Revista Novedades N° 42
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novedades publicación de la Asociación Argentina de Compañías de Seguros Año 9 - Nº42 • Agosto 2008 Ricardo Lorenzetti “El derecho, la responsabilidad civil y la economía del seguro” Elena Highton de Nolasco La cuantificación del daño en la responsabilidad civil Jornadas nacionales Justicia y seguro Management: la planificación estratégica
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Jornadas Nacionales de Justicia y Seguro - Ricardo Lorenzetti: “El derecho, la responsabilidad civil y la economía del seguro” - Elena Highton de Nolasco: La cuantificación del dañoen la responsabilidad civil - Management: la planificación estratégica
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novedadespublicación de la Asociación Argentina de Compañías de Seguros
Año 9 - Nº42 • Agosto 2008
Ricardo Lorenzetti “El derecho, la responsabilidad civil y la economía del seguro”
Elena Highton de NolascoLa cuantificación del daño en la responsabilidad civil
Jornadas nacionales Justicia y seguro
Management: la planificación estratégica
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Publicación cuatrimestral de la Asociación Argentina de Compañías de SegurosAño 9 - Nº 42 • Agosto 2008
DirectorLic. Francisco Astelarra
Realización Editorial y PeriodísticaLic. Eduardo Otsubo
ComercializaciónLaura [email protected]
ColaboradoresArmando Alonso Piñeiro Ernesto Demarco Marta GómezLaura LorenziniPiero Zuppelli
Registro Nacional de la Propiedad
Intelectual Nº 113.671
Hecho el depósito que marca
la Ley 11.723
Se permite la reproducción total
o parcial de los artículos citando
la fuente. Los artículos firmados
no representan necesariamente la
opinión de la Asociación.
AACS25 de Mayo 565, 2º Piso
(C1002ABK) Buenos Aires
Tel.: 4312-7790
www.aacs.org.ar
contenido4Editorial
El valor del diálogo y el acuerdo
institucional
Jornadas Nacionales Justicia y Seguro
“El derecho del seguro, la responsabilidad civil y la economía del seguro”
Ricardo Lorenzetti
informE
El mercado asegurador Iberoamericano
fidEs
Carta del presidenteRodolfo Wehrhahn
dEfEnsor dEl asEgurado
Encuentro
sEguridad vial
Qué significa tomar concienciaJosé Nesis
Carta Argentina de la Seguridad Vial
rEflExionEs
La vocación a la unidadCarlos María Franzini
dErEcho
La cuantificación del daño en la responsabilidad civilElena Highton de Nolasco
rEportajE
“La certeza jurídica para el desarrollo de la actividad aseguradora”
Héctor Miguel Soto
managEmEnt
La planificación estratégicaGerardo Carchio
rsEGrupo Sancor Seguros
informE
Análisis de litigiosidad Julián Tapia y Guillermo Mitchell
historia
El negro origen de la esclavitudArmando Alonso Piñeiro
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En este número de Novedades se destaca la reseña de las Jornadas sobre Justicia y Seguro que organizó el Comité Asegurador Argentino, el pasado mes de abril en la ciudad de Buenos Aires.
En esa oportunidad y en ocasión del cierre del encuentro, el Presidente de la Corte Suprema de Justicia de la Nación, Dr. Ricardo Lorenzetti, indicó la necesidad de “abandonar enfoques unilaterales, que son muy comunes en la Argentina. Nosotros solemos ser muy primitivos cuando tenemos debates. Nos ponemos de un lado o del otro. Jamás intentamos una solución armonizadora, y esta actitud dificulta las soluciones”. Esta reflexión, realizada en un ámbito jurídico y con la presencia de más de 100 jueces y miembros del mercado asegurador, resulta de una gran claridad e importancia para comprender características propias de nuestra sociedad y, a la vez, sugiere la práctica del diálogo en la búsqueda de soluciones a los problemas que enfrentamos. En las conclusiones mencionó que “estos encuentros tienen en el fondo otra idea, que es acercarnos frente al conflicto para encontrar soluciones. Porque el acuerdo es necesario”. Este ha sido precisamente el objetivo de continuar con estas actividades académicas entre los aseguradores y los miembros del Poder Judicial.
Por otra parte, y con la convicción de que el intercambio de ideas es una herramienta idónea
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editorial
El valor del diálogo y el acuerdo
para llegar al entendimiento de los diferentes temas que preocupan al mercado, el Comité Asegurador Argentino está organizando la Conferencia Nacional de Seguros, que se llevará a cabo los días 20 y 21 de octubre en el Hotel Hilton de Puerto Madero.
También y como siempre, mantenemos nuestro compromiso de lograr disminuir el número de siniestros de tránsito que tanto daño provoca, sobre todo a los más jóvenes. En este sentido compartimos un artículo de José Nesis, médico y licenciado en psicología, acerca de la importancia de “tomar conciencia” del problema de la seguridad vial y la Carta Argentina de la Seguridad Vial, elaborada por el Grupo de Seguridad Vial de IDEA, cuyo Comité Ejecutivo preside la Asociación Argentina de Compañías de Seguros. También en este sentido, en el segmento dedicado a la Responsabilidad Social Empresaria, presentamos el Programa Nacional de Prevención de Accidentes de Tránsito desarrollado por el Grupo Sancor Seguros.
Fieles a nuestro compromiso de ampliar el abanico de temas que ofrecemos a nuestros lectores, continuamos incorporando noticias de los diferentes sectores del mercado de seguros, acercando no solamente las estadísticas sino también las acciones que desarrollan sus diferentes actores tanto a
nivel nacional (AVIRA y UART) como internacional (FIDES y COPAPROSE).
Finalmente, en el segmento de Management, el especialista en Recursos Humanos, Gerardo Carchio plantea como herramienta para movilizar los cambios la actitud de “empezar a conversar como si las respuestas nos importaran”.
Por último es relevante remarcar la importancia que tendrá para nuestro país el alcanzar un verdadero diálogo, aquel en el que las respuestas verdaderamente importen a todos los involucrados, porque el acuerdo es necesario, y, en principio, el único camino posible. A través del diálogo y el acuerdo podremos superar nuestras diferencias y trabajar conjuntamente en las bases del Proyecto Nacional en vísperas del Bicentenario.
Francisco Astelarra Presidente de la Asociación Argentina de Compañías de Seguros
Jornadas Nacionales Justicia y Seguro
Jornadas Nacionales Justicia y SeguroEl Comité Asegurador Argentino, integrado por la Asociación Argentina de Compañías de Seguros (AACS), Aseguradores del Interior de la República Argentina (ADIRA), Asociación de Aseguradoras de Vida y Retiro de la República Argentina (AVIRA) y la Unión de Aseguradoras de Riesgos del Trabajo (UART), organizó el 21 y 22 de abril pasado, en el Hotel Hilton de Puerto Madero, las Jornadas Nacionales sobre Justicia y Seguro.
El encuentro tuvo como objetivo generar un ámbito de diálogo permanente, que permita una visión amplia de los distintos temas de la actividad aseguradora en la sociedad. A tal fin participaron como disertantes miembros del Poder Judicial y abogados de reconocida trayectoria en el Derecho de Seguros.
La actividad contó con la presencia excluyente –entre otros expositores invitados- de los Dres. Ricardo Lorenzetti y Elena Highton de Nolasco*, Presidente y Vicepresidente de la Corte Suprema de Justicia de la Nación.
A continuación compartimos la reseña de las Jornadas y las palabras del Dr. Lorenzetti, quien tuvo a su cargo el cierre del encuentro.
*En otras páginas de esta edición reproducimos la exposición que sobre “La cuantificación del daño en la responsabilidad civil” brindara en la Jornadas la Dra. Elena Higton de Nolasco.
Más de doscientas cincuenta perso-
nas, entre los que se contaron Jueces,
abogados y representantes de la
actividad aseguradora, participaron
de las Jornadas organizadas por el
Comité Asegurador Argentino sobre
Justicia y Seguro.
En la apertura hizo uso de la pala-
bra el Sr. Subsecretario de Servicios
Financieros del Ministerio de
Economía, Dr. Esteban Russell y es-
tuvo presente el Lic. Miguel Baelo,
Superintendente de Seguros de la
Nación, junto con los presidentes de
las Cámaras del Comité Asegurador
Argentino, Sres. Francisco Astelarra
(AACS), Gabriel Chaufán (AVIRA),
Néstor Abatidaga (ADIRA) y Jorge
Aimaretti (UART).
En la primera jornada se trataron
temas que hacen a la problemática
del Seguro, su estructura y alcance,
tanto de los seguros patrimoniales,
cuyo desarrollo estuvo a cargo de
los Dres. Hernán Pérez Raffo (socio
de PricewaterhouseCoopers) y Javier
Santiere (socio del Estudio Bulló),
como a las características particula-
res de los Seguros de Vida y Retiro,
que explicó la Dra. María Fraguas,
Asesora de AVIRA y socia del Estudio
Nicholson & Cano.
Un lugar importante ocupó el tema
de la actualidad en el Sistema de
Riesgos del Trabajo, que fue tratado
desde la visión del Poder Judicial,
a cargo del Dr. Guisado (Juez de la
Cámara Nacional de Apelaciones
del Trabajo), desde el punto de vista
académico, a cargo del Dr. Mario
Ackerman (Director del Departamento
de Derecho del Trabajo y Seguridad
Social de la UBA) y también aportan-
do la mirada del sector empresario,
mediante la disertación del Dr. Carlos
Marín, abogado especialista del
Estudio Bulló, Tassi, Estebenet, Lipera,
Torassa & Asociados.
Cerrando la primera jornada se
analizó la asegurabilidad del Riesgo
Ambiental, con la participación
de especialistas del medio priva-
do como el Dr. Nestor Cafferatta,
referente en Derecho Ambiental y
Profesor de la UCA y Dr. Domingo
López Saavedra, Socio del Estudio
López Saavedra, Armando, Esnaola
& Vidal Raffo y oficial con la pala-
bra de la Dra. Teresa Valle, Asesora
de la Superintendencia de Seguros
de la Nación y Dra. Mariana Valls,
Directora de Normativa de la
Secretaría de Ambiente y Desarrollo
Sustentable. De esta manera se
buscó darle al tema una visión abar-
cativa de todos los sectores involu-
crados, a fin de buscar una solución
a un problema tan complejo como
interesante.
Francisco Astelarra (Presidente de la AACS) en la apertura de las Jornadas
Izquierda: Jorge Aimaretti (Presidente UART); Elena Highton de Nolasco (Vicepresidente de la CSJN); Ricardo Lorenzetti (Presidente de la CSJN); Francisco Astelarra (Presidente de la AACS)y Gabriel Chaufan (Presidente de AVIRA)
Centro: Jorge Aimaretti (Presidente de la UART); Carlos Marín (socio del Est. Bulló); Héctor Guisado (Juez de la Cámara Nacional de Apelaciones del Trabajo) y Mario Ackerman (Director del Departamento de Derecho del Trabajo y Seguridad Social de la UBA), miembros del Panel: “Actualidad en el Sistema de Riesgos del Trabajo”.
Derecha: Néstor Abatidaga (Presidente de ADIRA) durante su exposición.
El segundo día de actividad se inició
con el tratamiento de la Previsibilidad
como elemento esencial en el fun-
cionamiento eficaz del seguro, donde
los Dres. Diego Sánchez (Juez de la
Cámara Nacional de Apelaciones en
lo Civil) y Felipe Aguirre (Socio del
Estudio Santas & Aguirre Abogados),
plantearon la importancia de re-
soluciones judiciales estables y en-
cuadradas en el marco del contrato
de seguros, que permitan alcanzar
un contexto de certeza y seguridad,
imprescindibles para el desarrollo del
seguro en la sociedad.
El tratamiento del Fraude en el
Seguro y su impacto en la comunidad
de asegurados, estuvo a cargo de los
Dres. Alberto Gentili (Fiscal Federal de
la Nación) y Alberto Pérez (Gerente
de Legales de La Mercantil Andina),
quienes dejaron muy en claro que las
maniobras de fraude en los seguros
van más allá de un mero conflicto de
intereses económicos entre asegura-
dores y asegurados, ya que resultan
lesivas a una pluralidad de intereses
que afectan a toda la comunidad de
asegurados al incrementar innecesa-
riamente la siniestralidad y por ende
las primas cobradas.
Asimismo los Dres. Domingo López
Saavedra, Carlos Estebenet (socio del
Estudio Bulló, Tassi, Estebenet, Lipera,
Torassa & Asociados) y el Dr. Alberto
Pérez, trataron el tema referido a la
litigiosidad en materia de seguros,
y evaluaron los alcances, beneficios
y efectividad de la mediación preju-
dicial obligatoria, con relación a los
juicios efectivamente iniciados. En
este punto el coordinador, Francisco
Astelarra hizo mención a la figura del
Defensor del Asegurado, creada por
las aseguradoras como mecanismo
de autocontrol para entender en los
conflictos que se producen entre un
asegurado y su propia compañía.
El último panel estuvo presidido por
la Dra. Elena Highton de Nolasco,
Vicepresidente de la Corte Suprema
de Justicia de la Nación, quien realizó
un análisis de las dificultades que
enfrentan los jueces a la hora de
realizar la cuantificación del daño en
la responsabilidad civil.
Por su parte, el Dr. Carlos Gregorio,
investigador del Instituto de
Investigación para la Justicia explicó
los alcances de la información de
sentencias procesada en una base de
datos incorporada en la página del
Instituto y la posibilidad de compara-
ción y cotejo que dicha información
conlleva para su utilización tanto de
los jueces como de los abogados y
partes. El Dr. Estebenet cerró el panel
brindando un panorama de la diversi-
dad de situaciones que se plantean a
la hora de definir la cuantificación del
daño, y de las herramientas dispo-
nibles para obtener parámetros que
permitan una efectiva valoración.
Finalmente, el Dr. Ricardo Lorenzetti,
presidente de la Corte Suprema,
realizó el cierre de las jornadas des-
tacando la importancia de buscar una
solución abarcativa de los conflictos
que se plantean ante la justicia, so-
lución que deberá sentar sus bases
en el respeto de las voluntades de las
partes puestas de manifiesto a través
de las condiciones pactadas al tiem-
po de contratar el seguro. Comentó
la importancia del diálogo entre los
diversos actores sociales y se refirió a
temas trascendentes como la protec-
ción del medio ambiente, la previsibi-
lidad y la necesidad de marcos legales
adecuados.
Quisiera iniciar esta reflexión
haciendo foco en la temática que
ha dado motivo a estas Jornadas,
cual es reflexionar acerca de las
relaciones que existen, por un
lado, entre el derecho del seguro
y la responsabilidad civil y, por el
otro, entre el derecho del seguro
y lo que se denomina la técnica
del seguro, o más bien llamada, la
economía del seguro.
El derecho del Seguro y la responsabilidad civilLa responsabilidad civil, en casi
toda su historia, estuvo alejada
del seguro porque tenía una fi-
nalidad sancionatoria. Desde sus
orígenes hasta mediados del siglo
XIX, la responsabilidad civil fun-
cionó bajo lo que hoy denomina-
mos “el paradigma de la deuda”;
es decir, miraba al deudor de res-
ponsabilidad con la finalidad de
sancionarlo, y si la finalidad era
la represión, sanción, vinculada
inmediatamente con el derecho
penal, no era absolutamente ne-
cesario el seguro.
La responsabilidad civil estuvo
atada al patrimonio del deudor, y
por eso fue un fenómeno de es-
casa relevancia durante casi toda
la historia del derecho. La respon-
sabilidad empezó a crecer cuando
nació el seguro, cuando se quebró
esta idea muy fuerte del paradig-
ma de la deuda, de que hay un
delito y hay una sanción. Si hay
seguro, evidentemente prescindi-
mos de la noción de sanción, por-
que es otro el que paga, y es ahí
cuando la doctrina ha dicho que
nació el “paradigma del crédito”;
es decir que pasamos de la mirada
puesta en el deudor a la mirada
en el crédito, en el acreedor, en el
derecho a la reparación.
