OPERACIONES

FINANCIERAS

INGENIERIA ECONOMICA

Integrantes :

SISTEMA FINANCIEROConformado por el conjunto de instituciones bancarias, financieras y demás empresas e instituciones autorizadas por la SBS.

Empresa financiera que se encarga de captar recursos

en forma de depósitos y prestar dinero, así como la

prestación de servicios financieros.

BANCO:

ActividadPRODUCTOS ACTIVOS PRODUCTOS PASIVOS

Cobra un interes Paga un interes

Productos Financieros

OPERACIONES

ACTIVAS*Créditos Hipotecarios*Créditos de consumo

*Créditos a Microempresas*Tarjeta de crédito

*descuento de letras*Pagares

*Prestamos*Leasing

PASIVAS*Depósitos a plazo

*CTS*Cuentas de ahorro*Cuentas corrientes

Operaciones PasivasSon las operaciones financieras, que tienen como fin captar recursos financieros procedentes de las personas y de las empresas, mediante los depósitos que hacen, para utilizar estos recursos en inversiones que generen rentabilidad.Estas operaciones se consideran “pasivas” puesto que, las entidades financieras tienen la obligación de devolver estos recursos mas el interés pactado.

ASPECTOS A CONSIDERAR

TEA – TASA EFECTIVA ANUALInterés que paga al cliente por los depósitos.

Cliente

TREA – TASA DE RENDIMIENTO EFECTIVO ANUALCuanto rendirá realmente el depósito (incluye, comisiones y gastos aplicables) .

SME – SALDO MÍNIMO DE EQUILIBRIOMonto que se requiere mantener en la cuenta para que no se pierda ni se gane.

COMISIÓN:El cliente paga al banco por servicios adicionales a la operación contratada (Ejemplo: comisión por envío de estados de cuenta)GASTO:Costos en los que incurre el Banco con terceros por cuenta del cliente (Ejemplo: tasaciones).

OPERACIONES PASIVASREQUISITOS BÁSICOS:

• Documento Oficial de Identidad• Facultades inscritas en Registro Públicos para contratar cuentas de depósito / retiro de dinero (personas Jurídicas). • Tarjeta de débito

• Acceso a red física y electrónica del banco.

• Servicios adicionales (débito automático, seguros, etc.)

BENEFICOS ADICIONALES

CUENTAS DE AHORROUna cuenta de ahorro es un depósito ordinario, en la que los fondos depositados por la cuenta habiente tienen disponibilidad inmediata y generan cierta rentabilidad o intereses durante un periodo determinado según el monto ahorrado.

CARACTERISTICAS

-Genera un estado de cuenta mensual. Genera intereses.

En algunos casos cobra comisión de mantenimiento..

Genera tarjeta de débito

Acceso a banca por Internet

AHORRO A PLAZO FIJODepósitos que se mantiene en la Entidad Financiera por un tiempo determinado, recibiendo intereses superiores a los de una Cuenta de Ahorros, de acuerdo al monto y tiempo de permanencia del depósito. “A mayor plazo mayor tasa”..

CARACTERISTICAS

-Nominativos: No negociables e intransferibles.

-Tasa de Interés: De acuerdo a fecha de vencimiento.

-Crédito: Acceso al crédito mediante garantía liquida.

-Capitalización de intereses: Depósito, ahorros, cuenta corriente.

-Penalidad: Se aplica si el depósito se cancela antes de la fecha de vencimiento.

CUENTA CORRIENTEContrato que permite operaciones con cargo al saldo de la cuenta se instrumentaliza con el uso del cheque.

CARACTERISTICAS

- Son depósitos a la vista

- Moneda soles o en dólares

- Genera un estado de cuenta mensual

- No genera intereses

- Reglamentada por D.S 244-85-EF

- Genera tarjeta de débito

- Acceso a banca por Internet

CTS

• Original y copia de DNI• Solicitud de transferencia de CTS.

Requisitos

• Seguro de desempleo.• El abono de la CTS se hace en dos partes ,

de manera semestral a cargo del empleador.• El trabajador sólo podrán disponer hasta el

70% del excedente de seis (6) remuneraciones brutas que se encuentren depositados en su cuenta individual de depósito de CTS.

