Estrategias y productos microfinancieros que reducen la vulnerabilidad de población rural

I Jornada de Intercambio de experiencias en Microfinanzas

CONGDE, 12 de diciembre de 2012

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Índice

A. CODESPA y las microfinanzas

B. Estrategias y productos microfinancieros

C. Lecciones aprendidas

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¿Qué problemas identificamos?

• Excesiva concentración de las IMF en sectores urbanos – competencia excesiva por los mismos clientes. Relativos esfuerzos en aumentar el alcance a población desatendida

• Concentración del financiamiento en sectores comerciales y de servicios de escaso valor añadido y de baja productividad

• Limitada diversificación de productos y carteras

• Excesivo énfasis en la rentabilidad financiera en detrimento de los objetivos sociales originales… ruptura de la hipótesis del win-win cuando en realidad sí es factible lograrlo.

• Limitada integración de las microfinanzas en programas de desarrollo más integrales. Abandono de los SDE o SDE de escaso valor agregado

• Diversidad de entidades y uso peligroso de publicidad excesivamente optimista sobre los impactos de las microfinanzas vs. Una escasa posibilidad de demostrarlo

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• Clave para generar oportunidades de desarrollo económico sosteniblesEn el 2011:

- 11% de proyectos de microfinanzas - 80% integran las microfinanzas

• Apoyamos organizaciones con nuestra visión de “microfinanzas para el desarrollo”.

• Énfasis en el ámbito rural

• Siempre bajo la premisa del desarrollo institucional local como pilar para un desarrollo económico sostenible.

• Las instituciones de MF locales apoyadas son:

- entidades especializadas en MF- entidades de base comunitaria- redes microfinancieras

CODESPA y las microfinanzas

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¿Qué estrategias estamos llevando a cabo?

1. Apoyar la innovación social: a) nuevos productos microfinancieros que logren reducir la vulnerabilidad económicab) Inclusión financiera: acceso a capital de gente más pobre o zonas no atendidas

2. Integración de MF en estrategias (programas) de desarrollo rural más amplias: alianzas con IMF

3. Generar estructuras asociativas de gestión financiera en zonas rurales.

4. Promover el desempeño social

5. Educación financiera y fomento bancarización (ahorro, remesas)

6. Desarrollo de la industria: formación a las IMF y sensibilización, fortalecimiento organizacional, sistemas de información, intercambio metodológico, acceso a capital de las IMF y ONG locales

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Índice

A. CODESPA y las microfinanzas

B. Estrategias y productos microfinancieros

C. Lecciones aprendidas

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Microleasing ganado lechero

• Bolivia: CantónTomoyo. Departamento de Potosí, Provincia Chayanta en 2007. Índice de pobreza era del 95% y donde el 65,8% de su población se debatía en la extrema pobreza.

• Funcionamiento: • Forma de pago adecuada al flujo de caja (5-10 USD periódicos versus un

crédito de 2000-8000 dólares para la compra)• Aumento del nivel de activos y de flujos de ingresos• Incrementa la productividad de familias productoras de leche y sus ingresos• El ganado es una garantía que le permite acceder a financiación (un activo

en el balance del campesino)

• Se han financiado un total de 37 cabezas de ganado vacuno de la raza Holstein por un monto de 40.000 dólares.

Innovación en productos microfinancieros

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Innovación en productos microfinancieros

Modelo arrendamiento semoviente, ANED y CODESPA

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Conclusiones:.

• Garantía clave: IMF + clientes más tranquilos• aval para el ganadero que puede acceder a financiación, y a la vez

la IMF con opción de recuperar el bien en caso de impago• respaldo comunitario como en las microfinanzas tradicionales• la garantía y los servicios complementarios que da el proveedor

Innovación en productos microfinancieros

• Incremento de ingresos: Estudios de mercado para la demanda del ganado + el acceso a mercado

• Alianzas clave con proveedores de ganado y de SDE y asistencia técnica

• Programa de crédito pionero para la producción de leche con ganado mejorado en Bolivia

• Reto: unión con un microseguro agrícola a este esquema

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Integración MF en programas de desarrollo

Estrategias de desarrollo rural más amplias para conseguir mayor impacto en las actividades generadoras de ingresos

• Incentivar el desarrollo de productos financieros vinculados a Cadenas de Valor (CV).

• Incorporación de microfinanzas en programas de mejora de CV agropecuarias o turismo rural.

• Desarrollo de las capacidades de las IMF para analizar CV con potencial de reducción de pobreza.

