TESIS DE DOCTORADO - dspace.unitru.edu.pe
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UNIVERSIDAD NACIONAL DE TRUJILLO ESCUELA DE POSTGRADO SECCION DE CIENCIAS ECONOMICAS PROGRAMA DOCTORAL EN ADMINISTRACIÓN EL AHORRO EN LOS MICROEMPRESARIOS DEL MERCADO AUTOGESTIONARIO LA HERMELINDA Y DEL CONGLOMERADO COMERCIAL DE LA AVENIDA ESPAÑA DE LA CIUDAD DE TRUJILLO TESIS PARA OPTAR EL GRADO DE DOCTOR EN ADMINISTRACIÓN AUTOR: Ms. Delmer Espinoza Quispe ASESOR: Dr. Pedro Lavalle Dios Trujillo – Perú 2009
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UNIVERSIDAD NACIONAL DE TRUJILLO
ESCUELA DE POSTGRADO
SECCION DE CIENCIAS ECONOMICAS
PROGRAMA DOCTORAL EN ADMINISTRACIÓN
EL AHORRO EN LOS MICROEMPRESARIOS DEL MERCADO
AUTOGESTIONARIO LA HERMELINDA Y DEL CONGLOMERADO
COMERCIAL DE LA AVENIDA ESPAÑA DE LA CIUDAD DE TRUJILLO
TESIS PARA OPTAR EL GRADO DE DOCTOR EN ADMINISTRACIÓN
AUTOR: Ms. Delmer Espinoza Quispe
ASESOR: Dr. Pedro Lavalle Dios
Trujillo – Perú
2009
iv
DEDICATORIA
A Carmen, mi esposa, por su comprensión y constante aliento para culminar
con éxito los estudios de doctorado en Administración.
A Eva, Delmer y Pamela, mis hijos, la razón de ser de mi existencia, por el
coraje y fortaleza que pusieron durante las horas de ausencia por cumplir con
las exigencias de los estudios y la tesis.
A mis padres, Elidio y Elsa, por la sabiduría de sus consejos que me hacen
perseverar para lograr metas y objetivos con sentido humano. A todos mis
hermanos por el cariño y apoyo constante.
v
AGRADECIMIENTO
A Dios, por ser guía y luz que me conduce por el camino del bien.
Al Doctor Pedro Lavalle Dios, mi asesor de tesis, y, a todos mis profesores de
los diversos cursos del Doctorado, por trasmitir sus conocimientos y
experiencias en aras de una formación profesional ética y de excelencia.
INDICE
vi
INDICE
DEDICATORIA iv
AGRADECIMIENTO v
INDICE vi
RESUMEN x
ABSTRACT xi
I. INTRODUCCIÓN 1
1.1 Antecedentes 4
1.2 Justificación y planteamiento del problema 7
1.3 Objetivos de la investigación 10
1.3.1 Objetivo General 10
1.3.2 Objetivos Específicos 10
1.4 Marco teórico y conceptual 11
1.4.1 La Microempresa: ¿Cómo se la define? 11
1.4.2 Quienes la constituyen? 11
1.4.3 Cómo ha ido evolucionando? 13
1.4.4 Cuáles son sus características? 14
1.4.5 Cómo se clasifican? 17
1.4.6 Cómo se distribuyen? 23
1.5 Las Microfinanzas 27
1.5.1 Qué son las microfinanzas? 27
1.5.2 Enfoque de los Organismos de Desarrollo 29
1.5.3 Quienes son los que se benefician? 31
1.5.4 Porqué promover estos servicios? 33
1.6 El Microcrédito 34
1.6.1 Cómo nace el microcrédito? 34
1.6.2 Qué es el microcrédito? 35
1.6.3 Ayuda el microcrédito a reducir la pobreza? 36
1.6.4 Cómo ha evolucionado el microcrédito? 37
1.7 El Ahorro 40
1.7.1 Para qué ahorra la gente? 40
vii
1.7.2 Cómo se determina? 41
1.7.3 A quienes interesa ahorrar? 42
1.7.4 Qué formas de ahorro se conocen? 44
1.7.5 Qué diferencias se encuentra entre el ahorro financiero
y no financiero? 48
1.7.6 Ahorro Voluntario ú Obligatorio? 50
1.8 Formalidad / Informalidad 52
1.8.1 Quienes se encuentran en la informalidad? 53
1.8.2 Qué es la informalidad y que lo caracteriza? 54
II. MATERIAL Y METODOS 56
2.1 Población 56
2.2 Muestra 56
2.3 Métodos y técnicas 57
2.3.1 Métodos 57
2.3.2 Técnicas 58
2.3.3 Diseño de Investigación 58
2.3.4 Unidad de Análisis 58
III. RESULTADOS 59
3.1 El sistema financiero formal como alternativa de ahorro 59
3.1.1. El ahorro financiero en el sistema bancario y en las
instituciones de microfinanzas no bancarias (IMFNB) 60
3.1.2 Distribución de los depósitos de ahorro en La Libertad 62
3.1.3 Depósitos y Colocaciones del Sistema Financiero de La
Libertad 65
3.1.4 Que ofrecen las instituciones formales para recibir el ahorro
voluntario 67
3.1.4.1 En los depósitos de ahorro 67
3.1.4.2 En los depósitos a plazo 72
3.1.4.3 En los depósitos por compensación de tiempo
de servicios (CTS) 76
3.1.5 Percepción de los funcionarios de las entidades
financieras de La Libertad, en relación al ahorro 78
viii
3.1.6 Cómo realizan la comercialización de los depósitos
De ahorro? 79
3.2 Modalidades de Ahorro financiero y no financiero 81
3.2.1 Alternativas de ahorro en activos no financieros 81
3.2.2 Porqué participan de estos sistemas de ahorro no
financiero? 86
3.3 Rasgos culturales que subyacen en las decisiones de los
microempresarios hacia el ahorro financiero y no financiero 90
3.3.1 Actividad realizada, antes de iniciar el negocio, según zona 90
3.3.2 Los microempresarios, como se inician en el negocio?
según zona 93
3.3.3 Microempresarios y su decisión hacia el ahorro 95
3.3.4 Dónde ahorran los microempresarios? 97
3.3.5 Motivos que justifican el ahorro 99
3.3.6 Si no ahorra en activos financieros, como enfrenta las
situaciones de emergencia? Según zona 101
3.3.7 En qué circunstancias ahorrarían los microempresarios? 103
3.3.8 El ahorro, según sector económico 107
3.3.9 Ahorro financiero y no financiero que realizan los
Microempresarios 108
3.3.9.1 En depósitos de ahorro, según zona 108
3.3.9.2 En depósitos a plazo, según zona 109
3.3.10 Nivel de confianza de los microempresarios hacia las
instituciones financieras 111
3.3.10.1 Razones por las cuales no confían 112
3.3.10.2 Nivel de confianza en las instituciones financieras 115
3.3.11 Desarrollo humano y microfinanzas 120
3.3.11.1 Grado de instrucción, según comportamiento hacia
el ahorro 120
3.3.11.2 Desarrollo de actividades económicas, según grado
de instrucción. 123
3.3.11.3 Microempresarios que tienen casa propia,
según zona 126
ix
3.3.11.4 Valorización de la casa del microempresario,
según zona 127
3.3.11.5 Género de los microempresarios que ahorran 129
3.3.11.6 Edad de los microempresarios que ahorran 131
3.3.12 Expectativas con las instituciones financieras 132
3.3.12.1 Beneficios esperados de las instituciones
Financieras 133
3.3.13 Inversiones y ventas del negocio 134
3.3.13.1 Monto de dinero con el que inicia el negocio,
según zona 134
3.3.13.2 Monto de dinero con el que inicia el negocio,
según el grado de instrucción 136
3.3.13.3 Antigüedad en el negocio 138
3.3.13.4 Ventas diarias, según género 139
3.4 Estimación de montos de ahorro de los microempresarios 142
3.4.1 Como ahorro formal 142
IV. DISCUSION 144
V. PROPUESTA 149
VI. CONCLUSIONES 152
VII. REFERENCIAS BIBLIOGRAFICAS 154
ANEXOS 158
x
R E S U M E N
Este trabajo tiene como objetivo fundamental identificar y analizar las formas
de ahorro de los microempresarios del mercado la Hermelinda y del
conglomerado comercial ubicado en la Avenida España de la ciudad de Trujillo,
investigación que ha permitido realizar una propuesta para elevar los niveles
de ahorro de los microempresarios, articulando la participación del Estado,
sociedad civil, microempresarios y sector privado.
El estudio es de tipo descriptivo y la revisión bibliográfica sustentó
teóricamente la investigación. Se determinó un universo de 3,146
microempresarios, de los cuales 1,945 pertenecieron al mercado La
Hermelinda y 1,201 al conglomerado comercial de la avenida España. La
muestra fue de 382, en algunos casos se aplicó un menor número de
encuestas. Se utilizó instrumentos como la encuesta y la entrevista para
diagnosticar el problema.
El análisis de los resultados permitió concluir que el 45.81% de los
microempresarios ahorran en activo financieros y el restante 54.19% en
activos no financieros, donde priman elementos culturales como la costumbre y
el hábito de ahorrar en animales, mercadería, semillas, adquisición de
artefactos, entre otros, aunque tienen limitaciones de oportunidad, rentabilidad
y divisibilidad. Sólo el 10 % utiliza esquemas informales de ahorro - inversión
como las juntas o panderos. Factores culturales como la confianza, el nivel de
educación, el género, la edad, influyen en la decisión de ahorrar en términos
financieros. El ahorro es fundamental para el futuro de los hijos y la familia.
Palabras Claves: microempresa, microfinanzas, ahorro, ahorro no financiero,
educación financiera, cultura, Estado, sector privado, sociedad civil.
xi
ABSTRACT
This study aims to identify and analyze major forms of savings market
microentrepreneurs "The Hermelinda" and commercial conglomerate located on
Avenida Spain in the city of Trujillo, research that has allowed a proposal to
raise savings rates, articulating the participation of government, civil society and
private sector microentrepreneurs, research that has allowed a proposal to raise
savings rates, articulating the participation of government, civil society and
private sector microentrepreneurs.
The study is descriptive and theoretically underpinned the literature review
research. It was determined micro-universe of 3.146 and a sample of 382. We
used instruments such as the survey and the interview to diagnose the problem.
The analysis of the results concluded that 45.81% of microentrepreneurs save
in financial assets and the remaining 54.19% in nonfinancial assets, where
industry cultural elements such as custom and habit of saving animals, goods,
seeds, purchase of artifacts, among others, but have a limited opportunity,
profitability and divisibility. Only 10% use informal savings schemes, investment
as seals or tambourines. Cultural factors such as trust, level of education,
gender, age, influence the decision to save in financial terms. Saving is
fundamental to the future of children and family.
Keywords: microfinance, financial savings, no financial savings, financial
education, culture, state, private sector, civil society.
1 Sheput, J.: Ministro de Trabajo y Promoción del Empleo, en su exposición
ante la Comisión de Producción y Pymes del Congreso de la República,
www.mintra.gob.pe/contenido/exposiciones/expo_min , tomado el 12.06.09. 2 Sachs, J. y F.Larraín (1994:34), “Macroeconomía en la Economía Global”
Prentice Hall Hispanoamericana S.A. - México
1
I. INTRODUCCION
La microempresa se ha convertido en la unidad económica más relevante en
el Perú actual, en un contexto de crisis financiera internacional, es la más
significativa en número en la estructura empresarial, genera el 77.0% del
empleo, contribuye con el 42.1 % al Producto Bruto Interno (PBI) y es el estrato
empresarial más importante del país con el 98.6% de microempresas1. Los
microempresarios administran pequeños niveles de capital, ahorro e inversión.
Su crecimiento tiene diversos orígenes, la migración de la sierra a la costa, el
incremento del desempleo y sub empleo urbano y la inserción anual de jóvenes
a la fuerza laboral, que ante la acción errática del Estado para promover
políticas públicas efectivas que conduzcan hacia el acceso de un trabajo digno,
se ven obligados a integrarse en la informalidad y marginalidad para tener
posibilidades de generar su auto empleo.
El desarrollo de la microempresa es desigual, por diferentes causas, se
determina la existencia de 3 niveles de microempresarios: 1) De capitalización
o crecimiento, 2) de subsistencia y 3) de sobrevivencia. Los microempresarios
se Inician en el negocio con ahorros propios, de familiares, de parientes,
sueldos de jubilación, Compensación de Tiempo de Servicios (CTS),
liquidación de beneficios sociales, entre otros. Sin embargo, muestran
limitaciones en tecnología, capacitación, gestión gerencial, información,
articulación al mercado, y asesoramiento adecuado que no permite el
fortalecimiento de sus capacidades para competir exitosamente en una
economía cada día más exigente y competitiva, teniendo consecuencias en la
volatilidad, cierre de negocios y permanencia en situación de pobreza.
El ahorro es fundamental para enfrentar contingencias futuras y riesgos frente
a la salud, educación, alimentación, educación de los hijos, la vivienda familiar
y los negocios. El ahorro, es la parte del ingreso corriente que no se consume,
sino que se destina a la acumulación de riqueza financiera2. Se requiere
expandir el nivel de ahorro actual en nuestro país, que según los especialistas
se encuentra alrededor del 14.0% anual, con propósito de asegurar los niveles
3 Ameconi, O. (2004:6-7): “Microempresas en Acción”
Ediciones Mechi – Argentina. 4 Trivelli, C. y J. Yancan, “Educación Financiera y Microahorros” en
http://www.clade2009.com/doc/carolinatrivelli.pdf el 21.07.2009
2
de inversión adecuados para lograr un crecimiento y desarrollo sostenido, en
esta perspectiva resulta muy importante duplicar los niveles de ahorro. Siendo
los microempresarios un sector que incorpora a sectores amplios de la
población, se debe promover el acceso a los servicios financieros formales y
esta promoción debe comprometer el accionar del Estado, promoviendo una
mayor competencia entre las entidades financieras o ingreso de nuevas
entidades que promuevan el ahorro de los microempresarios; el sector privado,
donde se requiere que las entidades financieras diseñen productos y servicios
que permitan el acceso de quienes no lo hacen; la sociedad civil, con el aporte
de las universidades en la transmisión de conocimientos; y los propios
beneficiarios, mediante la concientización para el cambio de paradigmas, que
les permita pasar del ahorro no financiero al financiero, para salir de la
situación de pobreza.
Con relación al acceso a los servicios bancarios, se sostiene que los servicios
de ahorro raramente están orientados hacia las microempresas3. El acceso a
los servicios de ahorro beneficiarían a las microempresas y además
promoverían la sostenibilidad a largo plazo de las instituciones de
microfinanzas. Es importante para un apoyo efectivo a los beneficiarios, que las
instituciones especializadas alcancen un crecimiento y desarrollo sostenido,
ello asegura la oferta de servicios y productos financieros.
Los programas: 1) El proyecto de desarrollo del corredor Puno-Cuzco, y 2) el
proyecto sierra sur, a través del estudio4 Educación financiera y Microahorro,
demuestra a través de algunos resultados que, el 74.7 % consiguió el dinero
para iniciar el ahorro, por transformación de otras formas de ahorro (vendió
animales, productos agrícolas, artefactos, muebles); el 93.0% de las mujeres
tiene intención de seguir ahorrando; más de 15,000 mujeres con cuenta de
ahorros, el 30% ya accedió a un crédito y el 17.5% ya tiene un depósito a plazo
fijo.
La investigación determinó que las personas ahorran por diversos motivos y
diversas formas, pero difieren según estrato social. Las familias de estrato
socioeconómico medio y alto muestran capacidad de ahorro financiero. Las
familias de estratos socioeconómicos bajos muestran menor capacidad
5Dornbusch, R. y F. Stanley (1994:335): “Macroeconomía”. Mc. Graw Hill,
Interamericana – Madrid, España. 3
financiera y lo hacen en activos no financieros o de manera informal (el 86.96%
lo hace en animales y mercadería). Las modalidades denominadas como
“juntas” o “panderos” han perdido vigencia, apenas el 10.0% continúa
haciéndolo. Las instituciones financieras que operan en el mercado financiero
nacional que se encuentran bajo la supervisión de la Superintendencia de
Banca y Seguros, son las únicas autorizadas para recibir depósitos del público
(ahorro). Los procedimientos para realizarlo no facilitan el acceso al ahorro en
términos de oportunidad, rentabilidad y flexibilidad que impliquen su promoción
y la generación de beneficios para los microempresarios, sólo el 45.81% de
ellos ahorran en activos financieros. Asimismo existen elementos culturales que
subyacen en las decisiones de ahorro del microempresario. El apoyo de
familiares para iniciar un negocio, en el 36.95% de los casos evidencia los
niveles de solidaridad existente. El 58.29 % de los que ahorran, lo hacen por
previsión en su futuro y de la familia (salud, educación o negocio). Aquellos que
no ahorran, enfrentan las contingencias o emergencias, con dinero del propio
negocio, con préstamos de familiares o amigos y de instituciones de micro
finanzas. Los que ahorran en activos financieros lo hacen mayormente en las
Cajas municipales o rurales. El 84.7% se dedica a la actividad de comercio. Es
importante destacar que el 50% de los microempresarios que ahorran en
activos financieros, en las diferentes instituciones bancarias, lo hacen hasta un
tope de S/ 1,000 o aproximadamente US$ 333. El 22.29% de los
microempresarios que ahorraban en activos financieros, tenía una edad entre
16-25 años; el 31.43% entre 26-35 años; el 32.57% entre 36-50 y el 13.71%
entre 51–70 años, demostrándose la teoría del ciclo vital5,, la misma que
considera que los individuos planifican el consumo y el ahorro para un largo
período, con el fin de asegurar el primero de la mejor manera posible a lo largo
de toda su vida.
6 De Soto, H. (2000:31): “El Misterio del Capital”, Empresa Editora
El Comercio S.A. Lima – Perú. 4
1. 1 ANTECEDENTES
La microempresa es una realidad concreta, representa un gran sector de la
población, mostrando un crecimiento vertiginoso en los últimos años. Está
constituido por migrantes, desempleados y subempleados, especialmente
jóvenes y mujeres. En su interior subyacen relaciones formales e informales de
convivencia, solidaridad y confianza basados en sus vínculos de paisanaje o
parentesco, allí están enraizados fuertes hábitos y costumbres hacia el ahorro
no financiero, y ahorro financiero, que en gran proporción es de manera
informal, que ayudan a reducir la pobreza, en hombres, mujeres y familias que
se benefician con sus servicios, aunque con límites en su alcance, que es
impostergable analizar.
El sector se ha convertido en un sector clave de la economía, aunque,
reconocida por todos, pero, atendida por muy pocos. Son unidades productivas
que operan en el amplio campo de la informalidad, cuyos estudios han hecho
posible ir conociendo esta realidad., algunos especialistas definen a la
informalidad como una pequeña forma de producción urbana, como una
segmentación de la estructura tecnológica, característica de los países
subdesarrollados como el Perú. Sin embargo no todos los microempresarios
son informales ni todos los informales son microempresarios. El reconocimiento
de la informalidad no es obstáculo para recibir la atención con los servicios
micro financieros, porque, no se necesita estar formalizado para acceder al
crédito y al ahorro, la existencia de instituciones formales y semi informales lo
demuestran.
Es reconocida la gran capacidad de inventiva de los microempresarios que les
permite sobrevivir con o sin crédito y/o ahorro, ellos generan su propio capital
de trabajo. El capital es la fuerza que eleva la productividad del trabajo y que
crea la riqueza de las naciones6.
Esta actitud de los microempresarios evidencia la existencia de elementos
culturales que constituyen una fortaleza para resolver sus problemas y
enfrentar el futuro. La UNESCO, define la cultura en su sentido más amplio
como, “la manera de vivir juntos”, y es que ella es una forma de pensar y actuar
7 Stiglitz, J. (2002:309):”El Malestar en la Globalización”,
Santillana Ediciones Generales S.A., Madrid – España. 8 Kligsberg, B. (2002:27): “Capital Social y Cultura: Clases Estratégicas para
el Desarrollo”
Fondo de Cultura Económica – Argentina. 9 Pinilla, S. (2002:21): “Competitividad de la Micro y Pequeña Empresa”
Editora Aldo Moroni, Lima – Perú.
5
que realiza una sociedad o una organización que incorpora elementos como:
los valores, los roles, los sistemas de comunicación, producción, instituciones
como la educación, la religión, las relaciones de poder, las reglas no escritas,
creencias, mitos, tradiciones y hábitos que se perpetúan en el tiempo a través
de la enseñanza a las próximas generaciones.
Sin embargo fenómenos actuales como la globalización que fuerzan a
incorporar nuevos rasgos culturales de las sociedades modernas occidentales
en las sociedades nativas, como el conocimiento, la ciencia y la técnica,
generan expectativas, posibilidades, oportunidades pero también
postergaciones, frustraciones y mayor inequidad, que sería conveniente
analizarlos. Para millones de personas la globalización no ha funcionado. La
situación de muchas de ellas de hecho empeoró y vieron como sus empleos
eran destruidos y sus vidas se volvían más inseguras. Se han sentido cada vez
más impotentes frente a fuerzas más allá de su control, han visto debilitadas
sus democracias y erosionadas sus culturas7. Las personas, las familias y los
grupos son capital social y cultura por esencia8. Entendemos que la cultura es
todo, la geografía, la historia, la arqueología, la educación, la gastronomía, el
arte, la ciencia, la tecnología, los hábitos, la costumbre y las formas de vida de
diversión, por tanto la cultura puede ser un instrumento formidable de progreso
económico y social, que se evidencia en los microempresarios exitosos que
han mantenido su identidad y valores culturales para salir de la pobreza y
lograr mejores niveles de bienestar para su familia.
Los especialistas han determinado que al interior de la microempresa existen
valores como la confianza y la solidaridad como ejes fundamentales de
superación y sobrevivencia, que derivan en prácticas no convencionales de
financiamiento y ahorro, de mano a mano, sin uso de registros contables ni
software especializados, que se constituyen reflejos de comportamientos
arraigados en su cultura. Las pequeñas empresas regionales y las
microempresas urbanas y rurales concentran a las mujeres, jóvenes y
migrantes que tienen una gran energía de trabajo, voluntad de progreso y
10 Gulli, H. (1999:79): “Microfinanzas y Pobreza: son válidas las ideas preconcebidas?”
BID – Washington D.C. – EE.UU. 11Robinson, M. (2004:81): “La Revolución Microfinanciera”
Banco Mundial, Washington D.C. – EE.UU. 12 Chong, A. y E. Schroth (1998:22): “Cajas Municipales,: Microcréditos y Pobreza en el Perú”
Consorcio de Investigación Económica,
Investigaciones Breves , Lima - Perú . 13 Sachs, J. y F. Larrain (1994:77): “Macroeconomía en la Economía Global”
Prentice Hall Hispanoamericana S.A. , M
6
disposición al aprendizaje y al cambio, ávidos de servicios que permitan la
mejoría de sus actividades económicas o negocios9.
Las microfinanzas no son una panacea, no son un fin en sí mismo, son una
herramienta poderosa, en ella se incluyen los servicios de crédito, ahorro y
otros servicios. Se habla de una exitosa industria de las microfinanzas, que
provee de servicios financieros a los pobres y contribuye a mejorar sus
condiciones de vida. Para algunos, su desempeño ha sido cauteloso y se ha
orientado a lograr un buen desempeño financiero e institucional, y para otros, el
crecimiento vertiginoso en muchas partes del mundo, es la mejor expresión de
su cobertura y efectividad. La mejor vía para reducir la pobreza por medio de
las microfinanzas podría ser, combinar programas estrictamente focalizados
para ayudar a los pobres con medidas generales a fin de crear un sistema
financiero competitivo y sostenible que ofrezca una amplia gama de
transacciones financieras en pequeña escala10. Los ahorros pueden beneficiar
a la gente más pobre mejor que el crédito y que los extremadamente pobres,
necesitan programas subsidiados para el alivio de la pobreza11.
Esta discusión, vinculada a los beneficios que pueden brindar el ahorro, el
crédito o ambos juntos, se mantiene hasta nuestros días, porque las
investigaciones realizadas muestran ventajas y desventajas de ambas
estrategias. El nuevo paradigma, usualmente llamado – el enfoque de sistemas
financieros- reconoce que el ahorro es un servicio tan importante para el pobre
como el crédito, tanto así que considera básico para el desarrollo de largo
plazo de las instituciones financieras de microcrédito12.
Analizar los factores que estimulan las decisiones de los microempresarios
hacia el ahorro se puede realizar desde varias dimensiones: desde la
economía, que se basa en el mercado, en las fuerzas de la demanda y la
oferta, la forma como las familias reparten sus ingresos entre consumo y
ahorro, sin duda, es una de las decisiones económicas claves que deben
tomar las personas13. A nivel de una familia individual, esta decisión afecta su
bienestar económico a lo largo del tiempo”. Es posible que los individuos que
7
tienen ingreso permanente o se encuentren empleados, tomen decisiones
racionales y destinen de forma voluntaria alguna porción de su ingreso neto
hacia el ahorro financiero. Lo hacen de forma obligatoria cuando se les
descuenta del ingreso bruto, conceptos por compensación de tiempo de
servicios (CTS), Fondo Nacional de Pensiones (FNP), Administradora de
Fondos de Pensiones (AFP) y Seguridad Social (IPSS). En cambio las
decisiones de las personas que no tienen ingresos fijos permanentes, como los
microempresarios, no tienen la misma racionalidad en razón de la
incertidumbre y desigualdad de éstos ingresos.
Existen teorías que han tratado de explicar las motivaciones hacia el ahorro,
así tenemos que la escuela keynesiana postulaba que el ahorro de las familias
depende de su ingreso disponible y que este lo destinan al consumo y al
ahorro. Sucede que en las familias pobres, el ahorro es cero, porque sus
ingresos son muy bajos que no les permite ahorrar y que casi el 100 % de ellos
lo destinan hacia el consumo, para sobrevivir, sin embargo realizan otras
formas de ahorro tradicional basado en su propia cultura. Por su lado la
escuela clásica, sostiene que el ahorro depende del ciclo de vida del individuo
o la incertidumbre, así, cuando joven, genera un desahorro debido a que se
endeudan en alto nivel, y cuando llegan a la madurez, recién se produce ciertos
niveles de ahorro, a través de la acumulación de activos, porque se encuentran
en un nivel de vida activa, sin embargo cuando este ciclo cambia, se vuelve a
producir un desahorro. Sin embargo, las familias ahorran por ejemplo, cuando
hacen su vivienda bajo el esquema de autoconstrucción, allí la economía dice
que existe un ahorro forzoso.
1.2 JUSTIFICACIÓN Y PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA
La reducción de la pobreza y la generación de empleo son las dos prioridades
principales que reclama el país. Esto debe ser una suficiente motivación para
todos los actores del quehacer nacional, para el Estado, la empresa privada y
la sociedad civil. La microempresa es una realidad presente y futura, su
relevancia, según el Ministerio de Trabajo de La Libertad, para el año 2007, se
explica en la contribución que realiza al Producto Bruto Interno (PBI), estimada
8
en 45 %, en generar el empleo del 75 % del total y en representar el 98.9 % de
las unidades económicas productivas de la región y tienen una tasa de
crecimiento promedio del 4.4 % anual. La mediana y gran empresa cada día
ofrece menos posibilidades de empleo, lo que disminuye las expectativas de
bienestar de las familias, por lo que es perentorio centrar esfuerzos, políticas y
recursos hacia la microempresa.
Las debilidades mostradas por los microempresarios en capacitación, asesoría
técnica, articulación comercial, innovación tecnológica y acceso a servicios
financieros, debe conducir a plantear propuestas y estrategias de intervención
para su fortalecimiento. Las microempresas son como el microcosmos, poseen
su propia física. Sus características son diferentes, se requiere ser vistas de
diferentes maneras en comparación a las demás empresas. Una de las
inquietudes que tienen las microempresas tiene su génesis en el tratamiento
que se les brinda para acceder al sistema financiero y bancario, que con la
lógica del negocio puro, no generan oportunidades para bancarizarlos, siendo
todavía muy pocos los que acceden a estos servicios bancarios, por el
contrario son excluyentes y elitistas, donde predomina lo urbano a lo rural,
limitando el encuentro de su bienestar, que tiene que ver con el crecimiento
personal, económico y social, pero también con el éxito familiar, profesional,
laboral y empresarial.
Describir las limitaciones de la oferta del ahorro financiero se justifica porque
servirá a diferentes agentes de la sociedad, al Estado, las instituciones de
microfinanzas y al sector privado para tomar decisiones que contribuyan a
mejorar las condiciones de vida de estos amplios sectores de la población., en
esta perspectiva, la investigación persigue un fin social. Describir como se
realiza el proceso de ahorro de los microempresarios del mercado La
Hermelinda y el conglomerado comercial de la avenida España, puede
también profundizar el conocimiento de la realidad del ahorro no financiero que
financia los sectores productivos más relevantes, como el comercio y servicios
que albergan al mayor número de microempresarios a nivel de la zona norte
del país, las motivaciones y barreras que inducen al microempresario a la
informalidad alejándolo de la formalidad, y para plantear alternativas que
conduzcan el ahorro hacia el ahorro financiero por las ventajas que de ella se
9
deriva. Incentivar el ahorro de las familias, eliminando sus limitaciones y
restricciones, sobretodo de los microempresarios, aunque en pequeña escala,
desde una visión macro, es una necesidad nacional para depender en menor
proporción de las externalidades, del ahorro externo, de la inversión extranjera,
para contribuir al incremento de los niveles del ahorro nacional que
actualmente se encuentra en 14 %, debiendo situarse según diversos
especialistas en alrededor del 35 %, para garantizar el proceso de ahorro-
inversión del país y desde una visión micro, fortalece el capital social porque
genera confianza y seguridad, eleva la autoestima de la gente, disminuye los
riesgos y la vulnerabilidad, los incluye en las decisiones y los hace participes
activos de las decisiones de su comunidad, de su desarrollo, su bienestar y su
felicidad.
En nuestro país, los servicios financieros del sistema bancario formal son
discriminatorios, se benefician de ellos los sectores de la población que
demuestran solvencia financiera y garantías reales. Sectores como la
microempresa, que genera su propio empleo con pequeños negocios
familiares, encuentra barreras y limitaciones para acceder a la banca formal,
aunque es posible encontrar diferentes niveles de crecimiento y desarrollo en
su interior, aquellos que tienen acceso a servicios formales y semi informales y
aquellos que tienen acceso sólo a servicios informales.
El crédito y el ahorro son las dos caras de una misma moneda, la
microfinanzas. El ahorro es aquella porción del ingreso disponible que no se
consume. Ayuda a la previsión de las contingencias, a la capitalización, a la
inversión en los negocios, a la salud y educación de la familia. Las limitaciones
para el ahorro financiero de los microempresarios, proviene del Estado, del
sector privado, de la demanda, de la oferta y de la cultura de los propios
microempresarios, que siendo un instrumento y un medio que puede ayudarlos
a su bienestar no encuentran la forma de minimizarlos.
Los servicios de ahorro financiero que se ofrecen en la actualidad no son
flexibles, no son diseñados adecuadamente, ofrecen mínima rentabilidad,
tienen altos costos de transacción, son ofrecidos por un bajo número de
competidores, no tienen calidad en horarios de atención y servicio
personalizado en el punto de interés, que siendo ofrecidos por instituciones
10
formales conducen a su informalidad, así como, elementos culturales como el
sexo, la edad, el hábito, la costumbre y el bajo nivel de la calidad de la
enseñanza, se contraponen a pesar de la existencia de fortalezas como la
solidaridad, la confianza y el apoyo mutuo que subsiste en su interior . Muchos
consideran que los pobres no ahorran, porque no tienen suficientes ingresos
financieros, por la falta de costumbre, bajo nivel de educación y confianza. Pero
se evidencia que los microempresarios sí ahorran, lo hacen en activos no
financieros como mercaderías y animales, o utilizando sistemas informales
como los denominados “panderos” y “juntas” o simplemente “debajo del
colchón”, sistemas que los hacen vulnerables frente a los desafíos de la
pobreza y al logro de un mejor bienestar social, económico y cultural.
Frente a esta problemática, la investigación busca encontrar respuesta a la
siguiente pregunta:
Problema
¿Cuáles son las características del ahorro en los microempresarios del
mercado autogestionario La Hermelinda y el conglomerado comercial de la
avenida España en la ciudad de Trujillo?
1.3 OBJETIVOS DE INVESTIGACIÓN
La presente investigación persigue lograr los siguientes objetivos:
GENERAL: Identificar y analizar las modalidades, rasgos culturales,
procedimientos y niveles de ahorro que realizan los microempresarios del
mercado La Hermelinda y el conglomerado comercial de la avenida España en
la ciudad de Trujillo.
ESPECIFICOS:
Analizar las modalidades de ahorro financiero y no financiero que realizan los
microempresarios.
1) Explicar los rasgos culturales que subyacen en las decisiones de
los microempresarios hacia el ahorro financiero y no financiero
11
2) Estimar los montos de ahorro financiero que realizan los
microempresarios y los procedimientos para acceder al ahorro
financiero.
3) Elaborar propuestas, con la finalidad de canalizar los ahorros no
financieros hacia activos financieros, con el propósito de elevar los
niveles de ahorro financiero de los microempresarios y del país.
1.4 MARCO TEÓRICO Y CONCEPTUAL
1.4.1 La Microempresa: ¿Cómo se la define?
La ley N° 28015 de Promoción y Formalización de la Micro y pequeña empresa,
en su artículo 2, define “la micro y pequeña empresa es la unidad económica
constituida por una persona natural o jurídica, bajo cualquier forma de
organización o gestión empresarial contemplada en la legislación vigente, que
tiene como objeto desarrollar actividades de extracción, transformación,
producción, comercialización de bienes o prestación de servicios”. Ante esta
ley, siendo la micro y pequeña empresa de diferente tamaño y características,
tienen igual tratamiento, con excepción al régimen laboral que es de aplicación
para las microempresas. En tanto que, el INEI, define a la pyme (pequeña y
microempresa), sustentándose en el Decreto Legislativo 705, del 15.11.1991,
como aquella empresa que opera una persona natural o jurídica bajo cualquier
forma de organización o gestión empresarial y desarrolla cualquier tipo de
actividad de producción, de comercialización o prestación de servicios,
determinándose en base al número de trabajadores y al nivel anual de ventas..
