REGULACIÓN Y COMPETENCIA EN MATERIA DE TARJETAS · 2020-01-14 · • Del 3% sobre la transacción...
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Nuevos medios de pago
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REGULACION Y
COMPETENCIA EN
MATERIA DE
TARJETAS
REGULACIÓN Y COMPETENCIA ENMATERIA DE TARJETAS
LIMA, PERÚ
SEPTIEMBRE 2017
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REGULACION Y
COMPETENCIA EN
MATERIA DE
TARJETAS
Ejes Principales
• Marco Normativo.
• Funcionamiento de las Redes de pago con tarjeta.
• Restricciones para competir.
• Medidas adoptadas y Retos futuros.
REGULACION Y
COMPETENCIA EN
MATERIA DE
TARJETAS
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REGULACION Y
COMPETENCIA EN
MATERIA DE
TARJETAS
• Establece las Autoridades de Aplicación: BCRA ySecretaría de Comercio.
- La Secretaría de Comercio, dependiente del Ministerio deProducción, en los aspectos comerciales.
- El Banco Central de la República Argentina, en los aspectosfinancieros.
Marco Normativo Argentino. Ley de Tarjetas N° 25.065/99(art.50)
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REGULACION Y
COMPETENCIA EN
MATERIA DE
TARJETAS
• Fija cargos máximos en Tarjetas de Débito y Crédito.Tasas máximas 1,5% y 3% para operaciones con tarjetas dedébito y crédito, respectivamente. Incluye cargos por todoconcepto.
• Prohibe el cobro de comisiones diferenciadas entrecomercios que pertenezcan a un mismo rubro o con relación aiguales o similares productos o servicios.
Marco Normativo Argentino. Ley de Tarjetas N° 25.065/99(art. 15)
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REGULACION Y
COMPETENCIA EN
MATERIA DE
TARJETAS
• En Argentina, existen emisores de tarjetas de compra, o decrédito, bancarios y no bancarios.
• En el caso de tarjetas de Débito solo pueden emitirlas lasentidades financieras autorizadas por el B.C.R.A.
Funcionamiento de las Redes de Pago con Tarjeta
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REGULACION Y
COMPETENCIA EN
MATERIA DE
TARJETAS
• Los pagos con tarjetas bancarias de crédito y de débito encomercios y prestadores de servicios, han tomado mayorrelevancia en los últimos años en Argentina.
• A continuación se muestra la evolución de la cantidad deplásticos emitidos, monto operado y cantidad de operaciones.
Funcionamiento de las Redes de Pago con Tarjeta
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REGULACION Y
COMPETENCIA EN
MATERIA DE
TARJETAS
Gráfico 1
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REGULACION Y
COMPETENCIA EN
MATERIA DE
TARJETAS
EXTRACCIONES ATM
TARJETAS DE CREDITO
TARJETAS DE DEBITO
DEBITOS DIRECTOS
TRANSFERENCIAS INMEDIATAS
Gráfico 2
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REGULACION Y
COMPETENCIA EN
MATERIA DE
TARJETAS
EXTRACCIONES ATM
TRANSFERENCIAS INMEDIATAS
TARJETAS DE CREDITO
TARJETAS DE DEBITO
DEBITO DIRECTO
Gráfico 3
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REGULACION Y
COMPETENCIA EN
MATERIA DE
TARJETAS
• El incremento en la importancia de los pagos con tarjeta seatribuye al aumento en el número de tarjetas y alcrecimiento en el número de comercios que aceptan tarjeta.
• En el Gráfico 1 se observa un crecimiento sostenido de lacantidad de tarjetas emitidas en ambos segmentos, de cercadel 300% en el caso de las tarjetas de crédito y de alrededorde 210% en el caso de las tarjetas de débito.
Funcionamiento de las Redes de Pago con Tarjeta
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REGULACION Y
COMPETENCIA EN
MATERIA DE
TARJETAS
Pago Inmediato
Credenciales / Autenticación
Cliente
Emisor Red de Pagos
AdquirentePunto de Venta (PoS)
Comercio
Pago No Inmediato
Esquema de pago con tarjeta Débito
Plazo Máximo de Acreditación es de (3) días hábiles.
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REGULACION Y
COMPETENCIA EN
MATERIA DE
TARJETAS
Pago Inmediato
Credenciales / Autenticación
Cliente
Emisor Red de Pagos
AdquirentePunto de Venta (PoS)
Comercio
Pago No Inmediato
Esquema de pago con tarjeta Crédito
Plazo Máximo de Acreditación es de (18) días hábiles.
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REGULACION Y
COMPETENCIA EN
MATERIA DE
TARJETAS
En el mercado de pagos con tarjeta tiene 4 componentes relevantes:• Emisión de medios de pagos electrónicos.
• Adhesión o adquirencia.
