DERECHO BANCARIO

INTRODUCCION

ASPECTOS GENERALES

CONCEPTO: DERECHO BANCARIO

Conjunto de normas jurídicas que se refieren a la actividad de los bancos. Esta actividad tiene

un sujeto actor, y, desde un punto de vista jurídico, consiste en el establecimiento de relaciones patrimoniales con otros sujetos,

mediante la conclusión de contratos.

CONCEPTO: DERECHO MERCANTIL

Al derecho mercantil sólo interesa el régimen jurídico-privado de los bancos y de sus

operaciones, cuya pertenencia a esta disciplina se fundamenta por el dato formal de que los contratos bancarios son actos de comercio,

según la mayor parte de los códigos, y por el dato real de que todos ellos son contratos

de empresa, es decir, negocios jurídicos de los que se sirve la Empresa

bancaria para explotar con terceros su actividad económica.

Derecho financiero, rama del Derecho Público, es un conjunto de normas jurídicas que se ocupa de ordenar los ingresos y los gastos públicos, normalmente previstos en el presupuesto general del Estado.

La actividad financiera del Estado genera un conjunto de relaciones jurídicas entre los distintos órganos públicos. Esta actividad financiera del Estado genera relaciones jurídicas entre el Estado y los particulares, y se da en dos situaciones: la primera en que el Estado asume un papel activo, por ejemplo al cobrar tributos, y un papel pasivo cuando se convierte en deudor en caso de un préstamo.

CONCEPTO DE MONEDA

La moneda es una pieza de un material resistente, de peso y composición uniforme, normalmente de metal acuñado en forma de disco y con los distintivos elegidos por la autoridad emisora, que se emplea como medida de cambio (dinero) por su valor legal o intrínseco y como unidad de cuenta.

También se llama moneda a la divisa de curso legal de un Estado.

Por extensión, también se denomina moneda al billete o papel de curso legal.

Su nombre en lenguas romances proviene del latín “moneta”, debido a que la casa en donde se acuñaban en Roma estaba anexa al templo de Juno Moneta, diosa de la Memoria

ORIGEN DE LA MONEDA

El trueque es el intercambio de objetos o servicios por otros equivalentes, y se diferencia de la compraventa habitual en que no intermedia el dinero en la transacción. Este sistema presentaba dificultades para las transacciones, por lo cual comenzaron a aparecer distintas formas de "mercancías-moneda" como unidad de cuenta. Estas mercancías como medio de pago tampoco eran prácticas, ya que muchas eran perecederas, y eran difíciles de acumular. Como solución se sustituyeron pronto por objetos o materiales realizados en metales preciosos. Estos metales preciosos tomaban muchas formas dependiendo del lugar, por ejemplo ladrillos (lingotes), aros, placas, polvo, navajas o cuchillos. Por razones prácticas y de uniformidad se adoptó la forma circular, en forma de discos de diferentes tamaños pero fácilmente transportables. Nace de esta manera la moneda.

ORIGEN DE LA MONEDA

Las monedas surgieron en reemplazo de lingotes, placas y otros elementos que se utilizaban como medio de pago pero que resultan incómodos y difíciles de transportar. Las primeras monedas oficiales fueron acuñadas en Lidia entre los años 680 y 560 a.C.

Sin embargo, existirían monedas mucho más antiguas (5000 a.C., halladas en China).

EL PAPEL MONEDAEl papel moneda fue introducido por primera vez en China, en torno al siglo IX, como dinero en efectivo intercambiable por certificados emitidos para el gobierno de la dinastía Tang por los bancos privados. Respaldado por la potente autoridad del Estado chino, este dinero conservaba su valor en todo el imperio, evitando así la necesidad de transportar la pesada plata. Convertido en monopolio del Estado bajo la dinastía Song, el papel moneda ha pervivido durante toda la historia china a pesar de las perturbaciones causadas por los cambios políticos y de que la emisión del papel moneda no estaba respaldada ni por plata ni por otras reservas.

El papel moneda apareció por primera vez en Occidente en el siglo XVI, cuando se empezaron a emitir pagarés por parte de los bancos para respaldar los depósitos monetarios de sus clientes. Estos medios de cambio proliferaron y las autoridades coloniales francesas de Canadá utilizaban cartas de juego firmadas por el gobernador como promesa de pago desde 1685, ya que el envío de dinero desde Francia era muy lento.