El Ministerio de Trabajo denomina microempresa a aquella unidad que tiene de
1 a 10 personas ocupadas.
1.4.2 ¿Quiénes la constituyen?
Está constituido por migrantes, desempleados y subempleados, especialmente
jóvenes y mujeres. En su interior subyacen relaciones formales e informales de
convivencia, solidaridad y confianza basados en sus vínculos de coterraneidad
14 Kanbur y Squire (1999:s/n): “The evolution of thinking about poverty”
en http://www.worlbank.org el 23.01.08 15 Kliksberg, B. (2000:49): “Capital Social y Cultura: claves estratégicas
Para el desarrollo”
Fondo de Cultura Económica – Argentina.
12
o familiaridad, allí están enraizados fuertes hábitos y costumbres hacia el
ahorro no financiero y ahorro financiero, que en gran proporción es de manera
informal, que ayudan a reducir la pobreza, en hombres, mujeres y familias que
se benefician con sus servicios y productos, aunque con límites en su alcance,
que es impostergable analizar para plasmarlos en estrategias y acciones. La
inmensa mayoría de microempresarios se encuentran en un nivel de pobreza,
la pobreza es multidimensional14, tiene diversas causas y formas, no sólo sé
es pobre por no tener los ingresos financieros o monetarios necesarios,
también lo es por no tener acceso a servicios de educación, salud, nutrición,
infraestructura y financieros, hoy en día los estudios de la pobreza están
vinculados a la esperanza de vida, analfabetismo, morbilidad, vulnerabilidad,
participación en las instituciones democráticas, entre otros factores, algunos
afirman que la pobreza debe ser vista como la privación de capacidades
básicas más que únicamente el tener bajos ingresos, enfatizando el tema de
fortalecimiento de capacidades como estrategia para reducir la pobreza. M.
Robinson, dice que “aliviar la pobreza requiere muchas herramientas que
incluyen: alimentación, vivienda, empleo, salud y servicios de planeación
familiar, servicios financieros, educación, infraestructura, mercados y
comunicaciones”, requiere también, una focalización y precisión de cómo usar
estas herramientas, cómo implementarlos, a quienes beneficiar, a qué costo y
en busca de que beneficios, sólo una claridad en las estrategias hará posible
un impacto efectivo.
Los microempresarios desarrollan una cultura propia. La UNESCO, define la
cultura en su sentido más amplio como, “la manera de vivir juntos”, y es que
ella es una forma de pensar y actuar que realiza una sociedad o una
organización que incorpora elementos como: los valores, los roles, los sistemas
de comunicación, producción, instituciones como la educación, la religión, las
relaciones de poder, las reglas no escritas, creencias, mitos, tradiciones y
hábitos entre otros, que se perpetúan en el tiempo a través de la enseñanza a
las próximas generaciones. La cultura puede ser un instrumento formidable de
progreso económico y social15, que se evidencia en los microempresarios
exitosos que han mantenido su identidad y valores culturales para salir de la
13
pobreza y lograr mejores niveles de bienestar para su familia. Existen
diferencias entre micro y pequeña empresa, diversas instituciones públicas y
privadas nacionales e internacionales han señalado algunos elementos
diferenciadores teniendo en cuenta el número de trabajadores, la actividad
económica, valor del capital o valor del producto, la distinción relevante entre
micro y pequeña empresa (mypes) es el requerimiento que éstas tienen por
productos financieros, por un monto o tamaña que no es ofertado por el sector
privado.
Atendiendo a la actividad que realizan, el sector de la microempresa, según los
especialistas, tiene concentrado sus actividades básicamente en 8 sectores: en
el comercio (bodegas, puestos de abarrotes en mercados y vendedores
ambulantes), en servicios (restaurantes, transporte urbano, talleres de
reparación) y en producción (construcción, confección de prendas de vestir,
muebles de madera y metalmecánica), que concentran el 91% del empleo en
las micro y pequeñas empresas.
1.4.3 ¿Cómo ha ido evolucionando?
El sector se ha convertido en un actor clave de la economía, aunque,
reconocida por todos, pero, atendida por muy pocos. En los años 80, la
microempresa pasaba desapercibida para los hacedores de políticas públicas y
especialistas de la economía que la caracterizaban como un desorden
generado por los ajustes estructurales que se hacían a las economías en ésa
década, no se les prestaba atención y mucho menos el apoyo requerido, por el
contrario se les reprimía arrinconándolos aún más en la informalidad, fueron
siendo excluidos de la economía formal, a pesar de que generaban el
“autoempleo” a las personas que dejaban de trabajar en las empresas que
cerraban, liquidaban o se fusionaban por la crisis, llenando las calles de las
ciudades con actividades ambulantes en el comercio, venta de golosinas, ropa,
juguetes, abarrotes, creciendo el número de mercados que se formaban
adecuando e invadiendo lotes de terrenos sin uso o alquilados sin una
planificación de los gobiernos locales, aumentaban los servicios de venta de
comida, menú y las pistas fueron ganados por el aumento significativo del
16 Macera, P, y J. Tantalean (2001:48): Diálogo entre Pablo Macera y Javier Tantaleán-
En Emprendedores populares – IDESI-
Karia Cobaya Editores – Lima – Perú.
14
servicio de taxi o combis, actividades que se agudizaron en nuestro país a
partir de los años 90. No deberíamos hablar de autoempleo, sino de lo que,
verdaderamente, es un desempleado que oculta y disfraza, ante sí mismo, esa
condición y que no sobrevive como resultado del autoempleo que ejerce, sino
sólo en virtud de transferencias que en su favor hacen familiares o programas
públicos de ayuda16. Las soluciones siempre han pretendido ser de carácter
legal o economicista, entendiéndola sólo como un tema de política
macroeconómica, en esa época los servicios financieros eran todavía escasos.
A partir de los 90, la microempresa empieza a ser punto de mayor atención de
los gobiernos, con énfasis de los países en vías de desarrollo, ya no se le
reprime, se comienza a entenderla como un sector que merece apoyo por su
importancia en la generación de empleo, aunque de poca calidad, ayuda a
amortiguar los estragos de la crisis económica financiera, por su contribución a
la generación de ingresos, aunque incipientes permite “sobrevivir”, dada su
flexibilidad y facilidad para cambiar de actividad. En los últimos 25 años ha
habido un cambio significativo en la composición de la estructura empresarial y
laboral del país, a inicios de los 80, el Perú tenía 17.3 millones de habitantes y
sólo el 33%, es decir un tercio del total de la población, trabajaba o estaba
activamente buscando trabajo. De esa población económicamente activa el
60% trabajaba en medianas y grandes empresas y en el sector público. Sólo el
35% de la PEA laboraba en micro y pequeñas empresas (S. Pinilla, 2001). En
el área rural, que tiene como actividad más relevante a la agricultura, incorpora
al 95 % de los microempresarios, observándose su relevancia con mayor
nitidez en el área rural andina.
1.4.4 ¿Cuáles son sus características?
Siendo el sector de la microempresa un sector complicado y difícil de
determinar sus características debido a su heterogeneidad y segmentación por
tipo de actividad, tamaño, volúmenes e ingresos, se presenta sus
características teniendo en cuenta algunas similitudes. El cuadro Nº 1, muestra
estas características.
15
CUADRO N° 1: Características del Sector de la Microempresa
CARA TERISTICAS DEL SECTOR DE LA MICROEMPRESA
1.- Poseen una alta concentración de empleo: Existen alrededor de 3.1
millones de pymes (1.7 millones en zonas urbanas y 1.4 millones en zonas
rurales), dando ocupación al 74% de la PEA (5.6 millones de trabajadores).
2.- Aportan al PBI con el 43% (34% aportan las pymes urbanas y un 9% las
rurales).
3.- Un 18% solamente poseen RUC, el 75% de las pymes urbanas son de
tipo “persona natural con negocio propio” y el 75% de las pymes urbanas no
cuenta con licencia de funcionamiento.
4.- En relación a la situación económica, en su mayoría pertenecen a
niveles de bajos ingresos y generalmente el ingreso aportado por la unidad
productiva representa el único ingreso familiar.
5.- Existe una estrecha relación entre capital – trabajo, esto quiere decir que
la misma persona que aporta el capital es quien trabaja y conlleva a
confundir la fuente de financiamiento de la empresa y la familia.
6.- Los trabajadores realizan múltiples funciones y el proceso de toma de
decisiones está centralizado (empresario realiza funciones de gestión y
producción).
7.- El acceso al crédito es limitado debido a que las pymes son consideradas
de alto riesgo, insuficiente documentación contable-financiero, la mayoría no
poseen el nivel y tipo de garantías exigidas y las instituciones financieras no
desarrollan tecnología adecuada para su atención.
8.- Existe una escasa capacidad empresarial, el 70% de las pymes que
inician sus actividades desaparecen en el primer año de operación
9.- Incipiente desarrollo tecnológico, poseen máquinas y equipos obsoletos
(resultado: baja productividad), no existen sistemas de producción para
operaciones a escala pequeña
Fuente: La Microempresa, Miguel Díaz – www.monografías.com, del 11.06.08
Elaborado por el autor.
17 Yacsahuache, C., “Análisi del Financiamiento de las Pequeñas y Microempresas” en
http://www.monografias.com el 21.01.08. 18 Rivera, C., “La Promoción de la Micro y Pequeña Empresa a través de las Redes Empresariales”,
Swisscontact, Lima – Perú, en http://www.monografias.com tomado el 22.01.08.
16
Las pymes no son un sector homogéneo, ya que son muchas diferencias que
existen entre las diversas unidades que conforman este sector y cualquier
tratamiento, debe diferenciar lo siguiente: nivel de crecimiento, acumulación
ampliada, acumulación simple, subsistencia, gestión y organización, familiar,
grupal y personal17. Es conocido que las pymes tienen algunas características,
las pequeñas y microempresas tienen factores positivos y negativos que de
alguna manera influyen en su desenvolvimiento en la economía18, entre estos
factores tenemos:
CUADRO N° 2: Factores positivos y negativos de las PYMES
FACTORES POSITIVOS FACTORES NEGATIVOS
1. Flexibilidad 1. Aislamiento
2.- Absorción de empleo 2.- Falta de información
3.- Baja inversión por puesto de
trabajo
3.- Baja productividad
4.- Bajas barreras de acceso 4.- Problemas de escala
5.- Adaptabilidad a condiciones poco
adecuadas de desarrollo.
5.- Carencia tecnológica
6.- Mercados de baja capacidad
adquisitiva
6.- Falta de acceso a bienes y
servicios adecuados
Fuente: “La Promoción de la Micro y Pequeña Empresa a través de las Redes Empresariales”.
Cecilia Rivera. Swisscontact -.Perú, www.monografías.com
Elaborado por el autor
Las formas productivas en nuestro país, genera empleo de subsistencia y
sobrevivencia, focalizado en el sector de micro y pequeñas empresas rurales y
urbanas marginales, convirtiéndose en un gran reto para generar empleos no
sólo en cantidad, que para los especialistas se requiere que el PBI crezca en
forma sostenida por largos años a un ritmo mayor al 7.0 %, sino de calidad que
hagan posible mejorar las condiciones de vida de los más pobres, de los
microempresarios y de la familia, aunque la crisis financiera mundial está
17
generando cambio de proyecciones para el 2009 donde se espera un
crecimiento del Producto Bruto Interno más moderado, entre el 2.0 % – 3.0 %
anual.
1.4.5 ¿Cómo se clasifican?
Los especialistas afirman que existe dos grupos de microempresas, por un
lado, aquellas que si bien son el sustento económico de las personas
vinculadas a ellas, tienen la limitación de que los recursos económicos que
generan no son suficientes y, por lo tanto, sólo les permite subsistir y sobrevivir;
esta situación, sin lugar a dudas, abarca los sectores de extrema pobreza y
parte del estrato de pobreza y podríamos inferir que se trata de la mayoría de
las unidades económicas. Por otro lado, tenemos las microempresas más
dinámicas, que lograron generar un excedente económico que, además de
satisfacer sus necesidades básicas, les permite acumular e ir mejorando su
nivel de vida y haciendo sus unidades económicas más eficientes, con una
perspectiva de tránsito hacia la pequeña empresa.
En el cuadro Nº 3, se muestra la clasificación según criterios y definición de
diversas organizaciones públicas y privadas en el Perú:
18
CUADRO Nº 3: Clasificación de las entidades públicas y privadas
SECTOR O INSTITUCIÓN VARIABLES RANGOS
1. Ministerio de Agricultura.
Micro Empresa
Pequeña Empresa
Activos Fijos
Superficie
Agropecuaria
Activos Fijos
Superficie
Agropecuaria
Hasta US$ 39,999.
Hasta 4,9 Hectáreas.
Entre US$40,000 y
US$ 300,000
De 5 a 10 Hectáreas.
2. Ministerio de Pesquería.
Pesca artesanal:
Micro Empresa
Pequeña Empresa
Acuicultura:
Micro Empresa
Pequeña Empresa
Procesamiento Artesanal:
Micro Empresa
Pequeña Empresa
Capacidad de
Bodega
Personal Ocupado
Capacidad de
Bodega
Personal Ocupado
Producción
Producción
Producción
Producción
Hasta 15 Toneladas
Métricas
Hasta 4 Personas
Ocupadas
De 15 a 30 T.M.
De 5 a 8 Personas
Ocupadas
Hasta 1 TM. Por campaña
De 1.1 hasta 2 TM. Por
campaña
Hasta 50 TM. Por mes
De 50.1 a 100 TM. Por
mes
3. Ministerio de Energía y Minas.
Micro Empresa
Pequeña Empresa
Producción
Producción
Hasta 25 TM/Día
De 25.1 a 150 TM/Día
4. Ministerio de Trabajo.
Micro Empresa
Número
trabajadores
Venta Anual
De 1 a 100 Personas
Hasta 150 UIT
19
Pequeña Empresa
( D.L 1086 – 2008 )
Número
Trabajadores
Venta Anual
De 1 a 100 Personas
Hasta 1700 UIT
5. MITINCI.
Micro Empresa
Pequeña Empresa
1 sin incluir edificaciones.
Personal Ocupado
Venta Anual
Activos Fijos1
Personal Ocupado
Venta Anual
Activos Fijos1
Hasta 10 Personas
Ocupadas
Hasta US$ 125,000
Hasta US$ 25,000
De 11 a 50 Personas
Ocupadas
De US$ 125,000 a US$ 1
500,000
De US$ 25,001 a US$
300,000
6. COFIDE.
Micro Empresa
Pequeña Empresa
Activos Fijos
Venta Anual
Activos Fijos
Venta Anual
Hasta el equivalente a US$
20,000
Hasta el equivalente a US$
40,000
De US$ 20,001 a US$
300,000
De US$ 40,001 a US$
750,000
7. Superintendencia de Banca y
Seguros.
Micro Empresa
2 Sin considerar bienes inmuebles.
Activos Fijos2
Endeudamiento
Hasta US$ 20,000
No Exceda de US$ 20,000
8. CONFIEP.
Pequeña Empresa
(incluye a la Micro y Mediana Empresa) 3 Microempresa
Personal Ocupado
Personal Ocupado
Valor del Activo Fijo
De 1 a 200 Personas
Ocupadas
1 a 9 Personas Ocupadas
Hasta US$ 20,000
20
3 Pequeña Empresa
3 Mediana Empresa
1 Definición que utiliza la SIN.
Venta Anual
Personal Ocupado
Valor del Activo Fijo
Venta Anual
Personal Ocupado
Valor del Activo Fijo
Venta Anual
Hasta US$ 50,000
De 10 a 49 Personas
Ocupadas
De US$ 20,001 a US$
300,000
De US$ 50,000 a US$ 1
000,000
De 50 a 200 Personas
Ocupadas
De US$ 300,001 a US$ 9
999,999
De US$ 1 000,001 a US$
24 000,000
9. Sociedad Nacional de Industria.
Pequeña Empresa
(incluye a la Micro y Mediana Empresa)
Personal Ocupado
De 1 a 200 Personas
Ocupadas
10. CONAMYPE.
(Subsector Micro y Pequeña Empresa)
MYPE
(Subsector Pequeña y Mediana
Empresa)
PYME
Personal Ocupado
Patrimonio
Venta Anual
Personal Ocupado
Patrimonio
Venta Anual
Hasta 10 Personas
Ocupadas
Hasta US$ 20,000
Hasta US$ 40,000
De 11 a 50 Personas
Ocupadas
De US$ 20,001 a US$
300,000
De US$ 40,001 a US$
750,000
11. COPEME.
Micro Empresa
a) Empresas Unipersonales.
b) Negocios Familiares.
c) En Proceso de Consolidación.
Personal Ocupado
Personal Ocupado
1 Persona Ocupada
De 2 a 4 Personas
21
Pequeña Empresa
Personal Ocupado
Personal Ocupado
Ocupadas
De 5 a 10 Personas
Ocupadas
De 11 a 50 Personas
Ocupadas
INEI
ACTIVIDAD AGRICULTURA
Micro Empresa
Pequeña Empresa
Superficie
Agropecuaria
Activos Fijos
Cabezas de
Ganado
Superficie
Agropecuaria
Activos Fijos
Cabezas de
Ganado
Hasta 10 Hectáreas
Hasta 50 UIT
Hasta 100
Entre 10.1 y 25 Hectáreas
Entre 51 y 345 UIT
Entre 101 y 400
ACTIVIDAD PESCA
Pesca Artesanal
Micro Empresa
Pequeña Empresa
Acuicultura
Micro Empresa
Pequeña Empresa
Procesamiento Artesanal
Micro Empresa
Pequeña Empresa
Capacidad de
Bodega
Personal Ocupado
Capacidad de
Bodega
Personal Ocupado
Producción
Producción
Producción
Producción
Hasta 15 TM.
Hasta 4 Personas
Ocupadas
De 15.1 a 30 TM.
De 5 a 8 Personas
Ocupadas
Hasta 1 TM. por campaña
De 1.1 a 2 TM. por
campaña
Hasta 50 Tm. por mes
De 50.1 a 100 TM. por
mes
22
ACTIVIDAD MINERA
Micro Empresa
Pequeña Empresa
(Minería Metálica)
Pequeña Empresa
(Minería no – Metálica)
Producción
Producción
Hectariaje
Producción
Hectariaje
Hasta 25 TM/Día.
De 25.1 a 150 TM/Día.
Hasta 1,000 Has.
Hasta 200 m3/Día.
Hasta 1,000 Has.
ACTIVIDAD MANUFACTURA
Micro Empresa
Pequeña Empresa
Personal Ocupado
Venta Anual
Personal Ocupado
Venta Anual
Hasta 10 Trabajadores
Hasta s/. 330,000
Entre 11 y 50 Trabajadores
Entre s/. 330,001 y s/.
2660,000
ACTIVIDAD CONSTRUCCIÓN
Micro Empresa
Pequeña Empresa
Personal Ocupado
Venta Anual
Personal Ocupado
Venta Anual
Hasta 10 Personas
Ocupadas
Hasta s/. 364,000
De 11 a 20 Personas
Ocupadas
De s/. 364,000 hasta s/.
910,000
ACTIVIDAD TRANSPORTES
Transporte de Pasajeros y Carga
Micro Empresa
Pequeña Empresa
No de Unidades
Personal Ocupado
No de Unidades
Personal Ocupado
Hasta 4 Unidades e
Transporte
Hasta 10 Personas
Ocupadas
Entre 5 y 16 Unidades de
Transporte
De 11 a 26 Personas
Ocupadas
23
Transporte de Carga y Pasajeros Aéreo y
Marítima
Pequeña Empresa
Servicios Conexos al Transporte,
Comunicación y otros
Micro Empresa
Pequeña Empresa
Ventas Anuales
Personal Ocupado
Personal Ocupado
Personal Ocupado
Hasta s/. 800,000
Hasta 26 Personas
Ocupadas
Hasta 10 Personas
Ocupadas
Entre 11 y 26 Personas
Ocupadas
ACTIVIDAD DE COMERCIO Y SERVICIOS
Micro Empresa
Pequeña Empresa
Personal Ocupado
Ventas Anuales
Personal Ocupado
Ventas Anuales
Hasta 10 Personas
Ocupadas
Hasta s/. 364,000
Entre 11 y 30 Personas
Ocupadas
Entre s/. 364,001 y s/.
910,000
Fuente: Documentos de Estadística del INEI.
Elaborado por el autor.
1.4.6 ¿Cómo se distribuyen?
1. Distribución en el departamento de la Libertad
El cuadro Nº 4 nos muestra el número total de micro y pequeñas empresas
(mypes) en la región La Libertad para el año 2005, según fuente del Ministerio
de Trabajo- Trujillo, ascendieron a 154,434 mypes, que incluyen mypes
formales e informales, que desarrollaron su actividad de forma independiente o
como empleador. Es notoria la mayor presencia de la microempresa que
representaron el 97.2 % del total, la que se condice con el promedio nacional
que es un porcentaje similar.
24
CUADRO Nº 4; Región La Libertad: Número de MYPES y tipo de conducción,
año 2005
Empresa Empleador Independiente Total
Microempresa 32,012 118,044 150,057 1/
Pequeña
Empresa
4,397 0 4,397 2/
Total 36,410 118,044 154,434
Fuente: Encuesta Nacional de Hogares - INEI – 2005
Elaborado por el autor
1/ y 2/ consideran formales e informales
GRAFICO Nº1: Número de MYPES y tipo de conducción, según el INEI.
Elaborado por el autor
El cuadro Nº 5 nos presenta la composición de la población económicamente
activa (PEA) ocupada de la micro y pequeña empresa en el año 2005, donde
los denominados asalariados representan el 33.5 % seguido de los
trabajadores familiares no remunerados con el 30 %, los independientes con el
28 % y el porcentaje restante constituido por los empleadores. Observamos
también que la microempresa representa el 86 % del total.
25
CUADRO Nº5: Región La Libertad: Composición de la PEA ocupada en las
MYPES - año 2005
PEA Microempresa Pequeña Empresa TOTAL
Asalariado 1/ 91,630 50,808 142,438
TFNR 2/ 123,916 4,448 128,364
Independientes 118,044 0 118,014
Empleadores 32,012 4,397 36,410
TOTAL 365,603 59,653 425,256
1/ incluye empleados y obreros
2/ trabajadores familiares no remunerados
Fuente: Encuesta Nacional de Hogares - INEI - 2005
Elaborado por el autor
GRAFICO Nº 2: Composición de la PEA ocupada, según el INEI.
Elaborado por el autor
Si observamos la estructura de las mypes por actividad económica, cuadro Nº
6, el 52.3 % del total de las mypes se encuentran en los sectores extractivos,
es decir en la agricultura y minería; el 19 % en el sector comercio, el 18.7 % en
servicios, predominando la microempresa con el 86 % del total de las mypes.
Es fácil determinar que los sectores agrícola y minero son los de menores
ingresos, constituyendo los grandes sectores de sobrevivencia y subsistencia.
26
CUADRO Nº6: Región La Libertad: PEA ocupada de las MYPES, año 2005,
según actividad económica
Microempresa Pequeña Empresa Total Sectores
No. % No. % No. %
Extractivas 1/ 203.800 55,74 18.560 31,42 222.360 52,36
Industria 15.520 4,25 13.997 23,69 29.517 6,95
Construcción 9.626 2,63 3.499 5,92 13.125 3,09
Comercio 75.822 20,74 4.165 7,05 79.987 18,83
Servicios 60.836 16,64 18.852 31,91 79.688 18,76
TOTAL 365.604 100,00 59.073 100,00 424.677 100,00
1/ incluye agricultura y minería
Fuente: Encuesta Nacional de Hogares – INEI - 2005
Elaborado por el autor
GRAFICO Nº 3: Microempresas de la región La Libertad, según actividad
económica, fuente el INEI.
Elaborado por el autor
27
GRAFICO Nº 4: Pequeñas empresas de la región La Libertad, según
actividad económica, fuente el INEI.
Elaborado por el autor
1.5 LAS MICROFINANZAS
1.5.1 Qué son las microfinanzas?
Las microfinanzas no son una panacea, no son un fin en sí mismo, son una
herramienta poderosa, algunos se refieren al microcrédito como si se tratara de
la microfinanzas, sin embargo en ella se incluyen los servicios de crédito,
ahorro y otros servicios. No es una actividad de donación o subsidio, sino una
actividad de crédito, ahorro y otros servicios. Se considera a Mohammed
Yunus, como el padre de las microfinanzas, en Bangladesh inició una labor
social cuando al regresar a su país después de concluir sus estudios de
economía en los EEUU, y en pleno ejercicio de la cátedra en la Universidad,
observaba que los más pobres del área rural no tenían acceso al crédito formal
pero sí una gran fuerza y coraje para salir adelante, se enfrentaban a la
pobreza aunque sin los mecanismos adecuados. Voluntariamente y de su
propio bolsillo otorgó pequeños préstamos a un grupo de pequeños
comerciantes con el propósito de ampliar sus negocios y ayudar a la familia, sin
condiciones ni costos adicionales para la devolución, sino que ésta fue también
sin cronogramas ni presiones de cobranza para devolver el capital, con esta
experiencia demostró que los pobres si tenían necesidades de recursos
28
financieros para generar su propio empleo y aumentar sus ingresos, lo que
necesitaban era la oportunidad para hacerlo, inquietud que se plasmó en un
proyecto que dio nacimiento al Banco Grameen, el primer banco que otorgaba
créditos pequeños, desde US$ 30 a grupos de prestatarios que se respaldaban
entre sí, sucedió entonces un fenómeno que años más tarde fue replicado por
otras organizaciones en diversas partes del mundo sobre todo en los países en
vías de desarrollo. En América Latina, la organización Acción Internacional de
EEUU inició sus actividades con el crédito individual. Es un proceso todavía
nuevo que no alcanza su etapa de maduración, en unos países lo son más que
en otros, como Perú y Bolivia considerados como un mercado maduro que
inclusive ha originado serios problemas a instituciones líderes en su momento
como Bancosol, debido a su amplia cobertura y manejo de pequeños montos
que permite su masificación. Se habla de una exitosa industria de las
microfinanzas, que provee de servicios financieros a los pobres y contribuye a
mejorar sus condiciones de vida. Para algunos, su desempeño ha sido
cauteloso y se ha orientado a lograr un buen desempeño financiero e
institucional, y para otros, el crecimiento vertiginoso en muchas partes del
mundo, es la mejor expresión de su cobertura y efectividad. Las instituciones
microfinancieras deberían reunir cuatro condiciones: 1) permanencia, para
prestar servicios financieros a largo plazo; 2) escala, a fin de alcanzar a un
número suficiente de clientes; 3) focalización, con el objeto de llegar a la
población pobre; y 4) sustentabilidad financiera, para tener una vida al infinito
De acuerdo con el CGAP, en la actualidad la gran mayoría de las IMFs son
débiles y los bancos a menudo carecen de la motivación y la flexibilidad
necesarias para orientarse hacia las microfinanzas. Las probabilidades de que
el instrumento del microcrédito sea exitoso, señala el CGAP, son mayores si es
implementado como una actividad bancaria profesional, aplicando suficientes
recursos y con un compromiso de largo plazo.
Además de los créditos, las poblaciones carenciadas representan también una
demanda insatisfecha de otros servicios financieros, como el ahorro y los
seguros. Los hogares pobres, como todos los demás, generalmente quieren y
pueden ahorrar en dinero o en especie a fin de gestionar el riesgo y planificar
29
inversiones futuras. Sin embargo, las comunidades de bajos ingresos no
acceden en general a servicios de ahorro.
1.5.2 Enfoque de los organismos de desarrollo
Los organismos de desarrollo comúnmente consideran la asistencia a
instituciones de microfinanzas como intervenciones para aliviar la pobreza.
Este concepto se basa en tres supuestos:
Supuesto 1: La mayoría de los microempresarios son pobres.
El sector de la microempresa no es un conjunto homogéneo de familias pobres,
sino un sector bastante heterogéneo de empresas que abarcan desde
unidades dedicadas a actividades de supervivencia hasta empresas muy
avanzadas y rentables.
Supuesto 2: El mayor obstáculo para los microempresarios es la falta de
acceso al crédito.
Comúnmente se cree que los préstamos para fines comerciales, tanto para
capital de trabajo como para capital fijo, son los servicios financieros que los
microempresarios más necesitan, y la mayoría de las instituciones de
microfinanzas limitan sus actividades a estos servicios. Los préstamos son
importantes para el desarrollo de las microempresas, pero se ha determinado
que existe un desequilibrio entre la oferta y la demanda de distintos tipos de
servicios financieros. Diversos estudios brindan una gran importancia, además
del crédito a la administración de las finanzas familiares. Entre los
microempresarios más pobres, suele haber una demanda diversa de servicios
financieros que protejan el consumo familiar como el ahorro y crédito a los
consumidores. Por otro lado, los clientes señalan que usan servicios
financieros para fines como, reabastecimiento tras situaciones de emergencia,
acumulación de riqueza, inversiones en capital, diversificación de actividades,
gastos familiares y financiamiento de acontecimientos tradicionales tales como
30
bodas y funerales. Pocos estudios han analizado las necesidades de los
pobres en cuanto a servicios de depósito, pero existe evidencia de que la
demanda es alta en los lugares donde se dispone de dichos servicios. Un
sistema financiero para los pobres debe concentrarse en diversas necesidades
y proporcionar una amplia gama de servicios financieros, y no solo crédito para
la producción o comercialización.
Supuesto 3: El principal objetivo de la mayoría de las instituciones de
microfinanzas es reducir la pobreza.
El sector de las microfinanzas consiste en una gran variedad de instituciones
que van desde ONG, dedicadas exclusivamente a objetivos sociales hasta
instituciones con fines de lucro. Las ONG normalmente usan las microfinanzas
como medio para reducir la pobreza, en tanto que, para las instituciones
comerciales, el suministro de servicios financieros es su principal objetivo. Hay
una gran divergencia de opiniones entre las instituciones de microfinanzas con
respecto a que su objetivo principal debe ser la sostenibilidad financiera o la
reducción de la pobreza. Las instituciones financieras formales (IFF) con fines
comerciales y las ONG con fines múltiples pueden servir para fines muy
diferentes y pueden tener muy poco en común fuera del hecho de que
conceden préstamos pequeños. Sin embargo, ambos tipos de instituciones
pueden ayudar de forma directa o indirecta a reducir la pobreza. Para las IFF,
las microfinanzas son una forma de entrar en mercados nuevos, y los
microempresarios no constituyen la mayor parte de su clientela. Otro tipo de
instituciones son las ONG especializadas que se limitan a las microfinanzas,
pero normalmente tienen una orientación social más fuerte que las instituciones
financieras formales. Las ONG también dependen de fondos de donantes,
aunque estas vienen reduciéndose, ya que su personería jurídica generalmente
les impide captar ahorros u obtener empréstitos en los mercados comerciales.
Las ONG con fines múltiples ofrecen otros servicios para microempresarios,
además de las microfinanzas, como servicios de salud y educación. Para estas
ONG, las microfinanzas son un medio para reducir la pobreza y pueden servir
también para atraer a los pobres a otros programas de desarrollo.
19 Gulli, H. (1999:79): “Microfinanzas y pobreza: son válidas las ideas preconcebidas?”
BID. Washington D.C. – EE.UU. 31
1.5.3 ¿Quiénes son los que se benefician?
La mejor vía para reducir la pobreza por medio de las microfinanzas podría ser,
combinar programas estrictamente focalizados para ayudar a los pobres con
medidas generales a fin de crear un sistema financiero competitivo y sostenible
que ofrezca una amplia gama de transacciones financieras en pequeña
escala19. En época de crisis económica, los pobres son los que sufren las
peores consecuencias, la fragilidad de sus economías con escasos o nulos
activos genera desprotección, desempleo, más pobreza, se ingresa a un circulo
vicioso de la cual es muy difícil salir si es que no se tiene acceso a servicios de
educación, salud, nutrición y a programas y proyectos de servicios financieros
que hagan posible inversiones, puesta en marcha de la capacidad creativa de
la gente, la inspiración e ingenio muy necesario para salir de la crisis, prever
situaciones críticas en el futuro de los hijos y la familia, en educación, salud y
vivienda, allí los servicios de microfinanzas adquieren singular relevancia, así lo
demuestra las razones expuestas por los organizadores de la I Cumbre de
Microfinanzas realizado en Lima con la participación de expertos nacionales e
internacionales, señalando que “existe consenso que el desarrollo de la
microfinanzas es deseable, especialmente en aquellos entornos donde la
actividad económica del país tiene un importante componente micro
empresarial”, el micro financiamiento sirve como una coraza o caparazón de
protección frente a las grandes dificultades, el acceso a un crédito pequeño es
inmediato, sirve como un mecanismo viable para enfrentar las contingencias y
volver a salir de la crisis, de ese círculo vicioso que limita una acumulación
sostenida de activos y capital, es evidente que aquellos microempresarios que
aprovechan el crédito para expandir sus negocios mejoran su calidad de vida,
pues empieza a mejorar la alimentación, los hijos ya no dejan de asistir a la
escuela, se eleva el rendimiento escolar, se adquiere o amplia la vivienda, es
especialmente atractivo por el lado de alternativas de ahorros y seguros,
debido a que en contexto de crisis la recuperación de la confianza de parte de
las instituciones financieras hacia las personas disminuye ostensiblemente, ve
32
afectada su actividad hasta que la cadena de pagos se reinstaure, las personas
se conviertan nuevamente en sujetos de crédito, se reactiva la economía y
empezar nuevamente el ciclo económico toma su tiempo, los servicios de
crédito disminuyen, es la oportunidad de las instituciones de microfinanzas para
expandir sus servicios, estos segmentos de la población requieren servicios y
productos bien elaborados que les genere no sólo ingresos financieros, sino
que además les permita recuperar la confianza, que para muchas personas se
alcanza con independización o autonomía que adquieren especialmente las
mujeres cuando contribuyen a la generación de ingresos al hogar. Casi no
existe financiamiento para iniciar un negocio por más pequeño que sea, se
requiere acumular un fondo de ahorro y este viene de algún lado del entorno,
de la familia, de los amigos, o de los excedentes del trabajo personal, que
muchas veces resultan eventuales o golondrinos.. Algunos estiman que, os
servicios financieros para que asuman su rol de ayuda a los más pobres, deben
cumplir funciones propias cuando, 1) permiten transferencias de poder de
compra, 2) facilitan los pagos y el traslado de poder de compra en el tiempo y
el espacio, 3) permiten decisiones inter temporales (de ahorro e inversión) más
eficientes, 4) facilitan el manejo de la liquidez por parte de los hogares y las
empresas, 5) permiten la acumulación, y 6) facilitan el manejo del riesgo.