En el período de mediados del
siglo XIX hasta la actualidad,
empieza a crecer de un modo
extraordinariamente amplio el
fenómeno de responsabilidad civil.
Esto es así porque ya no se persi-
gue la sanción sino la reparación.
Y crece porque hay seguro, en el
cual se pueden administrar estos
riesgos. Hasta aquí hemos llegado
con este paradigma del crédito.
Hace años, muchos de nosotros
estábamos trabajando sobre las
fronteras de este paradigma, es
decir, hasta dónde hay crédito.
¿Por qué decimos esto? Porque,
como en todos los fenómenos ju-
rídicos, hay un corsi e ricorsi. Hoy
la responsabilidad tiene finalida-
des resarcitorias. Pero también ha
vuelto a tener, en algunos casos,
finalidades punitivas, como así
también una finalidad que pareció
olvidada por muchos años, que es
la prevención y la precaución en
materia mental. ¿Por qué decimos
que hay una frontera del para-
digma del crédito? Porque en la
medida que hay seguro, la respon-
sabilidad crece. Pero si el seguro
está agotado, la responsabilidad
deja de crecer.
Los costos de la responsabilidad civil¿Cómo se distribuyen los costos
de la responsabilidad civil? Este es
el interrogante que nos pone en
las fronteras de este paradigma
del crédito, porque en la medida
en que nosotros digamos hasta
donde hay responsabilidad y quién
distribuye los costos de ésta, en-
tramos en la temática del asegu-
ramiento y de todos los aspectos
que involucra.
Ricardo Lorenzetti
“El derecho del seguro, la responsabilidad civil y la economía del seguro”
Lorenzetti: “Hoy la responsabilidad civil tiene finalidades resarcitorias. Pero también ha vuelto a tener, en algunos casos, finalidades punitivas, y una finalidad que pareció olvidada por muchos años, que es la prevención y la precaución en materia mental.”
La primera conclusión -de orden
muy general y, diría, casi de la cul-
tura jurídica y argentina- es que
nosotros no debemos ser cortos en
la mirada, en el sentido de tener
visiones unilaterales. Muchas veces
pensamos que el fenómeno de la
responsabilidad es el crédito, y sólo
se trata del acreedor, y hacemos
grandes declaraciones sobre la tu-
tela del acreedor, olvidando el fenó-
meno de la eficacia. Entonces tene-
mos grandes acreedores de la res-
ponsabilidad civil que no perciben
absolutamente nada, porque el nivel
de aseguramiento, por ejemplo, en
materia de accidentes de tránsito es
bajo, porque el nivel de prevención
y de disuasión es bajo.
Casi 30 años de trabajos arduos de
la doctrina en materia de acciden-
tes de tránsito (debe ser una de las
áreas más estudiadas por el derecho
privado), nos sorprende hoy con el
fenómeno increíble de que ha cre-
cido y no disminuido; es decir, que
falta una visión más sistémica y
omnicomprensiva de los fenómenos.
Si nos vamos al otro extremo y pen-
samos sólo en el seguro y no tene-
mos una visión respecto de lo que
es el crédito, vamos a tener proble-
mas muy serios porque la actividad
asegurativa sólo puede crecer en
la medida que exista credibilidad
de los acreedores. Y estos son los
grandes interrogantes que hoy plan-
tea, de modo general, la situación
actual de la responsabilidad civil y
el seguro.
El análisis económico de la responsabilidadEs muy importante que comence-
mos a desarrollar mejor algunas
cuestiones que tenemos casi olvi-
dadas. Esto involucra, primero, el
análisis económico de la respon-
sabilidad, un tema que también
ha sido ideologizado, a favor o en
contra. El análisis económico tiene
que ver con la técnica, con las tec-
nologías adecuadas para el mejor
funcionamiento del sistema de res-
ponsabilidad.
Ahí tenemos un primer aspecto que
lo puso de relieve Calabresi hace
muchos años que son los denomi-
nados “costes primarios, secundarios
y terciarios de la responsabilidad”.
Cuando examinamos el fenómeno
de la responsabilidad civil y el se-
guro en la Argentina, tenemos un
altísimo costo de administración.
Diría que es el primer problema que
resolver. No me refiero a los costos
administrativos, sino a los costos de
administración de la siniestralidad.
Porque cuando ocurre un siniestro,
lo que solemos hacer es un juicio,
inmediatamente, y esto lleva muchos
años. Luego obtenemos sentencias
cuya ejecución también lleva muchos
años. Y todo esto sí es mensurable
en términos de costos económicos,
de oportunidad, de lo que se pierde
de ganar, de las frustraciones de las
víctimas. Los costos de las contingen-
cias de las compañías de seguro son
altísimos. Éste es un primer problema
que debería solucionarse legislativa-
mente y por acuerdos privados de las
compañías.
Nosotros hemos propuesto a la
Conferencia Nacional de Jueces que
los mecanismos de solución previa
(es decir, mecanismos no litigiosos,
en el campo de la responsabilidad
civil y el seguro), pueden llevar a
soluciones vinculadas al clearing
entre compañías de seguros evitan-
do un juicio.
Si tuviéramos un buen sistema, por
ejemplo en accidentes de tránsito,
que expandiera la asegurabilidad al
100% de los automóviles, lograríamos
que los problemas de responsabilidad
sean entre las compañías de segu-
ros y podríamos entonces hacer un
sistema de clearing que disminuya
los costos de administración de los
riesgos. Esto es un tema que se dis-
cute en numerosos países, y algunos
de ellos han eliminado el sistema de
responsabilidad civil y lo han pasado a
la seguridad social, con los problemas
que esto tiene. Si nosotros tuviéramos
la posibilidad de sumar los daños que
existen en la sociedad y dividirlo por
la cantidad de habitantes y que cada
uno pague una cuota, tendríamos una
situación de absoluto resarcimiento,
con lo cual, la pretensión del crédito
siempre estaría satisfecha. Pero, los
montos irían creciendo año a año
porque no habría prevención ni disua-
sión. El fenómeno de la responsabi-
lidad civil justamente tiene esto, que
paga el que causa el daño.
La necesidad de mecanismos que eviten la excesiva litigiosidadEsto es muy importante discutirlo,
por eso el segundo tema que me
parece de relevancia como política
legislativa, no ya como enfoque
cultural, es la necesidad de avanzar
decididamente en mecanismos que
eviten la excesiva litigiosidad, como
por ejemplo, los de compensaciones
recíprocas o clearing entre compa-
ñías de seguros. O aquellos que lle-
ven a mejorar la información. Porque
uno de los problemas que hay, por
ejemplo, en áreas vinculadas con los
servicios médicos, que se reclaman
en los accidentes de tránsito, de
trabajo, es la superposición de siste-
mas. Esto genera un incremento de
costos para el país, para la sociedad.
Y frustraciones para la gente.
Nosotros tenemos seguridad so-
cial, obras sociales, mecanismos de
asistencia médica privada, lo que
pagan las aseguradoras, y todo eso
se superpone y se reclama por dis-
tintas vías, en ocasiones hasta dos
o tres veces. Cuando en realidad se
podría actuar con instrumentos que
mejoren la información. Frente a un
reclamo, cualquiera de los sistemas
podría satisfacerlo rápidamente, sea
el público, la obra social o el priva-
do, y luego compensar.
Las obligaciones secundarias de
compensación son el gran instru-
mento del cual hoy se comienza a
valer la responsabilidad civil. Hay
una primera relación entre la víc-
tima y el sistema y luego entre los
actores del sistema. Esto es muy
importante como política legislativa,
acuerdos voluntarios, mejorar la
administración para lograr más ce-
leridad en la satisfacción de los cré-
ditos y menos costos en la gestión
de esos créditos. Creo que este es
un aspecto importantísimo en áreas
como los accidentes de tránsito o
trabajo que forman el gran núcleo
de litigiosidad.
La previsibilidad del aseguramientoUn tercer tema a mencionar tiene
que ver con la previsibilidad del
aseguramiento. Realmente, cuando
hay un riesgo y es mensurable, es
asegurable. En estos casos, el pro-
blema reside en cómo mejorar la
previsibilidad de esos riesgos que
están asegurados. Acá tenemos
problemas que deben ser aborda-
dos sistemáticamente porque en
accidentes de trabajo no tenemos
ley. Entonces es necesario legislar.
Y también en accidentes de tránsito
y de trabajo es necesario avanzar
hacia mecanismos que mejoren la
previsibilidad del monto de las in-
demnizaciones.
En la medida en que el paisaje
indemnizatorio en la Argentina se
parezca a la cordillera de los Andes,
con picos y bajadas profundas,
nosotros vamos a tener grandes
dificultades para asegurar. Éste
no es un problema del asegurador
solamente sino que genera mayo-
res costos, y cuando pasa esto hay
menos gente que se asegura, y
por eso tenemos muchos sectores
que no están asegurados. Además,
esta imprevisibilidad, es decir, cada
indemnización fuera de lo común,
genera una reacción ulterior que es
necesariamente de incremento de
costos. El paisaje debería parecerse
más a la pampa argentina con algu-
nas oscilaciones pero un promedio
que sea previsible y dicho promedio
debe ser razonable.
Hay distintos instrumentos. Quizás
algunos se inclinarán por los legis-
lativos. Otros por los basados en el
intercambio de información sobre
las decisiones judiciales para que en
definitiva el mecanismo de mercado
vaya buscando su punto de equili-
brio, las bases de datos. Pero este
es un tema importantísimo porque
nosotros creemos que no hay con-
secuencias de nuestros actos, y todo
tiene alguna consecuencia.
¿Cuál es el punto de equilibrio que
satisface a las víctimas y es razo-
nablemente difundible? Éste es otro
concepto de Calabresse, “la difusión
del costo y la responsabilidad civil”
y razonablemente se puede difundir
entre los aseguradores.
La previsibilidad de los riesgos que no han sido aseguradosHa surgido un cuarto tema, que es
la previsibilidad de los riesgos que
normalmente no han sido asegu-
rados. Voy a mencionar dos casos.
Uno de ellos, el riesgo ambiental
que realmente es muy serio porque,
en primer lugar, son bienes colec-
tivos no monetizables. Lo que hace
muy difícil su aseguramiento. Por
ejemplo, ¿cuánto vale un bosque?
Naturalmente, hoy hay una econo-
mía ambiental y sistemas que han
ido mejorando en su mensurabili-
dad. Se sabe, por ejemplo, cuánto
aporta en madera el bosque, cuánto
hay en oxigeno. Todo eso se puede
medir y es indemnizable. Pero en
general, los costos ambientales son
muy difíciles de medir, y ni hablar
cuando nos referimos a los daños
morales colectivos donde también
hay una gran incertidumbre.
Hoy existe una nueva econo-
mía verde. ¿Qué quiero decir?
Originariamente el fenómeno verde
se encaró por el lado de las externa-
lidades negativas; es decir, si hasta
ahora nadie pagaba por los costos
ambientales, hay que introducirlo.
Si pensamos sólo en el seguro y no tenemos una visión respecto de lo que es el crédito, vamos a tener problemas muy serios porque la actividad asegurativa sólo puede crecer en la medida que exista credibilidad de los acreedores.
Un principio donde el contaminar
paga, y el que contamina comienza
a internalizar los costos ambien-
tales. Pero en los últimos 30 años
se comenzó a desarrollar la idea
de enfocarse en las externalidades
positivas: es decir, crear mecanismos
de mercado para que la economía
se concilie con el ambiente y por
eso ha surgido una economía verde,
como la llaman algunos. Una econo-
mía más compatible con los bienes
ambientales y su conservación para
las generaciones futuras.
Dentro de esta área, hay un sistema
de financiamiento muy importante
de bonos que tiene mucho que ver
con la industria del seguro. Se utili-
zan mecanismos financieros que no
reflejan el valor del bien sino que son
bonos que permiten crear mercados
financieros y éstos van, en definitiva,
creando el ambiente económico para
la existencia del seguro.
Nadie sale por la calle a decir “voy
a hacer un seguro ambiental”. Este
seguro, que es tan complejo en el
mundo, no va a funcionar con una
ley sino que se requiere una institu-
cionalidad, un mercado financiero
que actúe como soporte, y hay que
trabajar sobre este mercado. Lo mis-
mo ocurrió con el fideicomiso finan-
ciero. Son contratos de un altísimo y
sofisticado grado de institucionali-
zación. Y el contrato de seguro am-
biental requiere de una instituciona-
lización que hoy no tenemos.
Daños masivos en productos elaboradosOtra área de aseguramiento de ries-
gos son los denominados “daños
masivos” que reconocen una causa
común pero que afectan miles de
intereses individuales homogéneos.
Esto se ve mucho en productos
elaborados. Las compañías que hoy
aseguran a muchas empresas por sus
productos elaborados pueden tener
miles de juicios en todo el mundo, en
distintos tribunales. Éstos son daños
masivos con un altísimo riesgo.
En materia de productos elabora-
dos hay defectos de fabricación, de
diseño, que pueden afectar a miles
de productos. Y es por esto que
el aseguramiento de los vicios de
diseño de productos elaborados es
uno de los problemas difíciles que
hoy se enfrentan en estas relaciones
entre responsabilidad civil y seguro,
porque es uno de los riesgos que
difícilmente puedan ser mensurables
de modo sencillo.
El tercer supuesto en materia de pro-
ductos elaborados es el de defectos
de información que también tiene un
altísimo grado de incertidumbre. Si un
chico compra un juguete y se daña al
jugar con éste, si el juguete en cues-
tión no advierte que debía usarlo de
otro modo, existen responsabilidades.
Y así con miles y miles de vicios.
Ésta es otra área de intereses indivi-
duales homogéneos o daños masivos
en que el seguro está avanzando
pero que es un sector de muy difícil
mensurabilidad. Este caso también
requiere un trabajo coordinado entre
la legislación en materia de respon-
sabilidad civil, de seguros y el área
económica. Porque de lo contrario
va a ser muy difícil que pueda desa-
rrollarse.
En Argentina ya tenemos casos de
daños masivos, y mucho más si
son empresas que exportan, que
se expanden, ya que nosotros es-
tamos vendiendo a muchos países
del mundo, por ejemplo, alimentos.
En muchos países ese es uno de
los campos de responsabilidad civil
de mayor movimiento. En especial
aquellos alimentos que contienen
promesas de adelgazar, dietéticos.
Ya no se trata de la venta del ali-
mento, solo el alimento más una
promesa publicitaria cuyo incumpli-
miento puede generar una responsa-
bilidad. Y también es fundamental el
trabajo coordinado. En los dos casos,
lo que hace falta es mejorar la pre-
visibilidad y la difusión de los costos
del aseguramiento.
Por lo tanto, creo que en primer
lugar tenemos un problema cultural.
En segundo lugar me parece que hay
un problema importante en el cam-
po de los costos de administración
de los riesgos. Y en tercer lugar creo
que hay que trabajar fuertemente
en la previsibilidad de los riesgos
tradicionalmente asegurables y de
los nuevos riesgos sobre los que no
tenemos tanta experiencia. Son ver-
daderos desafíos y la industria tiene
un gran rol que jugar.
Una constitucionalización de la responsabilidad civilMe parece que es esencial mencionar
otro aspecto que se ha venido dando
en los últimos años: una ‘constitu-
cionalización’ de la responsabilidad
civil. Nosotros históricamente hemos
basado los fenómenos de la respon-
sabilidad civil en los instrumentos de
derecho privado, el Código Civil y la
legislación especial. Pero en los últi-
mos años, y principalmente luego de
la reforma de 1994, hemos recurrido
a la Constitución. Y hoy podemos
decir que hay pluralidad de fuentes
en el sistema jurídico argentino.
