recaudan depósitos de clientes y los usan para hacer préstamos a otros clientes. Haga a los estudiantes las siguientes preguntas:

• ¿Por qué es importante tener una relación con una institución financiera? (Las respuestas variarán. Los estudiantes podrían sugerir que este tipo de relación puede brindar seguridad financiera ayudando a llevar un registro de su dinero y ofreciendo servicios de pagos. También puede ayudar en casos de emergencia, o si se necesita un préstamo.)

• ¿Por qué deberíamos investigar y comparar los servicios que ofrecen distintas instituciones financieras? (Las respuestas variarán. Los estudiantes podrían decir que es importante comparar para encontrar la institución financiera que ofrezca las cuentas y servicios que más se necesitan.)



6. Pregunte a los estudiantes si alguno de ellos tiene actualmente una cuenta de ahorros o cuenta corriente en una institución financiera. (Las respuestas variarán.) Explique que estas son cuentas en bancos o cooperativas de crédito en las que el titular deposita fondos. Los titulares pueden hacer retiros o emitir cheques contra las cuentas y usar una tarjeta de cajero automático (ATM por sus siglas en inglés) o de débito para retirar fondos y acceder a su dinero cuando lo necesiten.

7. Pregunte a los estudiantes que tengan estas cuentas qué servicios o características tienen sus cuentas. (Las respuestas variarán. Los estudiantes podrían mencionar muchos de los servicios que Natesha recibió con su cuenta.) Explique a los estudiantes que diferentes titulares de cuentas podrían requerir diferentes características según sus hábitos bancarios y preferencias.

8. Entregue una copia del Material didáctico 1: elección de la mejor institución financiera y el Material didáctico 2: considera tus preferencias financieras a cada estudiante. Pida a los estudiantes que lean los múltiples servicios que ofrecen las instituciones financieras y que los ordenen según sus preferencias personales de servicios financieros numerando los espacios de 1 a 7 (siendo 1 la opción más importante).

9. Una vez que los estudiantes hayan completado el Material didáctico 1, haga las siguientes preguntas:

• ¿Cuáles son los servicios más importantes para ti? (Las respuestas variarán.)

• ¿Por qué elegiste estos servicios por encima de los otros? (Las respuestas variarán.)

Cierre

10. Revise el contenido importante de esta lección haciendo las siguientes preguntas:

• ¿Qué tipos de servicios financieros ofrecen las instituciones financieras? (Aceptan depósitos de clientes y los mantienen seguros. Ofrecen fácil acceso a los fondos por medio de tarjetas de ATM, tarjetas de débito y cheques. Ofrecen préstamos. Suelen pagar intereses sobre los depósitos.)

• Dé ejemplos de instituciones financieras en su comunidad. (Bancos y cooperativas de crédito)

• ¿Por qué es importante comparar los servicios que ofrecen distintas instituciones financieras? (Distintas instituciones ofrecen servicios distintos y cobran tarifas distintas. Es importante elegir una institución que ofrezca la combinación de servicios y tarifas que se adecue a sus preferencias.)

• ¿Cuáles son algunos de los criterios importantes a tener en cuenta al elegir una institución financiera? (Las respuestas variarán, pero podrían incluir servicio al cliente, acceso a ATM, ambiente, tasa de interés pagada, nivel de tarifas cobradas, horario de atención, ubicación, comodidad, etc.)

• ¿Por qué es importante desarrollar una relación con una institución financiera? (Las respuestas variarán, pero podrían incluir que el dinero está seguro, que es fácil y cómodo realizar transacciones, acceder a préstamos y otros servicios, etc.)



Evaluación

11. Distribuya el Material didáctico 3: ¿Qué institución financiera es adecuada para mí?, como evaluación. Pida a los estudiantes que lean la lista de bancos y cooperativas de crédito en busca de las características que clasificaron como importantes en el Material didáctico 2. Pídales que comparen las instituciones que más correspondan con sus preferencias, hasta llegar a la institución que mejor parezca ajustarse a sus preferencias. Deberán presentar su opción final y los motivos que los condujeron a esta opción.

12. Como evaluación opcional, asigne la redacción de un ensayo de una página explicando lo que es una institución financiera, los servicios que ofrece, por qué son útiles esos servicios para ellos como clientes y por qué es valioso tener una relación con una institución financiera.



Materialdidáctico1:eleccióndelamejorinstituciónfinanciera

¿Cómo decides qué institución financiera es la adecuada para ti? Estos son algunos de los factores a tener en cuenta:

Ambiente

Algunas personas disfrutan de acudir a un banco donde muchos empleados las conozcan por su nombre. Si esto es importante para ti, piensa en un banco comunitario más pequeño, o en una cooperativa de crédito. Las instituciones regionales más grandes tienen más sucursales, pero el personal podría no conocerte personalmente.