El papel moneda se fue haciendo popular a lo largo del siglo XVIII, pero seguía siendo

dinero crediticio que se emitía para respaldar los depósitos de oro o

plata.

EL PATRON OROA finales del siglo XIX la caída del valor del oro acarreó

la creación de un patrón oro internacional en el que todas las monedas podían intercambiarse por oro y el

valor del dinero (más que los precios) estaba fijado por la paridad de la moneda con el oro. Casi todos los gobiernos suspendieron la convertibilidad de sus

monedas durante la I Guerra Mundial, perdiéndose todo el interés por volver a introducir el patrón oro internacional tras la Gran Depresión. Gran Bretaña

abandonó el patrón oro en 1931 y la transformación de las monedas mundiales a dinero fiduciario con

valores fijados totalmente por la demanda del mercado culminó con el abandono de la vinculación

del dólar estadounidense en 1971.

PARTES DE LA MONEDAArtículo principal: Numismática

AnversoEs la cara o faz que se considera principal en las monedas y medallas por llevar el busto o efigie del rey, persona, divisa nacional o alegoría, así como la fecha de acuñación.

ReversoEs la cara secundaria donde se indica el valor monetario. Puede contener escenas sociales, históricas, religiosas, políticas, etc. Es de contenido más libre, al no contener información preestablecida, como el anverso.

Canto Es el grosor de la pieza, normalmente trabajado geométricamente. También puede presentar leyendas.

ImprontaSon las leyendas y figuras de las dos caras de la moneda.

Leyenda Es cada una de las inscripciones escritas de cada cara.

CONCEPTO DE CRÉDITOEl crédito es una operación financiera donde una persona presta una cantidad determinada de dinero a otra persona llamada "deudor", en la cual este último se compromete a devolver la cantidad solicitada en el tiempo o plazo definido según las condiciones establecidas para dicho préstamo más los intereses devengados, seguros y costos asociados si los hubiera.

El crédito es una operación financiera en la que se pone a nuestra disposición una cantidad de dinero hasta un limite especificado y durante un período de tiempo determinado.

La palabra crédito proviene del latín credititus

(sustantivación del verbo credere: creer), que

significa "cosa confiada". Así "crédito" en su origen significa entre otras cosas, confiar o tener confianza.

Se considerará crédito, el derecho que tiene una persona acreedora a recibir de otra deudora una cantidad en numerario para otros. En general es el cambio de una riqueza presente por una futura, basado en la confianza y solvencia que se concede al deudor.

Crédito tradicional: Préstamo que contempla un pie y un número de cuotas a convenir. Habitualmente estas cuotas incluyen seguros ante cualquier siniestro involuntario.

Crédito al consumo: Préstamo a corto o mediano plazo (1 a 4 años) que sirve para adquirir bienes o cubrir pago de servicios. Crédito comercial: Préstamo que se realiza a empresas de indistinto tamaño para la adquisición de bienes, pago de servicios de la empresa o para refinanciar deudas con otras instituciones y proveedores de corto plazo.

Crédito hipotecario: Dinero que entrega el banco o financiera para adquirir una propiedad ya construida, un terreno, la construcción de viviendas, oficinas y otros bienes raíces, con la garantía de la hipoteca sobre el bien adquirido o construido; normalmente es pactado para ser pagado en el mediano o largo plazo (8 a 40 años, aunque lo habitual son 20 años).

Crédito consolidado: Es un préstamo que reúne todos los otros préstamos que un prestatario tiene en curso, en un único y nuevo crédito. Habitualmente estos préstamos consolidados permiten a quienes los suscriben pagar una cuota periódica inferior a la suma de las cuotas de los préstamos separados, si bien en contraprestación suele prolongarse el plazo del crédito y/o el tipo de interés a aplicar.

Crédito personal: Dinero que entrega el banco o financiera a un individuo, persona física, y no a personas jurídica, para adquirir un bien mueble (entiéndase así por bienes que no sean propiedades/viviendas), el cual puede ser pagado en el mediano o corto plazo (1 a 6 años).

