Revista Novedades N° 40
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novedades publicación de la Asociación Argentina de Compañías de Seguros Año 9 - Nº40 • Noviembre 2007 La empresa moderna, entre el viejo liderazgo épico y el nuevo liderazgo integral Riesgos globales para la próxima década El Comité Asegurador Argentino celebró el Día del Seguro Microseguros en el centro del debate
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El Comité Asegurador Argentino celebró el Día del Seguro - La empresa moderna, entre el viejo liderazgo épico y el nuevo liderazgo integral - Riesgos globales para la próxima década - FIDES Microseguros en el centro del debate
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novedadespublicación de la Asociación Argentina de Compañías de Seguros
Año 9 - Nº40 • Noviembre 2007
La empresa moderna, entre el viejo liderazgo épico y el nuevo liderazgo integral
Riesgos globales para la próxima
década
El Comité Asegurador Argentino celebró el Día del Seguro
Microseguros en el centro del debate
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staff
Publicación cuatrimestral de la Asociación Argentina de Compañías de SegurosAño 9 - Nº 40 • Noviembre 2007
DirectorLic. Francisco Astelarra
Realización Editorial y PeriodísticaLic. Eduardo Otsubo
ColaboradoresSra. Marta GómezDr. Piero Zuppelli, Sra. Laura Lorenzini, Sr. Ernesto Demarco
Registro Nacional de la Propiedad
Intelectual Nº 113.671
Hecho el depósito que marca la
Ley 11.723
Se permite la reproducción total
o parcial de los artículos citando
la fuente.
Los artículos firmados no
representan necesariamente la
opinión de la Asociación.
AACS25 de Mayo 565, 2º Piso
(C1002ABK) Buenos Aires
Tel.: 4312-7790
www.aacs.org.ar
contenido5Editorial
El servicio al asegurado y la conciencia ciudadana
institucional
Celebración del Día del Seguro“Un sector líder en eficiencia y transparencia
en el trato con los clientes”Francisco Astelarra
“Mantener la honestidad y la profesionalidad del sector”
Javier Mutal
Workshop
Auditoría Interna en Entidades de Seguros
informE
Riesgos globales para la próxima década World Economic Forum
managEmEnt
La empresa moderna, entre el viejo liderazgo épico y el nuevo liderazgo integral
Gerardo Carchio
confErEncia
Microseguros en el centro del debateFIDES
rEportajE
“Pensar la seguridad vial hoy significa hacer primero una crítica de la cultura”
Leopoldo Varela
rEsponsabilidad social
Una cultura del trabajo para superar el desempleo juvenil
Fundación Impulsar
microsEguros
Explorando maneras de evaluar el impacto de los microseguros
sEguridad Vial
Declaración de los jóvenes sobre seguridad vial
Informe. Siniestralidad Vial Mercosur y Latinoamérica
tEcnología
La tecnología OLED, revoluciona las pantallas
rEtiro
Las Rentas Vitalicias Previsionales y el Monoproducto
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AGF Allianz Argentina Compañía de Seguros Generales S.A.
Aseguradora de Creditos y Garantías S.A.
Aseguradores de Cauciones S.A. Compañía de Seguros
BBVA Consolidar Seguros S.A.
Berkley International Seguros S.A.
Boston Compañía Argentina de Seguros S.A.
Caja de Seguros S.A.
Coface Argentina
Compañía Argentina de Seguros de Crédito a la Exportación S.A.
Chubb Argentina de Seguros S.A.
El Comercio Compañía de Seguros a Prima Fija S.A.
Federación Patronal Seguros de Retiro S.A.
Fianzas y Credito S.A.
Compañía Generali Corporate
Hamburgo Compañía de Seguros S.A.
HSBC la Buenos Aires Seguros S.A.
Interacción Seguros S.A.
Juncal Compañía de Seguros de Vida S.A.
La Mercantil Andina Compañía de Seguros S.A.
La Meridional Compañía Argentina de Seguros S.A.
Liberty Seguros Argentina S.A.
L’union de Paris Compañía Argentina de Seguros S.A.
Mapfre Argentina Seguros S.A.
Royal & Sun Alliance Seguros (Argentina) S.A.
SMG Compañía Argentina de Seguros S.A.
TPC Compañía de Seguros S.A.
Unidos Seguros de Retiro S.A.
XI Insurance Argentina S.A. Compañía de Seguros
Zurich Argentina Compañía de Seguros S.A.
AACSnómina de
compañías afi liadas
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editorial
El servicio al asegurado y la conciencia ciudadana
Con motivo de la reunión realizada para celebrar el Día del Seguro, las Cámaras que integran el Comité Asegurador Argentino pudimos enumerar con satisfacción los logros alcanzados luego de un año de trabajo. Logros que buscan continuar con el objetivo establecido de mejorar permanentemente el servicio que se presta a los clientes, nuestros asegurados. Nos referimos al Baremo Médico, al CLEAS, al Defensor del Asegurado y al Monoproducto en rentas vitalicias previsionales. Somos conscientes de que resta mucho por hacer, y vamos a seguir trabajando para mejorar los sistemas creados, pero sin olvidarnos de lo fundamental, que es desarrollar nuestra actividad cumpliendo con los compromisos asumidos con crecientes niveles de calidad de atención de los clientes.
En este número hacemos una reseña de los temas tratados en la XXXI Conferencia Hemisférica FIDES 2007, llevada a cabo en Ecuador, en cuya oportunidad en la Asamblea se leyó la Declaración de Guayaquil, donde las aseguradoras integrantes de la Federación Interamericana de Empresas de Seguros manifestaron su preocupación por el tema de los siniestros viales, planteando al mismo tiempo el compromiso de realizar acciones en pos de encaminarse hacia una reducción de los mismos.
Contamos, como en otros números, con la colaboración de prestigiosos columnistas, que nos permiten un análisis de los temas desde una perspectiva más amplia. También destacamos las actividades de responsabilidad social que
realizan las empresas del sector, trabajando por la búsqueda de una sociedad más justa.
Como en números anteriores no podemos dejar de mencionar nuestra preocupación por la situación de los siniestros de tránsito, los cuales lejos de disminuir en el año de la seguridad vial, han aumentado. Creemos que es fundamental el proceso de lograr conciencia ciudadana a través de la participación de todos los actores de la sociedad, involucrando a todas las instituciones y utilizando todas las herramientas disponibles en un trabajo mancomunado a largo plazo. Es por ello que pese a las críticas que puedan formularse al proyecto de “Creación del Sistema de Evaluación Permanente de Conductores de la Ciudad de Buenos Aires”, el mismo es un avance positivo en pos del objetivo de reducir este flagelo nacional. Resultan entonces incomprensibles e inadmisibles las acciones violentas llevadas a cabo frente a la Legislatura de la Ciudad de Buenos Aires, las cuales afectan el desarrollo normal de las instituciones democráticas. Más aún si se tiene en cuenta que los ciudadanos esperamos un comportamiento ejemplar de quienes deben cuidar y proteger nuestras vidas y sus propias vidas cumpliendo con las normas de tránsito y conduciendo adecuadamente en las ciudades, autopistas y rutas.
Francisco Astelarra Presidente de la Asociación Argentina de Compañías de Seguros
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Celebración del Día del Seguro
Francisco Astelarra
“Un sector líder en efi ciencia y transparencia en el trato con los clientes”
Como siempre es bueno recordar
el carácter tan especial de nuestra
actividad, que contribuye año a
año a reparar, reponer las pérdidas,
proteger la salud y la vida de quie-
nes han elegido asegurarse frente a
diversos riesgos. Nuestra actividad
brinda la seguridad y la tranquili-
dad de estar protegidos, permitien-
do el desarrollo de las personas y
empresas para benefi cio de toda la
comunidad.
Más allá de las cifras nos senti-
mos satisfechos de representar
a un sector que es cada vez más
consciente del servicio que presta
a la sociedad y ha encarado, de
acuerdo con lo prometido, una
serie de acciones que lo posicionan
como líder en la búsqueda de la
efi ciencia y la transparencia en el
trato con sus clientes. Me refi ero al
Defensor del Asegurado, al CLEAS,
al Monoproducto en Renta Vitalicia
Previsional y al Baremo de Daños
Personales.
Estos instrumentos que hemos
puesto en vigencia este año, re-
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Celebración del Día del SeguroCon el objetivo de festejar el Día del Seguro
-21 de octubre-, el Comité Asegurador
Argentino organizó el tradicional encuentro,
al que asistieron representantes de
compañías aseguradoras, funcionarios
y empresarios.
De la conmemoración, una celebración
muy importante para la comunidad
aseguradora, participaron, entre otros,
el subsecretario de Servicios Financieros
del Ministerio de Economía de la Nación,
Lic. Javier Mutal y el Superintendente de
Seguros de la Nación, Lic. Miguel Baelo,
quienes compartieron el estrado con las
autoridades de las entidades nucleadas
en el Comité Asegurador Argentino:
el presidente de la Asociación Argentina
de Compañías de Seguros, Lic.
Francisco Astelarra; el presidente de
los Aseguradores del Interior de la
República Argentina (ADIRA), Sr. Néstor
Abatidaga; el presidente de la Asociación
de Aseguradores de Vida y Retiro (AVIRA),
Sr. Gabriel Chaufan, y el presidente de
la Unión de Aseguradoras de Riesgo del
Trabajo (UART), Lic. Jorge Aimaretti.
A continuación transcribimos los puntos
salientes de las palabras del presidente de la
AACS, Francisco Astelarra y del Subsecretario
de Servicios Financieros, Javier Mutual.
quieren el aporte de todos para
que se afiancen como medios
idóneos para cumplir con los fines
para los que han sido creados.
A través del Defensor del
Asegurado, hemos generado una
nueva instancia de solución de las
discrepancias entre el asegurado
y su aseguradora, creando una ins-
titución que nos permitirá mejorar
aún más nuestros estándares de ca-
lidad de servicio. Nuestro compro-
miso es claro y categórico. Por ello
hemos designado como Defensor
del Asegurado al doctor Jorge Luis
Maiorano, primer Defensor del
Pueblo Nación y ex Ministro de
Justicia, profesional de destacada
trayectoria en la materia en el ám-
bito nacional e internacional. Se han
adherido ya a este sistema más de
20 compañías líderes y esperamos
continuar sumando en el futuro.
El CLEAS significa para nuestra acti-
vidad la evolución hacia un concep-
to nuevo y más amplio de cliente de
la actividad aseguradora atendiendo
a los asegurados cuando tienen que
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actuar como terceros reclamantes a
una compañía adherida al sistema.
Esto prestigiará nuestra actividad al
hacernos más creíbles para todas las
personas cuyo patrimonio quere-
mos resguardar.
La sanción reciente de la norma
denominada “Monoproducto” que
regula y unifi ca la Renta Vitalicia
Previsional es un paso más ha-
cia la consolidación del Sistema
Previsional, ya que se logra un nivel
de transparencia y homogeneidad
en la etapa pasiva del sistema que
da tranquilidad a los benefi ciarios
al momento de tomar la decisión,
ya que no tendrán sorpresas ni
letra chica en la percepción de su
haber jubilatorio o de pensión.
Y completando estos avances, el
Baremo de Daños Personales nos
permitirá valuar con una mayor
equidad el daño de las personas
lesionadas, tornando más previsible
nuestra actividad.
Asignaturas pendientesLos aseguradores estamos conven-
cidos de nuestra contribución a la
comunidad y comprometidos con
el futuro de nuestro país. Creemos
que el desarrollo se logra en el diá-
logo abierto y la interacción cons-
tructiva entre el sector público y el
sector privado. Es parte de nuestra
gestión como Cámaras Empresarias
presentar nuestra perspectiva y
exponer situaciones que nos pre-
ocupan ante quienes ejercen la
autoridad en el sector público.
Es por ello que no podemos dejar
de mencionar, una vez más, la
elevada presión impositiva que
soporta nuestra actividad si se la
compara con la vigente en otros
países. Necesitamos un régimen
impositivo del IVA que establezca
una nueva base imponible y su
pago en función de la cobranza. Se
requiere, por otra parte, mejorar
el diferimiento impositivo de los
seguros de vida y retiro, los cuales
resultan claramente insufi cientes.
El impulso que puede darse con
estas medidas a la actividad ase-
guradora redundará en un mayor
crecimiento de toda la economía.
Los aseguradores estamos preocupa-
dos por la persistencia de esta verda-
dera endemia social de los siniestros
de tránsito, los cuales causan un nú-
mero demasiado elevado de muertes
y lesiones, afectándose de esa forma
el derecho a la salud, a la integración
social y, en muchos más casos de
lo deseable, el derecho a la vida. Se
requiere un fuerte compromiso por
parte de los ciudadanos y del Estado
destinado a disminuir el impacto de
este fl agelo en la sociedad, imple-
mentando de manera urgente una
Política Nacional en la materia.
“El desarrollo se logra en el diálogo abierto
y la interacción constructiva entre el
sector público y el sector privado”.
Izq.: Julio Whertein (La Caja) junto al ex Presidente de la AACS y de FIIDES, Roberto Sollitto.
Der.: El diputado Jorge San Martino (centro), de la Comisión de Tránsito y Transporte de la Ciudad Autónoma de Buenos Aires junto
a asistentes a la conmemoración.
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Por nuestra parte, seguiremos
remarcando nuestra permanente
disposición a colaborar en los pro-
gramas de educación vial que se
implementen en los diversos nive-
les de enseñanza como así también
en la formulación de medidas y
acciones necesarias para reducir el
impacto de este flagelo nacional,
tal cual nos comprometimos en
nuestra declaración de Rosario -el
pasado 6 de junio- en el segundo
Seminario Internacional de Tránsito
organizado por el CAA.
Manifestamos nuestra preocupa-
ción por el aumento de los robos de
autos, requiriéndose un mayor con-
trol de los desarmaderos y mejora
en la política de seguridad a fin de
reducir estos hechos delictivos. Nos
preocupa, por otra parte, el au-
mento de los costos de reparación
de vehículos, como así también el
aumento de los costos administra-
tivos. Estas variables generan una
significativa presión negativa en
nuestro resultado técnico.
La necesidad del dictado de un nuevo marco normativoRespecto del sistema de riesgos del
trabajo, y luego de haber transcurri-
do 3 años de los cuestionamientos
de constitucionalidad sobre aspec-
tos básicos de la ley, entre ellos el
artículo 39 sobre la responsabilidad
civil, es preciso enfatizar la necesi-
dad del dictado de un nuevo marco
normativo, sin el cual no es factible
brindar una respuesta asegurado-
ra sostenible y confiable para la
problemática que aqueja a los em-
pleadores y perjudica por igual a los
beneficiarios del sistema.