Estas entidades reconocen que el conocimiento de este mercado es limitado y
que se requiere el uso de tecnologías de evaluación crediticia de acuerdo a su
propia especificidad. El reto para las microfinanzas estriba en la adopción de
tecnologías de crédito apropiadas de bajo costo para todos los involucrados,.
En el Perú, de forma tímida están bosquejando algunos módulos para otorgar
crédito a la microempresa, como es el caso del Banco de Crédito, el banco
número uno del sistema bancario, todavía manejando paradigmas de que los
pequeños créditos significan altos costos de transacción y que los pobres no
tienen capacidad de ahorro, desconociendo de que los pobres tienen diversas
formas de ahorro no financieros (animales menores, herramientas, utensilios,
insumos, joyas y efectivo debajo del colchón, entre otros) que con estrategias
audaces y productos bien diseñados que respondan a sus necesidades y
20 Bhatt, E (1998:1): “A bank of one’s own”
CGAP – Newsletter Nº 5
Washington D.C. – EE.UU.
33
expectativas, puede canalizarse hacia las ventanillas de las entidades
bancarias y financieras en grandes proporciones. El miedo a lo desconocido se
pierde cuando se conoce, las instituciones financieras de desarrollo que
ofrecen solamente servicios tradicionales de microfinanzas no son tan eficaces
como las instituciones que también ayudan a los prestatarios a superar la carga
psicológica de la pobreza20, se ha demostrado que los microempresarios
requieren de servicios complementarios a los financieros, como capacitación,
asesoría, articulación comercial, acceso a tecnologías, manejo de información
1.5.4 ¿Por qué promover estos servicios?
Las instituciones formales, financieras o bancarias todavía no han internalizado
totalmente a la microfinanzas como un negocio, la búsqueda de ganancias no
ha alcanzado a este inmenso sector de manera significativa, su concepción y
óptica de banquero no les permite visualizar que la masificación de los
servicios financieros formales a gran escala puede además de incrementar la
rentabilidad, constituirse en un gran aporte al desarrollo de la sociedad en su
conjunto, de que fortaleciendo lo micro puede consolidar lo macro. que brinden
una visión de conjunto en las estrategias de acceso de oportunidades para
mejorar la calidad de vida de su familia. En nuestro país, el Estado muestra un
apoyo tímido con programas como Pro joven y Perú Emprendedor con
objetivos de capacitar y asesorar a jóvenes y microempresarios de zonas
urbano marginales. Promover los servicios financieros hacia los pobres debe
adquirir una dimensión ética, de justicia, equidad y libertad para contribuir a
superar los problemas generados.
34
1.6 El MICROCREDITO
1.6.1 ¿Cómo nace el microcrédito?
Todo comenzó en Bangladesh, con un pequeño crédito de 27 dólares que
Mohammed Yunus, concedió a una vendedora de la aldea de Jobra. Aunque
era poco dinero, logró impulsar pequeños negocios que generaron ingresos
adicionales a la familia. Eso le llevó a pensar que si una cantidad tan pequeña
les había proporcionado tanta alegría y seguridad en sí mismos, valía la pena
poner en práctica la idea a mayor escala. A partir de ahí comenzó un lento
peregrinaje por diferentes bancos y entidades estatales para presentar su
proyecto, siendo rechazado en forma recurrente, hasta que con apoyo
financiero nace el Grameen Bank, que hoy en día cuenta con 2.5 millones de
prestatarios de los que el 95 por ciento son mujeres, créditos grupales con aval
mutuo, previamente había realizado experiencias con créditos a los hombres
de la aldea, los resultados fueron nefastos, se gastaban el dinero y no llegaba
a sus familias. El éxito del Grameen Bank se ha exportado a 68 países. Hoy
existen más de 900 instituciones en todo el mundo, desde bancos a
organizaciones no gubernamentales (ONG) que imitan el sistema de
microcréditos inventado por Yunus. Más de 22 millones de personas en el
mundo se benefician de estos préstamos y sólo en Bangladesh se ha
conseguido sacar de la pobreza a un tercio de los 2.5 millones de prestatarios,
lo que demuestra un crecimiento espectacular. Esta iniciativa fue reconocida
internacionalmente el año 1998 con el Premio Príncipe de Asturias a la
Cooperación. En los pueblos de Bangladesh donde antes había desolación y
miseria, hoy la gente compra y vende verduras, construye su casa aunque sea
con techo de hojalata o adquiere ganado, dinamizando la economía local y el
mercado de producción. Esto demuestra que el ser humano no se resigna ante
la pobreza, la enfrenta frontalmente para salir adelante.
21 Castiglia, M. (1998:24): “Nuevas Tecnologías y Servicios Financieros para las Pymes”.
FOLADE – Costa Rica. 22 Chong, A. y E. Schroth (1998:13): “Cajas Municipales: Microcrédito y Pobreza en el Perú”
Comercio de Investigación Económica,
Investigaciones Breves, Lima - Perú.
35
1.6.2 ¿Qué es el microcrédito?
El microcrédito es un programa de pequeños préstamos, que genera ingresos,
lo que permite a los más pobres atender a sus familias con su propio esfuerzo.
Este tipo de créditos patentiza aquello que se debe de "enseñar a pescar en
lugar de proporcionar pescado", es decir facilitar, apoyar pero no regalar,
donar o subsidiar. De esta forma, el microcrédito permite a las familias trabajar
para acabar con su situación de pobreza con dignidad. Es uno de los
principales servicios financieros que se ofrece al sector de la microempresa, y
para algunos es sólo una cara de la medalla de estos servicios financieros. El
servicio más difundido y casi único sigue siendo el crédito, en especial para
capital de trabajo, en el cual se ocupa entre el 60 y el 70% del total de
préstamos. Inicialmente se otorgaban créditos subsidiados a través de
programas constituidos con fondos de donantes o del gobierno (situación
insostenible en el tiempo), que generaron en muchos casos ineficiencia y
distorsiones en el mercado21, Son créditos pequeños pero a gran escala
otorgados a las personas que demuestran actitudes de emprendimiento para
iniciar o mejorar un negocio, y que además son personas que no poseen las
garantías convencionales que exigen las instituciones formales Estos fondos
fueron básicamente administrados por ONGs, en razón de los paradigmas
existentes de que en el sector se encuentran los más pobres de la sociedad,
quienes tienen limitadas capacidades para hacer negocios, recibir préstamos y
devolver el dinero, constituyéndose en sectores de alto riesgo y costos para
las instituciones lucrativas. Los programas que se desarrollaron en el pasado
alcanzaron solamente a una minoría de la población, ya que muchas veces
generaron dudosos beneficios, por ejemplo, las tasas de interés activas
menores que cero, normalmente eran capturados por pequeños grupos22. El
36
Grupo Consultivo de Ayuda a la Población más Pobre del Banco Mundial
(CGAP), que cuenta con un programa de microfinanzas, sostiene que el
microcrédito es realmente eficaz si existe un nivel mínimo previo de actividad
económica que asegure oportunidades de mercado, así como capacidad
empresarial y talento gerencial. De lo contrario, los beneficiarios simplemente
se endeudarán.
La Conferencia de las Naciones Unidas para el Comercio y el Desarrollo
(UNCTAD) estima que existen en el mundo alrededor de 7.000 instituciones
que brindan microcrédito a 20 millones de personas, sin embargo el número de
usuarios potenciales se estima en 500 millones. Según el Plan de la Cumbre de
Microcrédito, al 31 de diciembre del 2006, 3,186 instituciones de microcrédito,
informaron haber asistido en el marco del plan a 36,8 millones de clientes
pertenecientes a las familias más pobres. Con un punto de partida de 7,6
millones de clientes en 1997, el crecimiento anual promedio ha sido 37 %,
apenas un punto por debajo del necesario para alcanzar la meta de 100
millones de destinatarios en el 2005. A fines del 2005, el 83 % de las familias
de menores recursos alcanzados por estas instituciones residían en Asia, el
12,5 % en África y sólo el 3.5 % (928,000 hogares) en América Latina. A partir
de los 90, hubo cambios profundos en la economía nacional e internacional, la
globalización y la apertura de los mercados conllevaron a una transformación
de estas ONG a entidades financieras formales bajo un ámbito de supervisión y
control por el organismo competente. Las normas bancarias que posibilitaron la
transformación de las ONG en instituciones financieras fueron dadas en un
contexto caracterizado por un cambio profundo en la normatividad financiera
que se dio a partir de los 90, pasando de normas que amparaban la represión
financiera a normas que favorecían el desarrollo de los mercados financieros,
este proceso de cambios implicó también que el Estado juegue un nuevo rol, el
de facilitador y promotor del desarrollo del crédito a la microempresa.
1.6.3 ¿Ayuda el microcrédito a reducir la pobreza?
Existen voces que preguntan si en realidad el microcrédito ayuda a reducir la
pobreza y a mejorar las condiciones de vida de los microempresarios, la
37
respuesta la podríamos encontrar con la ayuda de estudios o evaluaciones de
impacto que permiten determinar el logro del objetivo, es cierto que las
mediciones de la rentabilidad y la calidad de cartera son importantes para
evaluar la salud institucional de una organización pero no ayudan a evaluar la
salud del cliente, debido a que el crédito es un arma de doble filo, debido a que
genera una deuda del prestatario, puede destruirlo si no paga, y por lo tanto
mayor pobreza, sin embargo, puede ayudarlo a construir su bienestar si
gestiona adecuadamente el crédito. La evaluación del impacto consiste
entonces en evaluar un proyecto o un programa en función de sus principales
objetivos en un determinado momento, pero además en retrospectiva y en
forma periódica, debería ser natural como si se tratara de una auditoría
financiera, finalmente el propósito es mejorar el alcance y profundidad de los
objetivos con eficiencia y eficacia.. No se conoce mucho de las evaluaciones
que realizan las instituciones que manejan estos depósitos del público que se
destinan al crédito, se explican restricciones presupuestarias por su alto costo,
pero es posible que sea también por limitaciones en la capacidad gerencial o
directriz de las instituciones financieras que dejan la evaluación a la evidencia
del mercado, o por ausencia de herramientas adecuadas para llevar adelante
estas mediciones. Para otro grupo de analistas y estudiosos del crédito a la
microempresa, el crédito puede ser dañino si no se obtienen los resultados y
los ingresos para el repago, puede empeorar la situación de los pobres, tomar
crédito es tomar una deuda, por ello plantean que fortalecer el ahorro es el
mejor camino para salir de la pobreza.
1.6.4 Cómo ha evolucionado el Microcrédito?
38
CUADRO N° 7: PERU: Crédito directos de las empresas bancarias a las
microempresas (en %)
RUBROS SEP. 2006 SEP. 2007 SEP. 2008
Comercial 64.6 63.5 62.4
Microempresa 5.1 5.3 6.0
Consumo 16.0 18.2 19.9
Hipotecario 14.4 13.0 11.8
TOTAL 100.00% 100.00% 100.00%
Fuente: Superintendencia de Banca y Seguros, año 2008
Elaborado por el autor.
GRAFICO Nº 5: Crédito de las empresas bancarias a las microempresas,
según la Superintendencia de Banca y Seguros, año 2008
Elaborado por el autor.
En el cuadro Nº 7, se observa que el crédito a microempresa a nivel nacional,
ha crecido alrededor del 20 % en el período septiembre 2006 – septiembre
2008, al pasar del 5.1 % al 6.0 % del total de colocaciones. El crédito
comercial ha disminuido su participación en el total del financiamiento crediticio
del 64.6 % en el 2006 al 62.4 % en el 2008. Los crédito hipotecarios han
disminuido su participación del 14.4 % en el 2006 al 11.8 % en el 2008. El
crédito de consumo aumentó su participación en el total del 16.0 % al 19.9%.
39
En este período aumentó el crédito a microempresa y consumo y disminuyeron
el crédito comercial e hipotecario.
CUADRO Nº 8: PERU, créditos directos de las IMFNB a las microempresas (en
millones de S/.)
Jun.2006 Jun.2007 Jun.2008 TIPO
CM CR EDPY CM CR EDPY CM CR EDPY
Comercial 568 109 37 749 112 60 1,031 117 96
Mes 1,529 266 464 1,850 357 733 2,477 458 651
Consumo - 162 48 1,021 198 112 1,227 253 155
Hipotecario 131 37 44 - 34 40 180 29 32
Total 2,228 574 594 3,620 701 945 4,916 857 934
Fuente: Información estadística de la Superintendencia de Banca y Seguros
Elaborado por el autor.
Si observamos el cuadro Nº 8, se determina que los créditos otorgados por las
instituciones de microfinanzas, como las cajas municipales, cajas rurales y
Edpymes han tenido un crecimiento significativo, especialmente el denominado
crédito mes, que es el crédito otorgado a la microempresa que en el caso de
las cajas municipales, las líderes del micro financiamiento, crecieron el 61.8 %
en el período 2006-2008.
CUADRO Nº 9: Región La Libertad, crédito a microempresa
OCTUBRE Instituciones
2007 2008 Var.% 1/
Instituciones Financieras 362,948 451,478 16.8
Bancos 116,142 160,631 29.8
Cajas Municipales 171,371 202,315 10.8
Cajas Rurales 43,420 50,560 9.3
Edpymes 32,015 37,973 11.3
Instituciones no
Financieras 8,159 16,867 94.0
ONG 7,472 8,645 8.6
Micredito 687 8,222 1023.3
TOTAL 371,107 468,345 18.5
Fuente: Reseña económica del BCR- Trujillo
Elaborado por el autor
40
Según el cuadro Nº 9, el crédito otorgado a la microempresa en la Libertad,
creció en el 2008 comparado con el 2007, el 16,8 % en el caso de las
instituciones financieras y el 94.0 % en el caso de las denominadas
instituciones no financieras.
GRAFICO Nº 6: Región La Libertad, crédito a la microempresa, BCR- Trujillo.
Elaborado por el autor
1.7 EL AHORRO
1.7.1 ¿Para qué ahorra la gente?
Las personas ahorran por diversos motivos y en diversas formas. Los motivos
para ahorrar difieren según el estrato social al que pertenecen. Las familias de
estrato medio y alto tienen capacidad de ahorro, derivado de los ingresos
monetarios que son mayores a los egresos, generando una brecha que lo
destinan hacia el ahorro financiero. A estos segmentos, los motiva ahorrar
decisiones de puesta en marcha de algún negocio o empresa, educación
superior de los hijos, adquisición de vivienda, de vehículos, viajes de turismo y
placer, enfrentar los ciclos de desempleo, inversiones en valores y acciones,
41
etc. La evidencia empírica demuestra que los más pobres depositarán sus
ahorros si las instituciones financieras existentes les ofrecieran productos y
servicios adecuados, donde la oferta de crédito es mayor a la de ahorros. Estos
segmentos de la población realizan actividades diversas y flexibles por cuenta
propia, que no les garantiza una corriente permanente de ingresos monetarios
y por el contrario, los ingresos son fluctuantes. Ahorran por diversos motivos,
en previsión de enfermedades, malas cosechas, asegurar la educación de los
hijos, iniciar un negocio, cumplir con algunas obligaciones sociales, prever el
futuro u otras necesidades. Lo hacen, de diversas formas, en efectivo y en
especie (insumos, materias primas, oro, animales, tierra, inventarios, etc.).
Mantener ahorro en especie o también en efectivo, pueden ser robados o
perdidos. La tasa de ahorro en especie, depende no sólo de la situación del
mercado, sino también de su condición física - una vaca con una pata rota no
puede ser vendida – y de sus costos de mantenimiento (El efectivo lo manejan
a través de algunas modalidades que operan las ONGs, como los fondos
rotatorios, bancos comunales y otro tipo de asociaciones). La evidencia de que
los más pobres mantendrán ahorros financieros si se cumple la condición de
que obtendrán algunas ventajas, está influenciado por algunos elementos que
se debería tomar en cuenta: a) la disponibilidad de liquidez, para usarlo en el
momento necesario, b) la seguridad, de que le será devuelto oportunamente,
genera confianza, c) costos menores, de operatividad de las cuentas de
depósito y retiro, y d) rentabilidad, expresada en el pago de una tasa efectiva
real, por encima de la inflación. En zonas rurales, se estima que los
ahorradores están dispuestos a obtener tasas de interés negativa. En la zona
urbano marginal y rural no tienen acceso a alternativas o programas de
seguros, por lo que la capacidad de ahorrar se convierte en un vehículo
poderoso de movilización social.
1.7.2 ¿Cómo se determina?
Según la teoría económica, el ahorro interno está conformado por el ahorro que
realiza el gobierno, las familias y las empresas y es muy importante para el
proceso de acumulación de capital y crecimiento de un país. Para el caso
42
peruano, uno de los problemas estructurales para alcanzar altos niveles de
crecimiento es la baja tasa de ahorro interno con respecto a la inversión. El
ahorro financiero había alcanzado su mínima expresión hacia 1990,
significando apenas un 3.4 % del PBI ,sin embargo a septiembre del 2008 este
coeficiente era alrededor del 8.0 % derivado del mayor dinamismo de la
economía peruana, según la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS).
Interesa conocer el ahorro que realizan las familias, su comportamiento,
hábitos y costumbres, porque al igual que el gobierno casi no ahorra o ahorra
muy poco, el ahorro en el Perú se sustenta básicamente en el ahorro privado,
algunas hipótesis y teorías explican los determinantes del ahorro de las
familias, 1) la hipótesis Keynesiana , señala que el consumo y el ahorro de las
familias dependen positivamente del ingreso disponible corriente. Suponiendo
que la relación entre consumo e ingreso disponible corriente es constante y
menor que la unidad, incrementos en el ingreso disponible implican
incrementos en el ahorro corriente, la hipótesis del ingreso permanente de
Friedman supone un consumidor con vida infinita. El consumidor maximiza su
utilidad inter temporal, sujeto a la restricción de que el valor presente de su
consumo total no sea mayor que el valor total de su ingreso total. La crítica a
esta teoría es que presupone la existencia de consumidores homogéneos, que
esta homogeneidad es un rasgo que incapacita a esta teoría para explicar el
comportamiento del mundo real, ya que realmente existe una diversidad de
consumidores, que incluye la edad, el acceso a préstamos y el nivel de
ingresos, y 3) la hipótesis del Ciclo de Vida de Modigliani , quienes introducen
la variable edad en el análisis de los consumidores heterogéneos, según esta
teoría, las personas tienen ingresos bajos al inicio y al final de sus vidas y alta a
la mitad de la misma.
1.7.3 ¿A quiénes interesa ahorrar?
El objetivo de las políticas públicas en materia económica con perspectiva de
crecimiento, se sustenta en tres factores: trabajo, productividad y stock de
capital. Establecer los requerimientos de bienes de capital para alcanzar
niveles significativos de crecimiento implica realizar inversiones que se
43
fundamentan en el ahorro interno o externo (déficit de balanza de pagos), que
si este déficit fuese significativo podría generar desequilibrios en la economía
por su volatilidad y alta dependencia. Resulta por tanto, imperioso para lograr
un crecimiento sostenido, fomentar e impulsar el ahorro interno, aquel que
proviene de las empresas y las familias (doméstico), debido a que el Estado en
nuestro caso, no es proclive hacia el ahorro. Es una herramienta poderosa
donde todos ganan, los depositantes, el gobierno, las instituciones, los
demandantes de crédito y la economía en general. Los depositantes,
obteniendo seguridad, rentabilidad, disponibilidad de efectivo y divisibilidad de
los depósitos para enfrentar las contingencias de la familia del presente y del
futuro. En el caso de las familias más pobres, se produce la paradoja, de que
pequeños ahorros acumulados en el sistema bancario y no bancario, termina
financiando las inversiones y empresas de los más ricos, de la gente de
estratos medios y altos. El gobierno, aumentando las reservas internacionales,
disminuyendo la deuda externa y promoviendo inversiones privadas que
generen empleo, ingresos a la población pero también incrementar los niveles
de recaudación para cumplir con las inversiones públicas y sociales. Sin
embargo, de manera paradójica, a nivel macroeconómico la importancia del
ahorro ha sido sensiblemente menor, y casi marginal cuando se trataba de la
prestación de servicios financieros en los sectores de menores ingresos
(Carpintero, S, 1998). Las instituciones, mejorando su posición financiera al
disminuir el costo financiero por la obtención de ahorros del público que le
aseguran disponibilidad de liquidez, la auto sostenibilidad económica y
financiera haciéndolas menos dependiente de recursos externos.
Tradicionalmente, el desarrollo del sector financiero ha alcanzado en forma
desigual a los distintos estratos de ingresos, el fomento del ahorro privado se
ha centrado en los sectores de ingreso medio y alto, discriminando al pequeño
ahorrante, argumentando elevados costos de transacción, dispersión
geográfica de los ahorradores potenciales. Existe una serie de propuestas para
elevar la tasa de ahorro financiero con relación al producto, por ejemplo a
través de una reforma tributaria orientada a elevar la capacidad de ahorro de
las empresas y las personas, aumento del ahorro público o estimular el
incremento del ahorro previsional (AFP), pero además exige el compromiso
44
institucional de fortalecer la capacidad gerencial para gestionar y preservar
adecuadamente los recursos del público. Sin embargo, el énfasis puesto al
otorgamiento de crédito no ha sido ni es el mismo que se realiza para la
captación de ahorros, de allí que se haya acuñado la frase, “ los ahorros son la
mitad olvidada de las finanzas”, el reflejo es que pocas instituciones ofrecen
servicios de ahorro, una por decisiones propias sustentadas en visiones de
manejo del negocio y otras por restricciones legales, por ejemplo, el conjunto
de instituciones que forman el sistema de EDPYMES todavía no están
autorizadas a captar dinero del público a pesar que ya tienen más de 09 años
de desempeño institucional, caso contrario sucedió con el sistema de Cajas
Municipales que lo hicieron al poco tiempo de iniciarse con el módulo de
crédito.
1.7.4 ¿Qué formas de ahorro se conocen?
Los instrumentos de ahorro más frecuentes son: depósitos o cuentas de
ahorro, que son de disponibilidad inmediata, depósitos a plazo fijo, ahorro con
fines específicos, por ejemplo con la finalidad de tener acceso a un crédito de
vivienda (MI vivienda), en Chile existe además ahorro con fines educacionales;
y modalidades de ahorro obligatorio (AFP, CTS). Estos instrumentos son
ofrecidos por entidades especializadas del sector bancario - llámense bancos -
y no bancario, como las Cajas municipales, cajas rurales, Edpymes y
cooperativas. Algunas ONGs ejecutan programas de crédito con contenido de
ahorro, la ONG Manuela Ramos es un ejemplo.
Las formas de ahorro no financiero más comunes tienen ventajas y desventajas
para el ahorrista, las mismas que se muestran en el cuadro Nº 10:
CUADRO N°10: Ventajas y desventajas de las formas comunes de ahorro
informal, para los ahorradores.
Forma Ventaja Desventaja
Efectivo -Conveniencia
-Liquidez
-Problema de seguridad
-Expectativas sociales para el uso
del efectivo que se encuentra a la
45
mano.
-Disminución potencial en el valor
real debido a inflación o devaluación
de la moneda
-Ausencia de utilidades.
Granos y cultivos
comerciales (no
fácilmente perecederos)
-Cobertura contra malas
cosechas
-Algo de liquidez
-Puede almacenarse
durante la cosecha y
guardarse hasta que
suban los precios
-Puede venderse
gradualmente para
estabilizar el consumo
-Problemas de almacenamiento
-Deterioro de la calidad en algunos
casos
-Expectativas de la comunidad de
que el grano se preste o regale. Si
fuera necesario, en la temporada
anterior a la cosecha o en otras
épocas de escasez.
-Ausencia de utilidades si se vende
cuando los precios son bajos.
-Algunos cultivos comerciales están
sujetos a agudas fluctuaciones en el
mercado internacional.
Animales -Altas utilidades de la
reproducción
-Alta liquidez relativa
-Derivados de productos
animales (leche, huevos,
lana)
-Labranza
-Costos de oportunidad del trabajo
familiar utilizado para cuidar los
animales.
-Problemas de liquidez dada la
indivisibilidad del animal.
-Escasez de tierras de pastura y
agua en algunas áreas.
-Riesgos de que los animales se
enfermen o mueran.
-Riesgos del pastoreo común
-Los mercados pueden ser
temporales y la volatilidad de los
precios alta.
Oro y otros valores -Liquidez
-Cobertura contra la inflación
y devaluación
-Posible plusvalía.
-Puede servir como símbolo
de estatus.
-Problemas de seguridad.
-Incertidumbre en fluctuaciones de
precio y posible pérdida de plusvalía.
-Ausencia de utilidades
Tierra -Rural: fuente de trabajo;
base de la empresa,
-Dificultades de escrituración.
-Rural: cultivo de pequeñas parcelas
46
domicilio o ambas cosas.
-Urbano: base de la
empresa, domicilio o ambas
cosas.
-Símbolo de estatus.
-Valor de inversión.
puede ser riesgoso para familias de
bajos ingresos (en algunas áreas se
pueden obtener mayores ingresos
de actividades no agrícolas).
-Urbano: posible pérdida en caso de
desarrollo urbano.
-En países con topes en cuanto a
tenencia de tierra, su adquisición
más allá de lo permitido legalmente
puede ser riesgosa
-Liquidez variable
-Impuestos prediales
ROSCAs (tandas) y
RESCAs / ASCAs
-Generalmente seguras
-Los ahorros están
disponibles en sumas
globales
-Beneficios sociales a través
de membresía
-Mecanismo para fomentar
ahorros regulares.
-Pueden ser riesgosas
(especialmente RESCAs / ASCAs)
-No tan útil para los miembros que
reciben fondos al final del ciclo de la
ROSCA (tanda).
-Falta de liquidez general (aunque
las prácticas varían)
-Vulnerables al colapso si los
administradores son corruptos, los
miembros indisciplinados o cuando
ocurren choques colectivos.
Materias primas o
productos terminados
-Las materias primas
pueden comprarse al
mayoreo cuando los precios
son bajos.
-Los productos terminados
pueden almacenarse y
usarse cuando se necesiten
o ser vendidos cuando los
precios están altos.
-Deterioro de los materiales
almacenados
-Necesidad de un lugar seguro de
almacenaje
-Riesgo de que los materiales pasen
de moda
-Ausencia de utilidades
Materiales de
construcción
-Los materiales se pueden
comprar cuando los precios
son bajos y vender cuando
éstos aumentan.
-Problemas de seguridad
-Deterioro de los materiales
Riesgo de daños a las edificaciones
no terminadas
47
-A menudo la única opción
disponible para construir o
renovar la vivienda.
Ausencia de utilidades (a menos que
se vendan con ganancia)
Préstamos a otros en
efectivo o en especie
-Generalmente altas
utilidades.
-Número limitado de prestatarios a
los cuales se puede cobrar sin
riesgo.
-Costos de transacción para otorgar
y cobrar préstamos.
-Cartera generalmente no
diversificada.
-Riesgo alto en épocas de choque
regional o inestabilidad política.
Depósitos con
recolectores de ahorro
-Seguridad
-Conveniencia
-Utilidades negativas
-Riesgo de perder la totalidad o parte
de los ahorros con un recolector
informal no regulado y no
supervisado.
-Falta de liquidez en algunos casos.
Obligaciones laborales
y reciprocidad esperada
a cambio de
contribuciones
anteriores.
-Abre el acceso a
disponibilidad de trabajo
para propósitos específicos.
-Permite satisfacer algunas
obligaciones sociales y
religiosas sin echar mano a
fuentes de ahorro más
líquidas.
-Posibles ganancias.
-Falta de fungibilidad
-Ganancias inciertas
Fuente: “La Revolución Microfinanciera (2004), Robinson, M.
Elaborado por el autor
Además, se encuentran otras formas de ahorro – financiamiento de manera
informal, que no se encuentra controlado y regulado por la SBS, como las
juntas, panderos y sistemas denominado pirámide, que consiste en un “sistema
de apoyo mutuo “, proceso que se realiza con el depósito diario de pequeños
montos de dinero que los miembros de un grupo efectúa en la cuenta de un
48
banco. El dinero acumulado es entregado a un mimbro distinto cada semana.
El riesgo se encuentra en que basta que ingrese al grupo una persona con
intenciones fraudulentas para que la pirámide se venga abajo y cause serios
problemas de pérdida y malestar a los participantes.
1.7.5 ¿Qué diferencias se encuentra entre el ahorro financiero y el no
financiero?
Resulta interesante observar las diferencias existentes entre el ahorro
financiero y el ahorro financiero para aquellos que realizan esta práctica sana
de ahorrar, pues cada forma de hacerlo tiene ventajas y desventajas, según
nos muestra el cuadro Nº 11.
CUADRO N° 11: Ventajas y desventajas del ahorro no financiero y el ahorro
financiero, para los ahorradores.
Razones para
ahorrar
Formas principales
de ahorro informal
Instrumentos
financieros
apropiados
Principales ventajas de los
productos financieros en
relación con el ahorro no
financiero
Emergencias y
oportunidades de
inversión
inesperadas
Efectivo
Oro y otros valores
Grano y cultivos
comerciales
Cuentas líquidas
. Seguridad y estatus legal
. Utilidades
-Divisibilidad
Controlar flujos de
ingreso irregulares
Efectivo
Oro y otros valores
Animales
Grano y cultivo
Comerciales
Cuentas de depósito
líquidas,
semilíquidas y a
plazo fijo.
. Seguridad y estatus legal
útil para estabilizar el
consumo .
. Las utilidades proporcionan
flujos de ingreso para los
periodos de bajo ingreso
Inversiones a
largo plazo
(compra de
Efectivo
Oro y otros valores
Animales
Cuentas de depósito
a plazo, cuentas
líquidas y
. Seguridad y estatus legal
.Posibilidad de obtener
utilidades sustanciales en
49
tierras, educación
de los hijos,
construcción de
vivienda, compra
de maquinaria)
Materiales de
construcción.
Tierras
Recolectores de
ahorro
semilíquidas pueden
utilizarse también.
Dependiendo de la
naturaleza de la
inversión deseada.
periodos largos.
Obligaciones
sociales y
religiosas
(ceremonias de
transición en la
vida, fiestas
religiosas y
peregrinaciones,
contribuciones a
fondos y funciones
locales)
Efectivo
Oro y otros valores
Grano y cultivos
comerciales.
Animales
ROSCAs (tandas)
Obligaciones
recíprocas
Recolectores de
ahorro
Cuentas de depósito
a plazo, cuentas
líquidas y
semilíquidas pueden
utilizarse también.
Seguridad y estatus legal
A través de una selección de
instrumentos disponibles, el
ahorro financiero se puede
diseñar para satisfacer las
necesidades de una amplia
variedad de obligaciones
sociales y religiosas.
Vejez o
discapacidad
Tierras
Oro y otros valores
Efectivo
Animales
Cuentas de depósito
a plazo
Seguridad y estatus legal
Posibilidad de obtener
utilidades sustanciales en
periodos largos
Fuente: “La Revolución Microfinanciera (2004), Robinson, M.
Elaborado por el autor.
Resulta muy significativo las grandes ventajas que ofrece el ahorro formal
frente al ahorro informal, en términos de seguridad, rentabilidad y
disponibilidad.
23 Sachs, J. y F. Larrain (1994:77): “Macroeconomía en la Economía Global”
Prentice Hall Hispanoamericana S.A., México 50
1.7.6 Ahorro, ¿Voluntario u Obligatorio?
Analizar los factores que estimulan las decisiones de los microempresarios
hacia el ahorro se puede realizar desde varias dimensiones: Desde la
economía, que se basa en el mercado, en las fuerzas de la demanda y la
oferta, la forma como las familias reparten sus ingresos entre consumo y
ahorro, sin duda, es una de las decisiones económicas claves que deben
tomar las personas23. A nivel de una familia individual, esta decisión afecta su
bienestar económico a lo largo del tiempo. Lo hacen de forma obligatoria
cuando se les descuenta del ingreso bruto, conceptos por compensación de
tiempo de servicios (CTS), Fondo Nacional de Pensiones (FNP),
Administradora de Fondos de Pensiones (AFP) y Seguridad Social (IPSS). En
cambio las decisiones de las personas que no tienen ingresos fijos
permanentes, como los microempresarios, no tienen la misma racionalidad en
razón de la incertidumbre y desigualdad de éstos ingresos. La percepción
sobre las dimensiones del ahorro es amplia, que no es visto sólo desde el
ángulo económico. También se puede analizar desde la dimensión del capital
social, que posibilita analizar la cultura, los valores y la asociatividad imperante
en la microempresa como elementos claves para generar ahorro. Desde la
dimensión de la educación, que la puede hacer aumentar o disminuir, según
los contenidos y profundidad del sistema curricular, para lograr hábitos, por
ejemplo, fomentando el respeto a las reglas y fortaleciendo las relaciones
interpersonales que enseñen a manejar de forma sencilla pero eficiente el
presupuesto familiar. Una educación con un contenido curricular que haga
posible la enseñanza y los beneficios de la administración, planificación y
gestión de las “finanzas del hogar” (crédito y ahorro ) y el “uso racional y
eficiente del dinero”, elevaría el nivel de autoestima de la gente, lo haría más
participativo y contribuiría a generar más confianza en sí mismo, porque los
ayuda a expandir sus negocios, incrementar sus ingresos, prever riesgos, con
24 Chong, A. y E. Schoroth (1998:22): “Cajas Municipales: Microcrédito y Pobreza en el Perú” Consorcio de Investigación Económica
Investigaciones Breves, Lima – Perú. 25 Gulli, H (1999:67): “Microfinanzas y Pobreza: son válidas las ideas preconcebidas?”
BID, Washington, D.C. – EE.UU.
51
grandes réditos para la familia y la sociedad en su conjunto, mejora la calidad
de la salud y nutrición, vivienda, de la educación, el ocio y la diversión, los hace
personas con dignidad, fomenta además un cambio de actitud hacia el orden y
la disciplina, muy necesaria para alcanzar el éxito y salir de la pobreza.
