EVALUACIÓN DE PROYECTOS DE NEGOCIO -...
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1 PROCEDIMIENTO PARA LA SOLICITUD DE MICROCRÉDITOS DE MICROBANK PARA MUJERES
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PROCEDIMIENTO PARA LA SOLICITUD DE MICROCRÉDITOS DE MICROBANK PARA MUJERES
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1. INTRODUCCIÓN
En el convenio firmado por el Ministerio de Sanidad, Servicios Sociales e Igualdad y
el Consejo Superior de Cámaras para la realización del PAEM y otras acciones de
apoyo a las mujeres, se contempla como parte del proyecto ofrecer información y
asesoramiento por parte de las Cámaras sobre microcréditos sin avales para
mujeres, así como el acompañamiento a quien lo solicite y un plan de tutorización
personal durante 6 meses a las mujeres que obtuvieron financiación.
Este procedimiento está referido a la entidad Microbank.
2. CARACTERÍSTICAS DE LOS MICROCRÉDITOS
o El porcentaje máximo de la financiación será del 95% del coste total del
proyecto, teniendo cada préstamo, de ser aprobada la operación por
MICROBANK, una cuantía máxima de hasta 25.000 euros.
o El plazo de amortización será de 5 años más 6 meses de carencia optativa
para la emprendedora.
o El tipo fijo de interés máximo será del 8,25 %.
o La comisión de apertura será de 0%.
o La comisión de estudio será del 0%.
o La comisión de amortización anticipada parcial y total será del 0%.
o No se exigirán avales personales a las mujeres solicitantes.
o A efectos de evitar situaciones de incertidumbre y esperas innecesarias e
ilimitadas se establece el plazo máximo de un mes para contestar a la solicitud
de microcrédito de la emprendedora.
El Perfil Objetivo de las destinatarias del programa será el siguiente:
Emprendedoras y empresarias con un negocio de antigüedad inferior a tres o cinco
años que, según lo expuesto anteriormente, tengan dificultades de acceso a
financiación, tanto por falta de avales, como por su situación personal o familiar, y
presenten un plan de empresa viable.
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No serán causas de exclusión automática del programa, sin perjuicio de que puedan
ser objeto de estudio pormenorizado en el informe de viabilidad, las siguientes:
· Ser titular de una carga hipotecaria anterior.
· Ser titular de otro préstamo personal, siempre que no se haya destinado al
mismo negocio, y tenga capacidad de pago suficiente.
· Tener cargas familiares (obligaciones derivadas de relaciones matrimoniales,
de análoga afectividad al matrimonio o de vínculos de parentesco).
· No disponer de recursos económicos suficientes.
· Carecer de experiencia empresarial, siempre que demuestre aptitudes
suficientes.
· Haber incurrido en algún impago puntual de escasa cuantía. En este
supuesto se analizarán caso por caso las circunstancias, evitando el rechazo
automático de la solicitud. Todo ello al objeto de evitar que impagos puntuales de
escasa cuantía (a veces motivados por discrepancias o incumplimientos y abusos de
servicios varios) impidan de forma absoluta acceder a esta línea de financiación.
El compromiso social del programa ha de inspirar en todos sus agentes un margen
de flexibilidad en el estudio del caso concreto.
- Se tendrá en cuenta la valoración de las organizaciones intermedias con las que
la Secretaría de Estado de Servicios Sociales e Igualdad haya suscrito convenios
para el desarrollo de este programa.
Corresponde a MICROBANK la validación final del proyecto y la decisión sobre la
concesión del microcrédito.
Fecha de entrada en vigor del Convenio: 1 de marzo de 2014
Fecha fin: 31 de diciembre de 2014 con posibilidad de prórroga
3. PROCEDIMIENTO PARA LA SOLICITUD
El procedimiento para tramitar la solicitud es el siguiente:
Fase I: Cuando una emprendedora solicita asesoramiento empresarial en los
gabinetes del PAEM, tiene un proyecto suficientemente maduro, está capacitada
para ponerlo en marcha y necesita un microcrédito, hay que trabajar con ellas un
plan de empresa, pudiendo utilizar el anexo I-Modelo de plan de empresa facilitado
por Microbank o cualquier otro de uso común en la Cámara. En cualquier caso el
resumen debe ser obligatoriamente el del anexo IV.