Tenemos una gran cantidad de nuevas
hipótesis de responsabilidad que no
están descriptas de modo típico sino
que, de manera atípica, surgen de una
interpretación de todo el ordenamien-
to jurídico, que es lo que hacen los
jueces y la doctrina. Ningún caso de
responsabilidad civil actual -salvo los
más conocidos, como un accidente de
tránsito- se obtiene por la aplicación
de una sola ley, sino que es un su-
puesto de integración, lo que un autor
alemán ha denominado “diálogo de
fuentes”. Es decir, se ponen las distin-
tas fuentes en diálogo.
Por ejemplo, hemos resuelto recien-
temente el llamado caso “Ledesma”,
que es una mujer que sale de un
subterráneo y lo hace en tumulto,
empujada por la gente que también
sale, y pone un pie en el hueco entre
el subte y la vereda, y se lesiona. La
Cámara consideró que había culpa de
la víctima. Y la Corte considera que
acá hay una obligación de seguridad.
Y que ésta se extiende no sólo a la
fuente contractual, sino también al
período ante-contractual, cuando se
está yendo a contratar, y el período
post-contractual que es éste, cuan-
do salió. La obligación de cuidado
humano se extiende a los períodos
previos y posteriores.
Este ejemplo es indicativo de la
dinámica que tiene el fenómeno de
la responsabilidad civil en un sis-
tema de diálogo de fuentes y al-
tamente ‘constitucionalizado’. Hay
que tener muy en cuenta cuando
uno plantea la medición de los
riesgos asegurables, porque poco
a poco van surgiendo nuevas hi-
pótesis como la, ante-contractual
y post-contractual, nuevos legiti-
mados activos y pasivos, ya que el
derecho es dinámico, vivo, va cam-
biando. Es muy importante en este
diálogo que pretendemos que sea
permanente entre responsabilidad
civil y seguro.
Acercarnos frente al conflicto para encontrar soluciones Los argentinos tenemos una con-
cepción muy primitiva del con-
flicto. Cuando éste se genera in-
mediatamente tomamos posición,
por una parte o por la otra. Nos
alejamos y comenzamos a luchar
hasta que uno gana y el otro que-
da derrotado.
Esta lógica del manejo del conflicto
ha sido criticada por casi todos los
historiadores que han estudiado al
Las obligaciones secundarias de compensación son el gran instrumento del cual hoy se comienza a valer la responsabilidad civil. Hay una primera relación entre la víctima y el sistema y luego entre los actores del sistema.
país, al señalar que éste no tiene
una práctica de transacción, que el
argentino considera que llegar a un
acuerdo es una traición a la bande-
ra. Desde la literatura, Sábato nos
ha dicho que somos una sociedad
de opositores. Siempre el conflicto
nos aleja.
Estos encuentros como el actual no
tienen en el fondo otra idea que la
de acercarnos frente al conflicto
para encontrar soluciones. Porque
el acuerdo es necesario. Las visio-
nes que tienen los jueces podrán
ser compartidas o no por quienes
no son jueces. Pero en todo caso,
hay argumentos. Y las visiones que
tienen quienes están en la industria
del seguro o quienes representan
a las víctimas también tienen su
valor.
Los desafíos, como ocurre siempre en
todos los temas jurídicos, se renuevan
constantemente. De mi parte les he
presentado algunos pero tenemos
un largísimo trabajo por delante, en
todos los campos. Hay que ponerse a
trabajar en las soluciones concretas y
terminar con los diagnósticos de las
declaraciones, y decir de qué manera
se puede hacer algo concreto para
beneficiar a nuestros ciudadanos.
Creo que esta es nuestra responsabi-
lidad en esta obra.
20 y 21 de octubreConferencia Nacional de Seguros
El Comité Asegurador Argentino organiza la CONFERENCIA NACIONAL DE SEGUROS, que se llevará a cabo los días 20 y 21 de octubre en el Salón Buen Ayre del Hotel Hilton de Puerto Madero.
El encuentro contará con la participación de oradores del ámbito nacional e internacional, que aportarán su experiencia y conocimientos en temas que hacen al mercado de seguros, tales como la comercialización, estrategias actuales y futuras; la situación financiera internacional y su impacto en la economía argentina; la seguridad vial; los desafíos de la industria de riesgos del trabajo; las experiencias exitosas en el desarrollo de seguros de vida; la estrategia regulatoria del seguro argentino y su inserción en el marco internacional.
Para mayores informes: [email protected]
El mercado asegurador Iberoamericano
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Los mercados aseguradores de Iberoamérica han
continuado en 2007 con un crecimiento sostenido,
iniciado hace cuatro años. Así, todos los mercados de
la zona obtuvieron incrementos en sus volúmenes de
primas, en moneda local y a precios corrientes, lo que
ha dado como resultado un crecimiento medio del 17
por 100, ligeramente inferior al 18,3 por 100 obteni-
do en 2006.
Según el informe del Centro de Estudios de la Fundación
Mapfre, el crecimiento medio real se situó en el 10,3 por
100, habiendo obtenido incrementos en sus ingresos
todos los países a excepción de Paraguay y Puerto Rico.
En Centroamérica y América del Sur el incremento medio
del sector fue muy similar, alrededor del 20 por 100 (12
por 100 real), aunque ha sido ligeramente superior en
América del Sur.
Mercado asegurador de Iberoamérica 2007. Primas por paísNo Vida Vida Total
País 2007 % var. 2007 % var. 2007 % var.
Argentina 3.317 13,5% 1.365 12,9% 4.682 13,3%
Bolivia 92 -28,1% 21 11,3% 113 -23,1%
Brasil 11.291 13,4% 10.818 28,7% 22.109 20,4%
Chile 1.574 9,7% 2.510 9,3% 4.084 9,5%
Colombia 2.183 20,2% 812 11,6% 2.994 17,8%
Costa Rica 355 15,6% 24 68,3% 378 17,9%
Ecuador 415 -1,3% 77 13,5% 493 0,8%
El Salvador 201 -1,8% 86 -4,4% 286 -2,6%
Guatemala 231 5,0% 50 8,7% 280 5,7%
Honduras 135 12,3% 44 13,5% 179 12,6%
México 7.094 8,5% 5.561 3,4% 12.655 6,2%
Nicaragua 62 2,7% 11 9,5% 72 3,6%
Panamá 308 16,4% 132 2,9% 441 12,0%
Paraguay 67 11,0% 6 21,2% 73 11,7%
Perú 522 1,8% 340 -2,9% 862 -0,1%
Puerto Rico 5.250 -7,5% 676 3,9% 5.926 -6,3%
República Dominicana 384 3,6% 45 10,4% 429 4,2%
Uruguay 226 4,1% 51 11,9% 277 5,4%
Venezuela 5.083 34,3% 121 33,2% 5.204 34,3%
Total general 38.789 10,8% 22.750 16,0% 61.538 12,7%
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El sector asegurador mexicano volvió a experimentar un
buen desarrollo en 2007, con un aumento nominal del
16,3 por 100 y real del 12,1 por 100, aunque, a diferencia
del ejercicio anterior, ha sido el segmento de No Vida el
que ha mostrado un mejor desarrollo. A falta de datos
oficiales de Puerto Rico a diciembre de 2007, se estima un
crecimiento nominal del 2,3 por 100 para el total del sec-
tor, impulsado principalmente por el seguro de Vida en la
modalidad de Rentas. Junto con el de Autos, el seguro de
Vida ha sido también uno de los motores del crecimiento
de la industria aseguradora en la República Dominicana,
cuyo sector asegurador experimentó un incremento del
13,3 por 100.
Analizando los crecimientos en euros, a diciembre de
2007, el volumen de primas de Iberoamérica ascendió a
61.538 millones de euros, lo que representa una subida
del 12,7 por 100 respecto a 2006. Los países que han
experimentado un mayor crecimiento en el volumen de
primas en euros son: Venezuela (34,3 por 100), Brasil
(20,4 por 100), Costa Rica (17,9 por 100) y Colombia
(17,8 por 100).
Por otro lado, en el desarrollo de algunos países se puede
apreciar un año más el efecto de la revalorización del
euro frente al dólar: Bolivia (-23,1 por 100), Puerto Rico
(-6,3 por 100) y El Salvador (-2,6 por 100). En el caso de
Bolivia, el descenso de las primas se debe, además de al
efecto del tipo de cambio (la Superintendencia publica
los datos en dólares estadounidenses), a que los segu-
ros Previsionales, Riesgo Común y Riesgo Profesional,
gestionados en los últimos años por las empresas asegu-
radoras, han sido transferidos a las Administradoras de
Fondos de Pensiones tras quedar desierta su licitación a
finales de 2006.
La concentración del mercado ha aumentado seis déci-
mas en 2007, acumulando los siete mayores mercados
aseguradores de la región* el 93,7 por 100 de las primas.
Brasil, México y Puerto Rico sigue siendo los tres mayores
mercados por volumen de primas, pasando a ocupar el
cuarto lugar Venezuela, por delante de Argentina. Chile y
Colombia se mantienen en sexto y séptimo lugar, respec-
tivamente.
Por segundo año consecutivo, el seguro de Vida obtuvo un
crecimiento mayor que el conjunto de los ramos No Vida,
aumentando un punto su cuota de mercado respecto al
total sector, hasta el 37 por 100. Las primas directas as-
cendieron a 22.750 millones de euros, con un incremento
del 16 por 100.
La evolución de las primas expresadas en euros del
ramo de Vida ha sido positiva en todos los países de
Iberoamérica, salvo en Perú y El Salvador, destacando,
por su mayor participación en el mercado, los creci-
mientos de Brasil (28,7 por 100), Argentina (12,9 por
100) y Chile (9,3 por 100). En Brasil, el seguro VGBL (Vida
Girador de Benefício Livre) ha sido de nuevo el principal
impulsor del ramo. Por su parte, todas las modalidades
del seguro de Vida en Argentina obtuvieron aumentos
significativos de primas. En el caso de Chile, las primas
de Rentas Vitalicias, que representan el 58,5 por 100 del
ramo de Vida, evolucionaron de manera favorable, de-
bido principalmente al aumento de las ventas de Rentas
Vitalicias de Vejez.
A falta de datos desagregados del segmento No Vida en
alguno de los países, el crecimiento del conjunto de los
ramos fue del 10,8 por 100. El seguro de Automóviles
mantiene la cuota del 38,8 por 100 del total No Vida, con
unos ingresos de 15.072 millones de euros, un 10,4 por
100 más que en 2006.
El ramo de Salud creció alrededor del 6 por 100 en 2007,
incremento inferior al 21,3 por 100 de 2006. En Venezuela,
el ramo continúa con su buena marcha, influido por la
contratación de pólizas de Salud por parte del sector
público. En Puerto Rico el crecimiento se ha ralentizado,
debido a que Medicare Advantage, el sector que más ha
crecido en los últimos años, empieza a mostrar cierto nivel
de saturación.
Finalmente, es importante mencionar la reciente apro-
bación por la Asamblea Legislativa de Costa Rica del
proyecto de Ley Reguladora del Mercado de Seguros que
elimina el monopolio estatal de seguros, administrado por
el Instituto Nacional de Seguros, y fija las reglas para la
apertura del sector. Para su publicación como Ley tiene
que ser aprobado por mayoría calificada en un segundo
debate.
Por segundo año consecutivo, el seguro de Vida obtuvo un crecimiento mayor que el conjunto de los ramos No Vida, aumentando un punto su cuota de mercado respecto al total sector, hasta el 37 por ciento.
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Rodolfo Wehrhahn
La industria aseguradora en el escenario local de todas nuestras naciones
fides
El año pasado fue testigo de la priva-
tización del mercado brasileño de los
reaseguros tras décadas de debates y
análisis por parte del mercado y el go-
bierno brasileños, abriéndose, de esta
manera, el único bloque más grande
de riesgo cerrado de reaseguros en
el mundo. Durante el mismo año,
pudimos presenciar el avance consti-
tucional que permite abrir el mercado
de los seguros en Costa Rica a la com-
petencia de los privados, otorgando
acceso a otro mercado regional más
a la fraternidad de nuestra industria y
aprovechando el poder de la innova-
ción y la competencia a favor de los
consumidores costarricenses.
Nunca habíamos estado tan fé-
rreamente comprometidos con las
positivas contribuciones que pueden
entregar las aseguradoras competiti-
vas del libre mercado a las economías
de nuestras naciones, nuestros traba-
jadores y sus familias. El compromiso
de los miembros de la Federación
Interamericana de Empresas de
Seguros -FIDES- es seguir liberalizan-
do nuestras industrias, partiendo por
el mejoramiento de la eficiencia de
las normas de regulación en nuestro
mercado más pequeño hasta llegar
a establecer una opción regulatoria
federal exclusiva en Estados Unidos,
nuestro miembro más grande.
FIDES, junto con nuestra red de go-
biernos democráticos y principios
de libre mercado, reafirma su com-
promiso de seguir ayudando a todas
las personas de nuestro hemisferio
para que logren la seguridad y la
independencia financiera que el ac-
ceso a nuestros productos otorgan.
Nos sigue desalentando el hecho
de que Cuba todavía sea el último
puesto de avanzada que queda del
estancamiento económico en nuestro
hemisferio. Esperamos que el próximo
año llegue a sus 13 millones de ha-
bitantes con la promesa que ofrecen
los productos privados de seguridad
para la jubilación y protección de
riesgos, luego de la eliminación del
último monopolio nacional de los
seguros que queda en los Hemisferios
de Occidente.
Además, me es muy grato comentar
que FIDES, bajo la dirección de mi
honorable antecesor Roberto Sollitto
y nuestro comprometido Consejo de
Presidentes, se ha lanzado en un es-
fuerzo enérgico para extender la que ya
es una amplia transversalidad de nues-
tra población que participa de manera
activa en la economía de los seguros.
Los proyectos de FIDES para
Cobertura Catastrófica y
Microseguros no sólo ayudarán a
permitir que nuestras industrias na-
cionales sean más pertinentes para
los nuevos elementos de los consu-
midores no tradicionales e informales,
sino que también aumentarán la
centralidad de nuestra industria para
el escenario local de todas nuestras
naciones. Estos consumidores nue-
vos para la industria de los seguros
no son sólo el futuro de la industria
misma, sino que de nuestras econo-
mías y sistemas políticos también.
Por lo tanto, no debemos ni podemos
permitir que sus necesidades queden
insatisfechas.
Presidente de FIDES
De la carta enviada a los Presidentes de Asociaciones, Gerentes, Directores Ejecutivos y/o
Presidentes Ejecutivos de las Asociaciones Miembro de FIDES con motivo de la celebra-
ción del Día Mundial del Seguro (14 de mayo de 2008). .
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En el programa “Familia y Vida”
Auspiciado por la Asociación de
Aseguradores de Vida y Retiro de la
República Argentina (AVIRA), dentro
del proyecto de la Fundación Talentos
por la Vida, se desarrolló el programa
Familia y Vida, orientado a los seguros.
El objetivo del mismo fue introducir
conceptos específicos del seguro de
vida, como instrumento para prote-
gerse ante diversas eventualidades.
Lo importante de este tipo de acción
informativa es que pone énfasis en es-
tos temas que no están contemplados
en la educación escolar a través de una
enseñanza sistemática y gradual.
El programa apunta a brindar infor-
mación básica y educación dirigida
no sólo a niños y jóvenes del sistema
educativo sino también a sus familias,
a través de las instituciones educativas
del país de nivel primario y secundario.