Las empresas aseguradoras no
pueden asegurar la responsabilidad
civil patronal en las actuales con-
diciones de incertidumbre puesto
que la cobertura se torna de im-
precisa cuantificación económica y
por consiguiente de imposible cál-
culo actuarial. Aprovechamos esta
ocasión para bregar una vez más,
por una rápida y posible solución a
los actuales desajustes que sufre la
ley sobre riesgos del trabajo, reite-
rando nuestra disposición con toda
nuestra experiencia y compromiso.
El CAA, cumpliendo sus objetivos,
tuvo el último año un dialogo
amplio y fructífero con todos los
actores de nuestra actividad, los
medios de prensa y el Organismo de
Control, como así también con otras
cámaras empresarias y organismos
del Estado. En este aspecto debemos
mencionar que, en función de nues-
tra contribución al desarrollo nacio-
nal, nos gustaría ser más atendidos
y escuchados en nuestras propues-
tas y necesidades. Insistimos nue-
vamente que se ponga en marcha el
Consejo Consultivo.
Los aseguradores, convencidos de que
debemos mejorar el servicio a nues-
tros clientes, seguiremos trabajando
en proyectos destinados a tal fin.
El beneficio de estar aseguradosPara el próximo año nuestro esfuer-
zo estará motivado en lograr mayor
transparencia, mejorar y comunicar
las buenas prácticas aseguradoras
y trabajar por una mayor simplici-
dad en nuestras pólizas, generando
vínculos con la comunidad asegura-
da que garanticen cada vez más, un
mejor funcionamiento del mercado
asegurador argentino.
La tarea no será nada fácil, pero
sabemos que con estos proyectos
contribuiremos para que cada año
sean más los ciudadanos que pue-
dan gozar del beneficio de estar
asegurados.
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Mutal: “Políticas para el desarrollo y la regulación y aplicación de un control efi ciente”.
Javier Mutal
“Mantener la honestidad y la profesionalidad del sector”
El sostenido crecimiento econó-
mico, cada vez más impulsado
por países emergentes como India
y China, y en menor medida por
los países desarrollados; será una
fuente permanente de demanda de
nuevos bienes y servicios. Y esto
genera inexorablemente una mayor
demanda de seguros patrimoniales.
Asimismo, el aumento de la expec-
tativa de vida requiere una mejor
planifi cación y gestión de los recur-
sos que los individuos van ahorran-
do a lo largo de la vida laboral.
En este sentido, el futuro de los
seguros de vida y retiro luciría muy
atractivo. Sin embargo, las tensio-
nes sociales derivadas del sistema
capitalista son cada vez más in-
tensas y en muchos casos pueden
derivar en acciones de violencia co-
lectiva o individual. Vivimos en un
mundo más inseguro y por lo tanto
los seguros de vida y de protección
serán elementos vitales.
Una actividad aseguradora que cumplió con todos sus compromisosA nivel local, es indudable que
las empresas aseguradoras en
las últimas décadas han debido
soportar muchos avatares, hiper-
inflación, desaparición del único
reasegurador estatal, la compe-
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tencia off shore, y sin embargo
han sabido reponerse.
Es más, durante última la crisis
podemos decir que la actividad
aseguradora, en gran parte, cum-
plió con todos sus compromisos.
El sector, a pesar del default, y a
diferencia de otros sectores, no ha
recibido ni subsidios ni transferen-
cias de ingresos.
Y justamente reflejando la volatili-
dad intrínseca de nuestro ciclo de
crecimiento económico (que espe-
remos no volvamos a repetir), tras
la profunda crisis del 2001; el sector
asegurador ha experimentado re-
cientemente los mejores cuatro años
consecutivos en toda su historia.
Por eso hoy, a poco tiempo de una
elección presidencial, no vengo a
traer promesas sino a recordarles
los desafíos que tenemos por de-
lante y hay dos que están por enci-
ma de todos: mantener la honesti-
dad y la profesionalidad del sector.
Cada vez más en el futuro las per-
sonas que contratarán un seguro
valorarán la importancia de ponerse
en manos de profesionales que se
encuentren a la altura de las cir-
cunstancias para:
• Evaluar y administrar riesgos
• Aplicar las mejores prácticas del
Gobierno corporativo
• Analizar adecuadamente el mercado
• Ser Transparentes
• Proteger al consumidor
• Evitar el fraude
• Controlar y detectar potenciales
operaciones de lavado de dinero
• Estar a la vanguardia en el desa-
rrollo de nuevas modalidades de
seguros.
Esto será acompañado desde el
Sector Público, específicamente
desde el Ministerio de Economía,
a través del dictado de políticas
que permitan que todos ustedes
puedan desarrollarse y desde la
Superintendencia de Seguros en la
regulación y aplicación de un con-
trol también eficiente.
De izq. a der.: Miguel Baelo, superinten-
dente de Seguros de la Nación; Francisco
Astelarra, presidente de AACS; Carlos
Guevara (HSBC) y Diego Sobrini (MAPFRE),
vicepresidentes 1 y 2 de la AACS; Jorge
D’urbano (HSBC) y Jorge L. E. Aimaretti,
presidente UART.
Lic. Marta Zaghini (Min. de Planificación), Francisco Astelarra y el contador Carlos Alberto Tanghe, presidente de ADEAA
Foto izquierda: Javier Mutal, subsecretario de Servicios Financieros durante su intervención. Lo acompañan, de izquierda a derecha: Néstor Abatidaga (presidente ADIRA), Francisco. Astelarra (presidente AACS), Lic. Miguel Baelo (superintendente de Seguros de la Nacion), Jorge L. E. Aimaretti (presidente UART) y Gabriel Chaufan (presidente de AVIRA).
Dr. Carlos Lodeiro (Zurich) junto a otros empresarios del sector.
Claudio Dulfano (La Caja), Claudio Mele (Generali ) junto al presidente de la Asociación Argentina de Compañías de Seguros.
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Auditoría Interna en Entidades de Seguros
Workshop
El Comité de Seguros del Instituto de Auditores Internos de Argentina (IAIA) organizó el Primer Workshop de Auditoría Interna en Entidades de Seguros.
El objetivo del taller -realizado
en julio pasado- fue presentar
y debatir las implicancias que la
implementación de las nuevas
tendencias de control interno tiene
sobre las distintas funciones del
management y áreas de negocios de
las entidades.
El temario del workshop abarcó
aspectos relativos a las responsa-
bilidades, efectos de las acciones,
las funciones de revisión, perfiles y
relaciones entre los distintos agen-
tes del gobierno corporativo.
El control interno establece la
responsabilidad de cada persona
dentro del proceso vital del negocio
y es definitivamente una “cuestión
de personas”, aun frente a la mejor
organización y formalización. Todas
las personas que forman parte de la
empresa tienen su rol en el control
interno tan sólo con cumplir las ta-
reas asignadas de la forma definida.
Por tanto, la responsabilidad de los
directores y gerentes al definir los
objetivos, las políticas y procesos es
central en este tema y su actitud en
este aspecto es lo que da sustento a
las tareas de verificación y control.
El taller se conformó con cuatro
actividades:
• Actividad central: Gobierno corpo-
rativo - responsabilidad del direc-
torio y su impacto en la gestión
de la empresa. Se trató el impacto
que el gobierno corporativo / con-
trol interno tiene en la calificación
de una compañía, el alcance de la
responsabilidad de los directores,
el autocontrol en algunos aspectos
según normativas recientes y la
experiencia de la evolución del
gobierno corporativo en el merca-
do de las AFJP.
• Auditoría interna corporativa y
revisiones de control interno por
requerimientos regulatorios y la
interacción necesaria y esperada
entre auditoría interna y externa.
• El desafío de una buena comu-
nicación del plan de revisión del
control interno y habilidades a
incorporar al perfil del auditor en
cuanto a este aspecto.
• Tercerización de auditoría inter-
na o control interno. Ventajas y
desventajas.
Cada actividad contó con destaca-
dos especialistas y se propusieron
como talleres para facilitar la in-
teracción con el público asistente.
Los destinatarios del mismo fueron
directivos, gerentes generales,
integrantes de comités de control
interno, auditores internos, audi-
tores externos, síndicos, gerentes
de áreas de compañías de seguros,
profesionales independientes y
toda persona interesada en la ac-
tividad aseguradora o aspectos de
control interno.
El Instituto de Auditores Internos de Argentina está asociado al The Institute of Internal Auditors USA, que constituye la principal asociación profesional de magnitud internacional, y posee el lide-razgo mundial en investigación, educa-ción, guía tecnológica y certificación de auditores internos.
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Riesgos globales
Informe
El grupo Marsh & McLennan Companies, firma mundial líder en
servicios profesionales, presentó en el último Foro Económico
Mundial (FEM) las conclusiones del Informe sobre Riesgos
Globales 2007, un estudio que identifica, evalúa y aporta solu-
ciones a los principales riesgos del mundo globalizado.
Este estudio, elaborado a petición del FEM en colaboración con
Swiss Re, Citigroup y Wharton Business School (Universidad
de Pensilvania), identifica 23 riesgos globales para la próxima
década, clasificados en cinco categorías: riesgos económicos,
como los relativos al precio y suministro del petróleo, el déficit
por cuenta corriente de EE.UU. o el aterrizaje forzoso de la
economía china; medioambientales, como el cambio climático,
los desastres naturales o los problemas de suministro de agua;
geopolíticos, como el terrorismo, la situación de Oriente Medio
o la corrupción; sociales, como las pandemias; y tecnológicos,
como la interrupción del funcionamiento de infraestructuras
críticas o los riesgos asociados a la nanotecnología.
Una de las principales conclusiones del Informe es el empeo-
ramiento de la mayoría de estos riesgos en el último año; de
hecho, el estudio señala que quince de ellos (como el terroris-
mo internacional o los problemas con el suministro del agua)
se incrementarán a lo largo de los próximos diez años, y seis,
como las pandemias, mantendrán su alto grado de amenaza
mundial. Además, alerta de la creciente brecha entre los riesgos
existentes y los mecanismos que tanto gobiernos como empre-
sas han puesto en marcha para reducir su impacto.
A pesar de todo, sí se han observado diversas mejoras tácticas
en el último año, como son la mayor cooperación internacio-
nal contra el terrorismo, mayores esfuerzos en la preparación
frente a las pandemias, y una mayor concienciación sobre la
necesidad de mejorar el acceso por parte de las economías
emergentes a los mecanismos de mitigación del riesgo.
Se reproduce del informe el Barómetro cualitativo de los principa-
les Riesgos Globales y un gráfico de interrelación de estos riesgos.
para la próxima década El informe presentado por el grupo Marsh & McLennan Companies en el Foro Económico Mundial alerta sobre el crecimiento de la brecha entre los riesgos mundiales y la capacidad de gobiernos y empresas para mitigarlos.
Asimismo enumera como los principales riesgos para la próxima década, a saber: el cambio climático, el terrorismo, la crisis energética, las pandemias y el aterrizaje de la economía china.Ante esta situación los especialistas coinciden que la cooperación entre EE.UU. y China, es clave para gestionar los riesgos.
En esta edición transcribimos también -presentado en un cuadro didáctico- un barómetro cualitativo de los principales riesgos globales en temas económicos, medioambientales, geopolíticos, sociales y tecnológicos. A cada riesgo se le atribuye la razón para su incremento, el descenso, la estabilización o la discrepancia.
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para la próxima década
Barómetro cualitativo de los principales Riesgos GlobalesECONÓMICOS Razón para el incremento, el descenso, la estabilización
o la discrepancia
Sacudida en el precio del petróleo / Interrupción del suministro energético
Aunque algunos expertos estiman que se incrementará la capacidad para satisfacer la demanda (25% más para 2015), el mercado energético permanecerá “tirante” y, por tanto, altamente vulnerable tanto a impactos reales como especulativos.
Défi cit por cuenta corriente en EE.UU. / Caída del dólar
Aunque el cambio real del dólar se ha depreciado un 23% desde 2002, muchos creen que continuará esta tendencia para limitar la extensión del défi cit de la cuenta corriente norteamericana.
Aterrizaje forzoso de la economía china
El crecimiento chino está siendo impulsado tanto por las inversiones como por las exportaciones. Este incremento de las exportaciones puede provocar una reacción violenta, sobre todo en EEUU. Por otro lado, las grandes inversiones –cercanas al 40% del PIB– están generado un exceso de capacidad, al tiempo que un temor por las potenciales deudas
Crisis fi scales provocadas por los desplazamientos demográfi cos
El deterioro de los balances fi scales en los países del G-8, unido a los défi cits que arrastran una larga lista de países, puede llegar a convertirse en el mayor ciclo de crisis fi scal a nivel mundial, acentuado por los retos a largo plazo que plantea el envejecimiento de la población y la necesidad de un suministro equitativo de asistencia sanitaria.
Burbuja de precios / Excesivo endeudamiento
Los precios de la vivienda se han duplicado en la mayoría de los mercados maduros (y en algunos mercados emergentes) en los últimos diez años, situando los ratios precios/ingresos en sus niveles más altos. Muchos expertos temen una importante corrección de estos ratios, con sus consecuentes impactos en el consumo, el crecimiento económico y el precio de otros activos.
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Informe
Barómetro cualitativo de los principales Riesgos GlobalesMEDIOAMBIENTALES Razón para el incremento, el descenso, la estabilización
o la discrepancia
Cambio Climático Las emisiones de carbono continúan creciendo, y existen indicadores que hablan de un mecanismo de retroalimentación, según el cual el calor absorbido por el derretimiento del Ártico está acelerando y amplifi cando la magnitud del calentamiento. Investigaciones recientes afi rman que el calentamiento global es la causa del incremento en la intensidad de los huracanes del Atlántico Norte.
Problemas en el abastecimiento de agua corriente
El desarrollo económico, el crecimiento demográfi co y el calentamiento global han incrementado el riesgo de sostenibilidad de los ya sobreexplotados sistemas de agua corriente alrededor del mundo, particularmente en Asia.
Catástrofes Naturales: Tormentas Tropicales
El incremento del riesgo de tormentas tropicales incluye dos factores principales: por un lado, el calentamiento global hace que la superfi cie del mar suba de temperatura, por lo que aumenta la probabilidad de nuevas tormentas; por otro lado, el desarrollo de las zonas costeras hace que la población sea mucho más vulnerable al impacto de estas tormentas.
Catástrofes Naturales: Terremotos Según los expertos en geofísica, la amenaza de terremotos se mantendrá estable en términos de probabilidad y severidad. Mientras tanto, los ligeros incrementos en la exposición al riesgo de población se unen a una ligera reducción en la vulnerabilidad de los activos.
Catástrofes Naturales: Inundaciones tierra adentro
El aumento de los desbordamientos y otros desastres relacionados con un “clima extremo”, provocado a su vez por el calentamiento global y por la acción humana –cambio del curso natural de los ríos, por ejemplo–, aumenta el riesgo de costosas y peligrosas inundaciones tierra adentro.
