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FOROS CONTRA LOS ABUSOSHIPOTECARIOS

Derechos de los consumidoresfrente a las hipotecas

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FORO autonomico nuevo_Maquetación 1 26/02/2014 17:35 Página 29

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Durante todo el año 2013 ADICAE celebro 80 foros hipotecarios en 30 ciudadades españolas yque recogieron la opinión de consumidores y especialistas de todas las Comunidades Autonómas.Estos foros se distribuyeron en el calendario en tres rondas preliminares, una fase final por auto-nomía y culminando con un foro nacional como colofón al largo e ingente trabajo de ADICAE,con el empeño de recoger el máximo número de experiencias y oponiones, tanto de especialistasy ponentes como de consumidores. La importancia de estos foros y su impacto social es más queevidente, sirva como ejemplo el número de asistentes total de estos foros: 5.658 personas.

El objetivo fue poner en comunicación a los ciudadanos con jueces, fiscales, registradores,abogados, economistas, profesores universitarios, expertos en consumo, políticos, organizacio-nes y movimientos sociales, incluso representantes de la banca que en otras ocasiones rehusaronparticipar en este tipo de eventos. Durante la celebración de estos foros, se debatieron de maneraactiva tanto por ponentes como por asistentes, los efectos de las reformas legislativas en materiahipotecaria y qué posibilidades tiene la acción judicial colectiva como mecanismo de solución alos abusos hipotecarios, especialmente ante la imposición de cláusulas abusivas en los présta-mos. Colectivos de afectados pudieron exponer su experiencia en las mediaciones hipotecariasentre los consumidores y las entidades como vía de solución para los casos de embargos actualeso inminentes y se habló de la negociación extrajudicial como vía para evitar la ejecución hipote-caria.

Tras el fracaso del Real Decreto 6/2012 de medidas de protección a los deudores hipotecarios,se aprueba la Ley 1/2013 de 14 de mayo. El refuezo y urgencia de la reforma denota el momentode emergencia social presente en nuestra sociedad, en el que cada vez más familias se encuentranen riesgo de exclusión. A pesar de todo, estas reformas no han conseguido paliar el drama delos desahucios y su clara ineficacia deriva de los estrictos requisitos que contemplan los códigospara aplicar las medidas de protección. ADICAE viene reivindicando desde los inicios de la Plata-forma Hipotecaria una moratoria que permita la interrupción de los procesos de ejecución durante3 años o la imposibilidad de que éstos fueran siquiera iniciados.

Gracias a los éxitos cosechados por ADICAE a través de sus demandas colectivas como res-puesta a las cláusulas suelo y otros abusos hipotecarios, queda patente la necesidad de potenciaracciones judiciales colectivas que permitan una adecuada defensa de los consumidores, evitandoque los usuarios permanezcan indefensos ante la banca.

La realidad es que los pequeños avances que se han producido en materia hipotecaria han es-tado motivados por diversas iniciativas que surgen de la sociedad. Una de ellas pretende ser estosforos hipotecarios, que una vez celebrados tuvieron su colofón en una jornada nacional en Madriden la que además de diversas ponencias y debates se presentaron a medios de comunicación yasistentes los resultados, conclusiones y propuestas de solución de estas 80 jornadas.

En estos foros se han puesto de manifiesto las carencias y los principales problemas que seencuentran los consumidores en este ámbito. Los textos que se recogen a continuación pretendenexponer las principales conclusiones y propuestas que también se han puesto en conocimientode organismos de instituciones nacionales, con propuestas factibles y reales de solución a estosproblemas. Así mismo se han propuesto vías de colaboración futuras con estas instituciones parala mejora de esta situación.


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I RONDA DE FOROS; ADICAE y organizaciones sociales solicitan la paralizacióninmediata delas ejecuciones hipotecarias

Los primeros foros hipotecarios de ADICAE en2013 se dedicaron a explicar la que en ese momentoera la actualidad de la problemática hipotecaria y rei-teraron la necesidad de aprobar urgentemente una mo-ratoria de embargos que ha sido la alternativa deADICAE durante los 3 últimos años frente a la insu-ficiente aunque solidaria paralización de desahucios.

En medio de una fuerte confusión acerca de lassentencias del Tribunal Europeo de Justicia y el Tri-bunal Supremo sobre las cláusulas abusivas, el debatelegislativo sobre las reformas en materia hipotecaria yla escasa incidencia de los reales decretos aprobadoshasta la fecha por el Gobierno en este sentido, los 22foros hipotecarios organizados por la Plataforma Hi-potecaria de ADICAE sirvieron para arrojar luz sobrela problemática hipotecaria y sobre las necesarias y ur-gentes reformas legislativas en este sentido.

ADICAE organizó foros hipotecarios en toda Es-paña, en el que Jueces, sindicatos, profesores universita-rios, representantes de la Plataforma de Afectados porla Hipoteca y Stop Desahucios, Cáritas y diversos co-lectivos de afectados y organizaciones sociales y veci-nales hicieron fuerza común con un objetivo principal:exigir al Gobierno la paralización inmediata durante almenos tres años de los procesos de ejecución hipotecaria,mediante una moratoria por Real Decreto Ley. Una pe-tición que ADICAE ha trasladado en los últimos 3 añosen diferentes momentos a todos los grupos políticos.

En los mismos hubo importantes ponencias, comola del presidente de la Asociación Judicial “Foro Judi-cial Independiente” y juez Decano de Zaragoza,Ángel Dolado, que apoyó las tesis de ADICAE deapostar por la “dación en pago como solución para

determinados casos” y exigió al Gobierno un Real De-creto inmediato para aclarar las últimas sentencias enmateria hipotecaria.

El juez adelantó que la sentencia del Supremosobre las cláusulas suelo, al anular únicamente aquellascolocadas sin “transparencia”, es “una auténtica des-ilusión, porque no hace referencia a la falta de recipro-cidad entre el suelo y el techo”, que es lo que marca lalegislación actual para determinar si una cláusula sueloes abusiva. Así, Dolado consideró que “no va a prote-ger los intereses de los consumidores por no entrar enel contenido de la cláusula sino que sólo hace referen-cia a cómo se ha comercializado”.

LA REFORMA HIPOTRECARIA A DEBATE

Foro hipotecario celebrado en Barcelona, Marzo de 2013

Foro hipotecario celebrado en Valencia, Marzo de 2013


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En Madrid participó la profesora Doctora de De-recho Civil de la Universidad Complutense de Madrid,Teresa Asunción Jiménez, quien explicó los porme-nores del procedimiento de ejecución hipotecaria es-pañol, recordando que “el deudor no tieneprácticamente ninguna posibilidad de oponerse a laejecución, y no puede alegar por ejemplo la existenciade cláusulas abusivas”. Jiménez criticó que, cuandono concurren postores a las subastas de las viviendasembargadas, el banco se queda esta vivienda por el60% del valor de tasación.

En la mayoría de los foros celebrados se criticó lalabor del Banco de España y del Ministerio de Eco-nomía, que han incurrido en una grave dejación defunciones dejando que la especulación inmobiliaria ylos bancos abusaran hasta el extremo de los consumi-dores, que encima están pagando las consecuencias deuna crisis que no han creado. Entre otras cuestiones,la banca ha vendido hipotecas con todo tipo de tram-pas: cláusulas suelo, swaps, intereses abusivos, etc. Yaen 2007 ADICAE demostró, en su Estudio sobre la

Realidad del Crédito en España, que las entidades fi-nancieras no estaban cumpliendo con la legalidad vi-gente en materia hipotecaria; una legalidad que, porotra parte, ya era entonces exigua.

Explicación de la sentencia del TribunalEuropeo de Justicia

Una de las cuestiones que más se analizaron enestos foros hipotecarios fue la sentencia del TribunalEuropeo de Justicia para que los jueces puedan para-lizar ejecuciones hipotecarias si se alegan cláusulasabusivas. Es un paso adelante, pero se queda cortapuesto que las cláusulas abusivas siguen quedando ajuicio de un juez. Sin una reforma de la legislaciónhipotecaria no es suficiente. Aún así, las organizacio-nes sociales señalaron que esperaban que los juecestuvieran valor para aplicarla y paralizar ejecucionesabusivas.

Los afectados inmersos en procesos de ejecucióndeben solicitar que se inicien acciones legales si haycláusulas abusivas, que principalmente son:

- Intereses de demora abusivos, esta sentencia hacereferencia a los mismos, y al caso en cuestión, con in-tereses de demora de 18,5 %.

- Cláusula de vencimiento anticipado, por la cuallas entidades podían iniciar la ejecución al p r i m e rimpago y por lo que el Gobierno la regulará hasta eltercer impago, cosa que ya ocurre en la realidad.

- Cláusulas suelo.

Miriam Anderson, profesora de Derecho Civil dela Universidad de Barcelona, que participó en el forode la Ciudad Condal, consideró que esta sentencia“deja la puerta abierta a la posible responsabilidad pa-trimonial del Estado por incumplimiento de la norma-tiva de la Unión Europea”.

También se puso de manifiesto la necesidad deimponer límites a los tipos de interés o “cláusula

Foro hipotecario celebrado en Zaragoza, Marzo de 2013

Foro hipotecario celebrado en Madrid, Marzo de 2013


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suelo”, en este sentido el Tribunal Supremo Españoldice que serán nulas si ha habido falta de transparenciaen la comercialización. Este pronunciamiento del Tri-bunal Supremo da más posibilidades a los demandan-tes de suelo.

Principales propuestas realizadas

La inmensa mayoría de los ponentes realizó unacrítica al hecho de que la normativa en la actualidadno contemple la posibilidad de oponerse a la ejecuciónhipotecaria en casos en los que haya habido vicios enel consentimiento y en los que existan cláusulas abu-sivas (vencimiento anticipado, cláusula suelo, intere-ses moratorios, etc.). Sobre este tema se hizo especialincapíe en el foro hipotecario realizado en ComunidadValenciana.

Se manifestó que era urgente, al igual que siguesiendo en el momento actual, que se aprobara de in-mediato una moratoria a las ejecuciones hipotecarias,para poder reformar la legislación hipotecaria y leyesaccesorias que sean necesarias para garantizar los de-rechos de los consumidores.

Otras propuestas de cara al futuro lanzadas en lagran mayoría de los foros hipotecarios fueron: defini-ción por ley de cláusulas abusivas, limitación legal alos intereses moratorios, impulso a una legislación desobreendeudamiento, aprobación de una ley de se-gunda oportunidad, establecimiento de un procesoconcursal específico y procedimiento de liquidaciónordenada de deudas, tal y como ha venido exigiendoADICAE desde hace varios años.

Asimismo en diversos foros se analizó la inciden-cia que el banco malo (Sareb) podría tener para los hi-potecados y la importancia de actuar de maneracolectiva a la hora de defendernos frente a los abusoshipotecarios.

En esta primera ronda de foros se presentó la me-moria de las mediaciones hipotecarias realizadas porla Plataforma Hipotecaria de ADICAE en el año 2012durante el cual se consigueron más de 830 acuerdosentre la entidad y el consumidor. Se trata de una mues-tra de que los consumidores pueden conseguir mejorasen sus condiciones hipotecarias mediante la presión ynegociación seria y estructurada.

En la segunda ronda de foros realizados por LaPlataforma Hipotecaria de ADICAE del 8 al 12 deabril de 2013 EN 24 ciudades se consiguió un amplioconsenso social acerca de las necesidades de reformaren favor de los consumidores la anticuada legislaciónhipotecaria española. La moratoria hipotecaria pro-puesta por ADICAE se destacó como la única solu-ción real para cortar de raíz el drama de las ejecucioneshipotecarias y de otros muchos y graves problemas delos hipotecados e iniciar un debate en profundidadentre todas las fuerzas sociales y políticas sobre la re-forma del sistema hipotecario.

En estos foros se cumplió con el objetivo de quelos principales partidos políticos, profesores universi-tarios y organizaciones sociales de todo el Estado mos-

II RONDA DE FOROS; “LA LUCHA POR LOS DERECHOS DE MILLONES DEHIPOTECADOS CONTINÚA”

Foro hipotecario de AICEC-ADICAE, Abril de 2013


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trasen sus iniciativas en materia hipotecaria en un mo-mento clave, cuando se estaba 'negociando' en el Con-greso de los Diputados la reforma de la legislaciónhipotecaria y cuando el Tribunal Europeo de Justiciahabía marcado su punto de mira en las cláusulas abu-sivas que la banca ha impuesto en cientos de miles dehipotecas en nuestro país.

El foro hipotecario de Aragón sirvió para inauguraresta nueva tanda de debates. En él estuvieron presentesrepresentantes de distintos partidos políticos. En dichoforo el presidente de ADICAE, Manuel Pardos, resu-mió el sentir de la asociación sobre esta problemática,explicando que la solución a la cuestión hipotecariaahora en plena efervescencia entre la sociedad espa-ñola “no está en poner parches ni medidas de cara a lagalería” sino, bien al contrario, en plantear “solucionesintegrales y completas, que permitan que las 8 millo-nes de hipotecas vivas que hay en la actualidad disfru-ten de una legislación más justa y protectora de susintereses”. “Por eso es indispensable plantear solucio-nes globales” que, a juicio del presidente de ADICAE,no pasan por volver a lo anterior; “no es posible, y no

queremos que vuelva la burbuja”.

De toda la problemática existentes en el tema hi-potecario en la actualidad, lo más dramático sigue es-tando en la fase final del proceso de ejecuciónhipotecaria, que es el desahucio. Lo único que par-chean los diversos decretos del actual gobierno delPP, “como intentaron parchearlo en la anterior admi-nistración de Zapatero, con efectos igual de limitadose insuficientes”. Así, el presidente de ADICAE re-cordó los primeros decretos socialistas de 2010 quetrataban de limitar las ejecuciones hipotecarias, prime-ramente a parados en situación límite. “Se beneficia-ron menos de un millar”. Un defecto que han heredadolos actuales ministros del gobierno de Mariano Rajoy.

Hace falta una reforma estructural de la legislaciónhipotecaria, tal y como reconoció en el foro hipote-cario de Alicante el concejal de Consumo del PartidoPopular, Luis Barcala, para quien “las medidas ex-cepcionales no son suficientes, hace falta una reforma

estructural”. Por su parte la secretaria de Vivienda delPSOE en Alicante, Carmen Sanjuán, también apostópor “ser más contundentes en las nuevas medidas quese tomen, que abarquen un abanico más amplio deafectados”. Vicente Urquía, concejal del PSOE en LaRioja, apuntó que "se está viendo que la ley va por de-trás de la realidad. Hay que darle la vuelta para resol-ver el problema hipotecario en España", corroborandoasí las tesis de ADICAE.

En el foro hipotecario de Cáceres también se abogópor una reforma profunda de la normativa hipotecariapara hacerla más protectora de los derechos de los ciu-dadanos.