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Fase II: Una vez elaborado el plan de empresa, si la Cámara considera que el
proyecto es viable y que puede recibir el microcrédito1 se elaborará el informe de
viabilidad (anexo II. Informe de viabilidad Cámara). El plan se enviará al Consejo
junto los datos de solicitud de la usuaria (anexo III. Formulario solicitud), el plan de
empresa y un resumen ejecutivo (anexo IV. Resumen ejecutivo). El Consejo emitirá
un certificado de viabilidad (anexo V. Certificado de viabilidad CSC) que remitirá a
la Cámara para que sea firmado por la emprendedora o empresaria.
Fase III: Cuando esté toda la documentación, se entrega a la usuaria que debe
comunicar a la Cámara en qué oficina va a entregar la solicitud. La Cámara se
pondrá en contacto con Microbank informando de la oficina donde se va a entregar
y Microbank se pondrá en contacto con la oficina para que cuando la usuaria acuda
a ella conozca todo el procedimiento.
Datos de contacto de Microbank:
Ricardo Romera/
Tel. 93 281 37 55
Fase IV: La usuaria entregará en la oficina de la Caixa elegida el certificado de
viabilidad CSC, junto con la documentación que debe aportar (anexo VI.
Documentación necesaria). Allí se le entrevistará, se analizará la operación (anexo
VII. Evaluación de proyectos) y se remitirá la información a Microbank que es quién
aprueba o deniega la operación.
Fase IV: Hay que realizar un seguimiento personalizado y un asesoramiento
continuado de las beneficiarias durante los meses posteriores a la concesión.
El Consejo enviará a Microbank periódicamente un listado de las solicitudes
certificadas como viables en el Consejo.
Las usuarias que soliciten micrócreditos deben estar registradas en al aplicación
PaemNet, completando los campos relativos al Plan de Empresa.
1 Atención especial al punto 1 del anexo VII (endeudamiento, fichero de impagos…) que es una causa
común de denegación.
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Anexo I. Modelo de
Plan de Empresa
Nombre de la beneficiaria:
Lugar y fecha de nacimiento:
Dirección:
Código postal y municipio:
Teléfono de contacto:
Tipo de negocio:
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Índice
Resumen _________________________________________________________ 7
Persona emprendedora _____________________________________________ 8
Características personales ___________________________________________ 1
Motivación _______________________________________________________ 8
Forma jurídica ____________________________________________________ 8
Plan de Marketing _________________________________________________ 9
Necesidades a cubrir _______________________________________________ 1
Público objetivo ___________________________________________________ 9
El producto (o servicio) _____________________________________________ 9
Evolución del mercado _____________________________________________ 9
Identificación de la competencia ______________________________________ 9
Plan de Marketing _________________________________________________ 9
Plan de producción u operaciones __________________________________ 10
Plan de operaciones _______________________________________________ 1
Localización, instalación y transporte _________________________________ 10
Compras _______________________________________________________ 10
Costes _________________________________________________________ 11
Plan de Organización _____________________________________________ 12
Personal y definición de puestos de trabajo. Organización y retribución de los
mismos. ________________________________________________________ 12
El Plan Jurídico – Fiscal ___________________________________________ 13
El Plan Económico – Financiero _____________________________________ 14
Plan inicial de inversiones __________________________________________ 14
Plan de financiación inicial __________________________________________ 14
Cuenta de resultados previsionales a tres años vista _____________________ 15
Plan de tesorería _________________________________________________ 16
Cálculo del punto de equilibrio ______________________________________ 17
Previsión del balance a tres años vista ________________________________ 17
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Resumen
Breve resumen de una página como máximo en el que se explique la idea de negocio y se destaquen los aspectos más relevantes del proyecto. (escribir aquí)
8
Persona emprendedora
Características personales
Puntos Fuertes Puntos Débiles
Motivación
Forma jurídica