Barómetro cualitativo de los principales Riesgos GlobalesTECNOLÓGICOS Razón para el incremento, el descenso, la estabilización
o la discrepancia
Interrupciones en las infraestructuras de información crítica (CII)
Los expertos sugieren que existe un equilibrio entre la creciente vulnerabilidad surgida de la interconectividad y la creciente concienciación acerca de la seguridad de las infraestructuras de información crítica, lo que está llevando a hacer grandes inversiones en este terreno.
Aparición de riesgos asociados a la nanotecnología
A falta de mayores descubrimientos científi cos en este sentido, los expertos estiman que el riesgo potencial de la nanotecnología seguirá sin cambios.
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Barómetro cualitativo de los principales Riesgos GlobalesMEDIOAMBIENTALES Razón para el incremento, el descenso, la estabilización
o la discrepancia
Cambio Climático Las emisiones de carbono continúan creciendo, y existen indicadores que hablan de un mecanismo de retroalimentación, según el cual el calor absorbido por el derretimiento del Ártico está acelerando y amplifi cando la magnitud del calentamiento. Investigaciones recientes afi rman que el calentamiento global es la causa del incremento en la intensidad de los huracanes del Atlántico Norte.
Problemas en el abastecimiento de agua corriente
El desarrollo económico, el crecimiento demográfi co y el calentamiento global han incrementado el riesgo de sostenibilidad de los ya sobreexplotados sistemas de agua corriente alrededor del mundo, particularmente en Asia.
Catástrofes Naturales: Tormentas Tropicales
El incremento del riesgo de tormentas tropicales incluye dos factores principales: por un lado, el calentamiento global hace que la superfi cie del mar suba de temperatura, por lo que aumenta la probabilidad de nuevas tormentas; por otro lado, el desarrollo de las zonas costeras hace que la población sea mucho más vulnerable al impacto de estas tormentas.
Catástrofes Naturales: Terremotos Según los expertos en geofísica, la amenaza de terremotos se mantendrá estable en términos de probabilidad y severidad. Mientras tanto, los ligeros incrementos en la exposición al riesgo de población se unen a una ligera reducción en la vulnerabilidad de los activos.
Catástrofes Naturales: Inundaciones tierra adentro
El aumento de los desbordamientos y otros desastres relacionados con un “clima extremo”, provocado a su vez por el calentamiento global y por la acción humana –cambio del curso natural de los ríos, por ejemplo–, aumenta el riesgo de costosas y peligrosas inundaciones tierra adentro.
GEOPOLíTICOS Razón para el incremento, el descenso, la estabilización o la discrepancia
Terrorismo Internacional El riesgo de futuros ataques terroristas ha crecido: según las estimaciones ofi ciales británicas sobre amenazas, un ataque es hoy “altamente probable”. El informe del Nacional Intelligence Estimate estadounidense sostiene que la guerra de Irak ha aumentado este riesgo, mientras que países como Afganistán, Somalia y Pakistán continúan siendo un importante motivo de preocupación.
Proliferación de armas de destrucción masiva
Corea del Norte probó sus armas nucleares en 2006, Irán continuó con su programa nuclear, y EE.UU. debilitó sus compromisos de no-proliferación a raíz de su controvertido acuerdo con la India, mientras que los países de Oriente Medio afi rman que van a intentar conseguir tecnología nuclear de uso civil.
Guerras entre Estados y guerras civiles En 2006 se inició una guerra civil en Irak, al tiempo que aumentaron las tensiones en la península de Corea y Oriente Medio. El International Crisis Group señaló noviembre de 2006 como el peor mes de los últimos cuatro años. El riesgo de que cualquiera de los numerosos “puntos calientes” del planeta se transforme en una gran guerra ha aumentado en 2007.
Debilidad e inestabilidad de los Estados Aunque es pequeña, existe la posibilidad de una inminente mejora en una serie de estados considerados “políticamente débiles e inestables”, como Somalia, Afganistán y Pakistán. La creación de una Comisión Pacifi cadora de Naciones Unidas puede ayudar a mitigar este riesgo que, sin embargo, sigue creciendo a día de hoy.
Crimen y corrupción transnacional El crimen y la corrupción siguen siendo un mal endémico en un importante número de países, desarrollados y en vías de desarrollo, dañando seriamente la autoridad estatal y la prosperidad económica, y debilitando además la capacidad de esos países para ocuparse de otros riesgos globales.
Limitaciones de la globalización Los avances en la Ronda de Doha parecen lejanos, al tiempo que su fracaso será difícilmente reversible. Se advierte un incremento del sentimiento populista en Europa y Estados Unidos.
Inestabilidad de Oriente Medio La estabilidad general de la zona continúa deteriorándose, a pesar de los intentos por avanzar en este sentido en algunos países del Golfo. Es posible que en 2007 se lleguen a acuerdos para estabilizar la región, pero problemas subyacentes como el extremismo islámico, la sucesión política (como en el caso de Egipto), y la fragilidad de las estructuras económicas de estos países hace que la región sea altamente volátil.
Barómetro cualitativo de los principales Riesgos GlobalesTECNOLÓGICOS Razón para el incremento, el descenso, la estabilización
o la discrepancia
Interrupciones en las infraestructuras de información crítica (CII)
Los expertos sugieren que existe un equilibrio entre la creciente vulnerabilidad surgida de la interconectividad y la creciente concienciación acerca de la seguridad de las infraestructuras de información crítica, lo que está llevando a hacer grandes inversiones en este terreno.
Aparición de riesgos asociados a la nanotecnología
A falta de mayores descubrimientos científi cos en este sentido, los expertos estiman que el riesgo potencial de la nanotecnología seguirá sin cambios.
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Informe
Barómetro cualitativo de los principales Riesgos GlobalesSOCIALES Razón para el incremento, el descenso, la estabilización
o la discrepancia
Pandemias Algunas medidas, como la mejora en la investigación y cooperación para un sistema de alertas, han aumentado la capacidad de respuesta global. Sin embargo, el riesgo es permanente, ya que se mantiene la incertidumbre sobre la capacidad destructiva de cualquier brote.
Enfermedades infecciosas en países en vías de desarrollo
Aunque las tasas de infección de algunas enfermedades se han estabilizado en ciertos países, en otros están aumentando -como es el caso del SIDA-, lo que supone un importante riesgo para la prosperidad futura. India adelanta ya a Sudáfrica en número de población infectada por este virus.
Enfermedades crónicas en el mundo desarrollado
Los expertos se encuentran divididos a la hora de valorar los avances de la medicina en los próximos 10 años, y el incremento de las enfermedades relacionadas con “estilos de vida”.
Regímenes de Responsabilidad Civil Los expertos también se encuentran divididos a la hora de evaluar los riesgos que corre la prosperidad global en relación con los regímenes legales: algunos argumentan que los marcos de Responsabilidad Civil son una elección legítima de cada país, mientras que otros sugieren que estas diferencias suponen un coste cada vez mayor para las empresas, e incluso hay quien apunta que el modelo legal estadounidense tiene pocas posibilidades de implantarse en otros países.
Interrelación de los principales Riesgos Globales
Fuente: “Global Risk Report 2007”. Foro Económico Mundial. Informe realizado por Marsh & McLennan Companies, Swiss Re., Citigroup y Wharton School Risk Center
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Barómetro cualitativo de los principales Riesgos GlobalesSOCIALES Razón para el incremento, el descenso, la estabilización
o la discrepancia
Pandemias Algunas medidas, como la mejora en la investigación y cooperación para un sistema de alertas, han aumentado la capacidad de respuesta global. Sin embargo, el riesgo es permanente, ya que se mantiene la incertidumbre sobre la capacidad destructiva de cualquier brote.
Enfermedades infecciosas en países en vías de desarrollo
Aunque las tasas de infección de algunas enfermedades se han estabilizado en ciertos países, en otros están aumentando -como es el caso del SIDA-, lo que supone un importante riesgo para la prosperidad futura. India adelanta ya a Sudáfrica en número de población infectada por este virus.
Enfermedades crónicas en el mundo desarrollado
Los expertos se encuentran divididos a la hora de valorar los avances de la medicina en los próximos 10 años, y el incremento de las enfermedades relacionadas con “estilos de vida”.
Regímenes de Responsabilidad Civil Los expertos también se encuentran divididos a la hora de evaluar los riesgos que corre la prosperidad global en relación con los regímenes legales: algunos argumentan que los marcos de Responsabilidad Civil son una elección legítima de cada país, mientras que otros sugieren que estas diferencias suponen un coste cada vez mayor para las empresas, e incluso hay quien apunta que el modelo legal estadounidense tiene pocas posibilidades de implantarse en otros países.
informaciónCrecimiento económico de Latinoamérica continuará en 2008
La Comisión Económica para América Latina y El Caribe
(CEPAL) prevé que la región registrará un aumento del pro-
ducto interno bruto (PIB) por habitante en 2008, con lo que
tendrá su quinto año de crecimiento económico consecutivo
y el mayor índice de ingresos desde la década de los setenta.
Señala, en el Panorama Social de América Latina 2007, que en
2006 se produjo un crecimiento del PIB de 5,6%, equivalente
a un incremento de 4,2% por habitante, cifra que determina
un período de expansión sostenida desde 2002, con un in-
cremento promedio anual de 3,3% en el producto per cápita.
“Prácticamente todos los países latinoamericanos pre-
sentaron un buen desempeño económico. Se destacan
la República Dominicana y la República Bolivariana de
Venezuela, con aumentos del PIB per cápita de 9,1% y
8,5%, respectivamente, seguidos de Argentina (7,4%),
Perú (6,8%) y Uruguay (6,8%)”, sostiene el documento.
También estima que el promedio de crecimiento continuará
incrementándose en los años subsiguientes. Para 2007, se
espera que el producto por habitante alcance 3,7% y que la
tendencia se mantenga el año próximo.
Asimismo, la comisión de la Organización de Naciones
Unidas (ONU) señala que, pese a algunos problemas
sociales y rezagos con respecto a otros continentes,
Latinoamérica se encuentra bien encaminada hacia el
logro de la primera meta de desarrollo del Milenio: reducir
a la mitad los índices de pobreza extrema (1990) en 2015.
“La tasa de pobreza extrema proyectada para América
Latina en 2007 alcanza el 12,7%, 9,8 puntos porcentuales
menos que el nivel de 1990 (22,5%), resultado que equi-
vale a un avance del 87% hacia la consecución de la pri-
mera meta, mientras que el porcentaje de tiempo transcu-
rrido para el cumplimiento de la meta es de 68%”, acota.
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Reino UnidoNegocio cooperativo asegurador, perjudicado por las inundaciones
La avalancha de reclamaciones por las inundaciones de
este verano en Gran Bretaña, pusieron en ‘aprietos’ al
negocio cooperativo asegurador del país anglosajón.
La organización de Servicios Financieros Cooperativos,
CFS, señaló que las reclamaciones de las personas que
sufrieron por los de las inundaciones alcanzaron 55 millo-
nes de libras esterlinas.
De acuerdo con el medio Guardian Unlimited, la orga-
nización manifestó que estas “reclamaciones excep-
cionales del clima” convirtieron una ganancia de 22.6
millones de libras a una ganancia de 32.3 millones de
pérdidas.
El negocio cooperativo de seguros generales tuvo que
atender más de cinco mil reclamaciones que lo usual en
esta temporada del año.
Este verano ha sido declarado como el peor en la histo-
ria, apuntó Guardian Unlimited. El diluvio afectó a varias
zonas de Gran Bretaña y, se espera que el costo total del
fenómeno natural exceda dos mil millones de libras.
Nuevo servicio de mensajes electrónicos para compañías de seguros y reaseguradoras
Los más jóvenes y adolescentes vi-
ven la era de los mensajes electró-
nicos y la industria aseguradora no
se podía quedar atrás. La empresa
de intercambio comercial RI3K,
que promociona la sustitución del
papel en el sector, lanzó su servicio
de mensajería.
Con este sistema se puede inter-
cambiar datos contables y otro tipo
de información entre los interme-
diarios y los distribuidores, indepen-
dientemente de qué sistema tengan
implementado en sus oficinas.
El Presidente Ejecutivo de Lloyd’s,
Richard Ward, comentó que “ una
gran parte de la modernización
del mercado está conectando las
compañías a una infraestructura
electrónica”.
Por su parte, el Director
Administrativo de Conectividad
de Web de RI3K, James Willison,
manifestó que todos los usuarios
de la compañía podrán utilizar el
servicio de ahora en adelante”.
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informaciónChinaEl Yin–Yang de la industria de seguros china
Aun cuando el mercado asegurador chino está registran-
do niveles de crecimiento sin precedentes, también está
afrontando un riesgo substancial debido a su exposición a
los fenómenos naturales.
A lo largo de un análisis realizado por la firma de asesoría
de riesgos AIR Worldwide se señala que si bien las primas
de seguros de accidentes y distintos riesgos (casualty)
crecieron 10 por ciento en 2006 y se pronostica que los
ingresos totales de las primas registren un incremento de
15 por ciento durante todos los años hasta por lo menos
2010, China puede afrontar riesgos como terremotos,
inundaciones y tifones.
La experiencia del pueblo chino lo comprueba. Durante los
dos últimos milenios, los terremotos han golpeado a ciu-
dades enteras. Y lo peor es que dado el rápido proceso de
urbanización del país asiático aumenta la concentración al
riesgo, dice el informe.
“En la medida en que la industria aseguradora madure y
las tarifas de adquisición de seguros aumenten, el monto
total de las pérdidas aseguradas incrementará significati-
vamente”, indicaron los autores del estudio.
La Comisión Reguladora de Seguros de China sostiene que
el reaseguro sólo creció nueve por ciento cada año durante
la década pasada y, por eso ha manifestado su interés de
impulsar este sector de la industria para que la comunidad
esté más preparada para hacerle frente a los riesgos.
Esta situación generó que el Instituto de Arquitectura y
Diseño de Beijing junto a expertos sismológicos de AIR
Worldwide emprendieran estudios para comprender mejor
las implicaciones de un riesgo de un terremoto.
A su vez otras compañías han diseñado productos para
responder a las preocupaciones por una catástrofe. La
firma de manejo de soluciones de riesgos RMS, y parte de
General Trust, lanzó a mediados de este año nuevos mo-
delos de aseguramiento para los mercados emergentes.
En el caso de China, lanzó varios modelos de terremo-
to para “apoyar a las aseguradoras y reaseguradoras al
tiempo que aumenta la penetración de los portafolios de
propiedad, vida, personal y accidentes, y éstas empresas
diversifican los riesgos en los países emergentes”.
El Vicepresidente del mercado asiático de RMS, Jason
Futers, manifestó que los altamente detallados compo-
nentes de vulnerabililidad en estos mercados permiten
que los administradores de riesgos realicen las decisiones
de aseguramiento y el portafolio de todo el país analice
utilizar la misma plataforma de modelaje.