Desarrollar estrategias pedagógicas,
proyectos y emprendimientos para que
los alumnos y las familias adquieran en
forma sistemática y gradual la informa-
ción básica sobre seguros de vida y las
competencias básicas vinculadas con el
ahorro y la previsión constituye uno de
los principales objetivos de esta iniciativa.
Cerca de 40 mil trabajos presentados Como parte de la metodología que se
aplica en todos estos programas, se
destina algún tiempo de trabajo en
clase, donde los docentes trasmiten
las premisas, y luego los alumnos
terminan el desarrollo de la tarea en
su casa, con la participación de sus
padres. De modo que son trabajos en
equipo, y de integración familiar. Por
ultimo, se realiza el trabajo final en el
aula, donde se concilian los resultados
obtenidos y se elaboran los trabajos
definitivos que se envían. El resto del
tiempo se trata de las consultas sobre
los ganadores y la Entrega de Premios
en caso que así ocurra.
Las actividades realizadas abarcaron
un total de 493 instituciones educa-
tivas, en niveles EGB I en primaria,
y Polimodal de secundaria. Se pre-
sentaron aproximadamente 40 mil
trabajos diseñadas para este fin, lo que
demuestra un gran interés de la pobla-
ción por estos temas.
Lo novedoso de este programa Familia y
Vida fue la incorporación de localidades
del interior, tales como las ciudades de
La Carrera (Pcia. de Catamarca), Rosario
(Pcia. de Santa Fe), y Camino Aldao,
en la Provincia de Córdoba. Dentro de
la Ciudad y la Provincia de Buenos
Aires, podemos citar las escuelas de
Berazategui, Hudson, Fátima, Monte,
San Miguel, Bonifacio, Caseros, Victoria,
San Nicolás y Lanús. A medida que se
siga avanzando en el programa, se irán
incorporando nuevas provincias.
Alejandro Massa, AVIRA; Lic. Enrique Torrendell, Presidente de la Fundación Talentos para la Vida; el Sr. Ministro de Educación, Mariano Narodowski; el Prof. Van Gelderen, Vicedecano de la Facultad de Psicología y Educación de la UCA, y el Sr. Luis Ferrero, Bristol Myers Squibb, durante la entrega de premios.
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Incremento del 10% en el ramo de vida y del 19% en el ramo daño sin automotores
Argentina Los seguros de retiro crecieron un 57% en los últimos 12 meses
Las ventas registradas en el ramo de vida para el total
de mercado del periodo comprendido entre marzo de
2008 e igual periodo del 2007 fueron de USD $ 985,84
millones de dólares (18,07% en participación de pri-
maje total del mercado) y de USD $ 894,81 millones
de dólares (19,99% en participación de primaje total
del mercado) respectivamente, esto nos muestra un
incremento significativo en volumen del 10,17% con
relación al mismo período del año anterior. La cuenta
costo total de siniestros registró un decremento de
40,97% en el mismo periodo, las cifras fueron de USD
$ 279,32 millones de dólares (28,33% en relación al
primaje total del mercado) y USD $ 473,19 millones de
dólares (52,88% en relación al primaje total del merca-
do) respectivamente.
Ranking de las 10 compañías con mayor participación de primas en el ramo vida a 03/08
Compañia Valor (Mill de u$s) parT. (%)
Orígenes Santander 106 10,79Nación 80 8,13HSBC 78 7,66Consolidar BBVA 72 7,34Generali Caja 71 7,20Met Life 63 6,40AIG Meridional 42 4,23Cardify 40 4,07Galicia 35 3,65Binaria 32 3,21Total Mercado Lmtd. 620 100%Total Mercado 986 100%
La Asociación de Aseguradores de Vida y Retiro de la
República Argentina -AVIRA- informa que en base a los datos
oficiales que provee la Superintendencia de Seguros, corres-
pondiente al mes de mayo, la producción de Seguros de
Retiro se incrementó un 57.1% en los últimos doce meses.
El total del mercado asegurador ascendió a 2080.7 mi-
llones de pesos, de los cuales, los seguros patrimoniales
integraron 1560 millones, y el resto, 520.5 pertenecen a
los seguros personales.
La producción del ramo Vida alcanzó la suma de 316.6
millones, con un incremento de 2,1% con respecto al
mes anterior, es decir abril de 2008, pero indicó un leve
descenso respecto al mismo mes del año 2007; que, no
obstante, viene mostrando una tendencia creciente en el
corriente ejercicio.
Este 25 % de la producción total del mercado, com-
puesto por la suma de Retiro y Vida, se desagrega de la
siguiente forma:
ramo EN mill dE $ Var. % abril Var.%mayo/07
VIDA 316.6 2.1 -7.6
RETIRO TOTAL 203.9 4.0 57.1
Retiro Individual y Colectivo 48.2 11.8 55.6
Renta Vitalicia Previsional 146.6 0.3 53.2
Renta ART 9.1 33.8 34.6
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información Validez de la franquicia de los contratos de seguros
La Sala E de la Cámara Comercial, en autos “Barrionuevo
Mery c/ Herreras Néstor y otro s/ordinario”, sostuvo que
las franquicias pactadas con el asegurado son válidas y
oponibles a la víctima en un accidente de tránsito. Así,
rechazó los reclamos por los cuales la compañía estaría
obligada a una reparación del perjuicio aunque éste
fuera menor al monto de la franquicia.
En este pronunciamiento, la Cámara Comercial consideró
que las franquicias pactadas con el asegurado -las cláusu-
las fijadas por las que sólo debe responder la aseguradora
cuando el daño excede un determinado monto- son váli-
das y oponibles a la víctima en un accidente de tránsito.
De esta manera, y en línea con la actual jurisprudencia
de la Corte, los jueces vuelven a sentar un importante
precedente, que autoriza a rechazar los reclamos de
quienes pretenden que la compañía aseguradora les
repare el perjuicio sufrido cuando éste sea menor a lo
que se comprometió a resarcir la aseguradora.
En este tipo de fallos los jueces se debaten entre dos
cuestiones: por un lado el derecho que tienen las po-
tenciales víctimas a obtener una indemnización de las
aseguradoras del transporte público de pasajeros, y por
el otro, la limitación que para ese derecho implica la
franquicia, convenida legal y contractualmente entre
asegurado y asegurador como un límite de cobertura.
El fallo adquiere importancia para las compañías de
seguro puesto que, en concordancia con otros pronun-
ciamientos dictados por la Corte, contradice el plenario
dictado a fines del 2006 por la cámara civil en la causa
“Obarrio, María c/ Microómnibus Norte SA”.
Allí, 28 jueces que integran la cámara habían establecido que,
en los contratos de seguro de responsabilidad civil de vehícu-
los destinados al transporte público de pasajeros, la franqui-
cia como límite de cobertura no era oponible al damnificado
(transportado o no) en un accidente de tránsito.
Este plenario ocasionó que las aseguradoras, frente al
reclamo de los terceros damnificados en accidentes
de tránsito de transporte público, afronten el pago de
indemnizaciones, aún cuando éstas fueran inferiores al
monto estipulado en la franquicia.
Producción en el ramo daños sin automotores Las ventas registradas en el ramo daños sin automotores para
el total de mercado del periodo comprendido entre marzo de
2008 e igual periodo del 2007 fueron de USD $ 1.042,84 mi-
llones de dólares (19,12% en participación de primaje total del
mercado) y de USD $ 878,91 millones de dólares (19,64% en
participación de primaje total del mercado) respectivamente,
esto nos muestra un incremento significativo en volumen
del 18,65% con relación al mismo período del año anterior.
La cuenta costo total de siniestros registró un incremento de
3,62% en el mismo periodo, las cifras fueron de USD $ 192,13
millones de dólares (18,42% en relación al primaje total del
mercado) y USD $ 185,42 millones de dólares (21,10% en rela-
ción al primaje total del mercado) respectivamente.
Ranking de las 10 compañías con mayor participación de primas en el ramo de daños sin automotores 03/08
Compañia Valor (Mill de u$s) parT. (%)
Mapfre 144 13,80HSBC 109 10,41Sancor 85 8,11AIG Meridional 76 7,30AGF 66 6,36Zurich 51 4,86Segunda 50 4,80Federación Patronal 47 4,52Holando 40 3,79ACE 37 3,50Total Mercado Lmtd. 703 100%Total Mercado 1.043 100%
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información La Antorcha Olímpica El Comercio y un seguro olímpico
El Comercio Compañía de
Seguros aseguró la estadía de la
antorcha de los juegos olímpicos
durante su visita por la Ciudad de
Buenos Aires.
La llama olímpica arribó por
primera vez a la Argentina y El
Comercio, Compañía de Seguros,
fue elegida para acompañar el
evento, asegurando el símbolo
del deporte mundial durante su
paso por Buenos Aires.
El fuego olímpico y toda la de-
legación china con sus equipos,
transporte y estadía estuvieron
protegidos por EL COMERCIO,
Compañía de Seguros.
“Una vez más, El Comercio com-
pañía de seguros es la asegu-
radora elegida para acompañar
uno de los eventos deportivos
más importante del año”, re-
saltó Alejandro Souto, Gerente
de Marketing de El Comercio
Compañía de Seguros.
La antorcha olímpica mide 72
centímetros de alto, está hecha a
base de aluminio y adornada por
signos y símbolos de la cultura
china, con la leyenda “Beijing
2008”. La antorcha terminará su
viaje en el estadio Nido de Pájaro
de Beijing, donde serán inaugu-
rados el próximo 8 de agosto los
XXIX Juegos Olímpicos.
cursos
1 y 2
5
8 y 9
10 a 12
15 a 17
18
22 a 24
Septiembre
los impuEsTo EN los sEgurosContadores Claudio báez y ariel Fernández
la sEguridad Vial y su impaCTo EN la siNiEsTralidadlic. miguel angel biarnés
Todo riEsgo CoNsTruCCióN y moNTajE ing. Francisco rosa
gEsTióN dEl riEsgo EmprEsario apliCado a la aCTiVidad asEguradoraact. Eduardo melinsky
VEriFiCaCióN y aNálisis TéCNiCo jurídiCo dE siNiEsTros EN sEguros paTrimoNialEs drs. ariel Quintana y Fernando álvarez
El Valor aCTual dE la Vida humaNaAct. SArA LibermAn
impaCTo dEl rEasEguro EN los EsTados CoNTablEs
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EncuentroEl día 5 de junio pasado los responsables de las compañías
de seguros se reunieron con el Dr. Jorge Luis Maiorano
para intercambiar experiencias y realizar consultas con
relación al funcionamiento de la figura del Defensor del
Asegurado y aunar esfuerzos para la difusión del instituto.
Durante el encuentro se planteó la necesidad de dar una
mayor difusión al instituto, a través de las pólizas y de los
Productores Asesores de Seguros.
En la oportunidad se recordó que durante el mes de
mayo se puso en funcionamiento el Sistema Informático
para el seguimiento y control de los Reclamos.
Ingresando a la página web de la Asociación se puede
acceder al link con dicha página. Los visitantes podrán consultar el Estatuto y
el procedimiento para iniciar los reclamos.
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José Nesis
Qué significa tomar conciencia¿A qué llamamos “tomar conciencia” del problema de la
seguridad vial? Al leer noticias y columnas de opinión
sobre esta temática vemos la insistencia en “tomar con-
ciencia”. Si tanto se insiste, debe haber algo nada sencillo
en esa propuesta. Intentemos entonces definirla para
abordarla mejor.
En general, “tomar conciencia” es jerarquizar cierta infor-
mación por sobre otra. O sea darle importancia a datos
que nos llegan pero habitualmente pasamos por alto. En
seguridad vial esto implica dar una mirada que permita
volver a sorprendernos por lo innecesariamente peligroso
de nuestro comportamiento y el de los demás, en todos los
niveles de interacción de ese espacio de intersección social
que llamamos tránsito. Este “tomar conciencia” puede
ocurrir cuando viajamos a otro país en el que el espacio vial
es un ámbito de mayor respeto por los demás. Uruguay o
Chile alcanzan para verificarlo. Otras veces esta conciencia
aparece cuando nos enfrentamos al dolor inefable de la
pérdida o lesiones de seres queridos. En el primer caso, el
incentivo para tomar conciencia es la admiración por un
sistema que funciona mejor; en el segundo, se trata de la
amenaza de padecer un sufrimiento intenso, o el deseo de
transformar una pérdida en algo que ayude a evitar otras, y
de ese modo mitigar el sinsentido de ese dolor.
También está el argumento de tipo utilitarista para la
toma de conciencia, en el mejor de los sentidos de esta
corriente filosófica. Un buen ejemplo es el uso del cin-
seguridad vial
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turón de seguridad: no sólo salva
la vida de quien lo usa, sino que su
obligatoriedad, que arrasa con la dis-
crecionalidad personal de quien po-
dría decidir no abrochárselo, genera
una disminución sustantiva del gasto
público en atención y rehabilitación
del accidentado o de años de vida
perdidos. Es decir que a diferencia de
la prohibición de fumar en espacios
públicos, pensada para proteger a los
fumadores pasivos, la obligatoriedad
de usar cinturón de seguridad benefi-
cia a los demás indirectamente en la
medida en que conductas de riesgo
atenuadas reducen el costo sanitario
y laboral de la comunidad. En los
países con fuerte tradición utilitarista,
muchos artículos sobre enfermedades
comienzan con una breve reseña de
cuánto dinero pierde ese país a causa
de dicha patología, y cuánto podría
ahorrarse previniéndola.
Existen varios mecanismos más de
“toma de conciencia”, por ejemplo a
través del aumento de control y puni-
ción, que sabemos que sólo es efecti-
vo si su efecto es multiplicador y si se
internaliza, ya que no puede haber un
controlador por cada habitante.
Pero aquí viene un problema im-
portante: el riesgo de confundir
descripciones con explicaciones. No
es lo mismo decir que el control y
castigo intensivos del incumplimiento
de normas diminuyen las tragedias
viales, a creer que su falta es la causa
de ellas. Si una persona a la que le
duele la cabeza toma una aspirina y
el dolor se le va, no podemos concluir
en que a ese individuo le faltaba áci-
do acetilsalicílico - aspirina - en su
organismo. Los procesos de solución
son muchas veces no lineales y com-
plejos. Y requieren más de un solo
abordaje. No todos los psiquismos
son iguales, por lo tanto no puede
haber campañas únicas.
Con una buena descripción de las
causas de nuestro comportamiento
como ciudadanos o gobernantes,
tendremos una buena explicación. Y
con una buena explicación sabremos
mejor qué hacer. A ese proceso de
describir-explicar-hacer podríamos
llamarlo “tomar conciencia”.
La creación de la Agencia Nacional de Seguridad Vial
La Ley 26.363 creó la Agencia
Nacional de Seguridad Vial, orga-
nismo descentralizado en el ámbito
del Ministerio del Interior. Su misión
será reducir la tasa de siniestralidad
en el territorio nacional, mediante
la promoción, la coordinación, el
control y el seguimiento de las polí-
ticas de seguridad vial nacionales e
internacionales.
La Agencia Nacional de
Seguridad Vial será presidida
por el Ministro del Interior de la
Nación, ocupando la Dirección
Ejecutiva el Lic. Felipe Rodríguez
Laguens.
La actuación de la agencia se
canaliza a través de un Comité
Consultivo, el cual tiene la fun-
ción de colaborar y asesorar en
todo lo concerniente a la temática
de la seguridad vial y estará inte-
grado por representantes de or-
ganizaciones no gubernamentales
de reconocida trayectoria e ido-
neidad del mundo de la empresa,
la academia, la ciencia, el trabajo
y de todo otro ámbito comprome-
tido con la seguridad vial.
Los integrantes del Comité se re-
unirán en diferentes grupos a fin
de trabajar, analizar y colaborar
con los diversos temas que hacen
a la Seguridad Vial.