Por otro lado se remarcó la opinión de que el actualsistema hipotecario español tiene atados a ocho millo-nes de familias españolas a una condena, su actual hi-poteca. Cláusulas abusivas como la 'suelo', que puedenencarecer la cuota mensual hasta un 30%, intereses le-oninos, productos y servicios asociados que encarecentodavía más el importe... Las recientes sentencias dela Unión Europea y del Tribunal Supremo no suponen

Foro hipotecario en Zaragoza, Abril de 2013

Foro hipotecario en Murcia, Abril de 2013


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la nulidad automática de la cláusula suelo, que tendráque seguirse impugnando judicialmente. Esta senten-cia fue ampliamente explicada por la doctora de De-recho Civil de la Universidad Complutense de Madrid,Teresa Asunción, quien recordó en el foro de la Co-munidad Autónoma de Madrid que “se puede alegarla existencia de cláusulas abusivas” para paralizar elproceso de ejecución hipotecaria “pero no se resuelveel problema de los intereses moratorios abusivos”.

Por su parte el juez Guillem Soler explicó en laCiudad Condal que los jueces de Barcelona habían to-mado el acuerdo de aplicar la resolución de la UniónEuropea sobre la paralización de ejecuciones hipote-carias en caso de que existan cláusulas abusivas en lahipoteca. Así, señaló que no todas las cláusulas de unahipoteca serán nulas sino las que generen un desequi-librio entre las dos partes. Además Guillem consideróque los intereses de demora son muy altos.

Sobre estos intereses también habló en dicho forola diputada de CiU Lourdes Ciuró, que cree que losintereses de demora abusivos y los plazos tan cortosson los grandes problemas legislativos a solventar. “Esun procedimiento muy gravoso para el consumidor,existe un desequilibrio. Por ello hay que equilibrarlomás en favor del hipotecado”, explicó.

Por su parte el integrante de los Servicios Jurídicosde ADICAE, Pablo Mayor, denunció también en Ma-drid las inmensas trabas y dificultades a las que se en-frentan los usuarios para ejercer la defensa judicialcolectiva que prevé la Ley de Enjuiciamiento Civil,una cuestión, a su modo de ver, "de vital importancia,y en la que diferentes resoluciones judiciales parecenir en la línea de convertir esta previsión y derecho dela acción colectiva en mero papel mojado".

Por otro lado, en el foro de Murcia Rubén Martí-nez, representante del Partido Popular, manifestó que"tenemos un problema social, pero también problemasjurídicos. En cuanto a la ley hipotecaria, los bancosquieren dinero, no casas. Y para la reforma tambiéndebemos pensar en las hipotecas del futuro", corrobo-

rando así las tesis de ADICAE y asegurando, asi-mismo, que su partido tiene predisposición para refor-mar la Ley Concursal tal y como ha pedido nuestraasociación en varias ocasiones.

En cuanto al debate sobre la dación en pago, Ma-nuel Pardos, Presidente de ADICAE señaló que “paracasos extremos de exclusión social, para las víctimasde la burbuja inmobiliaria, puede ser una solución peroestá muy lejos de ser la solución, algo que beneficie alos millones de consumidores que aún están al día consus hipotecas”. De la misma opinión es el economistaJoaquín Mastache, presente en el foro hipotecario deMadrid, donde aseguró no estar de acuerdo con la da-ción en pago, ya que el problema “lo seguiremos te-niendo porque esta solución no protege alconsumidor”. Y también Lourdes Ciuro, diputada deCiU en el Congreso de los Diputados, para quien “elobjetivo debe ser no perder la vivienda, porque estono hace más que traer exclusión social”.

Foro hipotecario en Madrid, Abril de 2013

Foro hipotecario en Sevilla, Abril de 2013


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Estos foros sirvieron para que la ciudadanía cono-ciera de primera mano nuevas propuestas. Por ejem-plo, se ha empezado a exigir la inclusión de losnotarios en cualquier reforma de la normativa hipote-caria por su extraordinaria responsabilidad a la horade informar sobre las condiciones de los préstamos hi-potecarios.

Ricardo Vergés, catedrático de Economía In-mobiliaria y profesor honorario por la Universidadde Montreal, realizó una interesante ponencia en elforo hipotecario de Madrid, en la que destacamoslo que él llama “Seis reglas empíricas del préstamohipotecario”:

1. Sólo debe financiarse una compra de viviendasi su valor de mercado no es superior a tres veces larenta anual del hogar solicitante.

2. Sólo debe prestarse una fracción del valor decompra, como máximo del 80%.

3. Sólo debe prestarse dinero por un periodo iguala un tercio de la vida activa del hipotecado.

4. Oposición a los préstamos si superan el 30% delos ingresos mensuales del hogar.

5. Cuando el valor de la vivienda es inferior a ladeuda, el usuario debería devolver la vivienda en lugarde la deuda.

6. Establecer un sistema justo para la elección deltipo de interés, ya sea fijo o variable.

Carlos Ballugera, registrador de la propiedad, ex-plicó en el foro hipotecario de Madrid que la causafundamental es la crisis económica, la falta de recur-sos; ojo, siempre hablando de deudores de buena fe.Por ello, es necesario, en su opinión, financiar unamoratoria hipotecaria para los deudores en crisis eco-nómica.

La inmensa mayoría de los políticos que participa-ron en estos foros hablaron de una forma muy clara ydirecta, apostando por reformar el sistema hipotecario.Todos se comprometieron a seguir trabajando y reu-niéndose con los diferentes agentes sociales para com-pletar la normativa en vigor y poder implementar lasmedidas necesarias en su ámbito de actuación.

También se destacó la labor realizada por laPlataforma Hipotecaria de ADICAE desde 2007.Así por ejemplo, Lourdes Ciuro, explicó que “sinel empuje social de las asociaciones como ADI-CAE, no estaríamos ahora donde estamos, máscerca de lograr algo bueno”.

La tercera ronda constó de 18 foros hipotecarios yfué realizada por ADICAE en mayo de 2013 contandocon la participación de cientos de organizaciones so-ciales, juristas y expertos en economía. En ellos seanalizó la propuesta del Gobierno de modificación dela normativa hipotecaria.

III RONDA; “LAS ÚLTIMAS REFORMAS 'ANTIDESAHUCIOS' Y LAS RECIENTESSENTENCIAS SOBRE CLÁUSULA SUELO NO SOLUCIONARÁN LOS PROBLEMAS DELOS HIPOTECADOS”

Foro hipotecario en Vigo, Mayo de 2013


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En los foros se consideró que las medidas contem-pladas en la 'Proposición de Ley de medidas para re-forzar la protección a los deudores hipotecarios,reestructuración de deuda y alquiler social' no respon-dían a la gravedad del problema hipotecario que sufrencada día cientos de miles de familias en España. En re-lación a las cláusulas abusivas se señaló que el DecretoLey aprobado no incorporaba novedades reales, limi-tándose a aplicar la reciente sentencia del Tribunal Eu-ropeo de Justicia, permitiendo lo que la legalidaddebería haber impuesto hace años, es decir, que el hi-potecado pueda alegar en su defensa, ante un procesode ejecución hipotecaria, que su hipoteca tiene condi-ciones abusivas.

Así, en opinión del abogado hipotecario EnriqueDíez, presente en el foro hipotecario de Toledo, “lanueva ley sólo supone un lavado de cara respecto dela injusta normativa anterior”. Para Rodrigo Jiménez,economista y ponente en el foro de Cáceres, “dichasmedidas, de ser efectivas, llegan muy tarde, cuando eldaño ya está hecho en años anteriores, por lo que enlas condiciones actuales tendrán poca o nula transcen-dencia”. Estas reformas incluso fueron tachadas en elforo hipotecario realizado en Barcelona de hechas aimagen y semejanza de la banca, lo que demuestra elclaro sometimiento de la política al sector financiero.

Otro debate generado giró en torno a la insuficien-cia de las medidas adoptadas en torno al tratamientode la nueva ley de las deudas pendientes tras la ejecu-ción hipotecaria. De manera generalizada se estimaque el tratamiento es escaso y se le ve poca capacidadde aplicación, dadas las cuantías tan elevadas que seplantean como el 65% en cinco años o el 80% en 10años; dada las actuales condiciones económicas seplanteó que difícilmente podrá una persona que ha su-frido una ejecución hacer frente a dichas cantidades.

En estos foros hipotecarios se analizó en profun-didad la sentencia del Tribunal Supremo sobre cláu-sulas suelo. A pesar de considerarse como un pasoadelante en la lucha de los afectados por cláusulassuelo se lamentó que el Tribunal no hubiera acordado

el resarcimiento económico de los afectados tal ycomo ADICAE solicita en todas sus demandas judi-ciales. Además, quedó claro que la lucha sigue tras lasentencia y se acordó que además de continuar con lasdemandas judiciales, ADICAE intentará negociar co-lectivamente con las entidades buscando una solu-ción extrajudicial.

Se remarcó que también es necesaria una mayorimplicación de los poderes judiciales en la batalla frentea las cláusulas abusivas, ya que los consumidores seenfrentan a una batalla judicial de primer orden. De locontrario podría pensarse, tal y como hace el abogadoy coordinador de la oficina de intermediación hipote-caria de Ourense, José Miguel Caride, que indicó en elforo hipotecario de Vigo que el poder económico hainfluenciado a la judicatura. Algo que también apuntaIgnacio Quintana, catedrático de Derecho Mercantil dela Universidad de Zaragoza, y presente en el foro hi-potecario de Aragón, quien lamentó que la sentenciano tenga carácter retroactivo para las cantidades abo-nadas indebidamentey esto demuestra que “el Supremo

Foro hipotecario en Toledo, Mayo de 2013

Foro hipotecario en Zaragoza, Mayo de 2013


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Conozca cómo hacer frente a los problemas de las hipotecas

le ha echado una mano a los bancos”.

En estos foros hipotecarios se debatieron múltiplespropuestas de solución aparte de las ya mencionadas,de las que hemos querido destacar las siguientes:

- Establecimiento de una moratoria de em-bargos y desahucios durante al menos 3 años, para deudores de buena fe y víctimas de la burbuja inmo-biliaria, tal y como ha reclamado ADICAE en varias ocasiones a las fuerzas políticas.

- Organización de movilizaciones en toda España,haciéndose un importante esfuerzo de coordina-ción entre todas las organizaciones sociales implicadasen la lucha hipotecaria.

- Gestión de un parque público de viviendas con elcual solventar el problema en el que nos encontra-mos, cambiando el uso de la propiedad pero no su po-sesión.

En el ámbito de la atención que ofrecen tanto lasorganizaciones sociales como en ámbito del trabajosocial se vió necesario un trabajo conjunto para daruna solución lo más adecuada posible a los problemas

que genera el ámbito hipotecario. Además desde elámbito específico del trabajo social se debe realizar unesfuerzo para lograr una mejor atención de los afecta-dos por situación injusta para el afectado.

Foro hipotecario en Cáceres, Mayo de 2013

Foro hipotecario en Toledo, Mayo de 2013


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ADICAE viene reclamando ya desde hace tiempola defensa de los consumidores valencianos a través deldesarrollo legislativo de sus propuestas. Aprovechandola presencia de los representantes de los cuatro partidos

políticos, ADICAE agradeció la presentación en lasCortes valencianas de proposiciones no de ley en de-fensa de los consumidores financieros.

Silvia Ordiñaga (Directora General de Con-

LOS CONSUMIDORES VALENCIANOS DEBATEN SOBRE LANECESIDAD DE UNA REGULACIÓN NORMATIVA QUE PREVEASITUACIONES DE SOBREENDEUDAMIENTO

El 13 de noviembre de 2013 tuvo lugar en el Salón de Actos de CC OO de Murcia el ForoHipotecario Autonómico contra los abusos bancarios. Lorena García, técnico de ADICAE Va-lencia, recordó las numerosas propuestas que ADICAE ha trasladado a los partidos políticose instituciones en los últimos años para dar solución a los problemas hipotecarios: moratoriapor 3 años a los embargos, creación de una ley de sobreendeudamiento, por la eliminaciónde las cláusulas suelo, modificación de la ley hipotecaria, etc. Medidas que no han sido lle-vadas a cabo; por contra se han aprobado normas durante este año que ADICAE considerainsuficientes, puesto que como hemos detectado, tan solo un 10% de los miles de casosatendidos en nuestras oficinas cumplían los restrictivos requisitos que exige el código anti-desahucios. En torno a estas cuestiones expusieron sus consideraciones el resto de invitados,profesionales todos ellos del mundo del derecho y la política:

Dña. Silvia Ordiñaga Rigo. Directora General de Consumo de la Generalitat Valenciana.D. Ángel Lorenzo Polo, Secretario de ADICAE Comunidad ValencianaDña. Lorena García coordinadora de ADICAE Comunidad ValencianaDña. Elvira García, alcaldesa de Alaquàs.Dña. Mireia Mollá, diputada autonómica por Compromis.D. Vicente Ibor Asensi, alcalde de Paiporta, representante del Partido Popular.D. Antonio Arnau, responsable de movimientos sociales de EUPVD. Eduardo Barrau, abogado de los Servicios Jurídicos de ADICAE.D. Javier Martínez Serra, Plataforma de Afectados por la Hipoteca de San Vicente (Alicante).Óscar Alba, Plataforma de Afectados por las ayudas a la Vivienda de la Comunidad

Valenciana.Dña. Begoña García Longás, vocal de atención a los Consumidores y Usuarios de la

Junta del Colegio de Registradores de la Propiedad de la Comunidad Valenciana.

La necesaria reforma de la legislación hipotecaria quedó patente tras las intervenciones de los ponentes en elforo autonómico valenciano.


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sumo de la Generalitat Valenciana), inició las jor-nadas haciendo especial hincapié en la importancia deproporcionar la suficiente información a los consumi-dores y sobre todo en la necesidad de que estos esténformados y tengan visión crítica para poder decidir.Explicó que llegaban hasta los consumidores por dis-tintas vías, entre ellas, a través de los servicios territo-riales, los ayuntamientos (OMIC) y por medio deasociaciones (entre ellas ADICAE). Por último in-formó de una campaña que se va a desarrollar, unacampaña de control de mercado a las entidades finan-cieras. Se valorará la publicidad que se hace de los pro-ductos financieros y los contratos que posteriormentese firman para adquirirlos. El objetivo de dicha cam-paña es mejorar la oferta de productos que se lanzanal mercado y conseguir consumidores formados.

Entre los ponentes destacó la mesa política. MireiaMollá de Compromis, fue tajante en su reflexión: “laestafa del sector financiero es también una estafa delpoder político”.

Con carácter general, las conclusiones coincidieronen una: la reforma de la normativa hipotecaria ha sidoun fracaso.

Las familias que no pueden hacer frente a los pagosde sus hipotecas por la situación económica actual seven sometidas a una brutal legislación. “A raíz de lasdramáticas situaciones vividas fue aceptada la tramita-ción de la ILP, que finalmente terminó siendo un lavadode cara por parte del gobierno”, concluía Mollá. La leyavanza en algunos aspectos pero sigue habiendo des-ahucios de deudores de buena fe porque no cumplen losrequisitos necesarios para acogerse a alquileres sociales,daciones en pago, etc.

Los requisitos para cumplir el código de buenasprácticas bancarias son muy restrictivos y se dejanmucha gente en el camino, no está adaptado a la realidadactual.