Crédito prendario: Dinero que le entrega el banco o entidad financiera a una persona física, y no a personas jurídicas para efectuar la compra de un bien mueble, generalmente el elemento debe de ser aprobado por el banco o entidad financiera , y puesto que este bien mueble a comprar quedara con una prenda, hasta una vez saldada la deuda con la entidad financiera o Bancaria.

Crédito rápido: Es un tipo de préstamo que suelen comercializar entidades financieras de capital privado, de baja cuantía y cierta flexibilidad en los plazos de amortización, convirtiéndose en productos atractivos sobre todo en casos de necesidades urgentes de liquidez. Mini Crédito: Préstamo de baja cuantía a devolver en no más de 30 días que conceden las entidades de crédito. Se caracterizan por su solicitud ágil, su aprobación o denegación rápidas y por ser bastante más caros que los préstamos bancarios.

CONCEPTO DE BANCOSe utiliza este término con un triple significado. Como sinónimo o equivalente al concepto de banco, para referirse al conjunto del sistema bancario y para designar la actividad propia o específica de los banco, consistente en captar recursos en los mercados financieros de muy diferentes maneras (depósitos, emisión de certificados, bonos, obligaciones, cédulas hipotecarias, etcétera) para prestarlos luego a sus clientes (en forma de créditos, descuento de papel, etcétera).

El beneficio o margen de intermediación del banco es la diferencia entre la rentabilidad de sus operaciones activas (interés cobrado a sus clientes) y el coste de sus operaciones pasivas (interés pagado a sus acreedores)

ANTECEDENTES DE LA BANCA MODERNA

Hay registros existentes de préstamos en Babilonia durante el siglo XVIII a. C., realizados por sacerdotes del templo a los comerciantes. Los trapezitas eran los banqueros en la Antigua Grecia. Trapeza era la mesa detrás de la que estaban en las tiendas, a veces destinadas a otro tipo de actividad comercial, pero muy a menudo a las transacciones bancarias.

Los bancos más importantes seguían siendo sin embargo los grandes templos, donde los sacerdotes hacían fructificar el dinero que recibían en depósito de acuerdo a los préstamos concedidos a los particulares y a las ciudades

Pythius de Lidia, en Asia Menor, a principios del siglo V a. C., fue el primer banquero individual del cual hay registros. Muchos de los banqueros de las ciudades-estado griegas eran "metecos" o residentes extranjeros. Alrededor de 371 a. C., Pasión, un esclavo, se convirtió en el banquero más rico y más famoso de Grecia.

Hay prueba de que este tipo de operaciones posiblemente se efectuaban en tiempos de Abrahám, pues los antiguos sumerios de las llanuras de Sinar tenían “un sistema singularmente complejo de prestar y recibir préstamos, mantener dinero en depósito y proporcionar cartas de crédito.

Los bancos en la época romana no funcionaban como los modernos. La mayoría de las actividades bancarias se llevaron a cabo por particulares y no por instituciones. Las grandes inversiones fueron financiadas por los faeneratores, mientras que quienes trabajaban profesionalmente en el negocio del dinero y el crédito eran conocidos por varios nombres, tales como argentarii (banquero), nummularii (cambista), y coactores (cobradores).

Ferias medievales de comercio, tales como la de Hamburgo, contribuyeron al crecimiento de la banca de una manera curiosa: cambistas expedían documentos disponibles con otras ferias, a cambio de divisas. Estos documentos podían ser cobrados en otra feria en un país diferente o en una feria del futuro en el mismo lugar. Eran rescatables en una fecha futura, a menudo eran descontados por una cantidad comparable a una tasa de interés.

Comenzando alrededor de 1100, la necesidad de transferir grandes sumas de dinero para financiar las Cruzadas estimuló el resurgimiento de la banca en Europa occidental. En 1156, en Génova, se produjeron los primeras contratos de divisas conocidos

El primer banco moderno fue fundado en Génova, Italia en el año 1406, su nombre era Banco di San Giorgio. Los primeros bancos aparecieron

en la época del renacimiento en ciudades tales como Venecia, Pisa, Florencia y Génova.