Algunos especialistas, afirman que los ahorros pueden beneficiar a la gente
más pobre mejor que el crédito y que los extremadamente pobres, necesitan
programas subsidiados para el alivio de la pobreza. Esta discusión, vinculada a
los beneficios que puede brindar el ahorro, el crédito o ambos juntos, se
mantiene hasta nuestros días, porque las investigaciones realizadas muestran
ventajas y desventajas de ambas estrategias. La realidad demuestra que, los
pobres que viven bajo la línea de pobreza, utilizan el crédito, los ahorros y
otros servicios financieros, el nuevo paradigma, usualmente llamado – el
enfoque de sistemas financieros- reconoce que el ahorro es un servicio tan
importante para el pobre como el crédito, tanto así que considera básico para el
desarrollo de largo plazo de las instituciones financieras de microcrédito24. Las
familias muy pobres son extraordinariamente sensibles a los servicios de
ahorro en forma voluntaria, ya que éste autofinancia tanto el consumo como la
inversión “, buscan obtener beneficios para enfrentar los riesgos y
contingencias y disminuir la vulnerabilidad de la familia, considerando que por
el contrario el crédito la aumenta, las familias pobres no sólo tienen la
capacidad de ahorrar sino que también muestran el deseo de hacerlo, lo que
más ayuda a reducir la pobreza probablemente no sea el crédito o el ahorro en
sí, sino el establecimiento de un sistema financiero sostenible que ofrezca
préstamos pequeños y oportunos, servicios de depósito y seguros.25
Evidentemente, este segmento de la población requiere de un Supermercado
Microfinanciero, un conjunto de productos y servicios conectados entre sí para
satisfacer las necesidades y expectativas de los clientes, además de crédito y
ahorros demandan micro cambios, micro transferencias, micro leasing, entre
otros. La atención a los pobres requiere una masificación del ahorro, hacerlo a
gran escala, ofreciendo productos, servicios y tasas atractivas para incentivar y
promover una cultura del ahorro, pero de forma voluntaria antes que
obligatoria, ejerciendo su libertad de decisión entre diferentes alternativas.
52
1.8 FORMALIDAD E INFORMALIDAD
Existe consenso de que la formalidad significa merecer confianza. Que la gente
cumpla su palabra, que confíe en lo que se hace y se asume para hacer.
Cuando se es formal otros te tienen fe y existe la fe en uno mismo. Se confía
en las reglas, las normas y las leyes, en las instituciones, en las personas y en
la sociedad en su conjunto. Sin la formalidad los acuerdos y las promesas no
valen nada, si no somos formales la gente nunca sabe si creer en lo que
decimos o si puede contar con nosotros, cuando somos formales la gente no
necesita estar controlando ni supervisando. La formalidad es la clave del éxito
en cualquier cosa que hagamos. La informalidad en diferentes niveles y
alcance, se observa en las decisiones y acción de las instituciones públicas,
como el poder ejecutivo, legislativo y judicial; en empresas privadas grandes,
medianas y pequeñas; y en la sociedad civil, por lo que la formalidad compete
a toda la población, a todo el país. En el caso específico de la microempresa se
observa barreras a su desempeño y a la generación de puestos de trabajo, eje
clave para reducir la pobreza, se requiere eliminar esos obstáculos para lograr
el objetivo de promoverla y fortalecerla.
GRAFICO Nº 7: Obstáculos a la creación de puestos de trabajo productivo en la microempresa.
Elaborado por el autor
Política económica que privilegia la macro economía y no lamicroeconomía
Corrupción Desconfianza en las
instituciones claves del estado: Poder ejecutivo Baja aceptación
popular del gobierno
Déficit fiscal
Bajos niveles de inversión pública y privada Obstáculos a la
creación de puestos de trabajo
productivo en la microempresa.
Aumento de los trabajos
burocráticos Ausencia de programas y proyectos sostenidos de
promoción y financiamiento de las mypes Bajo nivel de
productividad Alto costo del crédito
Escasa innovación tecnológica
53
1.8.1 ¿Quiénes se encuentran en la informalidad?
Nuestra sociedad se divide en formales e informales, en general la gente se
encuentra en uno o en otro sector. El gran dilema de la población, acentuada
por la crisis, la corrupción, la desconfianza y el desgobierno es ser formal o
informal. Las microempresas y los negocios personales son las unidades
productivas que operan en el amplio campo de la informalidad, se las puede
definir como una forma de producción rural o urbana, siendo una
característica de los países en vía de desarrollo como el Perú. El
reconocimiento de la informalidad no es obstáculo para recibir la atención con
los servicios micro financieros, porque, no se necesita estar formalizado para
acceder al crédito y al ahorro, la existencia de instituciones formales y semi
informales (ONGs) lo demuestran. En relación al crédito, los microempresarios
se iniciaron en un mercado totalmente informal, donde la oferta de recursos
provenía de personas que otorgaban préstamos sin evaluación ni criterios
técnicos de análisis costo-beneficio, de mercado, del entorno familiar, del
negocio, capacidad de pago, solvencia moral, por el contrario, lo hacían y
hacen en la actualidad en base a información recogida de forma artesanal, en
el círculo de amigos, de vecindad o familiaridad, son préstamos muy rápidos,
sin garantías y a altos costos financieros, son los denominados usureros, que
significan un gran obstáculo para que las familias pobres que no tienen acceso
al sector financiero formal alcancen niveles de sostenibilidad, crecimiento y
desarrollo . En estas unidades productivas se manifiestan todas las
características comúnmente relacionadas con las actividades del sector
informal: operaciones en pequeña escala, uso de mano de obra de familiares y
recursos locales, escasa dotación de capital, tecnología con uso intensivo de
mano de obra, barreras limitadas para el ingreso, alto grado de competencia,
fuerza laboral no calificada y adquisición de conocimientos fuera del sistema
educativo académico. Las microempresas también pertenecen a ese sector de
la actividad económica que no se registra en las dependencias
gubernamentales; que no se estima o se subestima en las estadísticas
oficiales; que no cumple con los reglamentos que rigen las prácticas de trabajo,
los impuestos y la concesión de licencias y que tiene una fuerza laboral no
54
sindicalizada. El sector de la microempresa es analizado como un fenómeno
que ha escapado de la formalidad y ha generado la informalidad existente, los
estudiosos esbozan hipótesis y teorías para interpretar esta realidad objetiva
que cada día es creciente y que en el caso peruano, según el INEI, la
economía es mayormente informal.
1.8.2 ¿Qué es la informalidad y que lo caracteriza?
Hablar de la informalidad es hablar de lo cotidiano, de actividades e individuos
que se desempeñan al margen de regulaciones y leyes. Los informales no
pagan impuestos sobre la renta que generan, no pagan seguridad social ni
costos laborales, permanentemente evaden el pago de servicios públicos de
los cuales hacen uso intensivo y además atentan contra los derechos de
terceros cuando ocupan las vías y veredas públicas. A pesar de ello, es
tolerado y hasta protegido. Sin embargo, la informalidad es mucho más
compleja de lo aparente, es una forma de producir, de vender y de vivir, es una
manera de sacarle la vuelta a lo formal y lo legal. Esto implica también un
problema de autoridad y de institucionalidad, mientras que el acceso a la
formalidad sea muy costosa y no genere atractivos un costo – beneficio
favorable para los informales. La informalidad es un concepto apto para
referirse a las microempresas y a un sector importante del trabajo de la mujer,
debido a las siguientes características comunes:
1. Organización interna. La jerarquía laboral y las funciones dentro del lugar de
trabajo son más flexibles y sencillas. Una persona puede ser a la vez un
trabajador, gerente y propietario del negocio.
2. Relaciones con el mundo exterior. Las ocupaciones del sector informal
tienden a ser informales en lo que se refiere a las relaciones que mantienen
con los Proveedores, clientes y el Estado. Estas relaciones son menos
definidas o más fluidas que las que mantienen los negocios formales o
modernos; por ejemplo, no se firman contratos formales, las horas de
trabajo son flexibles y los contactos son irregulares.
3. Rama de actividades. En una sola unidad de producción, comercio o
servicios existen combinaciones de actividades diferentes, por la
55
simultaneidad de las actividades y por la frecuencia con que se cambia de
actividad, sobre todo por motivos de temporada.
4. Proceso de producción. El ciclo de producción tiende a la discontinuidad, la
variabilidad y la flexibilidad debido en parte al nivel rudimentario de la
tecnología utilizada por los negocios de ese sector y por el bajo nivel de
capitalización. Esto no sólo disminuye la capacidad del negocio para
producir sin interrupción sino también el período de tiempo que emplea el
empresario para planear las inversiones y operaciones del mismo.
5. Falta de separación entre el consumo y la producción. Es muy difícil aplicar
esta separación a las actividades económicas en micro escala en las que
los egresos, ingresos, bienes y mano de obra del negocio y del hogar se
hallan muy ligados.
56
II. MATERIAL Y METODOS
2.1 Población
Microempresarios individuales que realizaban labores en el mercado
Autogestionario La Hermelinda y el conglomerado comercial de la avenida
España, en la ciudad de Trujillo. La población lo constituyeron 3,146
microempresarios del mercado La Hermelinda y el conglomerado comercial de
la avenida España. Del total de la población, 1,945 microempresarios
pertenecían al mercado La Hermelinda, según registro de la Asociación de
comerciantes del mercado La Hermelinda. Para determinar la población del
conglomerado comercial de la avenida España, se tuvo que realizar
previamente un censo, al no existir ninguna asociación que agrupe o
represente a todos ellos, identificándose a 1,201 microempresarios.
2.2 Muestra
Se utilizó el tipo de muestreo probabilístico, aleatorio y estratificado. El
primero, llamado también muestreo aleatorio y se refiere a todo proceso que
asegure en cualquier momento del mismo igual probabilidad de ser incluidos en
la muestra a todos los elementos que pertenezcan a la población en dicho
momento. Y el segundo, clasifican a los elementos de la población en
subgrupos (actividades económicas), separados de acuerdo con una o más
características importantes (estratos). El nivel de confianza fue del 95% con un
error estimado en 5.0%. La estimación de la muestra fue de 382 aplicaciones,
aunque en algunos casos se aplicó un menor número de encuestas. Para
determinar el tamaño de la muestra se utilizó la siguiente fórmula. :
n = z 2 (p*q) N
--------------------------------------
e 2 (N- 1) + z 2(p*q
n = 382
57
Donde:
n = tamaño de la muestra
z = valor en tablas para un nivel de significancia
p*q = varianza para proporciones
e = error probable de aceptarlo
N = universo
Para realizar el estudio cualitativo, y aplicar la encuesta individual se tuvo en
cuenta los siguientes criterios:
- Motivos que conducen al ahorro del microempresario
- Edad del microempresario
- Educación del microempresario
- Ocupación complementaria del microempresario
- Lugar de procedencia del conductor de la microempresa
- Formas o hábitos de ahorro del microempresario
- Género del microempresario
- Sector económico al que pertenece
- Vivienda, propiedad y valorización
- Ventas e inversión.
- Monto de capital para iniciar el negocio y desarrollo de actividades
previas como experiencia de trabajo.
2.3 Métodos y Técnicas
2.3.1 Métodos:
Para el presente estudio de tipo descriptivo, cualitativo y
cuantitativo, se utilizaron cuadros de frecuencias unidimensionales y
bidimensionales con sus frecuencias absolutas y relativas. También
se utilizaron gráficos para ilustrar los principales variables del ahorro
financiero y no financiero. Por el tipo investigación no se determinó
una hipótesis de trabajo.
58
2.3.2 Técnicas
Se utilizaron medios para la investigación mixta:
a) Cualitativa:
Entrevista individual a funcionarios de entidades financieras
b) Cuantitativa:
Estadísticas de entidades especializadas y encuestas
aplicadas a los microempresarios
2.3.3 Diseño de investigación
Se utilizó el método deductivo-inductivo, así como el análisis y la síntesis. Se
realizó una investigación mixta, descriptiva, predictiva, y propositiva.
2.3.4 Unidad de Análisis
Los microempresarios (hombres y mujeres con negocios) del mercado La
Hermelinda y el conglomerado comercial de la avenida España.
59
III. RESULTADOS
3.1 El sistema financiero formal como alternativa de ahorro
En el Perú, la captación de depósitos del público se encuentra regulada
mediante ley propia de la Superintendencia de Banca y Seguros N° 26702,
denominada “Ley General Del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y
Orgánica de la superintendencia de Banca y Seguros“. Actualmente, la
captación de ahorros se realiza de manera voluntaria a través de las entidades
bancarias y no bancarias, y en el mercado de capitales, y de manera obligatoria
en el fondo de pensiones, público o privado (AFP). En el sistema bancario,
existen 18 bancos de los 26 que fueron en la década de los 90, y 4 empresas
financieras debidamente autorizados para realizar tales actividades. En el
sistema no bancario, esta actividad está autorizada para ser realizado por 13
Cajas Municipales, 10 Cajas Rurales, la Caja Metropolitana de Lima y 176
cooperativas de ahorro y crédito. El cuadro Nº 12, presenta las instituciones
que ofrecen depósitos de ahorros.
CUADRO N°12: Entidades que ofrecen depósitos de ahorro en la
región La Libertad
INSTITUCIÓN
A.- BANCARIA B.- NO BANCARIA
1.- Banco de Crédito
2.- Banco Continental
3.- Banco Scotiabank
4.- Banco Interamericano de Finanzas
5.- Banco del Trabajo
6.- Interbank
7.- Citibank
8.- Banco Financiero
9.- Banco Azteca
10- Mibanco
11.- Banco Saga Falabella
12.- Banco Ripley
1.- Caja Trujillo
2.- Caja Nor Perú – Nuestra Gente
3.- Caja del Santa
4.- Caja Piura
5.- Caja Sullana
6.- Cooperativa San Lorenzo
7.- Cooperativa León XIII
8.- Financiera Edyficar
Fuente: Reseña Económica del BCR – Trujillo
Elaborado por el autor.
60
El mayor dinamismo observado en la economía de la región La Libertad, induce
a las instituciones del sistema financiero nacional a la apertura de agencias y
sucursales. En la actualidad existen 12 instituciones privadas bancarias que
ofrecen los servicios de ahorro, que sumado al Banco de la Nación, hace de la
región la segunda del país, después de Lima como centro importante de la
actividad bancaria. Las instituciones regionales son 8, que atienden al público
con servicios de ahorro, siendo la más fuerte por su mayor participación en el
mercado, la Caja Trujillo.
3.1.1 El ahorro financiero en el sistema bancario y en las instituciones de
microfinanzas no bancarias (IMFNB)
El sistema financiero peruano está compuesto por el sistema bancario
(bancos) y no bancario (instituciones de microfinanzas como Cajas
Municipales, Cajas Rurales, Edpymes, Cooperativas de Ahorro y Crédito),
supervisados por la Superintendencia de Banca y Seguros. Para el
otorgamiento de créditos no se requiere autorización de la SBS, para la
captación de depósitos o ahorros bajo cualquier modalidad sí requiere
obligatoriamente la autorización expresa de la SBS, así por ejemplo, las
EDPYMES a pesar de tener autorización de la SBS para otorgar créditos no
tiene autorización para captar ahorros.
Al observar el cuadro Nº 13, la estructura de depósitos en el país, se muestra
que los depósitos a la vista (realizado por comerciantes y empresarios) han
mantenido un comportamiento casi similar durante el período 2005-2008,
representando el 23.4 % en promedio durante ése período; los depósitos a
plazo se incrementaron de enero a septiembre del 2008 en 4 puntos por
encima de los años anteriores, situación vinculada directamente al crecimiento
de la economía del país que ha sido alrededor del 10.0 % durante el mismo
año, con lo que se muestra también que las familias y empresas han tenido un
comportamiento de holgura en sus ingresos y de previsión para el futuro, por su
lado, los depósitos de ahorro ha tenido una tendencia a disminuir en los años
2007 y 2008.
61
CUADRO N° 13: Depósitos de la banca múltiple (en %)
AÑO DEPOSITOS
A LA VISTA
DEPOSITOS A
PLAZO FIJO
DEPOSITOS
AHORRO
Sep.2005 22.7 54.6 22.7
Sep.2006 22.8 54.9 22.2
Sep.2007 25.3 54.0 20.7
Sep.2008 22.9 58.2 18.9
Fuente: Superintendencia de Banca y Seguros
Elaborado por el autor.
GRAFICO Nº 8: Depósitos de la banca múltiple, según la Superintendencia
de Banca y Seguros.
Elaborado por el autor.
Observando el cuadro Nº 14, en los depósitos de ahorro de las instituciones de
microfinanzas no bancarias (IMFNB) para el período junio 2006 a junio del
2009, destacaron las Cajas Municipales que crecieron en forma significativa, en
57 %, superior al crecimiento experimentado en los depósitos de las Cajas
rurales que lo hicieron en un 51 %, sin embargo es notorio el crecimiento
observado en todas éstas instituciones de microfinanzas, con lo que se estaría
demostrando la gran aceptación que tienen en las zonas donde operan
actualmente, debido a su carácter regional y de mayor cercanía con los
segmentos socioeconómicos C,D y E.
62
CUADRO Nº 14: Total de los depósitos de ahorro de las IMFNB
(en millones de S/.)
Junio 2006 Junio 2007 Junio 2008
CM CR CM CR CM CR
Depósitos Ahorro 661 158 775 181 897 189
Depósitos a Plazo 1.754 324 2.197 403 2.900 541
TOTAL 2.415 482 2.972 584 3.797 730
Fuente: Superintendencia de Banca y Seguros
Elaborado por el autor.
GRAFICO Nº 9: Fuente: Superintendencia de Banca y Seguros.
Elaborado por el autor.
3.1.2 Distribución de los depósitos de ahorro en la región La Libertad.
En la región La Libertad, el liderazgo en el sistema financiero lo tiene el Banco
de Crédito, empresa líder a nivel nacional, que representa el 28 % del total de
depósitos captados a octubre del 2008, seguido muy de cerca por la Caja
Trujillo con un 22 %, el Banco Continental con un 19.45 % y el Scotiabank con
un 12 %. Entre las 4 instituciones captan el 81.5 % de un total de 20
instituciones que tienen autorización expresa del SBS para captar todo tipo de
depósitos, lo que demuestra la alta concentración bancaria en la región. Se
63
destaca la participación del Banco Saga Falabella, El Banco Azteca y Banco
Ripley que han sido las últimas empresas bancarias en iniciar su oferta de
depósitos.
En la oferta de este tipo de servicios se considera también a instituciones de
microfinanzas cuya sede central se encuentra fuera de Trujillo como la Caja
Rural de Sipán, Caja Municipal de Sullana, Credi Chavín, Caja Municipal de
Piura, que han ingresado a competir en nuestro mercado regional atraídos por
el alto crecimiento económico experimentado por la región la Libertad.
CUADRO Nº 15: Región La Libertad, participación de las entidades
financieras, en el total de depósitos (en %)
OCTUBRE
Miles de S/. Mes Acumulado
Banco de Crédito 554,307 28.01 28.01
Caja Municipal de Trujillo 435,871 22.02 50.03
Banco Continental 384,860 19.45 69.48
Banco Scotiabank 237,893 12.02 81.50
Caja Rural Nuestra Gente 156,159 7.89 89.39
Banco Interbank 99,287 5.02 94.41
Banco Interamericano 57,044 2.88 97.29
Banco del Trabajo 20,516 1.04 98.33
Mi Banco 10,204 0.52 98.84
Banco Financiero 6,327 0.32 99.16
Banco Citibank 4,593 0.23 99.39
Azteca del Perú 3,226 0.16 99.56
Caja Municipal de Piura 2,957 0.15 99.70
Credi Chavín 2,231 0.11 99.82
Falabella Perú 2,015 0.10 99.92
Caja Municipal Sullana 721 0.04 99.96
Caja Rural Sipán 540 0.03 99.98
Banco Ripley S.A. 335 0.02 100.00
TOTAL 1,979,087 100.00
Fuente: Reseña Económica del BCR – Trujillo- 2008
Elaborado por el autor.
64
Según el cuadro Nº 15, se observa que los depósitos captados por las
entidades bancarias crecieron en 11.9 % el año 2008 respecto al año anterior y
las instituciones de microfinanzas en 19.2 %, reflejándose mayores depósitos
en las micro financieras que en las entidades bancarias, donde las Cajas
Municipales son las líderes con el 21.7 %. Sin embargo, los depósitos del
sistema bancario, ver cuadro Nº 16, representa el 70 % del total y el 30 %
restante está representado por los depósitos captados por las instituciones de
microfinanzas.
CUADRO Nº16: Región La Libertad, total depósitos en el sistema financiero
(en miles de s/.)
OCTUBRE
2007 2008 Var.% 1/
Banco de la Nación 0 0 0.0
Empresas Bancarias 1,157,769 1,380,607 11.9
Instituciones de
Microfinanzas 471,316 598,479 19.2
Cajas Municipales 338,944 439,549 21.7
Cajas Rurales 132,372 158,930 12.7
TOTAL 1,629,085 1,979,086 14.0
En M/N 865,397 1,162,478 26.1
En M/E 763,688 816,609 0.4
Fuente: Reseña Económica del BCR- Trujillo – 2008
Elaborado por el autor.
El cuadro Nº 16, demuestra que las cajas municipales captan casi 3 veces los
depósitos captados por las cajas rurales, aunque entre los dos sistemas de
cajas representan sólo el 42.0 % de lo que captan las empresas bancarias.
65
GRAFICO Nº 10: Región La Libertad, total de depósitos en el sistema financiero,
según BCR Trujillo, año 2008.
Elaborado por el autor.
3.1.3 Depósitos y colocaciones del sistema financiero de la Libertad
El cuadro Nº 17, permite realizar una comparación entre colocaciones y
depósitos realizado por el sistema bancario y no bancario en nuestra región, se
puede observar que, los depósitos del sistema bancario crecieron en un 56 %
en el período 2005-2008 y las colocaciones del mismo sistema lo hizo en 133
% en igual período de comparación, lo que significa que éste tipo de
instituciones han financiado las actividades económicas, comerciales y
familiares de los habitantes de la región La Libertad con ahorro externo (fuera
de la región), explicado también por el auge económico de la región. Por su
parte, el total de depósitos de las instituciones no bancarias, crecieron en 78 %
y las colocaciones lo hicieron en 12 % en similar período de análisis. En
promedio las colocaciones aumentaron en 99 % y los depósitos en 58 %.
66
CUADRO N° 17: Depósitos y colocaciones del Sistema Financiero de la región
la Libertad (en millones de s/.)
DEPOSITOS COLOCACIONES CONCEPTO
2005 2006 2007 2008 2005 2006 2007 2008
Sistema Bancario 887 1,034 1,307 1,380 1,062 1,335 1,864 2,475
Sistema No
Bancario
336 451 493 598 410 495 502 460
TOTAL 1,253 1,485 1,800 1,978 1,472 1,830 2,366 2,935
Fuente: Reseña Económica del BCR - Trujillo
Elaborado por el autor.
GRAFICO Nº 11: Depósitos y colocaciones del sistema financiero de la región
La Libertad, según el BCR, Trujillo.
Elaborado por el autor.
El gráfico Nº 11, muestra el crecimiento de los depósitos y colocaciones
experimentado por el sistema bancario y no bancario
67
3.1.4 ¿Qué ofrecen las instituciones formales, para recibir el ahorro
voluntario?
Las entidades del sistema financiero (bancario y no bancario) ofrecen servicios
y productos de ahorro, sea en forma voluntaria u obligatoria y que estos
obedecen a particularidades de cada institución, así también responden a
criterios de mercado y competencia por tener las preferencias del público.
Algunas características - léase las principales – tomadas en cuenta, están
referidas a monto mínimo de apertura, tasa de interés pasiva ó pagada al
ahorrista, el cobro de comisiones por mantenimiento de cuenta, tipos o planes
de ahorro y formas de capitalización de intereses, que representa la
rentabilidad para los ahorristas. La competencia existente entre instituciones no
discrimina en el tamaño, prestigio o volúmenes captados por las empresas del
sistema sino que obedece a criterios de confiabilidad, seguridad y rentabilidad.
3.1.4.1 En los depósitos de ahorros
Se observa en el cuadro Nª 18, que el Banco de Crédito no estipula monto
mínimo para apertura de cuenta, pero este es un mensaje que busca atraer a
los clientes, sin embargo no recibe montos de S/ 10 o S/ 20 soles para la
apertura de una cuenta, con lo cual la información denota poca transparencia.
Las demás instituciones se ubican en un rango de s/ 50 a S/ 500 cuando se
trata de moneda nacional, excepto la Cooperativa San Lorenzo que apertura
una cuenta de ahorro con tan sólo S/ 10. En relación a las cuentas en moneda
extranjera (únicamente dólares), el monto mínimo de apertura oscila entre US$
5 y US$ 500. Las Cooperativas de ahorro y crédito son las que tienen
establecido los menores montos de apertura debido a su objetivo de asociar a
un mayor número de ahorristas de los niveles de más bajo ingreso. La
rentabilidad ofrecida es más atractiva en la Caja Trujillo y Caja Nor Perú que en
los bancos, se refiere al pago de intereses por depósitos de ahorro o a plazo
fijo. En moneda nacional, los bancos pagan entre 0.40 % pagado por el Banco
de Crédito, hasta el 2.0 % anual, que si descontamos los costos de
mantenimiento cuando los montos son menores y la pérdida por inflación,
68
realmente los depositantes de estos bancos no sólo no ganan sino que pierden
en términos reales. Los bancos tienen un pago escalonado de tasa de interés
premiando el mayor monto en los depósitos de ahorro, que adicionalmente
implica el no cobro de comisiones por mantenimiento. Cuando observamos las
tasas que remuneran en moneda extranjera, estas son aún menores, así
observamos que los bancos pagan en un rango de 0.23 % - realizado por el
Banco de Crédito – hasta un 0.86 % realizado por el Banco Financiero. Se
observó que los bancos premian con una mayor tasa a aquellos depósitos con
montos más altos no cobrándoles adicionalmente otro tipo de gastos como el
de mantenimiento. En el caso de los bancos que pagan tasas más altas que el
promedio del sistema se explica por la necesidad de captar mayores recursos
del público, caso el banco Financiero y Mibanco, en tanto que el Banco de
Crédito ejerce su posición de liderazgo ofreciendo otros atributos como el de
solvencia y seguridad antes que rentabilidad. Se observa que si bien Mibanco
se autodenomina el Banco de la microempresa, existen otras instituciones que
atienden al mismo sector, que ofrecen tasa mayores como la Caja Trujillo y
Caja Nor Perú, que remuneran con 3.2 y 4.0 % anual respectivamente en
moneda nacional y 3.2 y 2.0 % anual en moneda extranjera, por encima del
promedio del sistema. En cuanto a los planes de ahorro, el Banco de Crédito
ofrece un abanico de 04 posibilidades de ahorro, seguido de las otras
instituciones con una y dos alternativas de ahorro. La Caja Trujillo es la única
institución que ha lanzado una cuenta dirigido a la niñez, con la cuenta
denominada “cuenta infantil “, dirigido a promover e incentivar el ahorro en los
niños, sin embargo los resultados no fueron muy satisfactorios. La forma de
capitalizar este tipo de depósitos de ahorro es mensual. La superintendencia de
Banca y Seguros con la finalidad de generar una mejor toma de decisiones y
con propósito de transparencia de la información, obliga a todas las
instituciones a exhibir y brindar las condiciones y requisitos exigidos para
realizar los depósitos de ahorros. Asimismo, la misma entidad brinda esta
información en su página web, la misma que es actualizada en forma
permanente. No existe entidades que reciban depósitos o apertura de cuentas
por ejemplo desde S/ 5.00, montos que dado las características de la mayoría
de microempresarios de subsistencia que laboran en mercados o zonas
69
comerciales sería conveniente reevaluar. El determinar montos mínimos y la
exigencia de otros requisitos, se convierten en serias restricciones para
promover el ahorro en los sectores de más bajos ingresos económicos, con lo
cual indirectamente se promueve el ahorro bajo el colchón o el ahorro informal
CUADRO N°18: Condiciones para la apertura de depósitos de ahorro, exigidos
por las instituciones financieras en la región La Libertad, Enero 2009
MONTO MINIMO APERTURA
ENTIDADES
S/. US$
REQUISITOS
INCENTIVOS
(SORTEOS/
PREMIOS)
BCO CREDITO 0 0 DNI …………………….
BCO
CONTINENTAL
- Cuenta 0
Mantenimiento -
Cuenta Ganadora
300
0
100
DNI, Recibo
de Servicios
S/. 5000 cada 2
meses
CREDISCOTIABAN
K 150 50 DNI …………………….
BCO SCOTIABANK 300 100 DNI
Premios de
acuerdo a
la cantidad
efectuada
BCO NACION
INTERBANK
Libre
Millonaria
Ahorro Max
30
500
100
10
50
100 DNI
…..
Chanchito
ahorrador
…….
MIBANCO 0 0 DNI Carro mensual
CAJA TRUJILLO 0 0 DNI
Seguro de sepelio
gratuito,
artefactos,
sabanas.
CAJA NUESTRA
GENTE 10 50 DNI
Por S/.500.00 de
ahorro sorteo
virtual de artefactos
cada 2meses.
CAJA PIURA
70
CAJA SULLANA 20 250 DNI ………………
COOP. SAN
LORENZO 10 5 SER SOCIO
Becas de estudios
financieros
COOP. LEON XIII 10 10
SER SOCIO
(DNI,
RECIBO DE
SERV.
DNI FAMILIAR. ……
BCO FINANCIERO
Cuenta Efectiva
Cuenta Azul
0
30
0
10 DNI
Regala $ 200.00
cada mes
CITIBANK 400 300 DNI Regala viajes.
SAGA FALABELLA 20 30 DNI …………………
RIPLEY ……..
…….
.
……
.. …….. ……..
AZTECA
30 DIAS
60 DIAS
90 DIAS
180 DIAS
270 DIAS
360 DIAS 15 5 DNI ……………………
CAJA SIPAN 50 50
DNI, Recibo de
servicio
cancelado …………
Fuente: Instituciones bancarias y no bancarias de la ciudad de Trujillo
Elaborado por el autor
71
CUADRO N°19: Condiciones financieras ofrecidas por las entidades
financieras de la región La Libertad, Enero - 2009
ENTIDADES TASA INTERES
ANUAL
FORMA
CAPITALIZ.
COBRANZA DE
MANTENIMIENTO DE
CUENTA
BCO CREDITO S/. 2 .0 % $ 1.0 % TEA
S/. 6.00 mayor a S/.900
S/. 7.00 menor a S/. 500
BCO CONTINENTAL
S/. 2.0 %
S/. 1.75
$ 0.75
%
$ 1.0 % MENSUAL S/. 8.00 Mensual
CREDISCOTIABANK S/. 3.0 % $ 1.0% TEA S/. 500 1º de Agosto
BCO SCOTIABANK S/. 2.0 % $ 1.0% MENSUAL ……………………
BCO NACION
INTERBANK
S/. 0.25%
S/. 2.0%
(3000)-
0.65%(1000)
S/. 0.75%
$
0.125%
$ 1.0% -
0.75%
$ 0.50% TEA
S/. 0.90 menor de S/.30.00.
Importe mayor de S/.30.00,
no cobra.
S/. 6.80 menor S/.3000.00.
Importe mayor de
S/.3000.00 no cobra.
S/. 6.80 Ahorro max y por
tarjeta S/.3.50.
MIBANCO S/. 3.5% $ 2.0% MENSUAL
S/. 3.00 menor a 200.00
Importe mayor a 200.00 no
cobra.
CAJA TRUJILLO S/. 1.75 % $ 0.5% MENSUAL ……..
CAJA NUESTRA GENTE S/. 1 % $ 0.75% MENSUAL
Ahorro mayor de S/ 300.00
no se cobra mantenimiento
Ahorro menor de S/ 300.00
se cobra S/3.50
3 meses de no depositar o
no retirar dinero $ 1.00
CAJA PIURA
CAJA SULLANA S/. 7 % $ 7.0% TEA …………………..
COOP. SAN LORENZO S/. 0.4% $ 0.2% TEA …………
72
COOP. LEON XIII S/. 3.0% $ 1.5% TEA ……………..
BCO FINANCIERO
S/. 3.0 %
S/. 5.0%
$ 3.0%
$ 4.0% MENSUAL
S/. 3.00 / 1.00
mantenimiento cuenta
Efectiva
S/. 3.00 / 1.00
mantenimiento cuenta Azul
CITIBANK S/. 1.0 % $ 0.75% TEA ……………
SAGA FALABELLA S/. 5.0 % $ 3.5%
TEA (se
capitaliza
diario) …………………..
RIPLEY …….. …….. …….. ……..
AZTECA
S/. 5.500%
S/. 6.000%
S/. 6.750%
S/. 7.760%
S/. 8.250%
S/.10.000%
$ 2.260
$ 2.500
$ 2.760
$ 3.250
$ 3.600
$ 4.000 MENSUAL ………………………
CAJA SIPAN S/. 1.25% $ 1.20% TEA
…………….
3.1.4.2 En los depósitos a plazo
En los depósitos a plazo, según el cuadro Nº 20,el monto mínimo de apertura
de una cuenta en moneda nacional oscila en los bancos entre S/. 300 – 5,000,
en moneda extranjera entre US$ 100 – 2,500. El Banco de Crédito es el banco
que exige los mayores montos de apertura, S/ 5,000 en moneda nacional y
US$ 2,500 en moneda extranjera, en buena cuenta es un banco de élite que
atiende al segmento socioeconómico A, B y C alto. Caso contrario sucede con
las entidades no bancarias, que oscila entre S/ 150 – 500 en moneda nacional
y US$ 100 – 300 en moneda extranjera. Aparentemente, los niveles mínimos
Fuente: Instituciones bancarias y no bancarias de la ciudad de Trujillo
Elaborado por el autor.
73
de apertura obedecen a criterios de costos y racionalidad económica, antes
que a criterios de servicio y amplitud en atención a la población de menores
recursos, generándole accesibilidad a este tipo de servicio o producto. La tasa
de interés anual oscila entre S/ 3.26% - 6.80% anual en moneda nacional en
los bancos, y entre 1.09% y 3.36 % anual en moneda extranjera. Las entidades
del sistema no bancario ofrecen una rentabilidad mayor, en moneda nacional
ofrecen un rango entre 8.8 – 9.5% anual y en moneda extranjera en un rango
de 3.24% - 5.0%, que incide significativamente en el mayor volumen captado.