La AACS ha sido invitada a par-
ticipar del Comité Consultivo e
integra el “Grupo de Empresarios
y Técnicos en Seguridad Vial”.
Médico y licenciado en psicología. Fue
asesor de la Dirección de Seguridad Vial
del Gobierno de la Ciudad de Buenos
Aires, en la cual participó en el diseño e
implementación de los controles de alco-
holemia que aun se realizan y en diversos
proyectos de seguridad vial.
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seguridad vial
Carta Argentina de la Seguridad VialEl grupo de Seguridad Vial de IDEA, cuyo
Comité Ejecutivo preside el Lic. Astelarra,
por la AACS, ha elaborado la Carta Argentina
de la Seguridad Vial, cuyo objetivo es lograr
que empresas, instituciones y organizaciones
no gubernamentales se comprometan
a desarrollar acciones de prevención y
educación vial.
“La firma de la Carta Argentina de
Seguridad Vial refleja el compromiso
que se asume de implementar en el
ámbito de la organización, por iniciativa
propia, acciones concretas orientadas
a la concientización en materia de
seguridad vial, como así también de
control de cumplimiento y sanción de
incumplimientos, superando los meros
requisitos reglamentarios vigentes.”
La Junta Directiva de la AACS aprobó la
Carta Argentina de la Seguridad Vial.
El Grupo de Seguridad Vial, creado en el marco del
Instituto para el Desarrollo Empresarial de la Argentina
(IDEA), que reúne a organizaciones preocupadas y ocupa-
das desde hace mucho tiempo por el flagelo de los sinies-
tros de tránsito, considera que:
• El tránsito en la vía pública es un hecho cultural y como
tal una construcción colectiva, y que ha llegado el mo-
mento de proponer prácticas concretas que colaboren a
la conformación de la conciencia ciudadana, como base
para el desarrollo de una cultura de la prevención vial.
• El número actual de víctimas de siniestros viales en
Argentina ha alcanzado un nivel altamente preocupan-
te e intolerable moralmente, constituyéndose en una de
las principales causas de muerte, lesiones, discapacida-
des y costos materiales de la sociedad.
• Es necesaria una actuación coordinada entre las nume-
rosas partes que por diversos conceptos tienen respon-
sabilidades en este ámbito.
• Existen medidas eficaces para alentar a los usuarios de
la red vial a aplicar las normas de seguridad para re-
ducir la exposición de los ciudadanos al riesgo de acci-
dente y que la repercusión de tales medidas será tanto
mayor cuantos más participantes intervengan en ellas,
• Debemos confiar en el sentido de la responsabilidad
y la urgente toma de conciencia de las personas y las
organizaciones,
• Las medidas en favor de la seguridad vial implican un
alto rédito social y económico.
• A la par de reclamar el permanente rol del Estado en su
“liderazgo natural” en la materia, adoptando medidas
de fondo, debemos, como sector privado integrante de
una sociedad, involucrarnos y asumir nuestra porción
de responsabilidad social empresaria.
• Es importante no perder de vista la dimensión del pro-
blema y asumir que nuestra obligación y deber de ciu-
dadanos es hacer algo ya.
La sanción de la Ley 26363, con fecha 9 de abril del 2008,
abre favorables perspectivas, las que se concretarán en la
medida de que las organizaciones y su gente se compro-
metan a reducir las consecuencias de este grave problema
que afecta a nuestra sociedad
La firma de la Carta Argentina de Seguridad Vial refleja el
compromiso que se asume de implementar en el ámbito
de la organización, por iniciativa propia, acciones concre-
tas orientadas a la concientización en materia de seguri-
dad vial, como así también de control de cumplimiento y
sanción de incumplimientos, superando los meros requi-
sitos reglamentarios vigentes.
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Carlos María Franzini
La vocación a la unidad
reflexión
Obispo de Rafaela. Extracto de la homilía celebrada en la Iglesia Catedral de Rafaela (25
de mayo de 2008).
La celebración de la eucaristía habla
de la vocación a la unidad. ¡Tenemos
que redescubrir este carácter genuina-
mente revolucionario de la Eucaristía!:
convocar y hacer la unidad; ser signo
e instrumento del profundo anhelo
de unidad que radica en el corazón de
todos los hombres y mujeres de buena
voluntad. Redescubrimiento tanto más
necesario cuando en nuestros días se
reiteran y profundizan desencuentros,
enfrentamientos y rencores que las-
timan los más profundos y genuinos
vínculos que deben existir entre los
hijos de una misma tierra.
En nuestra última Asamblea Plenaria
los obispos argentinos peregrinamos
a Luján para pedirle a la Virgen que
nos ayude a los argentinos a valorar
y construir con empeño perseveran-
te la amistad social entre todos los
habitantes de nuestra Patria. Pero la
amistad social no es sólo don que
pedimos sino también tarea que nos
compromete a todos, de manera
especial a quienes tenemos mayores
responsabilidades sociales y políticas.
En estos casi doscientos años de
historia nacional constatamos con
dolor el daño que nos ha hecho esta
tendencia constante a la mutua
enemistad y los recelos entre gru-
pos, sectores, intereses e ideologías.
Nos merecemos, por nosotros y
por nuestro futuro, el intento de
recomponer vínculos, en el aprecio,
la estima y la búsqueda genuina del
bien común.
Pero será imposible avanzar en la
amistad social sin una herramienta
indispensable de toda convivencia
auténticamente humana: el diálogo.
Un diálogo genuino en la verdad y
el respeto entre personas y sectores.
Porque no se trata de cualquier diá-
logo; sólo el diálogo veraz y trans-
parente, sin segundas intenciones o
actitudes dilatorias, convencidos de
que juntos y complementándonos
seremos más capaces de arribar a
soluciones satisfactorias para todos
o para la mayoría. El diálogo no es
componenda, mera negociación, ni
mucho menos debilidad o pérdida.
Quien dialoga genuinamente es fuer-
te y respetuoso, humilde y disponible,
auténticamente sabio. Quien se niega
a dialogar de verdad es débil y prepo-
tente, mezquino y falaz.
La amistad social y el diálogo que
pedimos al Señor necesariamente
nos llevarán a afianzar las institu-
ciones de la democracia. Sin respeto
de la ley y de las instituciones la
vida social se vuelve anárquica y
la convivencia degrada en com-
petencia. Por ello si queremos ser
Nación, necesitamos recuperar de
verdad -y no en los discursos- el
pleno y eficiente funcionamiento de
las instituciones democráticas de la
República, como también lo pedi-
mos los obispos en nuestra peregri-
nación a Luján.
Todos y cada uno somos responsa-
bles, obviamente con distintos niveles
de responsabilidad, del funciona-
miento real y transparente de las
instituciones. Desde el cumplimiento
de las elementales normas de trán-
sito hasta el escrupuloso respeto de
la división de poderes y del sistema
federal de gobierno que establece la
Constitución Nacional. Acá se juega
la calidad de nuestra vida ciudadana,
el valor de nuestra democracia, la
dignidad de todos -sobretodo de los
más débiles-, el verdadero progreso
de la Nación.
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Elena Highton de Nolasco
La cuantificación del daño en la responsabilidad civil
derecho
Durante las últimas Jornadas de
Derecho Civil, llevadas a cabo a
fines de 2007, se trató el mismo
tema objeto de este panel. Una de
las conclusiones de dicho encuen-
tro dice: “el sistema de cuantifi-
cación judicial de los daños a la
persona muestra un panorama de
preocupante anarquía que conspira
contra la valores seguridad, equidad
y justicia”. Desde siempre, estamos
con la misma percepción de cierta
“anarquía, volatilidad, imprevisi-
bilidad de los daños”. En realidad,
cuando hablamos de cuantificación
normalmente estamos pensando
en daños a la persona, o sea, bási-
camente, el llamado valor vida, la
incapacidad y el daño moral.
Hace 30 años que fui nombrada
juez. La primera vez que sentí lo
difícil que era para un magistrado
fijar una cifra fue cuando tuve mi
primera sentencia. El caso trataba
de una persona joven con un serio
daño estético, proveniente de un
accidente de tránsito. La sentencia
fue perfecta, con todas las doctri-
nas, las teorías y la jurisprudencia.
Pero la piernas me temblaron y no
sabía que hacer al momento de la
fijación de una cifra. Claramente,
busqué los precedentes del mismo
juzgado, de la Cámara. Pero con
unas 20 sentencias que pude leer,
la comparación era muy relativa,
porque si bien los casos pueden te-
ner algo que ver, hasta que no haya
una masividad de casos, en realidad
no se puede hablar de similitudes.
Este es uno de los problemas de
la cuantificación. Y desde siempre
la preocupación de algunos jueces
fue advertir cómo las cifras fijadas
eran realmente volátiles.
Una base de datos para la fijación de montos en la sentencias Esto motivó, que con la Dra.
Gladys Álvarez -la misma con la
que años después empezamos la
mediación-, en 1988, se consti-
tuyera un grupo de trabajo que
incluía a un matemático y experto
en estadística, para que nos ayu-
dara a elaborar una base de datos
de este tipo de daños. Con mo-
tivo de esto, conocí al Dr. Carlos
Gregorio, el único matemático que
además es doctor en derecho y
ciencias sociales.
Cuando empezamos dicho trabajo
nos dimos cuenta de que la com-
paración objetiva de los casos era
muy difícil. Terminamos confeccio-
nando un formulario y montando
una base donde se cargó casi el
100% de los casos de jurispruden-
cia de la justicia civil. Luego, agre-
gamos los de la Corte. Realmente
construimos un buen sistema.
También creo que los abogados
de las compañías de seguros que
litigan mucho en accidentes tienen
una “brújula” que puede orientarlos
acerca de cómo se va perfilando la
jurisprudencia. Claramente, a través
de la comparación de estas decisio-
nes, se puede hablar de tribunales
“alcistas” y “bajistas”. Sabemos que
según la sala en la que se decida un
caso, la cifra de la sentencia puede
ser más alta o más baja. Tiene que
ver con tendencias.
Hubo un momento, y esto fue
bueno, donde prácticamente to-
dos los jueces, y también muchos
de los camaristas, consultaban la
base de datos para fijar montos en
sus sentencias. Con ello se había
logrado una relativa uniformidad,
bastante razonable, que otorgaba
cierta predictibilidad.
Además se necesita de la publi-
cidad para garantizar la transpa-
rencia de las decisiones judicia-
les, para que no haya una ciencia
oculta de abogados aseguradores
o de aquellos que tienen muchos
clientes en accidentes de trán-
Vicepresidenta de la Corte Suprema de Justicia. Versión periodística de la exposición realizada las Jornadas Nacionales sobre Justicia y Seguro (Buenos Aires, 21 y 22 de abril de 2008) Panel La cuantificación del daño en la responsabilidad civil.
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sito. Todo el mundo debe poder
conocer las cifras que surgen de las
sentencias.
La cuantificación apoyada en un “baremo flexible”Otro dato: para resolver los casos en
mediación y poder llegar a acuerdos,
es evidente que una de las bases
de la negociación está dada por la
existencia de parámetros objetivos.
Buscar casos y contar con paráme-
tros objetivos es claramente favo-
rable a los acuerdos. Tengamos en
cuenta que, generalmente, la parte
litigante tiene expectativas millo-
narias. Y al no tener datos objetivos
no llega a consensos en las primeras
etapas y, para más, luego que se
desilusiona con la sentencia.
Es decir, se trata de la cuantificación
apoyada en lo que nosotros hemos
dado en llamar “baremo flexible”,
porque no es tasado sino que se basa
en lo que deciden los jueces con toda
la independencia que esto implica, y
permite contar con elementos para
comparar decisiones judiciales a los
fines de ser responsables en la fija-
ción de cifras predecibles.
Esta base de datos sigue existiendo.
Lamento decir que hace un año y me-
dio que la misma no está en Internet
por algún problema de la Cámara Civil
o el Consejo de la Magistratura. Tengo
entendido que se ha diseñado un
nuevo programa y se van a migrar los
casos, por lo menos los de los últimos
años. Si todo sale bien, la información
estaría disponible en Internet nueva-
mente en breve.
En los últimos años que estuve en la
Cámara, me constreñía a elaborar sen-
tencias comparativas con otros casos,
evaluando las diferencias. Todo este
trabajo contribuye a la predictibilidad,
al razonamiento judicial y obliga a
fundar los fallos. Así, son menos ataca-
bles y dan seriedad al sistema.
Justamente ahora hay una discor-
dancia mayor entre diversas salas
de la Cámara Civil. Probablemente
en ello influyan los permanentes
cambios de jueces, las subrogancias.
Porque si existe un cuerpo relativa-
mente estable de jueces es mayor la
previsibilidad.
Hasta aquí mi intención fue hacer un
poco la historia de la cuantificación
del daño en base a la experiencia
propia. Les digo que no es fácil poner
una cifra, por más que uno haya ma-
durado, razonado, sopesado y pon-
derado por mucho tiempo el caso.
Es muy difícil explicar esta decisión.
Por eso creo que la mejor explicación
es la comparación con otros casos.
Además hace a la equidad, la justicia
y la igualdad ante la ley. Por otra
parte, mantiene la independencia
judicial en un sentido más absoluto.
No estoy en contra de todo tipo de tope
fijo, pero este sistema tiene la ventaja
de mantenerse actualizado en la situa-
ción socioeconómica de cada momento.
Incluso tolera los cambios que existen
en las distintas jurisdicciones. Es flexi-
ble. Uno de los problemas de los topes
es que generalmente al poco tiempo
se tornan obsoletos. Y existe una ten-
dencia a fijarlos muy bajos. En fin, son
todos temas que invitan a un debate
que no debemos renunciar.
Se necesita de la publicidad para garantizar la transparencia de las decisiones judiciales, para que no haya una ciencia oculta de abogados aseguradores o de aquellos que tienen muchos clientes en accidentes de tránsito. Todo el mundo debe poder conocer las cifras que surgen de las sentencias.
3,3%
Informe
El seguro mundial alcanzó el pasado año un volumen de primas de 4,061 billones de dólares (2,61 billones de euros), lo que representa un alza en términos reales del 3,3%, según el último informe Sigma/SWISS RE. Este crecimiento se debe principalmente a la evolución del seguro de Vida, tanto en países industrializados como en países emergentes, que compensa el menor crecimiento de los negocios No Vida.
Más concretamente, el seguro de Vida registra un crecimiento en primas del 5,4%, porcentaje que está por encima de la media de los diez últimos años. No Vida, por su parte, registra un crecimiento del 10% en países emergentes, mientras que las primas No Vida en países industrializados decrece a un rimo del 0,3%.
Vida: crecimiento por los productos de pensiones y ren-
tas.
“Pese a un entorno caracterizado por un descenso del
crecimiento económico y un aumento de la inflación, el
seguro de Vida continuó expandiéndose en 2007”, co-
menta Daniel Staib, uno de los autores del estudio. En
especial, comenta, las ventas de productos de pensiones
espolearon el crecimiento en las economías industrializa-
das, mientras que en mercados emergentes, el impulso del
crecimiento en Vida se sustentó en su sólido crecimiento
económico y el desarrollo de su potencial.
Las claves del crecimiento en los seguros de Vida fueron tres:
• La tendencia hacia negocios de primas únicas y pensio-
nes y hacia productos de rentas continúa dirigiendo las
ventas en países con una población envejecida.
• Las economías en crecimiento en los mercados emer-
gentes con una población relativamente joven y una
clase media en expansión vieron crecer las ventas de
todos sus productos.
• En 2007, la dura crisis crediticia y las turbulencias en los
mercados financieros no afectaron significativamente a
las ventas de los seguros de Vida.