Tal y como indica ADICAE con su lema: STOPEMBARGOS es importante no intervenir únicamentecuando el daño ya está hecho, si no llevar a cabo accio-nes preventivas.

Antonio Arnau de Izquierda Unida, quiso resaltarla enorme voluntad de la gente por pagar la hipoteca,que es lo último que se deja de pagar por el miedo a per-der la vivienda. Además para afianzar su posición a esterespecto aportó un dato: el 73% de la morosidad es porparte de los constructores.

Su posición es clara y afirma que el objeto real delas reformas legislativas en esta materia es “cambiaralgo para que todo siga igual” y que “están dictadas porlos bancos”.

Planteó también la idea de una propuesta conjuntacon ADICAE: “una ley de suspensión de pagos paraparticulares, si lo hacen las empresas con motivos jus-tificados, ¿por qué no las personas?”

La cosa está clara. La necesaria reforma de una ob-soleta e injusta para el consumidor legislación hipote-caria es evidente, pero la realidad es que han pasadodiferentes gobiernos y ninguno ha tenido la valentía dereformarla, únicamente se han aprobado ineficaces me-didas que tristemente han respondido más a mejorar laimagen del gobierno en momentos determinantes que asoluciones a un problema de emergencia como son losdesahucios.

La sentencia del Tribunal Supremo declara nulas lascláusulas suelo. Expone que se consideran condicionesgenerales de contratación, pero al no ser cláusulas ne-gociadas ni trasparentes pueden tener ahí su carácterabusivo. A las asociaciones de consumidores les hubierasatisfecho que se hubiese declarado la cláusula abusivaen sí misma, pero esto no ha ocurrido.

“Es importante la coordinación entre organizaciones, yaque se enfrentan a temas muy sensibles y hay queavanzar entre todos para lograr dar respuestas”. SilviaOrdiñaga, Directora General de Consumo de laComunidad Valenciana.


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Don Raúl I. Rodríguez Magdalena, profesorde Derecho Internacional de la Facultad de Dere-cho de la Universidad de Oviedo, comenzó expli-cando que en el ámbito de Europa existen dos tiposde leyes: el Reglamento y la Directiva. El Regla-mento, es de aplicación directa a todos los paísesmiembros de la Unión Europea; y la Directiva, sondirectrices de la Unión Europea para que se apli-quen en los países miembros mediante la promul-

gación de sus propias leyes. Cuando la UE esta-blece unas directivas para los países miembros,éstos tienen que crear leyes siguiendo esas directi-vas, como ejemplo, la creación de la Ley de pro-tección de consumidores y usuarios, que nació apartir de las directrices europeas. Pero puede ocu-rrir que el legislador no transponga bien la directivaprocedente de la Unión Europea, por lo que los jue-ces están obligados a corregir estos defectos. Los

El Centro Municipal Integrado El Coto en Gijón fue el escenario elegido por ADICAEAsturias para celebrar el 7 de noviembre de 2013 su jornada autonómica bajo el título"Foro ciudadano contra los abusos hipotecarios en Asturias". Más de sesenta participan-tes intercambiaron impresiones con los ponentes, abogados expertos, profesores de de-recho y políticos, entre los cuales se encontraban:

Dª. Isabel Álvarez Vega. Profesora de Derecho Mercantil de la Facultad de Derecho dela Universidad de Oviedo. Situación de la problematica hipotecaria actual y vías de so-lución mediante la defensa colectiva.

D. Raúl I. Rodríguez Magdaleno. Profesor de Derecho Internacional de la Facultad deDerecho de la Universidad de Oviedo. Situación de la problematica hipotecaria actual yvías de solución mediante la defensa colectiva.

D.Francisco Carrera. Abogado, miembro de los Servicios Jurídicos de ADICAE.Dª. Libertad González Benavides. Concejal de IU-Los Verdes en el Ayuntamiento de Gijón.D. Rubén Pérez Carcedo. Miembro del equipo parlamentario UPD de la Junta General

del Principado de Asturias.D. Constantino Vaquero Pastor. Representante del PSOE.D. Antonio Pulido. Vicesecretario General de ADICAE.

La valoración de las reformas legislativas fue que no habían servido para dar una respuesta a todos los consumidores.

ADICAE ASTURIAS CONSIDERA LA LEY 1/2013, UNAOPORTUNIDAD PERDIDA


44 ADICAE

jueces deben hacer todo lo posible para que se apli-que la directiva correctamente

Doña Isabel Álvarez Vega, Profesora titularde Derecho Mercantil en la Universidad deOviedo planteó la siguiente cuestión "¿Qué pasacuando las familias no pueden pagar sus deudas?",apoyando así a ADICAE en su insistencia de la ne-cesidad inminente de regular el sobreendeuda-miento familiar. Las dos proposiciones de ley sobreesta materia presentadas en 2003 por el PP y en2004 por CiU fueron descartadas por no ser consi-deradas materias urgentes.

Para Don Rubén Pérez Carcedo. Miembrodel equipo parlamentario UPD de la Junta Ge-neral del Principado de Asturias la idea era clara:“el Gobierno actúa con retraso y mal, no afronta larealidad”, mostrando claramente su oposición a lasreformas. “El Gobierno pudo tomar medidas perono lo hizo, miró para otro lado y sólo actuó cuandolos ciudadanos comenzaron a movilizarse. Para nomolestar a los bancos, aprueba el Código de Bue-nas Prácticas y El Real Decreto Antidesahucios”,concluía Carcedo.

La ley de 2ª oportunidad permitiría a los parti-culares hacer lo mismo que las empresas a travésde un procedimiento concursal para los consumi-dores. Esta ley de 2ª oportunidad podría reequili-brar la situación, ya que la ley actual está del ladode los bancos. El Gobierno debería ser más exi-gente con las entidades, sobre todo con aquellasque hayan sido rescatadas con dinero público.Otro aspecto relevante que se llevó a debate fueel de introducir las reformas legales pertinentes,como la necesaria reforma de la Ley de Enjuicia-miento Civil.

Doña Libertad González Benavides. Conce-jal de IU- Los Verdes recordó que IU con ayudade ADICAE presentó una proposición en Gijón enmateria de preferentes y subordinadas pero recha-zada por el resto de grupos, al igual que ha ocurrido

en materia de desahucios que tampoco ha sidoaprobada.

La ley 1/2013, de 14 de mayo, fue denominadapor la concejala como una ley "de chapuza", ya que"era una oportunidad de algo y no ha sido así". Lareforma no tiene en cuenta la libertad, la justicia yla igualdad que propugna la CE.

La mesa política concluyó con un mensaje "losciudadanos tienen que unirse y salir a la calle".

Esencialmente, la valoración de las reformaslegislativas fue que no habían servido para otorgaruna solución a la generalidad, no da respuesta atodos los consumidores. La solución jurídica quepretende ofrecer debería haber venido del ámbitopolítico y no del jurídico. Se ha privado a las re-formas del principio de seguridad jurídica, se in-tenta mantener el pacto jurídico, se ha intentadoparchear, pero lo que está claro es que de la mer-mada situación actual los consumidores no hansido los responsables y por tanto el principio deseguridad jurídica debería haber servido para pro-teger sus derechos.


45ADICAE

ADICAE LLAMA A LA REIVINDICACIÓN A LOSCONSUMIDORES GALLEGOS.

El 7 de noviembre de 2013 medio centenar de participantes se citaron en la CasaGalega da Cultura en Vigo para debatir y plantear el problema de los hipotecados enGalicia, recordando el amplio número de afectados en este ámbito, ya sea por nopoder hacer frente a su cuota hipotecaria o por verse afectados por una cláusula abu-siva estipulada en su préstamo. Las ponencias que tuvieron lugar en estas jornadasde debate tuvieron como protagonistas a:

Dª. Iria Aguete. Secretaria General de ADICAE Galicia.Dª. María do Carme Adán. Diputada del grupo parlamentario del Bloque Nacional Ga-

llego.D. Miguel Fidalgo. Concejal del Partido Popular en el ayuntamiento de Vigo.Dª. Victoria Picatoste. Profesora de la Universidad de Vigo y abogada especialista

en consumo. Acción judicial colectiva como respuesta a los abusos hipotecarios.Dª. Lourdes Villaronga. Abogada colaboradora de ADICAE.D. Juan Blanco. Miembro de la agrupación Avogados Novos.Dª. Verónica Pazos. Técnico de consumo de ADICAE e integrante del grupo de pla-

taforma hipotecaria.

ADICAE Galicia recordó que los cortos pasos que se han dado en materia de pro-tección de deudores hipotecarios han sido consecuencia de la presión ejercida porlos afectados. La normativa aprobada es precaria, la intención del Gobierno ha sidodefender los intereses de la banca y no los de los afectados.

Dña. María do Carme Adán (Diputada del grupo parlamentario Bloque Nacionalista Gallego), D. Manuel Fidalgo (Portavozeconómico del Partido Popular en Vigo).


46 ADICAE

La relevancia de la celebración de este foro fuedestacada, ya que en el año 2013 fueron numero-sas las noticias que giraron alrededor del campohipotecario: la sentencia del Tribunal Europeo deJusticia, la eliminación del IRPH y CECA, la sen-tencia del Tribunal Supremo que anula las cláu-sulas suelo de Novagalicia Banco, BBVA yCajamar, además de sentencias posteriores queanulan estas cláusulas a grupos de consumidoresdeterminados o la reforma de la Ley Hipotecariaa través de la Ley 1/2013 de 14 de mayo de medi-das para reforzar la protección de los deudores hi-potecarios.

Miguel Fidalgo, Portavoz económico del Par-tido Popular del Ayuntamiento de Vigo, afirmóque “El actual Gobierno ha pretendido confeccio-nar un Código de buenas prácticas que descansa entres pilares fundamentales: la ampliación de unplazo de amortización, la carencia de 4 años deamortización del principal y la reducción del tipode interés del préstamo hipotecario. Además, seconcreta también en este código la posibilidad deaplicar una quita sobre el capital pendiente y la so-licitud de la dación en pago con la opción de pactarun alquiler asumible”, explicaba el portavoz del PPen Vigo. A este respecto añadió que al resultar in-suficiente este Real Decreto Legislativo, se aprobóun nuevo Real Decreto de 15 de diciembre de 2012que declara la suspensión inmediata durante 2 añosde aquellos desahucios que afecten a familias quese encuentren en riesgo de exclusión social. Noobstante, las opiniones de los asistentes a este res-pecto fueron que consideraban precaria e insufi-ciente la normativa aprobada.

La cosa está clara: lo conseguido hastaahora y los cortos pasos que se han dado enmateria de protección de deudores hipoteca-rios, han sido consecuencia de la presión ejer-cida por los afectados, La intención delgobierno ha sido la de defender los intereses dela banca y no los de los afectados. En esta línea

se expresó María Carmen Adán, diputada delgrupo parlamentario del Bloque Nacionalista Ga-llego: “las iniciativas legislativas conseguidashan sido más bien desarrolladas por una cues-tión de Marketing”.

En cuanto a la acción judicial colectiva,Victoria Picatoste, profesora de la Universi-dad de Vigo y abogada especialista en con-sumo explicó que estas acciones reclaman yhacen valer intereses generales o supraindivi-duales, es decir, lo que se defienden son inte-reses de todos. La acción típica colectiva es laacción de cesación: se pide al juez que se ceseen su uso y se eliminen de todos los contratosnegociados irregularmente con dicha cláusula.La legitimación en estos casos corresponde ala asociación de consumidores que actúa endefensa del interés general.

La sesión de ADICAE en Galicia planteótambién la necesidad de educar y formar a losconsumidores. Los letrados recordaron a laspersonas que fueran a contratar un préstamo hi-potecario la necesidad de tener precaución ynunca firmar documentos sin leerlos previa-mente. En la negociación extrajudicial, se esta-blecieron como base tres pilares fundamentales:las técnicas de negociación, las diferentes fasesde la negociación y las alternativas que ofrecenlos bancos para la solución de los problemas desolvencia hipotecarios.

Finalmente, resaltaron la importancia que tienepara el hipotecado, ponerse en contacto con ayudaexperta y especializada antes de que se produzca elprimer impago de su préstamo hipotecario.


47ADICAE

Doña Abigail Quesada Páez, Profesora de laFacultad de Derecho, explicó que la finalidad prin-cipal de este anteproyecto es “que se sepa lo que sefirma, que no haya letra pequeña, ni tecnicismos, tantoen los créditos como en los préstamos andaluces”.

El Anteproyecto afecta también de modo di-recto a los avalistas y en caso de conflicto con otraley siempre se legislará a favor del consumidor.

En cuanto a las críticas y mejoras aplicables alAnteproyecto, es reseñable que trata préstamossobre la vivienda y no todos merecen la misma pro-tección, debería estudiarse más sobre el objeto pro-tegido. En cuanto a los deberes de informaciónsobre si hay cláusulas abusivas y sobre los distintossistemas de amortización que puede tener el prés-tamo, la Junta debería crear un catálogo de avisostipo en el tema de las posibles cláusulas abusivas(Anteproyecto del contrato de confianza). Cuando

Debate repleto de actualidad y conteni-dos fue el que se vivió el 7 de noviembrede 2013 en la Sala del Centro de Recep-ción Turística de Granada, sede del forohipotecario de ADICAE Andalucía. Losponentes invitados son reconocidos pro-fesionales del mundo de la política, el de-recho o la educación:

D. José Moreno Fernández. Vicepresi-dente de ADICAE GRANADA.

D. José Martínez Olmos. Diputado enel congreso de los diputados por el PSOE.

D. Antonio Juan García Amezcua.

Notario de Atarfe. Colegio Notarial deAndalucía.

Dr. Miguel Ángel Moreno Navarrete.

Profesor de Derecho Civil Universidad deGranada, Presidente de la Junta ProvincialArbitral de Consumo y Diputación de Gra-nada. Anteproyecto de ley para la protec-ción de los derechos de los consumidores en la contratación hipotecaria.

D. José Antonio Huertas Rodríguez. Responsable de la Oficina Municipal de Consumode Albolote y de la Oficina de Intermediación Hipotecaria de Albolote.

Dª. Abigail Quesada Páez. Profesora de Derecho Civil en la Universidad de Derechode Granada. Acción judicial colectiva como respuesta a las clausula suelo y otros abusos.Anteproyecto de ley para la protección de los derechos de los consumidores en la con-tratación hipotecaria y acción judicial colectiva como respuesta a las cláusulas suelo yotros abusos hipotecarios.

D. Rafael Moreno. Secretario General ADICAE Andalucía.

EL ANTEPROYECTO DE LEY PARA LA PROTECCIÓN DE LOS

DERECHOS DE LOS CONSUMIDORES A DEBATE EN ANDALUCÍA.

Participantes del Foro andaluz realizaron un análisis crí-tico sobre la iniciativa llevada a cabo por el gobierno parareforzar la protección de los consumidores en la contrata-ción hipotecaria).