El nombre "banco" deriva de la palabra italiana banco, "escritorio", utilizada durante el Renacimiento por los banqueros judíos florentinos

quienes hacían sus transacciones sobre una mesa cubierta por un mantel verde.

Clases de banco

Según Actividad Tipo de Banco

Definición

Según el origen del capital:

Banca pública El capital es aportado por el estado

Banca privada

El capital es aportado por accionistas particulares.

Banco mixto Su capital se forma con aportes privados y públicos.

Clases de bancoSegún Actividad Tipo de Banco Definición

Según el tipo de operación

Bancos corrientes son los mayoristas comunes con que opera el público en general. Sus operaciones habituales incluyen depósitos en cuenta, caja de ahorro, préstamos, cobros, pagos y cobros por cuentas de terceros, custodia de artículos y valores, alquileres de cajas de seguridad, financieras, etc.

Banco especializado

tienen una finalidad crediticia específica

Banco de emisiónBancos Centrales

actualmente se preservan como bancos oficiales, estos bancos son los que emiten dinero.

son las casas bancarias de categoría superior que autorizan el funcionamiento de entidades crediticias, las supervisan y controlan.

Bancos de segundo piso

son aquellos que canalizan recursos financieros al mercado a través de otras instituciones financieras que actúan como intermediarios. Se utilizan, fundamentalmente, para canalizar recursos hacia sectores productivos.

Banco de desarrollo

Su objetivo fundamental es el de facilitar el acceso al financiamiento a personas físicas y morales .

Banca múltiple

Situación jurídica especial que permite a las

instituciones de crédito realizar por sí solas todas las

Funciones de banco, financiera, hipotecaria,

fiduciaria y compraventa de valores.

Banca virtual, Banca en línea

e-banking o genéricamente banca electrónica, es la banca a la que se puede acceder mediante Internet. Pueden ser entidades con sucursales físicas o que sólo operan por Internet o por teléfono.

La banca electrónica hace referencia al tipo de banca que se realiza por medios electrónicos como puede ser cajeros electrónicos, teléfono y otras redes de comunicación. Tradicionalmente, este término ha sido atribuido a la banca por Internet o banca online.

Ventajas y barrerasBanca Virtual

Ventajas• Comodidad y servicios de conveniencia,

24 horas al día, 7 días a la semana. • Operaciones desde casa. • Acceso global. • Ahorro en tiempo. • Ahorro en costes para el banco que

pueden o deben repercutir en el cliente. Puede ser más barato que el teléfono, sobre todo si se tiene tarifa plana o el teléfono de información.

• Transparencia en la información. • Capacidad de elección de los clientes. • Oferta de productos y servicios

personalizados.

Barreras• Preocupación por la seguridad (virus,

piratas,...) y por la información personal y confidencial.

• Propia intangibilidad y separación física entre el cliente y la entidad.

• Límite de servicios y burocracia afuera de línea (solventado con el paso del tiempo).

• Ausencia de información sobre el uso y servicios ofrecidos y de habilidades tecnológicas entre los usuarios.

• Baja penetración de Internet en algunas zonas rurales o países en vías de desarrollo.

SISTEMA FINANCIERO

El Sistema Financiero cumple por tanto la misión fundamental de una economía de mercado (de captar el excedente de los ahorradores y canalizarlos hacia los prestatarios públicos o privados). Esta misión resulta fundamental por dos razones:

La falta de coincidencia de los ahorradores e

inversores, es decir, las unidades que tienen déficit

son distintas de las que tienen superávit.

Los deseos de los ahorradores no

coinciden con los de los inversores

El sistema financiero está compuesto por los especialistas que actúan en los mercados financieros

ejerciendo las funciones y realizando las operaciones

financieras que conducen a que la mayor cantidad de ahorro esté a disposición de la inversión en las

mejores condiciones posibles para ambas partes, para lo cuál emiten entre el público inversor una serie

de activos financieros que podríamos llamar de primer orden y

adquieren con ella otra de orden superior, hasta llegar a los activos

emitidos por los usuarios finales de fondos.

Riesgo:

Depende de la probabilidad de que, a su vencimiento, el emisor cumpla sin dificultad las cláusulas de amortización.