Algunas entidades ofrecen la participación en sorteos o premios como casas,
departamentos, vehículos, artefactos, dinero en efectivo, por los depósitos a
plazo, tratando de mejorar la oferta para incrementar la captación de depósitos
tal que aseguren su colocación en créditos. La Caja Municipal es la entidad
que muestra una gran agresividad con una diversidad de sorteos y premios
para obtener la preferencia del público. Algunos bancos como el Crédito en
cambio no utiliza este tipo de herramientas para aumentar sus niveles de
ahorro. Las cooperativas de ahorro y crédito, con la finalidad de contrarrestar la
obligación de realizar aportes, también realizan una fuerte promoción de
sorteos y obsequios a sus ahorristas. Se observa que la gente que puede
ahorrar en este tipo de depósito, está pensando en las contingencias del
futuro, en una suerte de previsión de hechos que puedan ocurrir y puedan
afectar el bienestar de la familia.
CUADRO N°20: Requisitos exigidos por las entidades financieras para la
apertura de depósitos a plazo fijo, en la región La Libertad, Enero 2009
ENTIDADES
MONTO
MINIMO DE
APERTURA
REQUISITOS INCENTIVOS
(SORTEOS/PREMIOS)
S/. US$
BCO CREDITO 3000.00 1000 DNI …………………….
BCO CONTINENTAL 1500.00 500.00
DNI, Recibo
de Servicios …………………….
CREDISCOTIABANK 1000.00 50.00 DNI …………
74
BCO SCOTIABANK 1000.00 500.00 DNI
Premios de acuerdo a
la temporada.
BCO NACION
INTERBANK 2000.00 1000.00 DNI
Regala Chalecos,
polos, lapiceros.
MIBANCO 350.00 100.00 DNI ……………..
CAJA TRUJILLO 150.00 100.00 DNI
Por campañas, Seguro
de sepelio gratuito.
CAJA NUESTRA GENTE 300.00 100.00 DNI ………….
CAJA PIURA
CAJA SULLANA 500.00 150.00 DNI ………………
COOP. SAN LORENZO 300.00 100.00 SER SOCIO
Becas de estudios
Financieros
COOP. LEON XIII 100.00 100.00
SER SOCIO
(DNI,
RECIBO DE
SERV.
DNI FAMILIAR.
Regala artefactos,
Autos,
Departamentos,
Paquetes
turísticos
BCO FINANCIERO 1500.00 500.00 DNI ……
CITIBANK 5000.00 5000.00
DNI, Recibo
de Servicios Regala viajes.
SAGA FALABELLA 1000.00 350.00 DNI …………………
RIPLEY 1000.00 300.00 DNI
Regala de vez en
cuando
AZTECA 250.00 100.00
DNI, Recibo
de Servicios ……………………
CAJA SIPAN 100.00 100.00
DNI, Recibo de
servicio
cancelado
Premios de acuerdo a
la temporada y por
montos
Fuente: Instituciones bancarias y no bancarias de la ciudad de Trujillo
Elaborado por el autor.
75
CUADRO N°21: Condiciones financieras ofrecidas por las entidades
financieras de la región La Libertad, Enero 2009
TASA INTERES
ANUAL ENTIDADES
S/. US$
FORMA
CAPITALIZ.
COBRANZA DE
MANTENIMIENTO DE CUENTA
BCO CREDITO 3.50% 1.20% TEA No cobra mantenimiento
BCO CONTINENTAL 2.0% 1.0%
90 DIAS
180 DIAS
360 DIAS ITF
CREDISCOTIABANK 4.0% 8.0% TEA No cobra mantenimiento
BCO SCOTIABANK 2.50% 2.30% TEA No cobra mantenimiento
INTERBANK 3.50%
2.75%(1año)
1.30%(1mes) TEA
ITF (al momento de
incrementar o retirar dinero)
MIBANCO 7.35% 3.35% MENSUAL No cobra mantenimiento
CAJA TRUJILLO 9.50% 3% MENSUAL No cobra mantenimiento
CAJA NUESTRA GENTE 6.25% 2.50% MENSUAL No cobra mantenimiento
CAJA SULLANA 7.0% 7.0% TEA No cobra mantenimiento
COOP. SAN LORENZO 9.0% 3.50% TEA No cobra mantenimiento
COOP. LEON XIII 6.70% 2.60% TEA No cobra mantenimiento
BCO FINANCIERO 3.0% 3.0% MENSUAL No cobra mantenimiento
CITIBANK 6.25% 2.50% TEA No cobra mantenimiento
SAGA FALABELLA 6.0% TEA ( No cobra mantenimiento
RIPLEY 7.70% 4% TEA No cobra mantenimiento
AZTECA
5.500%
6.000%
6.750%
7.760%
8.250%
10.000%
2.260%
2.500%
2.760%
3.250%
3.600%
4.000% MENSUAL No cobra mantenimiento
CAJA SIPAN 2.75% 2.25% TEA No cobra mantenimiento
Fuente: Instituciones bancarias y no bancarias
Elaborado por el autor.
76
El cuadro Nº 21, presenta las condiciones financieras que ofrecen las diversas
entidades financieras, por ejemplo la Caja Sipán, de Chiclayo, ofrece una tasa
de interés del 2.75 % en moneda nacional y 2.25 % en moneda extranjera, no
cobra por mantenimiento de cuenta a diferencia de algunos bancos que si lo
hacen.
3.1.4.3. En los depósitos por compensación de tiempo de servicios (CTS)
Son depósitos por compensación de tiempo de servicios (CTS) que en forma
obligatoria realiza el empleador a nombre del empleado y se constituye en un
ahorro obligatorio. Inicialmente estos depósitos no podían ser utilizados por los
trabajadores, posteriormente fueron autorizados por ley a realizar retiros con lo
que crearon una sensación “artificial” de mejoría de los ingresos de los
trabajadores y actualmente esta discutiéndose la posibilidad de retornar a la
idea inicial del no retiro para que cumpla con la finalidad que fue creada, la de
cubrir contingencias de desempleo, retiro anticipado o previsión del futuro a
partir de la jubilación. Se realiza directamente en una cuenta de alguna entidad
del sistema bancario o no bancario elegido por él mismo, así como la moneda
en la que se realizará el depósito. Para tal propósito toma en cuenta criterios
de seguridad, solvencia, rentabilidad y otros beneficios que puedan ser
ofrecidos por las diversas entidades del sistema. Por ejemplo, el banco de
crédito no recibe depósitos CTS. Las demás instituciones ofrecen tasas de
interés en el rango de 3.0 % - 8.0 % anual en moneda nacional en los bancos y
de 5.0% a 14.0 % anual en las entidades no bancarias. Estas tasas son más
altas que las tasas remuneradas por los depósitos a plazo fijo. En moneda
extranjera, los bancos remuneran en un rango de 1.25% a 4.0% y 3.0% -
7.0% las instituciones del sistema no bancario. Mibanco es una institución que
remunera con tasas altas por encima del mercado en moneda nacional y en
moneda extranjera. La cooperativa León XIII es la que remunera con una tasa
más alta en moneda nacional y la Caja Trujillo lo hace en moneda extranjera.
No todos los bancos ofrecen la cobertura de seguros por este tipo de depósito,
sí lo hacen en cambio todas las entidades del sistema no bancario. Si un
trabajador retira hasta los porcentajes establecidos por ley, se le remunera de
77
acuerdo al tiempo que estuvo depositado en la institución pertinente. Algunas
instituciones adicionalmente ofrecen créditos con garantía de la CTS, pero esta
acción es limitada a partir de ciertos montos de depósito que tiene en su
cuenta. Este mecanismo de compensación sólo alcanza a los trabajadores que
tienen empleo, público o privado, sin embargo es notorio la ausencia de
mecanismos que protejan a más de la mitad de la población que no tiene
empleo formal, como es el caso de los microempresarios o auto empleados,
aquí la ausencia del Estado es significativa, con ausencia de planes, políticas o
programas que cubran este tipo de necesidades y protejan a estos
trabajadores en relación a su futuro y la de su familia.
CUADRO N° 22: Número de afiliados en las AFP
AÑO NUMERO
2005 3.636.876
2006 3.882.185
2007 4.101.060
Mayo 2008 4.194.491
Elaborado por el autor
En el cuadro Nº 22, se observa un crecimiento del número de afiliados al
sistema privado de pensiones del 15.3 % en el período 2005- 2008.
GRAFICO Nº12: Número de afiliados en las AFP, según la Superintendencia
de Banca y Seguros (SBS)
Elaborado por el autor.
78
3.1.5 Percepción de los funcionarios de las entidades financieras de la
Región La Libertad, en relación al ahorro.
En una entrevista realizada a funcionarios de bancos, cajas y cooperativas de
ahorro y crédito, tal como se muestra en el cuadro Nº 23, se obtuvo la
percepción que tienen los funcionarios de las diversas instituciones financieras,
respecto al ahorro que realizan las personas en la región la Libertad.
CUADRO N° 23: Percepción de los funcionarios de entidades financieras,
según entrevista aplicada en mayo del 2008.
PERCEPCIÓN EN
RELACION
DE LAS ENTIDADES
BANCARIAS
DE LAS ENTIDADES NO
BANCARIAS
1. Motivos de ahorro de los
microempresarios
Seguridad, rentabilidad, pedir un
crédito, abrir un negocio,
previsión de futuro.
Seguridad, negocios,
estudio y enfermedades de
los hijos, como garantía, el
futuro.
2. ¿Por qué no ahorran los
microempresarios de los
segmentos socioeconómicos
D y E?
Poca disciplina en el gasto, falta
de educación, horario de trabajo,
escasa rentabilidad, demora en
la atención, falta costumbre.
Poca costumbre, falta
disciplina, escasa
rentabilidad, requisitos
exigentes, demora en la
atención.
3. Estrategias para aumentar
los niveles de ahorro de los
microempresarios.
Mayor asesoramiento, promoción
productos adecuados para
incentivar el ahorro, aumento
tasa de interés, disminución de
gasto por mantenimiento de
cuenta.
Apertura de cuenta para el
desembolso del crédito,
sensibilización sobre la
seguridad, capacitación,
publicidad, sorteos.
4. Factores de variación de
la tasa de interés pasiva.
En función al tiempo, monto,
exceso de liquidez del banco, a la
competencia, tipo de cambio,
factores internos y externos.
Competencia, mercado,
rentabilidad, política interna,
costos, margen financiero.
5. Segmento objetivo Personas naturales y jurídicas Medio y bajo, adultos y
niños.
Fuente: Entidades bancarias y no bancarias de la ciudad de Trujillo
Elaborado por el autor
79
Se observa que, la percepción en relación a los motivos que tienen los
microempresarios para ahorrar, son similares en aquellos funcionarios de
bancos respecto al de entidades no bancarias, destacando la seguridad,
rentabilidad y previsión del futuro. En relación a los motivos del porque no
ahorran los microempresarios, los banqueros perciben que no lo hacen por
falta de educación, falta de disciplina en el gasto y escasa rentabilidad, entre
otros, en tanto que los funcionarios de las entidades no bancarias, perciben
que no lo hacen por falta de costumbre, tiempos de demora en la atención,
requisitos exigentes, que en varios casos son mayores que la de los bancos.
En cuanto al segmento objetivo, las entidades no bancarias tienen en los
segmentos medio y bajo, adultos y niños como el gran mercado de los
depósitos, los bancos no compiten en este sector sino que en los segmentos
medio y alto.
3.1.6 ¿Cómo realizan la comercialización de los depósitos de ahorro?
Es importante observar las formas de comercialización de los depósitos de
ahorro, según se muestra en el cuadro Nº 24, para ello, existen factores
esenciales como la cobertura, que se realiza a través del número de oficinas
que permite atender al público. La Caja Trujillo destaca por su agresividad, el
proceso de captación de depósitos lo realiza a través de sus 15 agencias. El
horario de atención al público se ha convertido en un factor de éxito con este
propósito, la mayor competencia está haciendo que varias instituciones brinden
un servicio de atención ininterrumpido, es decir ofrecen la atención en horario
corrido, aunque todavía la mayoría de instituciones brindan atención y público
en general en horario partido de mañana y tarde, el horario corrido va desde las
9.00 am hasta las 6.30 pm, como es el caso de los bancos Crédito, Continental,
Interbank. El Banco del Trabajo muestra una mayor amplitud de atención,
haciéndolo desde las 9.00 am hasta las 7.00 pm en forma corrido. La Caja Nor
Perú lo hace desde las 8.45 am hasta las 6.30 pm, existe una diversidad en la
atención a los clientes y público en general, algunos reciben sólo depósitos,
otros la combinación de depósitos y retiros. Se ha convertido en indispensable
el uso de la denominada tarjeta inteligente. El uso de cajero automático va
80
innovando los servicios de depósitos hacia los clientes. El Banco de Crédito
lidera este servicio con 25 cajeros, seguidos por los bancos Continental e
Interbank con 15 cada uno. Las entidades del sector no bancario también
hacen uso de cajeros automáticos, aunque se conoce que sólo la Caja Trujillo
y la Caja Nor Perú lo hacen. Como se observa, los canales de comercialización
de las entidades bancarias y no bancarias resulta todavía insuficiente para
atender a una población de aprox. 800,000 habitantes, el número de agencias
es pequeño para satisfacer la demanda. Una de las características del
microempresario es que se convierte al mismo tiempo en propietario, gerente y
empleado de su propio negocio, esto exige de horarios de atención adecuados
que no impidan o limiten la atención en su negocio, no puede cerrar el mismo
para realizar operaciones de depósito o retiro en “horario de atención al
público“, mayormente en los mercados, la atención es desde las 6.00 am hasta
las 2.00 pm. El uso de cajeros automáticos ha facilitado el acceso, aunque no
está generalizado, su uso es limitado y la mayoría de entidades no cuentan con
esta tecnología. En zonas comerciales, como el conglomerado comercial de la
avenida España, la atención al público es en horario corrido, desde las 9.00 am
hasta las 9.00 pm, por lo que se requiere que el horario de atención de las
entidades financieras “calcen” con los horarios de atención de los
microempresarios.
CUADRO N° 24: ¿cómo realizan la comercialización de los depósitos de
ahorros? según información de las instituciones bancarias y no bancarias
ENTIDAD
N°
OFICI
NAS
HORARIO DE ATEN
CIÓN
AL PÚBLICO
RETIRO /
DEPOSI
TOS EN
HORARIO
CORRI DO
USO DE
CAJEROS
AUTOMATI
COS
USO
DETARJETA
ELECTRONICA
BANCARIA
Banco de
Crédito
7 9.30 AM– 1.00 PM
3.30 – 6.30 PM
SI 15 SI
Banco
Continental
7 9.15 AM – 6.00 PM SI 10 SI
81
Banco
Interbank
1 9.00 AM – 6.00 PM SI 10 SI
Banco
Scotiabank
2 9.00 AM – 1.30 P.M.
4.00 PM – 6.30 PM
SI (depósito) 6 SI
Banco
Interamericano
de Fomento
1 9.00 AM – 6.30 PM SI 1 SI
Banco del
Trabajo
3 9.00 AM – 7.00 PM SI 6 SI
Banco de la
Nación
Mi Banco 1 8.30 AM – 1.00 PM
3.00 PM – 7.00 PM
NO 1 SI
Banco
Financiero
1 9.00 AM – 1.15 PM
3.00 PM – 6.30 PM
SI 1 SI
NO BANCARIA
Caja Trujillo 15 9.00 AM – 1.00 PM
4.00 PM – 6.30 PM
SI SI
Caja Nor Perú 10 8.45 AM – 6.30 PM SI
Cooperativa
León XIII
1 8.45 AM – 1.00 PM
4.10 PM – 7.00 PM
SI
Cooperativa
San Lorenzo
1 8.45 AM – 12.30 PM
3.35 PM – 6.30 PM
NO
Fuente: Entidades bancarias y no bancarias de la ciudad de Trujillo
Elaborado por el autor
3.2 MODALIDADES DE AHORRO FINANCIERO Y NO FINANCIERO
3.2.1. Alternativas de ahorro en activos no financieros:
82
CUADRO N° 25: Alternativas de Ahorro en activos no financieros. Según
encuesta aplicada, Junio 2008
Hermelinda Av. España Total
Descripción Nro. % Nro. % Nro. %
Comprando artefactos / maquinas. 5 5.75 19 15.83 24 11.59
Comprando mercadería. 24 27.59 71 59.17 95 45.89
Comprando oro / joyas. 1 1.15 0 0.00 1 0.48
Crianza de animales intermedios 2 2.30 0 0.00 2 0.97
Crianza de animales menores. 55 63.22 30 25.00 85 41.06
Total 87 100.00 120 100.00 207 100.00
Elaborado por el autor
GRAFICO N° 13: Alternativas de Ahorro en activos financieros-
Mercado Hermelinda. Según encuesta aplicada – Junio 2008
83
.
GRAFICO N° 14: Alternativas de Ahorro en activos financieros-
en el conglomerado de la avenida España. Según encuesta aplicada
Junio 2008
Elaborado por el autor
La encuesta aplicada para determinar las alternativas de ahorro de los
microempresarios, demostró que, para el caso del mercado autogestionario La
Hermelinda, según el cuadro Nº 25, especializado en la compra venta de
productos agropecuarios de consumo alimenticio masivo, el 63.22% ahorra
bajo la forma de crianza de animales menores (cuy, patos, pavos, gallinas,
pollos), el 27.59 % comprando mas mercadería como una forma de financiar
mejores márgenes de ganancia, de seguridad ante una alza de precio o de
simplemente mantenerlo como una forma de ahorro, ante la ausencia de otras
formas de hacerlo. Siendo este mercado, un espacio donde concurren
vendedores nacidos en diversas zonas de la macro región norte, con una gran
influencia del área andina, la crianza de animales menores como la mejor
alternativa de ahorro ha demostrado que la mayoría de microempresarios
mantienen vigente rasgos culturales de origen, proveniente de la costumbre
familiar y que continúan con el proceso de migración, campo – ciudad y sierra –
costa. En menor proporción acostumbran a ahorrar en otras formas, como
artefactos, joyas, oro, y máquinas. La encuesta reveló también que, los
microempresarios que desarrollan actividades en el conglomerado comercial de
la avenida España, dedicada a la comercialización de bienes y servicios
diversos, como calzado, confecciones, artefactos, juguetes, menús, juguerías y
otros, el 59.17 % tiene como preferencia ahorrar en mercadería, compran más
84
de lo que venden, por razones comerciales, de protección ante alza de precios
o por no encontrar otras modalidades que le signifiquen una mejor alternativa
para la toma de decisiones financieras. El comportamiento de estos
microempresarios es más diversificado, el 25.0 % ahorran criando animales
menores y el 15.83 % comprando artefactos. Destaca también la influencia
enraizada en la costumbre familiar hacia la crianza de animales menores con
fuente de ahorro, que se va convirtiendo en liquidez de acuerdo a las
necesidades del hogar, con la venta progresiva de estos animales. La compra
de artefactos se explica porque un porcentaje significativo de microempresarios
se dedican a esta actividad, por lo tanto tienen una preferencia de ahorro a
través de la compra de mas mercadería (artefactos).
CUADRO N° 26: Otras Formas de Ahorro. Según encuesta aplicada – Junio
2008
Hermelinda Av. España
Descripción Nro. % Nro. % Total %
Juntas 17 8.06 15 8.83 32 8.38
Pandero 2 1.19 4 2.12 6 1.57
No participa 188 90.75 156 89.05 344 90.05
Total 207 100 175 100 382 100.00
Elaborado por el autor
GRAFICO N°15: Otras formas de ahorro – Mercado La Hermelinda.
Según encuesta aplicada Junio-2008
Elaborado por el autor
85
GRAFICA N° 16: Otras formas de ahorro, conglomerado avenida España.
Según encuesta aplicada Junio-2008
Elaborado por el autor.
El cuadro Nº 26, muestra otras formas de ahorro y financiamiento realizado por
los microempresarios, referidos a las modalidades conocidas como juntas o
panderos. La encuesta revela que esta modalidad está perdiendo importancia.
Hasta hace una década, eran formas arraigadas profundamente en estos
sectores de la actividad económica, que le permitían financiar actividades
comerciales o satisfacer necesidades del hogar relacionados a salud,
educación, vivienda y diversión. En el mercado La Hermelinda, el 90.75 % no
participa de estas formas de ahorro / financiamiento y apenas un 8.06 %
todavía lo hacen participando en las denominadas “juntas” y 1.19 % en los
denominados “panderos “. En el conglomerado de la avenida España, el 89.05
% no participa de estas formas de ahorro, el 8.83 % sí participa de las “juntas
“y apenas el 2.12 % lo hace en “panderos”. Tomando en cuenta ambos casos
de estudio, el 89.97 % de los encuestados manifestaron que no participa de
estas modalidades de ahorro, el 8.41% si lo hace en “juntas“y el 1.62 %
participa en “panderos”. Qué pasó?, cómo financian sus actividades de negocio
y familiares?. A partir de los años 90, el sistema financiero tuvo una crisis
financiera fuerte y duradera que hizo que muchas instituciones financieras
cerraran sus puertas, caso de cooperativas de ahorro, mutuales y la banca de
fomento. La banca múltiple se redujo en número, por la quiebra, adquisiciones
o fusiones que marcó la década hacia un proceso de reajuste y
86
replanteamiento de decisiones para competir en el mercado que se tornó más
dinámico y competitivo. Esta década también significó el ingreso agresivo del
sistema de Cajas Municipales, como un sistema descentralizado que promueve
el desarrollo de las regiones, que apoyados por la GTZ (cooperación alemana)
se han convertido en las entidades líderes del sector de las microfinanzas en el
Perú, apoyándola con servicios y productos de crédito, ahorro y otros servicios
financieros. Esta aparición de las cajas municipales, seguidas por los sistemas
de cajas rurales, Edpymes, el fortalecimiento de las cooperativas de ahorro y
crédito y la presencia de las ONGs que operan con crédito, han relativizado y
disminuido la importancia de los sistemas de ahorro denominados juntas y
panderos para financiar las necesidades de los microempresarios, explicando
el porqué del bajo nivel de preferencia como alternativa de ahorro y crédito.
3.2.2 Porqué participan de estos sistemas de ahorro No Financiero?
• Caso La Hermelinda
CUADRO N° 27: Resultado de la encuesta realizada Junio 2008 sobre
participación en sistemas de ahorro
Juntas Pandero
Descripción Nro. % Nro. % Total %
Costumbre y
necesidad 4 12.0% 2 25% 6 15.79
Facilidad de
acceso 5 16.0% 3 50% 8 21.05
Mayor liquidez 5 16.0% 0 0% 5 13.16
Seguridad 1 4.0% 0 0% 1 2.63
Mayor beneficio 17 52.0% 1 25% 18 47.37
Total 32 100.0% 6 100% 38 100.00
Elaborado por el autor
87
GRAFICO N°17: Participación en sistemas de ahorro. Según
encuesta aplicada Junio -2008
Elaborado por el autor
GRAFICO N°18: Participación en sistemas de ahorro. Según encuesta aplicada
Junio -2008
Elaborado por el autor
El grupo de microempresarios que participa de este tipo de ahorro no
financiero, es decir el 9.25 % en el mercado La Hermelinda, encuentra
ventajas de hacerlo en estas modalidades. El cuadro Nº 27 muestra, que el 52
% de los encuestados afirma que sí participa en la modalidad denominada
“juntas”, porque percibe mayores beneficios, el 16 % por la facilidad de acceder
a este tipo de ahorro, un porcentaje similar encuentra que esta modalidad les
88
genera mayor liquidez y un 12% por costumbre y necesidad. Estos motivos
diversos, evidencian una percepción de ventajas y beneficios en relación al
ahorro financiero formal. En estos procesos de ahorro se encuentra inmerso un
factor de confianza interpersonal, confianza en la persona que lo organiza y
que en muchos casos les genera problemas financieros por el incumplimiento
de algunos miembros del grupo con el pago de sus aportaciones, generándoles
finalmente pérdidas económicas. El riesgo es muy alto en este tipo de ahorro,
además no les genera rentabilidad, porque no perciben ninguna tasa de
interés ni remuneración; disponibilidad inmediata de efectivo, porque existen
plazos para los aportes y devolución; inseguridad en la devolución de sus
aportes, porque son personas y no instituciones las que operan este tipo de
actividades, sin pólizas de seguro y garantía institucional.
• Caso: Conglomerado comercial de la avenida España
CUADRO Nº 28: Motivo de participación en el ahorro no financiero, Resultado
de la encuesta aplicada – Junio 2008
Juntas Pandero
Descripción Nro. % Nro. % Total %
Facilidad de
acceso 6 20% 1 16.67% 7 18.42
Confianza 9 28% 1 16.67% 10 26.32
Implementar
en negocio 4 12% 0 0.00% 4 10.53
Mayor
beneficio 9 28% 4 66.67% 13 34.21
No respondió 4 12% 0 0.00% 4 10.53
Total 32 100% 6 100.00% 38 100.00
Elaborado por el autor
89
GRAFICO N° 19: Motivo de participación en sistemas de ahorro, según
encuesta aplicada – Junio 2008
Elaborado por el autor
GRAFICO N° 20: Motivo de participación en sistemas de ahorro,
según encuesta aplicada – Junio 2008
Elaborado por el autor
Para el caso del conglomerado comercial de la avenida España, según el
cuadro Nº 28, el 28 % de los microempresarios que participan de la modalidad
de ahorro denominado “juntas“, lo hace por “confianza”, por una actitud positiva
con la persona que organiza estos eventos y que muchas veces pertenecen al
círculo familiar o de parentesco, porcentaje similar lo hace porque percibe
mayores beneficios; el 20 % lo hace por la facilidad para acceder a este tipo de
ahorro y un 12 % con la finalidad de ahorrar para implementar un negocio. Por
90
el lado del “pandero”, las 2/3 partes de los microempresarios de esta zona
comercial lo realizan por la percepción de que obtienen un mayor beneficio, el
1/3 restante por un factor de confianza y de facilidad de acceso. No existiendo
barreras de acceso, la facilidad consiste en que la operatividad de entrega y
recojo de dinero se da en un determinado lugar y en su propio domicilio o
negocio, sin documentos, copias fotostáticas ni pérdidas de tiempo en hacer
colas ni gastos adicionales de pasajes para acudir a los locales donde operan
las instituciones formales.
3.3 RASGOS CULTURALES QUE SUBYACEN EN LAS DECISIONES DE
LOS MICROEMPRESARIOS HACIA EL AHORRO FINANCIERO Y NO
FINANCIERO.
Para muchos especialistas, la cultura es todo: la historia, geografía, lenguaje,
raza, usos, gastronomía, costumbres, música, salud, educación, formas de
vida, entre otros. Nuestro país, es multicultural y en su interior subyacen una
diversidad de “subculturas”, formando un tejido complejo de explicar e integrar,
cada uno con sus características y particularidades que las hace individuales.
3.3.1 Actividad realizada, antes de iniciar el negocio, según zona.
CUADRO N° 29: Resultado de la encuesta aplicada Junio 2008 sobre
actividad realizada de los microempresarios antes de iniciar un negocio
Hermelinda Av. España Total
Descripción Nro. % Nro. % Nro. %
Trabajo de ayudante 4 2.09 5 2.83 9 2.36
Venta en comercio 17 8.36 6 3.53 23 6.02
Ambulante 4 2.09 0 0 4 1.05
Trabajo eventuales 39 18.81 27 15.55 66 17.28
Siempre en el mismo
negocio 4 2.09 4 2.47 8 2.09
91
Trabajos familiares 5 2.39 12 6.71 17 4.45
Trabajo en el campo 16 7.76 2 1.06 18 4.71
Trabaja y estudia 53 25.07 78 44.52 131 34.29
Ninguna actividad 9 4.48 5 2.83 14 3.66
Trabajos en el hogar 1 0.6 0 0 1 0.26
rabajos de acuerdo a
profesión 55 26.27 35 19.79 90 23.56
No respondió 0 0 1 0.71 1 0.26
Total 207 100 175 100 382 100.00
Elaborado por el autor
GRAFICO N°21: Actividad realizada antes de iniciar un negocio, mercado
la Hermelinda. Según encuesta aplicada – Junio 2008.
Elaborado por el autor.
92
GRAFICO N°22: Actividad realizada antes de iniciar un negocio – Conglomerado
de la avenida España. Según encuesta aplicada, Junio 2008.
Elaborado por el autor
Es interesante observar que el microempresario ha realizado algunas
actividades previas antes de iniciarse en el negocio. Según el cuadro Nº 29, el
26.27 % de los microempresarios de La Hermelinda, respondió que antes de
empezar con su negocio actual se desempeñó ejerciendo la profesión que
estudió, implica que cuando menos este porcentaje de microempresarios ha
realizado estudios técnicos – universitarios que les permitió desempeñarse
como tal; el 25.07 % trabajaba y estudiaba, esto revela que más de la mitad de
los encuestados tiene niveles de educación superior que no han sido
absorbidos por el empleo formal; el 18.18 % estuvo realizando trabajos
eventuales, es decir estuvieron subempleados sin trabajo fijo y remuneración
adecuada. Estas actividades previas les ha permitido ganar experiencia,
disciplina de trabajo, conocer o aprender el manejo de algunos negocios y
acumular ahorros para empezar actividades comerciales en forma
independiente y de manera informal. El conglomerado comercial de la avenida
España, es un mercado más dinámico, el 44.52 % manifestó que trabajaba y
estudiaba; el 19.79 % se desempeñaba en su profesión y el 15.55 % realizaba
trabajos eventuales. Muy pocos microempresarios se iniciaron directamente en
el negocio o fue su primera experiencia, en la mayoría de casos han
acumulado conocimientos y experiencia previa. Se observó también que más
93
del 50 % de los microempresarios no han ejercido su profesión convencidos
que ha sido una “pérdida de tiempo” o un costo de oportunidad muy alto el
haber realizado estudios durante algunos años que posteriormente no les sirve
de mucho para realizar el negocio y que hubiesen preferido trabajar antes que
estudiar. Esto demuestra, la falta de oportunidades para acceder al empleo
formal, las bajas remuneraciones que se percibe o el despido del trabajo por
reducción, cierre o fusión de empresas.
3.3.2 Los microempresarios, ¿cómo se inician en el negocio según
zona?
CUADRO N° 30: Resultado de la encuesta aplicada sobre cómo inician en el
negocio, por tipo de mercado.
Hermelinda Av. España Total
Descripción Nro. % Nro. % Nro. %
Por apoyo de
amistades 19 8.96 12 7.09 31 8.12
Por apoyo de
familiares 90 43.88 50 28.72 140 36.65
Por necesidad 58 27.76 50 28.37 108 28.27
Por curiosidad 0 0 6 3.19 6 1.57
Por interés propio 19 9.55 17 9.93 36 9.42
Por tradición
familiar 4 1.79 23 13.12 27 7.07
Por experiencia de
trabajos anteriores 4 1.79 9 4.96 13 3.40
No respondió 13 6.27 8 4.61 21 5.50
Total 207 100 175 100 382 100.00
Elaborado por el autor
94
GRAFICO N° 23: Cómo inician su negocio los microempresarios del mercado
La Hermelinda, según encuesta aplicada Junio – 2008.
Elaborado por el autor.
GRAFICO N° 24: Cómo inician su negocio los microempresarios del
Conglomerado Av. España, según encuesta aplicada Junio - 2008 .
Elaborado por el autor.
Los resultados mostrados en el cuadro Nº 30, permite conocer la forma que los
microempresarios se inician en el negocio, nos permite observar los niveles de
decisión que realizan, si se derivan de una decisión reflexiva, ponderada sobre
95
las ventajas y desventajas para realizar una actividad dependiente o
independiente, o es que esta decisión tiene influencias externas. En el caso de
La Hermelinda, el 43.88% de los microempresarios que respondieron la
encuesta, contestaron que se iniciaron en el negocio con el apoyo de
familiares, entendiéndose ésta como el de recibir consejos, buenas
experiencias, buenas prácticas empresariales, información, conocimientos y
apoyo financiero, considerando además que la mayoría de ellos antes de iniciar
su propio negocio, han tenido una experiencia previa de trabajo que les ha
permitido adquirir los conocimientos y experiencias para ponerlas en práctica
en beneficio personal. El 27.76% contestó de que se iniciaron por necesidad,
ello refleja la carencia de oportunidades para conseguir un trabajo dependiente
en empresas grandes, pequeñas o mediana, o perdieron el empleo o el
subempleo no les generaba los ingresos financieros suficientes para cubrir el
presupuesto familiar. En el caso del conglomerado comercial de la avenida
España, ambos motivos también fueron reportados como los de mayor
relevancia para iniciarse en el negocio, el 28.72% y el 28.37% de los
microempresarios iniciaron el negocio por el apoyo de familiares y por
necesidad. En esta zona comercial, además es interesante observa que el 13.0
% manifestó haberse iniciado por tradición familiar.
3.3.3 Microempresarios y su decisión hacia el ahorro.
CUADRO N° 31: Microempresarios y su decisión hacia el ahorro, según
encuesta aplicada en Junio 2008
Hermelinda Av. España Total
Descripción Nro. % Nro. % Nro. %
No ahorran 102 49.28 105 60.00 207 54.19
Si ahorran 105 50.72 70 40.00 175 45.81
Total 207 100.00 175 100.00 382 100.00
Elaborado por el autor
96
GRAFICA N° 26
GRAFICO Nº 25: Microempresarios y su decisión al ahorro, según encuesta aplicada,
Junio 2008
Elaborado por el autor
La investigación, cuyos resultados se presentan en el cuadro Nº 31, determinó
que el 50.7 % de los microempresarios del mercado La Hermelinda ahorra en
activos financieros y el 49.3 % no ahorran en activos financieros. Casi la mitad
de los encuestados encontraron atractivo y beneficios ahorrar en dinero,
obviamente en las instituciones bancarias y financieras que tienen autorización
expresa de la Superintendencia de Banca y Seguros, requisito indispensable
para captar los recursos financieros del público. Son microempresarios que
tienen capacidad económica que les permite generar excedentes que
depositan en estas instituciones; lo hacen por seguridad utilizando las cuentas
de ahorro como “bóveda” o “caja” que posteriormente utilizan estos recursos
para realizar operaciones comerciales y para evitar robos o asaltos; les genera
disponibilidad inmediata o liquidez en forma divisible, ajustándolo a sus
necesidades, y les genera una rentabilidad financiera por los intereses que
reciben por los saldos positivos que mantienen en su cuenta de depósito,
aunque en la actualidad, los intereses pasivos se encuentran por debajo de la
tasa de inflación anual (2.5 % anual estimado para el 2009) si se trata de los
bancos, y obtienen una rentabilidad positiva si los depósitos lo realizan en el
sistema de cajas municipales o rurales, debido a que estas instituciones
remuneran con una tasa de interés por encima de la tasa de inflación. En el
caso del conglomerado de la avenida España, sólo ahorraban en activos
97
financieros el 39.2 %, frente a un 60.8 % que no lo hace y toma otras
alternativas de ahorro. En este caso es más notorio los microempresarios que
no ahorran en activos financieros, demostrando una menor capacidad
económica para hacerlo, a pesar de que su ubicación central cercano a las
entidades bancarias y financieras podría facilitar este tipo de operaciones. En
conjunto, poco más del 45% de los encuestados mostraron sus preferencias
por el ahorro en dinero y el 55% no realiza este tipo de ahorro. Se trata de un
alto porcentaje de microempresarios que se constituyen en un gran mercado
para las instituciones bancarias, no bancarias y financieras, sin embargo,
paradigmas existente en su “racionalidad económica” de que los pobres no
ahorran, no les permite ofertar productos y servicios acordes con las
necesidades de estos potenciales clientes, que como se ha visto, si ahorran,
pero lo hacen en activos no financieros.