Breve presentación de la emprendedora (escribir aquí)
Explicación de la motivación y los objetivos personales de la emprendedora (escribir aquí)
Exposición de la forma jurídica elegida y la justificación de la elección. (escribir aquí)
9
Plan de Marketing
Necesidades a cubrir
Público objetivo
El producto (o servicio)
Evolución del mercado
Identificación de la competencia
Plan de Marketing
Describir cuál es la necesidad que hemos detectado para poner en marcha nuestro proyecto. (escribir aquí)
Determinar a quién va dirigido nuestro producto. (escribir aquí)
Descripción del producto (o servicio) con el que se va a satisfacer la necesidad del público objetivo. (escribir aquí)
Cuantificar el público objetivo en un ámbito geográfico concreto. (escribir aquí)
Conocer cuál será la competencia y presentar las ventajas de nuestro producto o servicio con respecto a la competencia. (escribir aquí)
Establecer la comunicación para dar a conocer nuestro producto (o servicio). (escribir aquí)
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Plan de producción u operaciones
Plan de operaciones
Localización, instalación y transporte
Compras
Describir con qué medios técnicos, humanos y materiales cuenta el proyecto. (escribir aquí)
Describir la localización del local y explicar los motivos de la elección. Describir las características físicas del local. (escribir aquí)
Identificar a los proveedores. (escribir aquí)
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Costes
Cuantificar los costes de los apartados anteriores. (escribir aquí)
12
Plan de organización
Personal y definición de puestos de trabajo. Organización y retribución de los mismos.
Detallar el número de personas que trabajará en el negocio y determinar qué tareas realizará cada uno. Definir cuál será la organización del negocio y la retribución de los trabajadores. (escribir aquí)
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El Plan Jurídico – Fiscal
Especificar la forma jurídica que tendrá el negocio y detallar los aspectos relativos a su constitución. (escribir aquí)
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El Plan Económico – Financiero
Plan inicial de inversiones
(hacer doble clic en el cuadro para editar)
Instalaciones #¡DIV/0!
Elementos de transporte #¡DIV/0!
Mobiliario y útiles de oficina #¡DIV/0!
Maquinaria y herramientas #¡DIV/0!
Existencias #¡DIV/0!
Equipos y aplicaciones informáticas #¡DIV/0!
Inmovilizado inmaterial
Derechos de traspaso #¡DIV/0!
Marcas y patentes #¡DIV/0!
Depósitos y fianzas #¡DIV/0!
Estudios previos #¡DIV/0!
Gastos de constitución (licencias, permisos,…) #¡DIV/0!
Otros gastos #¡DIV/0!
Provisión de fondos / Tesorería #¡DIV/0!
Total 0 #¡DIV/0!
Plan de financiación inicial
(hacer doble clic en el cuadro para editar)
Concepto Importe %
Recursos propios (Mínimo el 5 % de la inversión) #¡DIV/0!
Microcrédito #¡DIV/0!
Total 0 #¡DIV/0!
Plan de financiación
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Cuenta de resultados previsionales a tres años vista
(hacer doble clic en el cuadro para editar)
Concepto
Mes 1 Mes 2 Mes 3 Mes 4 Mes 5 Mes 6 Mes 7 Mes 8 Mes 9 Mes 10 Mes 11 Mes 12 Total
Ingresos
Ventas (clientes) 0
Otros ingresos 0
Ingresos financieros 0
Total ingresos 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0
Costes
Compras 0
Alquiler local
Suministros (agua, luz, gas,…)
Variación existencias 0
Servicios externos 0
Tributos 0
Costes de personal 0
Costes financieros 0
Amortizaciones 0
Provisiones 0
Total costes 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0
Beneficios /Pérdidas 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0
Saldo
Cuenta de resultados
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Plan de tesorería
(hacer doble clic en el cuadro para editar)
Concepto
Mes 1 Mes 2 Mes 3 Mes 4 Mes 5 Mes 6 Mes 7 Mes 8 Mes 9 Mes 10 Mes 11 Mes 12 Total
Cobros
Cobros 0,00
Total Cobros 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00
Pagos
Retribciones propias 0,00
Seguridad Social 0,00
Suministros 0,00
Gastos exteriores 0,00
Transporte 0,00
Gastos diversos 0,00
Alquileres 0,00
Seguros 0,00
Cuota microcrédito 0,00
Gastos variables 0,00
Total Pagos 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00
Saldo Mes 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00
Saldo Anterior 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00
Saldo Acumulado 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00
Saldo
Previsión de Tesorería
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Cálculo del punto de equilibrio