No Vida, sólidos rendimientos pese a no crecer en primas
En No Vida, el crecimiento del mercado descendió a sólo
un 0,7% en términos reales. El informe pone de manifies-
to que la presión sobre los precios continúa en algunos
países, y que los resultados técnicos en general y la renta-
bilidad del sector se mantienen sólidas.
Pronóstico para 2008: crecimiento saludable en Vida,
estancamiento en No Vida
El informe Sigma/SWISS RE pronostica que el crecimiento
en el volumen de primas de Vida para 2008 sea moderado
ya que el capital y la confusión que reina en el mercado Nov
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El seguro mundial en 2007
primas Vida primas No Vida Total primas
Millardos de dólares % var. Millardos
de dólares % var. Millardos de dólares % var.
Países industrializados 2.174 4,7 1.472 -0,3 3.647 2,5
Estados Unidos 578 5,5 651 -1,3 1.230 1,8
Japón 33 -3,6 94 -1,6 425 -3,2
Reino Unido 350 22,5 114 -2,3 464 15,3
Alemania 102 -1,3 120 -1,4 223 -1,3
Francia 187 -4,3 82 0,5 269 -2,9
Italia 88 -13,6 54 0,1 142 -8,8
Econ. de nueva industrialización en Asia
163 15,5 53 9,7 216 14
Mercados emergentes 219 13,1 196 10,2 414 11,8
Latinoamérica y Caribe 36 11,4 52 8,3 87 9,6
- Brasil 18 15,5 21 6,1 39 10,3
Europa Central y del Este 18 17 56 11,7 74 12,9
- Rusia 1 30,3 29 16,2 30 16,6
Sur y Este de Asia 124 16,8 53 13,9 177 15,9
- China 59 18,6 34 19,7 92 19
Oriente Medio y Asia Central 6 8,7 17 9,6 23 9,3
África 38 3,4 15 0,6 53 2,8
Mundo 2.393 5,4 1.668 0,7 4.061 3,3
de valores actúa en detrimento de la demanda. Daniel
Staib comenta al respecto: “A medida que el entorno eco-
nómico y los mercados de capitales se vayan estabilizando,
el seguro de Vida irá recobrando su rendimiento a medio
plazo tanto en términos de crecimiento como de rentabi-
lidad”.
Con respecto al seguro No Vida, añade: “El volumen de
primas No Vida descenderá en las economías industriali-
zadas. Sin embargo, en las economías emergentes seguirá
creciendo, si bien a un ritmo más lento que en el pasado
más reciente”.
Se prevé que la crisis de las hipotecas basura no tenga
demasiada repercusión, aunque los rendimientos por in-
versiones serán más bajos. Otro motivo de inquietud es la
inflación global al alza, que hará que aumenten los costes
por reclamaciones en el seguro de RC y otras líneas de
negocio a largo plazo y que, por tanto, la rentabilidad sea
menor.
de crecimiento en las primas del seguro mundial
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Héctor Miguel Soto XII Congreso Nacional de Derecho de Seguros
“La certeza jurídica para el desarrollo
reportaje
de la actividad aseguradora”
Los días 16, 17 y 18 de octubre de 2008 se celebrará, en la sede del Colegio de Abogados de San Isidro, el “XII Congreso Nacional de Derecho de Seguros”, organizado por el Instituto de Derecho del Seguro de esa Institución.
El encuentro se llevará a cabo a propuesta y con el auspicio de la Asociación Argentina de Derecho de Seguros, rama nacional de la Asociación Internacional de Derecho de Seguros (AIDA).
Héctor Miguel Soto, doctrinario y publicista especializado en derecho de seguros, ha sido designado, en su carácter de Director del Instituto de Derecho del Seguro del Colegio de Abogados de San Isidro, presidente del Congreso. Con él conversamos para conocer en detalle los contenidos y alcances de esta iniciativa.
Nos gustaría pudiera informarnos acerca del propósito y los objetivos del próximo Congreso Nacional de Derecho de SegurosHéctor Soto: - Los Congresos Nacionales de Derecho de Seguros se vienen celebrando en el país, cada dos años, desde el año 1984.Constituyen reuniones científicas de gran convocatoria destinadas al estudio y al análisis de los temas propios del derecho de seguros, en todas sus facetas y en todas sus ramas.
Uno de los objetivos del Congreso es someter las normas jurídicas que regulan la actividad aseguradora a un examen doctri-nariamente profundo procurando que todos los temas se traten con el mayor rigor científico.
El otro objetivo del Congreso, no menos importante que el primero, es que las entidades aseguradoras, los asegurados, los intermediarios, los profesionales interesados en el derecho de seguros, y los organis-mos de control puedan exponer
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aquellas cuestiones que los afectan, de manera práctica y directa, a fin de que estas inquietudes sean con-sideradas en el evento.
También es prioritario deslindar los derechos y obligaciones recí-procas de los asegurados y de los aseguradores. La idea es que estos Congresos sirvan para “entender” mejor el derecho de seguros, pro-pendiendo su correcta aplicación, y, en su caso, su mejoramiento.
¿Qué temas se abordarán en el Congreso, y cómo se llevará a cabo su tratamiento?- Los temas serán tratados en cinco comisiones de trabajo, de acuerdo al siguiente detalle:• Comisión 1: Régimen jurídico
del contrato de seguro y del contrato de reaseguro; Defensa del asegurado; Fraude en el se-guro, y métodos alternativos de resolución de conflictos
• Comisión 2: Seguro de daño ambiental; Seguros obligatorios; El aseguramiento de la salud y de los riesgos laborales, y El
aseguramiento y el régimen de retiros y jubilaciones.
• Comisión 3: Intermediación e intervención de terceros en la contratación del seguro, y El con-trol de la actividad aseguradora
• Comisión 4: Seguro de respon-sabilidad civil; Régimen jurídi-co y fundamentos económicos, y La situación de los terceros
• Comisión 5: Seguros de personas.
El temario del Congreso es amplio. A fin de subrayar esa amplitud y orientar a los interesados, se ha con-feccionado un listado de subtemas sugeridos, que se detallan en el sitio del Congreso en Internet.
¿Cómo estarán constituidas las comisiones de trabajo y como se desarrollará su labor?- Las Comisiones de Trabajo es-tarán dirigidas por prestigiosos doctrinarios en materia de dere-cho de seguros. La labor de las comisiones se realizará sobre la base de trabajos o ponencias pre-sentadas por quienes se inscriban en el Congreso.
Una de las características de estos Congresos es el marcado nivel participativo que se otorga a los concurrentes, quienes no sólo pueden presentar trabajos y ponencias para ser consideradas, sino que podrán intervenir, libre-mente, en el debate y tratamiento de las cuestiones planteadas.
Atendiendo al principio de que los trabajos valen por sí mismos y no por alguna circunstancial mayoría de opiniones a favor o en contra, las ponencias no son objeto de votación. Las ponencias que se presenten en término y en forma serán publicadas para su difusión.
¿Se encuentran previstas otras actividades durante el transcurso del Congreso?- Además de la labor de las co-misiones de trabajo se realizarán dos importantes actividades. Por un lado, por décima vez consecutiva, escucharemos una conferencia internacional a cargo de un jurista de nivel y relevancia internacionales.
Uno de los objetivos del Congreso es someter las normas jurídicas que regulan la actividad aseguradora a un examen doctrinariamente profundo procurando que todos los temas se traten con el mayor rigor científico.
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En esta ocasión se ha invitado a di-sertar a la doctora Hilda Esmeralda Zornosa Prieto, quien abordará el tema “El riesgo asegurable en el seguro de contaminación”. Zornosa Prieto es una prestigiosa jurista y publicista colombiana es-pecializada en derecho de Seguros, que se desempeña actualmente como Directora del Centro de Estudios de Derecho de Seguros de la Universidad Externado de Bogotá, Colombia. La facultativa es también integrante y dirigente de Acoldese, Rama Colombiana de la Asociación Internacional de Derecho de Seguros.
Por otro lado, por primera vez en este tipo de eventos, se ha convo-cado a una mesa redonda de pres-tigiosos magistrados a fin de que expongan sobre la Ley de Seguros a los cuarenta años de su vigencia. Han comprometido su participa-ción el Dr. Héctor César Guisado, Juez de la Cámara Nacional de Apelaciones del Trabajo; el Dr. Pablo Damián Heredia, Juez de la Cámara Nacional de Apelaciones del Trabajo; el Dr. Emilio A. Ibarlucía, Juez de la Cámara de Apelaciones en lo Civil y Comercial del Departamento Judicial de Mercedes; y el Dr. Diego C. Sánchez, Juez de la Cámara Nacional de Apelaciones en lo Civil, quien además actuará como moderador de la mesa redonda.
¿Cualquier integrante del Congreso podrá presentar ponencias?- Por supuesto. Siempre que se encuadren dentro del temario y las condiciones generales previs-tas, todos los que se inscriban po-drán presentar ponencias, y todas serán defendidas por sus autores y debatidas en el seno de la co-misión correspondiente. Además serán publicadas. Deberán ser presentadas antes del 1º de sep-tiembre de 2008.
¿Cuál será el aporte que dejará el Congreso a la actividad aseguradora?- La actividad aseguradora para desarrollarse requiere de certeza jurídica. El análisis de las normas jurídicas ayuda a consolidar esa certeza. Existen temas de gran ac-tualidad, por ejemplo, la situación de los terceros en el seguro de la responsabilidad civil, la ley de de-fensa del consumidor y la actividad aseguradora, las medidas precauto-
rias y el seguro, o la posibilidad de implementar seguros contra el daño ambiental colectivo- que generan controversias prácticas que pueden y deben ser tratadas con criterio jurídico y científico por quienes asistan al Congreso.
¿Cuáles son las expectativas de los organizadores del congreso respecto de su desarrollo?- El próximo Congreso es uno más de una larga serie de eventos similares.
En todos los eventos anteriores se obtuvo una respuesta de ins-cripciones verdaderamente muy importante. Esperamos que este año se repita dicho interés.
¿Quiere agregar algún otro concepto?- Quiero agregar que el próximo congreso se llevará a cabo en me-moria del Doctor Nicolás Héctor Barbato, uno de los grandes juristas argentinos especializado en derecho de seguros, quien nos dejara prematuramente
El Congreso funcionará en la Calle Acassuso 442, San Isidro, y por inscripciones y mayor in-formación se puede consultarse el sitio del Congreso en la página web del Colegio de Abogados de San Isidro http://www.casi.com.ar/congreso/index.html.
reportaje
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XXII Congreso COPAPROSE
En el marco de una intensa y fructí-
fera actividad institucional, acadé-
mica y social, desde el lunes 6 hasta
el viernes 10 de mayo pasado se de-
sarrolló en República Dominicana el
XXII Congreso de la Confederación
Panamericana de Productores de
Seguros COPAPROSE.
Por espacio de cuatro décadas, cada
dos años, COPAPROSE congrega
en diferentes países a producto-
res de seguros de los continentes
americano y europeo -incluyendo
aseguradores y autoridades de se-
guros-; además de que se realiza la
selección de la nueva directiva que
regirá los destinos de la institución
por ese período.
“El Productor de Seguros: Bailando
al Ritmo de los Nuevos Tiempos” fue
el lema del Congreso, que reunió a
los profesionales de América Latina,
Estados Unidos, España y Portugal,
junto a los principales directivos de
sus asociaciones representativas,
empresarios, funcionarios públicos y
prensa especializada.
En este Congreso le correspon-
dió una destacada intervención
a la delegación argentina -con la
presencia de 31 participantes-,
integrada por directivos de AAPS;
productores asesores de seguros;
dos destacados profesionales del
derecho de seguros, los doctores
Enrique J. Quintana y Norberto
J. Pantanali; funcionarios de ACE
Seguros; el señor Roberto Sollito
(ex presidente de FIDES y directivo
de Berkley Seguros).
En lo institucional se destaca la
asunción del presidente de la
Confederación, por parte del titular
de APPAS, Sergio Angel Sidero.
¿Qué es el COPAPROSE?
La Confederación Panamericana
de Productores de Seguros
(COPAPROSE) es una institución
internacional sin fines de lucro,
con sede en Panamá, que agrupa
a asociaciones de productores de
seguros de toda Latinoamérica,
Estados Unidos, España y Portugal.
Su función es promover el desa-
rrollo del productor de seguros y
representar sus intereses. En la
actualidad 17 países y 22 asocia-
ciones participan en COPAPROSE.
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Gerardo Carchio
La planificación estratégica: Cuando planificar es conversar
“apreciativamente” sobre los temas que importan
management
Lic. en Psicología. HR Executive Program
(Universidad de Michigan) MBA (CEMA).
Programa de Alta Dirección (IAE). Profesor
de la cátedra de Liderazgo en el Master
en Administración de Negocios (CEMA).
Ex Director de Recursos Humanos de
Johnson & Johnson Medical para el Cono
Sur y HR Business Partner para LifeScan
LA. Director General de DOC/HRsolutions.
Desarrollo Organizacional y Cambio.
Todo cambio requiere para ser eje-
cutado una acción que lo desarrolle.
Esa acción debe estar basada en
una estrategia y en sus objetivos
estratégicos que se desprenden de
ella. A su vez, la estrategia deviene
de unos ejes estratégicos que son
definidos por la Visión y Misión de
una organización.
Obviamente, el camino a recorrer
comienza desde la definición de
la visión, misión y valores de la
empresa para recorrer el diseño del
camino que llevará a una organiza-
ción al cambio deseado. Este senci-
llo proceso es el que posibilita a las
empresas modernas planificar es-
tratégicamente hacia dónde quieren
ir y cómo construir las autopistas
que lo conducirán al éxito añorado.
Por lo general, el mundo de las
empresas está constituido por una
enorme polución comunicacional
donde la forma de los mensajes es
más importante que el contenido
del mismo. Cumplir con la formali-
dad de enviar un reporte es a veces
más importante que el reporte en
sí mismo y, más a menudo aún, el
contenido de la misma le interesa
a pocos, contando tan sólo que el
archivo llegue a tiempo para hacer
una cruz sobre un proceso formal-
mente completo.
A las personas cada vez les importa
menos conversar; las innumerables
herramientas informáticas ilusio-
nan “como si” se dialogara. De allí
que resulte un proceso sumamente
potente lograr en un proceso de
planificación estratégica, que la
gente converse como si las respues-
tas importaran. Y por sobre todas
las cosas, apuntando a entender
si aquello que aparentemente no
es un problema -ya que creemos
que hemos entendido de la misma
manera- no es sino una enorme
dificultad en darle a los mensajes el
significado más cercano a lo que el
emisor ha querido expresar.
La literatura del cambio abunda en
innumerables aproximaciones teó-
ricas y diagramas de procesos que
permiten llevar a una organización
desde el status actual hasta el lugar
deseado, siguiendo pasos excelen-
temente ejecutados. Las disciplinas
“La inversión más simple
y más poderosa que cualquier
miembro de una comunidad
u organización puede hacer
para planificar un cambio,
es empezar a conversar como
si las respuestas importaran”
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de planificación estratégica han
aportado gran cantidad de infor-
mación sobre el tema.
Para Mintzberg y Waters planificar
estratégicamente “es el proceso
que se utiliza para definir y al-
canzar metas organizacionales.
Consiste en relacionar las metas de
una organización, determinar las
políticas y programas necesarios
para lograr objetivos específicos en
camino hacia esas metas y esta-
blecer los métodos necesarios para
asegurar que las políticas y los pro-
gramas sean ejecutados”.
El efecto placebo y el efecto pigmaliónDavid Cooperrider ha hecho en este
campo un inmenso aporte al de-
sarrollo de los procesos de cambio
en las organizaciones describiendo
este proceso basado en lo que ha
llamado “Diálogos Apreciativos”.