• Generar alianzas entre IMF con otros prestadores de servicios para mejorar CV (actividad de las ONG paralelas: fomento de asociatividad, acceso a SDE especializados; vínculos con el mercado)

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Integración de MF en programas de desarrollo

Banco ADOPEM en República Dominicana. Trabajo con ONG vinculada al banco para que incorpore un Programa de Desarrollo Rural.

Algunas actividades:

• Identificación de cadenas de productivas con potencial de convertirse en cadenas de valor y con posibilidad clara de generar riqueza para campesinos pobres.

• Identificar estrategias de mejora de la cadena y articular alianzas para trabajar ahí (IMF como movilizador de alianzas)

• Desarrollo de dos nuevos productos:micrócrédito para financiar actividades agrícolas y microseguros agropecuarios para reducir el riesgo.

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Estructuras asociativas de gestión financiera

• Reduce los costes de transacción.• Mejora la selección de clientes y el análisis de riesgos • Genera cultura de ahorro e inversión en las comunidades • Alto grado de adaptación al contexto y a las particularidades de la comunidad• Desarrollo de capacidad de autogestión• Desarrollo de capital social • Una vez consolidadas, pueden apalancar y complementar sus productos a través de las alianzas con IMF

Ejemplos.IFIPS en Ecuador. Empresas de Crédito Comunal en Centroamérica. Cooperativas de Ahorro y Crédito en Ecuador, Vietnam y otros países. Apoyo a redes.

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Índice

A. CODESPA y las microfinanzas

B. Estrategias y productos microfinancieros

C. Lecciones aprendidas

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• El énfasis en la sostenibilidad financiera y, por tanto, que la gestión de la IMF esté basada sólo en el “éxito” de parámetros financieros, no es suficiente para garantizar un impacto social positivo.

• El impacto de las microfinanzas NO es independiente del modo en que éstas se gestionan.

• Es necesario integrar los objetivos sociales en la gestión de la IMF. Es importante medirlo y gestionarlo (GDS). • La GDS debe llevar a las IMF a cambiar su manera de actuar, puede resultar incómodo, pero es necesario. Atribución de las microfinanzas al desarrollo

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• El microcrédito sólo es para personas económicamente activas (con capacidades empresariales y con un proyecto productivo con potencial).

• Es necesario que las IMF desarrollen conocimientos internos sobre el funcionamiento y potencialidad de las economías rurales

• Vectores de generación de impacto: atender a población excluida + innovación de productos y calidad y diversificación de servicios financieros según necesidades + disminución de las tasas de interés y de los costes de transacción para las personas + - Integración de las microfinanzas en estrategias de desarrollo más amplias, alianzas (MF + SDE) + generación de capital social aprovechando las dinámicas que se generen en torno al acceso de servicios financieros.

Lecciones aprendidas

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Consulte Publicaciones y Notas técnicas para el desarrollo

Sección “Publicaciones” en www.codespa.org

Más información

“Microcréditos, garantías y vulnerabilidad”CODESPA, 2011

“Evolución de CODESPA en sus 25 años de actuación en microfinanzas en los niveles micro, meso y macro”CODESPA, 2011

“Que las microfinanzas no pierdan su oportunidad”CODESPA, 2009

“Innovación social en microfinanzas. Metodología de desarrollo de nuevos productos: Microseguro 3x1 y Préstamo para la creación de empresas de ADOPEM” CODESPA, 2010

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Más información

BID, y Foro de la Microempresa: www.iadb.org Acción Internacional: www.accion.org Microcredit Summit: www.microcreditsummit.org University of Sussex Development Institute: www.ids.ac.uk/ids (ELDIS) Planetfinance: http://www.planetfinance.org UNDP – UN Capital Development Fund: www.uncdf.org CGAP Banco Mundial: www.cgap.org Microfinance Gateway: http://www.microfinancegateway.org The MIX:. Microfinance information exchange. http://www.themix.org Women´s World Banking: http://www.swwb.org/ USAID: Microfinance Impact Project (MIP)

http://www.usaidmicro.org/default.asp, Small Enterprise Education and Promotion Network: (SEEP)

http://www.seepnetwork.org/seepmission.html University of Ohio , Rural Finance Programme:

http://aede.osu.edu/programs/ruralfinance/ Grameen Bank www.grameen-info.org Web del Año Internacional del Microcrédito www.yearofmicrocredit.org IMP-ACT : http://www.ids.ac.uk/impact/ Microrate, AIMS,...

Gracias.

Fundación CODESPA

C/ Rafael Bergamín 1228043, Madrid

www.codespa.org