Depende de la solvencia del propio emisor y de las garantías que incorpore al título y no de las fluctuaciones que experimente su cotización en el mercado. Esta muy unido a la liquidez.

Ejemplo: Se emite letras y al vencimiento cobro el nominal del título. El riesgo se encuentra en que me devuelvan el dinero. Esto depende de la solvencia del propio emisor y de las garantías que incorporen al título y no de las fluctuaciones que experimente su cotización en el mercado.

Mercados Financieros

Actúan como intermediarios entre los que disponen de recursos monetarios y los que carecen de los mismos, ó sea entre entidades superavitarias y deficitarias. Como son desarrollados por particulares

La empresa o individuos generan los flujos de caja (fondos) los cuales son aplicados a través de los pagos y dividendos hacia los mercados financieros los cuales actúan como originadores de fondos al proveerles los mismos (activos financieros)

Al hablar de activos financieros, se esta hablando de derechos que posee el ente que provee los fondos (en este caso el superavitario) sobre los flujos futuros de fondos del ente deficitario. Entonces, contamos con un ente que carece de recursos financieros y debido a ellos recurre a bancos, entidades financieras, etc. (Intermediarios de activos financieros), para que le provean de estos fondos hoy, otorgándoles una garantía de devolución, con sus flujos de fondos futuros.

En la economía existen distintos tipos de mercados entre los cuales podemos encontrar

Mercados de productos• donde se comercializan

bienes y/o servicios

Mercados financieros o de capitales

• También conocidos como Macro Sistema Financiero (compuesto por los Mercados de Capitales y por los Mercados Financieros): donde se comercializan activos o instrumentos financieros asignando o distribuyendo fondos a lo largo del tiempo.

Características de los Mercados Financieros:

• Transfieren fondos desde las unidades superavitarias a las deficitarias

• Permiten una redistribución del riesgo propio• Proveen un mecanismo para la fijación de

precios • Provocan una reducción de Costos de

Transacción

TEORIA MONETARIA

La teoría monetaria analiza el papel del dinero en el sistema macroeconómico en los términos de la demanda para el dinero, la fuente de dinero, y la tendencia natural del sistema económico de ajustar a un punto que balancee la fuente y la demanda para el dinero, un punto que se llame equilibrio monetario. Un sector del sistema macroeconómico se concibe como el sector monetario, tiene una tendencia natural a converger al equilibrio monetario.

En economía, la inflación es el aumento sostenido y generalizado del nivel de precios de bienes y servicios, medido frente a un poder adquisitivo. Se define también como la caída en el valor de mercado o del poder adquisitivo de una moneda en una economía en particular, lo que se diferencia de la devaluación, dado que esta última se refiere a la caída en el valor de la moneda de un país en relación con otra moneda cotizada en los mercados internacionales, como el dólar estadounidense, el euro o el yen.

Clases de InflaciónINFLACIÓN MODERADA

La inflación moderada se refiere al incremento de forma lenta de los precios. Cuando los precios son relativamente estables, las personas se fían de este, colocando su dinero en cuentas de banco. Ya sea en cuentas corrientes o en depósitos de ahorro de poco rendimiento porque esto les permitirá que su dinero valga tanto como en un mes o dentro de un año.

INFLACIÓN GALOPANTE

La inflación galopante describe cuando los precios incrementan las tasas de dos o tres dígitos de un plazo promedio de un año. El dinero pierde su valor de una manera muy rápida, las personas tratan de no tener más de lo necesario; es decir, que mantiene la cantidad suficiente para vivir con lo necesario o indispensable para el sustento de todos los seres.

HIPERINFLACIÓN Es una inflación anormal en exceso que puede alcanzar hasta el 1000% anual. Este tipo de inflación anuncia que un país está viviendo una severa crisis económica pues como el dinero pierde su valor, el poder adquisitivo baja y la población busca gastar el dinero antes de que pierda totalmente su valor.

Tasa de Interés

La tasa de interés (o tipo de interés) es el precio del dinero o pago estipulado, por encima del valor depositado, que un inversionista debe recibir, por unidad de tiempo determinando, del deudor, a raíz de haber utilizado su dinero durante ese tiempo. Con frecuencia se le llama "el precio del dinero" en el mercado financiero, ya que refleja cuánto paga un deudor a un acreedor por usar su dinero durante un periodo.