Agregó que “los terremotos son una preocupación par-
ticular desde que se evidencian en una baja frecuencia,
pero la severidad del riesgo amenaza a una significativa
porción de Asia”.
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Gerardo Carchio
La empresa moderna, entre el viejo liderazgo épico y el nuevo liderazgo integral
management
Lic. en Psicología. HR Executive Program
(Universidad de Michigan) MBA (CEMA).
Programa de Alta Dirección (IAE). Profesor
de la cátedra de Liderazgo en el Master
en Administración de Negocios (CEMA).
Ex Director de Recursos Humanos de
Johnson & Johnson Medical para el Cono
Sur y HR Business Partner para LifeScan
LA. Director General de DOC/HRsolutions.
Desarrollo Organizacional y Cambio.
La empresa moderna enfrenta en la
actualidad una de las crisis de lide-
razgo más profundas de su historia.
No solo por la cantidad sino tam-
bién por la calidad de los mismos.
Las escuelas de negocio inscriben
día a día una gran cantidad de aspi-
rantes a posiciones de conducción y
se han erigido en los representantes
de esos candidatos en un intento
de cerrar el enorme gap temporal y
cualitativo que existe entre la for-
mación de un verdadero líder y su
capacidad de ejecución efectiva. En
esta desenfrenada carrera por obte-
ner el mejor talento, surgen un sin-
número de programas que intentan
acelerar los tiempos de “cocción” de
competencias directivas y habilida-
des gerenciales que se encuentran
más cerca del microondas que de la
cocina normal.
Al mismo tiempo, acarreamos una
larga historia de liderazgo estereo-
tipado en ciertos perfiles individua-
listas, casi épicos. El líder desde esta
perspectiva ha ido perdiendo su
carácter humano para convertirse
en un personaje de ficción. Por lo
general, las películas de guerra, los
deportes, y la historia de la humani-
dad recrean un modelo de liderazgo
en el cual el líder es una persona
iluminada, al que no le está permi-
tido dudar; que debe tomar deci-
siones trascendentes en soledad;
paternalista bajo el prejuicio asumi-
do de que si compartiera las dudas
sobre las que basa sus decisiones
provocaría un enorme daño en sus
“infantiles” “dirigidos”. Un Mío Cid
organizacional, embalsamado sobre
su caballo pero necesario como
imagen para un pueblo subordina-
do y subdesarrollado.
Muchos cursos de liderazgo se
basan en desarrollar competencias
que al estilo de semidioses, les de
el poder para decidir la vida de los
demás. Desde esta perspectiva,
estos líderes parecen haber llegado
a un grado de adultez excepcional
en comparación con el estado de
subdesarrollo y detención infantil
en el que parecen haber quedado
sometidos sus bien llamados “se-
guidores”.
Desde nuestra perspectiva del lide-
razgo integral, pensamos que la ca-
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pacidad de liderar integralmente se
desarrolla en el individuo a través
de una compleja estratificación de
dimensiones que siguen un largo
y difícil camino evolutivo. Un líder
integral es aquella persona que ha
logrado sortear en su vida una se-
rie de experiencias que le permiten
llegar a la madurez en un estado
de equilibrio entre su cuerpo, sus
emociones, sus pensamientos y sus
ideales.
Todos nacemos con una determi-
nada dotación corporal heredada
que, de alguna manera, comienza
a condicionar nuestro andar; lo
dado genéticamente es sumamente
importante aunque no determi-
nante si es que la misma no viene
acompañada de patologías prena-
tales que constituyan una severa
limitación para el desarrollo de las
siguientes dimensiones. O bien que
las inmediatas condiciones postna-
tales comprometan seriamente su
estructura corporal (desnutrición,
abandono, accidentes).
Las primeras experiencias de vida
extrauterinas van forjando los
modelos de satisfacción - insatis-
facción con los cuales cada uno de
nosotros empezaremos a entender
la complejidad del mundo en el
que habitamos. Cuánto más a
tiempo recibamos la provisión a
nuestras necesidades basales, más
fortaleza y capacidad de tolerar la
frustración desarrollaremos. Las
primeras emociones proceden de
este comienzo rudimentario. Este
cuerpo de emociones le da espacio
a los primeros pensamientos. Estos
permiten estructurar las primeras
planificaciones de acciones. Si llo-
ro, alguien me dará lo que necesito.
El ser humano piensa desde sus
emociones en una unidad indisolu-
ble aunque creamos que es posible
pensar sin emoción. Y finalmente,
si ese desarrollo ha sido exitoso, el
ser humano necesita trascender,
dejar un legado, conformar un
mundo de valores que vayan más
allá de sí mismo.
Este complejo recorrido que hemos
sintetizado al máximo por razones
prácticas en este artículo, está
enmarcado por una serie de depen-
El líder integral se lidera primero a sí mismo y expresa el verdadero sentido de su comunidad y de la continuidad de la misma. No ve en la empresa recursos humanos sino seres humanos a los que les facilita recursos para el éxito personal y organizacional.
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dencias sanas, y adultas para cada
una de las etapas que permitió el
tránsito hacia la adultez. De niño
es la sana dependencia la que le va
permitiendo al ser humano hacer-
se a sí mismo, desde la aparente
dependencia más basal que es la
dependencia del vientre materno,
pasando por la dependencia del
lactante para llegar finalmente a
un dependencia social adulta, en la
cual el individuo sigue apoyándose
en aquellas dependencias que le
garanticen crecimiento, fortaleza y
un grado cada vez más desarrollado
de libertad de espíritu y de criterio.
Si el camino hacia la independencia
se ha ido logrando en sucesivas
dependencias liberadoras, ¿por qué
será que cuesta tanto recrear en la
organización ámbitos de la misma
característica? ¿Por qué el rol del
líder se encuentra tan estereotipado
pareciéndose más al de una película
de Hollywood que al de una situa-
ción real de la vida corporativa?
¿Por que será que le cuesta tanto al
líder tradicional recrear la secuencia
que lo condujo al éxito personal?
Un líder integral dialoga, es inter-
dependiente, sabe que es cada vez
más fuerte cuánto más se apoya
en dependencias liberadoras. Elije
colaboradores que lo exceden en
sus conocimientos específicos para
enriquecerse, comparte el poder
formal desde una actitud potente
que le da la humildad de saber que
no sabe todo, no puede ni quiere,
que es una limitación y un riesgo
enorme tomar decisiones sesgadas
desde su exclusividad individual.
Un líder integral sabe que la de-
mocracia en las organizaciones no
significa que todos participen por
igual sino que, de acuerdo a los
contextos, los que más saben son
los que tienen mayor protagonis-
mo en determinadas situaciones.
Saben que el liderazgo es situa-
cional y que su tarea es jugar con
los mejores en cada situación y
no siempre con el mismo equipo.
Balancea adecuadamente los tiem-
pos de diálogo para enriquecer las
ideas y de discusión para tomar
decisiones sobre las posiciones en-
riquecidas. Entiende que el lideraz-
go es una actitud de servicio y que
por sobre todas las cosas el líder
es un gran seductor que se ofrece
como una oportunidad para el otro
y no para su oportunismo.
El líder integral tiene capacidad de
escucha, a sí mismo en cuerpo, en
emociones y en el alma; al otro,
al equipo, a la organización y a la
sociedad. Es líder por la autori-
dad que le confiere su saber y no
por la posición formal que ocupa
en la organización. Es potente y
comparte su conocimiento para el
enriquecimiento personal y de su
organización y no poderoso en la
mezquindad de su saber, creyendo
que el ocultamiento le dará exclu-
sividad y crecimiento.
Genera admiración por su acción,
humildad y hace sentir que las
acciones extraordinarias son reali-
zadas por personas comunes alen-
tadas por una clara visión. El líder
tradicional genera un sentimiento
de idealización sobre su persona
haciendo sentir que sin él nada es
posible El líder integral se lidera
primero a sí mismo y expresa el
verdadero sentido de su comuni-
dad y de la continuidad de la mis-
ma. No ve en la empresa recursos
humanos sino seres humanos a
los que les facilita recursos para el
éxito personal y organizacional.
El ser humano piensa desde sus emociones en una unidad indisoluble aunque creamos que es posible pensar sin emoción. Y finalmente, si ese desarrollo ha sido exitoso, el ser humano necesita trascender, dejar un legado, conformar un mundo de valores que vayan más allá de sí mismo.
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Microseguros en el centro del debate
Conferencia
Organizado por la Federación Ecuatoriana de Empresas de Seguros (FEDESEG), se llevó a cabo en la ciudad de Guayaquil “XXXI Conferencia Hemisférica de la Federación Interamericana de Empresas de Seguros (FIDES) 2007”.
El encuentro -el más importante del sector asegurador latinoamericano- tuvo un completo programa de conferencias y espacios de negocios por los que asistieron y participaron activamente cerca de un millar de personas.
El presidente saliente de FIDES,
Roberto Sollitto, inauguró ofi-
cialmente la ‘XXXI Conferencia
Hemisférica de Seguros FIDES
2007’, el principal evento del sector
asegurador latinoamericano en
el que se han dado cita este año
cerca de un millar de personas.
Tras unas palabras recordando
los 61 años de andadura de la
Federación, ensalzó el trabajo
técnico que desarrolla, la informa-
ción y el apoyo al sector privado
que realiza. Enumeró retos, como
las nuevas normas de solvencia,
la nueva supervisión basada en
riesgo, y recordó que FIDES “llena
un espacio relevante” para todos.
La Conferencia, dijo Sollitto, “nos
ayudará a conocer cosas nuevas”, y
expresó que todos los que partici-
pan aportarán esas cosas nuevas.
El presidente de la Federación
Ecuatoriana de Seguros
(FEDESEG), Augusto Salame, tam-
bién agradeció la asistencia y el
trabajo realizado. Trajo a la me-
moria que Guayaquil fue pionera
en la introducción de los seguros
en Ecuador, con la llegada de
aseguradoras europeas. Trazó la
historia del sector asegurador en
el país y su importancia para la
sociedad: “Un negocio de gran
nobleza -apuntó-, una realidad
viviente” que se adapta a los
tiempos, “creando las proteccio-
nes que la vida demanda”. Insistió
en que la industria aseguradora
no puede quedarse atrasada.
Salame habló por ello de esa “no-
ble actividad”, la esencia de los
seguros: “Personalmente creo que
el seguro es la más noble de las
profesiones”.
El alcalde de Guayaquil, Jaime
Nebot, subrayó en su discurso que
la actividad aseguradora es “una
Acuerdo con COPAPROSE
Al cierre del ‘XXXI Conferencia Hemisférica
de Seguros’, tuvo lugar la firma de un
convenio marco de colaboración entre
FIDES y COPAPROSE (Confederación
Panamericana de Productores de Seguros),
cuyo objetivo es dar a conocer el seguro.
Lo firmaron Roberto Sollitto, presidente
saliente de FIDES, y Luis Ros, presidente
de COPAPROSE. Este último dijo “sentirse
muy contento” con el convenio, “el cual
será de alto interés institucional. Enfocar
juntos los temas de interés será clave para
el éxito, dados los retos e interés común”.
Añadió por último que “nuestro compro-
miso es cumplir los objetivos estratégicos
que se generen a partir de la firma”.
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poderosa herramienta de desarrollo,
de bienestar, de lucha contra la pobre-
za”. Recalcó que todo está interrela-
cionado, poniendo como ejemplo que
gracias al apoyo de los seguros se ha
conseguido avanzar hacia la moder-
nidad. Pero insistió en que el primer
objetivo tiene que ser luchar contra la
pobreza y la “intolerable” falta de edu-
cación. Resaltó por tanto la necesidad
de educación, del microcrédito como
apoyo al crecimiento económico, y del
seguro porque pone “a disposición de
los más pobres la posibilidad de prote-
gerse”, especialmente ante un evento
catastrófi co. Con el agravante -recor-
dó- de que las personas pobres están
más expuestas al riesgo, “en un círculo
vicioso y de afectación”.
“Ahí es donde cabe el microseguro”,
añadió Nebot, para el que es una
“práctica que no debe tener discusión”.
“Ese es el gran desafío para ustedes”,
insistió a los aseguradores, a los que
pidió luego que se vuelquen en el mi-
crocrédito; primero, por la educación,
no sólo entre las clases más pobres,
para que todos tengan conciencia de
pagar sus primas “y estar cubiertos
frente a la siniestralidad”.
Buenas sensaciones a futuro pero con mucho trabajo pendiente El presidente ejecutivo de la
Federación de Aseguradores
Colombianos (FASECOLDA), Roberto
Conferencia
Mercado asegurador en América Latina
Primas tOtales, Primas cedida y crecimientO de amÉrica latina.
POrcentaJe de ParticiPación Primas tOtales
en amÉrica latina POr País. dic. 2006 (dic. 2005)
ParticiPación PrinciPales ramOs de amÉrica latina.
dic. 2006 (dic. 2005)
* Año fi scal junio - julio.** Incluye: Dominicana, Panamá, Costa Rica, El Salvador, Guatemala, Uruguay, Honduras, Bolivia, Nicaragua y Paraguay.
Federación Interamericana de Empresas de Seguros (FIDES). Latino Insurance.
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Junguito, continuó con una ponen-
cia sobre la economía y los seguros
en América Latina, analizando la
interrelación existente. Comenzó
mostrándose optimista porque,
después de los años de crisis, la
región atraviesa por un periodo de
crecimiento sostenido desde 2003,
con un avance del 5,6% en 2006
estimulado por la inversión en capi-
tal fijo. A su juicio, se producirá en
breve un menor acceso al mercado
financiero como consecuencia de la
crisis hipotecaria en Estados Unidos,
pero “estamos en una etapa de cre-
cimiento sin precedentes desde los
años setenta”, con un buen control
de la inflación. Realizó una revisión
de la balanza de pagos, riesgo de
crédito, tasa de cambio, política
fiscal e indicadores sociales.
Adentrándose ya en el sector ase-
gurador, expuso que “somos una
parte muy baja del mercado de los
seguros”, con Brasil y México como
los países que acaparan la mayor
participación en primas. También se
refirió a la penetración, muy baja
en comparación con otras regiones,
incluso África: “La participación
de América Latina en el mercado
asegurador mundial pasó de ser el
1,6% en 2000 al 1,9% en 2006”, lo
que implica que “nuestro avance es
muy lento”.
El problema de ello es, desde el
punto de vista de los aseguradores,
la falta de educación y de cultura
de seguros, falta de información
e impuestos muy altos. Mientras,
los clientes opinan que los seguros
son muy caros y complicados y las
aseguradoras deben pagar cuando
reclaman. Junguito explicó que la
penetración de los seguros de Vida
es inferior a lo esperado según el
ingreso por habitante, y también
por el bajo desarrollo de las rentas
vitalicias. Mientras, en No Vida se
ha registrado un mayor desarrollo:
“Uno diría que preferimos asegurar
el auto antes que la vida”, expresó.