Características

Son depósitos , que por ley , le corresponden a todo trabajador , como el beneficio social , por el tiempo de servicio brindado a una empresa. Este deposito es un fondo para cuando el trabajador se quede sin empleo.

CHEQUE

CARACTERISTICAS

- Título Valor- Orden de pago otorgada en sustitución de dinero.

- Vigencia: un año a partir de fecha de giro.

- Plazo de presentación: 30 días.

- Pagos con cargos a la cuenta corriente.

- Responsabilidad del banco: limite de saldo disponible.

FONDO DE SEGURO DE DEPÓSITOS (FSD)• El FSD es una institución cuyo objetivo es proteger a los depositantes en caso la institución financiera donde mantiene sus depósitos quiebre.

Trimestralmente, la SBS emite una circular en el diario El Peruano, donde se informa el nuevo monto del FSD actualizado. Los trimestres son: Diciembre-Febrero, Marzo-Mayo, Junio-Agosto (S/.93,316.00) y Setiembre-Noviembre.

•¿QUIÉNES SON LOS MIEMBROS DE FSD?

•¿CÓMO PROTEGE EL FSD A LOS DEPOSITANTES?

•¿CUÁNTO LES CUESTA ESTE SEGURO A LOS DEPOSITANTES?

•¿QUÉ TIPO DE DEPÓSITOS ESTÁN RESPALDADOS / PROTEGIDOS POR EL FSD?

FONDO MUTUO

TIPOS DE FONDOS MUTUOS

Conformado por el aporte/inversión de un conjunto de personas que deciden ahorrar y confían la administración de su dinero en una empresa especializada (Administradora de Fondos Mutuos) según unas reglas predeterminadas; es decir estos ahorristas confían en expertos el manejo de su dinero para que le den mejores rentabilidades que los productos de ahorro tradicional. Todas las actividades son supervisadas por el gobierno a través de la Superintendencia de Mercado de Valores.

• En el Perú los Fondos Mutuos más populares son los que invierten en Renta Variable, Renta fija y los Mixtos (mezcla de Renta Variable y Renta Fija).

• Fondos de Renta Variable: Invierten principalmente en acciones, tienden a incorporar una mayor volatilidad (riesgo) pero en el largo plazo deberían de generar retornos superiores a los fondos de Renta Fija.

• Los fondos de Renta Fija por lo general buscan un menor riesgo el cual es remunerado con una menor rentabilidad.

ENCAJE LEGAL• Porcentaje sobre el total de depósitos que las entidades financieras han de cubrir en efectivo o en forma de depósitos en el BCRP. Este porcentaje lo decide el Banco Central de Reserva. Si se eleva el encaje, la cantidad de dinero que se dispone para prestar disminuirá y es probable que se produzca una elevación de la tasa de interés.

Operaciones ActivasLas operaciones de activo para las entidades financieras, implican prestar recursos a sus clientes acordando con ellos una retribución que pagarán en forma de tipo de interés, o bien acometer inversiones con la intención de obtener una rentabilidad.  Son aquellas donde el banco coloca dinero en circulación para generar más dinero mediante créditos que otorga a las personas o empresas que lo requieran, como resultado de estos créditos, se generan intereses o comisiones que deben pagar los solicitantes del crédito.

• El crédito puede ser otorgado por la entidad financiera en forma directa o indirecta de acuerdo a la necesidad de cada unidad de negocio.

• La tasa de interés y el plazo estará determinada de acuerdo al destino del mismo.

CONDICIONES CREDITICIAS:

•Moneda - Tipos de cuotas•Importe - Plazo total•Tasa de interés - Plazos de gracia•Comisiones - Garantía•Periodo de pago - Seguros

TARJETAS DE CREDITO - DINERO PLÁSTICOCARACTERISTICAS

- Línea de crédito asignada por la institución financiera.

- Intransferible.- Financiamiento revolvente o en cuotas.

- Modalidades de pago diversas: Full, mínimo u opcional.

- Usada para compras y disposición de efectivo.

Permite recibir

anticipadamente el pago de letras.

El leasing es una alternativa de

financiamiento de mediano plazo que

permite a las empresas adquirir bienes muebles o

inmuebles. Mediante esta modalidad

se genera un contrato de arrendamiento

financiero por el cual el Banco adquiere

ciertos bienes para darlos en alquiler al

cliente, el mismo que deberá pagarle en

cuotas por un plazo determinado y al final

del cual tendrá el derecho a ejercer una opción de compra a

un valor previamente pactado que posibilitará

finalmente transferir la propiedad a nombre de la

empresa.