En términos generales, a nivel individual, la tasa de interés (expresada en porcentajes) representa un balance entre el riesgo y la

posible ganancia (oportunidad) de la utilización de una suma de dinero en una situación y tiempo determinado. En este sentido, la tasa de interés es el precio del dinero, el cual se debe pagar/cobrar por

tomarlo prestado/cederlo en préstamo en una situación determinada

Historia del conceptoAparentemente el cobro de interés se remonta a la antigüedad más remota. Por ejemplo, en textos de las religiones abrahámicas se aconseja contra el cobro de interés excesivo.

Posteriormente, en la Edad Media europea el cobro de interés fue, bajo la influencia de las doctrinas católicas, considerado inaceptable: el tiempo se consideraba propiedad divina, cobrar entonces por el uso temporal de un objeto o bien (dinero incluido) era considerado comerciar con la propiedad de Dios, lo que hizo que su cobro fuese prohibido bajo pena de excomunión.

Esta situación empezó a cambiar durante el Renacimiento. Los préstamos dejaron de ser principalmente para el consumo y empezaron (junto al movimiento de dineros) a jugar un papel importante en la prosperidad de ciudades y regiones. Frente a eso, la escuela de Salamanca propone una nueva visión del interés: si el que recibe el préstamo lo hace para beneficiarse, el que lo otorga tiene derecho a parte de ese beneficio dado que no sólo toma un riesgo pero también pierde la oportunidad de beneficiarse de ese dinero usándolo de otra manera, el llamado coste de oportunidad.

Época modernaLos primeros estudios formales del interés se encuentran en los trabajos de Mirabeau, Jeremy ,Bentham y Adam Smith durante el nacimiento de las teorías económicas clásicas. Para ellos, el dinero está sujeto a la ley de la oferta y demanda transformándose, por así decirlo, en el precio del dinero. Posteriormente, Karl Marx ahonda en las consecuencias de esa transformación del dinero en mercadería, que describe como la aparición del capital financiero.

Esos estudios permiten, por primera vez, al Banco Central de Francia intentar controlar la tasa de interés a través de la oferta de dinero (cantidad de dinero en circulación) con anterioridad a 1847.

A comienzos del siglo XX, Irving Fisher incorpora al estudio del fenómeno

diferentes elementos que lo afectan (tal como la inflación) introduciendo la diferencia entre las tasas de interés

nominal y real. Fisher retoma la idea de la escuela de Salamanca y aduce que el valor tiene una dimensión no solo cuantitativa

sino también temporal. Para este autor, la tasa de interés mide la función entre el precio futuro de un bien con relación al precio actual en términos de los bienes sacrificados ahora a fin de obtener ese

bien futuro.

Los tipos de interés como instrumento de la política monetaria

Desde el punto de vista de la política monetaria del Estado, una tasa de interés alta incentiva el ahorro y una tasa de interés baja incentiva el consumo. De ahí la intervención estatal sobre los tipos de interés a fin de fomentar ya sea el ahorro o la expansión, de acuerdo a objetivos macroeconómicos generales.

Las tasas de interés en la banca• Tasa de interés activa: Es el porcentaje que las instituciones

bancarias, de acuerdo con las condiciones de mercado y las disposiciones del banco central, cobran por los diferentes tipos de servicios de crédito a los usuarios de los mismos. Son activas porque son recursos a favor de la banca.

• Tasa de interés pasiva: Es el porcentaje que paga una institución bancaria a quien deposita dinero mediante cualquiera de los instrumentos que para tal efecto existen.

• Tasa de interés preferencial: Es un porcentaje inferior al "normal" o general (que puede ser incluso inferior al costo de fondeo establecido de acuerdo a las políticas del Gobierno) que se cobra a los préstamos destinados a actividades específicas que se desea promover ya sea por el gobierno o una institución financiera. Por ejemplo: crédito regional selectivo, crédito a pequeños comerciantes, crédito a ejidatarios, crédito a nuevos clientes, crédito a miembros de alguna sociedad o asociación, etc.