• Procesamiento de pagos electrónicos.
• Provisión de terminales o interfaces para pagos electrónicos.
Funcionamiento de las Redes de Pago con Tarjeta
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REGULACION Y
COMPETENCIA EN
MATERIA DE
TARJETAS
Funcionamiento de las Redes de Pago con Tarjeta
Tasa de intercambio
Tarifa Emisor Tarifa Adquirente
Tasa de descuentoPrecio más cargo por tarjeta
Precio del bien o servicio
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REGULACION Y
COMPETENCIA EN
MATERIA DE
TARJETAS
• Tasa de intercambio: la retribución de la entidad financieraemisora de la tarjeta –en concepto de comisión– sobre cadatransacción realizada.
• Tasa de descuento: la cobra la entidad financiera delcomercio afiliado.
Funcionamiento de las Redes de Pago con Tarjeta
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REGULACION Y
COMPETENCIA EN
MATERIA DE
TARJETAS
• En Argentina, existen seis redes principales de tarjetas decrédito:
- Cuatro son propiedad de entidades financieras o soncomercializadas exclusivamente a través de Bancos.
- Las otras dos redes son tarjetas emitidas por el propietario dela marca, una de ellas no de manera exclusiva.
• Otras tarjetas de menor envergadura son propiedad deentidades pequeñas, o de cadenas de comercios minoristas.
Restricciones para Competir.
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REGULACION Y
COMPETENCIA EN
MATERIA DE
TARJETAS
• En Argentina, existe integración vertical y esto generadistorsión en el mercado y restricciones a lacompetencia:
- Un participante es adquirente y también cumple el rol deprocesador y de proveedor de terminales POS.
- Tiene como accionistas a las principales EntidadesFinancieras, que son a su vez, emisores de tarjetas.
- La Entidad Emisora es la misma que la Entidad adquirente.
Restricciones para Competir.
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REGULACION Y
COMPETENCIA EN
MATERIA DE
TARJETAS
• Existe exclusividad de marca por adquirente:
- Un único adquirente para cada marca de tarjeta.
- Siendo único procesador para esa marca.
Restricciones para Competir.
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REGULACION Y
COMPETENCIA EN
MATERIA DE
TARJETAS
• El BCRA busca promover una mayor competencia con el fin de lograr :
– Mayor desarrollo en esta industria.– Ampliar la red de aceptación de estos pagos. – Mayor ritmo de innovación tecnológica en los mismos, para promover su uso.
Restricciones para Competir.
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REGULACION Y
COMPETENCIA EN
MATERIA DE
TARJETAS
• La tasa de intercambio es el componente principal delarancel cobrado a los comercios por la aceptación de pagoscon tarjeta.
• Del 3% sobre la transacción que es el tope legal para cobroscon tarjeta de crédito, el banco emisor obteníaaproximadamente entre el 2,7% y 2,9% del monto de lacompra.
Restricciones para Competir.
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REGULACION Y
COMPETENCIA EN
MATERIA DE
TARJETAS
• Se establecieron topes a las tasas de intercambiomáximas para operaciones de débito, crédito y decompras.
• Aclaración: será considerada parte de la tasa de intercambiocualquier otro mecanismo de retribución o compensación a losemisores (es decir, no se puede agregar otros cargos por sobreese límite).
Comunicación “A” 6212 (31/03/17)Medidas adoptadas y Retos futuros.
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REGULACION Y
COMPETENCIA EN
MATERIA DE
TARJETAS
Esquema de reducción escalonada:
PeríodoTasa de intercambio máxima para operaciones con tarjetas de débito
( %)
Tasa de intercambio máxima para operaciones con tarjetas de crédito
(%)Desde 1° de abril de 2017 1,00 2,00
2018 0,9 1,85
2019 0,8 1,65
2020 0,7 1,50
Desde 2021 0,6 1,30
Fuente: Com. “A” 6212
Medidas adoptadas y Retos futuros.
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REGULACION Y
COMPETENCIA EN
MATERIA DE
TARJETAS
• Proyecto de Ley: se encuentra en análisis, a los fines depromover la existencia de un mercado de emisión diferenciadodel mercado de adhesion.
• Introducir el modelo de multiadquirencia: que un mismoagente adquirente ofrezca a comercios cobrar con varias marcasde tarjeta simultáneamente y que exista mas de un procesadorpara una misma tarjeta.
• Incrementar la competencia, eliminando barreras deentrada: incentivar la entrada de nuevos emisores de tarjetas, ydisminuir los aranceles cobrados a comercios.
Medidas adoptadas y Retos futuros.
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REGULACION Y
COMPETENCIA EN
MATERIA DE
TARJETAS
Muchas gracias por su atención.
Julio Pando [email protected]
REGULACION Y
COMPETENCIA EN
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