48 ADICAE

contratamos un préstamo respondemos con todonuestro patrimonio presente y futuro, no obstante,este Anteproyecto obliga cuando respondemos conla vivienda como garantía. Tampoco deja claros losplazos para solicitar la oferta vinculante, no dice sihay que tenerlos en cuenta desde la entrega o desdela solicitud. En cuanto al deber de asesoramientoya sea con el registrador o con el notario, el notariodebe comprobar si se cumplen los requisitos de in-formación, que no tiene cláusulas abusivas, estoproduce un grave problema de consultas ya que loque hoy es una comisión alta mañana puede ser unapráctica abusiva. Un problema a tener en cuenta esque el Anteproyecto podría incurrir en este caso eninconstitucionalidad ya que el ámbito de registroes estatal y establecer una obligación autonómicapodría acarrear problemas.

En cuanto al análisis de la Ley 1/2013, de14 de mayo, de medidas para reforzar la pro-tección a los deudores hipotecarios, reestruc-turación de deuda y alquiler social 6 mesesdespués de su aprobación, la necesaria y ur-gente aprobación de esta normativa respondea dos elementos esenciales: la falta de controlpor parte de los órganos supervisores sobre lasentidades en un momento en el que el otorga-miento de crédito se disparó y la falta de res-puestas a su debido tiempo.

El balance de la nueva normativa despuésde ver el número de ejecuciones hipotecariasrefleja que no es útil.

El Diputado en el Congreso por el PSOE,Don José Martinez Olmos, explicó las propuestasde su partido:“Mientras se pierdan 30.000 millonesde para el rescate bancario, no podemos permitirmas desahucios. Proponemos un alquiler social queno cobre mas de 30% del salario del inquilino.

Las viviendas desahuciadas deben integrarse enun parque de viviendas para el alquiler social, lacreación de un fondo social de vivienda a través delbanco malo”.

Esto es una responsabilidad de las entidades fi-nancieras y de toda la sociedad en general.

Hay que formarse e informarse

Don Jose Antonio Huertas Rodríguez. respon-sable de la Oficina Municipal de consumo de Al-bolote. felicitó a ADICAE por los cursos formativosvirtuales que está realizando a través de su Plataformade educación on line. Habló también de la existenciade una una unidad local de información acerca del so-breendeudamiento y esplicó que eran pioneros en fir-mar un convenio con ADICAE. Este convenioestablece dos niveles: informativo y de apoyo técnico.

Por último, la Mesa en la que se plantearon las ex-periencias de ADICAE y la Oficina de IntermediaciónHipotecaria lanzó un mensaje unánime en cuanto aque la formación e información era básica para pre-venir estafas u otras situaciones desagradables.

“La finalidad principal de este Anteproyecto es quese sepa lo que se firma, que no haya letra pequeña,ni tecnicismos, tanto en los créditos como en lospréstamos andaluces”. Abigail Quesada, Profesorade Derecho Civil.


49ADICAE

Carlos Balluguera Gómez, Registradorde la Propiedad, afirmó que "las cláusulasabusivas en los contratos pueden denunciarsepor los notarios y registradores". Él mismo yen diversas ocasiones, ha rechazado el registroconsiderando la abusividad de las cláusulas,dos veces sus decisiones fueron recurridas. Lalegislación española no se adecúa a la europeaestableciendo dificultades para que los consu-midores reclamen.

Existe además el registro de Condiciones Genera-les de la Contratación (RCGC), donde voluntaria-mente se inscriben las cláusulas abusivas. El juez debeordenar la inscripción de una cláusula cuando es de-clarada abusiva en sentencia firme. El problema estáen la voluntariedad de la inscripción, hasta que no seestablezca como obligatorio no va a servir de nada.

El Tribunal de la UE dice que la apreciación deabusividad depende del juez nacional. Aún así el Tri-

El 6 de noviembre de 2013 tuvo lugar el Foro Ciudadano de ADICAE contra los abu-sos hipotecarios en el Centro Cultural Maestro Alonso de Madrid. Dos temas principa-les: la declaración de abusividad de las clausulas suelo y las acciones colectivas comomedio de defensa del consumidor. El debate se desarrolló con una participación com-prometida, promovido por las interesantes exposiciones realizadas por los ponentesinvitados a este Foro Hipotecario de la Comunidad de Madrid:

D. Eleazar Benito Alonso. Vicepresidente 2º de ADICAE y tesorero de la Junta Direc-tiva de ADICAE Madrid.

D. Carlos Ballugera. Registrador de la Propiedad y director del Centro de Estudiosde Registradores de Euskadi.

Dª. Miriam Guajardo-Fajardo. Técnico de ADICAE.Dª. Ana Berrocal Lanzarot. Profesora Derecho Civil UCM. Situación actual de los de-

rechos de los consumidores hipotecados.Dª. Teresa Jiménez París. Profesora Derecho Civil UCM. Las acciones colectivas

como medio de defensa del consumidor.D. Jorge Daniel Mora. Miembro de los SSJJ ADICAE.D. Javier Contreras. Responsable de Ahorro-Inversión de ADICAE.

La conclusión de estas jornadas fue que las demandas colectivas deben apoyarse e impulsarse como procedimiento masivopara la resolución de conflictos de consumo.

LOS CONSUMIDORES MADRILEÑOS CONSIDERAN QUE LA SENTENCIA DEL

SUPREMO SUPONE UN PRECEDENTE IMPORTANTE PERO COBARDE A LA VEZ


50 ADICAE

bunal da una serie de criterios o pautas. No sólo losjueces pueden declarar la abusividad de una cláu-sula. Esta obligación alcanza a todas las autoridades:notarios, registradores, Ministerio Fiscal, etc..

“Existe el “Principio de protección a personas con-sumidoras” sobre cuya tutela no hay una determina-ción clara de quién es la figura que ejerce dicha tutela.El Instituto Nacional de Consumo no ha ejercido laprotección colectiva, ni los órganos consumeristas dela comunidad autónoma”, recordaba Balluguera.

Algunos de los criterios para determinar la abu-sividad de una cláusula son: que sea contraria a labuena fe y que produzca un desequilibrio sustancialo un perjuicio al consumidor.

Carlos Ballugera finalizaba su intervención conun ejemplo sobre lo que podía considerarse “cláu-sula abusiva. Un ejemplo de ello podrían ser los in-tereses de demora del 18,75%. Si el interés legal esdel 4%, amparándonos en la buena fe está claro queesta cifra choca con el sentido común y provoca undetrimento al consumidor. Si la comparamos conla mora legal sería el 4% + 50%, es decir, el 6%que sigue siendo desproporcionado.

Dña. Teresa Jiménez habló sobre: "Las accionescolectivas como medio de defensa del consumidor"fue especialmente didáctica, comenzó con una ex-posición y cuestiones previas para conseguir lamejor comprensión por parte de los asistentes delconcepto Acción Colectiva; tradicionalmente se haentendido que la autonomía de la contratación esla base de cualquier negocio jurídico, expresión dela voluntad de las partes, siendo mutuas las contra-prestaciones y por tanto de obligado cumplimiento.

Este principio quedó anulado debido a la creaciónde forma masiva de la contratación y pasó a formu-larse como contratos de adhesión, los cuales con-tienen los mismos clausulados impuestos de formaunilateral donde a uno de los contratantes solo lequeda aceptar los términos del mismo o no, ésteconjunto de cláusulas son las denominadas condi-ciones generales, por ello debemos entender quelas Condiciones Generales son aquellas en las queuna de las partes, por su posición dominante, im-pone y generaliza.

Las Asociaciones de Consumidores inscritas enel registro estatal de Asociaciones de Consumidoresdel Instituto Nacional de Consumo pueden ejercerlas acciones de cesación, retractación y declarativa.

Cesación: Eliminar las condiciones y abstenersede utilizarlas en lo sucesivo, en este caso se puedereclamar lo anterior y una indemnización por dañosy perjuicios. El juez puede anular e interpretar lacláusula en debate integrando el contrato si final-mente estima que la misma es contraria a la ley deconsumidores y usuarios admitiendo la cesación.

Retractación: La entidad tiene que reconocerque es abusiva y cambiarla por otra.

Declarativa: El juez determina qué es condicióngeneral y no la ha inscrito en el registro.

El procedimiento habilitado para la consecución esla demanda colectiva siendo las Asociaciones de Con-sumidores quienes tienen la legitimación activa, así laLey de Enjuiciamiento Civil permite que uno o variosdemandantes vayan contra uno o varios demandados.

La mayor ventaja de la demanda colectiva parael grupo de afectados demandantes serían los costesque conlleva el procedimiento judicial.

Para D. Jorge Mora la conclusión esencial fueque "las demandas colectivas deben apoyarse e im-pulsarse como procedimiento masivo para la reso-lución de conflictos de consumo".

“La legislación española no se adecúa a la europeaestableciendo dificultades para que losconsumidores reclamen”. Carlos Ballugera,Registrador de la Propiedad.


51ADICAE

En la primera mesa se planteó la cuestiónsobre si la reforma en la normativa hipotecariahabía sido eficaz o por el contrario un fracaso.Los representantes de PSOE y de IU; Ana MaríaRedondo García (Viceportavoz del grupo so-cialista) y José María González Suárez (Secre-tario General de Izquierda Unida) basaron susexposiciones en comentar que la obsolescencia

de nuestra ley hipotecaria, que data del sigloXIX, la titulización de las hipotecas y la coyun-tura económica es la que nos ha traído a la actualsituación social de desahucios.

Sobre los Decretos de Guindos consideraronexcesivos los requisitos para acogerse a la mo-ratoria, además de suponer un mero parche, re-

ADICAE CASTILLA Y LEÓN REIVINDICA LA UNIÓN Y ORGANIZACIÓN

DE LOS CONSUMIDORES PARA FRENAR LOS ABUSOS BANCARIOS

El 12 de noviembre de 2013 se celebro en el Centro Cívico Esgueva (Valladolid) el“Foro ciudadano contra los abusos hipotecarios”. Estas interesantes jornadas de debatey divulgación que ADICAE desarrolló en Valladolid para continuar promoviendo la for-mación e información de los consumidores, dieron lugar a un nutrido debate posterioren el que los ponentes participaron activamente. Las mesas estaban constituidas por lossiguientes invitados:

D. Miguel Giménez. Director de Proyectos de ADICAE.D. David Solís. Coordinador ADICAE Castilla y León.Dª. Ana María Redondo García. Viceportavoz del Grupo Socialista en Castilla y León.D. José María González Suárez. Coordinador Genral de IU en Castilla y León “La

declaración de abusividad de las cláusulas suelo. Situación actual y perspectivasde futuro”.

D. Antonio Castro Losada. Abogado miembro equipo jurídico de ADICAE.

En la introducción del acto se comentó el proyecto que está llevando acabo ADICAEcon en Instituto Nacional de Consumo para realizar una defensa colectiva eficaz de losderechos de los consumidores a todos los niveles.

ADICAE Castilla y León llama a la unión de los consumidores para frenar los abusos bancarios.


52 ADICAE

marcando que estas medias tienen un venci-miento, el 15 de noviembre de 2014 y pasado elcual el problema seguirá existiendo. Estas leyesno van a lo fundamental, ya que los prestamis-tas son los mismos que hace 200 años y es ne-cesario un cambio de la norma que se adapte ala realidad actual.

Se hizo referencia también a la decisión de laJunta de Andalucía que se planteó la expropia-ción de viviendas que están en manos de la bancanacionalizada comparándola con las medidas dela Junta de Castilla y León, que se ha limitado aofrecer una oficina de orientación y mediación alos afectados.

Si se realiza una comparación de España conotros países como Francia o Bélgica, puede ob-servarse que éstos tienen una legislación para si-tuaciones de sobreendeudamiento. Allí laadministración pública interviene pro activa-mente y un juez determina cuanto y cuandopuede pagar el afectado. Las leyes se puedencambiar, pero para ello hay que presionar y re-sulta fundamental la labor que desarrolla ADI-CAE, buscando fomentar el movimiento y laorganización del ciudadano. La existencia deasociaciones y grupos sociales es fundamental.Si los consumidores nos unimos podemos hacermucho daño. El problema es que en muchoscasos solo nos preocupamos de nuestros proble-

mas y no de los del colectivo, creyendo equivo-cadamente que esos no nos afectan.

En la siguiente mesa se abordó la legitima-ción de las asociaciones de consumidores real-mente representativas, para el ejercicio de ladefensa colectiva como respuesta a las cláusu-las suelo y otros abusos financieros. En esta in-tervención se demostró que ADICAE cumplecon los distintos requisitos que marca la leypara ejercer la acción colectiva y los éxitos queestá cosechando la asociación en los últimosmeses en relación a las cláusulas suelo.

Se hizo mención a la última sentencia del Tri-bunal Supremo, explicando los argumentos queobligaron a determinas entidades a eliminar lacláusula suelo, se comparó con las recientes sen-tencias de ADICAE, que van más allá que la delSupremo puesto que han conseguido la conside-ración de la cláusula suelo como abusiva, nula yobligando a las entidades a la devolución de lascantidades cobradas indebidamente.

“Las sentencias de cláusula suelo conseguidaspor ADICAE van más allá que la delSupremo”. David Solís, técnico de ADICAE.


53ADICAE

El Real Decreto 1/2013, supone un leve pasoadelante respecto al anterior, se modifica el umbralde exclusión, ampliándolo, y aunque se cuantifica,no debería suponer un problema ya que lo normales que las familias que recurren a él cumplan losrequisitos exigidos. No obstante, esta reforma con-tinúa siendo insuficiente y algunos de sus conteni-dos resultan cuestionables, por ejemplo, el plan depagos que recoge el Artículo 8 del Real Decretocuando tras la ejecución quedase deuda por pagar,este plan debería fijarlo el juez teniendo en cuentala situación personal del afectado.

En el debate sí que se consideró positivo el queahora se dé al demandado en el procedimiento deejecución hipotecaria tenga la oportunidad de opo-

sición cuando entienda que se incluyeron cláusulasabusivas en el contrato, paralizando así el procedi-miento. Sin embargo la situación no es tan garan-tista cuando se reclame la deuda notarialmente, yaque el demandado sólo podrá paralizar la venta siinicia procedimiento declarativo.

ADICAE en sus procesos de mediación con lasentidades bancarias a lo largo de 2013 “ha resueltocon éxito alrededor del 55% de los casos, bien através de rebajas de intereses y cuotas o mediantela aplicación de carencias”, explicaba Manuel Fa-jardo. También señaló las trabas y abusos banca-rios que observa y enfrenta día a día “las entidadesno se prestan con facilidad a una solución nego-ciada y cuando lo hacen son proclives a obtener ré-

ADICAE REIVINDICA EN CANARIAS QUE NINGUNO DE LOS

CÓDIGOS DE GUINDOS SUPONEN LA SOLUCIÓN AL DRAMA DE LOS

DESAHUCIOS

Ante medio centenar de asistentes secelebró el Foro Hipotecario Autonómicoen Las Palmas, la cita tuvo lugar el 7 denoviembre en el Centro de Emprendedo-res. No faltó el debate acerca de las abu-sivas prácticas de las entidades sobre losusuarios, principales perjudicados de esteperíodo de crisis, tal y como pudo ex-traerse de las exposiciones realizadas porlos invitados, que en el caso del Foro Hi-potecario de Canarias fueron:

D. Manuel Fajardo. Técnico de ADICAE.D. Iván Llamazares. Miembro plata-

forma Stop Desahucios-PAH.Dª. Yaiza Santana. Representante de la

Plataforma de Afectados de la HipotecaJoven Canaria.