Entre las fundamentaciones teóri-
cas que plantea se encuentran:
EL EFEcTo PLacEbo. En razón de
que se dan mejoras en tratamien-
tos médicos cuando el paciente
cree fervientemente en que la me-
dicación que le fuera suministrada
lo ayudará a mejorar su dolencia.
Más allá de que de si la medicación
administrada es científicamente
comprobada como efectiva. Son
numerosas las simulaciones que
se han hecho en base a la admi-
nistración de medicación inocua
que certifican la contundencia del
llamado “efecto placebo”.
EL EFEcTo PIgMaLIóN. Las expec-
tativas positivas que se despliegan
sobre un grupo de personas hacen
que su rendimiento mejore frente a
La cultura del error como búsqueda de la mejora, deja a las organizaciones fijadas en lo que peor que hacen en lugar de estimularlas a mejorar lo que hacen bien potenciando sus capacidades en lugar de fijarlas a modelos correctivos
Visión
Requiere
Requiere Requiere
Acción
Estrategia(cómo)
Objetivos estratégicos
(qué)
ValoresEjes
estratégicos
CambioRe
quier
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un grupo testigo al cuál no se le han
desplegado las mismas expectativas.
Si un profesor estimula a un grupo de
alumnos en la creencia de que tienen
características superiores, el grupo
funciona de manera superior.
La apreciación, generadora de cambiosAl cumplir 5 años cualquier niño
nacido en una ciudad ha logrado con
muy poca influencia escolar aprender
a hablar, caminar, relacionar, identifi-
car las primeras letras, andar en bici-
cleta, jugar al tenis, etc. Difícilmente
este aprendizaje haya sucedido con
rigor. No me imagino que alguno
de vuestros niños haya aprendido a
jugar al tenis a esa edad a partir de
una secuencia de reproches por no
haberle podido pegar a la pelotita o
por no haber podido pasar la pelota
del otro lado de la red. Seguramente
lo que como padres hemos hecho
fue festejar cada uno de esos movi-
mientos imperfectos, entendiendo
claramente que la ejecución de esa
acción entrañaba un paciente apren-
dizaje, aceitado por el “aprecio” sobre
la acción ejecutada.
A los 5 años un niño probablemente
ha aprendido mucho más de lo que ha
de aprender en el resto de su vida. Si
durante ese período es el “aprecio” el
motor del interés y es el estímulo lo que
le permitió seguir perseverantemente
perfeccionando la técnica por qué será
que con posterioridad es la detección
del error la manera en la que los indivi-
duos creen que se aprende.
Si esta aseveración es verdadera, y
el resultado nos demuestra que el
aprendizaje se paraliza a partir de un
sistema que se focaliza en el error y
no en la posibilidad, tanto a nivel per-
sonal como organizacional, debemos
replantearnos de qué manera abor-
damos nuestros procesos de cambio
como así también la planificación
estratégica de los mismos.
El análisis profundo de muchas de es-
tas experiencias llevó a Coopperrider
a pensar que la “apreciación”, era
generadora de cambios positivos en
las personas y desde allí ensaya una
idea sumamente potente:
Mientras nuestras sociedades y orga-
nizaciones están basadas en el error
como modelo de mejoramiento de
management
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sus procesos, Cooperrider insiste que
esta cultura del error como búsqueda
de la mejora, deja a las organizacio-
nes fijadas en lo que peor que hacen
en lugar de estimularlas a mejorar
lo que hacen bien potenciando sus
capacidades en lugar de fijarlas a
modelos correctivos
El mismo consiste en un “enfoque
basado en la visión de abrir el diálogo
que se ha diseñado para ayudar a las
organizaciones y sus socios de crear
una visión compartida para el futuro
y una misión para operar en el pre-
sente”. (Srivastva & Cooperrider, 1990)
Ese enfoque innovador permite:
construir sobre los puntos fuertes;
descubrir oportunidades rentables;
visualizar metas y alternativas estra-
tégicas que permitan identificar ob-
jetivos; diseñar estrategias y tácticas
integradas con la cadena de sumi-
nistro y socios; movilizar a las partes
interesadas más allá de las fronteras
de la organización para formar nue-
vas relaciones y, por tanto, ampliar el
potencial de la organización; centrar
el análisis en las cuestiones positivas,
desplazando a las negativas; apro-
vechar la capacidad de organización
más allá de las fronteras existentes,
construyendo relaciones entre so-
cios; fomentar el aporte de todos los
niveles de la organización.
El proceso de planificación se con-
vierte en mucho más que un proceso:
incorpora y conecta los valores, la
visión, la misión y los objetivos estra-
tégicos, las estrategias, planes, pro-
gramas y proyectos, con un resultado
definido y con la revisión permanen-
te. Es, también, un sistema de apren-
dizaje con capacidad de innovación.
El proceso de colaboración de diálogo
abierto ayuda a la organización y
sus asociados a trabajar de la mejor
forma.
Está absolutamente orientada a un
proceso continuo y dinámico que se
da en cada conversación y diálogo, en
cada pregunta e indagación y en cada
acción que se toma para conocer y
entender algo acerca de la propia
organización y del mundo. Para ello,
Cooperrider nos propone migrar del
clásico modelo de planificación estra-
tégica conocida como FODA o SWOT
para establecerse en un modelo apre-
ciativo llamado FOAR o SOAR
Del FODA análisis al FOARNo se trata sólo de que el individuo
sea capaz de enfrentar el cambio,
sino que realmente forme parte
de él desde su aporte más creativo
ya que lo compromete con sueño,
imaginación, diseño e innovación.
No se trata de negar las debilidades
de una organización como algunas
personas cuestionan, sino centrarse
en las oportunidades del mercado
para desde allí diseñar las estrate-
gias y los planes de acción que le
permitan alcanzarlo midiendo el
desempeño con resultados compro-
bables. Es pensar en aquellas con-
diciones que me permitirán el éxito
más que en aquellas correcciones
que me igualarán con mis compe-
tidores.
Las organizaciones no son ni más ni
menos que un puñado de conversa-
ciones expresadas en formatos que
sintetizan y condensan el diálogo
que debiera desplegarse a partir
de ellas. Para que esto suceda, es
imprescindible entender que entre
el emisor y el receptor siempre ha-
brá una pérdida de sentido (David
Bohn “Sobre el diálogo”). Que esa
incoherencia entre una y otra debe
y puede ser salvada por el diálogo
que atraviesa de sentido la palabra,
para pasar con posterioridad a la
decisión que es la razón de ser de
toda organización y de una clara
planificación estratégica.
El proceso de colaboración de diálogo abierto ayuda a la organización y sus asociados a trabajar de la mejor forma.
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Rutas en Rojo, para prevenir accidentes
Rutas en Rojo, el Programa Nacional
de Prevención de Accidentes
de Tránsito del Grupo Sancor Seguros,
nace con el objetivo de invitar a toda
la sociedad a sumarse a la búsqueda
de soluciones ante el grave problema
que revelan los índices
de accidentología vial en Argentina.
Responsabilidad social
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“Rutas en Rojo” nace ante la necesi-
dad de poner nombre a la situación
actual y generar conciencia al res-
pecto. El “Rojo” simboliza la deuda
que los conductores, las automo-
trices, las concesionarias de rutas,
las aseguradoras, el Estado y todos
los involucrados, tenemos con la
sociedad.
Entre los objetivos más importantes
de “Rutas en Rojo” se encuentran
el establecer la discusión sobre la
problemática vial que constituye
la segunda causa de muerte en la
Argentina; demostrar el impacto y la
dimensión social de los accidentes;
generar conciencia sobre la responsa-
bilidad integral de la sociedad en los
accidentes de tránsito; y superar a las
campañas que sólo ponen el acento
en la responsabilidad del conductor y
en la reiteración de las normas, ense-
ñando una estructura de habilidades
y conductas preventivas.
El Grupo Sancor Seguros viene imple-
mentando distintas acciones dentro de
su Programa Nacional:
“Móvil Rutas en Rojo” El plan se inició con la puesta en mar-
cha del “Móvil Rutas en Rojo”, donde
se realizan test gratuitos para medir las
aptitudes psicofísicas de los conducto-
res, detectando problemas y orientando
a la consulta profesional.
El móvil está dotado de un micro
cine y cuatro estaciones informa-
tizadas de autoevaluación, donde
se realizan las pruebas anónimas y
privadas al público. En el microci-
ne, mientras el público espera para
hacer los test en las estaciones
individuales, se proyecta un video
educativo, elaborado a partir de los
temas sobre Seguridad vial.
Programa de TVEste Programa de Televisión, también
denominado “Rutas en Rojo”, tuvo
como propósito primordial el que la
conciencia e invitación a colaborar
llegue a todos.
El ciclo consiste en 13 programas –emi-
tidos a todo el país entre los meses de
octubre/07 y febrero/08-, en los cuales
las cámaras y los especialistas con-
vocados reconstruyen algunos de los
accidentes más conmovedores de los
últimos años. El objetivo de los mismos
es mostrar una nueva mirada sobre este
tema, a través de la investigación de las
causas materiales y de las razones hu-
manas que provocaron esos accidentes,
contribuyendo sin sensacionalismos a
evitar que hechos similares se repitan.
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El estilo del programa combina el pe-
riodismo de investigación y el género
documental, reuniendo todos los con-
tenidos para poner a la problemática
de la inseguridad vial en el centro de
la opinión pública. Dado que conjuga
lo testimonial con lo científico, para su
realización se trabajó en conjunto con
un experimentado equipo de documen-
talistas, y con el asesoramiento técnico
del CESVI (Centro de Experimentación y
Seguridad Vial).
www.rutasenrojo.com.arEste sitio permite al usuario conocer
a fondo de qué se trata el programa
y todas las acciones que lo confor-
man. Brinda información sobre la
situación actual de la accidentología
vial en Argentina, estadísticas, causas
y propuestas de soluciones. Allí se
puede ver, además, el recorrido que
va haciendo el Móvil; cada uno de los
13 programas de TV y sus correspon-
dientes alertas.
Formador de Formadores“Formador de Formadores” se trata
de un Programa de Capacitación
destinado a los docentes. Junto al Dr.
Horacio Botta Bernaus, la asegurado-
ra trabajó para ponerlo en marcha en
la provincia de Santa Fe, comenzando
por la ciudad de Sunchales, donde
tuvo lugar durante los meses de oc-
tubre y noviembre de 2007.
Este programa, que además de
contar con el aval del Ministerio de
Educación de la Provincia de Santa Fe,
fue declarado de “Interés Educativo”
por el mismo, tiene por objetivo
profundizar los conocimientos de los
docentes de los niveles inicial y pri-
mario en la temática de la educación
vial y prevención de accidentes de
tránsito para, a su vez, llevarlos a las
aulas y concientizar sobre las conse-
cuencias de los accidentes de tránsito
y la existencia de medidas eficientes
para evitarlos o atenuarlos.
Más acciones para generar concienciaLa idea del Grupo Sancor Seguros es
seguir trabajando activamente en cada
una de las causas de esta problemáti-
ca, buscando alcanzar soluciones que
abarquen cada aspecto, incluyendo la
convocatoria a las compañías del sector
y a todas las organizaciones estatales y
privadas vinculadas al tema.
Estas iniciativas responden al propósito
de motivar a la sociedad para actuar en
función del problema de la inseguridad
vial, y poner fin a las alarmantes cifras
de muertos y heridos que se registran
anualmente.
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Análisis de litigiosidad
Informe
A los fines del presente informe -con fecha abril de 2008-
se ha considerado la cantidad de demandas ingresadas a
las ART, sin incluir los casos que tramitan ante los jueces
federales con competencia en las provincias o el fuero de
la Seguridad Social (procedimiento de apelación propio
contemplado en la Ley N° 24.557), ni las mediaciones o
conciliaciones obligatorias previas a la demanda.
En base a los datos proporcionados por 19 compañías,
que representan el 98,1% del mercado en términos de
cápitas a septiembre de 2007, se iniciaron más de 52.000
juicios desde enero de 2002 hasta abril de 2008 inclusive.
Conforme se observa, durante el año 2007 se iniciaron
17.232 casos, cifra ésta que representa un aumento del
47% respecto del año 2006, del 151% respecto del año
2005 y un 344% respecto del año 2004.
Los juicios iniciados durante el mes de abril del año 2008
alcanzan los 2.404 casos, la cifra más alta de la serie,
representando un aumento del 110% respecto de igual
periodo del año 2007 y del 179% respecto del año 2006.
El incremento para el primer cuatrimestre del año fue del
55%, sustancialmente superior al aumento del 34% pro-
yectado por la UART para el año 2008 respecto del 2007.
Este valor provoca una corrección de la estimación del
2008, alcanzando los 26.675 juicios. Muy probablemente
el valor final de casos se sitúe por debajo de este valor,
dado que se observa en la evolución de casos del mes de
abril de 2008 un comportamiento bastante distinto al
esperado de acuerdo a la experiencia de los últimos cua-
tro años.
Del análisis por jurisdicción surge que, desde enero de
2002 hasta abril de 2008 inclusive, la provincia de Buenos
Aires encabeza el listado de jurisdicciones con más re-
clamos judiciales (26,4%), seguida por Córdoba (23,5%),
Ciudad de Buenos Aires (18,1%), Santa Fe (12,1%) y
Mendoza (9,3%). Se observa una baja en la concentración
de casos en estas cinco provincias, alcanzando en el año
* Ene-Abr 2008 y proyección
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Julián Tapia Guillermo Mitchell
Total del país Juicios iniciados por año
2003 2004 2005 2006 2007 2008*
30.000
25.000
20.000
15.000
10.000
5.000
0
2.947
6.8575.989
3.878
11.697
17.232
26.675
* Ene-Abr 2008 y proyección
Juicios iniciados por mes
30
250361 335 299
382222
376 438 431 396 35770
537628
543
361
720 719 654808 812
147
747
1.003860
1.0321.165
844
1.1161.210
1.294 1.272
21
1.173
1.530
1.143
1.5221.411
989
1.7221.798
2.175 2.175
1.571
136
1.597
1.851
567438
1.006
2.404
0
500
1.000
1.500
2.000
2.500
3.000
Ene Feb Mar Abr May Jun Jul Ago Sep Oct Nov Dic
2004 2005 2006 2007 2008
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El seguro mundial en 2007
Jurisdicción Trabajadores1 juicios2
juicios cada 10.000
trabajadores cubiertos3
Córdoba 546.044 6.655 121,87
Mendoza 299.537 -3,6 90,79
San Luis 65.827 468 71,12
Santa Fe 468.319 3.299 70,45
Neuquén 115.488 585 50,64
Misiones 80.969 289 35,72
Chaco 55.195 190 34,45
Buenos Aires 1.904.641 6.246 32,79
San Juan 104.536 222 21,25
Capital Federal 2.544.076 5.087 20,00
Formosa 17.430 27 15,58
Jujuy 39.959 58 14,39
Entre Ríos 185.452 257 13,87
Río Negro 117.212 134 11,45
Chubut 102.059 112 10,96
Santa Cruz 37.271 38 10,29
Corrientes 96.691 80 8,26
Catamarca 32.471 21 6,40
La Pampa 51.877 27 5,24
Tierra del Fuego 39.761 16 4,02
Tucumán 205.903 72 3,49
La Rioja 23.632 8 3,38
Salta 132.677 43 3,25
Santiago del Estero 81.884 21 2,54
Sin datos 216.145 0 -
Total general 7.565.056 26.675 35,26
1. Trabajadores cubiertos dic. 07 (SRT).2. Proyección juicios 2008 (UART).3. Proyección juicios 2008 / trabajadores cubiertos * 10.000
2008 el 88% del total de juicios ini-
ciados.
Asimismo, tal como sucediera en el
año 2007, los datos de 2008 con-
solidan a la provincia de Córdoba
(27,6%) como la de mayor cantidad
de casos iniciados en el año supe-
rando largamente a la provincia de
Buenos Aires (20,5%). También se
observa en lo que va del año un im-
portante incremento en la Provincia
de Santa Fe (14,6%).