Finalmente, abordó la causalidad
entre economía y seguros. “Hay una
realidad, que los seguros y el creci-
miento económico van de la mano;
los seguros aportan mediante una
mayor cobertura de riesgo”, expu-
so, para agregar que “unas buenas
condiciones macroeconómicas,
crecimiento sostenido del ingreso,
estabilidad de precios e instituciones
adecuadas” estimulan el desarrollo.
En el caso de los seguros, las variables
sociales afectan a la demanda, las
Se realizó en Buenos Aires una reunión
donde participaron el Presidente de
COPAPROSE, Sr. Luis Ros, el Presidente de
AAPAS, Sr. Sergio Sidero y el Presidente de la
AACS, Lic. Francisco Astelarra. En ese marco,
se hizo referencia al proyecto de Difusión
del Seguro, contemplando la posibilidad
de trabajar en forma conjunta para llevar
adelante la iniciativa.
Nuevo presidenteRodolfo Wehrhahn, representante de ACLI
(American Council of Life Insurers), ha
sido elegido nuevo presidente de FIDES.
El cargo es rotativo, por lo que presidirá la
asociación que incluye a las aseguradoras
latinoamericanas durante dos años, hasta
la próxima celebración del Congreso de
FIDES en la primera semana de noviembre
de 2009, que tendrá lugar en Las Vegas.
Sustituye a Roberto Sollito (Argentina),
presidente de FIDES durante los dos
últimos años, en tanto como secretario
general continúa Jorge Claude (Chile).
Las nuevas designaciones se produjeron
en la Asamblea General celebrada En
Guayaquil.
Además, fueron designados cuatro nue-
vos vicepresidentes regionales: primer
vicepresidente y presidente de la Región
Norte, José Morales, de México; segundo
vicepresidente y presidente de la Región
Centro-Caribe, Miguel Villamán, de la
República Dominicana; tercer vicepresi-
dente y presidente de la Región Andina,
Augusto Salame, de Ecuador; y cuarto
vicepresidente y presidente de la Región
Sur, Fernando Vidal, de Uruguay.
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variables demográfi cas y, fi nalmente,
instituciones fuertes: con estabilidad
política, control sobre la corrupción,
rendición de cuentas, calidad de la
regulación y gobiernos efi cientes.
Sus últimas refl exiones se refi rieron
a la importancia de las políticas
sociales, con el reto de fomentar
la cultura del seguro, en tanto se
mejora el ingreso per capita y espe-
cialmente la seguridad jurídica. “La
economía y los seguros son un ma-
trimonio fundamental”, concluyó.
A modo de síntesis Durante la Asamblea también se
adoptaron las siguientes decisiones:
• Se aprobó el proyecto de FIDES
para el desarrollo de los micro-
seguros en América Latina y los
modelos a aplicar en la región.
• Se está consolidando todo lo rela-
cionado con seguridad vial, unifi -
cándolo para que sirva de elemento
de seguridad en los distintos países.
• Se inicia el proyecto de infor-
mación de datos estadísticos de
FIDES, tratando de homologar
la base de datos para las com-
paraciones y el sustento para
desarrollar nuevos productos. Se
esperan para ello las propuestas
de AMIS, FASECOLDA y FENASEG.
• Se trató el interés del sector en
avanzar en las NIFF.
• Visto bueno para que la
próxima sede de la Asamblea
General de FIDES sea en
Managua (Nicaragua), en oc-
tubre de 2008, en el marco del
Congreso Centroamericano de
Aseguradores y Reaseguradores.
• También se aprobó que la próxi-
ma Conferencia Hemisférica de
FIDES sea en Las Vegas (Estados
Unidos), la primera semana de
noviembre de 2009.
• Se aprobó todo lo relacionado con
el Proyecto de Apoyo al Desarrollo
del Mercado de Seguros
Agropecuarios en Centroamérica
(convenio con el BID, el Banco
Interamericano de Desarrollo).
Fuente: Actualidad Aseguradora
Internacional
Conferencia
Mercado asegurador de VehículosPrimas tOtales, Primas cedidas y crecimientO amÉrica latina.
incluye reaseguro no prop.
POrcentaJe de ParticiPación Primas tOtales
en amÉrica latina POr País. dic. 2006 (dic. 2005)
Primas totales: 15.650 millones de u$s* Año fi scal junio - julio.** Incluye: Dominicana, Panamá, Costa Rica, El Salvador, Guatemala, Uruguay, Honduras, Bolivia, Nicaragua y Paraguay.Federación Interamericana de Empresas de Seguros (FIDES). Latino Insurance.
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Leopoldo Varela
reportaje
“Las conductas que se observan en la vía pública -que no son meramente distracciones, negligencias, imprudencia o temeridad- son el resultado de una educación no sistemática que, como sociedad, estamos -lo sepamos o no- cotidianamente desarrollando”, señala el Lic. Leopoldo Varela.
Para el Coordinador Nacional del Programa de Prevención de Accidentes y Educación Vial que une a distintos actores del sector asegurador como SSN, compañías y los productores asesores de seguros- es necesario abordar la problemática de la seguridad vial a partir de la crítica de la cultura y una amplia convocatoria a la participación ciudadana.
¿Desde qué perspectiva puede abordarse la seguridad vial?Varela: - La problemática de la seguridad vial puede abordarse desde distintos aspectos. Por ejemplo, desde el punto de vista de la infraestructura, del estado vehicular, de la eficiencia del con-trol y la sanción, de lo jurídico, educativo, económico, etc.
Nosotros consideramos que todos esos aspectos, sin embargo, deben ser integrados y pensados desde una perspectiva global: la perspec-tiva cultural, en el sentido amplio del término.
No podemos obviar que de las 1.200.000 personas que mueren en el mundo como producto de siniestros viales más de 1.000.000 corresponden a países en vías de desarrollo. Es decir: existe una relación entre subdesarrollo y siniestralidad vial.
Pensando la seguridad vial desde la perspectiva que usted señala, ¿qué disciplinas y conceptos considera son necesarios incorporar?- Hay que aprovechar los conoci-mientos de todas las disciplinas, no sólo los de las ciencias duras.
“Pensar la seguridad vial hoy significa hacer primero una crítica de la cultura”
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La antropología, la psicología, las ciencias de la educación, la filo-sofía, claro, tienen mucho para aportar. Con respecto a qué con-ceptos debemos incorporar me parece que hay dos que no pue-den obviarse y que, desde luego, están íntimamente relacionados: el de industria cultural y el de construcción de subjetividad.
Las conductas que se obser-van en la vía pública -que no son meramente distracciones, negligencias, imprudencia o temeridad- son el resultado de una educación no sistemática que, como sociedad, estamos -lo sepamos o no- cotidiana-mente desarrollando.
¿De qué manera se manifiesta esa educación no sistemática a la que hace mención?- El concepto de educación no sistemática se opone al de educación sistemática o escola-rizada. La educación sistemática se funda en una filosofía y en una didáctica y se imparte a través de docentes en distintas instituciones educativas de di-versos niveles. La educación no sistemática, por su parte, se ma-nifiesta en diversos ámbitos y de múltiples formas.
Una persona también “apren-de” en un sindicato, en un
club, en una cámara empresa-ria, en la calle y también -y esto es fundamental- con los medios de comunicación.
Para que nos demos una idea. El 97% por ciento de los ar-gentinos tiene televisor en su hogar, y según los últimos estu-dios los chicos de capital y gran Buenos Aires miran un prome-dio de 28 horas semanales de tele. Y las estadísticas acreditan que un niño, a los diez años, ha contemplado ya alrededor de 200.000 anuncios publicita-rios. Los avisos publicitarios -lo sabemos- no sólo venden pro-ductos, sino también valores.
Lo que tenemos que analizar en profundidad es qué tipo de valores estamos inculcando a nuestros chicos cuando, por ejemplo, en una publicidad de automóvil se propone como slogan: “Desafiá tus límites” o “Potencia para destacarse una y otra vez”. ¿Se puede considerar, acaso, que esos mensajes con-tribuyen al desarrollo de una conciencia de riesgo vial?
¿Hay alguna franja etaria en el que este tipo de mensajes incida de manera más decisiva?- Sin ninguna duda. La Lic. Patricia Segovia, Secretaria de Prevención de Adicciones de
reportaje
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Leopoldo Varela: “En la participación -o de otra manera- se generan procesos de verdadero aprendizaje comunitario”.
la provincia de Buenos Aires, en octubre del 2006 hizo unas declaraciones periodísticas que creo conveniente recordar. En aquella oportunidad manifestó que los cambios de conducta en el consumo del alcohol se deben fundamentalmente a las estrategias de mercado y señaló que la publicidad ha focalizado a los adolescentes como grupo primario para el incremento de las ventas de cerveza.
Si se hace un recorrido por los últimos diez años, desde los medios de comunicación, el adolescente fue ubicado como objetivo claro en el consumo de alcohol, básicamente la cer-veza. Específicamente las em-presas sostienen -en privado- que la intención es llegar a un piso de edad para el consumo de 14 años.
¿Cuál debe ser -luego de este crudo panorama- a su juicio
el rol que debe asumir la dirigencia empresarial?- Todos quienes poseemos un capital -económico, político o simbólico- tenemos mayores responsabilidades. Porque el ca-pital -en el sentido amplio que hemos dado al término- permite alternativas de elección que otras personas o sectores no tienen. Entonces, lo que corresponde es imaginar las posibilidades de cambio, elaborar propuestas, tomar iniciativas, articular acto-res, dejar de lado la conveniencia personal o el marketing y pensar a mediano y largo plazo.
No sirve de nada instalarse en la queja o en el reproche. Si el Estado no hace o hace poco, hay que “empujarlo” para que haga. Hay que llamar a la par-ticipación ciudadana. Porque en la participación -o de otra manera- se generan procesos de verdadero aprendizaje co-munitario.
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j pjurisprudenciaUn fallo que beneficia a las aseguradoras
La Cámara Comercial rechazó la demanda promovida
por un beneficiario contra una compañía aseguradora.
Consideró que la condición de “principal pagadora” asu-
mida por la aseguradora en la caución era incompatible
con la naturaleza del contrato de seguro. Mediante una
caución se garantizaron operaciones comerciales de
compraventa de mercaderías. La compradora contrató
con una compañía aseguradora una caución a fin de cu-
brir su eventual responsabilidad ante el incumplimiento
de las facturas comprometidas. En esa caución la asegu-
radora se constituyó como “fiador solidario, liso, llano y
principal pagador de la garantía prevista en el contrato”.
Frente al incumplimiento del comprador -cuya quiebra
luego fuera decretada- la vendedora promovió el juicio
contra la aseguradora en procura de hacer efectiva la
garantía del cobro de las facturas asumida en la caución.
El juez de primera instancia hizo lugar a la demanda
considerando que la aseguradora debía responder como
codeudora solidaria, y debían serle aplicables, entonces,
las disposiciones del Código Civil. Por este motivo desvir-
tuó la sanción de caducidad de la caución alegada por la
aseguradora en virtud del incumplimiento, por parte del
beneficiario, de determinadas cláusulas de las condicio-
nes generales insertas en el seguro de caución.
Sin embargo, la Cámara revocó la sentencia del juez de
primera instancia. El tribunal de alzada sostuvo que la
cláusula por la cual la aseguradora asumía la condición
de lisa, llana y principal pagadora era incompatible con
el contrato de seguro. Entendió que “cuando el fiador se
convierte en liso, llano y principal pagador se excluye de
su obligación el carácter de subsidiario o secundario”.
“Y tal pérdida de la subsidiaridad de la obligación es
incompatible con el negocio de la aseguración y, por
ende, con el objeto exclusivo que pueden desarrollar las
compañías del ramo, ya que la aseguradora, convertida
en deudora solidaria y en obligada directa no tendría
excusa para no pagar”.
El tribunal argumentó que si se admitiese dicha obligación
directa producto de la asunción del rol de “principal pagador”
asumida por la empresa de seguros, ésta debería responder
con abstracción de que el asegurado (acreedor de la fianza)
invoque y acredite ante la aseguradora el incumplimiento del
tomador (deudor afianzado) para poder reclamar el pago de
la suma convenida lo cual haría que la operación -aún cata-
logada como fianza- ya no pudiera configurarse económica y
técnicamente como una operación de seguros.
Los jueces entendieron que para que exista operación
de seguro, la aseguradora debe obligarse a cumplir la
prestación convenida si ocurre el evento previsto y que
esta situación se tornaba incompatible a la existencia de
una obligación cierta y directa derivada del carácter de
“principal pagador” asumido por la aseguradora.
De esta manera los jueces dictaron la nulidad de la cláu-
sula que colocó a la aseguradora en la condición de fiador
liso, llano y principal pagador, y rechazaron la pretensión
de cobro de la beneficiaria argumentando que ésta no
cumplió con lo estipulado en las obligaciones estipuladas
en las condiciones generales de la póliza (aviso de la mora
del tomador), lo que trajo aparejado la caducidad del de-
recho de la garantía de cobro comprometida.
Sin embargo la Cámara omitió considerar que el contra-
to de fianza plasmado en la póliza en ningún momento
fue observado por la Superintendencia de Seguros -enti-
dad encargada del contralor de las aseguradoras- que no
prohibió la emisión de esas pólizas con las cláusulas que
las partes pactaron en ejercicio de su libre voluntad.
También ignoró que la propia aseguradora habría reconocido la
cláusula por la cual se constituyó en “principal pagadora” y la
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verificación de evento previsto, esto es el no pago de las obli-
gaciones asumidas; las cuales fueron probadas en un acta de
mediación -en la que compareció la compradora y reconoció la
deuda- y finalmente en la verificación judicial del crédito ini-
ciado contra la compradora fallida. Además, la aseguradora en
ningún momento controvirtió la existencia de la deuda.
Por último, y al declarar la nulidad de la cláusula de
principal pagador insertada por la propia asegurado-
ra, la Cámara no contempló el enriquecimiento sin
causa que ésta última obtuvo como consecuencia
del cobro del premio pese a no asumir finalmente
riesgo alguno.
La Compañía Argentina de Seguros Visión S.A. intentó
una demanda contra el Instituto Nacional de Reaseguros
en liquidación (INDER), a fin de hacer efectivo el con-
trato de reaseguro que con este último tenía celebrado,
pretendiendo el reintegro de indemnización que debió
abonar a un asegurado..
El Juez de Primera Instancia rechazó la pretensión de la
compañía por considerar que el incumplimiento de la
carga impuesta por el art. 46 de la ley 17.418, generó la
caducidad de la cobertura que se brindaba al asegurado.
La aseguradora apeló el fallo argumentando que, con an-
terioridad al decreto 171/92, que dispuso la liquidación, el
reasegurador participaba en todos los siniestros, hubieran
sido denunciados o no en término; y destaca que el sinies-
tro de autos ocurrió durante el período en que el INDER no
exigía aviso del siniestro. Asimismo continuó aceptando
siniestros con falta de aviso, la mayoría de los cuales eran
como el de autos, y rechazó éste sin un motivo aparente.