3.3.4 ¿Dónde ahorran los microempresarios?, según zona
CUADRO Nº 32: Donde ahorran los microempresarios?, según encuesta
aplicada en Junio 2008
Hermelinda Av. España Total
Descripción Nro. % Nro. % Nro. %
En Banco. 28 26.67 23 32.86 51 29.14
Caja Municipal / Nuestra
Gente
59 56.19 39 55.71 98 56.00
En casa. 16 15.24 7 10.00 23 13.14
En cooperativas. 2 1.90 1 1.43 3 1.71
Total 105 100.00 70 100.00 175 100.00
Elaborado por el autor.
98
GRAFICO Nº 26: Donde ahorran los microempresarios?, según encuesta aplicada
en Junio 2008.
Elaborado por el autor.
El cuadro Nº 32, presenta las preferencias de los microempresarios del
mercado La Hermelinda que sí ahorraban en dinero (el cuadro Nº 31,
determinó que el 50.72 % que sí ahorraban en activos financieros, representa a
105 encuestados), lo hacían en un 15.09 % en su casa, mostrando la forma
más antigua de hacerlo, estos microempresarios asumen altos riesgos de
inseguridad y pérdida de rentabilidad. Por otro lado, demuestran rasgos
culturales hacia una débil cultura de ahorro, una escasa demanda por estos
productos o servicios que es conveniente revertir, teniendo una mayor
responsabilidad las entidades que ofertan este tipo de servicios y productos
que no han sido capaces de atraer esta masa de dinero hacia sus bóvedas. Un
26.67 % de estos microempresarios manifestaron ahorrar en los bancos,
posiblemente priorizando seguridad frente a rentabilidad, teniendo como
antecedente el cierre de instituciones bancarias y financieras poco solventes de
la década de los años 90. Un mayoritario, 56.19 % lo hacían en las cajas,
municipal y rural, convirtiéndose en la mejor alternativa de ahorro. En el
conglomerado comercial de la avenida España, el 55.71 % de los encuestados
revelaron su preferencia de ahorrar en las cajas, el 32.86 % en los bancos y un
10.00 % lo hace todavía en su casa. En conjunto, el 56 % de los
microempresarios tenían en las Cajas, a la mejor alternativa para el ahorro,
99
pues ellas ofrecen productos y servicios más atractivos, con mayor rentabilidad,
incentivos como sorteos o premios, bajas barreras de acceso para la apertura
de cuentas de depósito, alta inversión en publicidad y promoción y un mensaje
regionalista que las ubica como las preferidas de los microempresarios. Para
un 29.14 %, los bancos resultaban ser la mejor alternativa de ahorro,
probablemente para aquellos que manejan mayores montos de dinero, los
denominados microempresarios exitosos o aquellos que prefieren una mayor
seguridad para sus recursos financieros.
3.3.5 Motivos que justifican el ahorro
CUADRO Nº 33: Los motivos por lo que ahorran los microempresarios, según
encuesta aplicada en Junio 2009
Hermelinda Av. España Total
Descripción Nro. Nro. % %
El futuro 74 70.4 26 39.6 100 57.14
Estudio de los
hijos 14 13.6 17 26.4 31 17.71
Prevención de
enfermedades 7 7.1 2 2.8 9 5.14
Instalar un
negocio 6 5.3 6 8.5 12 6.86
Compra de algún
bien 2 1.8 8 11.3 10 5.71
Alguna
contingencia 1 1.2 6 5.7 7 4.00
Tradición familiar 1 0.6 3 3.8 4 2.29
Otros: Mismo
negocio y por
seguridad 0 0 2 1 2 1.14
Total 105 100 70 100 175 100.00
Elaborado por el autor
100
GRAFICO Nº 27: Motivos por los que ahorran los microempresarios de la Hermelinda,
según encuesta aplicada en Junio 2008.
Elaborado por el autor
GRAFICO Nº 28: Motivos por los que ahorran los microempresarios de la avenida
España, según encuesta aplicada en Junio 2008.
Elaborado por el autor.
Un rasgo cultural profundizado en los microempresarios se vincula a la
previsión de su futuro y de su familia. Observando el cuadro Nº 33, en el caso
de la Hermelinda, el 70.4 % de los encuestados que ahorraban en efectivo,
respondieron que ahorran para el futuro, concepto que engloba diversos
101
aspectos de la vida personal y familiar, un 13.6 % lo hace para apoyar el
estudio de los hijos, un 7.1 % en prevención de enfermedades y un 5.3 % con
perspectivas de ampliar o iniciar un nuevo negocio. En este grupo de
microempresarios se encuentra posicionado en la mente, el de ahorrar para
educación, salud, negocio y en general en previsión de contingencias que se
puedan presentar en el futuro de vida. En el conglomerado comercial de la
avenida España, la percepción de ahorrar para la educación de los hijos se
encuentra más profundizada, un 26.4 % lo hace con este propósito, el 39.6 %
en previsión del futuro, un 8.5 % para ampliar o instalar un nuevo negocio, el
11.3 % para comprar algún bien. Se observa en este grupo de encuestados,
actitudes más diversas respecto a los motivos que los conduce hacia el ahorro
financiero. Dentro de la respuesta de que ahorran para el “futuro”,
probablemente se encuentre inmersa la idea de esta diversidad de opciones:
educación, salud, vivienda, negocio, diversión, entre otros. Teniendo en cuenta
ambos grupos, el 55.5 % reveló sus preferencias de ahorrar en activos
financieros con sentido de prever algunas situaciones no previstas en el futuro
y el 18.55 % manifestó hacerlo por una decisión relacionada con la educación
de sus hijos, constituyendo una opción válida para “asegurar” su futuro y tener
mejores oportunidades de vida que sus padres, ante la imposibilidad de dejar
herencias materiales.
3.3.6 Si no ahorra en activos financieros, ¿cómo enfrenta las situaciones
de emergencia?, según zona
CUADRO N° 34: Si no ahorran en activos financieros, como enfrentan las
situaciones de emergencia?, según encuesta aplicada en Junio 2008.
Hermelinda Av. España Total
Descripción Nro. % Nro. % Nro. %
Ahorro en casa 6 2.99 5 2.83 11 2.88
Ahorro propio 1 0.6 4 2.12 5 1.31
Ahorro del
negocio 24 11.64 25 14.49 49 12.83
102
Préstamo de
amigos 12 5.67 5 2.83 17 4.45
Préstamo de
familiares 12 5.97 23 13.07 35 9.16
Préstamo de
instituciones 12 5.67 30 16.96 42 10.99
Ayuda de
familiares 25 12.24 9 5.3 34 8.90
Actividades
diversas 13 6.27 3 1.77 16 4.19
No sabe aún 24 11.34 2 1.41 26 6.81
No respondió 78 37.61 69 39.22 147 38.48
Total 207 100 175 100 382 100.00
Elaborado por el autor
GRAFICO Nº 29: Si no ahorran en activos financieros, como enfrentan las situaciones de
emergencia?, según encuesta aplicada en Junio 2008.
Elaborado por el autor.
103
El cuadro Nº 34, muestra que el 12.24 % de los microempresarios de La
Hermelinda manifestaron que algunas situaciones de emergencia que se les
presenta en la vida diaria, lo enfrentan con ayuda de familiares, el 11.64 % con
el ahorro de los negocios, el 6.27 % con actividades diversas. Otras fuentes de
apoyo lo constituyen los préstamos de amigos, de familiares, de instituciones,
entre otros. En el caso de los microempresarios de la avenida España, el 16.96
& acude al préstamo de instituciones, el 14.49 % al ahorro del negocio, el 13.97
recibe el apoyo de préstamo de familiares, entre los elementos más
relevantes.
3.3.7 ¿En qué circunstancias ahorrarían los microempresarios?
• Caso La Hermelinda
CUADRO N° 35: En qué circunstancias ahorrarían los microempresarios de la
Hermelinda?, según encuesta aplicada en Junio del 2008.
SI NO Total
Descripción Nro. % Nro. % Nro. %
Mejore la situación
del país 3 6.54 0 0 3 3.08
Mejore la situación
familiar 13 27.45 1 1.16 14 13.23
Mejore la situación
negocio 22 45.1 0 0 22 21.54
Compra vivienda /
bienes 2 2.61 0 0 2 1.23
Facilidad de las
entidades 2 4.58 0 0 2 2.15
Mayores 2 3.27 0 0 2 1.85
104
beneficios
Apoyo a la familia 1 1.96 0 0 1 0.92
Educación 2 4.58 0 0 2 2.15
No respondió 0 0 54 97.67 54 51.69
No confía 0 0 1 1.16 1 0.31
Eventualidades y
vejez 2 3.92 0 0 2 1.85
Total 49 100 56 100 105 100
Elaborado por el autor
GRAFICO Nº 30: ¿En qué circunstancias ahorrarían los microempresarios de
La Hermelinda?, según encuesta aplicada en Junio 2008.
Elaborado por el autor.
Como hemos observado, no todos los microempresarios tienen una actitud
hacia el ahorro financiero, este un porcentaje muy significativo que no ahorra
en efectivo. Consultados, en qué circunstancias ahorrarían, según el cuadro Nº
35, el 45.1 % de los microempresarios de La Hermelinda revelaron, que lo
105
harían cuando mejore la situación del negocio. Los economistas han definido al
ahorro, como aquella porción del ingreso disponible que no se gasta o
consume, por lo que la respuesta de los microempresarios es consecuente con
este principio económico. El 27.45 % consideró que ahorrarían cuando mejore
la situación familiar, esta decisión se vincula también al ingreso disponible. Sin
embargo, esta postura refleja una actitud pasiva de parte de los
microempresarios, debido a que por el otro lado las instituciones financieras
tendrían que promover y ofertar productos y servicios financieros que los
motiven hacia el ahorro financiero, así como el papel del Estado resulta
relevante con miras a este mismo propósito, si es que se desea incrementar los
niveles de ahorro de las familias y del país, como condición para aumentar los
niveles de inversión.
• Caso del conglomerado comercial de la avenida España
CUADRO Nª 36: ¿En qué circunstancias ahorrarían los microempresarios de la
avenidas España?, según encuesta aplicada en Junio 2008.
SI NO Total
Descripción Nro. % Nro. % Nro. %
Mejore la
situación país 4 11.24 0 0 4 5.71
Mejore la
situación
familiar 6 15.38 1 0.92 7 10.00
Mejore la
situación
negocio 10 22.49 0 0 10 14.29
Compra
vivienda /
bienes 6 13.02 0 0 6 8.57
Facilidad de las
entidades 1 1.78 0 0 1 1.43
Mayores
beneficios 2 4.14 0 0 2 2.86
Apoyo a la
familia 1 2.37 0 0 1 1.43
106
Educación 3 8.28 0 0 3 4.29
No respondió 2 0.59 26 99.08 28 40.00
Futuro y
necesidad 7 18.93 0 0 7 10.00
Seguridad y
confianza 1 1.78 0 0 1 1.43
Elaborado por el autor
GRAFICO Nº 31:¿En que circunstancias ahorrarían los microempresarios de la Av.España?
Elaborado por el autor
En el caso del conglomerado comercial de la avenida España, según el cuadro
Nº 36, el 11.24 % de los microempresarios manifestó su intención de ahorrar
cuando mejore la situación del país, el 15.38 % cuando mejore la situación de
la familia, el 22.49 % cuando mejore la situación del negocio, el 13.02 % para
comprar una vivienda y el 18.93 % por necesidad y prever el futuro como los
factores más importantes para ahorrar en función a ciertas circunstancias
favorable
107
3.3.8 El ahorro según sector económico
CUADRO N° 37: El ahorro de los microempresarios por sector económico,
según encuesta aplicada en Junio 2008
Hermelinda Av. España Total
Descripción Nro. % Nro. % Nro. %
Sector
comercio.
94 90.0 53 76.6 147 84.00
Sector
producción.
5 4.7 12 17.1 17 9.71
Sector
servicios.
6 5.3 4 5.4 10 5.71
Varios. 0 0 1 0.9 1 0.57
Total 105 100 70 100 175 100.00
Elaborado por el autor.
GRAFICO Nº 32: El ahorro de los microempresarios por sector económico,
según encuesta aplicada en Junio 2008.
Elaborado por el autor.
108
Según el cuadro Nº 37, el 90 % de los microempresarios de La Hermelinda se
dedican a la actividad comercial, actividad relacionada con la compra – venta
de bienes agropecuarios al por mayor y menor, un 5.3 % se dedica al sector
servicios (venta de alimentos, reparaciones diversas) y un 4.7% al sector
producción (personas que realizan los procesos de producción y venta directa
de sus productos, calzado). Para el caso del conglomerado comercial de la
avenida España, el 76.6% de los que ahorraban se dedican a la actividad
comercial, el 17.1% a producción, que a diferencia de la Hermelinda este sector
se encuentra influenciado por la actividad manufacturera (calzado y
confecciones) y el 5.4% se dedican a la actividad de servicios. Para ambos
casos, el 84.7% de los microempresarios que tienen ahorro financiero, se
dedica a las actividades del sector comercio, el 9.61% a producción y el 5.34%
al sector servicios. Si comparamos con las estadísticas de las instituciones de
microfinanzas, existe una fuerte relación entre la actividad del microempresario
con el otorgamiento de crédito a microempresa, donde el crédito al sector
comercio es de alrededor del 70%. Revela también que, el sector comercio es
un sector muy dinámico en términos de alta rotación de liquidez y márgenes
atractivos de rentabilidad con montos pequeños de inversión de capital,
decisión que toma el microempresario al no encontrar empleo en el sistema
formal, iniciándose en actividades comerciales informales que generan una
rápida e inmediata generación de ingresos y sin barreras de acceso al
mercado.
3.3.9 Ahorro financiero y no financiero que realizan los
microempresarios
3.3.9.1 En depósitos de ahorro, según zona
CUADRO N° 38: Ahorro financiero y no financiero de los microempresarios
según encuesta aplicada en Junio 2008.
Hermelinda Av. España Total
Descripción Nro. % Nro. % Nro. %
No ahorran
en cuenta de 142 68.5 108 61.7 250 65.44
109
depósito de
ahorro
Si ahorran en
cuenta s de
depósitos de
ahorro 65 31.5 67 38.3 132 34.56
Total 207 100 175 100 382 100.00
Elaborado por el autor
GRAFICO Nº 33: Ahorro financiero y no financiero de los microempresarios,
según encuesta aplicada en Junio 2008.
Elaborado por el autor.
La investigación realizada, según resultados mostrados en el cuadro Nº 38,
indica que el 68.5 % de los microempresarios del mercado La Hermelinda no
tiene su dinero en una cuenta de depósitos de ahorro, sólo lo hace el 31.5 %.
En el caso de los microempresarios de la avenida España el 61.7 % no tiene
una cuenta de depósito de ahorro, el 34.63 % si lo tiene. Se muestra que los
microempresarios de la avenida España ahorran en efectivo más que sus
compañeros del mercado La Hermelinda, lo que se constituye en un reto para
los ofertantes del sistema financiero de este tipo de productos para bancarizar
a este segmento de la población y aumentar el nivel de liquidez bancaria.
3.3.9.2 En depósitos a plazo, según zona.
110
CUADRO Nº 39: diferentes tiempos de ahorro a plazo fijo de los
microempresarios, según encuesta aplicada en Junio 2008.
Hermelinda Av. España Total
Descripción Nro. % Nro. % Nro. %
A 90 días 9 4.2 16 9.2 25 6.54
De 90 a 180
días 22 10.5 57 32.7 79 20.68
De 180 a 360
días 124 60.1 38 21.9 162 42.41
Más de 360
días 40 19.3 41 23.2 81 21.20
No posee
Cta. de
ahorro 12 5.9 23 13 35 9.16
Total 207 100 175 100 382 100.00
Elaborado por el autor
GRAFICO Nº 34: diferentes tiempos de ahorro a plazo fijo de los microempresarios,
según encuesta aplicada en Junio 2008.
Elaborado por el autor.
.
111
El comportamiento hacia las forma de ahorrar en activos financieros se vincula
con los motivos por las cuales declaran ahorrar, destacándose el sentido de
previsión por la incertidumbre del futuro, el apoyo a la educación de los hijos,
enfrentar enfermedades o mejorar el negocio. Se observó que, aquellos que lo
hacen en la forma de depósito a plazo, según cuadro Nº 9, en el caso de La
Hermelinda, el 60.1 lo hace en el rango de 180 a 360 días y en el caso del
conglomerado de la avenida España, en este mismo rango sólo lo hace el 21.9
%, siendo más significativo en el caso de las Malvinas el ahorro en el rango de
90 a 180 días, haciéndolo el 32.7% de los microempresarios. Si tomamos en
consideración, el comportamiento de ambas zonas comerciales, el 42.5 % lo
hace en el rango de 180 a 360 días, el 21.2 en el rango mayor a 360 días y el
20.5 % del total lo hace en el período de 90 días.
3.3.10 Nivel de confianza de los microempresarios hacia las
instituciones financieras.
Los especialistas señalan que el estudio de la Confianza es compleja y genera
problemas porque es un término abstracto, que tiene otras palabras asociadas
tales como: fe, confiabilidad, confidencia que se les utiliza de forma indistinta
para explicar similares situaciones. Marcia de la Flor, (2000), afirma que, “la
decisión de confiar o no en otra persona depende en parte de indicios
situacionales que sugieren si la otra persona es confiable o no”. Esta definición
incorpora el tema de la información o el mensaje que se traslada de un lado a
otro que puede incidir en los niveles de certidumbre, aunque se le vincula
también con la personalidad del individuo, generando expectativas
generalizadas por la confianza interpersonal referidas a instituciones, expertos
y líderes políticos.
La confianza se ha convertido en una variable muy importante para la toma de
decisiones sobre el ahorro en activos financieros de los microempresarios. En
forma ampliada, se observa un deterioro del nivel de confianza de la gente,
muchas investigaciones dan cuenta del grado de deterioro de la confianza
entre las personas y hacia las instituciones públicas o privadas. La iglesia, es
una de las pocas instituciones que gozan todavía de la confianza de la gente,
112
destacando además el nivel alcanzado por INDECOPI, organismo del Estado
que realiza una labor de fiscalización y control de las actividades empresariales
e institucionales en el país. Según el estudio realizado, cuadro Nº 40, los
microempresarios de La Hermelinda, no confía en las instituciones financieras
por diversos motivos, el 17.94 % por inseguridad, el 12.11 % por los altos
costos de mantenimiento.
3.3.10.1 Razones por las cuales no confían
• Caso La Hermelinda
CUADRO N° 40: Motivos de desconfianza hacia el ahorro, según encuesta
aplicada en Junio 2008.
Hermelinda
Descripción Nro. %
Altos costos de mantenimiento 25 12.11
Escasa información de las entidades 10 4.93
Servicio no es el adecuado 6 2.69
Pocos beneficios para ahorrar 50 24.2
Malas políticas de las entidades 12 5.83
Falta de costumbre 12 5.83
Inseguridad 37 17.94
No respondió 11 5.38
No le alcanza para ahorrar 18 8.52
No le interesa ahorrar 12 5.83
Prefiere ahorrar en casa 1 0.45
Prefiere invertir 1 0.45
Prefiere las cooperativas 1 0.45
Mal momento del país 8 4.04
Pago del ITF 2 0.9
Obligación 1 0.45
Total 207 100
Elaborado por el autor
113
GRAFICO Nº 35: Motivos de desconfianza hacia el ahorro, según encuesta
aplicada en Junio 2008.
Elaborado por el autor.
En el conglomerado de la avenida España, cuadro Nº 41, los entrevistados
manifestaron en un 19.02% que no confía por un tema de seguridad, el 18.54
% prefiere invertir antes que ahorrar el 14.15% percibe pocos beneficios para
ahorrar y el 16.2% observa que existe un mal momento que atraviesa el país, lo
que genera estos niveles de desconfianza hacia las instituciones financieras.
Es muy probable que los acontecimientos sucedidos en los años 90, donde se
produjeron el cierre de varias instituciones financieras que afectaron la
economía familiar de muchos ahorristas al no devolverles sus ahorros genera
desconfianza hacia las entidades financieras en un gran sector de
microempresarios. De allí que las instituciones financieras tienen que realizar
grandes esfuerzos para restituir la confianza de la gente, diseñar y elaborar
mejores productos y servicios de ahorro para generar un incremento de la
demanda.
114
• Caso conglomerado comercial de la avenida España
CUADRO N° 41: Razones por la cuales no confían, los microempresarios de
la avenida España, según encuesta aplicada en Junio 2008.
Av. España
Descripción Nro. %
Altos costos de mantenimiento 8 4.39
Escasa información de las entidades 5 2.93
Servicio no es el adecuado 6 3.41
Pocos beneficios para ahorrar 25 14.15
Malas políticas y ITF 1 0.49
Inseguridad 31 19.02
No respondió 19 10.73
No le alcanza para ahorrar 2 0.98
No le interesa ahorrar 7 3.9
Prefiere invertir 28 18.54
Mal momento del país 32 16.1
Participa en ahorros informales 2 0.98
Falta de costumbre 4 2.44
Falta de identificación con el ahorrista 1 0.49
Prefiere esperar un tiempo 1 0.49
Bajas ganancias y ventas 2 0.98
Total 175 100
Elaborado por el autor
115
GRAFICO Nº 36: Razones por las cuales no confían los microempresarios de
La avenida España, según encuesta aplicada en Junio del 2008
Elaborado por el autor.
3.3.10.2 Nivel de confianza en las entidades financieras, según
zona
• Entidades financieras en las que existe confianza
CUADRO Nº 42: Entidades en las cuales confían los microempresarios, según
encuesta aplicada en Junio 2008.
Hermelinda Av. España Total
Descripción Nro.
Hermelinda Nro.
Av.
España Nro.
%
En Banco. 4 3.8 6 8.5 10 5.71
Cooperativas. 11 10.4 7 9.3 18 10.29
Caja
Municipal /
Nor Perú.
90 85.8 57 82.2 147 84.00
Total 105 100.0 70 100.0 175 100.00
Elaborado por el autor
116
GRAFICO Nª 37: Entidades en las cuales confían los microempresarios,
según encuesta aplicada en Junio 2008.
Elaborado por el autor.
Según el cuadro Nº 42, los microempresarios que respondieron que sí confían
en las entidades financieras, para el caso de La Hermelinda, las cajas Trujillo y
Nuestra Gente, gozan de la preferencia del público, el 85.8 % manifiestan
confiar en ellas, el 10.4 en las cooperativas de ahorro y crédito y sólo el 3.8 %
confía en los bancos. En el caso del conglomerado de la avenida España, un
alto porcentaje también confía en este tipo de instituciones microfinancieras, lo
hace el 82.2 %, en tanto que el 9.3 % confía en las cooperativas de crédito y el
8.5 % lo hace en los bancos.. Tomando en consideración ambas zonas
comerciales, el 6.1 % confía en bancos, el 9.7 % en cooperativas de ahorro y
crédito y un contundente 84.2 % dice confiar en las cajas. Esto se evidencia por
el trabajo efectivo y de marketing que realizan para posicionarse de la mente
de la gente con un slogan de entidad regional, tratando de influenciar en las
preferencias para el ahorro, pero además porque son las entidades que
participan con el mayor porcentaje de crédito hacia estos segmentos de
actividad micro empresarial, ofreciendo además otra variedad de productos y
servicios que buscan satisfacer sus expectativas y necesidades.
117
• Razones por las que existe confianza
1.- Caso La Hermelinda.
CUADRO N° 43: Razones por las cuales los microempresarios confían en las
entidades financieras, según encuesta aplicada en Junio 2008.
Hermelinda
Descripción Nro. %
Beneficios 15 14.29
Seguridad 66 63.39
Facilidad de acceso 15 14.29
Situación del país no lo permite 2 1.79
Falta de costumbre 1 0.89
Por costumbre 2 1.79
Salir del apuro 1 0.89
Buen trato 1 0.88
No respondió 2 1.79
Total 105 100
Elaborado por el autor.
118
GRAFICO Nº 38: Razones por las cuales los microempresarios confían en
las entidades financieras, según encuesta aplicada en Junio 2008.
Elaborado por el autor.
Del porcentaje de microempresarios que sí confía en las entidades financieras,
según el cuadro Nº 43, el 63.39 % de los microempresarios del mercado La
Hermelinda dijeron que sí confían en las entidades financieras y lo hacen por
cuestiones de seguridad. El 14.29 % lo hace por la facilidad de acceso a
manejar cuentas de ahorro, un porcentaje similar por que percibe beneficios de
ahorrar en este tipo de entidades, otras razones como la situación del país
influyen en las decisiones de este grupo de entrevistados. Llama la atención
que aspectos de calidad en la atención del servicio al cliente no se tengan en
cuenta como una razón relevante para tomar estas decisiones.
2.- Caso conglomerado de la avenida España
119
CUADRO Nª 44: Razones por la cuales sí confían, los microempresarios de la
avenida España, según encuesta aplicada en Junio 2008.
Av. España
Descripción Nro. %
Beneficios 5 7.63
Seguridad 52 74.58
Facilidad de acceso 6 9.32
Situación del país no lo permite 1 0.85
Por costumbre 1 1.69
Menos intereses 1 0.85
Buen trato 2 2.54
Abrir otro negocio o comprar bienes 2 2.54
Total 70 100
Elaborado por el autor
GRAFICO Nº 39: Razones por las cuales sí confían, los microempresarios
de la avenida España, según encuesta aplicada en Junio 2008.
Elaborado por el autor.
En el conglomerado de la avenida España, ver cuadro Nº 44, los
microempresarios manifestaron que sí confían en este tipo de entidades
financieras, en un 74.58 % vinculados al tema de seguridad, un 9.32 % por las
facilidades para tener acceso a cuentas de ahorro y un 7.63 % vinculados a la
percepción de beneficios en la decisión de ahorrar. Los temas de seguridad se
120
encuentra estrechamente ligado al de confianza, por lo tanto las actitudes de
comportamiento de los microempresarios que favorecen el ahorro tiene que
comprometer a mejorar las estrategias de los ofertantes de estos productos y
servicios para hacer posible que en mayor cantidad y monto se pueda elevar
los niveles de ahorro personal o familiar.
3.3.11 Desarrollo humano y microfinanzas
Si se anhela alcanzar el desarrollo humano de un país, tiene que invertirse en
educación, salud, infraestructura, nutrición, la disponibilidad de servicios de
educación y salud fortalece las capacidades de los microempresarios de
incrementar sus beneficios. Aquí, juega un papel fundamental el Estado para
brindar los servicios de educación no sólo en cantidad sino fundamentalmente
en calidad, cualquier prestación de servicios financieros a los pobres debería
considerar la posibilidad de brindar servicios de desarrollo empresarial en
forma complementaria a los servicios financieros.
3.3.11.1 Grado de instrucción, según comportamiento hacia el
Ahorro financiero
• Caso la Hermelinda
CUADRO N° 45: Nivel de educación de los microempresarios que ahorran en
activos financieros, según encuesta aplicada en Junio 2008.
Si ahorra No ahorra Total Descripción
Nro. % Nro. % Nro. %
Sin
instrucción
1 0.6 3 3 4 1.93
Primaria 15 13.9 32 31.7 47 22.71
Secundaria 74 71.1 57 57.3 131 63.29
Superior 15 14.5 8 7.9 23 11.11
Total 105 100 102 100 207 100.00
Elaborado por el autor.
121
GRAFICO Nª 40: Nivel de educación de los microempresarios que ahorran
en activos financieros, según encuesta aplicada en Junio 2008.
Elaborado por el autor.
En el mercado La Hermelinda, según cuadro Nº 45, se observó que, un 71.1%
de los microempresarios que si ahorran tienen un nivel de educación
secundaria, el 13.9% un nivel primario y un 14.5% tiene estudios superiores.
De los que no ahorran, el 57.3% tiene educación secundaria, el 31.7% un nivel
primario y el 7.9% estudios de nivel superior, lo que evidencia que existiría una
correlación entre educación y capacidad de ahorro, al margen de otros factores
como capacidad financiera.
• Caso conglomerado comercial de la avenida España
CUADRO N° 46: Nivel de educación de los microempresarios de la avenida
España, que ahorran en activos financieros, según encuesta de Junio 2008.
Si ahorra No ahorra Total
Descripción Nro. % Nro. % Nro. %
Primaria 1 1.8 3 3 4 2.29
Secundaria 47 67.3 73 69.6 120 68.57
Superior 22 30.9 29 27.4 51 29.14
Total 70 100 105 100 175 100.00
Elaborado por el autor.
122
Los microempresarios de la avenida España, Cuadro Nº 46, que dijeron que si
ahorran en dinero, el 67.3 % tiene educación secundaria, el 1.8 % nivel
primario y el 30.9% educación superior. De aquellos que no ahorran, el 69.6%
tienen educación secundaria, el 3.0 % nivel primario y el 27.4% estudios de
nivel superior. Se observó que, existe un mejor nivel educativo en el
conglomerado comercial de la avenida España respecto a la Hermelinda,
debido a la gran influencia de migrantes que trabajan en La Hermelinda
provenientes de la zona andina de La Libertad, Cajamarca y Ancash,
destacándose que la educación en las zonas andinas y rurales en nuestro país
tiene un mayor atraso que en la costa o zonas urbanas. Esta situación
observada, demuestra que la gente de bajos ingresos necesita mucho más de
las microfinanzas para resolver problemas de pobreza. Educación y salud son
ejes claves en este proceso de generar mayor impacto en los
microempresarios y ayudarlos a mejorar sus condiciones de bienestar y de
vida. Una mejor educación hace posible tener empresarios mejor capacitados
y formados para alcanzar mejores niveles de sostenibilidad. Destinar recursos
en educación es “invertir” y no “gastar”, es invertir en capital humano,
conocimiento, información y tecnología. Como señalan Gamero,U y Humala,U
(2002 ), “ los gastos vinculados a la formación y al aumento del capital humano,
como por ejemplo la educación, podrían ser concebidos como inversiones, en
la medida que un trabajador mejor calificado es más productivo y más rentable
para el conjunto de la economía”. De la observación de los cuadros
comparativos de La Hermelinda y la avenida España, podemos determinar que
los niveles de ahorro son mayores en aquellos sectores de microempresarios
con un mayor nivel educativo, consecuentemente los beneficios también son
mayores para este conjunto de personas.
123
GRAFICO Nº 41: Nivel de educación de los microempresariios de la
avenida España, que ahorran en activos financieros, según encuesta aplicada
en Junio 2008.
Elaborado por el autor.
3.3.11.2 Desarrollo de actividades económicas, según grado de
instrucción
• Caso mercado La Hermelinda.
CUADRO N° 47: Actividades económicas que realizan los microempresarios
de La Hermelinda, según encuesta aplicada en Junio 2008
Sin
instrucción. Primaria Secundaria Superior Total
Descripción
Nro. % Nro. % Nro. % Nro. % Nro. %
Alcohol /Kerosene
/leña /carbón 3 4.0 6 2.8 1 2.7 10 2.99
Animales /huevos 2 2.7 8 3.7 10 2.99
Boticas /farmacia
/médicos/
peluquería
9 4.1 1 2.7 10 2.99
Condimentos 1 0.5 1 0.30
Ferretería 4 1.8 1 2.7 5 1.49
124
Fruta 12 16 59 27.2 8 21.6 79 23.58
Joyerías 2 0.9 2 0.60
Papa /yuca/
camote/ granos 1 0.5 1 0.30
Plásticos 2 0.9 1 2.7 3 0.90
Útiles de escritorio 2 0.9 2 0.60
Vta. Abarrotes 8 10.7 45 20.7 4 10.8 57 17.01
Vta. Carnes 2 2.7 11 5.1 1 2.7 14 4.18
Vta. Comida/
embutidos 6 100 22 29.3 15 6.9 7 18.9 50 14.93
Vta. Ropa 3 4.0 19 8.8 8 21.6 30 8.96
Vta. Verduras/
hierbas/ flores 20 26.7 25 11.5 3 8.1 48 14.33
Vta. Zapatos/
zapatillas 2 2.7 6 2.8 1 2.7 9 2.69
Otros 1 0.5 1 2.7 2 0.60
Varios 1 1.3 1 0.5 2 0.60
Total 6 100 75 100 217 100 37 100 335 100.0
Elaborado por el autor
El cuadro Nº 47, muestra que el 29.3% de los microempresarios que
realizaban sus actividades de venta de comida en el mercado La Hermelinda,
ha concluido apenas el nivel primario, el 27.2 % que vende fruta concluyó
estudios a nivel secundario, los más educados, aquellos que realizaron
estudios a nivel superior se dedican a la venta de ropa y de fruta en este
mercado y representaban el 26.1 %.
• Caso del conglomerado comercial de la avenida España
125
CUADRO N° 48: Actividades económicas que realizan los microempresarios
de la avenida España, según encuesta aplicada en Junio 2008.