Punto de equilibrio = Ventas – (Compras + Gastos Estructura + Gasto de personal + Impuestos + Gastos financieros + Otros)
Previsión del balance a tres años vista
(hacer doble clic en el cuadro para editar)
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Cuenta Año 1 Año 2 Año 3 Cuenta Año 1 Año 2 Año 3
Gastos de establecimiento Capital social
Gastos de constitución Reserva Estatutaria
Reserva Legal
Derechos de traspaso Pérdidas y ganancias
Aplicaciones informáticas
Amortización acumulada
inmovilizado
Construcciones
Maquinaria
Otras instalaciones
Mobiliario
Deudas a largo plazo
con entidades de
crédito
Equipos de proceso
informaciónProveedores
Elementos de transporte Efectos a pagar
Otros inmovilizados
Amortización acumulada
inmovilizado material
Existencias Proveedores
Anticipos proveedores Efectos a pagar
Clientes Acreedores
Efectos a cobrar Anticipos a clientes
Deudores variosRemuneraciones
pendientes de pago
Hacienda Pública deudoraHacienda Pública
Acreedora
Caja en efectivoOrganismos de
Seguridad Social
Bancos
Deudas a corto plazo
con entidades de
crédito
SUMA TOTAL ACTIVO 0 0 0 SUMA TOTAL PASIVO 0 0 0
EXIGIBLE A LARGO PLAZO
EXIGIBLE A CORTO PLAZOCIRCULANTE
Balance de situación
Activo Pasivo
INMOVILIZADO NO EXIGIBLE
MATERIAL
INMATERIAL
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Anexo II. Informe de viabilidad Cámara
CÁMARA DE COMERCIO DE x C/
En xxx , a [fecha]
INFORME DE VIABILIDAD
D. ..................de la Cámara de Comercio de
INFORMA
que el plan de empresa correspondiente al proyecto de Dña................... que se
adjunta ha sido realizado con el asesoramiento de la Cámara de Comercio de xx y
se ha determinado como favorable la viabilidad del proyecto.
Esta solicitud se acoge a las condiciones de financiación que se establecen en el
Convenio de Colaboración vigente entre la Secretaría de Estado de
Igualdad y MicroBank.
(Nombre, firma y sello de la Cámara)
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Anexo III. Formulario solicitud
I. Datos de la solicitante
1er Apellido 2º Apellido Nombre NIF
Domicilio
Localidad Código postal
Teléfono Correo electrónico
II. Datos de la actividad
Breve descripción
Localización Fecha de inicio (Fecha prevista, si es de nueva
creación)
Inversión prevista Recursos propios Empleo consolidado o previsto
1 2 3 4 ó más
III. Características del crédito solicitado
Línea de financiación Importe Plazo 6 Meses de
carencia
Sí No
IV. Documentación aportada
Plan de
empresa
Fotocopia
DNI
Informe vida
laboral
Presupuesto o facturas pro
forma de la inversión a realizar
Fotocopia IRPF último ejercicio o certificado de no
tener obligación
Otra (indicar):
Cámara de Comercio de En xxxxx, a _____ de _____________________ de 2012 Dirección
Fdo.: _____________________________
Los datos personales de los abajo firmantes se incorporarán en ficheros titularidad de Microbank de "la Caixa" para el análisis de la solicitud de financiación del proyecto para el que se emite el presente certificado de viabilidad. Dado que la financiación del proyecto se solicita al amparo del convenio de colaboración suscrito entre Microbank de "la Caixa" y la Secretaría de Estado de Igualdad, los firmantes, todos y cada una de ellos, consienten y aceptan la comunicación entre "la Caixa" y el Consejo Superior de Cámaras de Comercio, de todos los datos personales que afecten a la financiación del proyecto, incluida información relativa al cumplimiento o incumplimiento de sus obligaciones dinerarias respecto de "la Caixa" y toda la información que figure en el contrato de financiación y sus anexos, en caso de que este finalmente se suscriba, así como toda la información que aporten, ahora o en el futuro a "la Caixa" en relación con el proyecto y su financiación, con la finalidad de que estas entidades realicen el seguimiento y control del proyecto y su financiación. Los datos podrán ser accedidos, rectificados y cancelados por sus titulares, quienes también podrán oponerse a su tratamiento, de acuerdo con la ley. Para ejercitar estos derechos deberán dirigirse a cualquiera de las oficinas de "la Caixa" o a su sede social sita en Av. Diagonal, 621-629 (08028- Barcelona), y el Consejo Superior de Cámaras de Comercio, en la calle Ribera del Loira, 12 (28042 Madrid),
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Anexo IV. Resumen ejecutivo
El resumen ejecutivo es la primera parte de un plan de negocios pero debe ser
elaborado después de haber finalizado las demás partes. Es la “carta de
presentación” del proyecto y una herramienta importantísima para conseguir
financiación. Hay que dedicarle tiempo.