Dª. Cruz Rodríguez. Abogado miembro de Servicios Jurídicos de ADICAE.

Manuel Fajardo. Técnico de ADICAE en Las Palmas, hizo hincapié en la necesidad deimpulsar, un debate ciudadano que analizara la actualidad de la problemática hipotecariay dar así una respuesta coordinada desde las Asociaciones de consumidores.

ADICAE reivindica en las Palmas la urgencia de intensificarla acción colectiva e institucional.


54 ADICAE

ditos de esas negociaciones, son muy frecuentes lascarencias en las que se aprovecha para colar un di-ferencial más alto, recalcando al cliente la bajadade la cuota”. El técnico valoró positivamente elavance de la Ley 1/2013, a pesar de las deficien-cias, teniendo en cuenta que el anterior permitióque sólo un 10% de los hipotecados con problemaspudieran acogerse. Las nuevas medidas implemen-tadas (ahora sí se contempla el índice IPREM deingresos como condición para acogerse) junto conla ampliación del listado de entidades adheridas,deberían permitir más éxitos en las mediaciones hi-potecarias de ADICAE.

No obstante, los códigos de Guindos, no supo-nen una solución eficaz al grave problema al quenos enfrentamos, a pesar del leve descenso en lascifras de ejecuciones en 2013 continúa un incesantegoteo de desahucios, drama que sólo encontrará so-lución a través de una verdadera modificación delas leyes hipotecarias españolas, tal y como vienereclamando ADICAE desde hace años.

Yaiza Santana, Miembro de la Plataforma deAfectados por la Hipoteca Joven Canaria expusola problemática de este colectivo de canarios, de-

fraudados por las entidades bancarias que en su mo-mento negociaron con el Gobierno de Canarias elacceso a la compra de vivienda para jóvenes, encondiciones más ventajosas que finalmente no lle-garon a concretarse.

Fue resaltada la necesidad de dar impulso a laacción institucional que propicie acuerdos tanto conlas entidades como con el Gobierno de Canarias.

La representante de la Plataforma de Afectadospor la Hipoteca Joven Canaria incidió en los logrosde ADICAE con las demandas de Cláusulas Sueloy explicó cómo confiaron en la Asociación para darsolución a esta parte de sus problemas.

Otra de las cuestiones que más interés suscitóen los debates fue la de la dación en pago comomedio liberatorio de la deuda. Se explicó a los asis-tentes que a pesar de que en determinados casos esuna vía de solución admisible, ese no debe ser elfin de las mediaciones con las entidades ya que, lapérdida de la vivienda, no supone la solución idealen la mayoría de casos.

En cuanto a la acción judicial colectiva como res-puesta a las cláusulas suelo y otros abusos hipoteca-rios, Dña. Cruz Rodríguez, abogado miembro deServicios Jurídicos de ADICAE insistió: “es im-prescindible impulsar más aún la acción institucionalcomo vía de solución a conflictos y potenciar unaauténtica acción judicial colectiva que permita unaadecuada defensa de los consumidores y usuarios através de Asociaciones como ADICAE.”

ÚNETE Y LUCHAhttp://blog.adicae.net/defensa-colectiva

“Urge seguir intensificando la acción institucional para

anular las cláusulas suelo y que se devuelva lo

indebidamente cobrado”. Cruz Rodríguez, abogada

Servicios Jurídicos de ADICAE


55ADICAE

El 12 de noviembre de 2013 se celebró en el Centro Cívico de Las Delicias en Zaragozael Foro Ciudadano contra los abusos hipotecarios: los derechos de los consumidoresfrente a las hipotecas. Este Foro Hipotecario celebrado en Zaragoza contó con prestigio-sos ponentes que motivaron un interesantísimo y nutrido debate sobre cuestiones jurí-dicas y de actualidad social

D. Manuel Pardos. Presidente de ADICAE, miembro del consejo de consumidores yusuarios y miembro del comité consultivo de la CNMV.

D. Ángel Dolado. Juez Decano de los juzgados de Zaragoza.D. Javier López Sánchez. Profesor titular de Derecho Procesal de la Universidad

de Zaragoza. Acción judicial colectiva como mecanismo de solución a los abusos hi-potecarios.

D. Sergio Larraga Martínez. Director General de Consumo del Gobierno de Aragón.Dª. Ana Solanas Forcada. Secretaria General de ADICAE.D. Sergio Castells. Coordinador del programa de Mediación en deuda hipotecaria de Za-

ragoza Vivienda.D. Francisco Sanz. Director de publicaciones y estudios de ADICAE.Dª. Yolanda Vallés. Portavoz adjunta del grupo parlamentario popular en las Cortes

de Aragón.D. José Ramón Ibañez. Portavoz de Vivienda de las Cortes de Aragón del Grupo Par-

lamentario Socialista.D. Pablo Muñoz. Concejal IU en el Ayuntamiento de Zaragoza.D. José Luis Soro. Presidente de CHA y diputado por CHA en las Cortes de Aragón.D. Alejandro Navarro. Abogado SSJJ de ADICAE.Dª. Patricia Lezcano Chavarría. Vicesecretaria de la Junta Directiva y Responsable de la

Plataforma Hipotecaria de ADICAE.D. Eduardo Pastor. Coordinador General de AICAR-ADICAE.Dª. Icíar Gardeta. Técnico de ADICAE.Juan Carlos Gonzalez y Javier Aranaz. Miembros de la Plataforma STOP DESAHUCIOS

D. Javier López Sánchez (profesor titular de derecho procesal de la Universidad de Zaragoza), D. Manuel Pardos (Presidente de ADI-CAE), D. Ángel Dolado (Juez Decano de los juzgados de Zaragoza) y D. Alejandro Navarro (abogado de los SS JJ de ADICAE).

ADICAE RECLAMA EN ARAGÓN QUE SE MODIFIQUE LA LEY DE

ENJUICIAMIENTO CIVIL POR RESULTAR INSUFICIENTE PARA

GARANTIZAR LA PROTECCIÓN DE CONSUMIDORES


56 ADICAE

En opinión del director general de Consumo delGobierno de Aragón, la legislación española es“obsoleta” y “claramente insuficiente”. D. SergioLarraga calificó de “tímidos” los avances realiza-dos en este sentido sobre la paralización de desahu-cios para familias en claro riesgo de exclusiónsocial o rebajar los interés de demora. Larraga haadelantado que el Gobierno de Aragón está reali-zando una campaña de inspecciones en las sucur-sales de las entidades financieras. Fruto de ello “yase han levantado 48 actas, de las cuales en 45 lasentidades financieras tienen algún problema. Sonpequeños defectos, subsanables, pero que conlle-varán expedientes sancionatorios”.

D. Sergio Castell (Coordinador del programade Mediación en deuda hipotecaria de ZaragozaVivienda) inició la presentación explicando que laactividad de Zaragoza Vivienda comenzó hace unaño y medio con los primeros contactos con las en-tidades y las mediaciones con éstas. “La normativavigente en esos momentos resultaba insuficiente”comentó acerca del inicio de la andadura de Zara-goza Vivienda. Castells resaltó que en la actualidad“Nos encontramos con que los problemas de losconsumidores son muchos, entre ellos, el elevadonúmero de parados y la disminución de las ayudas”y que además “por los procesos de fusión y rees-tructuración las entidades no tienen unas políticasbien definidas”.

Dª Iciar Gardeta, técnico de AICAR-ADI-CAE comentó que “han sido frecuentes las dilacio-nes de plazos y las trabas continuas en la solicitudde documentación para evitar o, al menos, retrasar

lo máximo posible la aplicación del Código”.

A pesar de que desde ADICAE siempre hemosdefendido que la solución para las familias debe ten-der a la conservación de su vivienda y no a su pér-dida, hay casos excepcionales en los que la daciónpuede ser la verdadera solución. En la aplicación delCódigo las entidades han evitado, de todas las formasposibles, aceptar la dación realizando reestructura-ciones e incluso quitas de la deuda, a pesar de conti-nuar siendo inviable el pago de las cuotas resultantes.

Posteriormente la sesión analizó de manera por-menorizada los recovecos de la defensa colectiva delos hipotecados delante de un juez, una vez que losprocesos de ejecución o las demandas de los consu-midores están en el juzgado. Para el Presidente deADICAE, Manuel Pardos, “las soluciones sólo lle-gan cuando hay presión por lo que los ciudadanos de-bemos seguir organizándonos”.

ADICAE ha juntado al juez Decano de Zara-goza, Ángel Dolado, y al profesor de Derecho Pro-cesal de la Universidad de Zaragoza Javier LópezSánchez para debatir sobre la defensa judicial.

Ángel Dolado ya realizó un amplio repaso decuestiones tan importantes para los consumidorescomo la reforma de la legislación hipotecaria en unaentrevista concedida a ADICAE. En cuanto a las mo-dificaciones legislativas en materia de protección delos deudores hipotecarios, Ángel Dolado las consi-deró claramente insuficientes para abordar el tema delos desahucios, aunque a la vez indicó que "han su-puesto un momentáneo alivio a los problemas de loslanzamientos en ejecuciones hipotecarias ya que lossecretarios judiciales y los jueces están dando audien-cia a los deudores para analizar su situación concreta.Aunque para modificar la Ley Hipotecaria se estánmanejando parámetros de macroeconomía por eltema de las cédulas hipotecarias, dejando en un se-gundo plano el problema de las personas, creo que elamplio debate político, jurídico y social es impres-cindible y ha de resolverse en los dos años de mora-

“El consumidor hipotecado tiene que estar mirando con

un ojo si puede llegar a fin de mes y con el otro la

protección de su propia vivienda”. S ergio Larraga,

Director General de Consumo del Gobierno de Aragón.


57ADICAE

toria que tenemos con el actual Real Decreto Ley,porque de lo contrario, el problema solamente lohemos diferido en el tiempo. Entre tanto el plan deviviendas sociales para desahuciados desde 2008,será positivo si las entidades financieras actúan conbuena fe y criterios sociales".

También realizó un repaso sobre las sentenciasfavorables a favor de los hipotecados: "las sentenciasvanguardistas de los Juzgados de Estella, Torrejón,Elche y Barcelona y las Audiencias Provinciales dePamplona y Gerona entre las más conocidas, dondelos jueces sorteaban en el silencio de sus despachosla dura ley de ejecución hipotecaria con resolucionesinnovadoras en las que retrataban situaciones de en-riquecimiento injusto, abuso de derecho, prácticasparecidas a la usura e indefensión en el procedi-miento de ejecución de los desahuciados frente a losbancos, son las que han puesto a la judicatura alfrente de un movimiento de cambio en el tema hipo-tecario. Pero, sin lugar a dudas, es importante que seresuelva la cuestión prejudicial comunitaria planteadapor el juez de lo Mercantil nº 3 de Barcelona JoséMaría Fernández Seijó, ante el Tribunal de la UniónEuropea, en la que se cuestiona el procedimiento deEjecución Hipotecaria y los derechos de los consu-midores. Seguramente, dicha sentencia será la queprovoque necesariamente una reforma en la ley hi-potecaria y en la Ley de Enjuciamiento Civil".

En cuanto a sus aportaciones para una eficaz re-forma de la Ley Hipotecaria, Ángel Dolado apuntó unaserie de soluciones técnicas de las que ahora no dispo-nen los jueces y que en la reforma deberían ser ley:

- Incentivar la renegociación de la deuda estable-ciéndose exenciones fiscales para cualquier tipo denovación, configurando una fase de mediación obli-gatoria con carácter previo a la iniciación del procesode ejecución, limitando las comisiones bancarias quese pueden cobrar en la refinanciación.

- Establecer el derecho del deudor a acogerse aperíodos de carencia pagando solo intereses si se trata

de la vivienda habitual.- Incentivar la continuidad del deudor en la pose-

sión de la finca después de la ejecución como arren-datario con una renta social o como comodatario conbeneficios fiscales a favor del acreedor o rematanteen IBI, Impuesto de Sociedades o Transmisiones Pa-trimoniales.

- Favorecer la dación en pago de mutuo acuerdoestableciendo exenciones fiscales.

- Forzar al acreedor a la aceptación de la oferta dela dación en pago, subiendo el valor de adjudicaciónen caso de quedar la subasta desierta.

- Incrementar el tipo mínimo de adjudicación alacreedor en torno al 80% de la garantía hipotecaria.

- Limitar legalmente los intereses de demora y lascantidades a reclamar por costas y gastos.

- Reconocer al deudor ejecutado un derecho a par-ticipar en las plusvalías del acreedor en caso de ventaposterior por encima del tipo de adjudicación.

- Reforzar el régimen de publicidad de las subas-tas con las nuevas tecnologías.

- Facilitar la financiación de las compras en su-basta estableciendo la posibilidad de subrogación delrematante en la deuda pendiente en el momento delimpago.

Incentivar el abandono de la posesión por partedel ejecutado y su participación en el proceso deventa estableciendo beneficios al deudor colabora-dor.

”La ley de tasas judiciales es un atentado parla-mentario contra los derechos de los consumidores”

Ángel Dolado también habló de los procesos deJusticia colectiva para los consumidores, en cuanto alas reformas que propondría para mejorar la justiciacolectiva para los consumidores en España el juezpropone que "la LEC 1/2000 apostó por el ejercicioprocesal de las acciones colectivas, con la posibilidadde que otros consumidores se sumaran a procesosque ya se hallasen en tramitación. Sin embargo, aun-que la ley sea buena, nos encontramos con la realidaddiaria de los juzgados españoles, sobresaturados de


58 ADICAE

trabajo, con insuficiencia de medios personales y ma-teriales; así como una serie de formalismos procesa-les hipergarantistas que hacen inviable la celebraciónde estos juicios en tiempos razonables y con senten-cias rápidas. Además, en el problema de la comer-cialización de los 'swaps' tenemos la cuestión jurídicade si se han vendido a inversores o a ahorradores, sise ha informado suficientemente de su contenido, eincluso, si se ha confeccionado o no, una entrevistapor las entidades financieras para conocer el perfildel inversor, lo que dificulta la naturaleza misma dela acción (individual y/o colectiva), con lo cual lasacciones individuales se están resolviendo muchoantes que las colectivas, la mayoría pendientes de ce-lebración de macrojuicios ordinarios".

Para Javier López, Profesor de Derecho Procesalen la Facultad de Derecho de Zaragoza, al TribunalSupremo le entró “vértigo” y se quedó “a mitad decamino” a la hora de declarar abusivas y nulas lascláusulas suelo en su sentencia del pasado 9 de mayo,por lo que considera que los bancos “deberían devol-ver las cantidades indebidamente cobradas”.

La mesa política, con representantes de todos lospartidos con representación parlamentaria, analizó lasconsecuencias de medio año de aplicación de la Leyde Medidas para la protección de los deudores hipo-tecarios, la actualización del llamado Código DeGuindos. Según datos de la Plataforma Hipotecariade ADICAE nisiquera el 10% de los afectados cum-plen con los requisitos propuestos por este Código deBuenas Prácticas para conseguir la paralización delproceso de ejecución hipotecaria.