Los Jueces de la Sala 2 de la Cámara Nacional de
Apelaciones en lo Civil y Comercial Federal, resolvieron
revocar la sentencia de primera instancia y hacer lugar
a la acción promovida por la accionante. Entre los pun-
tos salientes del dictamen se señala:
• “El reaseguro, tiene el propósito de cubrir el interés
del reasegurado a la conservación de su patri-
monio. Como tal, participa de la naturaleza y los
principios del contrato de seguro sin el cual no
podría tener existencia”.
• La responsabilidad amparada por el reaseguro está
íntimamente ligada a la validez, condiciones y reglas
que informan el contrato de seguro, por lo que el
reasegurador sigue la suerte del asegurador respecto
al cumplimiento de las obligaciones asumidas.”
• “Esta necesaria relación impone la necesidad de la
reaseguradora de tomar conocimiento del sinies-
tro en el plazo previsto.” En este caso “No existe
prueba que este plazo se haya extendido conven-
cionalmente en beneficio del asegurado (art. 158
de la Ley de Seguros).”
Así, la C.ámara ha dicho que “si el asegurador, te-
niendo en su poder la información necesaria y la po-
sibilidad de verificar el siniestro y la extensión de la
prestación a su cargo, no lo hace, y, al contrario, deja
transcurrir el plazo que le impone el art.56 de la ley
17.418, debe soportar las consecuencias que la última
parte de esa norma establece, las que no pueden ser
sino la aceptación del siniestro y -según el caso- la
extensión de la prestación a su cargo, según resulten
de los elementos que en su momento le proporcionó el
asegurado.”
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Una cultura del trabajo para superar el desempleo juvenil
En Argentina hay más de dos millones de jóvenes desempleados de 18 a 35 años, un buen porcentaje de ellos tiene potencial para ser emprendedores pero no lo son por falta de oportunidades y organización.
Fundación Impulsar, una organización privada sin fi nes de lucro, trabaja desde 1999 para ofrecer una alternativa a jóvenes sin recursos económicos y con escasa experiencia en poner en marcha un microemprendimiento.
Responsabilidad social
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“Impulsar permite alcanzar el sueño, desarrollar la autoes-
tima, lograr la independencia económica y contribuir a la
comunidad a través del autoempleo y nuevos puestos de
trabajo”.
El proyecto que lleva la entidad en la Argentina está ins-
pirado en The Prince’s Trust, organización existente en el
Reino Unido que viene trabajando hace 30 años, y que ha
contribuido a la creación de 60.000 microempresas, y ha
generado más de 150.000 puestos de trabajo.
La idea se ha extendido y se ha implementado exitosa-
mente en otros países. Desde fi nes de 1999 la Fundación
Impulsar ha iniciado sus actividades en nuestro país
como una ONG sin fi nes de lucro respaldada económi-
ca y operativamente por sus Empresas Fundadoras y
Benefactoras, y por el generoso apoyo de empresarios
y personas de buena voluntad, quienes actuando como
voluntarios y mentores, representan un soporte funda-
mental en su accionar.
pResponsabilidad social
Royal & SunAlliance colabora con esta fundación, des-
de sus inicios (siendo uno de sus socios fundadores).
Adicionalmente muchos de sus funcionarios contribuyen
con los programas de mentoría.
¿Cómo funciona? Una vez aprobado el proyecto, y lue-
go de una capacitación intensiva, el joven recibe un
préstamo de la Fundación que devolverá en tres años
sin intereses. Para asegurar el éxito del emprendimiento
se asigna un mentor, generalmente un empresario con
experiencia en negocios, quien será su guía y consejero
durante los primeros tres años.
La Fundación Impulsar ha contribuido a iniciar 302
microemprendimientos en Salta, Mendoza, Córdoba,
Tucumán y San Luis, lo que representan más de 500
puestos de trabajo generados en el interior. Desde
agosto pasado, Impulsar también tiene sede en
Buenos Aires para comenzar a trabajar en proyectos
locales. Nov
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Andrés Maygua, Herrería
El espíritu emprendedor en los pasos de un oficio familiarAndrés Maygua, nació en Salta en una humilde fa-
milia trabajadora. Su abuelo, Don Cleto Castro, fue el
primer herrero en la familia y abrió en 1975 su propio
comercio en Tartagal. Desafortunadamente el negocio
cerró cuando Don Cleto enfermó. Como resultado, la
familia tuvo que vender las herramientas y maquina-
rias de la herrería para solventar su medicación.
Pero Andrés siempre soñó con reabrir “Cleto
Castro” y continuar el trabajo de su abuelo. Sueño
que se convirtió en realidad cuando conoció a la
Fundación Impulsar.
En mayo de 2003, Impulsar le aprueba un présta-
mo que utilizó para comprar maquinarias y materia
prima. La crisis económica de la Argentina fue un
obstáculo difícil de superar. Pero logró hacerlo con
la ayuda de sus padres, hermanos y su mentor, José
Fernández Campos; combinadas con la decisión y
espíritu emprendedor del propio Andrés.
Cuando comenzó, su negocio estaba orientado a
pequeños trabajos y reparaciones domésticas. Pero
hace dos años amplió su mercado a trabajo indus-
trial, asegurando un importante contrato con una
compañía petrolera
A pesar de una labor que le insume largas horas, él
también colabora con su comunidad, asistiendo a la
reparación y el mejoramiento del sector pediátrico en
el hospital local.
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Explorando maneras de evaluar el impacto de los microseguros
Microseguros
Un estudio reciente exploró maneras de evaluar el impacto de los microseguros en los pobres, examinando el uso de dos tipos de microseguros -salud y vida del crédito (desgravamen)- entre clientes en Uganda. Usando métodos de investigación cualitativa, identificó varias maneras en las cuales los microseguros, particularmente los de salud, pueden tener un impacto en los individuos, sus negocios y sus comunidades.
El estudio también identificó varias
diferencias clave entre microse-
guros y microcrédito/ahorro que
pueden afectar el diseño de las
evaluaciones de impacto en las
microfinanzas. Los hallazgos pro-
veen algún tipo de guía sobre el
diseño de evaluaciones de impacto
y sugiere la necesidad de mayor
investigación en varias áreas.
Identificar y afinar un modelo causalEl propósito del estudio era el de
identificar y afinar un modelo
causal que pudiera ser usado para
diseñar un estudio del impacto de
los microseguros sobre los pobres.
La tarea comprobó ser mucho más
simple para microseguros de salud
que para microseguros de des-
gravamen. Para los microseguros
de salud, el estudio pudo delinear
varios caminos potenciales desde
la intervención de programas hasta
el impacto. Éstos incluyen los si-
guientes:
• El beneficio más inmediato de
los microseguros de salud es una
mayor sensación de seguridad,
la que puede llevar a una menor
hipertensión.
• El tener microseguros de salud
lleva a los individuos a buscar
tratamiento médico antes y a
completar procesos completos de
tratamiento. Esto podría también
llevar a una mejora en la salud
general de la población a nivel
comunitario.
• Los microseguros de salud tam-
bién podrían contribuir a un
incremento en la tasa de super-
vivencia de empresas, a través
de la mejora en la salud de los
individuos y reduciendo las pro-
babilidades de tener que tomar
tiempo libre fuera del trabajo
debido a enfermedades.
• Los microseguros de salud pueden
beneficiar al establecimiento do-
méstico a través de la reducción
del impacto negativo de las crisis
de salud, de forma tal, que las
familias puedan mantener sus ni-
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veles actuales de consumo y man-
tengan a sus hijos en escuelas.
Areas de impacto y sus indicadoresBasado en estas sendas causales
hipotéticas, el estudio presentó
varias áreas de impacto y sus
correspondientes conjuntos de
indicadores. El siguiente diagrama
(ver gráfico) es una representación
gráfica de un modelo causal1 de
impacto de microseguros de salud
y la tabla da una lista de los con-
juntos de indicadores intermedios
y finales para la medición de im-
pacto a nivel del individuo, esta-
blecimiento doméstico, pequeña
empresa y comunitario.
El identificar las vías causales al
impacto para los microseguros de
desgravamen probó ser una tarea
mucho más difícil porque mucha
gente nunca los ha usado: por
cada año entre el 2003 y el 2006,
el número de reclamos resueltos
entre prestatarios que han tenido
microseguros de desgravamen
promedió menos de una décima
de uno por ciento del número
total de clientes y solamente una
fracción de esos reclamos resuel-
tos involucró realmente un pago.
Como resultado, muchos clientes
no ven ningún beneficio a tener
esa póliza.
A pesar de estas diferencias a
través de estos dos tipos de mi-
croseguros, el estudio pudo sacar
algunas conclusiones generales
sobre el diseño de las evaluaciones
de impacto para los microseguros.
Para mencionar uno, las sendas
causales y el impacto de los mi-
croseguros son considerablemente
más matizados que aquéllos del
microcrédito o los microahorros,
de forma tal que los indicadores
usados tradicionalmente para
medir el impacto del microcrédito
y los microahorros podrían no ser
aplicables. Diferentes indicadores
serán probablemente necesarios
para entender si y cómo los micro-
seguros hacen una diferencia en
las vidas de las personas.
1. Un modelo causal es un marco concep-
tual que muestra los enlaces lógicos entre
las actividades de programa y los produc-
tos esperados, resultados e impactos.
Los microseguros
de salud también
podrían contribuir a un
incremento en la tasa
de supervivencia de
empresas, a través de la
mejora en la salud de los
individuos y reduciendo
las probabilidades de
tener que tomar tiempo
libre fuera del trabajo
debido a enfermedades.
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Otra diferencia entre los microse-
guros y otros tipos de productos
microfinancieros es el impacto
de los primeros en los comporta-
mientos y actitudes. Basados en
la investigación preliminar, los
cambios en comportamiento y
actitudes probablemente confor-
men el área más robusta de im-
pacto, y a pesar de ello, pueden
ser extremadamente difíciles de
observar. El conocimiento sobre
los microseguros también juega
un papel importante en lograr
impacto. La falta de comprensión
puede limitar el beneficio que
reciben los poseedores de pólizas.
Si una persona no es conciente
del hecho de que tiene seguros,
ella no derivará de este hecho
ninguna “paz mental” y será me-
nos probable que pase por cam-
bios de conducta o de actitud.
Finalmente, el estudio plantea
varias áreas concernientes al
impacto de los microseguros,
que amerita mayor investigación,
incluyendo la importancia de
los pagos. En este estudio, los
pagos eran irrelevantes a ambos
esquemas, sugiriendo que -a la
inversa del microcrédito y el micro
ahorro- el verdadero impacto de
los microseguros podría no estar
en el uso actual de fondos dado.
Este y otros hallazgos apuntan a
una necesidad de pensar de forma
creativa sobre formas de evaluar
el impacto de los microseguros
porque estos no son como otros
productos microfinancieros.
Microseguros
Modelo causal de impacto de los seguros de salud
comunidad
pequeñaempresa
individuo / establecimiento doméstico
mejor salud pública (menorresistencia a los medicamentos,menor incidencia de enfermedades, etc.
incremento en la tasa desupervivencia de los negocios
mantener los actuales
maintain consumption levelskeep children in school
mejor salud (menores casosde enfermedad severa)menor hipertensión/preocupaciónsensación de seguridad/paz mental
dinámica de géneros (cambios positivos y negativos)poder de negociación mejorado (si tienen que vender activo)
menor tiempo para utilizacióntratamiento completo y apropiado
niveles de rendimiento
nivel de análisis dominios de impacto indicadores intermedios indicadores finales
individual salud individual - menor tiempo para la utilización de servicios de salud - tratamiento completo / apropiado
- menor incidencia de enfermedades
autoestima - sensación de seguridad / paz mental
- menores preocupaciones / autoestima mejorada
establecimiento doméstico consumo del establecimiento doméstico
- mantener la habilidad de trabajar mientras se está enfermo - mejor posición para vender activos (lograr un mejor precio)
- mantener los niveles de consumo - mantener a los niños en la escuela
pequeña empresa rendimiento de la pequeña empresa
- mejorar tasa de supervivencia de las empresas
comunidad salud pública - salud pública mejorada
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Escuela de Capacitación Aseguradora
Una actividad académica permanenteLa Escuela de Capacitación Aseguradora continuó con su programa de actividades, tal como lo viene haciendo desde 1998, dictando Cursos con el aporte de destacados especialistas en cada uno de ellos, a lo largo del ejercicio y al cual concurrieron más de un millar personas.
Cursos dictados durante el año 2007sEGUrO dE aCCidENTEs pErsONaLEs. Miguel Angel BiarnéssEGUrOs dE TraNspOrTEs. Peter Browne, Alfonso Joulia de Saint CyrEvaLUaCiÓN dE riEsGOs. pmL - EmL. Rodolfo Leza, Andrés
Artopoulos, Sebastián Alvarez OchoaiNTrOdUCCiÓN aL rEasEGUrO. Gustavo Díaz QuijanosEGUrOs aErONÁUTiCOs. Eduardo CroccoTariFaCiÓN. priNCipaLEs CaraCTErÍsTiCas. diFErENTEs mETOdOLOGÍa
dE CÁLCULO. Leonardo Berinstein, Rodrigo RoitmansEGUrO dE rEspONsaBiLidad CiviL prOFEsiONaL. Fernando
Mariona, Alejandro Guerrero, Daniel Butlow, Sandra Wierzba, Hernán López Saavedra, Marcelo López Mesa
sUsCripCiÓN Y aNÁLisis dE riEsGOs. prOpUEsTa para aGrEGar vaLOr. Jorge Mosquera
sEGUrOs iNTEGraLEs dE COmErCiO, dE EsTaBLECimiENTOs EdUCaTi-vOs Y HOTELEs. Alfonso Joulia de Saint Cyr
sEGUrOs COmBiNadO FamiLiar E iNTEGraL dE CONsOrCiO. Alfonso Joulia de Saint Cyr
TaLLEr dE vEriFiCaCiÓN Y paGO dE siNiEsTrOs EN sEGUrOs dE pEr-sONas. Ariel Quintana, Rosa Fabbro, Fernando Alvarez
sEGUrO dE iNCENdiO Y riEsGOs aLiadOs. Sebastián Alvarez Ochoa, Rodolfo Leza
TOdO riEsGO OpEraTivO. Fabiana CondursoimpaCTO dEL rEasEGUrO EN LOs EsTadOs CONTaBLEs. Daniel FragarEspONsaBiLidad CiviL. Alfonso Joulia de Saint CyrsEGUrO dE rETirO. Maximiliano CostaCONTrOL Y prEvENCiÓN dE LavadO dE diNErO. siTUaCiÓN aCTUaL
dEL mErCadO asEGUradOr. Laura Filippo, Mirta Maletta, Hernán Blanco, Eduardo Estrada, Karis Reise
LOs impUEsTOs EN EL sEGUrO. Claudio Baez, Nicolás MalumiánrUN OFF Y CUT OFF. Ricardo Cantilo, Martín SmithLOs sEGUrOs Y La sEGUridad viaL. Miguel A. BiarnésmErCadO dE CapiTaLEs. rELaCiONEs CON EL sECTOr asEGUradOr.