Desde una perspectiva más cualitati-
va, si se analiza la cantidad de juicios
iniciados en relación con la cantidad
de trabajadores cubiertos por el sis-
tema en cada provincia, se observa
una gran disparidad. Mientras en la
provincia de Córdoba se espera para
el año 2008 la presentación de más
de 120 demandas por cada 10.000
trabajadores cubiertos, en 11 provin-
cias ese indicador no llega a 11. En la
siguiente tabla se presenta el indica-
dor para todas las provincias:
En conclusión, los juicios iniciados en
el año 2008 superan la proyección
realizada por la UART a comienzos de
este año, en base a la firme tendencia
alcista observada desde el dictado
de los fallos de la Corte Suprema de
Justicia de la Nación.* Ene-Abr 2008 y proyección
Juicios iniciados por mes
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VII Conferencia General de Estrategas del Seguro
Las demandas por accidentes
laborales crecerían 55 por ciento
este año respecto del 2007, en
gran parte por la existencia de
una “industria del juicio” en alza,
advirtió el titular de la Unión
de Aseguradoras de Riesgos del
Trabajo, Jorge Aimaretti, du-
rante su participación en la VII
Conferencia General de Estrategas
del Seguro, el 3 y 4 de junio pasa-
do. En la oportunidad, lamentó no
poder compartir en este ámbito el
dictado de una nueva ley.
Sin perjuicio de lo anterior, destacó
que el sector ha estado y sigue es-
tando a la altura de las circunstan-
cias. En materia de gestión, justificó
tal aseveración presentando una
serie de indicadores respecto del
funcionamiento. Por ejemplo, que:
• En materia de cobertura, es
el subsistema de la Seguridad
Social con mayor cantidad de
cotizantes, alcanzando los 7,5
millones de trabajadores y más
de 700 mil empresas.
• En materia de asesoramiento en
prevención, el año 2007 cerró
con 410 mil visitas; 1,1 millón
de recomendaciones y más de
300 mil denuncias, lo cual en
conjunto con las actividades
desarrolladas por los demás ac-
tores permitió por ejemplo, que
el índice de fallecidos a 11 años
de funcionamiento del sistema
cayera un 44%.
• Adicionalmente, el sistema
atiende más de 500 mil acciden-
tes por año y otorga cobertura
plena o de resultar necesa-
rio, prestaciones en especie
(Traslados, prótesis, farmacias,
etc.).
• Producto de los planes de me-
joras implementados en las em-
presas, se evitaron 2600 muertes
en los últimos 11 años.
Asimismo subrayó la cooperación
técnica del sector para el arribo a
una solución en cuanto al esta-
blecimiento de una nueva Ley de
Riesgos del Trabajo, a través de la
contribución en la elaboración de
proyectos presentados por terceros,
como así también en la elaboración
y presentación de proyectos propios
y el análisis permanente de datos
para una mejor comprensión de la
realidad.
Jorge Aimaretti, presidente de la UART Como resultado de la Asamblea
Anual Ordinaria llevada a fines
de junio pasado, el Lic. Jorge
Aimaretti (Asociart ART) fue
reelegido, por segundo año con-
secutivo, para continuar con el
ejercicio de la presidencia de la
Unión de Aseguradoras de Riesgos
del Trabajo (UART) Lo continua-
rán acompañando en la tarea,
también por segundo año, Adrián
Sasse (Consolidar ART), en el
cargo de vicepresidente; Ricardo
García Fernández (La Caja ART)
como secretario y Edgardo Bovo
(Prevención ART) en calidad de
tesorero de la entidad.
El resto de la Mesa Ejecutiva
se completa con: Sergio Mileo
(Provincia ART), Luis Barón
(Mapfre Aconcagua ART), Ricardo
J. Aide (La Segunda ART), Marcelo
Montoya (CNA ART), Susana
Agustín (Liberty ART S.A.), José
Sojo (QBE Aseguradora de Riesgos
del Trabajo S.A.), Alejandro Bruce
(Berkley International ART),
Oscar Politi (Federación Patronal
Seguros S.A.), Rodolfo A. Ferro (La
Holando Sudamericana Compañía
de Seguros S.A.) y Román C. A. Sá
(ART Interacción S.A.).
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Armando Alonso Piñeiro
El negro origen de la esclavitud
historia
¡En cuántos falsos hechos de la histo-
ria se sigue creyendo como verdades
absolutas! Todavía los pseudo histo-
riadores –vale decir, los divulgadores-
siguen creyendo y enseñando a sus
lectores que Nerón encendió Roma,
ciudad que fue víctima del fuego más
o menos como cuando en el siglo
XVII ocurrió lo mismo con Londres.
Victimizado por ese falso delito, se le
inventaron pecados sin cuento, que
en realidad fueron hechos por el em-
perador romano en la última parte de
su vida, al sufrir de una enfermedad
mental que lo volvió literalmente
demente. Pero hasta entonces, quien
fuera discípulo de Séneca había cum-
plido con un gobierno eficiente.
Hablemos hoy, a propósito de tantos
disparates, sobre el origen de la escla-
vitud, por trescientos años imputada
su invención a los blancos, cuando en
realidad fue creada por los negros de
África en los inicios de su sociedad.
Fue mucho después cuando el capita-
lismo occidental descubrió que no era
mala idea para la economía copiar
los métodos de los endrinos, y así se
trasladó la trata de esclavos desde
aquel continente a Europa y más
tarde a América.
En los años noventa del siglo pasado
algunos atezados gobiernos de África
hicieron gestiones internacionales
para que los blancos europeos pa-
garan fuertes indemnizaciones por
los daños producidos a través de las
centurias mediante la práctica de la
esclavitud.
Lo justo es justo. Porque si así co-
rrespondiera, los hebreos –esclavos
de babilonios y egipcios- deberían
pedir indemnizaciones a Irak -en
cuyo territorio, comprendido entre los
ríos Tigris y Eufrates, se encontraba
Babilonia, antecesora de los actuales
iraquíes- y al gobierno de El Cairo.
Pero como los caldeos eran de ori-
gen semítico y reinaron en Babilonia
entre los siglos VII y VI antes de
Cristo, también Irak (por favor, que
Washington no se dé cuenta de esto)
tiene derecho a pedirle a Israel y
otras naciones semíticas de Arabia
compensaciones por la esclavitud
que sufrieron en aquel tiempo. Los
hebreos eran propietarios de esclavos,
de manera que los descendientes de
éstos tienen el mismo derecho in-
demnizatorio.
Los sucesores de la vieja tribu chan-
dala de la India deberían ser mere-
cedores de similares recompensas, a
cargo de los hindúes, que los esclavi-
zaron durante siglos. Lo mismo puede
decirse de las castas inferiores japo-
nesas, dominadas por las altas clases
niponas en el comienzo del Imperio.
En el año 2006 se celebró en Roma un
congreso sobre esclavitud, organizado por la Orden
Mercedaria. Allí se denunció la existencia actual de 270 millones
de esclavos en el mundo, una cifra bastante más
significativa que el total de los 12 millones existentes entre los años
1400 y 1900 de nuestra era. De aquella cifra, un millón trescientas mil se encuentran en América
latina, según informe de la Organización
Internacional de Trabajo.
Ha publicado 89 obras, especialmente so-
bre historia argentina y americana, pero
también de historia medieval, bizantina
y europea, de filosofía, historia religiosa,
política argentina e internacional, ciencias
políticas y derecho internacional, de pe-
riodismo, literatura y publicidad y lingüís-
tica y filología.
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Todos los descendientes europeos y
asiáticos que fueron víctimas de los
antiguos griegos están en las mismas
condiciones. Y como su carácter de
siervos no se distinguía por la piel -la
característica visible era un tatuaje
rojo o azul-, no sería extraño que
muchos actuales pueblos civilizados
blancos debieran exigir fuertes com-
pensaciones al gobierno de Atenas.
Lo mismo puede decirse del Imperio
Romano.
Los celtas esclavizaron a los sajones, y
como el auténtico origen celta fue el
Asia Menor, Alemania y Gran Bretaña
debería pedir indemnizaciones a
Afganistán, Turquía, Pakistán. Claro
que en venganza los sajones después
esclavizaron a los celtas. Acaso un
tratado mutuo de interindemnizacio-
nes podría destrabar el intríngulis.
Como la esclavitud fue impuesta a
Escocia hasta el siglo XVIII –los des-
graciados debían llevar un collar me-
tálico con su nombre y el del amo-,
Edimburgo podría efectuar reclama-
ciones al gobierno de Londres, y si
éste se negara sugerir generosamente
que el scotch sea introducido en
Inglaterra con un cien por ciento de
recargo.
La explotación de unas personas so-
bre otras para obtener trabajo gratis
es un mecanismo que se pierde en
los ancestros de la humanidad. Pero
lo que indigna es la hipocresía de
quienes dicen defender la justicia
-caso de los descendientes indios de
América-, cuando sus ascendientes la
violaron con crueldad.
Para concluir con el tema de las
presuntas compensaciones a los
herederos de quienes sufrieron en
nuestro continente el estigma de la
gleba, cabe recordar que los abusos
del Imperio Azteca –incluyendo sacri-
ficios humanos y canibalismo sobre
otros pueblos, como el tolteca- deben
ser tenidos en cuenta por Guatemala,
El Salvador, Nicaragua y otros Estados
vecinos, que deberían exigir al gobier-
no mexicano las mismas adecuadas
indemnizaciones que otros pueblos y
gobiernos africanos reclaman para sí.
Este es el doble fariseísmo al que
antes me refería, cuando singulares
ligas por los derechos indígenas y
hasta organismos estatales sobre
presuntas discriminaciones vociferan
contra la inequidad y dicen defender
razones aborígenes. Entre nosotros,
Marcos Aguinis ha afirmado que “los
mismos habitantes negros de África
vendieron millones de personas a
los traficantes de esclavos. Hasta el
presente, se había impuesto la versión
sobre la codicia de una sola parte, la
blanca”.
¿Ha concluido el tráfico de esclavos?Ahora bien. ¿Ha concluido el tráfico
de esclavos? Previamente, recordaré
que el primer país que declaró la
ilegalidad de este negocio no fue
Dinamarca, en 1802, como se viene
repitiendo con increíble ignorancia.
Fue Haití, en 1791. Luego le tocó el
turno a los daneses, y los británicos
lo hicieron en 1807, pero los ingle-
ses no penaron la esclavitud, sino el
tráfico de este negocio. La abolición
total recién se sancionó en 1833. Y
en 1813, en la actual Argentina no se
prohibió el ilotismo, sino la libertad
de vientres, lo que significaba que
quienes nacían a partir de dicho año
estaban liberados, no así quienes ya
eran esclavos. A tal punto, que gran-
des personajes de nuestro pasado
tuvieron esclavos hasta los años se-
senta del siglo XIX.
El último país del mundo en vedar
tanto la esclavitud como su comercio
fue Mauritania, nada menos que en
1980. Pero quienes crean que la es-
clavitud y su negocio ya no existen,
se equivocan de medio a medio.
En Sudán, grupos de milicianos
árabes los ejercen con fruición. En
América, pese a la primacía ya citada,
Haití se caracteriza por la esclavitud
de los niños. Brasil, último Estado del
continente en prohibir la actividad -lo
hizo en 1888, y en buena parte por
la cordial intervención de Bartolomé
Mitre, quien mantenía amistad con el
Emperador Pedro II- sigue practican-
do el lucrativo negocio en la actuali-
historia
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dad, como empresas siderúrgicas de
los Estados amazónicos de Marañón
y Pará. Y hasta un diputado fue de-
nunciado como esclavista: Inocencio
de Oliveira, ex presidente del bloque
del Frente Liberal, partido político
ultraconservador que formó parte
del gobierno de Fernando Enrique
Cardoso. El legislador -inclusive llegó
a presidir interinamente su nación-
tenía una hacienda en el nordeste
con campesinos esclavos.
En Malí se venden anualmente alre-
dedor de diez mil niños, entregados
por sus padres para trabajar como
esclavos en plantaciones de la vecina
Costa de Marfil. En Mauritania, con
dos millones y medio de habitantes,
cien mil son esclavos. En Sudán, miles
de cristianos caen bajo esta infamia
y su piel es marcada a fuego, como
a un animal. En Benín, el negocio
prospera mes a mes, porque un niño
cuesta apenas catorce dólares. En la
ya citada Costa de Marfil, miles de
pequeños trabajan obligatoriamente
en las plantaciones de cacao, pero
no son esclavos, porque les pagan
cuatro centavos de dólar por día. En
El Salvador, las pequeñas caen bajo el
reclutamiento forzado de mucamas,
sólo a cambio de un precario techo y
alguna comida.
En el año 2006 se celebró en Roma
un congreso sobre esclavitud, organi-
zado por la Orden Mercedaria. Allí se
denunció la existencia actual de 270
millones de esclavos en el mundo,
una cifra bastante más significativa
que el total de los 12 millones exis-
tentes entre los años 1400 y 1900
de nuestra era. De aquella cifra, un
millón trescientas mil se encuentran
en América latina, según informe
de la Organización Internacional de
Trabajo.
Como bien ha escrito con toda luci-
dez Carlos Alberto Montaner, “Europa
no debe avergonzarse de haber in-
ventado la esclavitud [que no lo hizo,
sino que la transplantó, como he
dicho anteriormente], sino que debe
enorgullecerse de todo lo contrario:
de haber inventado la abolición”.
Mientras la esclavitud es una crea-
ción del África negra, la abolición es
una instauración del hombre blanco.
El último país del mundo en vedar tanto la esclavitud como su comercio fue Mauritania, nada menos que en 1980. Pero quienes crean que la esclavitud y su negocio ya no existen, se equivocan de medio a medio.
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Armando Alonso Piñeirola última
Tres casos A la edad de 79 años, Stella Liebeck sufrió en 1992 un accidente en un
McDonalds al caérsele por encima el café, produciéndole diversas que-
maduras de consideración. Fue indemnizada con 2.9 millones de dólares.
Desde entonces, en las tazas de café se advierte de que el contenido está
muy caliente y que es de peligro.
A partir de este caso se institucionalizaron los Stella Awards, un premio de
carácter anual destinado a ridiculizar al sistema legal americano, a través de
casos difíciles de entender, pero tan reales y duros como la vida misma.
Recorriendo los reconocimientos otorgados hace algunos años rescata-
mos cuatro tres Estos son los Premiados en 2002:
Kathleen Robertson de Austin (Tejas) fue indemnizada con 780.000 U$S
por un jurado tras romperse un tobillo después de tropezar y caerse por
culpa de un niño que estaba corriendo en una tienda de cocinas. Los due-
ños de la tienda se sorprendieron al ser obligados a pagar dicha cantidad,
mas aún al saber que el niño que tan mal se había comportado era el hijo
de la señora Robertson.
Carl Truman, de Los Ángeles y de 19 años, ganó 74.000 U$S y los gastos
médicos cuando su vecino pasó por encima de su mano con el coche, un
Honda Accord. Carl Truman aparentemente no se dio cuenta de que
había alguien al volante del coche cuando se puso a robarle los tapa-
cubos
Kara Walton de Claymont, Delawere, denunció con éxito al pro-
pietario de un pub nocturno de la ciudad cuando ella se cayó
desde la ventana del baño al suelo y se rompió los dientes con-
tra el suelo. Esto ocurrió mientras la señorita Walton intenta-
ba colarse por la ventana del baño de mujeres para no pagar
la cuenta de 3,50 dólares. El propietario tuvo que pagarle
12,000 U$S y gastos dentales.
Fuente: Stella Awards
difíciles de entender
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