Pablo Muñoz (Concejal del Ayuntamientode Zaragoza por IU), dejó claro que “Si enten-demos la vivienda como un derecho y no comouna mercancía, deberá dotarse de un fuerte ci-miento legislativo que garantice el derecho auna vivienda digna para todas las personas. Esnecesario cambiar el chip. Aún con crisis hayriqueza suficiente para garantizarlo. Es un pro-blema de reparto” y que “la vivienda debe ser

un bien protegido por el Estado, ya que formaparte de los derechos básicos de los ciudadanos,por lo que es la Administración la encargada degarantizarla”.

José Luis Soro (portavoz de CHA en lasCortes de Aragón) indicó que la competenciabásica para la mejora de la situación actual enmateria hipotecaria es estatal, aunque desde lasComunidades Autónomas pueden hacersecosas.

En opinión de José Luis Soro, 6 meses despuésde la entrada en vigor de la normativa “no se hansolucionado los problemas, el Gobierno está dellado de los bancos, no de la gente. El Real Decretofue un “apaño”, los supuestos para acogerse a élson remotos y exigentes. Los afectados no se venbeneficiados”.

Propuestas lanzadas por el portavoz de CHA:

–Volver al origen. Apoyar la ILP. Su noaprobación, según él, supuso uno de losactos más vergonzosos de la democracia.

–Adoptar otras medidas similares a las reco-gidas en la ILP. Regular la dación en pago.Es necesario paralizar los desahucios.

–Fomentar el alquiler social y el acceso a lavivienda mediante el Fondo Social de vi-viendas.

–Alegar las cláusulas abusivas.

–Aplicación retroactiva.

José Ramón Ibañez (portavoz de vivienda dePSOE en Cortes de Aragón) culminó su interven-ción lanzando un mensaje “hay motivos para teneresperanza, hay motivos para luchar”.


59ADICAE

No cesó el debate por parte de ponentes y asis-tentes que unánimemente manifestaron la necesi-dad de un cambio en el sistema bancario y socialactual. ”No es normal que tengamos un gobiernoque emplea 36.000 millones para rescatar a los ban-cos mientras la gente se queda en la calle y es des-

ahuciada por éstos. Con ese dinero se podría man-tener a 18.000 familias en sus casa con viviendassociales y alquileres de 100 euros. Se debe parar elnegocio hipotecario y la especulación que solo pro-voca más ejecuciones y la aparición de fondos bui-tres que compran hipotecas y crean más negocios”,

ADICAE RECLAMA EN NAVARRA LA CREACIÓN DE UN CONSURSO DE

ACREEDORES AL ESTILO DE LAS EMPRESAS, PERO ENFOCADO A PARTICULARES

El 7 de noviembre de 2013 tuvo lugar en la Casa de Cultura de Zizur el Foro Hipotecario.Patricia Lezcano, Vicesecretaria de la Junta Directiva y responsable de la Plataforma Hi-potecaria de ADICAE expuso las ventajas de la reclamación colectiva “en la actualidad el55% de las mediaciones que está realizando ADICAE son favorables para el consumidor,esto recalca que la presión colectiva hace posible la obtención de resultados positivos”.Con ella, representantes de partidos políticos y asociaciones de afectados expusieron enestas jornadas los actuales abusos que persisten en el ámbito hipotecario:

Dña. Patricia Lezcano. Vicesecretaria de la Junta Directiva y Responsable de la Plata-forma Hipotecaria de ADICAE.

Dª. Raquel Saralegui. Abogada colaboradora de ADICAE.D. Miguel Bermejo. Concejal de IU y miembro de la Comisión de Hacienda en el Ayun-

tamiento de Zizur Mayor.D. Joseba Crespo. Abogado PAH.D. Jesús Hernández. Miembro de la PAH.

Consumidores navarros reclaman una mejora de la Ley Hipotecaria.


60 ADICAE

declaraba en su ponencia Jesús Hernández,miembro de la PAH.

“Hoy, lejos de facilitar la entrada a las vpos na-varras construidas, se establecen más restriccionesy trabas para su adquisición. Se piden 3 meses yfianza suponiendo una limitación muy grande paralos jóvenes navarros, ahora mismo es más sencilloy barato adquirir una vivienda libre que una vi-vienda protegida”, concluía.

A raíz de la cuestión elevada al Tribunal Eu-ropeo y tras ser admitida, se puso un parche enla Ley española provocando que los hipotecadospuedan oponerse a una ejecución hipotecaria enlos 10 días hábiles. Los afectados se oponen antela existencia de cláusulas abusivas y se pide re-calcular la deuda sin dichas clausulas. Realmentees una manera de paralizar el proceso porque unavez resuelto todo esto, se reanuda la ejecución.Es una manera de ganar tiempo y hacer que elbanco negocie el cambio de las condiciones conel afectado. Otra opción podría ser la vía mer-cantil con un proceso declarativo.

Raquel Saralegui (abogada colaboradora deADICAE) abogó por la acción colectiva frente la ac-ción individual, “es necesario conseguir que los ban-cos eliminen de forma permanente las cláusulas sueloy no sea necesaria esta vía para conseguir resultadospositivos”.

En la actualidad tenemos una Ley Hipotecaria que,aunque ha dado pasos, es claramente insuficiente ydebe hacer algo contra el cada vez mayor stock depisos por parte de los bancos y las ejecuciones hipo-tecarias que aumentan cada día.

Miguel Bermejo (concejal de Izquierda Uniday miembro de la comisión de Hacienda en el Ayun-tamiento de Zizur Mayor ) consideró incompren-sible que se haya ayudado a los bancos pero hechooídos sordos a los ciudadanos.

Los políticos viven lejos de la realidad social, de-berían estar mucho más cercanos y ser conscientes delo que se necesita en cada momento. “Necesitamosfacilidades para acceder a la vivienda con costes ra-zonables y dejar de una vez la creación compulsivade vivienda”, concluía el concejal de IU.


61ADICAE

La jornada la abrió Ana Solanas, Secretaria Ge-neral de ADICAE, que remarcó la importancia dela organización de los usuarios y consumidores parala defensa de sus derechos frente a los abusos ban-carios y los fraudes financieros y reclamó la nece-sidad de dotar de recursos a la justicia para agilizarla macrodemanda judicial interpuesta contra 101entidades financieras en el Juzgado de lo Mercantilnº 11 de Madrid y que agrupa a más 12.000 afecta-dos. Ana Solanas remarcó la importancia a la de-

fensa colectiva de los usuarios y los consumidores.

Se abordó la función social del derecho a lapropiedad en un contexto de crisis de la mano deJoaquín Tornos, catedrático de Derecho Adminis-trativo de la UB. Tornos remarcó que para poderhacer efectivo el derecho a la vivienda se deberecuperar el principio constitucional según el cualel derecho de propiedad debe ejercerse de con-formidad con su función social, que es la de ser-

ADICAE SE COMPROMETE EN CATALUÑA A SEGUIR LLEVANDO A

CABO ACTUACIONES PARA REFORZAR LA DEFENSA COLECTIVA

El 7 de noviembre de 2013 se celebró el Foro Hipotecario autonómico en Barcelona,a fin de poner sobre la mesa, estudiar y debatir los problemas que están padeciendomiles de familias que tienen contratada una hipoteca. El acto se realizó en la Facultad deDerecho de Derecho de la Universidad de Barcelona y contó la participación de unas 60personas entre alumnos de diversos cursos de la misma universidad, socios de ADICAEy consumidores en general y la presencia como ponenetes de:

D. Álex Daudén. Coordinador AICEC-ADICAE.Dª. Ana Solanas Forcada. Secretaria General de ADICAE.Dr. Joaquín Tornos Mas. Catedrátic de Dret Administratiu. Universitat de Barcelona.

La función social del derecho de propiedad en un contexto de crisis económica.Dª. Immaculada Barral Viñals. Profesora de Dret Civil Universitat de Barcelona. La pro-

tección del consumidor ante los préstamos hipotecarios.

Dr. Joaquín Tornos Mas (Catedrático de Derecho Administrativo en la Universidad de Barcelona) y Dra. Inmaculada BarralViñals (profesora de Derecho Civil en la Universidad de Barcelona).


62 ADICAE

vir de residencia, lo que impide que una viviendapueda estar desocupada.

En el caso de viviendas que las entidades finan-cieras han obtenido a través de los desahucios mos-tró su postura ”se puede llegar a la expropiación desu uso para mantener su ocupación temporal a favorde la persona objeto del desahucio”. Es el caso delas leyes de Andalucía y Navarra. Como propuesta,consideró conveniente hacer un seguimiento, un es-tudio de campo a fin de valorar si su aplicación hasido beneficiosa, si se han evitado lanzamientos defamilias como consecuencia de procesos de ejecu-ción y si sería posible plantear los mismos cambioslegislativos en otras comunidades autónomas.

La normativa de consumo, las condiciones ge-nerales de la contratación y las clausulas abusivasde los contratos hipotecarios centraron la interven-

ción de Doña Immaculada Barral Viñals, Profe-sora Titular de Derecho Civil de la Universidadde Barcelona. La actividad de las entidades finan-cieras tiene su propia normativa especifica, y elcontrol de la correcta actuación de las entidades lahace la administración. Es por ello que en generalse ha dejado al margen, erróneamente, la normativade protección a los consumidores, la Ley Generalde Consumidores y Usuarios y sus modificaciones,que es más beneficiosa para los usuarios. La enti-dad a la hora de redactar un contrato hipotecariodebe hacerlo teniendo en cuenta que dicho contratodebe ser accesible y legible al consumidor y que,además, debe ser redactado dentro de la buena fe ydel equilibrio entre las partes. También se realizóun repaso a las diversas cláusulas consideradascomo abusivas y a las diversas normativas que sehan sucedido a lo largo de los años 2012 y 2013 deprotección a los deudores hipotecarios. Destacó lacrítica a la sentencia de 9 de mayo del Tribunal Su-premo sobre las cláusulas suelo. La Doctora Barralno está de acuerdo en que los efectos de la Senten-cia no se apliquen retroactivamente desde el iniciodel contrato de préstamo.

Las jornadas finalizaron con un interesante de-bate entre asistentes y ponentes en relación a la de-fensa colectiva, sobre qué actuaciones podríanllevarse a cabo para reforzar la defensa de los afec-tados por fraudes, engaños y otras actuaciones in-correctas por parte de las entidades financieras.

“ La entidad a la hora de redactar un contrato

hipotecario debe hacerlo teniendo en cuenta que

dicho contrato debe ser accesible y legible al

consumidor”. Immaculada Barral, Profesora de

Derecho Civil de la Universidad de Barcelona.

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63ADICAE

Los organismos competentes en materia de con-sumo de las comunidades autónomas en el ejerciciode su competencia tienen potestad sancionadoraante prácticas que vulneran la legislación de de-fensa de los consumidores. Así mismo tienen la ca-pacidad de declarar abusivas las cláusulas suelo ypueden instar a las entidades bancarias al cese delas prácticas y la devolución de las cantidades co-bradas irregularmente a los usuarios y aplicar mul-tas proporcionales al beneficio obtenido con unode los mayores fraudes financieros que se han pro-ducido en España.

La directiva europea establece en su artículo 7que los Estados miembros deben velar por que lasorganizaciones que tengan un interés legítimo enla protección de los consumidores puedan acudir a

los órganos administrativos competentes "con el finde que estos determinen si ciertas cláusulas con-tractuales, redactadas con vistas a su utilización ge-neral, tienen carácter abusivo y apliquen los mediosadecuados y eficaces para que cese la aplicación"

El Banco de España, manifiesta que "no puedepronunciarse" sobre el posible carácter abusivo deestas cláusulas en función de lo establecido en lanormativa de consumo al no ser un asunto de sucompetencia. En este sentido, indica que "la atri-bución y calificación del carácter abusivo de unacláusula contractual", al amparo de lo dispuesto enel TRLGDCU"corresponde sancionarlo a las auto-ridades específicamente competentes en esa mate-ria, o genéricamente a los órganos jurisdiccionalesde la Administración de Justicia".

El Centro Municipal Ibaiondo en Bilbao, fue el escenario elegido para celebrar,el 4 denoviembre de 2013, las jornadas autonómicas de ADICAE. Expertos en derecho llamarona la ciudadanía a permanecer unida frente a los abusos de la banca:

D. Carlos Ballugera. Registrador de la Propiedad y Director del centro de estudios deregistradores de Euskadi.

D. Francisco Javier Alvarado. Técnico de ADICAE en Euskadi.D. Gorka Herrera. Abogado especialista en Derecho Hipotecario.D. Iker Fernández. Abogado miembro de los Servicios Jurídicos de ADICAE

ADICAE se comprometió en Bilbao a seguir peleando en busca de reformas en la normativa hipotecaria.

LOS CONSUMIDORES SE UNEN A ADICAE EN EUSKADI PARA SEGUIR LUCHANDO

JURÍDICA, POLÍTICA Y SOCIALMENTE CONTRA LOS ABUSOS DE LA BANCA


64 ADICAE

En estas cláusulas se producen los tres requi-sitos que para ser consideradas abusivas estableceel texto refundido de la Ley General para la De-fensa de los Consumidores y Usuarios: que noexista negociación individual, que se produzca encontra de la buena fe un desequilibrio importantede los derechos y obligaciones de las partes y quelas circunstancias concurrentes en el momento dela firma del contrato así como todas las demáscláusulas del mismo lleven a esta conclusión.

El apartado 4 del artículo 82 de la citada ley,referido a la lista de cláusulas abusivas recogidaen los artículos 85 a 90 del mismo, plantea que"en todo caso son abusivas", entre otras, las que"resulten desproporcionadas en relación con elperfeccionamiento y ejecución del contrato", re-cuerda ADICAE.

La legislación española no se adecua a la eu-ropea estableciendo dificultades para que los con-sumidores reclamen.

El Registro de Condiciones Generales de laContratación (RCGC) es aquel donde volunta-riamente se inscriben las cláusulas abusivas. Eljuez debe ordenar la inscripción de una cláusula cuando es declarada abusiva en sentenciafirme. El problema está en la voluntariedad dela inscripción, hasta que no sea obligatoria noservirá de nada.

Para saber si una cláusula opera en detrimentodel consumidor, habría que comprobar si ha exis-tido la buena fe contractual.

El Tribunal de la UE dice que la apreciación deabusividad depende del juez nacional. Aún así, es-tablece una serie de criterios o pautas. No sólo losjueces pueden declarar la abusividad de una cláu-sula. Esta obligación alcanza a todas las autorida-des, notarios, registradores, ministerio fiscal, etc...Existe el “Principio de protección a personas con-sumidoras” sobre cuya tutela no hay una determi-nación clara de quién es la figura ejerciente. "ElInstituto Nacional de Consumo no ha ejercido laprotección colectiva, ni los órganos consumeristasde la CC.AA" afirmó Carlos Ballugera, Registra-dor de la Propiedad y Director del centro de es-tudios de registradores de Euskadi.