Simón Altkorn Monti, Ezequiel Aguirre RasoLa rEspONsaBiLidad dE LOs dirECTOrEs Y GErENTEs BaJO Las pÓLi-
Zas dE sEGUrO d&O. Enrique C. Fox, Martín Argañaraz LuqueEL NUEvO rUmBO EN La admiNisTraCiÓN dE riEsGOs. Alberto AlonsosiTUaCiÓN dEL FraUdE EN BaNCOs Y sEGUrsO. José Luis Nassivera LanzaiNTrOdUCCiÓN aL sEGUrO mÓdULO i. Ariel Fernández DirubeiNTrOdUCCiÓN aL sEGUrO mÓdULO ii. Ariel Fernández Dirube,
Pedro Zournadjian
iNTrOdUCCiÓN aL sEGUrO mÓdULO iii. Pedro ZournadjianiNTrOdUCCiÓN aL sEGUrO mÓdULO iv. Amadeo TraversoiNTrOdUCCiÓN aL sEGUrO mÓdULO v. Daniel FragaTaLLEr dE vEriFiCaCiÓN Y paGO dE siNiEsTrOs EN sEGUrOs paTri-
mONiaLEs. Ariel Quinana, Fernando AlvarezTariFaCiÓN. Leonardo Berinstein, Rodrigo RoitmanpYmEs: EvaLUaCiÓN dE riEsGO EN La sUsCripCiÓN. Francisco RosaprÁCTiCa aCTUariaL EN sEGUrO dE vida. Eduardo MelinskyFraUdE EN BaNCOs Y sEGUrOs. José Luis Nassivera rEspONsaBiLidad CiviL. NUEvas TENdENCias. Alberto AlvarellossEGUrO dE saLUd. UNa GEsTiÓN CON FUTUrO para dEsarrOLLar.
Miguel Angel BiarnéssEGUrO dE aUTOmOTOrEs. Piero ZuppellisEGUrO TÉCNiCO. Gabriel AlarciapÓLiZa BaNCaria. José Luis Nassivera LanzaaNÁLisis dE LOs EsTadOs CONTaBLEs EN COmpaÑÍas dE sEGUrOs.
Daniel FragaEL arTE dE La NEGOCiaCiÓN. Karlos IrigaraysEGUrO marÍTimO. Eduardo CroccosEGUrO dE CaUCiÓN. Carlos VillaverdeEL iBNr Y sUs impLiCaNCias. Leonardo Berinstein, Rodrigo RoitmanLa rC prOFEsiONaL Y sU asEGUramiENTO. Alberto AlvarellossEGUrO dE pErsONas. Piero ZuppelliGEsTiÓN dEL rEasEGUrO. Gustavo Díaz QuijanoLOs daÑOs pOr CONTamiNaCiÓN. aNÁLisis dE riEGO Y COBErTUras
dE sEGUrOs. Andrés Artopoulos, Rossana BrilCapiTaLEs mÍNimOs, rEsErvas E iNvErsiONEs. Carlos GallosEGUrOs dE TraNspOrTEs. TraNspOrTE iNTErNaCiONaL. sUsCripCiÓN
Y siNiEsTrOs. Alfonso Joulia de Saint Cyr, Peter BrowneEL rEasEGUrO FaCULTaTivO Y CONTraCTUaL EN LOs riEsGOs dE rEs-
pONsaBiLidad CiviL. Alfonso Joulia de Saint Cyr, Claudio Abdala, Ricardo González
marKETiNG EsTraTÉGiCO. Ricardo ClémentLOs siNiEsTrOs Y aspECTOs a TENEr EN CUENTa EN sU LiQUidaCiÓN.
iNCENdiO, rOBO Y sEGUrO TÉCNiCO. Norberto ArbucosEGUrOs COLECTivOs dE vida Y sEpELiO. Miguel Angel BiarnésaUdiTOria. NUEva visiÓN dEL CONTrOL iNTErNO. Guillermo RubioTramiTaCiÓN Y iQUidaCiÓN dE siNiEsTrOs dE aUTOmOTOrEs. Claudio
Francisco, Gabriel AlarciaTaLLEr dE impUEsTOs. Claudio Baez
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seguridad vial
“Adoptada por los delegados de más de 100 países durante la Asamblea Mundial de Jóvenes sobre Seguridad Vial, Ginebra (Suiza), 2007”
Declaración de los jóvenes sobre seguridad vial
En esta declaración los jóvenes apelan a la responsa-
bilidad social de distintas organizaciones en un tema
que a todos preocupa: los traumatismos y las muertes
cuyo origen son los siniestros de tránsito.
Asimismo declaran su compromiso de luchar activa-
mente para que se cumplan las demandas expresadas
en la declaración y asegurar así que tenga efectos
concretos.
Los jóvenes apelan a la responsabilidad de:1. OrganizaciOnes cOmunitarias: (religiosas,
deportivas, juveniles, etc) para que contribuyan a
que las familias conozcan mejor el alcance del pro-
blema de los siniestros de tránsito
2. EmprEsas privadas: apelan a la responsabilidad social
de los directivos para que desarrollen productos se-
guros y los comercialicen con responsabilidad
3. mediOs de cOmunicación: hacen un llamamien-
to a los periodistas y directivos de medios para que
traten los traumatismos causados por el tránsito
como un problema global de salud y desarrollo, que
afecta a millones de personas cada año.
4. PersOnalidades y mundO del esPectáculO:
para promocionar activamente la seguridad vial
Los jóvenes del mundo, futuros dirigentes y esperanza
del mañana, declaran respetar la vida y se comprometen
a hacer todo lo posible por vivirla de un modo seguro y a
alentar a otros a que hagan lo mismo.
Sin embargo comprenden muy bien que su esfuerzo
aislado no basta. Por ello hacen un llamamiento a:
1. Padres y tutOres: para recordarles que el riesgo
de morir en la carretera es muy alto para los jóvenes
y llamarles a colaborar para educar a una generación
de usuarios responsables en la carretera.
2. centrOs de enseñanza: para pedir a autoridades
escolares y a los maestros que incluyan la seguridad
vial en los programas de estudio desde los primeros
cursos. También hacen un llamado a las autoridades
universitarias a promover y elaborar cursos y pro-
gramas de seguridad vial y a realizar y publicar más
investigaciones sobre la prevención de los traumatis-
mos causados por el tránsito.
3. dirigentes cOmunitariOs: para que creen co-
munidades seguras para todos. A los propietarios y
encargados de bares, clubes y discotecas los exhortan
a servir alcohol de forma responsable
4. PlanificadOres de POlíticas: Los jóvenes piden
a los gobiernos que reconozcan que los traumatismos
causados por el tránsito son un problema importante
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de salud pública y desarrollo y que otorguen a la
seguridad vial más prioridad en las agendas políticas.
Exhortan a promover:
• Medios de transporte público seguros y asequibles.
• Plan Nacional de Seguridad Vial.
• Creación de un organismo con funcionarios responsa-
bles de su coordinación y aplicación.
• Promulgar normas de tránsito y garantizar su cumpli-
miento.
• Aumentar los recursos financieros para mejorar la
seguridad de las carreteras.
• Velar por que las víctimas de los accidentes de tráfico
puedan acceder a la atención de emergencia y a los ser-
vicios de salud a un costo razonable.
• Reconocer la importancia de la participación de los jóve-
nes en la formulación de políticas viales y en su aplicación.
• Colaboración con otras jurisdicciones y organizaciones
que trabajan por la seguridad vial.
“Juntos, podemos hacer que los accidentes de tráfico pasen a la historia”
Los jóvenes piden a los gobiernos que reconozcan que los traumatismos causados por el tránsito son un problema importante de salud pública y desarrollo y que otorguen a la seguridad vial más prioridad en las agendas políticas.
Informe regional
Siniestralidad Vial País A B C D E F
Argentina 10236 26,26 1263,7 4,81 9,72 11,52 Bolivia 840 8,73 1427,17 16.35 10.98 18,24
Brasil 34381 18,53 1113.63 6.00 8.57 9,25
Colombia 6527 16,61 1530.61 9.21 10.34 15,26
Costa Rica 687 15,61 754,95 4,84 5,81 4,91
Chile 2147 13,15 809.04 6.19 6.21 7,64
Ecuador 1825 13,81 1975,11 14,30 15,19 15,75
El Salvador 1538 22,21 2261,76 10,18 17,40 --------
Guatemala 1762 12,59 1747,49 13,89 13,44 --------
Honduras 840 12,85 1731,96 13,47 13,32 21,26
México 31000 28,90 1501,10 5,19 11,55 12,43
Nicaragua 686 13,02 2365,52 18,17 18,20 --------
Panamá 441 13,20 725,09 5,49 5,58 --------
Paraguay 913 15,92 2123,26 13,34 16,33 10.17
Perú 4293 15,77 3111,61 19,73 23,94 19,99
Rep. Dominicana 1602 17,40 812.78 4.7 6.25 --------
Uruguay 570 17,24 912,00 5,29 7,02 6.15
Venezuela 5225 19,32 1864,17 9,65 14,34 9,84
LATINOAMERICA 105513 16.73 1557,27 10,04 11,89 --------
A. Muertos en Accidentes de
Tránsito (Dato “duro” corregido
por coef. ONU)
B. Tasa de Mortalidad por cada
100.000 habitantes.
C. Tasa de Mortalidad por cada
1.000.000 de vehículos.
D. Indice de Motorización Social
(Cantidad de Habitantes por
Vehículo).
E. Tasa de Mortalidad por cada
100.000.000 km/veh. Indice ISEV
– BASE (100 = 13.000). Ver Nota
F. Tasa de Mortalidad por cada
100.000.000 km/veh. Indice ISEV
Base 2003/2004
NOTAS METODOLOGICAS
Es fundamental hacer las siguientes advertencias respecto a los
cuadros que se exponen:
1. Los datos obtenidos de las distintas fuentes ofi ciales de to-
dos los países de la región son en su mayoría “datos duros”,
es decir que no se ajustan a un seguimiento (recomendado
internacionalmente) de 30 días de evolución de las muertes
derivadas de accidentes del tránsito. En todos los casos los
hemos actualizado aplicando el coefi ciente recomendado
por Naciones Unidas (se aplica el FC de España 1992 : 1.3). La
veracidad de los “datos duros” es responsabilidad de los or-
ganismos públicos emisores de cada país. Los mismos fueron
extraídos de Documentos y Publicaciones ofi ciales y Páginas
Web propias.
2. La construcción del índice Muertos/100 millones de vehícu-
lo-Km recorridos resulta evidentemente el mayor desafío,
imposible de salvar en tanto y en cuanto la mayoría de
nuestras naciones no desagregue los consumos de gasoil
industrial y de transporte en una forma seria y ajustada. Nos
podemos quedar sentados esperando o generar estimaciones
válidas y aceptables.
3. Frente a tal obstáculo y ante la necesidad de generar índices
comparativos que permitan medir períodos evolutivos es
que el ISEV desarrolló una estimación para 1999, de 13.000
km/veh., que transpolada a los países vecinos nos permite
generar un índice – base 100 que facilite un seguimiento
comparado serio.
4. La relación de dicho índice con los ya tradicionales (mor-
talidad por 100.000 hab. y por 1.000.000 de vehículos) nos
permite controlar la verosimilitud de su evolución.
taBla Basica de indices de siniestralidad Vial (Base 2005/2006)
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Mercosur y LatinoaméricaPresentamos el quinto reporte MERCOSUR y tercer Latinoamericano de siniestralidad vial elaborado por el Instituto de Seguridad y Educación Vial (ISEV)
El mismo es resultado de investigaciones y colaboraciones de técnicos y profesionales de distintas naciones de la región. El trabajo -que a continuación transcribimos extractando algunos gráfi cos y estadísticas- considera una población de 529.524.658 habitantes y un parque automotor de 79.640.349 unidades vehiculares. En este mercado murieron por lo menos 105.513 personas en siniestros viales durante un año.
tasa de mOrtalidad POr cada 100.000.000 Km/VeH. indice iseV–Base (100=13.000)
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Menor a 10 Entre 10 y 15 Más de 15
COMPARADO: Estados Unidos (1,39),
Francia (1,23) y Alemania (0,83)
tasa de mOtOrización
IM = Indice de Motorización
(Pondera el nivel de motorización
en la sociedad. Población por
Parque Automotor).
COMPARADO: Estados Unidos (1,24),
Francia (1,68) y Alemania (1,53)
Menos de 5 hab/Veh Entre 5 y 10 hab/Veh
Entre 10 y 15 hab/Veh Más de 15 hab/Veh
Informe regional N
oved
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.org
.ar
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Por cada millón de vehículos
Por cada 100.000 Habitantes
Por cada millón de vehículos
En el presente Reporte asumimos un
nuevo desafío: establecer en la forma
más aproximada posible los valores
económicos mínimos que nuestras
sociedades afrontan como costos
derivados de los siniestros viales.
Evidentemente ello no será una tarea
fácil. Muchos de los valores a consi-
derar no pueden obtener una ponde-
ración precisa en función de la gran
dispersidad de criterios a la hora de
fi jarlos en los casos concretos.
Rubros tales como, “lucro cesante”
y “daño moral” por la pérdida de
vida o, las disminuciones de las
capacidades físicas o psíquicas de
los lesionados, ostentan valores
totalmente dispares (a similar
perjuicio) en las jurisdicciones de
cada país (y en muchos casos aún
entre las distintas jurisdicciones
de una misma nación) resultando
imposible, literalmente hablando, el
determinar valores promedio.
Algo parecido ocurre con rubros
referente al daño material produci-
do al vehículo y a la infraestructura
en cuanto a su reparación. “Mano
de Obra” y “materiales”, “estruc-
turas”, “repuestos” o “piezas de
recambio”, etc. son, si bien más
mensurables, valores afectados por
condiciones coyunturales y regio-
nales del mercado.
Conscientes de ello, pero preocu-
pados al fi n, por generar herra-
mientas útiles para la merituación
de los costos económicos que la
problemática le genera a la so-
ciedad, el ISEV ha desarrollado un
primer paso en la materia, imitan-
do metodologías internacionales
probadas en la confección de una
Matriz de costos basicos sociales
derivados de los accidentes graves del tránsito.
Debe quedar muy en claro que
los resultados de la aplicación de
dicha matriz, son el piso mínimo
que le cuesta a la sociedad el
accidente vial grave, en forma
directa y prácticamente inme-
diata. El costo total, que incluye
además a la inmensa cantidad
de accidentes leves supera larga-
mente la cifra que se alcance con
esta matriz.