Tiene que explicar claramente en qué consiste el negocio. Lo recomendable es que
sea escrito sin hacer separaciones entre los distintos puntos como se hace en el
plan. Debemos procurar darle coherencia a la redacción para que el lector sepa de
forma rápida en qué consiste el negocio y cuáles son sus bondades. Tiene que ser
por tanto claro y conciso.
No debe abarcar más de dos páginas ya que cada uno de sus elementos se desarrollará en el plan de negocio.
Tiene que crear interés en el lector por el proyecto y por seguir profundizando en la
lectura de las demás partes del plan. Hay que usar un lenguaje positivo, señalar
claramente los factores que permitirán la viabilidad y sostenibilidad del proyecto y
cuáles son los puntos fuertes del mismo. Pero, debe ser realista; todos los negocios tienen riesgos y no hay que negarlos sino saber cómo enfrentarlos.
Elementos que debe incluir un resumen ejecutivo (debe redactarse de forma
personal):
Datos básicos del negocio: el nombre del proyecto o negocio, su
ubicación, el tipo de empresa, etc.
Descripción del negocio: en qué consiste el negocio, el producto o el
servicio que vamos a ofrecer, cuáles son sus principales características.
Características diferenciadoras: aquello que vamos a ofrecer que sea
innovador y que nos va permitir distinguirnos de nuestros competidores.
Mercado: a quién nos dirigimos y cuáles son nuestras ventajas
competitivas.
La visión y misión: cuál será la misión y la visión de la empresa.
Razones que justifican la propuesta del negocio: aquellas por las que
se ha encontrado atractiva la idea de negocio o por las que se ha
considerado la idea como una oportunidad de negocio.
Objetivos del negocio: los principales objetivos que se buscará una vez
puesto en marcha el negocio.
Estrategias: las principales estrategias que se utilizará para conseguir los
objetivos.
Equipo de trabajo: las personas que llevarán a cabo el proyecto y las que
lo administrarán.
Inversión requerida: cuánto vamos a necesitar de inversión, cuánto
usaremos de capital propio y cuánto estamos solicitando del exterior.
Rentabilidad del proyecto: resultados de los indicadores de rentabilidad
utilizados.
Impacto ambiental del proyecto (si hubiera): un resumen del impacto
ambiental del negocio y cómo se disminuirá o controlará.
Conclusiones del proyecto: las conclusiones a las que se ha llegado una
vez culminado el desarrollo del plan de negocios. Esta parte podría estar incluida al final del plan, después del estudio financiero.
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Anexo V. Certificado de viabilidad CSC
CONSEJO SUPERIOR DE CÁMARAS DE COMERCIO
C/ RIBERA DEL LOIRA, 12
28051 MADRID
Madrid, a [fecha]
INFORME DE VIABILIDAD
D. ..................de la ............................... (la entidad que lo sea en cada caso)
INFORMA
que el plan de empresa correspondiente al proyecto de
Dña.................................... que se adjunta, ha sido realizado con el
asesoramiento de la Cámara de Comercio de xx y se ha determinado como
favorable la viabilidad del proyecto.