En cuanto a las experiencias de ADICAE en ladefensa colectiva, Iker Pujadas, abogado cola-borador de ADICAE Bilbao, explicó que ADI-CAE como Asociación de consumidores siempreha abogado por la acción colectiva como principalherramienta frente a los abusos de la banca. Pri-mero a través de la presión social o la presenta-ción de mociones e informes ante las diversasinstancias políticas y administrativas. En segundolugar, a través de la presentación de demandasagrupadas frente a las entidades comercializado-ras de préstamos hipotecarios con la denominadacláusula suelo. Iker Pujadas llevó a cabo un aná-lisis comparativo entre la Sentencia del TribunalSupremo de 9 de Mayo, contra BBVA que fuecondenada a eliminar las cláusulas suelo de suspréstamos hipotecarios desde el mes de Junio,pero sin devolución de cantidades con carácter re-troactivo, respecto de la sentencia ganada porADICAE contra IPAR KUTXA, en la que sí secondenó a la entidad a eliminar la cláusula sueloy devolver las cantidades indebidamente percibi-das a los afectados. La sentencia ha sido recurriday se están preparando desde ADICAE más de-mandas agrupadas frente a la misma entidad.

Los ponentes animaron a continuar con la rei-vindicación en la calle y a acudir a la vía judicialcolectiva para resarcir abusos.

“ADICAE siempre ha abogado por la acción colectiva

como principal herramienta frente a los abusos de la

banca”. Iker Pujadas, Abogado de los Servicios Jurídicos

de ADICAE.


65ADICAE

Joaquín López Pagán, viceportavoz delgrupo parlamentario socialista en la AsambleaRegional de Murcia, consideró insuficiente la ley1/2013, motivo por el cual su partido la ha recu-rrido al Tribunal Constitucional. “El PP usó la ILP

presentada enmendada totalmente, que se convirtióen un texto diferente desnaturalizando la propuestainicial. No fue debatida en pleno y dio lugar a lanorma que tenemos ahora, la 1/2013,” afirmóPagán. También expuso los motivos del recurso por

El 13 de noviembre tuvo lugar en el Salón de Actos de CC OO de Murcia el Foro HipotecarioAutonómico contra los abusos bancarios. Entre los ponentes invitados a estas interesantesjornadas se encontraban:

Dª. Lorena García. Secretaria General de ADICAE Comunidad Valenciana.D. Joaquín López Pagán. Viceportavoz del Grupo Parlamentario Socialista.D. Sergio Ramos Ruiz. Coordinador de la Presidencia de IU-Verdes.D. Rubén Serna Alfonso. Concejal de Murcia UPYD.D. Manuel Martínez Martínez. Abogado socio de AD&LAW. Marco normativo de la acción

colectiva en España.D. José Rios Almela. Abogado de ADICAE Murcia.D. Manuel Funes Díaz. Técnico y socio de ADICAE.Dª. Adoración Carballo Orozco. Directora del Área de los Servicios Jurídicos CONSUMUR.D. Antonio García Guerrero. UCE Murcia.

Además, Lorena García, Secretaria General de ADICAE Comunidad Valenciana, recordólas numerosas propuestas que ADICAE ha trasladado a los partidos políticos e institucionesen los últimos años para dar solución a los problemas hipotecarios: moratoria por 3 años alos embargos, creación de una ley de sobreendeudamiento, por la eliminación de las cláusulassuelo, modificación de la ley hipotecaria, etc. Medidas que no han sido llevadas a cabo; porcontra se han aprobado normas durante este año que ADICAE considera insuficientes.

En el Foro se recordaron las numerosas propuestas de ADICAE a transladado a los partidos políticos e instituciones en losútimos años para dar solución a los problemas hipotecarios.

ADICAE MURCIA SEGUIRÁ LUCHANDO PARA QUE LOS

HIPOTECADOS OBTENGAN SOLUCIONES REALES Y PUEDAN

EJERCER SUS DERECHOS


66 ADICAE

parte del PSOE:– Contradicción institucional en la tramita-ción de la ILP– Garantías del procedimiento: inviolabilidaddel domicilio. No se debe permitir el desahu-cio de la vivienda habitual por causas ajenasa la voluntad del deudor (paro, falta de recur-sos por causas ajenas a su voluntad, etc.)–Paralización de los desahucios bajo deter-minadas condiciones que dejan fueran amiles de ciudadanos.– Fondo social de vivienda que no ha fun-cionado lo suficiente.– Insuficiente regulación de las cláusulassuelo: tanto la apreciada de oficio por el juezcomo la venta extrajudicial. No se ha tras-puesto bien la sentencia del Tribunal Europeo.

La realidad es que si hay que atender estos pro-blemas hay que paralizar los desahucios. Hay querespetar los contratos, pero estamos ante necesidadesextremas en una situación extraordinaria. Se necesi-tan medidas urgentes ante problemas urgentes.

Según los datos del CGPJ, en septiembre de2013, los desahucios se redujeron un 15% y las eje-cuciones un 12%. Donde más se producen es enAndalucía, Cataluña, Valencia y Madrid; justodonde hubo un mayor boom inmobiliario.

Rubén Serra, concejal de UPyD en el ayun-tamiento de Murcia, incidió en que el marco re-gulatorio de las 2 últimas décadas propició elsobreendeudamiento, incentivos estatales que fo-mentaron la burbuja inmobiliaria.

La ley es ineficaz por excluyente, sigue habiendodeuda sin casa; la ley es ineficaz se mire por dondese mire. La ley de 2ªoportunidad habría dado mejorrespuesta a estos problemas; sobre todo al problemade la deuda imparable. En Mula se presentó una mo-ción donde el municipio se reivindicaba en contrade los desahucios. Es una iniciativa elaborada porciudadanos que da una lección a los políticos.

Manuel Martínez Martínez, abogado, trató elmarco normativo de la acción colectiva en España,indicando sus fundamentos:

–Proteger los intereses de un colectivo. Aquíentrarían los intereses difusos frente a los in-tereses colectivos /concretos. Es preferiblela difusa para aunar a todos los afectados.–Respuesta ante los abusos en masa.Ventajas de la acción colectiva:–Facilita el acceso a la justicia.–Extensión de efectos.

Mejor funcionamiento del mercado por la pre-sión que ejerce en las entidades.

Regulador del mercado porque incita poner fina las prácticas abusivas.

José Ríos, abogado de los servicios jurídicosde ADICAE, hizo referencia a la Sentencia del 9de mayo “la no restitución de cantidades es una de-cisión politizada.”

En cuanto a la negociación extrajudicial, exper-tos como Adoración Carballo (abogada) coinci-dían en que actualmente las entidades bancariasestán negociando por los niveles de sensibilidadque el problema ha alcanzado en la población. Ade-más, los jueces están siendo valientes y se estánmovilizando contra los abusos.

Es evidente que las entidades solo cedenante la presión social, jurídica y política. Si noexiste unión, los consumidores quedan indefen-sos ante la banca.

“La no restitución de cantidades es una decisión

politizada.”. José Ríos, Abogado de los Servicios

Jurídicos de ADICAE.


67ADICAE

Las familias endeudadas se ven sin recursos y enla calle y si no pueden hacer frente a los pagos de sushipotecas por la situación económica actual se vensometidas a una injusta legislación. La ley sí avanzaen algunos aspectos, pero sigue habiendo ejecucioneshipotecarias de deudores de buena fe, debido a queno cumplen los requisitos imprescindibles para aco-gerse a las escasas soluciones que se ofrecen comoson los alquileres sociales, daciones en pago, etc.

Los requisitos para cumplir el código de buenasprácticas bancarias son muy restrictivos, por lo que

sólo un porcentaje mínimo de familias puedenverse favorecidas por estas medidas.

Daniel Triff y Maria Jesús Romero, miem-bros de la Plataforma de Afectados por la Hipo-teca, quisieron resaltar la gran voluntad de la gentepor pagar la hipoteca, dejando claro por sus expe-riencias que se trata de lo último que se deja depagar por el miedo a perder la vivienda habitual.En su exposición, en la que analizó la transicióndesde la presentación de la ILP a la Ley 1/2013 de14 de mayo de medidas para reforzar la protección

LOS CONSUMIDORES RIOJANOS REIVINDICAN MEDIDAS URGENTES

QUE SOLUCIONEN LA EXCLUSIÓN SOCIAL DE MILES DE FAMILIAS

Bajo el título “Foro ciudadano contralos abusos hipotecarios en La Rioja”, secelebró el 14 de noviembre de 2013 en elAteneo Riojano de Logroño la jornada au-tonómica de ADICAE La Rioja. En la mesade ponencias se encontraban los principa-les grupos y organismos sociales, queplantearon sus argumentos y experienciassobre los temas que se abordaron durantela jornada, enmarcados dentro de las re-formas hipotecarias emprendidas esteaño, así como la importancia del proyectode defensa colectiva centrándose en la ac-

ción colectiva y la negociación con las enti-dades bancarias:

D. Sergio Cebrián. Coordinador de ADICAE La Rioja.Dª. Chelo Fernández Martínez. Coordinadora General de Cáritas Diocesana La Rioja.D. Daniel Triff. Miembro P.A.H.Dª. Mª Jesús Romero. Miembro P.A.H.Ante los asistentes al foro se pudieron extraer una serie de conclusiones de entre las

que destaca el apoyo a la labor crítica de ADICAE con respecto a las ineficaces medidas deprotección a los deudores hipotecarios aprobadas por el Gobierno. ADICAE viene recla-mando ya desde hace tiempo la defensa de los consumidores riojanos a través del des-arrollo legislativo de sus propuestas.

El Foro Hipotecario de ADICAE en La Rioja culminó con laidéa de la presión social como elemento fundamental paramejorar el resultado de las negociaciones con los bancos.


68 ADICAE

a los deudores hipotecarios, las carencias de estaLey y las acciones llevadas a cabo para regatear loscomplicados requisitos de la misma.

Cáritas Diocesana, a través de su Coordina-dora General en La Rioja, Chelo FernándezMartínez, dejó clara su continua lucha en busca demejoras para las familias más necesitadas. Te-niendo en cuenta el perfil y la extrema situación delos afectados que acuden a sus centros de atención,su empeño sigue siendo aumentar y mejorar el ac-ceso a alquileres sociales. Se retrató la dramáticasituación actual que están viviendo en su organiza-ción y las propuestas que se están realizando enmateria de alquiler social, afirmando que desde suslimitados recursos tan sólo pueden ayudar a una pe-queña parte de los afectados.

Tras las ponencias correspondientes, se generóun debate en base a las preguntas que se realizarondesde el público asistente, en el que se pudo com-probar el descontento de la ciudadanía ante las de-cisiones políticas en referencia al asuntohipotecario.

En definitiva, se dejó claro le necesidad de refor-mar la obsoleta legislación hipotecaria, pero la reali-

dad del momento es que han pasado distintos gobier-nos y ninguno ha tenido el valor de reformarla, úni-camente se han aprobado ineficaces medidas quetristemente han respondido más a cuestiones de ima-gen que a soluciones a un problema de emergenciacomo son las ejecuciones hipotecarias.

Finalmente, y con el objetivo de encontrar so-luciones reales que ayuden verdaderamente al ciu-dadano con problemas de sobreendeudamiento, sellegó a la conclusión de que debemos fomentar launión de los hipotecados, así como de las organi-zaciones sociales que los representan, y llevar acabo actuaciones reivindicativas de forma conjuntaexigiendo cambios en la legislación y normativaahora existente que apenas protege a las familiasde los abusos hipotecarios.

“Es importante no intervenir únicamente cuando el

daño ya está hecho, sino también poner en marcha

acciones en materia de prevención”. Sergio Cebrián,

Coordinador ADICAE La Rioja.


69ADICAE

Los procesos de ejecución hipotecarios españo-les han sido declarados ilegales por TJUE, y el Go-bierno actual ha mirado hacia otro lado paracontinuar defendiendo los intereses de la Banca Eu-ropea. No se puede permitir esta imagen de España

ante Europa, hay que salvaguardar todos los esta-mentos, sobre todo el jurídico y de protección alconsumidor, y más aún en los casos extremos

Los representantes de los partidos políticos rea-

ADICAE REIVINDICA EN CASTILLA LA MANCHA EL DERECHO A LA

TUTELA JUDICIAL EFECTIVA PARA LOS CONSUMIDORES HIPOTECADOS

El 5 de noviembre de 2013, ante cuarenta participantes y numerosos medios de comu-nicación, el Antiguo Casino de Ciudad Real fue el lugar elegido por ADICAE Castilla la Man-cha para celebrar su jornada autonómica sobre los abusos hipotecarios. Por fin, se puedeparalizar un proceso de ejecución hipotecaria por contener cláusulas abusivas, pero du-rante años, se han arrebatado las viviendas. Prestigiosos representantes del mundo de lapolítica y la abogacía realizaron sus ponencias cargadas de sustanciales declaraciones:

D. Javier Contreras Forns. Responsable de Ahorro-Inversión de ADICAE y Coordinadorde ADICAE Castilla-La Mancha.

Dª. Rosario Roncero García-Carpintero. Primer teniente de Alcalde y Concejal del Áreade Sostenibilidad en el Excmo. Ayuntamiento de Ciudad Real.

D. José María Pérez De La Cruz. Presidente del Partido Popular de Fernán Caballero.Dª. Irene Barahona. Secretaria de Vivienda de la ejecutiva de Castilla-La Mancha del

Partido Socialista Obrero Español.D. Jorge Fernández Morales. Secretario de Organización de IU en Ciudad Real.D. David Ruiz Fernández. Técnico de ADICAE en Toledo.D. Francisco J. Martínez Segovia. Profesor de Derecho Mercantil de la Universidad de

Castilla-La Mancha. Acción judicial colectiva como respuesta a las cláusulas suelo y otrosabusos hipotecarios.

D. Jesús Medina Serrano. Abogado, miembro de los Servicios Jurídicos de ADICAE.D. Miguel Ángel González Caballero. Miembro de la comisión jurídica de la PAH en C.Real.

Distintos partidos políticos dieron su punto de vista sobre el tema hipotecario en Castilla La Mancha.


70 ADICAE

lizaron unas ponencias cargadas de llamativas de-claraciones. Don José María Pérez De La Cruz(Miembro de la Junta Directiva provincial delPartido Popular) indicó que la situación actual sepreveía desde hace unos 8-10 años, y por tanto, nose han tomado las medidas pertinentes que se debe-rían haber tomado en su momento. Destacó la laborde ADICAE, y que lo más recomendable es "aso-ciarse entre consumidores ante la situación actual."

Dª. Irene Barahona (Secretaria de Viviendade la ejecutiva de Castilla-La Mancha del Par-tido Socialista Obrero Español) reconoció insu-ficientes las medidas adoptadas con la ley 1/2013,del 14 de mayo 2013, indicando que se podríantomar medidas más contundentes.

D. Francisco J. Martínez Segovia (Profesorde Derecho Mercantil de la Universidad de Cas-tilla-La Mancha) abogó porque los consumidoressean bien informados, tal y como pretende ADI-CAE, indicando la utilidad de las acciones colecti-vas, su agilidad, y la economía procesal evitandosentencias contradictorias. El art.11 LEC, atribuyea las asociaciones la legitimación de las actuacio-nes judiciales colectivas Destacó de gran utilidadlas acciones colectivas, sobre todo con un venci-miento colectivo.