ADMINISTRACION BANCARIA

La administración financiera de una organización se ocupa del movimiento de dinero o valores que lo representen. Tiene a su cargo la supervisión correcta de los recursos financieros. Su tarea tiene que ver con el cálculo de: inversiones, ingresos y gastos.

1. Medida de productividad del capital: fin de crear nuevos valores. Ejemplo: compro una maquina con un crédito para producir más.

2. Es un precio: lo que debo pagar por el tiempo ganado o economizando, existe una preferencia temporal.

3. Justa compensación: para el dueño del dinero ya que se abstiene de tenerlo.

ORGANIZACIÓN BANCARIANivel uno: Directorio. Que es el órgano que se encuentra en el más alto nivel y se constituye en la máxima autoridad de la institución, las personas que están en este lugar, son los que toman decisiones de mayor importancia y está conformada por la Asamblea de Socios o Accionistas y el Directorio.Nivel dos: Ejecutivo. Que es la máxima autoridad, que tiene por obligación ejecutar las decisiones del Nivel 1 y, es responsable directos de la administración del Banco y está conformado por la Gerencia General.Nivel tres: Asesores. Está representada por unidades que presentan asistencia técnica especializada al nivel 1 y 2, normalmente está compuesta por el departamento de Auditoria y Asesoría Legal.Nivel cuatro: Operativo. Son los encargados de cumplir las funciones de la entidad, como ser la captación y colocación de recursos, prestar servicios y otros y está conformada por la Gerencia de Operaciones, Gerencia de Créditos y Gerencia Comercial.Se puede decir que el nivel operativo es el apoyo directo principal del nivel 2, porque ejecuta las decisiones de la gerencia general.Nivel cinco: Administrativo. Es el que apoya administrativamente a todos los niveles, aportando instrumentos físicos e intelectuales, es decir es el encargado de proveer los recursos humanos y materiales para el funcionamiento de la institución.

Carteras de inversión

La diferencia entre invertir y ahorrar está en la cantidad de riesgo que estás dispuesto a aceptar para hacer crecer tu dinero.

Hay una diferencia básica entre ahorrar e invertir. Ahorrar es el hecho de apartar una porción de los ingresos sin disponer de ella, sin gastarla, la cual puede aumentar o no, dependiendo de los instrumentos de ahorro a utilizar. La diferencia básica con la inversión es que por medio del ahorro no se "arriesga" el capital inicial, en teoría (porque siempre existe el efecto inflacionario) el valor de dicho capital no disminuye. La inversión por el contrario implica correr un riesgo con el capital inicial, que dependiendo de los instrumentos a utilizar podrá incrementar o disminuir.

Los principios de una cartera de inversión

Los aspectos básicos de una cartera de inversión son1.la rentabilidad esperada2.el nivel de riesgo y3.la liquidez.

Concepto Préstamo Crédito

DISPONIBILIDAD La entidad financiera pone adisposición del cliente unacantidad fija y el clienteadquiere la obligación dedevolver esa cantidad másunas comisiones e interesespactados en el plazo acordado

La entidad financiera pone adisposición del cliente, en unacuenta de crédito, el dinero queéste necesite hasta una cantidad dedinero máxima.

DURACIÓN Suele ser una operación amedio o largo plazo y laamortización normalmente serealiza mediante cuotasregulares, mensuales,trimestrales o semestrales.

Suele ser para operaciones a menorplazo

Diferencias entre el Crédito y el Préstamo

RENOVACIÓN No admite renovación, alvencimiento del plazoestablecido habría queefectuar un nuevo contrato depréstamo.

Admite la posibilidad derenovación y ampliación, cuantasveces se necesite, del máximodisponible.

TIPO DE INTERÉS Suelen tener tipos de interésmás bajos que el créditoaunque se deben pagarintereses por la totalidad delimporte concedido.

Suelen ser más altos que en elpréstamo y el plazo deamortización generalmente es máscorto. Aunque esto siempredepende de las condiciones que sepacten con la entidad.

FINALIDAD Se utilizan para adquirirbienes de larga duracióncomo viviendas y coches, esdecir, productos de los queconocemos su precio.

Se suelen utilizar para cubrirnecesidades momentáneas deliquidez y que no sabenexactamente cuándo ni cuánto vana necesitar.

GRACIAS