Esta solicitud se acoge a las condiciones de financiación que se establecen en el
Convenio de Colaboración vigente entre la Secretaría de Estado de
Igualdad y MicroBank.
(Nombre y firma y sello entidad intermedia)
AUTORIZACIÓN PARA EL TRATAMIENTO Y CESIÓN DE DATOS DE CARÁCTER PERSONAL
Los datos personales de los abajo firmantes se incorporarán en ficheros titularidad de Microbank de "la Caixa" para el análisis de la solicitud de financiación del proyecto para el que se emite el presente certificado de viabilidad.
Dado que la financiación del proyecto se solicita al amparo del convenio de colaboración suscrito entre Microbank de "la Caixa" y la
Secretaría de Estado de Igualdad, los firmantes, todos y cada una de ellos, consienten y aceptan la comunicación entre "la Caixa" y el
Consejo Superior de Cámaras de Comercio, de todos los datos personales que afecten a la financiación del proyecto, incluida información relativa al cumplimiento o incumplimiento de sus obligaciones dinerarias respecto de "la Caixa" y toda la información que figure en el
contrato de financiación y sus anexos, en caso de que este finalmente se suscriba, así como toda la información que aporten, ahora o en el
futuro a "la Caixa" en relación con el proyecto y su financiación, con la finalidad de que estas entidades realicen el seguimiento y control del
proyecto y su financiación.
Los datos podrán ser accedidos, rectificados y cancelados por sus titulares, quienes también podrán oponerse a su tratamiento, de acuerdo con la ley. Para ejercitar estos derechos deberán dirigirse a cualquiera de las oficinas de "la Caixa" o a su sede social sita en Av. Diagonal,
621-629 (08028- Barcelona), y el Consejo Superior de Cámaras de Comercio, en la calle Ribera del Loira, 12 (28042 Madrid),
(Nombre y firma del solicitante)
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Anexo VI. Documentación necesaria DOCUMENTACIÓN QUE DEBE ACOMPAÑAR A LA SOLICITUD
1. Plan de empresa + Resumen ejecutivo
2. Certificado de viabilidad
3. Currículum del solicitante
4. Presupuestos o facturas proforma
5. Contrato, precontrato de alquiler o título de propiedad
6. Justificación de la aportación de fondos propios
Facturas pagadas
Saldos en depósitos
Inversiones en Sociedades o Cooperativas
7. Solicitud de alta Autónomos (RETA)
8. Otra documentación complementaria
Solicitud y/o concesión de subvenciones
Solicitud y/o concesión de la capitalización del subsidio Desempleo
Contratos de franquicias
Licencia de actividades
Titulación académica
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Anexo VII. Evaluación de proyectos
¿Qué evalúan en Microbank? 1. Emprendedora
Idoneidad en relación al proyecto de negocio
• Motivación
• Compromiso
• Formación
• Experiencia
Solvencia
Endeudamiento
CIRBE
Incidencias en el Sistema Financiero
ASNEF (ej. Factura impagada de telefonía..), Experian
2. Definición del negocio:
Actividad
Producto y/o servicio
Finalidad
• Nuevo (preferentemente)
• Ampliación (excepcionalmente)
• Restructuración (excepcionalmente)
• Creación de puestos de trabajo
3. Plan de inversión inicial
Coherencia con la actividad
Activo fijo
• Inmovilizado material
Detalle
• Inmovilizado inmaterial
Detalle
Activo circulante
• Existencias iniciales
• Previsión de tesorería
4. Plan de financiación
Aportación fondos propios
• 5% mínimo
Microcrédito
5. Cuenta de Resultados.
Facturación/Ventas
Compras
Salarios
Importe microcrédito
• Intereses
Beneficio / pérdida
6. Plan de tesorería mensual
Presupuesto de tesorería mensual considerando el momento inicial y
los doce meses siguientes
Total cobros
• Ingresos
Microcrédito, fondos propios, ventas
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Total pagos
• Inversiones
• Compras
• Alquileres
• Salarios
• Microcrédito
Intereses
Amortización
Saldo + / -
7. Calidad comercial
Ubicación
Competencia