La ley de consumo 26/4/2012, no ha introdu-cido una directiva comunitaria, y al legislador na-cional se le olvidó introducir las acciones judicialescolectivas. En la sentencia TJUE, sí se refleja comoabusivas las cláusulas de intereses de demora, y de-termina qué tipo de cláusulas pueden ser denuncia-das y bajo qué criterios son abusivas.

Si los intereses de demora superan 3 veces el in-terés legal del dinero, entonces sí podría paralizarseuna ejecución hipotecaria. Esto supone un granavance, ya que hasta incluso en el plazo de subasta,un procedimiento de ejecución hipotecaria, podríasuspenderse por detección de cláusulas abusivas.

La jurisprudencia anterior impedía anular elprocedimiento de ejecución hipotecaria, sin em-bargo, actualmente, se podría paralizar existiendorequisitos de desproporción y mala fe en todas lasfases de dicho procedimiento.

Todo esto supondría un retraso en el proceso,pero no impedirá el desahucio

Don Jesús Medina (Abogado, miembro delos Servicios Jurídicos de ADICAE) indicó quela justicia actualmente es una herramienta obso-leta, que la LEC data del año 2000, y que ningúnpartido político soluciona este problema.

No faltaron las referencias y críticas para laLey de Tasas, recordando Jesús Medina que setrataba de un impedimento más para que los con-sumidores tuvieran acceso a la justicia y quemenos del 22% de las demandas a través de justi-cia gratuita son demandas civiles. Pero no sólohay que poner la demanda y olvidarse de nuestrocaso, sino también actuar mediante acciones rei-vindicativas y de presión en la calle.

Desde ADICAE la principal solución sería fo-mentar la educación financiera, la accesibilidada la negociación extrajudicial, las acciones rei-vindicativas, la presión como una gran medidade soluciones, acompañando en masa a las per-sonas que tienen problemas con las entidadesbancarias, y sobre todo, la unión de los movi-mientos sociales.

“La ley de tasas, un nuevo obstáculo para el

consumidor”. D. Jesús Medina, Abogado de los

Servicios Jurídicos de ADICAE.


71ADICAE

FORO NACIONAL Y CONCLUSIONES DE LOS FOROS AUTONÓMICOS

Situación actual y respuestas frente a los problemas hipotecarios de los con-sumidores

El 19 de noviembre de 2013 ADICAE organizó en el Colegio de Mediadores de Segurosde Madrid el "Foro sobre la Defensa colectiva de los Consumidores de Servicios Finan-cieros." Además, tanto la problemática actual en relación a la mediación hipotecariacomo los retos y perspectivas económicas y sociales de futuro para las familias hipote-cadas en España, fueron objeto de un exhaustivo análisis llevado a cabo por expertosdel mundo de la política y la economía. Los expertos ponentes que participaron fueron:

D. Pablo Iglesias Turrión. Profesor de Ciencias Políticas en la Universidad Complutense deMadrid y vocal de Consejo Ejecutivo de la Fundación Centro de Estudios Políticos y Sociales.Perspectivas económicas y sociales de futuro para las familias hipotecadas en España

D. Gustavo Matías. Doctor en Ciencias Económicas, profesor titular de estructura eco-nómica y economía del desarrollo de la Universidad Autónoma de Madrid. Perspectivaseconómicas y sociales de futuro para las familias hipotecadas en España

D. Miquel Samper. Presidente del CICAC (Consell de l’Advocacia catalana) y adjuntoa la Presidencia del Consejo General de la Abogacía española. Mediaciones hipotecarias.

Dª. Teresa Jiménez. Profesora de Derecho Civil en la Universidad Complutense de Ma-drid. Conclusiones del ciclo de foros hipotecarios autonómicos.

Dª. Immaculada Barral Viñals. Profesora de Derecho Civil en la Facultad de Derechode Barcelona. Conclusiones del ciclo de foros hipotecarios autonómicos.

Dª. Begoña Longás. Vocal del Colegio de Registradores.Dª. Patricia Lezcano. Vicesecretaria de la Junta Directiva de ADICAE.D. Francisco Alvarado. Técnico de ADICAE Euskadi.

D. Pablo Iglesias Turrión (Profesor de Ciencias Políticas en la Universidad Complutense de Madrid y vocal de Consejo Eje-cutivo de la Fundación Centro de Estudios Políticos y Sociales) D. Arsenio Escolar (Periodista y Director de 20 Minutos) yD. Gustavo Matías (Doctor en Ciencias Económicas, profesor titular de Estructura Económica y Economía del Desarrollo dela Universidad Autónoma de Madrid)


72 ADICAE

Bajo el epígrafe ‘Perspectivas económicas ysociales de futuro para las familias’, dos profe-sores universitarios, uno de política y otro deeconomía, debatieron sobre las estructuras depoder, sobre cómo política y economía se dan lamano para configurar una estructura que sometea la mayoría de los ciudadanos al arbitrio deunos pocos que detentan el poder. El politólogoy tertuliano televisivo Pablo Iglesias Turrión yel doctor y el profesor en Económicas GustavoMatías compararon interesantes visiones contra-puestas. El derecho no es ajeno ni a la políticani a la economía.

El profesor de Ciencias Políticas de la Complu-tense, Pablo Iglesias Turrión, declaró su idea deque la movilización ciudadana es fundamental paraconseguir los cambios en materia hipotecaria.Si laactual situación de crisis que estamos viviendotiene responsables, no son los consumidores, sonlos bancos. Cada vez surgen más sectores de la so-ciedad que manifiestan su idea de defender a losconsumidores, pero no son tan visibles aquellosque nos han traído a esta situación.

Los intereses de los bancos, desde hace muchotiempo, van en contra de los intereses de las ma-yorías sociales y en contra de la democracia, peronadie les ha votado para que sean ellos los quegobiernen. Por ello, las medidas de reforma deLey Hipotecaria deben promulgarse con el objetode resultar eficaces para el consumidor y no conel de no molestar a los bancos.

Según palabras de Matías, los grandes gruposy oligopolios son hoy en día capaces de influirhasta el punto de que el regulador les favorezca yestos oligopolios se mantienen porque no hay es-tablecidos mecanismos ni bases de información.Las empresas que han sido nacionalizadas al finalhan beneficiado a unos grupos que las han contro-lado, no a la sociedad. La vía es la participación,la información adecuada. En este caso, esta crisis

ha sido provocada por la innovación y desregula-ción financiera.

El economista mostró su convicción sobre la le-janía de la recuperación económica, principal-mente porque las familias desde la perspectiva delos flujos de renta no se han recuperado y la ri-queza está deteriorada: “es falso que nos estamosrecuperando o que estemos tocando fondo. En elINE están publicados los datos que así lo demues-tran. Cada año se han ido perdiendo 40 y tantosmillones, hemos perdido nivel acumulado en eltiempo. Es una vergüenza que venga un señor yque diga que se ha acabo la crisis y que nadie leconteste con rigor, ni desde los medios, ni los líde-res de opinión”. Si analizamos los datos desde laperspectiva de la riqueza, las cuentas del Banco deEspaña indican que el patrimonio de las familiasestá lejos de la recuperación, en un 30-40% de losniveles que alcanzó.

“Europa ha ampliado la crisis surgida en EEUUy la seguirá ampliando. Cada vez van a participarmenos electores, no habrá más control de las insti-tuciones. Los grandes lobbies seguirán (eléctricas,telecomunicaciones…) que no tienen contrapode-res que se ejercen con la acción social y colectiva”,concluía así un nutrido debate Gustavo Macías.

Gustavo Matías, profesor de Económicas,

abogó por la vía de la participación del

consumidor y de la información adecuada

para conseguir una economía más rica,

justa e igualitaria.

Perspectivas económicas y sociales de futuro para las familias hipotecadas en España


73ADICAE

Patricia Lezcano, responsable de la Plata-forma Hipotecaria de ADICAE que desde el2007 trabaja para conseguir una normativa hipote-caria justa y asesorar, informar y mediar entre losdeudores hipotecarios con problemas de pago y lasentidades financieras, fue la encargada de presentary moderar esta mesa. Lezcano realizó una crítica ala normativa hipotecaria por su restringida aplica-ción y requisitos así como la dilación en el tiempode las entidades financieras en las mediaciones. Fi-nalmente, apuntó que desde ADICAE siempre seha considerado la dación en pago como última ins-tancia a utilizar y resaltó la importancia de la orga-nización colectiva de los consumidores.

Casi 4.000 mediaciones exitosas desde 2010,renegociaciones, eliminación de suelos, daciónen pago (como última opción pero única alterna-tiva posible por la falta de ingresos de las fami-lias para atender al pago de sus hipotecas) Lasmediaciones son una salida para los conflictoshipotecarios, además desde un punto de vista co-lectivo, pues cuando el consumidor actúa indivi-dualmente es muy difícil llegar a acuerdos. Sinembargo, este Foro denunció las deficiencias quesigue teniendo esta herramienta.

Esos problemas fueron denunciados por Mi-quel Samper, Presidente del Consell de l’Ad-vocacia Catalana, adjunto a la Presidenciadel Consejo General de la Abogacía Españolae impulsor de las Oficinas de intermediación hi-potecaria que comenzaban su andadura en Cata-luña y están ahora presentes en toda España.

Samper explicó cómo se ha insertado en laagenda política el problema hipotecario:

- Código de Buenas Prácticas: surge poruna interpelación muy vehemente del di-putado Coscubiela. Esta norma es papelmojado, en opinión del Presidente delCICAC.

- Desde la aprobación del CBP hasta laaprobación del RDL de 15 de noviembredel 2012 hubieron unos 15 suicidios.

- El mismo día en que no había sido admi-tida la ILP se suicidaron 3 personas. Comoreacción el Gobierno la aprueba pero sinatender a la gran parte del articulado.

STSJUE de 14 de marzo de 2013.

- La Ley 1/2013 dio sólo el plazo de unmes para la alegación de cláusulas abusi-vas de los deudores hipotecarios en pro-ceso de ejecución hipotecaria.

La mediación hipotecaria

D. Miquel Samper (Presidente del Consell de l AdvocaciaCatalana, adjunto a la Presidencia del Consejo General de laAbogacía Española)

“Es patético que España no haya sabido encauzar un

sistema que ayude a las víctimas del drama

hipotecario”. Miquel Samper, Presidente del CICAC.


74 ADICAE

- El tribunal de derechos humanos de Es-trasburgo paró un lanzamiento.

La fórmula mediadora de las Oficinas deintermediación se basa en un modelo mixto,abogados más entes locales, ayuntamientosque han buscado la ayuda de expertos juristas.“Son los que más han funcionado”. Sin em-bargo, desde el Gobierno Central no se ha sidocapaz de asumir este modelo. Estas oficinasestán consiguiendo un 65-70% de mediacionesexitosas, que son asumidas por los deudores.Pero ha sido imposible generar un servicio si-milar a nivel estatal.

El Presidente del Consell de l’AdvocaciaCatalana mostró su rabia e indignación ante la

no escatimación de recursos por parte del Go-bierno para una de las partes del problema,como son las entidades bancarias. Por contra,no se ha conseguido dar una salida al pro-blema de los desahucios, algo que le parecepatético teniendo en cuenta que España es elpaís más afectado por la burbuja inmobiliaria,esencia de nuestra crisis.

Recordó también la cada vez mayor grave-dad de los impagos en las rentas de alquiler:“se está empezando a invertir el problema depagos por posesión de vivienda a impagos dealquiler. No es lo mismo enfrentarse a unbanco que a una pareja de jubilados que nece-sitan esos 400 euros que les pagan por el al-quiler de su vivienda”.

colectivos.adicae.netADICAE, LA GRAN FUERZA COLECTIVA

DE LOS CONSUMIDORES


75ADICAE

Teresa Jiménez (Profesora de Derecho Civil enla Universidad Complutense de Madrid), Immacu-lada Barral Viñals (Profesora de Derecho Civil enla Facultad de Derecho de Barcelona), FranciscoAlvarado (Técnico ADICAE EUSKADI) y BegoñaLongás (Vocal del Colegio de Registradores) fue-ron los ponentes encargados de exponer en la mesadedicada a los Foros Hipotecarios Autonómicos,celebrados a lo largo del mes de noviembre por todaEspaña, las importantes conclusiones y propuestasque se pudieron extraer de estas jornadas, las cualessentaron el previo de la celebrada en el Colegio deMediadores de Seguros de Madrid.

La relevancia de la celebración de los foros au-tonómicos fue destacada, puesto que a lo largo delaño 2013 se han sucedido numerosas noticias alre-dedor del campo hipotecario: la sentencia del Tri-bunal Europeo de Justicia que pide al gobierno lareforma de la legislación hipotecaria, los cambios

en los índices IRPH y CECA, la sentencia del Tri-bunal Supremo que anula las cláusulas suelo deBBVA, NovaGalicia Banco y Cajamar, además desentencias posteriores que anulan estas cláusulas agrupos de consumidores o la reforma de la Ley Hi-potecaria a través de la Ley 1/2013.

La idea de flexibilizar los requisitos del Códigode Buenas Prácticas fue generalizada entre todoslos participantes. De los foros se extrajo, como po-sible solución, la creación de una comisión for-mada por expertos independientes que examinaranen profundidad los casos y la aplicación de os re-quisitos del Código de Buenas Prácticas con el finde constatar de una forma realista la situación so-cial imperante ampliando los criterios aprobados yadecuándolos a cada uno de los casos. La legisla-

Presentación de conclusiones y principales propuestas del ciclo de foros hipotecarios au-tonómicos: los derechos de los consumidores frente a las hipotecas

La celebración de estas jornadas autonómicas supuso otro cauce a través del cual ADICAE continúa promoviendo y traba-jando en su labor de proporcionar información a los consumidores.


76 ADICAE

ción es generalista y demasiado rígida. Estaría enmanos de esta comisión examinar los casos de ma-nera actualizada y poder modificar la aplicación deestos filtros tan cerrados.

En cuanto a la acción colectiva, es un hecho queel legislador debería regular este mecanismo de unamanera más efectiva, concretando sus atribuciones,para poder combatir los obstáculos constantes quela justicia opone, cuando legalmente las asociacio-nes de consumidores debidamente registradas se en-cuentran legitimadas para la representaciónmediante las acciones colectivas, que evidencian

ventajas económicas y procesales: resulta incom-prensible que este cauce imponga las trabas que losconsumidores soportan en la actualidad.

Una moratoria de 3 años que interrumpa losprocesos de ejecución, la necesaria regulación deuna ley de sobreendeudamiento familiar, la crea-ción de un concurso de acreedores enfocado a par-ticulares a través de la “ley de la 2ª oportunidad…Como conclusión final, la idea de promover accio-nes preventivas y no intervenir únicamente cuandoel daño ya está hecho. La celebración de estas jor-nadas supone otro cauce a través del cual ADICAEcontinúa promoviendo y trabajando en su labor deproporcionar información a los consumidores.

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