ConvenienciaLas personas tienen hábitos bancarios distintos. ¿Visitarás tu institución financiera cada semana, o llevarás a cabo la mayor parte de tus transacciones bancarias de manera electrónica o por teléfono? ¿Necesitarás un banco o cooperativa de crédito cerca de tu casa, de tu trabajo o de los dos? ¿Usarás tu tarjeta de ATM con frecuencia? Ten en cuenta estas preguntas antes de tomar una decisión.

CostoLas leyes federales y estatales de veracidad en los ahorros requieren que los bancos y cooperativas de crédito divulguen todos los cargos de las cuentas por adelantado. Usa esta información para hacer comparaciones. Los cargos podrían estar basados en el saldo de la cuenta, la cantidad de transacciones que hagas y otras cuentas que tengas en la misma institución. Ten en cuenta el volumen del saldo que piensas mantener en tu cuenta bancaria. Muchas instituciones financieras renuncian a varios cargos de sus cuentas corrientes con saldos suficientemente grandes o depósitos directos asiduos. Ten en cuenta la cantidad de transacciones que completarás cada mes, incluido la emisión de cheques, uso del ATM, transacciones de débito y débitos automáticos que programes para pagos habituales (por ejemplo, para tu teléfono celular, servicios públicos o el pago de tu automóvil). Algunas instituciones cobran ciertas transacciones, mientras que otras permiten una cantidad limitada de transacciones gratuitas. Revisa las características de la cuenta para saber si te cobrarán por el uso de cajeros automáticos fuera de la red o por protección automática contra sobregiros de tu cuenta.

ServicioalclienteLa mayoría de las instituciones financieras tienen empleados de banca personal para asistir a los clientes con temas de servicio concretos, tales como abrir y cerrar cuentas, preguntas sobre créditos y oportunidades de inversión. Algunos bancos y cooperativas de crédito ofrecen acceso al servicio al cliente las 24 horas del día, los 7 días de la semana, por teléfono o en línea. Ten en cuenta si estos servicios adicionales son importantes para ti antes de tomar una decisión.

MovilidadHoy en día más del 50% de todos los clientes de bancos hacen sus transacciones electrónicas. Pregunta sobre los servicios que se ofrecen por celular, cómo funciona la banca electrónica en una institución en particular, y las tarifas que podrían cobrarse. En Estados Unidos hay una cantidad de “bancos sin sucursales” para personas que únicamente usan servicios bancarios de manera electrónica. Muchas instituciones financieras ofrecen aplicaciones para tabletas o teléfonos celulares, para ayudarte con tus actividades bancarias.

ReputaciónMuchas instituciones financieras han estado operando desde hace muchos años. ¿Es importante para ti esta antigüedad? ¿Son importantes para ti las opiniones de los demás sobre ciertos bancos o cooperativas de crédito? Si lo son, consulta los antecedentes y la reputación de las instituciones que estás teniendo en cuenta.

IncentivosAlgunas instituciones financieras ofrecen premios o incentivos por abrir una cuenta o mantener un saldo estable. Otros bancos y cooperativas de crédito pagan mayores tasas de interés como incentivo. Piensa si lo mejor para ti sería una cuenta corriente que pague intereses o una cuenta sin intereses, pero con cargos más bajos.



Materialdidáctico2:consideratuspreferenciasfinancieras

Revisa las características de las instituciones financieras a continuación y califícalas según tus preferencias del 1 al 7 (la puntuación más alta es el 1).

Tupreferencia Característicasdelainstituciónfinanciera

Ambiente:¿Da la sensación de estar “como en casa”? ¿Es una institución regional grande con múltiples sucursales?

Comodidad:¿Tiene una red amplia de cajeros automáticos (ATM)? ¿Queda cerca de tu casa o tu trabajo?

Costo:¿Qué costos están vinculados a los servicios de esta institución? ¿Son los cargos competitivos?

Servicioalcliente:¿Puedes obtener respuestas a tus preguntas? ¿Hay ayuda disponible cuando la necesitas?

Movilidad:¿Ofrece servicios de banca y pagos electrónicos y por celular?

Reputación:¿Esta institución existe desde hace años? ¿La gente habla bien de esta institución?

Incentivos:¿Ofrece tasas de interés competitivas u otros premios?



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PRINCIPIOS FINAN IEROS FUNDAMENTALE DEL FED

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