Primaria Secundaria Superior Total Descripción
Nro. % Nro. % Nro. % Nro. %
Electrodomésticos 10 5.2 2 2.4 12 4.24
Joyerías 9 4.6 4 4.9 13 4.59
Juguetes / adornos 4 2.1 5 6.1 9 3.18
Ropa / interior / telas / frazadas 96 49.5 36 43.9 132 46.64
Útiles de aseo / escritorio 8 4.1 2 2.4 10 3.53
Venta de CD 1 14.3 11 5.7 1 1.2 13 4.59
Ventas de comida / juguería 8 4.1 2 2.4 10 3.53
Venta de lentes 9 4.6 9 3.18
Venta de maletines 11 5.7 6 7.3 17 6.01
Zapatos / zapatillas 6 85.7 25 12.9 22 26.8 53 18.73
Otros 3 1.5 2 2.4 5 1.77
Total 7 100 194 100 82 100 283 100.0
Elaborado por el autor
Según el cuadro Nº 48, el 85.7% de los microempresarios que tienen
educación primaria realizaba actividades en la venta de zapatos y zapatillas, el
14.3% a la venta de CDs (música). Ambas actividades no requieren mayor
esfuerzo o técnica, si requiere habilidades para la venta y negociación.
El 18.6 % de los microempresarios que tienen un nivel de educación
secundaria se dedicaba a la comercialización de calzado (zapatos y zapatillas)
y maletines, el 49.5% a las confecciones (ropa terminada y telas), este
porcentaje es el más representativo y se explica porque esta actividad es
considerada como la “más decente”; el 5.2% a la venta de electrodomésticos,
el 4.6 % a artículos de joyería, entre otros.
En aquellos microempresarios con educación superior, el 43.9% se dedicaba a
la comercialización de confecciones (telas y ropa terminada), el 34.1% a la
comercialización de calzado y maletines, en este rubro existen
microempresarios que realizaban las labores de producción y comercialización
como una forma de ampliar sus márgenes de ganancia, un 6.1% a la compra –
venta de juguetes como las actividades más representativas. En este mercado,
los microempresarios realizan sus actividades con una gran flexibilidad que les
126
permite cambiar de negocio de acuerdo a las estacionalidades económicas
productivas y de acuerdo al tiempo, campaña escolar, día de la madre, del
padre, fiestas patrias, primavera y fiestas navideñas, como las estaciones más
importantes durante el año.
3.3.11.3 Microempresarios que tienen casa propia, según zona.
CUADRO N° 49: Posesión de vivienda de los microempresarios, según
encuesta aplicada en Junio 2008.
Hermelinda Av. España Total
Descripción Nro. % Nro. % Nro. %
No tiene casa
propia 34 16 56 32.2 90 23.56
Si tiene casa
propia 173 84 119 67.8 292 76.44
Total 207 100 175 100 382 100.00
Elaborado por el autor
Es importante conocer el porcentaje de microempresarios que realizaban sus
labores económicas en el mercado La Hermelinda y conglomerado comercial
de la avenida España y que poseen una vivienda. La autoconstrucción es la
preferida, porque les permite un avance gradual en este proceso de obtener su
“casa propia”, aún cuando la mayoría vive en los distritos populares y
asentamientos humanos de alrededor de Trujillo, les permite reducir costos no
sólo en la adquisición del terreno que muchas veces lo hacen por “invasiones“,
sino también el pago de autovalúo, predios y servicios públicos de agua, luz,
teléfono, limpieza, entre otros. El cuadro Nº 49, revela que de los
microempresarios de La Hermelinda, el 84.0 % poseía una vivienda y el 16.0%
no tenía. En el conglomerado de la avenida España el 67.8% de los
microempresarios manifestó tener su vivienda y el 32.2% todavía no tenía. Se
determinó que más del 75% de los microempresarios de estas zonas
127
comerciales tienen vivienda propia, construido a base de ahorros familiares y
del apoyo de instituciones como el Banco de Materiales.
GRAFICO Nº 42: Posesión de vivienda de los microempresarios, según
encuesta aplicada en Junio 2008.
Elaborado por el autor.
.
3.3.11.4 Valorización de la casa del microempresario, según zona
CUADRO N° 50: Valor de la vivienda de los microempresarios,
según encuesta aplicada en Junio 2008.
Hermelinda Av. España Total
Monto ( Nuevos soles ) Nro. % Nro. % Nro. %
De 1,000 a 5,000 3 1.4 1 0.5 4 1.05
De 5,001 a 10,000 9 4.3 0 0 9 2.36
De 10,001 a 15,000 17 8.2 6 3.6 23 6.02
De 15,001 a 20,000 23 11.1 14 7.8 37 9.69
De 20,001 a 25,000 10 4.6 22 12.5 32 8.38
De 25,001 a 30,000 21 10 26 15.1 47 12.30
128
De 30,001 a 35,000 58 27.9 45 25.5 103 26.96
De 35,001 a 40,000 42 20.4 35 19.8 77 20.16
De 40,001 a 45,000 16 7.9 13 7.3 29 7.59
De 45,001 a 50,000 3 1.4 5 3.1 8 2.09
De 50,001 a 60,000 1 0.7 3 2.1 4 1.05
De 60,001 a 70,000 4 2.1 3 1.6 7 1.83
Mayor a 70,000 0 0 2 1 2 0.52
Total 207 100 175 100 382 100.00
Elaborado por el autor.
La encuesta permitió determinar en forma aproximada los montos de ahorros
que los microempresarios de los mercados La Hermelinda y conglomerado
comercial de la avenida España han invertido para adquirir o construir su
vivienda propia, según el cuadro Nº 50, en la Hermelinda, el 27.9% valoriza su
vivienda en el rango S/ 30,001 – 35,000, equivalente a un rango en US$ 8,900
– 10,500, el 20.4% estima que su vivienda esta valorizada en el rango S/
35,000 – 40,000 y un 10.0 % en el rango S/. 25,000 – 30,000. En el caso de los
microempresarios del conglomerado de la avenida España, el 25.5% estima
que su vivienda valoriza en el rango S/ 30,001 – 35,000, el 19.8% en el rango
S/ 35,001 – 40,000, el 15.1% en el rango S/ 25,001 – 30,000, como los rangos
de mayor valor económico.
Estos resultados coinciden con la apreciación subjetiva de que la mayoría de
los microempresarios o personas de bajo nivel de ingresos encuentran en la
vivienda su mayor satisfacción, activo e inversión que en el futuro heredarán
los hijos, por lo que centran todo su esfuerzo para invertir sus ahorros.
129
GRAFICO N ª 43: Valor de la vivienda de los microempresarios, según encuesta aplicada en
Junio 2008.
Elaborado por el autor.
3.3.11.5 Género de los microempresarios que ahorran, según mercado
CUADRO N° 51: Género de los microempresarios que ahorran en activos
financieros, según encuesta aplicada en Junio 2008.
Hermelinda Av. España Total
Descripción Nro. % Nro. % Nro. %
Masculino 36 34.71 23 33.33 59 33.71
Femenino 69 65.29 47 66.67 116 66.29
Total 105 100 70 100 175 100.00
Elaborado por el autor.
130
GRAFICO Nª 44: Género de los microempresarios que ahorran en activos
financieros, según encuesta aplicada en Junio 2008.
Elaborado por el autor.
Se observa, según el cuadro Nº 51, una alta participación de la mujer en las
actividades económicas de los microempresarios de las zonas comerciales La
Hermelinda y conglomerado comercial de la avenida España. En el caso de La
Hermelinda el 34.71% son de sexo masculino y el 65.29% de sexo femenino.
En el caso del conglomerado de la avenida España, el 33.3% pertenecen al
sexo masculino y el 66.67% al sexo masculino. En estos resultados se tiene
que tener en cuenta que al momento de realizar la investigación a través de
las encuestas se encontró en los puestos de venta a la hija o esposa del
propietario, debido a que los negocios son familiares, obviamente se espera
que todos los miembros de la familia aporten con su trabajo a la ejecución de
estas actividades que son el sostén del ingreso familiar, se determinó también
que el jefe del hogar realizaba otras actividades a favor de su desarrollo en
lugares fuera del negocio, siendo esta una gran característica del
microempresario, la de ser multifacético (propietario, gerente, empleado, todo a
la vez). Pese a ello, es notorio el aumento de la participación de la mujer en las
diversas actividades económicas – productivas que antes era reservado sólo
para hombres, se observa un crecimiento sostenido en los diferentes espacios
sociales, económicos, culturales, políticos, entre otros.
131
3.3.11.6 Edad de los microempresarios que ahorran, según zona
CUADRO N° 52: Edad de los microempresarios que ahorran en activos
financieros, según encuesta aplicada en Junio 2008.
Hermelinda Av. España Total
Descripción Nro. Hermelinda Nro.
Av.
España Nro. %
16 a 25
años 24 22.94 15 21.62 39 22.29
25 a 35
años 36 34.12 19 27.03 55 31.43
35 a 50
años 30 28.24 27 38.74 57 32.57
50 a 70
años 15 14.71 9 12.61 24 13.71
Total 105 100 70 100 175 100.00
Elaborado por el autor
GRAFICO Nª 45: Edad de los microempresarios que ahorran en activos financieros,
según encuesta aplicada en Junio 2008.
Elaborado por el autor.
132
Según el cuadro Nº 52, y en relación a la edad de los microempresarios, el
57.06% de aquellos que realizan sus actividades en La Hermelinda, tiene una
edad entre los 16 y 35 años de edad, es una población bastante joven, el
28.24 % tiene una edad entre 35 y 50 años y el 14.71% entre 51 y 70 años. Las
diferentes actividades económicas que se realiza en este mercado no exige
una edad determinada, por tratarse de actividades que supone un bajo
esfuerzo físico. En el caso del conglomerado de la avenida España, el 48.65 %
tiene una edad que fluctúa entre los 16 y 35 años, porcentaje menor al
observado en La Hermelinda, el 38.74 % tiene una edad entre 35 y 50 años y el
12.61 % entre 51 y 70 años. Tampoco se requiere un gran esfuerzo físico o
psíquico para realizar estas tareas. Esta realidad se vincula a la población del
país que se dedica a la realización de diferentes actividades económicas
productivas, siendo considerada una población joven a diferencia de otros
países, como por ejemplo EE.UU y los países de Europa que tienen una
población adulta. Lo importante es que, esta población genera su autoempleo
que aunque informal, constituye un gran “colchón” para el desempleo y
subempleo. Cierto es, que el empleo no es de buena calidad y en la mayoría de
casos son empleos de subsistencia, pero contribuye a la generación de
ingresos y al presupuesto familiar para atender algunas necesidades básicas.
3.3.12 Expectativas de los microempresarios con las instituciones financieras.
Los microempresarios esperan obtener beneficios, ver cuadro Nº 53, como
resultado de su decisión de ahorrar en las instituciones financieras. Sin
embargo, unos elementos se convierten en más relevantes que otros. Así, en el
mercado La Hermelinda, las expectativas de los microempresarios están
ligados a consideraciones sobre seguridad, el 41.5 % espera una mayor
rentabilidad, es decir el reconocimiento de una alta tasa de interés, el 33.0 %
la aplicación de menores montos y el 14.0 % menores exigencias financieras
para la apertura de cuentas de ahorro. En el conglomerado de la avenida
España, el 51.7 % reveló que el mayor beneficio que espera está vinculado al
tema de seguridad, en la custodia, disponibilidad y devolución oportuna de sus
ahorros, el 34.7 % a una mayor rentabilidad por el pago de mayor tasa de
133
interés pasiva. La exigencia de menores montos y menores requisitos para la
apertura de cuentas de ahorro en sus diferentes modalidades también son
consideraciones que las instituciones financieras deberían tomar en cuenta
para el incremento del nivel de ahorros. Teniendo en cuenta ambos casos, se
observa que, el 45.85 % prefiere mayor seguridad, el 33.52 % espera el mayor
pago de intereses. Los conceptos de seguridad, rentabilidad, liquidez y
divisibilidad se encuentran profundizados en estos segmentos de población al
momento de tomar decisiones sobre el ahorro financiero.
3.3.12.1 Beneficios esperados de las instituciones financieras
CUADRO N° 53: Que esperan los microempresarios de las instituciones
financieras en cuanto al ahorro?, según encuesta aplicada en Junio 2008.
Hermelinda Av. España Total
Descripción Nro. % Nro. % Nro. %
Crear un sistema de
recojo de ahorro en
su negocio 1 0.5 0 0 1 0.57
Mayor pago de
intereses 35 33 24 34.2 59 33.71
Mayor rapidez 2 2 1 1.3 3 1.71
Mayor seguridad 43 41.5 36 51.7 79 45.14
Mejor trato del
personal 1 0.5 1 0.7 2 1.14
Menor monto de
apertura de cuenta
de ahorros 14 14 4 5.4 18 10.29
Menos requisitos 9 8.5 4 6.7 13 7.43
Total 105 100 70 100 175 100.00
Elaborado por el autor
134
GRAFICO Nª 46: Qué esperan los microempresarios de las entidades financieras,
en cuanto al ahorro?, según encuesta aplicada en Junio 2008.
Elaborado por el autor.
3.3.13 Inversiones y ventas del negocio
La teoría económica señala que, sin ahorro no hay inversión. Esta afirmación
es aplicable no sólo a la mediana y gran empresa, sino también a la
microempresa, la diferencia se encuentra en las magnitudes de inversión, altas
en las grandes y pequeñas en la microempresa. Aún así, no siempre es fácil
para el microempresario iniciarse en el negocio, no siempre cuenta con
ahorros, y tiene que acudir al ahorro de los familiares, amigos o a préstamos de
instituciones de microfinanzas o de terceros.
3.3.13.1 Monto de dinero con el que inicia el negocio, según zona
135
CUADRO N° 54: Los microempresarios, con qué monto de dinero inician el
Negocio?, según encuesta aplicada en Junio 2008.
Hermelinda Av. España Total Monto ( Nuevos Soles )
Nro. % Nro. % Nro. %
Hasta 500 72 34.9 9 5.4 81 21.20
De 501 a 1,000 60 28.9 15 8.6 75 19.63
De 1,001 a 1,500 29 13.8 34 19.6 63 16.49
De 1,501 a 2,000 13 6.5 28 16.1 41 10.73
De 2,001 a 2,500 7 3.4 24 13.6 31 8.12
De 2,501 a 3,000 8 4.2 18 10.2 26 6.81
De 3,001 a 4,000 6 3 14 7.9 20 5.24
De 4,001 a 5,000 2 0.9 10 5.7 12 3.14
De 5,001 a 6,000 4 2.1 3 2 7 1.83
De 6,001 a 8,000 4 1.8 5 2.7 9 2.36
De 8,001 a 10,000 1 0.3 8 4.5 9 2.36
Mayor a 10,000 1 0.6 7 3.7 8 2.09
Total 207 100 175 100 382 100.00
Elaborado por el autor
GRAFICO Nª 47: Los microempresarios, con que monto de dinero inician el negocio?,
según encuesta aplicada en Junio 2008.
Elaborado por el autor.
136
Según el cuadro Nº 54, el 34.9% de los microempresarios de La Hermelinda
invirtió como capital inicial en su negocio, hasta un monto de S/ 500, siendo el
mercado un espacio donde se comercializa en su mayoría productos
agropecuarios al por menor, de alta rotación y un negocio líquido, donde la
compra de la mercancía permite venderlo en uno o dos días, es de esperar que
los montos de inversión sean pequeños, les genera una utilidad que les sirve
para atender sus necesidades básicas de alimentación, vestido, educación de
los hijos y aquellos negocios con mayor inversión genera excedentes que les
permite la construcción o compra de vivienda o inversiones de mayor nivel. El
28.9% invirtió entre S/ 500 - S/ 1,000; el 13.8% entre S/1,001 – 1,500; el 6.5 %
en el rango S/ 1,501 – 2,000. Se observó que para este tipo de negocios se
requiere un bajo nivel de inversión y sólo aquellos que se dedican a la venta al
por mayor requieren mayores inversiones. Obviamente, niveles de inversión
pequeño no permiten capitalizarse a los microempresarios, como tampoco
invertir en educación, formación, tecnología que les permita salir de la pobreza
y satisfacer las necesidades de la familia. En el caso del conglomerado de la
avenida España, los montos de inversión requerida para iniciar el negocio son
superiores a los de La Hermelinda, debido al tipo de actividad, calzado, ropa,
artefactos y otros. Así, sólo el 5.4% destinó un monto de inversión hasta S/
500; el 8.6% entre S/ 501 – 1,000; el 19.6% entre S/. 1,001 –1,500; el 16.1%
entre S/ 1,501 – 2,000; el 13.6 entre S/ 2,001 – 2,500, rangos entre los más
representativos. La venta en estos mercados es un proceso que va de menos a
más, especialmente en la zona comercial de la avenida España, las inversiones
adicionales se realizan con los mayores niveles de venta o endeudamiento.
3.3.13.2 Monto de dinero con que inicia el negocio, según el grado
de instrucción.
• Caso la Hermelinda
CUADRO N° 55: Nivel de educación y su relación con el monto de dinero que
inicia el negocio, en el mercado la Hermelinda, según encuesta aplicada en
Junio 2008.
137
Sin instrucción Primaria Secundaria Superior Total Monto ( Nuevos
Soles) Nro. % Nro. % Nro. % Nro. % Nro. %
Hasta 500 4 100 40 87 62 47 2 10 108 52.17
501 a 1,000 3 7 33 25 1 8.6 37 17.87
1,001 a 1,500 1 2.8 20 15 6 30 27 13.04
1,501 a 2,000 1 1.4 11 8.3 7 29 19 9.18
2,001 a 2,500 1 0.5 1 5.6 2 0.97
2,501 a 3,000 2 1.5 1 2.9 3 1.45
3,001 a 4,000 1 0.5 1 3.2 2 0.97
4,001 a 5,000 2 1.5 1 4 3 1.45
5,001 a 6,000 1 1.4 1 0.5 1 3.2 3 1.45
6,001 a 8,000 1 2.9 1 0.48
8,001 a10,000 1 0.5 1 0.7 2 0.97
Total 4 100 46 100 134 100 23 100 207 100.00 Elaborado por el autor
Relacionando el monto de dinero que se invierte para iniciar un negocio con el
grado de instrucción, ver el cuadro Nº 55, se determinó que en La Hermelinda,
el 87.0 % de los microempresarios que tienen un nivel de educación primaria
realizan las inversiones más pequeñas, es decir hasta S/ 500; en el caso de
aquellos que se encuentran en calidad de analfabetos, el 100% lo hace
también en este rango de hasta S/ 500; en el caso de aquellos que tienen nivel
secundario, el 47.0 % realiza inversiones hasta un nivel de S/ 500, el 17.87 %
en el rango S/ 501- 1,000, y el 9.18 % entre S/ 1,501 – 2,000, como los más
representativos. Para el grupo que tiene estudios superiores, sólo el 10.0 %
invierte hasta S/ 500, el 30 % en el rango s/. 1,001 – 1,500, el 29.0 % entre s/.
1,501 – 2,000. Se puede determinar que, existe una relación directa entre
monto de inversión con nivel de educación en la microempresa, a mayor
educación mayor nivel de inversión, se asume un mayor riesgo en el negocio,
con la expectativa de generar mayores utilidades también.
138
3.3.13.3 Antigüedad en el negocio, del microempresario, según zona
CUADRO N° 56: Antigüedad del microempresario en el negocio, según
encuesta aplicada en Junio 2008.
Hermelinda Av. España Total
Descripción Nro. % Nro. % Nro. %
Hasta 1 año 35 16.9 56 32.0 91 23.95
De 1 a 2 años 36 17.4 31 17.8 67 17.48
De 2 a 3 años 19 9.2 21 12.0 40 10.36
De 3 a 4 años 14 6.8 13 7.4 27 6.96
De 4 a 5 años 15 7.2 9 5.1 24 6.47
De 5 a 6 años 6 2.9 8 4.6 14 3.56
De 6 a 7 años 4 1.9 3 1.7 7 1.78
De 7 a 8 años 5 2.4 4 2.3 9 2.59
De 8 a 9 años 3 1.5 2 1.1 4 1.13
De 9 a 10 años 21 10.1 6 3.4 27 6.96 Mayor a 10 años 49 23.7 22 12.6 72 18.77
Total 207 100.0 175 100.0 382 100.00 Elaborado por el autor
GRAFICO Nª 48: antigüedad del microempresario en el negocio, según encuesta
aplicada en Junio 2008.
Elaborado por el autor.
139
Una de las características de la microempresa es su flexibilidad, que les
permite cambiar de giro de negocio con facilidad, porque sus inversiones son
en mayor proporción en capital de trabajo, que bordea el 100 %, y
escasamente en activo fijo. Muestran una alta tasa de mortandad, se observó
en el comportamiento del mercado La Hermelinda y conglomerado comercial
de la avenida España, según el cuadro Nº 56, que el 23,95 % del total de
microempresarios tenía una antigüedad en el negocio de 01 año, el 18.77 %
mayor a 10 años, el 17.48 % entre 1 y dos años y el 10.36 % entre dos y tres
años. Se determinó que, el 70.56 % de los microempresarios tienen una
antigüedad en el negocio menores a tres años y el 29.44 % una antigüedad
mayor a tres años. Esta estabilidad “ relativa “ en un mismo negocio, no les
permite capitalizar y reinvertir en activos duraderos, en tecnología y en mayor
conocimiento e información, los debilita y la experiencia acumulada de un
negocio se pierde con el tiempo, perdiendo un valioso Know How que bien
podría encumbrar hacia la prosperidad a un mayor número de
microempresarios. Los especialistas, estiman que no más del 20 % de los
microempresarios son exitosos y los demás se encuentran en un nivel de
sobrevivencia.
3.3.13.4 Ventas diarias, según género.
• Caso mercado La Hermelinda.
CUADRO N° 57: Nivel de ventas diarias y su relación con el género, de los
microempresarios de Las Hermelinda, según encuesta aplicada en Junio 2008.
Femenino Masculino Total
Monto ( Nuevos soles ) Nro. % Nro. % Nro. %
De 0 a 10 18 15.2 16 18.5 34 16.3
De 11 a 20 15 12.5 12 13.9 27 13.0
De 21 a 30 10 8.3 9 10.4 19 9.2
De 31 a 40 10 8.3 10 11.5 20 9.7
De 41 a 50 13 10.8 9 10.3 22 10.6
De 51 a 60 4 3.3 9 10.3 13 6.3
De 61 a 70 8 6.7 6 6.9 14 6.8
De 71 a 80 9 7.5 4 4.6 13 6.3
140
De 81 a 90 9 7.5 3 3.5 12 5.8
De 91 a 100 7 5.8 2 2.3 9 4.3
De 101 a 140 6 5.0 2 2.3 8 3.9
De 141 a 200 4 3.3 1 1.1 5 2.4
De 201 a 300 3 2..5 1 1.1 4 1.9
De 301 a 400 3 2.5 0 0 3 1.5
De 401 a 500 1 0.8 1 1.1 2 1.0
De 501 a 600 0 0 1 1.1 1 0.5
De 601 a 700 0 0 0 0 0 0
De 701 a 900 0 0 0 0 0 0
De 901 a 1000 0 0 1 1.1 1 0.5
Mayor a 1000 0 .0 0 0 0 0
Total 120 100.0 87 100.0 207 100.0 Elaborado por el autor.
Debido que existe un mayor porcentaje de mujeres trabajando en el sector de
la microempresa se evidencia que las ventas son realizadas también en
proporciones similares y mayormente por mujeres respecto a varones. Según
el cuadro Nº 57, en el caso la Hermelinda el 15.2 % de las ventas menores a s/.
10.00 son realizadas por las mujeres, es decir una alta proporción de mujeres
perciben menores ingresos respecto a las ventas totales diarias, que además
no les ocupaba todo el día. Generalmente trabajaban desde las 6.00 am hasta
las 2.00 pm. Las actividades que ejecutaban eran sencillas y no requerían un
gran esfuerzo físico o intelectual, sin embargo esta actividad les permite
generar ingresos y contribuir al presupuesto familiar. En tanto los varones
generan mayores ingresos en mayor proporción, así por ejemplo, el 18.5 %
general ingresos por ventas diarias entre s/. 21.00 – 30.00.
• Caso conglomerado avenida España.
141
CUADRO N° 58: Nivel de ventas diarias y su relación con el género, de los
microempresarios de la avenida España, según encuesta aplicada en Junio
2008.
Femenino Masculino Total Monto ( Nuevos Soles ) Nro. % Nro. % Nro. %
De 21 a 30 8 9.9 10 10.7 18 10.3
De 31 a 40 4 4.9 8 8.6 12 6.9
De 41 a 50 4 4.9 5 5.3 9 5.1
De 51 a 60 5 6.3 6 6.4 11 6.3
De 61 a 70 5 6.3 6 6.4 11 6.3
De 71 a 80 6 7.4 5 5.3 11 6.3
De 81 a 90 6 7.4 5 5.3 11 6.3
De 91 a 100 3 3.7 4 4.2 7 4.0
De 101 a 140 4 4.9 4 4.2 8 4.6
De 141 a 200 2 2.5 5 5.3 7 4.0
De 201 a 300 6 7.4 5 5.3 11 6.3
De 301 a 400 10 12.3 12 12.9 22 12.6
De 401 a 500 10 12.3 11 11.7 21 12.0
De 501 a 600 3 3.7 4 4.2 7 4.0
De 601 a 700 3 3.7 2 2.1 5 2.8
De 701 a 900 1 1.2 2 2.1 3 1.7
De 901 a 1000 1 1.2 0 0 1 0.5
Total 79121996 175 100.00 Elaborado por el autor
En el caso del conglomerado de la avenida España, el 46.0 % de los
encuestados fueron mujeres y el 54.0 % varones. Según el cuadro Nº 58,
existía una mayor proporción de varones respecto a las mujeres, que
ejecutaban las ventas diarias, se vincula con los niveles de inversión, montos y
grados de dificultad que requiere la presencia del sexo masculino. Del total de
microempresarios de ambas zonas, el 10.3 % realizaba ventas diarias de s/.
21.00 a 30.00.
142
3.4 Estimación de montos de ahorro de los microempresarios, según zona
3.4.1 Como ahorro formal
CUADRO N° 59: Monto de ahorro financiero de los microempresarios, según
encuesta aplicada en Junio 2008.
Hermelinda Av. España Total Monto ( Nuevos Soles )
Nro. % Nro. % Nro. %
Hasta 500 30 18.1 11 10.0 41 14.86
De 501 a 1,000 67 40.4 30 27.3 97 35.14
De 1,001 a 1,500 36 21.7 5 4.5 41 14.86
De 1,501 a 2,000 10 6.0 4 3.6 14 5.07
De 2,001 a 2,500 7 4.2 0 0.0 7 2.54
De 2,501 a 3,000 3 1.8 2 1.8 5 1.81
De 3,001 a 3,500 1 0.6 4 3.6 5 1.81
De 3,501 a 4,000 0 0.0 8 7.3 8 2.90
De 4,001 a 4,500 2 1.2 4 3.6 6 2.17
De 4,501 a 5,000 3 1.8 10 9.1 13 4.71
De 5,001 a 10,000 1 0.6 10 9.1 11 3.99
De 10,001 a 20,000 0 0.0 19 17.3 19 6.88
De 20,001 a 30,000 0 0.0 1 0.9 1 0.36
Mayor a 30,000 6 3.6 2 1.8 8 2.90
Total 166 100.0 110 100.0 276 100.0
Elaborado por el autor.
143
GRAFICO Nª 49:.Monto de ahorro en activos financieros de los microempresarios,
según encuesta aplicada en Junio 2008.
Elaborado por el autor.
Se determinó que, existe un significativo grupo de microempresarios que
ahorran en efectivo en las diferentes instituciones formales que ofrecen
productos y servicios diversos de ahorros. Según el cuadro Nº 59, el 18.1 % de
los que ahorraban hasta S/ 500, en instituciones formales pertenecían a la
Hermelinda y el 10 % al conglomerado comercial a la avenida España; el 40.4
% de los que ahorraban en el rango S/ 501 – 1000, pertenecían a la
Hermelinda y el 27.3 % al conglomerado de la avenida España; el 21.7 % de
los que ahorraban entre S/ 1001 – 1,500 realizaban sus labores en el mercado
La Hermelinda y sólo el 4.5 % al conglomerado de la avenida España, resulta
significativo señalar que el 17.3 % de los microempresarios que trabajaban en
la avenida España ahorraban en el rango s/ 10,001 –20,000, en razón de que
existe un movimiento comercial de mayores magnitudes en la avenida España
respecto a la Hermelinda, realizándose ventas al por mayor y menor, de
calzado, confecciones y artefactos electrodomésticos. Refleja esta situación
que existía una mayor capacidad de ahorro financiero en el conglomerado
comercial de la avenida España que en la Hermelinda.
144
IV. DISCUSION
La teoría económica señala que el ahorro es la parte del ingreso corriente que
no se consume; según la teoría Keynesiana, ésta parte que no se consume se
le conoce como ahorro. Esta afirmación economicista, se sustenta en los
ingresos financieros que perciben las personas, donde una porción del ingreso
se destina al ahorro financiero, ello condiciona que los ingresos sean mayores
a los egresos (consumo). Se determinó que, las personas con bajos ingresos
financieros y que no ahorran en activos financieros, tienen en sus formas
culturales, tradiciones familiares, hábitos y costumbres, una forma de generar
ahorros y maximizar sus ingresos, a través de la adquisición de mercadería,
crianza de animales y otras formas tradicionales no financieras, demostrando
que el ahorro depende del ingreso disponible, sin embargo, este
comportamiento de las personas demuestra que también depende de
elementos culturales que limitan al 50% de los microempresarios a convertir
esta forma de ahorro en ahorro financiero. Es muy importante aumentar los
niveles de ahorro financiero del país, según el Ministerio de Economía y
Finanzas, el ahorro interno del país en el 2008 llegó al 25. % del producto bruto
interno, lo que hizo posible alcanzar un alto nivel de crecimiento económico que
fue de 9.8 %. Una alta tasa de inversión genera empleo, mayores ingresos a la
población, disminuye la pobreza y mejora las condiciones de vida de las
personas. Bancarizar y promover el acceso a servicios financieros a las
personas de niveles socioeconómicos bajos, es un desafío no sólo del gobierno
sino de todo el país, porque contribuiría a tener una población con mayor
previsión, oportunidades a la modernidad y mejores posibilidades de ahorrar.
Los resultados de los dos programas ejecutados en zonas rurales apoyados
por el Estado en el sur del país, demuestran que sí es posible que los
microempresarios puedan monetizar sus formas tradicionales de ahorro en
formas financieras modernas y bancarias. El concepto de ahorro lo tienen muy
arraigado en su cultura y se refleja también en la construcción progresiva de la
vivienda propia que se convierte en su mayor capital e inversión, donde se
plasman los ahorros de toda su vida y la mayor herencia para los hijos, además
de permitir constituir en garantía crediticia ante las entidades financieras, sea
26 Moreno, L. (2006:vi), en “Oportunidades para la Mayoría”
BID, Washington, D.C. – EE.UU. 27 Shira, W (2004:142): “Nuevas Ideas sobre nuevas ideas”
Editorial Norma, Bogotá – Colombia.
144
para invertir en el negocio o satisfacer cualquier otra necesidad del hogar.
Estos microempresarios si es que ahorran, lo hacen de diferente manera al
convencional, al que estudia la teoría económica. Mantienen una disciplina
férrea hacia el ahorro no financiero, aunque apenas el 10.0% de los
microempresarios ahorra bajo formas tradicionales como las denominadas
juntas o panderos, lo que demuestra que estas modalidades han perdido
importancia y preferencia de los microempresarios como una forma de ahorro.
Las formas de ahorro no financiero, conduce a asumir riesgos que pueden ser
muy altos, debido a su escasa rentabilidad, diversificación y oportunidad en la
disponibilidad del dinero para cumplir con la satisfacción de las necesidades de
las familias, que podría atentar contra un mejor bienestar general. La
intervención del Estado es escasa en la promoción del ahorro financiero y
específicamente en los microempresarios que residen en las zonas marginales
del país. La tecnología y las ideas innovadoras brindan nuevos medios para
crear oportunidades económicas para todos y un mejor acceso a bienes y
servicios para las mayorías26, en ésta misma línea de pensamiento, tanto las
grandes organizaciones como los individuos cada vez le asignan más y más
valor a todo aquello que compete a la innovación27. La innovación también es
una tarea pendiente de los otros agentes económicos como el sector privado,
representado por las entidades bancarias y financieras, porque todavía no han
sido capaces de ofrecer productos y servicios adecuados e innovadores que
hagan posible un mayor acceso a servicios financieros de los segmentos de
población de bajos ingresos, a causa de debilidades en el conocimiento del
sector y manejo de algunos paradigmas.
Las modalidades de ahorro no financiero presentan limitaciones: 1) en
términos de disponibilidad de efectivo, frente a una urgencia de dinero se tiene
que tomar algún tiempo para realizar estos activos en el disponible requerido,
2) en la divisibilidad, por cuanto la venta de los activos puede generar excesos
de efectivo en relación a lo requerido, 3) en la seguridad, ante robos, asaltos o
la presencia de plagas o enfermedades que pueden afectar la existencia de los
animales, con las consiguientes pérdidas para el propietario, 4) en la
rentabilidad, debido al costo de oportunidad por tomar la decisión diferente a
145
una alternativa de ahorro financiero que resulta una mejor alternativa que el
ahorro no financiero. Sin embargo, existe un alto riesgo cuando existen niveles
de inflación mayor a la tasa de interés, en esos casos la rentabilidad es cero o
negativa. Existe un vínculo fuerte entre los microempresarios que ahorran en
términos financieros con las llamadas instituciones de micro finanzas que
ofrecen alternativas de ahorro, el 56.0% las prefieren, ello se debe a que éstas
ofrecen mejores tasas de interés, un trato diferenciado, menores requisitos,
menores costos y pueden acceder a premios si se les compara con los bancos
que orientan sus servicios y productos a los denominados niveles socio
económicos A, B y C. Los bancos mantienen algunos paradigmas como que los
pobres, entre las que se encuentran los microempresarios, no tienen capacidad
de ahorro, esto es discutible, porque la investigación ha demostrado que sí
tienen capacidad de ahorro, lo que requieren son productos y servicios
adecuados en términos de rentabilidad, flexibilidad, diseño, menores costos y
altos beneficios. Es importante resaltar los motivos que justifican el ahorro,
destacando el sentido de previsión, la manera que se desea enfrentar el futuro
de la familia, de los hijos, prevenir enfermedades, instalar un negocio, son
factores que justifican ampliamente la decisión de los que ahorran en las
instituciones financieras y la responsabilidad de los diversos agentes de la
sociedad para impulsar el aumento y la promoción de este tipo de ahorro en
los segmentos sociales de más bajos ingresos, es una forma de apoyar el
desarrollo del país y el bienestar de las familias. Los que ahorran en este tipo
de instituciones, prefieren los depósitos a plazo fijo antes que los depósitos en
cuenta de ahorro, esto les genera no sólo mayor rentabilidad, sino seguridad y
previsión para contingencias futuras. Este comportamiento contrasta con los
paradigmas de los banqueros que piensan que estos segmentos de la
población no tienen capacidad de ahorro ni conocimientos para tomar
decisiones financieras, lo que constituye no sólo un desafío sino un imperativo
atender y promover el ahorro financiero en todos los sectores de la población.