Es un documento irrevocable,

solidario y de realización

automática que respalda las

responsabilidades y obligaciones del avalado ante

un tercero en forma

incondicional, salvo que

expresamente se autoricen otras características

para operaciones determinadas. No se trata de

títulos valores y no son

endosables.

DESCUENTO DE LETRAS

LEASING CARTA FIANZA

REQUISITOS BÁSICOS PARA ACCEDER A UN CRÉDITO BANCARIO

CREDITOS PERSONALES

Acreditar ingresos. Copia y original de su documento de identidad. Si es casado, su cónyuge deberá firmar la solicitud y presentar la copia de su documento de identidad.Copia de un recibo de servicio.Copia de la Declaración de Autovalúo de la vivienda y/o la Tarjeta de Propiedad del vehículo si se declaran en la solicitud.Tome en cuenta que los requisitos entre bancos pueden variar, así que ingrese siempre a la página web del banco que usted prefiera.

REQUISITOS BÁSICOS PARA ACCEDER A UN CRÉDITO BANCARIO

Créditos para capital de trabajo

Negocios personales

Copia de DNI (titular y cónyuge). Boletas de compra o venta, o RUC o Licencia de funcionamiento. Si tienes casa propia, presenta uno de los siguientes documentos: Título de propiedad o Constancia de posesión o Testimonio de Compra Venta o declaratoria de herederos u otros documentos que puedan acreditar tu propiedad. Si eres inquilino presenta tu contrato de alquiler.Recibo de agua, luz o teléfono.

REQUISITOS BÁSICOS PARA ACCEDER A UN CRÉDITO BANCARIO

Empresas constituidas

Copia de DNI de los socios . Acta de Constitución de la empresa. Vigencia de poderes actualizada. Declaración de renta anual y 3 últimos PDT-Sunat. Documentos de propiedad del inmueble que será otorgado en garantía para el préstamo. Recibos de agua , luz o teléfono del local donde funciona el negocio. Se pueden solicitar documentos adicionales, dependiendo de la evaluación realizada al negocio.

La aprobación de los préstamos dependerá de su historial crediticio y la evaluación de su capacidad de pago. Si ha pagado puntualmente sus anteriores deudas y acredita que genera o percibe los suficientes ingresos para pagar a tiempo el préstamo solicitado, lo más probable es que la institución financiera le otorgue el crédito.

PROVISIÓN EN EL SISTEMA FINANCIERO• Es la reserva que realiza una institución financiera

sobre su cartera crediticia con el fin de proteger posibles incumplimientos, garantizando así el dinero de los ahorristas. Por tanto es el recurso que los bancos están obligados a inmovilizar para salvaguardar los préstamos que otorgan.

Créditos impagos= Clasificación del cliente=> Provisiones

Clasificación del cliente

SERVICIOS BANCARIOS OPERATIVOS

LA CUENTA BANCARIA - DEPÓSITOS A LA VISTASon las cuentas de soporte operativo, es decir, para canalizar sus ingresos y pagos.

TRANSFERENCIASLas transferencias son servicios relacionados con las cuentas bancarias de gran utilidad para realizar pagos, tanto nacionales como internacionales.

EL CAMBIO DE MONEDAOtro servicio relacionado con cuentas bancarias es el cambio de moneda. Conozca la diferencia entre moneda y divisa.

MEDIOS DE PAGO: LAS TARJETASPor su comodidad y aceptación, las tarjetas se han convertido en uno de los medios de pago más utilizados en todo el mundo.

LA BANCA A DISTANCIABanca por teléfono, banca por internet, cajeros automáticos.

MEDIOS DE PAGO: EL DINERO EN EFECTIVODebemos conocer las ventajas e inconvenientes de utilizar dinero en efectivo como medio de pago.

MEDIOS DE PAGO: LOS CHEQUESLos cheques, o talones, siguen siendo utilizados como medios de pago. Hay varias modalidades, pero todos tienen unos requisitos formales y elementos esenciales para que sean válidos. No hay que olvidar una serie de consejos de seguridad para operar con cheques.