Sin embargo, para el objetivo que
perseguimos, que no es otro que
comparar lo que se pierde con lo
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que se invierte en el tema, este
costo mínimo social, basta y so-
bra.
Ahora bien, queremos expresar en
forma breve y muy simple cuáles
son los factores que considera la
matriz para Argentina, pudiendo o
no servir para cada nación:
1. RESPECTO AL FACTOR HUMANO:
Tres son los valores base es-
tablecidos (Vida, Disminución
Permanente, Disminución
Temporal), asignándoles un va-
lor promedio (de variabilidad
periódica) base y limpio de toda
consideración de las variables
(edad, expectativa de sobrevida,
patrimonio, profesión, etc.) que
determinan montos por los rubros
mencionados de “daño moral” y
“lucro cesante”.
2. RESPECTO AL FACTOR
VEHICULO: Se toma como valor
base el porcentaje afectado del
valor de mercado del vehículo. No
se incluyen los costos derivados
de la reparación ni el lucro cesan-
te en función de actividad comer-
cial del mismo.
3. RESPECTO AL FACTOR AMBIENTE:
Solo se toma en cuenta el valor del
daño emergente en señales viales,
estructuras, superficie de calzada.
No se incluyen valores de reposi-
ción o reparación.
4. RESPECTO A COSTOS DE SALUD
PUBLICA: Se consideran valores
mínimos de traslados de víctimas,
intervención primaria, internación
y recuperación. No se consideran
los costos de rehabilitación ni la
pérdida de expectativa laboral.
5. RESPECTO A COSTOS
ADMINISTRATIVOS LEGALES: Solo
se consideran los básicos de la
etapa sumarial y penal/correccional
del proceso, es decir traslado y
guarda provisoria de los vehículos
siniestrados, relevamiento policial,
costas, honorarios periciales y pro-
fesionales (fiscalía y defensoría).
Hemos recibido mucha informa-
ción de algunos países a través
de colegas o por investigación de
nuestro Departamento. Sin embar-
go, solo en algunos pocos casos
hemos podido “consolidar” el dato,
ya que existen o contradicciones o
diferente “ponderación” del costo.
En algunos casos hemosrecibido
información que distingue el costo
con víctima fatal del costo con
lesionado.
En el Cuadro siguiente reflejamos
los datos y esperamos en los futu-
ros reportes continuar mejorando
la información del rubro.
PAíS COSTO PROMEDIO
(u$s)
OBSERVACIÓN
Argentina 37.155 Promedio por accidente grave con un mínimo de 1 lesionado grave.
Bolivia 1.011 Promedio por accidente
Brasil 45.500 Promedio por accidente con víctima fatal (U$S 5.500 con lesionado)
Colombia 31.742 Promedio por accidentecon víctima fatal (U$S 5.566 con lesionado)
Chile 9.705 Promedio por accidente
Ecuador 24.000 Promedio por accidentecon víctima fatal
Panamá 37.500 Promedio por accidentefatal o grave
Perú 317 Promedio por accidente
Uruguay 18.000 Promedio estimado
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gtecnologíaLa tecnología OLED, revoluciona las pantallas
Desde hace un tiempo, las pantallas vienen sufriendo
un continuo proceso de adelgazamiento que parece
no tener fin. Mientras los monitores de plasma y LCD
todavía no han terminado de sustituir completamente
a los voluminosos televisores de tubo, ya se esta desa-
rrollando una nueva tecnología de pantallas ultrafinas
denominadas OLED.
La tecnología OLED, (Organic Light-Emitting Diode) o
diodo orgánico de emisión de luz, se basa en la emisión
de luz a partir de un diodo que reacciona a una corriente
eléctrica, su formato es más delgado porque no requiere
retroiluminación y, por ende, hay menos componentes
en su interior.
Además de su extrema delgadez, esta tecnología prome-
te cumplir los sueños más futuristas, como la posibilidad
de doblar la pantalla al punto de llevarla en el bolsillo o
incorporar monitores en las prendas de vestir o acceso-
rios como carteras y billeteras.
Es un producto relativamente joven en el mundo de los
grandes televisores pero que se está desarrollando a una
gran velocidad, consiguiendo mejoras constantes en el
color, tamaño y calidad de imagen, de hecho ha conse-
guido sorprender por fabricar pantallas de un grosor de
hasta 3 milímetros de espesor, lo que equivaldría al gro-
sor de una delgada hoja de papel.
Una tecnología que puede extenderse ante sus adver-
sarios, no sólo por su tamaño o flexibilidad, sino por
ofrecer un mayor rango de colores, más brillo y con-
traste y más ángulo de visión. De igual manera, realizan
un menor consumo de energía, se estima que un 40%
menos que un monitor de LCD convencional, ya que un
elemento OLED apagado no produce luz y no consume
energía, a diferencia de los Plasmas y LCD que consumen
energía continuamente. Y, por si fura poco, el producto
ofrece la posibilidad de escalar las pantallas a grandes
dimensiones.
Los OLEDs y su ventaja competitivaEn resumen: Los OLEDs se perfilan en el futuro como los
sucesores de los LCDs y Plasmas por sus mayores presta-
ciones y su versatilidad.
• más delgados y flexibles. Por una parte, las capas or-
gánicas de polímeros o moléculas de los OLEDs son más
delgadas, luminosas y mucho más flexibles que las capas
cristalinas de un LED o LCD. Por otra parte, en algunas
tecnologías el sustrato de impresión de los OLEDs puede
ser el plástico, que ofrece flexibilidad frente a la rigidez
sus antecesores.
• más económicos, en el futuro. En general, los ele-
mentos orgánicos y los sustratos de plástico serán mu-
cho más económicos. También, los procesos de fabrica-
ción de OLEDs pueden utilizar conocidas tecnologías de
“impresión de rayos” (en inglés, conocida como inkjet),
hecho que disminuirá los costos de producción.
• más brillo y contrastes. Los píxeles de OLED emiten
luz directamente. Por eso, posibilitan un rango más
grande de colores, más brillo y contrastes, y más ángulo
de visión.
• menos consumo de energía. Los OLEDs no necesitan
la tecnología backlight, es decir, un elemento OLED apa-
gado realmente no produce luz y no consume energía,
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pudiendo mostrar un verdadero “negro”. Así, los OLEDs
muestran imágenes con menos potencia de luz, y cuando
son alimentados desde una batería pueden operar larga-
mente con la misma carga.
• más escalabilidad y nuevas aplicaciones. La capacidad
futura de poder escalar las pantallas a grandes dimensio-
nes con un costo factible de comercializar y, sobre todo,
poder enrollar y doblar las pantallas en algunas de las
tecnologías OLED que lo permiten, abre las puertas a todo
un mundo de nuevas aplicaciones que están por llegar.
Asimismo, hoy en día se están realizando investigaciones
para desarrollar un LED orgánico que recoja la energía so-
lar para producir electricidad, con lo cual se podrían cons-
truir todo tipo de aparatos que mediante su propio display
se podrían autoabastecer de energía. Eso si, tendremos
que esperar unos anos para ver esto a nuestro alcance.
Publicite en Novedades Una publicación dirigida al mercado asegurador y a un listado selecto de dirigentes de empresa y de entidades públicas y privadas.
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Las Rentas Vitalicias Previsionales y el Monoproducto
Retiro
El pasado 31 de agosto se anunció la puesta en vigencia de un único producto de Rentas Vitalicias Previsionales, igual para todas las aseguradoras de Retiro. Las RVP emitidas a partir de 1 de enero de 2008 inaugurarán el nuevo régimen.
A través de una resolución con-
junta de la Superintendencia
de Seguros de la Nación y
de la Superintendencia de
Administradoras de Fondos de
Jubilaciones y Pensiones, Nº
32.275/2007 y Nº 008/2007, se creó
el “monoproducto” provisional.
Entre las principales características
de la nueva variante se establece
un porcentaje mínimo de un 60%
para compartir el excedente de las
utilidades obtenidas por las inver-
siones de la reservas respecto a la
tasa testigo, entre las compañías
de seguros de Retiro.
Tanto desde el gobierno como
desde la cámara que nuclear las
Aseguradoras de Vida y Retiro
(AVIRA) estimaron que el nuevo
producto será más fácilmente
entendido e interpretado por las
personas al momento de decidir
por cuál sistema optar, el del Retiro
Programado o el de la RVP.
Según Gabriel Chaufán, presidente
de AVIRA, el “monoproducto” per-
mite que la elección de la Renta
Vitalicia sea más sencilla y transpa-
rente, ya que normaliza estructu-
ralmente el producto en un básico.
“Cuanto más se clarifique y sim-
plifique este proceso será mucho
mejor tanto para los beneficiarios
como para las compañías y por
ende, para el sistema provisional”,
sostuvo el directivo.
El costo administrativo será fijo
de 1,65% y como mínimo habrá
que transferir el 60% de la so-
brerentabilidad. Generalmente se
conoce como sobrerentabilidad al
rendimiento de las inversiones que
las compañías de seguros de Retiro
obtienen por encima de la deno-
minada “tasa testigo” (rentabilidad
mínima garantizada informada por
la SSN). Las aseguradoras invier-
ten los activos que respaldan los
compromisos con los asegurados
de acuerdo con la normativa del
órgano de control, y determinan el
porcentaje de rentabilidad a apli-
car. Estas modificaciones regirán
para las RVP emitidas a partir del 1
de enero de 2008.
Cabe recordar que los futuros ju-
bilados, al momento de su retiro,
deben decidir qué hacer con los
fondos acumulados en su cuenta
de capitalización individual: per-
manecer en una AFJP y adherirse
al régimen de Retiro Programado
u optar por una renta vitalicia
Provisional, a través de una com-
pañía de seguros de Retiro. Una
vez adquirida una RVP no existe la
posibilidad de cambiar de compa-
sr. gabriel chaufan,
Presidente de
aVira, asociación
de aseguradores de
Vida y retiro de la
republica argentina.
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ñía ni de volver al retiro programa-
do. Por ello, estas decisiones tiene
un fuerte peso para las personas, y
las administradoras y las asegura-
doras están capacitando a su fuer-
za comercial para aclarar las dudas
de los clientes. “No nos olvidemos
que se trata de un producto de
profunda importancia social”, re-
cordó Chaufán. Y agregó: “la ade-
cuada capacitación y conocimiento
por parte de los sectores operativos
y comerciales representan un com-
promiso que asume cada operador
hacia sus clientes. En general,
podemos afirmar que el servicio
brindado es muy adecuado”.
En el retiro programado el fondo
acumulado por el afiliado perma-
nece en la AFJP y ésta le paga un
haber mensual que varía según
el resultado de las inversiones
financieras que realiza la adminis-
tradora.
En el caso de la RVP, con el fondo
acumulado, el afiliado “compra” a
una compañía de seguros de Retiro
una renta o pago mensual de por
vida. Cuando fallece, la asegura-
dora paga pensiones por falleci-
miento a sus derechohabientes. En
ambos casos, además se garantiza
una tasa de rentabilidad mínima.
Según dejaron trascender en AVIRA
hasta ahora las compañías de
seguros de Retiro transferían, en
promedio, un incremento de entre
el 7 y 9% anual a los rentistas.
Y desde la vigencia de la nueva
norma, se espera que se genere un
aumento de rentabilidad para com-
pensar así la disminución del costo
administrativo.
Según Chaufán, “el gran avance
que se produce para el sistema
consiste en que con esta modifi-
cación se genere parámetros para
establecer una movilidad estruc-
tural de los haberes que nos va a
permitir estar muy en línea con la
inflación y proteger el patrimonio
y el poder adquisitivo de los rentis-
tas. Es un mecanismo de aplicación
automática y equitativa, ya que
alcanza a todos, con criterios simi-
lares. Más allá de lo individual, hay
que resaltar que la modificación
impactará positivamente en todo
el sistema provisional argentino en
general y, muy especialmente, en el
de capitalización, al transparentar
beneficios y establecer mecanismos
parametrizados básicos de transfe-
rencia de utilidades”.
De acuerdo al testimonio de
Chaufán, la Renta Vitalicia
Provisional le garantiza al jubilado
dos ventajas considerables respec-
to de la otra opción posible, la del
Retiro Programado: “primero, el
beneficio mensual siempre crece
en función de las rentabilidades
que obtienen las compañías, con
un mínimo garantizado de 7,5%
anual. Y, segundo, la renta va a ser
percibida de por vida, independien-
temente de qué edad alcance la
persona.
Según información de AVIRA,
basándose en datos de la
Superintendencia de Seguros de la
Nación, el mercado de RVP crece
mensualmente en más de $150
millones. Ya acumula un fondo de
$ 13.000 millones. Y cuenta con un
total de $ 133.000 beneficiarios. La
progresión creciente de esta masa
de dinero convierte al sector en un
importante inversor institucional
especializado en colocaciones de
largo plazo y bajo riesgo.
Aníbal E. Cejas
Chaufán: “El
monoproducto permite
que la elección de la
Renta Vitalicia sea más
sencilla y transparente,
ya que normaliza
estructuralmente el
producto en un básico”.
Armando Alonso Piñeirola última
Insólitos
¿Es posible que los británicos pierdan una gran cantidad de relojes Rolex Oyser cuyo calor
supera los 1420 euros? Una compañía de seguros afirma que han denunciado como
perdidos en la Costa del Sol española algunos que ni siquiera han sido fabricados”.
Intentar sacar tajada a las compañías de seguros se ha convertido en uno de los más
clásicos juegos, al menos lo delata el informe realizado por el diario The Times -y re-
producido en el sitio Igooh- con más de 25 reclamaciones absurdas.
Otra de las pérdidas, aunque más verosímil, es la de un inglés que aseguró que un
mono le robó la cámara de fotos. Si bien fue indemnizado por ello, no se le reintegró el
dinero del viaje que también solicitaba.
Otro inglés que se mareó en un barco en la bahía de Vizcaya, hasta el punto de devol-
ver por la borda y arrojar de paso al mar su dentadura postiza, consiguió que la asegu-
radora le indemnizara en concepto de equipaje perdido.
Sin abandonar el mar, a otro caballero le sucedió que una ráfaga de viento marino le
arrancó el peluquín, que cayó al agua junto con parte de su autoestima, pero al menos
logró el pago de una compensación de la aseguradora por el coste del bisoñé.
Sin embargo, otro británico de viaje por España no logró la compren-
sión de la aseguradora cuando, enarbolando el seguro de viaje, reclamó
una indemnización por el disgusto y las lágrimas derramadas por su hija
al ver el corte de pelo que le habían hecho en una peluquería.
Es que las ocurrencias no tienen límite y por ello las com-
pañías están evaluando la forma de parar esta oleada de
reclamos insólitos, antes de que se queden sin fondos por
objetos perdidos.
reclamos por objetos perdidos
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