Destaca la participación de la mujer en estos procesos de ahorro financiero, se
corrobora así que las mujeres administran mejor el dinero de la familia, este
papel destacado del sexo femenino se alinea con el creciente desempeño de la
28 Yamodo, G. (2009:40): “Determinantes del desempeño del trabajador independiente
Y la microempresa familiar en el Perú”
Centro de Investigaciones de la Universidad Pacífico.
Lima – Perú.
146
mujer en diferentes roles dentro de la sociedad, sin embargo se mantiene la
primacía del hombre en la administración del negocio, tal vez porque los
hombres poseen un mayor nivel educativo que les permite tener mayor
conocimiento para gestionar el negocio. Un negocio dirigido por una mujer
aumenta la tasa de riesgo, es decir disminuye la probabilidad de sobrevivencia
del negocio, cuanto más educado sea el dueño, aumenta la probabilidad de
sobrevivencia28. En línea con esta realidad se demostró que en los
microempresarios existe una población mayoritariamente joven, quienes son
los que ahorran en mayor proporción respecto a los adultos, mayores de 50
años. La teoría clásica del ciclo vital o ciclo de vida, afirma que las personas
ahorran más cuando son jóvenes que cuando son adultos, con el paso del
tiempo las personas tienen al desahorro porque se convierten en agentes mas
consumidoras que ahorradoras, propio de la edad, para ello el ahorro con fines
de seguridad o previsión del futuro se realiza en la juventud. La propuesta que
se realiza como consecuencia de este trabajo de investigación, tiene una
plataforma fundamental y es la que vincula la acción de los principales agentes
de la sociedad. El Estado, que debe asegurar una buena política económica y
monetaria para asegurar empleo y generación de ingresos a toda la población,
promover elevar los niveles de ahorro, a través de políticas públicas una mayor
competencia entre las entidades que ofrecen estos servicios y productos, con
lo cual se lograría mejor rentabilidad para el ahorrista, menores costos
operativos para las instituciones financieras y mayores niveles de inversión que
requiere el país, incorporar temas de financieros, de manejo de presupuesto
familiar, el buen uso de servicios públicos, racionalización de los contenidos
alimenticios en base a proteínas y requerimientos nutritivos que requieren las
personas. El papel de la educación en los niveles de éxito, fracaso o
sobrevivencia del negocio de los microempresarios es una investigación
pendiente que se debería abordar con profundidad, porque un país educado
camina a constituirse en un país desarrollado. Por otro lado, las entidades
financieras deben innovar, ser más eficientes y conocer con mayor
profundidad la realidad, eliminando los paradigmas por la cual las personas no
ahorran, pero en esta investigación se ha demostrado que sí ahorran, lo hacen
148
en otras formas diferentes al ahorro financiero, lo que involucra a todos
convertir ese ahorro no financiero en ahorro financiero, ofreciendo rentabilidad,
seguridad y acceso para todos. La sociedad civil también tiene que aportar a
este objetivo de elevar los niveles de ahorro de los microempresarios y por
ende del país, como ejemplo, las universidades tienen que profundizar su labor
académica de investigación para conocer con mayor profundidad a este sector
tal que faciliten propuestas e iniciativas que favorezcan su promoción,
incorporando la mayor comprensión de los temas financieros y económicos
vinculados al ahorro. Finalmente, los propios microempresarios tienen que
hacer mayores esfuerzos para asumir con compromiso y responsabilidad
cambiar algunos paradigmas que disminuyen su autoestima y autoconfianza y
que enfrenten con mejores posibilidades la mejora de las condiciones de vida
de su familia.
149
V. PROPUESTA
ARTICULACION DE FACTORES PARA INCREMENTAR LOS NIVELES
DE AHORRO FINANCIERO DE LOS MICROEMPRESARIOS
1. ESTADO
Gobierno Central – Gobierno Regional – Gobierno Local
- Dictar políticas públicas para la “gestión óptima de la economía familiar ” con la incorporación de conocimientos económicos financieros en la currícula de estudios a nivel de educación primaria y secundaria
- Facilitar la promoción y acceso del micro ahorro a otras entidades diferentes a las tradicionales e incentivar el trabajo de captación de ahorros en zonas marginales y rurales.
- Mayor competencia entre las instituciones existentes para promocionar el micro ahorro.
- Brindar seguridad ciudadana, para evitar robos y asaltos
MICRO
EMPRESARIOS
ESTADO
SOCIEDAD
CIVIL
EMPRESA PRIVADA
150
2. SOCIEDAD CIVIL
Universidades – ONG´s
3. EMPRESA PRIVADA
Entidades Bancarias – Entidades No bancarias – Instituciones de
Microfinanzas
4. MICROEMPRESARIOS
Gremios – Asociaciones – Individuales -Colectivos
La propuesta que plantea la presente investigación, es la articulación de los
esfuerzos de los principales agentes de la sociedad, conscientes de la gran
- Conexión con la comunidad y microempresarios para transmisión de conocimientos a los beneficiarios- jornadas, capacitaciones y asesoría en temas económicos y financieros.
- Cambiar paradigmas para vincularse a la comunidad - Realizar campañas de sensibilización y concientización,
sobre los beneficios del ahorro financiero.
- Incentivar el emprendimiento empresarial entre los
universitarios.
- Campañas agresivas de sensibilización y concientización – ventajas del ahorro.
- Adecuación de la oferta con productos y servicios que generen accesibilidad, seguridad, rentabilidad y flexibilidad.
- Profundizar la evaluación, diagnóstico, y conocimiento del sector de la microempresa.
- Cambio de paradigma de que los pobres no tienen capacidad de ahorro.
- Incorporación de tecnología de punta. Ejm. Banca corresponsal, celulares entre otros, para la captación de micro ahorro en zonas rurales y marginales
- Promover el emprendimiento.
- Esfuerzo de cambio de paradigmas - Elevar autoestima, autoconfianza y auto realización - Desarrollar vocación por los valores - Profundizar el emprendimiento - Invertir en conocimiento
151
importancia que tiene elevar los niveles de ahorro de la economía para
garantizar todo proceso de crecimiento socio económico y el desarrollo
sostenible en un contexto de crisis internacional. Asimismo, la propuesta se
encuadra dentro de las iniciativas para reducir pobreza, generar empleo e
incrementar los ingresos, especialmente de los sectores más vulnerables. El
ahorro es un medio estratégico para mejorar las condiciones de vida de los
microempresarios, es un complemento al crédito, hace posible invertir los
excedentes en activos que permitan generar solvencia económica y financiera
para asegurar el futuro de la familia.
152
VI. CONCLUSIONES
1) Las personas ahorran por diversos motivos y en diversas formas, pero
difieren según estrato social. Las familias de estrato socioeconómico
medio y alto muestran capacidad de ahorro financiero. Las familias de
estratos socioeconómicos bajos muestran menor capacidad y lo hacen
en activos no financieros o de manera informal. Las modalidades
denominadas como “juntas” o “panderos” han perdido vigencia, apenas
el 10.0% continúa haciéndolo.
2) El 50.7 % de los microempresarios del mercado La Hermelinda ahorraba
en activos financieros y el 49.3 % no ahorraba en este tipo de activos. El
50 % de los encuestados encontró beneficioso ahorrar en dinero, en las
instituciones bancarias y financieras que tienen autorización de la
Superintendencia de Banca y Seguros para captar los recursos
financieros del público. En el caso del conglomerado de la avenida
España, sólo ahorraban en activos financieros el 39.2 %, frente a un
60.8 % que no lo hacía y lo realizaba en otras alternativas de ahorro.
3) El 64.85 % de los microempresarios del mercado La Hermelinda y el
conglomerado comercial de la avenida España que ahorraban en activos
financieros, manifestaron que ahorraban hasta un monto de s/1,500. El
restante 35.15 % lo hacían en montos mayores
4) Los microempresarios ahorran por diversos motivos. En la Hermelinda,
el 70.4 % de los encuestados, respondieron que ahorran para el futuro,
concepto que engloba diversos aspectos de la vida personal y familiar,
un 13.6 % lo hacía para apoyar el estudio de los hijos, un 7.1 % en
prevención de enfermedades y un 5.3 % con perspectivas de ampliar o
iniciar un nuevo negocio. En el conglomerado comercial de la avenida
España, la percepción de ahorrar para la educación de los hijos se
encuentra más profundizada, un 26.4 % lo hacía con este propósito, el
39.6 % en previsión del futuro, un 8.5 % para ampliar o instalar un nuevo
negocio, el 11.3 % para comprar algún bien.
5) La propuesta para elevar los niveles de ahorro financiero de los
microempresarios, compromete al Estado a través del gobierno central,
153
regional y local; la Sociedad Civil, a través de las universidades y ONGS
especializadas; La Empresa Privada, mediante las instituciones
bancarias, no bancarias y de microfinanzas; y a los microempresarios,
gremial o asociados.
6) Los microempresarios si tienen capacidad de ahorro, un 50.0 % lo hace
en activos no financieros, con lo cual rompen el paradigma de las
entidades financieras que consideran que no tienen capacidades, lo
hacen de diferentes formas culturales. La investigación demostró que
existiendo capacidad de ahorro en los microempresarios se requiere
promover y fomentar el ahorro para canalizarlo desde el ahorro en
activos no financieros hacia activos financieros.
154
VII. REFERENCIAS BIBLIOGRAFICAS
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158
A N E X O S
159
ANEXO Nº 1
ENCUESTA AL CONGLOMERADO DE MICROEMPRESARIOS DE LA
AVENIDA ESPAÑA Y EL MERCADO LA HERMELINDA
1. ¿Ud. ahorra en dinero? O algún familiar de su casa? ¿ Padre / hijo? SI –
NO ------
2. ¿Dónde ahorra?
En el banco ----------------------------
En la caja ----------------------------
En la cooperativa --------------------
En su casa -----------------------------
En otro lugar (especificar) ----------
3. ¿Porqué motivos ahorra? ---------------------------------------------------
---------------------------------------------------------------------------
Estudio de los hijos --------------------
Prevención de enfermedades ---------
Para instalar un negocio ----------------
El futuro ----------------------------------
Compra de algún bien ------------------
Alguna contingencia ---------------------
Tradición familiar -----------------------
Otros (especificar) ---------------------
4. ¿Cuánto tiene ahorrado en la fecha?
Hasta 500 --------
De 501 a 1000 -------
De 1001 a 1500 -------
De 1501 a 2000 -------
De 2001 a 2500 -------
De 2501 a 3000 -------
De 3001 a 3500 -------
De 3501 a 4000 -------
De 4001 a 4500 -------
160
De 4501 a 5000 ------
Entre 5000 a 10000 ------
Entre 10001 a 20000 ------
Entre 20001 a 30,000 ------
Más de 30,000 -----------
5. ¿En qué tipo de cuenta tiene sus ahorros?
. Cuenta Normal (deposita y retira diario, semanal, etc) ---------
. Cuenta a Plazo:
A 90 días -------------------
Entre 90 y 180 días --------
Entre 180 y 360 días ------
Más de 360 días ------------
. Otro tipo de cuenta (especificar) ----------
6. ¿Tiene confianza en los bancos, cajas de ahorro u cooperativas?
SI ----------------
NO ------------ ¿PORQUE?--------------------------------------------------
----------------------------------------------------------------------------------
7. ¿Qué factores hace que Ud. se decida para ahorrar en alguna institución
financiera?
Seguridad ---------------------------
Pago de más intereses -----------
Confianza ---------------------------
Horario de atención --------------
Buen Trato de su personal -----
Rapidez en la atención ----------
8. Si no ahorra en algún banco, Caja de ahorros, cooperativa, ¿por qué
motivo no lo hace?
Falta de costumbre? ---------
Falta de educación desde la familia para el ahorro -------
No alcanza los ingresos ---------
Muchos requisitos y demora para apertura de una cuenta ------
Exigencia de montos altos para ahorrar ------
No necesita ahorrar o no le interesa? --------
161
9. ¿Ahorra de otra forma que no sea en dinero?
Criando animales menores (cuy, patos, gallinas, conejos) --------
Criando animales intermedios (cerdo, cabritos, borregos) --------
Criando animales de mayor peso (toros, vacas ) ----------
Comprando mercadería ----------
Comprando oro- o joyas -------
Comprando artefactos o maquinas --------
Otros (especificar) ---------------
10. Si Ud. no tiene ahorro en efectivo, como enfrenta las situaciones de
emergencia, como enfermedades, pago de la pensión del colegio de los
hijos, mantenimiento de la vejez, etc.?
-------------------------------------------------------------------------------------
-------------------------------------------------------------------------------------
11. Ud. participa de los sistemas informales de ahorro y préstamo
informales, los denominados:
Juntas ----------
Pandero --------
Otro (especificar) --------
12. ¿Por qué motivos participa de estos sistemas y no de sistemas de
ahorro formales?
-------------------------------------------------------------------------------------
-------------------------------------------------------------------------------------
13. ¿Hasta qué monto participa?
Hasta 300 ------
De 301 a 600 ------
De 601 a 1000 ------
De 1001 a 1500 ------
De 1501 a 2000 ------
De 2001 a 3000 ------
De 3001 a 4000 -------
De 4001 a 5000 ------
De 5001 a 10,000 ------
De 10001 a 20,000 ------
162
De 20001 a 30,000 -------
Mayor a 30,000 -----
14. Ud. piensa en ahorrar algún día? n qué circunstancias o cuando se dé que
situación? ---------------------------------------------------------------------
15. ¿Qué beneficios esperaría Ud. de las instituciones que reciben ahorros,
para que se decida ahorrar?
Mayor pago de intereses ------
Mayor seguridad -------------
Menor monto de apertura de cuenta de ahorros ---------
Crear un sistema de recojo de ahorros en su negocio o domicilio -----
Menos requisitos ----------
Mayor rapidez --------
Mejor trato del personal --------
Otros ( especificar) -------------------
16. Actualmente tiene alguna deuda por algún préstamo solicitado?
SI ---------- NO ---------
17. ¿A quién(es) le debe?: ----------------- ---------------------
18. ¿Cuánto debe? ------------------
19. ¿Cuántas veces ha sacado préstamo hasta la fecha?-------------
20. ¿Qué tasa de interés paga por el (los) préstamos?----------
ANEXO N° 2
ENTREVISTA CON FUNCIONARIOS BANCOS / CAJAS / COOPERATIVAS.
1. Los tipos de ahorro que su institución brinda al público son:
¿Existe alguna otra modalidad de ahorro a los ya conocidos?
SI --------- CUALES --------------------------------
NO ---------
2. Si comparamos a su institución con las demás instituciones que captan
ahorros y depósitos. ¿Qué lugar ocupa la suya?
¿Recuerda el total de ahorros? -----------
¿Qué porcentaje del total?
3. ¿En qué moneda existe la mayor cantidad de ahorros?
163
4. ¿Cuál es la composición o estructura de los ahorros en función al
tiempo?
5. ¿A qué factores obedece la fijación o variación de la tasa de interés
pasiva?
6. ¿A qué segmentos de la población está dirigida la oferta de ahorros de su
institución?
7. ¿Qué % de microempresarios ahorran?
8. ¿Recuerda qué montos?
9. ¿Qué requisitos se necesita para aperturar una cuenta de ahorros?
10. ¿Cree usted que los microempresarios ahorran por:
Seguridad ------
Rentabilidad -------
Estudios de los hijos ---------
Atender enfermedades --------
Previsión del futuro --------
Instalar un negocio ---------
Otros (especificar) --------
11. ¿Porqué motivos considera que los microempresarios A,B,C no ahorran?
Falta de costumbre, hábito -------
Falta de educación -----------
Escasa rentabilidad ---------
Ausencia de productos adecuados --------
Exigencia de requisitos ----------
Horario de trabajo -----------
Demora en la atención ----------
Escasos ingresos
Poca disciplina en el gasto
12. ¿Qué nuevos productos está diseñando su institución?
13. ¿Qué elementos deben darse para aumentar los niveles de ahorro de los
microempresarios?
164
ANEXO N° 3
HISTORIA: DEL MERCADO LA HERMELINDA
El mercado La Hermelinda tiene su origen con la agrupación de ambulantes
que se ubicaban en la parada de Palermo, los cuales se reunieron y
conformaron la Asociación de Comerciantes del Complejo Comercial
Autogestionario de Trujillo (ACCCAT), el 8 de octubre de 1987. Su
característica principal es la autogestión, por lo que no recibe apoyo de ninguna
otra organización pública o privada. El terreno que ocupan es de 10 hectáreas
adquiridos con recursos propios de los fundadores, adquirido en el fundo
denominado La Hermelinda, ubicado a la altura de la Avenida América Norte, a
un costado de la ciudad de Trujillo, colindante con el distrito de Florencia de
Mora y la urbanización Mochica. El mercado tiene tres niveles, bajo, intermedio
y alto. El mercado tiene formalmente servicios de agua, desagüe y luz. El
mercado está organizado por 7 bloques que se estima alberga a 2,429
comerciantes, sin embargo este número es mayor debido a que un gran
número de puestos alberga a dos negocios y a veces existir dos o tres
ambulantes. Sus ingresos para el mantenimiento proviene básicamente del
cobro del uso de servicios higiénicos y algunas actividades realizadas por las
asociaciones de comerciantes, las mismas que se encuentran divididas y
desorganizadas, lo que no permite una mejora de sus instalaciones y
proyecciones futuras. Las actividades de negocios se realizan de acuerdo a su
ubicación:
a) Nivel bajo; puestos de tubérculos, verduras y hortalizas en general,
Además de aves vivas y especerías.
b) Nivel Intermedio; se encuentran los puestos de abarrotes, mercadería en
general y puestos de cebolla.
c) Nivel alto; conformado por puestos de frutas de temporada, ajos, carnes
y papa.
Se destaca la intensa actividad e compra venta al por mayor y menor,
aumentando este nivel con la presencia de un mayor número de ambulantes
los días de fin de semana.
165
ANEXO Nº 4
HISTORIA: DEL CONGLOMERADO COMERCIAL DE LA AVENIDA
ESPAÑA
Las Malvinas, fue el primer centro comercial del conglomerado, se constituye
en el centro comercial bandera. Las Malvinas es un espacio público ocupado
por 1,109 comerciantes, que desde hace 21 años ocupan 3,750 metros
cuadrados en la denominada plazuela “Manuel González Prada”, en el centro
de la ciudad de Trujillo. Estos comerciantes estaban instalados no sólo en la
plataforma, sino también en los pasajes longitudinales, donde habían levantado
puestos con una dimensión en promedio de tres metros cuadrados cada uno,
construidos con estructuras y perfiles metálicos, maderas. Los problemas de
inseguridad física y la presencia de varios incendios que afectó a la mayoría de
comerciantes a pesar de salir delante de estas contingencias, conllevó a
cambiarle el rostro y a la promoción de parte de La Municipalidad para la
utilización de centros comerciales o desplazamiento a otros lugares en
espacios cerrados, lo que generó el traslado a la avenida España, frente al
local de Hidrandina y otro grupo cercano al mercado La Hermelinda. Sin
embargo, la buena ubicación de estos negocios, conllevó a la aparición de
otros centros como de la Asociación de Industriales y Artesanos de Trujillo (
APIAT ), del centro comercial zona franca, centro comercial la alameda y
últimamente otros centros comerciales en grandes edificios construidos en un
contexto de crecimiento económico de la ciudad.
ANEXO Nº 5
INSTITUCIONES QUE BRINDAN SERVICIOS FINANCIEROS A LA
MICROEMPRESA
CREDITO
1. Bancos:
Banco de Crédito – Módulo Pyme
Banco Scotiabank
Banco del Trabajo
166
Mi Banco
Banco Interamericano de Finanzas
Interbank
MIBANCO
Banco de la Nación ( consorciado)
Banco Azteca
2. Cajas:
Caja Trujillo
Caja Nor Perú – Nueva Gente
Caja Piura
Caja del Santa
3. Edpymes:
Acceso
Pronegocios
4. Cooperativas de Ahorro y Crédito
San Lorenzo
León XIII
5. ONGs
Asociación Mujeres en Acción – AMA
Caritas
IDER Cesar Vallejo
Total ���� 20
AHORRO
1. Bancos:
Banco de Crédito
Banco Scotiabank
Banco Continental
Banco Interbank
Banco de la Nación
Banco del Trabajo
Mi Banco
Banco azteca
2. Cajas:
167
Caja Trujillo
Caja Nor Perú – Nueva Gente
Caja del Santa
Caja Piura
Caja Sullana
3. Cooperativas de Ahorro y Crédito
San Lorenzo
León XIII
TOTAL ���� 14
ANEXO Nº 6
LA JUNTA
La Junta como su nombre lo dice es un monto de dinero reunido por un N°
determinado de personas, las cuales se turnan para recibir este fondo (junta).
Este fondo se reúne tantas veces como participantes tenga, de manera que el
fondo siempre es el mismo y los participantes reciben igual monto.
COMO FUNCIONA:
Las juntas se pueden jugar diaria, semanal o mensualmente, esto significa que
el fondo se reparte o entrega de la misma manera. Y durara tantas veces como
integrantes tenga la junta.
La persona que convoca a los participantes de la junta se le llama
ORGANIZADOR (A), ella participa del juego y es la responsable, esto quiere
decir que si uno de los jugadores o participante no cumple ella responde, se
encarga recoger los aportes periódicos, determinar el N° de participantes y el
monto del aporte y del fondo (junta), tiene la opción como organizadora de
escoger cuando quiere recibir su junta, generalmente se coge el primer
número.
En qué orden se entrega la junta a los participantes? Existen diferentes formas
de determinarlos:
1ar. La organizadora da a escoger y en mutuo acuerdo con los participantes lo
establecen.
2da. Por sorteo, pero la organizadora tiene siempre la opción de escoger.
3er. En la fecha de entrega de la junta se reúnen los integrantes y presentan en
sobre cerrado su propuesta monetaria y se lo lleva quien ofreció el mayor
168
monto, este monto ofrecido es repartido entre los miembros de la junta que les
falta recibir o jugar su número.
4to. De igual manera que el anterior, la diferencia es que la propuesta no es en
sobre cerrado si no cantado QUIEN DA MAS.
PANDERO:
Es muy parecido al anterior pero en este caso los que juegan el pandero
aportan un adicional al fondo que eso pasa al organizador.
Otro ejemplo: hay 10 participantes pero aportan como 11veces al pandero y
ese otro número va al organizador
ANEXO Nº 7
CUADRO Nº 60: Antigüedad en el negocio de acuerdo a la edad, mercado la
Hermelinda
16 - 25
años
25 - 35
años
35 – 50
años
50 – 75
años
Total
Descripción
Nro. % Nro. % Nro. % Nro. % Nro. %
Hasta 1 año 29 50.9 16 28.1 5 8.8 7 12.3 57 17.01
De 1 a 2 años 19 32.8 22 37.9 12 20.7 5 8.6 58 17.31
De 2 a 3 años 7 23.3 16 53.3 5 16.7 2 6.7 30 8.96
De 3 a 4 años 5 22.7 7 31.8 8 36.4 2 9.1 22 6.57
De 4 a 5 años 3 12.0 8 32.0 10 40.0 4 16.0 25 7.46
De 5 a 6 años 0 0.0 7 77.8 1 11.1 1 11.1 9 2.69
De 6 a 7 años 0 0.0 3 42.9 2 28.6 2 28.6 7 2.09
De 7 a 8 años 1 11.1 3 33.3 3 33.3 2 22.2 9 2.69
De 8 a 9 años 0 0.0 1 20.0 4 80.0 0 0.0 5 1.49
De 9 a 10 años 0 0.0 6 17.6 16 47.1 12 35.3 34 10.15
Mayor a 10
años 0 0.0 5
6.3 34 43.0 40 50.6 79 23.58
Total 335 100.0
Fuente: Encuesta Aplicada – Junio 2008
Elaborado por el autor.
169
ANEXO Nº 8
GRAFICO Nº 50: Antigüedad en el negocio, por edad y según encuesta
Aplicada – mercado La Hermelinda, Junio 2008
Elaborado por el Autor
ANEXO N ª 9
CUADRO Nº 61: Antigüedad en el negocio de acuerdo a la edad, avenida
España
16 - 25 años 25 - 35 años 35 – 50
años
50 – 75
años
Total
Descripción
Nro. % Nro. % Nro. % Nro. % Nro. %
Hasta 1 año 17 18.7 37 40.7 35 38.5 2 2.2 91 32.16
De 1 a 2 años 16 32.0 17 34.0 15 30.0 2 4.0 50 17.67
170
De 2 a 3 años 10 29.4 14 41.2 8 23.5 2 5.9 34 12.01
De 3 a 4 años 4 19.0 7 33.3 8 38.1 2 9.5 21 7.42
De 4 a 5 años 4 26.7 0 0.0 8 53.3 3 20.0 15 5.30
De 5 a 6 años 1 7.7 6 46.2 4 30.8 2 15.4 13 4.59
De 6 a 7 años 0 0.0 1 25.0 2 50.0 1 25.0 4 1.41
De 7 a 8 años 0 0.0 0 0.0 6 85.7 1 14.3 7 2.47
De 8 a 9 años 0 0.0 1 50.0 1 50.0 0 0.0 2 0.71
De 9 a 10 años 0 0.0 2 22.2 3 33.3 4 44.4 9 3.18
Mayor a 10 años 2 5.4 0 0.0 23 62.2 12 32.4 37 13.07
Total 283 100.0
Fuente: Encuesta Aplicada- Junio 2008
Elaborado por el autor.
ANEXO Nª 10
GRAFICO Nº 51: Antigüedad en el negocio, según encuesta aplicada, conglomerado
comercial de la avenida España, Junio 2008
Elaborado por el Autor
171
ANEXO Nº 11
CUADRO Nº 62: Ventas diarias, según la edad Mercado La Hermelinda.
16 - 25
años
25 - 35
años
35 – 50
años
50 – 75
años
Total Monto (
Nuevos Soles ) Nro. % Nro. % Nro. % Nro. % Nro. %
De 0 a 10 0 0.0 2 66.7 1 33.3 0 0.0 3 0.90
11 a 20 3 23.1 3 23.1 1 7.7 6 46.2 13 3.88
21 a 30 4 14.8 9 33.3 5 18.5 9 33.3 27 8.06
31 a 40 6 14.3 13 31.0 10 23.8 13 31.0 42 12.54
41 a 50 7 16.3 8 18.6 19 44.2 9 20.9 43 12.84
51 a 60 11 30.6 4 11.1 16 44.4 5 13.9 36 10.75
61 a 70 1 5.0 6 30.0 5 25.0 8 40.0 20 5.97
71 a 80 4 20.0 5 25.0 6 30.0 5 25.0 20 5.97
81 a 90 0 0.0 0 0.0 0 0.0 3 100 3 0.90
91 a 100 3 12.5 12 50.0 6 25.0 3 12.5 24 7.16
101 a 140 7 28.0 3 12.0 9 36.0 6 24.0 25 7.46
141 a 200 6 20.7 9 31.0 9 31.0 5 17.2 29 8.66
201 a 300 7 31.8 7 31.8 7 31.8 1 4.5 22 6.57
301 a 400 0 0.0 7 58.3 4 33.3 1 8.3 12 3.58
401 a 500 3 37.5 2 25.0 2 25.0 1 12.5 8 2.39
501 a 600 1 33.3 1 33.3 0 0.0 1 33.3 3 0.90
601 a 700 0 0.0 0 0.0 0 0.0 1 100 1 0.30
701 a 900 0 0.0 1 100 0 0.0 0 0.0 1 0.30
901 a 1000 0 0.0 1 100 0 0.0 0 0.0 1 0.30
Mayor a 1000 1 50.0 1 50.0 0 0.0 0 0.0 2 0.60
Total 335 100.0
Fuente: Encuesta Aplicada – Junio 2008
Elaborado por el autor.
172
ANEXO Nº 12
CUADRO Nº 63: Ventas diarias, según la edad, avenida España.
16 - 25
años
25 – 35
años
35 – 50
años
50 – 75
años
Total Monto (Nuevos
Soles) Nro. % Nro. % Nro. % Nro. % Nro. %
De 21 a 30 0 0.0 2 66.7 1 33.3 0 0.0 3 1.06
De 31 a 40 0 0.0 0 0.0 0 0.0 1 100 1 0.35
De 41 a 50 3 60.0 1 20.0 1 20.0 0 0.0 5 1.77
De 51 a 60 0 0.0 1 50.0 1 50.0 0 0.0 2 0.71
De 61 a 70 2 66.7 1 33.3 0 0.0 0 0.0 3 1.06
De 71 a 80 1 20.0 3 60.0 1 20.0 0 0.0 5 1.77
De 81 a 90 2 50.0 2 50.0 0 0.0 0 0.0 4 1.41
De 91 a 100 1 20.0 1 20.0 3 60.0 0 0.0 5 1.77
De 101 a 140 2 14.3 3 21.4 7 50.0 2 14.3 14 4.95
De 141 a 200 10 20.8 15 31.3 16 33.3 7 14.6 48 16.96
De 201 a 300 14 28.0 15 30.3 16 32.0 5 10.0 50 17.67
De 301 a 400 12 18.8 20 31.3 22 34.4 10 15.6 64 22.61
De 401 a 500 4 7.5 16 30.2 29 54.7 4 7.5 53 18.73
De 501 a 600 1 7.7 3 23.1 8 61.5 1 7.7 13 4.59
De 601 a 700 2 25.0 2 25.0 4 50.0 0 0.0 8 2.83
De 701 a 900 0 0.0 0 0.0 4 100 0 0.0 4 1.41
De 901 a 1,000 0 0.0. 0 0.0 0 0.0 1 100 1 0.35
Total 283 100.0
Fuente: Encuesta Aplicada – Junio 2008
Elaborado por el autor.
ANEXO 13
173
CUADRO N° 64: Ventas según sector productivo, de los microempresarios de
La Hermelinda, según encuesta aplicada en Junio 2008.
Comercio Producción Servicios Varios Total Monto ( Nuevos
Soles ) Nro. % Nro. % Nro. % Nro. % Nro. %
De 0 a 10 3 100 0 0.0 0 0.0 0 0.0 3 0.90
11 a 20 11 84.6 0 0.0 2 15.4 2 0.0 13 4.48
21 a 30 19 70.4 0 0.0 6 22.2 0 7.4 27 7.46
31 a 40 40 95.2 0 0.0 2 4.8 0 0.0 42 12.54
41 a 50 40 93.0 2 4.7 1 2.3 0 0.0 43 12.84
51 a 60 34 94.4 1 2.8 0 0.0 1 2.8 36 10.75
61 a 70 20 100 0 0.0 0 0.0 0 0.0 20 5.97
71 a 80 20 100 0 0.0 0 0.0 0 0.0 20 5.97
81 a 90 3 100 0 0.0 0 0.0 0 0.0 3 0.90
91 a 100 23 95.8 1 4.2 0 0.0 0 0.0 24 7.16
101 a 140 23 92.0 2 8.0 0 0.0 0 0.0 25 7.46
141 a 200 26 89.7 2 6.9 0 0.0 1 3.4 29 8.66
201 a 300 21 95.5 1 4.5 0 0.0 0 0.0 22 6.57
301 a 400 12 100 0 0.0 0 0.0 0 0.0 12 3.58
401 a 500 8 100 0 0.0 0 0.0 0 0.0 8 2.39
501 a 600 3 100 0 0.0 0 0.0 0 0.0 3 0.90
601 a 700 1 100 0 0.0 0 0.0 0 0.0 1 0.30
701 a 900 1 100 0 0.0 0 0.0 0 0.0 1 0.30
901 a 1000 1 100 0 0.0 0 0.0 0 0.0 1 0.30
Mayor a 1000 2 100 0 0.0 0 0.0 0 0.0 2 0.60
Total 335 100.0
Elaborado por el autor.
174
ANEXO 14
CUADRO N° 65: Ventas según sector productivo, de los microempresarios de
la avenida España, según encuesta aplicada en Junio 2008.
Comercio Producción Servicios Varios Total Monto ( Nuevos
Soles) Nro. % Nro. % Nro. % Nro. % Nro. %
De 21 a 30 1 33.3 1 33.3 1 33.3 0 0.0 3 1.06
De 31 a 40 0 0.0 0 0.0 1 100 0 0.0 1 0.35
De 41 a 50 5 100 0 0.0 0 0.0 0 0.0 5 1.77
De 51 a 60 2 100 0 0.0 0 0.0 0 0.0 2 0.71
De 61 a 70 3 100 0 0.0 0 0.0 0 0.0 3 1.06
De 71 a 80 4 80.0 1 20.0 0 0.0 0 0.0 5 1.77
De 81 a 90 4 100 0 0.0 0 0.0 0 0.0 4 1.41
De 91 a 100 1 20.0 4 80.0 0 0.0 0 0.0 5 1.77
De 101 a 140 4 28.6 8 57.1 2 14.3 0 0.0 14 4.95
De 141 a 200 23 47.9 19 39.6 6 12.5 0 0.0 48 16.96
De 201 a 300 35 70.0 11 22.0 0 0.0 4 8.0 50 17.67
De 301 a 400 53 82.8 10 15.6 0 0.0 1 1.6 64 22.61
De 401 a 500 45 84.9 8 15.1 0 0.0 0 0.0 53 18.73
De 501 a 600 11 84.6 2 15.4 0 0.0 0 0.0 13 4.59
De 601 a 700 5 62.5 3 37.5 0 0.0 0 0.0 8 2.83
De 701 a 900 2 50.0 2 50.0 0 0.0 0 0.0 4 1.41
De 901 a1,000 0 0.0 1 100 0 0.0 0 0.0 1 0.35
Total 283 100.0
Elaborado por el autor.
175
